Куда выгоднее вложить деньги под проценты 2018: Вклады банка «Россия» на 06.10.2021 ставка до 5.55% для физических лиц

что банку выгоднее — Frank RG

• Инвестиционные продукты стали лидером по темпу роста портфеля
• Из-за снижения ставок по вкладам клиенты все чаще выбирают инвестиции
• Банку такие продукты выгоднее с точки зрения маржи

фото: pxhere

Клиенты переходят на инвестиции. Одним из главных трендов стало снижение ключевой ставки ЦБ и, как следствие, снижение ставок доходности традиционных банковских продуктов. Если пять лет назад депозит был приоритетным продуктом, потому что мог принести около 10% годовых, то теперь его заменяют накопительные счета и инвестиционные продукты.

Ставки по накопительным счетам достигают 6%, при этом распоряжаться деньгами можно свободно — проценты начисляются раз в месяц и не сгорают при снятии денег со счета. Что касается инвестиционных продуктов, то клиенты готовы увеличить уровень риска для получения дополнительной доходности — от пассивного накопления мы переходим к инвестициям.

В этом году мы зафиксировали значительное изменение в клиентском поведении: портфель накопительных счетов рос так же быстро, как портфель депозитов — по итогам 10 месяцев 2019 года прирост составил почти 20%. 

Но самое значимое изменение произошло в сегменте инвестиционных продуктов: в 2019 году они стали лидерами по темпам роста портфеля. Объем средств клиентов в управлении за 11 месяцев 2019 года вырос на 39%, тогда как по итогам всего 2018 года прирост составлял чуть более 20%. Число клиентов в брокерском обслуживании за 11 месяцев этого года увеличилось на 30%. БОльшая часть активов клиентов — это облигации, из которых более половины составляют облигации, номинированные в валюте.

Что пользуется спросом. Интерес к сложным, но потенциально более доходным продуктам — очень позитивный фактор с точки зрения развития финансовой культуры. Клиенты ищут возможность более выгодно вложить средства и готовы выбирать не только безрисковые или низкорисковые продукты.

Инвестиционные счета, ПИФы и доверительное управление — инструменты, дающие значительную степень свободы при выборе стратегии. Можно выбрать консервативный подход и вложиться в гособлигации, а можно диверсифицировать портфель и инвестировать в фонды, управляющие зарубежной недвижимостью. Самыми популярными у наших клиентов стали фонды облигаций и фонды, ориентированные на российский рынок акций.

Аналитика по теме

Мониторинг объемов рынка банковской розницы

Ежемесячная оценка объемов рынка по всем банковским продуктам для физлиц.

› После введения в начале 2019 года налоговой льготы по государственным облигациям в валюте интерес клиентов к этому инструменту значительно вырос. За год с сентября прошлого года клиенты смогли заработать 10% годовых на консервативных облигационных стратегиях в связи с очень хорошими условиями входа в сентябре 2018 года. По нашим оценкам, объем средств клиентов в доверительном управлении по итогам 2019 года удвоится.

В целом все это говорит об усложнении клиентского поведения. Снижение ставок пробудило интерес к инвестициям и принципиально отличным от депозитов финансовым продуктам. И наша задача в данном случае — сопровождать клиента и объяснять ему механизмы инструментов, которые он раньше, возможно, не использовал.

Это влияет на структуру банковских пассивов. Депозиты и накопительные счета по-прежнему популярны, но все говорит о том, что в 2020 году ставки в экономике продолжат снижаться. И депозит или традиционный счет становятся точкой входа клиента в банк, после чего он начинает использовать другие продукты. Здесь необходим постоянный анализ клиентского опыта и адресное предложение, которое учтет аппетит к риску, выбор валюты для инвестиций и ряд других факторов. И здесь очень важную роль играет цифровизация — она упрощает и ускоряет процессы. Интерес к брокериджу, например, вырос с появлением возможности пополнить счет через мобильное приложение и точно так же вывести деньги. 

Выгода для банка. Мы видим потенциал для развития инвестиционных продуктов в 2020 году. С точки зрения банка инвестиционные продукты позволяют развить отношения с клиентом, увеличить вовлеченность в продукты банка и являются существенным источником комиссионного дохода.

Интерес представляют и накопительные счета. Фондирование по накопительными счетам зависит от срока нахождения денег на них и от поведения клиентов. Поэтому здесь показатель маржи будет свой не только для каждого банка, но и в каждый конкретный момент. В нашем случае маржа по накопительным счетам выше, чем маржа по депозитам. Маржа по инвестиционным продуктам также выше, чем по депозитам, в том числе, из-за отсутствия расходов на резервы и страхование средств.

Автор — руководитель управления обслуживания премиальных клиентов Райффайзенбанка Кирилл Матвеев

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter

.

куда вложить свободные 20 млн сумов в Узбекистане – Spot

Как в условиях нестабильности обменного курса, высокой инфляции сохранить и приумножить сбережения. Своим мнением и советами поделились предприниматель, бизнес-аналитик и специалист рынка капитала.

Обратите внимание: опубликованная в статье информация не является финансовым советом. Помните — любые инвестиции всегда влекут за собой финансовые риски. Spot не несет ответственности за ваши удачные или неудачные сделки.

С начала года сум подешевел по отношению к доллару на 12%, Центральный банк прогнозирует в 2019 году инфляцию на уровне 13,5−15,5%. Spot совместно с экспертами в сфере бизнеса и финансов рассказывает, как в нынешних условиях можно не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их.

Держать деньги в национальной валюте под матрасом — не самое лучшее решение. С учетом инфляции они будут ежегодно обесцениваться как минимум на 10%. Среди доступных для физических лиц в Узбекистане инструментов инвестирования — банковские вклады, ценные бумаги, памятные монеты, доли в бизнесе.

При выборе подходящего инструмента следует учесть множество нюансов. Самая распространенная рекомендация — диверсификация инвестиционного портфеля. Нужно комбинировать высокорисковые (но прибыльные) и надежные (но малоприбыльные) вложения, чтобы покрыть риски первых за счет стабильного дохода от вторых.

Магамед Жаваров

Бизнес-аналитик консалтинговой компании Leverage

Прежде всего стоит учесть, что любые вложения сопровождаются определенного рода рисками. Ничто не является исключением. К тому же риски могут быть как явными, так и скрытыми.

Стоит также понимать, что риски и доходность движутся параллельно друг другу, соответственно, чем выше риски, тем выше доходность, и наоборот.

Второй момент заключается в вопросе, на который нужно ответить перед совершением любого вложения: «Какова цель — приумножение или сбережение?» В первом случае подойдут вложения в акции или бизнес, во втором — покупка иностранной валюты, ювелирных изделий, памятных монет ЦБ, банковские вклады.

Положить деньги в банк

Наиболее надежный и менее доходный способ накопления средств. Банки принимают на депозиты в основном сумы и доллары США. Самый высокий процент по первым составляет 24%, вкладов в американской валюте — 8%. Чем меньше срок депозита, тем ниже его доходность.

С поправкой на инфляцию, которая, по прогнозам АБР, в этом году составит 16%, а в 2020-м — 14%, доходность в год составит 9%, или 1,8 млн сумов (при условии вложения 20 млн сумов).

Нужно учитывать девальвацию сума, потому что колебания курса национальной валюты невозможно предсказать. В 2018 году сум подешевел по отношению к доллару на 2,5%, а с начала этого года — уже на 12%. Вот несколько наиболее выгодных предложений:

Банк	Проц. ставка	Срок	Мин. взнос	Доход за год*
«Асака банк»	24%	2 года	—	4,8 млн
Xalq Bank	23%	1,5 года	100 тыс.	4,6 млн
Узнацбанк	21%	1,5 года	1 млн	4,2 млн
Kapitalbank (online)	21%	1 год	500 тыс.	4,2 млн
Hi-Tech Bank	21%	1 год и 1 мес	1 млн	4,2 млн

* Без учета инфляции

Вложения на такой долгий срок подойдут тем, кто не планирует совершать крупные покупки в ближайшие год-два, потому что при досрочном снятии вклада большинство банков вычтут из основной суммы выплаченные за время хранения денег проценты.

Процентная ставка долларовых депозитов намного ниже — в среднем около 6%. Связано это с тем, что американская валюта более стабильна и слабо подвержена инфляции.

Самую высокую ставку в 7% предлагают сразу семь банков. Срок — два−четыре года, минимальный взнос — от $100 до $1000. Доходность по таким вкладам из расчета $2000 составит $140 в год.

Вклады в евро можно открыть лишь в двух банках. Процентная ставка — 2% годовых.

По закону, если с банком возникнут проблемы, например, он лишится лицензии, сумму вклада в полном объеме возместит Фонд гарантирования вкладов граждан в банках. Этим и объясняется надежность вложения средств в банки.

«Если целью вложения выступает обыденное сбережение средств, отлично подойдет покупка инвалюты и направление ее во вклады. Можно, конечно, деньги направить и на сумовой депозит, но тут нужно быть внимательным и учитывать рост цен и динамику обесценения нацвалюты. Даже если процентная ставка по сумовому депозиту превосходит эти два параметра, никто не гарантирует, что в ближайшее время цены не вырастут и не произойдет скачок курса доллара. В случае сбережения активы принесут выгоду (накопленную) лишь по истечении продолжительного периода времени — навскидку пять-семь лет. При этом меньше рисков потерять денежные вложения», — отметил Магамед Жаваров.

Купить акции

Spot уже на примере SPO Кокандского механического завода объяснял, почему вложение в акции может быть выгоднее банковских вкладов. Но первичное или вторичное размещение акций крупных компаний происходят на фондовой бирже довольно редко.

В целом объем этого рынка в Узбекистане пока очень маленький. Из всех акций, торгующихся на бирже, есть много неликвидных (то есть их сложно продать, а значит, инвестор не сможет вернуть вложенные деньги в любой момент).

Начинать инвестировать в акции следует постепенно и ни в коем случае не направлять на этот вид все свои сбережения. Пошаговую инструкцию, как начать зарабатывать на фондовом рынке, можно почитать тут.

Карен Срапионов

Партнер инвестиционной компании Avesta Investment Group

Сегодня удачное вложение средств в акции может стать одним из наиболее интересных и доходных видов инвестирования, опережая даже покупку долларов США, который только с июня вырос на 9,5%, а год назад стоил на 19,8% дешевле.

Например, набор из десяти компаний (представлены в таблице ниже), которые мне кажутся интересными для инвестирования, за год выросли более чем в два раза без учета полученных дивидендов, которые также составили более 20%.

Среди абсолютных лидеров роста — акции завода «Узбекхиммаш», цена на которые выросла почти в 5,8 раза несмотря на удручающие финансовые показатели завода в 2019 году, которые, надеюсь, исправятся с окончанием реформ в нефтегазовом секторе Узбекистана.

Более чем в два раза выросли акции «Узбекуголь», «Узметкомбинат», привилегированные акции Алмалыкского ГМК. Минимальный рост цены акций из такого портфеля составляет 40%.

Разумеется, рынок акций является одним из наиболее рискованных секторов для инвестиций, поэтому вкладывать сюда должны инвесторы, имеющие некоторые знания и сумму вложений, которую они готовы потерять без ущерба для финансового состояния своей семьи.

В целом же я не советую непрофессиональным инвесторам активно вкладывать свои сбережения в рынок акций, поскольку это требует постоянного внимания и реагирования на те или иные корпоративные события, умения интерпретировать новости в возможное изменение цены акций и так далее. Так, вложив в акции 20 млн сумов, за год можно удвоить капитал и получить свыше 41 млн.

Акции	8/16/2018	8/16/2019	Рост (раз)	Прибыль*
BIOK (Biokimyo)	15 000	26 000	0,73	660 000
KSCM (Quvasoycement)	150 000	300 000	1,00	9 000 000
UZMK («Узметкомбинат»)	10 000	29 001	1,90	1 140 000
AGM1 (АГМК)	6010	24 300	3,04	1 096 000
UZHM («Завод Узбекхиммаш»)	751	5 101	5,79	260 000
LITI (O’zlitineftgaz)	50 000	70 100	0,40	1 200 000
URTS (УзРТСБ)	6 000	8 411	0,40	144 000
TKVK (Toshkentvino kombinati)	90 000	220 000	1,44	7 776 000
UZIR («Узбекуголь»)	1000	3100	2,10	126 000
KYEZ (Kogon Yog’-Ekstraksiya zavodi)	400	1750	3,38	81 120
Итого:	329 161,00	687 763,00	2,09	21 483 000

* При условии покупки по 60 шт каждой акции на общую сумму в 20 млн сумов.

Купить золото

Ранее бизнес-аналитик Магамед Жаваров специально для Spot объяснял, стоит ли инвестировать в золотые памятные монеты Центрального банка.

Золото — стабильный актив, и это его главное преимущество. Именно поэтому вложение средств в памятные монеты служат больше сохранности денег, чем приумножению капитала. Даже в случае краха как национальной, так и свободно конвертируемых валют, именно золото выступит альтернативой, на которую будет максимальный спрос.

В долгосрочной перспективе памятные монеты могут стать идеальным инструментом сбережения и защиты накопленных средств от обесценения и рыночных колебаний иностранных валют. В таком случае потенциальная выгода от инвестиций в золотые монеты может проявиться через семь-десять лет.

Менее чем за год цена одной золотой монеты выросла на 10% (с 12,7 млн сумов до 14 млн). Так на одной золотой монете за прошедшие восемь месяцев можно было заработать 1,2 млн сумов.

Памятные монеты можно продать обратно банку. При этом следует учесть, что они требуют особого ухода, так как при появлении повреждений на их поверхности, стоимость монеты может быть снижена.

«По сравнению с теми наценками, которые Центробанк прибавлял к себестоимости золотых монет месяцами ранее (около $300), сегодня надбавка намного меньше — около 3,2%, или $40−45. ЦБ продает памятные монеты по цене немного выше цены самого металла, однако по прошествии малого промежутка времени даже при повышении котировок золота и продаже по цене чуть ниже биржевой, инвестор может получить доход. Отличная ситуация обстоит с монетами, выполненными из серебра, наценка к себестоимости которых составляет почти 100%», — говорит Магамед Жаваров.

Так как в банках Узбекистана осталось менее 300 монет, в качестве инвестиций в драгоценные металлы можно рассмотреть и покупку ювелирных изделий. При этом нужно быть уверенным в качестве драгоценного металла, отмечает Жаваров.

Помимо того, что инвестору могут продать золото более низкой пробы, еще и недобропорядочные производители могут завышать вес изделий с применением толстореберных камней, что снижает их ценность.

«Если для инвестирования есть 20 млн сумов, конечно, лучше инвестировать их в памятные монеты. Они изготовлены из чистого металла высшей 999,9 пробы, в отличие от ювелирных изделий, которые обычно выполнены из золота 583, 585 или 750 пробы. Если же сумма накоплений меньше, более удобным для обывателя будет покупка ювелирных изделий, которые разнятся по весу от 3 грамм и более. При этом есть риск понести ответственность в рамках административного и уголовного законодательства, если инвестор переоценил свои возможности и начал торговать в значительных объемах валютой или изделиями из драгметаллов (монеты, ювелирные изделия), так как это лицензируемые виды деятельности», — отметил аналитик Leverage.

Вложить в бизнес

Готовый бизнес можно купить на сервисах объявлений. 20 млн сумов будет достаточно, чтобы купить парикмахерскую в Самарканде, магазин косметики или салон свадебных платьев в Ташкенте, игровой клуб в Намангане и даже установку для мини-гольфа.

Покупка бизнеса — самый рискованный инструмент, который в то же время может приносить самую высокую прибыль. Однако вложение средств в готовый бизнес требует от инвестора минимальных знаний в маркетинге, продажах, умения составить грамотный бизнес-план.

Даже в том случае, когда собственник продает стабильный бизнес, всегда могут произойти изменения на рынке, в законодательстве, которые негативно отразятся на деятельности компании. Кроме того, ведение бизнеса может отнимать много времени, требовать дополнительных инвестиций.

Вячеслав Кан

Основатель Torg.uz (сейчас OLX.uz) и центра профориентации MyWay

20 млн сумов — не такая большая сумма для инвестирования. Даже для старта небольшого бизнеса этих денег может не хватить.

Если говорить о бизнесе, то, пожалуй, единственно возможный вариант для вложения такой суммы — это так называемый реферальный или advice маркетинг. Часто такой вид деятельности называют сетевым маркетингом, но на мой взгляд, лучше подходит слово advice («совет»).

Люди рекомендуют другим людям продукты или услуги, получая свое вознаграждение. Большие суммы, которые традиционные компании тратят на рекламу, большой штат продавцов, менеджеров, аренду магазинов и т. п., уходят в этом бизнесе на выплаты в дистрибьюторской сети.

Причем, вкладывая какие-то средства, можно построить свою сеть дистрибьюторов и самостоятельно распоряжаться своим временем и ресурсами. Есть, конечно, риск нарваться на «пирамиду» и потерять вложенные деньги.

Чтобы этого избежать, нужно тщательно изучать компанию, продукт и маркетинговый план. Продукт, который продает компания, должен быть качественным и полезным, а главное, стоимость этого продукта не должна быть завышенной.

В этом бизнесе, который, к слову, охватывает миллионы людей во всем мире, работают десятки тысяч компаний, генерируя миллиарды долларов. К примеру, оборот компании Amway в 2018 году составил $8,6 млрд.

Куда бы вложили свободные деньги эксперты?

Карен Срапионов:

Конечно, в акции. Стал бы я рекомендовать что-то, если я туда сам не готов вкладывать?

Магамед Жаваров

Выскажу свои предпочтения в пользу вложения в акции. Всё же активный доход в виде дивидендов лучше и порой выше, чем процент по банковскому вкладу даже с учетом уплаты налога на дивиденды. Но это если говорить о приумножении собственных сбережений. Если встает вопрос о сбережении доходов и их защиты от влияния инфляции и обесценения национальной валюты, то, думаю, выбор остановился бы на ювелирных изделиях.

Да и, как говорится, «не стоит хранить все яйца в одном лукошке», диверсификацию никто не отменял. Вкладывая в несколько доходных инструментов, вы распределяете риски. Такой подход исходит из понимания того, что риски не проявятся сразу по всем «фронтам».

Вячеслав Кан:

Самообразование. Инвестиции в собственное развитие — это полезное вложение денег. Особенно, если благодаря полученным знаниям и опыту можно будет зарабатывать больше денег, занимаясь интересным делом. Например, вас интересовала фотография. Можно пройти курсы, научиться правильно фотографировать, купить фотоаппарат (правда, хорошие камеры могут стоить дорого) и обрести новую профессию, которая при должном отношении может приносить хороший доход. Если это, например, плюс 1,5 млн сумов в месяц, то вложенные средства окупятся через год с небольшим.

Наверное, могут быть и другие способы вложения 20 млн сумов. Главное — подходить к вопросу инвестирования вдумчиво и осознанно, тщательно продумывая возможные варианты развития ситуации.

А куда вы бы вложили свободные 20 млн сумов? Пишите в комментариях.

Конференция «Жить на проценты» — для тех, кто хочет знать об инвестициях все

Кир Горшков — инвестор, предприниматель, продюсер. Автор курса «Деньги 5.7» о современной финансовой культуре и основах инвестирования. Один из первых инвесторов Додо Пицца (крупнейшая сеть пиццерий в РФ), CourseYard и др.

Евгения Грищенко — руководитель департамента брокерского обслуживания клиентов группы ICU, председатель Совета Профессиональной ассоциации участников рынков капитала и деривативов (ПАРД). Имеет более 13 лет опыта работы на фондовом рынке Украины, из которых более 10 — на руководящих должностях.

Василий Матий — инвестиционный консультант, практик, управляющий активами 1st Family Office, один из основателей движения FIRE (Financial Independence, Retire Early) в Украине. Василий является совладельцем сообщества менторов и наставников BOARD, лектором Киевской школы экономики, послом молодежного движения FIRE в Украине.

Алексей Козырев — финансовый эксперт Minfin.com.ua. Стаж работы в банковской системе более 23 лет. Из них на руководящих должностях от начальника кредитного отдела и казначея банка к заместителю председателя банка — 21 год.

Елена Маленкова — управляющий партнер в KDU Realty Group. Аналитик Инвест-консультант, специалист по операциям с недвижимостью с 25-м опытом на рынке, которым было закрыто более 1000 соглашений и проведено более 10000 переговоров в сфере элитной жилой и коммерческой недвижимости.

Виктор Рогожа — председатель Правления К С «НОЦ». Общий стаж работы в финансовой и банковской сфере — 27 лет, в том числе на руководящих должностях — 22 года. В прошлом — SFO IdeaBank.

Владимир Гаркуша — управляющий партнер K.A.C. Group, генеральный директор аудиторской фирмы «Киевская Аудиторская Служба».
Аудитор, адвокат, консультант по налогам и сборам, специалист по ценным бумагам.

Михаил Ритчер — управляющий активами, соучредитель и преподаватель M. Ritcher & Partners, соучредитель в Wotan, финансовый советник, член Независимого Экспертного Совета Фонда «Атаман: Фонд перспективных акций», член Независимого Экспертного Совета Фонда «Ярослав Мудрый Фонд Акций».

Григорий Овчаренко — управляющий активами группы ICU. Григорий имеет более 20 лет работы на руководящих должностях в инвестиционной и маркетинговой отрасли. До работы в ICU, он более шести лет работал на должностях Генерального директора ОТП Капитал и члена Совета ОТП Пенсия. С 2007 по 2010 возглавлял компанию по управлению активами Сократ, которая была признана журналом Euromoney лучшей компанией по управлению активами в Украине в 2008 году.

Эрик Найман — экономист, финансовый аналитик, автор 5 книг по инвестированию. Основатель и управляющий партнер инвестиционной компании HUG’S. Входит в состав Совета по вопросам экономического развития Украины с 8 апреля 2020 года. Имеет более 25 лет опыта в инвестировании и управлении активами, несколько раз признавался одним из самых влиятельных финансистов Украины.

Михаил Федоров — аналитик по финансовым рынкам, блоггер, трейдер. Имеет 16 летний опыт работы на финансовых рынках. Имеет сотни публикаций в СМИ на инвестиционную и финансовую тематики. Автор и ведущий популярных рубрик YouTube канала «Минфина» — «Жить на проценты» и «Инвестиции для начинающих. Как начать инвестировать с нуля».

Богдан Яськив — старший партнер TOTUM LF, к.ю.н., адвокат. Эксперт в земельном и аграрном праве. Руководитель практики «Земельное & Аграрное право» в TOTUM LF. Председатель Комитета по Земельному праву Ассоциации Адвокатов Украины (ААУ). Адвокат года (2018 и 2019) года по версии Ассоциации адвокатов Украины в номинации «Земельное право».

Сергей Кравецкий — СЕО — WOTAN, управляющий партнер — MRP, глава экспертного совета — Фонда Атаман. В 36 лет продал долю в «KIBORG SYSTEMS» — Инвестиционной Группе «УНИВЕР» и Федору Дроздовскому соучредителю «MEGOGO». Ребрендинг компании. Новое название «WOTAN».

Александр Куликов — заместитель председателя совета ПАРД. С 2005 года на фондовых рынка Украины. К августу 2021 был СЕО группы УНИВЕР.

Дмитрий Карпиловский — автор и основатель компании «УкрИнвестКлуб».

Место проведения: Pochayna Event Hall, проспект Степана Бандеры, 23, Киев

банки, интернет-проекты и другие способы

Инвестирование денежных средств — сложный и многогранный вопрос, требующий тщательного анализа и подготовки. Современный рынок предлагает множество вариантов вложения капитала, однако, далеко не все из них являются выгодными и надёжными.

И только проанализировав все возможные варианты, изучив предложения и реальные отзывы, можно найти то, что подойдёт конкретному инвестору и будет стабильно приносить ожидаемый доход.

Но рынок в нашей стране динамичен и изменчив. Многие считают, что именно недостаток стабильности — основная причина недоверия граждан к долгосрочным инвестиционным проектам. Поэтому вопрос инвестиций с ежемесячным, а иногда и ежедневным доходом наиболее актуален в современных экономических условиях.

Основы инвестирования. Чего опасаться при выборе организации?

Возможность получения ежедневного дохода — довольно привлекательная перспектива, в особенности, если такой доход реально начисляется на счёт инвестора.

Многие сомнительные организации используют уловку, говоря о ежедневном доходе, понимая под ним начисление процентов за каждый день оговоренного периода, не давая возможности реального получения таких средств каждый день. То есть, они просто разделяют ежемесячный доход на количество дней в месяце и говорят инвестору о его ежедневном доходе на определённую сумму, тогда как условия договора или оферты содержат совершенно другие сведения.

Однако, к вопросу инвестирования средств с ежедневным доходом стоит подходить с ещё большей осторожностью, чем обычно. Многие мошенники используют громкие лозунги для привлечения денежных средств, обещая высокие проценты и ежедневные выплаты.

Важно уметь анализировать информацию, для чего потребуется:

• Узнать как можно больше информации об организации, которая предлагает вложение.
• Внимательно ознакомиться с договором или офертой, вычитать каждый пункт, по возможности проконсультироваться с юристом и экономистом.
• Узнать информацию о механизме «работы» денег: куда будут вкладываться далее, на что будут потрачены, чем обусловлен доход и почему он составляет именно такую сумму.

В любом случае, доходность должна быть обоснована. Если организация, предлагающая вложить средства в какой-то проект, не может объяснить механизм дальнейшей работы, то стоит избегать сотрудничества с ней. Кроме того, все сведения, сказанные представителем организации, должна быть тщательно проанализированы и проверены.

Если есть возможность вложить сначала небольшую сумму средств — лучше поступить именно так. Это позволит проверить добросовестность организации и оценить возможные риски и перспективы.

Основные направления краткосрочного инвестирования

Многие считают, что лучший вариант вложения — это именно долгосрочные проекты. Стоит признать, что в этом утверждении есть доля правды — долгосрочные инвестиции, такие как вложение средств в недвижимость, проверенные временем ценные бумаги и развитие проверенного варианта собственного бизнеса будут более надёжны. Большая часть краткосрочных инвестиций несут определённый риск.

С другой стороны, никто не заставляет вкладывать собственные средства в один единственный проект. Напротив, если есть возможность распределить вложения по разным направлениям, то стоит именно так и сделать. Прогорит один — останутся остальные. Логика проста и понятна.

Какие же направления краткосрочного инвестирования наиболее популярны? Вот основные варианты:

• Различные биржи (ценные бумаги, валюта, драгоценные металлы).
• Бинарные опционы.
• Инвестирование в интернет-проекты.
• Инвестирование в МФО.
• Банковские вклады.

Доходность указанных проектов совершенно разная, ровно как и надежность. Однако, каждый из таких способов необходимо рассмотреть подробнее.

Биржи. Надёжность и выгода

Торговля на биржах, будь то валюта, ценные бумаги, ресурсы или металлы, может в реальности принести инвестору значительный доход. Главная особенность таких инвестиций — это возможность получения ежедневного дохода. Однако, риски довольно высоки. Для выгодной работы необходимо обладать определёнными навыками, разбираться в тематике и уметь анализировать рынок, искать выгодные направления.

Важно! Если инвестор не разбирается в тонкостях биржевой торговли и не обладает нужным чутьём, существует возможность привлечения специальных лиц и организаций, то есть брокеров, которые будут выполнять работу за инвестора. Конечно, их работа также стоит денег, но, подобрав правильного брокера, можно с лихвой окупить свои затраты.

Главное, что стоит помнить — какими бы не были навыки инвестора, каким бы профессиональным не был брокер, торговля на бирже — это всегда риск. Рынок непредсказуем, поэтому предугадать его динамику на 100% невозможно.

Бинарные опционы. Реальная возможность или обман?

Бинарные опционы — это покупка каких-либо котировок в упрощённой форме, то есть посредством полностью автоматизированного электронного сервиса.

Споры по поводу данного способа не утихают и по сей день. Однако, есть существенный минус данного способа заработка — ещё не сформировался класс брокеров, профессионально работающих именно в данной сфере, поэтому велико предложение от недобросовестных «профессионалов». Желающим заработать данным способом рекомендуется самостоятельно изучать рынок и механизмы торговли.

Вложение в интернет-проекты. Актуальность и перспектива

Инвестирование денег в интернет-проекты актуально и по сей день. Однако, в данном случае не приходится говорить о ежедневной прибыли. Как правило, такие проекты более долгосрочны. Однако, они могут принести серьёзные доходы при грамотном подходе. Но и риски довольно высоки. Многие идеи не окупаются вовсе, хотя изначально могут казаться довольно перспективными.

Ещё один современный способ вложить средства, который косвенно можно отнести в этот пункт — это инвестиции в приложения для Android и iOS. На сегодняшний день эти платформы являются наиболее перспективными и в ближайшее время таковыми и останутся.  Однако, инвестиции в проекты для данных операционных систем также достаточно рискованны, всё зависит от конкретного проекта.

Банки и МФО. Проверенный метод, требующий тщательного подхода

Естественно, вклад в банк — это надёжно. Есть и страховка от государства (до определённой суммы), и возможность анализа условий при огромной количестве информации. Однако, банковские проценты в данном случае не всегда покрывают даже инфляцию. Например, на данный момент Сбербанк предлагает ставку по рублёвым вкладам от 6 до  процентов в год. Да, есть возможность досрочного снятия процентов, но по таким типам вкладов доходность будет ещё ниже. Однако, многие банки, включая «Сбербанк» предлагают вклады с ежедневным накоплением процентов.

Интересный момент. Более выгодным будет заработок через ПИФы, которые вкладывают средства в деятельность банков. Такие фонды могут также инвестировать в банковское золото и иные программы, так или иначе связанные с банковской деятельностью. Если подобрать проверенный ПИФ, то можно получить приемлемый и стабильный доход.

Вклад средств в МФО может быть более выгодным шагом, однако, и более рискованным. Многие обещают существенные проценты, начисляемые иногда и ежедневно. Однако, стоит осторожно выбирать организацию, так как МФО закрываются постоянно.

Ежедневный доход посредством интернета

Современный рынок может предложить несколько вариантов дохода посредством инвестирования через интернет, не считая разработку сайтов и приложений. К ним относят:

• Форекс. По сути, это та же биржа, только существующая в сети интернет. Торговля на ней осуществляется по тем же принципам — нужно купить и вовремя продать. Соответственно, необходимы навыки, которые позволят сделать это как можно выгоднее.
• Криптовалюты и биткоины, что представляют из себя, по сути, платёжное средство, выпущенное не государством, а сторонней организацией. Они успешно продаются на биржах, а некоторые платёжные системы уже вводят подобные кошельки для расчётов.
• Электронный валютообменник. Суть заключается в переводе валюты с одной системы в другую. Заработок осуществляется на разнице курсов. Однако, такой подход потребует много времени.
• Кредитование Webmoney. Всем известная платёжная система имеет одну особенность — возможность подобия кредитов между пользователями. Процент и сроки могут быть разными, но риск невозврата также высок.

Важная особенность этих способов — возможность заработка в довольно короткий срок. Однако, объём прибыли, как правило, зависит от инвестора — от его умений, чутья и навыков.

Любые краткосрочные инвестиции — это риски. Если инвестор желает обезопасить себя и гарантированно получить выгоду, то ему стоит устремить свой взгляд в сторону коммерческой и некоммерческой недвижимости, долгосрочных вкладов и иных перспективных способов заработка. Однако, если его интересует быстрая выгода, то нужно быть готовым к трудной работе. Только путём тщательного анализа и совершенствования собственных навыков можно найти выгодные способы заработка, которые окупят себя в кратчайшие сроки.

Что посмотреть на видео

Большинство видео о ежедневном доходе — это приглашения принять участие в пирамидах. Видео, приведенное ниже, относится к разряду заслуживающих внимания и рассказывает об одном из популярнейших способов обернуть средства за короткий срок — бинарных опционах.

Срочно нужны деньги? Возьми их в проверенных компаниях на льготных услоивиях:

Илья Григоренко: «Не вижусь с дочкой после расставания с Ашмариной»

Алена Ашмарина и Илья Григоренко

24-летний Илья Григоренко еще несколько месяцев назад признавался в любви Алене Ашмариной. В июле 2018 года влюбленные стали родителями, но появление на свет дочери не укрепило их отношения. Недавно звезды шоу окончательно разошлись. Сейчас Григоренко одинок и не готов к новым серьезным отношениям. «СтарХит» решил узнать, чем экс-участник «ДОМа-2» занимается после расставания с гражданской супругой.

Где работает Илья Григоренко?

Илья Григоренко: «Скажем так, я вкладываю деньги в прибыльные проекты. Раньше большую часть свободного времени уделял семье, для каких-то карьерных достижений даже сил не хватало. Однажды у меня появилась большая сумма денег, и я ее очень выгодно вложил. Теперь получаю хорошие проценты. Мне нравится эта работа, поскольку остается много свободного времени на себя».

Почему Илья Григоренко и Алена Ашмарина расстались?

После рождения дочери Илья постоянно рассказывал о том, как он счастлив

Илья Григоренко: «Я, честно говоря, не хочу много рассказывать о прошлых отношениях. Нет к этому никакого интереса, нет смысла. Это все было так грязно, что не хочется даже вспоминать. С дочерью после расставания с Аленой не вижусь. Так уж получилось, я смирился».

Не собирается ли Илья возвращать Алену?

Илья Григоренко: «Восстанавливать наши отношения нет никакого смысла. Просто там нечего уже возрождать. Я сейчас чувствую себя прекрасно, впервые за 25 лет ощущаю себя свободным. Коплю на квартиру, работаю. Мы с Аленой хотели купить квартиру у ее родственников, когда были вместе. Но там произошла очень грязная история. Поэтому сейчас живу на съемной, но скоро перееду в собственное жилье. Не хочу загадывать на будущее, но одно могу сказать наверняка: с Аленой мы уже не сойдемся».

Сейчас Илья не хочет даже общаться с Аленой

Правда ли, что Григоренко возвращается на «ДОМ-2»?

Илья Григоренко: «У меня были такие мысли, но пока возвращаться не хочу. Я приходил на «ДОМ-2», чтобы найти свою любовь, эта задача была выполнена. Сейчас не уверен, что мне там есть место. Меня звали на проект, приглашали в качестве гостя на какие-то шоу, но это другое. Я к шоу до сих пор отношусь очень хорошо, хотя ни с кем из бывших участников не общаюсь. Я отдалился от этого мира, редко смотрю новые выпуски. Но, возможно, когда-нибудь и вернусь туда».

С кем сейчас встречается Илья?

Илья Григоренко: «Ни с кем. Мне кажется, я не готов к серьезным отношениям после всего того, что было. Я открыт для новых чувств, но не хочу пока свадьбу, детей. Конечно, я очень скучаю по женскому теплу, по ласке. Я и сам люблю дарить окружающим нежность Хочется, чтобы кто-то был рядом. Возможно, желание вступить в серьезные отношения само придет, но сейчас его нет».

Фото: Instagram

Rivian получила почти 50 тысяч предварительных заказов на электрический пикап R1T

Молодая компания Rivian Automotive лишь недавно начала мелкосерийный выпуск электрических пикапов R1T, но данное событие добавило ей уверенности в подготовке к выходу на публичный рынок акций. В предварительной заявке пока упоминается сумма привлечения не более $100 млн, но по слухам известно, что Rivian рассчитывает на оценку бизнеса в $80 млрд.

Источник изображения: Bloomberg

Как отмечает Bloomberg, предварительная заявка, поданная американским регуляторам, позволяет получить немало интересной информации о деятельности этого автопроизводителя. Существующие акционеры и инвесторы уже вложили в развитие Rivian около $10,5 млрд, но даже после начала производства пикапов R1T бизнес номинально остаётся убыточным. По крайней мере, за первые шесть месяцев этого года убытки компании увеличились с $377 до $994 млн, если сравнивать с аналогичным периодом предыдущего года. Запас наличных средств по состоянию на 30 июня достигал $3,7 млрд.

Как известно, на ранних этапах в развитие Rivian вкладывала средства компания Amazon, которая рассчитывает на получение 10 тысяч коммерческих фургонов на электротяге только в этом году, а всего Rivian должна выпустить в десять раз больше этих средств доставки товаров. При этом соглашение с Amazon не подразумевает какого-то минимального обязательного количества приобретаемых фургонов Rivian, а также не ограничивает гиганта интернет-торговли в сотрудничестве с другими автопроизводителями. Amazon лишь гарантирует, что возместит Rivian определённую сумму, потраченную на разработку электрических фургонов.

Rivian удалось собрать 48 390 предварительных заказов на поставку пикапов R1T и кроссоверов R1S, каждый потенциальный клиент внёс залог в размере $1000, который в случае отказа от намерений можно вернуть в полном объёме. У Rivian уже имеется шесть сервисных центров в четырёх штатах, круглосуточный центр технической поддержки в Мичигане и 11 автомобилей технической помощи для обслуживания клиентов. В США уже расположены 169 зарядных станций, 24 из которых способны восполнять запас хода электромобилей Rivian с максимальной скоростью. Штат сотрудников компании насчитывает 8000 человек, а основное предприятие в Иллинойсе уже приступило к сборке электрических пикапов R1T. Один процент своего акционерного капитала Rivian обязуется направить на благотворительные цели, связанные с изменениями климата.

Если вы заметили ошибку — выделите ее мышью и нажмите CTRL+ENTER.

Как быстро избавиться от долгов: 10+ советов

Существует множество причин, по которым люди влезают в долги.

Многие не знают, как из них выбраться, но с помощью этой статьи вы сможете снять груз со своих плеч. Здесь вы найдете несколько практических советов о том, как накопить деньги и погасить долги.

Это возможно для любого человека, независимо от его ситуации, уровня дохода или кредитного рейтинга. Первый шаг – признание проблемы и принятие мер по ее решению. Итак, давайте найдем ответ на вопрос, как выбраться из долговой ямы.

Почему важно избавиться от долгов как можно быстрее

90% людей согласны с тем, что наличие долгов негативно влияет на уровень стресса. Финансовые проблемы могут привести к тому, что вам будет сложнее копить и составлять бюджет заранее.

Финансовые эксперты обычно рекомендуют два способа сокращения долгов: метод «лавины» и метод «снежного кома». Это стандартные стратегии, которые помогут вам сосредоточиться на сокращении долга.

1. Перестаньте занимать деньги

Этот совет кажется довольно простым, но многие люди не понимают, что одалживание денег – это первый шаг к накоплению еще большего долга. Поэтому прекратите это делать! Если вы находитесь в ситуации, когда не можете обойтись без кредитов, найдите другие формы финансирования, о которых мы расскажем далее в этой статье.

2. Спланируйте выплату долгов: попробуйте «снежный ком»

Чтобы избавиться от всех долгов в кратчайшие сроки, вам следует использовать метод «снежного кома». Что же это такое?

«Снежный ком» – это метод погашения долгов, при котором вы расставляете приоритеты, начиная с самого маленького долга и постепенно переходя к самому крупному. Автор книги о личных финансах Дэйв Рэмси популяризировал этот метод. Он может подойти любому, кто хочет избавиться от долгов как можно скорее.

Как использовать метод «снежного кома» для погашения долгов?

Если вы хотите попробовать данный метод избавления от долгов, то сделать это довольно легко и просто.

·       Составьте список из всех своих долгов – от самого маленького до самого большого. Учитывайте студенческие займы, личные кредиты и долги по кредитным картам.

·       Выплачивайте максимальную сумму в месяц по самому маленькому долгу, а по остальным выплачивайте минимальный платеж.

·       После того как самый маленький долг будет погашен, продолжайте применять те же принципы ко второму наименьшему долгу.

·       Продолжайте этот процесс до тех пор, пока все долги не будут погашены и вы не избавитесь от долгов.

3. Используйте метод «лавины»

Альтернативой методу «снежного кома» является метод «лавины». Это еще одним отличный вариант для погашения долга.

Избавление от долгов с помощью этого метода происходит следующим образом:

·       Вы составляете список имеющихся у вас долгов и сортируете их от задолженностей с самой высокой процентной ставкой до задолженностей с самой низкой процентной ставкой.

·       Начинайте погашение с долга с самой высокой процентной ставкой, а по остальным долгам проводите минимальные платежи.

·       Погасив долг с самой высокой процентной ставкой, а затем погасив остальные долги, вы уменьшите задолженность и снизите общую процентную ставку, которую вы платите.

·       Продолжайте работать по этому методу до тех пор, пока не избавитесь от долгов.

4. Пересмотрите условия кредитного договора

Многие люди, имеющие долги, не знают, что они могут пересмотреть условия выплаты кредита. Если вы позвоните в свой банк и договоритесь о более выгодных ставках, то вам будет гораздо проще быстрее погасить долг, не беспокоясь о начислении процентов сверх того, что вы уже должны.

Все, что вам нужно сделать, – это попросить! У того, кто имеет стабильную историю погашения долга, есть все шансы получить лучшие условия.

Вы можете применить этот совет и к другим расходам. Попробуйте связаться с нижеперечисленными компаниями:

·       поставщики коммунальных услуг,

·       страховщики,

·       операторы связи,

·       сюда же относятся любые членские взносы, по которым у вас закончился контракт (сделайте вид, что отказываетесь, и узнайте, что они готовы предложить вам, чтобы вы остались).

Всегда стоит спрашивать. Представьте себе, какую разницу вы можете внести в достижение своих финансовых целей, сэкономив 10% на каждом из своих счетов!

5. Рассмотрите возможность перевода баланса и консолидации долга

Консолидация долгов и перевод баланса могут быть полезны для того, чтобы собрать все свои задолженности в одном месте. Если вам трудно упорядочить долги, этот вариант стоит рассмотреть.

Также обратите внимание на перевод баланса по кредитным картам. Например, если у вас есть несколько кредитных карт с задолженностью, вы можете использовать перевод баланса, чтобы перенести всю задолженность в одно место и платить гораздо меньше процентов.

На что следует обратить внимание при использовании этого метода:

·       За перевод баланса часто взимается комиссия, поэтому обязательно уточните это обстоятельство.

·       Некоторые поставщики кредитных карт разрешают переводить только ограниченную сумму.

·       Этот метод поможет вам выбраться из долгов, но, чтобы быстро погасить долг, вам придется вносить дополнительные платежи сверх ежемесячного консолидированного долга.

6. Составьте оптимальный бюджет, чтобы расплатиться с долгами и больше не влезать в них

Используйте постановку целей для составления бюджета. Задайте себе такие вопросы, как:

·       Когда вы хотите избавиться от долгов?

·       От чего вы готовы отказаться, чтобы добиться своей цели быстро?

Убедитесь, что в вашем бюджете есть место для сбережений, чтобы избежать дальнейших долгов.

Самый простой способ быстро расплатиться с долгами – это пойти на жертвы. Если вы не будете отказываться от того, что вам не нужно, вы никогда не сможете избавиться от финансового долга. Используйте полученный опыт, чтобы составить бюджет лучше, чем в прошлый раз.

Шаги, которые вам стоит предпринять, чтобы начать составлять бюджет.

·       Вам нужно знать, на каком этапе вы находитесь сегодня. Начните с того, что запишите все свои расходы и сравните их с текущими доходами.

·       Проанализируйте свои текущие расходы – есть ли среди них те, которые вы можете сократить? Например, откажитесь от абонементов в спортзал, которыми вы не пользуетесь.

·       Прочитайте о различных методах составления бюджета и выберите тот, который покажется вам наиболее простым и которого вы, скорее всего, будете придерживаться.

При составлении бюджета старайтесь избегать ошибок прошлого

Люди – существа, любящие привычный образ жизни, и трата денег – не исключение. Мы делаем покупки в одних и тех же магазинах, едим в одних и тех же ресторанах и ездим на одном и том же автомобиле.

Если вы не внесете изменения в свою жизнь, это дорого обойдется вам в долгосрочной перспективе и повлияет на вашу способность брать на себя ответственность в будущем. Если вы не измените свои финансовые привычки, то навсегда останетесь в долгах.

Вы не сможете обойтись без этого шага. Принимайте лучшие решения в том, что делаете. Скорее всего, вы сразу же увидите изменения в своих привычках тратить деньги.

Подумайте, какие у вас есть привычки, которые могут стоить вам лишних денег в бюджете. Например, сколько раз в неделю вы ужинаете вне дома?

Обязательно составляйте семейный бюджет

Обычно один из членов семьи отвечает за все финансовые дела своей семьи. Иногда это означает, что только один человек разбирается в финансах всей семьи. Если вы стремитесь к успеху, очень важно иметь строгий бюджет, чтобы все было понятно, и все знали, на что уходят деньги.

Лучше всего, если все члены семьи будут участвовать в отслеживании и составлении бюджета. К примеру, если ваш супруг/супруга не заботится о финансах, то он/она не сможет увидеть всю ситуацию целиком. Вы должны вовлечь всю семью в этот процесс. Учтите, что могут возникнуть непростые дискуссии.

7. Обратите внимание на подработки

Иногда четкого соблюдения бюджета бывает недостаточно. Вы можете обнаружить, что даже при самом строгом финансовом распорядке вы все равно живете от зарплаты до зарплаты. Если это так, возможно, пришло время заняться подработкой, чтобы получить дополнительные деньги.

Если выполнение другой работы кажется вам утомительным, сделайте ее краткосрочной, просто чтобы заработать достаточно денег для погашения долгов. Вы также можете выполнять работу на дому, например, продавать старую одежду через интернет или сдавать комнату на Airbnb.

8. Используйте возможности дополнительных платежей

Внесение дополнительных платежей по долгам может снизить коэффициент использования кредита, что может улучшить ваш кредитный рейтинг. Сочетайте этот метод с методами «долговой лавины» или «снежного кома», упомянутыми ранее, чтобы ваши дополнительные выплаты носили стратегический характер.

9. Сократите свои расходы

Действенный способ выбраться из долгов – сократить свои расходы. Это предотвратит накопление новых долгов. Начните с малого – не покупайте слишком много чашек кофе в день. Например, готовьте кофе дома, тратя на это менее $20 в неделю, что в сумме составит $1 тысячу в год. Так вам станет легче контролировать свои расходы.

10. Отвечайте за свои действия

Если вы пытаетесь выбраться из долговой ямы, но все безуспешно, первый шаг – признайте, что вы не правы. Пришло время посмотреть правде в глаза и понять, что вам необходимо внести некоторые изменения с целью привести свою финансовую жизнь в порядок.

Если ваши расходы регулярно превышают чистый доход, то вам нужно либо кардинально изменить свой образ жизни (продать дом, купить квартиру поменьше, устроиться на вторую работу), либо объявить себя банкротом.

11. Откажитесь от лишних транспортных средств

В среднем владелец автомобиля тратит более $9 тысяч в год на его покупку и эксплуатацию. Если вы решите продать свой второй автомобиль, то даже редкие поездки на такси, скорее всего, окажутся дешевле, чем владение еще одним транспортным средством.

Кроме того, вы сможете использовать деньги, полученные от продажи автомобиля, для погашения некоторых долгов.

12. Откладывайте деньги на непредвиденные ситуации

Сразу же после выплаты долгов вы должны начать откладывать деньги на «черный день». К примеру, подумайте о том, что однажды вы можете потерять работу. Важно иметь достаточное количество денег, чтобы снова встать на ноги.

13. Избавляйтесь от долгов, живя по средствам

Упрощение жизни поможет вам как можно быстрее избавиться от большого количества задолженностей. Жизнь по средствам позволит начать копить деньги и выбраться из долгов – вы сможете использовать все сэкономленные деньги для дополнительных выплат по долгам.

Используйте купоны на скидки, составляйте список необходимых продуктов перед походом в магазин и откажитесь от незапланированных покупок. Так вы сможете быстро избавиться от долгов.

Избавьтесь от кабельного телевидения

Средняя стоимость кабельного телевидения в США составляет $64 в месяц. Если вы с трудом сводите концы с концами каждый месяц и хотите избавиться от долгов, вам необходимо сократить расходы на предметы вторичной необходимости.

Вы можете сэкономить деньги, заменив подписку на кабельное телевидение подпиской на онлайн-сервис, например Netflix, который стоит в разы меньше.

Откажитесь от кредитных карт

Примите меры, чтобы остановить необдуманные траты, сократив количество кредитных карт. Это скорее профилактическая мера, но она также убережет вас от совершения незапланированных покупок.

Проведите месяц без трат

Устройте месяц, когда вы не будете покупать ничего, кроме самых необходимых вещей, например, продуктов питания. Это поможет вам настроиться на жизнь по средствам.

Как быстро избавиться от долгов: итоги

Выбраться из долгов непросто. На это могут уйти годы, если вы не знаете, как действовать. К счастью, есть несколько простых шагов, которые помогут вам расплатиться по счетам как можно быстрее. Вне зависимости от того, хотите ли вы просто погасить студенческий кредит или же серьезно погрязли в долгах, советы, приведенные в этой статье, помогут вам встать на правильный путь.

Мы надеемся, что эти советы были полезны, и желаем всем удачи на пути к освобождению от долгов!

Топ-3 дивидендных компаний с ежемесячными выплатами

Дивидендные акции – отличный источник дополнительного дохода в любое время. Но нет ничего лучше, чем получать его каждый месяц.

Хотя реинвестирование дивидендов – единственный надежный способ со временем приумножить свое богатство, с помощью ежемесячного дохода от дивидендов можно оплачивать счета, особенно в трудные времена.

Продолжение

Инвестирование заемных средств может принести большой выигрыш — около

В своей речи 1991 года в Университете Нотр-Дам Уоррен Баффет произнес несколько из своих самых мудрых слов: «Я видел, как больше людей терпят неудачу, потому что алкогольных напитков и кредитного плеча — кредитное плечо, являющееся заемными деньгами ».

Игорь Бондаренко | Getty Images

Генеральный директор Berkshire Hathaway сказал аудитории университетского городка, что они могли бы заработать много денег без денег других людей, если бы они были умны.

Тем не менее, сейчас соблазн использовать деньги с исторически низкими процентами от ипотечных кредитов, личных кредитных линий и планов 401 (k) для инвестирования в фондовый рынок велик, особенно с учетом того, что индекс Доу-Джонса достигает исторических высот, составляя более 26000, что является важной вехой. непостижимым в 2009 году, во время Великой рецессии.

Профессиональные трейдеры десятилетиями использовали заемные средства от брокеров и кредиторов для инвестирования в торгуемые на бирже фонды и другие акции, но эта тактика может оказаться губительной для среднего индивидуального инвестора, который неосторожен, говорят эксперты по инвестициям и финансам. Заимствование «под маржу» — или использование акций, которыми вы уже владеете, для покупки большего количества акций — это одно, а заимствование под залог вашего дома для покупки акций — другое.

«Решение инвестировать заемные деньги сводится к сравнению стоимости заимствования с ожидаемой доходностью от инвестиций», — сказал С.Майкл Сери, преподаватель финансов Техасского университета в Остине. «Если прибыль превышает стоимость, сделка имеет экономический смысл».

Сегодня разница между ними настолько велика, что при должной диверсификации она все еще может работать. Но поскольку затраты по займам фиксированы, а прибыль на фондовом рынке изменчива и непредсказуема, это не идеальная формула, сказал он.

«Возьмите инвестицию, которая предлагает ожидаемую доходность 15 процентов, но с фактическими результатами, которые могут варьироваться от 15 процентов до 30 процентов», — сказал Сьюри.«Даже если стоимость заимствования низкая, скажем 4 процента, сделка очень рискованна.

» С другой стороны, если набор диверсифицированных инвестиций может предложить 10-процентную ставку доходности с более узким диапазоном от 9 до 9 процентов. На 11 процентов, то риск транзакции резко снизился ».

Еще из Investor Toolkit:
Почему некоторые опасения полезны для инвесторов
Советники обращаются к инструкторам и консультантам
Пенсионеры оставляют 100 миллиардов долларов в виде пособий по социальному обеспечению таблица

«Это стратегия, которая может выиграть по-крупному, но также и по-крупному проиграть», — сказал Джеймс Синклер, лондонский менеджер TradeFinanceGlobal.com, который помогает торговым компаниям по всему миру структурировать долг, чтобы они увеличивали объемы торгов с более низкой маржой и росли.

В письме 2010 года акционерам Berkshire Hathaway Баффет признал, что некоторые люди стали «очень богатыми благодаря использованию заемных денег», в то время как другие также стали очень бедными. «Когда кредитное плечо работает, оно увеличивает вашу прибыль … но кредитное плечо вызывает привыкание», — писал Баффет. «Однажды воспользовавшись его чудесами, очень немногие люди отступают к более консервативным практикам.«

Например, если акция стоимостью 10 долларов, которую вы приобрели за наличные, вырастет в цене на 10 процентов, вы получили прибыль в размере 1 доллара. Если акция потеряет 10 процентов, она будет стоить 9 долларов. Маржинальная сделка к 1 принесет 20 процентов или 2 доллара прибыли. Но если акция потеряет 10 процентов, сценарий может быть мрачным. После выплаты маржинальных издержек в размере около 5 процентов или более вы потеряете 2,50 доллара, или 25 процентов, на первоначальную инвестицию в 10 долларов. Что еще хуже, если акция существенно упадет, вы можете подвергнуться маржинальному требованию, в результате чего вы можете быть вынуждены продать эту акцию с убытком или потенциально бросить хорошие деньги после плохой, Sury сказал.

Тот же сценарий может произойти на уровне потребителя. Допустим, вы использовали 10 000 долларов, взятых в долг под 5 процентов на покупку собственного капитала, на покупку акций на 10 000 долларов. Эти акции подорожают на 10 процентов, или 1000 долларов в год. Вы заплатили 500 долларов по займам и получили 500 долларов прибыли в том году. Но если акция потеряла 10 процентов, вы фактически потеряли 1500 долларов вместо 1000 долларов, если бы вы платили наличными.

Вот почему только те, у кого есть опыт работы, должны пытаться использовать заемные средства для покупки инвестиций.

«Если вы разбираетесь в своей отрасли и торгуете чем-то ценным, вы должны иметь возможность использовать заемные средства, чтобы торговать больше», — сказал Сьюри.

Есть свидетельства того, что маржинальные сделки увеличиваются по мере того, как фондовый рынок продолжает свой бычий подъем, демонстрируя уверенность инвесторов сейчас, когда цены постоянно растут. В августе на Нью-Йоркской фондовой бирже поступило сообщение о маржинальной задолженности в размере 551 млн долларов по сравнению с примерно 471 млн долларов в прошлом году. В 2010 году на NYSE было зарегистрировано около 236 миллионов долларов маржинального долга.

Должно ли физическое лицо занимать у одного актива для инвестирования в другой, похоже, зависит от его индивидуального финансового положения, возраста и целей, говорит Лин Олден, основатель Lyn Alden Investment Strategy.Поскольку на рынке не так много акций со скидкой, она рекомендует воспользоваться низкими ставками по студенческой ссуде и потребительскому долгу, чтобы выплачивать медленно, вкладывая деньги в сбережения.

«Эти типы« хорошего долга »дают гораздо более низкие процентные ставки для людей с хорошей кредитной историей, чем типичные маржинальные ставки, предлагаемые брокерами», — сказала она.

Роберт Р. Джонсон, президент и главный исполнительный директор Американского колледжа финансовых услуг, который готовит финансовых консультантов, сказал, что «использование кредитного плеча для инвестирования либо в фондовый рынок, либо в другие рыночные ценные бумаги является спекулятивной игрой.»

Ключом к созданию богатства является постоянное инвестирование денег, а не попытки рассчитать время на рынках.

Роберт Р. Джонсон

президент и генеральный директор Американского колледжа финансовых услуг

» Ключ к созданию богатства состоит в том, чтобы постоянно вкладывать деньги, а не пытаться рассчитывать время на рынках », — добавил он.

И если вы близки к пенсионному возрасту, лучше вообще избегать заимствований.

« Иногда я вижу клиентов, берущих взаймы 401 (k) долларов или за счет собственного капитала, чтобы сдать недвижимость в аренду или создать малый бизнес », — сказала Алли Петрова, основатель и управляющий партнер Petrova Law PLLC, юридической фирмы в области налогового и коммерческого права из Гринсборо, Северная Каролина.«Мой рекомендуемый возрастной предел составляет 50 лет.

« Создание долга вместо капитала после 50 лет, когда вы приближаетесь к пенсии, — трудная сделка ».

Независимо от вашего инвестиционного выбора, они должны быть в долгосрочной перспективе — сказал Джонсон из Американского колледжа финансовых услуг. — Если у вас 30-летний горизонт, фондовый рынок не так уж и опасен, — сказал он. — Это рискованно, только если вы чувствуете необходимость продавать в течение этого периода ». — и заимствование может заставить вашу руку сделать это.

«Прошло около 10 лет после кризиса», — добавил Джонсон.«Некоторые люди забывают, как это чувствовалось».

— Кейли Кулп, специально для CNBC.com

Как процентные ставки влияют на фондовый рынок?

Инвестиционное сообщество и финансовые СМИ склонны зацикливаться на процентных ставках и не без оснований. Процентные ставки относятся к стоимости, которую кто-то платит за использование чужих денег.

Когда Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC), состоящий из семи управляющих Совета Федерального резерва и пяти президентов Федерального резервного банка, устанавливает целевую ставку для ставки по федеральным фондам — ​​ставку, по которой банки занимают у друг друга и ссужают друг другу в одночасье — он имеет волновой эффект по всей территории U.С. экономики, включая фондовый рынок США. И хотя обычно требуется не менее 12 месяцев для того, чтобы изменение процентной ставки оказало широкомасштабное экономическое воздействие, реакция фондового рынка на это изменение часто бывает более быстрой.

Помимо ставки по федеральным фондам, Федеральная резервная система также устанавливает учетную ставку. Учетная ставка — это процентная ставка, которую ФРС взимает с банков, которые занимают у нее напрямую. Эта ставка, как правило, выше целевой ставки по федеральным фондам (отчасти, чтобы побудить банки брать займы у других банков по более низкой ставке по федеральным фондам).

Ключевые выводы

• Когда Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) меняет процентную ставку, это влияет как на экономику, так и на фондовые рынки, поскольку заимствования становятся более или менее дорогостоящими для физических и юридических лиц.
• Любое влияние на фондовый рынок изменения процентных ставок обычно ощущается немедленно, в то время как для остальной части экономики может потребоваться около года, чтобы увидеть какое-либо широкомасштабное воздействие.
• Более высокие процентные ставки имеют тенденцию отрицательно влиять на прибыль и курс акций (за исключением финансового сектора).

Понимание взаимосвязи между процентными ставками и фондовым рынком может помочь инвесторам понять, как изменения могут повлиять на их инвестиции. Они также могут быть лучше подготовлены к принятию более эффективных финансовых решений.

Ставка Федерального фонда

Процентная ставка, которая влияет на фондовый рынок, — это ставка по федеральным фондам. Ставка по федеральным фондам — ​​это процентная ставка, по которой депозитные учреждения — банки, ссудо-сберегательные и кредитные союзы — взимают друг с друга ссуды овернайт (тогда как учетная ставка — это процентная ставка, которую Федеральные резервные банки взимают, когда они предоставляют займы с обеспечением — обычно овернайт). — в депозитарные учреждения).

Федеральная резервная система влияет на ставку по федеральным фондам, чтобы контролировать инфляцию. Повышая ставку по федеральным фондам, Федеральная резервная система фактически пытается сократить денежную массу, доступную для покупок. Это, в свою очередь, делает получение денег более дорогим. И наоборот, когда Федеральная резервная система снижает ставку по федеральным фондам, она увеличивает денежную массу. Это стимулирует расходы за счет удешевления займов. Центральные банки других стран следуют аналогичной схеме.

Ниже представлен график, на котором показаны колебания ставки по федеральным фондам за последние 20 лет:

Ставка по федеральным фондам важна, потому что основная процентная ставка — процентная ставка, которую коммерческие банки взимают со своих наиболее кредитоспособных клиентов, — в значительной степени основана на ставке по федеральным фондам. Он также формирует основу для ставок по ипотечным кредитам, годовых процентных ставок по кредитным картам (APR) и множества других ставок по потребительским и бизнес-кредитам.

Что произойдет при повышении процентных ставок?

Когда Федеральная резервная система увеличивает учетную ставку, она немедленно увеличивает стоимость краткосрочных займов для финансовых учреждений.Это оказывает волновой эффект практически на все другие затраты по займам для компаний и потребителей в экономике.

Поскольку заимствование денег обходится финансовым учреждениям дороже, те же самые финансовые учреждения часто повышают ставки, которые они взимают со своих клиентов, чтобы заимствовать деньги. Таким образом, на физических лиц-потребителей влияет повышение процентных ставок по кредитным картам и ипотечным кредитам, особенно если по этим займам предусмотрена переменная процентная ставка. Когда процентная ставка по кредитным картам и ипотечным кредитам увеличивается, количество денег, которые потребители могут потратить, уменьшается.

Потребители по-прежнему должны оплачивать свои счета. Когда эти счета становятся более дорогими, семьи остаются с меньшим располагаемым доходом. Когда у потребителей меньше возможностей для дискреционных расходов, доходы и прибыль предприятий уменьшаются.

Итак, как видите, по мере роста ставок предприятия не только сталкиваются с более высокими затратами по займам, но и подвергаются неблагоприятным последствиям падения потребительского спроса. Оба эти фактора могут повлиять на прибыль и курс акций.

Что происходит, когда процентные ставки падают?

Когда экономика замедляется, Федеральная резервная система снижает ставку по федеральным фондам, чтобы стимулировать финансовую активность.Снижение процентных ставок Федеральной резервной системой имеет эффект, противоположный повышению ставок. И инвесторы, и экономисты рассматривают более низкие процентные ставки как катализатор роста — выгоду для личных и корпоративных заимствований. Это, в свою очередь, ведет к большей прибыли и устойчивой экономике.

Потребители будут тратить больше, а более низкие процентные ставки заставят их почувствовать, что, возможно, они наконец могут позволить себе купить этот новый дом или отправить своих детей в частную школу. Компании получат возможность финансировать операции, приобретения и расширения по более низкой цене, тем самым увеличивая свой потенциал прибыли в будущем.Это, в свою очередь, приводит к росту цен на акции.

В частности, от более низких ставок по федеральным фондам выигрывают секторы, выплачивающие дивиденды, такие как коммунальные предприятия и инвестиционные фонды в сфере недвижимости (REIT). Кроме того, крупные компании со стабильными денежными потоками и сильными балансами получают выгоду от более дешевого долгового финансирования.

Как процентные ставки влияют на фондовый рынок

Процентные ставки и фондовый рынок

Если считается, что компания сокращает свой рост или становится менее прибыльной — либо из-за более высоких долговых расходов, либо из-за уменьшения доходов, — расчетная сумма будущих денежных потоков снизится.При прочих равных это снизит стоимость акций компании.

Если достаточное количество компаний испытает снижение цен на свои акции, весь рынок или ключевые индексы, которые многие люди приравнивают к рынку — промышленный индекс Доу-Джонса, S&P 500 и т. Д. — упадут. С заниженными ожиданиями в отношении роста и будущих денежных потоков компании инвесторы не получат такого большого роста от повышения курса акций. Это может сделать владение акциями менее желательным. Кроме того, инвестирование в акции может рассматриваться как слишком рискованное по сравнению с другими инвестициями.

Однако некоторые секторы могут выиграть от повышения процентных ставок. Один из секторов, который, как правило, получает наибольшую выгоду, — это финансовая индустрия. Прибыль банков, брокерских, ипотечных и страховых компаний часто увеличивается по мере повышения процентных ставок, поскольку они могут взимать более высокую плату за кредитование.

Процентные ставки и рынок облигаций

Процентные ставки также влияют на цены облигаций и доходность депозитных сертификатов (CD), казначейских облигаций и казначейских векселей.Между ценами облигаций и процентными ставками существует обратная зависимость: когда процентные ставки растут, цены на облигации падают (и наоборот). Чем дольше срок погашения облигации, тем больше он колеблется в соответствии с изменениями процентной ставки.

Когда Федеральная резервная система повышает ставку по федеральным фондам, вновь предлагаемые государственные ценные бумаги, такие как казначейские векселя и облигации, часто рассматриваются как самые безопасные инвестиции. Обычно они будут испытывать соответствующее повышение процентных ставок. Другими словами, безрисковая норма прибыли повышается, что делает эти инвестиции более желательными.По мере роста безрисковой ставки общий доход, необходимый для инвестирования в акции, также увеличивается. Следовательно, если требуемая премия за риск уменьшается, а потенциальная доходность остается прежней (или падает ниже), инвесторы могут почувствовать, что акции стали слишком рискованными, и будут вкладывать свои деньги в другое место.

Мера чувствительности цены облигации к изменению процентных ставок называется дюрацией.

Один из способов получения денег правительствами и бизнесом — продажа облигаций.По мере роста процентных ставок стоимость заимствования становится для них более высокой, что приводит к выпуску более высокодоходных долговых обязательств. Одновременно упадет рыночный спрос на существующие облигации с более низким купоном (что приведет к падению их цены и росту доходности).

И наоборот, когда процентные ставки падают, организациям становится легче занимать деньги, что приводит к выпуску долговых обязательств с более низкой доходностью. Одновременно с этим повысится рыночный спрос на существующие облигации с более высоким купоном (что приведет к росту их цены и падению доходности).Кстати, в такой среде эмитенты облигаций с правом отзыва могут решить их рефинансировать и зафиксировать преобладающие более низкие ставки.

Для инвесторов, ориентированных на доход, снижение ставки по федеральным фондам означает уменьшение возможности зарабатывать деньги на процентах. Недавно выпущенные казначейские облигации и аннуитеты не будут платить так много. Снижение процентных ставок побудит инвесторов переводить деньги с рынка облигаций на рынок акций. Приток нового капитала вызывает рост фондового рынка.

Влияние ожиданий

На самом деле с потребителями или компаниями ничего не должно происходить, чтобы фондовый рынок отреагировал на изменение процентных ставок. Повышение или падение процентных ставок также может повлиять на психологию инвесторов. Когда Федеральная резервная система объявляет о повышении ставки, как предприятия, так и потребители сократят расходы. Это приведет к падению прибыли и падению цен на акции, и рынок может упасть в ожидании.

С другой стороны, когда Федеральная резервная система объявляет о сокращении, предполагается, что потребители и предприятия увеличат расходы и инвестиции.Это может вызвать рост цен на акции.

Если ожидания существенно отличаются от действий Федеральной резервной системы, эти обобщенные, обычные реакции могут не применяться. Например, предположим, что Федеральная резервная система, как ожидается, снизит процентные ставки на 50 базисных пунктов на своем следующем заседании, но вместо этого объявляет о снижении только на 25 базисных пунктов. Эта новость может фактически вызвать снижение акций, потому что предположение о сокращении на 50 базисных пунктов уже было учтено рынком.

832

— количество пунктов, на которое индекс Dow упал в октябре.10 августа 2018 г. из-за опасений повышения процентных ставок. Тем не менее, Dow также упал еще более значительно в марте 2020 года, поскольку ФРС снизила ставки почти до нуля на фоне глобальной пандемии коронавируса.

Деловой цикл и его состояние экономики также могут влиять на реакцию рынка. В начале ослабления экономики умеренного стимула, обеспечиваемого более низкими процентными ставками, недостаточно, чтобы компенсировать потерю экономической активности; акции могут продолжить снижение. И наоборот, ближе к концу цикла бума, когда Федеральная резервная система начинает повышать ставки — дань уважения к повышению корпоративной прибыли — некоторые сектора часто продолжают преуспевать, например, акции технологических компаний, акции роста и акции компаний индустрии развлечений и отдыха. .

Итог

Хотя связь между процентными ставками и фондовым рынком довольно косвенная, они имеют тенденцию двигаться в противоположных направлениях. Как правило, когда Федеральная резервная система снижает процентные ставки, это вызывает рост фондового рынка; когда Федеральная резервная система повышает процентные ставки, это приводит к падению фондового рынка. Но нет никаких гарантий относительно того, как рынок отреагирует на любое изменение процентной ставки.

Сложные проценты и комбинированный рост: подробное руководство

Мир финансов может показаться скучным многим, и это правда, что мысль о правилах бухгалтерского учета, налоговом законодательстве, формулах оценки и системах управления запасами может усыпить вас.Но есть одна концепция в финансовой сфере, которая должна заставить вас сидеть прямо и уделять внимание, возможно, даже кипеть от волнения. Это концепция сложного слова.

В конце концов, что может быть интереснее, чем наблюдать за ростом денег? Это сложный процент на работе, будь то сложные проценты (в отличие от простых процентов) или совокупный рост акций в портфеле. Вот подробное руководство, в котором есть все, что вам нужно знать о компаундировании.

Источник изображения: Getty Images.

Введение в рецептуру

Компаундирование бывает разных форм, но в каждой из них действует один и тот же принцип. Самый простой способ понять это — через проценты, которые вы зарабатываете на сберегательном счете в банке. Деньги, которые вы вносите в банк, могут быть взяты в долг и использованы банком, и за эту привилегию банк выплачивает вам проценты. (То же самое, когда вы занимаетесь — вы платите проценты за привилегию.)

Эти проценты могут выплачиваться на простой или сложной основе.Простые проценты работают так: допустим, вы кладете 1000 долларов на сберегательный счет, на который выплачивается 10% процентов. (Разве это не было бы хорошо!) Это означает, что вы будете получать 10% процентов от вашего депозита каждый год. Через год, если вы не снимете деньги со счета, у вас будет 1100 долларов — ваш первоначальный баланс в 1000 долларов плюс 10% от него, что составляет 100 долларов. Через два года добавляется еще 100 долларов, что в сумме составляет 1200 долларов. Через 20 лет, если процентная ставка будет стабильной 10%, у вас будет первоначальная 1000 долларов плюс еще 2000 долларов.Имея в общей сложности 3000 долларов, вы утроите свои деньги за 20 лет.

К счастью, сложные проценты выплачиваются чаще, и это намного лучше. Сложные проценты — это, по сути, проценты над процентами. При сложении в приведенном выше примере не только баланс вашего счета будет расти каждый год, но и сумма, на которую он растет, также будет расти каждый год. Давайте посмотрим на это поближе: представьте, что вы начинаете с 1000 долларов и зарабатываете 10% каждый год. (Эй, мы все можем мечтать, верно?) После первого года у вас будет 1100 долларов, потому что 10% от 1000 долларов — это 100 долларов. Но — после второго года вы получите 10% от 1100 долларов, или 110 долларов, в результате чего ваш новый баланс составит 1210 долларов. (В простом примере процентов у вас было бы только 1200 долларов через два года.) Посмотрите таблицу ниже, чтобы увидеть два вида процентов на работе:

Спустя много лет	1000 долларов США, 10% простой процент	$ 1,000 Получение 10% сложного процента
1	1100 долларов США	1100 долларов США
2	$ 1,200	$ 1,210
3	1300 долларов США	$ 1,331
4	$ 1,400	$ 1,464
5	1 500 долл. США	$ 1,611
6	1600 долларов США	$ 1,772
7	$ 1,700	1 949 долл. США
8	1 800 долл. США	2 144 долл. США
9	1 900 долл. США	$ 2 358
10	2 000 долл. США	2 594 долл. США
11	2 100 долл. США	2 853 долл. США
12	2200 долларов США	3,138 долл. США
13	2300 долларов США	3 452 долл. США
14	2400 долларов США	$ 3 798
15	2 500 долл. США	4 177 долл. США

Источник данных: Расчеты автора.

Очевидно, что сложные проценты более прибыльны и интересны. Присмотритесь к тому, насколько увеличивался счет с каждым годом, с учетом сложных процентов:

Спустя много лет	$ 1,000 Получение 10% сложного процента	Начисленные проценты за год
1	1100 долларов США	$ 100
2	$ 1,210	$ 110
3	$ 1,331	$ 121
4	$ 1,464	$ 133
5	$ 1,611	$ 147
6	$ 1,772	$ 161
7	1 949 долл. США	$ 177
8	2 144 долл. США	$ 195
9	$ 2 358	$ 214
10	2 594 долл. США	$ 236
11	2 853 долл. США	259 долларов США
12	3,138 долл. США	$ 285
13	3 452 долл. США	$ 314
14	$ 3 798	$ 346
15	4 177 долл. США	$ 379

Источник данных: Расчеты автора.

Помните, что с простым процентом вы просто получаете те же 100 долларов каждый год. Но с начислением сложных процентов ваш баланс вырастет на 100 долларов в первый год, на 110 долларов во второй год и 379 долларов в 15-й год. Ваш баланс растет как снежный ком, становясь все быстрее и быстрее. Вот почему сложные проценты описываются как «проценты по процентам».

Источник изображения: Getty Images.

Составные периоды

Компаундирование на самом деле не , а так просто, как показываются приведенные выше примеры, потому что необходимо учитывать еще один фактор — как часто начисляются проценты.Приведенные выше примеры отражают ежегодное или раз в год начисление сложных процентов, но сложное начисление часто происходит гораздо чаще, чем это. И, как вы могли догадаться, чем чаще происходит усложнение, тем быстрее растет. Это потому, что каждый расчет производится на основе последнего баланса счета, и если начисление сложных процентов происходит ежемесячно, баланс немного больше каждый месяц, поэтому процентная ставка применяется к все большим и большим суммам каждый месяц.

В таблице ниже показано, какое значение может иметь количество периодов начисления сложных процентов.Он отражает баланс в размере 1000 долларов США, при котором процентная ставка составляет 10% в течение 10 лет.

Частота смешивания	Количество периодов начисления процентов	Остаток на конец периода
Ежегодно	1	2 594 долл. США
Раз в полгода	2	2 653 долл. США
Ежеквартально	4	2 685 долл. США
Ежемесячно	12	2 707 долл. США
Ежедневно	365	$ 2 718
Постоянно	бесконечное	$ 2 718

Источник данных: Calculatorsoup.com.

Вы можете видеть, как улучшается баланс, чем чаще происходит сложное, но разница не всегда велика. Разница между годовым и квартальным начислением сложных процентов значительна — 91 доллар, а разница между наиболее и наименее частыми интервалами начисления сложных процентов еще более значима — 124 доллара. Но результаты не сильно улучшаются при переходе от ежемесячного к ежедневному начислению сложных процентов, и почти нет никакой разницы между ежедневным и непрерывным начислением сложных процентов. Цифры в таблице выше кажутся идентичными, но они были округлены в большую сторону.На самом деле между ними разница в 0,37 доллара.

[Полезное напоминание: мы скоро подойдем к некоторым интересным вещам, например, как вы можете накопить сотни тысяч долларов (или больше!) И создать комфортную пенсию.]

Составы рецептур

За тем, что происходит с компаундированием, стоит небольшая математика. Если из-за этого раздела ваши глаза тускнеют или у вас возникает гипервентиляция, смело переходите к следующему разделу.

Вот как рассчитать сложные проценты.Самый простой способ — это, вероятно, просто умножить начальный баланс на процентную ставку: 1000 долларов США умножить на 0,05 (при 5% -ной процентной ставке) даст вам 50 долларов, что составляет 5% от 1000 долларов. Добавьте это к начальному балансу, и ваш конечный баланс составит 1050 долларов, как мы получили в предыдущей таблице. Теперь, для следующего взноса, снова умножьте 1050 долларов на 0,05, и вы получите 52,50 доллара. Добавьте это к 1050 долларам, и вы получите 1102,50 доллара. И так далее. Этот метод расчета прост, но все же может потребовать много работы, если вы хотите получить результаты за многие годы.н * т

Вот что обозначают все буквы: «A» представляет окончательную сумму на счете через «t» лет, сложенную «n» раз при процентной ставке «r» с начальной основной суммой «P». (* Означает умножение.)

Давайте рассмотрим пример. Мы снова начнем с 1000 долларов и будем получать 10% годовых в течение 10 лет, с начислением ежеквартально. (Обратитесь к таблице выше, и вы увидите, что ответ, окончательный баланс, должен составлять 2685 долларов. В начале формулы это просто «А».40

А:

A = 1 000 (2,685)

долл. США

Наконец, мы приходим к:

A = 2 685 долларов США

Это номер, на который мы надеялись попасть, помнишь?

Хорошо, что теперь вы знаете, как рассчитывать сложные проценты, но хорошая новость заключается в том, что вам редко придется это делать. К счастью, есть онлайн-калькуляторы, которые сделают эту работу за вас. Например, на Fool.com есть калькулятор процентов, а на сайте Calculatorsoup.com — более интересный.

Источник изображения: Getty Images.

Вот, столы для компаундирования

Вот еще один отличный инструмент, когда вы хотите разобраться в сложении: таблица сложения! Посмотрите на пример ниже, который показывает, на что вы бы умножили свой начальный баланс, если бы он собирался расти определенными темпами в течение определенного количества лет:

Год	2%	4%	6%	8%	10%	12%	15%	20%	25%
1	1.02	1,04	1,06	1.08	1,10	1,12	1,15	1,20	1,25
2	1,04	1.08	1,12	1,17	1.21	1,25	1,30	1,40	1,60
3	1,06	1,12	1,19	1,26	1,33	1,41	1,50	1,70	2.00
4	1.08	1,17	1,26	1,36	1,46	1,57	1,70	2,10	2,40
5	1,10	1,22	1.34	1,47	1,61	1,76	2,00	2,50	3,10
7,5	1,16	1,34	1,55	1,78	2,04	2,34	2.90	3,90	5,30
10	1,22	1,48	1,79	2,16	2,59	3,11	4,00	6,20	9,30
15	1.35	1,80	2,40	3,17	4,18	5,47	8,10	15,40	28,40
20	1,49	2,19	3,21	4,66	6.73	9,65	16,40	38,30	86,70
25	1,64	2,67	4,29	6,85	10,83	17,00	32,90	95,40	264.70
30	1.81	3,24	5,74	10,06	17,45	29,96	66.20	237,40	807.80

Источник данных: Calculatorsoup.com.

Таблица позволяет быстро увидеть, что, скажем, через 20 лет инвестиции в размере 5000 долларов вырастут в 9 раз.65, если он вырастет на 12%. Другими словами, 9,65 — это множитель. Умножьте на это 5000 долларов, и вы получите 48 250 долларов. Если бы у вас был банковский счет, на который выплачивались 12% годовых в течение 20 лет, ваши начальные 5000 долларов превратились бы в 48 250 долларов. (В этом примере мы ежегодно увеличиваем сложность.)

Таблица также может предложить более глубокое понимание. Например, если вы знаете, что хотите утроить свои деньги, вы можете искать множители, наиболее близкие к 3,0. Есть несколько. Увеличение ваших денег на 12% в течение 10 лет увеличит ваши деньги в 3 раза.11, например, при росте ваших денег на 8% в течение 15 лет вы получите коэффициент роста 3,17. Чтобы утроить ваши деньги, потребовалось бы всего пять лет, если бы они росли на 25% в год, но найти такие темпы роста — непростая задача.

Правило 72 — простейшее сложение

Если у вас уже некоторое время кружится голова, знайте, что есть простой способ выяснить, сколько времени потребуется, чтобы удвоить ваши деньги с помощью процесса начисления процентов: правило 72.

Правило 72 говорит нам, что если вы разделите 72 на годовой прирост (или процентную ставку), результатом будет количество лет, которое потребуется, чтобы удвоить ваши деньги. Так, например, если вы ожидаете 10% годовой доходности, разделите 72 на 10, и вы узнаете, что на удвоение ваших денег потребуется около 7,2 года. Обратите внимание, что этот ярлык в большинстве случаев достаточно точен, но не так точен при высоких ожидаемых темпах роста. Например, если вы ожидаете ежегодного роста на 72%, правило предполагает, что для достижения удвоения потребуется год, но удвоение — это рост на 100%, а не на 72%.

Вот правило в действии во всей красе:

Скорость роста	лет до удвоения
2%	36,0
3%	24,0
5%	14,4
7%	10,3
10%	7.2
12%	6.0
15%	4,8
20%	3,6
25%	2,9

Источник данных: Авторские расчеты.

Правило становится довольно неточным при ставках выше, чем указанные выше. Даже при 25% это существенно меньше, а фактическое количество лет, которое удвоится, составляет 3.1. Тем не менее, правило может быть полезным, когда вы ищете приблизительную идею.

Сводный годовой темп роста (CAGR), объясненный

Любой, кто хорошо знаком с компаундированием, должен также понимать, что такое совокупный годовой темп роста, или CAGR. Это просто мера, которая показывает вам годовой темп роста, действующий, когда число растет и со временем становится все больше. Например, представьте, что вы начали с 1000 долларов (или 1000 дикобразов), а через 15 лет у вас будет 2000 долларов (или 2000 дикобразов).Насколько быстро был этот рост? Что ж, вставьте эти числа в калькулятор CAGR, и вы увидите: 4,73% в год.

CAGR может быть полезен инвесторам, когда они хотят увидеть среднегодовые темпы роста своих инвестиций с течением времени. При инвестициях с фиксированной ставкой среднее значение очевидно — это фиксированная ставка каждый год в течение любого количества лет. Но вложения, скажем, в фондовый рынок, из года в год могут расти и сокращаться. В некоторые годы общий фондовый рынок вырос более чем на 20% или даже на 30%, а в другие годы он поднялся еще выше.(Долгосрочные среднегодовые темпы роста фондового рынка близки к 10%.) Если вы изобразите рост своего портфеля на графике, это, скорее всего, будет неровной зигзагообразной линией, но она также будет иметь совокупный годовой темп роста. .

Примеры компаундирования — на складе и в других местах

Теперь, когда у вас есть основы сложных процентов и начисления сложных процентов в целом, давайте перейдем от банковских счетов и процентов к более интересным сферам, где рост может быть еще быстрее.

Вспомните, например, знаменитую рекламу шампуня Faberge Organics, в которой одна женщина, повернувшись к камере, сказала, что рассказала двум друзьям о шампуне. Затем кадр разделяется на две части, и мы видим двух женщин. Затем она объясняет, что «они рассказали двум друзьям», и экран снова разделяется, показывая четырех женщин. Это продолжается и продолжается, каждая женщина рассказывает двум друзьям, а экран быстро разделяется и снова делится, пока не появятся 24 маленьких кадра, на каждом из которых женщина держит бутылку шампуня.Это пример компаундирования, потому что с каждым раундом все больше и больше женщин узнают о шампуне, и с каждым разом общее количество женщин увеличивается на все большее количество.

Инвестирование в акции также может иметь эффект компаундирования. Помните, что акция — это доля в реальном действующем бизнесе (и, можно надеяться, сильном и прибыльном). В идеале бизнес будет расти. Представьте, что компания, в которую вы инвестируете, например Scruffy’s Chicken Shack (тикер: BUKBUK), стоит около 500 миллионов долларов и ежегодно растет в цене примерно на 10%.Рост запасов гораздо менее предсказуем, чем рост сберегательных счетов, но в течение длительных периодов акции великих компаний действительно растут, а исторические показатели рынка составляют около 10% ежегодно в течение длительных периодов времени. Таким образом, если ваша доля в компании за 1000 долларов будет расти на 10% ежегодно, через десять лет она составит около 2590 долларов. (Я быстро воспользовался приведенной выше таблицей сложения, чтобы получить эту сумму.)

Многие компании растут намного быстрее, хотя бывает трудно определить, какие из них будут расти, прежде чем они это сделают, и часто бывает трудно инвестировать в них, пока они все еще недооценены или оценены в разумных пределах.Тем не менее, посмотрите на эти долгосрочные темпы роста, просто чтобы понять, что возможно с акциями:

Компания	Среднегодовой темп роста за 20 лет *	$ 10,000 Вырастет до:
Amazon	31,39%	$ 2 358 010
Яблоко	31.03%	$ 2,232,035
Старбакс	17,01%	$ 231 850
Altria	15,63%	182 853 долл. США
Найк	14,82%	$ 158 858
Боинг	13.04%	116 205
Home Depot	12.60%	$ 107 481
Джонсон и Джонсон	9,03%	56 407 долларов США
Clorox	8,23%	48 678 долларов США
Уолт Дисней	6.45%	$ 34 931
PepsiCo	7,04%	$ 39 016

Источник данных: theonlineinvestor.com, расчеты автора. * с реинвестированием дивидендов

Помните также, что общий фондовый рынок имеет среднюю доходность около 10% в год в течение очень длительных периодов. Это намного больше, чем проценты по банковским счетам, и в большинстве периодов это также выше процентных ставок по облигациям.Нет необходимости охотиться за звездными акциями, когда вы можете просто инвестировать в рынок в целом через недорогой индексный фонд широкого рынка, такой как фонд, основанный на S&P 500.

Даже суперинвестор Уоррен Баффет рекомендовал индексные фонды для большинства людей: он говорит, что в своем завещании предлагает следующие инструкции для денег, оставшихся для его жены: «Положите 10% денежных средств в краткосрочные государственные облигации и 90% в облигации. очень дешевый индексный фонд S&P 500 (я предлагаю Vanguard). «Многие фондовые компании предлагают много индексных фондов — просто убедитесь, что вы выбрали один с низкими комиссиями, так как они очень низкие.Особенно простой способ инвестировать в S&P 500 — через биржевой фонд (ETF), такой как SPDR S&P 500 ETF Trust (NYSEMKT: SPY). ETF работают во многом как акции, позволяя вам покупать столько или меньше акций, сколько вы хотите, в течение торгового дня. Акция SPY недавно торговалась по цене около 272 долларов за акцию, имела дивидендную доходность около 1,8% и взимала всего 0,09% годовых.

И последнее замечание об акциях и совокупном росте: многие акции вознаграждают инвесторов не только повышением стоимости акций, но и дивидендами.А в здоровых, растущих компаниях эти дивиденды со временем увеличиваются. Таким образом, если стоимость вашего пакета увеличивается на комплексной основе, скажем, на 10% ежегодно, он также может выплачивать дивиденды в размере 2% или 3% (или больше), а сумма, которую он выплачивает ежеквартально, может сама расти. на 5% или 10% в год.

Как компаундирование может сделать вас богатым

Вы, наверное, уже получили представление о том, как сложное соединение может сделать вас богатым. Однако давайте рассмотрим несколько вдохновляющих конкретных примеров.В приведенной ниже таблице показано, какое значение могут иметь темпы роста ваших денег, и показано, до каких годовых инвестиций в размере 10 000 долларов США могут вырасти:

Растет на	Рост 4%	Рост 8%	Рост на 10%
15 лет	$ 208 245	$ 293 243	$ 349 497
20 лет	309 692 долл. США	$ 494 229	630 025 долларов США
25 лет	$ 433 117	789 544 долл. США	$ 1.1 миллион
30 лет	583 283 долл. США	1,2 млн. Долл. США	1,8 млн. Долл. США

Источник данных: Расчеты автора.

В среднем 10% в год было бы неплохо, но рынок не обязательно обеспечит это за ваш конкретный инвестиционный период, поэтому лучше надеяться, но не рассчитывать на такие высокие темпы роста. Вот как ваши деньги будут расти на более консервативные 8% в год, если вы будете делать ежегодные инвестиции разного размера:

Рост на 8% для	$ 5,000 ежегодно инвестируется	$ 10,000 ежегодно инвестируется	$ 15,000 ежегодно инвестируется
10 лет	$ 78 227	$ 156 455	234 682 долл. США
15 лет	$ 146 621	$ 293 243	439 864 долл. США
20 лет	247 115	$ 494 229	$ 741 344
25 лет	$ 394 772	789 544 долл. США	$ 1.2 миллиона
30 лет	$ 611 729	1,2 млн. Долл. США	1,8 млн. Долл. США

Источник данных: Расчеты автора.

Как вы могли заметить, со временем вы действительно можете стать миллионером благодаря сложному составу. Важнейший ключ к этому — как можно раньше начать откладывать и инвестировать или откладывать довольно большие суммы ежегодно в течение меньшего числа лет.Когда вам всего за 30, может быть трудно получить и сохранить мотивацию к пенсионным инвестициям, но это те годы, когда вы можете вкладывать сверхмощные доллары — те, которые могут расти для вас десятилетиями.

Как заставить рецептуру работать на вас

Так как именно вы должны заставить компаундирование работать на себя? Что ж, продолжайте и наслаждайтесь сложными процентами на сберегательном счете для своих краткосрочных денег. Компакт-диски и облигации также могут быть хороши для этого.Имея более долгосрочные деньги, такие как доллары, вам не понадобятся по крайней мере пять, если не 10 лет, трудно превзойти фондовый рынок как средство инвестирования.

Вы можете наслаждаться ростом и некоторыми налоговыми льготами, используя пенсионные счета с льготным налогообложением, такие как IRA и 401 (k) s. Каждый из них бывает традиционного сорта или сорта Рот. С традиционным IRA или 401 (k) вы вносите деньги до налогообложения, уменьшая свой налогооблагаемый доход за год и, таким образом, уменьшая ваши налоги. (Налогооблагаемый доход в размере 75 000 долларов США и взнос в размере 5 000 долларов США? Ваш налогооблагаемый доход снижается до 70 000 долларов США в год.Деньги на вашем счете растут, и когда вы снимаете их на пенсии, они облагаются налогом по вашей обычной ставке подоходного налога на тот момент, которая часто ниже, чем ваша текущая ставка.

Имея Roth IRA или 401 (k), вы вносите после уплаты налогов в размере , что совсем не уменьшает ваш налогооблагаемый доход в год взноса. (Налогооблагаемый доход в размере 75000 долларов и взнос 5000 долларов? Ваш налогооблагаемый доход остается 75000 долларов в течение года.) Вот почему Roth IRA или 401 (k) имеет большое значение: ваши деньги растут на счете, пока вы не снимете их на пенсии — — , не облагается налогом .

На 2018 год лимит взноса IRA составляет 5500 долларов плюс 1000 долларов для лиц старше 50 лет. Учетные записи 401 (k) имеют гораздо более высокие лимиты взносов. На 2018 год это 18 500 долларов плюс дополнительные 6000 долларов для тех, кто старше 50 лет.

Вы можете открывать счета IRA в большинстве крупных брокерских компаний и во многих других компаниях, оказывающих финансовые услуги, а также вы можете открывать и инвестировать через обычные налогооблагаемые счета через хороших брокерских компаний. Не ограничивайте себя лимитами взносов на пенсионный счет.

Альберт Эйнштейн назвал комплексный рост «чудом», и нетрудно понять, почему.Это явление, которое может превратить одну 100-долларовую инвестицию в миллионы или даже миллиарды долларов, если у вас будет достаточно времени. Для большинства из нас лучше работать с множеством платежей, намного превышающих 100 долларов, и стремиться к сотням тысяч или миллионам долларов. Математика говорит, что вы можете это сделать!

Эта статья представляет собой мнение автора, который может не согласиться с «официальной» рекомендательной позицией премиальной консультационной службы Motley Fool.Мы разношерстные! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает нам всем критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.

Как разумно инвестировать 100 000 долларов

Если вы хотите вложить 100 000 долларов, у вас есть много вариантов, но некоторые из них абсолютно лучше, чем другие. Если вы проявите терпение, лучше всего будет положить деньги на депозитный счет.Вы также можете инвестировать в недвижимость или вложить часть денег в разнообразную корзину акций на рынке. Независимо от того, что вы делаете, вы всегда должны быть уверены в том, что действуете умно и учитываете все возможные варианты. Один из способов немного облегчить процесс — это, конечно, найти финансового консультанта, который поможет вам вложить ваши 100 000 долларов (и управлять деньгами по мере их роста).

Перед тем, как инвестировать $ 100 000

Прежде чем инвестировать свои деньги, вам следует серьезно подумать о двух других финансовых приоритетах: выплате долга и создании чрезвычайного фонда.

Погасите свой долг (под высокие проценты).

Если у вас есть долг с высокой процентной ставкой, лучше всего погасить его, прежде чем что-либо выставлять на рынок. Это включает в себя задолженность по кредитной карте и задолженность по другим кредитам, например, кредитам до зарплаты. Средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 16%, что значительно выше, чем среднегодовая доходность фондового рынка. Это означает, что погашение долга под высокие проценты — лучшее использование ваших денег, чем инвестирование в рынок… даже на бычьем рынке.

Если у вас есть задолженность по нескольким кредитным картам, рассмотрите возможность использования кредитной карты с переводом баланса. Это позволяет консолидировать свой долг и решать все сразу. Он может даже иметь начальную годовую ставку 0%, что позволяет вам ставить проценты на паузу, пока вы их оплачиваете.

Создать резервный фонд.

Еще одна вещь, которую вы должны сделать в первую очередь, — это фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Чрезвычайный фонд — это просто деньги, которые вы откладываете для себя, когда что-то происходит.Например, что бы вы сделали, если бы неожиданно потеряли работу? Достаточно ли у вас сбережений, чтобы восполнить пробел, пока вы не найдете другую работу? Что делать, если вашей машине внезапно потребовался капитальный ремонт или вы заболели и вам пришлось оплачивать медицинские счета?

Благодаря фонду на случай чрезвычайной ситуации у вас есть деньги, которые помогут вам справиться с этими проблемами. Если у вас уже есть резервный фонд, отлично! Просмотрите его еще раз, чтобы убедиться, что он по-прежнему хорошо финансируется. Для большинства людей сильный фонд на случай чрезвычайных ситуаций покрывает расходы на жизнь за шесть месяцев.

Сколько вы вкладываете в свой чрезвычайный фонд и где его храните, зависит от допустимости риска. Безопасный путь — провести полные шесть месяцев и хранить их на депозитном счете, где нет риска потери основной суммы (например, сберегательный счет или счет денежного рынка). Другие могут сэкономить всего три месяца на расходах. Они также могут инвестировать деньги в свой фонд, желая немного рискнуть своей основной суммой, если это означает более высокую доходность. Как бы вы ни подходили к этому, убедитесь, что у вас есть ликвидный фонд на случай чрезвычайной ситуации, которого хватит вам как минимум на несколько месяцев.

Определите, какой вы инвестор, прежде чем вкладывать средства

Есть еще одна вещь, которую вам нужно сделать, прежде чем вкладывать деньги: уделите несколько минут тому, чтобы честно подумать о том, какой вы инвестор. Это также определяет виды инвестиций, которые вы делаете, и какие услуги или компании вы используете.

Если вы заинтересованы в проведении собственного исследования, создании собственного распределения активов и самостоятельной организации сделок, то вы скорее инвестор, работающий самостоятельно.Вероятно, вы захотите открыть брокерский счет, который предлагает вам доступ к различным финансовым продуктам.

Если у вас нет большого опыта инвестирования или вы просто не хотите особо беспокоиться о мелочах поиска инвестиций, вы можете воспользоваться роботом-консультантом. Это сервис, который составляет и управляет заранее установленным инвестиционным планом, исходя из вашей ситуации и целей. Робо-консультанты обычно взимают меньшую комиссию, чем финансовые консультанты, и они охватывают основы инвестирования.

Если вам нужны более подробные финансовые рекомендации, рассмотрите возможность работы с (человеческим) финансовым консультантом. Консультант может помочь вам составить исчерпывающий финансовый план и управлять инвестициями от вашего имени. Этот вариант является самым дорогим, чем робо-советники, но он также обеспечивает максимально персонализированную помощь. Если вы сомневаетесь, ознакомьтесь с этим руководством, чтобы узнать, нужен ли вам финансовый консультант.

Последний кусочек головоломки в вашем стиле инвестирования — это ваша терпимость к риску.Если у вас высокая толерантность к риску, большая часть вашего портфеля будет инвестирована в акции (акции). У вас также может быть больше желания инвестировать в более мелкие компании, что означает как большие возможности для роста, так и больший риск потерь.

Робо-консультант или финансовый консультант могут использовать анкеты для оценки вашей толерантности к риску. Вы также можете использовать калькулятор распределения активов, чтобы измерить свою устойчивость к риску и соответственно выбрать инвестиции.

Инвестирование 100000 долларов для выхода на пенсию

Накопление на пенсию должно быть главной целью каждого.Если вы еще не накопили много для выхода на пенсию, внесение 100 000 долларов на пенсионные счета может иметь большое значение. Как именно вы сэкономите, будет зависеть от вашей индивидуальной ситуации.

Если ваш работодатель предлагает доступ к счету с отсроченным налогом, подумайте о внесении максимального взноса. Типичные примеры — планы 401 (k), 403 (b) и 457 (b). Максимальный размер для всех из них составляет 18 500 долларов США на 2018 год и 19 000 долларов США на 2019 год. По крайней мере, убедитесь, что вы вносите достаточно, чтобы максимально возможное соответствие, предлагаемое вашим работодателем.

Эти счета полезны для пенсионных сбережений, потому что вам не нужно платить налоги при внесении взносов или по мере роста ваших счетов. Вы платите налог только тогда, когда снимаете деньги на пенсии. Внесение максимального вклада означает меньшую зарплату, но если у вас есть лишние 100000 долларов, вы, вероятно, сможете позволить себе снизить свой ежемесячный доход.

После того, как вы сделаете взнос в пенсионный план вашего работодателя (или если ваш работодатель не предлагает его), подумайте о максимальном увеличении индивидуального пенсионного счета (IRA).Традиционный IRA предоставляет те же преимущества, что и 401 (k). Вы платите налог на свои средства, когда вы их снимаете, но деньги, которые поступают, идут до налогообложения; поскольку это не вычет из зарплаты, как 401 (k), это означает, что вы можете вычесть деньги, уплаченные по налогам. Другой вариант — Roth IRA, который позволяет вам вносить деньги после уплаты налогов. Никаких вычетов — это деньги, с которых вы уже заплатили подоходный налог. Преимущество в том, что ваши инвестиции растут без налогов, и вы не будете платить налоги, когда снимаете деньги.

Roth IRA, вероятно, предпочтительнее, если вы только начинаете свою карьеру. Поскольку у вас, вероятно, более низкий доход, чем на более позднем этапе вашей карьеры, вы можете сэкономить, уплачивая подоходный налог сейчас, а не позже. С IRA у вас есть комбинированный лимит в 6000 долларов в 2019 году (по сравнению с 5500 долларов в 2018 году), поэтому обязательно подумайте о том, где вы хотите внести свой вклад в традиционный IRA или R0th IRA.

Лучшие инвестиции для ваших 100 000 долларов

Неважно, инвестируете ли вы для выхода на пенсию или для какой-то другой цели, главный вопрос: какие инвестиции вам на самом деле стоит купить? Ниже приведены четыре популярных варианта, которые вам стоит рассмотреть.

1. Индексные фонды, паевые инвестиционные фонды и ETF

Если вы хотите инвестировать, есть много вариантов. Паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF) — все это хорошие способы создания диверсифицированного портфеля инвестиций.

Паевые инвестиционные фонды фактически представляют собой корзины инвестиций. Это могут быть все акции, все облигации или их комбинация. У паевых инвестиционных фондов есть управляющий — человек, который выбирает, что включить в фонд. Это могло бы стать хорошим промежуточным звеном для людей, которые хотят инвестировать в отдельные фонды, но не имеют времени или ноу-хау для изучения каждой акции.Поэтому вместо этого вы просто исследуете паевой инвестиционный фонд и / или компанию паевого инвестиционного фонда. Затем вы оставляете конкретные инвестиционные решения в руках фонда. Большой недостаток заключается в том, что некоторые паевые инвестиционные фонды, особенно фонды с активным управлением, могут иметь высокие затраты на управление.

ETF похожи на паевые инвестиционные фонды, но торгуются как акции. Они часто, но не всегда, имеют более низкие затраты, чем паевые инвестиционные фонды. Вы можете инвестировать только в определенные типы компаний (например, крупные корпорации), определенные секторы экономики (например, технологии или здравоохранение) или в другие типы инвестиций, такие как облигации и недвижимость.Есть также ETF, которые сосредоточены на идее, например, на поддержке возобновляемых источников энергии.

В мире паевых инвестиционных фондов и ETF одним из популярных вариантов являются индексные фонды. Вместо того, чтобы иметь менеджера, который активно выбирает акции и совершает сделки, индексные фонды пытаются отслеживать эффективность единого рыночного индекса. Например, индексный фонд может отслеживать индекс S&P 500 (500 крупнейших публично торгуемых американских компаний). В результате вы можете легко (и часто дешево) инвестировать в широкий круг компаний.Это дает вам некоторую защиту в случае возникновения проблем в определенных компаниях или секторах экономики. Индексные фонды имеют тенденцию превосходить активно управляемые фонды в долгосрочной перспективе.

2. Акции отдельных компаний

Когда многие люди думают об инвестировании, они представляют себе, что выберут одну акцию, которая будет взлетать, как следующая Apple или Amazon. Дело в том, что торговля отдельными акциями требует много времени и рисков. Вам необходимо провести тщательное исследование компаний, и в идеале вы должны хорошо разбираться в методах анализа капитала, таких как технический анализ и фундаментальный анализ.Хотя есть потенциал для больших прибылей, есть также потенциал для больших потерь. Нет ничего плохого в том, чтобы использовать свои деньги для такого инвестирования, но это требует изрядного количества времени и знаний.

3. Недвижимость

Если вы хотите инвестировать в недвижимость, но не знаете, с чего начать, подумайте об инвестиционных фондах. REIT особенно популярны и позволяют инвестировать в недвижимость, не покупая ее самостоятельно. Существуют также ETF, которые включают несколько ETF, что позволяет отслеживать рынок недвижимости в целом.

Людям, которые хотят приобрести недвижимость, во многих местах достаточно 100 000 долларов, чтобы внести значительный первоначальный взнос. Если вы живете в очень дорогом районе, таком как Нью-Йорк или Лос-Анджелес, подумайте о покупке недвижимости за пределами вашего города или даже за пределами штата. Проживание в одном штате и владение недвижимостью в разных штатах может усложнить ваши налоги, но не позволяйте этому разочаровывать вас, если вы хотите купить недвижимость. Просто не забудьте сначала поговорить с экспертом, например, с финансовым консультантом, чтобы узнать, как лучше всего настроить свои финансы и управлять ими.

4. Сберегательные счета, ММА и компакт-диски

Если у вас уже есть инвестиции или вы просто еще не совсем уверены, как вы хотите вложить свои деньги, есть несколько безопасных мест, где вы можете их хранить. Самый простой способ сэкономить — открыть сберегательный счет. Большинство крупных банков предлагают очень низкие процентные ставки по своим сберегательным счетам (предположим, 0,05% или меньше). Вместо этого поищите сберегательный счет с высокими процентами. Такие компании, как Ally, Synchrony и CIT Bank, предлагают ставки выше 2%.Счет денежного рынка (MMA) — аналогичный вариант, и процентные ставки для MMA обычно выше, чем для сберегательных счетов.

Еще одно безопасное место для хранения денег — депозитный сертификат (CD). Срок действия компакт-диска составляет от месяца до 10 лет; вы не можете трогать свои деньги, пока не истечет срок. Компромиссом для этой пониженной ликвидности являются более высокие проценты, а более долгосрочные сроки обычно имеют более высокие ставки (около 3% на начало 2019 года). Вы также можете получить более высокую ставку с большим компакт-диском, который предназначен специально для остатков на балансе в 100 000 долларов и более.

Компакт-диски

требуют, чтобы вы на время отказались от доступа к своим деньгам, но они предлагают гарантированную выплату. И пока банк застрахован FDIC, ваши деньги в безопасности.

Стоит ли инвестировать сразу все деньги?

Даже если вы планируете идеальное размещение активов, не стоит вкладывать все свои деньги. Вместо этого подумайте о том, чтобы распределить свои инвестиции с течением времени с помощью такой стратегии, как усреднение долларовых затрат. Усреднение долларовой стоимости — это простая стратегия инвестирования, при которой вы инвестируете фиксированную сумму денег через регулярные промежутки времени.Например, предположим, что вы хотите инвестировать 6000 долларов в один ETF. При усреднении долларовой стоимости вы можете инвестировать 1000 долларов в месяц в течение 6 месяцев вместо того, чтобы вкладывать все сразу.

Преимущество разброса инвестиций состоит в том, что вы меньше рискуете потратить все свои деньги на актив, если он имеет высокую цену. В то время как рынки со временем растут, случаются корректировки и даже обвалы. Если вам не повезло вложить все свои 100 000 долларов прямо перед таким спадом, вы сильно проиграете.Разделяя инвестиции, вы уменьшаете этот риск.

Как вы могли догадаться, усреднение долларовой стоимости наиболее полезно для активов, цена которых регулярно колеблется. В этом нет необходимости, если вы вкладываете деньги, скажем, на компакт-диск, где риск потери минимален или отсутствует.

Итог

Имея 100 000 долларов для инвестирования, у вас есть варианты. Вы можете припарковать его в безопасном месте, например, на компакт-дисках или сберегательном счете с высокими процентами, или вы можете немного рискнуть и инвестировать в фондовый рынок.Если вы выберете путь инвестирования, вы можете выбрать, какой риск вы хотите принять. Правильный индексный фонд дает вам диверсифицированный портфель по низкой цене, в то время как торговля отдельными акциями может принести большую прибыль. Существуют также варианты инвестирования вне фондового рынка, например, в недвижимость.

Независимо от того, как вы решите инвестировать, начните с выплаты долга и создания резервного фонда. Затем подумайте о том, чтобы положить как можно больше на пенсионные счета с льготным налогообложением. Наконец, убедитесь, что вы учитываете свою терпимость к риску и составляете надежный финансовый план, прежде чем начинать принимать инвестиционные решения.

Советы инвесторам

• Помощь может быть единственным лучшим выбором, который вы можете сделать при инвестировании. К счастью, найти финансового консультанта не должно быть сложно. Фактически, бесплатный инструмент SmartAsset свяжет вас с финансовыми консультантами в вашем районе за пять минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, начните прямо сейчас.
• Знания — это половина дела. Убедитесь, что вы знаете, какие налоги вам, возможно, придется платить на свои инвестиции, с помощью бесплатного калькулятора прироста капитала SmartAsset.

Фото: © iStock / Tinpixels, © iStock / PeopleImages, © iStock / mapodile

Как процентные ставки влияют на инвестиции?

Колебания процентных ставок могут вызвать волновой эффект по всей экономике. Хотя недавнее снижение процентных ставок призвано поддержать и стимулировать текущую экономическую активность, вполне возможно, что эти эффекты могут повлиять на акции, облигации и другие инвестиции.

Процентные ставки 101

Федеральная резервная система (ФРС) имеет двойной мандат: способствовать максимальной занятости и стабильности цен.Один из способов сделать это — скорректировать краткосрочные процентные ставки.

Если экономический рост отстает, а безработица растет, ФРС может снизить процентные ставки, чтобы удешевить заимствование, что должно стимулировать найм, инвестирование и потребительские расходы.

С другой стороны, когда экономика быстро растет, ФРС может беспокоиться об инфляции. В этом случае ФРС может накачать перерывы и поднять процентные ставки, чтобы сделать заимствования более дорогими и, в свою очередь, снизить расходы.

Анализ предыдущих действий ФРС показывает, как эти сценарии выстраиваются. Например, накануне финансового кризиса в 2007 и 2008 годах и во время него ФРС резко снизила ставки, чтобы дать толчок ослабевшей экономике. Восемь лет спустя ставки все еще были близки к нулю. По мере укрепления экономики ФРС в период с 2015 по 2018 год повышала процентные ставки 9 раз.

Совсем недавно ФРС снизила процентные ставки 3 раза в 2019 году, поскольку экономика показала признаки замедления, дважды в 2020 году — снова почти до нуля — чтобы обуздать экономические последствия пандемии коронавируса. ¹

Учитывая недавние взлеты и падения, важно понимать, как изменения процентных ставок могут повлиять на компоненты вашего инвестиционного портфеля.

Влияние процентной ставки на облигации

Процентные ставки и облигации имеют обратную зависимость: когда процентные ставки растут, цены облигаций падают, и наоборот. Вновь выпущенные облигации будут иметь более высокие купоны после повышения ставок, в результате чего облигации с низкими купонами, выпущенные в условиях более низких ставок, будут стоить меньше.

Полезно понять следующие три концепции, касающиеся взаимосвязи облигации и процентной ставки.

• Доходность и потеря бумаги: Представьте, что вы купили облигацию за 1000 долларов или номинальную стоимость. Если ФРС повысит процентную ставку, это может снизить рыночную стоимость вашей облигации до 900 долларов. В этом случае бумажный убыток составляет 100 долларов, но, как следует из названия, этот убыток только на бумаге или может быть ценой, которую вы получите, если продадите его. Если вы удерживаете эту облигацию до погашения, вы все равно должны получить 100 процентов ее первоначальной номинальной стоимости, за исключением дефолта со стороны эмитента.
• Колеблющиеся процентные ставки и рыночные ставки: Когда процентные ставки колеблются, вместе с ними колеблется и рыночная ставка облигации. Но не все облигации затронуты одинаково: облигации с более короткими сроками погашения могут меньше зависеть от колебаний процентных ставок, в то время как облигации с более длительными сроками погашения, как правило, несут большие бумажные убытки.
• Краткосрочные изменения по сравнению с долгосрочными перспективами: Краткосрочные изменения процентных ставок не должны влиять на долгосрочные перспективы для инвестора с долгим временным горизонтом и соответствующим сочетанием акций и облигаций (сбалансированный портфель).Снижение цен на облигации, вероятно, будет компенсировано повышением цен на облигации в более поздний срок. Сохранение курса и диверсификация могут помочь защитить ваш общий инвестиционный портфель от последствий изменения процентных ставок в долгосрочной перспективе.

Ознакомьтесь с прогнозом наших руководителей по управлению активами в отношении облигаций в 2021 году и возможных возможностей для инвесторов.

Влияние процентной ставки на акции

В отличие от облигаций, изменения процентных ставок не влияют напрямую на фондовый рынок.Однако действия ФРС могут иметь эффект просачивания вниз, что в некоторых случаях влияет на цены акций.

Когда ФРС повышает процентные ставки, банки повышают ставки по потребительским кредитам. Теоретически это означает, что на потребительские расходы остается меньше денег. Кроме того, повышенные ставки по бизнес-кредитам иногда могут заставлять компании останавливать расширение и нанимать сотрудников. Снижение потребительских и коммерческих расходов может снизить стоимость акций компании. ²

Тем не менее, нет никакой гарантии, что повышение ставки отрицательно скажется на акциях.Обычно повышение процентных ставок происходит в периоды экономической мощи. В этом сценарии повышенные ставки часто совпадают с бычьим рынком. При сбалансированном балансе акций и облигаций ваш портфель может быть лучше позиционирован для поддержания большей стабильности, несмотря на повышение процентной ставки.

Влияние процентной ставки на прочие инвестиции

Помимо акций и облигаций, подумайте, как изменения ставок могут повлиять на другие элементы вашего портфеля.

• Вы можете иметь сберегательных банковских счета и депозитный сертификат (CD) в качестве буфера для более изменчивых инвестиций, таких как акции.Повышение процентной ставки ФРС может привести к увеличению годовой процентной доходности (APY) по компакт-дискам и сберегательным счетам. Таким образом, процентные ставки по депозитным счетам и сберегательным счетам обычно более благоприятны после повышения процентной ставки и менее благоприятны после снижения.
• Цены на сырьевые товары могут упасть при повышении процентных ставок, что свидетельствует о том, что повышение процентных ставок иногда создает неблагоприятный климат для этих инвестиций и наоборот.
• Если у вас есть доли в недвижимости , повышение процентной ставки может иметь пагубные последствия, в то время как сокращение может быть выгодным.Цены на недвижимость тесно связаны с рынками процентных ставок, отчасти из-за стоимости финансирования (ипотечные ставки), а отчасти из-за некоторых характеристик облигаций, таких как регулярные выплаты дохода. Как и облигации, относительно стабильный поток доходов от недвижимости становится менее привлекательным по мере роста процентных ставок и купонов по вновь выпущенным облигациям.

Чистая прибыль по процентным ставкам и вашим инвестициям

Таким образом, при снижении процентных ставок:

• Рост цен на облигации
• Потенциальный рост фондового рынка
• Снижение процентных ставок по сберегательным счетам и компакт-дискам
• Рост цен на сырьевые товары
• Падение ставок по ипотеке

При повышении процентных ставок:

• Падение цен на облигации
• Потенциальные убытки на фондовом рынке
• Повышение процентных ставок по сберегательным счетам и компакт-дискам
• Падение цен на сырьевые товары
• Повышение ставок по ипотеке

Поскольку колебания процентных ставок могут влиять на инвестиции по-разному, нет единого действия, которое вы должны предпринять при их изменении.

Сосредоточьтесь на своих финансовых целях, придерживайтесь своего плана и работайте со своим финансовым специалистом, чтобы создать достаточно диверсифицированный портфель, который поможет выдержать любые краткосрочные последствия изменения ставки.

Узнайте больше о создании диверсифицированного инвестиционного портфеля.

1 «Текущие процентные ставки Федеральной резервной системы и почему они меняются»,

Баланс .

2 «Как процентные ставки влияют на фондовый рынок?» Инвестопедия.17 апреля 2019г.

Как инфляция влияет на инвестиции и сбережения?

Если вы вообще следите за финансовыми новостями — или даже за ночными новостями — скорее всего, вы часто слышали, как эксперты и экономисты обсуждают уровень инфляции в экономике. Хотя это может показаться поводом для беспокойства, обычно им не хватает времени, чтобы объяснить основы, в том числе то, как инфляция может повлиять на ваши усилия по сбережению и инвестированию. Чтобы помочь разобраться в ситуации, мы объясняем потенциальное влияние инфляции на ваши финансовые планы.

Что такое инфляция?

Инфляция — это рост средних цен по стране. Другими словами, покупательная способность отдельного доллара уменьшается, когда цена всего повышается. Например, представьте, что покупка велосипеда сегодня стоит 100 долларов, а текущий уровень инфляции составляет 2 процента: в следующем году цена велосипеда будет 102 доллара, если предположить, что цена будет расти вместе с инфляцией.

В 1965 году один доллар пошел намного дальше, поскольку средняя продажная цена дома в США.У С. было всего 20 200 долларов, а год обучения в бакалавриате Пенсильванского университета — всего 1570 долларов. По прошествии лет заработная плата и цены выросли, что привело к росту цен в целом, поэтому стоимость одного доллара упала. Это инфляция в действии.

По данным Бюро статистики труда, уровень инфляции с августа 2020 года по август 2021 года составлял около 5,3%, но этот показатель может колебаться вверх и вниз в зависимости от состояния экономики.

Как это может повлиять на сбережения?

Со временем инфляция может снизить стоимость ваших сбережений, потому что в будущем цены обычно растут.Это наиболее заметно с наличными деньгами. Если вы держите под кроватью 10 000 долларов, на эти деньги, возможно, не удастся купить столько же через 20 лет. Хотя вы на самом деле не потеряли деньги, вы в конечном итоге получите меньшую чистую стоимость, потому что инфляция сказывается на вашей покупательной способности.

Когда вы храните деньги в банке, вы можете получать проценты, которые компенсируют некоторые эффекты инфляции. Когда инфляция высока, банки обычно платят более высокие процентные ставки. Но опять же, ваши сбережения могут не расти достаточно быстро, чтобы полностью компенсировать потери от инфляции.

Как это может повлиять на инвестиции?

Влияние инфляции на инвестиции зависит от типа инвестиций. Для инвестиций с установленной годовой доходностью, таких как обычные облигации или банковские депозитные сертификаты, инфляция может отрицательно сказаться на производительности — поскольку вы получаете одинаковую выплату процентов каждый год, она может сократить ваши доходы. Если, например, вы получаете выплату в размере 100 долларов в год, эта выплата будет стоить все меньше и меньше с каждым годом с учетом инфляции.

Для акций инфляция может иметь неоднозначное влияние.Инфляция обычно высока, когда экономика сильна. Компании могут продавать больше, что может помочь в цене их акций. Однако компании также будут платить больше за заработную плату и сырье, что вредит их стоимости. Поможет ли инфляция или повредит акции, может зависеть от результатов деятельности стоящей за ней компании.

С другой стороны, драгоценные металлы, такие как золото, исторически преуспевают при высокой инфляции. По мере того, как стоимость доллара падает, покупка такого же количества золота обходится дороже.

Наконец, есть некоторые инвестиции, которые индексируются с учетом инфляционного риска. Они зарабатывают больше, когда инфляция растет, и меньше, когда инфляция снижается, поэтому ваши общие доходы более стабильны. Некоторые облигации и аннуитеты предлагают эту функцию за дополнительную плату.

Как можно спланировать инфляцию?

Инфляция — одна из причин, по которой многие люди не кладут все свои деньги в банк: со временем инфляция может подорвать ценность этих сбережений. По этой причине некоторые предпочитают хранить часть своих денег в потенциально более быстрорастущих инвестициях, таких как акции или паевые инвестиционные фонды, потому что в среднем эти инвестиции приносят больше в год, чем уровень инфляции (хотя они также несут риск более низкой прибыли или убытков). .

Вы также можете принять во внимание инфляционный риск, когда решите, какие виды инвестиций включить в ваш портфель. Инвестиции в основной капитал, такие как облигации или фиксированные аннуитеты, могут пострадать от инфляции. В целях диверсификации некоторые инвесторы предпочитают добавлять в свои портфели инвестиции, индексированные по золоту или по инфляции.

Инфляция — это рыночная сила, которую невозможно полностью избежать. Но, спланировав это и внедрив сильную инвестиционную стратегию, вы можете помочь минимизировать влияние инфляции на свои сбережения и долгосрочные финансовые планы.

5 разумных способов инвестировать 10000 долларов в 2019 году

Что бы вы сделали, если бы в вашем распоряжении внезапно появилось 10000 долларов наличными? Вы бы потратили деньги на поездку в какой-нибудь далекий уголок мира? Вы обменяетесь на более красивый автомобиль? Купить новую мебель и джакузи для террасы на заднем дворе?

Эти идеи могут быть первыми, которые приходят в голову, но они могут не быть теми, которыми вы будете гордиться через десять или двадцать лет. Если у вас нет долга с высокими процентными ставками, который вы могли бы выплатить, лучший вариант из любых «найденных денег» всегда будет вкладывать их на длительный срок.

Почему? Потому что, когда вы вкладываете деньги вместо того, чтобы тратить на обесценивающиеся активы, вы настраиваете себя на большую финансовую свободу и лучшие результаты в будущем.

5 разумных способов инвестировать 10K

Но, как вам следует инвестировать 10 000 долларов? Хотя существует множество разумных способов инвестировать свои деньги, правильный вариант для вас зависит от вашего аппетита к риску, вашей инвестиционной стратегии и ваших долгосрочных целей.Конечно, ваш лучший вариант может также зависеть от ваших уникальных потребностей и того, что вам нужно, чтобы перейти к следующим этапам вашего бизнеса или вашего личного развития.

Если вы нашли деньги в этом году, вот пять способов инвестирования, которые действительно могут окупиться в будущем:

Инвестиции в недвижимость онлайн

В наши дни в моде инвестирование в недвижимость, но это не значит, что каждый хочет быть домовладельцем. Одной мысли о том, чтобы иметь дело с арендаторами или покрасить интерьер, достаточно, чтобы отправить кого-то в бегство, не говоря уже о концепции необходимости иметь дело с ночными звонками или дорогостоящим ремонтом.

Вот почему инвестирование в Fundrise — такая разумная идея. Fundrise.com — это инвестиционная платформа, которая позволяет вам вкладывать средства в частную недвижимость, не разбираясь в мелочах, связанных с владением традиционной арендной недвижимостью.

Вам понадобится минимум 500 долларов, чтобы начать работу с Fundrise, что делает его идеальным вариантом, если у вас есть 10 000 долларов для игры. После открытия учетной записи вы можете инвестировать в крупные рынки метро, ​​такие как Лос-Анджелес, Вашингтон, округ Колумбия, и Джексонвилл, Флорида.Они не только предлагают планы, которые поддерживают дополнительный доход, но также предлагают планы, подходящие для сбалансированного инвестирования и долгосрочного роста.

Хотя Fundrise существует только с 2010 года, компания показала хорошие результаты с доходностью от 8,76% до 12,42% за последние пять лет без учета комиссий. Эти доходы действительно говорят сами за себя, поэтому популярность Fundrise продолжает расти среди инвесторов.

Краудфандинг в сфере недвижимости позволяет инвестировать в недвижимость, даже не вступая в нее и не занимая сотни тысяч долларов.Эти и другие причины объясняют, почему онлайн-фирмы, такие как Fundrise, так популярны, и почему они могут продолжать расти в будущем.

Одноранговое кредитование

Одноранговые кредиторы, такие как Lending Club, — еще одна умная платформа, позволяющая определить, есть ли у вас несколько сотен долларов для инвестирования, 10000 долларов или многое другое. Lending Club — это платформа для однорангового кредитования, которая позволяет вам — инвестору — получать проценты по кредитам вместо традиционных банков.

Как инвестор в Lending Club, вы можете распределить свои инвестиции по сотням или даже тысячам ссуд с шагом всего 25 долларов.Lending Club предлагает историческую доходность 4-6% в год после учета дефолтов, хотя вы можете получить более высокую доходность, если будете предоставлять более рискованные ссуды.

Вам понадобится всего 1000 долларов, чтобы начать работу в качестве инвестора с Lending Club, и вы можете автоматизировать свои инвестиции на основе заранее выбранной стратегии или вручную выбрать ссуды, соответствующие вашим критериям.

Инвестировать в Lending Club легко, и вы даже можете использовать платформу для традиционного или Roth IRA или 401 (k) ролловера.

Prosper — еще один одноранговый кредитор, который работает аналогичным образом. С Prosper вы можете вкладывать свои деньги в ссуды, взятые физическими лицами, и получать хорошую доходность. Проспер говорит, что на данный момент их инвесторы заработали в среднем 6,59% прибыли, что делает их главным претендентом на одноранговое кредитование.

Счет медицинских сбережений (HSA)

Медицинский сберегательный счет (HSA) предлагает еще один способ аккуратно вложить 10 000 долларов в наличные. Этот тип счета доступен для частных лиц и семей с планами медицинского страхования с высоким вычетом, предлагая широкий спектр налоговых льгот на сегодняшний день и в будущем.

Во-первых, деньги, которые вы вносите на сберегательный счет для здоровья (HSA), вычитаются из ваших федеральных налогов. Затем ваши вложения поступают на ваш счет и растут без уплаты налогов, пока вы не будете готовы снять их для покрытия квалифицированных расходов на здравоохранение. Семьи могут внести до 7000 долларов в 2019 году, в то время как люди с планом с высокой франшизой могут сэкономить до 3500 долларов. Люди в возрасте 50 лет и старше могут сэкономить дополнительно 1000 долларов в год.

Самое приятное то, что деньги, которые вы откладываете на HSA (плюс проценты), могут быть сняты по любой причине без штрафных санкций, как только вам исполнится 65 лет.Это означает, что вы можете использовать эти средства для выхода на пенсию или для чего-либо еще на этом этапе, хотя вы все равно можете сэкономить деньги HSA для расходов на здравоохранение.

Итог: деньги, сэкономленные в рамках HSA, имеют тройное налоговое преимущество! Вы можете вычесть свои взносы по налогам, ваши деньги будут расти без уплаты налогов, и вы можете снимать деньги без уплаты налогов позже. Нет ничего лучше.

Рот ИРА

Когда дело доходит до IRA Roth, у вас должен быть один, если вы соответствуете требованиям и еще не открывали его.В дальнейшем IRA Roth предлагают большое налоговое преимущество, и вы можете вносить до 6000 долларов в год (или 7000 долларов в год, если вам от 50 лет).

С Roth IRA вы инвестируете доллары после уплаты налогов сегодня и позволяете этим деньгам расти без уплаты налогов, пока вы не будете готовы к выходу на пенсию. Самое приятное то, что поскольку вы уже заплатили подоходный налог со своих взносов, деньги, которые вы снимаете при выходе на пенсию, не будут облагаться налогом.

Энтони Монтенегро, финансовый советник и основатель The Blackmont Group, считает, что Roth IRA — один из наиболее эффективных способов накопления на будущее независимо от вашего возраста.Вы можете внести свой вклад в Roth IRA, даже если у вас есть пенсионный счет 401 (k) или сопоставимый с ним на работе. И, в зависимости от того, где вы откроете свой Roth IRA, у вас, вероятно, будет доступ к разнообразной вселенной холдингов от традиционных акций, облигаций и паевых инвестиционных фондов до альтернативных инвестиций, ETF и деривативов, таких как опционные стратегии, — говорит он.

Однако существуют ограничения дохода для IRA Roth, поэтому убедитесь, что вы можете внести свой вклад, прежде чем открывать счет. С 2019 года поэтапный отказ начинается с 193000 долларов для пар и 122000 долларов для одиночек.Пары и одиночки, которые зарабатывают более 203 000 и 137 000 долларов соответственно, не могут инвестировать напрямую в Roth IRA.

Коучинг или наставничество

Хотя инвестирование в коучинг или какое-либо наставничество может быть не таким традиционным, как другие варианты из этого списка, этот тип инвестиций может того стоить. Деньги, которые вы тратите, чтобы получить рекомендации или улучшить свою подотчетность в группе единомышленников, могут окупиться как в финансовом, так и в эмоциональном плане.

Как я узнаю? За эти годы я инвестировал в несколько различных программ наставничества и наставничества, включая программу стоимостью 25 000 долларов! Хотя это большие деньги, я не смогу получить более высокую прибыль, чем вкладывая в себя и свое личное развитие.Я так многому научился у групп, в которых участвовал, и впоследствии эти уроки принесли гораздо больше, чем 25 000 долларов прибыли.

Один из моих коллег, финансовый советник Мэтью Джексон из Solid Wealth Advisors, сказал мне, что он считает, что инвестирование в личностный рост является одним из лучших малоизвестных способов обеспечения положительной прибыли. Почему? Потому что Джексон не понаслышке видел, как профессиональный тренер или наставник может помочь людям развить навыки, которые они могут использовать, чтобы зарабатывать больше денег и улучшать свою жизнь.

«В отличие от преходящей« новой инвестиционной возможности », над которой может быть мало контроля, инвестирование в себя — это способ получить полный контроль над тем, как использовать эти инвестиции», — говорит Джексон.

Итог

Если вы каким-то образом получите дополнительные деньги в этом году, не забывайте о различных стратегиях, которые вы могли бы использовать, чтобы со временем приумножить эти деньги. Если вы вложите 10 000 долларов сегодня, у вас останется 32 071 доллар, если вы заработаете 6 процентов и оставите деньги в покое на двадцать лет.Оставьте его на тридцать лет, и у вас будет 57 434 доллара.

У вас могло бы быть еще больше денег, если бы вы добились более высокой нормы прибыли, но в любом случае это не мелочь. Как только вы научитесь позволять своим деньгам работать на вас, возможности безграничны.