Кредит брать или нет: 5 ситуаций, почему не стоит брать кредит

Содержание

Автокредит и потребительский кредит — плюсы и минусы

Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.


Плюсы и минусы автокредита

Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:

  • минимальные процентные ставки;
  • удобство оформления займа;
  • льготные программы автокредитования;
  • выгодные предложения от банков-партнеров.

Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).

Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.

Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.

Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.

К относительным недостаткам автозайма относятся:

  • залог в виде покупаемого транспорта;
  • необходимость первого взноса;
  • обязательное страхование;
  • ограничение мест приобретения.

По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.

Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.

В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.

Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.


Автокредит на автомобиль с пробегом

Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.


Отличия автокредита от потребительского кредита

Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.


Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:

  • возможность нецелевого использования денег;
  • отсутствие первоначального взноса и залога;
  • страхование не является обязательным;
  • можно купить любое транспортное средство.

При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.

Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.

Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.

Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.

У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.


Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины

Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • наличие скрытой комиссии;
  • срок погашения займа.

Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.

Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.

На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.


Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.

Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.

В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.

Стоит ли взять кредит на ноутбук

Игровой или рабочий? Для дома или для деловых поездок? От того, какой именно ноутбук вам необходим, может зависеть решение взять кредит на ноутбук или накопить на покупку. На выбор могут повлиять и сами условия приобретения товара.

Когда стоит взять кредит на ноутбук

Если вы ищете игровой ноутбук (а большинство из них придется обновлять каждые 3–5 лет, чтобы поспевать за новинками индустрии), оптимальным вариантом будет покупка в рассрочку или в магазинах техники, которые применяют программы трейд-ин. В последнем случае вы сможете сэкономить при покупке новой техники за счет возврата производителю бывшего в употреблении товара.

Взять кредит на ноутбук вполне разумно, если:

  • вы не планируете обновлять ноутбук в период выплаты кредита и несколько лет после возврата задолженности;
  • вам срочно требуется ноутбук для качественного выполнения рабочих задач;
  • вам подходит выплата стоимости товара по частям, так как отложить покупку нет возможности, но необходимо распределить нагрузку на личный или семейный бюджет.

Где взять кредит на ноутбук

Сегодня практически любому человеку доступны разные способы приобрести технику за заемные средства:

  • получить деньги в кредитно-финансовой организации, а затем купить необходимую вещь;
  • оформить целевой кредит на выбранный товар непосредственно в магазине;
  • получить кредитную карту или карту рассрочки и оплатить ею покупку.

Любой из способов взять кредит на ноутбук подойдет, если у вас репутация надежного и платежеспособного заемщика, а именно:

  • имеется постоянная или временная регистрация на территории России, иногда требуется регистрация в регионе, в котором планируется оформить кредит или кредитную карту;
  • есть источник стабильного заработка и уровень дохода позволяет выплачивать долг за покупку;
  • сформирована положительная кредитная история.

Это основные, но далеко не все факторы, которые будут принимать во внимание ваши потенциальные кредиторы. Кстати, вы как заемщик тоже вправе выбирать, где оформить кредит, где условия выгоднее. Рекомендуется изучить различные предложения, ведь в разных банках и торговых точках условия кредитования или продажи в рассрочку могут отличаться. Обязательно уточните, на каких условиях можно взять кредит на ноутбук в вашем «зарплатном» банке. Как правило обладателям своих зарплатных карт банки делают наиболее выгодные предложения.

Если перед оформлением кредита необходима консультация специалиста, вы можете с нашего сайта отправить короткую заявку на кредит. Такая заявка не накладывает на вас каких-либо обязательств. Вам перезвонит работник банка, подробно расскажет о кредитных программах и подскажет, как оформить кредит, если условия банка вам подойдут.

Поделиться с друзьями:

«Бегите от новых кредитов»: к чему приведет очередное решение Центробанка

Седьмое подряд увеличение ключевой ставки

В Центробанке анонсировали очередное повышение ключевой ставки. По словам главы регулятора Эльвиры Набиуллиной, на заседании 17 декабря будет рассматриваться диапазон изменения ставки от нуля до одного процентного пункта. При этом она подчеркнула, что сохранение ставки или повышение на минимальные 0,25 п.п. являются наиболее маловероятными вариантами.

В свою очередь, американское издание Bloomberg выпустило консенсус-прогноз, согласно которому совет директоров ЦБ поднимет ставку сразу на 1 п.п. Сейчас она на уровне 7,5% и, с большой долей вероятности, в ближайшие дни поднимется до 8,5%. Если прогноз сбудется, то это станет уже седьмым подряд повышением со стороны регулятора.

Ужесточение денежно-кредитной политики началось в марте 2021 года. В то же время 1 п.п. — максимальное повышение ключевой ставки с июля. Благодаря данной мере ЦБ намерен косвенно снизить потребительский спрос, что должно охладить инфляцию, которая с января выросла уже до 8,4%.

Стоит ли открывать новые кредиты

После анонса Центробанка россияне традиционно поспешат в банки, чтобы взять новые потребительские кредиты. Пока не повысились проценты, граждане стремятся успеть за более низкими ставками, подчеркивают эксперты.

По словам эксперта Института центра развития НИУ ВШЭ Игоря Сафонова, потенциальный кредитный бум может негативно сказаться на финансовом состоянии россиян. Это вызвано, в первую очередь, тем, что продолжающийся рост цен на товары и услуги увеличит размер денежных ссуд на фоне снижения реальных доходов населения.

«Бегите от новых кредитов, ни в коем случае не берите под Новый год новые ссуды. Кредитный бум может вызвать еще больший разгон инфляции, которая в итоге «съест» большую часть ваших средств. На ставках вы в любом случае сэкономить не сможете, после анонса ЦБ они вырастут незначительно — всего на 0,2 п.п. Это не та разница, ради которой следует идти в банки», — подчеркнул эксперт.

Если у вас есть свободные денежные средства, положите их на сберегательный счет, советует аналитик. Переждите инфляционные пики начала 2022 года, что позволит вам заработать на увеличении процентов по депозитам.

«Депозиты вырастут сильнее, чем ставки по потребкредитам. В течение прошлого года от 25% до 30% от повышения ключевой ставки переносилось на депозитные показатели. Это отставание отыграет позиции уже с января 2022 года», — отметил Сафонов.

Подорожают ли продукты

Очередное повышение ключевой ставки Центробанка может привести к росту стоимости продуктовой корзины россиян в ближайшие недели на 13% по сравнению с январем 2021 года, считают эксперты.

По мнению заведующего кафедрой мировой экономики Российского Экономического Университета им. Г.В. Плеханова Руслана Хасбулатова, финансовая политика правительства страны не стимулирует привлечение иностранных инвестиций в различные сектора производства, включая аграрный рынок.

«Продуктовые цены — неимоверно высокие. Вот, говорят, стоимость мяса выросла на 5%… Какое там…

За последние четыре-пять лет цены увеличились более чем вдвое. Хожу 20 лет в магазин за покупками, рыба в среднем подорожала на 20% за этот год. Я не говорю уже об импортных фруктах и овощах. Да и дефицит наших товаров никуда не делся. Все вывозится за рубеж — в магазинах нет говядины, индейки», — предупредил эксперт.

Чуть более сдержанным в оценках текущей продовольственной инфляции оказался Сафонов. По его словам, в ноябре тенденция по увеличению роста продуктовых цен незначительно изменилась, показав небольшое снижение по сравнению с октябрем.

«Рост цен на ключевые продукты питания с начала года уже превысил двузначный барьер.

Продукты повседневного спроса, куда входят мясо, рыба, молоко, масло и другие, подорожали по итогам октября на 12,8% по сравнению с началом года. В ноябре этот показатель уже составил 12,6%. Но из-за сезонного фактора и потребительского бума рыба и яйца к концу декабря могут подорожать до 13%», — объяснил Сафонов.

Однако уже в начале 2022 года следует ожидать охлаждения розничных цен на товары первой необходимости. Потребительский спрос в это время обычно идет на спад, заключил аналитик.

Что будет с инфляцией

Ужесточение денежно-кредитной политики Центробанк не сможет резко изменить ситуацию с растущими ценами на товары и услуги. Из-за предновогоднего ажиотажа показатели могут к концу декабря незначительно вырасти и составить 8,6% в среднегодовом выражении, считают эксперты.

Однако, по словам Сафонова, к концу 2022 года инфляция в России снизится до 5%. Добиться же возвращения к целевому показателю 4-4,5% будет практически невозможно.

«Эффект от резкого повышения ключевой ставки ЦБ не скажется на рынке до конца 2021 года. Банкиры не станут сразу же копировать политику регулятора, сохраняя как можно дольше старые ставки ради стимулирования кредитования россиян», — подчеркнул эксперт.

В январе инфляция в России, скорее всего, достигнет показателя 8,8%. Если же в конце декабря начнется кредитный бум, то стоимость товаров в начале 2022-го может вырасти уже до 9%, предостерег аналитик.

По словам ведущего научного сотрудника МГУ Андрей Колганова, денежно-кредитная политика ЦБ может смягчиться только во второй половине следующего года. До этого времени ключевая ставка будет сохраняться на уровне 8,5%, либо незначительно повышаться.

«Причины российской инфляции никак не связаны с уровнем ключевой ставки ЦБ. Они зависят прежде всего от дисбаланса мирового производства, связанного с коронавирусной пандемией. Глобальные цены на ресурсы и продовольствие продолжат расти и в начале 2022 года, очень многое будет зависеть от итогов летнего урожая», — резюмировал эксперт.

Как изменится
курс рубля

Повышение ключевой ставки ЦБ повлияет на курс рубля в меньшей степени, чем ситуация на биржевых ресурсных рынках и сохранение геополитической напряженности в Восточной Европе. На этом фоне российская валюта может незначительно просесть.

К концу декабря 2021 года россиянам не стоит ожидать резких валютных скачков, рубль останется в коридоре 72-75 за доллар, считают эксперты.

«Повышение ключевой ставки может лишь косвенно укрепить курс рубля. Это может произойти через предложение гособлигаций с более высокой доходностью, что повлечет за собой приток иностранной валюты в российскую экономику. Но опять же, международные санкции вряд ли позволят привлечь лавину зарубежного капитала, даже если Минфин предложит привлекательные условия по ценным бумагам», — заключил Колганов.

7 раз подумай, стоит ли его брать кредит?

У многих представителей человеческого рода сейчас за душой находится кредит. И думаю что и вы, читатели нашего блога, тоже не обделены этим даром экономического чуда. А те же кто ещё не завёл его себе размышляют о том – Какой кредит лучше взять?

У многих представителей человеческого рода сейчас за душой находится кредит. И думаю что и вы, читатели нашего блога, тоже не обделены этим даром экономического чуда. А те же кто ещё не завёл его себе размышляют о том – Какой кредит лучше взять? Но прошу вас! Не торопитесь!

Кредиты… Какие они? Не безызвестный Роберт Киосаки подразделял их на два вида – хорошие и плохие. Но как говорится, если это важно, то не грех и повториться.

Итак, начнём со второй части. Что собой представляют плохие кредиты? Это – столь привычные нам потребительские кредиты – на покупку какого-нибудь товара. С чем же чаще всего сталкиваются такие заемщики? В нашем продвинутом и быстро развивающемся мире практически любая вещь очень шустро становится не современной. То есть купив в кредит вещь, вы спустя некоторое время обнаруживаете аналогичный продукт  за такую же цену, но гораздо функциональнее и современнее. А к концу кредитных выплат, купленный вами товар вообще устаревает, хоть выбрасывай его. Вывод, необходимо опять приобретать что-то новенькое. И вы опять лезете в кредит, чтоб не отстать от стремительного прогресса. И все бы хорошо, вы вроде пользуетесь вещью, но с другой стороны — вы тратите непомерно много. Неужели стоит столько вкладывать сил и средств, чтоб  быть прогрессивным человеком?

Вот вам показательная история:

Молодожены, которые ещё не отошли от свадебного буйства, решают взять в кредит суперпрофессиональный фотоаппарат за 1,5 тыс. долларов. Родители с обеих сторон их решение поддерживают,  утверждая, что, мол работают, имеют отличные зарплаты и помогут в случае чего. Но тут вдруг неожиданно грянул кризис, все разом остались без работы… Впоследствии, они смотрели на злополучный фотоаппарат, который каждый месяц отнимал у них последние крохи,  и думали что же теперь делать и как избавиться от этой кабалы. А банк звонил и требовал обязательных выплат по кредиту. И самое противное, что продать этот фотоаппарат в период кризиса было просто нереально.

По этой причине многие «попавшие» клиенты перестали любить кредиты. Потому как, купившись на слащавые зазывания – «возьмите кредит, решите свои проблемы», на собственной шкуре прочувствовали, что когда прижмёт или грянет кризис, или просто возникнут финансовые трудности, даже не зависящие от самого человека, то   представителей банков проблемы клиентов совсем не волнуют. И «заботливый и добрый» банк вдруг превращается в злобного монстра.  Они из вас душу вытрясут, но дадут понять, решай мол, свои проблемы сам, а нам денежки-то возвращай. Поэтому после кризиса лично я зареклась брать потребительские кредиты, так как никакая вещь в этом мире не стоит моих нервов.

Продолжим.

Банковские кредитки – это вообще отдельная тема. Многим даже по почте бывает присылают кредитку, а потом звонят и спрашивают – активируем или нет. Так вот,  как только мне приходит подобная кредитка, я тут же ножницами порчу магнитный слой, чтобы не было даже соблазна её активировать. Почему я это делаю? Да потому, что кредитные карточки – это финансовая пропасть, в которую бесконечно уходят ваши кровные, чтобы накормить «заботливый» банк.

Моя история проста и известна многим по собственному опыту. Когда-то мы с мужем впервые получили кредитную карточку, на радостях сразу же побежали в магазин и купили за кредитные деньги 2 мобильных телефона,  радио-телефон, домашний кинотеатр, одежду, ну и немного по мелочам. Мы как положено платили по карточке проценты и старались возвращать долг вовремя. Но не тут то было. Неожиданно возникали непредвиденные расходы. А карточка вот она, под рукой… Зачем одалживать деньги если есть кредитка? Мы сняли с неё все деньги и тупо потратили. Снова начали возвращать долг по карточке, потихоньку её наполняя. А потом Новый Год, после праздников денег, как всегда, не хватает. Что делать? Понятное дело, снимем с кредитной карточки. А тут банк, увидев нашу порядочность в выплатах, неожиданно увеличивает нам кредитный лимит. То есть на карточке появилась дополнительная сумма деньгов. И, несомненно, они также ушли на всякие разности. Почему ушли? Да потому что мы, разбалованные кредитом, уже начали жить не по средствам. Как результат, за 5 лет пользования кредитной карточкой, наша семья выплатила банку процентную сумму, превышающую выделенный нам кредитный лимит. Однако мы всё равно остаёмся им должны…

Поэтому запомните мои слова – кредитка это первый шаг к жизни не по средствам и транжирству. Деньги на карточке представляют из себя большой соблазн, особенно когда идёшь с ней в супермаркет или магазин и видишь там что-то очень классное и «очень нужное». А потом просто отдаешь деньги банку за удовольствие, которое получил много лет назад. Поэтому кредитки можно назвать бездонной бочкой.

Как-то видела в одном банке интересный слоган «Они стараются для меня». Вот только после того как взяла кредит сообразила её истинное значение — это мы, взявшие кредит,  вовсю стараемся для банка…

Однако, не буду я заканчивать этот пост на плохой ноте. Давайте поговорим, о втором варианте кредитов — это хорошие кредиты.

Итак хороший кредит – это заёмные средства, которые вложены в прибыльное дело, в бизнес, которые принесут прибыль, превышающую затраты на кредитный процент. Это ни в коем случае не потребительский кредит. Представьте себе ситуэйшн, когда вам подвалила выгодная сделка, а у вас просто нет деньгов. А где их быстро взять если их, собственно, нет? Что в этом случае делать? Вот тут можно и проявить смекалку. Деньги  лежат в банке, но не в той что пылится у вас на кухне, а в той что с красивой вывеской и полной хатой людей. В этом случае банк нужно «поиметь» по полной программе, так как он на вас всё равно заработает. Просто надо следовать нескольким простым правилам:

1.  Любая сделка, бизнес – идея,  и т.п. должна быть просчитана «от» и «до». Т.е. должен быть бизнес-план (Про бизнес-план я напишу в следующей статье). Вы должны на 100% быть уверенным, что сможете вернуть сумму, взятую в кредит вместе с процентами.

2. Не стоит сразу брать большие суммы, пока у вас нет опыта. Большие суммы лучше проворачивать, когда у вас есть опыт, дабы не пролететь на первой же сделке на большие деньги, которые вы будете возвращать годами.

Давайте приведу в пример один вариант малой сделки с  применением хорошего кредита. Итак, у меня недавно родился ребёнок. Ну и чтобы не тратить кучу денег на одноразовые памперсы, я приобрела многоразовые подгузники. В нашей стране один такой подгузник стоит в среднем 10 долларов за штуку. Дороговато, не правда ли? Не буду вам расписывать выгоду их применения. Остановлюсь на другом. Порывшись в инете, я обнаружила, что на аукционе e-Bay (о нём я обязательно расскажу позднее, так как это очень интересный вид бизнеса) данные подгузники стоят намного дешевле. А именно, 1 доллар за штуку. Круто, да? То есть разница в стоимости обалденная. Правда есть растраты на доставку — 25 долларов.

Мы решаем купить эти подгузники и продать у нас в городе с наваром. Но вот незадача — наличности у нас в карманах ноль. И тут я вспоминаю о нашей злополучной кредитке. Итак, берём деньги из кредитки — покупаем на аукционе подгузники. Через две недели они к нам приходят прямо из Китая. И толкаем на местном городском инет-рынке по 10 долларов за штуку. Не скажу, что продали сразу. Прошёл месяц с момента проплаты до момента продажи последнего подгузника. Но результат в конце оказался положительным.

Приведу итог сделки.

Расход:

  1. Подгузники, 10 штук по 1 доллару за штуку — 10 долларов;
  2. Доставка к нашему дому — 25 долларов;
  3. Проценты банка за кредит по кредитной карточке — 2,8 доллара;

Итого: суммарно потратили 37,8 доллара.

Приход:

Продано 10 подгузников по 10 долларов — 100 долларов.

Чистая прибыль, после возвращения кредита — 62,2 доллара.

Как видите результат на лицо. Однако перед этим мы изучили спрос на данный продукт. И даже в этом случае, особого ажиотажа на покупки не было. Поэтому необходимо быть готовым к разным ситуациям. Но в любом случае вы должны быть абсолютно уверены в гарантированной прибыли, прежде чем взять кредит.

Ну что ж!  Надеюсь, я прояснила немного вопрос с кредитами. А право выбора брать кредит или нет — оставляю за вами.

Вот такое сегодня у меня вышло кредитное эссе.

Всем вам  удачи!

 

5 английских букв:

Кредиты с 18 лет от 5,5%, оформить и взять кредит студентам по паспорту онлайн — «Альфа-Банк»

 

Действуют для заемщиков, заключивших Договор выдачи Кредита наличными и подписавших Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными, предоставленные на основании Заявления на получение Кредита наличными с 1 июня 2014 года.

Ставка от 5,5% до 20,99% годовых определяется для каждого заёмщика индивидуально. Ставка действительна на весь срок кредитования. Предложение действует до 31.01.2022. Неустойка за просрочку платежа — 0,1% за каждый день просрочки. Лимит — от 50 000 до 7,5 млн ₽. Срок — от 1 года до 5 лет. Подробнее на alfabank.ru. Банк оставляет за собой исключительное право на изменение срока действия предложения и на предоставление или отказ в предоставлении кредита. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015.Пример расчёта платежей для кредита 255 000 ₽ на 5 лет по ставке 8,5% годовых. Переплата по процентам — 71 631 ₽, стоимость страховки на 5 лет — 55 080 ₽. Всего за 5 лет вам нужно выплатить 381 711 ₽. Расчёт приблизительный. Точная сумма зависит от даты выдачи кредита.

Как взять кредит с 18 лет в Альфа-Банке

Если вы студент и ставите перед собой важные цели, рано или поздно перед вами встанет вопрос, какие банки выдают потребительские кредиты студентам с 18 лет. В наши дни это распространенный и довольно удобный способ получить дополнительные средства, не откладывая важное приобретение на долгий срок.

Но как правило, надежные банки оформляют займы физическим лицам в возрасте не моложе 21 года. Что же делать? Выход есть: можно заказать кредитную карту. Ряд кредитных учреждений предоставляет возможность сделать это даже не выходя из дома. Например, в Альфа-Банке процесс заказа кредитки очень прост: достаточно заполнить онлайн-заявку и забрать готовую карту в ближайшем отделении, которое вы сможете выбрать на этапе заполнения анкеты. Также для клиентов Альфа-Банка доступна бесплатная доставка денежных средств на дом.

3 причины оформить кредитную карту студенту в Альфа-Банке:

Получите кредит на выгодных условиях:

  • Высокий лимит. Оплачивайте важные покупки в нужное время.

  • Льготный период. Пользуйтесь средствами банка бесплатно до 100 дней.

  • Кэшбэк. Возвращайте на свой счет до 10% от стоимости покупок.

Кстати, кредитная карта может быть полезна не только в качестве серьезной финансовой поддержки, когда не хватает личных средств. Вы сможете иметь от своей карты дополнительную выгоду, если будете расплачиваться ею как можно чаще, получая кэшбэк. Просто выберите карту с подходящей вам программой лояльности, чтобы копить премиальные мили или бонусы. И не стоит снимать с кредитки наличные, чтобы не платить комиссию.

Процентная ставка

от 5,5%

Сумма кредита

До 7 500 000 ₽

Срок кредита

До 5 лет

Решение по кредиту

За 2 минуты

ЦБ выступил за частичный запрет кредитов для россиян по плавающим ставкам — РБК

  • Ввести максимально допустимое значение плавающей ставки. Пока действует договор, банк не сможет увеличивать ее более чем на 2 п.п. от изначальной.
  • Установить срок возможного «удлинения» кредита. При росте плавающей ставки по ссуде кредиторы могут предложить клиенту увеличить срок действия договора, чтобы сохранить размер платежа. В ЦБ считают, что срок продления не должен превышать три года.

Как отмечается в пояснительной записке к законопроекту, длинные кредиты очень чувствительны к изменению таких параметров: «Например, при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%».

Читайте на РБК Pro

Банк России также намерен усилить информированность заемщиков. Предполагается, что банки будут обязаны указывать на своих сайтах информацию о том, как теоретически могут вырасти расходы клиента после коррекции ставки по ссуде. Кредитор должен будет предупредить заемщика об изменении значения ставки за 15 дней до события, предоставить новый график платежей и информацию о полной стоимости кредита. Кроме того, ЦБ предлагает передавать сведения о процентах по каждому кредитному договору в бюро кредитных историй, чтобы другие банки и МФО видели изменение платежной нагрузки заемщика.

Банк России рассчитывает расширить свои полномочия по регулированию выдачи кредитов с плавающими ставками. Он предлагает наделить совет директоров ЦБ правом устанавливать максимально допустимую долю таких ссуд относительно общего кредитного портфеля банка и срок, на который могут вводиться ограничения. Эта мера необходима на случай, если объем выдаваемых кредитов с переменной ставкой «будет сопряжен с системными рисками для финансовой устойчивости банковской системы», отмечается в пояснительной записке. Предполагаемый срок вступления большинства поправок в силу — 1 января 2022 года.

Предлагаемые лимиты на рост ставки или срока кредита вполне адекватны, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин: «Повышение ставки на 2 п.п., как правило, позволяет заемщику продолжить обслуживание кредита, правда, при условии, что его долговая нагрузка при выдаче кредита была невысокой либо умеренной. Лимит на удлинение срока также фактически ограничивает возможности кредиторов по установлению диапазона «плавания» ставки».

Юрист Forward Legal Евгений Каркаус отмечает, что для заемщиков может быть принципиально важно, с какой частотой банк может менять процентную ставку или может ли ставка подняться сразу до предельного значения. «Отсутствие их законодательного регулирования создаст ситуацию, когда суды будут оценивать действия банков с точки зрения принципов права, добросовестности. Результат такой оценки предугадать возможно не всегда», — говорит Каркаус.

Как идеи ЦБ оценивают банки

Некоторые ограничительные параметры, которые рассматривает ЦБ, делают кредиты с плавающей ставкой неинтересными ни банкам, ни заемщикам, считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «Например, ограничение на удлинение срока кредита максимум на три года. Дело в том, что изменение срока кредита с 17 до 20 лет соответствует изменению ставки, например, с 7 до 8% — при таком небольшом запасе по движению ставки банк не сможет предложить клиенту плавающую ставку, которая будет заметно ниже, чем по ипотеке с фиксированным платежом. Запуск кредитов с плавающими ставками — это большие ИT-доработки, изменения системы продаж, а если выдачи этого продукта будут ничтожно малы, то его и запускать не следует», — поясняет Матовников, отмечая, что в таких кредитах «нет ничего токсичного». Сбербанк был в числе игроков, кто рассматривал запуск ипотеки с плавающей ставкой. «Продукта как такового еще нет, но чем больше его заранее дискредитируют, тем меньше шансов, что он в принципе появится», — заключает эксперт.

Совладелец Совкомбанка назвал три табу при выдаче ипотеки

Вице-президент банка «Открытие» Павел Пшеницын соглашается, что границы ограничений могут быть шире. По его словам, лимит на рост ставки должен быть на уровне 3 п.п., «чтобы большая часть от потенциальной экономии использования плавающей ставки по кредиту по сравнению с фиксированной доставалась заемщикам». Он также считает, что пролонгация договора не более чем на три года «оставляет заемщика с обязанностью согласиться с увеличением ежемесячного платежа».

Поправки частично пересекаются с теми вариантами регулирования, которые ранее анонсировал Банк России и которые одобряли участники рынка. Ассоциация банков России (АБР), в частности, соглашалась на внедрение так называемых кэпов — предельных значений по росту процентной ставки или срока кредита.

ВТБ выступает за дополнительные ограничения плавающих ставок, сообщил РБК представитель банка: «Для массового потребителя такие условия могут создать сложности при обслуживании в первую очередь при повышении ставок по ипотеке». Однако банк против прямых количественных ограничений на такой вид займов и фиксации четких значений кэпов. По мнению ВТБ, инструментом, гарантирующим сохранение платежеспособности заемщика, может быть показатель долговой нагрузки, рассчитанный исходя из максимального значения процентной ставки.

Сопредседатель комитета АБР по инвестиционным банковским продуктам Олег Иванов отмечает, что частичный запрет на выдачу кредитов с определенным сроком не сильно беспокоит рынок. Но, по его словам, банки заинтересованы в более гибком подходе к установке ограничений.

«Гораздо логичнее, если бы кэпы устанавливались не в законе, а нормативными актами Центрального банка в зависимости от категории ссуды. Потому что для ипотечного кредита 2 п.п. — это примерно четверть от текущих ставок, а для необеспеченного — гораздо меньше. Еще более разумная история, по мнению банков, — вообще не устанавливать пределы повышения ставки, а обязать банки сразу раскрывать заемщику максимальную ставку при заключении договора. Вы приходите в банк, вам говорят, что по кредиту ставка будет ключевая плюс сколько-то пунктов, но не больше чем 25%. Сразу заемщик задумается, нормального заемщика это отрезвит», — поясняет Иванов.

Аналитики указали на зависимость банков от «иглы льготных кредитов»

Любой кэп — это ограничение, но рынок готов обсуждать этот вопрос, соглашается Василий Заблоцкий, президент Национальной финансовой ассоциации (НФА), которая тоже участвует в обсуждении поправок. Запрос на кредиты по плавающей ставке — инициатива банков, желающих сделать продукт более дешевым и выгодным для потребителя, говорит он. «Если банки будут понимать, что при определенном кэпе они смогут захеджировать риски, этот продукт будет востребован. На данном этапе важна величина кэпа, чтобы кредит не стал инструментом с псевдоплавающей ставкой, то есть по сути фиксированной», — поясняет Заблоцкий.

РБК направил запрос в крупные банки, большинство из них не ответили на вопросы или отказались от комментариев.

Обеспеченные кредиты Банка России | Банк России

Основное назначение операций

Кредит — предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.

Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка. Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.

Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом — в рамках реализации денежно-кредитной политики. При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, — на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.

Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора. Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.

Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.

Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.

Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В разное время Банк России предлагал следующие механизмы:

  • механизм рефинансирования кредитов, обеспеченных договорами страхования АО «ЭКСАР»;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитам, привлекаемым на осуществление инвестиционных проектов, и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека».

Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».

С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут предоставляться в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ). Обратиться к указанному механизму могут банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках инструментов денежно-кредитной политики Банка России. Денежные средства в рамках МЭПЛ предоставляются в рублях на срок не более 90 календарных дней. Процентная ставка в этом случае равна действующей в момент предоставления кредита ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Состав обеспечения по таким кредитам шире, чем по кредитам, которые предоставляются в рамках денежно-кредитной политики. Более подробная информация приведена в пресс-релизе «О введении дополнительного механизма предоставления ликвидности».

В целях оказания помощи системно значимым кредитным организациям в соблюдении норматива краткосрочной ликвидности Банк России создал механизм предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий. Данный механизм предусматривает предоставление кредитов в соответствии с договорами об открытии безотзывной кредитной линии по процентной ставке, равной ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта.

Банк России в 2014-2016 годах предоставлял кредиты в иностранной валюте в рамках функции по поддержанию финансовой стабильности для обеспечения кредитных организаций долларовой ликвидностью в ситуации, когда доступ к ней оказался затруднен по независящим от них причинам. Кредиты предоставлялись под обеспечение правами требования по кредитным договорам (номинированным в долларах США) на сроки 28 и 365 дней. Информация о процентных ставках по механизмам рефинансирования в иностранной валюте приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России в иностранной валюте».

Основные характеристики операций

Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.

Документы, регламентирующие проведение операций

Обеспеченные кредиты предоставляются в соответствии с Указанием Банка России от 22 мая 2018 года № 4801-У «О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение» (далее — Указание) и Условиями проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Условия).

Для проведения операций в соответствии с Условиями кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Договор об участии).

Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России

При заключении Договора об участии с российской кредитной организацией Банк России не проверяет ее соответствие каким-либо критериям. Обеспеченные кредиты по Договору об участии предоставляются, если право кредитной организации на их получение не приостановлено. Основанием для приостановления указанного права, в частности, является несоответствие кредитной организации любому из следующих критериев, определенных в Указании:

  • отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы) (до 1 апреля 2022 года). С 1 апреля 2022 года кредитная организация должна иметь хотя бы один кредитный рейтинг, при этом минимальный из имеющихся у кредитной организации кредитных рейтингов должен находиться на уровне не ниже «B-(RU)» / «ruB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных ценными бумагами, и на уровне не ниже «BB-(RU)» / «ruBB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных нерыночными активами;
  • не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Документооборот между Банком России и кредитными организациями

Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.

Банк России определил подразделения, уполномоченные на принятие данных документов, и время их принятия.

Документы, направляемые в целях получения кредитов, которые не вошли в указанный перечень, кредитные организации могут направлять как на бумажном носителе, так и в электронном виде (при условии, что у кредитной организации есть возможность направить, а у Банка России — принять документ в электронном виде).

Счета, на которые предоставляются кредиты

Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.

Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном Условиями. В определенных Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.

Процентные ставки по кредитам

По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России». Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены Указанием Банка России от 1 июня 2018 года № 4808-У «О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и Указанием Банка России от 24 сентября 2018 года № 4916-У «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России».

Погашение кредитов и уплата процентов по ним

Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.

Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.

Погашение кредитов Банка России осуществляется в соответствии с установленным временным регламентом.

По умолчанию исполнение обязательств по кредитам, в том числе досрочное исполнение обязательств, осуществляется в основное время. При этом если кредитная организация намерена использовать высвобождающееся из залога обеспечение для получения в тот же день нового кредита, она может направить в Банк России обращение об изменении времени предъявления инкассовых поручений в целях погашения кредита либо включить соответствующее условие в уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредиту.

При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.

Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, — также 20-го числа каждого месяца.

Обеспечение кредитов (виды имущества)

Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).

Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.

Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.

Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен Условиями.

В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только те ценные бумаги, которые включены в Ломбардный список. Принципы формирования Ломбардного списка Банка России изложены в разъяснении Банка России. В настоящее время в Ломбардный список включаются облигации, выпущенные от имени Российской Федерации, и облигации Банка России (пресс-релиз Банка России от 13.08.2021).

При этом в определенный день некоторые ценные бумаги из Ломбардного списка могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России из-за их несоответствия установленным Условиями требованиям. Банк России публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Для включения принимаемых в обеспечение ценных бумаг в пул, кредитная организация должна их перевести на раздел «Блокировано Банком России» своего счета депо владельца, открытого в депозитарии, который уполномочен регистрировать обременения ценных бумаг, являющихся обеспечением кредитов Банка России.

Кроме ценных бумаг, в обеспечение кредитов Банка России принимаются права требования по кредитным договорам. Обязанными лицами по таким правам требования могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, включенные в установленный Банком России список, а также юридические лица — резиденты Российской Федерации, соответствующие установленным Банком России критериям.

В частности, Банк России, устанавливает перечень основных видов экономической деятельности юридических лиц, выступающих заемщиками или обязанными лицами по указанным правам требования.

Для включения в пул обеспечения права требования по кредитному договору кредитная организация — за исключением случаев, указанных в Условиях, — наряду с направлением соответствующего ходатайства должна представить в Банк России бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по указанному кредитному договору, и в дальнейшем представлять ее с определенной периодичностью (одним из случаев, когда кредитная организация не должна представлять бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, является вхождение указанного юридического лица в Перечень).

В целях принятия решения о включении или сохранении права требования по кредитному договору, по которому требуется направление бухгалтерской отчетности, в пуле обеспечения осуществляется оценка кредитного риска юридического лица, обязанного по кредитному договору. Для этого используются внешние кредитные рейтинги (при наличии) либо результаты проводимой Банком России оценки кредитного риска.

В случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного национальным кредитным рейтинговым агентством АКРА (АО) или АО «Эксперт РА», оценка кредитного риска проводится Банком России на основе совокупности финансовых коэффициентов, рассчитанных по бухгалтерской (финансовой) отчетности юридического лица, характеризующих структуру капитала, ликвидность, деловую активность, рентабельность, способность к обслуживанию долга. Кроме того, учитываются показатели платежного поведения и кредитной истории данного юридического лица.

Юридическое лицо соответствует требованиям Банка России к уровню кредитного риска, если имеет хотя бы один кредитный рейтинг на уровне не ниже «А+(RU)» / «ruА+» по классификации кредитных рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» или соответствующую им по уровню кредитного риска оценку Банка России (в случае отсутствия кредитных рейтингов, указанных кредитных рейтинговых агентств).

Итоговое решение о включении или сохранении права требования по рассматриваемому кредитному договору в пуле обеспечения принимается Банком России с учетом его соответствия всем требованиям, предусмотренным Условиями.

Решение по ходатайству о включении нерыночных активов в пул обеспечения Банк России принимает не позднее 5 рабочих дней со дня его получения.

Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения

Банк России для управления рисками по кредитным операциям использует поправочные коэффициенты, которые устанавливаются как по принимаемым ценным бумагам, так и по правам требования по кредитным договорам.

Стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, и поправочные коэффициенты, на которые корректируется данная стоимость, публикуются в составе Информации о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Стоимость прав требования по кредитному договору, принимаемых в обеспечение по кредиту Банка России, определяется в установленном Условиями порядке, и корректируется на поправочные коэффициенты.

Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если стоимость имущества, принятого в залог, скорректированная на поправочные коэффициенты, равна либо превышает сумму основного долга и процентов за срок использования кредита.

Плохие личные ссуды? Не всегда

Персональные ссуды не всегда плохи. Если вы работаете с кредитором с хорошей репутацией, используете ссуду по правильным причинам и можете взять на себя обязательство выплатить ее, тогда личный заем может быть разумным вариантом.

С другой стороны, если кредит, который вы рассматриваете, имеет трехзначную процентную ставку, и у вас ограниченные или неустойчивые средства для его выплаты, то личный заем принесет вам больше вреда, чем пользы.

Персональный заем — это деньги, взятые в долг у кредитора, которые вы выплачиваете равными ежемесячными платежами или частями в течение определенного периода, обычно от двух до семи лет.Вы можете получить личные ссуды в банках, кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях.

Взамен кредита вы платите проценты по ссуде. Процентные ставки по личным кредитам варьируются от 6% до 36%. Заемщики с хорошей или отличной кредитоспособностью (выше 690 по шкале FICO) с большей вероятностью пройдут квалификацию и получат ставку в нижней части этого диапазона.

Когда личный заем — плохая идея?

Есть несколько случаев, когда лучше избегать личной ссуды:

Это ссуда без проверки кредитоспособности: кредиторы, которые не проверяют ваш кредит, не могут точно оценить вашу способность предоставить ссуду.Это означает больший риск для них и гораздо более высокие процентные ставки для вас. Если у вас плохой кредит, но вам нужно взять взаймы, сначала исчерпайте все остальные варианты.

Управление долгом — сложная задача для вас: ссуда на консолидацию долга может облегчить ваше долговое бремя, но требует, чтобы вы использовали ссуду для погашения других долгов и не брали на себя больше.

Хорошим первым шагом к тому, чтобы лучше управлять своим долгом, является следование бюджету, который учитывает потребности, желания и выплаты по долгам.

У вас есть более дешевые альтернативы: даже в экстренных случаях мы всегда рекомендуем уделить время рассмотрению альтернатив заимствованию.Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на получение кредитной карты с нулевой процентной ставкой. Медицинский долг часто можно покрыть с помощью плана выплат. Ваш работодатель может предложить денежный аванс на вашу зарплату. Пройдите нашу викторину ниже, чтобы изучить альтернативы.

Когда личный заем — хорошая идея?

Персональный заем может быть хорошей идеей, когда вы используете его для достижения финансовой цели, например, для погашения долга путем консолидации или ремонта вашего дома, чтобы повысить его стоимость.

Также может иметь смысл использовать личный заем для крупных покупок, которые вы не хотите вкладывать в кредитную карту.Некоторые кредиторы предлагают ссуды до 50 000 долларов, и фиксированные ежемесячные платежи легче учесть в бюджете, чем кредитные карты с возобновляемыми процентами.

Большинство финансовых экспертов не рекомендуют использовать личный заем для дискреционных целей, таких как отпуск или экстравагантные свадьбы. Это потому, что заимствование может быть дорогостоящим, и вы все равно можете оплачивать свадьбу спустя годы после медового месяца.

Экономия — лучший и самый дешевый способ расплачиваться за такие вещи. Однако, если вам необходимо взять кредит, а ваш доход достаточно стабилен, чтобы вносить ежемесячные платежи в течение нескольких лет, то личный заем может быть дешевле, чем многие кредитные карты.

Является ли личный заем плохим для моей кредитной истории?

Персональная ссуда может улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы будете следовать золотому правилу управления ссудой: никогда не пропускайте ежемесячный платеж. Своевременные платежи, будь то личные ссуды или кредитные карты, составляют 35% вашего кредитного рейтинга, и отсутствие даже одного платежа может стереть 100 или более баллов.

Подача заявления на получение личной ссуды, которая требует жесткой кредитной истории, может снизить ваши оценки на 5–20 баллов.

Как выбрать личную ссуду

Если вы взвесили все варианты и выбрали личную ссуду, примите во внимание следующие факторы, чтобы помочь вам найти лучший ссуду:

  1. Оцените размер выплат : Используйте персональный калькулятор ссуды, чтобы оценить проценты и ежемесячные платежи на основе вашего кредитного рейтинга и суммы ссуды.Включите эти платежи в свой бюджет, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ссуду.

  2. Сравните ставки разных кредиторов: стоит присмотреться к лучшему сочетанию низких ставок и комиссий. Большинство онлайн-кредиторов позволяют вам предварительно пройти квалификацию для проверки ставок, не влияя на ваш кредит, с помощью мягкой проверки кредитоспособности.

  3. Особенности ссуды: у некоторых кредиторов есть мобильные приложения, с помощью которых вы можете отслеживать свой ссуду. Другие предлагают гибкие графики платежей, которые позволяют изменить дату платежа или отложить платеж.Если вы консолидируете свой долг, некоторые кредиторы отправят выручку от ссуды напрямую вашим кредиторам.

  4. Дополнительные преимущества: Воспользуйтесь дополнительными услугами, такими как бесплатный мониторинг кредитного рейтинга, ресурсы финансового образования и консультации по вопросам карьеры, которые может предложить ваш кредитор.

6 главных вещей, которые нужно знать, прежде чем брать ссуду

Информация для рекламодателей — Мы не представляем все компании или финансовые продукты, доступные на рынке.

Из-за того, что срочные сбережения не всегда доступны, а уровень долга растет, все больше и больше людей обращаются к личным займам для покрытия чрезвычайных ситуаций, оплаты медицинских счетов и консолидации долга по кредитным картам.

Получение кредита может стать важным финансовым решением, поэтому лучше сделать его разумным. Вот шесть важных вещей, которые нужно знать перед тем, как брать ссуду

1. Зачем нужны деньги (и есть ли вариант получше)

Знание, почему вам нужно занимать деньги, для начала, является наиболее важным фактором, который вам необходимо учитывать, прежде чем брать ссуду.Заимствование денег — это большой финансовый шаг, и он может помочь или навредить вам — в зависимости от того, как вы с этим справитесь.

Самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали, — это ипотека. Если вы можете позволить себе значительный первоначальный взнос и это дом в пределах (или ниже) ваших средств, это может означать, что получение кредита того стоит.

А как насчет личных займов?

По данным Finder, 47% опрошенных потребителей взяли личную ссуду для покрытия счетов или чрезвычайных ситуаций. Занимать деньги на оплату счетов за медицинские услуги, затопленного подвала или поломанной машины никогда не бывает идеальным решением, поэтому я всегда рекомендую в первую очередь накопить срочные сбережения.

При этом около 69% американцев даже не накопили 1000 долларов на чрезвычайные ситуации (CNBC) — поэтому я понимаю, почему это может быть необходимостью (хотя это более глубокая проблема, которую нужно решать). Итак, если вам необходимо занять деньги на случай чрезвычайной ситуации, убедитесь, что вы выполнили четыре оставшихся ниже шага.

Наиболее значительная часть опрошенных Finder показала, что брали личную ссуду на покупку автомобиля (31%). Многие люди не обращают внимания на автокредиты специально (и часто через самих дилеров).Но личный заем может стать хорошим решением, если вы все сделаете правильно.

Если причина, по которой вам нужны деньги, не является чрезвычайной ситуацией, и вы можете подождать несколько месяцев (или дольше), сделайте это. Я настоятельно рекомендую вам использовать такой инструмент, как PocketSmith , который поможет вам разбить необходимые общие затраты на более мелкие ежемесячные порции. Затем выделите бюджет на этот более значительный расход. Это более разумный с финансовой точки зрения способ сэкономить деньги на то, что вам нужно.

2. Все варианты ссуды, в том числе где взять ссуду

В зависимости от того, какой вид кредита вам нужен, в вашем распоряжении будет несколько вариантов.Самый быстрый и простой способ получить личную ссуду — это обратиться в банк, с которым у вас уже есть отношения. Сидя с человеком и просматривая заявку на ссуду, они часто могут одобрить вас на месте. Кроме того, ваш кредит будет в том же банке, что делает управление платежом более удобным.

Но чтобы действительно сэкономить, я бы посоветовал вам делать покупки в Интернете. В Интернете есть много мест, которые сейчас предлагают отличные предложения по личным займам. Двое из моих любимых сейчас — Фиона и Надежный.

Fiona дает вам доступ к низким ставкам для рефинансирования студенческих ссуд. У них есть простая форма, которую вы заполняете. Он спрашивает, сколько вам нужно, для чего это вам нужно, каков ваш кредитный рейтинг и ваши контактные данные. Оттуда Фиона выведет для вас список предложений от нескольких кредиторов, чтобы вы могли выбрать лучшее предложение для своей ситуации. Фиона зарабатывает деньги, направляя вас к кредиторам, а кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Таким образом, вы получите одни из лучших возможных ставок по кредиту.

Credible работает аналогично. Credible позволяет объединять как федеральные, так и частные студенческие ссуды, а также ссуды с соавтором (чего не делают многие подобные услуги). Кроме того, Credible предлагает личные ссуды, рефинансирование ипотеки, и они даже помогут вам сравнить кредитные карты. Итак, пока вы сокращаете остаток средств на студенческих ссудах, у Credible есть и другие способы улучшить ваши финансы.

3. Сколько вы можете позволить себе занять (и выплатить)

Теперь, когда вы определили, зачем вам нужны деньги и что получение ссуды отвечает вашим финансовым интересам, вам нужно подумать о том, сколько вы реально можете себе позволить (и выплатить).

Слово предоставить сложно. Тот факт, что вы можете покрыть ежемесячный платеж, не означает, что вы действительно можете позволить себе ссуду. Фактически, недавнее исследование Гарварда показало, что почти 40 миллионов американцев живут в доме, который им не по карману.

Машины похожие. Исследование Bankrate показало, что большинство семей больше не могут позволить себе приобрести в среднем новую машину, в то время как исследование AAA показало, что 64 миллиона водителей не смогут потратить всего лишь 500 или 600 долларов на ремонт автомобиля.

Я не делюсь с вами этой статистикой, чтобы отпугнуть вас от взятия ссуды, но я призываю вас переосмыслить свое мнение о слове предоставить .

Первый шаг здесь — игнорировать на мгновение годовую процентную ставку ссуды. Обычно это первое, что кредитор пытается вам продать. И это правильно — это стандартный способ быстро и легко сравнивать ссуды.

Но что еще более важно, чем годовая процентная ставка, так это общая стоимость, которую вы заплатите за ссуду, иногда называемую TAR (общая сумма, подлежащая погашению).Это сумма, которую вы заимствуете, плюс проценты, которые вы в конечном итоге будете платить в течение срока кредита.

Причина, по которой это важно, заключается в том, что годовая процентная ставка может вас обмануть. Приведу вам пример. Допустим, вы хотите занять 10 000 долларов, и у вас есть два варианта:

.
  • Вариант A: 10 000 долларов США под 5,00% годовых в течение пяти лет (ежемесячный платеж: 188,71 доллара США).
  • Вариант B: 10 000 долларов США под 6,00% годовых в течение трех лет (ежемесячный платеж: 304,22 доллара США).

Какое финансовое решение лучше? Вариант A дает вам и более низкую годовую ставку, и более низкий ежемесячный платеж, но вариант B на самом деле является более выгодной сделкой.Вот как выглядят наши результаты при использовании калькулятора амортизации:

Вариант A:

Вариант B:

Как видите, вариант A стоит 11 322,74 доллара, а вариант B — всего 10 951,88 доллара, то есть экономия составляет 370,86 доллара. Эта сумма может показаться небольшой, но по мере увеличения суммы вашей ссуды и увеличения срока действия эти типы разрыва продолжают увеличиваться.

Итак, когда вы думаете о том, что вы можете себе позволить, подумайте о ежемесячном платеже, но, что наиболее важно, подумайте об общей сумме, которую вы в конечном итоге должны выплатить.

4. Ваш кредитный рейтинг (и кредитная история)

Теперь, когда вы знаете, что вы действительно можете позволить себе взять в долг и выплатить, пришло время выяснить, на какой тип ссуды и по какой ставке вы можете претендовать. Введите кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются основой вашего финансового благополучия. Без кредита — особенно хорошего кредита — вы можете попрощаться с низкими ставками, низкими выплатами и общими сбережениями.

Меня особенно шокировало то, что 45% студентов не знают свой кредитный рейтинг.Студент колледжа в большинстве случаев находится в самом начале своей кредитной истории, поэтому я думаю, что это будет наиболее важный момент, чтобы установить уровень и узнать, на каком уровне вы стоите. Но это не только студенты колледжей. MoneyTips обнаружили, что 30% опрошенного ими населения также не знают своего кредитного рейтинга.

Дело в том, что вам нужно знать свой кредитный рейтинг и свою кредитную историю. Хорошая новость в том, что это легко сделать. Для простоты я рекомендую использовать бесплатные инструменты, такие как Credit Sesame и Credit Karma .Но как потребитель вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion).

MU30 даже построил инструмент оценки кредитного рейтинга, чтобы вы могли оценить, какой должна быть ваша оценка.

Лучше взять ссуду или сэкономить?

Привести в порядок свои финансы — сложная задача, требующая много тяжелой работы, дисциплины и времени. Чтобы купить новый дом, организовать свадьбу, поступить в вуз или начать свой бизнес, все это требует больших капиталовложений.Хотя это запланированные расходы, во многих случаях людям приходится иметь дело с незапланированными финансовыми расходами, такими как оплата больничного счета.

В то время как некоторые предпочитают решать финансовые проблемы за счет своих сбережений, другие могут подумать о том, чтобы взять ссуду или занять деньги. Но вопрос в том, как определиться с правильным курсом действий?

Не существует универсального подхода к принятию решения о выборе между наличными или кредитом во время чрезвычайной ситуации. Выплата за счет сбережений снижает любое финансовое давление, связанное с выплатой кредита, но в случае чрезвычайной ситуации лучшим вариантом может показаться заимствование денег.

Чтобы помочь вам принять правильное решение, вот плюсы и минусы как использования сбережений, так и займа денег во время чрезвычайной ситуации.

Копите сбережения во время чрезвычайной ситуации

Уоррен Баффет однажды заметил: «Не копите то, что осталось после траты; вместо этого тратьте то, что осталось после сохранения «.

Поэтому очень важно всегда иметь в своем финансовом портфеле здоровые сбережения. Но как вы решаете, использовать его или нет?

Плюсы использования сбережений

Тратить свои сбережения намного лучше, чем занимать деньги разными способами, поскольку вы свободны от стресса, связанного с ежемесячными EMI, а также никому не должны.Вот еще несколько преимуществ использования собственных сбережений:

  1. Исключает проценты

Если вы потратите накопленные деньги во время чрезвычайной ситуации или даже для других целей, например, для покупки дома или бытовой техники, вы в конечном итоге избавитесь от бремени выплаты процентов на эту сумму. Например, если вы планируете приобрести телефон за рупий. 40 000, и возьмите личную ссуду на то же самое, вы в конечном итоге заплатите рупий. 40 000 + проценты на столько же. Это не относится к использованию ваших сбережений, так как вы можете произвести полную оплату за один раз из своих сбережений.Таким образом, цены на товары и услуги, понесенные вами, снижаются, когда вы используете свои сбережения вместо займов.

  1. Повышает финансовую осмотрительность

Долги и ссуды необходимо погашать деньгами, которые вы заработаете в будущем, что поощряет небрежные привычки тратить, потому что будущее неизвестно и кажется далеким. Однако, если вы используете свои собственные сбережения, расставание с вашими с трудом заработанными деньгами будет тяжелее, особенно если это связано с предметом роскоши, в котором нет необходимости.Таким образом, использование сбережений делает человека дисциплинированным, поскольку он учится ограничивать свою роскошь и ограничивать только то, что они могут себе позволить.

  1. Расходы без стресса

Тратить деньги из своего кармана может показаться горькой пилюлей, но это поможет вам предотвратить длительное напряжение и стресс, которые возникают при выплате ссуды в течение многих лет. Люди, которые не умеют управлять своими финансами, могут легко попасть в долговую ловушку, если они не будут осторожны со своими займами, и, следовательно, лучше всего потратить то, что вы можете себе позволить прямо сейчас.

  1. Кредитные баллы теряют актуальность

Независимо от вашей кредитной истории, если вы используете свои сбережения для оплаты счета или покупки, ваш кредитный рейтинг становится неактуальным и не влияет на вашу способность тратить. С кредитами дело обстоит иначе, поскольку большинство банков требует, чтобы заемщики поддерживали высокий кредитный рейтинг, чтобы иметь право на заимствование.

Минусы использования сбережений

Люди обычно проводят значительную часть своей жизни, откладывая достаточно денег, и поэтому им нужно дважды подумать, прежде чем их потратить.Вот несколько минусов использования ваших сбережений для оплаты экстренной покупки или счета:

  1. Экономия ограничивает вашу доступность

Одним из основных недостатков сбережений является то, что человек может позволить себе потратить только ту сумму, которую он накопил. В такой ситуации человеку придется ограничить свои желания, а они будут ограничены суммой своих сбережений. Таким образом, если чрезвычайная ситуация требует увеличения расходов, одной экономии будет недостаточно.

  1. Протяженная процедура

Очень немногие люди хранят все свои сбережения на своем банковском счете и предпочитают вкладывать их в различные формы, такие как акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, недвижимость и золото.Хотя это безопасные инвестиции, обычно требуется несколько дней, чтобы получить доступ к их ликвидности, когда это необходимо. Таким образом, если вам срочно нужна сумма, экономия — не лучшая идея.

  1. Хэмперс планы на будущее

Если вы в течение многих лет регулярно копили с мечтой о покупке машины или дома, вам может стать трудно использовать свои сбережения, не препятствуя достижению ваших долгосрочных целей. В такие времена для ваших нужд может быть лучше ссуда.Это может стоить вам дороже, но вы по-прежнему будете следовать своим планам.

  1. Не поощряет сбережений в будущем

Людей, которые вынуждены сразу расстаться со своими сбережениями, можно отговорить от того, чтобы снова начинать с нуля. Люди могут начать подрывать ценность накопления достаточного количества денег и принимать безрассудные привычки тратить. Это может затруднить выход из неудачи.

Получение кредита в случае необходимости

Нет долга — хороший долг — это распространенный миф в умах некоторых людей, которые категорически против заимствования денег и тратят свой капитал на покупку.Но при правильном планировании долг можно также использовать для получения существенной прибыли.

Плюсы получения кредита

Получение кредита может показаться нелогичным, если у вас есть значительные сбережения, но у него есть несколько преимуществ:

  1. Дешевле в долгосрочной перспективе

Ссуда, очевидно, дороже, чем использование ваших сбережений в настоящее время, но в долгосрочной перспективе ваши инвестиции, вероятно, принесут вам более высокую доходность, чем сумма, которую вы в конечном итоге уплачиваете в качестве процентов по ссуде.Например, если вы в конечном итоге продадите дом, стоимость которого ежегодно растет на 10%, вы потеряете больше денег, чем выплачиваете ссуду под 8% годовых.

  1. Помогает снизить налоговую нагрузку

Есть скрытая выгода от взятия долга; то есть помогает снизить налоговую нагрузку. Это связано с тем, что стоимость процентов по ссуде снижает налогооблагаемый доход и уменьшает сумму налога. Таким образом, человек может сэкономить значительную сумму в качестве налога при получении ссуды и может компенсировать стоимость процентов, используя несколько вычетов в Законе о подоходном налоге Индии, относящихся к ссудам.

  1. Прививает финансовую дисциплину

Взятие долга требует дисциплины в отношении эффективного управления финансовыми расходами, особенно в отношении инвестиций и расходов в первые дни, пока человек не заработает достаточно, чтобы его погасить. Таким образом, положительной стороной долга является то, что он помогает оптимизировать каждую копейку и помогает заемщику вести финансово дисциплинированную жизнь.

  1. Многоцелевое использование кредитов физическим лицам

В то время как санкции по большинству кредитов выдаются для конкретных целей — покупка автомобиля или дома, получение высшего образования или открытие бизнеса, — личные ссуды предлагают своим заемщикам множество вариантов использования.Обычно нет ограничений на то, как заемщики решают потратить личную сумму кредита, что означает большую гибкость в расходах.

Минусы взятия кредита

Помимо преимуществ, у займа есть и несколько недостатков. Вот некоторые из них:

  1. Возлагает бремя EMI

Ссуды предоставляются с EMI, которые должны выплачиваться в течение месяцев, если не лет. На практике это означает, что последствия одной крупной покупки ощущаются до тех пор, пока ссуда не выплачивается полностью.Это явно не идеальная ситуация, поскольку часть ваших доходов направляется на оплату EMI.

  1. Высокие барьеры

Большинство банков и финансовых учреждений требуют от своих клиентов предоставить залог или ценные бумаги под сумму их кредита. Кроме того, они также требуют, чтобы их заемщики имели высокий балл CIBIL. В их отсутствие взять ссуду может быть действительно сложно; Это означает, что есть несколько препятствий для получения кредита.

  1. Процентные ставки могут со временем увеличиваться

Большинство банков и финансовых учреждений периодически пересматривают свои процентные ставки в соответствии с политикой RBI, чтобы стимулировать или препятствовать кредитованию экономики.Это означает, что клиенты, у которых есть существующие ссуды, также платят переменные EMI, и процентная ставка также может меняться со временем. Таким образом, вы можете в конечном итоге заплатить немного больше процентов, чем планировалось на протяжении многих лет.

  1. Начисления и пени

Большинство банков и финансовых учреждений взимают со своих клиентов такие сборы, как сборы за обработку, предоплату и штрафы за просрочку платежа. Это может улучшить общую стоимость ссуды и может стать для некоторых клиентов непомерно выше.

  1. Утверждение и выдача

У большинства банков длительный процесс подачи заявки на ссуду и строгие условия получения кредита. Кроме того, нет уверенности в том, утвердят ли они всю сумму вашего кредита, если вообще утвердят. Кроме того, время выдачи кредита также варьируется от банка к банку. Для того, кому срочно нужны деньги, это может стать огромным препятствием.

Если вы хотите сохранить финансовое благополучие в долгосрочной перспективе, постарайтесь использовать свои сбережения на потребление, а долги — на инвестиционные цели.Например, долг, такой как образовательная ссуда или жилищная ссуда, может быть выплачен в будущем и повысит ценность ваших навыков или портфеля. Однако избегайте занимать деньги на предметы роскоши или на личное потребление и старайтесь по возможности использовать свои сбережения.

Подводя итог, наличные деньги и кредит имеют свои преимущества, на которые стоит обратить внимание, но с ними также связаны определенные недостатки. Будет ли человеку лучше получить ссуду или платить из своих сбережений, полностью зависит от его финансовых условий.Другие важные факторы включают способность человека сберегать и его стратегии выплаты. Без спланированной финансовой стратегии получение ссуды или расходование капитала могут привести к катастрофе. Если денег, необходимых на случай чрезвычайной ситуации, много, то у вас может не быть готовой суммы в ваших сбережениях, и вы можете в конечном итоге занять деньги.

Есть способы получить мгновенные личные ссуды без залога и с высоким кредитным рейтингом. Например, PaySense предлагает личные займы до рупий.5 000 000 для целей бизнеса, путешествий, улучшения дома и покупки дорогостоящих товаров, таких как автомобили, велосипеды, телевидение, холодильники, стиральные машины и т. Д., Без какого-либо залога.

Благодаря всеобъемлющим условиям участия, безбумажному и цифровому процессу, доступным процентным ставкам и минимальным комиссиям PaySense также предлагает утверждения в тот же день и быстрое выделение средств.

Самое приятное то, что вы можете выбрать свой собственный план погашения EMI и управлять своими финансами в соответствии с вашими требованиями.Чтобы узнать, на какую сумму кредита вы имеете право, просто загрузите приложение PaySense из магазина Google Play и создайте свой профиль в нем.

6 веских причин получить личный заем — советник Forbes

От редакции: мы получаем комиссию за партнерские ссылки на советнике Forbes. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Персональные ссуды хороши для множества целей — от консолидации долга до пополнения пула, о котором ваша семья всегда мечтала.Но они личные, а значит, ваши причины — ваши.

Если вы думаете о получении личной ссуды, узнайте, как они работают, прежде чем подавать заявку.

Как работают личные ссуды по сравнению с Другое финансирование

Персональные ссуды обычно представляют собой необеспеченные ссуды, что означает, что вам не нужно предлагать залог на случай, если вы не погасите ссуду. Кредитору нечего конфисковать, если вы возьмете необеспеченную ссуду и не погасите ее, но последствия все равно будут: ваш кредитный рейтинг резко упадет, а по кредиту может наступить дефолт.Обеспеченные ссуды, с другой стороны, требуют залога, такого как ваш дом в случае ипотеки или ваш автомобиль в случае автокредита. Если вы не вернете обеспеченную ссуду, кредитор может наложить арест на вашу собственность.

Необеспеченные ссуды используют ваш кредитный рейтинг и кредитную историю, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям. В то время как жилищные и автокредиты требуют, чтобы вы использовали эти ссуды для определенных целей, личные ссуды не имеют таких же требований. Вместо этого вы можете использовать личный заем практически для чего угодно, если это соответствует условиям, изложенным в вашем кредитном соглашении.

Персональные ссуды выдаются единовременно, и вы производите ежемесячные платежи до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Это отличается от кредитных карт, которые являются разновидностью возобновляемого кредита. Кредитные карты используются по мере необходимости до определенной суммы или вашей кредитной линии. Пока вы делаете ежемесячные платежи, вы можете продолжать тратить столько, сколько хотите, до установленного вами лимита.

6 причин получения личной ссуды

Персональные ссуды можно использовать практически для любых ваших нужд — в пределах разумного и в соответствии с условиями вашего ссуды.Вы не можете использовать деньги для чего-либо противозаконного, для азартных игр или, в большинстве случаев, для покрытия расходов на высшее образование. Вот несколько веских причин получить личную ссуду.

Экстренная денежная помощь

Если вам нужны деньги прямо сейчас, чтобы покрыть счета, расходы на экстренную помощь или что-то еще, что требует немедленного внимания, вы можете взять личную ссуду. Большинство кредиторов предоставляют онлайн-приложения, позволяющие узнать, одобрены ли вы, за считанные минуты. Вы можете получить финансирование в тот же день или в течение нескольких рабочих дней, в зависимости от вашего кредитора.Вы можете использовать личный заем для покрытия чрезвычайных ситуаций, например:

  • Оплата просроченных платежей за жилье и коммунальные услуги
  • Медицинские счета
  • Ритуальные расходы
  • Неожиданный ремонт автомобиля

Персональная ссуда — хорошая альтернатива ссуде до зарплаты. Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды с высокой процентной ставкой, которые обычно требуют погашения при получении следующей зарплаты. Обычно вам не нужно проходить проверку кредитоспособности, и вы можете сразу же получить финансирование.Но ссуды до зарплаты могут принести больше вреда, чем пользы. Процентные ставки могут приближаться к 400%, и у многих заемщиков нет средств для полного погашения ссуды так быстро, как того требуют ссуды до зарплаты.

Консолидация долга

американцев задолжали по кредитным картам 1 триллион долларов. Некоторые из них включают в себя покупки, сделанные людьми, но также включают проценты и комиссионные. Все это складывается и может удерживать многих потребителей от выплаты долга по кредитной карте.

Персональный заем может использоваться как форма консолидации долга, особенно с задолженностью по кредитной карте.Это также популярная причина, по которой люди берут личную ссуду. По личным займам взимаются более низкие процентные ставки по сравнению с кредитными картами, особенно если у вас хороший кредит. Лучшие личные ссуды взимают процентную ставку всего 4%, что намного ниже двузначных процентов, взимаемых большинством кредитных карт. Вы можете взять личную ссуду, погасить остаток по непогашенной кредитной карте и затем произвести один платеж своему новому лицу, обслуживающему личный ссуду.

Товары для дома и ремонт

Если у вас есть дом, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала для ремонта или модернизации.Но можно взять и личную ссуду. Ссуды и кредитные линии под залог недвижимости отлично подходят для реализации жилищных проектов, но они обеспечены и используют ваш дом в качестве залога. Также имейте в виду, что некоторые кредиторы ужесточили требования к кредитованию HELOC из-за Covid-19.

Если вы не хотите рисковать потерять дом в случае задержки платежей, личный заем является хорошей заменой. Вместе с тем, получить личную ссуду может быть быстрее, чем ссуду под залог собственного капитала.

Расходы на переезд

Если вы переезжаете недалеко от места своего проживания, возможно, вам не придется покрывать какие-либо серьезные расходы.Но если вы переезжаете из штата, вам могут потребоваться дополнительные деньги для оплаты расходов на переезд. Переехать подальше означает покрыть расходы на упаковку ваших вещей, возможно, нанять грузчиков и перевезти ваши вещи на новое место.

Персональный заем также может помочь в поиске нового жилья. Например, если вы найдете квартиру, вам может потребоваться оплатить расходы за первый и последний месяц, а также внести залог. Вам также может понадобиться немного денег, чтобы обставить новый дом.

Финансирование транспортных средств

Автокредиты доступны, если вы хотите купить или арендовать автомобиль, но также доступны и личные займы. Автокредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки по сравнению с индивидуальными ссудами, но это обеспеченные ссуды, и ваш автомобиль используется в качестве залога. Если вы беспокоитесь о пропущенных платежах и о возвращении автомобиля в собственность, личный заем может быть для вас лучшим вариантом.

Свадебные расходы

Не рекомендуем брать деньги в долг на оплату свадьбы.Вместо этого подумайте о том, чтобы сократить свои желания в соответствии с вашим бюджетом, а не увеличивать его в соответствии с вашими потребностями.

Но если вам действительно нужно занять деньги, у вас есть несколько вариантов, например, кредитные карты и личные ссуды. Кредитные карты, как правило, имеют более высокие процентные ставки по сравнению с индивидуальными кредитами. Получение аванса наличными на вашу кредитную карту может иметь еще более высокие процентные ставки и комиссии. Персональный заем — менее дорогой вариант, если вам нужны деньги для покрытия расходов на свадьбу.

Причины избежать личного займа

Хотя личные ссуды могут быть спасительным средством во времена большой нужды, в некоторых случаях вам следует избегать ссуд. Рассмотрите возможность отказа от личной ссуды, если:

  • Вы не можете себе этого позволить. Одолжить деньги на короткий срок — это одно, но помните, что вам все равно нужно будет вернуть их. Если вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты по новому личному кредиту, подумайте о том, чтобы пропустить его.
  • Вам это не нужно. Если вы берете личную ссуду, чтобы покрыть расходы на отпуск или что-то, что вам не понадобится в ближайшем будущем, подумайте о том, чтобы отложить ее, пока у вас не появится больше денег.
  • Есть варианты получше. Для улучшения и ремонта дома лучшим выбором может быть ссуда под залог жилого фонда или кредитная линия. Что касается автомобилей или других транспортных средств, вы можете сэкономить с автокредитом.

Прежде чем брать личный заем, сначала взвесьте все возможные варианты.Брать деньги в долг не следует по прихоти. Вместо этого проанализируйте свое финансовое положение, чтобы понять, подходит ли вам личный заем.

3 самых больших риска получения личной ссуды

Получение личной ссуды может нанести ущерб вашим финансам, если вы не будете осторожны. Вы должны знать об этих трех больших рисках, прежде чем брать кредит.

Персональные ссуды могут быть хорошим способом занять деньги, когда вам это нужно. В конце концов, для этих кредитов установлены графики платежей, поэтому нет никаких сюрпризов, а процентные ставки, которые вы будете платить, часто намного ниже тех, которые вы бы заплатили, если бы вы использовали кредитную карту.

Но, несмотря на то, что использование личного кредита для получения доступа к необходимым средствам дает преимущества, существуют также некоторые серьезные риски, с которыми вы можете столкнуться при получении кредита этого типа. Вот три важных вопроса, о которых вам нужно знать.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Невозможность произвести платеж

Самый большой риск получения личной ссуды — это невозможность выполнить свои обязательства перед кредитором. Если ваш ежемесячный платеж по ссуде слишком высок для вас, и вы не сможете выплатить ссуду, вы можете столкнуться с серьезными финансовыми последствиями.

В дополнение к повреждению вашего кредитного рейтинга, вы также можете столкнуться с судебным иском.Это может привести к вынесению судебного решения против вас, которое потенциально может быть исполнено путем удержания вашей заработной платы или залогового удержания любого имущества, которым вы владеете.

Чтобы этого не произошло, узнайте, сколько именно будут выплачиваться ваши личные выплаты по кредиту, и посмотрите, как они впишутся в ваш бюджет. Если вы обнаружите, что не можете легко позволить себе платежи, не занимайте.

Многие люди также не выполняют своих обязательств по кредитам из-за потери работы или медицинских проблем. Чтобы избежать этого риска, постарайтесь накопить резервный фонд на несколько месяцев на покрытие расходов на жизнь, прежде чем брать кредит.Таким образом, если вы потеряете работу или не сможете работать из-за болезни, у вас все равно будут деньги для выплаты ссуды.

2. Слишком большое количество долгов

Если вы берете личную ссуду и обязуетесь делать ежемесячные платежи, этот долг может помешать вашей способности достигать других целей, которые у вас могут быть. Это потому, что теперь ваш доход будет направлен на погашение ссуды, вместо того, чтобы делать что-то с вашими деньгами, например, откладывать на пенсию.

Вы хотите, чтобы ваш будущий доход не был ограничен из-за того, что вы берете на себя большие долги или вообще не берете на себя ненужные долги.Поэтому, прежде чем брать ссуду, подумайте, действительно ли вам нужно брать ссуду и стоит ли влезть в этот долг той жертвы, которую придется принести вам в будущем, когда вы его погасите.

Риск слишком сильно залезть в долги еще больше, если вы берете личную ссуду для консолидации долга и используете выручку от ссуды для погашения своих кредитных карт. Если вы оплатите свои карты и освободите свой кредитный лимит, вы можете снова списать средства с карт, если вы тратите сверх своих средств.Это может привести к тому, что вам придется заплатить как по личному кредиту, так и по , так и по — кучу нового долга по кредитной карте, который вам придется погасить.

Чтобы избежать этого, убедитесь, что вы умеете жить с ограниченным бюджетом и не тратите слишком много средств, прежде чем консолидировать задолженность по кредитной карте с помощью личной ссуды.

3. Ограничение вашей способности брать ссуды в будущем

Кредиторы не дадут вам ссуду, если посчитают, что у вас слишком большая непогашенная задолженность по сравнению с вашим доходом. Если вы берете личный заем, платеж по нему будет учтен при определении отношения вашего долга к доходу.

Это может стать большой проблемой, если вы одолжите сейчас и вам нужно будет взять ссуду для чего-то еще позже, прежде чем будет выплачена текущая ссуда. Допустим, вы взяли ссуду на свадьбу. Если этот заем слишком велик по сравнению с вашим доходом, отношение вашего долга к доходу может быть слишком высоким, чтобы вы могли претендовать на жилищный заем с вашим новым супругом в следующем году.

Чтобы избежать этого риска, не берите взаймы ни на что, если в этом нет крайней необходимости. А если вы занимаетесь, всегда держите остаток по ссуде на как можно более низком уровне и старайтесь обеспечить, чтобы общая непогашенная сумма вашей задолженности, включая ссуды и платежи по кредитным картам, оставалась разумной по отношению к вашему доходу.

Сведение к минимуму этих личных кредитных рисков стоит усилий

Каждый раз, когда вы думаете о ссуде денег, вам необходимо знать, какие риски возникают. Понимая эти три больших потенциальных риска получения личного кредита, вы, надеюсь, сможете принять шаги, чтобы свести их к минимуму, чтобы ваше решение о займе не оказало негативного влияния на ваше будущее.

Десять золотых правил, которым нужно следовать при получении ссуды

В идеальном мире у каждого было бы достаточно денег для всех своих нужд.В действительности у многих из нас нет другого выбора, кроме как брать взаймы для достижения наших целей, как реальных, так и воображаемых. Для банков и NBFCs зияющий разрыв между реальностью и чаяниями — огромная возможность. Они ковровые бомбардировки потенциальных клиентов с предложениями ссуды через электронную почту, SMS-сообщения и телефонные звонки. Некоторые обещают низкие ставки, другие предлагают быстрые выплаты и легкие процедуры.

Технологии изменили несколько вещей в индустрии кредитования. Онлайн-агрегаторы помогают клиентам сосредоточиться на самой дешевой ссуде, а банкам требуется меньше минуты на утверждение и выдачу ссуд.Личный кредит от HDFC Bank — это Усэйн Болт в финансовом мире. Выдача ссуды клиентам интернет-банкинга занимает всего 10 секунд. «Это кардинально меняет правила игры в отрасли», — заявляет представитель банка.


Хотя технологии изменили способ выдачи ссуд, правила разумного заимствования остались неизменными. По-прежнему нет смысла брать в долг, если деньги вам не нужны. Или возьмите долгосрочную ссуду только для того, чтобы воспользоваться налоговыми льготами по выплачиваемым вами процентам.В нашей обложке на этой неделе перечислены 10 таких неизменных правил заимствования, которые должны помнить потенциальные клиенты. Следуйте за ними, и вы никогда не окажетесь в рабстве у долгов.

1. НЕ ЗАЙМАЙТЕ БОЛЬШЕ, ЧЕМ ВЫ МОЖЕТЕ ВОЗВРАТИТЬ

Первое правило разумного заимствования — это то, что старшее поколение постоянно говорит нам: не живите не по средствам. Возьмите ссуду, которую легко погасить. Одно правило большого пальца гласит, что автомобильные EMI ​​не должны превышать 15%, в то время как личные кредитные EMI ​​не должны составлять более 10% чистого ежемесячного дохода.«Ваш ежемесячный расход по всем вашим займам вместе взятым не должен превышать 50% вашего ежемесячного дохода», — говорит Риши Мехра, основатель Deal-4Loans.com.

Могут ли кредитные онлайн-порталы предложить вам более выгодную сделку?

В условиях, когда банки падают друг с другом в поисках бизнеса, получение ссуды кажется таким же простым, как и ABC. Но не берите ссуду только потому, что она есть. Убедитесь, что соотношение вашего кредита к доходу находится в допустимых пределах. Фани Кумар из Хайдарабада выплачивает ссуды с самого начала своей работы.

Все началось с двух личных займов в размере 5 лакхов шесть лет назад. В то время он платил EMI в размере 18 000 рупий (или 40% от его дохода). Несмотря на ограниченные финансовые возможности, Кумар взял автокредит в размере 5,74 миллиона рупий в 2012 году, добавив еще 12 500 рупий к своим ежемесячным расходам. В прошлом году он взял третью личную ссуду в размере 8 миллионов рупий для погашения других ссуд и еще одну дополнительную ссуду в размере 4 тысяч рупий для покрытия других расходов.Сегодня он платит EMI в размере 49 900 рупий, что составляет почти 72% его чистой заработной платы на дом.

Если ваши EMI поглощают слишком большую часть вашего дохода, это может повлиять на другие важные финансовые цели, такие как сбережения на пенсию или образование ваших детей. В таких ситуациях в первую очередь жертвуют пенсионным планированием. Даже после шести лет работы собственный капитал Кумара остается отрицательным. Убедитесь, что вы не совершаете эту ошибку.

2. СОХРАНИТЕ ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТЬ КАК МОЖНО КОРОТКО

Максимальный срок владения ипотечным кредитом, предлагаемый всеми крупными кредиторами, составляет 30 лет.Чем дольше срок пребывания в должности, тем ниже EMI, поэтому возникает соблазн получить ссуду на 25–30 лет. Однако лучше брать ссуду на самый короткий срок, который вы можете себе позволить. В случае долгосрочной ссуды процентная ставка слишком высока. По 10-летнему кредиту уплаченные проценты составляют 57% от суммы займа. Это вырастает до 128%, если срок владения составляет 20 лет.

Если вы возьмете ссуду в размере 50 лакхов на 25 лет, вы заплатите 83,5 лакха (или 167%) только в виде процентов. «Взять ссуду — это отрицательная сумма.Чем дольше срок пребывания в должности, тем выше сложный процент, который банк получает от вас », — предупреждает финансовый тренер П.В. Субраманьям.

Иногда может потребоваться более длительный срок. Молодой человек с низким доходом не сможет занять достаточно, если срок пребывания в должности составляет 10 лет. Ему придется увеличить срок пребывания в должности, чтобы EMI умещался в его кармане. Для таких заемщиков лучший вариант — увеличивать размер EMI каждый год в соответствии с увеличением дохода.

Увеличение суммы EMI может существенно повлиять на срок ссуды. Если предположить, что доход заемщика будет расти на 8-10% ежегодно, увеличение EMI ​​в той же пропорции не должно быть очень сложным. Если человек берет ссуду в размере 50 лакхов под 10% на 20 лет, его EMI будет составлять 48 251 рупий. Если он увеличивает EMI каждый год на 5%, ссуда будет выплачена менее чем за 12 лет. Если он затягивает пояса и увеличивает EMI на 10% каждый год, он выплатит ссуду всего за девять лет и три месяца.

3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ СВОЕЙ И РЕГУЛЯРНОЙ ВЫПЛАТЫ

Наказание окупается, особенно когда дело касается выплаты взносов. Будь то краткосрочная задолженность, такая как счет по кредитной карте, или долгосрочная ссуда для вашего дома, убедитесь, что вы не пропустите платеж. Отсутствие EMI ​​или задержка платежа являются одними из ключевых факторов, которые могут повлиять на ваш кредитный профиль и снизить ваши шансы на получение ссуды для других нужд в дальнейшей жизни.

Никогда не пропустите EMI ​​ссуды, даже если это означает отсутствие других инвестиций на время.В чрезвычайной ситуации расставьте приоритеты в своих взносах. Вы должны позаботиться о том, чтобы никогда не пропустить платежи по кредитной карте, потому что с вас не только будет наложен штраф за неуплату, но также будут взиматься огромные проценты на невыплаченную сумму.

Если у вас нет денег для оплаты всего счета по кредитной карте, заплатите минимум 5% и перенесите остаток. Но не делайте этого привычкой, потому что при процентной ставке 24-36% задолженность по кредитной карте — самая дорогостоящая ссуда, которую вы когда-либо брали.Чтобы не пропустить дату платежа каждый месяц, просто дайте постоянные инструкции своему банку платить минимальную сумму в 5% каждый раз, когда наступает срок оплаты.

4. НЕ ЗАЙМАЙТЕ ДЛЯ РАСПРОСТРАНЕНИЯ ИЛИ ИНВЕСТИРОВАНИЯ

Это тоже одно из основных правил инвестирования. Никогда не используйте заемные деньги для инвестирования. Сверхбезопасные инвестиции, такие как фиксированные депозиты и облигации, не могут соответствовать процентной ставке, которую вы платите по ссуде. А инвестиции, которые предлагают более высокую доходность, такие как акции, слишком изменчивы. Если рынки упадут, вы не только понесете убытки, но и будете связаны с EMI.

Было время, когда недвижимость была очень рентабельным вложением средств. Жилищные ссуды выдавались под 7-8%, а цены на недвижимость росли на 15-20%. Таким образом, покупка недвижимости по дешевой ссуде имела большой смысл. Теперь ситуация изменилась. Ипотечные кредиты сейчас стоят около 10%, в то время как цены на недвижимость растут лишь на 4-5%. В некоторых карманах они даже снизились за последние 1-2 года.

Точно так же избегайте брать ссуду на дискреционные расходы.Вы можете получать SMS-сообщения от компании, выдавшей вам кредитную карту, о ссуде на поездку, но такие пожелания лучше удовлетворить путем накопления. «Брать частную ссуду на покупку роскошных часов и дорогих сумок — не лучшая идея, — говорит Винит Джайн, основатель LoanStreet.in. Если вам нужно поехать в отпуск, устроить роскошную вечеринку или побаловать себя роскошными покупками, начните экономить сейчас.

С другой стороны, получение ссуды на строительство актива имеет большой смысл. Сандип Ядав и его жена отказались от своих планов поехать в отпуск за границу и вместо этого использовали деньги для выплаты первого взноса за дом.Таким образом им удалось снизить общую потребность в ссуде на дом.

5. СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВОМ БОЛЬШОГО БИЛЕТА

Если вы берете крупный жилищный кредит или ссуду на покупку автомобиля, лучше также иметь страховку. Купите план на такую ​​же сумму, чтобы ваша семья не оказалась обремененной непосильными долгами, если с вами что-то случится. Кредитор возьмет на себя актив (дом или автомобиль), если ваши иждивенцы не могут заплатить EMI. План срочного страхования в размере 50 лакхов не будет стоить вам слишком дорого.

Обычно банки продвигают план с сокращенным покрытием, который предлагает страхование, равное непогашенной сумме. Однако план на регулярный срок — лучший способ покрыть эту ответственность. Это может продолжаться даже после погашения кредита или при переходе к другому кредитору.

Более того, страховые полисы, привязанные к ссуде, часто представляют собой планы с единовременными взносами. Они не так рентабельны, как планы регулярных платежей. Если кредитор вынуждает вас купить план страхования, связанный с ссудой, обсудите этот вопрос с банковским омбудсменом и регулирующим органом в сфере страхования.

6. ПРОДОЛЖАЙТЕ ПОКУПКИ ПО ЛУЧШИМ ЦЕНАМ

Долгосрочная ипотека никогда не должна быть бессмысленной. Следите за новыми правилами и изменениями процентных ставок. RBI планирует изменить формулу базовой ставки, что может изменить способ калибровки кредитных ставок вашим банком. Продолжайте искать лучшую ставку и, если возможно, переходите на более дешевую ссуду.

Однако разница должна составлять не менее 2 процентных пунктов, в противном случае штраф за досрочное погашение по старой ссуде и расходы на обработку новой ссуды съедят прибыль от перехода.

Кроме того, переход будет более выгодным, если он будет осуществлен в начале срока действия ссуды. Предположим, у вас есть кредит под 11,75%, и вам предлагается новая ставка 9,9%. Вы можете сэкономить до 52 EMI, если до получения кредита еще 18 лет. Но если до получения ссуды осталось всего пять лет, новый срок владения ссудой будет всего на три EMI короче. То же касается и досрочного погашения кредитов.

Чем раньше вы это сделаете, тем больше влияние на срок ссуды. RBI не позволяет банкам взимать штраф за досрочное погашение жилищных ссуд, но они могут взимать штраф по другим ссудам.Некоторые кредиторы не взимают штраф за предоплату, если выплаченная сумма не превышает 25% от непогашенной суммы в начале года.

7. ПОНИМАНИЕ ТОНКОГО ПЕЧАТИ

Кредитные документы не читаются легко. Абзац за абзацем, напечатанный мелким шрифтом, можно отложить. Тем не менее, внимательно прочтите условия, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Субхаш Шетти из Бангалора подал заявку на получение личной ссуды в размере 1 лакха, но получил чек всего на 91 800 рупий.Кредитор вычел 5 152 рупий в качестве авансового платежа по процентам и годовой страховой взнос в размере 3 047 рупий.

Шетти расписалась в бумагах, не вдаваясь в мелкий шрифт. Некоторые кредиторы печально известны тем, что уклоняются от оговорок, направленных против заемщика. Если вы не понимаете юридический язык, попросите финансового консультанта или дипломированного бухгалтера ознакомиться с соглашением, прежде чем вы его подпишете.

8. ЗАМЕСТИТЬ ВЫСОКОСТОИМОСТЬ КРЕДИТА

Если у вас слишком много текущих займов, рекомендуется объединить ваши долги в один комплексный недорогой заем. Составьте список всех непогашенных ссуд и определите самые дорогие ссуды, которые можно заменить более дешевыми ссудами (см. Таблицу). Например, необеспеченный личный заем под 18-20% можно заменить ссудой под полисы страхования жизни.

Ссуду под недвижимость можно использовать для погашения всех остальных непогашенных ссуд.Вы также можете рассмотреть другие варианты, такие как ссуды на золото и ссуды под банковские депозиты. Также рекомендуется как можно скорее досрочно выплатить дорогостоящие ссуды. Направляйте непредвиденные доходы, такие как годовая премия по результатам, возврат налогов и поступления от полисов страхования жизни к погашению этих дорогостоящих ссуд.

Заемщики иногда избегают прекращения ссуды, потому что они предлагают налоговые льготы. Если дом является самостоятельным, то проценты по жилищному кредиту в размере до 2 тысяч рупий могут быть востребованы в качестве налогового вычета.Если дом сдается в аренду, вся выплаченная сумма процентов может быть востребована в качестве вычета. В случае ссуды на образование все проценты, уплаченные по ссуде, не облагаются налогом на срок до восьми лет.

Но сама по себе эта налоговая льгота не должна быть причиной для продолжения кредита. Правда, налоговые льготы снижают эффективную стоимость кредита. Но вы по-прежнему несете расходы, которых можно избежать, прекратив ссуду как можно скорее. Если деньги не могут принести вам более высокую прибыль, чем фактическая стоимость ссуды, используйте их для предоплаты непогашенной суммы.

9. НЕ ПРЕКРАЩАЙТЕ ВЫПОЛНЕНИЕ СРЕДСТВ, ИЗБЕГАЮЩИХ КРЕДИТОВ

Индийцы эмоционально относятся к определенным финансовым целям, особенно когда они касаются детей. Имея возможность выбора, ни один родитель не захочет обременять своих детей ссудой, особенно на образование. Хотя обеспечение будущего вашего ребенка важно, вам также необходимо оценить, влияет ли оно на ваше собственное будущее.

Пополнение пенсионного фонда для финансирования образования ребенка может быть рискованным делом.У студентов есть такие варианты, как ссуды и стипендии для покрытия расходов на образование, но нет такой договоренности, которая могла бы помочь вам спланировать свои пенсионные потребности. Ваш выход на пенсию так же важен, как и образование вашего ребенка, а может быть, даже больше. Не планируйте жизнь своих детей изолированно. Пусть все ваши цели станут частью вашего планирования расходов, это поможет вам лучше сбалансировать.

10. ДЕРЖАТЬ СЕМЬЮ, СЕМЬЮ В ЦИКЛЕ О КРЕДИТЕ

Прежде чем брать ссуду, обсудите ее с семьей. Это важно, потому что погашение повлияет на общее финансовое положение всего домохозяйства.Убедитесь, что ваш супруг знает о ссуде и причинах ее получения.

Держать супруга в неведении по финансовым вопросам не только увеличивает стресс в браке, но и снижает ваши шансы найти более экономичное решение. Может быть, у вашей жены (или мужа) есть лишние деньги, которые помогут вам вообще не брать ссуду. Не упускайте эту возможность, скрывая свои потребности.

5 плохих причин взять кредит

Мумбаи: Знаете ли вы, что личные ссуды являются одними из самых дорогих ссуд? Обычно процентная ставка по кредиту физических лиц составляет от 12% до 20% годовых.Учитывая, что это необеспеченный кредит, по которому нет необходимости предоставлять залог, процентная ставка будет выше по сравнению с обеспеченным кредитом, таким как жилищный кредит. Когда у вас есть неотложные потребности, такие как медицинские расходы, и у вас нет других вариантов, можно выбрать личную ссуду. Однако брать ссуду на удовлетворение жизненных потребностей и жизненных потребностей — совершенно неправильные причины. Вот несколько причин, по которым не стоит брать ссуду.

Для удовлетворения ваших инвестиционных потребностей в системе 80C

Если вы берете ссуду для инвестирования в инструменты 80C, потому что у вас нет единовременной суммы, необходимой в конце финансового года, вам нужно прекратить это делать.«В январе, феврале и марте всегда высокий спрос (на кредиты). В идеале человек должен откладывать деньги каждый месяц, чтобы выполнить требование 80C. Но большинство людей делают это в последнюю минуту. Когда HR начинает требовать подтверждения инвестиций, люди в конечном итоге планируют инвестировать. Большинство из них не имеют единовременной выплаты и, следовательно, берут ссуду для инвестирования в 80C для получения налоговых льгот с нашей платформы », — сказал Гаурав Чопра, основатель Indialends.com, ведущей фитех-компании. Чтобы не попасть в этот цикл, начните инвестировать с начало самого финансового года.

Просмотр полного изображения

Чтобы поехать в отпуск или профинансировать свадьбу

Путешествие по-прежнему возглавляет список занятий для большинства людей. Теперь праздники дорогие, и их тоже можно спланировать. Однако, если вы берете ссуду на праздники, ваша общая стоимость также возрастет. «Проблема с персональной ссудой заключается в том, что ссуду необходимо обслуживать, несмотря ни на что, что делает ваши общие финансы менее гибкими, чтобы справиться с внезапными изменениями в вашем финансовом положении.Кроме того, поскольку они часто не связаны такими активами, как обеспечение, они дороги. Даже правительство не считает, что персональный заем — хорошая идея, поэтому оно не дает вам налоговых льгот на процентные расходы, в отличие от жилищного кредита », — сказал Шьям Сандер, управляющий директор Peakalpha Investment Services Pvt. Ltd. вашей свадьбе, вам нужно сэкономить на ней, а не брать кредит.

Для ведения дорогого образа жизни

Вы любите иметь дорогие гаджеты, телефоны высокого класса и регулярно обедать в дорогих ресторанах? Если вы не можете себе этого позволить и в конечном итоге покупаете дорогие вещи в кредит, это неправильный финансовый подход.

«Это желательные и второстепенные расходы, которые можно сделать, если у человека есть на это деньги. Люди в конечном итоге тратят на эти жизненные расходы из-за давления со стороны сверстников и доступности личных ссуд. Вы должны быть осторожны с этими кредитами, поскольку они необеспечены и, следовательно, негативно влияют на ваш кредитный рейтинг », — сказал Мрин Агарвал, основатель Finsafe India Pvt. Ltd.« Худшая причина — взять ссуду для покрытия расходов, которые вы никогда не должны в любом случае понести.«Вы не должны брать ссуды на непомерные траты, которые носят дискреционный характер», — сказал Сандер.

Для погашения имеющихся кредитов

Если у вас есть кредит, но вы не можете его погасить, брать другой не стоит. Такое поведение может загнать вас в долговую ловушку. «В идеале, если у вас есть приличный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, потребность в личном ссуде может быть уменьшена в большей степени. Но если вы попадете в ловушку, такую ​​как пролонгация кредитной карты, вы можете использовать личный заем, чтобы выбраться из ловушки », — сказал Мелвин Джозеф, основатель расположенной в Мумбаи Finvin Financial Planners.Следовательно, в этом случае есть исключение. Если у вас есть дорогая ссуда и вы можете конвертировать ее только в ссуду с более низкой процентной ставкой, тогда вам стоит пойти на это.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint. Скачать наше приложение сейчас !!

Темы .

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *