Как создать микрофинансовую организацию с нуля: пошаговая инструкция, что нужно, чтобы открыть МФО с нуля

Микроденежное кредитование (микрокредитование или микрозаймы, как его еще называют) — это небольшие ссуды, которые выдаются физическими лицами, а не банками или другими лицами. связанные финансовые учреждения.Эти ссуды могут быть предоставлены одним лицом или несколькими лицами, каждый из которых вносит часть от общей суммы. Бизнес по кредитованию микрокредитов — это бизнес, который является частью индустрии микрофинансирования.

Микро-кредиторы в основном выдают ссуды на сумму 50 000 долларов или меньше стартапам и другим малым предприятиям или частным лицам. Чаще всего микрокредиты выдаются людям в странах третьего мира, где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малый бизнес.

Микрокредиторы получают проценты по своим займам и выплачивают основную сумму после наступления срока погашения займа. В связи с тем, что кредитный статус этих заемщиков может быть довольно низким, а риск дефолта высок, микрокредиты имеют процентные ставки выше средних рыночных, что делает их привлекательными для инвесторов.

Статистика показывает, что по состоянию на 2009 г. 74 миллиона мужчин и женщин имели микрозаймы на сумму 38 миллиардов долларов США. Grameen Bank сообщает, что процент успешных выплат составляет от 95 до 98 процентов.

Индустрия микроденежного кредитования и микрофинансирования действительно является процветающей и прибыльной отраслью, особенно в странах третьего мира, таких как Бангладеш (откуда она возникла), Ботсвана, Южная Африка, Кения, Уганда, Индия и множество других стран.

Индустрия микроденежного кредитования и микрофинансирования будет продолжать процветать, потому что люди и малые и средние предприятия всегда будут нуждаться в финансовых услугах микрофинансовых банков. Несмотря на то, что отрасль кажется перенасыщенной, все еще есть достаточно места для размещения начинающих предпринимателей, которые намереваются открыть свои собственные микрофинансовые банки.

Помимо всего прочего, создание микрофинансового банка требует профессионализма и хорошего понимания того, как работает микрофинансовый банкинг. Кроме того, вам нужно будет получить необходимые сертификаты и лицензии, а также соответствовать стандартной капитализации для такого бизнеса, прежде чем вам будет разрешено открыть банк микрофинансирования в Соединенных Штатах. Отрасль жестко регулируется для защиты от финансового мошенничества, отмывания денег и преступности.

• Демографические и психографические данные

Демографический и психографический состав тех, кто нуждается в услугах микрофинансовых банков, распространяется среди людей и стартапов, которым нужна структурированная ежедневная работа план сбережений или доступ к быстрым займам, но у вас нет требований для доступа к этим займам в банках и других стандартных финансовых кредитных учреждениях.

Итак, если вы хотите определить демографические данные своего микрофинансового банка, вам следует сделать все это всеобъемлющим. В него должны входить стартапы, владельцы семейного и популярного бизнеса, ремесленники, начинающие предприниматели и работники в вашем районе деятельности.

В сфере микрофинансового банкинга нет нишевых идей; банки микрофинансирования в основном выдают ссуды на сумму 50 000 долларов или меньше стартапам и другим малым предприятиям или частным лицам, а также осуществляют банковскую деятельность в области микрофинансирования, такую ​​как ежедневные сбережения / взносы.

Некоторые микрофинансовые банки также могут работать в Интернете; то есть люди могут получить доступ к своим микрокредитам, не проживая физически в тех местах, где расположен банк микрофинансирования.

Уровень конкуренции в сфере банковского микрофинансирования никоим образом не зависит от местоположения бизнеса, поскольку большинство микрофинансовых банков и других предприятий, занимающихся кредитованием микрокредитов, могут работать онлайн и из любой точки мира и по-прежнему эффективно конкурировать в индустрии микроденежного кредитования.

Но помимо всего прочего, существует несколько предприятий по кредитованию микроден и банков микрофинансирования, разбросанных по всей территории Соединенных Штатов и в киберпространстве. Итак, если вы решите открыть свой собственный банк микрофинансирования в Соединенных Штатах, вы обязательно столкнетесь с жесткой конкуренцией не только между банками микрофинансирования и предприятиями, занимающимися кредитованием микрокредитов в Соединенных Штатах, но и во всем мире, особенно если вы решите также работают в сети.

Кроме того, существуют хорошо зарекомендовавшие себя банки микрофинансирования и фирмы, занимающиеся микрокредитованием, которые определяют тенденции в отрасли, и вы должны быть готовы конкурировать с ними за клиентов.

В каждой отрасли всегда есть бренды, которые работают лучше или лучше других оцениваются покупателями и широкой публикой. Некоторые из этих брендов — это те, которые существуют в отрасли в течение длительного времени и поэтому известны этим, в то время как другие наиболее известны тем, как они ведут свой бизнес и результаты, которых они достигли за эти годы.

Это одни из ведущих микрофинансовых банков и фирм по предоставлению микроденежных услуг в мире;

• ASA — Бангладеш
• Bandhan (Общество и NBFC) — Индия
• Banco do Nordeste — Бразилия
• Fundación Mundial de la Mujer Bucaramanga — Колумбия
• Institution FONDEP Micro-Credit — Марокко
• Amhara Credit and Ethio Savings
• Banco Compartamos, S.A., Institución de Banca Múltiple — Мексика
• Ассоциация Al Amana по развитию микропредприятий — Марокко
• Fundación Mundo Mujer Popayán — Колумбия
• Fundación WWB Колумбия — Кали — Колумбия
• Союз потребительских кредитов «Экономическое партнерство» — Россия
• Fondation Banque Populaire pour le Micro-Credit — Марокко
• Microcredit Foundation of India — Индия
• EKI — Босния и Герцеговина
• Saadhana Microfin Society — Индия
• Jagorani Chakra Foundation — Бангладеш
• Grameen Bank
Фонд возможностей
• Accion New Mexico
• CDC Small Business Finance Corp.

Когда дело доходит до создания банка микрофинансирования, вам просто нужно получить технико-экономическое обоснование и исследование рынка прямо перед тем, как начинать бизнес. Стоит отметить, что банковские услуги в области микрофинансирования не для новичков; это для профессионалов, которые успешно накопили необходимый опыт и знания для ведения такого бизнеса.

Но начинающий предприниматель может освоить канаты прямо на работе. Просто нужно быть осторожным, чтобы тебя не обманули.Начало такого бизнеса определенно влечет за собой получение большого количества стартового капитала (объединение денежных средств от заинтересованных инвесторов). Если вы уже состоятельный человек, это может не быть проблемой.

И наоборот, если вы не можете, вы можете рассмотреть возможность получения ресурсов у семьи и друзей. В зависимости от масштаба, с которого вы хотите начать, вам может потребоваться несколько тысяч долларов для взлета. Если вы проведете экономический анализ и анализ затрат прямо перед запуском бизнеса, возможно, вам не придется задерживаться надолго, прежде чем вы окунетесь в безубыточность.

Когда дело доходит до открытия бизнеса такого рода, вам будет выгодно купить франшизу успешного микрофинансового банка, а не начинать с нуля. Несмотря на то, что покупка франшизы микрофинансового банка является относительно дорогой, в долгосрочной перспективе она определенно окупится.

Но если вы действительно хотите создать свой собственный бренд после того, как вы, должно быть, доказали свою ценность в сфере микрофинансовых банковских услуг или других связанных с ней финансовых услуг, то вы можете просто создать свой собственный микрофинансовый банк с нуля.

На самом деле, если вы создадите свой микрофинансовый банк с нуля, в конечном итоге вы окупитесь. Начиная с нуля, вы получите возможность провести тщательное исследование рынка и технико-экономическое обоснование, прежде чем выбрать место для запуска бизнеса.

Если вы решите открыть свою собственную фирму по предоставлению микроденежных кредитов сегодня, одной из основных проблем, с которыми вы можете столкнуться, является присутствие хорошо зарекомендовавших себя микрофинансовых банков, фирмы, предоставляющие микроденежные ссуды, а также другие соответствующие финансовые учреждения (банки, ипотечные банки, фирмы по предоставлению ссуд до зарплаты и др.), которые предлагают те же услуги, которые вы намереваетесь предлагать.Единственный способ избежать этой проблемы — создать свой собственный рынок.

Некоторые другие угрозы, с которыми вы, вероятно, столкнетесь как микрофинансовый банк, работающий в Соединенных Штатах, — это неблагоприятная политика правительства, появление конкурента в районе вашего присутствия и глобальный экономический спад. В отношении этих угроз вы вряд ли что-то можете сделать, кроме как надеяться на то, что все будет и дальше работать на ваше благо.

При рассмотрении вопроса о создании микрофинансового банка, выбранное вами юридическое лицо будет иметь большое значение для определения того, насколько крупный бизнес может вырасти.У вас есть возможность выбрать полное товарищество или компанию с ограниченной ответственностью, которую обычно называют LLC для такого бизнеса, как микрофинансовый банк.

Обычно полное товарищество должно было быть идеальной бизнес-структурой для небольшого микрофинансового банка, особенно если вы только начинаете с умеренным стартовым капиталом. Но люди предпочитают общество с ограниченной ответственностью по понятным причинам.

На самом деле, если вы намерены развивать бизнес и иметь клиентов, как корпоративных, так и частных, со всех концов Соединенных Штатов Америки и других стран мира, то выбор полного партнерства для вас не вариант.ООО «Общество с Ограниченной Ответственностью» отрежет его за вас.

ООО защищает вас от личной ответственности. Если что-то пойдет не так в бизнесе, то под угрозой окажутся только те деньги, которые вы вложили в компанию с ограниченной ответственностью. Компании с ограниченной ответственностью проще и гибче в управлении, и вам не нужен совет директоров, собрания акционеров и другие управленческие формальности.

Вот некоторые из факторов, которые вы должны учитывать перед выбором юридического лица для своего микрофинансового банка; ограничение личной ответственности, легкость передачи, прием новых владельцев, ожидания инвесторов и, конечно же, налоги.Вы можете начать этот вид бизнеса как общество с ограниченной ответственностью (LLC) и в будущем преобразовать его в корпорацию «C» или корпорацию «S», особенно если у вас есть планы выхода на биржу.

Обычно, когда дело доходит до выбора названия для бизнеса, ожидается, что вы должны проявить творческий подход, потому что какое бы имя вы ни выбрали для своего бизнеса, оно будет иметь большое значение для создания восприятие того, что представляет собой бизнес.

Если вы подумываете о создании собственного банка микрофинансирования, вот несколько запоминающихся имен, из которых вы можете выбрать;

• Silver Bird Micro Finance Bank, LLC
• Life Line Micro Finance Bank, Inc.
• Trend Vibes Micro Finance Bank, LLC
• Calyx Group Micro Finance Bank, Inc.
• Santiago Anglican Community Micro Finance Bank, LLC
• Fleming Hills Micro Finance Banks, LLC
• James Capstone Micro Finance Bank, LLC
• Beach Land Micro Finance Bank, Inc.
• CPC Micro Finance Bank, Inc.
• Gill Gates Micro Finance Bank, Inc.
• Shannon Stevens Micro Finance Bank, Inc.
• Range Hills Micro Finance Bank, Inc.

В Соединенных Штатах и ​​в большинстве стран мира вы не можете вести бизнес, не имея некоторых необходимых базовых страховых полисов. отраслью, в которой вы хотите работать. Таким образом, крайне важно создать бюджет для покрытия страховых полисов и, возможно, проконсультироваться со страховым брокером, который поможет вам выбрать лучший и наиболее подходящий страховой полис для вашего микрофинансового банка.

Вот некоторые из основных страховых полисов, которые вам следует рассмотреть при покупке, если вы хотите открыть свой собственный банк микрофинансирования в Соединенных Штатах Америки;

• Общее страхование
• Страхование рисков
• Страхование кредитов
• Страхование вкладов
• Финансовое перестрахование
• Страхование ипотечных кредитов кредиторов
• Страхование здоровья
• Страхование ответственности
• Компенсация рабочим
• Страхование накладных расходов на случай потери трудоспособности
• Группа полисов владельца бизнеса страхование
• Страхование защиты платежей

Если вы планируете открыть собственный банк микрофинансирования, обычно у вас может не быть необходимости подавать заявление о защите интеллектуальной собственности / товарном знаке. Это так, потому что характер бизнеса позволяет вам успешно вести бизнес, не имея никаких оснований оспаривать кого-либо в суде за незаконное использование интеллектуальной собственности вашей компании.

Профессиональная сертификация — одна из основных причин, по которой большинство микрофинансовых банков выделяются среди других.Если вы хотите оказать влияние на отрасль микрофинансовых банковских услуг, вам следует работать над получением всех необходимых сертификатов в своей области специализации.

Certification подтверждает вашу компетентность и показывает, что вы высококвалифицированы, привержены своей карьере и соответствуют современным требованиям на конкурентном рынке. Вот некоторые из сертификатов, над достижением которых вы можете работать, если хотите управлять своим собственным микрофинансовым банком;

• Лицензия на микрокредитование
• Сертификат по микрофинансовым банковским операциям

Обратите внимание, что вы не можете успешно управлять микрофинансовым банком в Соединенных Штатах и ​​в большинстве стран мира без получения профессиональных сертификатов и бизнес-лицензий, даже если вы имеют достаточный опыт работы в отрасли.

Это некоторые из основных юридических документов, которые должны быть у вас, если вы хотите на законных основаниях управлять своим собственным микрофинансовым банком в Соединенных Штатах Америки. ;

• Свидетельство о регистрации
• Бизнес-лицензия и сертификация / Микрофинансовая банковская лицензия
• Бизнес-план
• Соглашение о неразглашении информации
• Трудовое соглашение (письма-предложения)
• Операционное соглашение для ООО
• Страховой полис
• Консультационные договорные документы
• Условия использования в Интернете
• Документ о политике конфиденциальности в Интернете
• Апостиль (для тех, кто намеревается работать за пределами Соединенных Штатов Америки)
• Устав компании
• Страховой полис
• Меморандум о взаимопонимании (МоВ)

Помимо требуемой капитализации и пула — средств для инвестирования, создание микрофинансового банка может быть рентабельным. Обеспечение стандартного офиса в хорошем деловом районе, оснащение офиса и оплата вашим сотрудникам — это часть того, что потребует значительную часть вашего стартового капитала.

Несомненно, когда дело доходит до финансирования бизнеса, одним из основных факторов, которые вы должны учитывать, является составление хорошего бизнес-плана. Если у вас есть хороший и работоспособный бизнес-план, вам, возможно, не придется трудиться, прежде чем убедить свой банк, инвесторов и ваших друзей инвестировать в ваш бизнес.

Вот некоторые из вариантов, которые вы можете изучить при поиске стартового капитала для своего микрофинансового банка;

Микрофинансовые банки и большинство предприятий, основанных на финансовых услугах, требуют, чтобы вы физически общались со своими клиентами, поэтому они должны быть расположены в хорошем месте; место, которое подвержено как движению людей, так и движение транспортных средств, и место, которое находится в эпицентре делового района, если вы действительно хотите обслуживать множество клиентов и максимизировать прибыль от бизнеса,

Самое главное, прежде чем выбирать место для Ваш банк микрофинансирования, убедитесь, что вы сначала провели тщательное технико-экономическое обоснование и исследование рынка.Нельзя исключать возможность того, что вы столкнетесь с аналогичным бизнесом, который только что закрыл магазин в том месте, где вы хотите открыть свой.

Вот почему очень важно собрать как можно больше фактов и цифр, прежде чем выбирать место для открытия собственного финансового банка. Вот некоторые из ключевых факторов, которые вы должны учитывать, прежде чем выбирать место для доставки и курьерской службы;

• Демография локации
• Спрос на услуги микрофинансовых банков в локации
• Покупательная способность и деловая активность в локации
• Доступность и дорожная сеть локации
• Количество микрофинансовых банков и предприятия по предоставлению микроденежных кредитов в районе
• Местные законы и постановления в районе / штате
• Движение, парковка и охрана

В среднем для ведения этого типа бизнеса не требуется специальных технологий или оборудования, за исключением специализированного программного обеспечения для банковского микрофинансирования, приложений для управления социальными сетями и других программных приложений, связанных с финансами.

Но вам обязательно понадобятся компьютеры / ноутбуки, интернет, телефон, факс и офисная мебель (стулья, столы и полки). Некоторые из этих предметов можно получить в качестве справедливого использования, особенно от организаций, которые продают или выставляют на аукцион свою офисную мебель, компьютеры и оборудование.

Если у вас достаточно капитала для управления стандартным микрофинансовым банком, вам следует рассмотреть вариант аренды помещения для вашего офиса. Что касается количества сотрудников, с которыми вы, как ожидается, начнете бизнес, вам нужно будет подумать о своих финансах, прежде чем принимать это решение.

В среднем вам понадобится главный исполнительный директор или президент (вы можете занимать эту роль), администратор и менеджер по кадрам, руководитель операций, менеджер по рискам, операционный персонал, бухгалтер, руководитель по развитию бизнеса / маркетингу, кредитные специалисты, Коллекторы долгов и сотрудник по обслуживанию клиентов.

Кроме того, вам потребуется минимум 10-20 ключевых сотрудников для эффективного управления средним, но стандартным банком микрофинансирования. Если вы только начинаете, у вас может не быть финансовых возможностей или необходимой бизнес-структуры для удержания всех профессионалов, которые, как ожидается, будут работать с вами, поэтому вам следует планировать сотрудничество с другими финансовыми консультантами / экспертами, которые работают в качестве фрилансеров.

В среднем микрофинансовые банки работают схожим образом, но в идеале ожидается, что микрофинансовый банк в первую очередь создаст устойчивый профиль компании, прежде чем искать источники оборотного капитала.

В основном микрофинансовые банки работают так же, как другие банки и фирмы, предоставляющие микрокредитные услуги. Они побуждают людей инвестировать вместе с ними и выплачивать им проценты, при этом ссужая эти деньги людям, которые просят ссуды и взимают проценты по этим ссудам.

Разница между микрофинансовыми банками / микрокредиторами и банками заключается в том, что банки имеют ограничение на размер процентов, которые они могут взимать, что предусмотрено Законом о ростовщичестве. Микрокредиторы могут взимать любую процентную ставку по своему усмотрению из-за исключения в Законе о ростовщичестве.

Важно указать, что микрофинансовый банк может принять решение импровизировать или принять любой бизнес-процесс и структуру, которые будут гарантировать им хорошую эффективность и гибкость возврата инвестиций (ROI); Вышеупомянутый процесс бизнес-услуг не является камнем преткновения.

В качестве микрофинансового банка вам придется снова и снова доказывать свою состоятельность, прежде чем привлекать инвесторов и частных лиц, чтобы они предоставили вам необходимые ликвидные денежные средства / оборотный капитал.Итак, если у вас есть планы открыть собственный банк микрофинансирования, вам будет выгодно сначала построить успешную карьеру в индустрии финансовых услуг.

Люди и организации передадут свои деньги под вашу опеку только в том случае, если они будут знать, что они получат хорошую отдачу от своих инвестиций. Итак, когда вы разрабатываете свои маркетинговые планы и стратегии для своего микрофинансового банка, убедитесь, что вы создаете убедительный личный профиль и профиль компании.

Помимо вашей квалификации и опыта, важно четко указать на практике, чего вы смогли достичь в прошлом в отношении индустрии финансовых услуг и организаций, в которых вы работали.Это поможет повысить ваши шансы на рынке при поиске клиентов / инвесторов.

Обратите внимание, что в большинстве случаев при поиске средств в банках и других финансовых учреждениях вам придется защищать свое предложение, поэтому вы должны хорошо разбираться в презентациях. Вот некоторые из платформ, которые вы можете использовать для продвижения своего микрофинансового банка;

• Представьте свой бизнес, отправив вводные письма вместе с брошюрой всем корпоративным организациям, домашним хозяйствам, семейным и популярным компаниям, стартапам, малым и средним предприятиям в том месте, где вы собираетесь вести свой бизнес
• Рекламируйте свой бизнес в соответствующих финансовые журналы, радио и телевизионные станции (будьте доступны для ток-шоу, связанных с банковскими услугами микрофинансирования, и интерактивных сессий на телевидении и радио)
• Разместите свой бизнес в местных каталогах / желтых страницах
• Посещайте международные выставки, семинары по микрофинансовым и финансовым услугам и бизнес-ярмарки
• Создавайте разные пакеты для разных категорий клиентов, чтобы работать с их финансовыми потребностями, связанными с сбережениями, микрокредитами и процентными ставками
• Кредитное плечо в Интернете для продвижения вашего бизнеса
• Присоединяйтесь к местным торговым палатам и отрасли вокруг вас с целью создания сетей и маркетинга ваши услуги; вы, скорее всего, получите рефералов из таких сетей.
• Воспользуйтесь услугами руководителей маркетинга и бизнес-разработчиков для проведения прямого маркетинга.

Если вы намерены открыть микрофинансовый банк для развития бизнеса за пределами города, в котором вы собираетесь работать, чтобы стать национальным и международным брендом, тогда вы должны быть готовы тратить деньги на продвижение и рекламу своего бренда.

При продвижении своего бренда и фирменного стиля вам следует использовать печатные, электронные и социальные сети (Интернет).На самом деле, использование социальных сетей для продвижения вашего бренда рентабельно, к тому же это довольно эффективно и широко.

Ниже приведены платформы, которые вы можете использовать для продвижения своего бренда, а также для продвижения и рекламы своего бизнеса;

• Размещайте рекламу в финансовых журналах и связанных с ними газетах, на радио и телевидении.
• Поощряйте использование молвы ваших постоянных клиентов
• Используйте в Интернете и на платформах социальных сетей, например; YouTube, Instagram, Facebook, Twitter, LinkedIn, Snapchat, Badoo, Google+ и другие платформы для продвижения вашего бизнеса.
• Убедитесь, что вы разместите свои баннеры и рекламные щиты на стратегических позициях по всему городу.
• Раздайте листовки и рекламные листовки в целевых районах нашего района и вокруг него.
• Свяжитесь с корпоративными организациями, домашними хозяйствами, семейным и популярным бизнесом, начинающими компаниями, малыми и средний бизнес в США и др., позвонив им и проинформировав о своей организации и услугах, которые вы предлагаете.
• Рекламируйте свой бизнес на своем официальном веб-сайте и используйте стратегии, которые помогут вам привлечь трафик на сайт.
• Brand all ваши служебные автомобили и убедитесь, что все ваши сотрудники и управленческий персонал регулярно носят вашу фирменную рубашку или кепку.

Исследователь / старший писатель в Profitable Venture Magazine Ltd

Джой Нвокоро — внештатный бизнес-журналист, исследователь, переводчик и инструктор по продажам, работавший с многочисленными клиентами, среди которых есть НПО «Женщины во всемирном банке», исследовательская неправительственная организация из Нью-Йорка. Соединенные Штаты Америки. Она имеет степень бакалавра по английскому языку и литературе.

Создание микрофинансирования — шесть шагов к значительным изменениям | Экологичный бизнес Guardian

Нам нужен новый устойчивый мейнстрим, и он нужен нам как можно скорее.Таким образом, агенты изменений должны лучше понимать, как создавать изменения. В серии статей я собираюсь рассмотреть некоторые успешные примеры изменений и изучить, что они говорят нам о том, как быть более эффективными для обеспечения устойчивости. Я воспользуюсь шестью шагами Форума к значительным изменениям, чтобы сформулировать это исследование — модель, основанную на теории изменений и практическом опыте.

Чтобы представить модель, что может быть лучше для начала, чем демонстрация новых бизнес-моделей для бедных, Grameen Bank и микрофинансирования.

Микрофинансирование — это предоставление ссуд, сбережений и других финансовых услуг бедным. Часто основное внимание уделяется микрокредитованию — предоставлению небольших ссуд людям без залога для открытия малого бизнеса — например, для покупки швейной машины.

Грамин Банк — одна из первых микрофинансовых организаций. Его история начинается в 1970-х годах, когда Мухаммад Юнус, основатель Grameen, вернулся в Бангладеш из США. Как глава экономики в Университете Читтагонга, он был поражен разрывом между его преподаванием и окружающим миром.Он достиг первой из наших шести ступенек; понимание необходимости перемен.

Его разочарование привело его в соседнюю деревню, чтобы узнать, что на самом деле происходит. С помощью практических исследований он обнаружил группу женщин, которые застряли в ловушке бедности, несмотря на то, что у них была профессия. Юнус рассказывает историю Сульфии, которая сделала бамбуковые стулья. Утром она покупала бамбук в ссуду у ростовщика, а днем ​​продавала ему табуреты. Он будет взимать проценты по этой ссуде, в результате чего она получит только два цента прибыли.Сульфия оставалась бедной, потому что у нее не было доступа к доступным кредитам.

Юнус диагностировал систему; шаг второй кривой изменения. Он указал на реальную проблему: поскольку у бедных не было залога для обеспечения ссуд, у них было мало или совсем не было кредитных историй, и, как правило, они хотели занимать менее приемлемые суммы для банков, они были лишены доступа к кредитному рынку. Задача заключалась в том, чтобы предоставить небольшие ссуды с достаточно низкими административными расходами, чтобы получить доход и гарантировать, что как можно больше людей вернут деньги.

Эксперименты и инновации вытекают из диагностики проблемы — мы называем это новаторской практикой. Юнус экспериментировал, пока не придумал более структурированную модель финансирования. Одним из основных нововведений Grameen Bank стало групповое заимствование, преимущественно женским. Банк просит заемщиков сформировать группу из пяти человек, которым ссужают деньги при условии, что вся группа производит выплаты. Учитывая, что коэффициент погашения составляет 97%, такое давление со стороны сверстников явно помогает снизить кредитный риск.Grameen Bank одолжил около 10,5 млрд долларов (6,4 млрд фунтов) более чем 8 млн заемщиков и получил прибыль за все, кроме трех лет своего существования.

Следующим шагом в создании изменений является разрешение переломного момента. Переломные моменты могут произойти на организационном уровне — например, Grameen Bank существенно расширяет свой бизнес — и на более глобальном уровне, когда аналогичные подходы, используемые в разных странах, становятся мейнстримом.

Сети и коммуникации имеют решающее значение. Юнус был превосходен в общении, публиковал подход по мере продвижения среди ученых, которые затем распространяли его дальше.В то же время такие организации, как «Обмен информацией по микрофинансированию» (Mix), создают сильную сеть, объединяя различные инициативы, реализуемые во всем мире, делясь своими успехами и извлеченными уроками. По оценкам Mix, Grameen в настоящее время является лишь одной из пары тысяч других микрофинансовых организаций (МФО), обслуживающих 68 миллионов клиентов на пяти континентах. Довольно движение.

Последние две стадии кривой изменений — поддержание перехода и установление новых правил для мейнстрима — связаны с поддержанием изменений, которые были созданы, часто с помощью структур управления, добровольных обязательств, новых потребительских стандартов или регулирования.

Микрофинансирование вышло на интересную стадию своего развития. Он интегрируется в основную финансовую инфраструктуру, в которую вовлекаются многие банки. В 2007 году рейтинговое агентство Standard & Poors выпустило свою первую рейтинговую систему для МФО. Подобные структуры помогают основным инвесторам укрепить уверенность в новом подходе. Они также помогают защитить себя от неизбежной критики, которая возникает на этом этапе (чего агенты изменений недооценивают). перспективы развития и финансов.Сам Юнус был удален из Грамина, и правительство Бангладеш взяло на себя больший контроль. Это указывает на необходимость сильных институтов, а в некоторых случаях и регулирования микрофинансирования для обеспечения универсальных стандартов и защиты и повышения его вклада в сокращение бедности.

История микрофинансирования явно еще не закончена (хотя кажется, что Юнус провел в банке время), но в ней есть много уроков, которые помогут другим повторить ее успех.Это введение может показаться упрощенным, но шесть шагов к значительным изменениям могут помочь нам более взвешенно подходить к вопросу о том, как мы вмешиваемся для содействия устойчивому развитию. Через пару недель мы посмотрим, что мы можем извлечь из момента с лампочкой Эдисона.

Стефани Дрейпер — директор по стратегиям изменений в Forum for the Future

Этот контент предоставляет вам Guardian Professional . Станьте участником GSB , чтобы получать больше подобных историй прямо на ваш почтовый ящик

Введение в микрофинансовые организации (МФО) Часть I

Я присоединился к команде инвестиций Calvert Foundation в 2012 году, чтобы управлять нашим портфелем микрофинансирования.Учитывая, сколько времени мне потребовалось, чтобы разобраться со всеми участниками, я подумал, что постараюсь облегчить задачу другим новичкам в микрофинансировании, написав серию блогов об отрасли и ее составляющих.

В этой серии блогов мы попытаемся ответить на некоторые распространенные вопросы о микрофинансировании на примерах из нашего портфолио, но не будем включать много историй о бенефициарах. Если вы более опытны в микрофинансировании, прочтите наш профиль микрофинансового сектора и Отчет о воздействии. Для получения более подробной информации по темам в этом посте посетите Microfinance Gateway.

Что такое микрофинансовая организация?

По оценкам Всемирного банка, около 2 миллиардов человек во всем мире не имеют доступа к основным финансовым услугам. На базовом уровне я бы определил микрофинансовую организацию (МФО) как финансовую организацию, которая предоставляет небольшие ссуды людям, которые в противном случае не имели бы доступа к кредиту. Определение «малых займов» зависит от географического контекста. Индия определяет микрофинансирование как ссуды менее 1 лакха, что сегодня составляет около 1500 долларов, в то время как SBA США определяет микрозаймы как ссуды на сумму менее 50 000 долларов.Важно помнить, что глобально определенной суммы не существует. Индия и США — единственные страны, которые даже установили ограничения (насколько мне известно). В этом блоге я сосредоточусь на международном микрофинансировании, то есть за пределами США.

Почему МФО взимают такие высокие процентные ставки?

Небольшой размер ссуд напрямую связан с высокими процентными ставками, которые, как правило, взимают МФО. Вы можете ожидать, что МФО будут взимать низкие процентные ставки, потому что они обслуживают более бедные слои населения, но на самом деле все наоборот.Чтобы обслуживать основу пирамиды, вам необходимо предоставлять небольшие ссуды, а небольшие ссуды намного дороже предоставлять оперативно, чем большие суммы ссуд. Если МФО хочет быть самодостаточным, то есть не зависящим от грантов, им необходимо взимать достаточно высокую процентную ставку, чтобы покрыть свои расходы.

Воздействие микрофинансирования

Продолжаются дискуссии о том, является ли цель микрофинансирования сокращением бедности или финансовой интеграцией. Частично дебаты вызваны отсутствием исследований (PDF), которые показывают микрофинансирование как эффективный инструмент сокращения бедности.Тем не менее, все еще существует общее мнение о том, что микрофинансирование помогает улучшить жизнь клиентов, которых оно обслуживает. Хотя мы, возможно, все еще ждем исследований, показывающих, что микрофинансирование сокращает бедность, очевидно, что микрофинансирование помогает создавать институты, улучшающие жизнь людей, которым оно служит.

Следует ли масштабировать все МФО?

Еще одна продолжающаяся дискуссия связана с коммерциализацией микрофинансирования. Возьмем, к примеру, «Компаньон» в Кыргызстане и «Фонкозе» на Гаити, оба в нашем портфолио.Обе МФО работают в очень бедных маленьких странах. Совокупный ВВП обеих стран составляет менее ½ от Вермонта, самого маленького штата США.

Компания «Компаньон» расширилась с использованием только коммерчески ориентированного долга и капитала (от кредиторов SRI), в то время как Fonkoze по-прежнему получает гранты / донорское финансирование. Это также отражается во взаимоотношениях каждой МФО со своим некоммерческим акционером в США. Компания «Компаньон» может стать потенциальным источником дохода для своего основателя, Mercy Corps, за счет выплаты будущих дивидендов. С другой стороны, Fonkoze US в первую очередь является источником капитала и объединяет как социальные инвестиции, так и некоторые пожертвования, которые используются для поддержки операций Fonkoze на Гаити до тех пор, пока они не станут полностью самодостаточными.Эти различия частично отражаются в их соответствующих размерах баланса, составляющих 80 мм и 20 мм соответственно.

Мы не считаем, что один подход лучше другого. Важно иметь и то, и другое, потому что оба отражают разнообразные потребности и опыт МФО по всему миру. Есть много МФО, которые намного больше или более коммерческие, чем Kompanion, и много МФО, которые намного меньше или социально ориентированы, чем Fonkoze.

Понятно, что для увеличения масштабов требуется коммерческий капитал.Чтобы привлечь этот капитал, вам необходимо быть самодостаточным, и трудно быть самодостаточным в сложных операционных условиях или если вы предоставляете клиентам множество услуг, не приносящих дохода. Хотя Kompanion и Fonkoze находятся в разных точках социального / коммерческого спектра, я считаю, что оба они являются частью инвестиционной вселенной МФО, насчитывающей около 500 МФО по всему миру. Согласно респондентам, существует около 10 000 дополнительных МФО, которые, вероятно, не имеют операций, структур или процессов, необходимых для получения и погашения коммерческого кредита от международного инвестора.

Масштабная модель МФО в Кыргызстане (на примере процентной ставки)

Кыргызстан — небольшая горная страна в Центральной Азии, не имеющая выхода к морю. С населением в 5 миллионов человек (по оценкам, 1 миллион работает в России) они обрели независимость от Советского Союза в 1991 году. Я был там с 2009 по 2012 год, а в 2010 году произошла революция, вторая для них после обретения независимости. Это хороший пример того типа риска, который отпугивает традиционных инвесторов. Хотя многие люди пострадали напрямую, долгосрочные последствия были скорее политическими, чем экономическими.В результате суматоха вызвала закрытие крупнейшего коммерческого банка страны из-за его политических связей, но в конце концов ни одна МФО не выполнила дефолт по своим международным кредитным обязательствам.

Компаньон — МФО в Кыргызстане, созданная в 2004 году, когда Корпус Милосердия объединил пять дочерних кредитных программ. К 2011 году в Кыргызстане насчитывалось около 400 МФО с совокупным кредитным портфелем в 450 миллионов долларов (при среднем кредитном портфеле МФО в 1,1 миллиона долларов), обслуживающих 400 000 заемщиков (при среднем размере кредита конечного заемщика в размере 1100 долларов США).

клиентов Компаньона. Фото любезно предоставлено Компаньоном.

Первоначально компания была основана на грантовый капитал, но сегодня компания полностью финансирует себя за счет коммерческих источников: акционерного капитала, заемных средств, депозитов и нераспределенной прибыли. По данным MIX, с кредитным портфелем почти 70 миллионов долларов они являются 3-й по величине МФО в Кыргызстане после Бай-Тушума и FINCA в Кыргызстане. В настоящее время у Компаньона около 100 000 заемщиков со средним размером кредита около 500 долларов США. Когда я был стажером в Компаньоне в 2009 году, их средний размер кредита составлял 300 долларов, а доходность их портфеля составляла около 60% (доходность портфеля рассчитывается как процентный доход, деленный на кредитный портфель, и используется в качестве прокси для средней ставки, которую МФО взимают с кредиты, которые они предоставляют).Однажды я выступил перед группой добровольцев Корпуса мира и составил что-то вроде следующей таблицы, чтобы проиллюстрировать влияние размеров ссуд на операционную устойчивость.

Влияние увеличения размера кредита вдвое

Строка (2), процентный доход, представляет доходность портфеля в% от общей суммы в столбцах (B) и (D). Строка (3), стоимость капитала, показывает, сколько МФО стоит занять деньги, которые она использует для последующего кредитования. Это переменные затраты, то есть чем больше денег МФО заимствует для последующего кредитования, тем больше процентов они будут платить.Предполагаемая ставка включает такие вещи, как затраты на хеджирование и резервы на ожидаемые убытки. Строка (4), операционные расходы, в основном состоит из заработной платы и предполагается фиксированной, то есть она не увеличивается автоматически, если вы просто увеличиваете средний размер кредита. Строка (6), чистая прибыль, принимается равной нулю, т.е. безубыточной.

Этот очень упрощенный пример показывает, как, если вы ничего не делаете, кроме удвоения среднего размера ссуды, вы можете снизить ставку, которую вы взимаете, с 60% до 40% без какого-либо влияния на вашу прибыль. Это из-за операционного левериджа, который вы получаете от постоянных затрат, в основном на заработную плату кредитных специалистов.Например, кредитный специалист с 300 клиентами перейдет от представления 90 000 долларов в ссудном портфеле (средний размер ссуды 300 долларов на 300 клиентов) до 180 000 долларов ссудного портфеля (средний размер ссуды на 600 долларов x 300 клиентов).

Влияние на одного кредитного специалиста при условии 300 заемщиков

Сегодня доходность портфеля «Компаньона» составляет около 40%, и каждый кредитный специалист видит в среднем около 260 клиентов со средним размером кредита около 500 долларов США. Обычно случается так, что МФО будет вынуждена снизить свою ставку по мере роста конкуренции.Влияние более низкой ставки компенсируется повышением эффективности за счет общей экономии на масштабе, а также увеличением размера ссуд, поскольку повторные заемщики ищут более крупные ссуды.

Модель МФО с прямым обслуживанием на Гаити

Fonkoze — еще одна МФО в нашем портфеле. Fonkoze был основан в 1994 году католическим священником отцом Жозефом Филиппом. Fonkoze работает на Гаити, в чрезвычайно сложных условиях, поэтому услуги, которые они предоставляют, так важны. Гаити — самая бедная страна в Западном полушарии, которая также особенно уязвима для стихийных бедствий, таких как землетрясение в 2010 году, унесшее жизни более 100000 человек, и недавний ураган Мэтью в октябре 2016 года.

Предприниматель из Гаити, финансируемый Фонкозе. Фото любезно предоставлено Fonkoze.

Fonkoze являются хорошей иллюстрацией того, что мы имеем в виду, когда говорим о воздействии в контексте борьбы с бедностью. Их клиенты могут оставаться бедными после получения кредита, но их жизнь улучшилась, судя по нескольким показателям, которые собирает Fonkoze. По прошествии двух лет процент клиентов, живущих менее чем на 1 доллар в день, снизится лишь незначительно с 53% до 51%, но процент отсутствия продовольственной безопасности снизится еще больше — с 72% до 63%, а их средние сбережения увеличатся с 13 до 30 долларов.

Мы сделали небольшие инвестиции в Fonkoze более 10 лет назад, чтобы поддержать их преобразование в легальную коммерческую организацию, и рады продолжить косвенную поддержку Fonkoze через другие займы. Наш нынешний заемщик MCE Social Capital предоставил им ссуду, а наш заемщик Oikocredit вложил капитал.

Перед вами

Моей целью в этом посте было дать введение в микрофинансирование и обсудить некоторые общие вопросы о микрофинансовых организациях. Я что-то важное пропустил? Что бы вы добавили? Я приглашаю вас оставить комментарий ниже.

В моем следующем посте я дам обзор микрофинансовых сетей как владельцев / операторов МФО.

Готовы к следующему посту? См. Часть II и Часть III.

Определение микрофинансирования

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитом, представляет собой вид банковских услуг, предоставляемых безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.

Хотя учреждения, занимающиеся микрофинансированием, чаще всего предоставляют займы — микрозаймы могут варьироваться от 100 до 25 000 долларов — многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как чековые и сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес-образование.Цель микрофинансирования — дать бедным людям возможность стать самодостаточными.

Ключевые выводы

• Микрофинансирование — это банковская услуга, предоставляемая безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.
• Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.
• Большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
• Как и обычные кредиторы, микрофинансовые организации взимают проценты по ссудам и устанавливают специальные планы погашения.
• По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.

Понимание микрофинансирования

Услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким доходом, поскольку большинство из тех, кто живет в бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеют достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми учреждениями.

Однако, несмотря на то, что они исключены из банковских услуг, те, кто живет всего на 2 доллара в день , делают попыток сберечь, занять, получить кредит или страховку, и они действительно производят выплаты по своим долгам. Таким образом, многие бедные люди обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже ростовщикам (которые часто взимают непомерные процентные ставки).

Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации уделяют особое внимание помощи женщинам.

Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, которые варьируются от предоставления базовых услуг, таких как банковские текущие и сберегательные счета, до начального капитала для малых предприятий и образовательных программ, которые обучают принципам инвестирования.Эти программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет, управление денежными потоками, а также технических или профессиональных навыках, таких как бухгалтерский учет.

В отличие от типичных финансовых ситуаций, когда кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы заемщик имел достаточно залога для покрытия ссуды, многие микрофинансовые организации сосредотачиваются на том, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха.

Во многих случаях людям, обращающимся за помощью в микрофинансовые организации, сначала требуется пройти базовый курс по управлению деньгами.Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепции денежного потока, того, как работают соглашения о финансировании и сберегательные счета, как составлять бюджет и как управлять долгом.

Получив образование, клиенты могут подавать заявки на получение ссуд. Как и в традиционном банке, кредитный офицер помогает заемщикам подавать заявки, наблюдает за процессом кредитования и утверждает ссуды. Типичная ссуда, иногда всего в 100 долларов, может показаться не такой уж большой для некоторых людей в развитом мире, но для многих бедных людей этой суммы часто бывает достаточно, чтобы начать свой бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.

Условия микрофинансового займа

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента. Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения.

Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию для семей.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны коллег, которая может помочь обеспечить возврат.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту.В результате погашения у получателей ссуды появляется хорошая кредитная история, которая позволяет им получать более крупные ссуды в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто квалифицируются как очень бедные, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средняя ставка погашения по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовая организация Opportunity International сообщила, что в 2019 году уровень погашения составил около 99 процентов.

История микрофинансирования

Микрофинансирование — понятие не новое.Небольшие предприятия существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой Ирландского ссудного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия для бедных ирландских граждан. В своей современной форме микрофинансирование стало широко популярным в 1970-х годах.

Первой организацией, привлекшей внимание, был банк Grameen Bank, основанный в 1976 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Помимо предоставления ссуд своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на его «16 решений», основной список способов, с помощью которых бедные могут улучшить свою жизнь.

«16 решений» затрагивают широкий круг вопросов, начиная от просьбы прекратить практику выдачи приданого после брака пары до поддержания санитарных норм с питьевой водой. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Граминбанку за их усилия по развитию системы микрофинансирования.

Индийская компания SKS Microfinance также обслуживает большое количество малоимущих клиентов. Основанная в 1998 году, она превратилась в одну из крупнейших микрофинансовых компаний в мире.SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять членов, которые работают вместе, чтобы гарантировать, что их ссуды будут погашены.

Есть и другие микрофинансовые операции по всему миру. Некоторые более крупные организации работают в тесном сотрудничестве со Всемирным банком, в то время как другие более мелкие группы действуют в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого именно они хотят поддерживать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.

Другие нацелены очень конкретно. Например, в Уганде есть организации, которые сосредоточены на предоставлении женщинам капитала для реализации таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе.

Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на компаниях, целью которых является улучшение общества в целом с помощью таких инициатив, как обучение, профессиональная подготовка и работа над улучшением окружающей среды.

Преимущества микрофинансирования

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Однако эти операции доступны только примерно 20% из трех миллиардов человек, которые относятся к категории бедных в мире.

Помимо предоставления вариантов микрофинансирования, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность.

Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее улучшение экономики в сообществе.

Противоречие с целью получения прибыли

Хотя есть бесчисленное количество трогательных историй успеха, начиная от микропредпринимателей, открывающих собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, и заканчивая ссудой в 1500 долларов, позволившей семье открыть ресторан-барбекю в Китае, до иммигрантов в США.С., имея возможность строить собственный бизнес, микрофинансирование иногда подвергалось критике.

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим. Тем более что тенденция к развитию коммерческих микрофинансовых организаций, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутая SKS (которая фактически начиналась как некоммерческая организация (НКО), но стала коммерческой в ​​2003 году).

Одним из крупнейших и самых противоречивых является мексиканский Compartamos Banco.Банк был основан в 1990 году как некоммерческая организация. Однако 10 лет спустя руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году он был размещен на Мексиканской фондовой бирже, и его первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов.

Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco выдает относительно небольшие ссуды, обслуживает преимущественно женщин и объединяет заемщиков в группы. Основное различие заключается в том, как он использует полученные средства для выплаты процентов и выплат.Как и любая публичная компания, она распределяет их среди акционеров. Напротив, некоммерческие организации занимают более благотворительную позицию в отношении прибыли, используя их для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ.

Обеспокоенность по поводу коммерческого микрофинансирования

Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, включая, например, CitiGroup, Barclays и General Electric.Другие компании создали паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.

Compartamos Banco и его некоммерческие партнеры подвергались критике со стороны многих, в том числе самого дедушки современного микрофинансирования Мухаммада Юнуса. Непосредственные прагматические опасения заключаются в том, что из-за желания заработать деньги крупные банкиры микрофинансирования будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами.

Но Юнус и другие обеспокоены и более фундаментальной проблемой: стимулом для микрокредитования должно быть сокращение бедности, а не прибыль.По самой своей природе — и по своим обязательствам перед акционерами — эти публично торгуемые фирмы работают против первоначальной миссии микрофинансирования, помогая прежде всего бедным.

В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансирующие организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. Они утверждают, что становясь прибыльным бизнесом, микрофинансовый банк может расширить сферу своей деятельности, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низкими доходами.На данный момент, однако, благотворительные и коммерческие микрофинансирующие организации сосуществуют.

Некоммерческая организация Vs. Коммерческое микрофинансирование

Помимо разрыва между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями, существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что индивидуальных микрозаймов в размере 100 долларов недостаточно для обеспечения независимости — скорее, они заставляют получателей работать на уровне прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и жилье.

По мнению этих критиков, лучший подход — создавать рабочие места путем строительства новых заводов и производства новых товаров.Они приводят примеры Китая и Индии, где развитие крупных отраслей привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выбраться из самых низких уровней бедности.

Другие критики заявили, что наличие процентных платежей, пусть даже и низких, все же является бременем. Несмотря на высокие показатели погашения, все еще есть заемщики, которые не могут или не возвращают ссуды из-за неудач их предприятий, личной катастрофы или по другим причинам.Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем когда они начинали.

Часто задаваемые вопросы

Каковы общие условия микрофинансовой ссуды?

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента.Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения. Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги.

Какие преимущества микрофинансирования?

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием. По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием.Кроме того, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность. Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торгуют и улучшают общую экономику в сообществе.

Каковы некоторые критические замечания в отношении микрофинансирования?

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим.Кроме того, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, что вызывает опасения, что из-за желания заработать деньги эти более крупные банкиры будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами.