Если не платишь за кредит что будет: Что будет, если не платить кредит в банк, и что делать, если нечем платить кредит?

Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой. И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков. Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

• Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
• Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй. Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
• Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!
• Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
• Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
• Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
• Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
• Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание. Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком. Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства. И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе. Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

1. Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.
2. Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
   • Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
   • Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
   • Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
   • Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
3. Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

E-mail: [email protected]

Что могут сделать банки если не платить кредит?

К нам часто обращаются с вопросом: «Не плачу кредит, какие будут последствия?» Если человек раньше не попадал в такую ситуацию, то его тревожат различные опасения. Давайте рассмотрим, насколько они обоснованы.

Что будет, если не платить?

Не имеет значения, человек не платит простой потребительский кредит, за машину или ипотеку. Если он не вносит очередной платеж, во всех случаях события начинают развиваться по похожему сценарию.

Начинается все со звонков от сотрудников службы безопасности с просьбами погасить как можно скорее. Звонки раздаются ежедневно по нескольку раз. Вежливым тоном менеджеры банка напоминают, к чему может привести неоплата. Они извещают о своем намерении передать долги коллекторам, а затем направить иск в суд.

После начинают приходить письма от банка по почте. В них также содержатся предупреждения о последствиях непогашения. Сотрудники отдела взыскания долгов могут прийти домой, если человек долго не платит. К этому времени уже подключаются коллекторы. Они практикуют звонки с неизвестных номеров, угрожают чем только можно, не соблюдают законы. Их цель — превратить жизнь должника в настоящий ад.

Коллекторы угрожают не только должнику. Они обзванивают всех родственников и знакомых, контакты которых удается раздобыть. Идут на обман, уверяя, что люди обязаны выплачивать кредит своего друга или родственника. Звонят на работу заемщика, позорят. Пишут в соцсети, распространяя порочащую человека информацию.

Если должник прятался где-то, менял телефонные номера, и предыдущие меры не возымели успех, примерно через полгода банк направляет заявление в суд. После чего к общей сумме долга, процентам и штрафам, добавляются судебные расходы. Начинается исполнительное производство. Если должник не может гасить задолженность после суда, приходят приставы и описывают все имущество, кроме единственного жилья (если оно не заложено) и некоторых вещей личного пользования. Вещи уходят с торгов в оплату долга.

На этом исполнительное производство не заканчивается. На все счета должника также накладывается арест. С его доходов ежемесячно снимается большая доля поступлений в счет погашения задолженности. Если приставы посчитают в определенный момент, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то они могут на какое-то время остановить производство. Но оно будет возобновлено по первому же требования кредитора. Так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад.

Таким образом, избегать уплаты обязательного взноса по кредиту не самая хорошая идея. Если у банка не получится выбить долг с помощью коллекторов, он заставит должника платить кредит по суду. Но что делать, если гасить задолженность совсем нечем? Есть ли законные способы не платить кредит? Вариантов несколько, рассмотрим их далее.

Способы не платить кредит

Должники, которые долго не платят и избегают встреч и разговоров с сотрудниками банков, коллекторами и приставами, рассчитывают на просрочку исковой давности. О том, что происходит на самом деле, было сказано выше. Случаев, когда банки реально забывали о долгах и списывали их по истечении срока давности, очень мало. Надеяться на подобное стечение обстоятельств не самая выигрышная стратегия.

Если действительно нечем платить, можно попытаться договориться с банком. Клиентам, которые ранее исправно вносили платежи и испытывают временные трудности, банк пойдет навстречу. На какое-то время заемщику будут предоставлены кредитные каникулы, в течение которых нужно только выплачивать проценты по кредиту. Это время дается для того, чтобы человек смог вернуть финансовую состоятельность и войти в прежний график платежей. Но этот вариант не избавляет от долгов навсегда.

Следующий способ предполагает наличие страховки, которую банки требуют оформлять при подписании кредитного договора. Если ваша финансовая несостоятельность связана с наступлением одного из маловероятных страховых случаев, то кредит за вас оплатит компания, предоставившая полис. 

Самым надежным и абсолютно законным способом не платить кредит является банкротство физических лиц. Для простых граждан такая возможность существует только последние 2 года, поэтому люди еще ничего не знают об этом.

Списание долгов

Многие стараются платить кредит сколько могут, даже если для этого им приходится влезать в новые долги. Порой чтобы оплатить очередной платеж, приходится идти на отчаянные меры. Люди соглашаются на так называемые быстрые деньги от МФО и оказываются на очередном витке проблем с долгами.

Это делать необязательно. Если у человека нет возможности погашать кредит, он может заявить о своем банкротстве и не платить на абсолютно законных основаниях. А в дальнейшем, пройдя процедуру банкротства до конца, получить комфортный график выплаты долга или полное мсписание долгов. Должнику, который не платит кредит, стоит обратиться за помощью к нашим юристам за бесплатной консультацией по тел. 8-800-333-89-13. Не дожидайтесь, пока банки опробуют на вас все свои методы взыскания. Пройдите процедуру банкротства физических лиц.

Хочу списать долги по кредитам

Что будет если не платить кредит – советы юристов 2020

От форс-мажоров не застрахован никто, а советы в Интернете очень расходятся, начиная от с легкой руки данных советов «да ничего не будет, забей» до разнокалиберных ужасов с выселением на улицу. Команда Financer.com пообщалась с юристами, банковскими сотрудниками и финансовыми экспертами и составила подробную инструкцию о том, что будет, если не платить кредит или если платить его не полностью.

Обязательно дочитайте статью до конца – последним блоком дается короткая, но подробная инструкция, что делать в подобной ситуации.

Что произойдет если не платить кредит

Допустим, заемщику задержали зарплату или случился другой форс-мажор – и он не может внести ежемесячный платеж.

• в зависимости от условий договора, с первого – пятого дня просрочки начнут начисляться пени + должнику начислят штраф за просрочку
• с клиентом свяжется банковский сотрудник, чтобы напомнить о просрочке и выяснить, что происходит
• информация будет передана в БКИ – влияние на кредитную историю зависит от длительности просрочки, самыми серьезными считают задержки длительностью более 90 дней

Дальнейшее развитие событий зависит только от заемщика.

Что будет, если игнорировать и не отвечать на звонки

Как ни странно, одной из самых частых стратегий у должников становится игнорирование. Как будто, если не отвечать и не реагировать кредитор забудет о долге и спишет его.

В реальности ситуация совершенно иная:

• первый вариант – если заемщик никак не реагирует, и ситуация не решается, с высокой вероятностью долг будет передан коллекторскому агентству;
• второй вариант – банк или уже коллекторы могут обратиться в суд для взыскания задолженности, в таком случае у должника будут изъяты финансовые средства, а возможно, и имущество для погашения долга;
• третий вариант – если речь идет об ипотеке или ином залоговом кредите, залоговое имущество реализуется на торгах для покрытия задолженности.

Могут ли отобрать квартиру

Один из самых частых вопросов, которому мы посвятили отдельную статью.

Теоретически закон на стороне должника – формально по закону у человека не имеют право отбирать единственное жилье, и некоторые заемщики считают это спасением.

На практике – никто не мешает кредитору реализовать залоговое имущество с предоставлением заемщику другой жилплощади. Как вы понимаете, это просто будет некое дешевое жилье с минимальным числом квадратных метров (вплоть до комнаты в коммуналке).

Что могут сделать коллекторы

Существуют два совершенно полярных заблуждения:

• Это страшные всемогущие люди. Они растрезвонят о проблемах всему миру, сожгут ваш дом и искалечат должника.
• Коллекторы ничего не могут. Они просто пугают. Достаточно не реагировать, и все рассосется само собой.

Истина, как всегда где-то рядом.

Что реально могут сделать коллекторы

Максимальный лимит – 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
 
Допустимый период звонка – с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные

• Встречаться лично

Максимальный лимит – 1 раз в неделю

• Отправлять сообщения

Голосовые, текстовые и т.д.
 
Максимальный лимит – 2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц.

• Общаться о задолженности с третьими лицами

Только если это указано в кредитном договоре. К сожалению, данный пункт многие заемщики не замечают – и это еще один повод внимательно читать текст документа перед подписанием.
 
В кредитном договоре также могут быть прописаны иные условия, однако должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором.

Помните

При любом взаимодействии связывающийся с вами сотрудник обязан назвать свои имя и фамилию, а также сообщить наименование кредитора, чьим представителем он является.

Что коллекторы не имеют права делать

• Оказывать психологическое давление

Оскорблять, унижать, угрожать причинением вреда здоровью, жизни, имуществу.

• Применять физическую силу
• Наносить материальный вред

В том числе, портить имущество любым способом.

• Раскрывать сведения о долге третьим лицам

Даже если в договоре прописано право на связь с родственниками или иными людьми, коллектор только имеет право пытаться найти должника. Сообщать о сумме задолженности (и тем более, делать это публично – надписями в подъезде, объявлениями в Интернете) коллектор не имеет права.

• Обманывать и давать заведомо неверную информацию

Например, говорить о своей принадлежности к госорганам, завышать сумму задолженности и т.д.

Можно ли не общаться с коллектором

Можно. Для этого нужно подать заявлению коллектору или кредитору о нежелании общаться.

Важно понимать, что в таком случае со 100% вероятностью последует обращение в суд.

Если с должника будут взыскивать деньги по суду, реализация этого мероприятия перейдет к судебным приставам, с которыми договориться уже не получится – придется платить.

Что делать, если ваши права нарушаются

• В первую очередь, если дело дошло до коллекторского агентства, не стоит сразу отказываться идти на контакт. Под давлением закона многие подобные фирмы сейчас общаются вполне корректно. И зачастую в интересах должника пойти на мировую и прийти к компромиссу.
• Если же ваши права нарушаются, в вашу сторону допускают некорректное общение, обрывают телефон, заваливают сообщениями, обратитесь в ФССП (Федеральную Службу Судебных Приставов). Обращения можно подать онлайн. В случае психологического давления, угроз, причинения материального или физического вреда, обязательно подайте заявление в полицию.
• Если банк не сообщил о передаче долга коллекторам (а кредитор обязан это сделать), подайте жалобу через онлайн-форму на сайте ЦБ РФ.

Осторожно! Мошенники

Что будет, если не платить кредит банку, но вернуть деньги коллектору?

Прежде чем делать это, обязательно проверьте коллекторское агентство на регистрацию в госреестре.

Нередко аферисты, через собственные внутренние каналы узнав о проблемах человека, начинают терроризировать его звонками, обещая убрать долг, например, за возвращение только части. Обрадованный человек торопиться отдать деньги… а потом выясняет, что все еще числится должником.

Что будет, если платить кредит не полностью

При частичном платеже в любом случае считаются просрочки с начислением пени, штрафов и т.д.

Через какое-то время с вами обязательно свяжется сотрудник кредитной организации и поинтересуется, в чем причина задержки.

Плюсы хотя бы частичных платежей:

• пени и штрафы меньше, чем если совсем не платить

• меньше риски передачи долга коллекторскому агентству – пока кредитор понимает, что получает с должника некую «отдачу», он еще задумается, стоит ли передавать долг стороннему лицу (ведь безнадежные обязательства выкупаются по заведомо меньшей стоимости)

Минусы частичных платежей:

• штрафы/пени в любом случае капают

• кредитная история портится

• если ситуация продолжительное время не решается (особенно если должник не выходит на связь и не вступает в диалог) долг в любом случае будете передан коллекторскому агентству

Подытожим

Если платить кредит не полностью, ситуация измениться незначительно. Конечно, это лучше, чем не платить совсем. Но оптимальная стратегия остается прежней – при возникновении финансовых затруднений, свяжитесь с кредитором и попробуйте найти компромисс:

• подайте заявление на реструктуризацию
• запросите кредитные каникулы
• попробуйте вариант с рефинансированием

Что будет, если не платить кредит Сбербанку

Довольно часто заемщиков интересует ситуация по конкретному банку. И тогда появляются вопросы а-ля, что будет если не платить кредит Тинькофф, Альфа-банка, Сбербанка, Открытие и т.д.

На самом деле, порядок действий во всех банковских организациях примерно одинаков и, если вы брали ссуду действительно в крупной организации, а не в МФО «Рога и копыта», какого-то великого кошмара не будет.

Сотрудники ТОП-овых банков приучены в любой ситуации с достаточной вежливостью общаться с клиентами, даже имеющими серьезные просрочки. Конечно, нельзя исключать чисто человеческий фактор. Сюрприз в том, что даже будучи должником, при неадекватной беседе со стороны сотрудника, вы можете подать жалобу, и она обязательно будет рассмотрена.

В ситуации с долгом это не поможет, но некое моральное удовлетворение предоставит.

Что если дело дошло до суда

1. Не игнорируйте ситуацию, обязательно обратитесь к юристу
2. Соберите документальные подтверждения причины отсутствия платежей
3. Воспользуйтесь помощью адвоката, чтобы добиться комфортных платежей

Определенный плюс в ситуации есть – как только кредитор подает в суд, прекращается начисление пеней и штрафов.

Плюс – с высокой долей вероятности гасить в таком случае придется только основное тело долга.

Существенный минус – надолго испорченная кредитная история, без возможности получить ссуду в другой организации, и необходимость в срочном порядке выполнить судебное предписание. Приставы церемониться не будут.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Многим кажется довольно выгодной возможность объявить себя банкротом – согласно законодательству, в таком случае погашать задолженность не придется. В реальности это не лучшая стратегия.

Сам процесс объявления банкротом стоит денег, и в судебной практике есть несколько прецедентов, когда заемщику отказали в банкротстве именно потому, что у нег не было средств на эту процедуру. Парадокс, но тем не менее.

Поэтому банкротство очевидно не лучший выход.

Что делать

Итак, мы разобрались, что будет, если не платить кредит. Теперь вопрос, как поступить?

Действия зависят от стадии ситуации, на которой вы находитесь.

• Если просрочки еще нет. Вы просто понимаете, что не сможете внести как минимум следующий платеж, обязательно прочитайте статью о том, что делать, если нечем платить кредит.
• Просрочка образовалась, и банковская организация требует долг. В ваших интересах пойти на контакт и выработать устраивающую обе стороны стратегию. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д. Кредитор сам заинтересован в получении средств, поэтому с 90% вероятностью клиенту пойдут навстречу.
• Если долг уже передан коллекторам. Постарайтесь договориться с коллекторским агентством.

Обратите внимание

При проблемах с внесением кредитных платежей может помочь рефинансирование потребительского или ипотечного займа.
 
Вы можете не только снизить процент, но и получить сумму большую, чем задолженность, и какое-то время использовать ее для внесения платежей.
 
Важно помнить – практически ни одна банковская организация не согласиться рефинансировать заемщика, уже имеющего просрочку по обязательствам. Поэтому начинайте действовать сразу, как только появились проблемы.

Материал подготовлен на основе: Федерального закона N230, открытой информации банков, коллекторских агентств, БКИ, отзывов заемщиков

Как не платить кредит законно. А кто заплатит?

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

• Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
• Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
• Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?

 Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.

 

Что будет, если не оплачивать долг? 

• Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
• Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
• Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.

Возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками. Если в добровольном порядке вернуть долг не будет возможности, начнется исполнительное производство – общение с судебными приставами, реализация имеющегося имущества. Процесс принудительного взыскания – это не только потраченное время, но и нервы.

Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки

• НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.

• НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.

• НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.

• НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.

 

Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?

Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.

• Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.

• Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.

• Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода. Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью. 

• Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.

• Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.

• Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.

 

Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения.

Назад

Если нечем платить кредит — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Подписывая кредитный договор, вы берете на себя обязательство регулярно, в назначенный срок, уплачивать кредитору определенную сумму денег.

Согласно статье 137 Банковского кодекса, по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Однако жизнь — непредсказуемая штука, и каждый может столкнуться с ситуацией, когда больше нет возможности платить по кредиту. Сегодня кажется, что все хорошо, у вас стабильный доход, постоянная работа и платить по взятому вами кредиту  не представится затруднительным. Но завтра болезнь, потеря работы, резкое снижение заработной платы и другие жизненные трудности могут застать вас врасплох, и платить по кредиту станет нечем.

Что делать, если стало нечем платить кредит? Какие меры применяются к тем, кто не может рассчитываться по кредиту в банке?

Если вы ранее застраховали риск невозврата кредита, обязательства по кредиту будут погашены страховой компанией. Оформление страховки является мерой, которая позволяет обезопасить кредитополучателя и его родственников от расходов, связанных с обслуживанием кредита при наступлении чрезвычайных обстоятельств, предусмотренных договором страхования. В этом случае исполнение обязательств по кредиту берет на себя страховая компания.

Если вы взяли кредит на телевизор или компьютер – сумма кредита не так велика. Другое дело, если вы в кредит приобрели, например, автомобиль, квартиру или дачу. Но в любом случае не стоит паниковать. Нужно не опускать руки и помнить, что выход всегда есть! Самое главное правило – не следует сидеть и ждать, пока вам начнут звонить сотрудники из банка, потому что вы просто перестали платить по кредиту. Надо действовать.

В первую очередь следует проинформировать банк, что вы не можете осуществлять платежи по кредиту с указанием причин. Такие действия будут расцениваться сотрудниками банка как проявление вашей добросовестности, подтверждением того, что вы не являетесь «злостным неплательщиком» или мошенником.

Следует обратиться в банк письменно и уведомить его о своих проблемах. Будет лучше, если вы приложите к письму документальное подтверждение тех или иных жизненных обстоятельств (ксерокопию страницы трудовой книжки с записью об увольнении, справку с биржи труда о потере работы, справку о состоянии здоровья или другое).

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – нельзя. От штрафов это не спасет, они будут нарастать, увеличивая сумму долга, их все равно придется уплатить. К тому же такое поведение может быть расценено банком как намеренное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору.

Помните, что все просроченные платежи по кредиту, будут отражаться в вашей кредитной истории, и в дальнейшем это может привести к трудностям при оформлении нового кредита.

Таким образом,  самая главная ваша задача – провести переговоры с банком и просить о возможной реструктуризации кредита, заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление банком отсрочки по погашению кредита, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки, т.е. совместно с банком искать взаимоприемлемый выход из сложившейся ситуации. Все это позволит снизить кредитную нагрузку в данный момент времени.

Банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если раньше вы добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения финансового состояния уважительная. К тому же решение дел через суд для банка очень затратное дело. Хотя, конечно, банки самостоятельно принимают решение, идти на уступки или нет. Чаще всего применяются рассрочка и отсрочка выплаты основного долга, увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячного взноса. Реже всего – снижение процентной ставки по кредиту.

Далее, надо искать источники дохода для погашения кредита, новую работу, где бы вам платили в достаточном размере, чтобы можно было погашать кредит, который вы в свое время взяли в банке.

Когда сумма кредита не так велика, то можно попробовать занять у друзей, родственников, знакомых и по возможности погасить кредит. Покрыть кредит с высокой процентной ставкой денежными средствами, взятыми в долг — хорошее решение. Если, конечно, имеется у кого их занять.

А что, если банк все же не согласен на изменение условий по кредиту?

В первую очередь неплательщику напоминают о задолженности сотрудники банка посредством телефонных звонков или письменных уведомлений. При просроченных платежах вами и вашими поручителями начнут интересоваться работники службы безопасности и юридическая служба банка. Служба безопасности банка занимается проверкой того, есть ли в наличии у кредитополучателя или его поручителя какое-либо имущество. В дальнейшем банк обращается в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности и штрафных санкций.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально очень тщательно оценить свои возможности, жизненные обстоятельства, правильно управлять своими доходами и расходами, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара в кредит. Это поможет вам не попасть в долговую яму. И, конечно же, не стоит забывать о сбережениях на «черный день»,  которые позволят вам не только пережить тяжелый период, но и без задержек исполнять взятые на себя ранее обязательства по кредиту.

«Что будет, если не платить кредит банку?» – Яндекс.Кью

Ситуации бывают разные. Обычно события происходят следующим образом:

• Должник перестает платить по кредиту. Кредитор начинает реагировать: идут звонки и письма заемщику и по возможности третьим лицам (знакомым, друзьям, родственникам). Часто их контакты предоставляет сам Должник при получении кредита или займа.
• Если звонки и письма не достигают желаемого, просрочка увеличивается, то Банк или МФО принимает решение — или самим дальше работать с долгом или передать эту работу коллекторам, может вообще «долг продать».
• Кредитор подает в суд заявление о выдаче судебного приказа, вопрос рассматривается без вызова сторон. Судебный приказ сам по себе уже является исполнительным документом, по нему начинают взыскание судебные приставы. Приказ легко отменяется, достаточно подать возражения в суд, его вынесший. Главное — не пропустить срок.
• В случае если Должником судебный приказ был отменен Кредитор в праве обратиться в суд с иском к Должнику. Иск рассматривается с вызовом сторон в суд. На данном этапе можно теоретически повлиять на взыскиваемую сумму, например попытаться снизить неустойку. При пропуске кредитором срока исковой давности также нужно заявить об этом в суде. Как считается срок исковой давности — отдельная большая тема))
• Суд выносит решение о взыскании долга, Кредитор получает исполнительный лист и предъявляет его приставам.
• Приставы взыскивают долг. Как строится их работа — это отдельная огромная тема)

Нужно понимать, что если не платить, то долг сам по себе никуда не денется, его «просудят» и будут взыскивать, не факт, что успешно, но тем не менее. При наличии официального дохода Должник особо никуда не денется, что-то взыщут точно.

Исполнительный документ Взыскатель (Кредитор) может предъявлять бесконечно долго, главное не пропустить сроки.

Кроме того, исполнительный документ можно напрямую предъявить в банк, где у Должника могут быть счета, минуя Службу судебных приставов.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду

Иногда жизнь преподносит сюрпризы. Если вы не можете произвести платеж по одному или нескольким кредитам, лучше принять меры раньше, чем позже. Быстрое перемещение помогает минимизировать ущерб для ваших финансов. Возможно, что еще более важно, окончательная уборка будет менее стрессовой, если вы предотвратите ухудшение ситуации.

Иногда решение простое. Например, если вы не можете позволить себе оплату автомобиля, можно продать его и переключиться на менее дорогой (но безопасный) автомобиль или даже какое-то время обходиться без автомобиля.

К сожалению, не всегда все бывает легко, но несколько стратегий помогут вам оставаться в курсе событий.

Если вы не платите

Возможно, сначала стоит поговорить о наихудшем сценарии. Если вы перестанете платить по ссуде, вы в конечном итоге не сможете ее выплатить. В результате у вас будет больше денег, поскольку на вашем счете накапливаются штрафы, сборы и проценты. Ваши кредитные рейтинги также упадут. На восстановление может уйти несколько лет, но вы можете восстановить свой кредит и снова занять — иногда всего через несколько лет.

Не теряйте надежды.

Тюрьмы для должников давно объявлены вне закона в США, поэтому вам не нужно беспокоиться об угрозах сборщиков долгов выслать полицию. Тем не менее, вам нужно обратить внимание на юридические документы и требования, чтобы хотя бы явиться в суд.

Это худшее, что может случиться. Это не весело — это расстраивает и вызывает стресс, но вы можете пройти через это и избежать наихудшего сценария.

Когда понимаешь, что не можешь заплатить

Надеюсь, у вас будет время до следующего платежа.В этом случае вы можете принять меры до того, как официально задержите какие-либо платежи. На этом этапе у вас еще может быть несколько вариантов, в том числе:

Платить поздно: Лучше всего вносить платежи по кредиту вовремя, но если вы не можете этого сделать, лучше немного позже, чем очень поздно. Постарайтесь получить платеж кредитору в течение 30 дней до установленного срока. Во многих случаях об этих просроченных платежах даже не сообщают в кредитные бюро, поэтому ваш кредит не будет поврежден. Это оставляет вам возможность консолидировать или рефинансировать задолженность.

Консолидировать или рефинансировать: Возможно, вам будет лучше с другой ссудой. Особенно в случае «токсичных» ссуд, таких как кредитные карты и ссуды до зарплаты, объединение с персональным ссудой приводит к более низким процентным расходам и меньшим требуемым платежам. Кроме того, новый заем обычно дает вам больше времени для погашения.

Например, вы можете получить личную ссуду, которую погашаете в течение трех-пяти лет. Более длительное время погашения может в конечном итоге обойтись вам дороже в виде процентов, но может и нет.Вы можете легко выйти вперед, особенно когда выходите из ссуд до зарплаты.

Подайте заявку до того, как вы начнете пропускать платежи, чтобы претендовать на новый заем. Кредиторы не хотят одобрять того, кто уже отстает. Где взять взаймы? Начните с подачи заявки на получение необеспеченного кредита в банки и кредитные союзы, которые работают в вашем районе, а также у онлайн-кредиторов. Подайте заявку на эти ссуды одновременно, чтобы минимизировать ущерб для своего кредита и выбрать лучшее предложение. Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы понять, как ваши платежи и общая сумма задолженности могут измениться, если вы получите другую процентную ставку.

Попробуйте обеспеченные ссуды: Консолидация с обеспеченной ссудой может помочь вам получить одобрение, если вы хотите заложить активы в качестве залога. Однако вы рискуете потерять эти активы, если не сможете произвести платеж по новому кредиту. Если вы поставите свой дом на карту, вы можете потерять его в результате потери права выкупа, что усложнит жизнь вам и вашей семье. Изъятие вашего автомобиля может затруднить получение работы и получение дохода.

Свяжитесь с кредиторами: Если вы предвидите проблемы с оплатой, поговорите со своим кредитором.У них могут быть варианты, чтобы помочь вам, будь то изменение срока платежа или возможность пропускать платежи в течение нескольких месяцев. Возможно, вы даже сможете договориться об урегулировании. Объясните, что вы не можете производить платежи, предложить меньше, чем вы должны, и посмотрите, принимают ли они. Это маловероятно, если вы не убедите своего кредитора в том, что вы не в состоянии платить, но это вариант. Ваш кредит пострадает, если вы рассчитаетесь, но, по крайней мере, вы отложите платежи.

Расставьте приоритеты для платежей: Возможно, вам придется принять трудные решения о том, какие ссуды прекратить выплачивать, а какие — поддерживать актуальность.Общепринятая мудрость гласит, что нужно продолжать платить по жилищным и автокредитам и прекратить выплачивать необеспеченные ссуды (например, личные ссуды и кредитные карты), если это необходимо. Причина в том, что вы действительно не хотите, чтобы вас выселили или забрали свой автомобиль.

Ущерб вашему кредиту также проблематичен, но он не нарушает мгновенно вашу жизнь таким же образом. Составьте список своих платежей и сделайте осознанный выбор в отношении каждого из них. Сделайте вашу безопасность и здоровье приоритетом по вашему выбору.

Федеральные студенческие ссуды

Если вы взяли взаймы для получения высшего образования по программам государственных ссуд, вам могут быть доступны дополнительные возможности. Ссуды, обеспеченные федеральным правительством, имеют преимущества, которых вы не найдете больше нигде.

• Отсрочка: Если вы имеете право на отсрочку, вы можете временно прекратить производить платежи, чтобы у вас было время, чтобы снова встать на ноги. Для некоторых заемщиков это вариант в периоды безработицы или других финансовых трудностей.
• Выплата на основе дохода: Если вы не имеете права на отсрочку, вы можете как минимум снизить свои ежемесячные платежи. Программы погашения, ориентированные на доход, предназначены для того, чтобы платежи оставались доступными. Если ваш доход чрезвычайно низок, вы в конечном итоге получаете чрезвычайно низкий платеж, чтобы облегчить бремя.

Из-за пандемии Covid-19 к заемщикам федеральных студенческих ссуд с 13 марта 2020 года автоматически было применено административное отсрочку. Это позволяет вам временно прекратить ежемесячный платеж по кредиту.Первоначально приостановка платежей должна была истечь 30 сентября 2020 года, но была продлена до 30 сентября 2021 года. Однако вы все равно можете производить платежи, если захотите.

Кредиты до зарплаты

Ссуды до зарплаты уникальны своей чрезвычайно высокой стоимостью. Эти ссуды могут легко отправить вас в долговую спираль, и в конечном итоге придет время, когда вы не сможете производить платежи.

Консолидация ссуд до зарплаты — один из лучших вариантов, когда вы не можете выплатить их или продать что-либо, чтобы заработать деньги.Переложите долг менее дорогому кредитору — даже перевод остатка по кредитной карте может сэкономить вам деньги и выиграть время. Помните о комиссии за перевод баланса и не используйте карту ни для чего, кроме выплаты существующей задолженности.

Если вы уже выписали чек кредитору до зарплаты, можно было бы остановить платеж по чеку, чтобы сохранить средства для платежей с более высоким приоритетом. Однако это может привести к проблемам с законом, и вы все равно должны деньги. Прежде чем прекратить выплаты, поговорите с местным адвокатом или юрисконсультом, знакомым с законами вашего штата.Даже если это вариант, вам придется заплатить своему банку небольшую комиссию.

Кредитные карты

Особого внимания требует пропуск платежей по кредитной карте. Если возможно, сделайте хотя бы минимальный платеж, хотя больше всегда лучше. Когда вы прекращаете совершать платежи, эмитент вашей кредитной карты может повысить вашу процентную ставку до гораздо более высокого уровня штрафа. Это может заставить вас пересмотреть приоритет того, какие платежи пропускать, а какие платить.

Помощь

Вы можете подумать, что не можете позволить себе получить помощь, если у вас возникли проблемы с выплатой кредита.Но вы не обязательно одиноки.

Кредитная консультация может помочь вам разобраться в вашей ситуации и найти решения. Взгляд со стороны часто бывает полезным, особенно со стороны тех, кто работает с такими потребителями, как вы, каждый день. Ключ в том, чтобы работать с авторитетным консультантом , который не просто пытается вам что-то продать. Во многих случаях консультация доступна для вас бесплатно. В зависимости от вашей ситуации ваш консультант может предложить план управления долгом или другой курс действий.Начните поиск консультанта в Национальном фонде кредитного консультирования (NFCC) и спросите о гонорарах и философии, прежде чем соглашаться на что-либо.

Адвокаты по делам о банкротстве также могут помочь, но не удивляйтесь, когда они предложат подать заявление о банкротстве. Банкротство может решить ваши проблемы, но могут быть альтернативы получше.

Государственная помощь также доступна во многих областях. Местные коммунальные службы, федеральное правительство и другие организации оказывают помощь людям, которым нужна помощь в оплате счетов.Эти программы могут обеспечить достаточное облегчение, чтобы помочь вам оставаться в курсе выплат по кредиту и избежать более радикальных мер. Начните поиск на USA.gov и узнайте у местных поставщиков электроэнергии и телефонной связи о доступных программах.

Движение вперед

Пока что мы рассмотрели краткосрочные исправления. В конечном итоге вам нужен долгосрочный план, чтобы не упускать из виду счета. Жизнь становится менее напряженной, когда вам не нужно постоянно тушить пожары, и в идеале вы можете перейти к финансированию будущих целей.

• Чрезвычайный фонд: Очень важно иметь чрезвычайные сбережения. Будь то 1000 долларов, чтобы выбраться из затруднительного положения, или трехмесячные расходы на жизнь, дополнительные деньги помогут вам избежать проблем. Вам не нужно брать в долг, когда что-то ломается, и вы можете оплачивать счета без перерыва. Основная задача — создать фонд на случай чрезвычайной ситуации, который требует меньше, чем вы зарабатываете.
• Разберитесь в своих финансах: Чтобы добиться успеха, вам необходимо иметь четкое представление о своих доходах и расходах.Отслеживайте каждую копейку, которую вы потратили хотя бы в течение одного месяца — чем дольше, тем лучше. Не забудьте включить расходы, которые вы оплачиваете только ежегодно, например налог на недвижимость или страховой взнос. Вы не сможете принимать разумные решения, пока не будете знать, куда уходят ваши деньги.

Возможно, вам придется зарабатывать больше, тратить меньше или и то, и другое. Для получения быстрых результатов наиболее распространенные решения включают дополнительную работу, сокращение расходов и продажу предметов, которые вам больше не нужны. Для долгосрочного успеха работайте над своей карьерой и привычками тратить, которые могут принести дивиденды на многие годы вперед.

Что произойдет, если я не поеду по личному кредиту?

Вы имели полное намерение выплатить личную ссуду, когда подписывали кредитный договор. Но потом случилась жизнь — может быть, неожиданная потеря работы, травма или развод — а теперь вы пропустили платеж и вам грозит дефолт.

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что ваш ежемесячный платеж просрочен не менее чем на 30 дней. В результате ваш кредит может быть погашен, и ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает.

Пора действовать: обратитесь к кредитору и объясните свою ситуацию.Некоторые кредиторы предложат краткосрочное облегчение, особенно заемщикам, пострадавшим от кризиса COVID-19. Вы можете уменьшить серьезный ущерб, проявив инициативу.

Вот чего ожидать в случае дефолта по личному кредиту и что нужно делать сейчас, если вы столкнулись с дефолтом.

Когда наступает дефолт по индивидуальному займу?

Невыполнение кредита означает просрочку платежа от 30 до 90 дней. Точные сроки зависят от типа ссуды, кредитора и условий вашего кредитного договора.

Персональные ссуды просрочены, но не просрочены, если платеж задерживается всего на несколько дней. По истечении льготного периода от 10 до 15 дней с вас может взиматься пени за просрочку платежа. Комиссия может взиматься в виде суммы в долларах (от 15 до 40 долларов) или в процентах от причитающейся суммы платежа (от 5% до 10%).

Платеж должен быть просрочен не менее чем на 30 дней, чтобы кредитор сообщил кредитным бюро о просрочке платежа. Просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг FICO на 100 пунктов, если у вас хороший кредит (от 690 до 850).

По умолчанию не только наносят ущерб вашему кредитному рейтингу; они также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и могут затруднить право на получение нового кредита.

Последствия невозврата кредита для физических лиц

После невыплаты кредита кредитор либо переводит невыплаченный остаток кредита во внутренний отдел взыскания задолженности, либо продает его стороннему сборщику долгов. Вы можете получать телефонные звонки, письма, электронные письма или текстовые сообщения от коллекторской компании с просьбой вернуть долг.

Если ваш заем не обеспечен, кредитор или сборщик долгов могут привлечь вас к суду, чтобы потребовать выплаты в виде удержания заработной платы, или наложить залог на принадлежащий вам актив, например, ваш дом, говорит Расс Форд, финансовый планировщик и основатель Wayfinder. Финансовый.

«Тот факт, что у [кредиторов] нет собственности, которую можно арестовать, не означает, что [невыполнение обязательств] не имеет последствий, и они не могут заставить вас вернуть ее», — говорит Форд.

Если ссуда обеспечена активом, например автомобилем, сберегательными или инвестиционными счетами, кредитор имеет право наложить арест на этот актив для возмещения своих убытков, как указано в кредитном соглашении.

Например, если ссуда была обеспечена правом собственности на автомобиль, кредитор может отправить письмо с требованием оплаты. По словам Форд, он может вернуть автомобиль в собственность, если не будет возвращен в установленные сроки.

Наконец, если у вас есть со-заявитель по вашему кредиту, будь то со-подписавший или созаемщик, этот человек находится на крючке, чтобы заплатить в случае вашего невыполнения обязательств.

Что делать, если вы столкнулись с невыполнением кредита

Обратитесь к кредитору: проявите инициативу и позвоните кредитору до наступления срока следующего платежа.Кредитор может предоставить некоторое облегчение — например, временную приостановку или отсрочку платежей по ссуде — если вы объясните свою ситуацию.

«Всегда лучше укусить пулю и разобраться с этим и обратиться за помощью к кредитору, прежде чем он перейдет к взысканию или дефолту», — говорит Форд.

Сборщики долгов незаконны, используя злоупотребления, несправедливость или обман при попытке взыскать долги. Если сборщик долгов преследует вас или нарушает закон, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей и связаться с генеральным прокурором вашего штата.

Обратитесь к юристу. Если вам уже предъявили иск, лучше всего обратиться за помощью к юристу.

Вам необходимо явиться в суд, чтобы избежать неисполнения приговора, в котором судья разрешает дело и автоматически выносит решение в пользу кредитора или сборщика долгов.

Поговорите с кредитным консультантом: агентство кредитного консультирования может работать с вами над вашим бюджетом или создавать новый план составления бюджета, который может высвободить денежные средства для выплаты вашей задолженности и помочь вам оставаться в курсе всех ваших долгов.

Что происходит, когда вы не можете погасить ссуду до зарплаты?

Невыполнение обязательств по кредиту до выплаты жалованья может привести к выплатам банковского овердрафта, коллекторским звонкам, повреждению вашего кредитного рейтинга, судебному разбирательству в суде и изъятию вашей зарплаты.

Не думайте, что этого не может быть, потому что вы взяли взаймы всего 300 долларов.

«Если у вас есть действующее, имеющее обязательную юридическую силу соглашение о выплате этого долга, и вы находитесь в штате, где они могут подать на вас в суд и удержать вашу зарплату, вы играете в курицу, которую проиграете. », — говорит Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитного консультирования.

Если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, вы можете погасить задолженность на сумму меньше, чем вы должны, или подать заявление о банкротстве, если ваши долги непосильные. Вот чего можно ожидать.

Банковские звонки по снятию и инкассо

Кредиторы до зарплаты не тратят время попусту, когда вы должны заплатить деньги.

Они немедленно снимут деньги с вашего банковского счета, если вы предоставили им доступ в рамках кредитного соглашения. Если списание средств не выполняется, они могут разбить списание на более мелкие части в попытке извлечь все деньги, находящиеся на вашем счете.

За каждую неудачную попытку может взиматься комиссия банка. Успешные попытки могут истощить ваш банковский счет и привести к отказу от других транзакций, что также приведет к комиссиям.

В то же время кредиторы начнут звонить, посылать письма от юристов и связываться с родственниками или друзьями, которых вы использовали в качестве рекомендаций, когда брали ссуду. По федеральному закону кредиторы могут только попросить о помощи в вашем местонахождении — они не могут сообщить, откуда они звонят, если их не попросят, или объяснят кому-либо вашу долговую ситуацию.

Бесплатные инструменты для решения проблемы долга

NerdWallet поможет вам быть в курсе предстоящих платежей и понять структуру долга.

Время в тюрьме? Нет, но угрозы обычны.

Невыплата ссуды не является уголовным преступлением. На самом деле, для кредитора незаконно угрожать заемщику арестом или тюремным заключением. Тем не менее, некоторые кредиторы до зарплаты преуспели в использовании законов о безнадежных проверках для подачи уголовных жалоб против заемщиков, при этом судьи ошибочно штамповали жалобы.

Бюро финансовой защиты потребителей советует всем, кому угрожает арест за неуплату, обращаться в офис генерального прокурора штата. Вы никогда не должны игнорировать приказ о явке в суд, даже если уголовное дело было подано по ошибке.

Возможность договориться

Кредитор предпочел бы получать деньги напрямую от вас, чем продавать ваш долг внешнему агентству по сбору платежей. Сторонние сборщики долгов могут заплатить всего несколько пенни с доллара, чтобы выкупить ваш долг.Если можете, начните с предложения 50% вашей задолженности для погашения долга.

«Скажите кредитору:« Послушайте, я просто не могу заплатить вам, и я подумываю о банкротстве », — говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт, который работал в кредитной компании FICO и кредитном бюро Equifax. «В ту минуту, когда вы начинаете использовать слово BK, они становятся действительно серьезными, потому что BK означает, что они ничего не получают».

Получите любое письменное соглашение и убедитесь, что в документе указано, что ваш баланс будет уменьшен до нуля. Говоря официальным языком, вы хотите, чтобы долг «исчерпан».”

Если вы не можете рассчитаться, убедитесь, что вы знаете, как обращаться со сборщиками долгов и какие действия являются незаконными. Например, агенты по сбору платежей не могут постоянно звонить вам или делать ложные заявления или угрозы относительно суммы вашей задолженности.

Суд вызывает

Если вы думаете, что агентства по сбору платежей не пытаются подавать иски на небольшие суммы, подумайте еще раз.

По словам Майкла Бови, президента Consumer Recovery Network, компании по урегулированию долгов, сегодня почти все судебные иски против потребителей подаются на относительно небольшие суммы.

Согласно анализу Pew Charitable Trusts за 2020 год, кредиторы обычно выигрывают, потому что потребители не появляются в суде. Затем судья выносит решение по умолчанию, и суд может приступить к взысканию вашей задолженности от имени агентства по сбору платежей.

«В зависимости от законодательства вашего штата вам могут угрожать имущественные залоги, сборы с банковских счетов и удержание заработной платы», — говорит Бови.

«Никогда не игнорируйте судебный процесс», — говорит Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей.

«Явитесь в суд и попросите у них доказательства того, что вы им должны деньги, потому что часто они появляются без доказательств», — говорит Сондерс.

Другие варианты, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты

Вы не должны отдавать предпочтение выплате кредитору до зарплаты перед тем, как положить еду на стол или платить за аренду, говорит Сондерс.

Не стоит подавать заявление о банкротстве из-за небольшого долга, но вы можете рассмотреть его, если ваши необеспеченные долги, включая ссуды до зарплаты, кредитные карты и медицинские счета, составляют половину или более вашего дохода.

Не откладывайте и не надейтесь, что долг уйдет волшебным образом — этого не произойдет. «Время никогда не заставляет долги уйти», — говорит Ульцгеймер. «Банкротство делает».

Что произойдет, если вы не заплатите студенческую ссуду?

Задолженность по студенческим займам — одна из самых больших проблем, влияющих на жизнь американцев сегодня. По данным Pew Research, около 20% заемщиков студенческих ссуд не имеют дефолта. У вас может возникнуть соблазн просто проигнорировать свой долг, но это очень плохая идея с серьезными последствиями.

Во многих отношениях невыплата по студенческой ссуде имеет точно такие же последствия, как и неплатеж по кредитной карте.Однако в одном ключевом отношении все может быть намного хуже. Большинство студенческих ссуд гарантировано федеральным правительством, а федералы обладают полномочиями, о которых сборщики долгов могут только мечтать. Вероятно, это будет не так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но это может быть очень неприятно.

Вот что происходит.

Ключевые выводы

• Вы можете использовать федеральные программы помощи по студенческим ссудам, чтобы помочь вам выплатить долг до того, как он перейдет в дефолт.
• Сообщите своему кредитору, если у вас могут возникнуть проблемы с выплатой студенческой ссуды.
• Невыплата студенческой ссуды в течение 90 дней классифицирует задолженность как просроченную, что означает, что ваш кредитный рейтинг пострадает.
• По истечении 270 дней студенческая ссуда считается неисполненной и может быть передана в коллекторское агентство для возврата.

Во-первых, вы «просрочили»

Если ваш платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он официально считается «просроченным». Об этом факте сообщают во все три основных кредитных бюро. Ваш кредитный рейтинг пострадает.

Это означает, что любые новые заявки на получение кредита могут быть отклонены или предоставлены только по более высоким процентным ставкам, доступным для рискованных заемщиков. Плохой кредитный рейтинг может преследовать вас и по другим причинам Потенциальные работодатели часто проверяют кредитные рейтинги соискателей и могут использовать их как меру вашего характера. То же самое и с поставщиками услуг сотовой связи, которые могут отказать вам в желаемом контракте на обслуживание. Коммунальные предприятия могут потребовать залог от клиентов, которых они не считают кредитоспособными. Потенциальный домовладелец может отклонить ваше заявление.

В рамках реакции правительства США на пандемию COVID-19 все выплаты и проценты по федеральным студенческим кредитам приостанавливаются до 30 сентября 2021 года.

Учетная запись «используется по умолчанию»

Если ваш платеж задерживается на 270 дней, он официально считается «невыполненным». Финансовое учреждение, которому вы должны деньги, направляет ваш счет в коллекторское агентство. Агентство сделает все возможное, чтобы заставить вас заплатить, за исключением действий, запрещенных Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA).Коллекторы долга также могут взимать сборы, чтобы покрыть расходы на сбор денег.

Могут пройти годы, прежде чем федеральное правительство вмешается, но когда это произойдет, его полномочия значительны. Он может изъять ваш возврат налога и применить его к вашей непогашенной задолженности. Он может пополнить вашу зарплату, то есть свяжется с вашим работодателем и организует отправку части вашей зарплаты напрямую правительству.

Что вы можете сделать

Эти ужасные последствия можно избежать, но вам нужно действовать до того, как ваш кредит погаснет.Несколько федеральных программ призваны помочь, и они открыты для всех, у кого есть федеральные студенческие ссуды, такие как ссуды Stafford или Grad Plus, но не для родителей, которые взяли ссуды для своих детей.

Три аналогичные программы, называемые «Возврат на основе дохода» (IBR), «Оплата по мере зарабатывания» (PAYE) и «Пересмотренная оплата по мере зарабатывания» (REPAYE), сокращают выплаты по ссуде до доступного уровня в зависимости от дохода заявителя и размера семьи. Правительство может даже внести часть процентов по ссуде и простить оставшуюся задолженность после того, как вы произведете платежи в течение нескольких лет.

Баланс действительно прощается, но только через 20-25 лет выплат. Выплаты могут быть уменьшены до нуля, но только при очень низком доходе должника.

Программа прощения ссуд на государственные услуги разработана специально для людей, которые работают на государственной службе в правительстве или некоммерческой организации. Участвующие в программе люди могут иметь право на прощение федерального долга после 10 лет работы и 10 лет выплат.

Подробная информация об этих федеральных программах доступна в Интернете, как и информация о праве на участие. Важно помнить, что ни одна из этих программ не доступна людям, чьи студенческие ссуды перешли в дефолт.

Хороший первый шаг — связаться со своим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут возникнуть проблемы с выплатами. Кредитор может работать с вами над более выполнимым планом погашения или направить вас к одной из федеральных программ.

Один вверх

У студенческой задолженности есть положительная сторона. Если вы продолжите платить, это улучшит ваш кредитный рейтинг.Согласно Experian, потребители с задолженностью по студенческой ссуде в среднем имеют более высокий кредитный рейтинг, чем те, кто не имеет студенческой задолженности. Эта солидная кредитная история может иметь решающее значение для молодого человека, пытающегося получить первую ссуду на покупку автомобиля или ипотеку.

Наихудший сценарий

Наихудшим сценарием был случай, когда человек оказался на пороге с вооруженными маршалами США. Деньги он взял в долг 29 лет назад и не выплатил. Правительство наконец подало в суд. По данным У.С. Маршаллов, несколько попыток отбыть его в суд не удалось. В 2012 году с ним связались по телефону, и он отказался явиться в суд. В том же году судья выдал ему ордер на арест, сославшись на его отказ явиться. Когда маршалы наконец столкнулись с ним у его дома, он сказал CNN: «[Я] вошел внутрь, чтобы достать пистолет, потому что я не знал, кто эти парни».

Вот как вы в конечном итоге сталкиваетесь с вооруженным отрядом маршалов США при поддержке местной полиции за неуплату студенческой ссуды в размере 1500 долларов.Для протокола: этот человек сказал, что думал, что заплатил долг, не знал об ордере на арест и не помнил телефонный звонок.

Однако даже у этой печальной истории есть достаточно счастливый конец. В конце концов, доставленный в суд, человек согласился начать выплату своей старой студенческой ссуды плюс начисленные проценты из расчета 200 долларов в месяц. После 29 лет выплаты процентов долг в размере 1500 долларов вырос примерно до 5700 долларов.

Особые соображения

Хотя кризис студенческих ссуд может показаться ужасным, администрация Байдена заявила о своей поддержке ряда тактик по оказанию помощи лицам с задолженностью по студенческим ссудам, включая списание до 10 000 долларов по ссудам для студентов и выпускников.

Кроме того, согласно веб-сайту администрации, «согласно плану Байдена, лица, зарабатывающие 25 000 долларов США или меньше в год, не будут иметь никаких задолженностей по своим федеральным студенческим ссудам на бакалавриат, а также не будут получать проценты по этим ссудам. Все остальные будут платить 5%. от их дискреционного дохода более 25 000 долларов на ссуды. По прошествии 20 лет оставшаяся часть ссуд для людей, ответственно сделавших платежи в рамках программы, будет прощена на 100% ».

Итог

У правительства и банков есть отличный повод работать с людьми, у которых возникают проблемы с выплатой студенческих ссуд.Задолженность по студенческим ссудам достигла рекордно высокого уровня: сейчас, по оценкам, 43,2 миллиона человек имеют средний баланс в размере 39 351 доллар США. Вы можете быть уверены, что банки и правительство так же озабочены получением денег, как и вы их возвратом.

Просто убедитесь, что вы предупредили их, как только увидите впереди потенциальные проблемы. Игнорирование проблемы только усугубит ее.

Что происходит, когда вы не можете выплатить свой личный заем

Если вы не погасите свой личный заем, вы попадете в мир сборщиков долгов и фиксированной заработной платы.Вместо этого попробуйте сначала поговорить со своим кредитором.

Никто (хорошо, очень мало людей) берет личный заем без намерения возвращать его. Это может означать накопление штрафов за просрочку платежа, преследование сборщиков долгов или даже то, что вы окажетесь перед судьей, и ваша зарплата будет увеличена. Похоже на то, что вы хотите подписаться? Нет, мы тоже.

И все же это может случиться. Может быть, вы потеряете работу, или вам понадобится неотложная медицинская помощь, или вы столкнетесь с ремонтом автомобиля, из-за которого ваш бюджет перестанет расти.Какой бы ни была причина, вы можете оказаться в положении, когда вы не просто на отстаете от по выплате по кредиту, вы вообще не сможете вернуть ссуду. (Чтобы узнать больше о личных займах в целом, ознакомьтесь со статьей OppU «Что такое личный заем?»)

Вот что произойдет, если вы не можете выплатить свой личный заем…

---

Накопление штрафов за просрочку платежа.

Первое, что произойдет, если вы пропустите дату платежа по кредиту, — это пени за просрочку платежа. Это будут дополнительные деньги, добавленные к тому, что вы уже должны.Размер комиссии может быть разным, но эту информацию должно быть довольно легко найти в вашем кредитном соглашении или на веб-сайте кредитора.

Если вы сможете возобновить выплаты по кредиту, эти штрафы за просрочку платежа просто станут частью того, что вам нужно вернуть. Скорее всего, они будут добавлены к вашей задолженности при следующем платеже. Но если вы сможете заплатить эту большую сумму, вы вернетесь на правильный путь. Ну, в основном…

Ущерб вашему кредитному рейтингу.

Если вы пропустите платеж на несколько дней или даже неделю, о нем, скорее всего, не сообщат в бюро кредитных историй.Это хорошо, потому что после того, как оно будет отправлено в бюро, оно будет добавлено в ваш кредитный отчет и отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, а несколько за короткий период действительно могут нанести серьезный ущерб.

По истечении 30 дней будет сообщено о просрочке платежа. По мере прохождения 60- и 90-дневной отметки урон для вашего счета будет только увеличиваться. Всегда стоит оказаться в ловушке просроченных платежей, если это возможно, даже если ущерб уже был нанесен.Чем больше платежей вы пропустите, тем ближе вы окажетесь к…

Невыполнение обязательств по вашему кредиту.

Невыполнение обязательств по ссуде означает, что вы не дожили до конца кредитного соглашения. Ваш кредитор знает, что вы не собираетесь возвращать его так, как рассчитывали, поэтому он переключится в режим взыскания, либо отправит вас внутренней команде, либо продаст ваш долг инкассаторскому сборщику.

Невозможно точно узнать, в какой момент ваша ссуда перейдет из состояния «просроченные платежи» в состояние полного дефолта.Это связано с тем, что срок неисполнения обязательств различается в зависимости от законов вашего штата и условий вашей ссуды. Один кредитор может дать вам 90 дней или более, прежде чем объявить дефолт, в то время как другие могут потребовать его после 30.

Коллекторы долга звонят вам.

Работа сборщика долгов состоит в том, чтобы заставить вас выплатить как можно большую часть невыплаченного долга. И хотя существует множество честных сборщиков долгов, это факт жизни, что многие другие сборщики долгов будут пытаться использовать грязные и прямо незаконные методы, чтобы заставить вас заплатить.Узнайте больше о своих правах на взыскание долгов в нашем посте «Что могут и чего не могут делать сборщики долгов».

Вместо того, чтобы игнорировать звонки сборщика долгов, вам следует сделать наоборот: поговорить с ним и сделать все возможное, чтобы вести переговоры. Большинство коллекционеров согласятся согласиться на гарантированно меньшую сумму, а не продолжать оказывать на вас давление. Попробуйте довольствоваться меньшей суммой. Таким образом, вы можете закрыть счет и двигаться дальше.

Обращение в суд и взыскание зарплаты.

Это еще одна веская причина не уклоняться от звонков сборщика долгов. Если коллектор (или первоначальный кредитор) не может заставить вас выплатить хотя бы часть вашей задолженности, очень высока вероятность, что они обратятся к средствам правовой защиты. Правильно, они доставят вас в суд и попросят судью вынести решение в их пользу.

Если этот судья вынесет решение в пользу вашего кредитора, он наложит арест на вашу заработную плату. После принятия во внимание ваших расходов на жизнь в счет погашения будет отложена часть вашего дохода с каждой зарплаты, которая будет выплачиваться вашему кредитору до тех пор, пока ваш долг не будет погашен.Имейте в виду: сумма, которую вы должны, также может включать судебные издержки, что еще больше затрудняет выплату долга.

Поговорите со своим кредитором.

Ни один кредитор не любит, когда клиент говорит, что он не сможет выплатить ссуду в соответствии с договоренностью, но это не значит, что он не захочет помочь. (Это не значит, что они тоже захотят, но не помешает попробовать.) Позвоните им, объясните свою ситуацию и спросите, могут ли они чем-то помочь вам.

Может быть, это так же просто, как изменить дату ежемесячного платежа, чтобы она не перекрывалась с другими вашими счетами. Это также может означать запрос на более низкую процентную ставку или рефинансирование кредита, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц. Какое бы решение вы ни пришли с ними, безусловно, предпочтительнее полностью отказаться от погашения кредита и возместить ущерб вашему кредитному рейтингу.

Что произойдет, если я не смогу погасить ссуду?

Если вы беспокоитесь, что не сможете вернуть или погасить ссуду, не отчаивайтесь.Есть несколько разных способов помочь вам найти способы погасить ссуду. Есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы избежать дефолта по ссуде, например, взять ссуду на консолидацию долга или организовать отпуск для погашения. Вы также можете получить бесплатную консультацию по вопросам долга в благотворительной организации, которая поможет вам вернуться в нормальное русло с деньгами и финансами и разобраться с долгами.

Как мне найти деньги для погашения ссуды?

Существует множество бесплатных услуг и советов, которые можно получить от долговых благотворительных организаций, таких как National Debtline и StepChange, или от Citizens Advice.Они могут помочь вам просмотреть все ваши доходы и расходы и помочь вам сбалансировать ваши платежи каждый месяц.

Возможно, вы даже обнаружите, что тщательная организация своих долгов и уплата в первую очередь самого дорогостоящего долга может высвободить немного денег, чтобы помочь вам в выплате. Разобраться в своих финансах — лучший способ справиться с денежными проблемами, чем не платить взносы по кредиту. Невыполнение обязательств по кредиту может привести к очень серьезным последствиям, поэтому важно провести исследование и получить помощь, как только вы почувствуете, что может возникнуть проблема.Кредиторы предпочли бы, чтобы вы предупредили их об этом заранее, а не допускали возникновения серьезной задолженности по вашему счету.

Невыполнение обязательств по погашению — что происходит?

Невыполнение обязательств по выплате кредита означает, что вы пропустили платеж или не выплачивали полную сумму, требуемую каждый месяц в течение трех-шести месяцев.

Обычно, если это происходит впервые, вы получите письмо от своего кредитного учреждения с предупреждением о том, что вам необходимо компенсировать пропущенный платеж.Вам нужно будет продолжать вносить платежи вовремя, иначе они примут меры.

Если у вас есть обеспеченная ссуда или покупка автомобиля в рассрочку, то кредитор может пригрозить вернуть вам ваш дом или автомобиль, чтобы возместить расходы.

Что может сделать поставщик ссуды, если я не плачу по ссуде?

Кредиторы могут понять, если вы свяжетесь с ними, как только столкнетесь с трудностями, и объясните, что у вас финансовые трудности. Они должны помочь вам разработать план выплаты вашей задолженности.Однако, если вы не свяжетесь с вами и просто не заплатите, у вас будет дефолт. Вы можете объяснить, почему вас беспокоят деньги — возможно, вы заболели, расстались с партнером, потеряли работу или недавно потеряли близких. Они обязаны слушать вас и относиться к вам справедливо.

Что произойдет с моей ссудой, если у меня будет задолженность за несколько месяцев?

Кредитор может сделать одно из следующих действий, если вы неоднократно не выполняете свои обязательства по погашению:

• Передать свой долг коллекторскому агентству

• Подать иск в суд

• Если это обеспеченный кредит, они могут взять забрать собственность или машину, привязанную к долгу

Сначала они, вероятно, напишут вам и напомнят о необходимости произвести платеж, но если вы продолжите пропускать сроки платежа, и у вас будет задолженность от трех до шести месяцев, они могут решили предпринять дальнейшие действия.

Вдобавок к этому, пропущенный платеж будет отображаться в вашем кредитном отчете, что значительно снизит ваши шансы быть одобренным для кредитных карт и ссуд в будущем.

У вас также будет просроченная задолженность по процентам, чем раньше. Чем меньше вы заплатите, тем больше будет накапливаться ваш долг. Также может взиматься комиссия за пропуск платежа, поэтому лучше не пропустить какие-либо выплаты по кредиту.

Что делать, если я пропущу погашение кредита?

Поговорите со своим кредитором и спросите, могут ли они организовать для вас выходной.Если они могут это организовать, они добавят проценты к следующей дате погашения.

Вы также можете связаться с одной из перечисленных выше благотворительных организаций, которая поможет вам решить, какие долги вам нужно выплатить в первую очередь, а какие могут подождать.

Например, очень важно убедиться, что вы оплачиваете счета за коммунальные услуги и муниципальный налог, а также арендную плату или ипотеку.

После того, как вы оплатите эти важные счета, вы можете решить, какие платежи вам необходимо произвести в следующий раз. Всегда старайтесь убедиться, что у вас нет задолженностей по платежам.Например, если денег мало, убедитесь, что вы платите по крайней мере минимальный платеж по кредитной карте, а не нарушаете свой ежемесячный платеж. Убедитесь, что вы платите что-нибудь в счет кредита, если можете — вы можете спросить своего кредитора, могут ли они уменьшить ваши ежемесячные платежи, если вы изо всех сил пытаетесь справиться с этим.

Как мне выбраться из долгов и погасить ссуду?

Важно сохранять спокойствие и поддерживать иерархию выплат по долгам. Если у вас несколько долгов, рассчитайте, какой из них самый дорогой, и сначала заплатите его, а затем спуститесь вниз.

Очевидно, что самый дорогой долг будет накапливаться быстрее, и впоследствии его будет труднее контролировать. Составьте соответствующий бюджет и посмотрите, есть ли способ избежать пропуска погашения.

Эта опция может спасти вас от повреждения вашего кредитного рейтинга, который представляет собой запись всего вашего кредита и ваших выплат и является информацией, которую кредиторы используют для принятия решения о предоставлении вам кредита в будущем.

Обращение в благотворительную организацию по выплате долгов может помочь вам управлять своими финансами и избежать потенциального сползания по спирали постоянного увеличения долга.

Вы также можете рассмотреть возможность получения ссуды для консолидации долга или получения кредитной карты с нулевым процентным платежом.

Я не могу позволить себе выплаты по кредиту, что мне делать?

Обратитесь к своему кредитору или в долговую благотворительную организацию и немедленно примите меры. Не пытайтесь игнорировать проблему и не игнорировать письма от вашего кредитора.

Невыполнение обязательств по кредиту может привести к серьезным последствиям, таким как передача вашего долга в коллекторское агентство или обращение в суд.

Если у вас есть ссуда, обеспеченная автомобилем или вашим домом, то она может быть возвращена для возмещения затрат.

Вы также получите отрицательную оценку в своем кредитном отчете, что серьезно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Это также резко увеличит ваш предполагаемый риск при подаче заявки на другие займы в будущем.

Всегда лучше уладить выплаты по кредиту, как только у вас возникнут трудности, чем ждать, пока у вас возникнет задолженность.

Могу ли я подать заявление о банкротстве?

Если вы по-прежнему не можете погасить свои долги, вам, возможно, придется подать заявление о банкротстве, что снизит ваши шансы на получение кредита когда-либо снова.

Один из вариантов, который можно использовать, чтобы избежать банкротства, — это IVA — индивидуальное добровольное соглашение.

IVA — это соглашение между поставщиком кредита и клиентом, которое обычно соглашается заморозить проценты и помочь сократить общую сумму, которую вам необходимо выплатить. Это по-прежнему будет иметь негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, но менее клеймо, чем банкротство (которое публично объявляется в реестре несостоятельности), и с ним можно разбираться в частном порядке.

С IVA вы все еще можете сохранить свои активы и найти решение, которое принесет пользу поставщику ссуды.Это формальное соглашение, поэтому несоблюдение условий может привести к банкротству.

Как невыплата ссуды влияет на ваш кредитный рейтинг

В конечном итоге невыплата ссуды оказывает значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Он отображается в вашем кредитном отчете, когда другие кредиторы решают утвердить или отклонить вашу заявку.

Любой пропущенный платеж будет отображаться в вашей кредитной истории и может повлиять на то, насколько кредитор будет готов предоставить вам ссуду в будущем.Это также может повлиять на вашу способность подавать заявки на заключение договоров, таких как сделки с широкополосным доступом и мобильной связью.

Если у вас были планы получить ипотеку в будущем или взять кредитную карту, любое пропущенное погашение кредита действительно может уменьшить ваши возможности для получения кредита и затруднить получение того, что вы ищете.

Если вы подумываете о консолидации долга для решения своих долговых проблем, вы получите более выгодные сделки, если у вас никогда не было пропущенных платежей.

Консолидация долга — как это работает и нужно ли это делать?

Консолидация долга может быть эффективным способом помочь погасить ваш долг, если вы пропустили погашение и все другие способы потерпели неудачу (эффективное составление бюджета, запрос отпускных дней).Помните, что ссуды на консолидацию долга всегда будут означать, что вам придется платить больше, чем если бы вы могли просто выплатить свои долги сейчас, поэтому используйте их только в том случае, если вы абсолютно не можете выплатить свои долги сейчас или в ближайшем будущем.

Поставщик ссуды на консолидацию долга, по сути, оплатит ваши долги и потребует от вас выплатить их в рамках единого плана погашения долга. Они могут предложить вам немного более гибкие условия, но в конечном итоге вам все равно придется соблюдать график погашения.

Могу ли я использовать кредитную карту для консолидации долга?

Если вам удастся сохранить хороший кредитный рейтинг (т.е. не пропустить погашение), то вы можете консолидировать свой долг с помощью кредитной карты для перевода денег 0%. Эти кредитные карты обычно доступны только тем, у кого очень хороший кредитный рейтинг.

Вы можете использовать эти кредитные карты для перевода наличных на свой банковский счет за комиссию в размере около 3% или 4% от суммы, которую вы используете. Несмотря на первоначальные сборы, вы можете погасить свой долг под 0% на весь срок действия предложения. Многие из ведущих кредитных карт с 0% -ным переводом денег имеют беспроцентный период продолжительностью 18 месяцев или даже дольше.

Если вы возьмете кредитную карту с 0% денежным переводом, вам все равно следует составить план погашения для себя и настроить прямой дебет со своей учетной записи, чтобы гарантировать, что вы будете его придерживаться. Как только предложение 0% закончится, вам снова придется платить проценты, и ставки по этим кредитным картам могут быть довольно высокими.

Кто может помочь вам, если вы боретесь с долгом

Если вы все еще боретесь с долгом и нуждаетесь в совете, обратитесь в любую из следующих организаций и благотворительных организаций, консультирующих по вопросам долга:

Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем лучше.Даже если вы чувствуете, что ваши финансы в упадке, бесплатная благотворительная организация поможет вам разобраться с деньгами. Консультанты непредвзяты и опытны в том, чтобы помочь людям выбраться из долгов, поэтому вы можете предоставить им всю информацию о своих долгах, и они посоветуют вам лучший курс действий. Вам не нужно платить за консультацию по долгу — перечисленные выше благотворительные организации предоставят вам помощь по долгу бесплатно.

Что происходит, когда вы не платите свои федеральные студенческие ссуды

Списание задолженности студентов помогло миллионам американцев во время пандемии.С 27 марта 2020 года процентная ставка по федеральному студенческому кредиту установлена ​​на уровне 0%, а выплаты приостановлены.

Но в настоящее время срок действия политики истекает 1 октября 2021 года, и многие заемщики все еще испытывают финансовые затруднения, заставляя многих задуматься: что произойдет, если я не смогу произвести платеж по студенческому кредиту?

Частные студенческие ссуды не имеют федеральной защиты и имеют особые контракты, которые определяют последствия пропуска платежа. Однако последствия пропуска выплат по федеральному студенческому кредиту часто следуют общей схеме.

Вот пошаговое руководство по тому, что происходит, когда заемщик пропускает выплату по федеральному студенческому кредиту:

После окончания школы

Федеральные студенческие ссуды возвращаются в счет погашения, когда заемщик заканчивает школу или бросает учебу. Однако большинству заемщиков федеральных студенческих ссуд предоставляется льготный период.

Заемщикам с прямым субсидированным, прямым несубсидированным или федеральным ссудой на семейное образование предоставляется шестимесячный льготный период, прежде чем они, как ожидается, начнут производить платежи.

Заемщикам с ссудой Perkins предоставляется девятимесячный льготный период.

Ожидается, что после льготного периода заемщики будут производить регулярные платежи в соответствии с выбранным планом погашения.

15 дней после наступления срока платежа

Персис Ю, директор проекта NCLC по содействию студенческим займам и заемщикам, говорит, что большинство федеральных студенческих займов предоставляют заемщикам примерно 15-дневное льготное окно после их обычного срока платежа для осуществления платежа. Это означает, что, если вы опоздали с уплатой федерального студенческого кредита менее чем на 15 дней, скорее всего, это не повлечет за собой серьезных последствий.

Однако, если заемщик не произвел платеж после окончания этого периода, его ссуды будут считаться просроченными и могут начать влиять на кредитные рейтинги заемщиков, что может иметь значительные долгосрочные последствия, такие как затруднение покупки автомобиля. или дом. Плохая кредитная история также может повлиять на возможности трудоустройства, когда работодатель проверяет кредитоспособность.

«Но в этот момент у вас еще есть время, чтобы снова встать на ноги. Вы все еще можете произвести платеж, а затем вернуться на круги своя», — говорит Ю.«По-настоящему плохие вещи начинают происходить немного позже».

270 дней после наступления срока платежа

Через 270 дней федеральные студенческие ссуды перестанут действовать. После дефолта федерального студенческого долга правительство может взыскивать заработную плату заемщиков, чеки социального обеспечения, возмещение федеральных налогов и пособия по инвалидности. В некоторых штатах у заемщиков с невыплаченными студенческими ссудами могут быть отозваны их профессиональные лицензии, а также водительские права.

«Частные кредиторы должны получить постановление суда, прежде чем они смогут удерживать вашу заработную плату.Департамент образования не обязан этого делать, — говорит Эшли Харрингтон, федеральный директор по защите интересов и старший советник Центра ответственного кредитования. — Они просто должны отправить вам уведомление за 30 дней до начала выплаты и дать вам возможность подать апелляцию ».

« Правительство обладает исключительными полномочиями по сбору платежей в рамках Закона об улучшении взыскания долгов », — говорит Ю, перечисляя все различные способы взыскания федеральным правительством пропущенных платежей по студенческим ссудам.«Чаще всего у людей изымают любые возмещения налогов. Когда выплачиваются пособия по социальному обеспечению или заработная плата, они обычно берут примерно 15% от этих выплат, но при возврате налогов они фактически забирают всю сумму. »

Она добавляет, что получение возмещения налогов, например налоговой льготы на заработанный доход, может иметь тяжелые последствия для семей и детей.

«Было проведено значительное количество исследований, чтобы показать, что налоговый кредит на заработанный доход является наиболее эффективной мерой борьбы с бедностью, которая есть у нас в этой стране», — говорит Ю.«Таким образом, получение этих денег на самом деле передается из поколения в поколение».

Ю добавляет, что заемщики по умолчанию «могут подать заявку на так называемую« Воздержание после 270 дней », в котором вы можете задним числом устранить [просрочку]. Вы должны взаимодействовать со своим обслуживающим агентом, и вам нужно заполнить специальную форму. вне.»

Через год после наступления срока платежа

Если заемщик не производил платеж в течение года, федеральные студенческие ссуды часто переводятся в коллекторское агентство по умолчанию, говорит Харрингтон.

Департамент образования работает со сторонними коллекторскими агентствами, которые взимают штрафы и сборы за невыполнение платежа, иногда до 18% от остатка вашего кредита.

Коллекторские агентства «беспокоят людей звонками и текстовыми сообщениями, которые могут усугубить психологический стресс из-за долга», — объясняет Харрингтон, отмечая, что примерно в это время влияние дефолта на кредит заемщика будет значительным. «Ссуды по умолчанию влияют на ваш кредитный рейтинг, могут ограничить доступ к кредиту и сделать кредит в целом более дорогим.Тогда это значительно усложнит вашу жизнь ».

На этом этапе Харрингтон рекомендует заемщикам обратиться к своим обслуживающим организациям, чтобы узнать, имеют ли они право на отсрочку выплаты из-за экономических трудностей или могут ли они переключиться на план погашения, который им больше подходит, чтобы они могут вернуться на правильный путь. Но в конечном итоге она говорит, что у некоторых заемщиков связаны руки.

«Невыплата ваших федеральных студенческих ссуд, дефолт и просрочка могут иметь действительно катастрофические последствия. «Последствия, которые могут во многих отношениях усложнить вашу жизнь, и мы должны четко осознавать это», — говорит Харрингтон.«Но также важно отметить, что есть много людей, которые действительно испытывают трудности, и выплаты по студенческим займам являются частью этого. Некоторые не принимают решение не платить свои долги, но у них есть множество других обязательств: они приходится платить арендную плату, мы находимся в пандемии, есть потеря рабочих мест, есть неполная занятость, есть потребности в уходе за детьми. Есть все эти другие вещи, с которыми имеют дело заемщики студенческих ссуд.

«И им нужно держать свет. «

» Одна из особенностей федеральных студенческих ссуд — отсутствие срока давности, — говорит Ю.«Так что последствия могут длиться очень долго».

К счастью, в отличие от некоторых частных студенческих займов, федеральные студенческие займы погашаются в случае смерти.