Реструктуризация просроченных кредитов: Названы пять способов снижения кредитной нагрузки — Российская газета

Содержание

Меры по стимулированию реструктуризации кредитов граждан и отсрочке платежей / КонсультантПлюс

Меры по стимулированию реструктуризации кредитов граждан и отсрочке платежей

1.1.

Содействие реструктуризации кредитов граждан, столкнувшихся с сокращением доходов. В условиях снижения деловой активности заемщики — физические лица, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, могут воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам на срок до 6 месяцев. #

Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» #

Реализовано

Заемщик может направить требование о предоставлении каникул до 30 сентября 2020 года #

Банк России направил рекомендации по порядку расчета снижения дохода заемщика для целей Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, а также рекомендовал кредиторам реструктурировать кредиты заемщикам в рамках собственных программ. #

Информационное письмо Банка России от 05.04.2020 N ИН-06-59/49 #

В целях формирования кредиторами единообразных подходов к информированию граждан об условиях и предоставления кредитных каникул, более акцентированного разграничения государственной программы от собственных программ реструктуризации, а также предупреждения возможных нарушений прав заемщиков Банк России направил кредиторам информационное письмо, в котором рекомендовал кредиторам информировать заемщиков как через свои сайты, так и иные каналы коммуникации с потребителями обо всех существующих вариантах реструктуризации, а также о порядке начисления процентов и возвращения к графику платежей, всех правилах и особенностях оформления различных видов кредитных каникул, отсрочек и льгот. Заемщик должен понимать разницу между альтернативными способами реструктуризации, а кредитор — фиксировать волю клиента при выборе такой реструктуризации. #

Информационное письмо Банка России от 15.05.2020 N ИН-06-59/89 #

В дополнение Банк России рекомендовал кредиторам при рассмотрении заявлений на реструктуризацию кредита (займа) по собственным программам руководствоваться подходами, аналогичными изложенным в Федеральном законе от 03.04.2020 N 106-ФЗ. Кроме того, кредиторам рекомендовано одновременно с уведомлением заемщика об отказе в удовлетворении его требования о предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа) в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ информировать заемщика о причинах такого отказа.

Информационное письмо Банка России от 28.05.2020 N ИН-06-59/93

В целях обеспечения возможности выбора заемщиком предлагаемых мер поддержки и исключения случаев утраты заемщиком права на установление Льготного периода Банк России рекомендовал кредиторам в случае соответствия кредитного договора (договора займа), заключенного до дня вступления в силу Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, условиям, установленным пунктами 1 и 3 части 1 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, при направлении кредитором заемщику решения об одобрении рефинансирования кредита (займа) по собственной программе кредитора и до заключения нового кредитного договора (договора займа), доводить до сведения заемщика информацию :

— о праве обратиться к кредитору с требованием об установлении Льготного периода при соблюдении условия пункта 2 части 1 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ;

— об отличиях для заемщика условий рефинансирования кредита (займа) по собственной программе кредитора от условий изменения кредитного договора (договора займа) при установлении по требованию заемщика Льготного периода, в частности, о разнице в долговой нагрузке заемщика: количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору и размере полной стоимости потребительского кредита (займа) в денежном выражении ;

— о невозможности воспользоваться Льготным периодом при выборе заемщиком собственной программы кредитора по рефинансированию кредита (займа). #

Информационное письмо Банка России от 31.08.2020 N ИН-015-59/129 #

1.2. #

Банк России предоставил банкам возможность не увеличивать резервы по заемщикам, у которых ухудшилось финансовое положение на фоне пандемии, а также по реструктурированным кредитам (и в рамках закона, и в рамках дополнительных программ банков):

В целях применения Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П и Положения Банка России от 23.10.2017 N 611-П при классификации реструктурированных в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ или реструктурированных в рамках банковских программ ссуд, прочих активов и условных обязательств кредитного характера, вытекающих из условий кредитных договоров с заемщиками, по которым по состоянию на 1 марта 2020 года отсутствовала просроченная задолженность или непрерывная длительность просроченной задолженности не превышала 30 календарных дней, уполномоченным органом управления (органом) кредитной организации по 30 сентября 2020 года включительно может быть принято решение (общее решение в отношении совокупности ссуд, прочих активов и условных обязательств кредитного характера) на срок не более 6 месяцев о неухудшении оценки финансового положения, и (или) качества обслуживания долга, и (или) категории качества ссуд, прочих активов и условных обязательств кредитного характера заемщиков, определенных по состоянию на 1 марта 2020 года.

При принятии указанного решения в отношении ссуд, прочих активов и условных обязательств кредитного характера, классифицируемых на портфельной основе и реструктурированных в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ либо в рамках банковских программ по реструктуризации, они могут включаться в отдельные портфели исходя из соответствующей программы и длительности просроченных платежей, сложившейся по состоянию на 1 марта 2020 года. #

Информационное письмо Банка России от 17.04.2020 N ИН-01-41/72 #

Реализовано #

По 31 марта 2021 года #

Банком России продлен срок предоставления банкам возможности принятия решения в целях классификации ссуд, прочих активов и условных обязательств кредитного характера (за исключением кредитных договоров, реструктурированных в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ) до 31 декабря 2020 года.

Резервы по кредитам (займам), реструктурированным до 31 декабря 2020 года (в том числе в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года), должны быть сформированы в полном объеме до 1 июля 2021 года. #

Информационное письмо Банка России от 24.09.2020 N ИН-03-41/137 #

До 31 декабря 2020 года

(резервы должны быть сформированы в полном объеме до 1 июля 2021 года) #

Банком России продлен срок предоставления банкам возможности принятия решения в целях классификации ссуд, прочих активов и условных обязательств кредитного характера (за исключением кредитных договоров, реструктурированных в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ) до 31 марта 2021 года включительно.

Резервы по кредитам (займам), реструктурированным до 31 марта 2021 года включительно, должны быть сформированы в полном объеме до 1 июля 2021 года. #

Информационное письмо Банка России от 24.12.2020 N ИН-08-41/179 #

Продлено по 31 марта 2021 года

(резервы должны быть сформированы в полном объеме до 1 июля 2021 года) #

1.3.

Рекомендации по отсрочке платежей заболевшим коронавирусной инфекцией:

— рекомендовано кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам реструктурировать задолженность, не назначать пени и штрафы по кредитам (займам), предоставленным заемщикам — физическим лицам, в случае предоставления заявления и подтверждения о наличии коронавирусной инфекции у такого заемщика;

Информационное письмо Банка России от 20.03.2020 N ИН-06-59/22 #

Реализовано

До 30 сентября 2020 года #

Информационное письмо Банка России от 30.09.2020 N ИН-06-59/142 #

Продлено до 31 декабря 2020 года #

Информационное письмо Банка России от 24.12.2020 N ИН-06-59/178 #

Продлено до 31 марта 2021 года включительно #

— рекомендации в части реструктуризации задолженности физических лиц, перечисленные в предыдущем абзаце, распространены на задолженность физических лиц, чьи доходы снизились.

Информационное письмо Банка России от 30.03.2021 N ИН-06-59/19 #

Продлено по 30 июня 2021 года #

Информационное письмо Банка России от 29.06.2021 N ИН-06-59/44 #

Продлено по 30 сентября 2021 года #

Информационное письмо Банка России от 22.10.2021 N ИН-06-59/83

Возобновлено с 1 ноября 2021 года по 31 декабря 2021 года

Рекомендовано кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам в период до 30 сентября 2020 года в случае нарушения заемщиком — физическим лицом обязательств по договору не обращать взыскание на недвижимое имущество, являющееся обеспечением по требованиям, в случае подтверждения COVID-19 у заемщика и (или) совместно проживающих с ним членов его семьи. #

Информационное письмо Банка России от 20.03.2020 N ИН-06-59/22 #

До 30 сентября 2020 года #

Действие рекомендации, указанной в предыдущем абзаце настоящего пункта, продлено до 31 декабря 2020 года включительно, а также распространено на случаи снижения дохода заемщика (совокупного дохода созаемщиков). Указанная рекомендация также направлена жилищным накопительным кооперативам. #

Информационное письмо Банка России от 30.09.2020 N ИН-06-59/140 #

Продлено до 31 декабря 2020 года #

Действие предыдущего абзаца настоящего пункта продлено до 31 марта 2021 года включительно. #

Информационное письмо Банка России от 24.12.2020 N ИН-06-59/177 #

Продлено до 31 марта 2021 года включительно #

Рекомендовано страховым организациям удовлетворять заявления страхователя в случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии у него коронавирусной инфекции, о продлении срока урегулирования страховых случаев, об отсрочке платежа по договорам добровольного страхования, а также не начислять неустойку (штраф, пени) и не применять иных последствий за ненадлежащее исполнение договора добровольного страхования в течение периода временной нетрудоспособности страхователя. #

Информационное письмо Банка России от 30.09.2020 N ИН-06-59/140 #

Продлено до 31 декабря 2020 года #

Предоставление кредитным организациям права до 30 сентября 2020 года не увеличивать резервы по кредитам заемщикам — физическим лицам, в случае ухудшения их финансового положения и/или качества обслуживания долга при наличии официального подтверждения о наличии коронавирусной инфекции у такого заемщика. #

Информационное письмо Банка России от 20.03.2020 N ИН-01-41/19 #

До 30 сентября 2020 года #

Предусмотренный вышеуказанным абзацем период продлен до 31 декабря 2020 года. #

Информационное письмо Банка России от 24.09.2020 N ИН-03-41/137 #

Продлено до 31 декабря 2020 года

(резервы должны быть сформированы в полном объеме до 1 июля 2021 года) #

Резервы по кредитам (займам), реструктурированным до 31 декабря 2020 года (в том числе в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года), должны быть сформированы в полном объеме до 1 июля 2021 года. #

Банк России продлевает регуляторные послабления по резервам до 31 марта 2021 года включительно. Резервы по ссудам, прочим активам и условным обязательствам кредитного характера, по которым до 31 марта 2021 года включительно реализовано право принятия кредитной организацией решения о неухудшении финансового положения и/или качества обслуживания долга и/или категории качества ссуд, прочих активов и условных обязательств кредитного характера заемщиков (контрагентов) в случае официального подтверждения о наличии у них коронавирусной инфекции, должны быть сформированы в полном объеме до 1 июля 2021 года. #

Информационное письмо Банка России от 24.12.2020 N ИН-08-41/179 #

Продлено по 31 марта 2021 года

(резервы должны быть сформированы в полном объеме до 1 июля 2021 года) #

Предоставление права кредитным организациям не применять макропруденциальные надбавки в отношении указанных кредитов до 30 сентября 2020 года. Указанный период продлен по 31 декабря 2020 года. #

Информационное письмо Банка России от 24.08.2020 N ИН-05-35/124 #

Продлено до 31 декабря 2020 года #

Информационное письмо Банка России от 20.04.2020 N ИН-05-35/78 #

Информационное письмо Банка России от 27.03.2020 N ИН-03-35/31 #

1.4. #

Послабления по реструктуризации валютных кредитов:

— рекомендовано кредитным организациям в период до 30 сентября 2020 года в случае обращения заемщика с заявлением о реструктуризации его долга, предусматривающей изменение валюты кредита (займа) с иностранной валюты на валюту Российской Федерации, оперативно рассматривать такие обращения;

Предусмотрено пресс-релизом Банка России от 27.03.2020 #

Реализовано #

До 30 сентября 2020 года #

— кредитным организациям предоставлена возможность в период до 30 сентября 2020 года принимать решение о неухудшении по таким реструктурированным ссудам оценки качества обслуживания долга и (или) финансового положения заемщика, осуществленной на 1 марта 2020 года. #

Информационное письмо Банка России от 30.03.2020 N ИН-01-41/39 #

Возможность принятия кредитной организацией вышеуказанного решения в целях классификации реструктурированных валютных ссуд (за исключением кредитных договоров, реструктурированных в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ) продлена до 31 декабря 2020 года. #

Информационное письмо Банка России от 24.09.2020 N ИН-03-41/137 #

Продлено до 31 декабря 2020 года

(резервы должны быть сформированы в полном объеме до 1 июля 2021 года) #

Резервы по валютным ссудам, реструктурированным до 31 декабря 2020 года (в том числе в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года), должны быть сформированы в полном объеме до 1 июля 2021 года. #

1.5. #

В целях содействия процессу реструктуризации кредитов заемщикам — физическим лицам в связи с распространением новой коронавирусной инфекции, Банк России предоставляет кредитным организациям возможность для целей применения надбавок к коэффициентам риска при реструктуризации ссудной задолженности в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года не признавать кредит (заем) реструктурированным. Это позволит кредитным организациям применять в указанных случаях прежние (более низкие) надбавки к коэффициентам риска вне зависимости от даты реструктуризации. #

Информационное письмо Банка России от 14.05.2020 N ИН-05-35/87 #

Реализовано #

До 30 сентября 2020 года #

Предусмотренный абзацем первым настоящего пункта период продлен по 31 декабря 2020 года. #

Информационное письмо Банка России от 24.08.2020 N ИН-05-35/124 #

Продлено по 31 декабря 2020 года #

1.6. #

Банк России рекомендует кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, жилищным накопительным кооперативам приостановить до 30 сентября 2020 года процедуры принудительного выселения должников (бывших собственников и лиц, совместно с ними проживающих) из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание. #

Информационное письмо Банка России от 22.04.2020 N ИН-06-59/79 #

Реализовано #

До 30 сентября 2020 года #

Предусмотренный абзацем первым настоящего пункта период продлен до 31 декабря 2020 года. #

Информационное письмо Банка России от 30.09.2020 N ИН-06-59/140 #

Продлено до 31 декабря 2020 года #

Предусмотренный абзацем первым настоящего пункта период продлен до 31 марта 2021 года включительно. #

Информационное письмо Банка России от 24.12.2020 N ИН-06-59/177 #

Продлено до 31 марта 2021 года включительно #

Реструктуризация просроченной задолженности – путь к диалогу с банком

Разные, в основном объективные причины приводят россиян в категорию должников банков. Опубликованные данные специалистов «Секвойя Кредит Консолидейшн» не утешительны. Количество просроченных кредитов растет.

С начала года их доля увеличилась более чем на 35%. Москва, ее область, Краснодарский край, Свердловская и Ростовская области – регионы повышенных показателей просроченных кредитов. Кредитная нагрузка на россиянина в среднем составляет 40-45% полученных доходов.

Неправильно рассчитывая свои силы, взяв большое количество кредитов, люди обрекают себя на просрочки по платежам и как следствие – рост задолженности перед банками, осложнения отношений с ними.

Общая статистика по России демонстрирует следующее: из 14 миллионов выданных кредитов – проблемных около 19%. Четверть заемщиков имеют два кредита. Около 15% три кредита и более. Из них каждый четвертый – по кредиту наличными, каждый 6-й по кредитной карте, каждый 10 – автокредит и каждый 25 — ипотеку.

Выход из этой ситуации необходимо находить совместно с банком.

Делая шаги навстречу друг другу, продолжая диалог «банк — клиент», возможно решить вопрос проблемного кредита за счет уменьшения платежей – реструктуризации, для снижения доли обязательных платежей и возможности покинуть долговую яму.

В большинстве своем, должники 2015 года – добросовестные заемщики, с хорошей кредитной историей. Они признают долг, и вводить банк в обман не было их целью. Ситуация с просроченными платежами для них возникла в силу различных причин : ухудшение здоровья, потеря работы, финансовые трудности. Для них реструктуризация – оптимальный выход из создавшегося положения и возможность сохранить партнерские отношения с банками, не испортив свою кредитную историю.

Другая категория граждан, в силу взятых на себя многочисленных долговых обязательств и большого количества просроченных платежей, уже не может воспользоваться таким предложением. Их финансовых доходов не хватит покрыть даже уменьшенные банковские кредитные взносы. 

В таком случае, выйти из этой ситуации можно использовав возможности «Закона о несостоятельности (банкротстве)» и объявить дефолт, рекомендует профессор РЮШ Олег Шабанов.

В результате применения этого закона, должник, за счет реализации своего имущества, погашает часть долга в том объёме, который позволяет вырученная сумма, а остальные кредиторские требования списываются. Станет ли это выходом для должников или ловушкой — покажет практика применения закона в действии.

ВНИМАНИЕ!

1 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.

  • Длительность 120 часов за 1 месяц
  • Ваше удостоверение в реестре Рособрнадзора (ФИС ФРДО)
  • Выдаем Удостоверение о повышении квалификации
  • Курс соответствует профстандарту «Бухгалтер»

Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее

Как реструктурировать кредит в ВТБ Банке?

Просрочки по кредитам возникают в силу различных обстоятельств, и не только в кризисные времена. Оказавшись в сложной ситуации, не каждый может своевременно оценить масштаб проблемы и принять правильное решение. К 2021 году, по данным исследования «Эквифакс», доля проблемных займов продолжает рост, поэтому успешный опыт банка ВТБ по реструктуризации долга по кредиту будет полезен лицам, не имеющим достаточного для исполнения долговых обязательств дохода.

Из перспективного в неблагонадежного

Банк строго относится к проверке платежеспособности, однако к действующим клиентам проявляет лояльность. Когда образуются первые просрочки в 2-3 дня, сотрудники не торопятся со звонками, а пеня, начисляемая на сумму задолженности, незначительна. 

Попытки связаться с неплательщиком станут регулярными и настойчивыми через пару недель. Тем не менее, банк не подаст в суд с требованием полной выплаты до тех пор, пока не удостоверится в бесперспективности иных методов. Кредитору выгодно, чтобы заемщик погасил просрочки и продолжил регулярно вносить платежи, не нарушая график. По этой причине стадия звонков может длиться от нескольких недель до нескольких месяцев. При этом долг и просрочки будут нарастать.

Кредит наличными от 5,9% на любые цели и рефинансирование

Не рекомендуется искать помощи в реструктуризации кредита в лице сомнительных компаний, обещающих обнуление всех долгов. Нередко подобные предложения – просто маркетинговый ход или мошенничество.

Как происходит реструктуризация

Оказавшись в затруднительной финансовой ситуации быть готовым к сотрудничеству с кредитной организацией в интересах заемщика. Но не всегда понятно, с чего начинать: звонить в справочную, идти в офис, где выдавался кредит. При наличии просрочек рефинансировать кредит нельзя. Оформление еще одного займа для погашения проблемного также не представляется возможным – шансы получить одобренную заявку физическому лицу, имеющему открытые долги, на практике равны нулю. Поэтому выход один – реструктуризация кредита. Что это такое: банк полностью погашает просроченный долг заемщика путем оформления нового договора кредитования.

В чем особенность реструктуризации:

  • Подходит только для проблемных кредитов;
  • По новому договору ставка может быть снижена;
  • На усмотрение банка предоставляются кредитные каникулы до полугода.

Местная служба безопасности преследует не только собственные цели, но и учитывает интересы заемщика – пени, штрафы и просроченные проценты могут быть отменены по заявлению. Специалисты охотно идут на контакт и стремятся только к одному: урегулировать проблему в досудебном порядке.

Решение о реструктуризации принимает не специалист отдела проблемных договоров, а начальник отделения банка, в котором выдавались кредитные средства. Для оформления запроса заемщику необходимо лично посетить филиал с паспортом и написать заявление на реструктуризацию кредита по выданному образу. 

Итоги и выводы

Решение о реструктуризации руководство банка принимает самостоятельно. ВТБ, как и другие кредитно-финансовые учреждения, по закону не обязаны пересматривать условия заключенного договора. Но как показывает практика последних лет, основная масса спорных ситуаций завершается обоюдовыгодно, при условии, что клиент также проявляет интерес к поиску выхода.

Online-Ipoteka — кредит под залог недвижимости и рефинансирование

Следует помнить:

  1. Прежде, чем реструктуризировать кредит, следует обратиться к специалистам отдела по работе с просроченной задолженностью и написать заявление с просьбой отменить все пени и штраф. Иначе их включат в сумму нового кредита.
  1. Если проблемных кредитов в ВТБ несколько, реструктуризировать их следует единовременно.
  2. Закрытие просроченных договоров путем реструктуризации впоследствии негативно сказывается на кредитной истории.

Вывод: если по кредиту в банке ВТБ возникает просрочка, следует принять все необходимые меры для скорейшего ее погашения. Если самостоятельно решить финансовые затруднения не удается необходимо обратиться в отделение для поиска компромиссных условий. В большинстве случаев реструктуризировать кредит ВТБ не сложно, процедура занимает не более одной недели. А у заемщика открывается возможность снизить долговую нагрузки до приемлемого уровня и сохранить положительную историю.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Чего ждать от законопроекта о реструктуризации валютных кредитов

Главная страница > Реструктуризация валютных кредитов. Чего ждать от нового законопроекта?

Для тысяч украинцев 2014 год запомнился лишь одним событием – резким скачком курса доллара. В результате счастливые обладатели валютных кредитов потеряли возможность возвращать средства банкам. Проблема приобрела масштаб эпидемии. Вирус невозврата кредитов распространялся по стране. Банки начали отбирать ипотечные квартиры. Чтобы люди не остались на улице, в 2014 году парламент ввел мораторий на принудительное обращение взыскания на заложенное имущество. Его действие завершается 21 апреля 2021. Возникает вопрос – что будет дальше?

 

Будет ли продлен мораторий на взыскание заложенного имущества?

Мораторий играл роль временной меры до момента решения вопроса реструктуризации валютных кредитов. Однако нет ничего более постоянного, чем временное. Проблема много лет висела в воздухе без шанса на окончательное решение. Но скоро в этой истории будет поставлена точка. Парламент во втором чтении принял законопроект о валютных потребительских кредитах. После подписания президентом закон будет обнародован и введен в действие. А мораторий на взыскание имущества, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте – отменен. Однако, вторым пунктом Переходных положений законопроекта действие моратория продлено еще на 5 месяцев.

 

Что предлагает гражданам новый законопроект?

Отметим, что сейчас закон запрещает выдавать потребительские кредиты в валюте, поэтому документ касается только лиц, которые успели одолжить до 2012 года. Кроме того, реструктуризация не проводится по кредитам, выданным в иностранной валюте и впоследствии переведенных в национальную.

 

Так чего ждать заемщикам от нового законопроекта?

  • Проведение обязательной реструктуризации по требованию заемщика (его представителя), или лица, к которому перешли его права. Условия процедуры будут определяться законом.
  • Перечисления обязательств по официальному курсу по состоянию на день проведения реструктуризации.
  • Списания штрафов и пени. Выплаченная до момента реструктуризации неустойка пойдет в счет погашения тела кредита и процентов.
  • Обязательства уплатить сумму кредита, которая не была погашена после реструктуризации. Оплата будет происходить равными частями ежемесячно в течение 10 лет или иного срока, предусмотренного договором кредитования. Но при условии, что такой срок больше 10 лет. Сумма может быть выплачена досрочно. Также период погашения может продолжаться.
  • Начисление процентов по кредиту на 30 день после реструктуризации в размере, равном реальному уровню процентных ставок, по которым банки принимают депозитные вклады физических лиц за 12-месячный период, увеличенному на один процент. Пеня за просрочку будет начисляться в размере половины учетной ставки (эталонная величина, на которую ориентируются банки и другие субъекты для определения стоимости привлеченных и размещенных средств) центробанка начиная с 90 дня после завершения реструктуризации. Указанное не распространяется на обязательства перед поручителем или залогодателем, которые возникли до реструктуризации.
  • Запрета на взыскание заложенного должником жилья после проведения реструктуризации. Банкам также запрещено осуществлять переоформление ипотеки.

 

Поговорим подробнее о реструктуризации. Она проводится при соблюдении нескольких условий. Во-первых, это отсутствие просроченной задолженности по состоянию на 01.01.2014 года, то есть до скачка курса иностранной валюты. Исключение предусмотрено для заемщиков, у которых срок погашения истекает позже указанной даты и с которых кредитор пытался взыскать долг досрочно. Во-вторых, это погашение просроченной задолженности до момента реструктуризации. И в-третьих – выполнение обязательств по ипотечному договору. Такое положение касается долга, возникшего до 01.01.2014 года.

Обязательным для проведения реструктуризации также является условие использования заложенного жилья как места постоянного проживания. К тому же, жилье должно быть приобретено за счет кредита. Исключения установлены для лиц с временно оккупированных и аннексированных территорий.

Если на момент вступления в силу закона ваше дело о реструктуризации обязательств уже будет рассматриваться судом, вы можете подать заявление о реструктуризации с трехмесячным опозданием. Срок может быть продлен при наличии уважительных причин. Заявление подается не позднее двух месяцев со дня вступления решения в законную силу.

В заявлении о реструктуризации заемщик должен указать свои персональные данные, данные о кредитодателе, полную информацию о договоре, а также указать на имеющееся в собственности жилое недвижимое имущество. Важно: если вы не предоставите весь пакет документов, кредитор вправе отказать в пересмотре долга.

После проведения реструктуризации вы обязуетесь погасить сумму перечисленного долга равными частями ежемесячно в течение 10 лет или иного установленного договором срока, а также уплатить сумму задолженности, накопившейся до последнего перед реструктуризацией дня. Другие реструктуризированные обязательства считаются погашенными.

 

Законопроект также определяет алгоритмы пересчета долга:

  • при переводе размера процентов за пользование кредитом в соответствие с украинским индекса ставок сначала уменьшается сумма долга по процентам, а затем – сумма совокупной задолженности.
  • если долг передали другому кредитору, и при этом у него отсутствует вся история платежей и сумма всех обязательств превышает размер расходов на выкуп права требования, перечисление не осуществляется, а сумма долга уменьшается на разницу такого превышения;
  • совокупная сумма задолженности выражается в гривне по среднему значению курса на день проведения реструктуризации и дату предоставления кредита;
  • если долг и проценты имеют отрицательное значение, оно приравнивается к нулю;
  • запрещается увеличивать сумму кредита на размер пени, начисленных процентов;
  • размер процентов за пользование кредитом может быть песчитан в сторону уменьшения по соглашению сторон. Также может увеличиваться срок на погашение.

 

Что изменит законопроект?

С точки зрения заемщика, основные изменения заключаются в следующем:

  • сейчас порядок реструктуризации определяется договором между клиентом и банком. Законопроект предусматривает механизм проведения перерасчета по требованию должника с последующей конвертацией долга в гривну по среднему значению курса на момент реструктуризации в день получения кредита;
  • сегодня финансовые учреждения могут спокойно переоформить на себя заложенное имущество, на которое не распространяется действие моратория. А потом реализовать его на публичных торгах или передать третьему лицу в счет погашения кредита. Должник при этом теряет жилье. В случае вступления в силу изменений в закон, будет введен трехлетний запрет на взыскание и переоформление ипотеки;
  • в ряде случаев пеня и штрафы, выплаченные должниками, превышают фактическую стоимость ипотеки или сумму кредита. Проект предлагает отнести эти выплаты к телу кредита и начисленных за период задержки процентов.

Недостатки нового закона

Есть проблема толкования правовых норм: кредиторы могут наугад разъяснять для себя закон, поворачивая его в выгодное для себя русло. В частности, пункт об отказе в реструктуризации, если должник не предоставит весь необходимый пакет документов. Очевидно, что за более чем десять лет граждане могли потерять необходимые документы, которые не всегда можно восстановить.

Подписаться на новости

Получайте свежие новости на свой email

Поздравляем, вы успешно подписались на новости блога!

К чему готовиться должникам?

Прежде всего – ждать окончательного текста закона. Ведь почти наверняка проект будет дорабатываться с учетом пожеланий Минфина, Нацбанка и экспертов.

 

Когда чаша весов склоняется в пользу должника, независимо от оснований неисполнения им обязательства, нарушается баланс между правами дебитора и кредитора. Справедливы ли такие привилегии для валютных должников? Очевидно, что банки будут злоупотреблять ситуацией, и определенные рычаги им предоставляет новый Закон. Ведь отменен мораторий на отчуждение залога, поэтому уже через 5 месяцев кредитодатели смогут реализовать имущество.

 

Как бы не повлияли изменения на судьбу ваших кредитов – помните, что вы всегда можете рассчитывать на помощь компетентных адвокатов! 

Реструктуризация кредита — читайте от Финэксперт

В настоящее время практика заимствования денег прочно вошла в жизнь многих семей. Сейчас не составляет проблем получить кредит в банкомате (как это правильно делать мы писали ранее) или через интернет, на всю процедуру может быть потрачено не больше минуты.

К сожалению, не все соотечественники могут выполнить обязательства, предусмотренные кредитным договором. К этому могут привести субъективные причины со стороны заемщика, например, когда клиент не рассчитал реальный доход и надежность его получения на срок кредитования. Бывает, также, что должник не в состоянии придерживаться сроков погашения долга вследствие объективных причин.

Наиболее часто банкам или кредитным организациям приходится рассматривать обращения по поводу потери основного источника доходов, вследствие увольнения или перехода на более низкооплачиваемую работу, по утрате дополнительного источника доходов, по поводу ухода должника в армию или декретный отпуск. Также, проблемы с выплатой кредитов могут возникнуть в силу таких обстоятельств, как серьезная болезнь или инвалидность заемщика, непредвиденное значительное падение курса валюты, наступление чрезвычайных ситуаций.

Преимущества реструктуризации долга

Реальным путем выхода из ситуации, когда должник не в состоянии погашать необходимый объем займа, является реструктуризация долга, а именно, изменение условий кредитного договора. Такая процедура помогает банкам снижать долю простроченной задолженности (улучшить кредитный портфель), а также избегать дополнительных затратных судебных разбирательств.

Очевидно, что больше преимуществ, в этом случае, обретает клиент банка. Реструктуризация кредита позволяет должнику сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов за неуплаченную неустойку, для предприятий – избежать дефолта и банкротства. Заемщик избегает, таким образом, морального давления со стороны коллекторов и работников исполнительной службы. Ведь предстоящие судебные разбирательства и последующее принудительное взыскание суммы долга могут ухудшить и без того сложное материальное положение семьи заемщика.

Способы реструктуризации кредита

В настоящее время существует несколько вариантов реструктуризации кредитного договора. Одним из наиболее желанных для заемщиков — является способ изменения валюты долга. Однако далеко не всегда на это могут пойти кредиторы, ввиду очевидной убыточности. Как исключение, возможен частичный перевод, например, 30% или 50%, суммы денежного займа в валюту, выгодную для должника. Но такая практика мало распространена, чаще всего, рассматриваются другие способы реструктуризации.

Если у должника частично сохранилась возможность обслуживать свой кредит, скорей всего, ему будет предложен вариант пролонгации кредита. Сумма однократного платежа при этом сократиться, но в течении большего срока клиент внесет на счета кредитора гораздо большую сумму. Это происходит за счет того, что на больший остаток средств насчитываются соответствующие проценты.

Некоторые банковские организации предлагают, перед тем как подавать заявку для пересмотра условий кредита, воспользоваться онлайновым кредитным калькулятором. Для удобства клиентов в него вносятся параметры максимально возможных сроков пролонгации договора, в зависимости от размера кредита.

Еще один вариант реструктуризации долга заключается в предоставлении должнику кредитных каникул, то есть срока, во время которого ему предоставляется возможность делать выплаты, погашая только основную часть (тело) кредита, или только проценты. В некоторых случаях удается договориться про период отсрочки, во время которого заемщик полностью освобожден от обслуживания кредита. Такой вариант реструктуризации долга идеально подходит для должников с временными финансовыми трудностями, и всячески поддерживается государственными регуляторами.

Кроме того, решить проблему неплатежеспособности клиентов можно и другими способами, например, списанием неустойки, снижением ставки по кредиту, переводом карточного кредита в кредит наличными. Возможны и комбинированные условия реструктуризации, когда, например, одному клиенту предлагаются кредитные каникулы, пролонгация долга и изменение валюты кредитования.

Условия реструктуризации задолженности

В большинстве банков, перед проведением процедуры реструктуризации кредита, необходимо ликвидировать уже имеющуюся просрочку по основной части кредита и процентам. Капитализация, то есть присоединение суммы просрочки к общей задолженности, не выгодна заемщикам, поскольку на нее будут начисляться проценты. При обращении в банк по поводу реструктуризации, следует указывать уважительную причину неспособности проводить выплаты согласно договору.

В каждом конкретном случае кредитная организация указывает перечень необходимых документов для подтверждения обоснованности возможного пересмотра договора. Как пример, это могут быть копии трудовой книжки, справки из места работы и или из службы занятости. В анкете следует указывать правдивые данные о сложившейся ситуации. При принятии решения о реструктуризации кредита и ее способе, обязательно будет учитываться кредитная история клиента, скорее всего, что информация будет запрашиваться и в других финансовых организациях.

Реструктуризация кредита в большинстве кредитных организаций осуществляется бесплатно, клиента могут ждать траты исключительно за услуги по переоформлению договора. Вместе с тем, заемщик должен учитывать увеличение суммы переплаты по кредиту, поскольку, в большинстве случаев, общий срок пользования финансовыми средствами кредитного учреждения возрастает.

Таким образом, различные способы реструктуризации долга, в том числе ипотеки, являются действенным решением финансовых проблем заемщиков, которые дорожат своей кредитной историей. Если, в силу различных жизненных обстоятельств, человек не может проводить погашение кредита, следует, как можно раньше, уведомить банк об этом и прийти к взаимовыгодному решению.

Посмотрите небольшое видео — комментарии эксперта

Реструктуризация кредитов | Credit Agricole Bank 2021

Многолетняя стабильная работа Credit Agricole на финансовом рынке Украины создала имидж ответственного и надежного партнера, который стремится быть поддержкой для Вас в любой ситуации. Хорошо осознавая текущую ситуацию, Credit Agricole с пониманием относится к каждому клиенту и предлагает оптимальные варианты реструктуризации кредитной задолженности.

Согласно Закону Украины от 17.03.2020 г. Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предотвращение возникновения и распространения короновирусной инфекции (COVID-19)» заемщики временно освобождаются от обязанностей платить неустойку (штраф, пеню) в случае допущения просрочки по кредиту в период с 01.03.2020 по 30.04.2020. Однако, Закон не освобождает в настоящее время от оплаты всех обязательных платежей по кредиту (тело кредита, начисленные проценты, комиссии).

В случае если Вам затруднительно в данный момент выполнить в полном объеме или частично обязательства по кредитному договору, Вы можете внести платеж позже или обратиться в Банк за реструктуризацией задолженности по телефону контакт центра 0 800 30 5555.

Credit Agricole предлагает Вам подобрать наиболее правильное решение по облегчению кредитной нагрузки и стабилизации финансового положения с помощью :

  • изменения способа погашения кредита;
  • пролонгации срока действия кредитного договора;
  • перевод задолженности на другого заемщика;
  • наиболее удобной схемы реструктуризации для предотвращения временных трудностей.

Изменение способа погашения кредита предполагает снижение ежемесячного платежа по кредиту с помощью использования аннуитетного способа, является самым популярным способом погашения кредита в странах Западной Европы.

Продление срока действия кредитного договора позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту с помощью увеличения срока кредита, при котором ежемесячные платежи распределяются пропорционально сроку кредитования .

Перевод задолженности на другого заемщика возможен в случаях , когда Вам трудно обслуживать задолженность по кредиту и Вы хотите быстрого решения этой проблемы с помощью отказа от кредита в пользу третьего лица. Третьим лицом может быть любое платежеспособная физическое лицо, которое проявляет заинтересованность в обслуживании вашего долга в обмен на владение определенным залоговым имуществом.

Для проведения реструктуризации кредитной задолженности Вам необходимо обратиться в CREDIT AGRICOLE с заявлением о реструктуризации, документами, которые идентифицируют Вас (паспорт, ИНН), и, желательно, с документами, отражающими Ваше финансовое положение или позвонить в контакт центр по телефону 0 800 30 5555.

Воспользовавшись реструктуризацией кредита, Вы сохраните свою положительную кредитную историю, что обеспечит Вам наиболее приемлемый выход из затруднительного положения.

Более подробную информацию Вы можете получить позвонив в контакт центр по телефону 0 800 30 5555.

Рефинансирование ипотеки

СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ:

До 3 (трёх) рабочих дней

СПОСОБ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА:

Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке «ВБРР» (АО), с последующим безналичным переводом денежных средств для погашения рефинансируемого кредита

ОТКАЗ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:

Заемщик вправе отказаться от получения кредита:

  • до подписания кредитного договора в любой день, без оформления письменного отказа

  • после подписания кредитного договора, но до фактического получения денежных средств, на основании письменного отказа заемщика

СПОСОБ ВОЗВРАТА КРЕДИТА:

Погашение кредита осуществляется путем размещения денежных средств на текущем счете заемщика в банке, пополнение текущего счета осуществляется любым из следующих способов:

  • путем внесения наличных денежных средств на счет заемщика через кассу Банка «ВБРР» (АО) (бесплатно)

  • путем безналичного перечисления денежных средств, в том числе из другого банка на счет заемщика

НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ:

Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита и по дату платежа в последнем месяце кредитования (дата окончания кредита) или датой фактического полного исполнения обязательств по кредиту (обе даты включительно)

ПЕРИОДИЧНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ:

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в течение срока пользования кредитом, за исключением первого и последнего платежа: сумма первого платежа включает только проценты, а размер последнего платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА:

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору кредитор вправе взимать неустойку, которая начисляется на сумму неуплаченной в срок задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора

ИНЫЕ ДОГОВОРЫ, ЗАКЛЮЧАЕМЫЕ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА:

  • Договор банковского (текущего) счета. Заключается в случае отсутствия у заемщика действующего договора банковского (текущего) счета

  • Договор/полис страхования квартиры от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением квартиры(имущественное страхование)

Договоры, заключаемые по желанию заемщика, от заключения которых заемщик может отказаться:

ИНЫЕ ПЛАТЕЖИ ЗАЕМЩИКА ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА:

Оплата необходимых издержек, связанных с государственной регистрацией залога имущественных прав, включая, но не ограничиваясь, уплатой государственной пошлины в соответствующем для физического лица размере, тарифа за нотариальное удостоверение необходимых доверенностей и документов (в том числе копии).

Оплата страховой премии по договору имущественного страхования* (обязательное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита.

По желанию заемщика:
Оплата страховой премии по договору личного страхования (добровольное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита.

Оплата страховой премии по договору титульного страхования (добровольное страхование) в течение 36 месяцев с даты регистрации перехода права собственности, страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита.

*Имущественное страхование осуществляется после оформления заемщиком права собственности на недвижимость.

В случае оформления кредита в валюте, отличной от валюты получаемого дохода, заемщик несет повышенные риски, связанные с колебанием курса валюты.

Если валюта предоставляемого Банком кредита отличается от валюты рефинансируемого кредита, то конвертация кредитных средств с целью последующего перечисления Банком в сторонний банк на погашение рефинансируемого кредита осуществляется по курсу Банка «ВБРР» (АО), установленного на дату конвертации.

ПОДТВЕРЖДЕНИЕ ЦЕЛЕВОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТА:

В течение 50 (Пятьдесят) рабочих дней с даты выдачи кредита заемщику необходимо предоставить в банк закладную с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства или письмо/справку из банка, обслуживающего рефинансируемый кредит на момент предоставления банком кредита, о полном исполнении обязательств по рефинансируемому кредиту

ЗАПРЕТ ПЕРЕХОДА ПРАВ КРЕДИТОРА ПО ДОГОВОРУ:

Кредитор вправе передавать принадлежащие кредитору права третьим лицам на основании кредитного договора и закладной путем заключения договора купли – продажи. Передача прав на закладную влечет передачу всех удостоверяемых ею прав в совокупности

ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ:

  • По искам кредитора к заемщику: условие подсудности рассмотрения споров согласовывается сторонами в кредитном договоре

  • По искам заемщика к кредитору: в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации

5 ситуаций, когда реструктуризация ссуды может быть не очень удачной идеей

Реструктуризация ссуды — один из наиболее востребованных процессов, когда любая частная / государственная компания или физическое лицо сталкивается с финансовым кризисом и не может погасить ссуду в соответствии с согласованными условиями. Посредством реструктуризации ссуды кредитор делает срок ссуды более гибким и доступным для заемщика, позволяя ему обслуживать ссуду и избежать дефолта.

В текущем сценарии из-за пандемии, вызванной Covid-19, которая привела к серьезным экономическим сбоям, RBI объявил о схеме разовой реструктуризации кредита, которая позволяет всем кредиторам реструктурировать ссуды заемщиков, которые продолжают испытывать финансовый стресс.

Однако реструктуризация кредита должна быть вашим последним средством, поскольку это увеличивает общую стоимость заимствования. Ниже приведены 5 таких ситуаций, в которых вам следует избегать реструктуризации кредита.

При наличии достаточных средств для погашения ссуды

Если у вас осталось достаточно средств или достаточный источник дохода, то не рекомендуется идти на реструктуризацию кредита. В процессе реструктуризации ссуды кредитор продлевает срок погашения, чтобы снизить сумму EMI, что заставляет вас платить намного больше из-за эффекта снежного кома процентных взносов.

Кроме того, ваш кредитор должен будет сообщить о реструктуризации ссуды в кредитное бюро, и этот ссудный счет будет отображаться в вашем кредитном отчете как «Реструктурированный», что может негативно повлиять на ваш кредитный профиль. Ваша учетная запись подвергнется более тщательной проверке, если в будущем у вас возникнет потребность в ссуде для проверки вашей платежеспособности.

Таким образом, если у вас есть излишки средств и они вам не понадобятся в ближайшем будущем или источник дохода для выполнения всех ваших финансовых обязательств, используйте их для погашения непогашенной суммы.

Когда у вас нет надлежащего плана погашения

Хотя реструктуризация ссуды может показаться привлекательной, если вы продолжите работу без надлежащего плана погашения реструктурированной ссуды, это может привести вас в новую долговую ловушку.

Составьте надлежащий план погашения с учетом всех ваших текущих, а также будущих доходов и расходов, чтобы вы могли должным образом обслуживать ссуду. Изучите все варианты реструктуризации кредита и сделайте правильный выбор, только если вы сможете выполнить новый план погашения.

Необходимо прочитать: Как погасить просроченные платежи с помощью личного кредита?

В случае дефолта по реструктурированной ссуде это будет иметь серьезные последствия для ваших финансов и кредитного профиля.

Когда вы выходите на пенсию

Реструктуризация означает увеличение нагрузки по погашению кредита по сравнению с первоначальным сроком. Вы должны выплатить более высокую сумму денег из-за продления срока кредита или конвертации непогашенных процентов в отдельную кредитную линию.

Таким образом, если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, возможность реструктуризации кредита также может повлиять на ваши финансы и пенсионные планы. Лучше избегать реструктуризации ссуды, если срок погашения превышает дату выхода на пенсию. Вы можете столкнуться с проблемами ликвидности или трудностями при выполнении новых обязательств по погашению.

Когда у вас есть доступ к дешевым источникам финансирования

Прежде чем рассматривать вариант реструктуризации ссуды, вы можете изучить другие варианты, такие как перевод остатка личного ссуды или получение ссуды под ваши фиксированные депозиты или другие активы, которые предлагают более низкую процентную ставку для выплаты ссуды с высокой процентной ставкой.

Перевод остатка личного кредита — один из лучших способов снизить процентные расходы и увеличить срок погашения, не влияя на кредитный профиль. Вы также можете спланировать свои EMI с помощью личного ссудного калькулятора EMI или личного калькулятора перевода остатка ссуды. Это делает ваши EMI более управляемыми и позволяет заключить более выгодную сделку с кредитором с помощью этого варианта рефинансирования.

Когда это влияет на ваши ключевые финансовые цели

Преимущества реструктуризации ссуды обходятся дорого и могут помешать другим вашим долгосрочным финансовым целям.Например, продлевая срок погашения ссуды или используя новую кредитную линию для покрытия непогашенных процентных расходов, вы подвергаете риску свои долгосрочные цели, такие как пенсионное планирование и средства на образование детей. Вы можете в конечном итоге сократить размер медицинской страховки или взноса в фонд неотложной помощи. Это не только поставит под угрозу ваши финансовые цели, но и увеличит финансовые риски.

Заключение

Реструктуризация ссуды не для всех и предназначена для восстановления финансового здоровья и стабильности тех, кто сталкивается с серьезными проблемами с денежными потоками и у которых нет абсолютно другого выбора (сокращение расходов, продажа или залог активов и т. Д.).Лучше всего избегать реструктуризации кредита и продолжать погашать ежемесячные EMI, даже если это означает отсрочку некоторых краткосрочных планов или сокращение некоторых расходов.

Сэкономленные проценты при погашении ссуды в соответствии с первоначальным графиком будут намного выше, чем доходность ваших инвестиционных активов. Реструктуризация ссуд не имеет большого финансового смысла из-за возросшей процентной нагрузки. Кроме того, не все имеют право на участие в плане реструктуризации кредита, и его утверждение во многом зависит от усмотрения кредитора.

Итак, если вы выберете вариант пересмотра кредита, оцените все факторы и рассчитайте реальное влияние на ваши финансы, прежде чем двигаться дальше.

Калькулятор реструктуризации кредита

Все, что вам нужно знать о схеме реструктуризации кредита

Экономические последствия пандемии, вызванной COVID-19, привели к серьезным экономическим трудностям для миллионов людей. Семь месяцев спустя многие вынуждены работать с пониженной оплатой. Многие другие не смогли найти оплачиваемую работу после потери работы / бизнеса.

Для заемщиков-физлиц ситуация сложнее. Мораторий RBI, который был предоставлен в качестве меры помощи заемщикам, пострадавшим от пандемии, на 6 месяцев закончился 31 августа 2020 года. Теперь заемщики, как ожидается, будут платить свои EMI в соответствии с пересмотренными графиками после моратория. Однако для многих это продолжает оставаться проблемой в условиях продолжающейся потери дохода.

Принимая во внимание меняющуюся ситуацию и борьбу людей, Резервный банк Индии объявил о плане урегулирования несостоятельности или единовременной схеме реструктуризации ссуды, позволяющей кредиторам помочь пострадавшим заемщикам путем изменения определенных условий их непогашенных ссуд.Это предоставит заемщикам некоторую гибкость с точки зрения погашения ссуд, стоимости процентов и срока ссуды в зависимости от типа соглашения с кредитором.

Однако к схеме реструктуризации ссуды прилагаются определенные условия, на основании которых кредиторы будут предоставлять помощь пострадавшим заемщикам. Давайте посмотрим на различные аспекты этого и значение реструктуризации кредита.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация ссуды — это процесс, в ходе которого заемщики, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, пересматривают и изменяют условия ссуды с кредитором, чтобы избежать дефолта.Это помогает поддерживать непрерывность обслуживания долга и дает заемщикам определенную степень гибкости для восстановления финансовой стабильности.

Необходимо прочитать: Различные типы ссуд, доступных в Индии

Кто может воспользоваться преимуществами реструктуризации ссуды?

Согласно директивам RBI, это единовременная схема реструктуризации для изменения условий погашения, которая будет применяться как к физическим лицам, так и к заемщикам из числа ММСП / корпоративных клиентов, которые пострадали в финансовом отношении из-за блокировки COVID-19.

  1. Для физических лиц схема реструктуризации ссуд будет применяться к любому типу ссуды для физических лиц, предоставленной физическим лицам, которая состоит из потребительского кредита, ссуды, взятой для улучшения и приобретения жилого имущества, ссуд на образование, ссуды, взятой для инвестирования в финансовые активы, и т. Д.
  2. Согласно плану урегулирования несостоятельности, утвержденному RBI, только эти индивидуальные заемщики могут воспользоваться этой возможностью только в том случае, если кредит не был погашен более 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 года.

Следовательно, если какая-либо ссуда просрочена более чем на 30 дней до даты отсечения, она уже будет объявлена ​​неработающим активом или NPA.Для заемщиков из числа ММСП этот период составляет 89 дней.

Право заемщика на участие в схеме реструктуризации кредита будет зависеть от следующего:

  1. Воздействие пандемии в виде потери дохода / бизнеса.
  2. Возможность погашения зависит от различных факторов, включая вашу кредитную историю.
  3. Проверка предоставленных документов и их последующая оценка кредитором.
  4. Политика кредитора в отношении реструктуризации ссуд.

Какие преимущества предлагает схема реструктуризации ссуды?

Согласно директивам RBI, кредитор может предложить заемщикам два варианта: либо предоставить мораторий на ссуду на срок до двух лет, либо продлить срок ссуды, чтобы уменьшить EMI, подлежащую выплате, в соответствии с платежеспособностью.Однако продление срока полномочий (включая мораторий, если таковой предлагается) не может превышать 24 месяцев.

Кроме того, заемщик может также перевести непогашенную сумму процентов в отдельную кредитную линию, чтобы снизить общую долговую нагрузку на заемщика.

Кроме того, личный ссудный счет будет храниться как «стандартный» счет, а не по умолчанию до тех пор, пока кредитор не согласится приступить к реализации плана реструктуризации.

У кредитора будет 90 дней для реализации плана урегулирования несостоятельности реструктуризации кредита.Если это не удастся реализовать, ссудный счет будет объявлен неработающим активом.

Какая дата окончания реструктуризации ссуды?

Согласно циркуляру RBI, последняя дата подачи заявки на схему реструктуризации ссуды — 31 декабря 2020 года. Однако это может варьироваться в зависимости от кредиторов, поэтому было бы целесообразно уточнить у вашего кредитора.

Каким образом реструктуризация займа повлияет на кредитный рейтинг?

Если кредитор согласен с вашей схемой реструктуризации ссуды, об этом нужно будет сообщить в бюро, и в вашем кредитном отчете будет отражена эта «Реструктуризация» ссуды.Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг в зависимости от увеличения вашего общего долга. Однако это можно исправить путем регулярных и своевременных выплат в соответствии с пересмотренным графиком в течение определенного периода времени.

Хорошая идея — воспользоваться механизмом реструктуризации ссуды?

Использование схемы реструктуризации ссуды обходится заемщику дорого и в долгосрочной перспективе может сказаться на ваших финансах. Вот как это сделать:

  1. Комиссионные сборы: может взиматься комиссия за реструктуризацию кредита, которую необходимо оплатить
  2. Увеличение процентов к уплате: Поскольку реструктурированная ссуда имеет более длительный период погашения и каникулы для выплаты процентов, общая сумма процентов по ссуде накапливается.
  3. Увеличение срока владения: если ваш ежемесячный EMI сокращается, ваш срок пребывания в должности увеличится, что означает, что вы продолжите оставаться в долгах в течение более длительного периода времени.

Чтобы лучше понять это, мы рекомендуем вам воспользоваться нашим бесплатным калькулятором реструктуризации кредита.

Процесс подачи заявки на схему реструктуризации кредита

Заемщики должны учитывать, что для реструктуризации кредита

  1. Вам необходимо будет официально подать заявку на веб-сайте вашего кредитора (или через любой из установленных каналов, указанных вашим кредитором).
  2. После оценки вашего заявления они могут согласиться проделать то же самое, после чего вас попросят предоставить документы.
  3. Только после успешной проверки документов и информации в вашем заявлении, а также оценки кредитором вашей платежеспособности ваш кредитор может принять ваш запрос.
  4. Затем ваш кредитор обсудит с вами условия реструктуризации. Если вы согласны с условиями, вам будет предоставлено пересмотренное расписание.

До тех пор, пока вышеуказанный процесс не будет завершен, вы должны продолжать оплачивать свои EMI в соответствии с вашим текущим графиком.Невыплата EMI будет рассматриваться как дефолт и, соответственно, влечет за собой штрафы и другие сборы. Также обратите внимание, что:

  1. Эта схема не будет автоматически применяться к заемщикам, независимо от того, воспользовались ли они шестимесячным мораторием или нет.
  2. Мораторий не обязательно может быть предоставлен по этой схеме всем заявителям — это полностью зависит от политики вашего кредитора и вашего права на нее. Поэтому, даже если вы подали заявку на реструктуризацию кредита, убедитесь, что вы платите свои EMI в соответствии с текущим графиком, пока процесс подачи заявки не будет завершен и вам не предоставят график реструктуризации кредита.
  3. По этой схеме не будет предоставлена ​​дополнительная кредитная линия.

Заключение

Перед тем, как подать заявку на данную схему, обязательно взвесьте все «за» и «против». Реструктуризация ссуды должна рассматриваться как крайний вариант управления ссудным счетом. Если вы можете оплачивать свои EMI в соответствии с текущим графиком, управляя своим бюджетом или за счет новых источников дохода и т. Д., То настоятельно рекомендуется сделать это. Если вовремя погасить EMI и быстро погасить ссуду, ваш кредитный рейтинг значительно улучшится, а общий долг уменьшится.Это позволит вам легко использовать ссуды в будущем для любых чрезвычайных или важных личных / деловых нужд.

заемщиков с 60-дневной просрочкой должны иметь право, Feel Banks

Недавно объявленная RBI схема реструктуризации ссуд в идеале должна охватывать заемщиков, платежи которых просрочены на 60 дней, заявили CNBC-TV18 высокопоставленные должностные лица четырех ведущих банков.

В настоящее время право на участие в схеме реструктуризации имеют только те заемщики, которые производили регулярные выплаты по своим кредитам и не имели просрочки более 30 дней на 1 марта 2020 года.Реструктуризация позволит заемщикам изменить график выплат по ссуде, получить ограниченный отпуск по ссуде или снизить процентные ставки по существующим ссудам в зависимости от соглашения, которое они достигают со своим банком (ами).

Официальные лица заявили, что существует довольно много подлинных кредитных счетов, которые проявляли признаки стресса еще до вспышки COVID-19, и их можно рассмотреть для реструктуризации. Например, по словам банков, многие экспортеры столкнулись с проблемами в своем бизнесе еще до того, как пандемия поразила Индию.

«Стресс, связанный с COVID, был заметен и в январе. Некоторые из счетов в экспортных компаниях или других международных клиентах — у них были проблемы в самом январе », — сказал глава крупного государственного банка. «Я знаю, какие бы правила у вас ни были, найдется кто-то, у кого возникнет проблема, и он захочет большего, и мы должны подвести черту. Но есть реальные дела, которые нужно рассмотреть », — добавил он.

Небольшие банки государственного сектора, с которыми беседовала CNBC-TV18, также выразили озабоченность по поводу достаточности капитала, поскольку им придется отложить 10 процентов стоимости кредита в качестве резервов на реструктурированные ссуды.Они обеспокоены тем, что им, возможно, не удастся привлечь капитал так же легко, как некоторым банкам частного сектора.

«Согласно ранее действовавшему механизму реструктуризации корпоративного долга мы откладывали 5-процентные резервы. Так почему же 10 процентов по новым правилам? », — спросил глава другого государственного банка в Мумбаи. «Экономические условия не очень стабильны, когда у рынков будет аппетит, чтобы пополнить капитальную казну банков. Мы видим, что рынки уже перегреты, и всем банкам будет сложно привлечь деньги в текущих обстоятельствах, если не будет рекапитализации со стороны государства », — добавил он.

Банки ожидают рекомендаций Экспертного комитета во главе с бывшим генеральным директором ICICI Bank К.В. Каматом, прежде чем они начнут реструктуризацию корпоративных счетов. Ожидается, что комитет из 5 членов представит свой отчет в течение 30 дней после формирования по параметрам для рассмотрения в конкретных секторах и другим деталям.

Упомянутые выше должностные лица заявили, что сначала реструктуризируют розничные и крупные кредиты ММСП к концу сентября. Они сказали, что большинству крупных корпораций может не понадобиться реструктуризация, но многим компаниям среднего размера потребуется.

«Мы уже очистили крупные корпоративные счета. Я не вижу в моем банке ни одного крупного счета на сумму более 1000 крор, где могла бы потребоваться реструктуризация. Но средним и небольшим компаниям определенно нужна помощь », — добавил другой руководитель крупного банка.

Текстильная промышленность, недвижимость, автосервис, гостиничный бизнес и авиация входят в число секторов, подлежащих реструктуризации.

«Например, очевидными кандидатами являются ссуды с дисконтом арендной платы в секторе недвижимости.Совершенно очевидно, что арендная плата не выплачивается из-за COVID, поэтому их платежи придется перенести в соответствии с денежными потоками. Это обеспеченные активы, поэтому мы не беспокоимся о их реструктуризации », — добавил он.

«Мы добьемся утверждения нашей политики реструктуризации на уровне совета директоров в самое ближайшее время, и у нас будут действующие руководящие принципы, чтобы в первую очередь пересмотреть ссуды для розничных клиентов и ММСП», — сказал другой топ-менеджер ведущего банка.

Первая публикация: IST

RBI разрешает единовременную реструктуризацию ссуды для стрессовых заемщиков — несостоятельность / банкротство / реструктуризация

Резервный банк Индии (« RBI ») в чтобы обуздать влияние COVID-19 на экономику, представила структуру разрешения проблем («Резолюция , ») для работы с стрессовые активы во время пандемии.Важно оценить стресс, вызванный пандемией, поскольку он может препятствовать способности заемщикам на погашение ссуд. Таким образом, RBI 6 августа, 2020 1 объявила о единовременном специальном окне для кредиторам с целью реструктуризации текущих кредитов, что позволит в дальнейшем позволяют им изменять условия погашения для своих заемщиков которые пострадали от карантина COVID-19. Намерение позади разработка Резолюции призвана помочь заемщикам, имеющим дело с с проблемами ликвидности и погашения из-за пандемии.

Реструктуризация ссуды

Реструктуризация ссуд — изменение условий ростовщиком. кредита, чтобы помочь заемщику, когда он сталкивается с финансовыми горе. Обычно это делается для того, чтобы ссуду не классифицировали. как неработающие активы (« NPA ») и в дальнейшем заемщик рассматривается как неплательщик. NPA классификация влечет за собой требование к кредиторам установить отложить некоторую сумму средств взамен потенциальных убытков, идущих вперед, чтобы увеличить «вес риска» этого конкретная ссуда, предоставленная заемщику.Однако всегда было беспокойство кредиторов, потому что NPA являются тормозом для ресурсов кредиторов, поскольку они теряют проценты по таким активам. Поэтому, как правило, в процессе утверждения кредита банки или кредиторы исследовать своих заемщиков в процессе подачи заявки, чтобы знать их кредитоспособность и ожидайте, что заемщик периодически отправлять обновления и отчеты, чтобы держать чек. Далее заем, проценты по которому и / или платеж по основной сумме имеют оставшаяся просроченной в течение 90 дней считается НПД.Однако из-за пандемии валовой коэффициент NPA банков выросла с 8,5% до 12,5% после резкого спада экономические условия в стране.

Поскольку необычные времена требуют необычных решений, таким образом, это первая в своем роде система единовременной реструктуризации, как для личных, так и для корпоративных кредитов. В процесс реструктуризации будет происходить без классификации этих счетов как NPA, что будет облегчением как для подчеркнутых как заемщик, так и кредитор.Далее этот фреймворк будет доступно до 31 декабря 2020 г. и должно быть реализовано в течение 90 дней обращения.

Кроме того, реструктуризация условий займа будет включать: изменение сроков погашения кредитов, снижение процентная ставка, изменение суммы возврата, изменение количества рассрочки, необходимой для погашения ссуд, конвертируя проценты, начисленные по другой кредитной линии и т. д.

Критерии приемлемости

Кредитная реструктуризация доступна только для предприятия или частные лица, страдающие от COVID-индуцированного стресс.Далее, только те счета заемщика, которые не в случае неисполнения обязательств на срок более 30 дней с кредитной организацией по состоянию на 1 марта 2020 года имеют право на реструктуризацию кредита. Кроме того, следующие объекты не будут включены:

  1. По состоянию на 1 марта 2020 г. заемщики ММСП, совокупная совокупная подверженность кредитным учреждениям составляет 25 крон или менее
  2. Ссуды, предоставленные центральному правительству и правительству штатов, местные Государственные органы, общества первичного сельскохозяйственного кредитования (PACS) или Общества обслуживания фермеров (FSS)
  3. Ссуды, предоставленные кредиторами собственному персоналу или персоналу; и

Далее очень важно отметить, что кредиты, взятые у небанковские организации также включены в Постановление рамки.Поэтому организации, кредиты которых право на разрешение будет включать все коммерческие банки (включая малые финансовые банки, местные банки и региональные сельские Банки), все первичные (городские) кооперативные банки / государственный кооператив Банки / Окружные центральные кооперативные банки, все общеиндийские финансовые Учреждения, все небанковские финансовые компании (включая ГФУ).

Реструктуризация корпоративных кредитов

Корпоративная реструктуризация может быть проведена путем конвертации долга в акции или другие рыночные ценные бумаги, или неконвертируемые долговые ценные бумаги, выпущенные заемщиком.В течение 30-дневный срок для обращения взыскания на реструктуризацию, Соглашение между кредиторами (« ICA ») должен быть подписан с соответствующим юридическим лицом. Когда заемщик пользуется этой схемой, RBI предписал четкую период мониторинга до дня выплаты заемщиком не менее 10% от суммы остаточная задолженность.

Реструктуризация личных ссуд

Для личных займов кредиторам будет разрешено максимум 90 дней на выполнение плана разрешения проблем.Если они не соблюдают установленный график, тогда они не получат никакой выгоды в соответствии с схемы реструктуризации и должны будут объявить ссуду как NPA.

Реструктуризация долга Msmes

Кроме того, в отношении ММСП была проведена реструктуризация. уже при условии, что они были по умолчанию, но будут считаться «стандарт» с 1 января 2020 г., с учетом Реструктуризация проводится до 31 декабря 2020 года. Схема оказал помощь большому количеству ММСП.Однако стрессовые активы 2 в секторе ММСП увеличились из-за экономических последствий пандемии.

Однако, в связи с требованием сильной поддержки ММСП, пандемии, кредитные организации могут реструктурировать долг под существующей структуре, при условии, что счет заемщика классифицируется как стандартная у кредитора на 1 марта 2020 г. Далее данная реструктуризация должна быть проведена до 31 марта. 2021. 3

Заключение

Понятно, почему RBI колеблется в отношении реализация Рамок разрешения проблем в течение этого времени.Раньше, когда такой сбор вводился на фоне мировой экономической кризис, корпорации и кредитные учреждения злоупотребили возможность объединения в большое количество NPA, что приводит к серьезным спад в экономике, из-за которого RBI пришлось ужесточить правила в 2015 году. Однако сейчас регулятор не хочет чтобы свести на нет результаты нескольких лет от его усилий по очистке NPA путем нырять прямо в самую причину этого. Как вершина регулятора, в настоящее время основной задачей RBI является поддержание финансовое здоровье экономики.Этому угрожает пандемия. Однако, с одной стороны, это долгожданный шаг, поскольку заемщики борьба с уменьшением денежного потока теперь будет иметь больше времени для погашение долгов. Далее шестимесячный перерыв по кредиту. погашение может действовать как временное решение, но, безусловно, не избавиться от проблемы. Будь то в форме разовая реструктуризация или другой финансовый пакет, более конструктивное решение — это необходимость часа.

Сноски

1 https: // www.rbi.org.in/Scripts/BS_PressReleaseDisplay.aspx?prid=50176

2 https://www.rbi.org.in/Scripts/NotificationUser.aspx?Id=11580&Mode=0

3 https://www.rbi.org.in/Scripts/BS_PressReleaseDisplay.aspx?prid=50176

Данная статья предназначена для ознакомления с общими сведениями. руководство по предмету. Следует обратиться за консультацией к специалисту. о ваших конкретных обстоятельствах.

Схема и руководство по реструктуризации ссуд RBI

Клиенты, отвечающие нижеприведенным критериям, будут иметь право на реструктуризацию в соответствии с циркуляром RBI в соответствии с Структурой разрешения проблем 2.0

a) Частные лица и малые предприятия —

(i) Физические лица, воспользовавшиеся ссудой на личные цели

(ii) Физические лица, которые воспользовались ссудами и авансами для деловых целей и которым кредитные учреждения имеют совокупный риск не более 25 крор индийских рупий по состоянию на 31 марта 2021 года.

(iii) Малые предприятия, включая те, которые занимаются розничной и оптовой торговлей, кроме тех, которые классифицируются как микро-, малые и средние предприятия по состоянию на 31 марта 2021 года, и которым кредитные учреждения имеют совокупный риск не более 25 крор индийских рупий. по состоянию на 31 марта 2021 г.

(iv) Кредитные линии / инвестиционные риски заемщика были классифицированы кредитной организацией как стандартные по состоянию на 31 марта 2021 г.

b) Субъекты (сегмент ММСП) — должны были быть классифицированы как стандартные по состоянию на 31 марта 2021 года и должны также соответствовать следующим критериям

(i) Сегмент самозанятых клиентов, отвечающий указанным ниже нормам ММСП.

(ii) Заемщик должен быть отнесен к микро-, малому или среднему предприятию по состоянию на 31 марта 2021 г. в соответствии с Информационным бюллетенем S.О. 2119 (Е) от 26 июня 2020 г.

(iii) Регистрационный документ Удям потребуется для классификации MSME

(iv) Совокупная подверженность заемщику, включая нефинансовые механизмы, банков и NBFC не превышает 25 крор индийских рупий по состоянию на 31 марта 2021 года.

(v) По состоянию на 31 марта 2021 г. счет заемщика являлся «стандартным активом».

(vi) Заемщик зарегистрирован в GST на дату проведения реструктуризации. Однако это условие не будет применяться к ММСП, освобожденным от регистрации GST.Это будет определено на основании получения лимита освобождения от 31 марта 2021 года.

(vii) Счет заемщика не был реструктурирован в соответствии с предыдущими циркулярами о реструктуризации ММСП

Ссылка на портал

Udyam: https://udyamregistration.gov.in/Government-India/Ministry-MSME-registration.htm

Как и когда вы договариваетесь с кредиторами о лучших вариантах оплаты

Когда вам нужна передышка для ваших финансов, один из вариантов — это переговоры с вашими должниками.Вот несколько ключевых стратегий, которые мы собрали, и способы их реализации:

  1. Узнайте, есть ли у ваших займов преобразование остатка и поэтапные планы выплат. Затем приступайте к переговорам.
  2. Если вы ищете реструктуризацию долга, сосредоточьтесь на том, чтобы заверить банк или кредитора в том, что ваши проблемы с деньгами носят временный характер и вы можете выплатить их в согласованный срок.
  3. Реструктуризация долгов затруднит вам получение займа в будущем, используйте этот вариант стратегически.
  4. Если вы реструктурируете долги, вы должны быть готовы с «дополнительными деньгами», чтобы выплатить их позже.

Финансовые последствия COVID-19 никого не щадят. Если у вас есть ссуды или другие долги, вы один из многих, кто ищет способы решить эту проблему.

Считайте себя счастливыми, если у вас все еще есть постоянный источник дохода во время кризиса COVID-19. Тем из вас, кому во время этой пандемии потребовались наличные, вы должны понимать, какие у вас есть варианты, и мы готовы предложить несколько способов урегулирования вашего долга.

Но прежде чем вы продолжите, заимствование денег в это время сопряжено с рисками, такими как более высокие процентные ставки. Если у вас уже есть долги, вы также входите в порочный круг новых долгов. Таким образом, если вы можете, начните с поиска передышки.

Переговоры по выплате ссуд менее просты.

Когда вы соглашаетесь взять ссуду, вы берете в долг большую сумму денег и возвращаете ее в течение длительного периода времени регулярными платежами, называемыми амортизацией. Амортизация учитывает как сумму, которую вы взяли в долг, например, на покупку дома или машины, так и проценты, которые с вас взимаются.Если вы пропустите платежи, вы должны заплатить их сверх дополнительных процентов в виде задолженности

Пересмотр ваших долговых обязательств

Во время наложенного общественного карантина национальное правительство потребовало от банков и других кредитных организаций предоставить льготный период для платежей через Bayanihan to Heal As One Act. Это дало вам некоторую передышку для платежей по ссудам, подлежащим выплате в течение этого периода.

Однако есть еще один вариант, который вы можете рассмотреть: реструктуризация долга.

Реструктуризация долга происходит, когда вы просите свой банк или аналогичное кредитное учреждение изменить условия вашей ссуды, чтобы временно снизить нагрузку по ее выплате в течение предварительно согласованного графика, чтобы вы могли получить финансовое возмещение.

Это может означать, что банк предоставит вам несколько месяцев, в течение которых вы будете платить меньше или не будете платить амортизацию, или даже продлит срок вашего кредита, чтобы у вас было больше времени, чтобы выплатить его, или любую комбинацию этих вариантов.

Теперь, если вы собираетесь вести переговоры о реструктуризации, вам необходимо сделать следующее:

  • Убедите своего кредитора в том, что ваши финансовые трудности носят временный характер, и вы сможете восстановить и продолжить выплату ссуды, если у вас будет достаточно времени.
  • Избегайте показаться обездоленным или разорившимся. Покажите, что ваша ситуация временная и что вы можете доставить необходимое количество по новому графику. Ключевым моментом здесь является убедить вашего должника в том, что вы сможете выплатить свой долг при новых условиях.
  • Чтобы повысить свои шансы на получение нового семестра, вы можете сделать две вещи:
  1. Покажите, как вы тем временем можете совершать платежи. Это может быть в форме того, чтобы позволить члену семьи, например, вашему супругу или брату или сестре, взять на себя ваши платежи тем временем.Это дает вашему должнику уверенность в том, что он будет возвращен.
  2. Докажите, что у вас есть реальный способ полностью выплатить долг в будущем. Например, если вы потеряли работу или у вас возникли проблемы с обычным источником дохода в качестве фрилансера, вы можете поделиться своими действиями и планами относительно того, как вы справляетесь с этой неудачей. Если для того, чтобы снова встать на ноги, нужно время, ваши шансы выше.
    • Подготовьте документы и другие документы, подтверждающие ваше финансовое положение.
    • Если вы согласны реструктурировать долги, вы также должны быть готовы с «дополнительными деньгами», чтобы выплатить их позже.

Приближение к банку с подготовкой показывает ваши серьезные намерения, но заявление о реструктуризации долга в конечном итоге все равно будет зависеть от одобрения банка-ссудителя.

Будьте внимательны

Переговоры о реструктуризации кредита — серьезное дело, потому что это означает, что вы не можете выполнить свои платежи на условиях, о которых вы договорились в начале.

Как только вы его получите, он войдет в вашу учетную запись, что снизит желание банков ссужать вам деньги в будущем. Таким образом, используйте эту опцию стратегически.

Наконец, переговоры с вашими должниками имеют психологическое воздействие. Как? Признание, что у вас проблемы с долгами, может быть унизительным, а для некоторых даже унизительным.

Однако признание этого — признак зрелости и финансового самосознания. Если вы оказались в какой-то ситуации, хорошо, что вы предпринимаете шаги, чтобы с ней справиться.Это повлечет за собой некоторые жертвы с вашей стороны, но, учитывая беспрецедентные обстоятельства, вы должны сделать все возможное, чтобы все стало лучше.

+++

Примечание: Для клиентов Метробанка вы можете связаться с вашим расчетным филиалом, если вы заинтересованы в реструктуризации своей задолженности.

Эта статья является частью сборника историй и практических финансовых советов, которые публикуются с целью помочь людям учиться на опыте других и извлекать уроки по личным финансам и здоровым денежным привычкам за пределами пандемии.

Реструктуризация единовременной ссуды — определение, преимущества и недостатки