Что такое депозитный счет в банке физическому лицу?
Опубликовано 15.10.2019 автором
Соколова Татьяна Дмитриевна
Окончила ФУпПРФ, финансово-экономический факультет. 3 года проработала в Финпромбанке на должности «специалист отдела взыскания».
Существует несколько видов банковских счетов, которые выполняют определенные функции. Так, карточный счет открывается и привязывается к дебетовой карте, валютный — необходим для операций с иностранными единицами, кредитный или ссудный — открывается для операций, связанных с получением и выплатой кредита. Для хранения и приумножения капитала физическим лицам предлагается открыть депозитный (вкладной) счет в банке: что это значит, какие виды депозитных счетов (ДС) бывают и чем такой счет отличается от текущего — рассмотрим далее.
Что такое депозитный счет
Прежде чем говорить о ДС, разберемся, что такое депозит, и чем он отличается от вклада. Вклад — это деньги, которые клиент передает банку на определенный срок под проценты. Депозит же это почти то же самое, только помимо денег, клиент может вкладывать недвижимость, ценные бумаги, акции, драгоценные металлы и т.д. с целью получения прибыли.
В народе же термины «вклад» и «депозит» употребляют в значении обычного денежного вклада в банк, к которому создается специальный счет. Отсюда становится ясно, что такое депозитный счет в банке, — это счет, на который клиент переводит часть свободного капитала и оставляет его там на оговоренный срок под проценты.
Пока деньги находятся на вкладе, банк вправе распоряжаться ими на свое усмотрение, например, кредитовать с них других клиентов. Соответственно, вкладчик в этот период как такового доступа к своим деньгам не имеет, а если он решит забрать средства до окончания соглашения, все начисленные проценты или часть их он потеряет.
Виды
Все ДС делятся на два больших вида:
- Срочные.
- До востребования.
Срочные открываются на определенный срок. По ним предусмотрена более высокая процентная ставка, обычно — 5–9% годовых. Клиент не может забрать свои деньги со срочного вклада раньше окончания договора без потери процентов. Срочные вклады, в свою очередь, делятся еще на несколько групп.
По длительности:
- долгосрочные — от одного года;
- среднесрочные — на 6–9 месяцев;
- краткосрочные — до 3 месяцев.
По условиям распоряжения средствами:
- пополняемый;
- пополняемый с частичным снятием — можно снимать определенную сумму со вклада без потери процентов;
- без пополнения и без снятия.
Депозиты «До востребования» позволяют снимать и вносить деньги на счет в любой момент. Процентная ставка здесь значительно ниже – 0,1-1% годовых.
Помимо этого, абсолютно все вклады могут без как с капитализацией процентов, так и без нее.
Справка: капитализация — прибавление накопленных процентов к общей сумме вклада.
Расшифровка номера
Депозитный счет состоит из 20 цифр. Это не рандомная комбинация — каждая часть номера несет свое значение. Глядя на счет можно понять, кому он принадлежит: юридическому или физическому лицу; на какой срок, в какой валюте и в каком подразделении банка открыт.
Номер делится на 6 частей:
- Первые 3 цифры обозначают кто — физическое или юридическое лицо — и для чего открыл счет. Депозитные счета, открытые на имя физ. лица, получают код 423.
- Следующие 2 цифры дают более полную информацию о счете. Если речь идет именно о депозитах, то этот разряд обозначает, на какой срок открыт вклад. 01 – до востребования; 02 – до 30 дней; 03 – от 31 до 90 дней и т.д.
- Третий разряд состоит из 3 цифр и обозначает валюту счета. Рублевым депозитам присваивается код 810, долларовому – 840, евро – 978.
- Разряд состоит только из одной цифры — это проверочный ключ, который нужен для проверки правильности реквизитов.
- Пятая часть состоит из 4 цифр и обозначает код подразделения банка.
- Последние 6 цифр — это непосредственно индивидуальный номер счета. Здесь каждый банк присваивает клиенту комбинацию по собственному алгоритму, например, по порядковому номеру вкладчика.
Например, номер 423 03 810 8 7000 123456 означает, что ДС принадлежит физическому лицу. Срок вклада 31–90 дней, валюта — рубли, проверочный ключ – 8. Депозит открыт в отделении с кодом 7000. Сам номер счета – 123456.
Отличие от текущего счета
Основное отличие депозитного счета от текущего — это цель, то есть для чего они нужны. Депозитный — для сохранения капитала и получения дохода с него, а текущий — для совершения разного рода операций: расчетов, переводов, пополнения, снятия. На депозитный набегают проценты, а на текущий счет — нет. Подробное сравнение депозитных и текущих счетов мы проводили здесь.
Справка: если депозитный счет не предусматривает капитализацию процентов, то к нему автоматически открывается текущий, на который эти проценты будут перечисляться.
Есть ли ДС для юридических лиц
Юридические лица, как и физические, могут открыть депозитный счет в банке. Как правило, организации вкладывают более крупные суммы, нежели частные лица, и на строго оговоренный срок. Большинство банков предлагает индивидуальные условия для каждого нового клиента-юридического лица, а не базовые, как для физических лиц.
Также от владельцев компаний потребуется иной пакет документов для открытия депозита: ИНН и ОГРН компании; учредительные документы в заверенных копиях, карточка с подписями — полный список документации нужно узнавать непосредственно в самом банке.
виды и проценты по вкладам в России
Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.
Содержание
Скрыть- Понятие банковского депозита простыми словами
- Типы банковских депозитов
- Как начисляются проценты по банковским депозитам?
- «Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией
- «Простые» проценты, начисляемые без капитализации
- Что влияет на процентную ставку?
- Виды банковских депозитов
- Валютные депозиты
- Условия депозитов
- Безопасность и страхование депозитов
- Налогообложение депозитов
- Плюсы и минусы депозитов
- Как открыть депозит – инструкция
Понятие банковского депозита простыми словами
Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.
Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.
По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.
Типы банковских депозитов
Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:
- Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
- Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
- Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.
Как начисляются проценты по банковским депозитам?
Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:
«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией
Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.
Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.
Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:
S = C x (1 + % x d/g)n,
где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;
C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;
% — предписанная договором ставка / 100;
d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;
g – сумма дней в году;
n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.
«Простые» проценты, начисляемые без капитализации
Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.
Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:
где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;
S — фиксированная сумма самого вклада;
Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;
% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;
365(366) — количество дней в текущем году.
Что влияет на процентную ставку?
Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:
наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;
- Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
- Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.
Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.
Виды банковских депозитов
Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.
По срокам
- Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
- Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.
По целям
- Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
- Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
- Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.
Валютные депозиты
Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.
Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.
Условия депозитов
Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:
- Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
- Максимально возможная сумма вклада;
- Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
- Возможность дальнейшего пополнения счёта;
- Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.
Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.
Безопасность и страхование депозитов
Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.
Налогообложение депозитов
С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.
Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.
Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.
Плюсы и минусы депозитов
Основные преимущества депозита заключаются в следующем:
- Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
- Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
- Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
- За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.
Недостатки:
- Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
- Стандартная процентная ставка относительно низкая;
- В случае досрочного снятия средств банк перестае
Что такое депозитный счёт в банке и каких видов он бывает?
Банковскими услугами пользуются почти все юридические лица, а также множество простых людей. Рано или поздно у них рождается вопрос: «Что такое депозитный счёт в банке?» Ответ на него достаточно простой: это такой текущий счёт в банке, на котором клиент хранит свои деньги, а банк, в свою очередь, за это платит ему в виде процентных начислений на сумму вклада. Депозитный счёт иногда называют вкладом либо депозитом.
Другими словами, можно подытожить, что депозитный счёт в банке – это способ сохранить и приумножить свои деньги, пользуясь услугами финансовых учреждений.
История появления
Греция считается тем руслом, в котором начали зарождаться первые принципы депозитных счетов. Во времена, когда не было современных финансовых учреждений и осознания того, что такое депозитный счёт в банке, люди хранили свои богатства в храмах. Они складывали своё добро в горшки, писали своё имя и дату. В то же время храм брал на себя обязательство по сохранению ценностей, но при этом брал за такую услугу вознаграждение. Это напоминало больше сегодняшнюю услугу по сбережению ценностей в индивидуальных депозитарных ячейках, которую предоставляют банки.
В то время, когда всё больше людей хранило свои сбережения в золотых монетах, появляются так называемые «менялы». Они хранили денежные средства за определённое вознаграждение. Потом они поняли, что золотые монеты, которые у них хранятся, можно давать другим людям в виде ссуды и зарабатывать на этом. В этот момент зарождались первые принципы и понимание того, что такое депозитный счёт в банке.
Когда вкладчики узнали, что менялы зарабатывают на их деньгах, они захотели иметь с этого какие-то дивиденды. С этого момента появился принцип начисления процентов за размещение вклада.
Существует несколько видов депозитов. В данной статье рассмотрены самые популярные из них.
Какие есть виды депозитов по сроку хрения?
По данному критерию различают:
1. Депозиты до востребования.
Это такой вид депозитов, в условиях которого прописано, что срока действия у депозитного договора нет, то есть они бессрочные.
2. Срочные депозиты.
Такие депозиты имеют определённый срок. Зачастую договоры заключают на 3, 6, 9, 12 и 24 месяца, но возможны и другие варианты. Такие депозиты можно вернуть и досрочно, если такое предусмотрено договором.
Какие есть способы снятия депозитных средств?
По способу снятия депозитных средств можно разделить вклады на следующие виды:
1. В конце срока полностью.
Такие вклады нельзя снимать досрочно, кроме случаев, когда клиент разрывает договор с банком. Но в таком случае будет штраф в сумме процентов, которые банк изымет у клиента за нарушение сроков хранения денежных средств, которые были указаны в договоре.
2. Возможно частичное снятие.
Депозитные счета с такой возможностью предоставляют право клиенту частично снимать денежные средства со счёта, по мере необходимости. При этом никакие штрафные начисления к нему со стороны банка не будут применяться.
Депозитные средства можно снимать как через кассу банка, так и безналичным перечислением на карточный либо текущий счёт. За это банк может изымать дополнительную комиссию.
Как начисляются проценты по вкладам?
Депозиты по способу начисления и выплаты процентов делятся на:
1. Вклады с выплатой процентов в конце срока.
Это подразумевает, что проценты, которые начисляет банк на сумму вклада, выдаются клиенту во время выплаты тела депозита в конце срока.
2. Вклады с капитализацией.
Такие вклады считаются более выгодными, чем предыдущие. Условиями подразумевается, что ежемесячно проценты, которые начисляются клиенту на его вклад, банк прибавляет к телу депозита, то есть со следующего месяца проценты будут уже начисляться на большую сумму.
Чтобы лучше понять, что такое депозитный счёт в банке, нужно разделить вклады по условиям продления сроков хранения (либо депозитного договора):
1. Без продления.
Данные депозитные договоры не продлеваются после того, как закончились. Депозитные средства будут храниться на банковском счете без начисления процентов, пока клиент их не заберёт.
2. С пролонгацией.
На сегодняшний день пролонгация депозитных договоров является востребованной и популярной услугой. После окончания срока действия депозит автоматически переразмещается на такой же срок, на который был заключён договор, но уже по новой депозитной ставке. Очень часто у банков есть программы лояльности, которые за пролонгацию увеличивают стандартную процентную ставку от 0,5 до 1%, что более выгодно для клиентов.
По способу пополнения депозитные счета бывают:
1. С возможностью пополнения.
Такие депозиты можно пополнять в любое время, что очень удобно при наличии дополнительных денежных средств, которые клиент банка тоже хочет положить на такой счёт.
2. Без возможности пополнения.
Такой вид депозитных вкладов нельзя пополнять, что прописывается в договоре на открытие сберегательного счёта.
Какие депозиты самые популярные?
По примеру российских банков можно сделать вывод, что самым популярным является классический депозитный счёт. «Альфа-банк» по такому депозиту начисляет самый большой процент, по сравнению с другими видами вкладов. Классическими являются те, которые размещаются на определённый срок без возможности частичного снятия.
Для того чтобы открыть депозитный счёт в банке, обычно человеку нужно принести с собой паспорт и идентификационный номер налогоплательщика.
что это такое, какие виды бывают, как открыть
Если вы решили открыть торговый счёт у любых брокеров и покупаете через них акции, облигации либо иные финансовые инструменты, то вам их не отправят по почте и к вам не отправится курьер с новоприобретёнными ценными бумагами. Хотя ни для кого не тайна, что опцию хранения ценнейших бумаг может выполнить профессионального уровня участник фондовых рынков, который именуется как депозитарий. А хранит он ценные бумаги на особых счетах-депо.
Есть следующие формы выпуска ценнейших бумаг:
- Документарная — ценные бумаги производят в физических формах, таким образом печатают в типографии на особой бумаге с некой степенью защиты;
- Бездокументарная форма производства состоит из эмиссии и дальнейшего обращения ценных бумаг только в электронном состоянии.
Если документарную ценную бумагу производства на бумажных носителях вы можете хранить не просто в депозитарии, а почти где угодно (в сейфах, в банковских ячейках либо под подушкой), то бездокументарный их вид нуждается в специфическом подходе для хранения. На сегодняшний день многие ценные бумаги производятся лишь в бездокументарном виде, и их учёт и хранение производится только в электронном состоянии и только профессиональным участником рынка ценных бумаг — регистратором или депозитариеи. Регистратор отражает всю информацию о смене владельца в реестре ценных бумаг, а депозитарии осуществляют их учёт на особом счете-депо.
Любые счета-депо открываются в депозитарии и их регистрируют в особых журналах. Их открытие и ведение производится, учитывая правила Банка РФ, а именно главы Д (Счета-депо). На счета депо могут осуществляться учёт:
- Ценных бумаг, которые передавались кредитной организации, чтобы хранить и вести учет;
- Бумаг, которые передавались в доверительное управление;
- Ценных бумаг, которые приобретались у брокера при проведении брокерского обслуживания;
- Тех ценных бумаг, которые во владении самих кредитных организаций.
Виды счета депо
Счет депо в депозитарии бывают различных видов, учитывая то, какие именно функции и кем хотят по ним выполнять.
- Для владельца – счет, который предназначен для учета права собственников – это физических либо юридических лиц на то, принадлежат ли ему ценные бумаги.
- Доверительного управления является счетом, который предназначен для организации, которая осуществляет доверительное управление ценнейшими бумагами для поручения собственнику на основе соглашения. Для открытия счета депо подобного вида, компания должна обладать лицензией профессионального участника фондового рынка, чтобы осуществлять управление ценнейшими бумагами.
- Номинального держателя является счетом, который предназначен для номинальных держателей, то есть организаций, которые номинально владеют ценнейшими бумагами, однако передают их в применение иным рыночным участникам. Подобная организация к тому же должна иметь лицензию профессиональных участников фондового рынка на проведение собственной деятельности.
- Торговый счет депо является счетом, который предназначен для принятия во внимание прав на ценнейшие бумаги, допущенные к клирингу, таким образом безналичному обороту. То есть это счет для того, чтобы вести торговлю ценнейшими бумагами на фондовых биржах. Открывать счет может собственник ценной бумаги, с пометкой клининговой компании, которая имеет лицензию с правом предоставлять распоряжение на ведение операции по подобным счетам.
- Клиринговый является счетом, который предназначен для того, чтобы вести учет на ценнейшие бумаги, допущенные к клирингу, которые открываются лишь для клиринговых компаний, обладающие необходимой лицензией.
- Депозитный является счетом, который предназначен для того, чтобы вести учет права на ценнейшие бумаги, которые передавались на депозит натариусам либо суду.
- Казначейский является счетом, который предназначен для эмитента ценнейших бумаг.
- К тому же обычно открываются счета депо иностранных номинальных держателей, иностранных уполномоченных держателей, инвестиционного содружества и так далее.
Кроме всех вышеперечисленных видов, принято различать следующие виды:
- Пассивный – он предназначен для того, чтобы вести учет бумаг в разрезе их владельца.
- Активные – это предназначен для того, чтобы вести учет ценнейших бумаг в разрезе мест их хранения.
Особенности международного счета депо
Междепозитарный счет депо является видом счета, открываемый в единственном депозитарии для иного депозитария. Междепозитарный счет депо является счетом, право на открытие которого обладают национальный депозитарный центр. Непременно условие во время открытия подобного счета – присутствие у НДЦ законного основания, чтобы выполнять функции депозитария.
При открытии подобного счета депо главной депозитарий берет на себя функции перед иной стороной соглашения. Цель депозитария – это гарантирование сохранности сертификата акций и иных ценнейших бумаг, предоставляемые депоненту лицам во время подписания таких разновидностей договоров:
- — счета депо держателей ценной бумаги;
- — счета депо управляющих активов;
- междепозитарных счетов депо.
К тому же депозитарий обычно ведет учет данных о ценных бумагах владельца, который считается клиентом депонента и имеет открытого типа счета депо, которые подразумевают хранение сертификата и учет всех прав.
Как открывать счет депо?
Доля открытия счета депо, нужно главным образом подобрать депозитария. К примеру, в качестве депозитария обычно служит банк, который имеет лицензию для открытия и обслуживания счета либо финансовая организация. Сегодня у нас в стране больше 600 депозитариев. При сравнении тарифов пару депозитариев на предоставляемые услуги, которые вас нужны, для выбора оптимального варианта.
Чтобы открыть счет депо физическое лицо должно предоставлять паспорт с ИНН, и заполнять анкету с заявлением в депозитарии. В некоторых депозитариях, в частности это относится банковского, можно открывать счет депо в онлайн режиме, если клиент уже раньше проходил идентификацию, и уже клиент банка.
А юридическому лицу нужно подавать более обширный перечень документов, чтобы открыть депо счет.
Что такое счет условного депонирования и кто может его использовать? На счетах условного депонирования
могут храниться деньги, ценные бумаги, средства и другие активы.Платежи на основе условного депонирования существуют уже много лет и не новы. Однако в основном они ограничивались крупными сделками, такими как слияния и поглощения, трансграничные сделки и т. Д. Эксперты отрасли говорят, что с появлением новых технологий и развитием экономики, основанной на Интернете, этот инструмент используется заинтересованными сторонами из нескольких секторов для иметь безопасные и безопасные транзакции.
Счета условного депонирования — это финансовый инструмент, в котором актив или деньги условного депонирования хранятся третьей стороной от имени двух других сторон, находящихся в процессе завершения транзакции. На счетах условного депонирования могут храниться деньги, ценные бумаги, фонды и другие активы.
Создание учетной записи условного депонирования — сложный процесс, но современные технологически продвинутые поставщики услуг условного депонирования создают удобные платформы, демократизируя услугу условного депонирования как безопасный и надежный механизм оплаты.
Проще говоря, счет условного депонирования — это счет третьей стороны, на котором хранятся средства до их передачи конечной стороне. Он обеспечивает защиту от мошенничества и мошенничества, особенно с высокой стоимостью активов и в секторах, подверженных спорам, таких как недвижимость.
Когда следует задействовать счет условного депонирования третьей стороны?
Обычно при финансовой сделке продавец заботится о гарантии получения платежа, в то время как покупатель озабочен своими инвестициями и получением товара в хорошем состоянии.Это легко решить с помощью escrow, цифрового процесса оплаты.
Эшвин Чавла, основатель и генеральный директор Escrowffrr, говорит: «Используя условное депонирование, покупатель может разместить свои средства на банковском счете условного депонирования, который контролируется третьей стороной. Третья сторона выплачивает средства со счета условного депонирования продавцу только после выполнения всех условий финансового соглашения между двумя сторонами ». Escrowffrr — это платформа цифровых платежей, ориентированная на условное депонирование.
Сторона, получающая деньги, не может снимать средства со счета условного депонирования до тех пор, пока не будут выполнены установленные обязательства.Следовательно, это оказывается мощным финансовым инструментом, который устраняет проблемы, связанные с доверием, в таких секторах, как недвижимость.
Чавла из Escrowffrr говорит: «Девелоперы, дилеры и покупатели регулярно борются с атмосферой недоверия на рынке недвижимости в течение последних многих лет». Он также добавляет: «Среднестатистический человек, который когда-либо снимал дом через продавца недвижимости, знает, как тяжело заключить сделку, от которой трудно выйти, не потеряв авансовый платеж.Точно так же большинство дилеров также испытывают трудности с получением полной оплаты от сторон, которые пользуются их услугами после заключения сделки. Но наличие системы условного депонирования предотвращает такие сомнительные случаи ».
Система условного депонирования следует пошаговой временной шкале, что исключает спекуляцию транзакций. Стороны сделки могут отслеживать движение средств и ход выполнения договорных обязательств. Поскольку сделки проводятся под должным контролем прилежных профессионалов, средства покупателей и предложения продавцов остаются в надежных руках.
Эксперты говорят, что эскроу-счет не только помогает минимизировать мошенничество, но также является очень полезной концепцией в области интеллектуальной собственности, права и автомобильного сектора. Кроме того, стартапы и развивающиеся предприятия могут использовать методы условного депонирования, чтобы минимизировать риск для конкретных случаев транзакций, таких как закупки, цепочка поставок, профессиональные услуги и т. Д.
Получите текущие цены на акции с BSE, NSE, рынка США и последних NAV, портфолио паевых инвестиционных фондов, ознакомьтесь с последними новостями об IPO, наиболее эффективными IPO, рассчитайте свой налог с помощью калькулятора подоходного налога, узнайте лидеров рынка, крупнейших проигравших и лучших фондов капитала.Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.
Financial Express теперь в Telegram. Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и оставаться в курсе последних новостей и обновлений Biz.
Узловой против условного депонирования против текущего счета — что нужно вашему бизнесу?
Планируете начать онлайн-бизнес? Не знаете, следует ли вам открывать узловой, условный или текущий счет? Мы поможем вам понять, что означает каждый из этих терминов и какие аккаунты лучше всего подходят для вашего бизнеса.
Перед этим давайте сделаем шаг назад и разберемся, с чего все началось.
Если бы вы вели бизнес два десятилетия назад, все — от получения платежей от клиентов до выплат поставщикам, в основном осуществлялось бы наличными или банковскими чеками. А открытие и управление банковским счетом было утомительным и отнимающим много времени.
Затем пришла эра Интернета, практически оцифровавшая все аспекты ведения бизнеса. Физический барьер, связанный с охватом лишь небольшой группы клиентов через физический магазин, полностью устраняется в онлайн-мире.
Интернет-торговля дает предприятиям возможность охватить широкую клиентскую базу, а также получать и продавать товары от множества продавцов и поставщиков.Онлайн-агрегаторы и торговые площадки, такие как Amazon и Uber, являются одними из самых популярных бизнес-моделей, которые у нас есть сегодня.
Все, от вызова такси до покупки продуктов и даже посещения образовательных курсов, можно приобрести и оплатить через Интернет. Однако это удобство требует надежных и эффективных операций в серверной части.
Несколько организаций, от продавцов до поставщиков, партнеров по логистике и платежных систем, должны работать вместе. И деньги должны переводиться от клиентов ко всем этим сторонам, чтобы обеспечить успех бизнеса.Узел и условное депонирование — это особые виды банковских счетов, которые были специально созданы для обработки сложных денежных переводов, с которыми сталкиваются игроки онлайн-торговли.
Итак, давайте разберемся, как работают эти аккаунты.
Узловой счет
По определению узловые счета или узловые банковские счета являются специальными внутренними банковскими счетами, которые требуются RBI для предприятий, которые являются посредниками, соединяющими покупателей с продавцами. Итак, что же такое посредник? Что ж, ваш онлайн-бизнес будет посредником, если:
- Вы собираете деньги в Интернете от клиентов от имени своих поставщиков.
- Где вы только закупаете продукты, а не производите их.
- Если вы не полностью оплачиваете продукты или товарные запасы продуктов.
Отличительной чертой онлайн-торговли является многоуровневое взаимодействие между несколькими неизвестными сторонами — клиентами, поставщиками, платежным шлюзом и т. Д. Если выплаты между этими сторонами не будут произведены вовремя, это приведет к эрозии доверия.
Целью узлового счета является покрытие фактора « траста» .Он защищает интересы клиентов и поставщиков, так что платежи собираются, обрабатываются и выплачиваются соответствующим поставщикам без неоправданных задержек.
Поток транзакций узлового счета на торговой площадке будет примерно таким:
По сути, узловой счет действует как временное хранилище для хранения и распределения денег между соответствующими сторонами. Выплаты не ограничиваются только продавцами / поставщиками, но также включают другие объекты, такие как транспортные расходы логистическим партнерам, комиссии платежным системам и сборы посредникам и т. Д.
Применительно к узловым счетам необходимо понимать некоторые важные термины. Мы объяснили их ниже:
Посредник — Посредник — это организация, которая собирает деньги от клиентов в Интернете, а затем переводит их продавцам и поставщикам. Онлайн-агрегаторы и торговые площадки — хорошие примеры посредников. Исключение составляют предприятия, которые способствуют немедленной доставке товаров или услуг, например, продажа билетов в кино.
Расчетный цикл — Согласно определению RBI, расчетный цикл для платежей, проходящих через узловые счета, составляет T + 3 дня.T определяется как завершение транзакции, когда покупатель получил продукт или услугу, как определено посредником.
Дебетование — Дебетование может производиться с банковских счетов поставщиков, продавцов и других партнеров в соответствии с согласованными условиями. Это также включает в себя возмещение по спорным транзакциям. Компания может только подать запрос на списание средств, окончательное разрешение на списание средств должно исходить от банка.
Кредиты — Кредиты могут быть переведены на узловой счет на основе заранее определенных условий.
Открытие узлового счета
Компания может запросить узловой счет в любом банке, одобренном RBI. Разные банки устанавливают разные критерии для утверждения запросов на узловые счета.
Квалификационные критерии могут варьироваться от суммы капиталовложений до деловой репутации и объемов транзакций, которые необходимо обработать. Компании также должны будут предоставить все документы KYC и согласиться со строгим соблюдением требований посредством параллельных аудитов в соответствии с Законом о платежных и расчетных системах 2007 года.
Открытие и обслуживание узлового счета требует значительных усилий со стороны предприятий. Интеграция с системами банка может быть утомительной, а интеграция хост-сервера с хост-сервером не всегда осуществима (следовательно, данные транзакции должны быть загружены вручную, чтобы банк затем утвердил)
Хорошей альтернативой открытию и ведению узлового банковского счета является использование услуг узлового счета, таких как Razorpay Route. Мы помогаем вам управлять всеми мельчайшими деталями ваших денежных потоков и выплат, обеспечивая при этом строгие требования.Все, что вам нужно сделать, это интегрироваться с нашими удобными для разработчиков API и сосредоточиться на развитии своего бизнеса!
Счет условного депонирования
Я уверен, что вы слышали эту фразу «Escrow» задолго до эпохи Интернета. На самом деле считается, что условное депонирование использовалось еще в средние века. « Escroe» означало небольшой лист бумаги, клочка или пергамент, который действовал в качестве залога или обеспечения и находился у третьих лиц до тех пор, пока не будут выполнены условия в будущем.
Даже сегодня в онлайн-торговле основная философия счета условного депонирования заключается в обеспечении доверия и безопасности. Счет условного депонирования — это временное хранилище денег, хранимое доверенной третьей стороной от имени двух сторон сделки, которые связаны контрактом. Как правило, счет условного депонирования используется в следующих случаях:
- Когда покупатель и продавец не встречались до
- Когда договор сложный и долгосрочный
- Когда контакт имеет высокую стоимость и платеж
- Если оплата должна быть произведена в соответствии со стадией завершения проекта (например,покупка недвижимости)
Хорошим примером, где обычно используются счета условного депонирования, является отрасль недвижимости. Возьмем, к примеру, дом, который строит застройщик.
Покупатель, который заинтересован в покупке дома, может использовать счет условного депонирования для хранения денег (на общую стоимость дома) и производить платежи частями, в зависимости от степени завершенности, как указано в условиях договора купли-продажи. .
Таким образом, покупатель получает уверенность в отсутствии денежных потерь, а продавец — в способности покупателя произвести оплату в полном объеме.
Escrow-счета также используются в онлайн-торговле. Escrow снижает потенциальный риск, связанный с тем, что покупатель полностью неизвестен продавцу. Например, если вы покупали подержанную мебель у неизвестного лица, рекомендуется использовать счет условного депонирования.
Условное депонирование действует как защита покупателя и предохраняет вас от потери денег из-за неудовлетворительных, поврежденных или недоставленных товаров или услуг. Следовательно, это также снижает вероятность возникновения споров или возвратных платежей для продавца.
Вот как будет выглядеть поток транзакции условного депонирования в электронной коммерции:
Обычно банки и финансовые компании выступают в качестве агентов условного депонирования и предоставляют услуги условного депонирования за определенную плату. Обязательно ознакомьтесь с условиями, подробно описанными агентами условного депонирования, прежде чем регистрироваться с агентом условного депонирования.
Расчетный счет
Текущий счет — это наиболее распространенный счет, используемый предприятиями. Текущие счета — это ликвидные счета без верхнего ограничения на количество транзакций (депозиты, снятие средств, переводы и т. Д.), что можно сделать за один день.
Текущие счета могут быть открыты во всех коммерческих банках, и большинство банков поддерживают средства внесения и снятия средств в нескольких местах, чтобы удовлетворить различные потребности бизнеса.
Из-за ликвидности счета на большинстве текущих счетов проценты не начисляются. Текущие счета поддерживают как онлайн, так и офлайн / наличные транзакции — поэтому, будь то внесение чека клиента в банк или перевод заработной платы сотрудников онлайн, текущий счет сможет удовлетворить основные потребности ведения бизнеса.
Текущие счета стали де-факто счетами, которые имеют предприятия, независимо от размера, характера или типа бизнеса. Таким образом, каждой компании по умолчанию потребуется текущий счет. Вопрос в том, нужен ли вашему бизнесу узловой или условный счет в дополнение к текущему счету? Итак, резюмируя, вашему бизнесу потребуется узловая учетная запись или счет условного депонирования, если:
- Вы являетесь бизнес-посредником (агрегатор, торговая площадка и т. Д.) — объединяете покупателей и продавцов на единой платформе.
- Суть вашего бизнеса связана с транзакциями между двумя или более неизвестными сторонами.
- Ваш бизнес связан с подписанием сложных, долгосрочных контрактов или контрактов с высокой транзакционной стоимостью.
Надеемся, что мы ответили на большинство ваших вопросов о том, какой тип аккаунта подходит для вашего бизнеса. Есть ли какие-то конкретные темы, связанные с управлением финансами, платежами и денежными потоками вашего бизнеса, о которых вы хотели бы прочитать? Напишите нам, и мы обязательно поделимся с вами своим мнением по этому поводу.
Объяснениесчетов условного депонирования — NewHomeSource
Существуют все виды условного депонирования, с которыми вы можете столкнуться как покупатель жилья.
Например, ваш застройщик должен поместить ваши депозитные деньги на отдельный счет условного депонирования, где они будут безопасно храниться до тех пор, пока они не будут применены к вашему первоначальному взносу при закрытии или возвращены вам, если вы передумаете по какой-либо причине.
Эскроу, который беспокоит большинство новых покупателей жилья, — это счет их кредиторов или, что более вероятно, «обслуживающий персонал», то есть компания, которая будет управлять вашим кредитом.
Как работает счет условного депонирования?
Счет условного депонирования создан для сбора ваших платежей по налогам на недвижимость, страхованию домовладельцев и, возможно, другим предметам, равными суммами в течение 12-месячного периода, которые должны быть оплачены от вашего имени при наступлении срока оплаты этих счетов, согласно данным Consumer Financial Бюро охраны. У большинства людей возникает вопрос: почему они не могут оплатить эти счета самостоятельно? И ответ: вы можете — если ваш кредитор согласится.
Но выбор полностью зависит от кредитора или, что более вероятно, инвестора, который в конечном итоге покупает вашу ссуду.А поскольку инвесторы хотят быть уверены, что эти счета оплачены, они почти всегда требуют условного депонирования. В конце концов, если ваш налог на недвижимость не уплачен, это приведет к наложению залога на дом, который заменяет их. И если ваша страховка устарела и у вас возник пожар, который привел к серьезным убыткам, не будет никакой защиты, чтобы покрыть расходы на восстановление вашего дома, которое служит основным залогом для вашего кредита.
Для начинающих покупателей жилья, небольшое объяснение: кредиторы финансируют ипотечные кредиты, но обычно они продают свои ссуды инвесторам вскоре после закрытия сделки на вторичном рынке.Эти инвесторы могут быть другим банком, пенсионным фондом или даже группой иностранных инвестиций, среди нескольких других организаций. Но тот, кто в конечном итоге получает ваш кредит, обычно нанимает стороннюю обслуживающую компанию для сбора платежей и распределения средств. Для наших целей, начиная с настоящего момента, проще всего использовать термин «кредитор» для обозначения не только вашего кредитора, но также инвесторов и обслуживающих организаций.
Почему налоги на условное депонирование и страховые сборы?
Большинство людей считают, что им проще всего ежемесячно платить налоги и страховку, поэтому они приветствуют счета условного депонирования.Посмотрим правде в глаза: требуется чрезвычайно дисциплинированный человек, чтобы не забывать откладывать деньги каждый месяц самостоятельно, чтобы их было достаточно для оплаты этих счетов каждый год в срок. И слишком легко окунуться в эти средства, чтобы оплатить другие счета, если деньги лежат в ящике вашего стола или даже в банке. Так что смотрите на счет условного депонирования как на форму принудительных сбережений, гарантию того, что счета будут оплачены вовремя без штрафных санкций или штрафов за просрочку платежа.
Счет условного депонирования настраивается для сбора ваших платежей по налогам на имущество, страхованию домовладельцев и, возможно, другим предметам, равными суммами в течение 12-месячного периода, которые должны быть оплачены от вашего имени, когда наступит срок оплаты этих счетов.Когда кредиторы требуют счета условного депонирования, закон ограничивает сумму, которую должны заплатить заемщики. Как правило, кредитор разделит стоимость вашего ожидаемого налога на недвижимость на 12 и будет взимать эту сумму каждый месяц в дополнение к вашей выплате в счет основной суммы и процентов. Он будет покрывать стоимость вашей страховки домовладельцев, а также любые другие предметы, для которых может потребоваться условное депонирование, например, взносы в ассоциацию домовладельцев или страхование от наводнения. И вместе взятые, эти затраты будут равны вашей оплате на условное депонирование.
Как определяется сумма денег, помещенных на условное депонирование?
Чтобы получить представление о том, каким будет ваш ежемесячный условный платеж, просто сложите все эти сборы и разделите на 12. Например, если ваш годовой налоговый счет составляет 2000 долларов, а ваша страховка составляет 600 долларов в год, то ваш условный платеж будет составлять 216,67 долларов. , или 2600 долларов, разделенные на 12.
Также следует учесть, что закон позволяет кредиторам сохранять «подушку» не более одной шестой от общей суммы, выплачиваемой со счета — двухмесячных платежей — так что условное депонирование на счету всегда есть баланс.И поймите, что ваш платеж условного депонирования может меняться каждый год, если ваши налоги или расходы на страховку возрастут, или если сумма компенсации нуждается в корректировке.
Несмотря на это довольно длинное объяснение, все это должно происходить автоматически. Но это не значит, что ошибок не бывает, поэтому вам следует периодически проверять свой аккаунт. Вы поймете, что что-то не так, если получите позднее уведомление от округа или вашей страховой компании. Но не волнуйтесь: кредитор должен оплатить все штрафы за неуплату в срок.
С этой целью закон требует, чтобы вам была предоставлена полная разбивка в течение 45 дней после открытия счета условного депонирования с указанием предполагаемых сумм, которые будут выплачены в течение следующего года.Вам также должен быть предоставлен бесплатный годовой отчет, в котором подробно описаны действия в учетной записи — какие счета были оплачены и когда — а также объяснение того, сколько вы должны платить в каждый из следующих 12 месяцев, чтобы поддерживать учетную запись в актуальном состоянии.
Когда ссуда новая, кредиторы обычно занижают сумму, которую они собирают на налоги и страхование, прежде всего потому, что они могут только оценить эти затраты. Кроме того, это делает ваши первоначальные платежи более доступными. Итак, запланируйте увеличение части условного депонирования вашего платежа — части TI (улучшение арендатора) вашего PITI (основной суммы, процентов, налогов и страхования) — после первых 12 месяцев.Иногда поход будет достаточно большим, чтобы дать вам толчок, так что будьте готовы.
Что делать, если у вас есть дефицит или излишек условного депонирования?
Если в каком-либо конкретном году в вашем условном депонировании будет дефицит, ваш кредитор, вероятно, предложит несколько вариантов, чтобы компенсировать разницу. Например, вы можете выплатить недостающую сумму полностью сейчас или 12 равными платежами в течение следующего года, так что дефицит будет восполнен к следующей годовщине вашего кредита. Иногда вам даже может быть предложено сочетание вышеперечисленного — заплатите сейчас, а остальное в течение следующих 12 месяцев.
Если на вашем счете есть профицит — кредитор собрал слишком много за предыдущий год — произойдет одно из двух, в зависимости от размера излишка. Выше определенной суммы кредитор выпишет вам чек. Для меньшего излишка кредитор применит его к платежам условного депонирования в следующем году. Если у вас есть выбор, знайте, что то, что кредиторы дадут в течение одного года, скорее всего, будет отнято в следующем году в виде повышения налогов или более высоких страховых взносов. Если вам совсем не нужны деньги, почти всегда лучше оставить их как есть.
Лью Сичелман — обозреватель национального синдицированного жилья и недвижимости. Он занимается недвижимостью более 50 лет.
Что такое счет условного депонирования и как он работает
Когда вы закрываете ипотечный кредит, ваш кредитор может открыть счет условного депонирования ипотечного кредита, на который будет депонирована часть вашего ежемесячного платежа по ссуде для покрытия некоторых расходов, связанных с владением домом. Затраты могут включать, помимо прочего, налоги на недвижимость, страховые взносы и частное ипотечное страхование.Такая практика гарантирует, что выплаты производятся вовремя третьим сторонам, таким как налоговые органы округа и страховые компании.
Как работает счет условного депонирования?
Чтобы открыть счет условного депонирования ипотечного кредита, кредитор рассчитает ваши годовые налоговые и страховые платежи, разделит сумму на 12 и добавит результат в вашу ежемесячную выписку по ипотеке. Каждый месяц кредитор депонирует часть условного депонирования вашего платежа по ипотеке на счет и выплачивает ваши страховые взносы и налоги на недвижимость, когда они подлежат оплате.Ваш кредитор может потребовать «эскроу-подушку», как это разрешено законодательством штата, для покрытия непредвиденных расходов, таких как увеличение налога. Если предполагаемые суммы превышают фактически необходимые, избыточные остатки будут возвращены или зачислены вам.
Можно ли избежать условного депонирования?
Некоторые кредиторы разрешают вам самостоятельно оплачивать налоги и страховку, возлагая на вас ответственность за экономию средств и своевременную оплату. Банки обычно используют соотношение кредита к стоимости (LTV), чтобы определить, потребуется ли для вашего ипотечного кредита счет условного депонирования, а заемщики, сумма ипотечного кредита которых составляет 80% или менее от стоимости дома, обычно могут избегать условного депонирования, если они того пожелают.Однако, если у вас как покупателя менее 20% собственного капитала, вам необходимо иметь счет условного депонирования. Ссуды, гарантированные Федеральной жилищной администрацией (FHA) и по делам ветеранов (VA), также требуют, чтобы у вас был эскроу-счет для этих расходов.
Следует ли вам открывать банковский счет условного депонирования?
Ответ на этот вопрос зависит от того, дисциплинирован ли вы в отношении своих финансов и можете ли выделить средства, необходимые для уплаты налогов на имущество и страховых выплат. Если вы плохо вкладываете деньги или склонны потратить лишние деньги, которые воспринимаются как «оставшиеся», то вам, вероятно, лучше поручить эти платежи вашему кредитору, тем более, что неуплата может привести к штрафам и перебоям в страховании. покрытие или даже залог на ваш дом.Если вы дисциплинированно экономите, вы можете предпочесть контролировать процесс, поскольку налоговые платежи обычно производятся только один или два раза в год.
Кто управляет счетом условного депонирования?
Банковский счет условного депонирования управляется вашим кредитором. Ответственность за своевременную оплату счетов лежит на банке или ипотечной компании. Ваш кредитор несет ответственность за штрафные санкции в случае пропуска или просрочки платежа.
Что такое счет условного депонирования?
22 августа 2014 г. 9 октября 2020 г., Али ДонохьюОбновлено 9 октября 2020 г.
Счета условного депонированияне часто обсуждаются, но если вы покупаете дом с использованием ипотечного кредита, он, скорее всего, будет у вас — либо по выбору, либо в качестве требования вашего кредита.
В сфере недвижимости счет условного депонирования — это отдельный банковский счет, используемый вашим кредитором для оплаты налогов на недвижимость и страховки.
Вот как это работает: вы вносите ежемесячные платежи на счет одновременно с выплатой по ипотеке. Ваш кредитор распоряжается деньгами и выплачивает налоги и страховые выплаты в срок.
Кредиторы часто требуют счета условного депонирования как способ защиты своей ссуды. Если вы не уплатите налоги на недвижимость, ваш дом может подлежать аресту со стороны государства, и доля кредитора в вашей собственности окажется под угрозой.Точно так же, если вы не оплатите страховку домовладельца и случится стихийное бедствие, стоимость вашей собственности упадет вместе с инвестициями кредитора. Счет условного депонирования гарантирует (для кредитора), что ваша собственность должным образом защищена.
Это также может принести пользу вам как потребителю. Для многих людей эскроу-счет — правильный выбор; им легко пользоваться, он упрощает процесс сохранения и относительно без проблем.
Преимущества счета условного депонирования
- Это встроенный накопительный механизм. Налог на недвижимость обычно взимается один или два раза в год. Это означает, что после нескольких месяцев бездействия вы должны будете заплатить несколько тысяч долларов местному правительству. Если вы не копили для этого старательно, то без необходимых средств легко попасться. Счет условного депонирования распределяет ваши платежи по регулярным обязательным ежемесячным частям.
- Это означает меньше беспокойства. Банк берет на себя ответственность за своевременную и полную уплату ваших налогов и страховки.Если есть какие-либо ошибки, ваш кредитор по закону обязан уплатить соответствующие штрафы и исправить ситуацию.
- Легче получить ипотеку. Многие кредиторы не предложат ипотеку, если вы не согласитесь на условное депонирование. Так они защищают свои вложения. Поэтому часто, если вам нужно больше возможностей и лучшие ставки, вы должны быть готовы принять счет условного депонирования.
Тем не менее, для некоторых людей создание счета условного депонирования обременительно, поскольку оно связывает их деньги.И даже если вам подходит эскроу-счет, вы должны знать о некоторых минусах.
Недостатки счета условного депонирования
- Вы должны внести предоплату. При столь низких процентных ставках это не кажется большим делом. Но представьте, что если бы вы могли получить 5-процентную прибыль на счете денежного рынка (сейчас это трудно представить, но это уже случалось раньше). Это доход, от которого вы бы отказались, выполнив разветвление своих ежемесячных платежей кредитору. Другими словами, вы можете инвестировать свой ежемесячный платеж условного депонирования до тех пор, пока не наступит фактический налоговый платеж — что и делает ваш кредитор. (Примечание: в некоторых штатах требуется, чтобы ваш кредитор выплачивал вам проценты за деньги, хранящиеся на вашем счете условного депонирования. Уточните у своего кредитора, так ли это в вашем штате.)
- Это вечная подушка, к которой у тебя нет доступа. Закон о порядке урегулирования сделок с недвижимым имуществом (RESPA) позволяет кредиторам сохранять до двух месяцев на вашем счете в случае повышения налогов на недвижимость или ставок страхования. Это означает, что часть ваших денег будет находиться на счете условного депонирования неограниченное время, пока вы не продадите недвижимость или не погасите ссуду.(Конечно, если ваш счет по налогу на недвижимость значительно подскочит, подушка может уменьшить или полностью покрыть боль от неожиданной дополнительной оплаты — в этом преимущество.)
- Это приводит к менее ловкому управлению капиталом. Вот сценарий: вы успешно оспариваете оценку своего имущества, и ваш налоговый счет уменьшается. Тебе вернут деньги, верно? Ну да и нет. По закону ваш кредитор должен оценивать ваши ежемесячные платежи не реже одного раза в год, чтобы в конечном итоге вы вернули деньги в виде уменьшенных ежемесячных платежей или чека со скидкой.Но это может занять довольно много времени. Или, с другой стороны, если налоговый счет увеличится на 30 процентов, ваши ежемесячные платежи значительно возрастут, и вам может потребоваться неожиданный единовременный платеж. Так что не позволяйте простоте счета условного депонирования вводить вас в ложное чувство безопасности — всегда сохраняйте немного дополнительных денег на непредвиденный ремонт дома и расходы.
В общем, счет условного депонирования — правильный выбор для большинства людей, но если вы умеете экономить, опытный инвестор и комфортно оплачиваете свои собственные налоги и страховые счета, вы, возможно, захотите избежать его, если сможете.Отсутствие условного депонирования дает вам большую гибкость и больший доступ к вашим деньгам, даже если для этого потребуется дополнительная работа. Узнайте больше о том, как работает условное депонирование.
Об Али Донохью
Али Донохью — агент по недвижимости Redfin в Чикаго. Она опытный переговорщик, который любит рассказывать своим клиентам обо всех аспектах процесса с недвижимостью. В 2013 году Чикагская ассоциация риэлторов назвала ее одним из лучших производителей в 1%. Хотя она училась в Лондоне и говорит по-итальянски, Донохью всю жизнь живет в Чикаго, и на протяжении многих лет она с удовольствием наблюдала, как районы Винди-Сити меняются.
счетов условного депонирования: что нужно знать покупателям жилья
Счета условного депонированияявляются частью процесса ипотечного кредитования, которого обычно не могут избежать покупатели жилья. При ипотеке покупатели жилья обычно ежемесячно вносят дополнительные деньги на счета условного депонирования вместе с платежами по жилищному кредиту.
В то время как ипотечный держатель (например, банк) собирает основную сумму и процентные платежи каждый месяц, он также может взимать налог на имущество и страховые выплаты домовладельцев и оплачивать эти счета в срок.Они собирают одну двенадцатую от предполагаемого годового счета на налоги и страхование каждый месяц.
Когда вы занимаете деньги у кредитора для финансирования покупки дома, недвижимость становится залогом вашего кредита. Ваш кредитор должен знать, что имущество надлежащим образом застраховано, чтобы его можно было отремонтировать или заменить в случае повреждения.
Кроме того, ваш кредитор хочет предотвратить наложение налогового залога на собственность, если вы пренебрегаете уплатой налогов.
Обязательны ли счета условного депонирования?
Многие домовладельцы предпочитают, чтобы их кредиторы осуществляли страховые и налоговые платежи таким образом, чтобы избежать опасности оказаться неподготовленными к выплате крупного годового или полугодового счета.В зависимости от вашей кредитной программы и вашего кредитора вам может потребоваться иметь счет условного депонирования.
Например, если у вас есть кредит, гарантированный и застрахованный Федеральной жилищной администрацией (FHA), у вас должен быть счет условного депонирования. Хотя для ссуд, застрахованных Управлением по делам ветеранов (VA), не требуются счета условного депонирования, большинство кредиторов VA требуют, чтобы они удостоверились, что имущество застраховано.
Если у вас есть обычная ссуда, кредитор должен решить, нужен ли счет условного депонирования.
Условное депонирование потребуется для всех ссуд с высоким риском, включая ссуды с первоначальным взносом менее 20%, поскольку у вас меньше капитала в собственности.
Отслеживание счетов условного депонирования
Федеральный закон требует, чтобы ваш кредитор отправлял вам годовой отчет с подробным описанием транзакций на вашем счете условного депонирования, включая собранную и распределенную сумму.
Взносы по страхованию домовладельцев и налоги на имущество корректируются со временем, поэтому сумма ваших условных платежей может измениться.В своем годовом отчете вы увидите, есть ли у вас дефицит или избыток средств на вашем счете условного депонирования. В зависимости от суммы разницы между собранной и уплаченной суммой вы получите возмещение или от вас потребуют восполнить разницу единовременным платежом или увеличенным условным депонированием.
Некоторые штаты требуют, чтобы кредиторы выплачивали проценты по деньгам, собранным на счетах условного депонирования. Узнайте у своего кредитора, подходят ли ваши средства для выплаты процентов.
Федеральный закон о процедурах урегулирования сделок с недвижимым имуществом (RESPA) позволяет кредиторам постоянно держать депонированные платежи в течение примерно двух месяцев на вашем счете, но законы штата или ипотечные документы иногда отменяют это правило.
Оплата счетов с помощью счетов условного депонирования
Счета по налогу на имущество и счета за страхование домовладельцев обычно отправляются непосредственно вашему кредитору, но в конечном итоге эти счета являются вашей ответственностью.
Убедитесь, что счета оплачиваются и ваш кредитор не допустил ошибок. Если вы обнаружите проблему, немедленно обратитесь к своему кредитору.
Аннулирование счетов условного депонирования
Спросите своего кредитора о правилах, касающихся аннулирования вашего счета условного депонирования.
В некоторых случаях вам нужно иметь только 20% собственного капитала и запись о своевременных платежах.В других случаях срок действия вашей ссуды должен быть не менее одного года, без уплаты налогов или страховых счетов в течение 30 дней с момента перехода.
Имейте в виду, что если вы откажетесь от учетной записи условного депонирования, вам нужно будет тщательно и своевременно уплачивать налоги и страховку.
Обновлено по сравнению с более ранней версией Эммета Пирса.
Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.
.