Реструктуризация ипотеки что это такое простыми словами: Реструктуризация кредита — что это такое: определение термина простыми словами.

Кредитные каникулы. В экстренной ситуации (например, болезнь или внезапное увольнение) можно договориться с банком о временном приостановлении выплаты кредита. Часто банки идут навстречу и предоставляют отсрочку по платежам, но на короткий срок — не более 3 месяцев. Если вы уверены, что такой отсрочки вам будет достаточно, чтобы поправить ситуацию — обратитесь в банк с соответствующим заявлением.

Реструктуризация. Это изменения банком условий кредитования: по вашей просьбе проценты могут быть пересмотрены, изменен срок кредита или утвержден индивидуальный график выплат. Обычно реструктуризацию банк сочетает с кредитными каникулами: сначала дает отсрочку, после которой увеличивается срок выплаты долга. Этот вариант подходит, если у вас только один кредит в одном банке. Но обязательно посчитайте итоговую переплату в сравнении с рефинансированием — чаще рефинансирование оказывается выгоднее.

Недвижимость в Астрахани — Рефинансирование кредита: очередной обман или выгода?

Суть рефинансирования Еще пару-тройку лет назад о кредите под 10-12 процентов годовых не приходилось даже мечтать. Минимальная ставка начиналась от 19 % в год и заканчивалась 5 % в день. Кабальные условия, но деваться было некуда. Россияне были вынуждены оформлять кредитные деньги под высокие проценты. Однако совсем недавно стала популярной услуга «рефинансирование кредита»: банки предоставляют не все, но предложений действительно много. Давайте разберемся, что это за услуга. Итак, допустим, вы пару лет назад взяли кредит под 20 % годовых на 10 лет. Теперь, при соблюдении определенных условий, у вас есть возможность рефинансировать свои обязательства. Простыми словами, вы оформляете новый кредит в банковской организации, чтобы расплатиться по старым долгам. Но условия по новому кредиту более выгодны. Например, новый заем оформлен всего на 5 лет под 10 % в год. Следовательно, что такое рефинансирование кредита? Это повторная выдача кредитного капитала на погашение ранее полученных займов, но на более выгодных условиях. Зачем это нужно Данная услуга позволит решить следующие проблемы: Объединить долги. Например, за гражданином или организацией числятся несколько кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Такая операция позволит расплатиться сразу по всем старым долгам, оформив один новый кредит. Получить выгодные предложения. Например, снизить процентную ставку, скорректировать периодичность или график внесения платежей, сократить или продлить срок кредитования, заменить залоговые обязательства на поручительство. Предотвратить просрочку. Если старые долги становятся непосильными, то рефинансирование других кредитов — это отличное решение проблемы. Так новый кредит может быть предоставлен на таких условиях, которые заемщик в силах выполнить без нарушений. То есть без применения санкций. Стоит отметить, что такой кредит является целевым. Это означает, что в договоре кредитования будет указана конкретная цель — погашение старых долгов. Вероятнее всего, деньги на руки вы не получите. Банк самостоятельно погасит задолженности перед другими кредитно-финансовыми организациями. Важные требования В зависимости от того, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определяются конкретные условия их предоставления. Простыми словами, каждый банк предъявляет к заемщику конкретные требования. Рефинансировать старый долг можно, только если соблюсти эти самые значения. Итак, какие требования предъявляет банк: Возраст. Банк вправе установить иные возрастные критерии для рефинансирования. То есть минимальный и максимальный возраст клиента может существенно отличаться при рефинансировании и при первоначальном кредитовании. Трудоустройство или стабильный доход. Это общее условие, которое придется соблюсти в любом случае. Если не подтвердить уровень своих доходов, то претендовать на любой вид кредитования не стоит. Банк не выдаст займы гражданам или организациям, не имеющим возможности расплатиться. Регистрация. При отсутствии постоянной или хотя бы временной регистрации получить кредитный капитал сложнее. Также банковские работники обращают внимание на наличие гражданства. Залог или поручительство. Наличие залогового имущества либо лиц, готовых нести затраты по погашению вашего долга увеличивает шансы на получение нового кредитного капитала. Кредитная история. Новый инструмент во взаимоотношениях между банком и заемщиками. Если у лица плохая кредитная история (имеются просрочки, пени, штрафы), то шансы на получение денег снижаются. ВАЖНО! Это не полный перечень требований, которые придется соблюсти, чтобы получить рефинансирование кредита для физических лиц. Каждая банковская компания предъявляет свои условия. Уточнить исчерпывающие требования к заемщикам можно на официальном сайте банка или в ближайшем отделении. Выгода или обман Действительно, выгода для заемщика налицо. Так в чем же подвох, или чем это выгодно банку? Получение прибыли и сверхприбыли — это ключевые цели деятельности любой кредитной организации. Услуги по рефинансированию — не исключение. По сути, заемщик оформляет новый кредит, а это значит, что придется понести дополнительные траты. Например, купить страховку, заплатить комиссионные проценты, оплатить оценку имущества (при оформлении денег под залог). Перечень трат зависит от обстоятельств. В итоге банк всегда остается в плюсе. Но в то же время заемщик может существенно смягчить условия кредитования. Поэтому, прибегая к услугам по рефинансированию, следует все внимательно изучить и просчитать. Соглашаться на первые предложения, не «прощупав почву», нельзя никак.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр условий его погашения. Стороны (банк и заемщик) договариваются о сохранении старого договора кредитования при изменении графика платежей. Это отличает реструктуризацию от рефинансирования, при котором заключается новый договор и составляется новый график погашения кредита.

Цели реструктуризации

Программы реструктуризации ориентированы на добросовестных заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не могут из-за этого погашать кредит на прежних условиях.

Цель любой реструктуризации – временно снизить ежемесячную долговую нагрузку и тем самым помочь заемщику справиться с финансовыми проблемами, то есть восстановить его платежеспособность по кредиту.

Сегодня банки учитывают практически все индивидуальные особенности положения заемщика и кредита. Именно с этим связано разнообразие стандартных программ реструктуризации и готовность банков делать персональные предложения, в том числе основанные на предложении заемщика. К сожалению, последнее слово – всегда за банком. Заемщику приходится идти на предложенные условия, а они могут не отвечать ожиданиям.

Вариантов у должников немного: соглашаться или нет. Оформить реструктуризацию в другом банке нельзя. Если предложенные условия не подходят, остается либо пытаться договориться об их изменении, либо рассматривать вариант рефинансирования (но не реструктуризации) в другом кредитном учреждении.

Стандартные схемы реструктуризации

К стандартным схемам реструктуризации кредита относят:

1. Увеличение срока кредитования. За счет добавления нескольких месяцев (а иногда и лет) оставшаяся сумма кредита и процентов распределяется на большее количество периодических платежей. Это дает уменьшение размера ежемесячного взноса. Правда, стоимость кредита увеличится – из-за процентов за добавленные месяцы сумма переплаты вырастет.
2. Кредитные каникулы. Пожалуй, самая популярная из стандартных схем, имеющая много разновидностей. Каникулы по кредиту – это, как правило, период времени, в течение которого заемщик освобождается от погашения основного долга (тела кредита), а сохраняющиеся ежемесячные платежи – это только начисленные проценты. Возможность получения такой отсрочки бывает предусмотрена кредитным договором. Нередко это дополнительный банковский сервис. Различные вариации кредитных каникул связаны с разными подходами банков к пересмотру графика платежей до и после завершения отсрочки и отличиями в условиях кредитных договоров. Многое зависит от того, какие именно платежи приостанавливаются (проценты, тело кредита, оба платежа) или уменьшаются. Выгода заемщика – оптимальное сочетание текущей выгоды (уменьшение ежемесячной нагрузки) и размера переплаты по кредиту. В этом плане нужно делать индивидуальный расчет на основе предложенных банком условий отсрочки и нового графика платежей.
3. Пересмотр метода начисления процентов и погашения кредита. Проще говоря, переход с аннуитетной (погашение равными платежами) системы на дифференцированную (начисление процентов на остаток долга) или наоборот. Вариант практически не применяется, но может рассматриваться при разработке индивидуального предложения. Выгода неочевидна и зависит от множества факторов, сложившихся к моменту реструктуризации.
4. Уменьшение процентной ставки. Возможный, но, опять же, почти неиспользуемый вариант, кроме персональных предложений. Все его преимущества проявляются при рефинансировании, которое более выгодно банкам. Снижение процентной ставки, как частный случай, может носить временный характер – на период действия реструктуризации. Затем ее размер восстанавливается или даже увеличивается.
5. Смена валюты кредитования. Популярный вариант, правда, востребован, как правило, в валютном кредитовании и при серьезном падении курса рубля, как, например, было в 2014-2015 гг. В иных случаях может рассматриваться в индивидуальном порядке. Схема заключается в изменении валюты кредитования (обычно с иностранной валюты на рубль) и пересчетом кредита. Соответственно, меняется и процентная ставка, а также корректируется график платежей.
6. Индивидуальный график платежей на весь оставшийся период действия договора. Это пример персонального подхода, где учитываются все особенности кредита, текущего и будущего финансового положения заемщика, в том числе возможного его колебания в период срока кредитования.
7. Дисконтирование кредита.  Применяется к проблемной кредитной задолженности. На практике банк предлагает списание части долга (как правило, неустойки, реже – процентов) под условием погашения оставшейся суммы или ее большей части.

Эти схемы могут применяться в чистом виде. Но нередко реструктуризация кредита проходит по смешанной схеме. Банк просчитывает свою выгоду и соотносит ее с возможностью заемщика погашать кредит на измененных условиях. Практически все индивидуальные схемы реструктуризации – комбинация разных схем снижения ежемесячной нагрузки по кредиту и пересмотра графика платежей.

В чем опасность реструктуризации кредита

​Эксперты кредитного рынка не советуют использовать реструктуризацию без крайней необходимости. Банки неслучайно достаточно охотно идут на реструктуризацию кредита, особенно с платежеспособными клиентами, временно оказавшимися в проблемной финансовой ситуации. Отсрочка не избавляет от погашения долга, но увеличивает его. После завершения отсрочки приходится платить по кредиту либо более длительный срок, либо большими суммами ежемесячно. Благотворительностью по отношению к заемщикам банки не занимаются. Их цели – сохранить заемщика и получить от договора с ним побольше прибыли.

Реструктуризация кредита несет в себе и другие риски:

• Заемщики расслабляются, перестают активно принимать меры к восстановлению платежеспособности по кредиту или откладывают их на потом. Воспользоваться реструктуризацией второй раз, скорее всего, не удастся. Результат – должник, сохраняя плохое финансовое положение, оказывается перед необходимостью платить еще больший долг.
• Реструктуризация – первый шаг к долговой кабале. Одобрение банком отсрочки затмевает глаза. Цель близка, почти достигнута, осталось только подписать соглашение. Если при получении кредита заемщики могут рассмотреть условия разных банков и выбрать выгодный вариант, то при оформлении реструктуризации – нет. А когда отсрочка очень нужна, люди готовы подписать что угодно, не читая внимательно условия, не анализируя их, не делая расчетов. В результате можно, не глядя, согласиться на повышенный процент, увеличенные размеры штрафа, неустойки, периодических платежей.
• В кризисные экономические периоды к вопросам реструктуризации долгов активно подключаются государство, Центробанк, другие институты. Они контролируют ситуацию и регулируют рынок. На сегодняшний день программы реструктуризации не подвергаются серьезному регулированию, банки достаточно свободно могут их разрабатывать и предлагать клиентам. А поскольку рынок кредитования стабилизировался и вопросы закредитованности, неплатежеспособности заемщиков остро не стоят, банки видят в реструктуризации вариант получения своих выгод.

Как проходит реструктуризация

Обычно процедура выглядит следующим образом:

1. Заемщик приходит в банк, обращается к кредитному специалисту и обсуждает с ним сложившуюся ситуацию. Либо сам банк, видя, что клиент перестал платить по кредиту, обращается к нему за разъяснениями.
2. По инициативе банка или заемщика обсуждается программа реструктуризации. Как правило, банк предлагает воспользоваться стандартной программой реструктуризации конкретного кредитного продукта. Но вполне возможно, будет предложено индивидуальное решение.
3. Заемщик заполняет заявление-анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации. У некоторых банков есть возможность на сайте подготовить соответствующее заявление. Затем заемщик предоставляет затребованный банком пакет документов. Он, как правило, соответствует тому, что нужен при оформлении кредита. Дополнительно в обязательном порядке предоставляются документы, подтверждающие причины ухудшения финансового положения, их уважительный характер по отношению к просрочкам по кредиту.
4. Если договором кредитования или в виде отдельного сервиса предусмотрены кредитные каникулы, заемщик сам решает воспользоваться ими или нет. В некоторых случаях это даже можно сделать в личном онлайн-кабинете на сайте банка. Зачастую сервис платный, поэтому нужно предусмотреть возможность оплаты (наличие средств на счете).
5. После предоставления документов банк окончательно рассматривает возможность введения реструктуризации, уточняет ее условия и принимает решение.
6. В итоге подписываются подготовленные банком документы. Их форма и состав зависят от внутренних регламентов банков, схемы реструктуризации, ее условий и последствий.
7. Заемщик получает новый график платежей.

После оформления реструктуризации каких-то дополнительных формальностей не требуется. Нужно лишь соблюдать новый график платежей.

Возможна ли повторная реструктуризация, если первая не позволила восстановить платежеспособность? Шансы есть, хоть и невелики. Скорее всего, если банк пойдет на это, будет разработан индивидуальный план реструктуризации либо предложены альтернативы, например, оформление стабилизационного кредита или предоставление обеспечения (поручительство, залог, гарантия).

Что такое рефинансирование кредита? Объяснение простыми словами, что значит рефинансирование

Что значит рефинансирование кредита — разъяснение

Рефинансирование кредита что это такое — в практическом смысле под данной процедурой понимается переоформление действующего договора с переводом всех обязательств в другую кредитную организацию. Только в данном случае речь обязательно должна идти об улучшении условий по соглашению, иначе в этой процедуре не будет никакого смысла.

Заемщик обращается в банк, который оказывает соответствующие услуги. После рассмотрения обращения соискателя, и при положительном решении, новый банк погасит все обязательства заемщиков перед первой кредитной организацией.

Внесенную по договору сумму заемщик возвращает по схеме, аналогичной погашению обычного банковского кредита. Основные моменты рефинансирования:

• Заемщик не получает сумму на руки — расчеты оба банка ведут между собой самостоятельно.
• Рефинансирование призвано снизить кредитную нагрузку заемщика.
• Процентная ставка всегда ниже, чем у потребительского кредита.
• Задолженность выплачивается по стандартному графику платежей.
• Рефинансировать кредит намного легче, чем оформить любой потребительский кредит.

При положительном решении нового кредитора, заемщик получает целый ряд преференций. Первая из них — снижение процентной ставки. Это ключевое свойство рефинансирования кредита в другом банке.

Что дает рефинансирование кредита

Описать назначение инструмента можно на простом примере. Условный заемщик обращается в банк, где ему одобряют потребительский кредит. Годовая ставка — 18%. Какое-то время заемщик исполняет обязательства, пока не узнает о том, что существует рефинансирование.

Ознакомившись с банковской программой, заемщик подает заявку. В свою очередь, банк, проанализировав положение данного соискателя, соглашается на проведение рефинансирования его кредита.

Далее между двумя банками производится обмен информацией. Если не будет выявлено никаких противоречий, а информация по заемщику будет успешно подтверждена, кредитные обязательства заемщика гасятся новым кредитором. Затем эту сумму он возвращает с процентами, но уже меньшими, чем те, которые изначально предусматривались по первому договору.

Следовательно, рефинансирование дает клиенту возможность существенно улучшить условия выплаты кредитной задолженности. Именно поэтому данная услуга берется на вооружение большинством кредитных организаций. Это помогает им привлекать дополнительную группу клиентов.

Что нужно для рефинансирования кредита

Инициатором здесь выступает сам заемщик. Ему потребуется найти кредитную организацию, оказывающую соответствующие услуги. После этого:

1. Собираются документы — список устанавливается конкретным банком.
2. Подается заявка с предоставлением копии кредитного договора.
3. Ожидается решение — до нескольких дней.

Механизм полностью аналогичен оформлению потребительского кредита. Только здесь основное внимание уделяется действующему кредиту, который заемщик собирается рефинансировать, что означает вероятность получения положительного решения.

Определиться с банком поможет кредитный сервис Brobank.ru. Здесь собраны актуальные предложения, помогающие соискателям снижать действующую кредитную нагрузку.

Для пользователей сервиса Бробанк размещается только свежая информация по продуктам рефинансирования. Плюс, ресурс обладает рядом дополнительных, крайне полезных инструментов.

квалификаций реструктуризации ипотеки | Руководства по дому

Домовладелец обычно подает заявку на реструктуризацию ипотечной ссуды, чтобы получить доступные ежемесячные платежи и сохранить дом. Реструктуризация ипотеки происходит, когда заемщик и кредитор разрабатывают новые условия погашения существующей ипотеки. В 2010 году федеральное правительство ввело в действие программу реструктуризации или модификации ссуды для проблемных заемщиков, названную Программой доступной модификации жилья (HAMP). Некоторые кредиторы внедрили другие программы реструктуризации ссуд за пределами HAMP.

Стабильный доход

Кредиторы обычно смотрят на ваш поток доходов в процессе подачи заявки на реструктуризацию ипотеки, и HAMP также требует подтверждения дохода. У вас должен быть достаточный доход, чтобы покрыть новый ежемесячный платеж, и доход должен быть стабильным, например, от долгосрочной работы. Вам потребуются доказательства того, что у вас есть стабильный поток доходов и клиентов, если вы работаете не по найму. Кредитор запросит копии ваших квитанций о заработной плате и федеральных налоговых деклараций и налоговых деклараций штата за предыдущий год.Если вы работаете не по найму, вам могут потребоваться заявления от текущих клиентов, которые указывают на то, что работа доступна для вас. Отчет, показывающий ваши текущие показатели прибылей и убытков, должен быть предоставлен кредитору.

Финансовый кризис

Кредитор потребует доказательства причины реструктуризации ипотечной ссуды. Кредиторы обычно предоставляют реструктуризацию только домовладельцам, испытывающим финансовые затруднения по законным причинам, как это определено в HAMP. Потеря дохода из-за смерти или инвалидности члена семьи, серьезное заболевание, перенесенное вами или членом семьи, а также временная безработица — частые причины реструктуризации.Вы можете иметь право на реструктуризацию, если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM), который был сброшен. ARM имеют переменные процентные ставки, и когда процентная ставка сбрасывается, ежемесячный платеж может неожиданно вырасти. Вы должны иметь возможность доказать наличие трудностей, например, копиями медицинских счетов для реструктуризации, связанной с заболеванием.

Требования к ипотеке

Ваш дом должен быть вашим основным местом жительства, чтобы иметь право на реструктуризацию кредита в рамках HAMP. Согласно данным на веб-сайте государственной программы «Сделать дом доступным», основной баланс вашей ссуды должен составлять менее 729 750 долларов на одноквартирный дом.Остаток по ипотеке для дома на две семьи не может превышать 934 200 долларов, а для дома на три семьи максимальный остаток составляет 1 129 250 долларов. Остаток дома с четырьмя квартирами не должен превышать 1 403 400 долларов США, а дома с более чем четырьмя квартирами не имеют права. Вы должны получить ипотечный кредит до 1 января 2009 г. Ваш текущий ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять более 31 процента от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов. Ваш счет условного депонирования, который является частью платежа по кредиту, который используется для уплаты налогов на недвижимость, страхования домовладельца и ипотечного страхования, считается частью рассчитанного платежа в соответствии с HAMP.

Ссылки

Ресурсы

Биография писателя

Анна Асад начала профессионально писать в 1999 году и опубликовала несколько юридических статей для различных веб-сайтов. Она имеет обширный опыт работы в сфере недвижимости и уголовного права. Она также преподавала английский язык в течение почти восьми лет, посещала Государственный колледж Буффало для параюридических исследований и бухгалтерского учета, а также занималась английской литературой, получив степень бакалавра гуманитарных наук.

Реструктуризация долга vs.Рефинансирование долга

Реструктуризация долга против рефинансирования долга: обзор

Рефинансирование и реструктуризация — это два отдельных процесса, но они часто вызывают один и тот же образ — отчаявшейся компании на грани банкротства, предпринимающей последнюю попытку сохранить бизнес на плаву. Тем не менее, это не всегда так.

Вопрос о том, действительно ли компания рефинансирует или реструктурирует, часто теряется при переводе. Это привело к тому, что многие люди, включая даже опытных профессионалов в области финансов, стали использовать эти слова как синонимы, хотя на самом деле это совершенно разные процессы.

По сути, и рефинансирование, и реструктуризация — это процессы реорганизации долга, предпринимаемые для улучшения финансового положения человека или компании. Рефинансирование долга означает заключение нового контракта, часто на более выгодных условиях, чем предыдущий, для погашения ссуды.

Ключевые выводы

• Реструктуризация долга используется, когда заемщик находится в таком финансовом положении, что препятствует своевременному погашению кредита.
• Рефинансирование долга используется гораздо шире, чем реструктуризация, при которой заемщик использует вновь полученную ссуду на более выгодных условиях для погашения предыдущей ссуды.
• Заемщики должны учитывать истинные издержки банкротства, прежде чем прибегать к любой из стратегий выплаты долга.

Реструктуризация долга

В более тяжелых ситуациях заемщики могут обратиться к реструктуризации долга. На самом базовом уровне реструктуризация означает изменение уже существующего контракта (в отличие от рефинансирования, которое начинается с нового контракта). Примером типичной реструктуризации может быть удлинение срока погашения основного долга по долговому договору или изменение периодичности выплаты процентов.

Реструктуризация происходит в основном в особых обстоятельствах, когда заемщики считаются финансово нестабильными и не могут выполнить долговые обязательства. Реструктуризация также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому это последняя стратегия.

Реструктуризация долга — это более крайний вариант, который выбирают, когда должники подвергаются риску дефолта и ведут переговоры об изменении существующего контракта.

При реструктуризации долга заемщик должен вести переговоры с кредитором, чтобы создать ситуацию, в которой обе стороны будут в лучшем положении.Если вы знаете, что не можете своевременно платить по ссуде или если увольнение поставило под угрозу вашу финансовую стабильность, то часто бывает благоразумно начать переговоры с кредиторами.

Кредиторы не хотят, чтобы заемщики не выплатили свои кредиты из-за всех вышеупомянутых издержек банкротства. В большинстве случаев кредиторы соглашаются вести переговоры с подводными заемщиками о реструктуризации ссуды, будь то отказ от платы за просрочку платежа, продление сроков платежа или изменение частоты и суммы купонных выплат.

Другой вариант для крупных, хорошо зарекомендовавших себя корпораций — обмен долга на капитал. Обмен долга на собственный капитал также может происходить с ипотекой. В таких случаях семья торгует акциями в своем доме, чтобы уменьшить выплаты по ипотеке. Как это часто бывает, реструктуризация позволит заемщикам поддерживать большую ликвидность, которая затем может быть использована для восстановления или поддержания источников движения денежных средств для успешного погашения пересмотренного кредитного договора.

Рефинансирование долга

При рефинансировании долга заемщик подает заявку на получение нового кредита или долгового инструмента, условия которого лучше, чем условия предыдущего контракта, и который может быть использован для погашения предыдущего обязательства.Примером рефинансирования может быть подача заявки на новую, более дешевую ссуду и использование поступлений от этой ссуды для погашения обязательств по существующей ссуде.

Рефинансирование используется более свободно, чем реструктуризация, потому что это более быстрый процесс, легче поддается критериям отбора и положительно влияет на кредитный рейтинг, поскольку история платежей будет отражать первоначальную выплачиваемую ссуду.

Существуют различные причины для рефинансирования, наиболее частыми из которых являются снижение процентных ставок по кредитам, консолидация долгов, изменение структуры кредита и высвобождение денежных средств.Заемщики с высокими кредитными рейтингами особенно выигрывают от рефинансирования, поскольку они могут обеспечить более выгодные условия контракта и более низкие процентные ставки.

По сути, вы заменяете одну ссуду другой, поэтому рефинансирование долга часто используется, когда происходит изменение процентных ставок, которое может повлиять на вновь созданные долговые контракты. Например, если Федеральная резервная система снизит процентные ставки, новые займы, а также облигации будут предлагать более низкую доходность по выплате процентов, что выгодно для заемщиков.

В этом случае рефинансирование долга может позволить заемщикам со временем выплачивать гораздо меньшие проценты по той же номинальной ссуде. Важно отметить, что при попытке погасить ссуды до наступления срока погашения многие срочные ссуды имеют так называемые резервы до отзыва — условия, налагающие штрафы в случае досрочного погашения ссуды. В таких ситуациях заемщики должны проявить должную осмотрительность при расчете чистой приведенной стоимости стоимости одного кредита по сравнению с другим.

Особые соображения: цена банкротства

Но зачем рефинансировать или реструктурировать? Ключевым катализатором является избежание издержек банкротства как для заемщика, так и для кредитора.Из-за судебных издержек, взимаемых как с заемщиков, так и с кредиторов, большинство вопросов реструктуризации долга решаются до того, как банкротство станет неизбежным. В среднем гонорары адвокатов при банкротстве по главе 7 составляют от 500 до 2200 долларов.

Кроме того, существуют дополнительные государственные сборы за оформление документов, сборы за консультации по кредитным вопросам и плату за обучение должников, не говоря уже о серьезном влиянии на кредитный рейтинг заемщика. Со стороны кредитора, если ссуда была необеспеченной, то кредитор выплачивает основную сумму, а также согласованные процентные платежи.Если ссуда была обеспечена, то кредитору приходится иметь дело с ликвидацией активов, таких как недвижимость или автомобили. Обычно обе стороны хотят избежать этих результатов, делая реструктуризацию и рефинансирование привлекательными альтернативами.

Что такое переоценка ипотеки и для чего это нужно?

Домовладельцы, которые хотят сэкономить доллары на ежемесячных выплатах по ипотеке, а также сэкономить деньги на процентах, могут рассмотреть возможность пересмотра ипотеки.

Что такое изменение ипотеки?

Изменение ипотечного кредита, или изменение кредита, — это когда заемщик вносит крупный единовременный платеж в счет основной суммы своей ипотеки, а кредитор, в свою очередь, реамортизирует ссуду.Это означает, что ваш кредит уменьшается, чтобы отразить новый баланс.

Recasting сокращает ваши ежемесячные платежи и сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита. Однако это не влияет на вашу процентную ставку или условия вашего кредита.

Таким образом, изменение ипотечного кредита предлагает два — а возможно и три — привлекательных преимущества для домовладельцев, у которых в кармане есть дополнительные деньги для выплаты остатка:

1. Более низкие ежемесячные платежи.
2. За вычетом процентов, выплаченных в течение срока ссуды.
3. Если у вас низкая процентная ставка, она останется прежней. (И наоборот, если ваша процентная ставка высока, пересмотр не поможет.)

Как работает изменение ипотечного кредита

Для того, чтобы провести изменение кредита, заемщики должны внести крупную единовременную выплату в счет основной суммы кредита. Кредиторы обычно требуют 5000 долларов или больше, чтобы изменить ипотеку. Оставшийся баланс затем амортизируется для уменьшения ежемесячных платежей. Обычно за переделку взимается плата. Размер комиссии зависит от кредитора; но обычно они не превышают нескольких сотен долларов.

Пересчет не только приводит к более низким ежемесячным платежам, но и заемщики также будут платить меньше процентов в течение срока действия ссуды. Например, если основная сумма вашей 30-летней ипотеки составляет 200 000 долларов с процентной ставкой 5 процентов, вы можете платить 1 200 долларов в месяц. Если вы потратите 50 000 долларов на изменение ипотечного кредита плюс 250 долларов США за переработку, вы в конечном итоге сэкономите почти 35 000 долларов на выплатах процентов и около 300 долларов в месяц на ежемесячных выплатах по ипотеке. Конечно, деньги, которые вы вложите в дом в результате переделки, не будут доступны для инвестиций или других целей.

Имейте в виду, что изменение ипотечного кредита не сокращает срок ипотеки, только то, сколько вы платите ежемесячно. Воспользуйтесь нашим калькулятором графика погашения, чтобы определить, какими будут ваши новые ежемесячные платежи.

Требования к пересмотру ипотечного кредита и доступность

Прежде чем вас взволновали более низкие ежемесячные платежи, сначала убедитесь, что ваш кредитор предлагает пересмотр ипотечного кредита — многие этого не делают. Это тоже не то, что обычно рекламируют, но его предлагают большинство крупных банков, в том числе Chase, Bank of America и Wells Fargo.Кроме того, не все ипотечные кредиты подлежат пересмотру; некоторые типы ссуд, такие как ссуды FHA и ссуды VA, не подлежат пересмотру.

Изменение ипотеки против рефинансирования

Существует большая разница между изменением ипотеки и рефинансированием, хотя и то, и другое может помочь заемщикам сэкономить деньги. Перерасчет легче, чем рефинансирование, потому что для этого требуется только единовременная сумма денег в обмен на более низкие ежемесячные платежи.

При повторной корректировке вы сохраняете существующую ссуду, корректируя только амортизацию.Вы не сможете получить более низкую процентную ставку при переработке, как при рефинансировании. С другой стороны, если ваша процентная ставка уже низкая, рефинансирование может иметь негативный эффект, особенно если текущие ставки выше.

Рефинансирование, наоборот, требует, чтобы вы подали заявку на совершенно новую ссуду и оплатили все связанные с ней комиссии, такие как расходы на закрытие и оценку. Новая ссуда погасит вашу существующую ссуду, так что вы можете получить новую ипотеку, а также новые процентные ставки.

Люди обычно делают это, чтобы получить более низкую процентную ставку или перейти от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой. Если у вас уже есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой и низкой процентной ставкой, то рефи вам не поможет. С другой стороны, если у вас есть 30-летняя ипотека с низкой процентной ставкой и фиксированной процентной ставкой, и вы хотите снизить ежемесячные платежи, вы можете подумать о внесении изменений.

Преимущества переоформления ипотеки

Пересчет ипотечного кредита имеет определенную привлекательность, поскольку его довольно легко сделать и это относительно недорогой способ снизить ежемесячные платежи, если у вас есть наличные.Вот несколько причин, по которым вы, возможно, захотите пересмотреть существующую ипотеку:

• Уменьшите ежемесячные платежи, сделав единовременную выплату.
• Избегайте переквалификации для получения новой ссуды.
• Сохраните процентную ставку, если в настоящее время у вас низкая процентная ставка.

Недостатки переделки ипотеки

Самый большой финансовый недостаток переделки заключается в том, что вы вкладываете большую сумму денег в капитал. Вот несколько причин, по которым вы, возможно, захотите переосмыслить переосмысление:

• Это не сокращает срок вашей ипотеки.
• Ваша процентная ставка остается прежней, что является недостатком, если у вас более высокая процентная ставка.
• Большая часть ваших денежных средств связана с собственным капиталом.
• Кредитор взимает комиссию, обычно не более нескольких сотен долларов, за изменение кредита.

В нынешних условиях, с относительно низкими ставками по ипотечным кредитам и сильным рынком, пересмотр кредита может не иметь смысла для некоторых.

Подробнее:

Что такое модификация ипотечного кредита? Это хорошая идея?

Проблемы с выплатой ипотеки? У вас есть варианты

Возможно, вам интересно узнать об изменении ипотечного кредита, если вы:

• Испытывают финансовые затруднения из-за коронавируса
• Проблемы с ежемесячными выплатами по ипотеке
• В настоящее время находятся на отсрочке по ипотеке, но беспокоятся о том, что произойдет, когда воздержание закончится

Хорошая новость в том, что помощь доступна.Но варианты облегчения ипотеки не универсальны.

В зависимости от ваших обстоятельств вы можете иметь право на изменение ссуды. Или вы можете использовать другой путь, например рефинансирование. Вот что вам следует знать о возможных вариантах.

В этой статье (Перейти к …)

Что такое модификация кредита?

Изменение ссуды — это когда кредитор соглашается изменить условия ипотеки домовладельца, чтобы помочь ему избежать дефолта и сохранить свой дом во время финансовых трудностей.

Целью модификации ипотечного кредита является сокращение платежей заемщика, чтобы они могли позволить себе ежемесячный кредит. Обычно это делается путем снижения ставки по ипотеке или продления срока погашения ссуды.

«Изменение ипотечной ссуды не заменяет существующую жилищную ссуду или вашего кредитора», — объясняет Карен Кондор, эксперт по финансам и страхованию с Loans.org.

«Тем не менее, он реструктурирует вашу ссуду, чтобы сделать ее более управляемой, когда вы испытываете трудности с выплатами по ипотеке.”

Как работает модификация ипотечного кредита

При изменении кредита общая основная сумма вашей задолженности не изменится.

«Но кредитор может согласиться на более низкую процентную ставку, сокращенный срок кредита или более длительный период выплаты», — говорит Элизабет Уитман, адвокат и управляющий член Whitman Legal Solutions, LLC.

Любая из этих стратегий может помочь снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и / или общую сумму процентов, которые вы платите в долгосрочной перспективе.

может также включать переход с ипотечного кредита с регулируемой ставкой на ипотечный кредит с фиксированной ставкой, а также перенос штрафов за просрочку платежа в основной капитал», — добавляет Кондор.

Примечание: изменение ссуды направлено на то, чтобы сделать ипотеку более доступной из месяца в месяц. Но часто это связано с продлением срока ссуды или добавлением пропущенных платежей обратно в ссуду, что может увеличить общую сумму уплаченных процентов на процентов.

Рефинансирование в новую ссуду, с другой стороны, часто снижает ежемесячный платеж на и на общую сумму процентов.

Изменение ссуды по сравнению с рефинансированием

Рефинансирование обычно является первым планом действий для домовладельцев, которым требуется меньшая сумма выплаты по ипотеке.

Рефинансирование может заменить вашу первоначальную ссуду на новую с более низкой процентной ставкой и / или более длительным сроком. Это может предложить постоянное сокращение выплат по ипотечному кредиту без отрицательного воздействия на ваш кредит.

Однако заемщики, испытывающие финансовые трудности, могут не иметь возможности рефинансировать.

У них могут быть проблемы с получением новой ссуды из-за снижения дохода, более низкого кредитного рейтинга или непредвиденных долгов (например, медицинских расходов).

В этих случаях домовладелец может иметь право на изменение ипотечного кредита.

Изменение ссуды обычно зарезервировано для домовладельцев, которые не имеют права на рефинансирование из-за финансовых трудностей.

Изменение ипотеки обычно зарезервировано для заемщиков, которые не имеют права на рефинансирование и исчерпали другие возможные варианты облегчения ипотеки.

«При изменении ссуды вы работаете со своим существующим банком или кредитором над изменением условий существующей ипотеки», — объясняет Дэвид Мерритт, адвокат по судебным спорам по потребительскому финансированию из Bernkopf Goodman, LLP.

«Если вы допустили дефолт по существующей ипотеке, велика вероятность того, что ваш кредит подвергся негативному влиянию до такой степени, что новый кредитор будет опасаться давать вам новый кредит».

«Обычно в этой ситуации рефинансирование невозможно», — говорит Мерритт.

Это означает, что между модификацией ссуды и рефинансированием нет реальной конкуренции. Правильный вариант для вас будет зависеть от статуса вашего текущего кредита, ваших личных финансов и того, на что согласен ваш ипотечный кредитор.

Изменение ссуды по сравнению с отсрочкой

Терпение — еще один способ помочь заемщикам в период финансового стресса.

Воздержание от ссуды — это временный план, который приостанавливает выплаты по ипотеке, пока домовладелец не встанет на ноги.

Например, во время пандемии COVID многие домовладельцы, потерявшие работу или имеющие пониженный доход, могли просить о разрешении на срок до года или более.

В отличие от воздержания, изменение ипотечного кредита — это постоянный план , который изменяет ставку или условия жилищного кредита.

Воздержание и изменение ссуды иногда могут быть объединены для создания более эффективного плана помощи по ипотеке.

Например, домовладелец, чей доход по-прежнему снижается в конце периода воздержания, может получить разрешение на изменение постоянной ссуды.

Или домовладелец, получивший разрешение на внесение изменений в ипотеку, может также получить (отложить) часть своей невыплаченной основной суммы до конца периода погашения.

Кто имеет право на изменение ссуды?

Чтобы иметь право на изменение ссуды, заемщик обычно должен пропустить по крайней мере 3 платежа по ипотеке и быть неплатежеспособным.

«Иногда заемщик, который столкнулся с финансовыми неудачами, из-за которых дефолт стал неизбежным, может претендовать на изменение ссуды.Но не все, кто не выполняет свои обязательства по ипотеке, имеют право на изменение ссуды », — объясняет Уитман.

«Заемщики, финансовая неудача которых настолько серьезна, что они никогда не смогут погасить свою ипотеку, не получат изменений, равно как и заемщики, которые имеют возможность вносить ипотечные платежи за счет своего дохода или сбережений».

«Заемщики, финансовая неудача которых настолько серьезна, что они никогда не смогут погасить свою ипотеку, не получат изменений», — Элизабет Уитман, адвокат и управляющий член Whitman Legal Solutions, LLC

Помимо письма или заявления о трудностях, приготовьтесь предоставить подтверждение дохода, налоговые декларации за два года и банковскую / финансовую отчетность, — говорит Кондор.

Однако имейте в виду, что ваш кредитор не обязан предоставлять модификацию ссуды.

«После того, как кредитор заключил договор, то есть ссуду, ему не нужно его менять. Многим [домовладельцам] отказывают в изменении ипотечного кредита », — объясняет Галлахер.

«Если кредитор желает изменить условия по вашему запросу, тогда у вас есть отправная точка».

Как запросить модификацию кредита

Процесс запроса на изменение ссуды будет зависеть от того, кто управляет вашей ссудой.

Первое, что вам нужно сделать, это связаться с вашим кредитным агентом. Это компания, в которую вы отправляете платежи, и с которой вам нужно работать, чтобы определить варианты изменения кредита.

Некоторые ипотечные кредиты управляются или «обслуживаются» первоначальным кредитором. Но большинство жилищных кредитов обслуживает отдельная компания.

Например, вы могли получить ссуду от Wells Fargo, но теперь делаете платежи в банк США.

Кредитный агент — это компания, которая принимает ваши ежемесячные платежи по ипотеке; Вы можете найти свою, проверив имя и контактную информацию в последней выписке по ипотеке.

Многие заемщики начинают процесс с отправки «письма о трудностях» своему обслуживающему персоналу или кредитору. Письмо о трудностях — это просто примечание, в котором описываются финансовые трудности заемщика и объясняется, почему он не может производить платежи.

Кредитор, скорее всего, запросит финансовую информацию и документацию, включая банковские выписки, платежные квитанции и доказательства ваших активов.

Эти документы помогут вашему кредитору понять весь объем ваших личных финансов и определить правильный путь для освобождения от выплаты ипотеки.

Программы модификации ипотечного кредита

Варианты модификации вашей ссуды будут зависеть от типа ссуды, которая у вас есть, и от того, на что соглашается ваш кредитор или обслуживающий вас кредитор.

Обычная модификация кредита

«Fannie Mae, Freddie Mac и частные кредиторы обычных займов имеют свои собственные программы модификации и руководящие принципы», — говорит Чарльз Галлахер, поверенный по недвижимости.

В частности, Freddie Mac и Fannie Mae предлагают программы Flex Modification, предназначенные для уменьшения выплаты по ипотеке квалифицированному заемщику примерно на 20%.