Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?
Что такое реструктуризация долга?
Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.
Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:
Москва, Московская область: +7 (495) 980-97-90 доб. 885 СПб, Ленинградская область: +7 (812) 449-45-96 доб. 184 Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 700-99-56 доб. 257КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО
Причины для реструктуризации долга
Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.
Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.
Разновидности реструктуризации кредита
Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.
Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.
Кредитные каникулы
Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.
Пролонгация срока
В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.
Изменение валюты
Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.
Уменьшение процентной ставки
Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.
Уменьшение ежемесячного платежа
Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.
Как выбрать банк для реструктуризации долга?
Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.
При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:
- условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
- политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
- условия получения повторного кредита;
- обязательность страхования рисков;
- репутация финансового учреждения.
Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.
Как реструктуризировать долг по кредиту?
Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:
- Нет просрочек по платежам на момент обращения. Если срок задержки платежа невелик или сумма небольшая, то банк, скорее всего, предложит погасить задолженность, а потом обращаться за реструктуризацией.
- Большой остаток задолженности. В этом случае срок кредитования обычно продлевается и финансовая организация зарабатывает на процентах, поэтому охотнее идет на изменение условий договора.
- Причины обращения должны быть уважительными и подтверждаться документально. Например, справкой из центра занятости, справкой об уменьшении зарплаты, медицинской выпиской и другими.
Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.
Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.
Есть ли выгода от реструктуризации кредита?
Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.
Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.
Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.
Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.
Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:
Москва, Московская область: +7 (495) 980-97-90 доб. 885 СПб, Ленинградская область: +7 (812) 449-45-96 доб. 184 Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 700-99-56 доб. 257КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО
Сохраните статью в 2 клика:
Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь
Реструктуризация кредита или займа — что это?
Что такое реструктуризация займа?
Реструктуризация – изменение условий выплаты долга по причине ухудшения финансового положения заемщика, и подразумевает снижение кредитной нагрузки. Термин относится главным образом к банковской сфере, но также его можно встретить и среди основных микрофинансовых терминов.
Говоря простыми словами, это когда человек сталкивается с финансовыми проблемами и не может осуществить возврат средств в срок, он имеет право обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий договора. Если же клиент попал в долговую яму, имеет безнадежные долги и проходит процедуру банкротства, к кредитору может обратиться финансовый управляющий, который помогает должнику решить его финансовые проблемы.
Реструктуризация задолженности — это шанс избежать просрочек по займу и сохранить хорошую кредитную историю. Но к сожалению, далеко не всегда МФО готовы идти навстречу клиентам и крайне редко решаются на принятие таких мер. Надо очень постараться, чтобы доказать компании, что он, действительно, в силу своих обстоятельств, не имеет возможности погасить долг. Нужно будет собрать большой пакет документов подтверждающих вашу некредитоспособность и предоставить их на рассмотрение работникам МФО.
Реструктуризация кредитов и займов: разница
Реструктуризация кредита или ипотеки встречается намного чаще, чем займа. Связано это в первую очередь с тем, что сумма выдаваемых продуктов в микрофинансовых организациях намного ниже, чем в банках, а также короче срок, на который заключаются договора. Поэтому, если вы обращаетесь в МФО с просьбой изменить условия ипотечного договора и ожидаете положительного решения, то обстоятельства должны быть действительно весомыми, а заимствование – долгосрочным.
Правда иногда бывают случаи, когда компания сама предлагает пройти процедуру реструктуризации. Но чаще это происходит уже перед продажей долга коллекторам или перед передачей дела в суд. Как правило, к тому моменту уже начислена огромная сумма неустоек по договору: штрафов, пени и набежавших процентов. Поэтому, не стоит ждать, пока заимодатель предложит вам пройти такую процедуру, а попросить об этом самим как можно раньше. Тем более, главный регулятор — Банк России на законодательном уровне советует эту процедуру.
Виды кредитной реструктуризации
На сегодня микрофинансовые организации для «задолжавших» и тех, кто набрал несколько займов одновременно и теперь не может справиться с финансовой нагрузкой, предлагают сразу несколько форм погашения:
- Продление срока. Использование такой формы предусматривает возможность продления срока выплаты долга. Это значит, что ежемесячный платеж уменьшится, но долг обойдется дороже, поскольку увеличивается срок кредита, а значит и общая сумма начисленных процентов.
- «Кредитные каникулы» − должник на определенное время полностью освобождается от выплат или оплачивает только проценты без основного долга. Время «льготного периода» составляет не более двух недель, но иногда МФО, учитывая сложные обстоятельства клиентов, соглашаются продлить их до четырех недель. В банках такая отсрочка доступна на срок до 6 месяцев.
- Изменение валюты долга и условий кредитного договора. Для клиента такие условия будут выгодны только в том случае, когда иностранная валюта, в которой был оформлен договор, начинает стремительно расти по отношению к рублю. По понятным причинам такой способ является не очень популярным среди российских МФО и применяется крайне редко.
Реструктуризация кредита — отличный способ сэкономить на долговом обязательстве. Выбирая нового кредитора с новыми условиями заемщик может получить более выгодные ставки и сроки. Наиболее выгодно — реструктуризировать ипотеку из-за крупной суммы.
Способ получения денег не играет никакой роли: была получена необходимая сумма онлайн или наличными – обращаться за услугой можно в любом случае.
Требования:
- Хороший кредитный рейтинг заемщика.
- Весомые причины для смены условий и документальное подтверждение невозможности осуществлять оплаты по долгу.
- Гарантии того, что долг будет выплачен позже либо вовремя, но меньшими суммами.
При этом заемщик должен предложить свой выход из ситуации и объяснить, каким способом он планирует дальше погашать долг.
Изменить условия выплат могут только:
- потерявшие работу,
- которым задержали или снизили зарплату,
- предприниматели, у которых снизился доход,
- клиенты, у которых возникли серьезные проблемы со здоровьем,
- пенсионеры или студенты, которым задержали выплаты.
Как правильно подать заявку на реструктуризацию?
Чтобы оформить реструктуризацию, нужно подать соответствующее заявление кредитору: обратиться в банк или МФО. Такое заявление лучше подавать сразу же, как только вы поймете, что не в состоянии вовремя вносить оплаты по долгу.
К заявке следует приложить все документы, которые подтверждают вашу неплатежеспособность:
✔ копия или оригинал трудовой книжки,
✔ официальная справка подтверждающая статус безработного,
✔ медицинская справка о серьезной болезни
✔ справка о доходах за последние 2-3 месяца.
Еще хотелось бы обратить особое внимание, что даже в случае, когда будут предоставлены все необходимые документы и вы докажете, что действительно имеете весомые причины снижения дохода, из-за которых не платите обязательства, вам могут отказать без объяснения причин.
что это такое, плюсы и минусы
Реструктуризация кредита – процедура по изменению условий и сроков погашения займа. Механизм реализуется в рамках банкротства либо применяется на стадии досудебного урегулирования. Основными целями становятся полное погашение задолженности и помощь плательщику в преодолении финансовых трудностей.
Из статьи вы узнаете
Простыми словами о реструктуризации
Официальное определение термину дает ст. 2 закона 127-ФЗ. Так именуют реабилитационную процедуру, направленную на восстановление платежеспособности физлица. Проводят ее по утвержденному сторонами плану. К организациям реструктуризация кредита неприменима.
Участниками становятся банк, выдавший заем, а также должник, испытывающий временные трудности с исполнением договорных обязательств.
Преимущества и недостатки
Реструктуризация долга по кредиту дает заемщику возможность выйти из финансового кризиса с минимальными потерями. Однако у процедуры имеются и свои особенности.
|
Плюсы |
Минусы |
|
|
Какие условия ставят банки
Порядок изменения кредитного договора финансовые организации утверждают внутренними регламентами. Локальными документами устанавливаются основные требования к заемщику, а также схемы. Сбербанк РФ, например, соглашается на корректировку в следующих случаях:
- потеря заемщиком должности или резкое понижение заработной платы;
- призыв на военную службу;
- уход в декретный отпуск;
- болезнь, травма.
Кредитор согласен реструктурировать долги по различным займам за исключением банковских карт. Клиентам предложено три варианта. В первом случае меняется валюта договора, а должник перестает зависеть от колебаний курса. Во втором, речь идет об увеличении срока кредитования и понижении ежемесячного взноса. Третья схема предполагает отсрочку внесения платежей.
Нередко в качестве условия выступает погашение просроченной задолженности по займу и начисленной за нарушение неустойки. В итоге образуется замкнутый круг. У должника отсутствуют деньги на исполнение обязательств согласно графику, а реструктуризация становится недоступной.
Порядок действий
Процедура носит заявительный характер и включает три этапа. Заемщику нужно обратиться в банк с просьбой, дождаться одобрения и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.
Приложение к заявлению определяется внутренними правилами. В большинстве случаев оно включает:
- копию удостоверения личности;
- справку о доходах;
- сведения о трудовой или профессиональной деятельности, в том числе документы из центра занятости;
- доказательство возникновения обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению сделки.
Соглашаться или нет на проведение реструктуризации, руководство банка решает самостоятельно. Соответствующей обязанности в законе не закреплено. Срок рассмотрения заявки нормативными актами также не установлен.
Как написать заявление
Поскольку процедура досудебной реструктуризации кредита не регулируется нормативными актами, единой формы обращения нет. Подавать заявку заемщики должны по правилам банка. Бланки могут публиковаться вместе с общими инструкциями на официальных сайтах.
В документе указываются:
- ФИО заемщика;
- паспортные данные, год рождения;
- адрес постоянной регистрации;
- реквизиты кредитного договора;
- просьба о реструктуризации по выбранной схеме;
- причины.
Большинство финансовых организаций принимают заявления в электронном виде. Направить такое обращение разрешается из личного кабинета. Идентификация клиента производится при помощи одноразовых СМС-кодов.
Традиционный бумажный вариант также доступен заемщикам. Документ оформляют в двух экземплярах и вручают уполномоченному сотруднику банка под подпись. Допускается отправка заявления заказным письмом с описью вложений.
Коротко о последствиях
Если реструктуризация проводится по обоюдному согласию и во внесудебном порядке, стороны просто следуют новым правилам. Кредитная история заемщика остается положительной, а угроза принудительного взыскания исчезает.
Отказ банка влечет за собой стандартную процедуру. За нарушение сроков платежа клиенту начисляют штрафы. При наличии поручителей требования о погашении переадресуют им. Кроме того, банк получает возможность обратить взыскание на предмет залога.
Судебный порядок
При отсутствии имущества и денежных средств заемщик может обратиться в государственный арбитраж с заявлением о банкротстве. Аналогичное право предоставлено кредитору.
Порядок признания финансовой несостоятельности граждан подробно описан главой 10 закона 127-ФЗ. В рамках разбирательства нередко проводится реструктуризация. Условия ее несколько отличаются от добровольной процедуры.
Так, статья 213.13 закона 127-ФЗ вводит ряд требований к заемщику. Гражданин должен иметь источник дохода. Кроме того, не допускается наличие следующих обстоятельств:
- неснятая или непогашенная судимость за экономическое преступление;
- признание банкротом в течение 5 лет, предшествовавших судебному процессу;
- утверждение плана реструктуризации менее 8 лет назад.
Общий план погашения задолженности не должен превышать 36 месяцев. При этом программа включает не только просроченный заем, но и другие неисполненные кредиторские требования.
Реструктуризация допускается лишь с согласия обеих сторон. Кредиторы и должник самостоятельно разрабатывают графики. Суду остается только утвердить проект. Обязательным приложением к плану становятся сведения об источнике доходов ответчика, перечень его имущества, расчет обязательств, письменная гарантия достоверности. Должнику также необходимо подать заявление о согласии на исполнение проекта.
Последствия утверждения плана описаны ст. 213.19 закона 127-ФЗ. Все участники процедуры банкротства обязуются следовать программе. Штрафные санкции за просрочку больше не начисляются, а требования о возмещении убытков не предъявляются. Если должник нарушает принятые условия, суд отменяет реструктуризацию и переходит к принудительной реализации его имущества.
Соглашаться или нет
Дать однозначный ответ на этот вопрос невозможно. Заключение сделки с кредиторами выгодно при наличии у заемщика дорогостоящего имущества. Реструктуризация поможет сохранить залоговую недвижимость или транспорт. Этот вариант уместен, если финансовые затруднения являются временными. Принимая решение, заемщик должен взвесить все «за» и «против», оценить выгодно или нет принимать условия банка.
Рефинансирование — Trillion-ug.ru
Также мы оказываем помощь в оформлении автокредитов.
Сумма кредита — 2 341 881
Ставка 9 % годовых ипотека без страхования жизни и объекта залога
Срок кредита, месяцы — 120
Дата первого платежа — 10.11.2018
| Номер платежа | Месяц, год | Дата платежа | Аннуитетный платеж | |||
| Всего | В погашение долга | В погашение процентов | Остаток долга после платежа | |||
| Всего: | 3 559 972,71 | 2 341 881,00 | 1 218 091,71 | 2 341 881,00 | ||
| 1 | 1-й год 1-й мес | 10.11.2018 | 29 666,00 | 11 765,05 | 17 900,95 | 2 330 115,95 |
| 2 | 1-й год 2-й мес | 10.12.2018 | 29 666,00 | 12 429,53 | 17 236,47 | 2 317 686,42 |
| 3 | 1-й год 3-й мес | 10.01.2019 | 29 666,00 | 11 949,99 | 17 716,01 | 2 305 736,43 |
| 4 | 1-й год 4-й мес | 10.02.2019 | 29 666,00 | 12 041,33 | 17 624,67 | 2 293 695,10 |
| 5 | 1-й год 5-й мес | 10.03.2019 | 29 666,00 | 13 830,08 | 15 835,92 | 2 279 865,02 |
| 6 | 1-й год 6-й мес | 10.04.2019 | 29 666,00 | 12 239,09 | 17 426,91 | 2 267 625,93 |
| 7 | 1-й год 7-й мес | 10.05.2019 | 29 666,00 | 12 891,78 | 16 774,22 | 2 254 734,15 |
| 8 | 1-й год 8-й мес | 10.06.2019 | 29 666,00 | 12 431,18 | 17 234,82 | 2 242 302,97 |
| 9 | 1-й год 9-й мес | 10.07.2019 | 29 666,00 | 13 079,10 | 16 586,90 | 2 229 223,87 |
| 10 | 1-й год 10-й мес | 10.08.2019 | 29 666,00 | 12 626,18 | 17 039,82 | 2 216 597,69 |
| 11 | 1-й год 11-й мес | 10.09.2019 | 29 666,00 | 12 722,69 | 16 943,31 | 2 203 875,00 |
| 12 | 1-й год 12-й мес | 10.10.2019 | 29 666,00 | 13 363,36 | 16 302,64 | 2 190 511,64 |
| 13 | 2-й год 1-й мес | 10.11.2019 | 29 666,00 | 12 922,09 | 16 743,91 | 2 177 589,55 |
| 14 | 2-й год 2-й мес | 10.12.2019 | 29 666,00 | 13 557,80 | 16 108,20 | 2 164 031,75 |
| 15 | 2-й год 3-й мес | 10.01.2020 | 29 666,00 | 13 169,69 | 16 496,31 | 2 150 862,06 |
| 16 | 2-й год 4-й мес | 10.02.2020 | 29 666,00 | 13 270,08 | 16 395,92 | 2 137 591,98 |
| 17 | 2-й год 5-й мес | 10.03.2020 | 29 666,00 | 14 422,52 | 15 243,48 | 2 123 169,46 |
| 18 | 2-й год 6-й мес | 10.04.2020 | 29 666,00 | 13 481,18 | 16 184,82 | 2 109 688,28 |
| 19 | 2-й год 7-й мес | 10.05.2020 | 29 666,00 | 14 102,73 | 15 563,27 | 2 095 585,55 |
| 20 | 2-й год 8-й мес | 10.06.2020 | 29 666,00 | 13 691,45 | 15 974,55 | 2 081 894,10 |
| 21 | 2-й год 9-й мес | 10.07.2020 | 29 666,00 | 14 307,76 | 15 358,24 | 2 067 586,34 |
| 22 | 2-й год 10-й мес | 10.08.2020 | 29 666,00 | 13 904,89 | 15 761,11 | 2 053 681,45 |
| 23 | 2-й год 11-й мес | 10.09.2020 | 29 666,00 | 14 010,89 | 15 655,11 | 2 039 670,56 |
| 24 | 2-й год 12-й мес | 10.10.2020 | 29 666,00 | 14 619,25 | 15 046,75 | 2 025 051,31 |
| 25 | 3-й год 1-й мес | 10.11.2020 | 29 666,00 | 14 229,13 | 15 436,87 | 2 010 822,18 |
| 26 | 3-й год 2-й мес | 10.12.2020 | 29 666,00 | 14 832,07 | 14 833,93 | 1 995 990,11 |
| 27 | 3-й год 3-й мес | 10.01.2021 | 29 666,00 | 14 408,98 | 15 257,02 | 1 981 581,13 |
| 28 | 3-й год 4-й мес | 10.02.2021 | 29 666,00 | 14 519,12 | 15 146,88 | 1 967 062,01 |
| 29 | 3-й год 5-й мес | 10.03.2021 | 29 666,00 | 16 085,19 | 13 580,81 | 1 950 976,82 |
| 30 | 3-й год 6-й мес | 10.04.2021 | 29 666,00 | 14 753,05 | 14 912,95 | 1 936 223,77 |
| 31 | 3-й год 7-й мес | 10.05.2021 | 29 666,00 | 15 343,25 | 14 322,75 | 1 920 880,52 |
| 32 | 3-й год 8-й мес | 10.06.2021 | 29 666,00 | 14 983,11 | 14 682,89 | 1 905 897,41 |
| 33 | 3-й год 9-й мес | 10.07.2021 | 29 666,00 | 15 567,58 | 14 098,42 | 1 890 329,83 |
| 34 | 3-й год 10-й мес | 10.08.2021 | 29 666,00 | 15 216,63 | 14 449,37 | 1 875 113,20 |
| 35 | 3-й год 11-й мес | 10.09.2021 | 29 666,00 | 15 332,94 | 14 333,06 | 1 859 780,26 |
| 36 | 3-й год 12-й мес | 10.10.2021 | 29 666,00 | 15 908,72 | 13 757,28 | 1 843 871,54 |
| 37 | 4-й год 1-й мес | 10.11.2021 | 29 666,00 | 15 571,75 | 14 094,25 | 1 828 299,79 |
| 38 | 4-й год 2-й мес | 10.12.2021 | 29 666,00 | 16 141,59 | 13 524,41 | 1 812 158,20 |
| 39 | 4-й год 3-й мес | 10.01.2022 | 29 666,00 | 15 814,16 | 13 851,84 | 1 796 344,04 |
| 40 | 4-й год 4-й мес | 10.02.2022 | 29 666,00 | 15 935,04 | 13 730,96 | 1 780 409,00 |
| 41 | 4-й год 5-й мес | 10.03.2022 | 29 666,00 | 17 373,86 | 12 292,14 | 1 763 035,14 |
| 42 | 4-й год 6-й мес | 10.04.2022 | 29 666,00 | 16 189,65 | 13 476,35 | 1 746 845,49 |
| 43 | 4-й год 7-й мес | 10.05.2022 | 29 666,00 | 16 744,13 | 12 921,87 | 1 730 101,36 |
| 44 | 4-й год 8-й мес | 10.06.2022 | 29 666,00 | 16 441,39 | 13 224,61 | 1 713 659,97 |
| 45 | 4-й год 9-й мес | 10.07.2022 | 29 666,00 | 16 989,61 | 12 676,39 | 1 696 670,36 |
| 46 | 4-й год 10-й мес | 10.08.2022 | 29 666,00 | 16 696,93 | 12 969,07 | 1 679 973,43 |
| 47 | 4-й год 11-й мес | 10.09.2022 | 29 666,00 | 16 824,56 | 12 841,44 | 1 663 148,87 |
| 48 | 4-й год 12-й мес | 10.10.2022 | 29 666,00 | 17 363,25 | 12 302,75 | 1 645 785,62 |
| 49 | 5-й год 1-й мес | 10.11.2022 | 29 666,00 | 17 085,89 | 12 580,11 | 1 628 699,73 |
| 50 | 5-й год 2-й мес | 10.12.2022 | 29 666,00 | 17 618,08 | 12 047,92 | 1 611 081,65 |
| 51 | 5-й год 3-й мес | 10.01.2023 | 29 666,00 | 17 351,16 | 12 314,84 | 1 593 730,49 |
| 52 | 5-й год 4-й мес | 10.02.2023 | 29 666,00 | 17 483,79 | 12 182,21 | 1 576 246,70 |
| 53 | 5-й год 5-й мес | 10.03.2023 | 29 666,00 | 18 783,42 | 10 882,58 | 1 557 463,28 |
| 54 | 5-й год 6-й мес | 10.04.2023 | 29 666,00 | 17 761,01 | 11 904,99 | 1 539 702,27 |
| 55 | 5-й год 7-й мес | 10.05.2023 | 29 666,00 | 18 276,42 | 11 389,58 | 1 521 425,85 |
| 56 | 5-й год 8-й мес | 10.06.2023 | 29 666,00 | 18 036,47 | 11 629,53 | 1 503 389,38 |
| 57 | 5-й год 9-й мес | 10.07.2023 | 29 666,00 | 18 545,04 | 11 120,96 | 1 484 844,34 |
| 58 | 5-й год 10-й мес | 10.08.2023 | 29 666,00 | 18 316,09 | 11 349,91 | 1 466 528,25 |
| 59 | 5-й год 11-й мес | 10.09.2023 | 29 666,00 | 18 456,10 | 11 209,90 | 1 448 072,15 |
| 60 | 5-й год 12-й мес | 10.10.2023 | 29 666,00 | 18 954,23 | 10 711,77 | 1 429 117,92 |
| 61 | 6-й год 1-й мес | 10.11.2023 | 29 666,00 | 18 742,06 | 10 923,94 | 1 410 375,86 |
| 62 | 6-й год 2-й мес | 10.12.2023 | 29 666,00 | 19 233,08 | 10 432,92 | 1 391 142,78 |
| 63 | 6-й год 3-й мес | 10.01.2024 | 29 666,00 | 19 061,39 | 10 604,61 | 1 372 081,39 |
| 64 | 6-й год 4-й мес | 10.02.2024 | 29 666,00 | 19 206,69 | 10 459,31 | 1 352 874,70 |
| 65 | 6-й год 5-й мес | 10.03.2024 | 29 666,00 | 20 018,45 | 9 647,55 | 1 332 856,25 |
| 66 | 6-й год 6-й мес | 10.04.2024 | 29 666,00 | 19 505,70 | 10 160,30 | 1 313 350,55 |
| 67 | 6-й год 7-й мес | 10.05.2024 | 29 666,00 | 19 977,35 | 9 688,65 | 1 293 373,20 |
| 68 | 6-й год 8-й мес | 10.06.2024 | 29 666,00 | 19 806,68 | 9 859,32 | 1 273 566,52 |
| 69 | 6-й год 9-й мес | 10.07.2024 | 29 666,00 | 20 270,84 | 9 395,16 | 1 253 295,68 |
| 70 | 6-й год 10-й мес | 10.08.2024 | 29 666,00 | 20 112,19 | 9 553,81 | 1 233 183,49 |
| 71 | 6-й год 11-й мес | 10.09.2024 | 29 666,00 | 20 265,50 | 9 400,50 | 1 212 917,99 |
| 72 | 6-й год 12-й мес | 10.10.2024 | 29 666,00 | 20 718,24 | 8 947,76 | 1 192 199,75 |
| 73 | 7-й год 1-й мес | 10.11.2024 | 29 666,00 | 20 577,92 | 9 088,08 | 1 171 621,83 |
| 74 | 7-й год 2-й мес | 10.12.2024 | 29 666,00 | 21 022,89 | 8 643,11 | 1 150 598,94 |
| 75 | 7-й год 3-й мес | 10.01.2025 | 29 666,00 | 20 871,01 | 8 794,99 | 1 129 727,93 |
| 76 | 7-й год 4-й мес | 10.02.2025 | 29 666,00 | 21 030,55 | 8 635,45 | 1 108 697,38 |
| 77 | 7-й год 5-й мес | 10.03.2025 | 29 666,00 | 22 011,43 | 7 654,57 | 1 086 685,95 |
| 78 | 7-й год 6-й мес | 10.04.2025 | 29 666,00 | 21 359,55 | 8 306,45 | 1 065 326,40 |
| 79 | 7-й год 7-й мес | 10.05.2025 | 29 666,00 | 21 785,50 | 7 880,50 | 1 043 540,90 |
| 80 | 7-й год 8-й мес | 10.06.2025 | 29 666,00 | 21 689,34 | 7 976,66 | 1 021 851,56 |
| 81 | 7-й год 9-й мес | 10.07.2025 | 29 666,00 | 22 107,10 | 7 558,90 | 999 744,46 |
| 82 | 7-й год 10-й мес | 10.08.2025 | 29 666,00 | 22 024,12 | 7 641,88 | 977 720,34 |
| 83 | 7-й год 11-й мес | 10.09.2025 | 29 666,00 | 22 192,47 | 7 473,53 | 955 527,87 |
| 84 | 7-й год 12-й мес | 10.10.2025 | 29 666,00 | 22 597,71 | 7 068,29 | 932 930,16 |
| 85 | 8-й год 1-й мес | 10.11.2025 | 29 666,00 | 22 534,84 | 7 131,16 | 910 395,32 |
| 86 | 8-й год 2-й мес | 10.12.2025 | 29 666,00 | 22 931,57 | 6 734,43 | 887 463,75 |
| 87 | 8-й год 3-й мес | 10.01.2026 | 29 666,00 | 22 882,37 | 6 783,63 | 864 581,38 |
| 88 | 8-й год 4-й мес | 10.02.2026 | 29 666,00 | 23 057,28 | 6 608,72 | 841 524,10 |
| 89 | 8-й год 5-й мес | 10.03.2026 | 29 666,00 | 23 856,03 | 5 809,97 | 817 668,07 |
| 90 | 8-й год 6-й мес | 10.04.2026 | 29 666,00 | 23 415,88 | 6 250,12 | 794 252,19 |
| 91 | 8-й год 7-й мес | 10.05.2026 | 29 666,00 | 23 790,71 | 5 875,29 | 770 461,48 |
| 92 | 8-й год 8-й мес | 10.06.2026 | 29 666,00 | 23 776,72 | 5 889,28 | 746 684,76 |
| 93 | 8-й год 9-й мес | 10.07.2026 | 29 666,00 | 24 142,58 | 5 523,42 | 722 542,18 |
| 94 | 8-й год 10-й мес | 10.08.2026 | 29 666,00 | 24 143,01 | 5 522,99 | 698 399,17 |
| 95 | 8-й год 11-й мес | 10.09.2026 | 29 666,00 | 24 327,55 | 5 338,45 | 674 071,62 |
| 96 | 8-й год 12-й мес | 10.10.2026 | 29 666,00 | 24 679,72 | 4 986,28 | 649 391,90 |
| 97 | 9-й год 1-й мес | 10.11.2026 | 29 666,00 | 24 702,16 | 4 963,84 | 624 689,74 |
| 98 | 9-й год 2-й мес | 10.12.2026 | 29 666,00 | 25 045,01 | 4 620,99 | 599 644,73 |
| 99 | 9-й год 3-й мес | 10.01.2027 | 29 666,00 | 25 082,41 | 4 583,59 | 574 562,32 |
| 100 | 9-й год 4-й мес | 10.02.2027 | 29 666,00 | 25 274,14 | 4 391,86 | 549 288,18 |
| 101 | 9-й год 5-й мес | 10.03.2027 | 29 666,00 | 25 873,65 | 3 792,35 | 523 414,53 |
| 102 | 9-й год 6-й мес | 10.04.2027 | 29 666,00 | 25 665,11 | 4 000,89 | 497 749,42 |
| 103 | 9-й год 7-й мес | 10.05.2027 | 29 666,00 | 25 984,02 | 3 681,98 | 471 765,40 |
| 104 | 9-й год 8-й мес | 10.06.2027 | 29 666,00 | 26 059,90 | 3 606,10 | 445 705,50 |
| 105 | 9-й год 9-й мес | 10.07.2027 | 29 666,00 | 26 369,00 | 3 297,00 | 419 336,50 |
| 106 | 9-й год 10-й мес | 10.08.2027 | 29 666,00 | 26 460,66 | 3 205,34 | 392 875,84 |
| 107 | 9-й год 11-й мес | 10.09.2027 | 29 666,00 | 26 662,92 | 3 003,08 | 366 212,92 |
| 108 | 9-й год 12-й мес | 10.10.2027 | 29 666,00 | 26 957,03 | 2 708,97 | 339 255,89 |
| 109 | 10-й год 1-й мес | 10.11.2027 | 29 666,00 | 27 072,78 | 2 593,22 | 312 183,11 |
| 110 | 10-й год 2-й мес | 10.12.2027 | 29 666,00 | 27 356,70 | 2 309,30 | 284 826,41 |
| 111 | 10-й год 3-й мес | 10.01.2028 | 29 666,00 | 27 494,78 | 2 171,22 | 257 331,63 |
| 112 | 10-й год 4-й мес | 10.02.2028 | 29 666,00 | 27 704,37 | 1 961,63 | 229 627,26 |
| 113 | 10-й год 5-й мес | 10.03.2028 | 29 666,00 | 28 028,49 | 1 637,51 | 201 598,77 |
| 114 | 10-й год 6-й мес | 10.04.2028 | 29 666,00 | 28 129,22 | 1 536,78 | 173 469,55 |
| 115 | 10-й год 7-й мес | 10.05.2028 | 29 666,00 | 28 386,31 | 1 279,69 | 145 083,24 |
| 116 | 10-й год 8-й мес | 10.06.2028 | 29 666,00 | 28 560,04 | 1 105,96 | 116 523,20 |
| 117 | 10-й год 9-й мес | 10.07.2028 | 29 666,00 | 28 806,40 | 859,60 | 87 716,80 |
| 118 | 10-й год 10-й мес | 10.08.2028 | 29 666,00 | 28 997,34 | 668,66 | 58 719,46 |
| 119 | 10-й год 11-й мес | 10.09.2028 | 29 666,00 | 29 218,38 | 447,62 | 29 501,08 |
| 120 | 10-й год 12-й мес | 10.10.2028 | 29 718,71 | 29 501,08 | 217,63 | 0,00 |
Что такое реструктуризация долга?
Реструктуризация долга — это процесс, который начинается, когда человек обращается к кредитору, чтобы договориться либо о более низкой процентной ставке, либо о расширенном графике выплат по непогашенному долгу. Физическое лицо может решить провести реструктуризацию долга самостоятельно или с помощью авторитетного агентства по облегчению долгового бремени.
Чтобы иметь возможность в конечном итоге погасить свой долг, важно точно знать, как работает реструктуризация долга, как выглядит работа с кредитором и когда следует рассмотреть возможность сотрудничества с агентством.
Определение и примеры реструктуризации долга
Реструктуризация долга — это процесс, в котором физическое или юридическое лицо договаривается о более низкой процентной ставке или продлении срока ссуды посредством прямого контакта с кредитором или с помощью агентства. Когда кредитор меняет условия ссуды для физического лица, кредитор реструктурирует долг.
Изменение жилищной ипотечной ссуды является одним из примеров реструктуризации долга физических лиц. В модификации жилищного кредита условия ипотеки пересматриваются домовладельцем и кредитором, что снижает стоимость ипотеки.Модификация ссуды может спасти домовладельцев от потери права выкупа и возможного банкротства. Чтобы иметь право на участие, домовладельцы должны соответствовать определенным ожиданиям по соотношению долга к доходу, а в некоторых случаях выполнить пробный план выплат.
Пробный платеж — это согласованная сумма, которую домовладелец заплатит после окончательного изменения. Планы пробных платежей обычно действуют в течение трех месяцев, при этом залогодержатель должен своевременно уплачивать каждую сумму.
Модификация отличается от рефинансирования существующей ипотеки.Модификация изменяет условия существующей ссуды, в то время как рефинансирование выплачивает существующую ссуду в обмен на новую ссуду с лучшими условиями.
Другие виды реструктуризации долга включают снижение процентных ставок или изменение планов платежей по остаткам на кредитных картах. Такие планы помогают потребителям оплачивать свои долги, позволяя снизить процентную ставку или сумму ежемесячного платежа.
Заявление о банкротстве — еще один вариант для тех, кто изо всех сил пытается вернуть свой долг; однако это имеет последствия.Например, информация из главы 7 «Банкротство» останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, что часто затрудняет получение страховки жизни или покупку дома.
Как работает реструктуризация долга
Долг может быть реструктурирован несколькими способами, включая предложение должником активов, таких как недвижимость или акции, кредитору для полного или частичного погашения долга. Другая реструктуризация достигается за счет модификации кредитной или ссудной линии путем снижения процентной ставки или продления срока погашения.
«Если вам сложно или невозможно выплатить долг, стоит подумать о реструктуризации долга», — сказала The Balance по электронной почте Мэгги Джермано, эксперт по личным финансам и финансовый тренер из Вашингтона, округ Колумбия. «Это особенно верно, если у вас низкий кредитный рейтинг или отрицательная кредитная история, что снижает вероятность того, что вы сможете успешно консолидировать свой долг».
Если вы заинтересованы в том, чтобы обратиться за помощью в агентство по облегчению долгового бремени вместо того, чтобы проводить реструктуризацию долга самостоятельно, U.У Министерства юстиции есть список авторитетных агентств. Некоторые агентства по облегчению долгового бремени на самом деле являются мошенниками, поэтому важно провести исследование, прежде чем выбирать организацию для работы.
Чтобы начать процесс реструктуризации долга, немедленно свяжитесь со своими кредиторами для обсуждения новых условий или обратитесь за помощью к авторитетному агентству по облегчению долгового бремени. Не ждите, пока ваш долг будет передан сборщикам долгов. Как только это произойдет, ваши кредиторы, скорее всего, не будут вести с вами переговоры.
Если вы работаете с авторитетным агентством по облегчению долгового бремени, эта организация договорится за вас о новых условиях. Агентство будет работать с кредиторами над снижением процентных ставок, продлением сроков выплаты определенных видов ссуд и, возможно, урегулированием некоторой непогашенной задолженности.
Реструктуризация проблемной задолженности
В некоторых случаях физическое лицо или компания могут пройти через реструктуризацию проблемной задолженности (TDR), которая отличается от традиционной реструктуризации долга. Этот термин относится к изменениям ссуды, согласованным между должником и кредитором или наложенным решением суда.
Чтобы получить право на реструктуризацию проблемной задолженности, должник должен:
- Наличие действующего кредитного соглашения для продления, продления или изменения
- Докажите, что они испытывают финансовые затруднения
- Получить уступку от кредитора, которая может включать снижение эффективной процентной ставки, основной суммы или процентов, изменение требований к выплате и отказ от предыдущих финансовых обещаний по увеличению денежного потока.
Ключевые выводы
- Реструктуризация долга — это процесс, в котором физическое лицо ведет переговоры с кредитором о снижении процентных ставок или продлении сроков выплаты долга.
- Физические лица могут обсудить условия плана выплаты долга самостоятельно или с помощью авторитетного агентства по облегчению долгового бремени.
- Реструктуризация долга — альтернатива снисхождению, обращению взыскания и банкротству.
Руководство по реструктуризации, рефинансированию и консолидации вашего долга — Возвратность
Можете ли вы или должны ли вы реструктурировать свой долг или рефинансировать свой долг, будет зависеть от вашей уникальной финансовой ситуации, ваших конкретных потребностей и того, какие варианты действительно жизнеспособны для вас в зависимости от ваших обстоятельств (например, ваш кредитор (-ы), размер вашего долга есть и другие факторы).Не каждый долг можно будет реструктурировать, поскольку это исключительно на усмотрение кредитора, и консолидация или рефинансирование вашего долга не всегда будет для вас выгодным.
Цели этой статьи — помочь вам понять разницу между реструктуризацией долга и рефинансированием / консолидацией долга, чтобы дать вам объяснение того, как вы можете использовать эти два инструмента управления долгом. Мы также хотим использовать эту статью, чтобы предоставить вам краткий обзор некоторых других вариантов управления долгом, которые могут быть вам доступны, что мы и сделали в последнем разделе статьи.
Зная, какие варианты доступны вам, и понимая, как реструктуризация долга и рефинансирование / консолидация долга работают как инструменты управления долгом, а также понимая, как вы собираетесь эффективно использовать эти два инструмента, вы, надеюсь, сможете принять усиление роли в обеспечении вашей текущей и будущей финансовой стабильности.
Реструктуризация долга и рефинансирование / консолидация долга — два наиболее широко используемых инструмента управления долгом, доступных потребителям в Соединенных Штатах.
Различия между реструктуризацией долга и рефинансированием / консолидацией долга:
Реструктуризация долга и рефинансирование / консолидация долга — два наиболее широко используемых инструмента управления долгом, доступных потребителям в Соединенных Штатах. Консолидация долга и реструктуризация долга имеют много общего в своей основе, когда речь идет о снижении ежемесячных затрат по долгу и общей стоимости долга, но это не одна и та же форма облегчения управления долгом. Мы выделили основные различия между ними здесь:
- Реструктуризация долга: Реструктуризация долга, с другой стороны, представляет собой процесс, в котором должник и их кредитор согласовывают сумму, которую заемщик может выплатить, вместо того, чтобы должник был обязан выплатить долг полностью.Часто платеж по реструктуризации долга должен быть произведен единовременно или небольшим количеством платежей, вместо того, чтобы разрешить выплату в течение периода времени, на который было заключено первоначальное соглашение о долге, что является частью сделки. от реструктуризации долга. Кредитору выплачивается часть долга в короткие сроки вместо того, чтобы возлагать на должника ответственность за первоначальный долг, когда он не может его погасить / продолжать выплачивать по первоначальной ставке, и должник больше не является обязан полностью погасить оставшуюся задолженность.
- Рефинансирование / консолидация долга: этот инструмент управления долгом позволяет превратить несколько долгов в один. Это упрощает работу с долгом, поскольку теперь заемщику нужно произвести только один платеж одному финансовому учреждению, в отличие от нескольких платежей, которые часто производятся в несколько финансовых учреждений. Чтобы консолидация долга оказала наибольшее влияние на вашу финансовую стабильность, этот единственный новый долг, который вы берете на себя, должен иметь лучшие условия, чем ваши предыдущие долги, например, предлагать лучшую процентную ставку или иметь более предпочтительный срок.Поскольку один большой заем (мы надеемся) взят под более низкую процентную ставку, это приведет как к снижению ежемесячных затрат на погашение, так и к снижению общих затрат на погашение долга. Кроме того, многие люди обнаруживают, что консолидация своего долга облегчает отслеживание их денежных потоков, и они с меньшей вероятностью забудут произвести платеж.
Вам не нужно самостоятельно консолидировать или рефинансировать свой долг. Существуют сторонние компании и некоммерческие организации, которые могут обсудить условия консолидации долга от вашего имени.Кроме того, есть компании, которые вы можете нанять для ведения переговоров по урегулированию или реструктуризации вашего долга, но в целом это плохой вид для вас, если только сумма долга, которую вам нужно согласовать, не является значительной, потому что это требует, чтобы вы наняли и заплатили третье лицо для переговоров с вашим должником. В конце концов, вы не можете рассчитаться со своим должником.
Теперь, когда мы объяснили различия между этими двумя инструментами управления долгом, мы дадим объяснение того, как на самом деле их использовать в следующих двух разделах.
Как реструктурировать долг:
Реструктуризация долга часто требует, чтобы вы пришли к соглашению с организацией, перед которой вы задолжали, и они не обязаны позволять вам реструктурировать свой долг с ними ни при каких обстоятельствах, кроме одного. Однако то, что они обычно не связаны обязательствами, не означает, что вы не можете пытаться прийти к соглашению о реструктуризации с ними.
Есть пять шагов, которые вам необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой долг, если в конечном итоге ваш должник решит работать с вами:
- Свяжитесь с должником: Первый шаг, который вам нужно предпринять при попытке реструктурировать свой долг, — это связаться с должником, которому вы в настоящее время обязаны.В зависимости от вашего должника вам может потребоваться связаться с ним особым образом, или они могут позволить вам связаться с ними различными способами, например через Интернет, по почте, по телефону или лично. Когда вы входите в контакт со своим должником, вам необходимо объяснить им финансовые трудности, с которыми вы сейчас сталкиваетесь, и то, как это отразилось на вас. Постарайтесь четко указать, что вы можете, а что не можете делать в отношении выплаты кредита. Многие должники будут сочувствовать вам, если вы проявите большую нужду, и в дополнение к этому для них часто более выгодно с финансовой точки зрения позволить вам реструктурировать свой долг, чем отправлять ваш долг в сборы и просто надеяться, что они увидят оплата долга и связанных с ней комиссий в будущем;
- Дождитесь ответа должника: объяснив им ситуацию и попросив разрешения реструктурировать свой долг, вам нужно будет дождаться их ответа на ваш запрос, если вы не связались с ними лично.Их ответ может включать любые условия реструктуризации вашего долга, если они решат, что это лучший путь для них;
- Взвесьте свои варианты: Если они предоставили вам новые условия погашения долга, вам нужно будет решить, будет ли это новое соглашение тем, что снимет с вас финансовое бремя, чтобы вы могли оставаться в актуальном состоянии. с вашими новыми платежами, или если вы должны попытаться заставить их согласиться на более выгодные условия, или даже если вам следует вообще пойти другим путем;
- Вести переговоры: , если должник предоставил вам новые условия для согласования, и они все еще недостаточны для вас для достижения некоторого подобия финансовой стабильности, но вы все равно хотите попытаться реструктурировать свой долг с ними, тогда вам понадобится попытаться обсудить условия и заключительный шаг;
- Принять новые согласованные условия: , если они в конечном итоге решат разрешить вам реструктуризацию вашего долга, и они ответят на ваши переговоры новым набором условий, которые приемлемы для вас, или первоначальное предложение было приемлемым для вас, тогда вам нужно будет принять условия и подписать с ними новое соглашение.После подписания нового соглашения вы должны будете следовать своему новому плану платежей и следовать новому соглашению в меру своих возможностей, иначе весь процесс попытки реструктуризации вашего долга в конечном итоге оказался бесполезным для вашей ситуации.
Как мы упоминали в начале этого раздела, — это одна ситуация, когда должник не может отказать им в реструктуризации вашего долга. Это, однако, всегда должно быть последним вариантом для всех. Если вы должны были подавать в соответствии с главой 13 «Банкротство», а иногда и в соответствии с главой 11 «Банкротство», которые рассматриваются в разделе « Дополнительные варианты управления долгом » данной статьи (вместе с 7-м банкротством), то вы получите постановление суда. это реструктурирует ваш долг и даст вам от трех до пяти лет на выплату новой суммы долга, предписанной судом.
Как рефинансировать долг:
Рефинансирование долга — это немного сложнее, чем реструктуризация долга, поскольку существуют разные подходы к рефинансированию ссуд в зависимости от того, какой тип ссуды у вас есть. Однако рефинансирование вашего долга — это инструмент управления долгом, который более надежен, чем реструктуризация долга, поскольку вам не нужно просить должника простить часть вашего долга или вносить другие изменения в ваше первоначальное соглашение о долге. В этом разделе мы рассмотрим некоторые из наиболее распространенных типов кредитов, которые можно рефинансировать:
- Рефинансирование студенческих ссуд:
Процесс рефинансирования ваших студенческих ссуд немного варьируется в зависимости от того, какие студенческие ссуды вы еще должны.Существует три основных типа студенческих ссуд, каждый со своими процентными ставками и кредиторами, которые могут сделать рефинансирование ваших студенческих ссуд немного менее простым, чем рефинансирование других типов ссуд:
- Частные студенческие ссуды: это обычно традиционные личные ссуды, которые просто использовались для оплаты расходов, связанных с посещением высшего учебного заведения, таких как обучение, учебники, жилье и тому подобное. Частные студенческие ссуды — хороший кандидат для рефинансирования.
- Несубсидированные федеральные студенческие ссуды: Эти типы федеральных студенческих ссуд представляют собой ссуды, по которым проценты начисляются во время вашего обучения в школе, в течение льготного периода по ссуде, когда вам не нужно производить какие-либо платежи в счет ссуды, и во время отсрочки , в случае отсрочки ссуды. Если вы решите не выплачивать начисленные проценты до того момента, когда вы должны начать выплачивать основную сумму займа, то эти начисленные проценты добавляются к общей стоимости займа.В зависимости от того, какая сумма причитается по несубсидированным федеральным студенческим займам, какая процентная ставка у вашего несубсидированного федерального студенческого займа и какие процентные ставки вы можете получить от другого кредитора, рефинансирование этих займов может быть разумным решением, и ;
- Субсидированные федеральные студенческие ссуды: Субсидированные федеральные студенческие ссуды не начисляют проценты так же, как другие типы ссуд, потому что правительство США временно покрывает расходы.Эти типы ссуд также называются прямыми субсидированными ссудами, и для того, чтобы подать заявку на получение ссуды, вам необходимо заполнить форму Бесплатной заявки на федеральную помощь студентам (также известную как FAFSA). Поскольку государство временно покрывает расходы на эти студенческие ссуды, и поэтому они не начисляют проценты в течение определенного периода времени, лучше всего рефинансировать эти ссуды только в том случае, если у вас есть такая возможность, и это имеет финансовый смысл, поскольку рефинансированная ссуда На начисляются проценты на .
Если у вас есть сочетание двух или более разных типов студенческих ссуд, вы всегда можете получить ссуду у традиционного финансового кредитора (например, банка или кредитного союза) и использовать эти средства не только для погашения ваши частные студенческие ссуды, а также оставшиеся студенческие ссуды, предоставленные федеральным правительством.
- Рефинансирование долга по кредитной карте: Процесс рефинансирования долга по вашей кредитной карте довольно прост, независимо от того, по скольким кредитным картам у вас находится задолженность. Вы либо загружаете одну кредитную карту с процентной ставкой, которая ниже, чем у других, с задолженностью, которая у вас есть по другим кредитным картам (позвонив в каждую компанию, выпускающую кредитные карты и выплачивая оставшуюся задолженность с помощью выбранной вами кредитной карты), либо вы возьмите личную ссуду у кредитора, который может предложить вам более низкую процентную ставку, чем по кредитным картам, и используйте эту ссуду для выплаты долга по кредитной карте.
- Рефинансирование ипотечных жилищных ссуд: ипотечных ссуд — это один из двух различных типов ссуд, которые чаще всего рефинансируются (второй — автокредиты). Процесс рефинансирования ипотечной ссуды столь же прост, как и процесс рефинансирования ссуды. Вы просто находите кредитора, который готов предложить вам ссуду в размере, необходимом для погашения вашей текущей ипотечной ссуды, и они готовы предложить эту ссуду по более высокой процентной ставке, чем ваша текущая ссуда.Используя эту новую ссуду, вы просто выплачиваете ипотечную ссуду от первоначального кредитора. Поскольку процентная ставка по новой ссуде лучше, и поскольку вы, вероятно, уже выплатили хотя бы часть основной суммы первоначальной ссуды (что означает, что новая сумма ссуды будет меньше суммы первоначальной ссуды), ваши ежемесячные выплаты по ипотеке уменьшатся. заметно. Помимо получения более высоких ставок по рефинансированной жилищной ссуде, некоторые люди предпочитают рефинансировать свой жилищный ссуду, чтобы изменить срок их действия с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку.Процентные ставки, как правило, ниже по 15-летним ипотечным кредитам, так как это происходит даже в том случае, если вы не рефинансируете через кредитора, предлагающего более низкую процентную ставку по ссуде, и проценты будут начисляться только за половину периода времени по сравнению с 30-летним сроком погашения. -годовая ипотека.
- Рефинансирование автокредитов: при попытке рефинансировать ваш автокредит, у большинства кредиторов есть очень конкретные рекомендации относительно того, имеете ли вы право на рефинансирование или нет, например, ограничения на возраст транспортного средства, ограничения на количество миль, разрешенных для проезда. находиться на транспортном средстве, и если есть какие-либо непогашенные лимиты остатка.Если вы не можете рефинансировать свой автокредит, но испытываете финансовые затруднения, реструктуризация долга по автокредиту может быть для вас лучшим вариантом.
- Рефинансирование ссуд для малого бизнеса: , если вы взяли ссуду для малого бизнеса у традиционного кредитора (например, частного банка или кредитного союза), то вы обычно можете рефинансировать свой кредит таким же образом, как и большинство других простые займы. Найдя кредитора, который готов предоставить вам ссуду сумму денег, необходимую для выплаты первоначальной ссуды по более низкой процентной ставке, чем первоначальная ссуда, вы сможете снизить не только свои ежемесячные наличные расходы, когда речь идет о погашении ссуды, но вы также уменьшите общую сумму денег, которая требуется для полной выплаты ссуды.Есть два федеральных займа для малого бизнеса, по которым вы можете решить рефинансировать с помощью федерального правительства, но для этого необходимо выполнить определенные условия:
- Рефинансирование займа 7a для малого бизнеса Администрации малого бизнеса США (SBA): можно рефинансировать имеющую право ссуду SBA 7a для малого бизнеса через саму Администрацию малого бизнеса без необходимости использования сторонних финансовых учреждений. Предлагаемая ссуда должна предоставить заемщику ссуды для малого бизнеса «существенную» выгоду, о чем свидетельствует сумма платежа, которая по крайней мере на 10% меньше суммы платежа по существующей ссуде.Кроме того, необходимо предоставить письменное обоснование для каждой ссуды, объясняющее, почему текущее кредитное соглашение больше не имеет разумных условий. Если вы решите обратиться к частному кредитору для рефинансирования ссуды 7a, это также будет жизнеспособным вариантом.
- Рефинансирование малого бизнеса Администрации малого бизнеса США (SBA) Заем 504: заем SBA 504 — федеральный заем, который можно использовать для покупки недвижимости и оборудования для малого бизнеса — может быть рефинансирован любым способом. частного кредитора или через саму SBA, если соблюдаются определенные требования в руководящих принципах, например: кредитная задолженность возникла в пользу соответствующего малого бизнеса не менее чем за 2 года до даты рефинансирования долга 504 заявка подана, и заемщик ссуды SBA 504 имел текущие платежи по ссуде в течение 12 месяцев, предшествующих подаче заявки на рефинансирование долга 504.
Дополнительные варианты управления долгом:
В этом последнем разделе мы хотели бы охватить некоторые различные ресурсы, которые мы не рассмотрели в этой статье, которые вы можете использовать, чтобы получить помощь в выплате ежемесячных платежей по долгу, если они являются лучшим вариантом для вас и вашего финансового положения. Помимо реструктуризации долга или рефинансирования долга, существует множество различных ресурсов, которые могут быть полезны для помощи в управлении своим долгом (каждый вариант помогает по-разному или в разной степени), например:
Кредитное консультирование: Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB) рекомендует потребителям найти законную консультационную организацию по кредитным вопросам.Эти организации часто являются некоммерческими организациями, и их кредитные консультанты полностью сертифицированы и обучены в области потребительского кредита, финансов и управления долгом, а также составления личного бюджета;
Планы управления долгом: — это программы, в которые часто можно записаться через кредитную консультационную организацию. Участвуя в Плане управления долгом, вы делаете разовый ежемесячный платеж группе кредитного консультирования, которая затем, в свою очередь, производит платеж каждому из ваших должников.В соответствии с этими планами управления долгом кредитные консультанты обычно не обсуждают какое-либо сокращение фактических сумм, которые вы должны своим должникам, но вместо этого они могут снизить ваш общий ежемесячный платеж. Они могут добиться этого сокращения, договорившись о продлении периодов, в течение которых может быть погашена кредитная линия, и попросив вашего кредитора (-ов) снизить процентные ставки по ссуде и / или отказаться от определенных сборов, связанных с кредит;
Отсрочка по ссуде: Отсрочка по ссуде — это временный перерыв в выполнении обязательства по уплате согласованного ежемесячного платежа по ссуде, включая ссуду физическому лицу.Ни один кредитор не обязан предоставлять заемщику отсрочку по ссуде, но если вы в настоящее время страдаете от финансовых трудностей (например, недавно потеряли работу, часы на вашей работе были сокращены, или вы пострадали от стихийного бедствия или чрезвычайная ситуация со здоровьем), и вы объясняете свою ситуацию, многие кредиторы готовы попытаться сотрудничать с вами, потому что — с точки зрения чистой прибыли — с финансовой точки зрения дешевле дать заемщику временный перерыв в их платежах, чем начинать сбор платежей. в ссуду;
Измененные планы платежей: ваш кредитор может пожелать изменить ваш план платежей так, чтобы он лучше соответствовал вашим финансам и когда средства из вашего дохода станут доступны вам.Изменение вашего плана платежей может изменить множество аспектов, таких как срок платежа, размер вашего платежа, а иногда даже продление срока действия кредита. Опять же, от кредитора не требуется предлагать заемщикам измененный план платежей, но зачастую это более предпочтительный вариант, чем начало процедуры взыскания с заемщика;
Заем под собственный капитал: Заем под собственный капитал — это ссуда, которая предоставляется на фиксированную сумму денег, которая обеспечивается вашим домом.Это означает, что ваш дом является залогом, который вы закладываете под ссуду, которую вы берете, поэтому, если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома. После получения ссуды под залог собственного капитала вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами, которые производятся в течение определенного срока, до тех пор, пока не будет возвращена полная сумма ссуды. Это то, что известно как получение второй ипотеки для вашего дома, потому что она в основном совпадает с первоначальной ипотекой, которую вы заплатили за свой дом.Сумма, которую вы можете занять у большинства кредиторов, обычно составляет только 85% от капитала вашего дома, причем на эту сумму также влияют такие вещи, как ваш доход, ваша кредитная история и рыночная стоимость вашего дома;
Кредитные линии собственного капитала (HELOC): Эти кредитные линии известны как «возобновляемые» кредитные линии, как и кредитные карты. Вы можете занять столько денег, сколько вам нужно, в любое время, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к вашей учетной записи HELOC.Эти кредитные линии имеют кредитный лимит, который вам не разрешается превышать. Поскольку HELOC является кредитной линией, вы производите платежи только на ту сумму денег, которую вы фактически взяли в долг. HELOC могут также предоставить вам определенные налоговые преимущества, которые могут быть недоступны при использовании других видов ссуд;
Урегулирование долга третьей стороной: Если рефинансирование или реструктуризация вашего личного кредита не является жизнеспособным вариантом, или вы не можете найти нового кредитора, который готов работать с вами, всегда есть возможность обратиться за помощью в урегулировании задолженности .Планы погашения долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и обычно используются теми, кто имеет значительную задолженность. Используя план урегулирования долга, поставщик услуг урегулирования долга будет вести переговоры с вашим кредитором (-ами), чтобы достичь соглашения, по которому ваш кредитор (-и) разрешит вам заплатить «урегулирование» или единовременную денежную сумму для урегулирования. ваш долг перед ними. Эта сумма урегулирования меньше вашей задолженности по кредитам.
Однако после того, как это урегулирование было достигнуто и вашему кредитору (-ам) были выплачены деньги, вы должны откладывать определенную согласованную сумму денег каждый месяц на назначенный банковский счет, пока у вас не будет достаточно сбережений, возвращенных в погасить любое урегулирование, которое было достигнуто между первоначальным кредитором (-ами) и кредиторами.Однако погашение долга может быть рискованным, поскольку нет гарантии, что управляющий долг может прийти к соглашению с вашим кредитором (кредиторами), а это означает, что вы по-прежнему будете придерживаться первоначальных условий кредита, но также будете должны платить за просрочку платежа и дополнительные сборы, которые были начислены, когда платежный агент пытался прийти к соглашению с кредитором (-ами), и;
Подача заявления о банкротстве: лицо, подавшее заявление о банкротстве, получает постановление суда, которое юридически снимает с него ответственность по выплате определенных видов долга.Банкротство обычно считается вашим последним вариантом из-за его долгосрочного негативного воздействия на ваш кредит. Информация о банкротстве (как дата вашей подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страхования жизни или получение работы.
Существует три основных типа банкротства в соответствии с разделом 11 Кодекса США (который является Кодексом о банкротстве): Глава 13, Глава 11 и Глава 7.
В Главе 13 «Банкротство» людям с постоянным источником дохода разрешается оставить у себя некоторое имущество (например, заложенный дом или автомобиль), которое они в противном случае могли бы потерять в результате процесса банкротства.Глава 13 «Банкротство», суд утверждает план погашения, который позволит лицу, подавшему заявление о банкротстве, выплатить свои долги в течение трех-пяти лет.
Глава 7 Банкротство, однако, обычно называют «прямым банкротством», потому что оно включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога (например, транспортных средств, рабочих инструментов и основных предметов домашнего обихода). Независимо от того, поданы ли документы в соответствии с главой 13 или 7, банкротство обычно не прощает обязательств по алиментам, алиментам, штрафам, налогам и большинству обязательств по студенческим займам, если только заявитель не докажет чрезмерные трудности.
Глава 11 О банкротстве чаще всего заявляют компании, но могут подавать и физические лица. Когда подается заявление о банкротстве по главе 11, это приведет к одному из трех результатов для подавшего должника: реорганизация, преобразование в банкротство по главе 7 или отклонение заявления о банкротстве. Чтобы должник согласно главе 11 реорганизовал свой долг, должник должен подать в суд план реорганизации, который суд также должен принять. Если дело о банкротстве по главе 11 будет преобразовано судом по делам о банкротстве в банкротство по главе 7, то все активы должника будут ликвидированы и переданы первоначальному кредитору (-ам).Если вместо этого заявка будет принята, то должник останется контролировать свои активы в качестве «должника во владении» до тех пор, пока сумма долга, предписанная судом, не будет погашена. В некоторых случаях владеющий должником может иметь возможность сохранить свои активы, уплатив кредитору (-ам) справедливую рыночную стоимость тех активов, в отношении которых кредиторы имеют право удержания (например, дома или автомобиля), в отличие от цена договора займа, заключенного в отношении этих активов.
Реструктуризация долга — Закон Цизер PCTsizer Law PC
Подача заявления о банкротстве не только неудобна, но и может создать существенные препятствия для получения кредита в будущем.В результате некоторые люди избегают подачи заявления о банкротстве и вместо этого решают применять методы реструктуризации долга, при которых ведутся переговоры с кредиторами об изменении условий первоначальных долговых соглашений, включая, помимо прочего, сумму, проценты и срок погашения. Этот процесс часто предполагает, что кредитор «соглашается» на меньшую сумму. Клиенты часто прибегают к услугам опытного юриста для обсуждения условий платежа с кредиторами. Ниже приводится основная информация о реструктуризации долга в Содружестве Массачусетс.
Преимущества реструктуризации долга
Существует множество причин реструктуризации долга, включая снижение стресса, возможное снижение процентных ставок и, в некоторых случаях, сокращение окончательной задолженности.
Глава 13 Реструктуризация долга
Когда физическое лицо подает ходатайство о банкротстве в соответствии с Главой 13, вся задолженность делится на категории: долг, который должен быть погашен полностью, и долг, который подлежит погашению, по которому физическое лицо должно заплатить только то, что он или она может себе позволить. после обращения в суд по делам о банкротстве усложнил расчетный процесс.Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 позволяет физическим лицам погашать большую часть необеспеченных долгов и погашать не подлежащие погашению долги в течение определенного периода времени, защищая при этом активы человека от неблагоприятных событий.
Реструктуризация долга и консолидация долга
Консолидация долга означает объединение нескольких различных типов долга и погашение этих долгов одной ссудой. В результате заемщику остается только один ежемесячный платеж. Однако реструктуризация долга предполагает, что заемщик ведет переговоры с кредитором или часто кредитором, чтобы прийти к новому соглашению, что часто происходит, когда заемщик находится на грани банкротства.
Чем меньше кредиторов, тем лучше
Чем меньше кредиторов у физического лица, тем больше вероятность того, что переговоры о реструктуризации долга пройдут успешно.
Посредничество
Посредничество аналогично заявлению о банкротстве, но не часто используется отдельными заемщиками. Однако для предприятий посредничество часто является методом реструктуризации долга. После уведомления кредиторов о том, что предприятие не сможет выплатить долги, юрисконсульт может помочь установить новые условия погашения, которые могут снизить остаток и процентную ставку по ссуде.
Персональные ссуды
Физические лица часто используют ссуды под низкие проценты для погашения долга под высокие проценты. Этот тип ссуд настолько распространен, что есть компании, которые специализируются на предоставлении только этого типа ссуд. Многие ссуды имеют длительные сроки погашения и процентные ставки.
Риски реструктуризации долга
Существуют некоторые риски реструктуризации долга, о которых следует знать физическим лицам, включая остающийся риск банкротства после реструктуризации долга. Непредвиденные ситуации, которые могут возникнуть во время или после разработки плана реструктуризации долга, могут создать серьезные препятствия.Несоблюдение условий реструктурированного плана по какой-либо причине может привести к немедленному погашению всей задолженности. Также очень важно знать, что, когда компания, выпускающая кредитные карты, или коллекторское агентство предлагает урегулирование, могут возникнуть значительные налоговые последствия, если сумма долга, которую они предлагают «простить», превышает 600 долларов. Важно обсудить все эти потенциальные риски с опытным адвокатом по вопросам банкротства и / или налоговым поверенным, прежде чем принимать любое такое предложение об урегулировании или заключать любое такое соглашение о реструктуризации долга.
Ресурсы для реструктуризации долга
Глава 13 Основы банкротства
http://www.uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/bankruptcy-basics/chapter-13-bankruptcy-basics
Руководство по надзору по реструктуризации проблемной задолженности
Уважаемый Совет директоров и Главный исполнительный директор:
NCUA стремится предоставить вам инструменты, необходимые для оказания помощи заемщикам, которые задержали свои платежи.Наше намерение состоит в том, чтобы гарантировать, что политика NCUA позволит вам предотвратить невыполнение обязательств членами, если они готовы согласиться на жизнеспособные условия выплаты кредита с вашим кредитным союзом.
С этой целью мы еще раз пересмотрели наши процедуры проверки погашения ссуд, ненакопления и реструктуризации проблемной задолженности (TDR). После получения отзывов от должностных лиц кредитных союзов и специалистов по бухгалтерскому учету мы подготовили новое руководство TDR для проверяющих NCUA.
В этом письме содержится то же руководство TDR, которым мы только что поделились с нашими экзаменаторами.В руководстве подробно описано, как экзаменаторы будут применять нормативные улучшения, одобренные Советом NCUA в прошлом году.
В мае 2012 года Правление NCUA пересмотрело часть 741 Правил и положений NCUA и добавило Приложение C: Интерпретирующее постановление и заявление о политике в отношении урегулирования ссуды и политики отсутствия накопления, а также нормативной отчетности по реструктурированным ссудам проблемной задолженности . Эти изменения устранили ненужные нормативные требования и проблемы с отчетностью при работе с заемщиками, которые задержали свои платежи.
Прилагается контрольное письмо 13-02 NCUA, которое недавно было направлено проверяющим, чтобы они могли руководствоваться ими при проверке расчетов по ссудам, ненакопительной и нормативной отчетности по ссудам TDR. Руководство обеспечивает дополнительную ясность и последовательность в отношении анализа программ урегулирования ссуд в кредитных союзах.
Контрольное письмо поможет вам понять, что ваш экзаменатор уделяет особое внимание конкретным компонентам надежной программы тренировки, включая:
- Пересмотренные нормативные требования к отчетности по выплатам по кредитам;
- На что вы должны обратить внимание в политике тренировки, включая системы контроля и поддержки принятия решений, соответствующие размеру и сфере вашей программы;
- Ключевые компоненты надежной информационной системы для расчетов по кредитам и TDR; и
- Соответствующие политики и процедуры, не связанные с начислением отчислений, для расчетов по кредитам и TDR.
Я рекомендую вам ознакомиться с прилагаемым руководством по надзору. Это не только поможет вам понять, как ваш экзаменатор подойдет к рассмотрению вашей программы погашения кредита; он также содержит подробные сведения, которые помогут вам реализовать надежную программу тренировки.
Если у вас есть какие-либо вопросы, связанные с этим письмом, пожалуйста, свяжитесь с Управлением экспертизы и страхования NCUA по телефону 703-518-6360 или [email protected].
Изучение вариантов реструктуризации долга
Многие предприятия накопили задолженность за последние два года из-за сокращения продаж.Если вашему бизнесу трудно справляться со всеми платежами по кредитным картам, кредитной линии и банковским кредитам, возможно, пришло время подумать о реструктуризации долга.
Если вы решите нанять фирму, которая поможет вам реструктурировать свой долг, обязательно внимательно изучите их предысторию. Многие компании-однодневки возникают в этом секторе в тяжелые времена. С осторожностью относитесь к любой компании, которая не предложит вам бесплатную первичную консультацию или просит существенные деньги заранее, чтобы начать с вами работать. Получите направление от других владельцев бизнеса, которым вы доверяете, свяжитесь с вашим Better Business Bureau, чтобы проверить наличие жалоб, или попросите сотрудников вашего местного офиса Small Business Administration дать совет относительно авторитетных компаний по консолидации долга в вашем регионе.
Существует три возможных пути реструктуризации долга вашего предприятия: пересмотр условий договора с каждым из существующих кредиторов для получения более выгодных условий, урегулирование существующей задолженности или получение консолидированной ссуды для погашения всех ваших текущих ссуд. Давайте рассмотрим эти варианты по очереди.
1. Пересмотреть существующие займы.
В этом процессе кто-то звонит каждому из ваших кредиторов и спрашивает их о новых условиях сделки. Либо вы сами обратитесь к кредиторам, либо наймете профессиональную компанию по обслуживанию долгов, которая будет звонить от имени бизнеса.Прежде чем начать, внимательно обдумайте это решение, поскольку изменение условий кредита может снизить ваш кредитный рейтинг.
Если вы решите, что пересмотр условий — лучший вариант для вашего бизнеса, может быть продуктивным сначала обратиться к кредиторам самостоятельно. Многие кредиторы лучше реагируют, когда слышат личную историю непосредственно от заемщика, чем когда звонит долговая компания. Если вы сами разговариваете с кредиторами, честно расскажите о своей ситуации и расскажите им, что вы делаете, чтобы привести в порядок финансы своего бизнеса… но прямо сейчас вы не можете управлять своими платежами и вам нужно пересмотреть условия.
Есть несколько способов пересмотреть условия существующей ссуды. Например, вы можете попросить приостановить платежи на срок от трех до шести месяцев, а ссуду — возобновить платежи с первоначальными условиями после льготного периода. Другая стратегия — попросить о снижении процентной ставки или о продлении срока кредита. Любой из этих двух последних вариантов снизит ваши ежемесячные платежи на оставшееся время по кредиту.
2. Сделать предложение о поселении.
При урегулировании вы предлагаете часть задолженности в качестве оплаты в полном объеме.Когда экономика находится в упадке и у них больше проблемных ссуд, банки более открыты для интересных предложений урегулирования, поскольку им нужно снять проблемные ссуды с их бухгалтерских книг. Предложения об урегулировании с большей вероятностью будут успешными, когда кажется маловероятным, что вы сможете полностью выплатить долг в ближайшее время.
У погашения долга есть преимущество, заключающееся в полном урегулировании долга. С другой стороны, погашение долга может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Это также может иметь отрицательные налоговые последствия, поскольку разница между полной суммой задолженности и вашим предложением о поселении считается налогооблагаемым доходом.Обязательно проконсультируйтесь с налоговым специалистом о последствиях любых предложений по урегулированию, прежде чем завершать какую-либо сделку.
3. Получите консолидированный заем.
Объединение множества разных долгов в одну ссуду обычно приводит к более низкому общему платежу, особенно если долговая нагрузка вашего бизнеса включает некоторые платежные карты с высокой процентной ставкой. Консолидация должна высвободить часть вашего денежного потока для инвестиций в бизнес.
Преимущество этого метода в том, что он рассчитывается с существующими кредиторами и сохраняет ваш кредитный рейтинг.С меньшим количеством платежей также меньше шансов, что вы получите штраф за просрочку платежа или что кредитная карта повысит ваши процентные ставки из-за пропущенных или просроченных платежей.
Внимательно ознакомьтесь с текущими условиями кредитного соглашения, чтобы не допустить возникновения неожиданных штрафов за досрочное погашение, если вы погасите кредит досрочно. Затем обратитесь к своим существующим банковским кредиторам, чтобы узнать, не захочет ли один из них помочь вам в консолидации. Они кровно заинтересованы в том, чтобы их собственная ссуда была выплачена полностью, поэтому они могут быть хорошим ресурсом.Если ваши нынешние банки не заинтересованы, вам может потребоваться помощь компании по консолидации долга, чтобы получить новый кредит в другом месте.
В зависимости от динамики процентных ставок вы можете существенно сократить свои платежи с помощью консолидированной ссуды, но помните, что комиссии и баллы по новой ссуде увеличат ваш долг. Вы можете понять, сколько вы сэкономите, объединив свои долги в единую новую ссуду с помощью калькуляторов долга.
Кэрол Тайс сообщала о проблемах финансирования бизнеса для журнала Entrepreneur, Seattle Times, Dun & Bradstreet, Allbusiness.com и многие другие.
Фотография предоставлена: IvsignsРеструктуризация деловой задолженности: каковы ваши варианты?
Для многих владельцев бизнеса долги — это часть их повседневной финансовой реальности. Согласно исследованию кредитования малого бизнеса 2019 года, проведенному Федеральными резервными банками, 70% малых фирм-работодателей имеют непогашенную задолженность.
Когда у вас есть кредиторы, которым нужно платить, достижение ваших финансовых целей может быть более трудным. А в некоторых случаях долг может быть настолько огромным, что может поставить под угрозу будущее вашего бизнеса.Возможно, вам понадобится создание плана реструктуризации бизнес-долга.
Начать
Реструктуризация долга предприятия
Есть три основных стратегии, которые вы можете использовать, чтобы сделать бизнес-долг более управляемым:
- Рефинансирование
- Консолидация
- План реструктуризации
Рефинансирование бизнес-долга
Рефинансирование просто означает получение новой ссуды для погашения существующей деловой задолженности.Например, вы можете перефинансировать корпоративные кредитные карты, срочные ссуды или краткосрочное финансирование, такое как денежный аванс от продавца, в единую ссуду.
Основным преимуществом рефинансирования является возможность зафиксировать более низкую процентную ставку, хотя это также способ объединить несколько долгов в один. Более низкая ставка может привести к экономии, а также может снизить ваш ежемесячный платеж. Не говоря уже о том, что ежемесячный платеж в счет погашения корпоративного долга означает меньше стресса при оплате счетов.
Консолидация корпоративного долга
Консолидация похожа на рефинансирование, поскольку позволяет объединить несколько коммерческих долгов в одну ссуду. Разница в том, что консолидация долга не обязательно требует снижения процентной ставки по общему балансу.
Вместо этого цель состоит в том, чтобы упростить выплату долга за счет единовременного ежемесячного платежа. Например, предположим, что вы взяли у продавца три аванса наличными, чтобы пережить период спада для вашего бизнеса, и все они имеют разные условия погашения.Вы можете объединить их с помощью одной ссуды, чтобы получить один платеж с фиксированной процентной ставкой.
Вы можете консолидировать бизнес-долги самостоятельно, взяв ссуду на консолидацию долга. Или вы можете выбрать работу с компанией по консолидации долга. Однако имейте в виду, что консолидирующая компания может взимать плату за свои услуги.
Реструктуризация долга предприятия
Реструктуризация корпоративного долга не обязательно требует от вас брать ссуду для рефинансирования или консолидации остатков.Вместо этого вы пересматриваете свой существующий долг и разрабатываете более выгодные условия погашения со своими кредиторами.
Например, вы можете попросить кредитора временно снизить вашу процентную ставку или платежи по бизнес-ссуде или кредитной карте. Или, в случае значительной просроченной деловой задолженности, вы можете попытаться договориться об урегулировании на меньшую сумму, чем причитающаяся.
Вы также можете попытаться реструктурировать долги поставщикам, а не банкам или компаниям, выпускающим кредитные карты.Например, продавец может пожелать изменить ваши условия оплаты с 30 нетто до 60 или 90, чтобы у вас было больше времени для оплаты.
Варианты финансирования, которые помогут реструктурировать долг предприятия
Если вы пытались договориться о различных условиях погашения с поставщиками или кредиторами, но вам все еще требуется финансирование для управления корпоративным долгом, вот четыре возможности, которые следует рассмотреть:
1. Срочная ссуда
Срочные ссуды позволяют вам занять единовременную сумму денег, которую вы можете использовать для консолидации или рефинансирования бизнес-долгов.Краткосрочные ссуды обычно необходимо погашать в течение 12–18 месяцев, но долгосрочные ссуды могут дать вам от пяти до семи лет на выплату.
2. Кредитная линия
Кредитная линия для бизнеса отличается от ссуды тем, что вместо получения единовременной суммы денег у вас есть возобновляемая кредитная линия, под которую вы можете занять при необходимости. Вы можете использовать кредитную линию для погашения бизнес-долгов, отличных от ссуд, например, денег, причитающихся поставщикам или поставщикам услуг.
3.Кредиты SBA
Управление малого бизнеса — еще один источник финансирования ссуд, если вы хотите рефинансировать или консолидировать корпоративные долги. Вы можете взять взаймы до 5,5 миллионов долларов через кредитную программу SBA 7 (a), что полезно, если у вас большой остаток долга. Однако имейте в виду, что андеррайтинг и одобрение ссуд SBA может быть длительным процессом, и вам понадобится кредит от хорошего до отличного, чтобы соответствовать требованиям.
4. Деловая кредитная карта
Если основная часть корпоративных долгов приходится на кредитные карты, вы можете перенести их на новую карту с начальной годовой процентной ставкой 0%.Это может дать вам время, чтобы выплатить остаток без процентов. Просто обратите внимание на комиссию за перевод баланса и обычную годовую процентную ставку, которая применяется, если у вас все еще есть задолженность после окончания рекламного периода.
Подключите свои данные, чтобы найти правильные варианты финансирования бизнеса
Вам нужно больше денег? Зарегистрируйтесь в Nav, чтобы узнать, какие варианты доступны для вашего бизнеса.
НачатьИтог
Реструктуризация корпоративного долга может помочь вам создать некоторую финансовую передышку. Во время реструктуризации долга не забудьте также просмотреть свой бизнес-бюджет, чтобы узнать, можете ли вы провести дополнительную оптимизацию. Чем больше вы сократите расходов, тем больше денег вы сможете потратить на погашение корпоративного долга.
Эта статья была первоначально написана 24 сентября 2020 г. и обновлена 21 октября 2020 г.
Оценить эту статью
В настоящее время эта статья имеет 10 оценок со средней оценкой 4,5 звезды.
class = «blarg»>Различий между консолидацией долга и реструктуризацией долга
Когда клиент не может выплатить долг, иногда имеет смысл предложить изменить ссуду. Хотя вы можете потерять часть денег после модификации, это будет меньше убытков, чем если бы клиент подал заявление о банкротстве и погасил долг.Модификация также может позволить вам сохранить отношения с клиентом. Две формы модификации — это консолидация долга и реструктуризация долга. Хотя у них есть некоторые сходства, каждый из них лучше всего подходит для определенных ситуаций с должником.
Консолидация долга
При консолидации долга должник заключает новое соглашение о ссуде, по которому выплачивается несколько более мелких ссуд в течение более длительного периода времени. Консолидация долга может быть привлекательной для должника, потому что:
- Упрощает выплату нескольких кредитов в один платеж;
- Процентная ставка по новому кредиту может быть ниже, чем по более мелким ссудам; и
- Этот процесс, скорее всего, не повредит кредитному рейтингу должника.
С точки зрения кредитора, консолидация долга может быть предпочтительнее других вариантов модификации ссуды, поскольку от должника по-прежнему ожидается погашение ссуды в полном объеме. Этот вариант лучше всего подходит для клиентов, которые обычно имеют хорошую репутацию и ищут долгосрочную экономию по своим долгам в обмен на продление срока погашения. Это может не помочь клиенту, который изо всех сил пытается внести базовые платежи.
Реструктуризация долга
Реструктуризация долга в первую очередь отличается от консолидации долга тем, что реструктуризация долга включает изменение условий существующего соглашения вместо заключения нового соглашения.Кредиторы ведут переговоры с должниками, чтобы простить часть долга, оставляя более доступный баланс по кредиту. Должники могут быть кандидатами на реструктуризацию долга, когда они испытывают финансовые затруднения и рассматривают возможность подачи заявления о банкротстве. Кредитор может утверждать, что должник может получить больше выгоды от переговоров по реструктурированной ссуде, чем от подачи заявления о банкротстве, потому что:
- Банкротство повредит кредитному рейтингу должника больше, чем реструктуризация долга;
- Долги, такие как студенческие ссуды, не подлежат погашению после банкротства; и
- Освобождение от ответственности не помешает кредиторам с обеспеченными долгами вновь вступить во владение недвижимостью.
Связаться с адвокатом по правам кредиторов Чикаго
Как кредитор, вы должны взвесить риски, позволяющие должнику реструктурировать или консолидировать свои долги. Насколько велика вероятность того, что должник сможет продолжать производить платежи? Ставят ли вас новые условия соглашения в слишком невыгодное положение? Юрист по правам кредиторов из Чикаго в Walinski & Associates, P.