Кредит под залог это: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Если вы хотите занять деньги, скорее всего, вы уже начали присматриваться к вариантам, которые могут вам подойти. Кредиты являются популярным выбором для многих потребителей, и они бывают двух видов — обеспеченные и необеспеченные. Но различия между ними не всегда очевидны.

Короче говоря, обеспеченные кредиты требуют залога, а необеспеченные кредиты — нет. Вы также обнаружите, что обеспеченные кредиты гораздо легче претендовать на получение и, как правило, имеют более низкие процентные ставки, поскольку они представляют меньший риск для кредитора.

Тем не менее, они могут быть не лучшим вариантом для вас и могут иметь серьезные последствия для вашей кредитоспособности и финансов, если вы не сможете погасить взятый кредит.

Что такое обеспеченный кредит и как он работает?

Обеспеченные кредиты представляют собой долговые продукты, защищенные залогом. Это означает, что когда вы подаете заявку на обеспеченный кредит, кредитор захочет знать, какие из ваших активов вы планируете использовать для поддержки кредита. Затем кредитор накладывает залог на этот актив до тех пор, пока кредит не будет погашен в полном объеме. В случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может потребовать залог и продать его, чтобы возместить убытки.

Прежде чем брать обеспеченный кредит, важно точно знать, что вы обещаете и что можете потерять.

Обеспеченный кредит по сравнению с необеспеченным кредитом

Некоторые кредиты, такие как персональные кредиты, могут быть либо необеспеченными, либо обеспеченными, в зависимости от кредитора. Если вам не подходит необеспеченный вариант или вы ищете самую низкую процентную ставку, проверьте, предлагает ли кредитор вариант с обеспечением для интересующего вас кредита.

Когда дело доходит до выбора обеспеченного по сравнению с необеспеченным кредитом, есть несколько факторов, которые следует учитывать. Вот несколько ключевых различий между ними, а также преимущества и недостатки каждого кредита, которые следует учитывать.

	Обеспеченный кредит	Необеспеченный кредит
Наличие	Должен иметь актив для использования в качестве залога	Обеспечение не требуется /td>
Лимиты заимствования	Более низкие лимиты заимствований, которых может быть недостаточно для ваших потребностей в финансировании	Более высокие лимиты заимствования, если вы предоставляете залог на значительную сумму
Кредитный рейтинг	Кредитный рейтинг и финансовое состояние будут определять право на участие, но они могут быть более доступными, если у вас плохая кредитная история	Кредитный рейтинг и финансовое состояние будут определять право на получение кредита, но, как правило, вам потребуется хороший или отличный кредит, чтобы претендовать на наиболее конкурентоспособные условия кредита
Критерии приемлемости	Менее строгий, поскольку кредитор берет на себя меньший риск	Более строгий, поскольку кредитор не имеет права на залог, если вы не выполняете обязательства по кредиту
Процентные ставки	Обычно ниже	Обычно выше, так как кредитор не может возместить свои убытки, если вы просрочили платежи
Наказания	Залог может быть конфискован, кредитный рейтинг упадет	Пропущенные платежи будут собраны, кредитный рейтинг упадет
Виды кредита	Ипотечные кредиты, HELOC, автокредиты, деловые и обеспеченные кредитные карты и т. д.	Необеспеченные кредитные карты, студенческие ссуды, персональные ссуды и т. д.

Типы обеспеченных кредитов

Кредиторы хотят знать, что они имеют кредитное плечо, как только вы уходите с их деньгами. Когда они налагают залог на ваш залог, они знают, что в худшем случае они могут завладеть активами, которые вы используете в качестве залога. Это не гарантирует, что вы погасите свой кредит, но это дает кредиторам большую уверенность и дает заемщику больше стимула для погашения кредита.

Типы обеспеченных кредитов включают:

• Ипотека: При ипотеке вы отдаете свой дом или имущество в качестве залога для покупки этого дома. Если вы не вносите платежи, ваш дом может быть конфискован.
• Кредитная линия собственного капитала: Кредитная линия собственного капитала (HELOC) дает вам доступ к вашему собственному капиталу в форме кредитной линии, например кредитной карты. С HELOC вы также предоставляете свой дом в качестве залога.
• Автокредит: При получении кредита для оплаты автомобиля или любого другого транспортного средства, ваш автомобиль будет использоваться в качестве залога. Если вы не внесете платежи вовремя и в полном объеме, ваше транспортное средство может быть конфисковано.
• Кредит на землю: Земельный кредит используется для финансирования покупки земли. Этот тип кредита использует саму землю в качестве залога.
• Бизнес-кредит: Бизнес-кредит можно использовать для покупки оборудования, выплаты заработной платы или инвестирования в бизнес-проекты. Когда вы берете бизнес-кредит, есть ряд вещей, которые вы можете использовать в качестве залога. Например, инвентарь, оборудование или ваша земля или здание могут быть использованы для обеспечения бизнес-кредита.

Какие типы залога используются для поддержки обеспеченного кредита?

Обеспеченные ссуды обычно являются лучшим, а часто и единственным способом получения больших сумм денег. В качестве залога может быть принято практически все, что разрешено законом. Кредиторы предпочитают активы, которые легко получить и которые можно легко превратить в наличные деньги. То, что вы используете в качестве залога, вероятно, будет зависеть от того, предназначен ли ваш кредит для личного или делового использования. Примеры обеспечения включают:

• Недвижимость, включая долю в вашем доме.
• Кассовые счета (пенсионные счета обычно не подходят).
• Автомобили или другие транспортные средства.
• Машины и оборудование.
• Инвестиции.
• Страховые полисы.
• Ценности и предметы коллекционирования.

Как подать заявку на обеспеченный кредит?

Чтобы получить обеспеченный кредит, перед подачей заявки выполните следующие действия:

1. Проверьте свой кредит: Прежде чем подавать заявку на кредит, вы должны проверить свой кредитный отчет. Будет ли вам одобрен кредит, в значительной степени зависит от вашей кредитоспособности, и хотя обеспеченные кредиты могут иметь менее строгие кредитные требования, чем необеспеченные кредиты, все же важно знать свой кредитный рейтинг для квалификации. Вы можете бесплатно проверять каждый из своих кредитных отчетов каждые 12 месяцев (или еженедельно до 31 декабря 2022 г.) с помощью AnnualCreditReport.com.
2. Проверьте стоимость ваших активов: Стоимость активов, которые вы хотите использовать в качестве залога, обычно определяет, сколько вы можете занять с помощью обеспеченного кредита, поэтому перед поиском кредиторов проведите оценку или найдите предполагаемую стоимость перепродажи.
3. Поищите у разных кредиторов: Поищите по магазинам, чтобы сравнить ставки и сборы кредиторов. Многие кредиторы проводят предварительную квалификацию, которая позволяет вам увидеть, на что вы имеете право, без ущерба для вашего кредита. Обычно лучше пройти предварительную квалификацию как минимум у трех кредиторов.
4. Подать заявку на кредит в наиболее конкурентоспособном кредиторе: Если вы подаете заявку в онлайн-кредитор, весь процесс обычно можно выполнить онлайн. Если вы подаете заявление в банк или кредитный союз, вам, возможно, придется посетить физическое место.

Что произойдет, если вы не выплатите обеспеченный кредит?

После нескольких пропущенных платежей по обеспеченному кредиту кредитор, скорее всего, вернет себе актив, использованный для обеспечения кредита. Во многих штатах кредитор не обязан уведомлять вас о возвращении права собственности. Что еще хуже, возвращение во владение еще не конец дела. Если изъятый ​​актив не продается по цене, достаточной для покрытия суммы вашего кредита, вы несете ответственность за разницу.

Например, если вы должны 20 000 долларов США, когда вы прекращаете выплаты по кредиту на лодку, а лодка конфискована и продана за 15 000 долларов, вы будете должны кредитору непогашенные 5 000 долларов и любые неоплаченные сборы. Повторное вступление во владение остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Если вы пропустите платежи по ипотеке, кредиту под залог дома или бизнес-кредиту, у кредитора будет более длительный процесс возмещения своих денег. Примерно в половине штатов США кредитор должен обратиться в суд, чтобы обратить взыскание на имущество. В другой половине кредитор обязан предоставить вам предварительное уведомление о потере права выкупа. В любом случае рекомендуется позвонить своему кредитору, как только вы узнаете, что у вас будут пропущенные платежи, чтобы узнать, можете ли вы договориться о модификации кредита, которая позволит вам сохранить свой дом или бизнес.

Следующие шаги

Если вы заинтересованы в обеспеченном кредите, начните с проверки вашей кредитоспособности, чтобы вы знали, где вы находитесь и можете ли вы претендовать на лучшие конкурентоспособные процентные ставки. Затем найдите авторитетных кредиторов и пройдите предварительную квалификацию, чтобы просмотреть котировки ставок, которые не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

После одобрения кредита подайте официальное заявление. Также идеально переработать свой бюджет до того, как кредит будет профинансирован, чтобы убедиться, что вы не отстаете от платежей по кредиту и, возможно, не теряете залог.

Хотя обеспеченные кредиты представляют больше рисков, чем необеспеченные кредиты, они могут быть полезными инструментами, если вы не отстаете от ежемесячных платежей.

Узнать больше:

• • Обеспеченные и необеспеченные личные кредиты: что вам нужно знать
  • Что нужно знать о кредитах под залог акций
  • Как улучшить свой кредитный рейтинг с помощью личного кредита

Что такое обеспеченный кредит?

Обеспеченный кредит — это кредит, обеспеченный залогом — финансовыми активами, которыми вы владеете, например домом или автомобилем, — которые можно использовать в качестве платежа кредитору, если вы не вернете кредит.

Идея обеспеченного кредита является основной. Кредиторы принимают залог под обеспеченный кредит, чтобы стимулировать заемщиков погасить кредит в срок. В конце концов, перспектива потерять свой дом или машину является мощным мотиватором для выплаты кредита и предотвращения повторного владения или потери права выкупа.

Когда вы подаете заявку на обеспеченный кредит, кредитор спросит, какой тип залога вы выставите, чтобы «поддержать» кредит. Если у вас возникли проблемы с оплатой кредита, кредитор может наложить арест на залог (удержание — это юридический термин, обозначающий требование кредитора к залогу заемщика).

Кредитор может оставить залог активным до тех пор, пока кредит не будет полностью выплачен. В этот момент залог снимается, и право собственности на залог возвращается заемщику. В случае невыполнения заемщиком обязательств по обеспеченному кредиту кредитор может получить обеспечение по обеспеченному кредиту и продать его для покрытия любых убытков, понесенных по кредиту.

Вот почему заемщикам обеспеченных кредитов крайне важно понимать, какой актив они используют в качестве залога по кредиту, и сопоставлять стоимость этого актива с возможным залогом или потерей залога, если обеспеченный кредит окажется неплатежеспособным.

Типы обеспеченных кредитов

Обеспеченные кредиты бывают разных форм, но три наиболее распространенных типа обеспеченных кредитов включают в себя три финансовых основы потребительского кредита, все из которых требуют соответствующего залога до утверждения кредита.

• Ипотечные кредиты : Ипотечные кредиты находятся в верхней части списка обеспеченных кредитов. Кредиторы считают такие ссуды «обеспеченными», потому что заемщик предоставляет свой дом в качестве залога. Если заемщик не погасит обеспеченный кредит, дом может быть конфисковано, и заемщик может потерять дом.
• Автокредиты : Кредиты на автомобили, лодки, мотоциклы и даже частные самолеты считаются обеспеченными кредитами, так как транспортные средства используются в качестве залога при обеспечении кредита. Как и в случае с ипотекой, неспособность погасить обеспеченный кредит может привести к тому, что автомобиль будет изъят кредитором.
• Обеспеченные кредитные карты : Для потребителей без кредитной истории обеспеченные кредитные карты являются хорошим способом получить кредит и нарастить свой кредитный рейтинг. Тем не менее, в отличие от ипотечного кредита или кредита под залог автомобиля, обеспеченные кредитные карты требуют залога наличными в качестве залога. Если пользователь карты не оплачивает ежемесячный счет, денежный депозит может быть снят со счета пользователя карты и использован для оплаты счета.

Какие виды залога можно использовать для обеспечения обеспеченного кредита?

Любой актив, разрешенный законом, может быть использован для получения обеспеченного кредита, хотя кредиторы будут искать обеспечение, которое является ликвидным (т. е. легко продается за наличные) и имеет стоимость, примерно равную сумме обеспеченного кредита.

Как правило, обеспеченное кредитное обеспечение предоставляется в следующих формах:

• Недвижимость, включая любой финансовый капитал, полученный после покупки жилья
• Банковские счета, включая расчетные счета, сберегательные счета, сертификаты депозитных счетов и счета денежного рынка
• Автомобили, грузовики, внедорожники, мотоциклы, лодки или другие транспортные средства
• Акции, взаимные фонды или инвестиции в облигации
• Страховые полисы, включая страхование жизни
• Драгоценные металлы, предметы коллекционирования высокого класса и другие ценности

Обеспеченные по сравнению с необеспеченными кредитами

Заемщики обеспеченных кредитов должны взвесить стоимость получения обеспеченного кредита или необеспеченного кредита.

В то время как обеспеченный кредит означает, что заемщику придется внести ценный залог для получения кредита, необеспеченный кредит не обеспечен никаким залогом. Если вы опаздываете с выплатой необеспеченного кредита или не выполняете обязательства по кредиту, кредитор не имеет права на ваше имущество или активы. Кредитные карты, студенческие ссуды и персональные ссуды являются одними из наиболее распространенных форм необеспеченных ссуд.

Обеспеченные ссуды имеют несколько преимуществ перед необеспеченными ссудами:

• Поскольку вы вносите залог, обеспеченную ссуду получить легче, чем необеспеченную ссуду.
• Поскольку кредиторы берут на себя меньший риск с помощью обеспеченных кредитов, заемщикам с более слабым кредитным рейтингом также легче получить обеспеченный кредит.
• Обеспеченные кредиты, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты, что делает обеспеченные кредиты хорошим выбором для заемщиков с ограниченным бюджетом.
• Обеспеченные ссуды также обычно позволяют заемщикам получить большую сумму ссуды, чем с необеспеченной ссудой, предоставляя заемщику обеспеченной ссуды расширенные финансовые возможности, хотя и с большим финансовым риском в виде потенциально более низких сроков погашения обеспеченной ссуды.

С другой стороны, получение обеспеченного кредита обычно означает меньше времени для погашения кредита (поскольку кредиторы предпочли бы платеж плюс проценты, а не залоговые активы заемщика). Кроме того, учитывая сложности правильной оценки залога заемщика, процесс утверждения обеспеченного кредита обычно занимает больше времени, чем в случае с необеспеченным кредитом, когда ответ часто приходит через день или два.

Если заемщик не выполняет обязательства при получении обеспеченного кредита

Есть и обратная сторона невыплаты надежного кредита. Когда это произойдет, активы, которые вы выставили в качестве залога при получении обеспеченного кредита, могут быть немедленно изъяты. Во многих штатах США кредиторы не обязаны уведомлять заемщиков о том, что их залоговые активы были конфискованы и проданы покупателю.

Это еще не все. Если возвращенный залоговый актив не продается за полную стоимость денег, причитающихся по обеспеченному кредиту, кредитор может потребовать оплаты оставшейся части суммы, причитающейся от покупателя. В большинстве случаев возврат залоговых активов кредитором может оставаться в кредитном отчете заемщика на срок до семи лет.

Чтобы избежать дефолта по обеспеченному кредиту, заемщики должны получить информацию об условиях кредита и узнать, какие действия следует предпринять, если у них возникнут проблемы с возвратом обеспеченного кредита.

Если вы получили обеспеченный кредит и скатываетесь на территорию неплатежа, немедленно предпримите следующие шаги:

1. Свяжитесь с кредитором по обеспеченному кредиту

Общение имеет ключевое значение, если вы отстаете от безопасного платежа по кредиту. Кредиторы, вероятно, будут более снисходительны, давая вам больше времени для выплаты кредита или даже для выработки новых выплат по кредиту, если вы заранее с ними по поводу просроченных платежей и проблем с доходом. Если кредитор не получает от вас никаких известий, особенно после отправки вам нескольких уведомлений, они могут предположить самое худшее и начать процесс возврата кредита. проблема с погашением кредита.

2. Расставьте приоритеты в платежах

Приоритетом должно быть внимание к призу и спасение вашего дома, автомобиля или другого имущества, которое вы вложили в залог под залог кредита. Если вы просрочили платеж по обеспеченному кредиту, например, по ипотечному кредиту, отложите другие необеспеченные платежи по кредиту и используйте наличные, чтобы оставаться в курсе вашего безопасного кредита. Или одолжите наличные у члена семьи или друга, если ваши проблемы с доходом носят временный характер, и используйте деньги, чтобы погасить свой обеспеченный кредит и защитить свой домашний автомобиль или другое залоговое имущество от повторного владения.

3. Получите финансовую помощь

Если вы просрочили платежи по обеспеченному кредиту и испытываете затруднения в других финансовых областях, обратитесь за профессиональной помощью в управлении денежными средствами.