Как узнать долг перед банком: Как узнать задолженность по кредиту?

Содержание

Как узнать задолженность по кредиту?

Когда человек берет кредит, он искренне считает, что способен погасить его в срок. Да и банки не выдадут ссуду, если засомневаются в кредитоспособности клиента. Но жизнь непредсказуема. И, как показывает практика, около 50% заемщиков время от времени допускают просрочки. А вслед за ними увеличивается сумма долга, растет пеня, начисляются штрафы, и закончится все может очень печально: арестом имущества, судами и навсегда испорченной кредитной историей. Чтобы этого не произошло, всегда нужно держать руку на пульсе: оплачивать платежи вовремя, а если возникла просрочка, не допускать лавинообразного роста задолженности.

Содержание

Скрыть

Узнать задолженность банку по кредиту
1. Посредством сервисов банка
2. Через прямое обращение в банк
3. Через бюро кредитных историй
4. Через запрос судебным приставам
5. Другие способы
Как может возникнуть задолженность?
1. Как узнать задолженность по фамилии?
  1. Можно ли узнать про задолженность анонимно?
    1. Как узнать о задолженностях умершего?
      1. Можно ли узнать о задолженности других людей?
        Узнать задолженность банку по кредиту
        И для начала стоит узнать, как отслеживать сам факт наличия задолженности перед банком. Особенно это актуально, если уже несколько банков подряд отказали вам в кредите, не указывая причины; если утеряно удостоверение личности, и есть предположение, что им могут воспользоваться мошенники. Узнать, нет ли задолженности стоит и в том случае, если вы хотя бы раз пользовались кредитными программами, и являетесь обладателем кредитной карты. Сделать это можно несколькими способами.
        Посредством сервисов банка
        Большинство современных банков, в том числе и Сбербанк, давно разработали внутренние сервисы, сайты и приложения для телефонов, позволяющие контролировать состояние своего счета. Интернет-банкинг очень удобен, и если существует возможность управлять своими финансами удаленно, ею обязательно стоит воспользоваться.
        Через прямое обращение в банк
        Узнать о состоянии долга можно и непосредственно в организации, которая предоставила займ. Для этого нужно зайти в отделение банка или посетить офис другой финансовой организации лично, либо позвонить на горячую линию, и обратиться с просьбой проверить наличие задолженности к оператору.
        При погашении кредита возьмите за правило всегда требовать от банка справку об отсутствии задолженности. Это избавит от любых вопросов в будущем.
        Через бюро кредитных историй
        Вся информация о задолженностях человека разным банкам хранится в единой базе – в бюро кредитных историй. Чтобы получить интересующие сведения, нужно ввести паспортные данные, после чего система автоматически сформирует полный отчет. Но пользоваться такой услугой можно только раз в течение года. Возможные и последующие запросы, но уже только на платной основе.
        Через запрос судебным приставам
        Один из способов разобраться с состоянием долгов по займу перед финансовым учреждением – служба судебных приставов. Информация хранится открыто, и найти ее можно по ФИО или дате рождения. Но база пополняется новыми данными только после того, как решение суда официально вступило в силу. На сайте есть сведения и о других долгах: неуплаченных налогах, штрафах, алиментах.
        
        Другие способы
        Если удобный онлайн-сервис отсутствует, на официальном сайте банка обязательно предусмотрена форма обратной связи. Ее так же можно использовать для получения информации. Если формы тоже нет, ищите любые другие способы связаться с банком в разделе «Контакты»
        Еще один популярный вариант – СМС-банкинг. Он мало отличается от онлайн-сервисов, только вся информация о движениях средств и состоянии баланса приходит клиенту в СМС-сообщениях. Стоимость такой услуги регламентируется тарифами мобильного оператора или самого банка.
        Иногда порядок информирования клиента определяется кредитным договором. Многие банки предлагают клиенту подключить услугу напоминания о платежах в виде СМС-сообщений, звонков, электронных рассылок. Стоимость такой услуги обычно невысока, зато в дальнейшем это позволяет избежать множества проблем.
        
        Как может возникнуть задолженность?
        На самом деле существует масса причин, по которым возникает задолженность. И не всегда они связаны с недобросовестностью плательщика. Вот основные из них:
        Сознательная просрочка выплат. Обычно это связано с неожиданно возникшими финансовыми трудностями или другими непредвиденными обстоятельствами. Если платеж не был вовремя внесен сознательно, лучше при первой же возможности зайти в банк, и поговорить либо о структуризации долга, либо о переносе платежа.
        Невнимательность. Бывает так, что заемщики упускают из вида отдельные пункты кредитного договора. Это и влечет за собой многие проблемы. Например, при использовании кредитных карт, часто нарушается льготный период. Задолженность создается неумышленно, и узнает человек об этом в самый неподходящий момент, когда уже накопится приличная сумма долга.
        Мошенничество. Несмотря на все меры предосторожности, от мошенничества никто не застрахован. Поэтому если появилось малейшее подозрение в том, что вашими документами воспользовались для оформления займа, срочно пишите заявление в службу безопасности банка. Параллельно такое же заявление нужно отнести и в правоохранительные органы. По итогам расследования и выяснения обстоятельств, кредит, в оформлении которого заемщик на самом деле не участвовал, может быть списан.
        
        Независимо от обстоятельств, каждому клиенту банка рекомендуется периодически контролировать состояние своего кредита. Если же задолженность уже образовалась, простейший способ решить проблему – рефинансирование или реструктуризация кредита на более выгодных условиях.
        Как узнать задолженность по фамилии?
        Простейший способ узнать о задолженности – по фамилии. Для этого нужно только удостоверение личности, с которыми следует обратиться непосредственно в банк. Пока что не существует более точного и надежного способа получить не только информацию, но и профессиональную консультацию заодно. Все данные и пояснения к ним предоставит сотрудник отделения.
        
        Можно ли узнать про задолженность анонимно?
        Уточнить информацию по кредиту можно и без посещения отделения. Например, через интернет. Нет ничего проще, если банк разработал и внедрил систему интернет-банкинга. Тогда в Личном кабинете плательщика можно увидеть все выписки по счету, данные о кредитах и депозитах.
        Второй вариант – через терминал или банкомат, которые сегодня встречаются в самых удаленных и малонаселенных уголках России. Этот способ подходит только для того, чтобы узнать данные по кредитной карте. Анонимно можно воспользоваться и сайтом судебных приставов. Для этого не придется специально идти в администрацию или районное отделение, и тратить на это время.
        Как узнать о задолженностях умершего?
        При смерти заемщика его долг автоматически переходит на наследников вместе с правами на имущество. Избежать передачи обязательств можно только в том случае, если по условиям страхования кредита смерть является страховым случаем. Тогда погашение долга берет на себя страховая компания. В остальных случаях банк предоставляет все данные по кредиту родственникам при наличии у них свидетельства о смерти заемщика.
        
        Можно ли узнать о задолженности других людей?
        Информация о состоянии и размерах долга, как и о любых других операциях по личному счету, строго конфиденциальна. Она не передается родственникам, друзьям, другим третьим лицам, и получить ее можно только при наличии необходимых документов. Гражданин может получить данные только о состоянии кредита, оформленного им лично.
        Финансовые учреждения не предоставляют информацию по чужим паспортам, даже если это ближайшие родственники. В крайних случаях это может даже расцениваться как мошенничество, что влечет за собой административную и уголовную ответственность.
        Как быстро узнать о кредитах умершего
        Не все люди рассказывают родственникам о взятых кредитах. После смерти человека его долги могут стать неприятным сюрпризом для близких. Как быстро и легально узнать о задолженности умершего, расскажем далее.
        Зачем узнавать о кредитах умершего
        Многие ошибочно полагают, что со смертью должника его кредиты аннулируют. А родственники, которые не были созаёмщиками или поручителями, ничего не должны платить банку. Это не так.
        Родственник, вступающий в наследство, обязан принять его вместе с долгами.
        Через полгода после смерти заёмщика кредитная организация вправе обратиться в суд и потребовать от наследников возврата долга. Именно поэтому лучше не дожидаться навязчивых звонков кредитора, а как можно быстрее узнать о долгах покойного, чтобы успеть договориться с банком и принять решение о целесообразности вступления в наследство. Ведь если окажется, что кредитов много, а имущества мало, смысла в этом нет. В этом случае от наследства лучше отказаться. Необходимо успеть в полугодовой срок с момента кончины.
        Помогут ли в бюро кредитных историй?
        Вся информация о долгах хранится в бюро кредитных историй. В нашей стране зарегистрировано 13 официальных БКИ. Кредитор сам выбирает, в какое бюро направлять информацию. Чтобы не обращаться во все бюро сразу, можно подать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Однако родственникам (даже после смерти заёмщика) информацию не предоставят. Это запрещено по закону.
        Узнать о долгах умершего из БКИ может только нотариус, открывший наследственное дело (ч. 5 ст. 13, п. 6 ч. 1 ст. 6 Закона о кредитных историях).
        Обратитесь к нотариусу
        Самый простой вариант (и не затратный по времени) для родственников умершего – обратиться к нотариусу с заявлением об открытии наследственного дела. Нотариус обязан проверить, какое имущество записано на покойного, а также какие у него остались долги. Он сделает запрос в ЦККИ и нужные БКИ. БКИ должны ответить в течение трёх рабочих дней со дня получения запроса. Однако скорость получения информации самим нотариусом зависит от его загруженности и числа наследственных дел. Нередко информация о кредитах доходит до родственников спустя 1-2 месяца.
        В этот период можно не сидеть сложа руки, а проверить данные самостоятельно. Самый очевидный способ – поискать кредитные договоры в бумагах умершего.
        Какого нотариуса выбрать
        Обратитесь к нотариусу по последнему месту жительства наследодателя при жизни. Контакты и адреса смотрите на сайте региональной нотариальной палаты. Как правило, то, к какому нотариусу обращаться, зависит от фамилии умершего (ищите нотариуса на сайте нотариальной палаты в каталоге по первой букве фамилии покойного).
        Родителям наследодателя понадобится свидетельство о рождении сына или дочери, детям – собственное свидетельство о рождении, супругу или супруге – свидетельство о браке.
        Открыть наследственное дело может первый по очереди наследник. По закону к первой очереди относятся родители, дети и супруг или супруга, далее идут бабушки и дедушки, внуки и внучки, братья и сёстры.
        Что делать с информацией о кредитах умершего
        Итак, вы узнали, что у родственника не закрыт кредит. Лучше в кратчайшие сроки связаться с банком и в обсудить возврат долга, а также узнать, оформлена ли страховка. Если заёмщик застраховал жизнь и здоровье, задолженность погасит страховая компания. Важно в установленный срок заявить в СК о страховом случае и собрать необходимые бумаги. Иначе компенсации не будет.
        Узнать о страховке можно в самом банке, но есть ещё один вариант. Попросите нотариуса посмотреть, видны ли в кредитной истории запросы страховых компаний. Если да, обзвоните указанные СК и уточните, оформлял ли умерший полис.
        Если заёмщик не оформил полис при жизни, выплата кредита ляжет на наследников. Если возможности платить по займу нет, а наследство не представляет ценности, лучше отказаться в пользу другого родственника или договориться с близкими о разделе имущества и, соответственно, долга.
        Помните, что получить имущество и одновременно отказаться от долгов нельзя. Закон разрешает лишь отказаться и от имущества, и от выплаты кредитов покойного.
        Кроме того, банк, учитывая ситуацию, может пойти на отсрочку выплаты. Но такие решения принимают индивидуально после переговоров с наследниками умершего. Должны быть веские причины. Например, недавняя потеря работы или трудное материальное положение.
        Как узнать, есть ли задолженность перед банком
        26 февраля 2021
        Узнать об имеющейся перед банком задолженности вы можете сделав запрос в бюро кредитных историй, в самом банке или обратившись в Службу судебных приставов.
        Обращение в БКИ
        Вы можете узнать свою кредитную историю, обратившись в БКИ. Но сначала нужно выяснить, в каком конкретно бюро хранится информация о вашей КИ. Для этого нужно воспользоваться специальным онлайн-сервисом, представленным на официальном интернет-ресурсе ЦБРФ.
        
        После останется только обратиться в то бюро, в котором хранится информация, и запросить актуальные сведения о наличии задолженности.
        Обращение в банк
        Как только станет известно, перед какой финансовой организацией имеется задолженность, нужно обратиться в нее.
        Если вы действительно оформляли кредит и задолжали банку, следует погасить займ в полном объеме, после чего запросить справку об отсутствии задолженности, чтобы при необходимости доказать факт оплаты.
        Если же вы не оформляли кредит, а значит, скорее всего, стали жертвой мошенников, необходимо сообщить об этом службе безопасности финансовой организации и подать заявление в полицию.
        Проверка задолженности по исполнительным листам
        Вполне вероятна ситуация, когда гражданин, имея долги, даже не догадывается об их существовании. Если состоялся суд и дело передали судебным приставам, информация об исполнительном производстве попадает в специальную базу ФССП.
        
        Причин, по которым хотят узнать, есть ли задолженность перед финансовой организацией, может быть несколько. Прежде всего, это ситуация, когда кредит погашен, но заёмщик хочет удостовериться в том, что банк не доначислил неустойки задним числом. Конфликты с финансовыми организациями зачастую возникают, если на дату внесения последней выплаты доначисляются дополнительные проценты.
        Наличие задолженности стоит проверить, когда есть основания предполагать, что вы стали жертвой мошенников. Также поинтересоваться, не испортилась ли ваша кредитная история, имеет смысл, если несколько банков ответили вам отказом в кредитовании без объяснения причины.
        Как списать долг по кредиту
        В ситуации, когда резко ухудшается финансовое положение, может возникать вопрос, как списать долг по кредиту в банке. Давайте разберемся, в каких случаях возможно избавиться от долгов и какие способы для этого предусмотрены в законодательстве.
        
        Когда допускается уменьшить или списать задолженность
        Финансовое положение заемщика может осложниться в случае снижения доходов или при появлении дополнительных незапланированных расходов. Причинами такого положения дел могут стать:
        потеря работы или существенное снижение заработной платы;
        
        серьезное заболевание, требующее длительного или дорогостоящего лечения;
        
        появления в семье иждивенцев — детей или взрослых, о которых необходимо заботиться;
        
        происшествие, в результате которого заемщик понес серьезные финансовые убытки;
        
        другие ситуации, влияющие на финансовое состояние.
        
        Специалисты рекомендуют не избегать контакта с кредитно-финансовой организацией в сложной ситуации. Разумное решение — обратиться к кредитору и узнать, как списать долг по кредиту в банке или подобрать другой компромиссный вариант.
        
        Законные способы уменьшить или списать задолженность
        Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации, есть несколько вариантов решить вопрос с задолженностью:
        обратиться за реструктуризацией в свой банк;
        
        сделать рефинансирование в другом банке;
        
        инициировать процедуру банкротства.
        
        Если вам предстоит выбрать, как списать долг по кредиту в банке, стоит учитывать, что любой из способов имеет свои юридические особенности и последствия.
        Реструктуризация кредита предполагает уменьшение размера ежемесячных платежей при увеличении срока кредитования, возможность получить отсрочку на погашение долга и процентов или какой-либо из частей задолженности, а также возможность уменьшения процентной ставки. Каждое обращение рассматривается индивидуально, поэтому двум разным заемщикам могут предложить различные способы выхода из ситуации.
        Можно считать, что рефинансирование — один из вариантов, как списать долг по кредиту в банке. Но при этом долг перейдет в другой банк на более удобных для заемщика условиях. Рефинансирование выгодно, если в одном банке кредит был оформлен, например, под 16% годовых, а сейчас в другом банке можно получить деньги под 9—10% годовых. Этот способ поможет уменьшить сумму переплаты, но выплачивать кредит все равно придется.
        Банкротство также нередко рассматривают заемщики, ищущие способ, как списать долг по кредиту в банке. Стоит учитывать, что процедура эта платная и проводится по заявлению в суд. При этом может быть присуждено как списание долгов полностью или частично, так и реструктуризация задолженности, при которой должнику придется возвращать какую-то сумму.
        Выбор подходящего варианта во многом зависит от суммы долга, от того, временные или затяжные финансовые трудности испытывает заемщик. Однако любой из предложенных способов поможет сохранить репутацию добросовестного клиента.
        Поделиться с друзьями:
        Долг перед банком — пошаговая инструкция к решению проблемы
        Практически каждый, получив денежные средства в банке, впадает в заблуждение и становится уверенным в своем финансовом потенциале. Планирует вовремя и в полном объёме вносить ежемесячную оплату. Но кредитных должников и судебных исков меньше не становится.
        Причина кроется в том, что большинство заемщиков расценивают свою платежеспособность и материальное благосостояние, ориентируя на текущую ситуацию – величины заработной платы, размер текущих расходов, состояние здоровья и многое другое. Делая дорогостоящую покупку в кредит, приходится расплачиваться в течение нескольких месяцев, тогда как ипотечный кредит затягивается на десятки лет.
        Также некоторые индивиды наивно думают о будущем увеличении заработной платы, побочных доходов, получения подработки или наследства, а в особо запущенных случаях надеются на русское «авось».
        Время не всегда играет на руку. У заемщика, возможно, ухудшится здоровье или он лишится заработка, появятся проблемы в семье или возникнут крупные незапланированные расходы. И вот человек уже медленно и уверенно залезает в долговую рутину, из которой сравнительно сложно, а иногда невозможно выбраться без горестных потерь в семейном бюджете и авторитетности в глазах банкиров.
        Проверьте свое кредитное досье
        Следует сказать, что самым надежным способом выявить наличие скрытых кредитных долгов, к которым вы не имеете отношения, является регулярная проверка кредитного досье.
        Как правило, к подобным действиям прибегают не многие российские граждане, причем многие из них совершенно не знают о том, что у них есть право один раз в год получить выписку из БКИ бесплатно. Между тем, кредитный отчет хранит в себе информацию не только о действующих долговых обязательствах, но и о займах, которые были оформлены ранее.
        Располагая данными из своей кредитной истории вы без труда сможете выявить факт наличия кредита, который вами не оформлялся, что в свою очередь позволит своевременно предпринять соответствующие меры и не попасть в черный списокдолжников и неплательщиков.
        Стоит отметить, что нередки случаи, когда человек не знал о таких долгах даже после судебного заседания, на котором было вынесено решение о взыскание задолженности. Некоторые граждане об имеющихся у них действующих долговых обязательствах узнают тогда, когда пытаются выехать за границу, потому как выезд за пределы родины для должников закрыт.
        Закройте все ненужные счета
        А вот еще одно действие, которое большинство клиентов и собственно менеджеров не делают – это закрытие счета кредитования.
        Так как многие банки изначально ведение счета делают услугой бесплатной, а в дальнейшем устанавливают определенную плату за это, даже если кредит погашен, а счет не закрыт плата будет взиматься, и у клиента будет формироваться долг перед банком.
        Поэтому помимо заявления на полное закрытие кредита необходимо написать заявление на закрытие счета по кредиту, не обращая внимания на слова сотрудника, что этого делать совсем необязательно.
        Отключите все платные опции
        Также долг перед банком может сформироваться через еще один банковский продукт – это через банковскую карту. А именно, при выдаче сотрудником клиенту кредитной либо же дебетовой карты происходит ее активация, произвести которую сотрудник просит клиента при нем.
        Это все делается не с целью помочь клиенту (хотя сотрудник проговаривает именно это), а с целью подключения дополнительного пакета платных услуг, о которых клиент даже и не подозревает. Узнает клиент об этом только в результате пользования картой при осуществлении своих платежей, либо же если карта будет просто лежать без ее использования, а плата за ее обслуживание будет все равно взиматься каждый месяц.
        Вот так будет формироваться долг и клиенту придется ему его оплатить, а в дальнейшем просто позвонить на горячую линию данного банка, узнать – какие платные услуги подключены к его кредиту или карте и соответственно отключить те, в использовании которых он не нуждается.
        Кредиты – это дело сугубо личное клиента, это его денежные средства, соответственно если человек надумал брать кредит, то и ответственность за него должен нести он и проверять сразу все, не выходя из офиса. Так как дело банка выдать кредит и обеспечить полное его обслуживание, а следить за кредитом, исполнять свои кредитные обязательства по нему – это дело клиента. Хотя находятся и недобросовестные клиенты, которые берут кредиты и умышлено его не платят, и в этом случае долг образуется вполне законно и человек начинает уклоняться от уплаты, что приводит к росту задолженности по кредиту и дальнейшей продаже долга коллекторскому агентству. Но служба безопасности банка перед продажей долга советует клиенту не приводить к этим крайним мерам и решить все мирными способами, например выплачивать свой долг частями, либо увеличить срок кредита, тем самым уменьшая сумму платежа.
        Остерегайтесь мошенников!
        В настоящее время на территории России наблюдается довольно значительный рост кредитного мошенничества, что вызывает беспокойство даже тех граждан, которым ранее никогда не доводилось прибегать к оформлению кредитов. Между тем, многие заемщики после окончательной выплаты кредита даже не беспокоятся о том, закрыл ли банк их долг.
        Вполне логичной в подобных случаях становится заинтересованность некоторых россиян вопросом не имеется ли у них действующих кредитных долгах.
        Внезапный долг «как снег на голову»
        На сегодняшний день очень много людей взяли и продолжают брать кредиты во многих банках. Давайте уделим внимание такому факту, что очень часто возникает такая ситуация, когда клиент полностью закрывает кредит (по крайней мере он так думает), а на самом деле получается так, что не доплатив даже одну копейку – на счету данного клиента начинает формироваться задолженность, которая с каждым месяцем растет.
        Казалось бы, банки могли бы проинформировать клиента о недоплате пока не поздно, но банки почему-то этого не делают, а лишь информируют клиента об уже сложившейся сумме задолженности, так сказать ставят перед фактом. Тут клиент начинает думать – откуда появилась данная задолженность.
        Ответ на этот вопрос кроется в следующем: когда клиент собрался закрывать свой кредит, то про приходу в банк необходимо изначально внести деньги через кассу, чтобы они максимально быстро дошли на счет клиента, а затем с полученным чеком об оплате обратиться к менеджеру банка для дальнейших действий по закрытию кредита. А именно, необходимо предоставить менеджеру документ об оплате необходимой суммы, также как раз сверить нужную сумму ли вы внесли и хватает ли ее для полного закрытия кредита, затем когда все верно, то необходимо попросить менеджера произвести в системе полное погашение кредита и выдать клиенту соответствующее заявление, в котором он распишется и копию оставит себе.
        Если были утеряны документы…
        Вполне обоснованным является беспокойство граждан, которым доводилось терять личные документы, при этом беспокойство это во многом вызвано мыслями о том, что злоумышленники могли оформить по этим документам кредит.
        К сожалению, подобный вариант развития событий действительно возможен, более того, кредитные мошенники довольно часто прибегают к таким методам. Некоторые мошенники договариваются со служащими финансовых учреждений и оформляют кредиты, более того, иногда используя для этих целей даже ксерокопии документов.
        Впрочем, это далеко не единственная схема, используемая кредитными мошенниками и проблемы заемщика этим не ограничиваются. Так, получив новые документы после их потери и забыв уже об этом инциденте, человек сильно удивляется, когда на его адрес приходит повестка в суд, причиной чему служит просрочка по кредиту, о котором заемщик знать не знал, потому как не оформлял его.
        Доказать свою невиновность в подобной ситуации крайне проблематично, поэтому лучше постараться избежать такого рода проблем – необходимо в случае утраты документов обратится не только в паспортный стол, но и правоохранительные органы, написав там соответствующее заявление, причем сразу после потери документов.
        Если утерянный паспорт будет использован злоумышленником для оформления банковского займа и финансовое учреждение потребует от заемщика выплаты долга в судебном порядке, то документальное свидетельство о недействительности паспорта на момент заключения кредитной сделки поможет разобраться в ситуации.
        Что делать в долговой яме?
        Самое необходимое в такой ситуации – это успокоится. Без этой небольшой детали сложно будет стабилизировать кредит, дабы уберечься от дальнейшего падения. Паника очень редко приносит хоть какую-то пользу, а в этом случае и вовсе опасна. Необходимо рассчитать по четкой схеме, сколько именно можно выплачивать – для этого пересматриваются доходы и расходы.
        Действия, которые чреваты сильными последствиями
        Прятаться от кредиторов и банков не стоит – это не приведет ни к чему кроме розыска должника и привлечения к уголовной ответственности ответственности по всей строгости закона.
        Самый оптимальный вариант – попытка урегулирования сложившейся ситуации, контактируя с кредитором. Подобное общение поможет урегулировать долг – таким образом, можно остановить каждодневную пеню и даже уменьшить сумму штрафа, если банк пойдет вам навстречу.
        Ошибкой будет и новый заём, который оформляется для выплаты уже существующего – таким образом, невозможно выплатить кредит, а только растянуть его с тенденцией к последующему увеличению. Это будет происходить из-за большей суммы, срока и, скорее всего, процентов по кредиту.
        Для кредиторов очень выгодна схема, по которой клиент расплачивается минимальными платежами – на подобное предложение не стоит соглашаться. Ведь таким образом вы попадаете в многолетнее финансовое рабство. Именно к этому решению и будут склонять сотрудники банков, которым важно лишь его (банка), благосостояние.
        Таким же обманом со стороны банка (или кредитора), будет предложение добровольной реализации имущества, которое служит залогом кредита.
        Согласно закону, все, оставленное в залог, можно реализовать только с вашего согласия – другой вариант, суд. Подобные разбирательства очень невыгодны для банка, так как это причина ненужных дополнительных расходов. В таком случае банк лучше выберет минимальные выплаты в течение нескольких лет, чем судебный приказ о взыскании долга.
        Если человек перестает сотрудничать с банком, не реструктуризует задолженность и всячески скрывается от менеджеров, то банкиры долго не церемонятся и дело будет рассматриваться в судебном порядке. Тогда по всей строгости закона с должниками начинают работать судебные пристава.
        В своей работе судебные исполнители обычно применяют вполне традиционные методы по взысканию кредитных долгов. Начинают они с письменного оповещения, в котором, предупреждают о необходимости погасить задолженность. Или аналогичного СМС сообщения. Получив СМС, должнику следует зарегистрироваться на официальном сайте судебного пристава, для того, чтобы контролировать в дальнейшем все зачисляемые на лицевой счет суммы.
        Помимо этого, приставы располагают доступом к кредитному счету должника, для контроля зачисления денежных средств. Имея право доступа к свободным кредитным средствам, могут заблокировать их или управлять зачисляющимися средствами до полного погашения сформировавшегося долга.
        Пристав имеет полное право на ограничение выезда за пределы страны. Такой метод работы дает хороший результат по отношению к тем гражданам, которые периодически совершают зарубежные поездки. Существенную помощь в поиске скрывающихся неплательщиков осуществляют не только через родственников и знакомых должника, но и социальные сети. С помощью этого приставы всячески стараются добиться погашения долга.
        Совсем недавно судебные исполнители применяют нестандартные методы выбивания долга. Так, на рекламных мониторах, в общественных местах можно увидеть изображения должников, но такие меры применяют только к тем, кто уже находятся в розыске. Считают, что для возврата долга все способы хороши. Но иногда судебные пристава просто выходят за рамки дозволенного. Поэтому должникам следует понимать суть сформировавшейся ситуации и принимать компромиссные решения.
        Спасет ли новый законопроект от кредитных долгов?
        Уже в следующем году должен вступить в силу закон, согласно которым физически лица смогут объявлять себя банкротами, а значит, освобождать от тягостных кредитных обязательств.
        Принятие этого закона рассматривалось еще в 2012 году, у него вносились многочисленные поправки и изменения. Необходимость принятия этого закона обусловлена настоящим бумом на рынке кредитования, который наблюдался на протяжении нескольких последних лет.
        Заемщики брали все больше новых потребительских , целевых кредитов и не особенно задумывались каким образом будут их в дальнейшем погашать. А сейчас, в силу ряда негативных экономических факторов даже самые ответственные заемщики с трудом платят по кредитам.
        Сотрудники банков предпочитают не тратить много времени на взыскание долгов и доверяют решение этого вопроса коллекторским организациям. Те, в свою очередь выполняют свою работу на совесть. Известен даже случай, когда коллекторам удалось «выбить» долг из девушки, которая в силу состояния здоровья не могла платить по кредиту. В результате тяжелого заболевания, она была парализована, но после того, как в дело вмешались коллекторы, долг каким-то образом выплатила.
        Коллекторские агентства — это явления исключительной российской реалии. В западных странах для должников создана процедура банкротства. Но принятие закона о банкротстве в России откладывали видимо из опасений, что слишком много возникнет желающих объявить себя банкротом.
        Существует даже предположение, что после принятие этого закона появится новый вид мошенников – материально вполне благополучных людей, но склонным мошенническим махинациям. Но предположение это скорее неверное, так объявить себя банкротом буде не так просто. Для этого необходимо будет предоставить в банк целый ряд документов и пройти длительную сложную процедуру.
        Заключение
        Оформление кредитов в банке всегда имеет две стороны, из-за противостояния которых часто возникают различные неловкие ситуации. Если по одному из пунктов все отлично, и клиент получает то, что хотел, со второй стороны, по многим причинам (начиная невнимательностью и заканчивая отсутствием ответственности), можно попасть в достаточно неприятную ситуацию.
        В определенные периоды жизни, когда все отлично и на горизонте не маячит ни одна проблема, люди начинают задумываться о том, чтобы взять кредит, который позволит решить многие неурядицы сразу, да и вообще, обустроить жизнь немного лучше. В эти моменты обязательно нужно помнить о том, что все может кардинально поменяться – и эта перемена может привести к самым печальным последствиям.
        Временно переставая платить, человек попадает в прямую зависимость от любой кредитной организации (будь то банк, или что-то еще). Потерянная платежеспособность становится просто якорем на шее заёмщика – растущий кредит, штраф, который накапливается день ото дня, капающая пеня за неустойку. Не нужно забывать еще и о душевных мучениях – все это накапливается и продолжает расти подобно снежному кому.
        Часто случается, что из-за паники люди престают платить хотя бы часть процентов и в итоге сумма долга становится выше даже месячного дохода. Можно подвести некоторые итоги – выбраться из долговой ямы вполне возможно, особенно если изначально принимать верные решения и не загонять себя в угол.
        Единственно правильным в таком положении будет полное спокойствие и коммуникация с кредиторами в поисках компромисса. Хорошей подоплекой для более быстрого покрытия кредита будет возврат навязанных страховок и комиссий, а также реструктуризация кредита. Все эти услуги предоставляет наша компания. Здесь вы можете ознакомиться с тарифами.
        Как проверить долг по кредиту в интернет-банке, по телефону или в SMS
        Проверить размер текущей задолженности по кредиту можно несколькими способами. Например, воспользоваться банкоматом или интернет-банком, отправить SMS-запрос, обратиться в отделение банка или службу поддержки. Все эти способы отличаются скоростью и полнотой информации, которую вы получите.
        Рассмотрим эти способы подробнее:
        Проще всего проверить свой долг по кредиту через интернет-банк или мобильное приложение. Для этого нужно войти в свой личный кабинет (если у вас его еще нет — зарегистрируйте его сами или с помощью специалиста банка) и открыть раздел, связанный с кредитами. Там вы не только узнаете сумму задолженности, но и увидите подробный график платежей
        
        Если вы не можете воспользоваться предыдущим способом, то вам подойдет звонок в службу поддержки. Ее номер вы можете узнать заранее на сайте вашего банка. Сообщите оператору, что вы хотите узнать сумму задолженности, назовите свои ФИО и номер кредитного договора. Вам сообщат общую сумму долга и размер минимального платежа
        
        Чтобы узнать свою задолженность в банкомате, вам потребуются договор или карта банка, который выдал вам кредит. Воспользуйтесь устройством нужного вам банка — его вы сможете найти в отделении. Если у вас есть карта — вставьте ее в банкомат, введите PIN-код и выберите пункт «Кредиты». Если карты нет — выберите этот же пункт на начальном экране, введите ФИО и номер договора
        
        Если у вас подключен SMS-банк, то вы можете узнать размер долга с помощью него. Для этого отправьте сообщение с запросом на короткий номер банка. Заранее уточните форму запроса и номер для его отправки. Иногда за такие SMS-запросы взимается отдельная комиссия
        
        Можно подключить автоматические оповещения о платежах по кредиту через SMS. Вы будете получать их за несколько дней до даты погашения. В оповещении вы узнаете текущую сумму долга и размер платежа. Стоимость таких оповещений обычно включена в общий тариф SMS-уведомлений банка.
        Также вы можете обратиться в ближайшее отделение банка. С собой возьмите паспорт и договор кредита. За отдельную плату вы можете получить подробную выписку по всем своим счетам и платежам. Такой способ проверки очень долгий из-за возможных очередей и времени работы специалиста, поэтому обращайтесь к нему в последнюю очередь
        
        Некоторые банки (например, Хоум Кредит), имеют отдельные от общего интернет-банка сервисы для быстрой проверки задолженности по кредитам. Чтобы проверить свою задолженность через него, вам также потребуется указать ФИО и номер договора. Обычно в этом сервисе можно сразу же внести платеж по кредиту с вашей банковской карты
        
        Уточнять размер суммы долга важно не только перед внесением платежа, но и через некоторое время после него. Так вы сможете убедиться, что банк получил ваши деньги и засчитал платеж. Если деньги по какой-либо причине не дошли и долг не погашен — как можно скорее сообщите о проблеме в службу поддержки банка.
        Виталина Слепухова
        Одна из ведущих журналистов проекта. В кредитной сфере с 2008 года. Имеет высшее образование по специальности «Банковское дело». Публикуется в интернет-издании газеты Коммерсантъ. Большой опыт в финансовой сфере помогает ориентироваться на рынке микрофинансовых и банковских услуг и видеть самые важные события.
        [email protected]
        (13 оценок, среднее: 4.5 из 5)
        Как узнать остаток по кредиту в Сбербанке: ищем свои задолженности
        На что влияет задолженность? Последствия непогашенного долга
        Банки ценят клиентов, которые грамотно рассчитывают свои финансовые возможности, берут реальные суммы и своевременно возвращают долг. Непогашенные обязательства – источник проблем и для заемщиков, и для кредиторов. К возникновению просрочки может привести даже маленькая недоплата. Результат – испорченная кредитная история. Но это еще не все. Должника ждет «букет» последствий, связанных с удорожанием кредита.
        увеличение процентной ставки;
        начисление пеней и штрафов за каждый день неоплаты;
        судебные разбирательства, возбуждение судебного производства;
        продажа долга коллекторским агентствам;
        реализация залогового имущества.
        Знать точный остаток текущего долга важно при подаче заявки на ссуду в другом банке. Финансовые организации, рассматривая заявки, всегда делают расчет кредитоспособности клиентов. Суммируются все платежи пользователей, включая коммунальные счета, выплаты по исполнительным листам и алименты. И вопрос «как узнать, есть ли задолженность по кредиту?» больше всего интересует клиентов крупнейшего кредитора страны, поскольку эта организация имеет самую масштабную сеть офисов не только по Москве, но и по всей России.
        Как уточнить размер задолженности в ПАО «Сбербанк»?
        Выяснить остаток по кредитному долгу можно несколькими способами. Каждый заемщик вправе выбрать тот вариант, который подходит лично ему.
        Через Интернет.
        «Продвинутым» пользователям не составит труда узнать остаток по кредиту в Сбербанке дистанционно. Для этого достаточно иметь доступ к «Личному кабинету» на сайте учреждения или в мобильном приложении. Тем, кто еще не умеет определять размер непогашенного долга «онлайн» самостоятельно, стоит воспользоваться пошаговым руководством, которое есть на портале банка.
        Чтобы узнать задолженность по кредиту в Сбербанке, не выходя в глобальное пространство, следует связаться с оператором колл-центра финансовой компании по телефону 8-800-555-5550. Соединившись со специалистом (роботом), нужно назвать номер кредитного договора и реквизиты паспорта. Озвученные данные проверяются, и заемщик узнает остаток по кредиту.
        Внимание!
        Сбербанк, как и другие финансовые учреждения, не предоставляет информацию о состоянии ссудной задолженности только по фамилии. Чтобы подтвердить право на запрос баланса, следует назвать сотруднику банка персональные данные (Ф.И.О. полностью и реквизиты паспорта), а также номер кредитного договора.
        В устройствах выдачи наличности.
        Банкомат – многофункциональное устройство. Чтобы воспользоваться им для уточнения остатка на карте, потребуется любой магнитный образец, выпущенный на имя заемщика. Необходимо вставить «пластик» в банкомат, ввести PIN-код и отыскать пункт «Оплата кредитов». Те же опции есть и в терминалах. Только в них вместо карты вводится номер кредитного договора.
        Как узнать остаток по кредиту в Сбербанке, если ни один из вышеописанных способов не подходит? Есть еще несколько вариантов.
        Во-первых, узнать о состоянии задолженности можно без самостоятельного звонка в банк. В некоторых случаях представители кредитной организации оповещают заемщиков по собственной инициативе. Однако такой звонок будет сигнализировать о том, что у клиента образовалась просрочка перед банком.
        Клиенты, подключившие услугу «Мобильный банк», могут посмотреть задолженность по кредиту при помощи СМС. Для получения информации нужно направить текстовый запрос БАЛАНС на номер 900.
        Для чего нужно знать остаток по своему кредиту?
        Иногда заемщику нужны точные данные о состоянии расчетов с банком. Вопрос «как узнать долг по кредиту в Сбербанке?» актуален в тех случаях, когда:
        появилась возможность погасить кредит полностью;
        нужно рассчитаться с просрочками;
        есть желание провести анализ личных активов и пассивов;
        проценты по кредиту начисляются на остаток долга, т. е. при дифференцированном графике.
        Штрафные санкции за несвоевременное погашение долга
        ПАО «Сбербанк» вправе применять все способы взыскания, разрешенные российским законодательством. Если текущая задолженность переходит в разряд просроченных ссуд, банк передает кредит в отдел, работающий с проблемными займами. Подобные дела находятся там до момента окончательного погашения долга.
        Банк взимает с неплательщиков неустойку – проценты в повышенном размере. Если в течение 7 дней клиент не выходит на связь с представителями учреждения, кредитор может переуступить право требования долга коллекторам. А сотрудники таких агентств не только обзванивают должников, но и навещают их лично.
        Если банк принял решение не передавать кредит коллекторам, и многочисленные попытки связаться с клиентом ни к чему не привели, то по истечении определенного срока кредитор передает дело на рассмотрение в судебные органы. Счета должника арестовываются, и в результате заемщик может даже лишиться своего имущества.
        Вывод
        ПАО «Сбербанк» предлагает достаточно способов, чтобы уточнить остаток по кредиту. Делать это рекомендуется как можно чаще, чтобы не допустить просрочки. Проще предотвратить недоплату, чем потом ликвидировать последствия просчета. А последствия небрежного отношения могут быть очень плачевными.
        FAQ
        Переуступает ли Сбербанк право требования по кредитам?
        Да. Кредитор продает задолженность коллекторам. Это происходит в тех случаях, когда должники не хотят выходить на связь с представителями банка и отказываются гасить кредиты.
        Предоставит ли ПАО «Сбербанк» информацию о кредите по фамилии?
        Нет. Этих данных недостаточно, чтобы получить право на запрос баланса по ссуде. Потребуются еще реквизиты паспорта и номер кредитного соглашения.
        Как себя вести, если банк вовремя не сообщил о задолженности?
        В любом случае нужно сначала уточнить состояние долга (просрочена ли ссуда или нет) и выяснить размер долга. После этого следует незамедлительно погасить сумму долга.
        Что следует делать, если выявилась задолженность?
        Нужно как можно скорее рассчитаться с банком. Перед внесением средств рекомендуется выяснить точный размер долга с учетом пеней, а после погашения – убедиться, что платеж прошел, и на счете просроченной задолженности не «зависла» какая-то сумма.
        В поисках моих долгов и кому я должен деньги. StepChange
        Другие способы узнать о своих долгах
        Проверить письма и электронные письма от кредиторов
        Вы должны проверить все письма или электронные письма, которые у вас есть, чтобы узнать, содержат ли они информацию о вашей задолженности, например, номера счетов и остатки средств.
        Если вы изменили адрес и не обновили данные о кредиторах, вы можете попытаться выяснить, отправлялась ли какая-либо почта на ваш предыдущий адрес, спросив новых арендаторов, арендодателя или агентство или предоставив им адрес для пересылки, если это возможно.
        Свяжитесь со своими кредиторами
        Если вы помните, как брали долги перед определенными кредиторами, обращение к ним может быть одним из самых простых способов получить дополнительную информацию. Хотя обращение к кредиторам может показаться пугающей перспективой, это поможет вам узнать больше о своих долгах.
        Вы также можете объяснить кредиторам, что вы хотите разобраться со своими долгами, и попросить их дать вам немного передышки, согласившись на временный платежный отпуск, пока вы узнаете больше и обратитесь за помощью и советом.
        Прочтите наше руководство по составлению бюджета, чтобы показать своим кредиторам, сколько вы можете позволить им заплатить.
        Иногда долги передаются компаниям по взысканию долгов, которые переходят в собственность долга от первоначального кредитора. Однако у первоначального кредитора должна быть запись об этом, и он сможет предоставить вам подробную информацию о том, кому в настоящее время принадлежит задолженность.
        Проверьте выписки со своего банковского счета
        Большинство платежей по долгам снимаются с вашего банковского счета либо прямым дебетом, либо с помощью постоянного платежного поручения, либо с помощью вашей дебетовой карты.Если вы используете онлайн-банкинг или у вас есть копии старых выписок, вы можете проверить их или обратиться за помощью в свой банк. Хорошее место для поиска — это список отмененных Ddirect Ddebits, так как он может содержать полезную информацию.
        Банки могут показывать только недавние выписки в вашем онлайн-банковском счете и могут взимать плату за копии более старых выписок.
        Найдите долги HMRC, муниципального налога, CSA и переплаты по льготам
        Чтобы помочь вам найти задолженность перед государственными ведомствами или агентствами, такими как HMRC (Налоговая и таможенная служба Ее Величества), местными властями и Агентством по поддержке детей (CSA), вам необходимо связаться с нужным агентством или отделом.Мы перечислили здесь несколько полезных контактов:
        Прочтите наше руководство по работе с задолженностью по уплате муниципальных налогов.
        Следует ли мне ждать, пока кредиторы свяжутся со мной по поводу моей задолженности?
        Если вы не можете найти какую-либо информацию о своих долгах в кредитном файле, письмах, переписке или выписках из банка, то единственный выход — дождаться, пока с вами свяжутся кредиторы.
        Кредиторы будут использовать ваш последний известный адрес или адрес из кредитной карты, чтобы найти вас, поэтому обновляйте их.Агентства по взысканию долгов или кредиторы могут нанять специалистов по розыску, чтобы найти вас.
        Некоторые люди сознательно избегают выплаты долгов или контактов с кредиторами в надежде, что либо долги уйдут, либо кредиторы сдадутся. Это почти гарантированно ухудшит вашу ситуацию, поскольку это может привести к дальнейшему судебному преследованию, а остатки по долгам могут продолжать расти.
        Мы предлагаем дождаться, пока кредиторы свяжутся с вами в крайнем случае.
        Калькулятор отношения долга к доходу
        Что такое отношение долга к доходу?
        Отношение долга к доходу, или DTI, получается путем деления ваших ежемесячных выплат по долгу на ваш ежемесячный валовой доход.Коэффициент выражается в процентах, и кредиторы используют его, чтобы определить, насколько хорошо вы управляете ежемесячной задолженностью — и можете ли вы позволить себе погасить ссуду.
        Как правило, кредиторы рассматривают потребителей с более высокими коэффициентами DTI как более рискованных заемщиков, поскольку они могут столкнуться с проблемами при выплате кредита в случае финансовых затруднений.
        Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, сложите все ваши ежемесячные долги — арендную плату или ипотечные платежи, студенческие ссуды, личные ссуды, автокредиты, платежи по кредитным картам, алименты, алименты и т. Д.- и разделите сумму на свой ежемесячный доход. Например, если ваш ежемесячный долг составляет 2500 долларов, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 7000 долларов, ваш коэффициент DTI составляет около 36 процентов. (2500/7000 = 0,357).
        Какие факторы составляют коэффициент DTI?
        Есть два компонента, которые ипотечные кредиторы используют для расчета DTI: начальный коэффициент и внутренний коэффициент. Вот более подробный взгляд на каждый из них и на то, как они рассчитываются:
        Начальный коэффициент , также называемый жилищным коэффициентом, показывает, какой процент вашего ежемесячного валового дохода пойдет на ваши жилищные расходы, включая ежемесячный платеж по ипотеке, налоги на имущество, страхование домовладельцев и взносы ассоциации домовладельцев.
        Коэффициент внутреннего дохода показывает, какая часть вашего дохода необходима для покрытия всех ваших ежемесячных долговых обязательств, а также ваших выплат по ипотеке и жилищных расходов. Это включает в себя счета по кредитным картам, автокредиты, алименты, студенческие ссуды и любую другую возобновляемую задолженность, которая отображается в вашем кредитном отчете.
        Как рассчитывается отношение долга к доходу?
        Вот простая двухэтапная формула для расчета коэффициента DTI.
        Сложите все свои ежемесячные долги.Эти выплаты могут включать:
        Ежемесячная ипотека или арендная плата
        Минимальная сумма платежей по кредитной карте
        Платежи по автокредиту, студенческому или личному кредиту
        Ежемесячные выплаты алиментов или алиментов
        Любые другие платежи по долгу, которые указаны в вашем кредитном отчете
        Разделите сумму вашей ежемесячной задолженности на ваш ежемесячный валовой доход (получаемую на руки зарплату до налогов и других ежемесячных отчислений).
        Преобразуйте цифру в проценты, и это будет ваш коэффициент DTI.
        Имейте в виду, что другие ежемесячные счета и финансовые обязательства — коммунальные услуги, продукты питания, страховые взносы, расходы на здравоохранение, дневной уход и т. Д. — не входят в этот расчет. Ваш кредитор не будет учитывать эти статьи бюджета при принятии решения о том, сколько денег вам ссудить. Имейте в виду, что только то, что вы имеете право на ипотеку в размере 300000 долларов, это не означает, что вы действительно можете позволить себе ежемесячный платеж, который идет вместе с ней, с учетом всего вашего бюджета.
        Какое идеальное соотношение долга к доходу?
        Кредиторы обычно говорят, что идеальный коэффициент предварительной обработки не должен превышать 28 процентов, а коэффициент внутренней обработки, включая все расходы, должен составлять 36 процентов или ниже.На самом деле, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, сбережений, активов и первоначального взноса, кредиторы могут принять более высокие коэффициенты, в зависимости от типа ссуды, на которую вы подаете заявку.
        Для обычных кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac, кредиторы теперь принимают коэффициент DTI на уровне 50 процентов. Это означает, что половина вашего ежемесячного дохода идет на оплату жилья и ежемесячные долговые обязательства.
        Влияет ли отношение моего долга к доходу на мой кредит?
        Кредитные бюро не смотрят на ваш доход, когда оценивают ваш кредит, поэтому коэффициент DTI мало влияет на ваш фактический балл.Но заемщики с высоким коэффициентом DTI могут иметь высокий коэффициент использования кредита, а это составляет 30 процентов вашего кредитного рейтинга.
        Коэффициент использования кредита — это непогашенный остаток на ваших кредитных счетах по сравнению с максимальным кредитным лимитом. Если у вас есть кредитная карта с лимитом в 2000 долларов и балансом в 1000 долларов, коэффициент использования кредита составляет 50 процентов. В идеале при подаче заявления на ипотеку вы должны поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30 процентов.
        Снижение коэффициента использования кредита не только поможет повысить ваш кредитный рейтинг, но и снизит коэффициент DTI, потому что вы выплачиваете больше долгов.
        Как снизить отношение долга к доходу
        Чтобы лучше контролировать коэффициент DTI, сосредоточьтесь на погашении долга с помощью этих четырех советов.
        Отслеживайте свои расходы, создавая бюджет, и сокращайте ненужные покупки, чтобы вкладывать больше денег в погашение долга. Обязательно включите все свои расходы, независимо от того, насколько они велики или малы, чтобы вы могли выделить дополнительные доллары на выплату долга.
        Составьте план выплаты долгов. Два популярных способа решения проблемы долга — это метод снежного кома или лавины. Метод снежного кома предполагает выплату сначала небольшого остатка по кредиту, а другим — минимальных выплат. После выплаты наименьшего остатка вы переходите к следующему наименьшему и так далее.
        С другой стороны, метод лавины, также называемый лестничным методом, предполагает работу со счетами, основанными на более высоких процентных ставках. Как только вы выплачиваете баланс с более высокой процентной ставкой, вы переходите на следующий счет со второй по величине ставкой и так далее.Независимо от того, какой путь вы выберете, главное — придерживаться своего плана. Калькулятор погашения долга Bankrate.com может помочь.
        Сделайте свой долг более доступным. Если у вас есть кредитные карты с высокой процентной ставкой, подумайте, как снизить ставки. Для начала позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и узнайте, может ли она снизить вашу процентную ставку. У вас может быть больше успеха, если вы пойдете по этому пути, если у вашей учетной записи хорошая репутация и вы регулярно оплачиваете свои счета вовремя. В некоторых случаях вы можете понять, что лучше консолидировать задолженность по кредитной карте, переведя остатки с высоким процентом на существующую или новую карту с более низкой ставкой.Получение личной ссуды — это еще один способ консолидировать долг под высокие проценты в ссуду с более низкой процентной ставкой и одним ежемесячным платежом той же компании.
        Избегайте увеличения долгов. Не делайте крупных покупок по кредитной карте и не берите новые ссуды для крупных покупок. Это особенно важно до и во время покупки дома. Получение новых кредитов не только увеличит ваш коэффициент DTI, но и может повредить вашему кредитному рейтингу. Точно так же слишком много запросов о кредитоспособности также может снизить ваш счет.Оставайтесь сфокусированными на погашении долга, не усугубляя проблему.
        Определение коэффициента долга
        Что такое коэффициент долга?
        Коэффициент долга — это финансовый коэффициент, который измеряет степень левериджа компании. Коэффициент долга определяется как отношение общей суммы долга к общей сумме активов, выраженное в десятичной дроби или в процентах. Его можно интерпретировать как долю активов компании, финансируемых за счет долга.
        Коэффициент больше 1 показывает, что значительная часть долга финансируется за счет активов.Другими словами, у компании больше пассивов, чем активов. Высокий коэффициент также указывает на то, что компания может подвергнуть себя риску дефолта по своим кредитам, если процентные ставки внезапно вырастут. Коэффициент ниже 1 означает, что большая часть активов компании финансируется за счет собственного капитала.
        Ключевые выводы
        Коэффициент долга измеряет размер левериджа, используемого компанией, в соотношении общей суммы долга к совокупным активам.
        Коэффициент долга больше 1.0 (100%) означает, что у компании больше долга, чем активов, а значение менее 100% означает, что у компании больше активов, чем долга.
        Коэффициенты долга сильно различаются в зависимости от отрасли в зависимости от ее капиталоемкости.
        Формула коэффициента долга
        Коэффициент задолженности знак равно Общая задолженность Всего активов \ begin {align} & \ text {Коэффициент долга} = \ frac {\ text {Общий долг}} {\ text {Общие активы}} \ end {выравнивается} Коэффициент долга = Общие активы Общий долг
        Что вам говорит коэффициент долга?
        Чем выше коэффициент долга, тем больше у компании заемных средств, что подразумевает больший финансовый риск.В то же время кредитное плечо — важный инструмент, который компании используют для роста, и многие компании находят устойчивые способы использования долга.
        Коэффициенты долга сильно различаются в разных отраслях, при этом капиталоемкие предприятия, такие как коммунальные предприятия и трубопроводы, имеют гораздо более высокие коэффициенты долга, чем другие отрасли, такие как технологический сектор. Например, если общие активы компании составляют 100 миллионов долларов, а общий долг — 30 миллионов долларов, коэффициент долга составляет 30% или 0,3. Находится ли эта компания в лучшем финансовом положении, чем компания с коэффициентом долга 40%? Ответ зависит от отрасли.
        Коэффициент долга в 30% может быть слишком высоким для отрасли с нестабильными денежными потоками, в которой большинство предприятий берет на себя небольшую задолженность. Компания с высоким коэффициентом долга по сравнению с аналогами, вероятно, сочтет заимствование дорогостоящим и может оказаться в затруднительном положении, если обстоятельства изменятся.
        Например, с лета 2014 года для индустрии гидроразрыва пласта наступили тяжелые времена из-за высокого уровня долга и резкого падения цен на энергоносители. И наоборот, уровень долга в 40% может быть легко управляемым для компании в таком секторе, как коммунальные услуги, где денежные потоки стабильны, а более высокие коэффициенты долга являются нормой.
        Коэффициент долга более 1,0 (100%) говорит о том, что у компании больше долга, чем активов. Между тем, коэффициент долга менее 100% указывает на то, что у компании больше активов, чем долга. Коэффициент долга, используемый в сочетании с другими показателями финансового здоровья, может помочь инвесторам определить уровень риска компании.
        Некоторые источники определяют коэффициент долга как отношение общей суммы обязательств к общей сумме активов. Это отражает определенную двусмысленность между терминами «долг» и «обязательства», которая зависит от обстоятельств.Например, отношение долга к собственному капиталу тесно связано с показателем долга и более распространено, чем отношение долга, но в числителе используется общая сумма обязательств. В случае коэффициента долга поставщики финансовых данных рассчитывают его, используя только долгосрочную и краткосрочную задолженность (включая текущие части долгосрочной задолженности), исключая такие обязательства, как кредиторская задолженность, отрицательная деловая репутация и «прочие».
        В сфере потребительского кредитования и ипотеки для оценки способности заемщика выплатить ссуду или ипотеку используются два общих коэффициента обслуживания долга: общий коэффициент обслуживания долга и коэффициент обслуживания общего долга.
        Коэффициент брутто-долга определяется как отношение ежемесячных затрат на жилье (включая выплаты по ипотеке, страхование жилья и расходы на имущество) к ежемесячному доходу, в то время как общий коэффициент обслуживания долга — это отношение ежемесячных затрат на жилье плюс другие долги, такие как платежи за автомобиль и кредитные карты к ежемесячному доходу. Приемлемые уровни общего коэффициента обслуживания долга в процентном выражении варьируются от середины 30 до низких 40.
        Примеры долга
        Давайте рассмотрим несколько примеров из разных отраслей, чтобы контекстуализировать коэффициент долга.Starbucks (SBUX) перечислила 0 долларов краткосрочной и текущей части долгосрочной задолженности в своем балансе за финансовый год, закончившийся 1 октября 2017 года, и 3,93 миллиарда долларов долгосрочной задолженности. Общие активы компании составили 14,37 миллиарда долларов. Это дает нам коэффициент долга в размере 3,93 млрд долларов ÷ 14,37 млрд долларов = 0,2734 или 27,34%.
        Чтобы оценить, насколько он высок, мы должны рассмотреть капитальные затраты, которые идут на открытие Starbucks: аренда коммерческих помещений, их ремонт для соответствия определенной планировке и покупка дорогостоящего специализированного оборудования, большая часть которого используется нечасто.Компания также должна нанимать и обучать сотрудников в отрасли с исключительно высокой текучестью кадров, соблюдать правила безопасности пищевых продуктов и т. Д. Для своих более чем 27 000 предприятий в 75 странах в 2017 году. Возможно, 27% в конце концов не так уж и плохо, и действительно, в 2017 году средний показатель по отрасли составлял около 65%. В результате Starbucks легко занимает деньги; кредиторы верят, что у него прочное финансовое положение, и от них можно ожидать, что они выплатят им полную сумму.
        А как насчет технологической компании? За финансовый год, закончившийся в декабре.31 августа 2016 года Facebook (FB) сообщил о своей краткосрочной и текущей части долгосрочного долга в размере 280 миллионов долларов; его долгосрочный долг составлял 5,77 миллиарда долларов; его общие активы составляли 64,96 миллиарда долларов. Коэффициент долга Facebook можно рассчитать как (280 млн долларов + 5,7 млрд долларов) ÷ 64,96 млрд долларов = 0,092 или 9,2%. Facebook не занимается заимствованиями на рынке корпоративных облигаций. У него достаточно легкое время для привлечения капитала через акции.
        Наконец, давайте посмотрим на компанию по производству основных материалов, горнодобывающую компанию Arch Coal (ARCH) из Сент-Луиса.За финансовый год, закончившийся 31 декабря 2016 года, компания отразила краткосрочную и текущую части долгосрочного долга в размере 11 миллионов долларов США, долгосрочного долга в размере 351,84 миллиона долларов США и общих активов в размере 2,14 миллиарда долларов США. Добыча угля чрезвычайно капиталоемка, поэтому отрасль прощает левередж: средний коэффициент долга составлял 61% в 2016 году. Даже в этой когорте коэффициент долга Arch Coal составляет (11 млн долларов США + 351,84 млн долларов США) ÷ 2,14 млрд долларов США = 16,95%. значительно ниже среднего.
        Соотношение долга и отношения долгосрочного долга к активам
        В то время как отношение общего долга к совокупным активам включает все долги, отношение долгосрочного долга к активам учитывает только долгосрочные долги.Показатель отношения долга (общий долг к активам) учитывает как долгосрочные долги, такие как ипотечные кредиты и ценные бумаги, так и текущие или краткосрочные долги, такие как аренда, коммунальные услуги и ссуды со сроком погашения менее 12 месяцев. Однако оба коэффициента охватывают все активы бизнеса, включая материальные активы, такие как оборудование и инвентарь, и нематериальные активы, такие как дебиторская задолженность. Поскольку отношение общего долга к активам включает больше обязательств компании, это число почти всегда выше, чем отношение долгосрочного долга к активам компании.
        Каковы некоторые общие коэффициенты долга?
        Все коэффициенты долга анализируют относительную долговую позицию компании. Общие отношения долга включают отношение долга к собственному капиталу, отношение долга к активам, долгосрочное отношение долга к активам, а также отношения заемного капитала и заемного капитала.
        Что такое хороший коэффициент долга?
        То, что считается «хорошим» коэффициентом долга, будет зависеть от характера бизнеса и его отрасли. Вообще говоря, отношение долга к собственному капиталу или долга к активам ниже 1,0 будет рассматриваться как относительно безопасное, тогда как отношение 2.0 или выше будет считаться рискованным. Некоторые отрасли, такие как банковское дело, известны тем, что имеют гораздо более высокое отношение долга к собственному капиталу, чем другие.
        Что означает отношение долга к собственному капиталу, равное 1,5?
        Соотношение долга к собственному капиталу 1,5 означает, что у рассматриваемой компании есть 1,50 доллара долга на каждый доллар собственного капитала. Для иллюстрации предположим, что у компании есть активы в 2 миллиона долларов и обязательства в 1,2 миллиона долларов. Поскольку собственный капитал равен активам за вычетом обязательств, собственный капитал компании составит 800 000 долларов.Таким образом, отношение долга к собственному капиталу составит 1,2 миллиона долларов, разделенные на 800 000 долларов, или 1,5.
        Может ли коэффициент долга быть отрицательным?
        Если у компании отрицательный коэффициент долга, это будет означать, что у компании отрицательный акционерный капитал. Другими словами, обязательства компании превышают ее активы. В большинстве случаев это считается очень рискованным признаком, указывающим на то, что компания может оказаться под угрозой банкротства.
        Что такое хорошее отношение долга к доходу (DTI)?
        Отношение долга к доходу (DTI) — это показатель личных финансов, который сравнивает сумму вашего долга с вашим общим доходом.Кредиторы, в том числе эмитенты ипотечных кредитов, используют его как способ измерения вашей способности управлять ежемесячными платежами и возвращать заемные деньги.
        Ключевые выводы
        Кредиторы ищут низкие показатели отношения долга к доходу (DTI), потому что они часто считают, что эти заемщики с небольшим соотношением долга к доходу с большей вероятностью смогут успешно управлять ежемесячными платежами.
        Использование кредита влияет на кредитные рейтинги, но не на отношение долга к кредитным ресурсам.
        Создание бюджета, погашение долгов и составление разумного плана сбережений — все это может со временем способствовать исправлению плохого отношения долга к кредитному портфелю.
        Понимание отношения долга к доходу
        Низкое соотношение долга к доходу свидетельствует о хорошем балансе между долгом и доходом. В целом, чем ниже процент, тем больше у вас шансов получить ссуду или кредитную линию, которую вы хотите.
        Напротив, высокое отношение долга к доходу сигнализирует о том, что у вас может быть слишком много долга для вашего дохода, и кредиторы рассматривают это как сигнал о том, что вы не сможете взять на себя какие-либо дополнительные обязательства.
        Расчет отношения долга к доходам
        Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, сложите общие повторяющиеся ежемесячные обязательства (такие как ипотека, студенческие ссуды, автокредиты, алименты и платежи по кредитным картам) и разделите их на ваш валовой ежемесячный доход (сумму, которую вы зарабатываете по каждому из них). за месяц до вычета налогов и других отчислений).
        Например, предположим, что вы ежемесячно платите 1200 долларов за ипотеку, 400 долларов за машину и 400 долларов за остаток долга.Ваши ежемесячные платежи по долгу будут следующими:
        1200 долларов США + 400 долларов США + 400 долларов США = 2000 долларов США
        Если ваш валовой доход за месяц составляет 6000 долларов, отношение долга к доходу составит 33% (2000 долларов / 6000 долларов = 0,33). Но если бы ваш валовой доход за месяц был ниже, скажем, 5000 долларов, отношение долга к доходу составило бы 40% (2000 долларов / 5000 долларов = 0,4).
        Что считается хорошим соотношением долга к доходу (DTI)?
        DTI и получение ипотеки
        Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор будет учитывать ваши финансы, в том числе вашу кредитную историю, ежемесячный валовой доход и то, сколько у вас денег для первоначального взноса.Чтобы выяснить, сколько вы можете позволить себе купить дом, кредитор проанализирует соотношение вашего долга к доходу.
        В процентах отношение долга к доходу рассчитывается путем деления общей ежемесячной повторяющейся задолженности на ежемесячный валовой доход.
        Кредиторы предпочитают, чтобы отношение долга к доходу было меньше 36%, при этом не более 28% этого долга идет на обслуживание ипотеки. Например, предположим, что ваш валовой доход составляет 4000 долларов в месяц. Максимальная сумма ежемесячных платежей, связанных с ипотекой, при ставке 28% составит 1120 долларов (4000 долларов x 0.28 = 1120 долларов).
        Ваш кредитор также рассмотрит ваши общие долги, которые не должны превышать 36%, или в данном случае 1440 долларов (4000 долларов x 0,36 = 1440 долларов). В большинстве случаев 43% — это самый высокий коэффициент, который может иметь заемщик и при этом получать квалифицированную ипотеку. Более того, кредитор, скорее всего, отклонит заявку на получение кредита, потому что ваши ежемесячные расходы на жилье и различные долги слишком высоки по сравнению с вашим доходом.
        DTI и кредитный рейтинг
        Соотношение вашего долга к доходу не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг.Это связано с тем, что кредитные агентства не знают, сколько денег вы зарабатываете, поэтому они не могут произвести расчет.
        Однако кредитные агентства смотрят на ваш коэффициент использования кредита или отношение долга к кредиту, которое сравнивает все остатки на счетах вашей кредитной карты с общей суммой кредита (то есть суммой всех кредитных лимитов на ваших картах). у вас есть в наличии.
        Например, если у вас есть остатки по кредитной карте на общую сумму 4000 долларов с кредитным лимитом в 10 000 долларов, соотношение вашего долга к кредитоспособности будет 40% (4000 долларов / 10000 долларов = 0.40, или 40%). В целом, чем больше человек должен относительно своего кредитного лимита — насколько близок к максимальному исчерпанию карт — тем ниже будет кредитный рейтинг.
        Коэффициент снижения долга к доходу (DTI)
        По сути, есть два способа снизить отношение долга к доходу:
        Уменьшите ежемесячную повторяющуюся задолженность
        Увеличьте ежемесячный доход брутто
        Конечно, вы также можете использовать их комбинацию. Вернемся к нашему примеру с соотношением долга к доходу, равным 33%, исходя из общей повторяющейся ежемесячной задолженности в размере 2000 долларов США и валового ежемесячного дохода в размере 6000 долларов США.Если бы общий повторяющийся ежемесячный долг был уменьшен до 1500 долларов, отношение долга к доходу соответственно уменьшилось бы до 25% (1500 долларов / 6000 долларов = 0,25, или 25%).
        Точно так же, если долг остается таким же, как в первом примере, но мы увеличиваем доход до 8000 долларов, соотношение долга к доходу снова падает (2000 долларов / 8000 долларов = 0,25, или 25%).
        Конечно, легче сказать, чем сделать, о сокращении долга. Может быть полезно предпринять сознательные усилия, чтобы не влезть в долги, рассматривая потребности в сравнении с желаниями при расходах.Потребности — это то, что вам нужно для выживания: еда, кров, одежда, здравоохранение и транспорт. С другой стороны, желания — это то, что вы хотели бы иметь, но не обязательно для выживания.
        Как только ваши потребности будут удовлетворяться каждый месяц, у вас может появиться дискреционный доход, который вы сможете потратить на свои нужды. Вам не нужно тратить все это, и имеет финансовый смысл перестать тратить столько денег на ненужные вещи. Также полезно составить бюджет, который включает выплату уже имеющегося у вас долга.
        Чтобы увеличить свой доход, вы можете сделать следующее:
        Найдите вторую работу или поработайте фрилансером в свободное время.
        Работайте больше часов или сверхурочно на своей основной работе.
        Попросите повышения заработной платы.
        Выполните курсовую работу и / или лицензию, которые повысят ваши навыки и конкурентоспособность, а также получат новую работу с более высокой зарплатой.
        Как самостоятельно выбраться из долга: Руководство DIY
        Если вы хотите самостоятельно (и быстро) выбраться из долгов, этот пост поможет вам в этом.
        Не когда-нибудь. Не завтра. Верно. Черт возьми. Теперь.
        Да, ВЫ МОЖЕТЕ выбраться из долгов
        Мне удалось выплатить 80 000 долларов по автокредитам, кредитной карте и студенческим ссудам всего за три года. Я знаю, как выбраться из долгов, и я знаю, что ты тоже можешь это сделать.
        Будучи наркоманом в течение почти десяти лет, я переходил от одной кредитной карты к другой, живя так, как будто моя зарплата была примерно в четыре раза больше ее реального размера. Глупые вещи, которые я купил в кредит, включали уроки полетов, выходные в Лас-Вегасе и новенький пикап.Эй, я никогда не говорил, что мне не весело. (Помните, сейчас мне уже исполнилось 25, поэтому я поступил в колледж до рецессии … во время бума доткомов. Тогда я действительно думал, что смогу получить высшее образование по специальности социология и найти работу за 75 тысяч долларов в год — потому что я знал людей, которые знали!)
        Мы все знаем, что этого не произошло, и довольно скоро долг настиг меня. Приближаясь к своему 26-летию, я исчерпал долг в размере около 80 000 долларов. Внезапно я больше не мог искать пути выхода из неприятностей.В то же время я осознал, что стресс от того, что я почти не выплачиваю ежемесячные платежи и задолженность вдвое больше, чем зарабатываю за год, сказывается на себе.
        Вот и решил поменять.
        Я умный парень. И я не боюсь небольшой тяжелой работы. Итак, несколько лет назад я решил:
        Самостоятельно выбраться из долгов.
        Сделайте еще один шаг и добейтесь финансовой стабильности, которой большинство людей никогда не добивается.
        Напишите об этом в блоге, сделав его доступным для других.
        И я сделал.
        Сегодня у меня нет потребительского долга. По своему выбору я не без долгов. У меня есть ипотека на мое основное место жительства, хотя я могу ее выплатить. Я также не погасил свои студенческие ссуды досрочно. В таких случаях я использую долг консервативно и сознательно для достижения своих финансовых целей. Но все гадости — кредитные карты, личные ссуды и автокредиты — давно прошли.
        Вопреки тому, что сотни маркетологов и самопровозглашенных «экспертов по личным финансам» попытаются продать вас, нет никакого секрета в том, как выбраться из долгов.Нет правильного пути. Никакой серебряной пули.
        Тем не менее, я думаю, будет справедливо сказать, что есть несколько требований, чтобы навсегда избавиться от потребительского долга.
        Вы должны противостоять своему долгу, рассчитав коэффициент долга.
        Навсегда изменить поведение, из-за которого вы влезли в долги.
        Вы должны заработать достаточно денег, чтобы выплатить долг.
        Все годы, что я носил этот долг с собой, я никогда не хотел быть в долгу. Но только когда я соответствовал трем критериям, указанным выше, я смог что-то с этим сделать.Во-первых, мне пришлось перестать жить в отрицании, говоря себе, что мой долг «не так уж и плох». Мне нужно было проверить реальность и точно посмотреть, сколько у меня долгов и что нужно, чтобы получить их.
        Во-вторых, мне нужно было понять, почему я в долгах, и перестать делать эти вещи. Мне пришлось смягчить свой образ жизни. По большому счету.
        Наконец, мне пришлось найти способ заработать достаточно, чтобы выплатить долг. Так что я получил вторую работу, работал над серией смен работы, которые увеличили мой доход, и начал этот блог, который — со временем — создал еще один источник дохода.
        Теперь давайте разберем это и посмотрим, как вы можете применить эти три требования к своему долгу.
        1. Противостоять этому: сколько у вас долгов?
        Я знаю, что вы можете бояться того, сколько у вас долгов, но игнорирование проблемы никогда не избавит вас от нее.
        Было время, когда мне было чуть больше 20, когда мои долги неуклонно росли, и я знал, что у меня проблемы, но я был слишком напуган, чтобы на самом деле подсчитать, сколько у меня долгов.
        Я заплатил минимальные платежи и забыл о них до следующего месяца.Если это вы или вам просто нужно напомнить о своем текущем (отрицательном) чистом капитале, давайте взглянем. Подсчитайте все свои долги.
        Кредитные карты. Студенческие займы. Автокредиты. И все остальное. А пока мы оставим вашу ипотеку.
        Это ваш номер.
        Хотя ваш абсолютный общий долг важен, это не так важно, как то, как этот долг соотносится с вашим годовым доходом. Пора подсчитать…
        Отношение вашего долга к доходу
        Это часто используемый показатель, который позволяет оценить ваш долг в зависимости от того, сколько денег вы зарабатываете.
        Отношение долга к доходу (DTI) часто рассчитывается по-разному. Например, когда вы подаете заявку на ипотеку, банки рассчитывают ваш DTI как процент ежемесячных выплат по долгу от вашего ежемесячного дохода.
        Несколько лет назад я просмотрел книгу «Ваши денежные отношения» обозревателя CBS MoneyWatch Чарльза Фаррелла. Мне понравилась идея Фаррелла упростить финансовое планирование за счет применения коэффициентов к личным финансам (во всяком случае, это то, чем профессионалы в области финансов делают все время).
        Хотя это не один из коэффициентов Фаррелла, мне нравится рассчитывать коэффициент долга как сумму общего долга (без учета ипотечных кредитов) как процент от валового годового дохода.
        Пример 1. Вы зарабатываете 50 000 долларов в год и имеете задолженность на 25 000 долларов. Коэффициент вашей задолженности = 0,5.
        Пример 2: Вы зарабатываете 100 000 долларов и имеете долг на 250 000 долларов. Коэффициент вашей задолженности = 2,5.
        Это дает вам ориентир того, насколько вы в долгу (и что нужно, чтобы спастись).
        Если вам интересно, мой долг какое-то время был намного выше 2,0.
        Так что не отчаивайтесь, каким бы ни был коэффициент вашего долга. Если ваш там на высоте, это просто означает, что у вас есть над чем поработать.
        2. Измените поведение, из-за которого вы влезли в долги
        Избавление от долгов начинается с устранения причин, по которым вы влезли в долги. Даже выигрыш в лотерею не решит вашу проблему, если вы никогда не научитесь тратить меньше, чем имеете.
        Люди залезают в долги по разным причинам. Школа, потеря работы, медицинские счета или, если вы похожи на меня, глупость. Но неважно, почему вы влезли в долги. Главное, чтобы это не повторилось! Вот чего нельзя делать.
        Если вы взяли студенческие ссуды на 50 тысяч долларов для получения степени бакалавра, не берите еще 100 тысяч долларов для получения степени доктора философии.
        Вы попали в кучу долгов после потери работы? Примите решение (как только вы выберетесь из долгов) поработать в чрезвычайном фонде, чтобы этого больше никогда не повторилось.
        Если вы, как и я, прожили годы жизни, которую не могли себе позволить, то выясните, как выглядит жизнь, которую вы можете себе позволить, и добейтесь цели.
        Этот последний шаг легче сказать, чем сделать.Фактически, только на эту цель приходится около трети каждой написанной статьи о личных финансах. «Живите по средствам», «Тратите меньше, чем зарабатываете» и т. Д. И т. Д. Почему так много написано о такой простой концепции?
        Потому что, когда мы привыкаем жить определенным образом, становится невероятно трудно изменить. Знаешь, как ты начинаешь жить на рамене после двух лет жизни в The Capital Grille?
        Вот где это входит:
        3. Заработайте достаточно, чтобы выбраться из долгов
        Если вы хотите самостоятельно расплатиться с долгами, вам нужно заработать достаточно денег, чтобы выжить, И достаточно денег, чтобы выплатить свои долги.
        Другими словами: вам нужно перейти из ситуации, в которой вы тратите больше, чем зарабатываете, в ситуацию, в которой вы зарабатываете больше, чем тратите. И чем быстрее вы захотите освободиться от долгов, тем больше вам придется зарабатывать сверх того, что вы тратите.
        Почему нужно больше зарабатывать
        Лично я знал, что никогда не выберусь из долгов, просто сократив расходы — если, может быть, я не проживу с родителями до 35 лет. (Без обид, мама и папа, но нет, спасибо.) Я просто не зарабатывал. достаточно денег.Пришлось зарабатывать больше.
        Итак, я сделал несколько вещей: я получил вторую работу (в Starbucks), я искал более высокооплачиваемую дневную работу и переехал (пару раз), и я начал этот блог. Между второй работой, сменой карьеры и началом этого блога я добавил к своему годовому доходу 15 000 долларов.
        И примерно за четыре года я перешел от заработка чуть более 30 000 долларов к более чем шестизначному.
        Я говорю это не для того, чтобы похвастаться или заявить, что я что-то особенное. Я говорю это только для того, чтобы подчеркнуть.Если вы задумаетесь, то сможете выбраться из долгов, увеличить свой доход и получить лучшую работу. Если вы задумаетесь, вы можете начать свой бизнес с частичной занятостью.
        Не всем нужно зарабатывать больше денег, чтобы выбраться из долгов, но это значительно упрощает задачу.
        Есть буквально бесконечное множество способов заработать дополнительные деньги, но все они попадают в эти три категории.
        1. Продам вещи
        Если есть вещи, то можно заработать. Найдите вещи, которыми вы больше не пользуетесь, и посетите eBay, Craigslist или распродажу.
        Хорошая вещь в продаже вещей — это то, что вы можете быстро получить наличные. Плохая новость в том, что это неустойчиво; рано или поздно у вас закончится дерьмо для продажи.
        2. Работайте усерднее
        Получите вторую работу или поработайте сверхурочно, если возможно. Скажу прямо, вторая работа — это не весело, но она действительно помогает оплачивать счета. Подумайте о том, насколько усталым / напряженным / бездушным вы себя чувствуете уже после 9-5; А теперь представьте, что вы садитесь в машину, боретесь с пробкой в час пик и работаете еще четыре часа с 6 до 10.Затем вы приходите домой около 11, как раз вовремя, чтобы посмотреть Daily Show и потерять сознание.
        Дополнительные часы приносят дополнительные деньги, но могут высосать из вас жизнь. Однако, если вы хотите пойти по этому маршруту, есть варианты: общественное питание, присмотр за детьми, торговые центры, маршруты доставки, охрана, репетиторство, учебные подготовительные классы, бармены, вождение такси и т. Д.
        3. Работайте умнее
        Это мой любимый способ увеличить ваш доход, и вы поймете почему. Работать умнее — значит продвигаться по службе.Или, если ваша работа вас не продвигает, найти более высокооплачиваемую работу. Или, если вы не можете найти более высокооплачиваемую работу, работайте на себя. Если вы примете решение зарабатывать больше денег, работая умнее, вам просто нужно это сделать.
        Примечание. Я не могу занять здесь место, чтобы перечислить миллион бизнес-идей, но я всегда находил вдохновение в Inc. 5000, списке самых быстрорастущих компаний Америки. Моя первая стажировка в колледже была в Inc. — моя работа заключалась в том, чтобы брать интервью у генеральных директоров этих компаний, чтобы узнать секреты их успеха.Это был один из лучших опытов в моей жизни. Я до сих пор считаю этот список «5000 способов заработать деньги».
        Мотивация — это полдела, но если есть инструменты, которые помогут вам самостоятельно выбраться из долгов, почему бы не воспользоваться ими?
        Тем, кто хочет выбраться из долгов в 2017 году, это намного проще, чем борцам с долгами всего несколько лет назад. Кредитный кризис давно прошел. Если вы полностью не испортили свой кредитный рейтинг, вы сможете использовать кредитную систему, чтобы выбраться из ямы.
        Переводы остатка
        В некоторых случаях кредитная карта с переводом баланса 0% может обеспечить немедленное освобождение от долга по кредитной карте с высокой годовой процентной ставкой. Но переводы баланса ни в коем случае не панацея.
        Вот как работают переводы баланса: в качестве способа привлечения новых клиентов компании, выпускающие кредитные карты, позволят вам переводить баланс — другими словами, долг — с одной кредитной карты на новую кредитную карту с процентной ставкой 0% для определенного количества месяцы. Например, если вы должны были перевести баланс в размере 2000 долларов с одной карты (15% годовых) на новую карту (0% годовых в течение 12 месяцев), вы могли бы сэкономить до 300 долларов в виде процентов.
        Но у этого подхода много подводных камней.
        За перевод баланса часто взимается комиссия, которая может съесть ваши сбережения.
        Перевод остатка не решит вашу проблему с задолженностью, если вы не можете делать достаточно большие платежи — это просто даст вам время.
        Вам нужен очень хороший кредит, чтобы получить одобрение для новой кредитной карты, и если остаток на ваших текущих кредитных картах слишком велик, вам все равно может быть отказано.
        Больше кредита означает больше соблазна потратить.
        Сколько вы могли бы сэкономить? Попробуйте наш калькулятор перевода баланса, чтобы узнать.
        Кредиты на консолидацию долга
        Становится намного проще найти необеспеченные личные ссуды, которые можно использовать для объединения нескольких долгов в один доступный ежемесячный платеж.
        В конце концов, я дошел до того, что:
        У меня был слишком большой долг, чтобы получить новые кредитные карты и
        Перевод остатка, очевидно, не работал для меня, потому что я переводил остаток и просто снова тратил на старую кредитную карту.Звучит знакомо? Если это так, вы можете получить помощь в одноранговом кредитовании.
        В 2006 году я консолидировал задолженность по кредитной карте с персональной ссудой.
        Вам по-прежнему понадобится хороший кредит, чтобы получить личный заем, но вы можете получить заем, когда вам не будет одобрено получение кредитной карты. А если у вас отличный кредит, вы можете даже получить более низкую процентную ставку по индивидуальному займу. В любом случае, что мне нравится в личных ссудах, так это то, что вы получаете фиксированный срок, обычно три или пять лет, и ежемесячный платеж — у вас не может возникнуть соблазна внести минимальные платежи, и вы знаете, что ваш долг будет выплачен в конце срока.
        Если вы серьезно относитесь к этому маршруту, Fiona (ранее известная как Even Financial) — отличная компания, с которой мы сотрудничаем, которая подберет для вас оптимальный личный заем, исходя из ваших индивидуальных потребностей и ситуации. Ознакомьтесь с нашим полным обзором здесь.
        Monevo — еще одна торговая площадка ссуд, которая может помочь вам найти ссуду, подходящую для вашего кредитного рейтинга и бюджета. Они сотрудничают с более чем 30 кредиторами, поэтому у вас будет широкий выбор вариантов. Ознакомьтесь с нашим полным обзором здесь.
        Если вы считаете, что консолидированный заем может помочь, узнайте больше о том, когда индивидуальный заем имеет смысл для консолидации долга, или сравните некоторые из лучших вариантов индивидуального займа.
        Узнайте, есть ли у вас предварительное одобрение на получение личного кредита до 100 000 долларов США
        Приложения для выдачи наличных
        Отличной альтернативой ссуде на консолидацию долга является приложение для получения аванса наличными. Эти приложения дают вам аванс на предстоящую зарплату, не заставляя вас платить высокие проценты, которые будут взиматься службой ссуды до зарплаты.
        Приложения для выдачи наличных лучше всего подходят для небольших сумм, чтобы довести их до дня выплаты жалованья, поскольку вся сумма будет снята с вашего следующего депозита.
        Отличный выбор — Empower, , предлагающий беспроцентные денежные авансы¹ на вашу зарплату до 250 долларов. Полная сумма аванса будет автоматически вычтена из вашего следующего прямого депозита, поэтому вам не нужно беспокоиться о досадных пени за просрочку платежа и более длительных сроках погашения. Кроме того, вам не нужно отправлять проверку кредитоспособности, чтобы получить аванс.
        Чтобы получить более высокие суммы аванса наличными и бесплатную мгновенную доставку, вы можете подписаться на карту Empower. Карта поставляется без комиссии за овердрафт, без минимальных ограничений, до 10% кэшбэка, и вы можете получить оплату до двух дней раньше *.
        Empower — это компания, занимающаяся финансовыми технологиями, а не банк. Банковские услуги предоставляет nbkc bank, член FDIC.
        Кредитное консультирование и управление долгом
        Хотя вы можете сэкономить деньги, выбравшись из долгов самостоятельно, иногда это просто не работает.Вот где могут помочь кредитные консультации и / или управление долгом.
        Но действуйте осторожно. Хотя в последние годы правительство немного приняло жесткие меры, существует множество компаний, которые рекламируют такие услуги, что только усугубит ситуацию. Избегайте мошенничества с погашением долга или любых услуг, которые обещают уменьшить общую сумму вашей задолженности. Избегайте любых услуг, требующих больших авансовых платежей.
        Национальный фонд кредитного консультирования — это некоммерческая организация, состоящая из авторитетных кредитных консультантов, которые могут направить вас к кому-нибудь в вашем районе, который может помочь вам составить план выхода из долгов.Они могут взимать плату за свое время или ежемесячно.
        Еще одна уважаемая организация — Accredited Debt Relief. Они сотрудничают с известными компаниями по облегчению бремени задолженности, чтобы договориться о задолженности по кредитной карте. Процесс занимает от двух до четырех лет (в некоторых случаях немного дольше), когда вы вносите установленные ежемесячные платежи в счет погашения долга, пока идут переговоры.
        Вы также можете исследовать (через своего консультанта или самостоятельно), входя в план управления долгом.По такому плану сторонняя компания ведет переговоры с вашими кредиторами о процентных ставках, суммах платежей и комиссионных. Вы делаете один ежемесячный платеж сторонней компании, и они платят всем вашим кредиторам.
        Прочтите 10 фактов о компаниях по управлению долгом, которые помогут вам решить, следует ли вам идти по этому пути.
        А теперь действуйте!
        Вы все еще читаете это? Удивительный. Спасибо! Суть в том, что все, что я только что написал, ничего не стоит, если вы не примете меры.Выбраться из долгов — долгий процесс, вы МОЖЕТЕ начать сегодня. И вот что я прошу вас сделать:
        В течение 24 часов я хочу, чтобы вы сделали что-нибудь — что угодно — для того, чтобы выбраться из долгов.
        Вот лишь несколько идей, которые вы могли бы сделать, но я призываю вас проявить творческий подход!
        Разрезать кредитную карту
        Разместите то, что принадлежит вам, на продажу
        Запишите цель, чтобы заработать больше денег
        Подать заявку на новую (более высокооплачиваемую или дополнительную) работу
        Перенести остаток с высокой процентной ставкой
        Сразитесь со своим долгом (запишите общий долг и соотношение долга)
        Пересмотрите свой бюджет
        Внести доплату по долгу
        Обратитесь в кредитную консультацию
        Как вы собираетесь начать?
        Хотите более эффективные способы заработать и сэкономить больше денег? Присоединяйтесь к более чем 31 052 другим успешным читателям в моем бесплатном списке адресов электронной почты.
        Empower Disclosure — ¹ Применяются требования к участию. * Ранний доступ к средствам депозита до зарплаты зависит от времени подачи депозита работодателем. Empower обычно размещает такие депозиты в день их получения, который может быть на 2 дня раньше запланированной даты платежа работодателем. Сделки по кэшбэку для покупок с помощью карты Empower Card, включая категории, продавцов и проценты, будут различаться и должны быть выбраны в приложении. Кэшбэк будет применяться автоматически, когда будет опубликована последняя транзакция, которая может произойти в течение недели после соответствующей покупки.
        ²Банковские услуги предоставляет nbkc bank, член FDIC. Годовая процентная доходность 0,05% может измениться в любое время. APY по состоянию на 30 марта 2021 г. Empower взимает автоматически повторяющуюся ежемесячную абонентскую плату в размере 8 долларов США за доступ к полному набору функций управления капиталом, предлагаемых на платформе. Плата за подписку будет применяться (а) после окончания 14-дневного бесплатного пробного периода для новых клиентов и (б) немедленно для клиентов, возвращающихся на вторую или последующую подписку.
        Что такое отношение долга к доходу и почему это важно?
        Может ли ваш долг повлиять на ваш кредит? Вот как определить, не соответствует ли ваш долг вашему доходу.
        Удержание вашего долга на управляемом уровне — одна из основ хорошего финансового здоровья. Но как узнать, когда ваш долг выходит из-под контроля? К счастью, есть способ оценить, слишком ли у вас долг, не дожидаясь, пока вы не поймете, что не можете позволить себе ежемесячные платежи или ваш кредитный рейтинг начнет снижаться.
        Ваш долг к доходу (DTI) — это соотношение, которое сравнивает ваши ежемесячные расходы по долгу с вашим ежемесячным валовым доходом. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, сложите все платежи, которые вы делаете в счет погашения долга в течение среднего месяца.Это включает в себя ежемесячные платежи по кредитной карте, автокредиты, другие долги (например, ссуды до зарплаты или инвестиционные ссуды) и расходы на жилье — арендную плату или расходы по основной сумме ипотечного кредита, плюс проценты, налоги на имущество и страхование (PITI) и любого домовладельца. сборы ассоциации.
        Затем разделите ежемесячные выплаты по долгу на ваш ежемесячный валовой доход — ваш доход до вычета налогов — чтобы получить коэффициент. (Ваше соотношение часто умножается на 100, чтобы показать его в процентах.)
        Например, если вы платите 400 долларов по кредитным картам, 200 долларов по автокредиту и 1400 долларов за аренду, ваша общая ежемесячная сумма долга составит 2000 долларов.Если вы зарабатываете 60 000 долларов в год, ваш ежемесячный валовой доход составляет 60 000 долларов, разделенных на 12 месяцев, или 5 000 долларов. Соотношение вашего долга к доходу составляет 2000 долларов, разделенных на 5000 долларов, что составляет 0,4, или 40 процентов.
        Банки и другие кредиторы изучают, какой размер долга могут взять на себя их клиенты, прежде чем у этих клиентов, вероятно, начнутся финансовые трудности, и используют эти знания для определения сумм кредитования. Хотя предпочтительный максимальный размер DTI варьируется от кредитора к кредитору, часто он составляет около 36 процентов.
        Если соотношение вашего долга к доходу близко или превышает 36 процентов, вы можете принять меры для его снижения.Для этого вы можете:
        Увеличить сумму, которую вы платите ежемесячно в счет погашения долга. Дополнительные выплаты могут помочь быстрее снизить общую задолженность.
        Избегайте увеличения долгов. Подумайте о том, чтобы уменьшить сумму, которую вы снимаете с кредитной карты, и постарайтесь отложить подачу заявки на дополнительные ссуды.
        Откладывайте крупные покупки, чтобы использовать меньше средств на счете. Больше времени для экономии означает, что вы можете внести больший первоначальный взнос. Вам придется финансировать меньшую часть покупки в кредит, что поможет сохранить низкое отношение долга к доходу.
        Ежемесячно пересчитывайте отношение долга к доходу, чтобы увидеть, достигаются ли ваши успехи. Наблюдение за падением DTI может помочь вам сохранить мотивацию и сохранить управляемость долга.
        Сохранение низкого отношения долга к доходу поможет гарантировать, что вы можете позволить себе погашение долга, и даст вам душевное спокойствие, которое приходит от ответственного обращения с финансами. Это также может помочь вам с большей вероятностью получить право на то, что вы действительно хотите в будущем.
        Общие сведения о долговой нагрузке
        Общая сумма всех ваших задолженностей — это то, что обычно называется вашей долговой нагрузкой.Чтобы определить, больше ли ваша нагрузка, чем вы можете себе позволить, вам нужно рассчитать отношение долга к доходу, сравнив сумму, которую вы должны, с суммой, которую вы зарабатываете.
        Выполните следующие четыре простых шага:
        1. Подсчитайте все ежемесячные платежи по долгу. Если у вас нет фиксированных ежемесячных платежей, вы можете оценить свои ежемесячные платежи в 4 процента от общей суммы вашей задолженности.
        2. Возьмите свою годовую заработную плату брутто и разделите ее на 12 — это ваш ежемесячный доход.
        3. Возьмите сумму ежемесячных выплат и разделите ее на свой ежемесячный доход.
        4. Переместите десятичную запятую на две цифры вправо, чтобы получить процентное соотношение — это соотношение вашего долга к доходу.
        Отношение долга к доходу 10 процентов или меньше означает, что ваши финансы исключительно здоровы, а отношения в диапазоне от 10 до 20 процентов представляют собой хороший кредит, но при 20 процентах или выше пора оценить вашу долговую нагрузку. Кредиторы с меньшей вероятностью предоставят ссуду кому-либо с таким высоким соотношением долга к доходу, а кредиторы, как правило, взимают более высокие процентные ставки.
        Еще один способ оценить свое финансовое здоровье — это рассчитать собственный капитал, который представляет собой общую стоимость ваших личных финансов.
        Активы — Обязательства = Чистая стоимость
        Активы — Все, что у вас есть, включая ваш дом, машину, мебель — все, что стоит денег.
        Обязательства — Все, что вы должны, включая вашу ипотеку, баланс кредитной карты, проценты, студенческие ссуды и ссуды от семьи и друзей.
        Приоритизация ссуд
        Хотя один размер не подходит всем, когда дело доходит до долга, есть два способа управлять своими ссудами. Прежде чем выбрать метод, подумайте о последствиях своего финансового положения, а затем придерживайтесь его.
        Метод снежного кома долга — Этот метод выплаты ссуд работает путем определения приоритетов долгов в зависимости от их размера. Выплачивая сначала более мелкие ссуды, вы сможете погасить несколько ссуд раньше, и ваши платежи будут «снежным комом», поскольку вы психологически вознаграждены.Многие люди чувствуют себя более мотивированными выплачивать ссуды, если видят видимый прогресс.

Как узнать задолженность по кредиту?

Узнать задолженность банку по кредиту

Посредством сервисов банка

Через прямое обращение в банк

Через бюро кредитных историй

Через запрос судебным приставам

Другие способы

Как может возникнуть задолженность?

Как узнать задолженность по фамилии?

Можно ли узнать про задолженность анонимно?

Как узнать о задолженностях умершего?

Можно ли узнать о задолженности других людей?

Как быстро узнать о кредитах умершего

Зачем узнавать о кредитах умершего

Помогут ли в бюро кредитных историй?

Обратитесь к нотариусу

Какого нотариуса выбрать

Что делать с информацией о кредитах умершего

Как узнать, есть ли задолженность перед банком

Обращение в БКИ

Обращение в банк

Проверка задолженности по исполнительным листам

Как списать долг по кредиту

Когда допускается уменьшить или списать задолженность

Законные способы уменьшить или списать задолженность

Долг перед банком — пошаговая инструкция к решению проблемы

Проверьте свое кредитное досье

Как проверить долг по кредиту в интернет-банке, по телефону или в SMS

Как узнать остаток по кредиту в Сбербанке: ищем свои задолженности

На что влияет задолженность? Последствия непогашенного долга

Как уточнить размер задолженности в ПАО «Сбербанк»?

Для чего нужно знать остаток по своему кредиту?

Штрафные санкции за несвоевременное погашение долга

Вывод

FAQ

Переуступает ли Сбербанк право требования по кредитам?

Предоставит ли ПАО «Сбербанк» информацию о кредите по фамилии?

Как себя вести, если банк вовремя не сообщил о задолженности?

Что следует делать, если выявилась задолженность?

В поисках моих долгов и кому я должен деньги. StepChange

Другие способы узнать о своих долгах

Проверить письма и электронные письма от кредиторов

Свяжитесь со своими кредиторами

Проверьте выписки со своего банковского счета

Найдите долги HMRC, муниципального налога, CSA и переплаты по льготам

Следует ли мне ждать, пока кредиторы свяжутся со мной по поводу моей задолженности?

Калькулятор отношения долга к доходу

Что такое отношение долга к доходу?

Какие факторы составляют коэффициент DTI?

Как рассчитывается отношение долга к доходу?

Какое идеальное соотношение долга к доходу?

Влияет ли отношение моего долга к доходу на мой кредит?

Как снизить отношение долга к доходу

Определение коэффициента долга

Что такое коэффициент долга?

Ключевые выводы

Формула коэффициента долга

Что вам говорит коэффициент долга?

Примеры долга

Соотношение долга и отношения долгосрочного долга к активам

Каковы некоторые общие коэффициенты долга?

Что такое хороший коэффициент долга?

Что означает отношение долга к собственному капиталу, равное 1,5?

Может ли коэффициент долга быть отрицательным?

Что такое хорошее отношение долга к доходу (DTI)?

Ключевые выводы

Понимание отношения долга к доходу

Расчет отношения долга к доходам

Что считается хорошим соотношением долга к доходу (DTI)?

DTI и получение ипотеки

DTI и кредитный рейтинг

Коэффициент снижения долга к доходу (DTI)

Как самостоятельно выбраться из долга: Руководство DIY

Да, ВЫ МОЖЕТЕ выбраться из долгов

1. Противостоять этому: сколько у вас долгов?

Отношение вашего долга к доходу

2. Измените поведение, из-за которого вы влезли в долги

3. Заработайте достаточно, чтобы выбраться из долгов

Почему нужно больше зарабатывать

1. Продам вещи