Хранение денег в банке под проценты: IP попал в блокировку

Дорого-небогато: почему не нужно хранить деньги в швейцарском банке

Обслуживание в абстрактном швейцарском банке не дает серьезных преимуществ перед обслуживанием в других банках как внутри страны, так и за ее пределами, считает директор по развитию бизнеса Alfa Asset Management (Europe) S.A. Вадим Погосьян. Но зато оно дороже

Недавно у меня состоялся почти двухчасовой диалог с человеком, который держит в одном из швейцарских банков сумму около $3 млн. Не меньше часа из этого времени мы спорили с ним о том, сколько это обслуживание стоит. Он был уверен, что платит в год примерно 5000 швейцарских франков, и совершенно не был готов к каким-либо встречным аргументам с моей стороны. Только под конец нашего диалога мой собеседник согласился с тем, что содержать всю эту обширную инфраструктуру, красивые офисы и дорогих сотрудников при комиссии 5000 франков с клиента было бы просто невозможно.

После этого он внимательнее посмотрел выписки по счету, и то, что получилось в результате этого анализа, мягко говоря, моего собеседника озадачило. Я поделюсь с вами результатами этих расчетов чуть ниже.

Это далеко не первый случай, когда люди не до конца понимают стоимость услуги, которую получают. Поэтому я решил описать некоторые моменты, на которые клиентам зарубежных банков, необязательно, кстати, швейцарских, имело бы смысл обратить внимание.

С самого начала скажу: все то, что вы прочитаете ниже, не относится ко всей отрасли в целом. В одной только Швейцарии зарегистрировано более 240 банков, и они различаются не только названиями. У каждого из них свой подход к клиентскому сервису, качеству продуктов и услуг. И я не проводил анализ каждой из этих организаций. Поэтому речь пойдет о самых распространенных проблемах.

Начнем с того, что далеко не всякого россиянина ждут в швейцарском банке. Причина в том, что Россия, как и все наши соседи по СНГ, в европейской классификации является страной с повышенным риском. Это означает, что каждый клиент с доходами из России идет по длинной цепочке внутренних согласований в банке, прежде чем счет будет открыт. Процедура эта достаточно затратная с точки зрения документооборота, поэтому клиентов с небольшими чеками брать на обслуживание банку невыгодно. Ведь, что для клиента со $100 000, что для клиента с $10 млн нужно совершить примерно один и тот же объем действий. Поэтому банки устанавливают более высокую планку для входа — $1–5 млн.

Материал по теме

Впрочем, даже тех россиян, у которых есть необходимые средства, совершенно необязательно ждет первоклассное банковское обслуживание. Дело в том, что услуги по финансовому, налоговому, наследственному планированию, а также доступ к эксклюзивным инвестиционным решениям и другие подобные сервисы, которые многие ожидали бы получить от своего банка, зачастую предлагаются только клиентам категории ультрабогатых (Ultra High Net Worth Individuals, или UHNWI).

Они же могут рассчитывать на заботливого персонального менеджера, который будет регулярно отчитываться о динамике портфеля и, в общем, стараться продемонстрировать высокий класс обслуживания. Кто принадлежит к категории ультрабогатых, в каждом банке решают самостоятельно, но обычно нижняя планка для попадания в этот клуб составляет $15–25 млн.

А клиентам с меньшими чеками часто приходится довольствоваться достаточно скромным базовым сервисом, несопоставимым с тем набором услуг, к которому они привыкли в российских банках. Личный менеджер будет брать трубку только в свои официальные рабочие часы, о которых клиентам может быть неизвестно заранее. Либо этого личного менеджера может вообще не быть. Вместо индивидуального инвестиционного портфеля — набор стандартных инвестиционных решений, а может, и их не будет, потому что услуга инвестиционного консультирования часто не включается в стандартную стоимость обслуживания.

В части стоимости обслуживания, кстати, есть большая разница, в какой стране вы держите свои активы — в Швейцарии или за ее пределами. Дело в том, что в Европейском союзе действует Директива MIFID II, которая устанавливает достаточно жесткие правила обслуживания в финансовых организациях. В частности, она запрещает управляющим активами и инвестиционным консультантам получать какое-либо вознаграждение от провайдеров структурных продуктов, инвестиционных фондов и других подобных организаций, потому что в противном случае возникает конфликт интересов и у управляющего увеличивается соблазн купить в портфель клиента ценную бумагу, которая позитивно отразится на доходах самого управляющего, но необязательно на доходах клиента.

Швейцария членом ЕС не является, и действие общеевропейского законодательства на нее не распространяется. Там с января 2020 года действует локальный акт, который называется FinSa. Этот пакет мер практически под копирку повторяет MIFID II за исключением, как вы можете догадаться, положений о дополнительных комиссиях. FinSa не запрещает получать дополнительное вознаграждение от провайдеров продуктов при условии, что клиент был об этом должным образом проинформирован.

Если заранее размер комиссии неизвестен, то управляющий обязан указать принципы расчета и получения таких вознаграждений. Все эти положения обычно перечисляются в пакете документов, которые клиент подписывает перед открытием счета. Но ведь мало кто их читает, правда же?

Материал по теме

В результате портфели некоторых клиентов формируются полностью или практически полностью из структурных продуктов и инвестиционных фондов, которые на протяжении многих лет не показывают выдающихся доходностей и лучшими в своем классе не являются.

В целом нет ничего плохого в том, чтобы создавать портфели из фондов и нот, так делают во всем мире. Просто в тех конкретных случаях, про которые шла речь выше, комиссионная нагрузка на портфель существенно превышала или была сопоставима с той доходностью, которую получал клиент.

Помимо разницы в общем законодательстве, есть и еще одна важная деталь, отличающая обслуживание в Швейцарии от обслуживания в странах за ее пределами. Это гербовые сборы.

Эти сборы — своего рода налог с продаж, взимаемый с клиентов банков при сделках с ценными бумагами. Каждый раз, когда клиент швейцарского банка покупает какой-либо финансовый инструмент, в дополнение к комиссии банка, которая, к слову, может достигать 0,5% от суммы сделки, он платит еще и гербовый сбор государству в размере до 0,3%. При продаже бумаги эти комиссии и сборы также уплачиваются, причем даже если дохода не было. К ним часто прибавляется еще и комиссия иностранного брокера, если инвестор покупал, например, американские акции. Размер ее может достигать 0,2% от суммы сделки. Из всех перечисленных расходов в тарифах на обслуживание черным по белому указывается только комиссия за сделку самого банка.

А гербовые сборы и расходы на сторонних брокеров упоминаются только в тексте о том, что они в эту комиссию не включены.

Может быть, имеет смысл просто держать деньги на депозитах и не покупать ценные бумаги, раз это так дорого? Это тоже не самая удачная стратегия сразу по двум причинам.

Первая заключается в том, что ставки по депозитам в банках сейчас либо стремятся к нулю, либо, как в случае с евро, вообще отрицательные. И во всех случаях они будут ниже размера инфляции — вкладчик все равно потеряет деньги.

Вторая причина в том, что в дополнение ко всем перечисленным комиссиям за сделки банк берет еще и комиссию за хранение активов, включая хранение денег на счетах. Ее размер варьируется от банка к банку, но обычно находится в диапазоне 0,3–0,6% в год. Иными словами, даже если просто положить деньги на счет и ничего больше с ними не делать, то это сумма будет ежегодно уменьшаться на размер комиссии. Можно воспринимать это как плату за стабильность и надежность выбранного банка, но прежде чем вы начнете так думать, позвольте рассказать вам еще одну вещь.

Материал по теме

Не скажу про банковскую систему в масштабах всего мира, но как минимум на европейском уровне, включая Швейцарию, она работает следующим образом. Денежные средства, которые вы храните в банке, отражаются на балансе финансовой организации, и в случае ее банкротства вы потеряете свои сбережения. Вместо них вы получите от государства страховую выплату по аналогии с выплатами Агентства по страхованию вкладов в России. Однако в нынешних условиях в долгосрочном хранении средств на депозитах нет практически никакого смысла, поскольку это, как мы только что установили, приносит убыток, а не доход.

Если же вы приобретаете на свои сбережения ценные бумаги, пусть даже самые консервативные, то в случае банкротства банка они не сгорают и не пропадают. Вы получите их обратно в полном объеме. Потому что вне зависимости от того, в какой стране вы открывали счет, конечная точка хранения ваших активов практически всегда одна и та же: глобальные депозитарии типа Euroclear или Clearstream.

Говоря простым русским языком, степень защиты вашего портфеля практически не различается от банка к банку в странах Европы. Исключением из этих случаев, в частности, являются ситуации, когда ваши ценные бумаги находятся в залоге у банка либо вы разрешили ему пользоваться вашим портфелем для кредитования других клиентов. Но этого вы можете и не делать.

В итоге обслуживание в абстрактном швейцарском банке не дает серьезных преимуществ перед обслуживанием в других банках как внутри страны, так и за ее пределами. Но зато оно дороже. В случае с тем человеком, который держал в одном из банков $3 млн, совокупные ежегодные комиссии составили примерно $40 000, а не 5000 швейцарских франков, в чем он был уверен. При этом среднегодовой доход по портфелю был меньше комиссий примерно в полтора раза.   

депозиты, карточные и текущие счета

Где хранить деньги: депозиты, карточные и текущие счета

Где хранить деньги

В первые дни войны возникла угроза оттока клиентских средств из украинских банков. Национальный банк был готов прийти на помощь и предоставил почти всем обратившимся к нему банкам кредиты рефинансирования. Однако довольно скоро почти все подобные кредиты были возвращены за ненадобностью. Все потому, что большинство клиентов решило оставить свои средства в банках!

Оглавление

1. Карточные счета

2. Текущие счета

3. Депозиты

Finance UA

Обновлено 13 мая 2022

Немаловажную роль сыграло и то, что было принято решение на время военного положения и спустя три месяца после его окончания гарантировать 100-процентный возврат всех клиентских денег.

В настоящее время украинцы хранят деньги в банках на карточных и текущих счетах, а также депозитах – как в национальной, так и в иностранных валютах.

Finance.ua разобрался, какие условия предлагают банки своим клиентам, и вот что нам удалось выяснить.

Все, что нужно знать о сбережении денег – в нашем телеграм-канале. Подпишитесь, чтобы не пропустить полезную информацию.

Карточные счета

Самым оптимальным для клиента было бы сочетание возможности свободно пользоваться своими деньгами и получать доход за то, что деньги хранятся в банке.

Такое реализуется за счет начисления процентов на остаток по карточным счетам.

В последнее время банки крайне неохотно идут на это. Тем не менее варианты есть.

Бесспорным лидером среди украинских банков по размеру процентов, выплачиваемых на остаток на карте, является Банк Форвард. Три карты этого банка занимают первые три места в рейтинге размера процентов на остаток по карте:

• Дебетовая карта КОКО КАРД – 12% на сумму от 100 до 15 тыс. гривен (включительно). Если сумма на остатке превышает 15 тыс. гривен, банк начисляет 8%, что тоже довольно много.
• Пенсионная карта КОКО КАРД – 9% на сумму от 100 до 300 тыс. гривен. Если сумма остатка на обеих картах превышает 300 тыс. гривен, банк начисляет 4,5%.
• Кредитная карта КОКО КАРД – 8,5% на сумму собственных средств от 100 гривен.

Именно высокие (на уровне процентов по срочным депозитам) ставки позволили Банку Форвард удержаться на плаву в условиях начавшегося оттока средств в первые дни войны (причиной стали российские корни его владельца Рустама Тарико).

• «Ощадна карта» Агропросперис Банк – 7%
• «Ощадна карта» Банк Глобус – 7%

Сразу два небольших банка с одноименными картами предлагают одинаковый процент. Но если Банк Глобус готов платить 7% на любой остаток по карте, то Агропросперис – только на сумму от 100 тыс. гривен. Если остаток будет от 50 до 100 тыс. гривен, то ставка уменьшится до 6% годовых, если меньше 50 тыс. – до 5%.

• Карта todobank – 5%
• Кредитно-дебетовая карта Cameleon – 3,5%

И наконец, некоторые банки совсем убрали начисление процентов на карточный остаток. В частности, с апреля перестали начислять такие проценты в monobank.

Если у вас еще нет подходящих карт, вы всегда можете подобрать их в соответствующем разделе на Finance.ua. Там же вы сможете заказать карту буквально в несколько кликов.

Текущие счета

Довольно часто банки заставляют клиентов выбирать между мгновенным доступом к средствам и возможностью заработать проценты за их хранение в банке. Такие банки или совсем не платят клиентам за остаток на карточном счету, или ставят несерьезные процентные ставки (порядка 1-2% годовых).

Для тех, кто хочет, чтобы деньгами можно было распоряжаться более-менее свободно, и в то же время чтобы банк платил за их использование, — банки предлагают различные текущие счета или субсчета (дополнительные) к карточным.

Напрямую расплатиться в магазине с такого счета у клиента не получится; чтобы воспользоваться этими деньгами, необходимо сделать перевод с такого счета на карточный. Но зато за хранение средств на нем банк платит проценты.

Сколько же можно заработать? Приведем самые яркие и популярные примеры:

«Назбиратус», Банк Власний Рахунок

Элегантное предложение от очередного клона monobank, созданного банком «Восток», – накопительный счет с возможностью пополнения и снятия средств в любой момент, без ограничения по сумме и количеству снятий. Процентная ставка – 7% годовых (с 15 мая – 5%).

«PRO-Запас», Укргазбанк – 6% годовых

Чтобы получить 6% годовых на остаток средств на счете, надо, чтобы деньги пролежали полный месяц. То есть банк начисляет такой процент на минимальный остаток на счету в течение месяца. Если сумма лежала на счету меньше месяца, начислят в 2 раза меньше. К тому же, за снятие со счета придется заплатить комиссию 0,5% +1 гривна.

«Вільні гроші», Аккордбанк – 6% годовых

Особенностью этого вида депозита с возможностью постоянного пополнения и снятия средств в любой момент является то, что процент начисляется только на остаток 1000 гривен и больше. То есть если на таком счете будет лежать 700-900 гривен, то вы ни копейки не получите.

«Рюкзак», Sportbank – 5,5% годовых

В отличие от «Назбиратуса», позволяет создавать много разных «кармашков»-целей, на которые откладываются деньги. Что-то вроде комода с многими ящиками.

Еще один плюс – проценты начисляются не раз в месяц, а каждую неделю по пятницам.

Класть деньги в «Рюкзак» и выводить на карту можно сколько угодно раз. А вот бесплатных переводов с карты Sportbank – только 10 раз на общую сумму 30 тыс. гривен. За все переводы сверх этой суммы, придется заплатить 2% +5 грн комиссии.

«Zanachka» от Izibank и «Ощадный» от Таскомбанка – 4% годовых

Эти два продукта очень похожи, поскольку их создатели – одни и те же люди (Izibank – это мобильный банк от Таскомбанка). На сумму от 100 грн начисляется 4% годовых, на сумму меньше 100 грн – 0,01%. В остальном – все просто и незатейливо.

«Доходный сейф», Альфа-Банк

Это специальный счет, который автоматически открывается в комплекте к карточному в рамках тарифных пакетов White, Black, Graphite. В зависимости от карточного пакета процентная ставка колеблется от 2 до 4%.

Особенностью данного счета является то, что в случае возникновения овердрафта по карточному счету задолженность списывается с «Доходного сейфа».

Кроме того, у Альфа-Банка также есть депозит «Ощадный» – обычный накопительный счет, с которого можно снимать средства в любой момент. Процентная ставка по нему сейчас – 3% годовых.

«Банка», monobank – 1%

В свое время разработчики создали абсолютно уникальный накопительный счет, который можно было пополнять самыми различными способами – как напрямую, так и округляя остаток (эту идею позаимствовали у «Копилки» ПриватБанка), а также разными людьми – то есть была реализована идея совместного накопления.

В последнее время банк явно не нуждается в «коротких» ресурсах, поэтому процент по банке снижен до 1%.

Депозиты

Банки также предлагают клиентам положить средства на срочный депозит. Различают два типа срочных депозитов:

• разрывные – те, которые можно разорвать в течение срока действия договора с потерей начисленных процентов;
• неразрывные – по этим досрочно вернуть деньги не выйдет.

Естественно, по неразрывных процентные ставки выше. А некоторые банки вообще предлагают только неразрывные депозиты.

Раньше крупные банки могли себе позволить платить клиентам меньше, чем мелкие – из-за своей надежности. Но теперь, после принятия решения о 100-процентной гарантии депозитов, преимущество крупных и сильных банков нивелировалось. Клиенты могут хранить деньги там, где выше процентные ставки. А выше они именно в мелких банках.

Начало полномасштабной войны вынудило банки пересмотреть многие свои программы. В связи с потерей доходов (многие клиенты по понятным причинам уже не могут погашать кредиты) банки были вынуждены снизить процентные ставки по депозитам.

Какие же проценты обещают банки своим клиентам? Мы не будем перечислять процентные ставки во всех банках, приведем лишь несколько ярких примеров.

ПриватБанк

В крупнейшем банке страны максимум, что получат клиенты, – это 6% годовых на неразрывный депозит в гривне сроком от 10 до 12 месяцев. Если же открыть депозит на тот же срок с возможностью досрочного расторжения, процентная ставка уменьшится до 4,5%.

На срок 6-9 месяцев банк дает 5,5% годовых, а на 3 месяца – всего лишь 4,5%.

monobank

monobank в начале войны снизил процентные ставки. Если в начале года можно было оформить депозиты на 15-18 месяцев под 11,5-12% годовых, то сейчас клиентам предлагают максимум 6% годовых на срок 18-24 месяца. А на срок 3 месяца в monobank дадут даже меньше, чем в ПриватБанке – всего 3,5% годовых.

Укргазбанк

Еще один государственный банк предлагает чуть более высокие проценты по депозиту с выплатой в конце срока и без расторжения. При этом разница в процентных ставках для разных сроков – несущественная:

• на срок от 6 до 12 месяцев – 6,25%;
• на срок от 12 до 18 месяцев – 6,75%
• на срок от 18 до 24 месяцев – 7,25%.

Для депозитов с помесячной выплатой, с возможностью расторжения процентные ставки, как и в других банках, будут ниже.

Sportbank

Мобильный банк, с недавних пор перешедший «под крыло» Таскомбанка, предлагает куда более интересные процентные ставки:

• 1 месяц – 8% годовых;
• 3 месяца – 9% годовых;
• 6 месяцев – 9,5% годовых;
• 9 и 12 месяцев – 10% годовых.

Аккордбанк

В этом банке появился очень яркий депозит с названием «Русский Военный Корабль, Иди Нах@й»:

• 3 месяца – 8,5% годовых;
• 6 месяцев – 9% годовых;
• 12 месяцев – 9,5% годовых.

Есть варианты с капитализацией и ежемесячной выплатой процентов.

Стоит помнить, что при выплате процентов по депозиту из них удерживаются подоходный налог (18% от суммы выплаченных процентов) и военный сбор (1,5%). Поэтому реальный доход будет куда скромнее озвученных цифр.

При этом обратите внимание, что вы можете получить процентный бонус к депозиту от Finance.ua, благодаря нашей специальной программе. Для этого вам необходимо выбрать один из предлагаемых депозитов и заполнить заявку на бонус. Далее нужно открыть этот депозит в отделении или онлайн. И подтвердить открытие депозита.

Где хранить деньги в условиях высокой инфляции и растущих процентных ставок

• Выбор подходящего места для краткосрочных сбережений может быть «хитрым» в условиях высокой инфляции и растущих процентных ставок.
• В то время как были признаки замедления инфляции, Федеральная резервная система ожидает дальнейшего повышения процентных ставок.
• Эксперты расскажут, чего ожидать от сбережений, депозитных сертификатов и облигаций серии I.

дюбель | Момент | Getty Images

У инвесторов есть много возможностей для сбережений на краткосрочные цели, и этот выбор стал более сложным в условиях высокой инфляции и роста процентных ставок.

Хотя появились признаки замедления инфляции, Федеральная резервная система ожидает продолжения повышения процентных ставок.

«Похоже, этот год может быть немного сложным», — сказал Кен Тумин, основатель и редактор DepositAccounts.com, веб-сайта, который отслеживает наиболее конкурентоспособные варианты сбережений.

Еще из раздела «Личные финансы»:
Стратегии, которые могут помочь вам расплатиться с отпускными долгами
Почему проценты по вашему сберегательному счету могут отставать от ФРС
Эксперты говорят, что пришло время увеличить взносы 401(k) на 2023 год

Хотя ставка ФРС по федеральным фондам достигла самого высокого уровня за 15 лет, процентные ставки по сберегательным счетам не соответствовали этим повышениям, пояснил Тумин.

По состоянию на 4 января высокодоходные онлайн-сберегательные счета приносили в среднем 3,48%, по данным DepositAccounts, а некоторые более мелкие банки достигли 4%. Опубликованные ставки представляют собой верхний средний показатель 1%.

Тем не менее, если вы держите деньги на сберегательном счете, Тумин сказал, что лучше держаться в проверенных банках.

смотреть сейчас

Он предупредил вкладчиков, чтобы они были «очень осторожны» с финансовыми технологическими компаниями, сотрудничающими с банками для расчетных и сберегательных счетов и других продуктов с наличными. «Вам следует обращаться напрямую в банки, застрахованные FDIC, а не через финтех», — сказал Тумин.

Это «странная среда» для депозитных сертификатов

Другой вариант сбережений, депозитных сертификатов или компакт-дисков может предоставить возможности для краткосрочных вкладчиков, сказал Тумин.

«Это довольно странная среда, в которой мы действительно можем получить более высокую ставку за краткосрочные компакт-диски, чем за долгосрочные компакт-диски», — сказал он.

Это довольно странная среда, в которой мы действительно можем получить более высокую ставку за краткосрочные компакт-диски, чем за долгосрочные компакт-диски.

Кен Тумин

Основатель и редактор DepositAccounts.com

Хотя Тумин ожидает роста процентных ставок по сберегательным счетам, эти ставки могут не соответствовать однолетним CD, которые более внимательно следили за ФРС и предлагали в среднем 4,81. % на 4 января, по данным DepositAccounts. Опубликованные ставки представляют собой верхний средний показатель 1%.

«С этой точки зрения вам может быть выгоднее иметь годовой компакт-диск, чем онлайн-сберегательный счет на следующий год», — сказал он.

Облигации серии I по-прежнему представляют «большой интерес» для краткосрочных инвесторов

По мере резкого роста инфляции облигации серии I, защищенный от инфляции и почти безрисковый актив, также стали популярным выбором для краткосрочных сбережений . Облигации

I в настоящее время выплачивают 6,89% годовых при новых покупках до апреля, по сравнению с 9Годовая ставка 0,62% предлагается с мая по октябрь 2022 года.

«Они стали очень популярными среди наших клиентов, поскольку ставки резко выросли», — сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Эрик Роберж, основатель Beyond Your Hammock в Бостоне. «Это делает их привлекательными для краткосрочных инвесторов».

Облигации I приносят ежемесячный процентный доход, состоящий из двух частей: фиксированная ставка, которая может меняться каждые шесть месяцев при новых покупках, но остается неизменной после покупки, и плавающая ставка, которая меняется каждые шесть месяцев в зависимости от инфляции.

Хотя текущая ставка 6,89% годовых может показаться привлекательной, доходность может измениться в мае, исходя из данных об инфляции за шесть месяцев. Поскольку вы не можете получить доступ к деньгам в течение одного года, есть возможность зафиксировать более низкую ставку после первых шести месяцев.

Тем не менее, если вам нужны деньги в течение одного-пяти лет, это может быть хорошим выбором, сказал Роберж.

Пояснение: эта история была обновлена, чтобы прояснить подробности о сберегательных счетах и ​​ставках CD, опубликованных DepositAccounts.com.

Как начисляются проценты на сберегательный счет

Ваши сбережения — это ваш спасательный круг, ваш фонд на черный день, и они приближают вас на один шаг к достижению ваших финансовых целей. Поэтому важно понимать, как работают проценты по сберегательным счетам и как они могут еще быстрее увеличить ваше богатство.

Что такое проценты по сберегательному счету?

Проценты — это деньги, которые банк, кредитный союз или другое финансовое учреждение платит вам за размещение наличных на сберегательном счете. Сумма, которую вы получаете, зависит от размера вашего баланса, процентной ставки и того, как часто эти проценты начисляются. Проценты, которые вы можете получить на сберегательном счете в течение одного года, выражаются в виде годовой процентной доходности (APY).

Не все сберегательные счета работают одинаково и предлагают разные процентные ставки. Например, традиционные сберегательные счета, предлагаемые крупными банками, обычно имеют гораздо более низкие ставки, чем онлайн-сберегательные счета с высокой доходностью. Поэтому, если вы беспокоитесь о том, чтобы получить лучший APY, важно сравнить ставки во многих финансовых учреждениях, прежде чем открывать сберегательный счет.

Почему банки платят проценты?

Финансовые учреждения полагаются на депозиты клиентов для финансирования кредитов и инвестиций, которые приносят доход. Поэтому они платят проценты, чтобы побудить вас хранить деньги на сберегательном счете.

«По сути, вы даете деньги в долг банку, и банк платит вам проценты по этому кредиту», — говорит Андерсон Лафонтан, сертифицированный специалист по финансовому планированию компании Miracle Mile Advisors. Она добавляет, что если вам нужно вытащить свои деньги, вы можете. «Но депозитный счет в банке, по сути, находится на балансе банка, и они используют эти средства для других инвестиций».

Простые проценты и сложные проценты

Простые проценты означают, что процентная ставка применяется только к основному остатку на вашем сберегательном счете. Обычно рассчитывается ежегодно. Вот формула:

Простые проценты = Основная сумма x Процентная ставка x Период времени

Допустим, у вас есть 1000 долларов на сберегательном счете с простой процентной ставкой 2,00% годовых. Используя формулу, вот сколько вы заработаете: 1000 x 0,02 x 1 = 20. Это означает, что вы заработаете 20 долларов в год, и у вас останется новый баланс в 1020 долларов.

При использовании сложных процентов процентная ставка применяется к основному балансу и накопленным процентам, которые могут рассчитываться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т. д. и обычно зачисляются на ваш счет каждый отчетный период.

Большинство типов сберегательных счетов используют сложные проценты, и формула немного сложнее:

A = P(1 + r/n) ^nt

• A: начисленная сумма (основная сумма + проценты)
• П: главный
• р: ставка
• n: количество периодов начисления процентов в единицу времени
• t: время в десятичных годах (например, 6 месяцев будет 0,5 года)

Возьмем наш предыдущий пример, за исключением того, что вместо использования простых процентов ставка сберегательного счета ежемесячно начисляется. Таким образом, каждый месяц ваши процентные доходы добавляются к балансу и начинают приносить проценты в следующем месяце — эффект снежного кома. В конце года вы заработаете 2,18 доллара вместо 2 долларов. Может показаться, что это не большая разница. Но с большими балансами в течение более длительных периодов времени прибыль может действительно складываться.

«Нам нравится говорить, что существует сила сложных процентов, поэтому так важно начать экономить как можно раньше», — говорит Лафонтан. «Со временем красота сложных процентов может сделать сбережения еще более прибыльными». Это потому, что ваши доходы также приносят проценты, а не только основной баланс.

Другими словами, сложные проценты увеличивают стоимость счета быстрее, чем простые проценты, по словам Лизы Фезернгилл, национального директора по планированию благосостояния в Comerica Bank. «Для самого быстрого увеличения вам нужно частое начисление сложных процентов, а проценты добавляются к балансу счета (а не выплачиваются физическому лицу)».

Типы сберегательных счетов со сложными процентами

Если вы ищете, куда положить свои сбережения, у вас есть несколько вариантов, на которых можно заработать сложные проценты.

• Традиционный сберегательный счет: Его можно найти практически в любом банке. (В кредитных союзах сберегательные счета могут называться «паевыми».) Большинство сберегательных счетов начисляют сложные проценты не реже одного раза в год, хотя ставки могут сильно различаться.
• Высокодоходный сберегательный счет : Этот тип сберегательного счета предлагает более высокие процентные ставки, чем те, которые обычно доступны для традиционных сберегательных счетов. Вам может потребоваться выполнить определенные требования, чтобы получить более высокий APY, но многие высокодоходные счета существуют без каких-либо ограничений или комиссий, особенно среди онлайн-банков и кредитных союзов.
• Депозитный сертификат (CD): CD — это тип сберегательного счета, на который выплачивается определенная сумма процентов за хранение ваших денег на депозите в течение установленного периода времени. Как правило, чем больше срок, тем выше ставка. Однако, если вы выведете свои деньги до истечения срока действия компакт-диска, вам придется заплатить штраф за досрочное снятие средств.
• Счет денежного рынка (MMA): Не путать с фондами денежного рынка, счета денежного рынка работают как гибриды чеков и сбережений. Обычно они платят более высокие ставки, чем традиционные сберегательные счета, но также обычно требуют более высокого минимального остатка и могут сопровождаться ежемесячной платой за обслуживание.

Какой бы тип счета вы ни выбрали, убедитесь, что он застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Это означает, что ваши депозиты защищены на сумму до 250 000 долларов США в случае банкротства банка.

Как максимизировать проценты по вашим сбережениям

При поиске нового сберегательного счета, говорит Фезернгилл, важно сравнить процентные ставки и условия, прежде чем принимать решение. Не соблазняйтесь первым предложением, которое вы увидите, так как другой банк может предложить более высокую ставку или более низкую комиссию.

Также важно выбрать правильный тип счета в зависимости от вашего финансового положения и конкретных потребностей. Например, говорит Фезернгилл, CD может платить более высокую ставку, но имеет ограничения на доступ к средствам до погашения. Таким образом, несмотря на высокий APY, компакт-диск может быть не лучшим вариантом для тех, кто хочет, чтобы их сбережения были легкодоступными и ликвидными.

Вынос

Понимание того, как работают проценты по сберегательным счетам, может помочь вам принимать обоснованные решения о том, куда вложить деньги и как заставить их работать на вас. Это особенно важно, учитывая сегодняшнюю экономику.

«Процентные ставки быстро менялись, особенно после того, как Федеральная резервная система повысила ставки», — говорит Фезернгилл. «[Сберегательные счета] различаются в зависимости от финансового учреждения, поэтому важно понимать продукты, реальный процент, который вы можете получить (включая эффект начисления сложных процентов), и любые ограничения на доступ к средствам».