Куда лучше вложить деньги под проценты: Куда вложить деньги под высокий процент на короткий срок

Комиссии

0,15%

в год (приблизительно)

Комиссионные

$ 0

за сделку для онлайн-акций США и ETF

Онлайн-сберегательный счет или счет денежного рынка

Текущая потенциальная годовая доходность: 0.От 40% до 0,60% Плюсы: ликвидность, страхование FDIC. Минусы: низкая процентная ставка

Доходность сберегательного счета 0,09% может быть средней, но это, конечно, не все, что вы можете получить. Если вы готовы положить деньги на сберегательный счет в Интернете, вы можете заработать более 0,50%. Чтобы было ясно, это больше сбережений, чем инвестиций. Ваши деньги будут застрахованы FDIC от убытков. Но вам не следует ожидать большой отдачи; ликвидность — вот главное в игре.

Онлайн-банкинг не означает, что вы должны отказываться от удобств соседнего банка, хотя вы не можете пройти через дверь к очереди к кассирам, которые знают ваше имя.Но вы по-прежнему можете выполнять большую часть, если не все важные банковские обязанности: проверять депозиты, сканируя их с помощью телефона, перемещать деньги между счетами и разговаривать с представителем службы поддержки по телефону или в чате.

Счет денежного рынка функционирует как сберегательный счет, но обычно имеет более высокие процентные ставки, более высокие требования к депозитам и поставляется с чеками и дебетовой картой.

Лучшие инвестиции для среднесрочной цели (деньги, которые вам понадобятся через 3-10 лет)

Банковский депозитный сертификат

Текущая потенциальная годовая доходность: 0.От 50% до 0,80% Плюсы: более высокая процентная ставка, чем на сберегательном счете, страхование FDIC. Минусы: Неликвидный, может иметь минимальные требования к депозиту

Если вы знаете, что вам не понадобятся деньги в течение определенного периода времени, и вы не хотите рисковать, депозитный сертификат (CD) может быть хорошим выбор. Вы можете найти компакт-диски со сроками от трех месяцев до шести лет. Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка (вы ожидаете большей прибыли в обмен на то, что ваши деньги будут менее доступными).

не идеальны в условиях растущих процентных ставок, потому что они эффективно блокируют ваши деньги по фиксированной ставке со штрафом в размере от трех до шести месяцев, если вы снимаете деньги раньше срока. Застрять в автомобиле с низкой ставкой, когда процентные ставки растут, это все равно что съесть салат во время вечеринки с пиццей: грустно.

Если вы пойдете по этому пути и опасаетесь, что процентные ставки вырастут, вы можете рассмотреть несколько других вариантов:

• Лестничная стратегия CD объединяет несколько компакт-дисков с различными условиями.Если у вас есть $ 10 000 для депозита, вы можете положить одну треть на однолетний компакт-диск, одну треть на двухлетний компакт-диск и одну треть на трехлетний компакт-диск. Таким образом, если процентные ставки выше через год, вы можете вывести средства из этого годового CD и переместить их во что-то с более высокой ставкой, получив более высокую доходность по крайней мере для части ваших сбережений.

• Ударный CD позволяет вам запросить повышение процентной ставки, если ставки повышаются в течение срока действия CD. Как правило, вы можете запросить это повышение только один раз, и это может иметь недостатки.Например, эти компакт-диски могут иметь начальную процентную ставку ниже средней и более высокие требования к минимальному депозиту.

• Повышающий компакт-диск похож на автоматический повышающий компакт-диск. Ставка автоматически увеличивается через заданные интервалы в течение срока действия CD; вам не нужно ничего делать. Но начальная процентная ставка, скорее всего, будет низкой.

Фонды краткосрочных облигаций

Текущая потенциальная годовая доходность: от 2% до 3% Плюсы: ликвидность, более высокая процентная ставка, чем на сберегательном счете. Минусы: некоторый риск, могут иметь место минимальные инвестиционные требования, комиссия фонда

Облигации — это ссуды, которые вы предоставляете компании или правительству, а доходность — это проценты, которые вы собираете по этой ссуде.

Как и любой кредит, он не безрисковый. Во-первых, заемщик может объявить дефолт, хотя это менее вероятно для корпоративных или муниципальных облигаций инвестиционного уровня и совершенно маловероятно для государственных облигаций США. (Инвестиционный рейтинг — это рейтинг качества муниципальных и корпоративных облигаций, который указывает на низкий риск дефолта; государственные облигации США не имеют такой рейтинговой системы, но считаются очень безопасными.)

Возможно, больший риск возникает, когда процентные ставки растет, стоимость облигаций обычно снижается, потому что ставка облигации может быть ниже новой рыночной ставки, и инвесторы могут получить лучшую доходность в другом месте.Вот почему здесь рекомендуются краткосрочные облигации: краткосрочные облигации меньше страдают от повышения процентных ставок. Вы можете продать фонд облигаций в любое время, но если вы продаете, чтобы выйти из-за повышения процентных ставок, вы можете столкнуться с более высокими потерями по долгосрочным облигациям, чем по краткосрочным.

Через онлайн-брокерский счет вы можете купить недорогой индексный или биржевой фонд, который содержит корпоративные облигации, муниципальные облигации, государственные облигации США или сочетание всего вышеперечисленного. Это диверсифицирует ваши инвестиции, поскольку фонд будет держать большое количество — часто тысячи — облигаций.Эти фонды могут иметь минимум 1000 долларов и более; онлайн-брокеры также имеют минимальные счета, хотя некоторые из них не требуют первоначального депозита.

Большинство биржевых брокеров предлагают средство проверки фондов, которое позволит вам сортировать средства по результатам, соотношению расходов и т. Д. Поскольку вы не вкладываете средства в пенсионный счет, вы можете подумать о фонде муниципальных облигаций; муниципальные облигации освобождены от федерального налога, что делает их хорошим выбором для налогооблагаемого счета.

Если вы ищете средство сбережения для колледжа, один из лучших вариантов — план 529.Сама по себе это не инвестиция, а счет, который позволяет вам сберегать и инвестировать с налоговыми льготами; деньги, которые вы вносите, растут без учета налогов, а квалифицированное снятие средств на расходы на образование не облагается налогом на федеральном уровне.

Большинство планов 529 предлагают выбор вариантов на основе возраста, которые представляют собой заранее созданные портфели или фонды, которые диверсифицированы и автоматически изменяют баланс, чтобы брать на себя больший риск, когда ваш ребенок маленький и меньше, когда он или она приближается к колледжу, а также возможность составить портфолио самостоятельно.

Если ваш ребенок до 10 лет учится в колледже, вы, вероятно, захотите сильно склониться в сторону облигационных фондов, обсуждаемых здесь, или подходящего варианта, основанного на возрасте. Если у вас более длительный временной горизонт, вы можете пойти на больший риск с фондами акций (подробно обсуждается в следующем разделе, посвященном долгосрочным инвестициям). Обязательно обратите внимание на комиссионные и инвестиционные расходы плана. У NerdWallet есть инструмент, который поможет вам найти лучший тарифный план 529 для вас.

Одноранговые кредиты

Текущая потенциальная годовая доходность: от 3% до 8%

Плюсы: процентная ставка, низкие требования к минимальным инвестициям или их отсутствие Минусы: высокий риск, низкая ликвидность

Одноранговые кредиты — это именно то, на что они похожи: вы ссужаете деньги другим людям в обмен на проценты.Это не делается в темных переулках или через долговую расписку другу — по крайней мере, этого не должно быть. Специально для этой цели существуют онлайн-платформы: Prosper — одна из крупнейших, она связывает инвесторов с заемщиками по всей стране.

Этим заемщикам обычно присваивается рейтинг в зависимости от их кредитоспособности, что позволяет вам немного контролировать свой риск. Вы можете ссудить деньги только заемщикам с наивысшим кредитным уровнем, хотя даже эти ссуды не являются безрисковыми.(Для ясности, это вариант с наибольшим риском из этих среднесрочных инвестиций.)

Как и в стандартной среде кредитования, процентные ставки, взимаемые с заемщиков с низкой кредитной историей, выше, а это означает, что чем больше вы рискуете, тем выше ваш потенциальный доход. Но даже с кредитами, предоставленными высококвалифицированным заемщикам, вы можете получить довольно приличную прибыль: Проспер говорит, что ссуды с лучшим рейтингом — AA — имеют историческую доходность в среднем в среднем 3,7%.

Для дальнейшего снижения риска вам следует диверсифицировать свои вложения в эти ссуды, как если бы вы диверсифицировали любые другие вложения.Вместо того, чтобы вкладывать деньги в один или два займа, распределите их небольшими порциями, ссужая их с шагом 25 долларов (когда вы это делаете, вы объединяетесь с другими инвесторами, чтобы получить общую сумму займа).

Еще одно важное замечание: с их помощью вы блокируете свои деньги или, по крайней мере, большую их часть. Когда один из ваших заемщиков производит платеж, он распределяется между инвесторами ссуды, и вы можете либо снять эти деньги, либо реинвестировать их, но, как правило, вы не можете полностью реализовать свои вложения до истечения срока ссуды.Вы должны рассматривать ссуды P2P в основном неликвидными на протяжении всего срока ссуды.

Лучшие инвестиции для долгосрочной (не менее 10 лет) цели или цели с гибкими сроками

Во-первых, несколько слов о выборе счета: подавляющее большинство долгосрочных целей связаны с выходом на пенсию, что означает, что вы должны инвестировать в счет с льготным налогообложением. Это 401 (k), если ваш работодатель предлагает один с соответствующими долларами, или IRA или Roth IRA, если ваш работодатель этого не делает. Вот как решить, следует ли вам вносить вклад в 401 (k) или IRA, а затем как выбрать между Roth и традиционным IRA.

Если вашей долгосрочной целью не является выход на пенсию или вы исчерпали лимиты взносов для этих счетов, вы можете открыть налогооблагаемый брокерский счет (см. Наш выбор лучших брокеров). Одно важное отличие, помимо налогового режима: вы можете положить на брокерский счет столько, сколько захотите, и вывести деньги в любое время. IRA и 401 (k) s предназначены для выхода на пенсию и часто налагают штрафы и налоги на выплаты до возраста 59½ лет.

Фонды фондовых индексов

Потенциальная годовая доходность: от 7% до 10% для долгосрочного исторического среднего Плюсы: долгосрочный рост, диверсификация. Минусы: более высокий риск, минимальные инвестиционные требования, комиссия фонда

В общем, вы хотите играть на фондовом рынке только тогда, когда вы инвестируете на временной горизонт 10 лет или дольше.И даже если ваш крайний срок использования денег гибкий, вам нужно смириться с тем фактом, что вы берете на себя больший риск и можете потерять деньги.

Для целей на 10 лет и более имеет смысл направить хотя бы часть своих сбережений на акции (акции), потому что у вас есть такой временной горизонт, который может выдерживать взлеты и падения рынка. И вы всегда можете снизить уровень риска, на который вы идете, например, переходите на фонды облигаций по мере приближения вашей целевой даты.

Один из лучших способов создать диверсифицированный портфель — это купить недорогие индексные фонды акций.Эти фонды отслеживают индекс — скажем, S&P 500 — и, по сути, мы имеем в виду, что они стремятся идти в ногу с ним; ни больше ни меньше. Это отход от активно управляемого паевого инвестиционного фонда, в котором работают профессионалы, которые пытаются обыграть рынок (а на самом деле это случается редко). Как вы понимаете, последний имеет более высокие гонорары для учета заработной платы специалиста и часто не компенсирует разницу в производительности. Вот почему индексные фонды обычно правят.

Ищите фонд без комиссии за транзакцию с низким коэффициентом расходов, который инвестирует в индекс широкого рынка — опять же, хорошим примером является S&P 500.Еще один хороший пример — это индексный фонд общего фондового рынка, который дает хорошие возможности для широкого спектра акций США. По мере того, как вы добавляете больше денег в свой портфель, вы можете дальше диверсифицировать его, покупая индексные фонды, которые покрывают международные акции и акции развивающихся рынков. Вы также можете уменьшить этот риск с помощью фонда облигаций (подробнее об этом ниже).

Вы можете приобрести индексные фонды через брокерский или пенсионный счет. Как правило, они имеют минимум 1000 долларов и более, хотя бывают исключения.

Фонды, торгуемые на бирже акций

Потенциальная годовая доходность: от 7% до 10% для долгосрочного исторического среднего Плюсы: долгосрочный рост, диверсификация, низкие минимумы, налоговая эффективность. Минусы: более высокий риск, сборы фонда, комиссии (если применимо)

Биржевые фонды — это форма индексного фонда, который торгуется как акции, что означает, что вы покупаете по цене акций, а не по минимуму фонда. Это упрощает доступ к этим фондам, если вы начинаете с небольших инвестиций, и упрощает их диверсификацию, поскольку вы можете купить несколько фондов с относительно небольшой суммой денег.

Помимо этого, у них есть все преимущества индексных фондов: пассивное управление, отслеживающее индекс, низкие коэффициенты расходов (во многих случаях — никогда не предполагайте, что фонд стоит недорого только потому, что это индексный фонд или ETF) и возможность купить корзину вложений в единый фонд.

Общая сумма фондов рынка облигаций

Текущая потенциальная годовая доходность: от 2% до 3%, на основе средних исторических значений Плюсы: балансировка запасов, низкий риск для долгосрочных инвестиций. Минусы: более низкая доходность, могут быть минимальные требования к инвестициям, комиссия фонда

Многие детали здесь такие же, как и для фондов краткосрочных облигаций, которые обсуждались выше, поэтому мы не будем перефразировать. Чем короче ваш временной горизонт, тем большую часть своего портфеля вы можете направить на облигации; чем дольше, тем больше вы вкладываете в акции.

Но многие люди предпочитают держать хоть какое-то размещение облигаций — даже для очень долгосрочной цели, такой как выход на пенсию, — просто чтобы уравновесить риск. Недорогой индексный фонд рынка облигаций или ETF — хороший способ сделать это. Это дает вам широкий доступ к государственным, муниципальным и корпоративным облигациям с различными сроками погашения. Вы можете продолжить диверсификацию с помощью фонда международных облигаций.

Робо-консультанты

Текущая потенциальная доходность: Зависит от структуры инвестиций Плюсы: автоматическая диверсификация и ребалансировка, управление портфелем, налоговая эффективность. Минусы: Комиссия за управление, возможный минимум на счете

Как и планы 529, робо-консультанты сами по себе не являются инвестициями, а способом для вас.Эти службы управляют вашим портфелем: вы предоставляете подробную информацию о своем временном горизонте, целях и толерантности к риску, и вы получаете соответствующий портфель, часто построенный с использованием ETF, либо на IRA, либо на налоговом брокерском счете.

Портфель будет перебалансирован по мере необходимости, и — если ваши деньги находятся на налогооблагаемом счете — роботы-консультанты выполнят сбор налоговых убытков, чтобы снизить ваш налоговый счет. Вы заплатите за проблемы, но плата будет разумной по сравнению с консультантом-человеком: обычно от 0,25% до 0,50% активов под управлением плюс коэффициент расходов используемых средств.В целом, вы можете заплатить менее 0,50% за управляемый, относительно невмешанный портфель, привязанный к вашему временному горизонту и толерантности к риску.

Это означает, что это также может быть подходящим выбором для среднесрочных инвестиций — хотя большинство портфелей роботов-консультантов имеют некоторый уровень распределения акций, поэтому вам придется спокойно относиться к небольшому риску.

Последнее замечание: вы найдете диапазон минимальных сумм для счета от роботов-консультантов, от 0 долларов в Betterment до 100 000 долларов в Personal Capital. Учтите это при выборе лучшего советника для вас.

Куда инвестировать при низких процентных ставках: наиболее доходные активы

• Низкие процентные ставки затрудняют получение дохода инвесторами, поскольку активы с фиксированным доходом платят меньше.
• Среди банковских продуктов компакт-диски и сберегательные онлайн-счета предлагают более высокую доходность.
• Корпоративные, муниципальные и бросовые облигации предлагают более высокие ставки, чем казначейские облигации США, при различной степени риска.
• Посетите домашнюю страницу Business Insider, чтобы узнать больше.

21 век превращается в эпоху неуклонно снижающихся процентных ставок.В начале 2000 года базовая ставка по федеральным фондам США колебалась около 6%; по состоянию на декабрь 2020 года он составлял 0,09%. Согласно Федеральный резерв , который устанавливает денежно-кредитную политику в Соединенных Штатах, ставки будут оставаться близкими к нулю как минимум до 2023 года.

Процентные ставки, взимаемые кредиторами, и выплаты по инвестициям привязаны к ставке федеральных фондов. Столь низкие процентные ставки стали неотъемлемой частью финансов.

Хотя этот сценарий создает преимущества для одних — компаний и людей, берущих ссуды или стремящихся рефинансировать свои ипотечные кредиты, — для других он может быть проблемой:

• Владельцы банковских счетов видят, что их сбережения и счета денежного рынка зарабатывают меньше.
• Держателям полисов постоянного страхования жизни, которые финансируют свои страховые взносы из накопленной денежной стоимости своих полисов, возможно, придется платить из своего кармана.
• Тем, кто зависит от инвестиционного дохода, труднее найти надежные и безопасные источники дохода.

Инвестиции в фиксированный доход, которые в основном привлекают пенсионеров и работников, приближающихся к пенсии, особенно сильно пострадали. В идеале эти консервативные инвестиции приносят достаточно, чтобы покрыть расходы инвесторов, при этом сводя к минимуму или устраняя необходимость погружения в основную сумму.

Но с учетом того, что процентные ставки достигли исторического минимума, инвесторы с фиксированным доходом должны разрабатывать альтернативные инвестиционные стратегии по сравнению с традиционными депозитными счетами или казначейскими облигациями США.А чтобы цифры работали, стратегия может потребовать большего риска.

Здесь, в грубом порядке возрастания риска, представлены некоторые из наиболее выгодных инвестиционных вариантов с фиксированной процентной ставкой в ​​условиях низких или падающих процентных ставок — куда обращаться, когда процентные ставки низкие.

Онлайн-сберегательные счета

Традиционные банковские сберегательные счета, возможно, самый простой вид инвестиций, выплачивают примерно такую ​​же годовую ставку, как и ежемесячная доходность по казначейским векселям, которая в настоящее время в некоторых случаях близка к нулю.Онлайн-сберегательные счета предлагают немного более высокую доходность. Отсутствие накладных расходов у цифровых банков позволяет им платить больше, чем их обычным аналогам. Просто убедитесь, что учреждение застраховано FDIC.

Депозитные сертификаты

Инвесторы иногда также получают несколько более высокие ставки, чем по сберегательным счетам с депозитными сертификатами (CD). Ставка остается постоянной в течение срока действия CD, который варьируется от одного месяца до пяти лет. Долгосрочные CD платятся более высокими ставками, чем CD с более короткими сроками.

По общему признанию, фиксированная ставка CD становится отрицательным фактором, если процентные ставки начинают расти. Бонусные CD позволяют инвесторам увеличивать ставку в течение срока, если преобладающие ставки повышаются, иногда до двух раз. Существуют также компакт-диски без штрафа, которые позволяют снимать средства до наступления срока погашения без уплаты комиссии.

Обычно для получения этих функций требуется немного меньшая доходность.

Итак, перевод части ваших средств с фиксированным доходом на компакт-диск может быть разумным шагом.Вы также можете попробовать разложить компакт-диски, купить сертификаты с разными сроками погашения, что позволит получить больше ликвидность .

Корпоративные облигации

Инвесторы с фиксированным доходом часто обращаются к рынку облигаций, чтобы получить более высокую доходность, чем доходность банковских продуктов и счетов. Облигации как класс считаются консервативными и подходят для портфелей с фиксированным доходом, особенно облигаций Казначейства США.Но когда казначейские облигации почти ничего не приносят, куда еще вы можете пойти?

Один вариант: Корпоративные облигации, выпущенные компаниями, ищущими капитал. Они несут более высокий риск, чем казначейские облигации США, но считаются достаточно безопасными от дефолта — до тех пор, пока вы придерживаетесь компаний с сильными балансами и финансовой историей.

Облигациям этих компаний обычно присваивается буквенный рейтинг независимого рейтингового агентства, такого как Moody’s, Fitch и S&P. Ищите облигации с рейтингом от AAA до BBB.Они считаются облигациями инвестиционного уровня — наименее рискованными облигациями.

ETF с высокодоходными облигациями

Облигации с рейтингом ниже BBB бывают под несколькими названиями: «неинвестиционные», «высокодоходные» или, что наиболее известно, «мусорные облигации». Как следует из этих названий, по этим облигациям выплачиваются более высокие процентные ставки, но они подвержены большему риску дефолта, чем их аналоги инвестиционного уровня.

Это не означает, что они закрыты для инвесторов, просто они подвержены повышенному риску.Для максимальной безопасности придерживайтесь инвестирования через биржевой фонд облигаций (ETF), который имеет диверсифицированный портфель этих инструментов, выбранных профессиональными управляющими деньгами.

Муниципальные облигации

Муниципальные облигации, часто называемые муниципальными, выпускаются городами, округами и штатами для финансирования государственного строительства или инфраструктурных проектов. Они предлагают как более высокую доходность, чем банковские депозитные счета, так и преимущества при уплате налогов.Они освобождены от федерального подоходного налога, а также от налогов штата и местных налогов для инвесторов, проживающих в штате, который их выпускает.

Заявленная процентная ставка Муниса ниже, чем по корпоративным облигациям, потому что она не облагается налогом. Часто они уравниваются, если учесть налог, который вы должны корпоративная облигация . Конечно, чем выше ваша налоговая категория, тем более выгодным будет муни.

Как и корпоративные облигации, муниципальные облигации имеют буквенный рейтинг.Самыми безопасными являются облигации с общими обязательствами (GO), которые поддерживаются самим государственным учреждением-эмитентом, а не доходами от конкретного проекта.

Фонды облигаций с установленным сроком погашения

Хотя инвесторы могут инвестировать напрямую в отдельные облигации и удерживать их до погашения, это может быть дорогостоящим и трудоемким. Биржевые фонды облигаций с установленным сроком погашения (ETF) инвестируют в тысячи различных облигаций, и все они хранятся в одном фонде.Каждый фонд предлагает заявленный срок погашения, который определяет, когда фонд закрывается и когда чистые активы распределяются между инвесторами. По сути, ETF на облигации с определенным сроком погашения сочетают в себе лучшее как от фондов облигаций, так и от индивидуальных облигаций.

Доходность ETF фонда облигаций зависит от типа облигаций, находящихся в фонде (корпоративные, муниципальные, высокодоходные), а также от срока погашения фонда, обычно от одного до 10 лет. Конечно, доходность облигаций падает при повышении процентных ставок, а продажа облигаций при повышении ставок приводит к убыткам. Из-за этого управляющие облигациями постоянно покупают и продают облигации, чтобы поддерживать средний срок погашения фонда с течением времени.

Финансовый вывод

Несмотря на получение хорошей прибыли при высоких процентных ставках, жизнеспособные инвестиции с фиксированным доходом все же существуют. Доступны онлайн-сберегательные счета, компакт-диски и облигации.

Облигации как класс считаются консервативными и подходят для портфелей с фиксированной доходностью. Будь то отдельные облигации или фонды облигаций, долговые ценные бумаги обычно предлагают более высокую доходность, чем многие другие инструменты с фиксированным доходом, такие как банковские счета и компакт-диски.Конечно, чем больше доходность, тем больше риск. Это главное правило инвестирования в любом климате.

Но когда процентные ставки низкие, инвесторы с фиксированным доходом должны быть готовы ослабить свою терпимость к риску. По крайней мере, до тех пор, пока процентные ставки снова не начнут расти.

Связанное покрытие при инвестировании:

Облигации и CD: ключевые различия и способы решения, какой вариант получения дохода лучше для вас.

ETN сочетают надежность облигации с прибыльностью акции.Вот как они работают и как взвешивать риски и выгоды

Что такое индексный фонд? Недорогой и малорисковый способ инвестирования в фондовый рынок

Что такое диверсификация? Портфельная стратегия, использующая различные инвестиции для ограничения риска

Инвестиционный доход — это деньги, заработанные вашими финансовыми активами или счетами, и понимание того, как они работают, может помочь максимизировать вашу прибыль

5 лучших долгосрочных инвестиций 2021 года

Инвестирование может быть отличным способом создать пенсионный фонд, фонд первоначального взноса или сбережения на оплате обучения в колледже. Чем дольше ваши деньги должны расти, тем меньше вам нужно инвестировать.

Лучше начать инвестировать как можно скорее — даже сегодня, если можете. Начните с того, что убедитесь, что ваш долг под высокие проценты находится под контролем и у вас есть адекватный чрезвычайный фонд (деньги, к которым вы можете быстро получить доступ, если потеряете работу или столкнетесь с неожиданным событием).

Исторически сложилось так, что инвестиции легко опережают инфляцию — даже при обычных подъемах и падениях рынка. Вам просто нужно знать, как распределить риск и выбрать правильные методы, которые помогут вашим деньгам расти.

Мы спросили экспертов, и вот лучшие вложения, чтобы ваши деньги выросли сегодня.

Зачем и когда инвестировать?

Во-первых, давайте сначала посмотрим, когда вам следует начать инвестировать.

«Ваши деньги со временем приносят прибыль, когда вы инвестируете. Именно так вы накапливаете богатство », — говорит Кэтрин Перри, сертифицированный специалист по финансовому планированию и советник Fort Pitt Capital Group, фирмы по управлению инвестициями в Пенсильвании.

Pro Tip

Перед тем, как инвестировать, важно понять вашу терпимость к риску, временные рамки и то, какую учетную запись использовать. Для многих это может означать наличие недорогих индексных фондов на счете Roth IRA до выхода на пенсию.

Убедитесь, что у вас есть резервный фонд, прежде чем начинать инвестировать. Таким образом, у вас будет доступ к наличным деньгам в случае возникновения каких-либо проблем. Хорошее место для хранения чрезвычайного фонда — это высокодоходный сберегательный счет.

Как только у вас появятся денежные резервы и ваш долг под высокие проценты находится под контролем, у вас не будет времени, как настоящее, чтобы начинать инвестировать.

«Старая поговорка гласит, что пора выходить на рынок, а не рассчитывать время на рынок. Инвестируйте как можно скорее », — говорит Перри.

Вот с чего лучше всего начать.

Лучшие инвестиции в 2021 году

Индексные фонды (ETF или паевые инвестиционные фонды)

Эксперты рекомендуют недорогие диверсифицированные индексные фонды. Это фонды с низкими коэффициентами расходов или комиссий, которые отлично подходят для всех инвесторов. Индексный фонд S&P 500 — отличное место для начала. Он отслеживает 500 крупнейших компаний на фондовом рынке.Индексные фонды — более безопасное вложение, чем попытки выбирать отдельные акции, потому что они расширяют ваши вложения на сотни компаний. Этот процесс хорошо работает, если у вас нет времени или интереса к выбору отдельных акций. Кроме того, со временем эта стратегия имеет тенденцию приносить более высокую прибыль.

Есть несколько индексных фондов на выбор, в том числе для конкретной отрасли, графика или сектора рынка. Вы можете купить индексный фонд, который представляет собой биржевой фонд (ETF), который ведет себя как традиционные акции с колебаниями рынка в течение дня, или паевой фонд, который закрывается в конце рыночного дня.Несмотря на их небольшие различия, любой из них может быть хорошим выбором. Просто обратите внимание на комиссии и минимальные инвестиции. Электронные переводы, как правило, являются более простой отправной точкой для новичков из-за более низких затрат и минимума.

Другие типы инвестиционных стратегий

Как инвестор, вы можете решить добавить другие типы инвестиций в свой портфель. Типы ценных бумаг, которые вы можете добавить, могут быть более рискованными, но могут дополнить ваши индексные фонды. Какие бы другие ценные бумаги вы ни решили добавить, убедитесь, что вы согласовали их со своими инвестиционными целями, и проведите небольшое исследование, прежде чем убедиться, что вы знаете, во что инвестируете.

Акции с малой капитализацией

Акции с малой капитализацией — это акции компании с рыночной капитализацией менее 2 миллиардов долларов. Эти акции могут быть способом инвестирования в компании, которые готовы к долгосрочному росту и быстрой прибыли.

Добавление акций с малой капитализацией в ваш портфель через индексный фонд — хороший способ включить акции с малой капитализацией в вашу инвестиционную стратегию. Популярным индексным фондом малой капитализации является индекс Russell 2000, который отслеживает 2000 компаний с малой капитализацией в различных отраслях.Конечно, нет гарантии, что небольшая компания выживет, и первые результаты не гарантируют, что она сохранится.

Акции голубых фишек

Акции голубых фишек — это акции крупных, хорошо известных компаний, имена которых известны всем, например Disney, Amazon и Johnson & Johnson. Эти акции считаются надежными, безопасными и способными выдерживать экономические спады в долгосрочной перспективе.

Чтобы определить акции «голубых фишек», взгляните на промышленный индекс Доу-Джонса.Поскольку у них есть проверенная репутация, наличие акций «голубых фишек» может добавить стабильности и надежности вашему портфелю. Если у вас есть индексный фонд S&P 500 или общий рыночный индексный фонд, скорее всего, вы уже хорошо знакомы с этими акциями. Индексный фонд голубых фишек или ETF — хороший способ начать в них инвестировать. SPDR Dow Jones Industrial Average ETF Trust — один из самых популярных фондов голубых фишек из-за низких комиссий. Вы также можете покупать акции напрямую через своего брокера.

Недвижимость и / или REIT

Покупка недвижимости часто требует авансовых затрат, таких как первоначальный взнос и сборы за закрытие, помимо любых ремонтных работ, которые вы решите сделать.Существуют также текущие (и, возможно, неожиданные) расходы, такие как техническое обслуживание, ремонт, работа с арендаторами и вакансии, если вы решите сдать недвижимость в аренду.

Если домовладение не для вас, вы все равно можете инвестировать в недвижимость через инвестиционные фонды недвижимости (REIT). REIT позволяют покупать акции портфеля недвижимости с недвижимостью, расположенной по всей стране. Они публично торгуются и могут принести высокие дивиденды и долгосрочную прибыль.

«REIT в этом году показали отличные результаты.Обычно они плохо справляются с пандемией, но, что удивительно, у них все получается », — говорит Луис Штромайер, сертифицированный специалист по финансовому планированию, партнер и советник Octavia Wealth Advisors. Отчасти причина в том, что вы получаете доступ к объектам недвижимости, например, к коммерческой недвижимости и многоквартирным жилым комплексам, которые могут быть недоступны для индивидуальных инвесторов.

С другой стороны, дивидендные выплаты, полученные через REIT, облагаются налогом как обычный доход вместо квалифицированных дивидендов, что может привести к увеличению налоговых счетов, если вы инвестируете через налогооблагаемый брокерский счет.Когда вы инвестируете в REIT, вы также по своей сути доверяете управляющей компании поиск объектов, приносящих доход, и правильное управление ими. Вы не можете сказать, какую недвижимость REIT выберет для покупки. Но с учетом сказанного вам не нужно иметь дело с арендаторами, ремонтом или искать большой первоначальный взнос, чтобы начать инвестировать. А если вы сможете инвестировать через счет с льготным налогообложением, дивиденды могут расти без уплаты налогов.

Куда инвестировать в 2021 году

Одно дело выбрать, во что инвестировать.Вы также должны выбрать тип счета для размещения ваших инвестиций.

IRA рекомендуются финансовыми экспертами, поскольку они помогают защитить инвесторов от налогов при накоплении на пенсию или других долгосрочных целях. Существует несколько различных типов IRA, также известных как индивидуальные пенсионные соглашения.

Roth IRA

Roth IRA — отличное средство сбережения для выхода на пенсию. Что бы вы ни вложили, вы можете забрать, и все, что вырастет, не облагается налогом, когда вы снимаете их по цене 59 ½.Ежегодно вы можете вносить в свой Roth 6000 долларов, если вам меньше 50 лет, и 7000 долларов, если вам больше 50, при условии, что ваш доход не превышает 140 000 долларов, если вы подаете одиночную заявку, или 208 000 долларов при совместной подаче.

Это особенно отличная стратегия, когда вы молоды или находитесь в низком налоговом сегменте. Вы платите налоги со своих взносов сейчас, а затем позволяете им расти без уплаты налогов столько, сколько сможете. «Это огромное преимущество, потому что вам не нужно снова платить с него налог. Это как бесплатные деньги, — говорит Перри.

Традиционный IRA

Традиционный IRA позволяет вам требовать налогового вычета с ваших взносов, но вы будете платить налоги, когда снимете деньги в возрасте 59 ½. Это хороший выбор, если вы ожидаете, что ваша будущая налоговая ставка будет ниже, чем сейчас, или если вы предпочитаете налоговую льготу сейчас, чем в будущем.

Пределы взносов такие же, как и для IRA Рота.

SEP IRA

Упрощенная пенсия работника (SEP) IRA — это пенсионные счета для малых предприятий или индивидуальных предпринимателей.Если вы работаете на себя или владеете малым бизнесом, это способ откладывать сбережения на пенсию с более высокими лимитами, чем традиционный 401 (k) или IRA. С SEP IRA вы можете вносить до 58 000 долларов в год. Это может дать владельцам малого бизнеса возможность большой экономии.

Что следует учитывать перед инвестированием и почему долгосрочное инвестирование имеет ключевое значение

Начиная свой путь инвестирования, сначала подумайте, где бы вы хотели держать свои вложения. Это может быть налоговый брокерский счет, 401 (k) работодателя или льготная налоговая IRA.Если вы хотите инвестировать в недвижимость, решите, соответствует ли физическая недвижимость или REIT вашему стилю инвестирования.

Затем оцените свою устойчивость к риску и продолжительность инвестирования. Имейте в виду, что из-за сложных процентов долгосрочное инвестирование (более 10 лет) — самый надежный способ приумножить ваши деньги.

Совершенно нормально инвестировать целиком в недорогие диверсифицированные индексные фонды. «Адекватно диверсифицированные инвестиции с долгой историей роста являются ключом к созданию богатства», — говорит Стомайер.Таким образом, вы также сможете противостоять рыночным спадам, одновременно давая вашим наличным шансам вырасти.

вариантов для лучшего возврата, чем компакт-диски

Не запирайте деньги на компакт-диске прямо сейчас — оно того не стоит.

Процентные ставки резко упали, и в настоящий момент есть более эффективные способы получить больше от ваших денег.

Хотя существует несколько различных типов, компакт-диски (сокращенно от депозитных сертификатов) — это средство сбережения, используемое банками и кредитными союзами, в котором вы соглашаетесь отложить свои деньги на определенное количество времени и заработать на них проценты.

Они получают проценты по фиксированной ставке, то есть вы фиксируете свою процентную ставку при открытии компакт-диска, и она не меняется. Обычно это означает лучшую доходность, но даже самые высокие долгосрочные ставки CD, доступные сегодня, составляют всего около 1%, что намного ниже докандемических показателей.

Если вы не установили хорошую ставку CD, когда процент был высоким, и теперь у вас есть наличные деньги, для вас есть лучшие варианты, в зависимости от ваших целей. Вот некоторые из них:

Создайте чрезвычайный фонд на высокодоходном сберегательном счете

Хотя переменные процентные ставки для сберегательных счетов меняются со временем, ставки для многих высокодоходных сберегательных счетов лучше, чем для компакт-дисков в настоящее время.

«Какой смысл связывать деньги месяцами и не иметь возможности их забрать?» говорит Ребека Завалета, создательница инвестиционного сообщества First Milli.«Если бы вы только что положили его на высокодоходный сберегательный счет, вы могли бы его немедленно вытащить».

Показатели высокодоходных сбережений также падают, но в этих аккаунтах вы не привязаны к низкому уровню, как если бы вы были с компакт-дисками. У вас есть возможность заработать больше по мере роста ставок или в любой момент перевести деньги на другие инвестиции.

«Вы не получите достаточной компенсации за хранение ваших денег на компакт-дисках», — говорит Дабни Баум, финансовый консультант Baum Wealth Advisors в Janney Montgomery Scott, финансовой консультационной фирме из Бостона.

Высокодоходный сберегательный счет — отличное место для хранения вашего чрезвычайного фонда. Вы можете быть уверены, что это безопасно, застраховано FDIC и легко доступно, при этом принося определенные проценты.

Выплата долга с высокой процентной ставкой

Долг — это препятствие для ваших доходов, поэтому, если у вас есть деньги — и вы создали приличный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, — выплата его будет полезна для вашего финансового здоровья, — говорит Роберт Фаррингтон. эксперт по долгам и основатель The College Investor, веб-сайта по личным финансам, ориентированного на миллениалов.

«Мы живем в период экономической нестабильности, и последнее, чего вы хотите, — это иметь высокие ежемесячные расходы, а ваш доход внезапно сокращается», — говорит Фаррингтон.

Это не только отличный способ улучшить ваше финансовое положение, но и гарантированный доход. Например, если у вас есть задолженность по кредитной карте, по которой процентная ставка составляет 20%, и вы ее погашаете, это будет 20% прибыли.

Разработайте стратегию выплаты долга, прежде чем идти ва-банк. Организуйте свои долги и используйте метод лавины или снежного кома, чтобы расставить приоритеты.Целесообразно сначала атаковать потребительский долг с помощью высоких процентных ставок, например кредитные карты или личные ссуды.

Например, у Завалеты все еще есть задолженность по студенческим ссудам, но ее федеральные ссуды субсидируются по низкой процентной ставке 4%. «Я отказываюсь платить, потому что это субсидия», — говорит Завалета. «Я плачу минимум, и, может быть, я заплачу его, когда мне исполнится 40, но мне все равно, потому что я хочу получить максимальную отдачу от своих денег».

Даже если вы не можете или не хотите полностью погасить свой остаток, Баум рекомендует позвонить держателю долга, чтобы попытаться снизить процентную ставку.«Выплата от 18% до 25% годовых [годовая процентная ставка] слишком высока, даже если у вас плохая кредитная история», — говорит она.

Инвестируйте на пенсию

Если у вас есть длительный инвестиционный горизонт для этих денег — а это означает, что вам не нужно получать к ним доступ в ближайшее время — инвестирование в фондовый рынок с использованием IRA или 401 (k) имеет больше смысла, чем компакт-диск. .

«Вложение денег на пенсионный счет — тоже инвестирование», — пишет Эрин Лоури, сотрудник NextAdvisor и автор серии книг «Сломанное тысячелетие».«Путаница может заключаться в том, что мы говорим« откладывать на пенсию »вместо более точного« инвестировать на пенсию »».

За длительные периоды времени счета 401 (k) и Roth IRA могут приносить доход до На 6% или на 8%. Но ваш успех зависит от вашей инвестиционной стратегии. Чтобы узнать, как создать простой, но «достаточно хороший» стартовый портфель, прочтите совет Лоури здесь.

Эксперты рекомендуют приступить к работе как можно скорее, если вы впервые накопили ликвидные сбережения, к которым вы можете быстро получить доступ, например, на высокодоходном сберегательном счете.

Bottom Line

Маловероятно, что ставки CD вырастут в ближайшем будущем.

Если у вас есть дополнительные деньги для инвестирования сейчас, вам следует сначала установить базовый уровень сбережений средств на случай чрезвычайной ситуации на высокодоходном сберегательном счете. Затем изучите другие способы получения максимальных доходов, например, погашение долга. Если вы можете позволить себе минимальные расходы и своевременно выплачивать долги, самое время начать инвестировать в свое будущее, открыв пенсионный инвестиционный счет.