Если год не платить кредит что будет: Если вообще не платишь кредит банку, что будет — чем грозит, какие могут быть последствия, что сделают, если перестать оплачивать

Необеспеченный долг включает задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим видам долгов, и какие варианты действий у вас есть после дефолта.

Для подавляющего большинства американцев, если исключить то, что мы должны по своим домам, большая часть нашего долга — это необеспеченный долг.Необеспеченный долг включает в себя задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим видам долгов, и какие варианты действий у вас есть после дефолта.

Что такое беззалоговый заем?

Есть два вида ссуд: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды. Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная активами или имуществом, которая гарантирует возврат.Этот актив или имущество называется залогом. Наиболее распространенным типом обеспеченной ссуды является ипотека, поскольку ипотека обеспечивается домом, который был приобретен на выручку от ипотеки. Если вы не сможете погасить ипотечный кредит, недвижимость, которую вы приобрели с помощью ипотечного кредита, может быть возвращено кредитором в качестве погашения. Другой распространенный вид обеспеченного кредита — это автокредиты, которые работают по тому же принципу.

Беззалоговая ссуда — это ссуда, не обеспеченная другими фондами или имуществом. В большинстве случаев единственное, что поддерживает ссуду, — это ваше обещание вернуть ее.Самый распространенный вид беззалогового кредита — это кредитная карта. Помимо вашего согласия на возврат денег, которые вы занимаете по кредитной карте, большинство эмитентов кредитных карт не имеют права принимать товары, приобретенные с помощью кредитной карты, в качестве погашения, если вы не можете произвести платеж.

Другие типы необеспеченных кредитов включают бизнес-ссуды, студенческие ссуды и даже ссуды на консолидацию долга. Ссуда ​​консолидации долга — популярное средство объединения нескольких долгов на нескольких необеспеченных счетах в одну ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде.

Студенческие ссуды также являются типом необеспеченных ссуд, хотя они, как правило, имеют отличительные черты, обычно ассоциируемые с обеспеченными ссудами. Когда вы берете студенческую ссуду, вы не только «соглашаетесь» выплатить ссуду, но также должны подписать «вексель». Тогда вексель становится залогом для вашей студенческой ссуды, подобно тому, как чек обеспечивает ваше обязательство оплатить товары, которые вы покупаете с его помощью.

Поскольку их ссуды не обеспечены залогом, большинство необеспеченных кредиторов полагаются на репутацию и добросовестность, чтобы рассчитывать на то, что вы выплатите свой необеспеченный долг.Учет того, как вы выполняете свои финансовые обязательства, ведут три основных кредитных бюро. Эти бюро создают отчеты о кредитных операциях, касающиеся взятых вами займов и вашей истории платежей и / или невыполнения обязательств. Затем эта история сводится к оценке вашего кредитного рейтинга отдельным бюро.

Все три оценки бюро сравниваются с кредитными рейтингами других ответственных заемщиков, чтобы оценить вашу общую кредитоспособность. Если вы производите платежи каждый месяц, ваш кредитор будет сообщать эту положительную информацию в бюро кредитных историй, предоставляя другим кредиторам потребительских кредитов благоприятный индикатор вашей кредитоспособности.Если вы пропустите платеж или вообще перестанете платить, они также сообщат эту информацию, частично чтобы предупредить других кредиторов о том, что вы не производили платежи в соответствии с условиями вашего кредитного соглашения. Это, в свою очередь, приведет к снижению вашего кредитного рейтинга и может привести к тому, что некоторые или все эти кредиторы откажутся одалживать вам деньги в будущем.

В дополнение к сообщению о своей кредитной истории в кредитные бюро, некоторые кредиторы также будут настаивать на том, чтобы вы согласились на автоматические ежемесячные платежные вычеты с вашего банковского счета в качестве условия получения необеспеченной ссуды.Эти автоматические ежемесячные отчисления не только увеличивают вероятность того, что вы будете производить платеж каждый месяц, но также и то, что платеж будет произведен вовремя. Иногда бывает очень сложно отменить автоматические ежемесячные платежные вычеты, и вам потребуется обратиться как к своему кредитору, так и к своему банку, чтобы приостановить платежи.

Что произойдет, если я не выполню обязательств по необеспеченной ссуде?

Тот факт, что необеспеченная ссуда не обеспечена, не означает, что не будет никаких последствий, если вы не выплатите долг или не произведете платежи вовремя.Большинство кредиторов взимают огромные штрафы за просрочку платежа каждый месяц, если ваш платеж не получен вовремя. Кроме того, если вы согласились, чтобы ваши платежи автоматически списывались с вашего счета, а средства для покрытия платежа недоступны, когда ваш кредитор пытается сделать вычет, ваш банковский счет, скорее всего, будет овердрафт. Это приводит к еще большим комиссиям, взимаемым вашим банком.

Просроченные сборы и недостаточные сборы фонда, связанные с бизнес-ссудами, могут быть даже намного выше, поскольку бизнес-ссуды обычно не покрываются федеральными законами и законами штата о защите прав потребителей.

Простое несвоевременное внесение платежа называется просрочкой платежа и может быть довольно дорогостоящим. Если вы вообще перестанете выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев, вы не сможете ее погасить. Как только ваша ссуда перейдет в состояние дефолта, она, скорее всего, будет передана взыскателю. После этого коллектор начнет звонить вам несколько раз в день с просьбой о выплате долга. Эти звонки обычно сопровождаются письмами с угрозами по почте. Если ни одна из этих тактик взыскания не сработает, долг, скорее всего, будет передан профессиональной юридической фирме по взысканию долгов, представляющей либо сборщика долгов, либо первоначального кредитора.

Хотя большинство юридических фирм предпринимают первоначальные попытки погасить или взыскать с вас платеж по долгу, они не обязаны этого делать. Помимо письма, в котором просто говорится, что они взяли на себя долг, и предоставляется информация, по которой вы можете отправлять платежи, единственная другая корреспонденция, которую вы можете получить от них, — это уведомление о судебном процессе, требующем вашей явки в суд.

После подачи иска ваш кредитор с меньшей вероятностью погасит счет или предложит вам разумные условия погашения.Это потому, что, если кредитор выиграет судебный процесс, против вас будет вынесено судебное решение. Решение — это постановление суда, в котором объявляется, что вы задолжали по долгу и что он должен быть возвращен. Таким образом, необеспеченный долг по существу становится обеспеченным решением суда.

В дополнение к многочисленным средствам обеспечения исполнения судебного решения, имеющимся в распоряжении кредитора, таким как возмещение ущерба и сборы с банковского счета, кредитор может также сообщить о судебном решении в кредитные бюро, что значительно снизит ваш кредитный рейтинг.Судебное решение может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, вне зависимости от того, оплачиваете вы его в конечном итоге или нет, в дополнение к другой отрицательной информации в вашем кредитном отчете, которая может оставаться в вашей кредитной истории до семи лет. Все это повлияет на вашу способность получить кредит в будущем и приведет к значительно более высоким процентным ставкам по любому кредиту, который вы в конечном итоге получите.

Какие у меня параметры после значения по умолчанию?

Поскольку невыплата необеспеченного долга влечет за собой реальные последствия, простое игнорирование ее после дефолта никогда не является вариантом.Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы решить проблему невыполнения обязательств по ссуде и не допустить ее ухудшения. Возможно, вы даже сможете по закону освободить себя от обязанности вернуть долг навсегда.

Первое, что вы должны попытаться сделать, когда вы не выполнили свои обязательства по условиям необеспеченной ссуды, — это напрямую связаться с кредитором. Объясните свою ситуацию кредитору и дайте ему знать, что вы хотите погасить долг, но вам нужна его помощь для этого. Многие кредиторы откажутся от одного или нескольких платежей по кредиту, снизят требуемый ежемесячный платеж, откажутся от комиссии за просрочку или превышение лимита или временно снизят процентные ставки.

Если вы не можете напрямую заключить приемлемое соглашение со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по кредитам. Эти лицензированные кредитные консультационные агентства могут работать с вами, чтобы составить план управления долгом, который объединит все ваши ежемесячные платежи по необеспеченному долгу в один простой ежемесячный платеж, часто с более низкой процентной ставкой и отказом от сверхлимитных или просроченных платежей.

Если вы решите получить помощь в переговорах с кредиторами, убедитесь, что вы имеете дело с лицензированным агентством кредитных консультаций, а не с частной фирмой по урегулированию долгов.Фирмы по урегулированию долга пытаются урегулировать ваши невыплаченные долги с вашими кредиторами на меньшую сумму, чем вы должны. Фирмы по урегулированию долга являются коммерческими компаниями и могут взимать значительные комиссии за каждую ссуду, которую они выплачивают за вас. Более того, многие из них являются мошенниками. Если урегулирование долга — вариант, который вас заинтриговал, обязательно изучите процесс урегулирования долга, прежде чем соглашаться на эту форму облегчения долгового бремени.

Использование новой ссуды для ее погашения

Еще один способ справиться с необеспеченной задолженностью, которая перешла в дефолт, включает получение новой ссуды на консолидацию необеспеченной задолженности для погашения ваших существующих счетов с высокими процентами.Этот тип ссуды может принимать форму необеспеченной личной ссуды, ссуды под залог собственного капитала, кредитной линии под залог собственного капитала или перевода остатка по кредитной карте. Однако ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала могут быть чрезвычайно рискованными, так как необеспеченный заем теперь обеспечен собственным капиталом в вашем доме, и вы можете подвергнуть свое домовладение риску в случае повторного дефолта. Но преимущества ссуды на консолидацию долга часто достаточно значительны, чтобы перевесить большинство рисков.

Например, ссуда на консолидацию долга может объединять один или несколько просроченных необеспеченных ссуд в одну новую непросроченную необеспеченную ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде и более низкой процентной ставкой, чем ссуды, которые вы выплачиваете по отдельности.Имейте в виду, что получение другой необеспеченной ссуды обычно требует проверки кредитоспособности, и если вы уже пропустили платежи с другим кредитором, получение одобрения может быть очень трудным. Скорее всего, вы сможете получить ссуду на консолидацию долга только тогда, когда у вас все еще есть хорошая кредитная история. Напротив, планы управления долгом не требуют от вас отличной кредитной истории. Если заем на консолидацию долга не подходит для вас, возможно, вам подойдет DMP.

Получение помощи через банкротство

В большинстве случаев, если вам нужно занять деньги, чтобы произвести выплаты по уже имеющимся кредитам, это признак более серьезных финансовых проблем, которые, возможно, придется решать путем банкротства.Банкротство не только устраняет просрочки по необеспеченному долгу, но и полностью устраняет приемлемые долги. Когда вы подаете заявление о банкротстве, большая часть или весь ваш необеспеченный долг будет погашен по завершении вашего банкротства, что освобождает вас от обязательства выплатить этот долг. Некоторые исключения из этого правила существуют для недавно открытых кредитных линий и покупок, совершенных в течение одного года после подачи заявления о банкротстве.

Банкротство также немедленно кладет конец беспокоящим телефонным звонкам и другим действиям по взысканию долгов со стороны юридических фирм и коллекторских агентств.Хотя это правда, что ваш кредитный рейтинг сначала пострадает, когда вы подадите заявление о банкротстве, это временное падение вашего рейтинга, вероятно, не будет иметь большого значения на практике, если большая часть вашего долга уже погашена. Фактически, многие кредиторы более благосклонно относятся к потребителям после банкротства, чем до банкротства, потому что потребитель предпринял активные шаги для решения своих финансовых проблем.

В результате вы часто можете восстановить свой кредит и поднять свой кредитный рейтинг вскоре после объявления о банкротстве посредством своевременной выплаты ссуды на покупку автомобиля и / или обеспеченных кредитных карт.Некоторые люди описывают банкротство как финансовую операцию на открытом сердце. Операция спасает вашу жизнь, но после этого вам все равно нужно сесть на диету с низким содержанием жиров, чтобы справиться с основным заболеванием, которое в первую очередь угрожало вашей жизни, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами вашего начала.

Заключение

Невыплата необеспеченного долга чревата последствиями. Но есть также варианты, которые помогут вам успешно справиться с этим. В конечном счете, первый шаг к решению вашего неоплаченного необеспеченного долга — просто не игнорировать ваши просроченные финансовые обязательства.В том случае, если подача заявления о банкротстве является лучшим вариантом для вас, Upsolve может помочь.

Автор:

Команда Upsolve

Компании Upsolve повезло, что у нее есть замечательная команда адвокатов по банкротству, а также профессионалов в области финансов и прав потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, информативный и полезный для всех.

Полезная информация о законе Вашингтона.

Я не могу выплатить ссуду до зарплаты.Что случится?

Кредитор до зарплаты получил ваш чек. Он может обналичить его в день, когда должна быть произведена оплата. Если у вас недостаточно средств на вашем счете, ваш чек будет возвращен. Ваш банк и кредитор до получки взимают с вас комиссию.

Некоторые кредиторы до зарплаты могут попытаться обналичить чек несколько раз. Каждый раз, когда чек возвращается, банк взимает комиссию за овердрафт.

Некоторые виды государственных пособий (, пример : SSI) обычно не могут быть получены коллектором. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или разрешая кредитору до зарплаты снимать деньги непосредственно со счета, вы даете ему разрешение снимать деньги с вашего счета независимо от того, какие типы средств находятся на счете.

В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг в сборы. В конце концов, вы можете быть должны сумму, которую вы заимствовали, плюс комиссию, плату за овердрафт, комиссию за возвращенный чек, возможные сборы за взыскание и возможные судебные издержки, если кредитор до зарплаты или коллекторское агентство подадут на вас в суд.

• Большинство займов до зарплаты через Интернет и займов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими исковой силы) в Вашингтоне .

• Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых институтов штата Вашингтон, если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором. (См. Dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) DFI, вероятно, не сможет вам помочь, если кредитор является племенным кредитором.

Может ли мне помочь мой банк?

Может быть.Попробуйте поговорить с кем-нибудь в своем банке, лично в отделении или по линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы на вашем счете, возникшие в результате отклоненного чека. Если у вас автоматически списываются деньги ссуды до зарплаты с вашего банковского счета, попросите банк остановить автоматическое списание.

Вы можете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и повторно открыть новый банковский счет. Свяжитесь с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем пробовать этот .

Могу ли я попросить у кредитора до зарплаты план выплат?

Да. При наступлении срока погашения или до наступления срока погашения кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщите своему кредитору до зарплаты, что не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка платежей (план платежей). .

Любой такой план должен быть в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.

Если ваш кредит составляет 400 долларов или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца).Если ваша ссуда превышает 400 долларов, рассрочка должна быть не менее 180 дней (6 месяцев).

Есть ли какие-либо комиссии в рассрочку?

Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную комиссию по умолчанию в размере 25 долларов и начать взыскание по невыплаченной ссуде.

Могу ли я отменить ссуду?

Да, , но вы должны отменить («отозвать») его не позднее закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после того, как вы взяли ссуду.Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую он вам предоставил. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш почтовый чек или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.

Вы должны аннулировать ссуду в том же месте, где вы получили ссуду.

• Пример: Вы взяли ссуду до зарплаты во вторник. Позже вы решите, что не хотите ссуду. Вы должны вернуться к тому же кредитору до зарплаты до того, как он закроется в среду. Если кредитор открыт 24 часа, вы должны вернуться к кредитору до полуночи следующего дня.

В ваших кредитных документах должна содержаться информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, обратитесь в DFI.

Придется ли мне платить, чтобы отменить ссуду до зарплаты?

Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование ссуды. Если вы пытаетесь аннулировать ссуду к установленному сроку, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать ссуду, немедленно сообщите об этом в DFI.

У меня просроченная ссуда до зарплаты.Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще одну ссуду до зарплаты?

№ Любой кредитор до зарплаты, который требует от вас уплаты дополнительной комиссии, чтобы «пролонгировать» вашу ссуду до зарплаты и погасить всю ссуду позже, нарушает закон штата. Свяжитесь с DFI.

Согласно законодательству штата Вашингтон, вы должны сначала выплатить имеющуюся ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы избежать долговой ловушки, не берите еще одну ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую. Эти ссуды так легко получить, что вы можете подумать, что их возврат также будет легким.Вы можете войти в цикл погашения одной ссуды и немедленного получения новой для покрытия других счетов. Этот цикл трудно разорвать.

В конечном итоге вы можете взять несколько ссуд в год, потому что в конечном итоге вы берете по одной в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вам придется заплатить гораздо больше комиссионных и затрат, чем вы когда-либо собирались взять взаймы . Попробуйте другие альтернативы, которые мы обсуждаем здесь.

Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору до зарплаты брать с него деньги?

Да, но кредитор до зарплаты, вероятно, быстро примет меры по взысканию задолженности.Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору личный чек, либо даете ему разрешение снимать деньги прямо с вашего текущего счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор в любом случае может продолжать попытки обналичить чек или снять деньги со счета. Это может привести к тому, что вам причитается комиссия за овердрафт.

Кредитор до зарплаты может отправить вашу ссуду в сборы. Тогда будет больше сборов и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в взыскании, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать инкассо, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили ссуду до зарплаты. Посмотрите, разрешат ли они вам выплатить задолженность в рассрочку. Объясните менеджеру:

Если они согласны позволить вам погасить свою задолженность в рассрочку, произведет платежи вовремя , чтобы избежать действий по взысканию.

У вас могут возникнуть проблемы с закрытием счета в одном банке, а затем попыткой открыть счет в новом. Некоторые банки не открывают новый счет, если вы должны другому банку.Если это произойдет, обратитесь в DFI или другой регулирующий орган, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.

Кредитор до зарплаты подал на меня в суд. Он получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход — от социального обеспечения или пенсии. Может ли кредитор взыскать?

Это зависит от обстоятельств. Если единственные деньги на вашем банковском счете поступают от прямого депонирования социального обеспечения или Управления ветеранов (VA), обычно кредитор по судебному решению не может пополнить счет. Денег из этих источников составляет , освобождено от взыскания .

Даже если кредитор не предъявил вам иск, если ваш доход не облагается налогом, вы должны быть начеку, чтобы не дать кредитору до зарплаты наложить арест. Если у кредитора есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, ему не нужно подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.

Вы можете попытаться закрыть кредитору до зарплаты доступ к средствам на вашем счете. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы задолжали другому банку.

Если у вас есть ваши пособия по социальному обеспечению или выплаты VA напрямую зачисляются на банковский счет, доступ к которому у кредитора до зарплаты есть у вас (через ваш чек или разрешение), вы можете перенаправить туда, куда делаются ваши автоматические депозиты. Дополнительную информацию об изменении автоматического депонирования пособий по социальному обеспечению см. На сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения переводились непосредственно на банковский счет , контролируемый кредитором.

Не , а не смешивайте (смешивайте) необлагаемые налогом фонды с вашим социальным обеспечением и деньгами VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные от налогообложения фонды социального страхования.

Вы не можете утверждать, что все средства на счете освобождены от погашения.

Если кредитор подает на вас в суд, вы должны ответить на иск и любое уведомление об изъятии средств, письменно уведомив все стороны о том, что они не могут пополнить ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные от налога средства.

Подробнее о защите освобожденных от налогообложения активов:

Может ли кредитор угрожать мне уголовным преследованием?

№ . Для кредитора до зарплаты незаконно угрожать отправить вас в тюрьму или привлечь к уголовной ответственности за неуплаченный долг. Если это произойдет, вам следует немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете подать жалобу в DFI, если кредиторы до зарплаты преследуют вас, звоня вам домой или на работу чаще, чем несколько раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и т. Д.

Обычно, собирая или пытаясь получить ссуду до зарплаты, кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:

Я военный заемщик. Какие у меня права?

Федеральный закон ограничивает 36% годовых, когда кредиторы могут взимать с семей военных в день выплаты жалованья, в ожидании возврата налогов и ссуды на право собственности на автомобили. Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с текущего счета семьи военнослужащих в качестве обеспечения ссуды.

Я взял ссуду до зарплаты онлайн. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу сделать?

Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию от DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы. Кредитор не может взимать с него сбор. Если кредитор до зарплаты взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы.Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.

Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?

Да . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.

Пример: Кредитор до выплаты жалованья продолжает возвращать ваш чек в ваш банк или требует от вас выплатить ссуду. Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы на сайте dfi.wa.gov/cs/complaint.htm, или позвоните по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или (360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или доставить вручную по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.

Я попал в ловушку долга по ссуде до зарплаты или думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

Воздай за терпение | Бюро финансовой защиты прав потребителей

[Начало видео.]

Существует несколько вариантов погашения воздержания, но какие из них доступны вам, может зависеть от того, кто владеет или поддерживает вашу ипотеку, вашего ипотечного обслуживающего лица и от вашей конкретной ситуации. Не существует универсальных вариантов. Например, если у вас есть ипотека с федеральным обеспечением, которая является ссудой от Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA или USDA, ваш обслуживающий персонал не может потребовать от вас выплатить единовременную выплату. Многие обслуживающие вас ипотечные кредиты, не обеспеченные федеральным фондом, также не требуют единовременных выплат, но некоторые могут, поэтому , если вы слышите только о единовременном погашении, спросите о других вариантах .

Есть четыре распространенных способа вернуть деньги, причитающиеся за вашу снисходительность. Первый вариант иногда называют планом погашения . Это может быть хорошим вариантом, если вы можете внести свой обычный платеж по ипотеке плюс некоторые дополнительные выплаты. Он добавляет сумму, невыплаченную во время отсрочки платежа, к вашим регулярным ежемесячным платежам в течение определенного периода времени. Допустим, ваш обслуживающий персонал предлагает вам отсрочку, при которой вы можете приостановить выплаты по ипотеке на три месяца, а ваш регулярный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц.Таким образом, выплаты, которые вы пропустили во время воздержания, составляют в сумме 3000 долларов. Предположим, ваш сервисный центр предлагает вам один год, чтобы возместить 3000 долларов, которые не были выплачены из-за снисходительности. Подсчитав, получается, что к вашему регулярному платежу по ипотеке ежемесячно добавляется 250 долларов в течение одного года. Таким образом, ваш общий платеж по ипотеке будет составлять 1250 долларов, пока вы не оплатите пропущенные платежи. После того, как вы вернете пропущенные платежи, ваши ежемесячные платежи вернутся к обычным 1000 долларов.

Другой вариант иногда называют отсрочкой платежа .Это когда вы ждете, чтобы погасить невыплаченные суммы воздержания до конца срока вашей ссуды, или когда вы продаете или рефинансируете свой дом. Этот вариант может быть полезен, если вы можете продолжать вносить регулярные платежи, но не можете доплачивать. Если вы получаете отсрочку платежа, вам не нужно производить платежи, которые вы можете приостановить или уменьшить во время отсрочки платежа до окончания срока действия кредита. В конце ссуды ваш обслуживающий персонал может потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу за счет выручки от продажи или путем рефинансирования.Допустим, вы продаете свой дом через 10 лет — в этом случае вы расплатитесь за терпение.

Другой вариант иногда называют модификацией ссуды . Это когда вы работаете со своим обслуживающим агентом, чтобы изменить условия вашего кредита, чтобы учесть пропущенные платежи по воздержанию. Изменение может быть подходящим для вас, если вы больше не можете позволить себе регулярную выплату по ипотеке из-за постоянного изменения вашей ситуации, например, длительной потери работы. Изменение ссуды может быть, например, если обслуживающий персонал добавляет пропущенные платежи ко всему остатку по ссуде, а затем пересчитывает ваш ежемесячный платеж, корректируя срок ссуды, чтобы довести ваши ежемесячные платежи до доступного уровня.Таким образом, вместо 20 лет до выплаты ипотеки у вас может быть 22 года на погашение нового остатка по кредиту. Как видите, ваши ежемесячные платежи могут быть ниже, но погашение кредита может занять больше времени, и вам, возможно, придется платить больше процентов в течение срока действия кредита.

Последний типичный вариант — это единовременная выплата . Это звучит просто — как только заканчивается период воздержания, вы выплачиваете все пропущенные платежи одним платежом. Итак, предположим, ваш обслуживающий персонал предлагает вам отсрочку приостановки выплаты ипотечного кредита на три месяца.По соглашению о единовременной выплате в течение четвертого месяца вы платите свой обычный платеж по ипотеке плюс платежи, которые вы приостановили. Итак, если ваш платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, в четвертый месяц, когда закончится ваше воздержание, вы заплатите 4000 долларов. [Это] 1000 долларов в качестве обычного ежемесячного платежа и 3000 долларов в счет погашения пропущенных платежей. После этого ваш ежемесячный платеж вернется к нормальной сумме. Если у вас есть деньги для выплаты единовременной выплаты, это может быть простым вариантом, чтобы вернуться на правильный путь. Однако многие заемщики могут оказаться не в состоянии позволить себе более высокий платеж.Если это так, спросите своего обслуживающего персонала о других вариантах. Помните, что если у вас есть ипотечный кредит с федеральным обеспечением, вам не нужно будет выплачивать единовременную выплату по выплате воздержания.

Вариантов очень много, но не все могут быть вам доступны. Важно работать со своим обслуживающим персоналом, чтобы понять процесс, продумать следующие шаги и понять, какой вариант лучше всего подходит для ваших обстоятельств. Если вам нужна помощь в разговоре с вашим ипотечным агентом, или для понимания ваших вариантов, или если вы беспокоитесь о потере права выкупа, обратитесь в утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам в вашем районе.

[Конец видео.]

Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены на страницу нашей материнской компании LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Выплата ипотеки — знаменательное событие, и его следует праздновать. Однако, прежде чем открывать пузырек, важно знать, что происходит, когда вы выплачиваете ипотечный кредит, чтобы избежать неприятных сюрпризов.Это включает в себя получение надлежащих документов о выплате, закрытие вашей учетной записи условного депонирования и обеспечение перенаправления налоговых счетов и счетов за страхование домовладельцев, чтобы вы не пропустили платеж.

Какие документы вы получаете после выплаты ипотеки?

После выплаты ипотечной ссуды вы должны получить несколько документов от своего ипотечного кредитора, подтверждающих, что ссуда выплачена полностью. Первый документ — это выдача ипотечного кредита, или выпуск документа, в котором говорится, что на ваш дом больше не действует залоговое право, — говорит Уэйн Браун, старший партнер Dugan Brown, фирмы финансового планирования в Дублине, штат Огайо.

Вы также должны получить аннулированные кредитные документы, такие как простой вексель, — говорит он. «Это позволяет вам доказать, что вы действительно полностью выплатили ссуду, даже если у вас еще нет выпуска ипотеки», — говорит Браун. Кроме того, вы должны получить сертификат удовлетворения вместе с заявлением о том, что ваш баланс полностью оплачен, говорит он.

ТО, ЧТО ВЫ ДОЛЖНЫ ЗНАТЬ

Хотя ипотечный кредитор часто подает необходимые документы для освобождения вашего дома от залога, это не всегда так.Чтобы убедиться, что право удержания было снято, позвоните своему местному служащему округа или регистратору для подтверждения. Возможно, вы также найдете информацию в Интернете, но вам, возможно, придется лично пойти в местный суд и самостоятельно просмотреть записи о недвижимости. Не забудьте получить копию отмененного залогового права для ваших записей.

Если залоговое право не было снято, покажите секретарю справку об удовлетворении, в которой указано, что ваш баланс полностью оплачен. Клерк подаст эти документы, которые снимут залог с вашей собственности.

{«backgroundColor»: «ice», «content»: «\ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Ch4 \ u003ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ \ u003C \ / h4 \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003While \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Лучшие ипотечные кредиторы (выбор редакции) \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / mortgages \ / best-mortgage-lenders \ «\ u003Emortgage lender \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ u003E часто подает необходимые документы, чтобы освободить залоговое право вашего дома, что \ u2019s не всегда так.Чтобы убедиться, что право удержания было снято, позвоните своему местному служащему округа или регистратору для подтверждения. Возможно, вы также можете найти информацию в Интернете, но вам, возможно, придется лично пойти в местный суд и самостоятельно просмотреть записи о недвижимости. Убедитесь, что получили копию отмененного залогового права для ваших записей. \ U003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E Если удержание не было снято, покажите клерку свой сертификат удовлетворения, в котором указано, что ваш баланс был оплачен в полный. Клерк подаст эти документы, которые снимут залог с вашей собственности.\ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E «,» padding «:» double «}

Вам также следует убедиться, что ваша ипотека указана как оплаченная в вашем кредитном отчете. Если в вашем кредитном отчете указано, что ссуда все еще не выплачена по прошествии разумного периода времени, вам следует подать спор в агентства кредитной информации и, при необходимости, в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Что делать после выплаты ипотеки

После выплаты ипотеки необходимо предпринять некоторые дополнительные шаги, чтобы закрыть ипотеку.

1. Прекратите автоматические выплаты вашему ипотечному кредитору.

«Слишком часто люди забывают, что у них были настроены автоматические платежи для погашения ипотеки, поэтому важно убедиться, что они остановлены, чтобы не производились ненужные платежи», — говорит Браун.

2. Закройте счет условного депонирования и перенаправьте все связанные счета.

Если у вас есть остаток на вашем счете условного депонирования, убедитесь, что он возвращен вам. Кроме того, вам необходимо убедиться, что все будущие счета по налогу на недвижимость и страхованию домовладельцев приходят к вам, а не к вашему ипотечному кредитору.

«Обратитесь к своему налоговому инспектору и убедитесь, что вы получаете отчеты о продвижении налога на имущество вместо учреждения, которое держало вашу ипотеку», — говорит Браун. «Свяжитесь со своей страховой компанией и сообщите им, что с этого момента вы будете оплачивать счета напрямую, чтобы они могли исключить третьих лиц из ваших полисов».

3. Бюджет по налогам на имущество и страхованию домовладельцев.

Хотя ваш дом сейчас оплачен, вам все равно придется платить налоги на недвижимость и страхование домовладельцев каждый год.Соответственно скорректируйте свой бюджет, чтобы у вас были средства, необходимые для оплаты этих годовых расходов. Не упускайте из виду дополнительное покрытие, которое может вам понадобиться, например страхование от урагана или наводнения.

4. Погасить оставшуюся задолженность.

Если у вас есть другие долги, такие как автокредиты, остатки по кредитным картам, студенческие ссуды или другие личные ссуды, используйте свои высвободившиеся средства для погашения этих долгов как можно скорее. Вы не только сэкономите деньги в виде уменьшенных выплачиваемых процентов, но и увеличите количество имеющихся у вас наличных денег, которые можно будет направить на достижение ваших сберегательных целей.

5. Увеличьте свои сбережения.

Теперь, когда у вас есть лишние деньги, вы можете направить их на свои пенсионные счета или создать сберегательный счет для тех финансовых целей, которые вы откладывали до сих пор. Это может включать в себя оплату незабываемого отпуска, покупку дома для отпуска или покупку автомобиля своей мечты.

Плюсы и минусы выплаты ипотеки

Хотя выплата ипотеки может показаться огромным облегчением, у отправки этого последнего платежа могут быть некоторые недостатки.

Плюсы

• У вас увеличится денежный поток . Деньги, которые вы отправляли своему ипотечному кредитору, теперь можно использовать для других расходов. Вы также можете использовать эти деньги для накопления пенсионных сбережений или инвестирования в новые возможности.
• Вы можете получить кредитную линию собственного капитала (HELOC). Когда ваш дом оплачен, вы можете использовать капитал на случай, если вам понадобятся средства на случай чрезвычайной ситуации или придется платить за капитальный ремонт дома.
• Вы больше не будете платить проценты по ипотечной ссуде .За каждый месяц выплаты по ипотеке вы также платите проценты. Выплата ипотеки, особенно если вы выплачиваете ее досрочно, может означать экономию тысяч долларов в виде процентов.

Минусы

• У вас может быть меньше ликвидных средств . «Использование большой суммы денег для досрочного погашения ипотеки может не только сделать вас менее ликвидным, но также может привести к альтернативным издержкам в другом месте, например, к инвестициям, которые могут расти быстрее, чем ставка по вашей ипотеке», — говорит Браун. .
• Вы теряете налоговый вычет при выплате процентов по ипотеке . Как только ваша ипотека будет выплачена в полном объеме, вам больше не нужно будет вычитать проценты из вашей налоговой декларации. Это может привести либо к уменьшению возврата налога, либо к увеличению налогового платежа.
• Возможно, вам придется заплатить штраф за досрочное погашение ипотеки . Перед отправкой этого чека просмотрите платежи по ипотечному кредиту, чтобы узнать, будет ли с вас начислен штраф за досрочное погашение ссуды.Если да, то эту комиссию следует учитывать при принятии решения о том, является ли выплата ипотеки хорошим финансовым шагом.

Как быстрее погасить ипотеку

Если вы решили погасить дом раньше срока, есть несколько способов помочь вам в достижении этой цели.

• Увеличьте ежемесячный платеж . Если у вас есть лишние деньги для выплаты ипотечного кредита, добавьте их к ежемесячному платежу. Однако убедитесь, что дополнительные деньги относятся только к основной сумме. Это поможет уменьшить размер вашей задолженности, уменьшив сумму процентов, которые вы выплачиваете в течение срока действия ссуды.
• Примените любые непредвиденные денежные поступления к ипотеке . Если вы получаете бонус на работе или получаете возврат налога, уплатите эту сумму по основной сумме ипотечного кредита. Подобно дополнительным денежным выплатам, которые вы платите каждый месяц, это поможет уменьшить вашу задолженность, тем самым уменьшив сумму процентов, которые вы платите.
• Рефинансируйте ипотеку . Если процентные ставки ниже, чем у вас в настоящее время по жилищному кредиту, вы можете рефинансировать ипотечный кредит по более низкой процентной ставке, которая может уменьшить ваш ежемесячный платеж.Вы можете продолжать выплачивать ту же сумму, что и по предыдущему ипотечному кредиту, но теперь у вас больше денег, поступающих основному лицу. Также возможно, что вы сможете рефинансировать на более короткий срок погашения, что может сэкономить вам тысячи процентов.
• Попросите модифицированную ипотечную ссуду . При изменении ссуды вы просто корректируете условия текущего ипотечного кредита вместо того, чтобы подавать заявку на новую ипотеку, как при рефинансировании. Вы можете получить более низкую процентную ставку, и любые дополнительные наличные деньги, которые у вас есть, могут быть применены к основной сумме.Однако изменения ссуды обычно предназначены для домовладельцев, испытывающих финансовые трудности, поэтому не все будут иметь право на их получение.
• Подайте заявку на изменение ипотечного кредита . Когда вы вносите крупную единовременную выплату по ипотеке — возможно, за счет денег от наследства или бонуса на работе — ваш ипотечный кредитор может изменить ежемесячный платеж и процентную ставку по вашей ссуде на основе новой, более низкой основной суммы. Это может высвободить дополнительные деньги для выплаты принципалу.

Что произойдет, если я пропущу платеж или невыполнение обязательств по ссуде? — Советник Forbes UK

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить ссуду, важно знать, какие шаги следует предпринять, чтобы не допустить выхода долга из-под контроля.

Здесь мы объясняем, что может случиться, если вы не сможете справиться со своими выплатами, а также как начать возвращать свои финансы в нужное русло.

Если вы пропустите ежемесячный платеж по кредиту, вы обычно получите письмо от своего кредитора с просьбой компенсировать пропущенный платеж в следующем месяце.С вас также обычно взимается комиссия за пропущенный платеж в размере около 25 фунтов стерлингов.

Если вы произведете оплату и не пропустите выплаты в будущем, ваш кредитор вряд ли предпримет какие-либо дальнейшие действия. Однако, если вы не можете произвести платеж или пропустите несколько выплат по кредиту, последствия могут быть более серьезными.

Отсутствие платежей или невыплата полной суммы, требуемой каждый месяц в течение трех-шести месяцев, называется невыполнением обязательств.

Если это произойдет, ваш кредитор отправит вам официальное письмо, известное как «уведомление о невыполнении обязательств».В нем будут описаны детали вашей ссуды, условия, которые вы нарушили, и шаги, которые вы должны предпринять.

Ваши пропущенные платежи и уведомление о невыполнении обязательств будут записаны в вашем кредитном отчете, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить вам доступ к финансовым продуктам в будущем.

Если вам все еще трудно погасить ссуду, ваш кредитор может передать ваш долг коллекторскому агентству. Ваш долг «продается» агентству, поэтому оно примет меры, чтобы вернуть свои деньги плюс прибыль от вас.

Вы можете обнаружить, что ваш кредитор или сборщик долгов подали против вас решение окружного суда (CCJ).

Это разновидность постановления суда в Англии, Уэльсе и Северной Ирландии. В Шотландии, если ваш кредитор подает иск в суд, он подаст заявление о вынесении решения / постановления.

Вы получите свое решение по почте, и в нем будет указано:

• сколько вы должны
• как оплатить (полностью или в рассрочку)
• срок оплаты
• кому платить.

Вам будет дан месяц на выплату причитающейся суммы, но если вы не в состоянии сделать это, судебное решение будет добавлено к вашему кредитному отчету и останется там в течение шести лет.

Если у вас нет возможности погасить свой долг, возможно, вам придется использовать Индивидуальное добровольное соглашение (IVA). IVA — это формальное и имеющее обязательную юридическую силу соглашение между вами и вашими кредиторами о погашении ваших долгов в течение определенного периода времени.

В противном случае вам, возможно, придется объявить себя банкротом, но это может иметь серьезные последствия, поэтому необходимо внимательно отнестись к этому вопросу.

Если ваш кредит обеспечен вашим домом или автомобилем, и вы постоянно пропускаете платежи, вы можете быть вынуждены продать свою собственность или автомобиль, чтобы погасить задолженность. Однако обратите внимание, что это обычно только в крайнем случае, поэтому важно поговорить со своим кредитором и получить совет как можно скорее.

Если вы думаете, что можете пропустить погашение кредита, сразу же поговорите со своим кредитором и объясните ситуацию.Ваш кредитор может прийти к соглашению с вами, чтобы помочь выплатить ваш долг, прежде чем предпринимать какие-либо дальнейшие действия.

Например, ваш кредитор может:

• даст вам дополнительное время для выплаты долга
• уменьшите ежемесячные выплаты
• уменьшите сумму процентов, которую вы должны заплатить
• задерживает сообщение о пропущенных платежах в кредитные справочные агентства.

Ваш кредитор может также предложить консолидировать ваш долг, что позволит вам объединить все ваши долги в один ежемесячный платеж с одним кредитором.

Один из способов сделать это — взять ссуду на консолидацию долга. Это не только значительно упростит управление финансами, но и снизит размер выплачиваемых процентов, а также сэкономит деньги.

Хотя важно не отставать от выплат по ссуде, определенные платежи, известные как приоритетные долги, должны иметь приоритет перед выплатой ссуды. К ним относятся:

• муниципальный налог
• прочие налоги
• коммунальные платежи
• ТВ лицензия
• ипотека или аренда
• штрафов.

Неуплата муниципального налога, штрафов или телевизионной лицензии может в конечном итоге привести к тюремному заключению, неуплата счетов за коммунальные услуги может привести к отключению энергоснабжения, а невыплата по ипотеке или арендной плате может привести к потере крыша над головой.

Короче говоря, жизненно важно, чтобы вы производили эти платежи до того, как вкладываете деньги в другие долги, включая выплаты по ссуде.

Хороший способ помочь вам в этом — составить ежемесячный бюджет, оценить, где вы можете сократить расходы, и откладывать определенную сумму для каждого платежа, уделяя первоочередное внимание приоритетным долгам.

Если вы боретесь с долгами, важно не прятать голову в песок, а как можно скорее обратиться за советом. Есть ряд благотворительных организаций, которые предлагают бесплатные консультации и поддержку и могут помочь в создании управляемых планов погашения долга. К ним относятся:

· Гражданский совет

· StepChange

· Национальная долговая линия

· Благотворительность «Деньги»

Не стесняйтесь обращаться в одну из этих бесплатных благотворительных организаций, если у вас возникли финансовые трудности.

Очень осторожно относитесь к консультантам по долговым обязательствам, которые взимают плату за свои услуги — они часто платят за то, чтобы появляться в верхней части поисковых страниц в Интернете, но благотворительные организации, находящиеся ниже в результатах поиска, предлагают вам отличные независимые услуги по нулевой цене.

экспертов относительно прощения ссуд для студентов

Во время своего первого обращения к Конгрессу 28 апреля президент Джо Байден обнародовал предложение о дополнительных 1,8 триллиона долларов федеральных расходов, которые включают инвестиции в образование, но ни разу не упомянул о прощении студенческих ссуд.

Задолженность по студенческим займам — это проблема, от которой страдают почти 45 миллионов американцев. Согласно отчету США за 2019 год, каждый из тех американцев, у которых есть студенческий долг, имеет в среднем почти 33000 долларов.S. Комитет Палаты представителей по финансовым услугам.

В свой первый день на посту президента Байден продлил приостановку выплаты процентов и основной суммы по федеральным студенческим займам до 1 октября, чтобы временно облегчить заемщикам студенческих займов во время пандемии COVID-19. В марте он простил 1 миллиард долларов в виде ссуд студентам, обманутым коммерческими учреждениями.

Байден ранее просил министра образования Мигеля Кардона узнать, может ли он на законных основаниях отменить федеральный студенческий долг.

Но в Конгрессе разделились мнения о том, следует ли прощать студенческие ссуды, и если да, то на какую сумму. Некоторые демократы говорят, что хотят аннулировать ссуды на сумму до 50 000 долларов; однако большинство республиканцев возражают против этого, и Байден сказал, что его целью является 10 000 долларов на одного заемщика по федеральному займу. (Люди, получившие ссуды в частных учреждениях, не пострадают.) Закон об американском плане спасения от 2021 года, который вступит в силу в этом месяце, позволяет освобождать от налогов аннулированную задолженность по студенческому кредиту до 2025 года. Это временно гарантирует, что заемщики, у которых был списан свой студенческий долг, не будут платить налоги. Не обременьте себя значительным неожиданным налоговым счетом.

Некоторые эксперты утверждают, что широкое прощение студенческой ссуды будет иметь множество преимуществ, включая стимулирование экономики, помощь безработным или частично занятым американцам снова встать на ноги и сокращение расового неравенства. Другие говорят, что это краткосрочное решение, которое не решает более серьезных проблем, лежащих в основе системы высшего образования США. А некоторые вообще выступают против прощения задолженности по студенческим займам.

Вот что нам известно о том, что Байден или Конгресс могут сделать с прощением студенческих ссуд — и что вы можете сделать прямо сейчас, независимо от того, что может случиться.

Можете ли вы рассчитывать на прощение студенческой ссуды?

Слухи и предположения относительно прощения федерального студенческого ссуды продолжают циркулировать, поэтому мы спросили экспертов по студенческим ссудам, что, по их мнению, произойдет. Некоторые говорят, что, скорее всего, произойдет массовое прощение студенческих ссуд, а другие будут удивлены, если это произойдет.

Но все они согласились в одном: вы не должны строить свою стратегию вокруг предполагаемой вероятности того, что грядет прощение студенческой ссуды. Если это произойдет, «смотрите на это как на подарок», — так выразилась Лесли Тэйн, юрист из Нью-Йорка по списанию долгов.

По мнению этих пяти экспертов, вот что может произойти дальше для прощения студенческого кредита:

Роберт Фаррингтон: Будет реформа, а не списание долга

«Одеяло в размере 10 000 долларов на прощение студенческого кредита хорошо для частных лиц, но это плохая политика. если они не сделают что-нибудь для исправления системы », — говорит Роберт Фаррингтон, генеральный директор и основатель The College Investor. «Я лично не думаю, что что-то пройдет».

По словам Фаррингтона, более вероятным сценарием является принятие Конгрессом более широкого пакета реформ, нацеленного на расходы на высшее образование и существующие федеральные кредитные программы, такие как планы погашения, ориентированные на доход, и программа прощения государственных займов, и, возможно, включает некоторые студенческие ссуды. прощение.

«Я хотел бы увидеть пакет реформы высшего образования, если будет прощение студенческой ссуды», — говорит Фаррингтон. «Если Байден попытается сделать это по указу президента, я не ожидал, что это произойдет сразу же. Вероятно, это будет связано с судебными процессами и судебными тяжбами. Однако, если Конгрессу удастся принять закон, разрешающий прощение студенческих ссуд где-нибудь этим летом, я думаю, это произойдет сразу же ».

Лорел Тейлор: 10 000 долларов было бы неплохо, но не рассчитывай на это

Исходя из всей помощи, которую студенты-заемщики получили за последний год, будет прощением долга, по словам бывшего руководителя Google. который основал платформу для погашения студенческих ссуд.Вопрос в том, сколько?

«Я думаю, что прощение в размере 10 000 долларов вполне вероятно, но я осторожно отношусь к чему-либо большему, чем это», — говорит Лорел Тейлор, генеральный директор и основатель FutureFuel.io.

Даже списание всего 10 000 долларов студенческой задолженности полностью отменит студенческие ссуды примерно для 16 миллионов человек. «Это будет иметь огромное значение, особенно для тех, кто, скорее всего, не сможет выполнить свои обязательства», — говорит Тейлор.

Но ни один заемщик не должен полагаться на такую ​​возможность, предупреждает Тейлор: это может не произойти в ближайшее время или вообще не пройдет.«Байден изучает, есть ли у него исполнительная власть, но суть в том, что возникает большая путаница. Это то, что мы видим на нашей платформе, когда наши пользователи занимаются выплатой студенческой задолженности », — говорит Тейлор.

Адам Мински: Существующие федеральные программы будут переработаны

Будет предложена комбинация решений для решения проблемы растущей студенческой задолженности, которая может включать или не включать списание студенческих ссуд, по словам Адама Мински, юриста, специализирующегося на студенческих ссудах.

«Я не думаю, что все долги по студенческим займам будут погашены в одностороннем порядке», — говорит он. «Я думаю, что мы, вероятно, увидим некоторую комбинацию общего прощения ссуды на определенную сумму и других критериев, связанных с этим, таких как посещаемость школы или доход, поэтому могут быть ограничения на то, кто имеет право на прощение ссуды на основе этих факторов».

Вместо этого, по мнению Мински, больше внимания будет уделяться обновлению и исправлению ряда существующих федеральных кредитных программ, таких как программа прощения ссуд государственным службам и программы погашения с учетом дохода.

«Все эти существующие программы имеют хорошо задокументированные проблемы и могут привести к прощению ссуд для людей. Я думаю, что мы увидим изменения в этих программах, и это, надеюсь, расширит круг заемщиков, которые смогут получить прощение ссуд в той или иной форме ».

Эндрю Пентис: Если что-то случится, это произойдет позже в этом году.

«Прощение студентов, к сожалению, остается довольно спорным вопросом», — говорит Эндрю Пентис, сертифицированный консультант по студенческим ссудам в Student Loan Hero, которая предлагает консультации для заемщиков.«Мы начинаем видеть небольшое движение с обеих сторон, но это еще далеко, и истинного конца не видно».

Прекращение выплаты студенческих ссуд на сумму 50 000 долларов не произойдет, говорит Пентис, но меньшая отмена гораздо более вероятна.

«Предложение о прощении студенческого кредита в размере 10 000 долларов США будет менее агрессивным по своему характеру и более адресным», — говорит Пентис. «Байден хочет облегчить таргетинг для трех категорий заемщиков: заемщиков, пострадавших от пандемии, работников государственных служб и потребителей с низкими доходами и высокой задолженностью.

Если и будет хоть какая-то доза прощения, будь то со стороны администрации Байдена или Конгресса, Пентис подозревает, что это произойдет не раньше, чем ближе к концу периода отказа от студенческой ссуды в конце этого года.

Лесли Тайн: Не ждите этого для всех, и не скоро

Как и Фаррингтон, Тайн, адвокат, специализирующийся на списании долгов, не думает, что студенческие ссуды будут прощены для всех заемщиков. Тайн, взявший много долгов, чтобы учиться в юридической школе и воспитывающий пятерых детей в колледже, говорит, что существуют более серьезные проблемы с высшим образованием, которые необходимо решить.

«Это отличная тема для разговора, но на самом деле она не так реалистична, потому что она сложна и состоит из множества движущихся частей», — говорит она. «Я говорю людям, что это то, к чему стоит прислушиваться и на что обращать внимание, но это не то, на что стоит жить. Если у вас есть возможность вернуть его, значит, вы взяли на себя финансовое обязательство, и вам следует попытаться вернуть его ».

Если Байден или Конгресс соглашаются принять предложение о прощении студенческих ссуд, она говорит, что оно, скорее всего, будет адресовано определенным группам.Например, она говорит, что более вероятно, что рядовые работники, у которых есть задолженность по студенческим займам, получат прощение раньше всех.

«Анализ очень сложен, и его следует исследовать и хорошо оценивать. Не ждите, что в ближайшее время произойдет прощение студенческой ссуды », — говорит она. «Я был бы удивлен, увидев некоторые масштабные изменения в этом году».

Вот что вы можете сделать сейчас

Пока президент не подпишет указ или закон, нет ничего определенного. Вот почему эксперты говорят, что вы должны надеяться на лучшее, но планировать худшее, когда дело касается задолженности по студенческой ссуде.Независимо от того, что происходит с законодательством о прощении студенческих ссуд, вот как вы можете извлечь максимальную пользу из сложившейся ситуации.

Начните составлять план прямо сейчас

Из-за пандемии выплаты по большинству федеральных студенческих ссуд приостановлены до 30 сентября 2021 года. Но эксперты говорят, что вам следует начать составлять план сейчас, когда возобновятся выплаты по студенческим ссудам.

«Составьте план сейчас, потому что в октябре обслуживающие ссуды будут перегружены», — говорит Тейлор, имея в виду 40 миллионов заемщиков по студенческим ссудам, которые начнут выплаты одновременно.

Частные студенческие ссуды не подлежат приостановке выплат из-за COVID-19, но есть способы сделать частные студенческие ссуды более управляемыми. Если вы заемщик частной учебной ссуды, обязательно опередите любые финансовые проблемы, позвонив и попросив рефинансировать или изменить ссуду. Сейчас, когда ставки находятся на минимальном уровне, для частных заемщиков по студенческим займам наступило прекрасное время для рефинансирования, прежде чем ставки снова вырастут.

Вот пять шагов, которые вы должны предпринять при разработке плана действий для ваших студенческих ссуд:

1. Убедитесь, что ваша информация актуальна в вашем аккаунте : Следите за любой новой информацией о вашей учетной записи. ссуды и период воздержания от вашего кредитного обслуживающего лица.Убедитесь, что ваш адрес и электронная почта на вашем онлайн-портале актуальны, чтобы не пропустить ни одной важной памятки.
2. Изучите планы погашения : Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, узнайте у обслуживающего вас ссуды об альтернативных планах погашения, на которые вы можете претендовать. Они могут значительно уменьшить или отменить ваш ежемесячный платеж за период.
3. Просмотрите условия кредита : дважды проверьте даты погашения и льготные периоды для каждой ссуды.
4. Знайте, что вы должны : Создайте основной список всех ваших студенческих ссуд, включая услуги по обслуживанию, непогашенный остаток, минимальные ежемесячные платежи и процентные ставки.Это поможет вам узнать, к кому обратиться за помощью, например, для прощения, запроса отсрочки, объединения или регистрации в альтернативном плане погашения.
5. Составьте бюджет : Теперь есть прекрасная возможность составить бюджет на тот момент, когда платежи возобновятся. Примите во внимание любые изменения в вашем доходе и посмотрите, нужно ли вам сократить расходы в определенных областях, чтобы освободить место в вашем бюджете.

Преодолевайте долг от высокого к низкому проценту

Если у вас есть другие долги, требующие больше, такие как кредитные карты или личные ссуды, всегда решайте их перед получением студенческой ссуды.

Однако, если у вас хорошее финансовое положение, стабильный доход и вы хотите сэкономить на студенческих ссудах, сначала выберите ссуды с самой высокой процентной ставкой.

Поскольку вам не нужно производить платежи по всем кредитам прямо сейчас, вы можете выбрать те ссуды, которые будут более дорогими на протяжении всего срока действия ссуды, и все, что вы платите, пойдет в счет основной суммы долга.

«Для заемщиков, у которых есть сбережения от трех до шести месяцев, сейчас прекрасное время для выплаты ссуд.Это первый случай в истории, когда платежи приостановлены, — говорит Тейлор.

Увеличьте свои сбережения

Фарнуш Тораби, ведущий подкаста «So Money» и редактор NextAdvisor, и несколько других экспертов говорят, что сейчас не лучшее время для активной выплаты задолженности по студенческой ссуде.

Если вы воспользовались федеральной программой отсрочки выплаты студенческих ссуд, изложенной в Законе о CARES, Тораби рекомендует оставаться на курсе до тех пор, пока он не истечет в конце года.

«Не давайте им ни цента», — соглашается Фаррингтон.

Вместо этого сосредоточьтесь на создании сбережений в чрезвычайном фонде или внесите вклад в свой пенсионный план, пока не закончится период отказа от студенческой ссуды. Это области, в которых вы можете прямо сейчас заработать больше денег.

«Для заемщиков, у которых нет сбережений от трех до шести месяцев, воспользуйтесь этой приостановкой платежей и начните откладывать деньги на сберегательный счет», — говорит Тейлор. «Построй яйцо».

Что будет, если не заплатить ссуду в рассрочку?

Неоплата счетов в установленном порядке может иметь множество негативных последствий.Узнайте больше о пропущенных платежах по кредиту в рассрочку и о том, что может произойти ниже, а также получите несколько советов о том, что нужно предпринять, если вы чувствуете финансовое напряжение в вашей текущей ситуации.

Что может случиться, если вы не внесете рассрочку по ссуде?

Последствия пропуска рассрочки платежа по кредиту, как правило, тем больше, чем позже вы оформляете ссуду. Они также немного отличаются в зависимости от политики кредитора и вашего соглашения с ним. Главное, чего вам следует избегать, — это правонарушений.Если просрочили по кредиту, это означает, что у вас нет текущих платежей. Вы можете просрочить ссуду, как только пропустите платеж. Вот некоторые общие последствия для различных уровней просрочки ссуды в рассрочку.

Вы пропустили первый платеж

Если вы просто опаздываете на несколько дней с платежом по кредиту, вам может быть предоставлен льготный период. Это зависит от вашего кредитора и кредитного соглашения, поэтому обязательно прочтите все, что написано мелким шрифтом.

Один из примеров обычного льготного периода составляет 10 рабочих дней.Если у вашего кредита есть льготный период такого типа, ваши платежи технически не считаются просроченными, если вы производите их в течение 10-дневного периода после установленного срока. Однако рассчитывать на льготный период каждый месяц — не лучший вариант. Некоторые ссуды или счета могут даже не иметь его, а льготные периоды предназначены только в качестве подстраховки на тот редкий случай, когда вы забудете произвести платеж или что-то пойдет не так. Они не предназначены для того, чтобы окончательно перенести дату родов вперед.

Если вы пропустите льготный период или его не получите, платеж по кредиту будет считаться просроченным.Вот некоторые вещи, которые могут произойти:

• Вы можете получить уведомление от своего кредитора о том, что ваш платеж просрочен и что вам следует принять меры для решения проблемы.
• Ваш кредитор может указать платеж как просроченный в вашем кредитном отчете. Своевременные платежи — это огромная часть вашего кредитного рейтинга, они являются главным фактором положительного результата. Таким образом, один просроченный платеж потенциально может значительно снизить ваш счет.
• Вам могут быть предъявлены штрафы за просрочку платежа или другие финансовые сборы, или ваша процентная ставка может быть повышена в результате просрочки платежа.Это увеличивает общую стоимость вашего долга.

Вы пропустили несколько платежей

Если вы пропустите два и более платежа подряд, негативные последствия могут усилиться. С вас могут взиматься дополнительные штрафы за просрочку платежа или финансовые сборы. Кредитор может также сообщить о дополнительной задержке платежей в кредитные бюро. Опоздание на 60 или 90 дней обычно хуже для вашего кредита, чем один пропущенный платеж.

Вы по умолчанию

В какой-то момент кредитор может посчитать вас неплатежеспособным по ссуде.Обычно это происходит, когда вы пропускаете платежи в течение длительного периода времени. Это зависит от кредитора, но дефолт обычно происходит через 90 дней или более пропущенных платежей.

На этом этапе кредитор может отправить ваш счет в коллекции. Некоторые кредиторы начинают с внутреннего процесса взыскания задолженности, что обычно означает, что кредитор станет более агрессивным в погоне за непогашенной задолженностью. Они могут отправлять вам уведомления о причитающейся сумме и сообщать, что неуплата в течение определенного периода времени приведет к дальнейшим действиям по сбору платежей.

Некоторые кредиторы передают просроченные счета сторонним коллекторским компаниям. Эти компании могут работать для взыскания с вас долга, включая подачу иска против вас и попытку добиться судебного решения. Если они добьются успеха, они смогут удержать вашу зарплату или наложить арест на ваши счета.

Важно отметить, что вы, как заемщик, имеете права на протяжении всего этого процесса. Эти права изложены в Законе о справедливой практике взыскания долгов. Если вы имеете дело со сборщиками долгов, убедитесь, что вы знаете свои права, чтобы защитить себя.

Распространенные причины невыплаты ссуды

Многие люди, пропускающие выплаты по ссуде, делали это с полным намерением произвести эти выплаты, но часто вмешивается жизнь. Некоторые частые причины пропуска платежей по кредиту могут включать:

• Просто забываю справиться с задачей, потому что жизнь временно стала загруженной или подавляющей
• Не осознавая, что ссуда подлежит выплате, потому что вы неправильно поняли документы или требования к ссуде
• Временная проблема с финансами и невозможность выплатить кредит

Хотя все это понятные проблемы или ошибки, пропуск платежей по-прежнему имеет последствия.Итак, лучше всего принять меры, чтобы избежать невыплаты ссуды в рассрочку, если это вообще возможно.

Советы по своевременной выплате ссуды

Заблаговременное планирование и организованность помогут повысить вероятность своевременной выплаты кредита.

Например, один из лучших способов убедиться, что вы можете платить по ссуде, — это сначала понять, сколько вы можете позволить себе взять ссуду. Реалистично оцените свой доход и размер текущих расходов; то есть, сколько вы оплачиваете другими счетами, плюс то, что вам нужно для покрытия предметов первой необходимости, таких как продукты и топливо.Достаточно ли у вас ежемесячного остатка, чтобы постоянно покрывать следующий платеж?

Если вы все же решите, что можете позволить себе ссуду, примите некоторые организационные меры, чтобы убедиться, что вы можете и не забывайте производить платежи регулярно. Составьте письменный бюджет и придерживайтесь его, чтобы ежемесячно управлять своими деньгами. И поместите напоминания об оплате в свой письменный календарь или планировщик, или используйте календарь или приложения для напоминаний на своем смартфоне, чтобы не забыть оплатить счет.

Многие кредиторы предлагают или требуют автоматические платежи.Это означает, что вы настраиваете платежи со своего текущего счета, и они автоматически переводятся в определенные дни. Автоматические платежи — отличный инструмент, гарантирующий, что вы никогда не забудете платеж, но вам все равно нужно оставаться организованным и гарантировать, что деньги поступят на ваш текущий счет в нужный день.

Что делать, если вы не можете производить платежи в соответствии с соглашением

Если вы понимаете, что не сможете выплатить ссуду, не игнорируйте проблему. Немедленно обратитесь к кредитору и сообщите ему, что происходит и почему вы не сможете произвести платеж — например, если вы потеряли работу или изменили доход в очередной раз.

Многие кредиторы имеют программы, предлагающие помощь в такие периоды. Даже если программы нет, лучше всего выяснить, какие у вас есть варианты, чтобы вы могли продвигаться вперед со всей информацией, чтобы создать план работы со своим долгом.