Стоит ли брать кредит: Выгодно ли сейчас брать кредит в банке

Аналитик объяснил, в какое время года стоит брать кредит

https://ria.ru/20211007/kredit-1753438414.html

Раскрыто самое выгодное время для кредита

Аналитик объяснил, в какое время года стоит брать кредит — РИА Новости, 07.10.2021

Раскрыто самое выгодное время для кредита

Оформлять кредит стоит, когда банки закрывают отчетный период, рассказал агентству «Прайм» руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы… РИА Новости, 07.10.2021

2021-10-07T01:15

2021-10-07T01:15

2021-10-07T01:15

общество

кредит

россия

михаил коган

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/151504/10/1515041031_40:279:1873:1310_1920x0_80_0_0_7bba23ff75d76c5e091ffd090b5c25c3.jpg

МОСКВА, 7 окт — РИА Новости. Оформлять кредит стоит, когда банки закрывают отчетный период, рассказал агентству «Прайм» руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.Обычно это конец месяца, квартала, полугодия или года. В это время менеджеры отделений стараются нарастить продажи, и новые клиенты могут обсудить скидки или бонусы при оформлении займа, пояснил эксперт.Собеседник агентства при этом обратил внимание: перед тем как взять новый кредит, необходимо учесть свою предельную долговую нагрузку по всем кредитным выплатам, она не должна превышать 50 процентов от свободных средств домохозяйства. Кроме этого, следует позаботиться о финансовой подушке безопасности, в которую нужно включить оплату как минимум процентной части кредита. Стоит также определить, на что уйдут занятые средства.Коган также выразил сомнения насчет целесообразности кредита на краткосрочные цели, если у заемщика все в порядке с доходом и деньгами.

https://ria.ru/20210916/kredit-1750249107.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/151504/10/1515041031_906:490:2000:1310_1920x0_80_0_0_9db7a3785c0e6ed8d6cde18fb0af8ef3.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

общество, кредит, россия, михаил коган

Аналитик объяснил, в какое время года стоит брать кредит

МОСКВА, 7 окт — РИА Новости. Оформлять кредит стоит, когда банки закрывают отчетный период, рассказал агентству «Прайм» руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.

Обычно это конец месяца, квартала, полугодия или года. В это время менеджеры отделений стараются нарастить продажи, и новые клиенты могут обсудить скидки или бонусы при оформлении займа, пояснил эксперт.

«Также важно не зацикливаться на одном банке, а рассматривать предложения от нескольких, так как далеко не факт, что в приоритетном банке условия по процентам будут лучше, чем в других местах», — заметил Коган.

Собеседник агентства при этом обратил внимание: перед тем как взять новый кредит, необходимо учесть свою предельную долговую нагрузку по всем кредитным выплатам, она не должна превышать 50 процентов от свободных средств домохозяйства. Кроме этого, следует позаботиться о финансовой подушке безопасности, в которую нужно включить оплату как минимум процентной части кредита. Стоит также определить, на что уйдут занятые средства.

Коган также выразил сомнения насчет целесообразности кредита на краткосрочные цели, если у заемщика все в порядке с доходом и деньгами.

16 сентября, 02:15

Эксперт рассказал, как взять кредит на выгодных условиях

Нужно ли брать кредит в экономический кризис?

У многих российских граждан к сегодняшнему дню уже нет представления хорошей жизни без получения банковского кредита. В данный временной период многие граждане задаются следующим вопросом: стоит ли брать кредит с учетом нынешнего кризиса? Однозначный ответ на такой вопрос отсутствует. В данном случае большое значение имеют многочисленные факторы. Перед тем, как взять кредит, физическое лицо должно просто провести оценку потерь и выгоды, которые могут быть принесены банковским кредитом. И только после этого возможно принятие правильного для себя решения.

Стоит ли брать кредит на автомобиль в кризис?

Транспортное средство, приобретенное посредством кредитования – это очень серьезный вопрос. Это не является краткосрочным кредитом, а поэтому и решение следует принимать, проявив максимальную ответственность. Очень важно, чтобы возможности заемщика соответствовали его «желаниям». В период экономического кризиса найти кредитора, согласного на автомобильное кредитование – задача совершенно непростая.

Всегда можно найти кредиторов, которые согласятся выдать подобный кредит. Условия кредитования при этом могут оказаться очень выгодными. Возможно даже дополнительное обеспечение в виде поручителей. Причина следующая – огромная конкуренция среди финансово-кредитных организаций и снижение покупательской способности (то есть интерес физических лиц к кредитованию существенно уменьшается).

Для получения большего количества заемщиков и получения хоть какой-либо прибыли, банковскими учреждениями предлагаются и смягченные кредитные требования. Многие банковские организации даже идут на снижение процентной ставки. Заемщик, выбирающий предложения, должен действовать внимательно, поскольку всегда есть возможность взять плохой кредит, который может привести к множеству проблем.

Каждый человек стремится к получению выгодного кредита, и ни у кого нет желания получить плохой кредит, который может принести заемщику серьезные просрочки и различные неприятности. В кризис человек может использовать разные предложения и остановиться на наиболее удачном для себя варианте. Лучше всего, если данный вариант будет предусматривать поручителей. Выгодное получение кредита также возможно еще и под залог. Если используется такой вариант кредитования – поручители заемщику не нужны.

Погашать кредитную задолженность необходимо в конкретно установленные сроки. Если условия договора будут нарушены, сначала просто увеличится переплата. Если через несколько месяцев ничего не измениться и заемщик с кредитором не найдут соглашения о погашении задолженности, произойдет конфискация залогового имущества. Далее оно будет продано на аукционе. Выбор вида залога для обеспечения кредита выбирается заемщиком в самостоятельном порядке, но обязательно его согласование с кредитором.

Очень часто в качестве этого залога выступает приобретаемое транспортное средство, но возможно и использование иного автомобиля. Также возможен вариант с предложением кредитору собственной недвижимости. Фактически в любой ситуации возможен вариант, по которому берется банковский кредит на машину, который можно погашать досрочно.

Рассрочка на автомобиль считается выгодной альтернативой кредиту

Взять автомобиль можно и в рассрочку. Главное, чтобы рассрочка исчислялась в рублевой валюте, с обеспечением. Обязательно наличие поручителей. В данной ситуации кредитный размер не будет подвержен курсовым колебаниям. И размер годового процента будет небольшим. Такая сделка оформляется прямо сразу в салоне. Для работы лучше выбирать крупные организации – такие чаще всего дорожат своей репутацией, а посему не делают заемщикам предложений о плохом кредите.

Выгода рассрочки, в отличие от кредита, заключается в том, что переплата по ней – незначительна, да и то, лишь по той причине, что необходимо заниматься страхованием транспортного средства. Погасить рассрочку можно благодаря обязательным ежемесячным платежам, фактически всегда можно досрочно выплатить всю задолженность. Заемщику советуется не допускать просрочек, поскольку огромные задолженности могут привести к конфискации автомобильного средства. Для кредитования подобного типа могут потребоваться поручители и их поддержка.

Хочется также упомянуть о том факте, что банковскими организациями периодически проводятся различные акции и мероприятия. Порой возможна встреча акционных предложений о взятии кредита в рублях на транспортное средство. Случается этой порой в ситуациях, когда финансовой организации не хватает заемщиков, и она пытается всячески обратить на себя внимание: понижает годовые ставки, уменьшает первоначальный взнос (размер) и многое другое.

Среди предложений подобного типа порой можно наткнуться на плохой кредит. По этой причине, перед тем, как подписывать документы, стоит их тщательно изучить и прочесть. Изучая документ, стоит обратить внимание на следующие немаловажные факторы: существует ли дополнительная комиссия, можно ли досрочно погасить задолженность и не последует ли за этим финансовое наказание (наложение каких-либо штрафных санкций).

Получение автомобильного кредита возможно и в самом салоне. Поскольку этот кредит является долгосрочным, серьезным займом, делать все необходимо осознанно. Обращение в автомобильный салон лучше всего совершать в тот временной период, когда в нем действует какая-либо скидка. Ведь, несмотря на экономическую ситуацию, автомобильными компаниями продолжается выпуск транспортных средств, а дилерами регулярно обновляется их ассортимент.

Если какой-то тип автомобильного средства длительный временной период не интересен покупателям, в таком случае он попадает в акционный список. Оформление кредита происходит без поручителей (как правило). Если вдруг у заемщика возникнут проблемы (начнутся просрочки, к примеру), автомобильное средство будет возвращено дилером, поскольку до момента полной выплаты задолженности оно является залоговым имуществом салона. Погасить подобную задолженность досрочно без финансовых наказаний обычно можно без каких-либо проблем.

«Хочу взять кредит на жилое помещение» — главная цель множества заемщиков

Желание приобретения недвижимости может обнаружиться в любой временной период – включая и период экономического кризиса. Если данный фактор обусловлен просто желанием, проведение соответствующей сделки может быть отложено. Очень сложно тогда, когда желание приобретения жилого помещения является не просто желанием клиента – а когда это жилое помещение ему просто необходимо. Многими банковскими организациями будет предложен вид ипотечного кредитования во время экономического кризиса. Но главный вопрос в следующем: стоит ли это делать, не будет ли крупных просрочек, и, как следствие, серьезных неприятностей?

Подобный тип кредитования обладает немалым количеством достоинств и преимуществ.

В период экономического кризиса происходит обесценивание национальной валюты. Иными словами, сбережения (денежные средства), имеющиеся у физического лица (гражданина), также становятся ничтожными – то есть, теряют собственную значимость. При возникновении подобных ситуаций специалистами как раз и дается совет по вложению средств в жилые помещения – это самый выгодный вариант. Необходимо лишь помнить, что лучшее решение – это рублевый кредит, особенно если рубль является валютой основного дохода заемщика. А все потому, что физическое лицо в подобной ситуации не будет связано курсовыми колебаниями. Выбор ипотечного кредита в долларах и иной валюте считается плохим выбором кредита в период экономического кризиса.

Ипотечное кредитование не является кредитом на тридцать дней. По этой причине многими банковскими организациями осуществляется сокращение количества займов подобного типа. Для осуществления этой цели используют совершенно разные способы. Допустим, существуют банковские организации, которые увеличивают перечень обязательных бумаг. Другие банковские организации занимаются повышением размера первоначального взноса. Третьи провели ужесточение требований к поручителям и многое-многое другое. Банковские организации, дающие свое согласие на выдачу ипотечных кредитов по упрощенной схеме в период экономического кризиса стремительно уменьшаются.

Плохой кредит на жилое помещение, с имеющимися скрытыми незаконными платежами, с имеющимся запретом на досрочное погашение задолженности и так далее, на сегодняшний день – большая редкость. При этом стоит отметить, что и выгодные для пользователей ипотечные программы фактически полностью исчезли. Во время экономического кризиса произошел рост годовой ставки. Причина – тот факт, что изменилась ставка рефинансирования, это производится на государственном уровне. У простых обыкновенных кредиторов нет возможности хоть как-то повлиять на этот процесс, здесь все зависит лишь от государства.

В целом во временной период экономического кризиса условия ипотечного кредитования фактически не изменились. Погашение кредитной задолженности заемщиком обычно производится по установленному кредитором графику. Фактически все программы жилищного кредитования обладают разрешением на досрочное погашение кредита. Заемщики, которые обрастают различными просрочками, через некоторое время получают серьезные неприятности и большие проблемы. Если причины подобного поведения не будут признаны действительно серьезными, судом может быть дано разрешение кредитору пойти даже на конфискацию недвижимости.

Советы экспертов и специалистов: так стоит ли брать кредит в разгар экономического кризиса?

Кредит на тридцать дней (иными словами, обыкновенный краткосрочный кредит) может быть оформлен в любой временной период, когда физическое лицо того захочет, ведь переплата по кредиту подобного типа считается несущественной, а серьезные изменения за столь короткий временной период вряд ли произойдут. А вот крупные кредиты лучше всего не брать, даже если попался вариант с неплохим кредитным предложением. Предложения ипотечного кредитования стоит использовать только в том случае, если жилое помещение необходимо для проживания в нем. Хорошо, если соглашение будет обладать разрешением на досрочное погашение задолженности.

Если речь идет о выборе крупного кредита на автомобильное средство либо жилое помещение, стоит выбирать предложения в рублях, причем даже в том случае, если заработную плату Вы получаете в зарубежной валюте. Причина – довольно длительные сроки кредитования, в ходе которого гражданин может, как уйти с работы в самостоятельном порядке, так и может быть уволен. Одного простого желания для приобретения жилого помещения будет очень мало. Всегда перед тем, как заключать ипотечное кредитование, стоит провести реальную оценку и анализ собственных возможностей. Загонять себя в долговую яму ради вложений в недвижимое имущество не нужно, поскольку из-за такого подхода очень часто возникают проблемы, связанные с просрочками кредитной задолженности.

Даже если существующий экономический кризис никаким образом не затронул гражданина, есть вероятный фактор негативных изменений. Об этом лучше никогда не забывать в любом случае. Порой в кризисные года фирмы начинают массово сокращать рабочий персонал, увольнять сотрудников либо признают собственное банкротство. То есть каждый заемщик может в два счета потерять работу и возможность выплачивать свою задолженность. Если Вы вдруг оказались в такой ситуации, не стоит накапливать серьезные просрочки – лучше сразу попробовать найти пути решения проблемы. Для этого всегда существует множество разных способов – безвыходных ситуаций никогда не бывает.

Попали в трудную кредитную ситуацию? Не знаете как ее решить? Обратитесь за консультацией к юристам «ФИНЭКСПЕРТЪ 24» и Вы получите ответ как выйти из нее и законным путем решить все Ваши вопросы.

Нужна помощь с кредитом? Мы поможем!

5 причин, почему не стоит брать кредит

Почему нужно подумать перед взятием кредита

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом,  из которого просто нет выхода.

Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.
Посчитать примерно, сколько вам могут дать при вашем доходе можно с помощью специального калькулятора:
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег,  или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов. Я могу лучше 👍

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор,  шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь  просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей,  которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно  часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Банк Открытие достаточно сложный банк. При получении кредита есть масса подводных камней. Дело в том, что банк Открытие при получении кредита добавляет к нему страховку. Поэтому переплату по кредиту возрастает.
Брать займ в этом случае НЕ рекомендуется. Переплата будет большой. Отказаться от страховки можно, но банк добавляет в страховые услуги еще страховку ВЗР, отказаться от которой нельзя.

Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.

Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями

Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Оформлять карту не рекомендуется. Заемщику можно порекомендовать внимательно изучить условия по карте Тинькофф. Снятие наличных не входит в грейс период, кроме того есть комиссия за снятие и высокий процент. Рекомендуется оформить кредитную карту Альфа банк, которая лишена данных недостатков

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Стоит ли брать кредит в 2020 году?: ИА «Кам 24»

Из-за сложной ситуации, которая сложилась во всем мире в связи с пандемией коронавируса, многие люди остались без работы или были отправлены работодателем в неоплачиваемый отпуск. Это заставило нас пересмотреть жизненные ориентиры и стремиться к открытию собственного бизнеса. Как показала практика, даже в период кризиса актуально иметь продуктовые магазины и поставлять населению товары первой необходимости. Если вы тоже решили начать свое дело, нужен стартовый капитал. Думаете о том, чтобы взять кредит? Идея хорошая, но из-за пандемии и отсутствия возможности спрогнозировать дальнейшее развитие событий многие люди бояться брать на себя какие-либо финансовые обязательства. Загляните на сайте https://brobank.ru, вот тут собрана информация по всем услугам в банках РФ. Вместе со специалистами сервиса Бробанк мы попробуем ответить на вопрос: стоит ли брать кредит в 2020 году?

Банки снижают процентные ставки

Если смотреть на 2020 год в разрезе экономических отношений, у банков сильно снизился поток платежеспособных клиентов. Люди предпочитают не класть деньги на депозит и не брать кредиты. Что остается делать банкам? Чтобы увеличить клиентский поток, они вынуждены снижать процентную ставку. Это делает ипотеку, кредиты и другие банковские продукты более доступными для разных слоев населения. Помимо кредитных предложений от банков и от МФО, на сайте https://brobank.ru постоянно публикуется информация по дебетовым картам, кредитной истории, по расчетно-кассовому обслуживанию бизнес-клиентов и так далее.

Кредит в 2020 году — это выгодно

Помимо сниженной процентной ставки, банки оптимизировали скорость и качество обслуживания клиентов. Сейчас практически любое действие держатель карты может совершить через интернет, для взятия кредита вам даже не придется посещать физическое отделение банка. Техподдержка тоже работает 24/7, поэтому в любой момент вы можете получить квалифицированную консультацию по интересующим вас финансовым продуктам.

Как выбрать банк?

Удобнее визуально сравнивать условия сотрудничества, способы погашения и процентные ставки. Заходите на официальный сайт компании Бробанк, тут можно сравнить кредитные предложения разных банков. Только в сравнении можно выбрать действительно лучший и максимально выгодный продукт, полностью соответствующий всем вашим ожиданиям.

Стоит ли брать кредит, чтобы закрыть кредитную карту

У человека есть кредитная карта, которой он расплачивался в течение месяца, но из-за непредвиденных обстоятельств не смог погасить задолженность в срок. Вот-вот закончится беспроцентный период, и банк начнет начислять проценты. Ситуация нервирует, и в голову приходит решение: возможно, стоит взять потребительский кредит и закрыть кредитную карту. Принято считать, что это плохая идея. Но есть ситуации, когда она вполне оправданна. Правда, только с потребкредитами: микрозаймы в таких обстоятельствах — точно неудачное решение.

Содержание статьи

Кредитная карта и кредит наличными: в чем разница

Сначала разберемся, чем различаются два вида кредитования. Здесь поможет таблица.

Характеристика	Кредитная карта	Кредит наличными
Срок кредитования	Любой в течение срока действия карты. Вы можете взять взаймы сумму в рамках кредитного лимита и вернуть ее через день, а можете по частям возвращать несколько месяцев. Главное — помнить о минимальном платеже и не пропускать сроки.	От нескольких месяцев до нескольких лет в зависимости от условий договора.
Срок начисления процентов	После истечения беспроцентного грейс-периода. Он обычно длится до 50 дней, но все зависит от условий по карте. Пока идет грейс-период, проценты не начисляются.	С первого дня кредитования. Как правило, проценты начисляются сразу на всю сумму. При дифференцированном платеже их объем может меняться по мере выплат.
Процентная ставка	В среднем 23–25 %.	В среднем 10–13 %.

Когда можно взять заем для погашения задолженности по карте

По таблице видно: по кредитке проценты обычно намного выше, чем по обычному кредиту. Поэтому ею предпочитают пользоваться только в рамках грейс-периода. А если уложиться в этот срок не получается, придется платить проценты. И тут выходит, что выгоднее будет выплачивать эту сумму в рамках потребительского кредита и платить 13 %, а не 25 %.

• Разумеется, в каждом случае условия свои. Но если Вы узнали себя в описанной ситуации, возможно, Вам будет целесообразно взять кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте.
• Учитывайте важную деталь: на время погашения потребкредита кредитной картой лучше не пользоваться. Это нужно, чтобы не запутаться в собственных обязательствах и не столкнуться с закредитованностью.

Когда этого делать не стоит

Задолженность маленькая. Если Вы сможете погасить задолженность по кредитке за 2–3 месяца, разница по процентам будет не такая уж и большая. Зато Вам не придется иметь дело с оформлением нового кредита, повышением кредитной нагрузки и другими сложностями.

Кредитная история плохая. Увы, испорченная КИ может серьезно снизить шансы получить кредит на выгодных условиях. Скорее всего, разница в процентах окажется несущественной: чем хуже кредитная история, тем выше процент, который предлагают заемщику банки. Так они стараются обезопасить себя от потери денег.

У Вас много кредитов. Закредитованность ухудшает кредитную историю и повышает вероятность отказа. Отказы в свою очередь тоже ухудшают КИ. К тому же с высокой кредитной нагрузкой банально сложнее справиться. Труднее учитывать платежи и разбираться со сроками, легко допустить ошибку, а это влечет за собой дополнительные выплаты.

Можно ли сделать наоборот

Можно. Правда, в большинстве случаев невыгодно — причины мы описали выше. Но есть ситуации, когда кредитная карта действительно поможет расплатиться с большим кредитом:

• Вы погашаете ипотеку или автокредит. Взять кредитную карту или потребительский кредит, чтобы поскорее выплатить обязательства за квартиру или машину, — нормальная тактика. Так Вы снимете с имущества обременение и сможете не волноваться. Это актуально, если квартиру или машину после погашения кредита человек, например, хочет продать. Покупатель есть уже сейчас, но надо снять обременение, а для этого нужно досрочно погасить ипотеку.
• Вы уверены, что сможете рассчитаться по кредитке раньше, чем закончится грейс-период. Он редко длится дольше 50 дней, а может быть, и того меньше. Если Вы понимаете, что за это время справитесь со сложностями, кредитная карта может быть выходом.

В остальных случаях платить кредитной картой за кредит не стоит.

Читайте также: Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?

Выводы

Идея кажется странной, но в большинстве случаев погашать задолженности по кредитке потребительским кредитом — оправданное решение. А вот наоборот делать не стоит, чтобы не столкнуться с повышенными процентами. Старайтесь учитывать детали ситуации: многое зависит от нюансов, индивидуальных для каждого случая. Просчитывайте все возможные варианты — так Вам будет проще принять взвешенное решение. И не обращайтесь за микрозаймами: они точно не помогут.

В каких случаях стоит брать кредит, а в каких лучше удержаться

Согласно данным НБУ, в начале 2019 года в Украине потребители взяли кредитов на 135,4 миллиарда гривен – больше, чем в 2018-м на 31,4%

На кредитном рынке много разных предложений: клиенты могут оформить потребительский кредит, открыть кредитную карту или вложить долю в кредитный союз, чтобы кредитоваться там в будущем. Но всегда ли в них есть необходимость?

Перед тем, как оформлять кредит наличными или брать кредит онлайн, портал о личных финансах Finance.ua рекомендует разобраться, есть ли в предстоящей покупке действительно острая необходимость.

Полезные и бесполезные кредиты

Условно кредиты можно разделить на две категории: те, что принесут пользу, и те, что несут убыток.

Полезными кредитами считаются средства, которые в будущем компенсируют убытки, возникшие из-за займов. Это могут быть кредиты на бизнес, покупку жилья или автомобиля.

Все остальные кредиты считаются убыточными: заемщику придется возвращать с процентами сумму, которую он потенциально мог накопить и собственными усилиями. К таким кредитам относятся потребительские: их чаще всего выдают небольшими суммами, так как они предназначены для небольших трат.

Потребительские кредиты бывают целевыми (когда банк выдает кредит на четко зафиксированную в договоре цель: на покупку автомобиля, бытовой техники, на лечение) и нецелевыми (в этом случае полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению).

Рекомендуется пользоваться мелкими кредитами только в экстренных случаях: например, когда срочно нужны деньги на лечение. Если нужна мелкая бытовая техника, лучше пользоваться рассрочками: так сумма переплаты будет минимальной.

Как рассчитать допустимую долговую нагрузку

Немаловажную роль в принятии решения по кредиту играет и долговая нагрузка. Так, рекомендуется держать сумму выплат по кредиту на уровне не более 30-40% от ежемесячного дохода семьи. В противном случае расход на кредитные выплаты может оказаться непосильным.

Например, финансист и директор американского центра эмоционального здоровья Эдвард Холлоуэлл рекомендует приобретать автомобиль, который по цене не превышает трех месячных зарплат семьи, независимо от того, в кредит или на собственные деньги.

Так, перед тем как брать кредит, следует оценить:

• хватит ли на его выплату сбережений. Долговая нагрузка должна должна быть меньше, чем месячный семейный доход, хотя бы в два раза;
• какие риски заложены. Во время длительных выплат по кредиту не стоит исключать, что в любой момент вас может настигнуть увольнение или болезнь. Даже во время кредитования доход семьи должен позволять откладывать хотя бы небольшие суммы на “черный день”;
• не будет ли экономия доставлять неудобства. Если долговая нагрузка не будет позволять пользоваться привычным образом жизни, со временем стресс от выплаты кредита может перерасти в серьезный кризис. Не стоит забывать о собственном психологическом комфорте.

В каких случаях стоит брать кредит

Финансы поют романсы. Такие обстоятельства складываются довольно часто. Хорошо, если есть заначка или друзья, готовые в любой момент выручить. Но и тем и другим похвастаться может далеко не каждый. И когда финансовые вопросы требуют безотлагательного решения, порой остается единственный выход – обратиться в финансовые учреждения. Благо, что банков и других финансовых организаций сейчас много и выбор кредитных программ разнообразен. Все зависит от запросов клиента и его возможностей.

Банк, кредитка, микрозайм – что лучше выбрать

В наше время у каждого банка есть свой сайт, что позволяет взять кредит онлайн. При положительном ответе на запрос клиента посетить банк все же нужно для предоставления необходимых документов. Прежде чем решить, стоит ли брать кредит, нужно ответить на вопрос: а дадут ли мне деньги в долг?

Банки тщательно оценивают платежеспособность заявителя и предоставленные документы, прежде чем подписать с ним договор о предоставлении денежных средств.

Основные моменты, которые влияют на выдачу денег в долг:

• возраст заявителя;
• уровень дохода;
• наличие имущества;
• высокий кредитный рейтинг;
• постоянное место работы.

Стоит учесть, что оформить кредитную карту проще. И если речь идет о потребительских расходах, то такая карта является оптимальным вариантом. При этом кредитный лимит можно повысить без посещения финансового учреждения. Активное пользование картой и своевременное погашение задолженности формирует доверительное отношение банка к клиенту, что выражается в предоставлении большей суммы на потребительские расходы.

Очень популярными среди потребителей являются кредиты онлайн или микрозаймы. Популярность такого вида кредитов объясняется доступностью, простотой оформления, высокой вероятностью положительного ответа и низким процентом первоначального займа. Правда, неплатежеспособные клиенты попадают в долговую яму, из которой непросто выбраться. Штрафные санкции и процент выливаются в кругленькую сумму. Чтобы закрыть такой долг, нужно приложить немало усилий.

Брать или не брать? В каких случаях кредит ̶ верное решение

Если клиент уверен в своих финансовых возможностях и гарантирует выполнение всех обязательств, то оформление кредита ̶ скорее преимущество, чем риск.

В каких случаях стоит оформить кредитный договор:

• приобретение жилья или авто;
• учеба;
• ремонт;
• путешествие;
• чрезвычайные обстоятельства.

Оформление займа в таких ситуациях позволяет получить ожидаемый результат в максимально короткий срок, а расплатиться за него частями без ощутимого ущерба для своего бюджета и привычного уровня жизни.

Должен ли я получить личный заем?

Персональный заем — это вариант, если вы хотите консолидировать долг под высокие проценты или профинансировать крупные расходы, например, проект по благоустройству дома. Процентные ставки по личным ссудам обычно ниже, чем по кредитным картам для заемщиков с хорошей кредитной историей, и большинство личных ссуд являются необеспеченными, то есть они не требуют залога.

Но финансовые эксперты обычно не советуют использовать личную ссуду для недельного пребывания на пляже или нового телевизора. Для произвольных покупок лучше всего расплачиваться менее дорогими альтернативами, такими как кредитная карта с нулевой процентной ставкой или — самый дешевый вариант — накопленными вами деньгами.

Что такое личный заем?

Персональные ссуды — это вид кредита, который потребители берут по разным личным причинам. В отличие от ипотечных или автокредитов, личные ссуды не предназначены для определенной цели. Воспользоваться ссудой можно практически по любой причине.

Ссуды физическим лицам представляют собой ссуды в рассрочку; Если ваша заявка будет одобрена, вы получите единовременную денежную сумму, которую будете выплачивать фиксированными суммами ежемесячно до истечения срока кредита.

Чтобы определить, имеете ли вы право на получение личной ссуды, кредитор проверит ваш кредит и доход и оценит вашу способность предоставить ссуду. Минимальный кредитный рейтинг для получения личной ссуды обычно составляет от 610 до 640. Заемщики с наивысшими кредитными рейтингами обычно получают самые низкие ставки.

Когда мне следует получить личный заем?

Взять личный заем может иметь смысл, если он дешевле, чем другие формы кредита, и когда вы можете спокойно позволить себе ежемесячные платежи в течение всего срока кредита.

Вот общие причины взять личную ссуду:

Консолидация долга под высокие проценты: Получение личной ссуды — это один из способов консолидировать долг под высокие проценты, например, задолженность по кредитной карте, в один платеж. В идеале процентная ставка по кредиту ниже, чем у существующего долга, и вы сможете погасить его быстрее.

Например, предположим, что у заемщика с хорошей кредитной историей есть две кредитные карты с общим балансом 20 000 долларов и процентной ставкой 24,99%, и они производят ежемесячные платежи по 400 долларов по каждой карте.Согласно калькулятору консолидации долга NerdWallet, они могли бы сэкономить 2770 долларов, превратив эти долги в единый заем с процентной ставкой 18%, выплачиваемой в течение трех лет.

Улучшение дома: рассмотрите возможность использования личной ссуды для проекта улучшения дома, если это повысит ценность вашего дома. Вам не придется накапливать долги по кредитной карте или закладывать свой дом в качестве актива, как в случае ссуды под залог собственного капитала.

Как получить личную ссуду

Начните с проверки своего кредитного рейтинга, который позволяет оценить вашу кредитоспособность и исправить любые ошибки.

Затем определите, сколько вам нужно заимствовать, и рассчитайте ориентировочные ставки. Этот шаг может дать вам информацию, необходимую для предварительной квалификации — получить возможность ознакомиться с предложениями, которые вы можете получить от кредитора, — и сравнить потенциальные ставки онлайн-кредиторов, банков и кредитных союзов.

Затем рассмотрите другие варианты кредитования, такие как кредитные карты с нулевой процентной ставкой, обеспеченные ссуды или добавление совместной подписывающей стороны. Прежде чем выбрать вариант финансирования, прочтите мелкий шрифт, чтобы узнать, есть ли у вас какие-либо сборы, и узнать больше о функциях, которые они предлагают, например о прямых платежах кредиторам или гибких сроках оплаты.Если вы решите двигаться дальше, предоставьте необходимую документацию для официального оформления ссуды.

Когда личные займы не имеют смысла?

Дискреционные расходы: Персональные ссуды — дорогой вариант финансирования несущественных расходов, таких как экстравагантная свадьба или отпуск. Вместо этого начните копить сейчас на дорогостоящие товары, чтобы полностью избежать финансовых затрат.

Медицинские расходы. Использование личной ссуды для покрытия медицинских расходов обычно имеет смысл только в том случае, если вы не можете получить более выгодные условия с планом оплаты через кабинет врача или с помощью медицинской кредитной карты.

Чрезвычайные расходы: Персональные ссуды намного дешевле и менее рискованны, чем ссуды до зарплаты, но все же могут включать высокие процентные расходы, особенно для потребителей с плохой кредитной историей. Если у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации, поищите в местных ресурсах альтернативные варианты выплаты зарплаты.

Когда личные ссуды — хорошая идея?

Персональный кредит можно использовать практически на все. Некоторые кредиторы могут спросить, что вы планируете делать с деньгами, но другие просто захотят убедиться, что у вас есть возможность вернуть их.Хотя личные займы не являются дешевыми, они могут быть жизнеспособным вариантом в самых разных обстоятельствах. Вот как решить, подходит ли он вам.

Ключевые выводы

• Персональные ссуды можно использовать практически для любых целей.
• В отличие от жилищной ипотеки и автокредитования, личные ссуды обычно не обеспечиваются залогом.
• Персональные ссуды могут быть дешевле, чем кредитные карты и некоторые другие виды ссуд, но более дорогими, чем другие.

Как работают личные займы

Некоторые виды ссуд предназначены для конкретной покупки.Вы можете купить дом в ипотеку, купить машину в кредит на покупку автомобиля и оплатить обучение в колледже с помощью студенческой ссуды. При ипотеке ваш дом служит залогом. Точно так же при автокредите автомобиль, который вы покупаете, будет залогом.

Но личный заем зачастую не имеет залога. Поскольку он не обеспечен имуществом, которое кредитор может конфисковать в случае невыполнения обязательств по ссуде, кредитор берет на себя больший риск и, скорее всего, взимает с вас более высокую процентную ставку, чем с ипотечной ссудой или ссудой на покупку автомобиля.То, насколько высока будет ваша ставка, может зависеть от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

В некоторых случаях также доступны обеспеченные личные ссуды. Залогом может быть ваш банковский счет, машина или другое имущество. На обеспеченный личный заем может быть легче претендовать на получение более низкого процента, чем на необеспеченный. Как и в случае с любой другой обеспеченной ссудой, вы можете потерять залог, если не сможете справиться с выплатами.

Конечно, даже в случае необеспеченной личной ссуды невыплата своевременных платежей может нанести вред вашему кредитному рейтингу и серьезно ограничить ваши возможности для получения кредита в будущем.FICO, компания, создавшая наиболее широко используемый кредитный рейтинг, утверждает, что ваша история платежей является самым важным фактором в ее формуле, на которую приходится 35% вашего кредитного рейтинга .

Когда лучше брать личный заем

Прежде чем выбрать личный заем, вам нужно подумать, есть ли менее дорогие способы заимствования. Некоторые приемлемые причины для выбора личного кредита:

• У вас нет и вы не можете претендовать на получение кредитной карты с низким процентом.
• Кредитные лимиты по вашим кредитным картам не соответствуют вашим текущим потребностям в заимствованиях.
• Персональный заем — самый дешевый вариант заимствования.
• У вас нет залога.

Вы также можете рассмотреть возможность получения личной ссуды, если вам нужно взять ссуду на довольно короткий и четко определенный период времени. Срок действия личных кредитов обычно составляет от 12 до 60 месяцев. Так, например, если у вас есть единовременная денежная сумма, причитающаяся вам через два года, но при этом недостаточно денежных средств, двухлетний личный заем может быть способом восполнить этот пробел.

Вот, например, пять обстоятельств, при которых личный заем может иметь смысл.

1. Консолидация задолженности по кредитной карте

Если у вас есть значительная задолженность по одной или нескольким кредитным картам с высокими процентными ставками, получение личной ссуды для их погашения может сэкономить вам деньги. Например, на момент написания этой статьи средняя процентная ставка по кредитной карте составляла 19,49%, а средняя ставка по индивидуальному кредиту — 9,41%. Эта разница должна позволить вам быстрее оплачивать остаток и платить меньше процентов в целом.Кроме того, легче отслеживать и погашать одно долговое обязательство, чем несколько.

Однако личный заем — не единственный вариант. Вместо этого вы можете перевести свои остатки на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, если вы соответствуете требованиям. Некоторые предложения по переводу остатка даже не включают проценты на период в шесть месяцев и более.

2. Погашение других долгов с высокой процентной ставкой

Хотя личный заем дороже некоторых других видов займов, он не обязательно самый дорогой.Например, если у вас есть ссуда до зарплаты, процентная ставка по ней, вероятно, будет намного выше, чем по ссуде для физических лиц в банке. Точно так же, если у вас есть старый личный заем с более высокой процентной ставкой, чем вы могли бы претендовать на сегодняшний день, замена его новым займом может сэкономить вам немного денег. Однако перед тем, как это сделать, обязательно выясните, есть ли штраф за досрочное погашение по старой ссуде или заявке или сборы за оформление по новой. Эти сборы иногда могут быть значительными.

3. Финансирование ремонта дома или крупной покупки

Если вы покупаете новую бытовую технику, устанавливаете новую печь или делаете еще одну крупную покупку, получение личного кредита может быть дешевле, чем финансирование через продавца или выставление счета на кредитную карту.Однако, если у вас есть собственный капитал, накопленный в вашем доме, ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала могут оказаться еще менее дорогостоящими. Конечно, это обеспеченные долги, поэтому вы рискуете своим домом.

4. Оплата крупного жизненного события

Как и в случае любой крупной покупки, финансирование дорогостоящего мероприятия, такого как бар или бат-мицва, юбилейная вечеринка или свадьба, может быть менее затратным, если вы заплатите за него личным займом, а не кредитной картой.Согласно опросу 2021 года, проведенному Brides and Investopedia, каждая пятая пара в США будет использовать ссуды или инвестиции для оплаты своей свадьбы. Какими бы важными ни были эти события, вы также можете подумать о некотором сокращении, если это означает влезть в долги на долгие годы. По той же причине заимствование для финансирования отпуска может быть не самой лучшей идеей, если только это не поездка на всю жизнь.

Персональный заем может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы будете своевременно вносить все платежи. В противном случае это повредит вашей оценке.

5. Повышение кредитного рейтинга

Получение личной ссуды и ее своевременная выплата могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, особенно если у вас есть история пропущенных платежей по другим долгам. Если ваш кредитный отчет показывает в основном задолженность по кредитной карте, добавление личной ссуды также может помочь вашей «кредитной структуре». Наличие различных типов ссуд и демонстрация того, что вы можете обращаться с ними ответственно, считаются плюсом для вашей оценки.

Тем не менее, занимать деньги, которые вам действительно не нужны, в надежде улучшить свой кредитный рейтинг — опасное предложение.Лучше продолжать оплачивать все остальные счета вовремя, одновременно пытаясь поддерживать низкий коэффициент использования кредита (сумма кредита, которую вы используете в любой момент времени, по сравнению с суммой, доступной вам).

Итог

Персональные ссуды могут быть полезны при определенных обстоятельствах. Но они недешевы, и часто есть альтернативы получше. Если вы подумываете об этом, калькулятор личного кредита Investopedia может помочь вам выяснить, во что это будет вам стоить.

5 денежных проблем, которые вы никогда не должны решать с помощью личного кредита

Герой студенческой ссуды

Герой студенческой ссуды

Персональные ссуды дают вам возможность профинансировать практически любую покупку, но подача заявки на ее получение не всегда является разумным шагом. Тот факт, что вы имеете право на получение личной ссуды (даже со звездной ставкой), не означает, что вы должны подписывать это соглашение о ссуде.

Следует ли вам брать личный заем, в конечном итоге будет зависеть от вашей ситуации и финансовых целей.

Если у вас действительно есть реальная потребность в займе, подумайте об этом и найдите продукт, который имеет смысл — это не всегда будет личный заем. Иногда лучше отложить покупку, сэкономить и заплатить наличными, вместо того, чтобы обременять себя еще большими долгами.

Вот пять случаев, когда вам следует пересмотреть получение личной ссуды и вместо этого обратиться к другим возможностям.

1. Оплата студенческой задолженности или рефинансирование студенческой задолженности

Выяснить, как платить за учебу в колледже, непросто.Личные ссуды — это один из вариантов, но они не должны быть вашим первым выбором.

Большинство студентов получат более выгодную сделку с федеральными или частными студенческими ссудами, чем с индивидуальной ссудой. Например:

• Федеральные студенческие ссуды не требуют проверки кредитоспособности и обеспечивают надежную защиту заемщика.
• Ставки по федеральным и частным студенческим ссудам обычно ниже, чем ставки по личным ссудам.
• Проценты по студенческому кредиту не облагаются налогом, а проценты по индивидуальному кредиту — нет.

Эти льготы применяются, если вы также пытаетесь рефинансировать студенческий долг.

Использование личной ссуды для выплаты студенческой ссуды дает преимущества. Вы можете:

• Снять залогодателя из долга
• Объединить несколько займов в один платеж
• Получите лучший термин или оцените

Но эти льготы не ограничиваются индивидуальными займами. Вы также получите их — плюс еще несколько — когда вы рефинансируете студенческий долг, чтобы заменить его новым студенческим займом.Рефинансирование частных студенческих ссуд, как правило, обеспечивает значительно более низкие ставки, чем индивидуальные ссуды, и вы все равно получаете налоговые вычеты по студенческим ссудам.

2. Финансирование автомобиля

Недавно я купил машину и решил профинансировать ее с помощью автокредита. Это первый долг, который я взял с тех пор, как выплатил свой студенческий долг в размере 107 000 долларов.

Помогло то, что я получил отличную ставку по автокредиту — лучше, чем я мог бы найти по индивидуальной ссуде.

В отличие от необеспеченной ссуды, автокредит — это обеспеченный долг, который гарантирован залогом — обычно автомобилем, который вы покупаете.Если вы не можете выплатить долг, кредитор может вернуть автомобиль в собственность и продать его, чтобы вернуть деньги, которые он вам ссудил.

Так как автокредиты структурированы таким образом, для кредитора меньше риска. А поскольку здесь меньше риска, автокредиты зачастую легче получить, и по ним процентная ставка ниже, чем по индивидуальным займам. Последнее исследование процентных ставок коммерческих банков, проведенное Федеральным резервным банком во втором квартале 2017 года, показывает, насколько большим может быть разрыв:

• Средняя годовая процентная ставка по автокредиту на 60 месяцев: 4.24%
• Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту на 24 месяца: 10,13%

Ставки по индивидуальным кредитам на 138,92% выше, чем по автокредитам, а срок меньше половины. По сути, с персональной ссудой вам придется платить более чем вдвое больше процентов и выплачивать ссуду менее чем за половину времени. Для покупателей автомобилей это просто невыгодная сделка.

3. Консолидация малого долга

Одним из наиболее популярных способов использования личных займов является консолидация или рефинансирование долга.Персональный заем, используемый для консолидации долга, может упростить управление деньгами и снизить процентную ставку, что сэкономит вам деньги на выплате процентов.

Однако не каждый сэкономит, объединив кредитные карты с индивидуальной ссудой. Или же экономия может быть настолько мала, что вознаграждение просто не стоит затраченных усилий.

Например, вы могли рассчитывать на ту низкую ставку, которую рекламирует кредитор. Но ставки, на которые вы имеете право, могут быть значительно выше рыночных годовых (обратите внимание, кредиторы говорят, что вы можете получить ставки «столь же низко», как они).Консолидация долга с помощью личного кредита также может добавить к вашему балансу комиссию за выдачу кредита и другие расходы.

Если у вас меньший остаток на кредитной карте, вы можете выбить его за 12–18 месяцев сосредоточенных усилий, личный заем может оказаться не лучшим решением. Консолидация долга может быть слишком хлопотной для небольшого вознаграждения.

Вместо того, чтобы использовать личную ссуду для рефинансирования долга с небольшим остатком, рассмотрите возможность перевода остатка с помощью кредитной карты с нулевым процентом. Вы также можете увеличить свои платежи и выбить остаток, не переводя его на другую ссуду или кредитную карту.

4. Оплата отпуска

Согласно недавнему опросу, проведенному компанией LearnVest, занимающейся финансовым планированием, большинство людей слишком охотно берут взаймы для финансирования своего отпуска. Трое из четырех американцев (74%) говорят, что они влезли в долги, чтобы профинансировать отпуск, взяв взаймы в среднем 1108 долларов.

Вот в чем дело: отпуск — это ненужная покупка, которую вы можете сэкономить и спланировать. Если вам нужно взять личную ссуду или использовать кредитную карту для оплаты отпускных, это красный флаг, что вы покупаете то, что не можете себе позволить.Хуже того, процентные платежи увеличивают расходы на отпуск. Итак, по определению, вы платите за поездку больше, чем она того стоит.

Вместо того, чтобы использовать личную ссуду для оплаты отпуска, спланируйте менее дорогую поездку поближе к дому, за которую вы можете заплатить наличными. Или отложите дорогостоящий отпуск и составьте план, как на нем сэкономить.

5. Покрытие ожидаемых основных расходов

Когда вы сталкиваетесь с чрезвычайной ситуацией или расходами, которые зависят от времени, личный заем может стать рентабельным способом заимствования необходимых средств.

Персональные ссуды часто используются, например, для финансирования ремонта дома. Какой-то домашний ремонт, от протекающей крыши до вышедшей из строя печи, откладывать нельзя. В таких случаях личный заем может помочь вам профинансировать ремонт для поддержания работоспособного дома, если ваши наличные деньги не покроют все расходы.

Но есть большая разница между непредвиденными расходами и расходами, которые вы просто не смогли спланировать. Например, ремонт кухни может подождать. Жить с устаревшей кухней в течение года или двух, пока вы копите, стоит того, чтобы избежать ненужных долгов.

Вы также можете подумывать о получении личной ссуды на оплату свадьбы, переезда в другую страну, создания семьи или другого важного события в жизни. Если вы знаете, что хотите сделать эти важные жизненные шаги в будущем, для этого потребуется план сбережений, а не личное заявление на получение ссуды.

Подумайте дважды, прежде чем брать личный заем

Если вы подумываете взять личный заем, убедитесь, что он будет способствовать достижению финансовой цели, а не мешать вам. Рассчитайте платежи по личному кредиту, чтобы уложить их в свой бюджет.

Наконец, если вы можете подождать, чтобы сделать покупку и сэкономить, вместо того, чтобы брать личный заем, сделайте это. Внимательно изучите свои финансы, и вы сможете установить сегодняшние денежные приоритеты в соответствии со своими долгосрочными целями. При правильном планировании, составлении бюджета и сбережениях вы можете настроить себя на будущее без долгов и прочное богатство.

Плюсы и минусы личных займов

Если вам нужны дополнительные деньги для оплаты ремонта дома, финансирования свадьбы или консолидации долга под высокие проценты, вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды.При разумном использовании необеспеченный личный заем может заполнить пустоту в вашем бюджете без риска для вашего дома или других активов.

Как и в случае с другими ссудами, ставки по личным ссудам зависят от вашего кредитного рейтинга, дохода и отношения долга к доходу, и не для всех это правильный выбор. Обдумайте эти плюсы и минусы личных займов, прежде чем принимать решение.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Это быстрый и простой процесс, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что такое личный заем и как он работает?

Персональная ссуда — это тип ссуды в рассрочку, которая дает вам фиксированную сумму денег, часто от 1000 до 50 000 долларов, единовременно. Персональные ссуды обычно необеспечены, то есть вам не нужно использовать залог для обеспечения средств. Срок погашения может составлять от одного до 10 лет. Персональные ссуды можно использовать практически для чего угодно, хотя отдельные кредиторы могут налагать ограничения на их использование. Процентные ставки по личным ссудам фиксированы, поэтому ваша процентная ставка не изменится, пока вы погашаете ссуду.

Подача заявки на получение ссуды аналогична подаче заявки на получение кредитной карты. Вам нужно будет ввести свою личную информацию, свою финансовую информацию и сведения о желаемой ссуде. Перед тем, как утвердить вас, кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности, которая может временно снизить ваш кредитный рейтинг. Если ваше финансовое положение и кредитный рейтинг достаточны для кредитора — часто вам нужен кредитный рейтинг около 600-х — кредитор установит вашу процентную ставку, сумму кредита и условия. Вы можете зарегистрировать банковский счет, чтобы пройти предварительную квалификацию для получения личной ссуды менее чем за 2 минуты.

Вы получите все личные ссуды сразу и сразу начнете их возвращать. До погашения ссуды каждый месяц будет выплачиваться одна и та же сумма: часть основной суммы плюс проценты.

Плюсы личного кредита

Личный кредит может иметь преимущества по сравнению с другими типами кредитов. Ниже приведены несколько преимуществ использования этого типа финансирования по сравнению с другими вариантами.

Гибкость и универсальность

Некоторые виды ссуд можно использовать только для определенных целей.Например, если вы берете автокредит, единственный способ использовать средства — это купить автомобиль. Персональные ссуды можно использовать для многих целей, от консолидации долга до оплаты счетов за медицинские услуги.
Если вы хотите профинансировать крупную покупку, но не хотите зацикливаться на том, как вы распоряжаетесь деньгами, хорошей альтернативой может стать личный заем. Перед подачей заявки уточните у своего кредитора одобренные варианты использования ссуды.

Более низкие процентные ставки и более высокие лимиты по займам

Персональные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.По состоянию на сентябрь 2021 года средняя ставка по ссуде для физических лиц составляла 10,46 процента, а средняя ставка по кредитной карте составляла 16,27 процента. Потребители с отличной кредитной историей могут претендовать на получение личных кредитов в диапазоне от 6 до 8 процентов. Вы также можете претендовать на получение более высокой суммы кредита, чем лимит вашей кредитной карты.

Не требуется залога

Необеспеченные личные займы не требуют залога для получения разрешения. Это означает, что вам не нужно сдавать свою машину, дом или другое имущество в качестве гарантии того, что вы вернете средства.Если вы не сможете погасить ссуду на условиях, согласованных с кредитором, вы столкнетесь со значительными финансовыми последствиями. Однако вам не нужно беспокоиться о прямой потере дома или машины.

Легче управлять

Одной из причин, по которой некоторые люди берут личные ссуды, является консолидация долга, например, нескольких счетов кредитных карт. Персональный кредит с единовременным ежемесячным платежом с фиксированной ставкой легче управлять, чем несколько кредитных карт с разными процентными ставками, сроками платежа и другими переменными.
Заемщики, которые имеют право на получение личной ссуды с более низкой процентной ставкой, чем их кредитные карты, могут упростить свои ежемесячные платежи и сэкономить при этом деньги.

Недостатки личных ссуд

Личные ссуды могут быть хорошим вариантом для некоторых, но не во всех ситуациях. Вот несколько недостатков, которые следует учитывать, прежде чем брать личный заем.

Процентные ставки могут быть выше альтернативных

Процентные ставки по личным займам не всегда являются самым низким вариантом.Это особенно верно для заемщиков с плохой кредитной историей, которые могут платить более высокие процентные ставки, чем по кредитным картам.

Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете взять под него ссуду, используя ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC). Ссуда ​​под залог жилого фонда — это ссуда в рассрочку, а HELOC работает аналогично кредитной карте. Одним из недостатков ссуды под залог недвижимости или HELOC является то, что ваш дом используется в качестве залога. Если вы не выплатите ссуду, вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

Предложения по переводу остатка на кредитной карте — еще одна альтернатива индивидуальным кредитам. Вы можете сэкономить деньги с хорошим предложением о переводе баланса при условии, что вы выплатите остаток до окончания периода специального предложения. Наш калькулятор перевода баланса кредитной карты поможет вам узнать, сколько времени потребуется, чтобы погасить ваш баланс.

Сборы и штрафы могут быть высокими

Персональные ссуды могут включать сборы и штрафы, которые могут увеличить стоимость заимствования. Некоторые ссуды имеют комиссию за выдачу от 1 до 6 процентов от суммы ссуды.Комиссионные, покрывающие обработку ссуды, могут быть включены в ссуду или вычтены из суммы, выплачиваемой заемщику.

Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, если вы выплачиваете остаток до окончания срока ссуды. Перед подачей заявки ознакомьтесь со всеми комиссиями и штрафами по любым личным займам, которые вы рассматриваете.

Платежи выше, чем по кредитным картам

Кредитные карты идут с небольшими минимальными ежемесячными платежами и без крайнего срока для полной выплаты остатка.Персональные ссуды требуют более высокого фиксированного ежемесячного платежа и должны быть погашены до конца срока ссуды.

Если вы объединяете задолженность по кредитной карте в личную ссуду, вам придется приспособиться к более высоким платежам и срокам погашения ссуды, иначе возникнет риск дефолта.

Может увеличить задолженность

Личные ссуды могут быть инструментом для консолидации долга, например, остатки по кредитным картам, но они не устраняют причину долга. Когда вы оплачиваете свою кредитную карту с помощью личного кредита, это высвобождает доступный кредитный лимит.Для тех, кто слишком много тратит, это дает возможность увеличить расходы, а не освободиться от долгов.

Подходит ли вам личный заем?

Персональные кредиты — привлекательный вариант, если вам нужны быстрые деньги. Вот как определить, может ли личный заем иметь смысл в вашей ситуации:

• Деньги нужны быстро . У многих кредиторов, особенно тех, которые работают в Интернете, средства могут быть доступны в течение нескольких дней.
• У вас высокий кредитный рейтинг .Самые низкие процентные ставки зарезервированы для заемщиков с хорошей кредитной историей.
• Вы хотите погасить долг под высокие проценты . Персональные ссуды — хороший способ консолидировать и погасить дорогостоящую задолженность по кредитной карте.
• Вы потратите средства на необходимые расходы . Другие веские причины использовать личные ссуды включают оплату чрезвычайных расходов или ремонт вашего дома.

Однако личные займы не для всех хорошая идея. В конце концов, личные ссуды по-прежнему остаются формой долга.Ниже приведены несколько причин, по которым личный заем может вам не подойти:

• У вас есть привычка тратить больше . Выплата ссуды по кредитной карте может не иметь смысла, если вы немедленно начнете наращивать баланс новой кредитной карты.
• Вы не можете позволить себе ежемесячные платежи . Учитывайте сроки погашения личного кредита и ежемесячные платежи. Воспользуйтесь калькулятором личной ссуды, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи за тот срок, который вы потратите на погашение.
• Деньги не нужны срочно . Возможно, имеет смысл накопить сбережения для оплаты крупной покупки вместо того, чтобы брать личный заем и платить с процентами в течение многих лет.

Заключительные соображения

Перед тем, как брать личный заем, составьте план того, как вы будете использовать средства и как вы будете их возвращать (с процентами). Взвесьте все «за» и «против» получения личной ссуды, а не использования другого варианта финансирования. Изучите альтернативы, такие как ссуда под залог недвижимости, HELOC или перевод остатка по кредитной карте.Воспользуйтесь калькулятором процентной ставки, чтобы определить лучший вариант заимствования.
Если вы подумываете о ссуде для физических лиц, получите предложения от нескольких кредиторов, чтобы сравнить процентные ставки и условия ссуды. Не забудьте прочитать мелкий шрифт, в котором указаны сборы и штрафы. Собрав все данные, решите, перевешивают ли преимущества личного кредита недостатки, прежде чем брать на себя обязательства.

Подробнее:

вопросов, которые следует задать перед тем, как взять ссуду

Каждый раз, когда вы занимаетесь деньгами, финансируете покупку или берете ссуду, вы должны внимательно подумать, правильное ли это решение для вас.Займ денег означает, что вы обязуетесь вернуть деньги в течение определенного периода времени и под определенную процентную ставку.

Несоблюдение этих обязательств может привести к серьезным финансовым проблемам. Вот почему, прежде чем подписываться на пунктирной линии, вы должны подумать, как заемные деньги могут повлиять на ваши будущие финансы. Вы не хотите играть в азартные игры и гадать, можете ли вы позволить себе оплату, как это повлияет на соотношение вашего долга к доходу или укладывается ли он в ваш бюджет.

Итак, хотя может возникнуть соблазн принять деньги без колебаний, сделайте паузу и задайте себе эти пять вопросов, прежде чем брать ссуду.

Необходима ли эта покупка прямо сейчас?

Слишком часто покупки, которые кажутся необходимыми, на самом деле не нужны после дальнейшего рассмотрения. Вы можете отложить большинства покупок до тех пор, пока не накопите деньги, чтобы купить их наличными, вместо того, чтобы влезать в долги, чтобы совершить покупку сейчас.

Например, если стирать белье в прачечной неудобно, стиральная и сушильная машины в домашних условиях не нужны.Вы сэкономите деньги, заплатив наличными за новую стиральную машину и сушилку, вместо того, чтобы финансировать ее и платить проценты по займам. Точно так же вы должны копить деньги на покупку предметов для отдыха, таких как лодки, потому что это необязательные покупки.

Может быть трудно удержаться от покупки этих предметов сейчас, но вы можете использовать это как мотивацию, чтобы быстро накопить на покупки.

Могу ли я вместо этого приобрести что-нибудь менее дорогое?

Когда вы уже тратите значительную сумму на покупку, возникает соблазн выложиться на все сто — выбрать лучшую модель со всеми дополнительными функциями.Однако, когда вы влезаете в долги за покупку, разумнее сократить расходы и купить подержанную версию, более старую модель или иным образом искать более дешевые варианты.

Например, если вы покупаете автомобиль, вы можете подумать о приобретении более базовой модели или подержанного автомобиля. Какие бы деньги вы ни сэкономили, вы можете направить эти средства на накопление для следующей крупной покупки (или на погашение долга, если вам пришлось взять ссуду для первоначальной покупки).

Изучите основные покупки, чтобы знать, что вы получаете максимальную отдачу от того, что можете позволить себе потратить.Это не означает, что вы обязательно покупаете самый дешевый из доступных предметов, потому что вам нужно что-то, что прослужит вам долго и будет стоить своей цены. Исследование может помочь вам найти баланс между качественным продуктом и разумной ценой.

Могу ли я позволить себе производить платежи?

Это важный вопрос, который стоит задать себе, и при ответе на него важно быть честным. Учтите, какие ограничения эта покупка может наложить на вашу финансовую гибкость в будущем.Возможно, вы не сможете взять столько отпусков, потому что вы не сможете сэкономить деньги так быстро. Возможно, вам придется чаще есть дома, чем ходить в рестораны. Возможно, вам придется пропустить счастливые часы с друзьями.

Если финансовые ограничения, налагаемые долговыми обязательствами, слишком жесткие, вы можете пожалеть о покупке, которую изначально хотели совершить.

Один из популярных способов измерения размера долга, который вы можете себе позволить, известен как отношение долга к доходу (DTI).Вы не хотите, чтобы это превышало 25%, и это для всех форм долга, включая ипотеку. Если ваш DTI намного превышает 25% или если новый заем вынудит вас слишком сильно превысить это соотношение, вы не сможете претендовать на новые займы.

Как быстро я могу расплатиться?

Когда вы берете ссуду, вам необходимо четко указать все условия и детали ссуды, включая время, необходимое для ее погашения. Помните, что выплата процентов мешает любым вашим усилиям по нарастанию богатства.

Когда вы сможете изменить ситуацию и инвестировать в автомобили с пассивным доходом, тогда вы начнете зарабатывать деньги своими деньгами. Это поможет ускорить процесс достижения ваших финансовых целей.

Если вы все же решите взять ссуду, вам следует подумать о способах доплачивать каждый месяц, а не придерживаться минимальных ежемесячных платежей.

Что произойдет, если я не смогу расплатиться?

Если у вас нет существенной экономии на чрезвычайных ситуациях, вам нужно подумать о наихудшем сценарии.Если вы все же возьмете ссуду, как потеря работы или сокращение зарплаты повлияет на вас в долгосрочной перспективе? Это создаст дополнительную нагрузку на ваш поиск работы, потому что любые просроченные или пропущенные платежи повлияют на ваш кредитный рейтинг и увеличат ваш долг.

В зависимости от отрасли, в которой вы работаете, вам может быть сложно найти работу, если у вас плохая кредитная история, поэтому ваш долг повлияет на вашу способность получить работу и выплатить свой долг.

Прежде чем брать ссуду, вам необходимо подумать о том, как вы выплатите эту ссуду, если потеряете работу.Доход супруга или другой поддерживающий член семьи может помочь. Если вы одиноки или живете в семье с одним доходом, вам нужно быть особенно осторожными с любыми долгами, которые вы берете на себя.

Получение студенческой ссуды было лучшим решением, которое я принял

• Студенческие ссуды могут оставить у молодых людей долги на тысячи долларов, при этом средний заемщик заканчивает обучение с выплатой более 37 000 долларов.
• Несмотря на затраты, студенческие ссуды являются выгодным вложением, если такое образование приведет к хорошей карьере и доходу в будущем.
• Я взял студенческую ссуду, и это было лучшее решение, которое я принял — вот почему.

Каждый раз, когда я читаю о душераздирающей задолженности по студенческим ссудам, я чувствую легкую боль в затылке. С одной стороны, я знаю, как плохо себя чувствовать, оказавшись в ловушке кучи долгов — я закончил учебу, имея почти 70 000 долларов в виде студенческих ссуд.

С другой стороны, я не жалею о том, что взял ссуды на свое образование.Не то чтобы я не понимал, сколько у меня долгов — я писал о студенческих ссудах и высшем образовании больше года для работы. Просто я считаю эти ссуды необходимой инвестицией в себя и свою карьеру.

Я студент колледжа в первом поколении, и вся моя жизнь, пока я не закончила среднюю школу, была сосредоточена на поступлении в колледж. У меня в голове была идея, как все будет развиваться, когда я туда доберусь: я буду читать (и понимать) романы Достоевского и Толстого, проводить философские дискуссии с моей группой новых друзей и размышлять о достоинствах двухстороннего сотрудничества. политическая система.

Больше всего мне хотелось получить диплом. Это было единственное, в чем я мог видеть разницу между бесконечной серией подработок в розничной торговле в маленьком городке (чего я не хотел) и успешной карьерой — даже если я еще не мог посмотрим, как это будет выглядеть. Колледж был золотым билетом в жизнь, где у меня была свобода выбора, как мне жить.

Я беспокоился о расходах

Не помогло то, что я вырос в несколько негативном отношении к деньгам.Мой отец работал на нескольких работах, пока я был ребенком, и я чувствовал волну стресса, пробегавшую по нашему дому, когда не хватало денег. Итак, зная по результатам бесчисленных часов исследований, что четыре года обучения в колледже могут стоить более 200000 долларов, я подчеркнул, что нужно платить за все это на протяжении всей старшей школы.

Шло время, и я увидел все скрытые расходы, связанные с поступлением в колледж, я также беспокоился об оплате перелетов домой, еды за пределами столовой, случайных ночей с друзьями и возможностей, которых у богатых детей никогда не было. подумайте дважды, например, о том, чтобы попасть на собеседование в центре города и выглядеть соответствующим образом.

Получение студенческой ссуды не казалось мне выбором — это было обязательным, жизненным фактом. Я всегда знал, что мне придется пойти на жертвы и упорно трудиться, чтобы получить образование. И я думал, что долг в конечном итоге будет оправдан.

За исключением моего первого семестра, я всегда работал как минимум на двух работах с неполной занятостью наряду с полным курсом, чтобы иметь возможность позволить себе новую жизнь в Бостоне. Конечно, моя работа с минимальной заработной платой не могла покрыть все. Так что в итоге я накопил несколько тысяч долларов долга по кредитной карте за эти четыре года в дополнение к своим кредитам.Но я был так благодарен за то, что был там.

Колледж позволил мне построить карьеру

Поступление в колледж дало мне необходимое пространство, чтобы понять, чем я хочу заниматься в своей жизни, пройти стажировку и завязать связи, которые позволили мне в дальнейшем получать зарплату.

Возможно, я никогда не применял свои знания «Введение в археологию» на практике, но я смог исключить «археолога / Индиану Джонса» из своего списка карьеры мечты.И я ценю тот факт, что я смог составить список, в котором было место для столь смелой карьеры.

Если бы я не учился в колледже, я мог бы со временем понять, что хочу стать писателем. Но я не думаю, что был бы там, где я сейчас, или даже близко к этому.

Это не означает, что моя карьера идет отлично или что выплаты по моей студенческой ссуде прошли без сучка и задоринки. Меня уволили с моей первой работы в аспирантуре за неделю до последнего Дня благодарения, и потребовалось почти шесть месяцев, чтобы получить хоть какую-то пользу в качестве независимого журналиста.Но я работаю в отрасли, где такая нестабильность является обычным явлением. И после покрытия студенческих ссуд в качестве журналиста мне повезло, что я знаю, как с уверенностью управлять своим долгом, даже когда денег мало.

Студенческие ссуды могут быть репрессивной силой, которая может помешать вам делать то, что вы хотите, и жить так, как вы хотите. А спрогнозировать сумму долга, с которым вы закончите школу, может оказаться сложной задачей. (Основываясь на моем пакете помощи на первый год обучения, я думал, что закончу учебу с примерно 35000 долларов в виде ссуд, и в итоге получил почти вдвое больше.) Но я не могу сказать, что согласен с людьми, которые настаивают, что лучше вообще бросить колледж, чем окончить его с долгами.

Я не жалею о студенческих ссудах. И я не думаю, что будет справедливо говорить таким людям, как я, тем, кто первым в своей семье пойдет в колледж и не зарабатывает деньги, что эта возможность — которая долгое время рекламировалась как верный путь к продвижению вверх. мобильность — не лучший вариант.

Стоит ли получение студенческой ссуды или нет?

Скотт Ханна

В: Моя старшая сестра окончила университет в прошлом году с огромной студенческой ссудой. Мои родители считали, что она никогда не закончит учебу, и именно из-за нее я услышал, что у студенческих ссуд есть пожизненные максимумы. Осенью я начну второй год учебы в колледже, надеюсь, через год или около того перейду в университет. Прямо сейчас я изучаю варианты, как оплачивать свое образование, не влезая в такие большие долги, и мне интересно, стоит ли вообще студенческая ссуда.Что вы думаете? ~ Келли

A: Образование — дорогое удовольствие, и от того, что вы делаете со своим образованием, будет зависеть, стоит ли ссуда того или нет. Если вы ходите в школу, потому что не знаете, что еще делать, или вы профессиональный студент, который проводит больше занятий, чем вам нужно, безвозвратные источники финансирования (например, доход от работы, стипендии, гранты или стипендии) Оплата обучения или работы в аспирантуре — лучший способ защитить свое будущее.

Если у вас есть реальный шанс получить работу в выбранной вами области, когда вы закончите колледж, университет или профессиональное училище и можете начать выплачивать студенческую ссуду раньше, чем позже, тогда небольшая сумма возвратного финансирования (также известная как ссуды ) на основе вашего ожидаемого уровня дохода, вероятно, стоит того.Но не все студенческие ссуды одинаковы. Настоящие государственные студенческие ссуды, как федеральные, так и провинциальные, имеют льготы по подоходному налогу, которых нет у банковских и семейных ссуд.

Однако вопрос о том, стоят ли студенческие ссуды того или нет, вызывает споры о сравнении хорошего долга и плохого долга. Студенческие ссуды обычно падают в сторону хорошей задолженности в дебатах, с оговоркой, что у вас определенно может быть слишком много хорошего.

Что такое хороший долг?

Хороший долг — это долг, который мы берем, чтобы развиваться, инвестировать в наше будущее, каким-то образом создавать богатство, создавать ценность.Можно сказать, что заем денег для инвестирования в свое образование отвечает всем этим целям, пока вы не одалживаете столько, что плохое перевешивает хорошее.

7 самых разумных поступков, которые вы можете сделать для своих финансов

Что такое безнадежный долг?

Как вы можете предположить, безнадежный долг — это долг, который мы берем за вещи, которые уменьшаются или теряют свою стоимость. Кредитные карты — хороший пример; они взимают высокие проценты, и вещи, которые мы обычно покупаем с помощью наших кредитных карт, быстро теряют ценность. Автокредиты также обычно считаются безнадежными долгами, потому что автомобиль быстро обесценивается и теряет свою стоимость.

Может ли долг быть одновременно хорошим и плохим?

Граница между хорошим и плохим долгом может стираться. Например, скромный автокредит для пополнения солидного первоначального взноса, чтобы вы могли купить качественный подержанный автомобиль и сэкономить деньги на топливе, обслуживании и ремонте (по сравнению с тем, что вы сейчас платите за более старый автомобиль), кто-то может возразить, что это автокредит — это хороший долг, потому что он улучшает вашу текущую ситуацию.

Когда долг на образование плохой?

Когда дело доходит до взятия долга на оплату образования, маятник колеблется от хорошего к плохому, когда мы берем на себя больше, чем мы можем разумно расплатиться с доходом, который мы ожидаем получить в выбранной нами карьере или работе.Прежде чем брать студенческую ссуду, стоит потратить усилия на использование калькулятора погашения студенческой ссуды, чтобы вычислить предполагаемую сумму ежемесячного платежа в сравнении с ожидаемым ежемесячным доходом.

Как платить за колледж или университет, не влезая в крупный долг

Когда имеет смысл получать студенческую ссуду?

Студенческая ссуда может иметь значение, получить образование или нет, поэтому бывают случаи, когда имеет смысл получить ссуду, например, если у вас есть:

• бюджет и уже приняли решение о скромных расходах с некоторыми из ваших самых больших расходов на жизнь, например.г. аренда, продукты и транспорт
• учебный план, чтобы вы знали, как долго вы будете учиться и каков будет ваш доход, когда вы закончите школу.
• немного денег, которые можно потратить на свое образование, либо за счет сбережений, либо из-за работы на полную ставку, когда не в школе, либо за счет неполной занятости во время учебы

Практические советы по управлению деньгами для студентов, обучающихся в средней школе

Когда нет смысла получать студенческую ссуду?

Составление бюджета с единовременной выплатой может быть трудным для любого, не говоря уже о молодом человеке, у которого нет большого опыта составления бюджета.Может возникнуть соблазн рассматривать эти деньги как «бесплатные наличные», потому что у федеральных и провинциальных студенческих ссуд нет ожиданий по выплате, пока вы еще учитесь в школе, и шестимесячный льготный период между окончанием школы и началом погашения. Однако ничто не могло быть дальше от истины. Одна из наихудших причин получить студенческую ссуду — это то, что вы чувствуете себя бедным и хотите немного денег для оплаты расходов на проживание, когда вы также не изучили другие варианты.

В других случаях, когда нет смысла получать студенческую ссуду, когда у вас нет плана для вашего образования, вы не знаете, какими будут ваши перспективы дохода, когда вы закончите свою программу, вы не знаете у вас нет бюджета, на который можно ориентироваться при выборе расходов, и вы не изучали варианты безвозвратного финансирования.

Итог: стоит ли студенческая ссуда того или нет

Средняя долговая нагрузка студентов в Канаде значительна, и выпускникам все труднее и труднее выплачивать взятые взаймы на студенческие ссуды и расходы на образ жизни во время учебы. Получение студенческой ссуды в дополнение к вашим вариантам безвозвратного финансирования может помочь облегчить стресс, связанный с попытками сбалансировать потребности учебы, жизни и работы. Одна из стратегий, позволяющая сохранить деньги на студенческий ссуду строго на случай непредвиденных обстоятельств, — это отложить средства на отдельном сберегательном счете на всякий случай.Если вы подойдете к концу учебы и обнаружите, что вам не нужны все деньги, у вас будет преимущество в выплате того, что вы взяли взаймы, и фору в оставшейся жизни и достижении целей.

Ссылки по теме:

<< Вернуться на главную страницу блога

.