Почему банк – Почему банк отказал в кредите? Пять возможных причин

Содержание

10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

1. Несоответствие требованиям банка

Каждый банк выдвигает свои требования к заёмщикам. Основные — это гражданство РФ, возраст (например, с 21 до 65 лет), наличие регистрации в регионе, где есть отделение банка, стаж работы (обычно не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет). Если вы не соответствуете условиям получения кредита, вам его не дадут.

Что делать?

Поискать предложения в других банках. Но имейте в виду, что чем строже требования, тем обычно ниже ставка по кредиту. Обратитесь в банк, в котором вы — зарплатный клиент: скорее всего, там будут менее строгие требования к рабочему стажу и уровню доходов. Если вы не подходите по возрасту, рассмотрите кредит с поручителем.

2. Плохая кредитная история

Любой банк интересуется кредитной историей заёмщика: опытом кредитования, просрочками, банкротством. Если вы допускали просрочки платежей по кредитам или не погасили хотя бы один кредит в срок, банк с большой вероятностью откажет вам в новом кредите. Или одобрит максимально высокую ставку. К заёмщикам, которые ни разу не брали кредиты, банки также относятся с осторожностью и вряд ли одобрят кредит на большую сумму и под низкий процент.

Что делать?

Узнать свою кредитную историю можно в Бюро кредитных историй, по запросам в некоторых банках или через партнёров БКИ.

Исправить плохую кредитную историю — реально. Для этого нужно погасить все долги, открыть кредитную карту, пусть и под высокие проценты, или взять небольшой кредит и исправно его погашать.

https://www.sravni.ru/text/2018/3/29/realnyj-sluchaj-chto-delat-esli-ne-spravljaeshsja-s-kreditami-v-mfo/

3. Слишком много кредитов

Все долги, которые вы ещё выплачиваете, называются кредитной нагрузкой. Если она большая — то есть у вас несколько кредитов — банк может посчитать вас «перегруженным» и отказать в новом займе.

Что делать?

Эксперты советуют расправляться с кредитами в определённой последовательности: чем выше процент, тем быстрее надо выплатить долг. И старайтесь погашать кредиты досрочно, это поможет переплачивать меньше процентов.

4. Низкий доход

Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Что делать?

Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность. «Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

5. Профессия и работодатель

По словам директора по развитию продуктов Объединённого кредитного бюро Александра Ахломова, представителям некоторых профессий банки реже одобряют кредиты. Это может быть связано с нестабильностью уровня дохода, например, когда сотрудник получает процент от продаж, или с низким уровнем финансовой грамотности. Если банк засомневается в финансовой стабильности работодателя, это также снижает шансы на получение кредита.

Что делать?

Работа в крупной компании и «белый» доход повышают ваши шансы, даже если ваша профессия считается не самой стабильной. Кстати, кредит проще получить в том банке, на карту которого вам переводят зарплату. И ставка, скорее всего, будет ниже.

6. Поручительство за другой кредит

Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.

Что делать?

Старайтесь не выступать поручителем, если планируете до его погашения брать личный кредит. Не соглашайтесь на поручительство, если не уверены на сто процентов, что этот долг будет погашен вовремя и полностью. А если вы уже выступаете поручителем — запрашивайте кредит на небольшую сумму и не пытайтесь скрыть факт поручительства.

7. Несоответствие данных в заявке

Банки проверяют все оставленные в анкете данные и отказывают в выдаче, если обнаруживают несоответствие. Например, вы указали отсутствие открытых кредитов, а сами не успели погасить долг по кредитной карте в льготный период. Или завысили стаж работы.

Что делать?

Обманывать банк нет смысла. Старайтесь отвечать на вопросы в анкете честно и открыто. И тщательно проверяйте заполненную анкету, чтобы в ней не было ошибок и опечаток.

8. Долги и штрафы

Вы можете исправно гасить кредиты в банках, но попасться на автомобильных штрафах или коммунальных долгах. «Долги за коммунальные услуги, услуги связи, алименты могут быть включены в кредитную историю неплательщика (при наличии решения суда)», — предупреждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. Эта информация может стать причиной отказа в выдаче кредита.

Что делать?

Проверьте, нет ли информации о вас в Банке данных исполнительных производств ФССП. Налоговую задолженность можно посмотреть в Личном кабинете ФНС, а неоплаченные автомобильные штрафы — на сайте Госавтоинспекции. Расправьтесь со всеми долгами до того, как обращаться в банк за кредитом.

9. Плохой внешний вид

Сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения. «Финансовый консультант производит оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка. При наличии признаков, отражённых в регламенте, он обязан отразить их при подаче заявки на кредит», — подтверждает Андрей Спиваков из Совкомбанка.

Что делать?

Не приходите за кредитом в нетрезвом состоянии и в неопрятной одежде, держитесь спокойно и ведите себя адекватно.

10. Социальные сети

Чтобы принять окончательное решение о выдаче кредита, банки мониторят соцсети заёмщиков. Национальное БКИ даже разработало специальный сервис, который анализирует аккаунты во «Вконтакте». Причинами для дополнительной проверки или отказа могут послужить расхождение указанной в кредитной анкете информации с данными из профиля заёмщика, участие в группах про антиколлекторов и финансовые пирамиды, сомнительные фотографии.

Что делать?

Перед тем как обратиться в банк за кредитом, изучите свою страницу в соцсети: укажите достоверную информацию о себе, просейте группы и удалите фото с вечеринок. В любом случае это окажется для вас полезным.

https://www.sravni.ru/text/2016/8/4/lajk-ot-banka-kak-vesti-sebja-v-socsetjakh-chtoby-poluchit-kredit/

www.sravni.ru

Почему не дают кредит, причины, почему банк отказал в кредите

Главное меню

  • Курсы валютКурсы валют
    • Курс доллара
    • Курс евро
    • Курс фунта
    • Курс юаня
    • Курс франка
    • Курс йены
    ЦБ РФ
    • Курсы валют ЦБ РФ
    • Архив ЦБ РФ
    • Конвертер валют
    Курсы криптовалют
    • Курс биткоина
    • Курс эфира
    • Курс биткоин кэша
  • КредитыПотребительские
    • Онлайн-заявка
    • С плохой историей
    • Рефинансирование
    • Пенсионерам
    • Наличными
    • Калькулятор
    Кредиты в регионах
    • Москва
    • Санкт-Петербург
    • Екатеринбург
    • Казань
    • Нижний Новгород
    • Новосибирск
    Автокредиты
    • Кредитные картыКредитные карты
      • Онлайн-заявка
      • С плохой историей
      • С рассрочкой
      • Моментальные
      • Калькулятор
    • ЗаймыМикрозаймы
      • Онлайн
      • Без процентов
      • На карту
      • Без отказа
      • До зарплаты
      • С плохой историей
      МФО
      • Onzaem
      • Е-капуста
      • Moneyman
      • Займер
      • Webbankir
      • Kviku
    • ИпотекаИпотека
      • Онлайн-заявка
      • Без первого взноса
      • Рефинансирование
      • Пенсионерам
      • На дом
      • Калькулятор
    • ВкладыВклады
      • Выгодные
      • Под высокий процент
      • Накопительные
      • В рублях
      • В долларах
      • В евро
      • Онлайн-заявка
      • Для пенсионеров
      • Калькулятор вкладов
    • Все банкиБанки России
        • Сбербанк России
        • Тинькофф Банк
        • ВТБ
        • Россельхозбанк

      mainfin.ru

      Почему банк отказал в кредите без объяснений? Разбираемся в причинах

      Решив взять кредит в банке, следует учитывать, что не всегда бывает легко получить его с первого раза. Иногда даже наличие белой зарплаты, поручителей и хорошей кредитной истории не является залогом успешного получения кредита.

      Разберемся, почему банки отказывают в кредите, как обезопасить себя от ошибок и исправить уже сделанные промахи.

      Что такое кредитная история и откуда она берется

      Для начала, важно знать что у каждого есть своя кредитная история. И главная задача потенциального заемщика — позаботиться о том, чтобы она была хорошей.

      Кредитная история есть у всех владельцев паспорта и прописки даже в том случае, если они никогда не сталкивались с кредитами и займами. Таким гражданам приписывается «нулевая» история.

      Организация, которая занимается сбором и ведением данных о заемщиках — бюро кредитных историй (БКИ). Вся информация заносится в отдельную базу, которая впоследствии предоставляется банкам.

      На основании содержащихся в ней данных, банк проводит скоринг. Другими словами, составляет рейтинг клиентов исходя из количества их кредитов, своевременности внесения ежемесячных платежей и погашения общей суммы долга. Если один из предыдущих кредитов не был оплачен клиентом, информация об этом будет указана в базе БКИ.

      Банки получают свежую информацию о каждом клиенте и на ее основании принимают решение о согласии на выдачу кредита или об отказе.

      Важно отметить, что помимо информации об истории выданных кредитов, в базе содержится информация о всех запросах банков о заемщике.

      Основные причины отказа

      Для того, чтобы получить потребительский кредит, важно соответствовать формальным требованиям банковского учреждения. Но даже пригодность заемщика относительно этих требований не является гарантией для получения кредита.

      Рассмотрим формальные и неформальные причины, по которым банк может отказать в кредите.

      Формальные причины

      К основным причинам отказов банков относятся:

      • Возраст. Официально, заемщиком может выступать лицо, достигшее совершеннолетия. Но для банков, такая категория лиц приносит некоторые риски. Ведь стабильность и серьезность намерений таких граждан вызывает сомнения.
      • Проблемы с кредитной историей. Несвоевременное внесение платежей, долги по предыдущим кредитам — веские причины для отказа в получении нового кредита, особенно, если планируется получить крупную сумму денег.
      • Наличие нулевой кредитной истории. Как ни странно, категория граждан, которая никогда не прибегала к помощи кредитных организаций, также вызывает сомнения. У банков не хватает оснований для того, чтобы сделать вывод об их ответственности в выплате долга. Заявителю в такой ситуации лучше открывать свою историю с небольших кредитов.
      • Фальшивые документы и ложные сведения. Некоторым заявителям с плохой кредитной историей, кажутся привлекательными предложения о подделке документов. Но заманчивость таких предложений ложная, ведь банки вычисляют недобросовестных клиентов достаточно быстро. Кроме того, высок риск привлечения их к уголовной ответственности.
      • Низкий доход. Как правило, требования везде одинаковы: сумма платежа не должна быть больше половины месячного дохода клиента с учетом обязательного платежа. Если у вас есть иждивенцы, а также другие кредиты — займ получить будет сложнее. Для того, чтобы понять, достаточно ли вы зарабатываете для того, чтобы получить нужную сумму в долг, стоит все посчитать на кредитном калькуляторе нужного вам банка.
      • Наличие действующих кредитов. Как правило, максимально допустимое количество займов — 4. Превышение этого числа является веской причиной для отказа банком в кредите.Особенно, если по каким то из предыдущий займов имеются задолженности или просроченные платежи.
      • Работа на ИП. Малый бизнес не вызывает доверия у многих банков. Клиенты, трудоустроенные в таких фирмах рискуют потерять ежемесячный доход, а значит не являются надежными заемщиками.
      • Отсутствие номера стационарного телефона. Если у вас нет такого телефона дома, то важно указать рабочий номер. При отсутствии такового, велики шансы получить отказ в кредите. Кроме того, подготовьте перечень номеров телефонов близких знакомых и друзей, бухгалтерии, руководителя, офиса. При этом также важно, чтобы номера были городскими, а не мобильными.
      • Судимость. Ее наличие часто является причиной отказов. При этом, не имеет значения, условная она или вообще снята.
      • Расхождение данных о доходах в заявках на кредит разных банков. Это верный признак того, что в какой-то из заявок данные не достоверны. Таким образом, банк может решить обезопасить себя от рисков и ответить отказом.
      • Отсутствие официального трудоустройства. Клиент, не устроенный официально, несет риски как для себя, так и для банка. Он не имеет никаких гарантий на получение регулярного дохода, а значит и на ежемесячное погашение задолженности по кредиту.
      • Недостаточный опыт работы. Заемщик, который не имеет достаточного трудового стажа, рискует потерять свое место работы, а значит и источник дохода. Как правило, для того, чтобы получить одобрение на кредит, стаж на последнем месте работы не должен быть меньше одного года.
      • Ошибки в реквизитах персональных документов при подаче заявления.

      Неформальные причины

      Помимо основных официальных причин для отказа, существуют неформальные.

      Кредитные специалисты могут иметь свой взгляд, на потенциального заемщика и повлиять на причину того, что банк отказал в кредите. Это может показаться субъективным, но от этого имеет не меньший вес.

      • Черные списки заемщиков. Не известно, есть ли они на самом деле. Но считается, что эти списки существуют и они отличаются от тех, что находятся в базе данных БКИ. Банк составляет свой черный список исходя из той информации, что ему удалось добыть. Возможно, у кого-то были ситуации, когда вы запросив определенную сумму в банкомате, получили большее количество денег. Но если вы забрали их, не сообщив об ошибке, скорее всего ваша фамилия внесена в этот список. Ведь подобный поступок говорит о вашей недобросовестности.
      • Много заявок в разные кредитные учреждения. Подача большого количества заявок говорит о том, что клиент сам не уверен в собственной кредитной репутации или имеет большие финансовые проблемы. Это является поводом для того, чтобы отказать в кредите и таким образом, оградить себя от рисков.
      • Слишком низкая запрашиваемая сумма. Как ни странно, это также может быть причиной для отказа. Если ежемесячный доход составляет внушительную сумму, а сумма предполагаемого кредита низкая, то у банка возникнут подозрения на ваш счет. Также банку более выгодно иметь дело с теми, кто будет выплачивать кредит в течение более долгого времени, чем с клиентами, чьи выплаты завершатся через два месяца.
      • Трудоустройство в проблемной отрасли экономики в период кризиса. Таковыми считаются строительство, финансовая область, торговля. Как правило, представители этих секторов имеют весомые финансовые проблемы в кризисные годы, что влечет за собой риски для банков.
      • Непрезентабельный внешний вид заемщика. Запах алкоголя, бегающий взгляд, неопрятная одежда. Эти причины также могут вызвать подозрения и послужить причиной отказа.
      • Слишком хороший заемщик. Несоответствие молодого возраста клиента и занимаемой им высокой должности может вызвать сомнение. Также как занимаемая должность и не соответствующая ей слишком высокая заработная плата. Все это говорит о сомнительности организации или незаслуженно поставленной зарплате. Это может привести к потере столь высокого дохода и, как следствие, неспособности к выплате долга.

      Как выяснить причины отказа во всех банках

      Получив отказ в кредите, заявители хотят узнать причину. Выяснить ее, обратившись напрямую в кредитную организацию не удастся, так как в отечественных банках действует политика неразглашения.

      Согласно закону, банк не обязан объяснять, почему он отказывает в кредите. Кроме того, это будет совершенно не выгодно: узнав о причинах отказа в одном банке, клиент скорректирует недочеты и с легкостью получит кредит в другом.

      Существует два способа, которые помогут ответить на вопрос о причинах отказа.

      1. Самостоятельное выяснение обстоятельств. Необходимо ознакомиться со своей кредитной историей, запросив ее в БКИ. Встречаются случаи, когда после изучения истории, в ней находятся ошибки. Например, несуществующие просрочки или долги. При выявлении ошибок следует обратиться в БКИ с соответствующими документами, подтверждающими отсутствие задолженностей.
      2. Работа профессиональных кредитных брокеров. Специалисты анализируют кредитную историю клиента по той же схеме, что и банки. Они могут дать рекомендации по дальнейшим действиям.

      Как получить заветный кредит

      “Отказ — еще не приговор”, — утверждают специалисты и советуют продолжить добиваться своего следующим образом.

      1. Если вы успели выяснить причины отказов, исправьте прорехи в кредитной истории. Даже если на это уйдет много усилий, результат будет того стоить.
      2. После исправления предыдущих ошибок, отправьте заявку во все возможные банки.
      3. Рассчитайте максимальный платеж с помощью кредитного калькулятора и подойдите к нужной сумме. А именно, за вычетом из заработной платы обязательных платежей, прожиточного минимума, включая иждивенцев, она не должна быть меньше половины планируемого платежа.
      4. Попробуйте подать заявку на займ под залог имущества.
      5. Обратитесь в микрофинансовую организацию, если вы нуждаетесь в небольшой сумме на короткий срок.
      6. Лучше обращаться в тот банк, в котором открыт личный счет или зарплатный проект.

      Таким образом, следует изначально внимательно отнестись к требованиям банков, постараться их соблюсти. Но если банки отказали в кредите, не следует отчаиваться. Лучше вплотную заняться своей кредитной историей и проработать все возможные варианты по получению необходимой суммы денег.

      Видео-обзор причин отказа в выдаче кредита

      otkazanet.ru

      Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов: основные причины

      Рефинансирование подразумевает улучшение условий кредита — уменьшения процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа. В статье о том, почему отказывают в рефинансировании кредитов, что делать в этом случае, и как повысить шансы на одобрение.

      По каким причинам банки отказывают в рефинансировании кредитов?

      При рефинансировании заемщик заключает новый договор с текущим или новым банком. Изменяются условия оплаты долга в лучшую сторону. При рефинансировании можно получить не только целевые средства для погашения предыдущего обязательства, но и свободные средства на любые нужды. Обычно их дают при ипотечном рефинансировании.

      Для перекредитования человек не должен брать согласие предыдущего банка. Заемщик вправе обратиться к любому кредитору, если увидит более выгодные условия. Но новый кредитор может отказать, если заемщик по определенным причинам не будет подходить.

      Причины отказа в рефинансировании кредита:

      1. Испорченная кредитная история.
      2. Невысокий официальный заработок.
      3. Долги и открытые кредиты.
      4. Залог не может покрыть сумму займа.
      5. Нет поручителя.
      6. Это повторное рефинансирование.

      Кроме основных будут рассмотрены и косвенные причины, а также почему они могут повлиять на решение финансового учреждения. А пока стоит подробно рассмотреть перечисленные основания для отказа.

      Плохая кредитная история заемщика

      Для многих людей плохая кредитная история звучит абстрактно. Вот почему КИ может считаться плохой:

      • неоднократно клиент пропускал ежемесячные платежи по кредиту более 30 дней;
      • появилась судимость или неоднократные административные нарушения;
      • в кредитной истории есть признаки дефолта;
      • слишком много заявок было подано;
      • зафиксировано много отказов от финансовых организаций;
      • избыточная долговая нагрузка — то есть много кредитов.

      При последнем факторе закредитованность помешает получить новый займ, даже если клиент исправно выполняет обязательства.

      Все прочие факторы означают, что кредитор не смог положительно рассмотреть заявку из-за негативных записей в кредитной истории. Если есть признаки дефолта, то это означает, что человек не сможет выполнять свои обязательства. При дефолте присутствуют просрочки по платежам два и более раз на 120 дней. Компания посчитает, что финансовое положение клиента значительно ухудшилось и сделает отметку в КИ о наличии признаков дефолта. Вот почему никто не станет выдавать ссуду.

      Низкий официальный доход

      Низкая официальная зарплата является причиной отказа в случае, если банк принимает в качестве доказательства платежеспособности справку 2-НДФЛ либо спрашивает у клиента ИНН, СНИЛС. При возможности подать справку по форму банка или в свободной форме от работодателя заемщик сможет указать фактическую зарплату.

      Вот почему перед подачей анкеты человеку следует самостоятельно выяснить, какие формы документов принимает финансовое учреждение. Идеальный вариант — подавать заявку в банк, где человек участвует в зарплатном проекте.

      У банка будут в распоряжении не только сведения о доходах, но и он сможет быстро проверить работодателя. Но этот вариант снова подойдет лишь тем, кому начисляют зарплату в полном объеме, а не выдают большую часть в конверте.

      Наличие долгов и непогашенных кредитов

      Какие долги учитываются банком при принятии решения по кредиту:

      1. Открытые кредиты — напрямую влияет на финансовую нагрузку и решение по рефинансированию.
      2. Штрафы в ГАИ, прочие административные штрафы.
      3. Уклонение от уплаты алиментов.
      4. Долги перед сотовыми операторами.
      5. Долги перед коммунальными службами.

      Перечисленные причины снижают рейтинг заемщика. О многих штрафах он может не догадываться либо не связывать их с отказом в рефинансировании. Но эти сведения поступают в БКИ от государственных органов, кредиторов, судебных приставов, формируя скоринговый балл и характеристику заемщика.

      Недостаточное залоговое обеспечение

      Ипотечный кредит подразумевает залог приобретаемого или имеющегося имущества. Почему банк выдает ссуду, не превышающую 75-85% рыночной стоимости недвижимости? Чтобы в случае дефолта клиента продать жилье и покрыть не только основной долг, но и все издержки.

      За время кредитования жилье могло потерять в цене, упасть стоимость валюты, — все это скажется на оценке недвижимости во второй раз. А при рефинансировании процедура обязательна.

      Запрашиваемая заемщиком ссуда может быть слишком большой в соотношении к предоставляемому залогу. Нужно заранее узнавать примерную стоимость жилья и сопоставлять ее с желаемой суммой кредита.

      Отсутствие поручителя

      При недостаточной платежеспособности, молодом или уже пожилом возрасте часто требуется надежный поручитель. В случае форс-мажора, когда титульный заемщик не сможет оплачивать кредит, поручитель выручит его и предоставит необходимую сумму.

      На заметку! В качестве поручителя можно пригласить родственника, близкого друга и даже знакомого.

      Поручитель необязательно будет владеть приобретаемой недвижимостью, что взята в ипотеку. Права собственности определяются участниками сделки.

      Если у заемщика нет поручителя, банк может отказать из-за увеличивающихся рисков, что клиент не сможет вернуть долг. Возможен и такой вариант: предыдущий кредитор принял заемщика без поручителя, а новому банку необходимы дополнительные гарантии, почему он и отказал в ссуде.

      Повторное перекредитование

      Могут ли отказать в рефинансировании кредита, если это повторная процедура? Само по себе перекредитование во второй или третий раз — обычная процедура. Каждый банк стремится перетянуть к себе клиента, почему и предлагают более выгодные условия.

      Но кредиторы стремятся заполучить надежных и платежеспособных клиентов. Вот почему ключевым фактором при принятии решения будет кредитная история.

      Если человек заявил о себе ранее как о нежелательном клиенте, ни один кредитор не согласится на сделку. Если же он исправно платил, то любая фирма будет рада предоставить рефинансирование.

      Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

      Еще несколько причин, почему банк мог отказать:

      • указаны неверные сведения о себе в заявке;
      • после проверки работодателя менеджер компании установил плохое финансовое положение компании;
      • разница в процентной ставке не превысит 0.5% годовых;
      • жилище не подходит под требования нового кредитора;
      • заявка не соответствует условиям программы, что предлагает банк;
      • заявитель не подходит под условия программы в новом банке, например, минимальный срок кредитования 3 года, а человек указал в заявке 30 месяцев.

      Чтобы понять, почему именно банк отказывается выдать кредит, придется проверить все факторы. Далее о том, что можно сделать при получении отказа.

      Что делать, если отказали в рефинансировании кредита?

      Если основные факторы, такие как несоответствие условиям программы и неподходящее жилье, в норме, то нужно заказывать отчет кредитной истории, чтобы смотреть по документам скоринговый балл, другие возможные причины отказа.

      Лучше заказывать отчет не в БКИ, а на сайте service-ki.com, вот почему:

      1. В отличие от БКИ высылает документ сразу, в течение часа.
      2. В обычном отчете не указываются причины, из которых сложился скоринговый балл клиента.
      3. В обычном отчете нет рекомендаций по улучшению кредитной истории.
      4. В выписке будут содержаться сведения о том, не находится ли паспорт в черном списке.
      5. Присутствует детальный анализ по обслуживанию кредитов: их количество, сумма, размер переплаты.

      Кроме указанных сведений, будет и другая полезная информация: статистика по кредитам, графики и таблицы, кто и когда запрашивал кредитную историю на гражданина, не воспользовались ли данными заемщика мошенники для получения левых кредитов и спам-рассылки в МФО:

      После проверки КИ можно будет выяснить причину, почему пришел отказ, при необходимости улучшить кредитную историю. Затем можно подавать вновь заявку на рефинансирование. Можно поискать другого кредитора со схожими условиями займа и попробовать подать заявку.

      Как повысить шансы на одобрение заявки на рефинансирование кредита?

      Есть несколько способов повысить шансы на рефинансирование займа:

      • привлечь поручителей;
      • исправить кредитную историю: погасить сопутствующие кредиты, оплатить долги и проч.;
      • подтвердить дополнительный доход: получение пассивного заработка с ценных бумаг, от сдачи жилья в аренду или помещений, от работы по совместительству, для пенсионеров подать справку из ПФР о начислениях и др.;
      • стать зарплатным клиентом или открыть вклад;
      • обратиться к кредитному брокеру;
      • предоставить дополнительный залог.

      Теперь подробнее о том, почему эти способы могут увеличить шансы на одобрение заявки. Поручители помогут увеличить платежеспособность из-за того, что банк суммирует доход титульного заемщика с другими участниками сделки. О кредитной истории уже упоминалось в начале статьи — ее стоит исправить или улучшить для повышения кредитоспособности, рейтинга.

      Подтверждение дополнительного дохода тоже способствует увеличению платежеспособности и скорингового балла в кредитной истории. Чем выше доход заемщика, тем охотнее ссудодатель согласится рефинансировать кредит.

      Участие в зарплатном проекте или открытие вклада поможет формированию лояльного отношения. Своим клиентам банки предлагают более легкие условия кредитования, пониженные ставки и упрощенные схемы оформления займов.

      Обращение к услугам кредитного брокера гарантированно увеличивает шансы на получение ссуды, поскольку брокер знает требования кредиторов, помогает с комплектом документов, ищет подходящие заявителю программы. Он поможет разобраться, почему ранее компании отказывали в рефинансировании.

      Дополнительный залог поможет увеличить возможную сумму займа и гарантирует возврат долга. Рекомендуется использовать способы комплексно для максимальной эффективности.

      Зная, почему банк может отказать в рефинансировании и как действовать при отказе, заемщик сможет заранее подготовиться к подаче заявки, минимизировав собственные риски.

      ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

      Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

      fintolk.ru

      Для чего нужны банки?

      Современный финансовый мир не может работать без банков. Банки играют важную роль в управлении финансовыми потоками частных лиц, организаций и даже государства. Возглавляет банковскую систему Центральный банк. Именно он согласовывает создание новых банков, отзывает лицензии при нарушении правил, выдает лицензии и следит за деятельностью всех кредитных учреждений. На вопрос «для чего нужны банки», каждый может дать свой ответ. Банковская система – это целая наука и непростое дело, для изучения которого не хватит даже программы университета.

      Зачем нужны банки?

      В современной экономике банки не только приносят прибыль своим владельцам, но и участвуют почти во всех процессах: в развитии бизнеса, технического прогресса, управлении денежными потоками и проч. Денежные средства концентрируются в банке, а затем перераспределяются, направляются в эффективные доходные проекты, решаются финансовые вопросы. За свою посредническую деятельность банк получает доход, который и является его прибылью.

      Согласно закону, только банки имеют право принимать деньги от одних клиентов, а затем отдавать их уже от своего имени другим. Для расчетов и контроля открываются различные счета.

      Таким образом, экономика государства не может работать без денег. Чтобы обеспечить финансовые потоки и места хранения денег, были созданы банки, объединенные в одну систему. Они проводят финансовые расчеты, учитывают, перемещают, распределяют и хранят денежные средства. Данный процесс выгоден всем участникам: одни вкладывают средства и получают вознаграждение, другие нуждаются в деньгах и получают их с условием возврата с процентами. На разнице банк зарабатывает и себе. Результат такого круговорота денег выливается в развитие производства, бизнеса, экономики и государства в общем плане.

      Банки и ФЛ.

      Физические лица являются клиентам банка. Они проводят различные операции, получают зарплату/пенсию/пособия, вкладывают средства и берут взаймы. Для чего нужны банки людям:

      • Хранение накоплений. Люди несут деньги в банк, чтобы не хранить их дома «под подушкой» и получать от вложения доход. Для этих целей банки открывают накопительные, сберегательные и депозитные счета. На остаток средств идет начисление процентов. Это позволяет вкладчикам получать доход от размещения денег в банке. Кроме вкладов банки предлагают и другие способы вложения, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, драг.металлы и др. Данные продукты могут предоставляться банком, либо его партнерами
      • Получение заемных средств. Не у всех есть свободные средства, поэтому люди идут в банк, чтобы не вложить, а занять деньги. За счет привлеченных средств банк может выдать кредит на необходимые нужды. Заемщик возвращает взятую сумму с процентами. Так как ставки по кредиту выше, чем ставки по вкладам, то разница – это и есть чистый доход банка. Здесь имеются и риски: заемщик может не отдать взятую сумму, а банку нужно исполнять обязательства перед вкладчиком.
      • Совершение переводов и платежей. Для того, чтобы оплатить выставленный счет, переслать деньги родственникам, находящимся в другом городе/государстве вновь потребуются услуги банка. За установленную плату банк переведет деньги по указанным реквизитам в любой банк, а клиенту потребуется только прийти в отделение и отдать деньги – обо всех последующих процессах позаботится банк.

      Читайте также:  Вклады Транскапиталбанка - актуальные ставки и калькулятор

      Банки и ЮЛ.

      Обслуживание в банке является неотъемлемой частью любого бизнеса. Закон заставляет организации открывать счета и вести весь финансовый оборот по счетам. Это позволяет отслеживать денежные обороты как банку, так и гос.органам: ПФ РФ, ИФНС, соц.фонды и др. Зачем нужен банк организации:

      • Хранение денежных средств. Организация может хранить на банковских счетах свой капитал и остальные средства.
      • Расчеты по счетам. Сейчас почти все операции проводятся между ЮЛ в безналичной форме с расчетных счетов. Это позволяет не тратиться на хранение и перевозку наличных денег, а также избежать мошенничества со стороны контрагентов – каждый платеж фиксируется документально. С расчетного счета ЮЛ оплачивается все поступающие счета на оплату.

      Банки и государство.

      Главным банком страны является ЦБ. Он не занимается обслуживание населения. В его задачи входит контроль за остальными банками и обслуживание гос.счетов. Государство также имеет свои средства, которые должны где-то храниться, поэтому обслуживание госсчетов занимается ЦБ. Благодаря банку, государство может оценивать объемы денежных средств населения, проводить финансово-кредитную политику, вносить изменения в законодательство. Поскольку почти все граждане и организации хранят средства на банковских счетах, государству стало проще взимать налоги, списывать штрафы, замораживать деньги по решению суда и проч.

      Автор статьи

      Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

      Написано статей

      Материалы по теме

      investor100.ru

      скрытые и явные причины банков

      Банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита. Отрицательный ответ может получить не только заемщик с плохой кредитной историей, но и вполне благонадежный клиент. Чтобы понять, почему банк отказывает в кредите, необходимо знать алгоритм, которым руководствуются при принятии решения.

      Что такое плохая кредитная история

      Проводя проверку, банк отправляет запрос в Бюро Кредитных Историй. Содержащаяся в отчете информация о регулярных просрочках станет первостепенной причиной, почему могут отказать в кредите.

      БКИ присваивают заемщику кредитный рейтинг. Он зависит от многих параметров, но основными будут следующие:

      • Высокий рейтинг присваивают клиентам с небольшой кредитной нагрузкой, у которых не было просрочек. При наличии постоянной работы кредит одобрят.
      • Если допускались задержки платежа до 5 дней, история считается хорошей. Ответ по заявке, скорее всего, будет положительным.
      • Удовлетворительный рейтинг подразумевает, что человек допускал образование задолженности до 30 дней. Банк может предложить кредит под более высокую ставку, залог или поручительство.
      • Плохая история означает регулярные просрочки свыше 30 дней. Высока вероятность отказа.
      • Очень плохая кредитная история отображает наличие долгов, признанных безнадежными. Она является основной причиной, почему отказывают в кредите во всех банках.

      Наличие текущей задолженности, даже если она не превышает 5 дней, увеличивает риск отказа. Финансовое учреждение сочтет, что у заемщика не хватает средств, и он пытается закрыть один кредит за счет другого.

      Как банки принимают решение

      Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, банк проводит всестороннюю оценку заемщика. Она включает в себя несколько этапов:

      1. Внешняя оценка. Учитывается опрятность внешнего вида, манера общения и т. д. Если человек нетрезв или действует под давлением, оператор поставит в системе код, после чего придет отказ. Такие клиенты не смогут получить кредит в течение нескольких месяцев.
      2. Скоринг. На этом этапе банковская программа делает оценку кредитного рейтинга заемщика и анкетных данных: возраст, профессия, социальное положение и т. д.
      3. Моментальные займы и кредиты, выдаваемые под товар, основаны на данных скоринга. Параметры системы настраиваются в зависимости от потребностей банка. Если кредитная организация не выполняет план, скоринг пропускает клиентов с удовлетворительной кредитной историей. Большой кредитный портфель приводит к ужесточению параметров. Это может стать причиной, почему отказали в кредите при хорошем рейтинге.

      4. Финансовая оценка. Этап включает в себя проверку работодателя и его стабильности, анализ справки 2-НДФЛ и дополнительных доходов. Наличие иждивенцев может повлиять на решение банка, так как учитываются расходы на их содержание. Имущество, находящееся в собственности, будет являться преимуществом.
      5. Анализ кредитной истории. На этом этапе происходит выявление просроченных задолженностей и долговой нагрузки. Иногда причины отказа в кредите кроются в количестве обращений в банки. Если за последний месяц их было больше 5, и по всем получен отказ, это учтут при принятии решения.

      Основные причины отказа в кредите

      При выдаче займа банки оценивают риски, связанные с невозвратом денежных средств. Проанализировав их, каждый заемщик может понять, почему банк отказывает в кредите.

      Возраст заемщика

      Банки выдвигают требования к заемщикам, одним из которых является возраст. Нижний порог, как правило, ограничивается 21 годом. Молодые люди не имеют стабильного заработка и не обладают финансовой дисциплиной. Пенсионеры чаще всего являются добросовестными заемщиками, однако возраст старше 65 лет считается рискованным.

      Плохая кредитная история

      Испорченная кредитная история приведет к отказу, особенно, если незакрытых долгов много. Иногда проблемы возникают из-за неправильных данных, которые банк подал в БКИ. Например, погашенный долг числится действующим. Ситуацию можно исправить, обратившись в банк.

      Отсутствие кредитной истории

      Если клиент не имеет кредитной истории, банк не может корректно оценить его финансовую ответственность, что значительно повышает риск невозврата. Заемщику могут предложить оформить кредит под залог или поручительство.

      Недостоверные сведения

      Неверные сведения, указанные при оформлении заявки, или поддельные документы — основная причина, почему отказывают в кредите. Выявить подлог просто, позвонив работодателю или контактным лицам. В БКИ отображается рабочий телефон, указанный при последних обращениях. Если он постоянно меняется, это вызовет недоверие.

      Большая сумма займа

      Чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячный платеж. Если он значительно превышает 40% дохода, банк выдачу не одобрит: велика вероятность, что заемщик перестанет платить из-за недостатка средств.

      Отсутствие стабильного дохода

      Стабильный заработок — главное требование банков. На этот параметр влияет стаж работы на одном месте, размеры компании-работодателя, наличие белой заработной платы. Если заработок нестабильный, то средств для возврата денег может не оказаться.

      Долговая нагрузка

      Большое количество кредитов вызовет подозрения, что заемщик не справляется с долговой нагрузкой. Наличие кредитной карты, даже если клиент ей не пользуется, увеличивает параметр закредитованности, так как деньгами можно воспользоваться в любой момент.

      Работа на индивидуального предпринимателя

      В сфере малого бизнеса чаще всего платят неофициальную зарплату, у компании может отсутствовать офис и стационарный телефон. Оценить стабильность такого работодателя и достоверность предоставленных сведений сложно.

      Судимость

      Судимость, даже погашенная, при отсутствии кредитной истории, насторожит сотрудников банка, и станет ответом на вопрос, почему банк отказал в кредите. В этой ситуации лучше обратиться в МФО или подать заявку на небольшую сумму.

      Отсутствие обеспечения

      Поручительство или залог имущества является обеспечением возврата денежных средств. Оно требуется при большой сумме кредита и при низких доходах заемщика. Нежелание предоставить обеспечение приведет к выводу, что клиент может не вернуть долг.

      Трудоустройство

      Официальное трудоустройство относится к основным требованиям при получении кредита в банке, поскольку гарантирует стабильный доход. Отсутствие работы приведет к автоматическому отказу на стадии заполнения заявки.

      Отсутствие городского телефона

      Отказ в получении кредита может быть связан с отсутствием стационарного номера телефона. Городской номер сложно поменять, в отличие от мобильного. Дополнительные подозрения вызовет отсутствие стационарного телефона у работодателя.

      Скрытые причины отказа в кредите

      Помимо явных причин, почему банки отказывают в кредите, существуют дополнительные основания. К ним можно отнести:

      1. Неопрятный внешний вид. Может свидетельствовать о низком социальном статусе потенциального заемщика.
      2. Плохая кредитная история у родственников. Банк не имеет права посылать запрос в БКИ при отсутствии письменного согласия. Но если родственник заемщика обращался в эту финансовую организацию ранее, информация о нем останется в системе.
      3. Сомнительная цель. Кредит наличными не является целевым, но сотрудник банка спросит, на что будут потрачены деньги. Поездка в отпуск за границу при зарплате чуть выше прожиточного минимума вызовет недоверие.
      4. Наличие серьезных заболеваний или работы с высокой степенью риска. В этих случаях высока вероятность потери трудоспособности и смерти заемщика. Такую категорию людей нельзя застраховать.
      5. Отсутствие страховки. Банк не может заставить клиента купить страховой полис при оформлении кредита. Однако страхование – один из самых доходных продуктов для финансовой организации. Кроме этого, он покрывает риски, связанные с потерей работы, получением инвалидности или смертью.

      Исправление КИ

      Удалить данные из каталога БКИ невозможно. Но если есть необходимость восстановить свою финансовую репутацию, можно попробовать несколько способов, позволяющих улучшить или исправить кредитную историю:

      1. Брать краткосрочные потребительские ссуды на небольшие суммы. Они считаются менее рисковыми. Банк может принять положительное решение.
      2. Подать заявки в несколько банков одновременно. Поскольку количество обращений отобразится в БКИ, лучше выбрать 5 небольших банков. Вероятность одобрения увеличится.
      3. Обратиться в микрофинансовую организацию. В МФО нет таких жестких требований к заемщикам, как в банках. Получить заем проще, даже при наличии негативной кредитной истории.
      4. Не брать займы в течение 15 лет. По закону срок хранения данных в БКИ ограничивается этим периодом. Через 15 лет негативная история будет удалена.

      eurocredit.ru

      Почему многие банки отказывают в кредите заемщику с хорошей кредитной историей

      По статистике, около 20% потенциальных заемщиков, которые обратились в банк для получения кредита, получают отказ. Большинство банков оставляют за собой право не объяснять причин, поскольку на законодательном уровне такое требование к финансовым организациям не выдвигается. Высокий официальный доход и безупречная кредитная история не являются гарантией того, что банк будет готов предоставить кредит. При этом причин для отказа может быть множество.

      Порядок оценки клиента

      Процесс оценки заемщика в банках происходит в несколько этапов:

      • Автоматическая система скоринга, основанная на начислении баллов. Программа моделирует прогноз платежеспособности потенциального заемщика, при этом большее предпочтение отдается женщинам и клиентам, состоящим в браке, в возрасте 25–35 лет, не имеющим детей или имеющим одного ребенка, с высоким и средним уровнем дохода, проживающим в собственной квартире или доме.
      • Проверка специалистами аналитического отдела. На этом этапе сотрудники банка детально анализируют все данные, указанные в анкете клиента — связываются с родственниками, работодателями, проверяют кредитную историю. Если заявка подана на получение крупной суммы денег, для проверки привлекаются сотрудники Службы безопасности, которые дополнительно оценивают достоверность указанных данных и наличие долгов на текущий момент.

      Порядок проверки клиента банка

      Для окончательного принятия решения учитываются абсолютно все факторы, которые способны повлиять на возможность своевременного погашения кредита.

      Что учитывают при проверке заемщика?

      При проверке клиента специалисты банка уделяют особенное внимание нескольким моментам:

      • Платежеспособность. Согласно нормам законодательства, выплаты не должны превышать 50% от общей суммы доходов заемщика. В группу риска попадают клиенты, не имеющие возможности официально подтвердить уровень доходов (справкой 2-НДФЛ) или с обоснованно низким, нестабильным доходом.
      • Возраст. Несмотря на то, что многие банки предлагают оформить кредиты лицам от 18 лет или 21 года, далеко не все финансовые организации идут на это. Нестабильность на рабочем месте, вероятность призыва в армию, непродолжительный трудовой стаж — все это повышает риск невозврата выданного кредита. Меньше всего шансов оформить кредит у граждан от 18 до 25 лет и тех, кому больше 60 лет.
      • Кредитная история. Одной из главных причин отказа в выдаче кредита является испорченная кредитная история. Если за заемщиком числятся постоянные просрочки и несоблюдение условий договора, он автоматически будет отнесен к категории «ненадежных» клиентов. Заемщик с нулевой кредитной историей проверяется более тщательно. Поскольку банку не удается оценить уровень ответственности клиента, во внимание принимаются все остальные факторы.
      • Вероятные гарантии для банка. Наличие имущества в собственности или поручителя существенно увеличит шансы в предоставлении необходимой денежной суммы.

      Кроме этого, большинство банков обращают внимание на текущее место работы, статус компании и трудовой стаж клиента — если это сезонная или временная работа, то в кредите, вероятнее всего, будет отказано.

      Скрытые причины для отказа

      Кроме понятных и явных причин, для отказа существуют скрытые основания:

      • Указание разных сведений в различных банках. Обнаруженные расхождения вызовут определенные подозрения у сотрудников финансовой организации, поэтому нежелание лишний раз рисковать станет основанием для отказа.
      • Предоставление ложной информации. По этой причине клиент может быть даже занесен в «черный список».
      • Внешность, вызывающая подозрения — грязная одежда, состояние алкогольного опьянения.
      • Цели взятия кредита — сотрудников банка может насторожить клиент с высоким уровнем дохода, который желает оформить кредит на малую сумму без обоснования причин.
      • Отсутствие отметки о прохождении воинской службы или отсрочке.
      • Беременность или пребывание в декретном отпуске — озвучить эту причину сотрудники банка не решаются, поскольку тогда их можно будет обвинить в дискриминации. По этой же причине могут отказать работникам, деятельность которых связана с риском для жизни.
      • Большое количество досрочно погашенных кредитов — банкам не выгодно сотрудничать с такими клиентами, ведь прибыль от кредитования будет минимальной.

      Скрытые причины отказ в кредите

      Вышеперечисленные факторы могут повлиять на решение банка даже при условии хорошей кредитной истории и стабильного заработка.

      Причины отказа заемщику с хорошим кредитным статусом

      Во всех банках существует список параметров, которые являются прямыми причинами отказа в выдаче кредита. С очень высокой вероятностью заявка клиента не будет одобрена в следующих случаях:

      • Запрос на слишком большую сумму при маленьком уровне дохода.
      • Отсутствие стажа работы или постоянного места работы.
      • Наличие скрытых долгов (штрафы, неуплата налогов, отклонение от уплаты алиментов).
      • Отсутствие возможности подтвердить доход.
      • Наличие судимостей.
      • Отсутствие какого-либо имущества в собственности.
      • Предоставление ложных сведений при подаче заявки.
      • Возраст до 21 года и старше 60 лет.
      • Наличие очень плохой кредитной истории у близкого родственника.

      В большинстве случаев потенциальному заемщику не оглашают причину получения отказа — такое право за кредитором закреплено в Гражданском кодексе РФ.

      Способы избежать отказа в кредите

      Как избежать отказа в банке?

      Для получения одобрения в выдаче кредита рекомендуется воспользоваться следующими советами:

      • Убедитесь в том, что кредитная история не испорчена, а при необходимости исправьте ее.
      • Предложите банку дорогостоящее залоговое обеспечение или надежного поручителя.
      • Предъявите все требуемые документы — справки о доходах, трудовую книжку, документы на имущество, страховку.
      • Никогда не предоставляйте ложные сведения.
      • Будьте готовы оформить полис страхования в банке.

      Перед выдачей денежных средств большинство банков учитывают все возможные факторы и стараются действовать крайне ответственно. Повысить вероятность получения кредита позволит обращение в те банки, которые имеют большой процент одобрения заявок.

      credits-on-line.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о