Какие последствия если не платить кредит: Если вообще не платишь кредит банку, что будет — чем грозит, какие могут быть последствия, что сделают, если перестать оплачивать

Последствия получения займов в микрофинансовых организациях

В настоящее время все чаще стали появляться и получать широкий отклик у населения предложения финансовых организаций о представлении микрозаймов по одному только паспорту. Объявления о возможности взять в кредит небольшую сумму расклеиваются на улице, в транспорте, а листовки с таким же содержанием раздают на улице и раскладывают по почтовым ящикам. Кишит такими объявлениями и интернет. Нашим соотечественникам стали все чаще предлагать деньги в долг, а нужны ли такие финансовые решения?

Кредитные организации выдают ссуды на определенный срок, под фиксированный процент, с указанием последствий не возврата долга.

Что будет если не платить займы в МФО?

Каждая микрофинансовая организация прописывает условия пользовательского соглашения клиента, оформляя микрозайм, он автоматически соглашается с ними. В зависимости от формы оказания услуг краткосрочные или долгосрочные займы онлайн, условия могут разниться, но что касается последствий не возврата долга, они весьма схожи.

Процентная ставка продолжает начисляться согласно тарифу кредитора. Микрофинансовые организации в России работаю в диапазоне 0,4-3% в день.

По истечению срока займа, начисляется штраф за просрочку, в размере равному значению, которое указано в договорных обязательствах. Согласно постановлению Центрального Банка Российской Федерации штраф за просрочку платежа от суммы кредита (займа) взимается согласно договорным обязательствам заёмщика и кредитора.

Ухудшение кредитной истории заёмщика. Все финансовые организации, работающие в рамках закона, обязаны передавать сведения об исполнение кредитных обязательств клиентов в БЮРО. В случае не возврата займа в МФО, при следующей подаче отчета сведения о клиенте будут изменены, репутация заемщика будет испорчена. Данные в БЮРО кредитных историй хранятся на протяжении 15 лет.

Это первая стадия последствий для клиента, не вернувшего деньги в срок, которая происходит автоматически. Банкам и МФО нет дела до ваших личных проблем, услуга кредитования была оказана, деньги нужно вернуть, на основании договора, который был заключен добровольно.

Последствия невозврата займа стадия № 2

Специалисты по взысканию просроченных задолженностей микрофинансовых организаций работают по стандартам международного и российского кодекса этики. Телефонные звонки, e-mail рассылка, СМС-уведомления осуществляются в рабочее время с 10:00 до 19:00. Сотрудники по взысканию вежливо напоминают о дате погашения долга, оповещают о возможных штрафных санкциях.

В случае невыполнения договорных обязательств, может быть начат процесс взыскания долга либо передача права на взыскания долга, может быть передано третьим лицам. Заимодавец вправе передать долг в коллекторские агентства. Коллекторы работают по принципу оказания давления, кредитная организация за их действия ответственности не несет.

Если не возвращать займ, финансовое учреждение подает иск в суд. Взыскание долга происходит через Федеральную Службу Судебных Приставов с описанием имущества на сумму по решению суда.

Неустойка, штрафы, пени, начисляемы по задолженности, указываются в пользовательском соглашении каждого кредитора, которые вступают в действие с первого дня нарушения сроков возврата микрозайма.

В случае невозможности платить по счетам стоит обратиться за рефинансированием долгов. Все проблемные ситуации заёмщика негативно сказываются на его положении. Кредитная репутация – лицо заёмщика, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» МФО передают сведения в БЮРО об исполнение заёмщиком условий договора.

Будьте предельно внимательны! Не думайте, что если деньги выдаются быстро, то можно не знакомиться с кредитным договором. Его в любом случае следует внимательно изучить. После прочтения вы, как минимум, будете иметь четкое представление о сроках возврата, сумме переплаты, возможных штрафных санкциях, а как максимум – избежите неприятных сюрпризов.

Реально оценивайте свои возможности! Лучше вообще не брать микрокредит, чем попадать в разряд неплательщиков.

«Досрочное истребование задолженности» — что это?

Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.

Что значит досрочно?

Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.

«При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Кто в зоне риска

О каких же нарушенных обязательствах идет речь? Их не так много:

• нарушение графика платежей — вы вносите оплату несвоевременно либо не в полном объеме и у вас появляется просроченная задолженность
• нецелевое использование целевого кредита — вы взяли ипотеку, но не купили жилье и не сделали ремонт, а потратили деньги на отдых или вложили в бизнес

Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.

Почему банки идут на этот шаг?

Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы. С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.

Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.

Требует или не требует?

Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.

Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию. Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит. Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.

Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.

Если вам пришло уведомление о досрочном истребовании задолженности от банка «Открытие»:

• позвоните специалисту банка по телефону 8 800 500-70-44 или закажите обратный звонок
• будьте готовы обсудить со специалистом возможные варианты погашения кредита
• если вы попали в затруднительное финансовое положение, подготовьте документы, достоверно подтверждающие снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Вам могут предложить программы по снижению финансовой нагрузки, такие как реструктуризация кредита, рефинансирование или изменение графика платежей
• если все предложения банка вам не подходят — погасите кредит в отведенный вам срок согласно уведомлению о досрочном истребовании задолженности

Что будет, если не платил кредит? Комментарий члена АЮР Любови Лариной

22 Октября 2020

Доля просроченных кредитов в России выросла до 70%. В марте, в начале пандемии коронавируса, по данным президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльмана Мехтиева, эта цифра была на уровне 55%. Абсолютное большинство допустивших просрочку по займу граждан говорят о финансовых трудностях (порядка 50%), еще 30% в качестве причины несоблюдения графика платежей называют потерю работы, у 15% не хватает средств. 

Как рассказал Мехтиев РИА Новости, 6% соотечественников не обслуживают кредит, потому что не согласны с суммой долга. 7% заемщиков собираются судиться, чтобы не платить банку (или как минимум уменьшить сумму долга в несколько раз), еще 7% считают, что в современных реалиях долг можно не возвращать. Читательница АиФ.ru Ольга Иванова (имя изменено) придерживалась такого же мнения: женщина набрала кредитов и решила их не обслуживать. А потом она вышла на пенсию и теперь часть ее долга списывается из ежемесячной выплаты.

По просьбе АиФ.ru руководитель Аппарата Рязанского регионального отделения Ассоциации юристов России Любовь Ларина рассказала, что будет, если не платить по кредиту:

«Отношения, связанные с получением кредита, регламентированы несколькими законами: Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом „О потребительском кредите (займе)“, законом „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“, а также законом „Об ипотеке (залоге недвижимости)“.

Если человек берет кредит, то он заключает кредитный договор, по которому кредитная организация предоставляет денежные средства, а заемщик обязуется их возвратить, оплатить проценты и иные предусмотренные платежи. Следовательно, когда гражданин берет кредит, в момент получения денег он должен понимать, что долг необходимо возвращать, плюс проценты за пользование деньгами банка.

Если заемщик не возвращает кредит банку, значит он отказывается от исполнения взятого на себя обязательства. Гражданским кодексом РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства.

В том случае, если заемщик не платит, у кредитной организации есть права и способы для взыскания долга. Банк имеет право обратиться в суд с иском о взыскании с заемщика денежных средств, в том числе процентов, пеней, штрафов, неустоек, государственной пошлины.

Если не платить кредит, то могут наступить следующие последствия:

• с должника будут принудительно взыскивать долг судебные приставы; они же могут наложить арест на имущество и банковские счета;
• долг может быть передан коллекторам;
• за счет неуплаты будет расти задолженность;
• если кредитным договором предусмотрены поручители, то кредитная организация потребует взыскания долга с них;
• будет испорчена кредитная история, и в дальнейшем заемщик не сможет получить кредит.

Если судебное решение уже вынесено и обращено взыскание на доходы гражданина, то следует отметить, что размер взысканий может быть ограничен. Например, с пенсий по старости и по инвалидности недопустимо удерживать более 50%.

Важно понимать, что неуплата по кредиту может повлечь и уголовную ответственность. В случае если при получении кредита гражданин предоставил подложные документы или уже в момент получения кредита не намеревался его платить, то его действия квалифицируются как мошенничество в сфере кредитования по ст. 159.1 УК РФ (максимальное наказание — до десяти лет лишения свободы)».

Источник: Аргументы и факты

Не платить кредит, заключенный онлайн, нельзя: Нацбанк указал почему

Национальный банк указывает, что оформленный онлайн договор равноценен обычному бумажному договору.

Если вы оформили кредитный договор онлайн, использовав одноразовый пароль, то такой договор равноценен обычному бумажному. По закону однотипный пароль имеет такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись или квалифицирована электронная подпись (Закон «Об электронных доверительных услугах»). Поэтому не стоит пренебрегать своими обязательствам по кредиту, если он заключен в онлайн-формате.

У некоторых клиентов финкомпаний вызывает удивление тот факт, что в случае возникновения просрочки по кредиту, заключенному онлайн, информация о них попадает к коллекторам. Так происходят из-за того, что во время заключения договора на вебсайте вы поставили «галочку» напротив строки «подтверждаю согласие на обработку своих персональных данных, в том числе их передачу в бюро кредитных историй». Такое согласие и является основанием для финансового учреждения передавать информацию о клиенте в коллекторскую компанию, если он не выполняет свои обязательства. В итоге колллектор может звонить по телефону по указанным в анкете номерам телефона и направлять письма клиенту. К тому же информация о вас будет также доступна бюро кредитных историй. В будущем это усложнит получение вами нового кредита.

Напоминаем, чтобы не иметь проблем уже после заключения договора, необходимо проверить банк на надежность с помощью сервиса CONTR AGENT. Сервис дает возможность узнать актуальную и достоверную информацию из государственных реестров и открытых источников.

Нацбанк рекомендует внимательно читать условия договора

Особенно, если подписываете его онлайн. Ведь подписывая договор, в том числе с помощью одноразового пароля, вы принимаете на себя обязательство выполнять его условия. Поэтому внимательно прочитайте документы, распечатайте и сохраните экземпляр договора.

В документе должны быть прописаны все условия кредита — процентная ставка, возможные комиссии и дополнительные платежи, штрафные санкции в случае просрочки выплат.

Важно!

Также обратите внимание, если вы берете кредит, который больше минимальной зарплаты (сейчас 4 723. грн), сроком больше чем на один месяц, то финкомпания должна предоставить вам не только договор, но и паспорт потребительского кредита. В таком паспорте указывается реальная годовая процентная ставка и дополнительные комиссии. Это требования Закона «О потребительском кредитовании».

Актуальные размеры прожиточного минимума и минимальной зарплаты, а также важную информацию относительно уплаты ЕСВ и других налогов можно узнать в модуле «Справочники» ИПС ЛІГА:ЗАКОН, воспользовавшись тестовым доступом

Если финансовая компания нарушила ваши права — жалуйтесь

Если финансовое учреждение не выполняет условия договора, то Нацбанк советует обратиться с жалобой на имя руководства небанковского финансового учреждения. Не получите ответ — обращайтесь к Национальному банку Украины.

долги по кредитам, взыскание кредиторской задолженности

Пути решения проблемы

Что делать, если человек взял кредит и не может платить из-за ухудшения жизненной ситуации, когда банально нет достаточно денег для погашения долга? Главное – это не затягивать ситуацию до образования просрочки, немедленно обратиться в банк для урегулирования проблемы.

Важно! Банк не заинтересован в вашей неплатежеспособности, поэтому сделает все возможное, чтобы вы оставались в рядах добросовестных плательщиков. У него для этого есть все возможности.

Реструктуризация

Денежный займ – это обязательство должника вернуть определенную денежную сумму (одним платежом или частями) в установленный договором срок. Нарушение соглашения, пропуск срока оплаты или внесения неполной суммы, приводит к негативным юридическим последствиям – штрафу, пене.

Украинские банки в основном работают по одной аннуитентной схеме кредитования. Это значит, что клиент возвращает задолженность равными частями – установлен фиксированный ежемесячный платеж.

За пропуск 6 платежей клиент попадает в черный список и дальнейшее доверие кредитора ставится под сомнение. С клиентом начинают работать юристы, коллекторы. Цель работы – вернуть деньги и реструктуризация долга по кредиту – один из способов ее достижения.

Реструктуризация кредитной задолженности – это внесение изменений в договор с должником относительно оплаты и сроков. Возможна данная процедура только при серьезной задолженности (более 6 месяцев) и решение о ее проведении принимается индивидуально.

Важно! Инициатором может выступать как сам кредитор, когда проблемным клиентам массово высылаются СМС-сообщения с приглашением посетить отделение и подписать новый договор либо должник извещается в телефонном режиме.

Когда реструктуризация кредита инициируется должником, он обращается с заявлением, в котором изложена суть проблемы: причины просрочки, возможные варианты погашения, удобные и посильные для клиента, просьба об отсрочке платежа.

Когда может понадобиться реструктуризация долга?

На ранних этапах задолженности (до 6-7 месяцев) с должником могут работать сотрудники банка, которые осуществляют телефонные звонки, рассылают СМС-сообщения, письма с требованием оплатить задолженность.

Но вот когда ситуация уже становится более рисковой для финансовой организации и становится понятно, что просрочка может быть не оплачена, ставится вопрос о том, что нужна реструктуризация долгов. Естественно, в каждой организации процедура происходит по-своему, но практика показывает, что приступают к ней спустя 6 месяцев невнесения платежей.

Именно такой срок просрочки дает банку понять, что у клиента действительно возникли проблемы и нарушение приобретает систематичный характер. Предугадать, сможет ли вернуть должник все деньги сразу – невозможно, поэтому подбираются такие альтернативные варианты.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

• потерял работу;
• стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
• призван в армию;
• родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
• потерял трудоспособность.

Рефинансирование

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях. Я уже писала о существующих программах перекредитования. Здесь повторяться не буду. Главное – выбрать тот банк, условия которого вам действительно выгодны.

Кредитные каникулы

Некоторые банки дают кредитные каникулы. Что это такое? Это временное послабление условий погашения кредита. Именно временное, долг ваш от этого не уменьшится. Вам лишь позволят немного передохнуть. И услуга эта в большинстве случаев платная.

Подобная отсрочка возможна нескольких видов:

• когда оговорена условиями договора;
• по просьбе заемщика, когда ему становится тяжело платить;
• предоставляется сотрудником коллекторской фирмы, который занимается взысканием (неофициальная) на короткий срок.

Рассмотрим каждую из них.

1. Кредитные каникулы на максимальный срок возможны, как правило, тогда, когда это предусмотрено самим соглашением. Часто в СМИ, метро или интернете можно встретить рекламу о кредитных предложениях с официальной отсрочкой на случай возникновения проблем. Конкретные требования зависят от самого предложения и в каждой компании будут разными. Стоит учитывать, что в 2018 такую возможность могут позволить себе не все, потому как у банков высокий риск невозврата средств из-за невысокого дохода населения.
2. Отсрочка платежа по кредиту в некоторых случаях возможна по запросу самого заемщика. Когда он понимает, что просто не потянет оплату в следующем месяце, он может обратиться к кредитору с официальным заявлением и просьбой отсрочить оплату. Обязательно в таком случае указывается причина, потому как кредитор будет анализировать выплаты: насколько они были своевременными, контактность заявителя (всегда важно отвечать на телефонные звонки) и не факт, что каникулы будут одобрены.
3. Неофициальная же отсрочка обычно выдается после телефонных звонков работников организации заемщику, который уже пропустил оплату. Ее длительность обычно не превышает 14 дней, и она не является официальной. Это всего лишь устная договоренность, уступка, на которую согласились пойти, чтобы вы смогли спокойно найти средства, решить свои проблемы и оплатить по счетам.

Ни законом, ни самим договором не определяется условий и причин. Все зависит от добросовестности клиента, его платежеспособности и сложившихся обстоятельств. Например, оформить кредитные каникулы на время декретного отпуска для пользователя, который вносил платежи ежемесячно, вовремя на протяжении последних 12 месяцев будет реально.

Однако, на весь период отсрочку никто не предоставит (за такой промежуток можно просто забыть, что нужно платить), а вот на 2-3 месяца, может, и согласятся.

Также могут быть другие причины:

• болезнь;
• временный выезд за границу;
• путешествие;
• спортивные соревнования;
• приказ о сокращении с работы;
• открытие бизнеса в другой стране и др.

Является ли та или иная причина уважительной, решается сотрудниками в зависимости от конкретной ситуации. Поэтому желательно подобные ситуации подтверждать справками и документами, чтобы доказать, что вы не сможете платить по объективным обстоятельствам, а не просто не хотите.

В 2018 в Украине нет актуальных предложений по банкам, где можно взять займ с предусмотренной отсрочкой. Хотя еще 3-4 года назад это можно было сделать, например, в «Альфа Банке», «Платинум банке».

Срок исковой давности по кредиту

Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.

Платить или подождать?

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:   

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск. Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать. Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Правила исчисления сроков давности

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду. Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности. Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности». Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств. Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет. 

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее. Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд. И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно. Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

• Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
• Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
• В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

• Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
• Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
• Исковая давность не может быть бесконечной
• Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

• Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
• В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
• Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить. Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться. Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Есть сроки давности для коллекторов?

Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!

Что будет, если не платить кредит: проблемы которые ждут должников

Что будет если не платить кредит

Микрокредитование стало одним из востребованных способов получить деньги быстро и без проблем, но не каждый заемщик четко понимает ответственность за взятые на себя обязательства, не знает, что будет если не платить кредит в МФО и какими могут быть последствия столь необдуманного решения.

Что будет если не платить кредит: думаем о последствиях

Когда деньги требуются срочно, на выручку приходят микрофинансовые организации, которые предлагают лояльные условия кредитования, привлекая быстрым получением денег без справок о доходах, залога и поручителей.

Условия получения микрокредита действительно могут быть выгодными: сниженная процентная ставка, увеличенный кредитный лимит и более длительный срок погашения кредита. Все это немного расслабляет и в тот момент мало, кто задается вопросом – что будет если не отдать микрозайм, так как о возможности развития форс-мажорных ситуаций даже и мысли нет.

Что происходит дальше? О том, как не платить по счетам думает, разве что мошенник, который и не собирается отдавать долги. Ответственные клиенты FinX редко допускают просрочки по кредитам и микрозаймам по собственному желанию, но жизненная ситуация может поменяться в корне буквально за считанные дни и вот уже нечем платить по счетам.

Типовые причины допущения просрочек по кредитному договору:

• Потеря работы;
• Снижение заработка;
• Задержка заработной платы;
• Болезнь, как заемщика, так и кого-то из близких родственников;
• Прочие семейные, личные ситуации повседневной жизни.

Если возникли подобные проблемы, всегда нужно быть готовым и знать какими могут быть санкции МФО, если не платить кредит и последствия неуплаты для должника, а также, каким образом можно выйти из положения.

Сколько дней может быть просрочка по кредиту

При оформлении кредитного договора, далеко не каждый заемщик обращает внимание на условия кредитования. В частности, если срок возврата долга и процентная ставка понятны, то порядок погашения займа и его общая сумма, а также комиссии, пени и штрафы за просрочки выпадают из поля зрения.

Итак, как будет развиваться ситуация при угрозе просрочки? Проблема с внесением платежа не так страшна для заемщика, как кажется на первый взгляд, потому как не все знают – сколько дней может быть просрочка по микрокредиту без серьезных последствий.

Какие будут последствия если не платить микрозайм

По статистике микрофинансовых организаций, доля невозвращенных кредитов составляет от 20 до 25%. Понятно, что МФО закладывают свои финансовые риски в высокую процентную ставку, однако это не значит, что неплательщики могут избежать ответственности.

Действия микрофинансовых организаций при работе с должниками могут быть самыми разными, и здесь следует понимать, какие последствия если не платить кредит, ждут должника:

• При незначительных просрочках действия МФО ограничиваются телефонными звонками, смс- или email-сообщениями, а также письмами по адресу проживания и/или регистрации, так как это является наименее затратным для кредитора способом получить заемные средства обратно.
• Другое дело, если по микрокредиту есть залог, в этом случае МФО может забрать залоговое имущество в оплату просроченного долга.
• Информация о должнике передается в Бюро кредитных историй, а любая негативная информация, в общем, отражается на кредитном рейтинге, а это уменьшает шансы получить кредит в будущем.
• При упорном нежелании оплачивать долги, кредит должника может быть передан коллекторскому агентству, которые, подчас, не гнушаются любыми способами, используя незаконные методы работы, несмотря на то, что их деятельность пытаются контролировать регулирующие органы.

Судебное разбирательство для должника, как еще один вариант развития событий, может быть лучшим выходом из положения, но МФО неохотно идут на подобные меры взыскания долга.

• Во-первых, передача дела в суд останавливает начисление процентов на просроченный займ.
• Во-вторых, начисленные проценты, пени и штрафы суд может признать незаконным и списать их, особенно, если общая сумма долга превышает допустимую по закону.

Не лишним будет знать, что все штрафы, пеня и неустойки могут начисляться только на остаток долга, с ограничением суммы займа умноженной в три раза, но не более.

Что делать если не можешь вернуть микрозайм

Самый простой выход из трудного положения – пролонгация кредитного договора, при которой его действие продлевается еще на определенный срок при уплате только процентов по займу. Таким способом может воспользоваться любой клиент FinX, чтобы не допустить просрочку по кредиту, если нет возможности отдать тело долга вместе с начисленными процентами.

Другой вариант – рефинансирование или перекредитация микрозайма, то есть получение другого кредита или займа в счет погашения просроченных кредитных обязательств. Рефинансировать кредит можно в банке, но зачастую МФО сами предлагают рефинансирование кредита, правда, отдельные из компаний могут потребовать дополнительное залоговое обеспечение.

Еще один способ договориться с МФО – реструктуризация, которая представляет собой переформатирование положений договора путем изменения сроков выплаты или разбивки суммы на меньшие платежи. В этом случае придется отдать большую сумму, чем можно было заплатить при стандартном погашении, но зато на приемлемых для заемщика условиях.

Заключение

Если вы прекрасно понимаете, чем грозит невыплата займа, прежде чем взять микрокредит, следует взвесить свои возможности. Предугадать ход жизни невозможно, но при этом стоит иметь хотя бы пару вариантов на примете, каким образом вы будете погашать кредит при риске просрочки.

Для того чтобы оценить свои возможности перед подачей заявки, компания FinX предлагает воспользоваться онлайн-калькулятором, который поможет выбрать параметры займа и рассчитать предварительную сумму общего долга с процентами.

Если в вашей жизни произошли неожиданные перемены, лучше сразу обратиться в кредитную организацию для поиска путей решения возникшей проблемы. Жизненные ситуации и случаи, при которых невозможно платить по счетам, могут быть разными, но всегда есть возможность договориться с МФО, предоставив документы, подтверждающие причину неуплаты платежей по микрокредиту. Это может быть:

• Выписка из трудовой книжки об увольнении;
• Справка о болезни своей и близкого родственника;
• Справка о доходах, вернее о снижении дохода, как такового.

В случае большого числа накопленных долгов можно самостоятельно обратиться в суд и добиться более комфортных для себя условий погашения кредитной задолженности, но лучше не допускать подобной ситуации и вовремя погашать свои обязательства перед микрофинансовой организацией.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды?

Студенческие ссуды — одно из самых серьезных финансовых затруднений, с которыми сталкиваются многие молодые американцы. Но что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды?

Осуществление этих платежей в дополнение к другим финансовым обязательствам может быть сложной задачей. В результате каждый год более 1 миллиона заемщиков по студенческим займам становятся неплатежеспособными.

Кроме того, исследование Федеральной резервной системы показало, что почти каждый пятый получатель студенческой ссуды задерживает выплаты по крайней мере на 90 дней.

К сожалению, невыплата по студенческому кредиту может иметь множество негативных последствий, включая удержание заработной платы, снижение вашего кредитного рейтинга или приостановление действия вашей профессиональной лицензии.

К счастью, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы предотвратить это, поэтому действуйте как можно раньше, если вам сложно выплатить кредит.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческую ссуду?

Неуплата государственного или частного студенческого долга может иметь серьезные негативные последствия для вашего общего финансового положения.

В первый день после пропущенного платежа по кредиту ваша ссуда становится просроченной, и так будет оставаться до тех пор, пока ваши платежи не будут обновлены. Каждый пропущенный платеж также может привести к штрафу за просрочку платежа.

Просроченные федеральные студенческие ссуды не сообщаются кредитным бюро до тех пор, пока они не просрочены более чем на 90 дней. У вас есть шанс наверстать упущенное, прежде чем это отрицательно скажется на вашей кредитной истории. Но в случае частных займов ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро уже через 30 дней после просрочки.

Наличие просроченных платежей в вашем кредитном отчете может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить открытие кредитной карты, займ денег или даже получение квартиры.

Если вы сможете получить ссуду , вы, вероятно, заплатите более высокие процентные ставки.

Чем дольше просрочены ваши ссуды, тем хуже становятся последствия. После того, как ваши прямые федеральные займы просрочены более чем на 270 дней, они переходят к дефолту.

Для других ссуд этот процесс происходит намного быстрее.По частным студенческим ссудам наступает дефолт через 120 дней, а по ссудам Federal Perkins может быть выполнен дефолт сразу после пропущенного платежа.

После того, как вы введете значение по умолчанию, вы можете столкнуться с множеством последствий.

Ваш кредит получит гораздо больше убытков, чем просто просроченный платеж. Вы также можете столкнуться с удержанием заработной платы или другим судебным иском.

Примечание. Выплаты по федеральному студенческому кредиту в настоящее время приостановлены из-за чрезвычайных мер со стороны федерального правительства в ответ на пандемию COVID-19.Приемлемые кредиты помещаются в автоматическую отсрочку с временной процентной ставкой 0% до 30 сентября 2021 года. Если вы не будете вносить платежи в течение этого времени, ежемесячные платежи не требуются и не будут иметь никаких последствий.

Можете ли вы избавиться от студенческой ссуды?

Обычно единственный способ избавиться от студенческих ссуд — заплатить их.

Федеральные студенческие ссуды не похожи на другие долги, срок давности которых истек, и которые в конечном итоге выпадают из вашего кредитного отчета, если вы их не платите.Федеральные студенческие ссуды не имеют срока давности, что означает, что правительство может пытаться взыскать их деньги сколько угодно долго.

В отличие от других долгов, студенческие ссуды редко погашаются во время банкротства (хотя есть некоторые заметные исключения).

Один из очевидных способов избавиться от федеральных студенческих ссуд без их полной выплаты — это получить право на прощение или выплату студенческих ссуд.

Типы прощения и освобождения включают:

Имейте в виду, что программы прощения часто требуют, чтобы вы вносили своевременные платежи в течение определенного количества лет.Эти программы не избавят вас от совершения хотя бы некоторых платежей.

Важно отметить, что частные студенческие ссуды работают немного иначе. Частные студенческие ссуды не подходят для программ прощения.

Срок исковой давности для частных студенческих ссуд определяется на уровне штата, а это означает, что вы можете достичь точки, когда ваш кредитор больше не сможет предпринимать юридические действия для взыскания суммы ссуды. Однако долг может быть отправлен в коллекторскую компанию.

Имейте в виду, что ссуда останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого просрочки, что может создать проблемы в других сферах вашей жизни.

Последствия невыполнения обязательств по студенческой ссуде

Вот несколько примеров того, что может случиться, если вы не выплачиваете студенческие ссуды.

1. Комиссия за просрочку платежа

Если вы опоздали на 30 дней по федеральному студенческому кредиту, вы обычно столкнетесь с пени за просрочку в размере до 6% от суммы, которая должна была быть выплачена и не была выплачена. Поэтому, если вы должны просрочить выплату в размере 350 долларов, вам, возможно, придется доплатить до 21 доллара сверх существующего платежа по студенческому кредиту.

Частные студенческие ссуды имеют аналогичные штрафы за просрочку платежа, но не стандартизированы.В этом случае вы будете платить либо заранее определенный процент, либо фиксированную плату, в зависимости от того, какая из них выше.

2. Более низкий кредитный рейтинг

По прошествии определенного количества дней кредитор может сообщить о проблеме в кредитные бюро, что может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Это может повлиять на вашу жизнь несколькими способами, в том числе затруднить получение кредитной карты, покупку автомобиля и получение ипотеки.

Если вы получили одобрение с плохой кредитной историей, вы, вероятно, столкнетесь с более высокими процентными ставками.

Служба ссуды

сообщит о ваших просроченных платежах в кредитные бюро, если у вас 30 дней просрочки по частным студенческим ссудам и 90 дней по федеральным студенческим ссудам.

3. Потерянные выплаты по кредиту

Вы больше не имеете права на отсрочку или отсрочку после невыполнения обязательств по федеральным студенческим займам.

Вы также больше не сможете выбирать свой план погашения и, возможно, вместо этого вам придется перейти на план погашения, ориентированный на доход.

В свою очередь, это ограничивает вашу гибкость погашения в будущем.

4. Удержание из заработной платы

С удержанием заработной платы кредитор может удерживать до 15% от каждой зарплаты для получения федеральной студенческой ссуды, не обращаясь к вам в суд. В случае частных студенческих ссуд, выплаты могут составлять до 25% от вашей заработной платы. Они могут продолжать делать это до тех пор, пока ваша студенческая ссуда не будет полностью выплачена или пока вы не удалите ее по умолчанию.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено удерживать заработную плату из-за программы по облегчению выплаты студенческих ссуд COVID-19.Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

5. Кредит отрицательного воздействия

Мы уже упоминали, что просроченные платежи могут повредить вашему кредитному рейтингу. Но дефолт только усугубляет проблему и может привести к еще большему падению вашего кредитного рейтинга.

Даже если у вас заранее был хороший кредит, он может поставить вас в «плохой» диапазон.

6. Удержать возврат налога

В некоторых случаях неисполнения обязательств по федеральному студенческому кредиту правительство может получить возврат налога.

В некоторых штатах также действуют законы, согласно которым гарантийным агентствам штата разрешается также получать возмещение подоходного налога штата.

Это может стать серьезным финансовым ударом, если вы сильно зависите от возврата налогов.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено удерживать возврат налога заемщику из-за усилий по облегчению выплаты студенческого кредита COVID-19. Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

7. Cosigner принимает участие

Соруководитель несет равную ответственность за погашение студенческой ссуды.

В случае невыполнения обязательств кредитор обратится к вашему партнеру, и они должны будут начать производить платежи.

Это также может негативно повлиять на кредитоспособность соавтора, и им может быть труднее получить право на получение будущих займов или рефинансировать существующие.

Cosigners довольно распространены в случае частных студенческих ссуд. Но соучастник может не осознавать, что может случиться, если вы не заплатите свои студенческие ссуды.

8. Получены выплаты по социальному страхованию

Невыполнение обязательств может отрицательно сказаться на вашем пенсионном плане, по крайней мере, в отношении федеральных студенческих ссуд.

Известный как пособие по социальному обеспечению, государство может брать до 15% вашего пособия по социальному обеспечению. Хотя это не относится к частным студенческим ссудам, вам обязательно стоит знать об этом, когда речь идет о федеральных студенческих ссудах.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено получать пособия по социальному обеспечению из-за усилий по облегчению выплаты студенческих ссуд COVID-19. Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

9. Залог на имущество

Бывают ситуации, когда правительство подает в суд за невыполнение федеральной студенческой ссуды.

«Почти в каждом случае заемщик проигрывает», — объясняет репортер CNBC Эбигейл Хесс. «Если выиграет правительство, они могут наложить арест на ваш дом и даже заставить его продать».

Всякий раз, когда на вашу собственность накладывается залог, вам не разрешается по закону продавать, рефинансировать или передавать право собственности. Чтобы очистить право собственности, вы должны сначала выплатить залог.

10. Утратить право на получение дополнительной финансовой помощи

Вы не будете иметь права на дальнейшую федеральную помощь студентам после того, как перейдете к невыполнению обязательств по федеральной студенческой ссуде.

Это часто означает, что ваши учебные занятия будут приостановлены, и вам придется выйти из невыполнения обязательств, чтобы снова получить помощь.

11. Приостановить действие вашей профессиональной лицензии

Хотя это не относится ко всем, некоторые штаты могут даже отозвать вашу профессиональную лицензию, если вы не погасите свои студенческие ссуды.

Медсестры, учителя, терапевты и электрики — это лишь несколько примеров профессий, требующих профессиональной лицензии.

Эта ситуация создает уловку-22, когда вы не можете работать, что еще больше увеличивает сложность выплаты вознаграждения.

12. Приостановить действие водительских прав

Хотя законы штата меняются ежегодно, известно, что в некоторых штатах в прошлом приостанавливали действие ваших водительских прав в случае невыполнения обязательств.

Излишне говорить, что это затрудняет добираться на работу и с работы, что создает дополнительные проблемы с получением зарплаты для погашения студенческих ссуд.

13. Займы переходят в инкассо

Еще одно возможное последствие невыполнения обязательств по частной студенческой ссуде, когда кредитор может отправить ваш долг в коллекторское агентство.

Агентство взимает дополнительную плату при попытке вернуть деньги. Обычно они в сумме на 25% больше, чем ваша первоначальная задолженность по основной сумме долга, что только усугубляет проблему и еще больше увеличивает ваши долги.

14. Вас могут арестовать

Вас не посадят в тюрьму за невыплату студенческой ссуды. Но вы можете столкнуться с судебным иском о неоплаченной задолженности.

Если вы не явитесь в суд, это может привести к аресту.

Хотя понятие «тюрьмы должников» является незаконным и больше не существует, некоторые люди все же попадают под арест, если они не выполняют постановление суда.

Что делать, если вы не можете выплатить студенческую ссуду?

В вашей жизни может наступить момент, когда вам будет сложно выплатить студенческий ссуду из-за недостаточного дохода, потери работы или другого финансового положения. Важно понимать, что происходит, если вы не можете выплатить студенческие ссуды из-за чего-то вроде этого.

Хотя это может быть ошеломляющим, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить удар.

Что делать, если вы не можете выплатить федеральные студенческие ссуды?

Если вы не можете выплатить федеральный студенческий кредит во время вспышки COVID-19, вам повезло.Федеральное правительство приостановило выплаты и выплаты процентов по всем федеральным студенческим займам до 30 сентября 2021 года. В течение этого времени от вас не требуется производить платежи.

Если вы по-прежнему не можете производить платежи после того, как приостановка платежей по кредиту закончилась, у вас все еще есть несколько вариантов.

Одним из преимуществ федеральных студенческих ссуд является то, что у них есть множество вариантов, позволяющих упростить выплату ссуды или вообще приостановить платежи в некоторых ситуациях.

Первое, о чем вы могли бы подумать, — это изменить свой план погашения.

Федеральное правительство позволяет заемщикам бесплатно менять свой план погашения в любое время, так что вы можете переключиться на тот, который лучше соответствует вашей ситуации.

Стандартный план погашения требует, чтобы заемщики выплатили свои ссуды в течение 10 лет. Но тот, у кого задолженность превышает 30 000 долларов, имеет право на расширенное погашение, что дает вам дополнительные 15 лет для выплаты ссуд.

Разнообразие планов погашения, основанных на доходе, гарантирует, что ваши ежемесячные платежи не превышают определенного процента вашего дохода.

Если вы вообще не можете производить платежи, нового плана погашения, скорее всего, будет недостаточно.

В этом случае вы можете рассмотреть возможность отсрочки или отказа от кредита, чтобы временно приостановить выплаты.

Отсрочка позволяет отложить выплаты по кредиту и приостановить начисление процентов по субсидированным студенческим ссудам.

В конце периода отсрочки проценты будут капитализированы (то есть добавлены к основному сальдо для начисления процентов).

Терпение — аналогичная концепция, за исключением того, что проценты будут начисляться все время.

Для обеих программ вам может потребоваться предоставить вашему кредитному агенту подтверждение ваших финансовых трудностей. Обязательно сделайте этот шаг, как только вы узнаете, что не можете производить платежи, потому что вы не можете ввести отсрочку или отсрочку после наступления дефолта по своим кредитам.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить частные студенческие ссуды?

Частные студенческие ссуды могут быть немного сложнее, чем федеральные.

Эти ссуды не часто сопровождаются гибкими планами погашения.Чаще всего ваш кредитор просто предлагает вам план погашения, при котором ссуда будет полностью выплачена в желаемый срок.

Если вы не можете заплатить, первым делом необходимо позвонить своему кредитору и спросить, есть ли у него какие-либо специальные программы погашения. Например, SoFi предлагает программу защиты от безработицы, которая допускает 12-месячную отсрочку, если вы потеряете работу не по своей вине. Салли Мэй предлагает заемщикам, сталкивающимся с временными финансовыми трудностями, послабление на срок до 12 месяцев.

Еще один способ сделать ваши платежи более доступными — это рефинансирование частного студенческого кредита.

Таким образом вы сможете снизить процентную ставку, продлить срок кредита или и то, и другое в целях снижения ежемесячного платежа и покрытия просроченных платежей.

Что делать, если ваши студенческие ссуды становятся невыполненными?

Срок погашения ваших ссуд зависит от типа ссуды, которая у вас есть.

Для федеральных студенческих ссуд вы обычно вводите дефолт, когда ваши ссуды просрочены на 270 дней, хотя по вашим ссудам может быть немедленно выполнен дефолт для федеральной ссуды Perkins.

В случае частных студенческих ссуд вы обычно вводите дефолт, когда ваши ссуды просрочены на 120 дней.

Вы можете узнать, не погашены ли ваши ссуды, проверив свой онлайн-счет или проверив свой кредитный отчет, который будет содержать любые дефолты.

Когда вы переходите к дефолту, уже нанесен большой урон. Ваш кредитный рейтинг, вероятно, сильно пострадал, вы понесли штрафы за просрочку платежа и, возможно, против вас были возбуждены судебные иски, например, удержание заработной платы.

Но еще не поздно попытаться исправить ситуацию и вернуть свои финансы в нужное русло.

Убедитесь, что значение по умолчанию верное

Первое, что нужно сделать, это убедиться, что ваш кредитор не погасил ваши ссуды по ошибке.

Вы, вероятно, узнаете, пропустили ли вы выплаты по студенческому кредиту. Если вы знаете, что платежи выполняются вовремя или просрочены недостаточно для неисполнения обязательств, обратитесь к своему специалисту по обслуживанию ссуды, чтобы исправить ошибку.

Составьте план выхода из дефолта

Если по умолчанию это не ошибка, пора попытаться ее исправить.

Для федеральных займов у вас есть несколько вариантов:

1. Погашение: Когда по вашим ссудам наступает дефолт, сразу наступает срок погашения всего баланса. Большинство заемщиков не смогут выплатить полную сумму. Но на случай, если у вас получится, это самый быстрый выход из ситуации.
2. Реабилитация: Эта опция позволяет вам прийти к соглашению с вашим кредитором о новом плане погашения. Вам нужно будет произвести не менее девяти платежей в течение 10 месяцев, а затем по умолчанию можно будет отказаться от вашей ссуды и вашего кредитного отчета (хотя просроченные платежи останутся).Если вы восстановите свой ссуду, у вас снова появятся другие варианты погашения, такие как планы, основанные на доходе, отсрочка и отсрочка.
3. Консолидация: Последний вариант — объединить ваш федеральный заем в Прямой консолидированный заем. Новая ссуда погашает ваши невыплаченные ссуды, и вы начнете выплачивать по ней в соответствии с планом погашения, основанным на доходе.

Имейте в виду, что для частных студенческих ссуд варианты могут немного отличаться. Хотя вам вряд ли будет доступна реабилитация, вы можете попытаться вместе со своим кредитором разработать новый план погашения или договориться об урегулировании долга.

Заключение

42 миллиона американцев имеют задолженность по студенческим ссудам, и до вспышки COVID-19 только около половины из них подлежали выплате. Остальные были в снисхождении, отсрочке или невыполнении обязательств.

Благодаря мерам по оказанию чрезвычайной помощи правительство приостановило выплаты по федеральному студенческому кредиту до 30 сентября 2021 года. Но если вы не произведете платеж после этого, это может иметь последствия.

По мере увеличения числа людей, которые не могут выплатить свои студенческие ссуды, как никогда важно, чтобы заемщики понимали, что произойдет, если они не выплатят свои студенческие ссуды.

Проблема не уходит.

Напротив, федеральные студенческие ссуды не имеют срока давности и не погашаются при банкротстве. Ваш кредитор, вероятно, найдет способ получить свои деньги так или иначе.

Хорошая новость заключается в том, что есть варианты, доступные тем, кто изо всех сил пытается выплатить свои студенческие ссуды.

Такие инструменты, как воздержание и планы погашения, основанные на доходе, могут помочь временно снизить или отменить ваш платеж.

Чтобы узнать, что делать дальше, поговорите со своим специалистом по обслуживанию студенческих ссуд или финансовым специалистом, чтобы узнать, что произойдет, если вы не выплатите свои студенческие ссуды, и как вы можете встать на правильный путь.

Что произойдет, если вы никогда не заплатите студенческую ссуду?

Если вы никогда не платите свои студенческие ссуды, ваш кредитный рейтинг упадет, вам будет труднее получить будущий кредит, и ваши кредиторы могут даже предъявить иск. Краткосрочные и долгосрочные последствия могут быть трудными для восстановления, поэтому важно производить платежи по своим кредитам или обращаться за помощью, если вы ожидаете пропустить платежи.Вот что нужно знать, если вы приближаетесь к дефолту по студенческой ссуде.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды?

Невыплата студенческой ссуды имеет как краткосрочные, так и долгосрочные последствия, в зависимости от того, где вы находитесь в погашении.

Краткосрочные последствия

Если вы хотя бы на один день просрочили выплату студенческой ссуды, вас сразу же сочтут просроченной. Вот что может случиться, если вы пропустите несколько платежей:

• Комиссия за просрочку платежа. Просрочка платежа — платеж, который вы в конечном итоге произведете, но не в установленный срок — может привести к штрафу за просрочку платежа.Эта сумма варьируется в зависимости от кредитора, и не все из них устанавливают эту комиссию, но очень часто можно увидеть либо фиксированную комиссию, либо процентную ставку от вашего пропущенного платежа.
• Возврат удержанного налога. Если вы задержали выплату федерального студенческого кредита, правительство может удержать ваш возврат до тех пор, пока вы не обновите платежи.
• Удержание из заработной платы. Если вы задержали выплату студенческой ссуды на несколько месяцев, ваш кредитор может связаться с вашим местом работы и поднять вашу зарплату.Он может делать это до тех пор, пока вы не выплатите часть своих кредитов и не получите хорошую репутацию.

Долгосрочные последствия

Просроченные ссуды вступают в силу сразу после одного пропущенного платежа, но о них может не сообщаться в основные кредитные бюро в течение 90 дней. Вот что происходит, если вы дольше не платите студенческие ссуды.

• По умолчанию. После нескольких месяцев невыплаты платежей по вашему кредиту будет объявлен дефолт. Конкретные сроки и последствия невыполнения обязательств различаются в зависимости от кредитора, но в некоторых случаях сразу же подлежит уплате весь остаток по студенческому кредиту.
• Утрачено право на получение помощи в будущем. Если вы в настоящее время находитесь в состоянии дефолта, вы можете потерять любую будущую помощь студентам, включая стипендии, гранты и федеральные студенческие ссуды. Невыполненные ссуды в вашем кредитном отчете также могут затруднить покупку дома, покупку автомобиля или получение кредитной карты.
• Снижение кредитного рейтинга. Чем дольше вы не платите студенческие ссуды, тем больше упадет ваш кредитный рейтинг.
• Возможные судебные иски. Ваш первоначальный кредитор мог продать вашу ссуду агентству по взысканию долгов, которое может звонить и отправлять вам письма, пытаясь взыскать долг.Чтобы уменьшить заработную плату, кредиторам придется обращаться в суд. На вас могут подать в суд, если вы не вернете ссуду.

Как избавиться от студенческих ссуд

Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить свои студенческие ссуды, существуют различные планы погашения, которые позволяют поддерживать ваши ссуды в актуальном состоянии и не наносят ущерба банку. Обдумайте все возможные варианты, прежде чем выбрать наиболее подходящий.

План погашения, ориентированного на доход

Если вы изо всех сил пытаетесь позволить себе выплатить свои студенческие ссуды, вы можете включить все свои федеральные ссуды в план погашения, ориентированный на доход.В зависимости от ваших потребностей существует несколько различных типов, но все они имеют схожие методы. Вы будете вносить ежемесячные платежи в зависимости от вашего дискреционного дохода и размера семьи. Через 20 или 25 лет, в зависимости от плана, остаток по вашим кредитам прощается. Вам нужно будет обновлять свою информацию каждый год, чтобы ваши платежи точно отражали ваше финансовое положение.

Прощение ссуды на государственную службу (PSLF)

PSLF предоставляется заемщикам по федеральной ссуде на образование, которые начинают карьеру на государственной службе.После 10 лет внесения платежей по плану погашения, ориентированного на доход, и работы на подходящего работодателя, оставшаяся задолженность будет прощена.

Долговая снежная кома или долговая лавина

Если у вас есть много разных студенческих займов и сочетание федеральных и частных студенческих займов, вы можете попробовать другой подход. И метод снежного кома, и метод лавины позволяют перечислить каждый долг, включая общую сумму, ежемесячную сумму, процентную ставку и дату погашения.

В обоих случаях вы будете вносить минимальные платежи по всем своим займам.При использовании метода снежного кома вы вкладываете каждый лишний доллар в долг с наименьшей суммой. В случае метода долговой лавины вы вкладываете каждый лишний доллар в долг с самой высокой процентной ставкой. Вы будете делать это до тех пор, пока каждый долг не будет выплачен, переходя к следующему по величине долгу (или к долгу со следующей по величине процентной ставкой), пока все ваши студенческие ссуды не будут выплачены полностью.

Рефинансирование

Если у вас высокие процентные ставки или много разных студенческих ссуд, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования.Это когда вы берете новую ссуду, чтобы погасить все ваши текущие ссуды на обучение. Вы получите новые условия погашения и новую процентную ставку, а затем будете вносить один ежемесячный платеж в счет рефинансированной ссуды, пока она не будет выплачена полностью. Вы можете рефинансировать свои ссуды только у частных кредиторов, поэтому рефинансирование федеральных ссуд означает, что вы потеряете определенные меры защиты, такие как воздержание или возможность зарегистрироваться в плане погашения, ориентированном на доход. Но если у вас отличный кредит и вы можете получать более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите сейчас, это того стоит.

Расчет по студенческому кредиту

Расчет по студенческому кредиту — это когда вы соглашаетесь погашать свои студенческие ссуды на сумму меньше вашей задолженности. Если вы так сильно отстали по своим студенческим займам, а ваш кредитный рейтинг уже пострадал, это может показаться заманчивым, хотя вам понадобится единовременная сумма для погашения непогашенного погашенного остатка. Кредиторы не обязаны производить расчет, и этот вариант может не сработать, но некоторые кредиторы могут рассмотреть его, чтобы получить хотя бы некоторую часть вашей непогашенной суммы.

Простят ли студенческие ссуды?

Хотя президент Байден упомянул прощение студенческих ссуд во время своей кампании, в течение первых нескольких месяцев его президентства ничего официально не закрепилось, поэтому крайне важно продолжать платить по своим ссудам. Даже если какая-то форма прощения все-таки придет к вам, вам не следует его ждать; осуществление платежей по кредитам гарантирует, что вы не окажетесь в невыгодном положении. И помните, заемщики федеральных студенческих ссуд не обязаны производить платежи до конца сентября.30, так что у вас есть передышка, если вы сейчас боретесь.

Чистая прибыль

Невыплата студенческой ссуды может привести к катастрофическим последствиям для ваших финансов, вашей кредитной истории и ваших перспектив заимствования в будущем, поэтому постарайтесь максимально актуализировать ваши ссуды. Если вы испытываете трудности, найдите план погашения, который вам подходит, например план погашения, ориентированный на доход, или рефинансируйте свои ссуды. Невыплата студенческой ссуды навредит вам на долгие годы, поэтому лучший курс действий должен быть таким, который вернет вас в нужное русло.

Подробнее:

Что может случиться, если вы не вернете студенческую ссуду?

Огромный долг, взятый на себя американцами, чтобы получить высшее образование, оказывает огромное влияние на нашу экономику и на нашу национальную политику.

К четвертому кварталу 2020 года задолженность по студенческим займам составила 1,56 триллиона долларов. Около 44% этих заемщиков активно пытались произвести платежи по состоянию на 2019 год, в то время как еще 6,5% считались дефолтными или просроченными.

COVID-19 Помощь

В марте 2020 года, после пандемии COVID-19, федеральное правительство объявило об облегчении выплаты студенческих ссуд, финансируемых из федерального бюджета: все выплаты по ссудам и сбор платежей по невозвратным кредитам прекратились, а процентные ставки по студенческим ссудам упали до 0%.Эти меры действуют до сентября 2021 года.

Если вы рассматриваете возможность получения студенческой ссуды или уже взяли ее и испытываете трудности с погашением, вот некоторые вещи, которые вам необходимо знать о последствиях невыплаты.

Федеральные и частные студенческие ссуды различаются

Эти 1,56 триллиона долларов относятся только к долгам, взятым на себя студентами или их родителями, которые взяли федеральные студенческие ссуды. Некоторая дополнительная задолженность перед частными банками и другими кредиторами.

Эти частные ссуды собираются совершенно другим способом, и может быть меньше форм регресса, если ваш ссуда является частной, а не государственной.

Доступны планы консолидации и погашения

Если у вас возникли проблемы с выплатами по федеральным студенческим ссудам, имейте в виду, что их можно объединить в одну ссуду, чтобы упростить выплату.

Существует также ряд планов погашения, основанных на доходе, которые могут дать заемщикам больше времени для выплаты ссуды, уменьшая финансовое бремя.

Разница между дефолтом и просрочкой

Кредит становится просроченным в первый день после пропуска срока платежа. Существует несколько стадий просрочки, в том числе просрочка на 30 дней, просрочка на 60 дней и просрочка на 90 дней.

Каждый уровень становится немного серьезнее. По ссуде не наступит дефолт до гораздо более позднего периода, который может составлять не менее 270 дней (или девяти месяцев) без выплат, в зависимости от типа ссуды.

Заемщики, ссуды которых просрочены, по-прежнему имеют ряд вариантов погашения.По умолчанию запускается серия ответов, которые гораздо сложнее решить.

Первоначальные последствия неисполнения обязательств

Если ссуда считается просроченной, последствия могут быть серьезными. Вся невыплаченный остаток плюс проценты подлежат немедленной оплате.

Заемщики теряют право на отсрочку, отсрочку и другие планы погашения. Они не будут иметь права на получение какой-либо федеральной помощи студентам в будущем, а ссудный счет будет передан коллекторскому агентству.

Долгосрочные последствия неисполнения обязательств

Срок давности взыскания задолженности по федеральному студенческому кредиту отсутствует. Хотя в некоторых случаях правительство может прощать студенческие ссуды, это не распространяется на ссуды, не подлежащие выплате.

Эта информация будет передана в кредитные агентства и повлияет на кредитный рейтинг заемщика. Это вредит способности человека занимать деньги или даже найти работу в будущем.

Правительство также может удерживать возмещение федерального подоходного налога, увеличивать заработную плату или удерживать выплаты по социальному обеспечению для погашения долга.

В зависимости от того, насколько эффективно правительство обновляет свои электронные записи, это может повлиять на способность человека продлить водительские или профессиональные права и даже помешать заемщику поступить на службу в вооруженные силы.

Количество продолжает расти

Общий долг будет только ухудшаться. Существуют дополнительные процентные расходы, штрафы за просрочку платежа, потенциальные гонорары адвокатам, судебные издержки, сборы за взыскание и другие расходы, связанные с процессом взыскания, которые могут быть добавлены к сумме задолженности.

Это может стать серьезным

Заемщик может быть привлечен к суду и привлечен к суду за неуплату.

Как только невыплаченная ссуда проходит через судебный процесс, судья может отдать определенные распоряжения. Хотя заемщик не может быть арестован только за неуплату ссуды, ордер на арест может быть выдан в случае невыполнения приказов судьи.

Могут потребоваться дополнительные расходы, если будет установлено, что в первоначальной заявке на получение кредита было причастно мошенничество или была предоставлена ​​ложная информация.

Это влияет на других людей

Все стороны, подписавшие первоначальный заем, будут привлечены к погашению. Это может даже нанести ущерб перспективам детей заемщика, когда они, в свою очередь, подадут заявку на получение студенческой ссуды для оплаты собственного образования.

Что произойдет, если вы не заплатите долги? | Долг

Это не может быть рядом с ограблением или пребыванием на плоту в окружении акул, но обнаружение того, что вы не можете выплатить большой долг, может быть одной из самых страшных ситуаций в жизни.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Итак, что произойдет, если вы не сможете заплатить? Насколько вы должны быть в панике?

Трудно сказать, потому что это зависит от того, является ли долг вашей ипотекой (которая может быть плохой) или, скажем, вашей кредитной картой (не так уж плохо).

Если вы должны деньги и испытываете стресс, просто помните, что результат, который вы себе представляете, вероятно, хуже, чем реальность. Тем не менее, всегда полезно знать, что ждет впереди. Итак, вот что вы можете ожидать, если не заплатите свои долги:

• Ваш долг перейдет в коллекторское агентство.
• Коллекторы свяжутся с вами.
• Это повлияет на вашу кредитную историю и рейтинг.
• Ваш долг, вероятно, будет преследовать вас долгие годы.
• Вы заплатите долг или нет, но жизнь будет продолжаться.

Ваш долг перейдет в коллекторское агентство

Давайте сначала рассмотрим этот сценарий. «Согласно федеральному закону первоначальный кредитор может отправить ваш счет в коллекторское агентство по истечении 31 дня просрочки платежа, хотя некоторые кредиторы могут попытаться получить платеж самостоятельно в течение 180 дней», — говорит Кристина Люси, директор по продуктам и финансовый консультант на сайте личных финансов CreditKarma.com.

Однако не слишком паникуйте на 31-й день и не думайте, что у вас есть полгода, чтобы понять это. В большинстве случаев, по мнению отраслевых экспертов, отправка неоплаченного долга в коллекторское агентство обычно занимает около 60 дней.

Это, вероятно, очевидно, но агентство по взысканию долгов было нанято компанией, которая задолжала деньги. Таким образом, если вы заплатите долг сборщику долгов, эти деньги вернутся обратно к лицу, которому причитаются деньги, хотя сборщик сначала берет значительную комиссию, часто от 25% до 45%.

Иногда сборщики долгов даже продают купленный ими долг другому сборщику долгов, который думает, что ему, возможно, удастся убедить вас заплатить. В любом случае, если коллектор владеет вашим долгом, он будет искать вас.

Сборщики долгов свяжутся с вами

Телефон начнет звонить, и начнут приходить письма, чтобы заставить вас заплатить. Если вы сможете выплатить долг или договориться с коллектором, то ваша долговая проблема довольно быстро исчезнет.Если вы не можете этого сделать, уровень стресса может повыситься.

«Различные виды долгов имеют разные последствия», — говорит Люси. «Например, невыплаченные обеспеченные ссуды — включая ипотечные и автокредиты — могут привести к изъятию вашего дома или автомобиля».

По словам Люси, конфискация вашей машины может стать еще одним оскорблением. «Даже если автомобиль потребителя будет возвращен во владение, его кредит все равно может оказаться в взыскании, если стоимость автомобиля меньше, чем задолженность», — говорит она.

Ваша кредитная история и ваш счет будут отрицательно затронуты

Люси указывает, что медицинская задолженность, отправляемая в счет взыскания, обрабатывается иначе, чем другая задолженность по взысканию. «Во-первых, бюро должны подождать 180 дней, прежде чем указывать медицинскую задолженность в кредитном отчете потребителя», — говорит она. «Во-вторых, медицинский долг удаляется из кредитного отчета потребителя, как только он выплачивается. В этом отличие от других долговых обязательств, которые обычно остаются в кредитном отчете в течение семи лет, независимо от того, когда он был погашен.»

Насколько вы можете ожидать, что ваш кредитный рейтинг упадет? Как правило, один пропущенный платеж может привести к отличному падению кредитного рейтинга на 100 пунктов. Если ваш кредитный рейтинг изначально был неустойчивым, он не принесет такого большого ущерба, и на самом деле невозможно сказать, насколько он снизится. Но он будет снижаться.

Ваш долг может преследовать вас в течение многих лет

Теперь имейте в виду, что существует большая разница между, скажем, Долг в размере 70 долларов и долг в размере 7000. Возможно, невыплаченный долг в размере 70 долларов совсем не преследует вас и не причиняет вам много горя.Вы не платите, и кроме того, что ваш кредитный рейтинг на какое-то время снижается, может быть, ничего не происходит, кроме нескольких десятков телефонных звонков, которые в конечном итоге перестают приходить.

Однако это вряд ли произойдет с долгом в 7000 долларов.

Если вы опоздали с выплатой долга, в какой-то момент на вас могут подать в суд, говорит Джордж Саймонс, основатель и генеральный директор SoloSuit.com, веб-сайта, который помогает потребителям бороться с исками о взыскании долгов.

По словам Саймонса, после предъявления иска у вас обычно есть от 20 дней (иногда меньше) до 30 дней на ответ.Если вы не явитесь, конечно, вы автоматически проиграете дело.

«Теперь, когда потребитель проиграл судебный процесс, его заработная плата будет удерживаться в размере 25% от каждой зарплаты. Также может быть наложено удержание на их дом или машину», — говорит Саймонс.

Он добавляет, что ничто из этого не помогает вашей кредитной истории.

Также стоит отметить, что ваша заработная плата может быть увеличена менее чем на 25%, но это не будет больше. Федеральный закон ограничивает его 25%.

Вы либо заплатите долг, либо нет, но жизнь продолжится

Просто помните, что если вы чувствуете себя измотанным, в какой-то момент все наладится, и вы заплатите то, что должны, и найдете списание долга.Или пройдет время, а долги не расплатишься. Между прочим, существует срок давности по кредитным картам. Он варьируется в зависимости от штата, но обычно составляет от трех до 10 лет.

Так или иначе, все разрешится. Да, страшно оказаться на крючке из-за денег, которые вы должны, особенно если сборщики долгов преследуют вас и существует угроза судебного процесса, но это не похоже на то, что вас посадят в тюрьму. Если, однако, ваши долги не связаны с уклонением от уплаты налогов или невыплатой алиментов.

Саймон Голденберг, адвокат из Нью-Йорка, специализирующийся на списании долгов, предлагает три типа сценариев, на которые вы можете рассчитывать. Как правило, все зависит от кредитора и суммы денег, которую вы не выплатили, с точки зрения вероятного исхода.

Наилучший сценарий. «Долг становится просроченным и выпадает из кредитного отчета потребителя. Кредитор имеет ограниченные средства правовой защиты для взыскания. Потребитель больше не боится судебного иска или повреждения его кредита», — говорит Гольденберг.

Срединный сценарий. «Потребитель достигает доступного урегулирования по своему долгу, которое позволяет ему погашать остаток за меньшую сумму и с платежами, которые структурированы в соответствии с его бюджетом. Таким образом, потребитель может избавиться от опасений потенциального судебного разбирательства и прекратить все дальнейшие взыскания. усилия на счету «, — говорит Гольденберг.

Если вы в конечном итоге выберете золотую середину, это может означать работу с поверенным по списанию долгов для переговоров по долгам или объявление банкротства — или работу со службой кредитного консультирования, аккредитованной через такую ​​организацию, как Национальный фонд кредитного консультирования или Финансовый консалтинг. Консультативная ассоциация Америки.Некоммерческие организации по кредитному консультированию могут остановить звонки сборщиков долгов и, как правило, довольно успешно помогают людям управлять долгами и погашать их.

Худший сценарий. «Подан иск, и кредитор получает судебное решение. В Нью-Йорке судебное решение действует в течение 20 лет и приносит 9% годовых. Его можно взыскать путем удержания заработной платы, конфискации активов, например ограничения банковских счетов, и путем наложения залога на недвижимое имущество потребителя.»

Но имейте в виду, что худшие сценарии, как правило, случаются с потребителями, которые избегают звонков и писем от сборщиков долгов — и ничего не делают для решения финансовой проблемы, пока не станет невозможно отвести взгляд.

Что происходит Если вы не можете выплатить студенческую ссуду?

Выплата студенческой ссуды стала тревожной реальностью для поколения молодых людей.

Многие шокированы размером выплат, с которыми они сталкиваются после учебы в колледже, и считают, что это особенно сложно. производят эти выплаты в первые годы своей карьеры, когда их доходность часто находится на самом низком уровне.

Желание отказаться от этих выплат понятно, но это может быть пожизненная ошибка, из-за которой ваши текущие обязательства по студенческой ссуде по сравнению с ними выглядят довольно мягкими. Прежде чем вы решите, что невыполнение обязательств по выплате студенческой ссуды — ваш единственный выход, лучше всего знать последствия и альтернативы.

Проблема студенческой ссуды

Нет никаких сомнений в том, что последнее поколение студентов сталкивается с бременем студенческой ссуды, в отличие от того, с чем сталкивались предыдущие поколения.

Последние данные Федеральной резервной системы показывают, что общая непогашенная задолженность по студенческим ссудам приближается к 1,6 триллиона долларов, и эта цифра увеличилась более чем вдвое всего за десять лет.

Если разбить эту сумму на отдельные единицы, согласно данным, собранным компанией по мониторингу кредитоспособности Experian, 14,4 процента потребителей в США теперь имеют студенческий кредит со средним остатком на балансе в 35 359 долларов.

Учитывая размер этого бремени и растущее политическое давление с целью сделать что-то, чтобы облегчить его, многие студенты считают оправданным простое игнорирование своих обязательств по выплате студенческой ссуды.Однако это решение может усугубить серьезную проблему, поэтому разумно рассмотреть другие альтернативы, которые могут помочь со студенческими ссудами.

Последствия невыплаты студенческой ссуды

Считаете, что выплата студенческой ссуды — непосильное бремя? Если вы этого не сделаете, последствия могут быть еще хуже:

1. Ваша кредитная история пострадает

   Пропущенные платежи по студенческому кредиту сообщаются в основные кредитные бюро, которые финансовые компании регулярно проверяют перед предоставлением кредита потребителям.Это означает, что невыполнение или просрочка по студенческой ссуде может затруднить получение кредитной карты или ссуды в будущем, и, если вы это сделаете, это может привести к более высокой процентной ставке.

2. Возможно, вам будет сложно найти работу или квартиру

   Финансовые компании — не единственные заинтересованные стороны, заинтересованные в вашей кредитной истории. Все чаще работодатели и арендодатели проверяют кредитную историю, чтобы понять, насколько надежны их потенциальные наниматели или арендаторы.

3. Правительство может удерживать вашу зарплату

   Если вы все же устраиваетесь на работу, правительство может удерживать вашу заработную плату (а также возмещение налогов и государственные льготы), если вы не выплатили федеральную студенческую ссуду.Таким образом, вы все равно будете производить платежи, но все равно будете страдать от последствий неуплаты.

4. Вам могут предъявить иск за неуплату

   При некоторых обстоятельствах правительство или частный кредитор могут подать на вас в суд за неуплату. Это означает, что юридические счета могут быть добавлены к вашей задолженности по студенческой ссуде.

5. Ваши платежные обязательства становятся более жесткими и менее гибкими

   Если вы не воспользовались федеральной студенческой ссудой, оставшаяся сумма вашей задолженности подлежит оплате немедленно.Вы также теряете право на получение помощи заемщику, такой как отказ от получения студенческой ссуды, отсрочка или альтернативные планы оплаты.

6. Профессиональные и водительские права могут быть приостановлены

   Некоторые штаты приостанавливают действие профессиональных лицензий или водительских прав, если вы не выполняете федеральный студенческий план, что может серьезно ограничить вашу трудоспособность.

Упрощение выплаты студенческой ссуды

Рассмотрев эти последствия, вы можете понять, что своевременность выплат — лучший выбор, но это все равно не облегчает задачу.Вот несколько вещей, которые могут помочь:

1. Бюджет

   Спланируйте, сколько вашей зарплаты будет съедено выплатами по студенческой ссуде. В идеале вы должны сделать это до того, как одолжите деньги, сравнив график погашения с типичной заработной платой в выбранной вами профессии.

   Если вы уже заняли деньги, спланируйте размер ваших платежей и дату их погашения, прежде чем брать на себя любые другие финансовые обязательства, такие как аренда.

2. Свяжитесь со своим кредитным агентом

   Если вы ожидаете проблем с своевременной выплатой, вам в первую очередь следует обратиться к своему кредитному агенту. Обратите внимание, что этот обслуживающий персонал может отличаться от организации вашего первоначального кредитора; просто проверьте информацию о своем плане платежей, чтобы определить обслуживающего вас кредитного учреждения.

   Особенно если у вас есть федеральный студенческий заем, ваш специалист по обслуживанию займа может помочь вам найти специальные программы для облегчения бремени погашения, например выплату студенческого займа на основе дохода.Если вы обратитесь к своему кредитному агенту, есть вероятность, что он может работать с вами. Если вы просто избегаете платежей, вы можете ожидать, что отношения будут исключительно враждебными.

3. Знайте свои права

   К счастью, поскольку большая часть задолженности по студенческим ссудам приходится на государственные ссуды, существует несколько положений, которые помогают защитить заемщиков. Веб-сайт Федеральной помощи студентам — хороший источник информации о ваших правах и вариантах выплаты.

Получение студенческой ссуды — первое важное финансовое решение, которое принимают многие молодые американцы.То, как вы справитесь с этой ссудой, может задать тон вашим финансовым обстоятельствам на десятилетия вперед.

Что произойдет, если ваш личный заем не будет возвращен?

Вы взяли личную ссуду много лет назад. В то время это была отличная идея — у вас был отличный кредит и вы могли обеспечить хорошую процентную ставку. Но тут случилось неожиданное жизненное событие. Вы задержали платежи на несколько месяцев и задаетесь вопросом: что будет, если мой личный заем не будет выплачен?

Продолжайте читать, чтобы узнать, что произойдет, если вы не выплатите ссуду, а также способы вернуться в нормальное русло с выплатами.

Что произойдет, если вы не вернете личный заем

Если вы столкнулись с внезапным финансовым кризисом, например, с потерей работы или неотложной медицинской помощью, и больше не можете платить по своему личному кредиту, важно сразу же позвонить своему кредитору. Большинство кредиторов будут готовы работать с вами, чтобы вернуть ваши платежи в нужное русло.

Однако не у всех есть предусмотрительность, чтобы сразу позвонить своему кредитору, что может привести к невозврату кредита. Продолжайте читать, чтобы увидеть подробный график того, что происходит на каждом этапе процесса по умолчанию.

Хронология: невыполнение обязательств по личному кредиту
Просроченные дни	Что происходит
от 0 до 30 дней	Вы просрочили платеж. Вам могут быть назначены просроченные платежи, хотя большинство кредиторов предложат льготный период без комиссий или штрафов.
от 30 до 60 дней	Ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает из-за невыполнения платежа.Ваш кредитор, скорее всего, взимает с вас штраф за просрочку платежа и свяжется с вами, если вы еще не обратились к вам.
от 60 до 90 дней	Ваш кредитор, скорее всего, продолжит с вами связываться. Ваш кредитный рейтинг, вероятно, еще больше упадет.
90+ дней

Дни от 0 до 30: Большинство кредиторов предлагают льготный период в первые 30 дней после пропущенного платежа. Это означает, что кредитор будет ждать, прежде чем сообщать о пропущенном платеже в кредитные бюро.

Если вы уже знаете, что не сможете произвести платеж даже с льготным периодом, важно связаться со своим кредитором и объяснить вашу ситуацию — они, вероятно, будут работать с вами, чтобы временно отсрочить ваши платежи или создать план платежей.

Дни с 30 по 60: После вашего первого пропущенного платежа ваш кредитор свяжется с вами (если вы еще не обратились к вам) и спросит, когда они могут ожидать платеж. В это время с вас могут взимать штраф за просрочку платежа.

По истечении 30 дней с момента просрочки платежа кредитор обычно связывается с вами по поводу дефолта и уведомляет кредитные бюро.В это время ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает. Ваш кредитный рейтинг может значительно снизиться — до 100 баллов — даже если это ваш первый пропущенный платеж.

Дней 60–90: Кредитор продолжит связываться с вами и, возможно, предлагать предложения о том, как можно решить проблему невозврата кредита. Как только вы просрочите 60 дней, кредитор снова сообщит, что вы опоздали в бюро кредитных историй, и ваш кредитный рейтинг снова упадет.

Через 90 дней: По истечении 90 дней большинство кредиторов либо попытаются погасить задолженность, либо начнут судебный процесс.

Что произойдет, если личный заем не выплачивается месяцами или даже годами? Если ваш долг просрочен более чем на 90 дней, вы можете изучить срок давности по долгу в вашем штате, который может определить, что кредитор больше не может подавать в суд для взыскания вашего долга.

Что происходит, если вы не по ссуде

Дефолт обычно означает, что вы не платили по кредиту в течение нескольких месяцев. Невыполнение обязательств по личному кредиту — это большое дело, так как оно может отрицательно сказаться на вашей кредитоспособности.Мало того, что ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, вы, вероятно, будете бороться за получение нового кредита в течение многих лет. И даже если вы сможете получить новый кредит, у вас, скорее всего, возникнут проблемы с фиксацией приличной процентной ставки.

Чем дольше вы просрочите платежи, тем серьезнее будет ущерб. Если вы пропустите только один или два платежа, вы, скорее всего, сможете вернуться в нормальное русло без слишком серьезных долговременных повреждений. Но если вы пропустили платежи в течение шести или более месяцев и игнорируете требования кредитора, вы можете копать себе яму, из которой будет трудно выбраться.

Не существует универсального наказания за невыплату личных ссуд. Когда дело доходит до последствий невозврата кредита для физических лиц, особенности зависят от того, является ли кредит обеспеченным или необеспеченным. Если личный заем обеспечен, то есть обеспечен залогом, например автомобилем, в случае невыполнения обязательств этот залог может быть арестован. Если личный заем является необеспеченным, а это большинство из них, заемщик может столкнуться с лишением заработной платы.

Невыполнение обязательств по личному кредиту может привести к:

• Значительное снижение вашего кредитного рейтинга (до 100 баллов всего за один пропущенный платеж).
• Проблемы с получением кредита в любой форме на долгие годы.
• Трудно зафиксировать хорошую процентную ставку, даже если вы сможете получить кредит в будущем.
• удержание заработной платы, если ссуда была необеспеченной.
• Арест имущества, если кредит был обеспечен.

Определение того, истек ли срок давности вашей задолженности

Срок давности по долгу — это определенный период времени, в течение которого кредитор может подать иск о взыскании долга.Сроки будут зависеть как от законов вашего штата, так и от типа долга.

Для необеспеченной личной ссуды срок давности обычно составляет от трех до шести лет, хотя в некоторых штатах он может достигать 10 лет.

Важно понимать, что технически у вас все еще есть задолженность после истечения срока исковой давности. Разница в том, что кредитор больше не может подавать в суд для его возмещения. Если вы производите хотя бы частичную оплату долга, срок исковой давности истек, вы фактически сбрасываете часы и снова открываете возможность судебного иска.

Чтобы узнать срок давности по вашей личной ссуде, обратитесь в офис генерального прокурора вашего штата или свяжитесь с адвокатом по вопросам потребительского долга или юридической помощи.

Как вернуть личный заем

Свяжитесь с кредитором и разработайте план выплат

Лучшее, что вы можете сделать, осознав, что пропустили платеж, — это связаться со своим кредитором. Объясните свои обстоятельства и почему вы пропустили оплату.

Кредитор, вероятно, сможет назначить вам временный план выплат, чтобы помочь вам вернуться в нормальное русло.Например, вы пропустили два платежа. Ваш кредитор может разбить их и добавить к следующим шести или 12 месяцам платежей.

Подпишитесь на план управления долгом

Если вы стремитесь изучать здоровые денежные привычки, возвращаясь к правильному пути, вы, вероятно, захотите пойти по этому пути. План управления долгом предполагает сотрудничество с кредитным консультантом некоммерческого кредитного консультационного агентства. Каждый месяц вы будете делать платеж своему кредитному консультанту, который затем будет выплачивать этот платеж вашему кредитору (-ам).В некоторых случаях ваш некоммерческий кредитный консультант также сможет обсудить ваши процентные ставки.

Многим нравится, насколько прост и оптимизирован процесс управления долгом. Дополнительным бонусом является то, что вы узнаете, как включить в свою жизнь хорошие финансовые привычки при погашении долга. Однако эти планы могут включать в себя стартовую и ежемесячную плату.

Рассмотрите возможность получения кредита на консолидацию долга

Кредит на консолидацию долга включает в себя объединение всего вашего долга (т.е. задолженность по личному кредиту, задолженность по медицинскому обслуживанию и задолженность по кредитной карте) и погашение с помощью новой ссуды с другими условиями.

Кредиты на консолидацию долга не стирают ваш долг — вы все равно будете нести ответственность за погашение всей суммы. Но они могут упростить процесс погашения и, возможно, сэкономить вам немного денег на процентах.

Используйте собственный капитал в своем доме

Если вы владеете значительным капиталом в своем доме, вы можете взять взаймы под залог своей собственности, взяв ссуду под залог собственного капитала (HEL) или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC).Потенциальные преимущества этого пути состоят в том, что вы, вероятно, сможете обеспечить более низкую процентную ставку, а поскольку вы берете ссуду под себя, у вас будет больше времени, чтобы погасить ссуду.

Обратной стороной является то, что вы, скорее всего, обмениваете необеспеченный долг на обеспеченный. Если вы по умолчанию выберете HEL или HELOC, последствия будут ужасными — вы рискуете потерять крышу над головой.

Займ под свой 401 (k)

Взять ссуду 401 (k) — это вариант, но многие финансовые эксперты считают его крайней мерой.Вы не только пропустите начисление сложных процентов по любой сумме займа, но и рискуете быть вынужденными платить больше налогов и, возможно, штрафу, если не сможете погасить ссуду. Однако это может быть жизнеспособным вариантом для заемщиков с низким уровнем кредита или просто тех, кто предпочитает избегать долга с высокими процентными ставками. Просто имейте в виду, что некоторые поставщики планов 401 (k) не разрешают ссуды 401 (k).

Что означает дефолт по ссуде? Что произойдет, если вы по умолчанию?

Невыполнение обязательств по кредиту происходит, когда выплаты не производятся в течение определенного периода времени.В случае невыполнения ссуды она отправляется в агентство по взысканию долгов, задача которого — связаться с заемщиком и получить невыплаченные средства. Невыполнение обязательств резко снизит ваш кредитный рейтинг, повлияет на вашу способность получать кредит в будущем и может привести к конфискации личного имущества. Если вы не можете производить платежи вовремя, важно обратиться к своему кредитору или обслуживающему вас лицу, чтобы обсудить реструктуризацию условий вашего кредита.

Разъяснение дефолта по ссуде

Неисполнение ссуды происходит, когда заемщик не может выплатить долг в соответствии с первоначальной договоренностью.В случае большинства потребительских кредитов это означает, что последовательные платежи были пропущены в течение недель или месяцев. К счастью, кредиторы и обслуживающие ссуды обычно предоставляют льготный период, прежде чем штрафовать заемщика после пропуска одного платежа. Период между пропуском платежа по ссуде и невыполнением ссуды известен как просрочка. Период просрочки дает должнику время, чтобы избежать дефолта, связавшись с обслуживающим его кредитным агентом или оплатив пропущенные платежи.

пропущенный платеж разрешено до штрафа

Студенческая ссуда	270 дней	90 дней для совершения платежа
Ипотека	30 дней	15 дней для совершения платежа
Кредитная карта	180 дней 1
Автокредит	От 1 до 30 дней	Широко варьируется

Последствия невыполнения обязательств по ссуде любого типа серьезны, и их следует избегать любой ценой.Если вы пропустите платеж или ваш кредит просрочен в течение нескольких месяцев, лучше всего обратиться в компанию, которая управляет вашим кредитом. Часто обслуживающие ссуды работают с дебиторами, чтобы создать план платежей, который будет работать для обеих сторон. В противном случае оставление ссуды в просрочке и ее неисполнение в худшем случае может привести к аресту активов или заработной платы.

Как работает дефолт по ссуде

Невыполнение обязательств по ссуде вызовет существенное и продолжительное снижение кредитного рейтинга должника, а также чрезвычайно высокие процентные ставки по любой будущей ссуде.Для кредитов, обеспеченных залогом, невыполнение обязательств, скорее всего, приведет к аресту заложенного актива банком. Наиболее популярными видами потребительских кредитов, обеспеченных залогом, являются ипотека, автокредиты и обеспеченные личные кредиты. Для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и студенческие ссуды, последствия дефолта различаются по степени серьезности в зависимости от типа ссуды. В самых крайних случаях агентства по взысканию долгов могут удерживать заработную плату, чтобы выплатить непогашенный долг.

Студенческая ссуда	Возмещение заработной платы
Ипотека	Взыскание права выкупа жилья
Кредитная карта	Возможный судебный процесс и удержание заработной платы Заем	Изъятие активов
Необеспеченный личный или деловой заем	Иск и удержание доходов или заработной платы

Студенческие ссуды

Для федеральных студенческих ссуд первым следствием невыполнения обязательств является «ускорение», означающее, что весь остаток по ссуде подлежит немедленной выплате.Если этот баланс не будет погашен, правительство может удержать возврат налогов или любые федеральные льготы, которые получает заемщик. Коллекторы долга также могут подать в суд на заемщиков, чтобы получить право на арест их заработной платы — и после такого судебного разбирательства с должников часто взимаются судебные сборы сборщикам.

Как и в случае с другими долговыми обязательствами, дефолт по студенческой ссуде приведет к резкому падению кредитного рейтинга заемщика, на восстановление которого могут уйти годы. В отличие от других ссуд, дефолты по студенческим ссудам остаются в записи заемщика на всю жизнь, даже если заявлено о банкротстве.Кроме того, заемщики, которые не выполняют своих обязательств, лишаются права получать какую-либо дополнительную федеральную помощь студентам или подавать заявление об отсрочке или отсрочке ссуды, что может помочь нуждающимся должникам.

Хорошая новость заключается в том, что до дефолта студенческие ссуды имеют длительный период просрочки — 270 дней, или примерно девять месяцев. Это позволяет проактивным заемщикам исправить свои финансы и вообще избежать дефолта. Для заемщиков с просроченной ссудой помните, что очень важно поддерживать связь со своим кредитным агентом и сообщать им о своем финансовом положении, особенно если вы чувствуете, что не можете произвести платежи по ссуде.

Кредитные карты

В то время как большинство компаний, выпускающих кредитные карты, допускают одну просрочку платежа перед тем, как штрафовать держателей карт, пропуск нескольких счетов может снизить кредитный рейтинг на целых 125 баллов. Кроме того, компании, выпускающие карты, могут добавить штраф за просрочку платежа в размере от 35 до 40 долларов, а также применить штрафную процентную ставку, что значительно повысит стоимость непогашенного долга. После дефолта по кредитной карте начинается агрессивный процесс взыскания долга, во время которого с заемщиками часто связываются коллекторские агентства.Однако, хотя коллекционеры могут подать в суд и добиться удержания заработной платы, более вероятно, что они будут готовы договориться о частичном погашении долга.

Типичный период просрочки до дефолта по кредитной карте составляет около 6 месяцев. Хотя этот период дает должникам достаточно времени, чтобы привести в порядок свои финансы, он также может быть временем, когда по долгу, если он не выплачен, быстро начисляются проценты. Для должников, которые хотят избежать этой ситуации, хороший вариант — взять личный заем для консолидации непогашенного долга.Эти типы личных ссуд допускают фиксированные ежемесячные платежи и, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.

Ипотека

Ипотека обеспечена купленным домом в качестве залога, что означает, что дом может быть арестован, если ссуда не будет возвращена в соответствии с первоначальным соглашением. Для большинства домовладельцев это означает, что невыполнение обязательств по ипотеке приведет к потере права выкупа. Хотя это серьезное последствие, потери права выкупа можно избежать, выяснив, как рефинансировать ипотеку, чтобы сделать ее более доступной.Соответствующие критериям домовладельцы могут рассмотреть программу Home Affordable Refinance, или HARP, которая предназначена для помощи подводным заемщикам.

Прежде всего, своевременное внесение платежей может помочь вам избежать дефолта. Как и в случае с другими займами, важно связаться со своим обслуживающим персоналом, если вы считаете, что не можете произвести платеж по ипотеке. Если в прошлом вы вносили платежи вовремя и можете доказать свое текущее финансовое положение, возможно, вы сможете договориться о реструктурированном кредитном соглашении.

Автокредиты

При невыполнении обязательств по автокредиту кредитор или автомобильный дилер обычно имеет возможность конфисковать или вернуть автомобиль в собственность для погашения непогашенного долга.Однако возвращение во владение является крайней мерой для большинства автокредиторов. Поскольку стоимость автомобиля со временем обесценивается, вполне вероятно, что текущей стоимости возвращенного автомобиля недостаточно для покрытия непогашенного остатка невыплаченной ссуды. Восстановленные автомобили также должны быть перепроданы кредитору, чтобы получить наличные, и поэтому кредиторы предпочитают получать деньги напрямую от своего заемщика, а не взыскивать залог. Поэтому в большинстве случаев они готовы работать с заемщиками над реструктуризацией условий автокредита.

Прочие виды ссуд

Для личных ссуд и бизнес-ссуд последствия невыполнения обязательств различаются в зависимости от того, является ли ссуда обеспеченной или необеспеченной. Что касается бизнес-кредитов, дефолт часто может отрицательно сказаться на кредитном рейтинге владельца бизнеса, если кредит был обеспечен личной гарантией. Невыполнение обязательств по личному кредиту также значительно затруднит получение кредита в будущем. Однако, как указано в разделах выше, этих дефолтов можно избежать, предварительно связавшись с вашим кредитором для переговоров по реструктурированной ссуде.

• Для обеспеченных личных кредитов дефолт обычно приводит к аресту залогового актива кредитором.
• Для обеспеченных бизнес-кредитов невыполнение обычно приводит к конфискации доходов или товарно-материальных запасов кредиторами.
• Для необеспеченных личных ссуд дефолт часто приводит к удержанию заработной платы
• В отношении необеспеченных бизнес-кредитов кредиторы могут подать иск о залоге доходов компании.

Как выйти из ссуды по умолчанию

Для студенческих ссуд существуют специальные программы, такие как консолидация ссуд и восстановление ссуд, которые предназначены для того, чтобы вывести должников по студенческим ссудам от неисполнения обязательств.Реабилитация студенческой ссуды позволяет заемщикам вносить ежемесячный платеж в размере 15% от их ежемесячного дохода. Чтобы соответствовать требованиям, заемщики должны сначала произвести девять последовательных платежей. Консолидация ссуд, другая федеральная программа, позволяет заемщику выйти из состояния дефолта, выполнив три последовательных ежемесячных платежа по полной начальной цене, а затем присоединившись к плану погашения с учетом дохода. Поскольку студенческие ссуды не аннулируются объявлением банкротства, эти программы существуют как способ для кредиторов возместить свои убытки.

Для других типов ссуд гораздо труднее найти конкретные программы или ссуды, призванные помочь должникам выбраться из дефолта. Лучше всего обсудить план погашения с вашим сборщиком долгов, если это возможно. С другой стороны, в зависимости от размера вашей невыплаченной ссуды и серьезности вашего долга, вы можете нанять юриста по банкротству, чтобы изучить ваше финансовое положение. Если вы слишком перегружены непогашенными долговыми обязательствами, вполне вероятно, что вы могли бы извлечь выгоду из прощения ссуды, предоставленного объявлением о банкротстве.

Источники

.