Счет по вкладу это: Чем отличается накопительный счет от вклада: что выгоднее

Вклад или накопительный счет: что выбрать? – Экспобанк

Разнообразие банковских продуктов порой поражает даже самого искушенного клиента. Тут вам и вклады всех мастей, подробнее о которых мы уже писали в этой статье, и всевозможные счета: от расчётных до депозитных. Но как выбрать между ними? Куда положить свои сбережения?

Без паники! Потому что как раз сегодня в статье мы подробно разберем, в чем же всё-таки отличие вклада от накопительного счета, какие у них есть плюсы и минусы и ответим на главный вопрос: что же всё-таки выгоднее?

Что такое вклад и накопительный счет?

Вклад – это сумма денег, которую вы на какое-то время кладете на хранение в банк и за это получаете доход – оговоренный в условиях договора процент.

Накопительный счет – это нечто среднее между вкладом и дебетовой картой. От вклада ему «досталась» сама суть продукта – на ту сумму, которая лежит на накопительном счету, банк начисляет процент.

А от дебетовой карты он «взял» простоту процесса оформления, отсутствие ограничений по минимальной сумме при открытии, а также отсутствие конкретных ограничений по срокам.

В чем разница?

Основная разница между этими двумя продуктами в их условиях.

Критерии	Вклад	Накопительный счет
Срок	Ограничен договором (обычно от месяца до 3х лет)	Не ограничен
Ставка	Фиксированная, т. е. сохраняется на весь период действия договора и не может быть изменена в одностороннем порядке до конца срока.	Плавающая (банк может ее изменить, предварительно уведомив об этом клиента)
Минимальная сумма	Есть, она оговаривается в условиях вклада	Нет
Условия закрытия	До оговоренного срока – с полной или частичной потерей накопленных процентов; в срок–проценты выплачиваются полностью	В любое время; это никак не сказывается на первоначальных условиях, поэтому проценты выплачиваются в любом случае
Ограничения по операциям	Зависит от условий. Бывают вклады с возможностью частичного снятия средств и без; с пополнением и без пополнения.	Нет
Застраховано АСВ (в пределах страховой суммы)	Да	Да
Минимальный остаток	Есть	Нет

По сути, накопительный счет — это бессрочный вклад с меньшей ставкой, но зато с возможностью более свободного пользования собственными средствами.

Что лучше: накопительный счет или вклад?

У каждого продукта есть свои достоинства.

Из плюсов вклада можно отменить:

1. Более высокая процентная ставка.
2. Фиксированный и гарантированный доход.
3. Банк не может изменить ставку в одностороннем порядке до конца срока действия вклада.
4. Широкий выбор предложений с различными конфигурациями условий.
5. Защита от импульсивных трат.

 

В пользу накопительных счетов:

1. Быстрый и свободный доступ к накоплениям.
2. Выгоднее, чем держать деньги на карте.
3. Удобно использовать для временного размещения средств / передержки крупных суммы между, например, закрытием одного вклада и открытием другого / откладывания ежемесячной суммы для погашения кредита.

Как выбрать между накопительным счетом и вкладом?

Накопительный счет – это максимально гибкий инструмент для тех клиентов, кому важно иметь постоянный доступ к своим деньгам – у кого они находятся в обороте, так как любые операции по снятию или пополнению можно проводить почти без ограничений. К примеру, в Экспобанке можно открыть накопительный счет «Оптимальный» со ставкой 6,5% годовых и без ограничений по снятию и пополнению счета.

В то же время банковский вклад – это все-таки долгосрочное вложение с большей доходностью. Поэтому если у вас есть сумма денег, и вы почти уверены в том, что ближайшие несколько месяцев она вам не понадобится, советуем сделать свой выбор в пользу вклада. В Экспобанке, например, есть выгодный рублевый вклад «В плюсе» со ставкой до 8,5% годовых, пополнять который можно в течение 7 календарных дней после даты открытия.

Надеемся, эта статья помогла вам разобраться с двумя такими похожими, но такими разными банковскими продуктами, как вклад и накопительный счет, и окончательно решить, куда положить свои сбережения.

Сберегательный (накопительный) счет: что это и как на нем заработать

Высокая ключевая ставка и снижение ликвидности способствовали увеличению выгодных предложений от банков по сберегательным счетам. Как выбрать накопительный счет и как посчитать его доходность — в ликбезе «РБК Инвестиции»

Фото: Shutterstock

В этой статье:

1. Что такое
2. Как работает
3. Страхование
4. Как заработать
5. Как открыть
6. Налоги

Что такое сберегательный счет

Сберегательный или накопительный счет — это пополняемый рублевый или валютный депозит:

www.adv.rbc.ru

• без срока размещения;
• без ограничений по снятию;
• без ограничений по пополнению;
• с минимальной суммой первоначального взноса от ₽1.

Накопительный счет открывают в банке, посетив офис лично, или онлайн через мобильное приложение банка / личный кабинет на сайте.

Для чего нужен накопительный счет

Накопительный счет — это один из вариантов размещения собственных средств в банке. «Чаще всего клиенты используют накопительные счета для систематизации накоплений или резервирования средств для определенных целей. Также держатели карт, например, пользуются накопительным счетом, чтобы обезопасить средства от посягательств мошенников», — рассказал «РБК Инвестициям» управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской Биржи Игорь Алутин.

Одно из преимуществ сберегательного счета в том, что клиенту не требуется большая сумма денег, чтобы его открыть, а деньги можно свободно снять без потери накопленных процентов. Благодаря этим свойствам, финансовые советники рекомендуют открывать накопительный счет в качестве копилки для краткосрочных целей, а также в качестве места хранения финансовой подушки.

Сберегательный счет безопасен, надежен и ликвиден и позволяет отделить от повседневных расходов накопления, что способствует их более эффективному росту.

Сберегательный счет и вклад: различия

Фото: Shutterstock

Банковский вклад (депозит) — это определенная сумма денежных средств вкладчика, переданная банку на определенный срок с целью хранения и получения процентного дохода.

Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, получая при этом доход от процентов.

Финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер рассказал об основных различиях вклада и накопительного счета:

• Ставка по накопительному счету может меняться по усмотрению банка. Процентная ставка по вкладу зафиксирована на весь срок вложения;
• Накопительный счет является бессрочным. Срок действия вклада определен договором;
• Накопительный счет можно пополнить в любой момент. Некоторые вклады пополнять нельзя, но есть предложения, которые позволяют вносить средства на вклад в течение определенного периода;
• С накопительного счета снимать деньги можно в любой момент. С большинства вкладов досрочно снимать средства без потери начисленных процентов нельзя;
• У счета нет требований к сумме открытия, у депозита — есть;
• Вклад предполагает постоянное наличие определенной суммы денег. В случае если снимаются все накопления, действие договора прекращается.

Это главные отличия вклада от накопительного счета в банке. Но могут встречаться и другие — все зависит от условий, предложенных банком.

Все о банковских депозитах: ставки, налоги, как считать прибыль

Депозит , Вклад , Банки и финансы , Доходность

Как работает накопительный счет

Сегодня банки предлагают гибкие условия размещения денег на накопительных счетах: с плавающей или повышенной фиксированной ставкой, начислением процента каждый день или раз в месяц и так далее, говорит Игорь Алутин. «Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства. По накопительному счету клиент точно будет знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. Сегодня с учетом общей тенденции к падению ставок, вряд ли она возрастет», — обратил внимание управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской Биржи.

Среди накопительных счетов, которые проанализировали «РБК Инвестиции  », чаще всего на рынке предлагаются накопительные счета с ежемесячным начислением процентов на минимальный остаток. Таким образом банк старается стимулировать клиентов регулярно пополнять счет и в следующем месяце не снимать деньги. По накопительным счетам с такими условиями ставка в июле-августе 2022 года варьируется в районе 4-6% годовых.

Пример начисления процентов ежемесячно на сумму минимального остатка за расчетный месяц:

• 31-ого числа пополнение счета на ₽50 тыс.;
• 10-го числа снятие со счета ₽10 тыс.

Таким образом, проценты будут начислены на ₽40 тыс. = ₽50 тыс. — ₽10 тыс.

Даже если пополнить вклад, то минимальный остаток все равно в текущем месяце будет ₽40 тыс. Но сумма пополнений, если ее не снимать, будет учтена в следующем расчетном месяце.

Также среди предложений банков можно выделить накопительные счета с начислением процентов на ежедневный остаток, выплата процентов, как правило, по ним делается ежемесячно. То есть банк каждый день начисляет процент на ту сумму, которая на счете, соответственно, клиент по-прежнему заинтересован в том, чтобы регулярно пополнять такой счет, но при снятии он не теряет накопленный процент. Подобные накопительные счета позволяют гибко управлять средствами на счете, но за гибкость клиенту приходится соглашаться на более низкий процент — в среднем среди накопительных счетов с начислением процентов на ежедневный остаток ставки варьируются в диапазоне 1,5-4%.

Пример начисления процентов ежемесячно на сумму ежедневного остатка за расчетный месяц:

• 31-ого числа пополнение счета на ₽50 тыс. ;
• 10-го числа снятие со счета ₽10 тыс.

Таким образом, проценты будут начислены в период с 31-ого по 10-ое число на ₽50 тыс., а с 10-ого по 31-ое — на ₽40 тыс.

Человеку, который решил открыть накопительный счет, нужно быть готовому к тому, что банки могут помимо стандартных условий прописать ряд дополнительных: привязку карты к накопительному счету, транзакционную активность по ней, порог суммы, на которую будет начисляться максимальный процент, а на сумму свыше этого лимита — по минимальной ставке и т.д. Перед открытием накопительного счета вкладчику следует тщательно изучить все условия размещения средств.

Страхование сберегательного счета

Средства на накопительных счетах застрахованы так же, как и средства на срочных вкладах. Соответственно, клиенты банков-участников Системы страхования вкладов при наступлении страхового случая могут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, в том числе накопительным счетам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.

«Хранение средств на накопительных счетах позволяет минимизировать риски, присущие хранению средств на карточных счетах, при сохранении оперативности доступа к средствам при необходимости», — говорит Эрнст Беккер, но напоминает, что мошенники в одинаковой степени нацелены на средства вкладчиков, вне зависимости, от инструментов, которыми пользуются клиенты банков.

Кражу средств с накопительного счета можно предотвратить, соблюдая стандартные правила финансовой грамотности: никому не сообщать секретные данные для входа в мобильный и онлайн-банк, не переходить по сомнительным ссылкам, настороженно относиться к звонкам якобы от сотрудников банка и не производить действий, которые они требуют, в случае сомнений — перезвонить в банк самостоятельно по официальному номеру банковского учреждения горячей линии.

Как заработать на сберегательном счете

Фото: Shutterstock

Средняя процентная ставка по сберегательному счету ниже, чем у банковских вкладов, однако, есть несколько способов увеличить свой заработок:

• Капитализация процентов. В отличие от вкладов, по которым редко предлагают частую капитализацию, по накопительным счетам, наоборот, в большинстве случаев предусмотрена ежемесячная капитализация. Соответственно, с каждым следующим месяцем сумма, на которую начисляется процент, будет увеличиваться, и конечный доход будет расти. Сложный процент действует в тех случаях, если со счета не снимать деньги.
• Небольшие банки, как правило, предлагают более высокую доходность. Важно проверить, что у банка есть лицензия и он является участником Системы страхования вкладов.
• Онлайн-открытие счета часто сопровождается бонусом — повышением ставки. Банки таким образом сокращают операционные расходы, поэтому готовы поощрить клиента.
• Повышенную ставку предлагают новым клиентам. Ряд банков статус нового клиента присваивает только тем, кто ранее никогда не открывал накопительный счет в данной кредитной организации, но можно найти и такие банки, которые дают бонус, если у клиента отсутствуют действующие договоры вкладов и накопительных счетов в течение конкретного периода, например, последние 90 календарных дней до момента открытия накопительного счета.
• Комбинированные продукты. Банки предлагают повышенную ставку, если клиент вместе с открытием счета открывает карту. Как правило, по ней устанавливается требование по транзакционной активности, то есть минимальная сумма покупок в месяц.

Хотя ставки по накопительным счетам ниже, чем по срочным вкладам, на них тоже вполне реально заработать. Так, например, если вкладчику известно, что деньги на покупку ему понадобятся в конкретный день, то нет смысла класть их на вклад с жесткими сроками, иначе при снятии, процент будет пересчитан по минимальной ставке, как правило, на уровне 0,01% годовых. Самым гибким и прозрачным для расчета накопительным счетом является тот, по которому проценты начисляются ежедневно, без дополнительных условий. При этом ставка по нему будет скорее всего ниже, чем по счету с ежемесячным начислением, но это не всегда сказывается на доходе.

Пример расчета доходности накопительного счета

Счет 1.

• Ежедневное начисление процентов
• Ставка: 4%
• Пополнение: 31-ого числа на ₽50 тыс.
• Снятие: 10-го числа ₽10 тыс.

(Сумма при пополнении * ставка * количество дней, в течение которых на счете была полная сумма / 365 дней) + (сумма после снятия денег со счета * ставка * количество дней, в течение которых на счете была новая сумма / 365 дней)

₽50 тыс. * 0,04 * 9 / 365 + ₽40 тыс. * 0,04 * 22 / 365 = ₽49,32 + ₽96,44 = ₽145,76.

Счет 2.

• Ежемесячное начисление процентов на минимальный остаток
• Ставка: 4%
• Пополнение: 31-ого числа на ₽50 тыс.
• Снятие: 10-го числа ₽10 тыс.

(Сумма пополнения — сумма, которую сняли со счета) * ставка / 12 месяцев

(₽50 тыс. — ₽10 тыс.) * 0,04 / 12 = ₽133,33.

Как открыть сберегательный счет

Открыть сберегательный счет может:

• физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
• юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.

Открыть сберегательный счет можно:

• при личном обращении в офис банка. Потребуется подтверждение личности документами;
• при онлайн-оформлении через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».

Пополнение и снятие денежных средств со сберегательного счета можно сделать:

• наличными в кассе банка;
• онлайн-переводом денег между своими счетами в этом же банке или через карты и счета в других банках.

Налог на накопительный счет

Фото: Shutterstock

Процентный доход по накопительным счетам и банковским вкладам облагается налогом, но за 2021 и 2022 годы налог временно не взимается.

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении процентов по банковским вкладам, превышающим ₽1 млн. При этом действует налоговый вычет, который рассчитывается как произведение ключевой ставки Банка России, действующей на 1 января расчетного года, и фиксированной суммы в ₽1 млн. Однако в конце марта 2022 года президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны будут уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах.

Пример того, как рассчитывался бы налог за 2022 год, если бы на закон не был введен временный мораторий. Если мораторий будет снят, то по похожему алгоритму будут рассчитываться налоги на вклады, начиная с налогового 2023 года.

Налог по вкладам за 2022 год, который нужно было бы уплатить в период до 1 декабря 2023 года:

ключевая ставка на 1 января 2022 года 8,5% * ₽1 млн = ₽85 тыс.;
₽85 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2022 год.

Если доход по вкладам клиента превысил бы сумму налогового вычета, то начиная с каждого рубля после ₽85 тыс. он должен был бы платить налог в размере 13%.

Например, общий доход по вкладам составил ₽100 тыс. Налог нужно было бы заплатить только с ₽15 тыс. НДФЛ с ₽15 тыс. составил бы ₽1950 = ₽15 тыс. / 100 * 13.

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

депозитных счетов до востребования | Bankrate

Fly View Productions/Getty Images

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Депозитные счета до востребования являются наиболее распространенным типом банковских счетов, и у большинства американцев есть один или несколько таких счетов. Они обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам, что делает их подходящими для хранения ваших сбережений на случай чрезвычайной ситуации, а также для оплаты счетов, выписки чеков и совершения покупок по дебетовой карте.

Определение депозитного счета до востребования

Депозитный счет до востребования — это еще один термин для текущего, сберегательного счета или счета денежного рынка. Деньги на этих счетах высоколиквидны, и вы сможете снять средства в любой момент без уплаты штрафа банку. (Однако, в соответствии с правилами Положения D, банки могут взимать с вас небольшую комиссию за снятие средств сверх установленного количества в месяц.)

Депозитные счета до востребования предлагаются большинством банков и кредитных союзов. Некоторые из этих счетов приносят проценты, хотя ставки часто минимальны или скромны.

Типы депозитных счетов до востребования

Сберегательные счета

Сберегательный счет — это депозитный счет до востребования, на который обычно начисляются небольшие проценты. Годовой процентный доход (APY), полученный на сберегательном счете, является переменным, а это означает, что банк может повысить или понизить его в любое время.

В то время как сберегательные счета в крупных банках обычно приносят минимальную доходность, любой, кто ищет значительно более высокие ставки, часто находит их в онлайн-банках.

Сберегательный счет — это хорошее место для вашего резервного фонда, так как вы можете легко получить доступ к деньгам, когда возникнут незапланированные расходы. Многие сберегательные счета взимают очень небольшую комиссию или вообще не взимают комиссию.

Деньги на сберегательном счете застрахованы на федеральном уровне на сумму до 250 000 долларов США на каждого владельца счета по каждой категории собственности, если банк или кредитный союз застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) или Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).

Текущие счета

Текущий счет обычно является неотъемлемой частью личных финансов, так как этот счет позволяет вам вносить зарплату, оплачивать счета, совершать покупки с помощью дебетовой карты, отправлять деньги другим лицам и снимать наличные.

В отличие от сберегательного счета текущий счет — это тип депозитного счета до востребования, который не ограничивает количество транзакций, которые вы можете совершать без уплаты комиссии. Как и сберегательные счета, расчетные счета часто покрываются страховкой FDIC или NCUA.

Счета денежного рынка

Как и сберегательные счета, счета денежного рынка являются процентными счетами, но они часто обладают некоторыми функциями, присущими текущим счетам. Это могут быть привилегии выписывать чеки и дебетовые карты.

Поскольку счета денежного рынка изначально не предназначены для частых поступлений и оттоков денег, вы, вероятно, столкнетесь с ограничениями на количество снятий средств, которое вы можете сделать в месяц.

Депозитные счета до востребования и срочные депозитные счета

Срочные депозитные счета, также известные как срочные депозитные счета, предназначены для хранения ваших денег в течение определенного периода времени. Снятие денег с такого счета до истечения срока обычно влечет за собой штраф. В обмен на блокировку ваших денег срочные депозитные счета часто приносят более высокую доходность, чем депозитные счета до востребования.

Депозитный сертификат (CD) является примером срочного депозитного счета. Срок действия компакт-дисков обычно варьируется от трех месяцев до 10 лет. Обычно они имеют гарантированные фиксированные ставки, поэтому APY, заработанные вашими деньгами, останется неизменной в течение всего срока. Блокировка ваших денег по фиксированной ставке может быть выгодна в условиях падающей ставки, но может быть плохой идеей в то время, когда ставки растут, в зависимости от ваших индивидуальных обстоятельств.

Как и депозитные счета до востребования, средства на срочных депозитных счетах могут быть защищены в финансовых учреждениях с покрытием FDIC или NCUA.

Срочные депозитные счета, такие как компакт-диски, не являются подходящим местом для резервного фонда, поскольку вы, вероятно, заплатите штраф за досрочное снятие средств, если вам понадобится доступ к деньгам до истечения срока.

Депозитные счета до востребования и срочные депозитные счета

	Депозитный счет до востребования	Срочный депозитный счет
Блокировка средств на определенный срок	№	Да
Вид начисленных процентов	Переменная или нет	Фиксированный
Возможность страхового покрытия FDIC или NCUA	Да	Да

Итог

Большинство американцев имеют один или несколько срочных депозитных счетов в форме текущего счета, сберегательного счета или счета денежного рынка. Эти счета очень ликвидны, что делает их полезными для вашего резервного фонда, а также для управления вашими повседневными финансами.

Вы можете найти срочный депозитный счет, такой как компакт-диск, который приносит более высокий APY, но это часто в обмен на блокировку ваших средств на определенный период времени. Вы должны тщательно обдумать, как вы планируете использовать учетную запись, а также свое финансовое положение, прежде чем решить, какой тип учетной записи вам подходит.

Что такое срочный депозитный счет? – Forbes Advisor

Обновлено: 27 сентября 2021 г., 7:00

Редакционное примечание. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Срочный депозитный счет — это тип процентного счета в банке или кредитном союзе, который требует, чтобы вы оставили свои деньги на счете на согласованный период времени или срок. Если вы хотите получить доступ к средствам на срочном депозитном счете, вам нужно дождаться окончания срока. В противном случае вам, возможно, придется заплатить штраф за досрочное снятие средств.

Срочные депозитные счета удобны для хранения сбережений и могут приносить более высокую годовую процентную доходность (APY), чем обычные сберегательные счета. Депозитный сертификат (CD) является лучшим примером срочного депозитного счета. Срочные депозитные счета покрываются страховкой, если счет принадлежит банку-члену FDIC или любому федеральному кредитному союзу и большинству кредитных союзов, зарегистрированных на уровне штатов, которые имеют покрытие NCUA.

Когда вы решаете, где хранить свои деньги, важно понимать, как работают срочные депозитные счета и чем они отличаются от банковских счетов других типов.

Что такое срочный депозитный счет?

Срочные депозитные счета, также называемые срочными депозитными счетами, требуют, чтобы вы вносили свои сбережения на определенный период времени. Хотя эти счета менее гибкие, чем обычные сберегательные счета, они также имеют более высокие процентные ставки. Большинству людей может быть более знакомо название депозитного сертификата, который является наиболее известным типом срочного депозитного счета.

Срочные депозитные счета и компакт-диски работают одинаково и часто продаются под одними и теми же именами. Некоторые банки предлагают счета, которые называются срочными депозитными счетами, вместо того, чтобы использовать название CD. Другие банки могут использовать для этих счетов названия CD и срочный депозит как синонимы.

Другой формой срочного вклада, предлагаемой кредитными союзами, является сертификат акций. Сертификаты акций функционируют как компакт-диски, принося проценты в течение определенного срока. Поскольку эти владельцы счетов являются членами, доходы от сертификатов, которые они зарабатывают, называются дивидендами, а не процентами.

Как работают счета срочного депозита

При наличии счета срочного депозита, такого как компакт-диск, вы должны взять на себя обязательство оставлять свои деньги на счете в течение определенного периода времени, который называется сроком (еще одна причина, по которой вы можете см. срочные депозиты, именуемые срочными депозитами). По счету будут выплачиваться проценты на сумму, которую вы вносите, а более длительные сроки часто оплачиваются по более высокой процентной ставке, в зависимости от рыночных условий и текущих предложений банка.

Например, для некоторых компакт-дисков может потребоваться оставить деньги на счете на 12 месяцев, два года или более — в зависимости от реквизитов счета. Поищите лучшие ставки CD, чтобы увидеть, какие банки и кредитные союзы предложат вам наилучшую отдачу от ваших инвестиций, в зависимости от того, сколько денег вы сэкономили, как долго вы хотите вкладывать деньги и каковы ваши общие финансовые цели.

Срочный депозитный счет и депозитный счет до востребования

Срочный депозитный счет отличается от депозитного счета до востребования, например, текущего или сберегательного счета. С текущими и сберегательными счетами у вас есть возможность снять деньги со счета «по требованию» в любое время по вашему выбору. Сберегательный счет денежного рынка — это еще одна форма депозитного счета до востребования.

Если вам нужны деньги на повседневные расходы, заведите текущий счет. Если вам нужен легкий доступ к краткосрочным сбережениям, положите деньги на сберегательный счет или счет денежного рынка. Любой из этих депозитных счетов до востребования может быть хорошим выбором для ваших краткосрочных и повседневных финансовых потребностей.

Срочные депозитные счета могут быть лучшим местом для хранения ваших сбережений, особенно если вы не ожидаете, что вам понадобится доступ к деньгам в течение определенного периода времени. Срочные депозитные счета, такие как компакт-диски, обычно платят более высокую процентную ставку, чем обычные банковские сберегательные счета, но вы должны убедиться, что можете оставить свои деньги на срочном депозитном счете до истечения срока.

На что обратить внимание при выборе срочного депозитного счета

Срочный депозитный счет не является лучшим выбором для любой финансовой ситуации. Перед открытием депозитного счета или другого срочного депозитного счета необходимо задать несколько вопросов. Например:

Что вы хотите сделать с этими деньгами?

Являются ли деньги, которые вы кладете на срочный депозитный счет, частью вашего резервного фонда, вашими краткосрочными сбережениями, или вы хотите сэкономить для конкретной долгосрочной цели, такой как новая машина, отпуск или первоначальный взнос на дом?

Срочные депозитные счета могут дать вам более высокую годовую процентную ставку, если вы сможете взять на себя обязательство на более длительный срок. Но вам нужно убедиться, что вы можете взять на себя обязательство заблокировать свои деньги на несколько месяцев или лет. Если вам нужен немедленный доступ к вашим сбережениям, лучшим выбором может быть обычный банковский сберегательный счет или счет денежного рынка.

Можете ли вы получить достаточно высокий доход от своих сбережений?

Присмотритесь к лучшим ставкам CD и подумайте о своих общих долгосрочных финансовых планах, прежде чем открывать срочный депозитный счет. В нынешних условиях почти нулевых процентных ставок многие банки не выплачивают значительных доходов по срочным депозитным счетам.

Если у вас уже есть достаточно денег в вашем резервном сберегательном фонде, и ваша цель состоит в том, чтобы максимизировать прибыль от ваших инвестиций, вы можете подумать о том, чтобы вложить эти деньги в другие инвестиции. Например, вы можете положить деньги на пенсионный сберегательный счет или на брокерский счет и инвестировать в другие активы, такие как акции и облигации. Эти другие классы активов более рискованны, чем срочные депозитные счета, но они также могут обеспечить более высокую доходность, чем может предложить банковский счет, застрахованный FDIC.

Что делать, если вам придется заплатить штраф за досрочное снятие средств?

Если вам необходимо получить доступ к деньгам на вашем срочном депозитном счете раньше согласованного срока, вам, возможно, придется заплатить штраф за досрочное снятие средств. Этот штраф зависит от банка или кредитного союза и продолжительности срока действия вашего счета, но он может составить значительную сумму процентов, чем вы планировали заработать на свои сбережения. Некоторые банки предлагают компакт-диски без штрафных санкций, которые по-прежнему могут давать вам более высокий APY, чем сберегательный счет, но с гибкостью досрочного снятия средств.

Как открыть срочный депозитный счет

Если вы готовы открыть срочный депозитный счет, сначала уточните в своем банке или кредитном союзе, какие варианты доступны для вас. Прежде чем открывать срочный депозитный счет, убедитесь, что вы понимаете детали, например:

• APY. Какой процент дохода вы можете ожидать от своих сбережений?
• Срок. На какой срок вы должны положить деньги на срочный депозитный счет? Некоторые банки и кредитные союзы предлагают компакт-диски и сертификаты на срок от семи дней до 10 лет.
• Минимальная сумма депозита. Сколько денег вам нужно будет внести на счет срочного вклада, чтобы получить право на APY?
• Штраф за досрочное снятие. Если вам нужно снять деньги со срочного депозитного счета до истечения срока, убедитесь, что вы понимаете, какие штрафы или сборы могут последовать.
• Начисление процентов. Узнайте, как часто начисляются проценты по вашему счету и когда проценты начисляются на счет. Обычные периоды начисления процентов — ежедневно или ежемесячно.

Bottom Line

Срочный депозит может быть эффективным средством сбережения, в зависимости от ваших потребностей. Если вы решите сделать срочный или срочный депозит частью своего общего плана сбережений, обязательно поищите лучшие тарифы на компакт-диски и сертификаты акций. Не думайте, что традиционный банк — единственное место, где можно искать: вы можете получить более высокую доходность от своих сбережений, открыв срочный депозитный счет в онлайн-банке или кредитном союзе.

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★ ★ ★ ★ ★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Бен Гран — независимый писатель, который занимается личными финансами и финансовыми услугами. Выпускник Университета Райса, он писал для нескольких финансовых компаний из списка Fortune 500. Бен живет в Де-Мойне, штат Айова.

Дафна Форман — бывший аналитик по банковским и личным финансам Forbes Advisor. Она работала редактором по личным финансам, писателем и специалистом по контент-стратегии, занимаясь банковским делом, кредитными картами, страхованием и инвестициями. Как владелец малого бизнеса и бывший финансовый консультант, Дафна имеет непосредственный опыт решения проблем, с которыми люди сталкиваются при принятии разумных финансовых решений.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью.