Как создать микрофинансовую организацию с нуля: пошаговая инструкция, что нужно, чтобы открыть МФО с нуля

Содержание

Открытие МКК - микрокредитной организации с нуля под ключ - пошаговая инструкция от компании

Список обязательных договоров и внутренних документов ломбарда, предусмотренных законодательством РФ (из 9 наименований):

1. Правила предоставления займов, включая Заявление (заявку) на предоставление займа (для физ. лица, юр. лица, ИП)

2. Договор займа

3. Договор потребительского займа, включая общие и индивидуальные условия договора потребительского займа

4. Договор процентного займа для привлечения ломбарду денежных средств (оборотного капитала) от владельцев ломбарда

5. Договор процентного займа для привлечения в ломбард денежных средств (оборотного капитала) от третьих юр. лиц

6. Соглашение о реструктуризации задолженности

7. Порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления ломбарда

8.

Политика в отношении обработки персональных данных и реализуемых требований к защите персональных данных

9. Согласие заемщика на обработку его персональных данных, представление информации третьим лицам, в том числе бюро кредитных историй, взаимодействие с третьими лицами, направленное на возврат просроченной задолженности, получение рекламной информации

Документы по кредитованию

1.Договор займа для ломбарда

2. Дополнительное соглашение к договору займа

3. Заявление на предоставление_займа

4. Информационное сообщение о риске неисполнения обязательств

5. Информация об условиях предоставления

6. Общие условие предоставления займов

7. Документы по реализации невостребованного имущества

8. Аукционная бюллетень

9. Журнал регистрации поступивших заявок

10. Заявление об оставлении предмета залога за собой

11. Извещение о проведении торгов

12. Извещение об отмене торгов

13. Положение о порядке реализации невостребованного имущества

14. Приказ о проведении торгов

15. Приказ об отмене торгов

16. Приказ об утверждении состава аукционной комиссии

17. Приказ об утверждении шага аукциона

18. Протокол о рассмотрении заявок на участие в торгах

19. Протокол подведения итогов

20. Сопроводительное письмо

Документы по учету и хранению драгметаллов

1. Договор о полной индивидуальной материальной ответственности

2. Инструкция ответственного лица

3. Инструкция по учету драгметаллов и драгкамней для ломбарда 2017

4. Карточка складского учета

5. Отчет о проданных товарах

6. Приказ о назначении ответственного лица

7. Приказ об утверждении Инструкции

Комплект документов по внутреннему контролю

1. Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в финансовой организации (ПВК ПОД/ФТ)

2. Приказ о мерах, принимаемых организацией в сфере ПОД/ФТ (при начале деятельности)

3. Приказ об утверждении ПВК ПОД/ФТ в новой редакции

4. Приказ о назначении специального должностного лица (ответственного сотрудника)

5. Должностная инструкция ответственного сотрудника по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

6. Обязательную подготовку и обучение в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

Комплект документов по Защите персональных данных

1. Политика в отношении обработки и защиты персональных данных

2. Положение о защите персональных данных

3. Уведомление о получении персональных данных третьих лиц

4. Согласие на получение ПД третьих лиц

5. Согласие на получение ПД третьей стороне

6. Согласие на обработку персональных данных

7. Приказ о назначении ответственных за обработку персональных данных

8. Приказ о внесении изменений содержащие персональные данные работника

9. Приказ об установлении списка лиц, имеющих доступ к персональным данным работников, клиентов и контрагентов ООО «_____________»

10. Приказ об установлении списка лиц, имеющих доступ к информационной системе «1C» в части обработки персональных данных работников

11. Отзыв согласия на обработку персональных данных

12. Ответ 3-й стороне о ПД

13. Обязательство о неразглашении ПД

14. Образец запроса ПД 3-й стороны

15. Лист ознакомления с локальными НПА

16. Инструкция по учету лиц, допущенных к ПД

17. Журнал учета передачи ПД

18. Лист ознакомления с локальными НПА

19. Дополнительное соглашение к трудовому договору об изменениях ПД

Положение по формированию Резервов на возможные потери по займам и по сомнительным долгам

Микрофинансовые организации | Банк России

В соответствии с пунктом 2 Указания № 5472-У для определения величины активов МКК, принимаемых для установления собственных средств (капитала), должны суммироваться дебетовые сальдо (остатки) по счетам бухгалтерского учета первого порядка, предназначенным в соответствии с Положением Банка России от 02.09.2015 № 486-П «О Плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его применения» для учета активов МКК, на дату определения собственных средств (капитала), за исключением активов, указанных в пункте 3 Указания № 5472-У.

Согласно пункту 4 Указания № 5472-У для определения величины обязательств МКК, принимаемых для установления собственных средств (капитала), должны суммироваться кредитовые сальдо (остатки) по счетам бухгалтерского учета первого порядка, предназначенным в соответствии с Положением Банка России № 486-П для учета обязательств МКК, на дату определения собственных средств (капитала) МКК.

В соответствии с Положением Банка России № 486-П счета первого порядка включают счета второго порядка. Счета второго порядка определены как только активные или как только пассивные либо без признака счета.

Для целей определения собственных средств (капитала) МКК сальдо (остаток) по счету первого порядка формируется исходя из результата сложения дебетовых сальдо (остатков) по счетам второго порядка и вычитания кредитовых сальдо (остатков) по счетам второго порядка.

Таким образом, получившееся дебетовое сальдо (остаток) по счету первого порядка учитывается в составе активов МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК, а кредитовое сальдо (остаток) по счету первого порядка учитывается в составе обязательств МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК.

При этом обращаем внимание, что для определения дебетового сальдо (остатка) по счетам первого порядка также следует учитывать в том числе сальдо (остатки) по счетам второго порядка, предназначенным для учета резервов под обесценение, произведенных корректировок, а также расчетов.

Отмечаем, что порядок определения величины активов и обязательств для целей определения собственных средств (капитала) МКК не в полной мере соответствует порядку группировки счетов при составлении бухгалтерской финансовой отчетности в соответствии с Положением Банка России от 25.10.2017 № 613-П «О формах раскрытия информации в бухгалтерской (финансовой) отчетности некредитных финансовых организаций и порядке группировки счетов бухгалтерского учета в соответствии с показателями бухгалтерской (финансовой) отчетности» и Положением Банка России от 25.10.2017 № 614-П «О формах раскрытия информации в бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, жилищных накопительных кооперативов, ломбардов и порядке группировки счетов бухгалтерского учета в соответствии с показателями бухгалтерской (финансовой) отчетности».

Так, например, Указанием № 5472-У допускается включение в состав активов или обязательств МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК дебетового или кредитового сальдо (остатка) соответственно по счету первого порядка 603 «Расчеты с дебиторами и кредиторами».

Дополнительно обращаем внимание на необходимость учитывать для целей определения собственных средств (капитала) МКК в том числе сальдо (остатка) по счетам первого порядка «Резервы — оценочные обязательства некредитного характера» и «Отложенные налоговые обязательства и отложенные налоговые активы»

Статья 9. Права и обязанности микрофинансовой организации / КонсультантПлюс

1. Микрофинансовая организация вправе:

1) запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;

(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2) мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

3) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать иные займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, с учетом ограничений, установленных статьей 12 настоящего Федерального закона, и иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;(в ред. Федеральных законов от 29.12.2015 N 407-ФЗ, от 02.08.2019 N 271-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных статьей 12 настоящего Федерального закона;(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5) иметь иные права в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Микрофинансовая организация обязана:

1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;

(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;

2.1) разместить сведения о полученном предписании Банка России, ограничивающем деятельность микрофинансовой организации, предусмотренном пунктом 7.1 части 4 статьи 14 настоящего Федерального закона, в местах обслуживания клиентов и на официальном сайте этой микрофинансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (при наличии) не позднее дня, следующего за днем получения такого предписания;(п. 2.1 введен Федеральным законом от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

3) проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;

(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами;

5) утратил силу с 1 июля 2020 года. - Федеральный закон от 02.08.2019 N 271-ФЗ;

(см. текст в предыдущей редакции)

5.1) проинформировать лицо, подавшее заявление в микрофинансовую организацию на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что данная микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций, и по его требованию предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций;

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 375-ФЗ; в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5.2) обеспечить возможность предоставления в Банк России электронных документов, а также возможность получения от Банка России электронных документов в порядке, установленном Банком России;

(п. 5.2 введен Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)

5.3) соблюдать экономические нормативы, установленные настоящим Федеральным законом и нормативными актами Банка России;

(п. 5.3 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

6) нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Микрофинансовая компания обязана иметь официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", доменное имя которого входит в одну из групп доменных имен, составляющих российскую национальную доменную зону, владельцем которого является эта микрофинансовая компания. В случае, если микрокредитная компания имеет официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", его доменное имя должно входить в одну из групп доменных имен, составляющих российскую национальную доменную зону, и владельцем данного официального сайта должна являться эта микрокредитная компания.

«У нас нет цели сделать большой универсальный банк» – Газета Коммерсантъ № 123 (7085) от 16.07.2021

Для чего онлайн-ритейлеру нужен кэптивный банк, “Ъ” рассказал вице-президент по цифровым финансовым сервисам Ozon Ваэ Овасапян.

— Сегодня компании e-commerce активно покупают банки. Вы не стали исключением. Зачем Ozon нужен банк?

— У Ozon очень много и клиентов, и покупателей, и продавцов. Стратегическая задача финтех-направления в отношении этих клиентов — обслуживать как можно больше финансовых потребностей, связанных с бизнесом Ozon. Мы понимаем, какие продукты нужны клиентам, поэтому сейчас строим под них инфраструктуру, банк — ее часть.

— Вы купили маленький банк потому, что там меньше придется переделывать?

— Мы хотим быстрый, гибкий, удобный банк под наши специфические нужды. Если покупаешь глобальный, универсальный банк, у него IT-системы зачастую построены 20 лет назад. Средний возраст наших разработчиков меньше 30 лет, они уже работают на других языках программирования. В то же время банк, который мы купили, имеет очень хорошую историю: там были понятные акционеры, чистая, прозрачная деятельность. Для нас это то же самое, что создать с нуля, но так быстрее.

— Но небольшой банк придется докапитализировать…

— Тут вопрос, какие ты продукты делаешь. Многие платежные продукты не требуют большого капитала. А капиталоемкие кредитные продукты, по крайней мере большую их часть, мы будем делать или уже делаем с банками-партнерами. С точки зрения финтеха мы работаем по гибридной модели.

Например, Ozon.Invest — наша платформа кредитования продавцов маркетплейса. Там уже много финансовых партнеров: банки и микрофинансовые организации. Нам нравится стратегия партнерств, мы даем большой выбор клиентам там, где он важен, например в кредитовании. В некоторых аспектах нам важен продукт как платежный инструмент — очень нативный, бесшовный и потому удобный. Это можно сделать, только когда ты контролируешь полностью свою IT-инфраструктуру. В том числе поэтому был нужен собственный банк.

— Как строится при этом партнерство Ozon с крупными банками?

— Мы взаимодействуем с клиентом, а банк предоставляет все, что связано с фондированием. Большую часть продуктовой составляющей мы стараемся взять на себя. В кредитовании важно иметь бесшовный продукт, потому что если клиент в онлайне покупает или продает, то не может долго ждать, пока к нему кто-то приедет заключать договор. Вот эта продуктовая связанность с интерфейсом Ozon достаточно важна.

— Скоринг проводите вы или банк-партнер?

— У нас очень сильная команда с точки зрения работы с данными. А у банков свой взгляд, они выстраивают правила, потому что принимают риски. Но в XXI веке никто вручную ничего не смотрит. Есть четко заданные правила, критерии, метрики, модели. Мы садимся с банком-партнером и согласовываем правила, они общие, поэтому тут уже не так важно, где именно скоринг, важны договоренности и скорость.

— Почему для кредитования вы создали свою микрокредитную организацию? У «Озона» есть возможность фондироваться довольно дешево, почему нельзя направлять эти средства в банк на кредитование?

— МКК «Озон Кредит» выступает на платформе Ozon.Invest равноправным игроком на общих условиях, но со своей спецификой продукта. Также важно, что в целом эти бизнесы — торговый маркетплейс и финансовые сервисы, которые развивает моя команда,— должны быть структурно разделены. Наша стратегия не предполагает использования возможностей «фондирования» со стороны «большого» Ozon.

— Собственный банк всегда будет лишь для расчетов или только на текущем этапе?

— Сложно в моменте сказать, что будет в долгосрочной перспективе, потому что рынок очень динамичный. На данный момент мы видим стратегию, сконцентрированную на платежных инструментах. Мы понимаем, что у нас есть очень большие преимущества. Очень много трансакций происходит на платформе, мы можем дать еще большее удобство нашим клиентам через какие-то инструменты лояльности. И в платежах понятно, как мы можем достаточно быстро вырасти.

У нас есть Ozon Card, дебетовый продукт, который, как мы видим, на практике хорошо работает — более миллиона активаций, есть спрос со стороны клиентов. Безусловно, когда есть хороший платежный продукт для клиентов, логично предлагать и другие нишевые продукты. Есть только один вопрос: сможешь ли ты изобрести хорошие продукты?

— Но уже изобретено много хороших продуктов, которые вы можете предлагать, имея большое количество клиентов.

— Концепция, которая заключается в том, что у меня есть много трафика, я что-нибудь сделаю и клиент придет, не работает или работает очень ограниченно. У всех больших игроков России 30–80 млн клиентов. Но клиент не является чьим-то определенным, он смотрит на ценность. Ценность финтеха Ozon сейчас строится вокруг e-commerce-бизнеса.

— Вы рассматривали возможность слияния с крупным банком? Не на уровне обмена клиентами, а создания экосистем? Или сейчас крупные игроки в e-commerce считают, что они лучше знают клиента и научат банки делать финансовый бизнес?

— Мы точно не думаем, что кого-то можем учить. Но у нас есть расхожая фраза, что клиенту не нужен кредит, ему нужен товар, то есть ему в чистом виде не нужен банк. Мы, очевидно, приверженцы этой философии: клиенту нужны инструменты для достижения его основной цели, для удовлетворения его потребностей. Для наших клиентов мы такое можем сделать. Почему не при помощи создания экосистемы? Потому что на сложных продуктах с большим игроком сложно получать взаимодействие, будут риски, интересы будут разные.

— Но крупные банки, которые строят экосистемы, считают, что смогут закрыть все потребности клиента. Они ошибаются?

— Если экосистема — про единую авторизацию и все, что упрощает жизнь, это хорошо. Но если компания становится огромным конгломератом, то однажды появляется обратное свойство. Теряется фокус. Мы верим в союз финтеха и e-commerce, нашим продавцам и покупателям очень нужны удобные финансовые продукты для того, чтобы покупать онлайн или продавать онлайн. Поэтому, когда мы говорим про универсальный банк, в России много хороших универсальных банков. Но у нас нет цели сделать большой универсальный банк, у нас есть цель сделать хороший банк под потребности именно нашего клиента.

Интервью взял Максим Буйлов


Кто и зачем развивает кэптивные кредитные организации

Читать далее

Что делать, если нет возможности погашать кредит?

Если заемщик не может исполнять обязательства по кредиту, первое, что следует сделать – написать официальное заявление в кредитную организацию, с которой оформлены договорные отношения. Сделать это нужно не позднее 30 дней с даты наступления просрочки, а еще лучше – до ее наступления. В заявлении необходимо указать причину неисполнения обязательств и представить свои предложения по изменению условий договора. Это может быть:

·        уменьшение ставки вознаграждения;

·        изменение валюты займа;

·        отсрочка платежа по основному долгу, вознаграждению;

·        изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности;

·        изменение срока действия договора;

·        прощение просроченного основного долга, вознаграждения, отмена неустойки.

Обязательно получите копию заявления с входящим номером. После этого финансовая организация в течение 15 дней рассмотрит предложения заемщика и ответит в письменной форме. Кредитор может согласиться с вашими предложениями, рассмотреть альтернативные варианты либо отказать.

Отметим, что с мая 2021 года приняты изменения в законодательство, в рамках которых банки или микрофинансовые организации (МФО) при проведении реструктуризации обязаны учитывать такие факторы, как социальное положение заемщика, снижение его доходов, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу. 

Как мера защиты ипотечных заемщиков в случае недостижения согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа заемщику предоставляется право обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. В этот период кредитор не вправе будет начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

Почему нужно обязательно подавать официальное заявление?

Положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитора. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден вариант, устраивающий обе стороны. Своевременное обращение в финансовую организацию не только позволит сохранить положительную кредитную историю заемщика, но и в случае дальнейшего оспаривания действий кредитора в суде эти действия должника могут быть засчитаны в его пользу.

Каждый такой случай рассматривается кредитором в индивидуальном порядке. Заемщика могут попросить подготовить дополнительные документы, характеризующие его финансовую ситуацию и платежеспособность. Это трудовой договор, документы, подтверждающие статус безработного, и другие. Таким образом будет проще принять решение по конкретному случаю.

Что категорически нельзя делать?

Не стоит скрываться от кредитора. Не позднее тридцати календарных дней с даты наступления просрочки финансовая организация уведомит должника о необходимости внести платежи для погашения кредита. В уведомлении будут указаны: размер просроченной задолженности и напоминание о последствиях невыполнения обязательств по договору займа.

Если заемщик не идет на контакт с финансовой организацией, то она вправе применять все санкции, прописанные в договоре: начислять пени, штрафы или запустить процесс взыскания вплоть до суда. Кроме того, к взысканию задолженности может быть привлечено коллекторское агентство.

Деятельность коллекторского агентства направлена на досудебное взыскание и урегулирование задолженности по займам физических лиц. Поэтому, если заем передан в коллекторское агентство, то по вопросам погашения займа либо изменений его условий должник вправе обратиться непосредственно к нему, а также в финансовую организацию.

Чем грозит неуплата кредита?

Во-первых, информацию о невыполнении обязательств кредитор будет обязан направить в кредитные бюро. И данная информация будет отражена в вашей кредитной истории.

Во-вторых, если кредит был залоговым, то через суд или в досудебном порядке залоговое имущество должника может быть реализовано.

Также кредитор может выставить платежное требование (в случае, если эта мера оговорена в договоре), и без дополнительного согласия должника определенная сумма будет списана с банковского счета. К примеру, это может быть заработная плата. Но при этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физлица, должна составлять не менее размера прожиточного минимума, установленного в законодательном порядке.

В-третьих, должник не сможет покинуть страну. Он может попасть в список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по  постановлению судебного исполнителя. Это постановление о временном ограничении на выезд должника из Казахстана подлежит санкционированию судом.

После санкционирования судом должник получает копию постановления. Ее также получит пограничная служба, которая не выпустит должника за границу, пока в базе не будет подтверждено погашение задолженности.

Поэтому лучше всегда вовремя закрывать свои долги, оплачивать штрафы, пошлины, алименты и вносить плату за коммунальные услуги, чтобы не доводить дело до суда. Неисполнение обязательств по кредиту может серьезно подвести созаемщика, поручителя и гаранта, поскольку они так же, как и заемщик, несут ответственность перед финансовыми организациями.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Как открыть микрокредитную компанию

Создайте микрокредитную компанию, выполнив следующие 10 шагов:

Вы нашли идеальную бизнес-идею и теперь готовы сделать следующий шаг. Создание бизнеса - это нечто большее, чем просто его регистрация в государстве. Мы составили это простое руководство по запуску вашей микрокредитной компании. Эти шаги гарантируют, что ваш новый бизнес будет хорошо спланирован, правильно зарегистрирован и соответствует законам.

Ознакомьтесь с нашей страницей «Как начать бизнес».

ШАГ 1. Планируйте свой бизнес

Четкий план важен для успеха предпринимателя. Это поможет вам наметить специфику вашего бизнеса и обнаружить некоторые неизвестные. Следует рассмотреть несколько важных тем:

К счастью, мы провели для вас много исследований.

Какие затраты связаны с открытием микрокредитной компании?

Микрокредиторы обычно не имеют больших накладных расходов, хотя вам, вероятно, придется нанять кредитного обработчика, сборщика и бухгалтера.Если вы планируете вначале взять на себя все эти роли самостоятельно, вам нужно будет быть особенно осторожным. Даже одна ошибка с вашей стороны может привести к серьезным последствиям.

Какие текущие расходы у микрокредитной компании?

Накладные расходы микрокредитора низкие, поскольку для ведения бизнеса вам обычно не нужен офис:

  • Заработная плата сотрудников
  • Расходы на рекламу
  • Канцелярские принадлежности общего назначения
  • Стоимость сайта
Кто является целевым рынком?

Если вы надеетесь внести не только экономический, но и социальный вклад, идеальным человеком, которому можно одолжить небольшую сумму денег, может быть, например, женщина из страны третьего мира.Она может быть умной и способной управлять небольшой семейной фермой, но у нее не хватает ресурсов, чтобы начать работу. За небольшую сумму денег ей может хватить на несколько животных, которых она сможет затем развести, чтобы прокормить свою семью. Она может использовать козье молоко или куриные яйца как для питания своей семьи, так и для продажи другим членам своего сообщества.

Если вы надеетесь заработать на ссуде, вы можете рассмотреть возможность предоставления ссуды молодым любителям, у которых нет кредитной истории, необходимой им для получения обычной ссуды.Есть ряд причин, по которым людям может потребоваться небольшая сумма денег, поэтому сначала проведите исследование, прежде чем решать, в каких областях ваша помощь больше всего нужна.

Как микрокредитная компания зарабатывает деньги?

Микрокредиторы зарабатывают деньги, взимая с людей проценты по их кредитам. Вы можете одолжить 500 долларов под 20% годовых, то есть должник будет должен 600 долларов к тому времени, когда все будет сказано и сделано.

Сколько вы можете взимать с клиентов?

Процентные ставки сильно различаются от места к месту.Некоторые могут заряжать 10%, а другие - до 80%. Среднее значение составляет около 35%, но вы захотите изучить процентные ставки в любой конкретной области. Некоторые известные некоммерческие веб-сайты по микрокредитованию даже не предлагают интересующий вариант, в то время как другие могут опускаться до 3%. В этих случаях это больше похоже на благотворительность, чем на коммерческое предприятие. Те, кто взимает чрезвычайно высокие процентные ставки, обычно являются коммерческими предприятиями.

Какую прибыль может получить микрокредитная компания?

При наличии настойчивости и терпения микрокредитор может заработать значительную сумму денег, находясь в нужном месте.Некоторые исследования показывают, что до 97% заемщиков с низким доходом выплачивают ссуду в соответствии с согласованными условиями. Если вы зарабатываете в среднем 100 долларов на каждую ссуду, вам нужно будет выдавать 600 ссуд в год, чтобы получить 60 000 долларов.

Как сделать бизнес более прибыльным?

Возможно, вы захотите расширить свою деятельность в других частях света, чтобы сделать свой бизнес более прибыльным. Или вы можете подумать об открытии магазина ссуд до зарплаты в вашем районе, если вы чувствуете, что хорошо разбираетесь в микрокредитовании и хотите обслуживать других, кому может потребоваться финансовая помощь.

Как вы назовете свой бизнес?

Выбрать правильное имя - это важно и сложно. Если вы еще не придумали имя, ознакомьтесь с нашим руководством «Как назвать бизнес» или получите помощь в поиске имени с помощью Генератора названий микрокредитных компаний

.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, возможно, вы захотите работать под другим названием, чем ваше собственное имя. Посетите наше руководство для администраторов баз данных, чтобы узнать больше.

При регистрации названия компании мы рекомендуем изучить название вашей компании, отметив:

Очень важно защитить свое доменное имя до того, как это сделает кто-то другой.

ШАГ 2: Создайте юридическое лицо

Наиболее распространенными типами бизнес-структур являются индивидуальное предпринимательство, товарищество, общество с ограниченной ответственностью (ООО) и корпорация.

Создание юридического лица, такого как LLC или corporation , защищает вас от личной ответственности в случае судебного преследования вашей микрокредитной компании.

Прочтите наше руководство по созданию собственного ООО

Выберите Ваш StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Of ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming

ИЩИ СЕЙЧАС

Получите профессиональную услугу. Форма вашего ООО для вас

Два таких надежных сервиса:

Вы можете создать ООО самостоятельно и оплатить только минимальные расходы штата на ООО или нанять одну из лучших услуг ООО за небольшую дополнительную плату.

Рекомендовано: Вам необходимо выбрать зарегистрированного агента для вашего ООО. Пакеты регистрации ООО обычно включают бесплатный год услуг зарегистрированного агента. Вы можете нанять зарегистрированного агента или действовать как собственный.

ШАГ 3: Зарегистрируйтесь в налоговой

Вам необходимо зарегистрироваться для уплаты различных государственных и федеральных налогов, прежде чем вы сможете начать бизнес.

Чтобы зарегистрироваться для уплаты налогов, вам необходимо подать заявление на получение EIN.Это действительно просто и бесплатно!

Вы можете получить свой EIN бесплатно через веб-сайт IRS, по факсу или по почте. Если вы хотите узнать больше об EIN и о том, как они могут принести пользу вашему LLC, прочтите нашу статью Что такое EIN ?.

Узнайте, как получить EIN, в нашем руководстве Что такое EIN или найдите свой существующий EIN с помощью нашего руководства по поиску EIN.

Налоги на малый бизнес

В зависимости от того, какую бизнес-структуру вы выберете, у вас могут быть разные варианты налогообложения вашего бизнеса. Например, некоторые LLC могут получить выгоду от налогообложения как S-корпорация (S corp).

Вы можете узнать больше о налогах на малый бизнес в этих руководствах:

Существуют особые государственные налоги, которые могут применяться к вашему бизнесу. Узнайте больше о государственном налоге с продаж и налогах на франшизу в наших руководствах по налогам с продаж штата.

ШАГ 4: Откройте коммерческий банковский счет и кредитную карту

Использование специализированных банковских и кредитных счетов для бизнеса имеет важное значение для защиты личных активов.

Когда ваши личные и бизнес-счета смешаны, ваши личные активы (ваш дом, машина и другие ценности) подвергаются риску в случае предъявления иска к вашему бизнесу. В коммерческом праве это называется прорывом корпоративной завесы.

Кроме того, изучение того, как создать бизнес-кредит, может помочь вам получить кредитные карты и другое финансирование на имя вашего бизнеса (вместо вашего), более высокие процентные ставки, более высокие кредитные линии и многое другое.

Открыть коммерческий счет в банке
  • Это отделяет ваши личные активы от активов вашей компании, что необходимо для защиты личных активов.
  • Он также упрощает ведение бухгалтерского учета и налоговой отчетности.

Рекомендовано: Прочтите наш обзор «Лучшие банки для малого бизнеса», чтобы найти лучший национальный банк, кредитный союз, удобные для бизнес-кредитования банки, один со множеством обычных офисов и многое другое.

Открыть счета net-30

Когда дело доходит до получения кредита вашему бизнесу, лучше всего подходят поставщики net-30. Термин «нетто-30», который популярен среди продавцов, относится к соглашению о коммерческом кредитовании, при котором компания платит продавцу в течение 30 дней с момента получения товаров или услуг.

Условия кредита

Net-30 часто используются для предприятий, которым необходимо быстро получить товарные запасы, но у которых нет наличных денег.

Помимо установления деловых отношений с поставщиками, о кредитных счетах net-30 сообщается в основные кредитные бюро (Dun & Bradstreet, Experian Business и Equifax Business Credit). Именно так компании создают бизнес-кредиты, чтобы иметь право на получение кредитных карт и других кредитных линий.

Получите бизнес-кредитную карту
  • Это поможет вам разделить личные и деловые расходы, объединив все бизнес-расходы в одном месте.
  • Он также создает кредитную историю вашей компании, которая может быть полезна для сбора денег и инвестиций в дальнейшем.

Рекомендовано: Прочтите наше руководство, чтобы найти лучшие кредитные карты для малого бизнеса.

ШАГ 5. Настройка бухгалтерского учета

Запись различных расходов и источников дохода имеет решающее значение для понимания финансовых показателей вашего бизнеса.Ведение точной и подробной отчетности также значительно упрощает вашу ежегодную налоговую декларацию.

ШАГ 6: Получение необходимых разрешений и лицензий

Неполучение необходимых разрешений и лицензий может привести к крупным штрафам или даже к закрытию вашего бизнеса.

Требования к лицензированию местного и государственного бизнеса

Для ведения микрокредитного бизнеса могут потребоваться определенные государственные разрешения и лицензии.Узнайте больше о лицензионных требованиях в вашем штате, посетив ссылку SBA на государственные лицензии и разрешения.

Большинство предприятий обязаны взимать налог с продаж на товары или услуги, которые они предоставляют. Чтобы узнать больше о том, как налог с продаж повлияет на ваш бизнес, прочитайте нашу статью «Налог с продаж для малого бизнеса».

Для информации о местных лицензиях и разрешениях:

Свидетельство о занятии

Компаниям, работающим вне физического места, обычно требуется сертификат о занятости (CO).СО подтверждает, что соблюдаются все строительные нормы и правила, законы о зонировании и постановления правительства.

  • Если вы планируете сдавать в аренду офис микрокредитования :
    • Как правило, арендодатель несет ответственность за получение CO.
    • Перед сдачей в аренду убедитесь, что ваш домовладелец имеет или может получить действующий СО, применимый к микрокредитованию.
    • После капитального ремонта часто требуется оформить новый СО. Если ваше предприятие будет отремонтировано перед открытием, рекомендуется включить в договор аренды формулировку о том, что арендные платежи не начнутся до тех пор, пока не будет выдан действующий СО.
  • Если вы планируете купить или построить офис микрокредитования, местоположение :
    • Вы будете ответственны за получение действительного СО от местного органа власти.
    • Изучите все строительные нормы и правила и требования к зонированию для местоположения вашего бизнеса, чтобы убедиться, что ваш бизнес по микрокредитованию будет соответствовать требованиям и сможет получить CO.

ШАГ 7. Получите страхование бизнеса

Как и в случае с лицензиями и разрешениями, вашему бизнесу необходимо страхование, чтобы вести безопасную и законную деятельность. Business Insurance защищает финансовое благополучие вашей компании в случае страхового убытка.

Существует несколько видов страховых полисов, созданных для разных видов бизнеса с разными рисками. Если вы не знаете, с какими рисками может столкнуться ваш бизнес, начните с страхования общей ответственности . Это наиболее распространенное покрытие, в котором нуждаются малые предприятия, поэтому это отличное место для начала вашего бизнеса.

Узнайте больше о страховании гражданской ответственности.

Еще один важный страховой полис, в котором нуждаются многие предприятия, - это страхование компенсации работникам. Если в вашем бизнесе будут сотрудники, вполне вероятно, что ваш штат потребует от вас наличия страхового покрытия компенсации работникам.

ШАГ 8. Определите свой бренд

Ваш бренд - это то, что олицетворяет ваша компания, а также то, как ваш бизнес воспринимается публикой. Сильный бренд поможет вашему бизнесу выделиться среди конкурентов.

Если вы не уверены в разработке логотипа своего малого бизнеса, ознакомьтесь с нашим Руководством по дизайну для начинающих, мы дадим вам полезные советы и рекомендации по созданию лучшего уникального логотипа для вашего бизнеса.

Получите логотип с помощью бесплатного генератора логотипов Truic Не требуется электронная почта или регистрация

- или -

Используйте средство создания логотипов премиум-класса

Как продвигать и продавать микрокредитную компанию

Лучший способ продвигать и продвигать свой бизнес - это понимать потребности, которые вы заполняете в той или иной области.Например, если вы ориентируетесь только на мелких семейных фермеров, вам необходимо определить, как они узнают о финансовых возможностях в своем районе. Это может включать физическую рекламу, такую ​​как листовки, или онлайн-рекламу на определенных веб-сайтах. В зависимости от ваших целей, это может даже включать обход дома.

У вас также должен быть собственный веб-сайт, на котором описывается, что вы делаете и как вы это делаете. Для достижения наилучших результатов подумайте о том, чтобы иметь свою информацию на нескольких языках и нанять переводчика для лучшего общения.

Как удержать клиентов, возвращающихся

Лучший способ привлечь клиентов - это быть как можно более честным кредитором. Это не означает, что людям сходит с рук постоянно пропущенные платежи, но это означает, что нужно стараться работать со своими клиентами, когда это возможно. Всегда делайте то, что вы собираетесь делать, и всегда обеспечивайте отличное обслуживание клиентов и профессиональное поведение.

ШАГ 9: Создайте свой бизнес-сайт

После определения вашего бренда и создания логотипа следующим шагом будет создание веб-сайта для вашего бизнеса.

Хотя создание веб-сайта - важный шаг, некоторые могут опасаться, что он окажется вне их досягаемости, поскольку у них нет опыта создания веб-сайтов. Хотя в 2015 году это могло быть разумным опасением, за последние несколько лет в веб-технологиях произошли огромные успехи, которые значительно упростили жизнь владельцев малого бизнеса.

Вот основные причины, по которым не следует откладывать создание сайта:

  • У всех законных предприятий есть веб-сайты - точка.Размер или отрасль вашего бизнеса не имеет значения, когда дело доходит до вывода вашего бизнеса в Интернет.
  • Аккаунты в социальных сетях, такие как страниц Facebook или бизнес-профили LinkedIn, не заменяют бизнес-сайт , которым вы владеете.
  • Инструменты для создания веб-сайтов, такие как GoDaddy Website Builder, сделали создание базового веб-сайта чрезвычайно простым. Вам не нужно нанимать веб-разработчика или дизайнера, чтобы создать веб-сайт, которым вы можете гордиться.

Используя наши руководства по созданию веб-сайтов, процесс будет простым и безболезненным и займет у вас не более 2–3 часов.

Другие популярные конструкторы веб-сайтов: WordPress, WIX, Weebly, Squarespace и Shopify.

ШАГ 10. Настройте телефонную систему для бизнеса

Настройка телефона для бизнеса - один из лучших способов отделить личную и деловую жизнь от дел и уединиться.Это не единственное преимущество; это также помогает сделать ваш бизнес более автоматизированным, делает его легитимным и упрощает потенциальным клиентам возможность найти вас и связаться с вами.

Предпринимателям, желающим создать систему служебной телефонной связи, доступно множество услуг. Мы изучили лучшие компании и оценили их по цене, характеристикам и простоте использования.

Создание микрофинансовой индустрии с нуля

18 декабря 2007 г.— Когда режим талибов потерял власть в 2002 году, опустошенная страна осталась позади.В отсутствие функционирующей банковской системы вся экономика Афганистана финансировалась неформальными ростовщиками. Всемирный банк, CGAP (Консультативная группа по оказанию помощи бедным) и последующие доноры воспользовались возможностью создать модельную индустрию микрофинансирования на этой девственной территории, делая все правильно с первого дня. Четыре года спустя микрофинансирование в Афганистане процветает, несмотря на ухудшение безопасности в стране, и новое исследование воздействия показало, что выгоды для клиентов реальны.

Восстановление

Сосан Наим вернулась в Афганистан в 2003 году после 12 лет в Пакистане, где она и ее семья были военными беженцами. Восстановить жизнь в провинции Кундуз на севере Афганистана было непросто. Когда Сосан взяла ссуду в размере 150 долларов США от Детского фонда Афганистана (CFA), она смогла инвестировать в бизнес своего мужа по продаже шкур животных, а оставшиеся деньги потратить на покупку ягненка, обеспечивая молоко и потенциал для выращивания. Доход ее семьи увеличился, и она и ее муж смогли постепенно нарастить свой бизнес и отстроить свой дом заново.

История Сосана хорошо знакома микропредпринимателям и обслуживающим их микрофинансовым организациям, но за кулисами в Афганистане действовала более масштабная стратегия по созданию устойчивого рынка микрофинансирования.

Истоки плана

В 2002 году Всемирный банк и видные члены нового правительства Афганистана объединили свои усилия для создания единого механизма для направления крупных инвестиций в новую быстрорастущую отрасль микрофинансирования.Фонд поддержки микрофинансовых инвестиций для Афганистана, Ltd. (MISFA), ведущее учреждение, которое финансирует CFA и 14 других МФО, финансировалось через Целевой фонд реконструкции Афганистана Всемирного банка (ARTF), и CGAP была быстро привлечена для оказания критический технический опыт микрофинансирования.

Создание успешной вершины микрофинансирования

Всего за четыре года MISFA стимулировал рост молодых микрофинансовых организаций (МФО) Афганистана, помог внедрить современную национальную нормативно-правовую базу и инициировал «афганизацию» микрофинансового сектора.

15 микрофинансовых организаций (МФО), финансируемых MISFA, преодолели шансы в сложной и ухудшающейся ситуации с безопасностью и достигли 385 000 клиентов к июлю 2007 года, и семьдесят процентов этих клиентов - женщины. Они выдали 808 000 займов на общую сумму 282 миллиона долларов США, при этом непогашенный портфель составил 87 миллионов долларов США. К тому времени пять МФО MISFA достигли операционной самостоятельности.

Не оправдывая ожиданий

«MISFA полностью оправдал все ожидания относительно того, чего можно было достичь в Афганистане», - говорит Сайед Хашеми, старший специалист по микрофинансированию CGAP.«Они сказали: « В Афганистане нельзя давать взаймы женщинам ». - они ссужали женщинам. Они сказали: «Вы не можете нанять женщин-кредитных специалистов в Афганистане». - у них есть кредитные сотрудники-женщины. И они сказали: «Женщины не могут занимать руководящие должности в Афганистане» - и теперь мы видим, что женщины становятся руководителями филиалов.

Воздействие: расширение прав и возможностей

В конечном счете, самый важный успех MISFA связан с влиянием, которое проект оказал на жизнь бедных людей, особенно женщин, в Афганистане.Институт исследований развития и местная исследовательская фирма только что опубликовали исследование, показывающее, что микрофинансирование в Афганистане привело к увеличению деловой активности, увеличению возможностей трудоустройства и увеличению активов, а также к улучшению социально-экономического положения женщин.

Интервью с более чем 1000 домохозяйств в пяти регионах страны весной 2007 года показали, что 700000 рабочих мест были созданы для таких женщин, как Биби Хава, которая вернулась в деревню Габриэль на окраине Герата 11 лет назад из Ирана.Когда молодая мать услышала, что неправительственная организация BRAC помогает жителям ее деревни в открытии малого бизнеса, она подумала, что может найти хорошее применение своим навыкам портного. Ее первая заемная компания Afs. 8000 человек помогли ей купить швейную машину, столы и утюг, чтобы открыть свой небольшой портной. Получив дополнительный доход, она смогла отдать детей в школу. Медленно погашает и снова берет взаймы - ее второй и третий ссуды были на сумму 12 000 афганских и афганских шиллингов. По 20000 каждая - теперь у семьи есть два магазина на деревенском рынке, где продают одежду для мужчин, женщин и детей, и все они сшиты ею по индивидуальному заказу.Одним из магазинов управляет ее муж, а другим присматривает ее старший сын.

Такие изменения, влияющие на уровень жизни всей семьи, возможно, объясняют, почему восемьдесят процентов женщин-клиентов, участвовавших в исследовании, также сообщили об «улучшении отношения» к своим мужьям и другим родственникам.

Взгляд вперед

Несмотря на впечатляющий прогресс на сегодняшний день и прекрасные перспективы на будущее, микрофинансовая индустрия Афганистана должна будет преодолеть опасную ситуацию с безопасностью, чтобы полностью перейти в формальный финансовый сектор.

Политика «афганизации» MISFA будет иметь решающее значение для выживания микрофинансирования. Международные НПО, которые привезли свой опыт в области микрофинансирования в Афганистан, чтобы начать развитие этого сектора, преобразовали свои операции, создав местные корпорации в соответствии с афганским законодательством, которые впоследствии могут получить лицензию центрального банка на предоставление сберегательных услуг и других финансовых продуктов, которые малоимущие люди нужно. «Развитие микрофинансового сектора в Афганистане было необычным, поскольку основные заинтересованные стороны - доноры, правительство, верхушка и МФО - все признают, что их относительная важность должна со временем меняться.Правительство и доноры были более важны на ранних этапах развития, но со временем афганские учреждения частного сектора, обслуживающие интересы и потребности афганского народа, возьмут верх », - говорит Стивен Расмуссен, руководитель группы Всемирного банка по вопросам микрофинансовый проект.

В конечном счете, успех Всемирного банка и CGAP будет означать, что сектор микрофинансирования перешел от донорского финансирования к тому, чтобы стать частью основного финансового сектора Афганистана. «Микрофинансирование станет устойчивым и постоянным в Афганистане только тогда, когда оно больше не будет требовать присутствия посторонних», - говорит директор MISFA Амджад Арбаб, .


Стать афганцем

В 2006 году MISFA стала первой вершиной в стране, затронутой конфликтом, которая превратилась из государственной программы в частную компанию. MISFA также требует, чтобы его МФО стали афганскими компаниями.

Десять из 12 сотрудников MISFA - афганцы, в то время как 90% сотрудников МФО, финансируемых MISFA, - почти 4000 сотрудников - также являются местными жителями.Пятью МФО управляют афганские руководители.

Как открыть микрофинансовую компанию

Традиционно микрофинансовые компании предоставляли небольшие ссуды и другие услуги безработным или ограниченным ресурсам. В последние годы эти услуги стали популярными среди предпринимателей, которые могут не иметь права на получение традиционных банковских кредитов и которым нужны деньги для оплаты счетов или покрытия текущих расходов. Если у вас есть глубокие познания в финансовом секторе, вы можете начать свой бизнес в сфере микрофинансирования.Это позволит вам помочь нуждающимся и изменить жизнь вашего сообщества.

TL; DR (слишком долго; не читал)

От кредитных союзов и микрофинансовых банков до неправительственных организаций микрофинансовые организации бывают самых разных форм и размеров. Прежде чем начать, выберите бизнес-модель, которая соответствует вашим целям и определит вашу аудиторию. Рассмотрите возможность предложения определенных типов финансовых продуктов и услуг, например микрозаймов для стартапов.

Обзор микрофинансового рынка

Около 140 миллионов заемщиков по всему миру получили финансирование от микрофинансовых компаний в 2018 году.Около 65% от этого числа приходилось на сельских заемщиков, сообщает «Барометр микрофинансирования». В настоящее время на этом рынке работает более 10 000 компаний . Тем не менее, эта отрасль все еще неправильно понимается или плохо воспринимается широкой публикой.

Микрофинансовые организации имеют от 100 до шести миллионов клиентов и могут включать микрофинансовые банки, сберегательные и кредитные кооперативы, неправительственные организации и другие юридические лица. Их услуги обращаются к маргинализированным слоям населения и лицам с низкими доходами.Многие из этих компаний также предлагают финансовых тренингов и программ , направленных на сокращение уровня бедности. Некоторые получают финансирование от крупных коммерческих банков.

Рынок микрофинансирования имеет 9% ежегодных темпов глобального роста , что значительно выше по сравнению с другими отраслями. Этому росту способствовали цифровые технологии, такие как блокчейн и социальные сети, а также глобализация микропредприятий. Все большее число микрофинансовых компаний используют Интернет-стратегии для расширения своего охвата, запуска новых продуктов и улучшения качества обслуживания клиентов.Хотя стоимость предоставления кредита остается высокой, растущая популярность микрокредитования оказывает положительное влияние на финансы и благосостояние людей с низкими доходами в развивающихся странах.

Изучите последние тенденции в отрасли

Анализ рынка имеет первостепенное значение для любого предпринимателя, планирующего начать микрофинансовый бизнес. Эта отрасль постоянно развивается, поэтому вам нужно идти в ногу с последними тенденциями и адаптироваться к постоянно меняющейся среде.Как упоминалось ранее, микрофинансовых компаний больше не нацелены только на бедных. Многие из этих организаций переходят на индивидуальное кредитование вместо группового кредитования, предлагая различные ссуды для финансирования образования, здравоохранения, жилья и малого бизнеса.

Виды финансовых услуг, предоставляемых микрокредитными компаниями, более разнообразны, чем когда-либо прежде; страховых продуктов, денежных переводов и сберегательных счетов - это лишь некоторые примеры. Кроме того, у клиентов есть доступ к долгосрочным кредитам с гибкими ставками погашения.По оценкам финансовых экспертов, в ближайшие годы за микрозаймами будет обращаться все больше наемных работников. Также важно отметить, что многие микрофинансовые организации сейчас финансируют малый и средний бизнес, а не только лиц с низкими доходами.

Все больше некоммерческих микрофинансовых компаний используют эти тенденции для увеличения доли рынка и расширения своего охвата. Многие из них превратились в учреждения, нацеленные на получение прибыли. Как предприниматель, вы должны учитывать эти аспекты, чтобы выбрать устойчивую бизнес-модель.Кроме того, вы должны быть открыты для инноваций и цифровой трансформации , чтобы построить успешное предприятие.

Микрофинансовые бизнес-модели

Прежде чем составлять бизнес-план, изучите различных типов микрофинансовых компаний . Планируете ли вы открыть микрофинансовый банк, кредитный союз или кооператив? Другой вариант - создать неправительственную организацию, которая предлагает микрозаймы и другие финансовые продукты предпринимателям, семьям с низкими доходами и так далее.Каждая бизнес-модель имеет разные юридические последствия.

Микрофинансовый банк, например, требует более высоких затрат и требует больше документов, чем кредитный союз. В дополнение к общей бизнес-лицензии вам может потребоваться банковская лицензия и для траста и полномочий (если вы хотите предлагать услуги трастового отдела или другие фидуциарные услуги). Юридические требования для кредитных союзов немного отличаются. Например, штат Флорида требует, чтобы у них был страховой полис Национального фонда страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), помимо лицензий и разрешений на ведение бизнеса.

Начало такого бизнеса сопряжено с трудностями, но вы можете снизить риски, наняв юриста. Он или она расскажет вам, какие документы необходимы для соблюдения правовых норм и избежания крупных штрафов. В зависимости от штата вам могут потребоваться лицензия на микрокредитование, контрактные документы на консультационные услуги, соглашения о неразглашении информации, страхование вкладов, страхование кредитов, страхование рисков, страхование защиты платежей и многое другое. Эти требования различаются в зависимости от штата, поэтому лучше всего обратиться за консультацией в опытную юридическую фирму .

Составление бизнес-плана микрофинансирования

С более чем 10 000 микрофинансовых организаций конкуренция в этой отрасли может быть жесткой. Следовательно, вам нужен надежный бизнес-план и продуманная маркетинговая стратегия. Прежде чем приступить к работе, проанализируйте рынок, определите свою целевую аудиторию и оцените начальные затраты, а затем изложите все в письменном виде. Ваш бизнес-план микрофинансирования должен охватывать следующие аспекты:

  • Обзор рынка микрофинансирования, ключевых игроков отрасли и тенденций
  • Анализ рынка и конкуренции
  • Описание компании
  • Финансовые продукты и услуги
  • Миссия и цели
  • Стратегия и реализация
  • Потенциальные возможности и угрозы
  • Регуляторные политики
  • Минимальные требования к капиталу
  • Источники дохода
  • Финансовые прогнозы
  • Управление
  • Стратегия продаж и маркетинга
  • Стратегия ценообразования
  • Варианты оплаты

Определить , какие продукты и услуги , которые вы хотите предложить.В отличие от микрокредитных компаний, которые предлагают только небольшие ссуды, микрофинансовые организации обычно предоставляют широкий спектр финансовых продуктов, таких как сберегательные и пенсионные планы, денежные переводы и страховые полисы. Проще говоря, микрокредитование является неотъемлемой частью микрофинансирования.

Ваш бизнес-план должен четко определять вашу целевую аудиторию . Решите, хотите ли вы сосредоточиться на владельцах малого бизнеса и предпринимателях, учебных заведениях, некоммерческих организациях или заемщиках с низкими доходами в целом.Используйте эту информацию для разработки плана продаж и маркетинга. Определите, где вы получите деньги, необходимые для начала вашего бизнеса, например, свои сбережения, семейные средства, инвесторов или банковские ссуды. Чтобы увеличить свои шансы на успех, вы можете специализироваться на определенных продуктах или услугах , например:

  • Микрозаймы для стартапов
  • Ссуды на оборудование и автомобили
  • Ссуды под залог собственного капитала
  • Коммерческая ипотека
  • Жилая ипотека
  • Финансовый консалтинг

Зарегистрируйте свой бизнес

Лучшим юридическим лицом для микрофинансового бизнеса является компания с ограниченной ответственностью (LLC) или полное товарищество .LLC отделяет ваши личные активы от активов вашего бизнеса и требует меньше бумажной работы, чем корпорация. Кроме того, он обеспечивает большую гибкость и не требует совета директоров и других формальностей.

После того, как вы примете решение, зарегистрируйте свою компанию в штате и подайте заявку на получение идентификационного номера налогоплательщика. Просто перейдите на веб-сайт IRS и заполните форму заявки по номеру , чтобы получить свой EIN (идентификационный номер работодателя). Затем откройте банковский счет для бизнеса и подайте заявку на ссуду или грант, если вам нужен стартовый капитал.

В зависимости от вашего местоположения и типа юридического лица вам может потребоваться специальных лицензий и разрешений . Например, в некоторых штатах может потребоваться разрешение на зонирование, если вы арендуете или покупаете коммерческое помещение для своего бизнеса. Опять же, рекомендуется обратиться к адвокату. Финансовая отрасль жестко регулируется, и штрафы могут быть высокими, поэтому не рискуйте излишне.

Разработка маркетинговой стратегии

При разработке маркетингового плана учитывайте свою целевую аудиторию, а также свои продукты и услуги.Если вы ориентируетесь на местных потребителей, рекламирует свои услуги по телевидению, радио и в местных газетах. Вы также можете отправить брошюры и вводные письма малым предприятиям, школам, домашним хозяйствам и другим потенциальным клиентам. Посещайте местные деловые и финансовые мероприятия, семинары, тренинги и конференции, чтобы общаться с другими профессионалами отрасли и расширять свою сеть.

В зависимости от вашего бюджета, вы также можете раздавать фирменные товары, размещать рекламные щиты по всему городу, распространять листовки или спонсировать местные мероприятия, например кампании по сбору средств.Еще один способ продвижения вашего микрофинансового бизнеса - это настроить онлайн-рекламные кампании в Google и Facebook. В этом случае стоит нанять маркетинговое агентство. Они могут использовать алгоритм Facebook для лазерного таргетинга на вашу аудиторию и создания персонализированной рекламы.

Кроме того, присоединяется к вашей местной торговой палате , чтобы продавать ваши услуги и получать рекомендации. Рассмотрите возможность создания разных пакетов для каждого типа клиентов. Например, микрозайм для женщин-предпринимателей может иметь другие условия оплаты и процентные ставки, чем микрозайм для домохозяйств с низкими доходами.Точно так же ваши маркетинговые усилия в Интернете должны быть адаптированы к каждому типу клиентов.

Как создать микрофинансовую компанию без денег в 2021 году

Вы хотите создать микрофинансовую компанию? Если ДА, вот полное руководство по запуску микрофинансового бизнеса без денег и без опыта, а также образец шаблона бизнес-плана по микрофинансированию. Множество инвесторов и предпринимателей заинтересованы во владении банком, но им сложно обеспечить ожидаемую капитализацию банка, а также требования, необходимые для получения банковской лицензии.

Если вы действительно заинтересованы во владении банком, но у вас нет того, что нужно для его владения, тогда вам следует сосредоточиться на создании банка микрофинансирования; Требования к капитализации и лицензии для микрофинансового банка намного ниже, чем для стандартного банка.

Создание микрофинансового банка может быть одновременно сложным и рискованным, но если вы проявили должную осмотрительность перед тем, как начать свой бизнес, вы, скорее всего, не получите убыток. В первую очередь, ожидается, что у вас будет опыт работы в финансовой сфере.Вам будет выгодно изучать бухгалтерское дело или банковское дело и финансы, если вы действительно хотите заняться этим бизнесом.

Очень важно, чтобы вы проанализировали существующие микрофинансовые банки в вашем районе и за его пределами. Знай, сколько их. Кроме того, вам необходимо будет проверить существующих конкурентов, а также узнать их сильные и слабые стороны.

Знание слабых сторон существующих микрофинансовых банков вокруг вас означает, что вы сможете учиться на их ошибках и, в свою очередь, предложить лучшие и более предпочтительные банковские услуги микрофинансирования, лишенные ошибок и слабостей других.

Итак, если вы выполнили необходимые технико-экономические обоснования и исследование рынка, вы, возможно, захотите заняться этим бизнесом. Если вы возились с созданием собственного банка микрофинансирования, но не знаете, как это сделать, вам следует рассмотреть возможность прочтения этой статьи; он обязательно даст вам необходимое руководство и направление.

17 шагов к созданию микрофинансовой компании без денег

1. Понимание отрасли

Микроденежное кредитование (микрокредитование или микрозаймы, как его еще называют) - это небольшие ссуды, которые выдаются физическими лицами, а не банками или другими лицами. связанные финансовые учреждения.Эти ссуды могут быть предоставлены одним лицом или несколькими лицами, каждый из которых вносит часть от общей суммы. Бизнес по кредитованию микрокредитов - это бизнес, который является частью индустрии микрофинансирования.

Микро-кредиторы в основном выдают ссуды на сумму 50 000 долларов или меньше стартапам и другим малым предприятиям или частным лицам. Чаще всего микрокредиты выдаются людям в странах третьего мира, где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малый бизнес.

Микрокредиторы получают проценты по своим займам и выплачивают основную сумму после наступления срока погашения займа. В связи с тем, что кредитный статус этих заемщиков может быть довольно низким, а риск дефолта высок, микрокредиты имеют процентные ставки выше средних рыночных, что делает их привлекательными для инвесторов.

Статистика показывает, что по состоянию на 2009 г. 74 миллиона мужчин и женщин имели микрозаймы на сумму 38 миллиардов долларов США. Grameen Bank сообщает, что процент успешных выплат составляет от 95 до 98 процентов.

Индустрия микроденежного кредитования и микрофинансирования действительно является процветающей и прибыльной отраслью, особенно в странах третьего мира, таких как Бангладеш (откуда она возникла), Ботсвана, Южная Африка, Кения, Уганда, Индия и множество других стран.

Индустрия микроденежного кредитования и микрофинансирования будет продолжать процветать, потому что люди и малые и средние предприятия всегда будут нуждаться в финансовых услугах микрофинансовых банков. Несмотря на то, что отрасль кажется перенасыщенной, все еще есть достаточно места для размещения начинающих предпринимателей, которые намереваются открыть свои собственные микрофинансовые банки.

Помимо всего прочего, создание микрофинансового банка требует профессионализма и хорошего понимания того, как работает микрофинансовый банкинг. Кроме того, вам нужно будет получить необходимые сертификаты и лицензии, а также соответствовать стандартной капитализации для такого бизнеса, прежде чем вам будет разрешено открыть банк микрофинансирования в Соединенных Штатах. Отрасль жестко регулируется для защиты от финансового мошенничества, отмывания денег и преступности.

2. Проведение маркетинговых исследований и технико-экономических обоснований
  • Демографические и психографические данные

Демографический и психографический состав тех, кто нуждается в услугах микрофинансовых банков, распространяется среди людей и стартапов, которым нужна структурированная ежедневная работа план сбережений или доступ к быстрым займам, но у вас нет требований для доступа к этим займам в банках и других стандартных финансовых кредитных учреждениях.

Итак, если вы хотите определить демографические данные своего микрофинансового банка, вам следует сделать все это всеобъемлющим. В него должны входить стартапы, владельцы семейного и популярного бизнеса, ремесленники, начинающие предприниматели и работники в вашем районе деятельности.

3. Решите, на какой нише сконцентрироваться

В сфере микрофинансового банкинга нет нишевых идей; банки микрофинансирования в основном выдают ссуды на сумму 50 000 долларов или меньше стартапам и другим малым предприятиям или частным лицам, а также осуществляют банковскую деятельность в области микрофинансирования, такую ​​как ежедневные сбережения / взносы.

Некоторые микрофинансовые банки также могут работать в Интернете; то есть люди могут получить доступ к своим микрокредитам, не проживая физически в тех местах, где расположен банк микрофинансирования.

Уровень конкуренции в отрасли

Уровень конкуренции в сфере банковского микрофинансирования никоим образом не зависит от местоположения бизнеса, поскольку большинство микрофинансовых банков и других предприятий, занимающихся кредитованием микрокредитов, могут работать онлайн и из любой точки мира и по-прежнему эффективно конкурировать в индустрии микроденежного кредитования.

Но помимо всего прочего, существует несколько предприятий по кредитованию микроден и банков микрофинансирования, разбросанных по всей территории Соединенных Штатов и в киберпространстве. Итак, если вы решите открыть свой собственный банк микрофинансирования в Соединенных Штатах, вы обязательно столкнетесь с жесткой конкуренцией не только между банками микрофинансирования и предприятиями, занимающимися кредитованием микрокредитов в Соединенных Штатах, но и во всем мире, особенно если вы решите также работают в сети.

Кроме того, существуют хорошо зарекомендовавшие себя банки микрофинансирования и фирмы, занимающиеся микрокредитованием, которые определяют тенденции в отрасли, и вы должны быть готовы конкурировать с ними за клиентов.

4. Знайте своих основных конкурентов в отрасли

В каждой отрасли всегда есть бренды, которые работают лучше или лучше других оцениваются покупателями и широкой публикой. Некоторые из этих брендов - это те, которые существуют в отрасли в течение длительного времени и поэтому известны этим, в то время как другие наиболее известны тем, как они ведут свой бизнес и результаты, которых они достигли за эти годы.

Это одни из ведущих микрофинансовых банков и фирм по предоставлению микроденежных услуг в мире;

  • ASA - Бангладеш
  • Bandhan (Общество и NBFC) - Индия
  • Banco do Nordeste - Бразилия
  • Fundación Mundial de la Mujer Bucaramanga - Колумбия
  • Institution FONDEP Micro-Credit - Марокко
  • Amhara Credit and Ethio Savings
  • Banco Compartamos, S.A., Institución de Banca Múltiple - Мексика
  • Ассоциация Al Amana по развитию микропредприятий - Марокко
  • Fundación Mundo Mujer Popayán - Колумбия
  • Fundación WWB Колумбия - Кали - Колумбия
  • Союз потребительских кредитов «Экономическое партнерство» - Россия
  • Fondation Banque Populaire pour le Micro-Credit - Марокко
  • Microcredit Foundation of India - Индия
  • EKI - Босния и Герцеговина
  • Saadhana Microfin Society - Индия
  • Jagorani Chakra Foundation - Бангладеш
  • Grameen Bank
  • Фонд возможностей
  • Accion New Mexico
  • CDC Small Business Finance Corp.
Экономический анализ

Когда дело доходит до создания банка микрофинансирования, вам просто нужно получить технико-экономическое обоснование и исследование рынка прямо перед тем, как начинать бизнес. Стоит отметить, что банковские услуги в области микрофинансирования не для новичков; это для профессионалов, которые успешно накопили необходимый опыт и знания для ведения такого бизнеса.

Но начинающий предприниматель может освоить канаты прямо на работе. Просто нужно быть осторожным, чтобы тебя не обманули.Начало такого бизнеса определенно влечет за собой получение большого количества стартового капитала (объединение денежных средств от заинтересованных инвесторов). Если вы уже состоятельный человек, это может не быть проблемой.

И наоборот, если вы не можете, вы можете рассмотреть возможность получения ресурсов у семьи и друзей. В зависимости от масштаба, с которого вы хотите начать, вам может потребоваться несколько тысяч долларов для взлета. Если вы проведете экономический анализ и анализ затрат прямо перед запуском бизнеса, возможно, вам не придется задерживаться надолго, прежде чем вы окунетесь в безубыточность.

5. Решите, покупать ли франшизу или начинать с нуля

Когда дело доходит до открытия бизнеса такого рода, вам будет выгодно купить франшизу успешного микрофинансового банка, а не начинать с нуля. Несмотря на то, что покупка франшизы микрофинансового банка является относительно дорогой, в долгосрочной перспективе она определенно окупится.

Но если вы действительно хотите создать свой собственный бренд после того, как вы, должно быть, доказали свою ценность в сфере микрофинансовых банковских услуг или других связанных с ней финансовых услуг, то вы можете просто создать свой собственный микрофинансовый банк с нуля.

На самом деле, если вы создадите свой микрофинансовый банк с нуля, в конечном итоге вы окупитесь. Начиная с нуля, вы получите возможность провести тщательное исследование рынка и технико-экономическое обоснование, прежде чем выбрать место для запуска бизнеса.

6. Знайте возможные угрозы и вызовы, с которыми вы столкнетесь

Если вы решите открыть свою собственную фирму по предоставлению микроденежных кредитов сегодня, одной из основных проблем, с которыми вы можете столкнуться, является присутствие хорошо зарекомендовавших себя микрофинансовых банков, фирмы, предоставляющие микроденежные ссуды, а также другие соответствующие финансовые учреждения (банки, ипотечные банки, фирмы по предоставлению ссуд до зарплаты и др.), которые предлагают те же услуги, которые вы намереваетесь предлагать.Единственный способ избежать этой проблемы - создать свой собственный рынок.

Некоторые другие угрозы, с которыми вы, вероятно, столкнетесь как микрофинансовый банк, работающий в Соединенных Штатах, - это неблагоприятная политика правительства, появление конкурента в районе вашего присутствия и глобальный экономический спад. В отношении этих угроз вы вряд ли что-то можете сделать, кроме как надеяться на то, что все будет и дальше работать на ваше благо.

7. Выберите наиболее подходящее юридическое лицо (LLC, C Corp, S Corp)

При рассмотрении вопроса о создании микрофинансового банка, выбранное вами юридическое лицо будет иметь большое значение для определения того, насколько крупный бизнес может вырасти.У вас есть возможность выбрать полное товарищество или компанию с ограниченной ответственностью, которую обычно называют LLC для такого бизнеса, как микрофинансовый банк.

Обычно полное товарищество должно было быть идеальной бизнес-структурой для небольшого микрофинансового банка, особенно если вы только начинаете с умеренным стартовым капиталом. Но люди предпочитают общество с ограниченной ответственностью по понятным причинам.

На самом деле, если вы намерены развивать бизнес и иметь клиентов, как корпоративных, так и частных, со всех концов Соединенных Штатов Америки и других стран мира, то выбор полного партнерства для вас не вариант.ООО "Общество с Ограниченной Ответственностью" отрежет его за вас.

ООО защищает вас от личной ответственности. Если что-то пойдет не так в бизнесе, то под угрозой окажутся только те деньги, которые вы вложили в компанию с ограниченной ответственностью. Компании с ограниченной ответственностью проще и гибче в управлении, и вам не нужен совет директоров, собрания акционеров и другие управленческие формальности.

Вот некоторые из факторов, которые вы должны учитывать перед выбором юридического лица для своего микрофинансового банка; ограничение личной ответственности, легкость передачи, прием новых владельцев, ожидания инвесторов и, конечно же, налоги.Вы можете начать этот вид бизнеса как общество с ограниченной ответственностью (LLC) и в будущем преобразовать его в корпорацию «C» или корпорацию «S», особенно если у вас есть планы выхода на биржу.

8. Выберите запоминающееся название компании

Обычно, когда дело доходит до выбора названия для бизнеса, ожидается, что вы должны проявить творческий подход, потому что какое бы имя вы ни выбрали для своего бизнеса, оно будет иметь большое значение для создания восприятие того, что представляет собой бизнес.

Если вы подумываете о создании собственного банка микрофинансирования, вот несколько запоминающихся имен, из которых вы можете выбрать;

  • Silver Bird Micro Finance Bank, LLC
  • Life Line Micro Finance Bank, Inc.
  • Trend Vibes Micro Finance Bank, LLC
  • Calyx Group Micro Finance Bank, Inc.
  • Santiago Anglican Community Micro Finance Bank, LLC
  • Fleming Hills Micro Finance Banks, LLC
  • James Capstone Micro Finance Bank, LLC
  • Beach Land Micro Finance Bank, Inc.
  • CPC Micro Finance Bank, Inc.
  • Gill Gates Micro Finance Bank, Inc.
  • Shannon Stevens Micro Finance Bank, Inc.
  • Range Hills Micro Finance Bank, Inc.

9. Обсудите с агентом лучшие страховые полисы для вас

В Соединенных Штатах и ​​в большинстве стран мира вы не можете вести бизнес, не имея некоторых необходимых базовых страховых полисов. отраслью, в которой вы хотите работать. Таким образом, крайне важно создать бюджет для покрытия страховых полисов и, возможно, проконсультироваться со страховым брокером, который поможет вам выбрать лучший и наиболее подходящий страховой полис для вашего микрофинансового банка.

Вот некоторые из основных страховых полисов, которые вам следует рассмотреть при покупке, если вы хотите открыть свой собственный банк микрофинансирования в Соединенных Штатах Америки;

  • Общее страхование
  • Страхование рисков
  • Страхование кредитов
  • Страхование вкладов
  • Финансовое перестрахование
  • Страхование ипотечных кредитов кредиторов
  • Страхование здоровья
  • Страхование ответственности
  • Компенсация рабочим
  • Страхование накладных расходов на случай потери трудоспособности
  • Группа полисов владельца бизнеса страхование
  • Страхование защиты платежей

10.Защитите свою интеллектуальную собственность с помощью товарного знака, авторских прав, патентов

Если вы планируете открыть собственный банк микрофинансирования, обычно у вас может не быть необходимости подавать заявление о защите интеллектуальной собственности / товарном знаке. Это так, потому что характер бизнеса позволяет вам успешно вести бизнес, не имея никаких оснований оспаривать кого-либо в суде за незаконное использование интеллектуальной собственности вашей компании.

11. Получите необходимую профессиональную сертификацию

Профессиональная сертификация - одна из основных причин, по которой большинство микрофинансовых банков выделяются среди других.Если вы хотите оказать влияние на отрасль микрофинансовых банковских услуг, вам следует работать над получением всех необходимых сертификатов в своей области специализации.

Certification подтверждает вашу компетентность и показывает, что вы высококвалифицированы, привержены своей карьере и соответствуют современным требованиям на конкурентном рынке. Вот некоторые из сертификатов, над достижением которых вы можете работать, если хотите управлять своим собственным микрофинансовым банком;

  • Лицензия на микрокредитование
  • Сертификат по микрофинансовым банковским операциям

Обратите внимание, что вы не можете успешно управлять микрофинансовым банком в Соединенных Штатах и ​​в большинстве стран мира без получения профессиональных сертификатов и бизнес-лицензий, даже если вы имеют достаточный опыт работы в отрасли.

12. Получите необходимые юридические документы, необходимые для работы

Это некоторые из основных юридических документов, которые должны быть у вас, если вы хотите на законных основаниях управлять своим собственным микрофинансовым банком в Соединенных Штатах Америки. ;

  • Свидетельство о регистрации
  • Бизнес-лицензия и сертификация / Микрофинансовая банковская лицензия
  • Бизнес-план
  • Соглашение о неразглашении информации
  • Трудовое соглашение (письма-предложения)
  • Операционное соглашение для ООО
  • Страховой полис
  • Консультационные договорные документы
  • Условия использования в Интернете
  • Документ о политике конфиденциальности в Интернете
  • Апостиль (для тех, кто намеревается работать за пределами Соединенных Штатов Америки)
  • Устав компании
  • Страховой полис
  • Меморандум о взаимопонимании (МоВ)

13.Увеличение необходимого стартового капитала

Помимо требуемой капитализации и пула - средств для инвестирования, создание микрофинансового банка может быть рентабельным. Обеспечение стандартного офиса в хорошем деловом районе, оснащение офиса и оплата вашим сотрудникам - это часть того, что потребует значительную часть вашего стартового капитала.

Несомненно, когда дело доходит до финансирования бизнеса, одним из основных факторов, которые вы должны учитывать, является составление хорошего бизнес-плана. Если у вас есть хороший и работоспособный бизнес-план, вам, возможно, не придется трудиться, прежде чем убедить свой банк, инвесторов и ваших друзей инвестировать в ваш бизнес.

Вот некоторые из вариантов, которые вы можете изучить при поиске стартового капитала для своего микрофинансового банка;

14. Выберите подходящее место для вашего бизнеса

Микрофинансовые банки и большинство предприятий, основанных на финансовых услугах, требуют, чтобы вы физически общались со своими клиентами, поэтому они должны быть расположены в хорошем месте; место, которое подвержено как движению людей, так и движение транспортных средств, и место, которое находится в эпицентре делового района, если вы действительно хотите обслуживать множество клиентов и максимизировать прибыль от бизнеса,

Самое главное, прежде чем выбирать место для Ваш банк микрофинансирования, убедитесь, что вы сначала провели тщательное технико-экономическое обоснование и исследование рынка.Нельзя исключать возможность того, что вы столкнетесь с аналогичным бизнесом, который только что закрыл магазин в том месте, где вы хотите открыть свой.

Вот почему очень важно собрать как можно больше фактов и цифр, прежде чем выбирать место для открытия собственного финансового банка. Вот некоторые из ключевых факторов, которые вы должны учитывать, прежде чем выбирать место для доставки и курьерской службы;

  • Демография локации
  • Спрос на услуги микрофинансовых банков в локации
  • Покупательная способность и деловая активность в локации
  • Доступность и дорожная сеть локации
  • Количество микрофинансовых банков и предприятия по предоставлению микроденежных кредитов в районе
  • Местные законы и постановления в районе / штате
  • Движение, парковка и охрана

15.Нанимайте сотрудников для ваших технических и кадровых потребностей

В среднем для ведения этого типа бизнеса не требуется специальных технологий или оборудования, за исключением специализированного программного обеспечения для банковского микрофинансирования, приложений для управления социальными сетями и других программных приложений, связанных с финансами.

Но вам обязательно понадобятся компьютеры / ноутбуки, интернет, телефон, факс и офисная мебель (стулья, столы и полки). Некоторые из этих предметов можно получить в качестве справедливого использования, особенно от организаций, которые продают или выставляют на аукцион свою офисную мебель, компьютеры и оборудование.

Если у вас достаточно капитала для управления стандартным микрофинансовым банком, вам следует рассмотреть вариант аренды помещения для вашего офиса. Что касается количества сотрудников, с которыми вы, как ожидается, начнете бизнес, вам нужно будет подумать о своих финансах, прежде чем принимать это решение.

В среднем вам понадобится главный исполнительный директор или президент (вы можете занимать эту роль), администратор и менеджер по кадрам, руководитель операций, менеджер по рискам, операционный персонал, бухгалтер, руководитель по развитию бизнеса / маркетингу, кредитные специалисты, Коллекторы долгов и сотрудник по обслуживанию клиентов.

Кроме того, вам потребуется минимум 10-20 ключевых сотрудников для эффективного управления средним, но стандартным банком микрофинансирования. Если вы только начинаете, у вас может не быть финансовых возможностей или необходимой бизнес-структуры для удержания всех профессионалов, которые, как ожидается, будут работать с вами, поэтому вам следует планировать сотрудничество с другими финансовыми консультантами / экспертами, которые работают в качестве фрилансеров.

Процесс предоставления услуг в бизнесе

В среднем микрофинансовые банки работают схожим образом, но в идеале ожидается, что микрофинансовый банк в первую очередь создаст устойчивый профиль компании, прежде чем искать источники оборотного капитала.

В основном микрофинансовые банки работают так же, как другие банки и фирмы, предоставляющие микрокредитные услуги. Они побуждают людей инвестировать вместе с ними и выплачивать им проценты, при этом ссужая эти деньги людям, которые просят ссуды и взимают проценты по этим ссудам.

Разница между микрофинансовыми банками / микрокредиторами и банками заключается в том, что банки имеют ограничение на размер процентов, которые они могут взимать, что предусмотрено Законом о ростовщичестве. Микрокредиторы могут взимать любую процентную ставку по своему усмотрению из-за исключения в Законе о ростовщичестве.

Важно указать, что микрофинансовый банк может принять решение импровизировать или принять любой бизнес-процесс и структуру, которые будут гарантировать им хорошую эффективность и гибкость возврата инвестиций (ROI); Вышеупомянутый процесс бизнес-услуг не является камнем преткновения.

16. Напишите маркетинговый план, наполненный идеями и стратегиями

В качестве микрофинансового банка вам придется снова и снова доказывать свою состоятельность, прежде чем привлекать инвесторов и частных лиц, чтобы они предоставили вам необходимые ликвидные денежные средства / оборотный капитал.Итак, если у вас есть планы открыть собственный банк микрофинансирования, вам будет выгодно сначала построить успешную карьеру в индустрии финансовых услуг.

Люди и организации передадут свои деньги под вашу опеку только в том случае, если они будут знать, что они получат хорошую отдачу от своих инвестиций. Итак, когда вы разрабатываете свои маркетинговые планы и стратегии для своего микрофинансового банка, убедитесь, что вы создаете убедительный личный профиль и профиль компании.

Помимо вашей квалификации и опыта, важно четко указать на практике, чего вы смогли достичь в прошлом в отношении индустрии финансовых услуг и организаций, в которых вы работали.Это поможет повысить ваши шансы на рынке при поиске клиентов / инвесторов.

Обратите внимание, что в большинстве случаев при поиске средств в банках и других финансовых учреждениях вам придется защищать свое предложение, поэтому вы должны хорошо разбираться в презентациях. Вот некоторые из платформ, которые вы можете использовать для продвижения своего микрофинансового банка;

  • Представьте свой бизнес, отправив вводные письма вместе с брошюрой всем корпоративным организациям, домашним хозяйствам, семейным и популярным компаниям, стартапам, малым и средним предприятиям в том месте, где вы собираетесь вести свой бизнес
  • Рекламируйте свой бизнес в соответствующих финансовые журналы, радио и телевизионные станции (будьте доступны для ток-шоу, связанных с банковскими услугами микрофинансирования, и интерактивных сессий на телевидении и радио)
  • Разместите свой бизнес в местных каталогах / желтых страницах
  • Посещайте международные выставки, семинары по микрофинансовым и финансовым услугам и бизнес-ярмарки
  • Создавайте разные пакеты для разных категорий клиентов, чтобы работать с их финансовыми потребностями, связанными с сбережениями, микрокредитами и процентными ставками
  • Кредитное плечо в Интернете для продвижения вашего бизнеса
  • Присоединяйтесь к местным торговым палатам и отрасли вокруг вас с целью создания сетей и маркетинга ваши услуги; вы, скорее всего, получите рефералов из таких сетей.
  • Воспользуйтесь услугами руководителей маркетинга и бизнес-разработчиков для проведения прямого маркетинга.

17. Разработка стратегий повышения узнаваемости бренда и создания корпоративной идентичности.

Если вы намерены открыть микрофинансовый банк для развития бизнеса за пределами города, в котором вы собираетесь работать, чтобы стать национальным и международным брендом, тогда вы должны быть готовы тратить деньги на продвижение и рекламу своего бренда.

При продвижении своего бренда и фирменного стиля вам следует использовать печатные, электронные и социальные сети (Интернет).На самом деле, использование социальных сетей для продвижения вашего бренда рентабельно, к тому же это довольно эффективно и широко.

Ниже приведены платформы, которые вы можете использовать для продвижения своего бренда, а также для продвижения и рекламы своего бизнеса;

  • Размещайте рекламу в финансовых журналах и связанных с ними газетах, на радио и телевидении.
  • Поощряйте использование молвы ваших постоянных клиентов
  • Используйте в Интернете и на платформах социальных сетей, например; YouTube, Instagram, Facebook, Twitter, LinkedIn, Snapchat, Badoo, Google+ и другие платформы для продвижения вашего бизнеса.
  • Убедитесь, что вы разместите свои баннеры и рекламные щиты на стратегических позициях по всему городу.
  • Раздайте листовки и рекламные листовки в целевых районах нашего района и вокруг него.
  • Свяжитесь с корпоративными организациями, домашними хозяйствами, семейным и популярным бизнесом, начинающими компаниями, малыми и средний бизнес в США и др., позвонив им и проинформировав о своей организации и услугах, которые вы предлагаете.
  • Рекламируйте свой бизнес на своем официальном веб-сайте и используйте стратегии, которые помогут вам привлечь трафик на сайт.
  • Brand all ваши служебные автомобили и убедитесь, что все ваши сотрудники и управленческий персонал регулярно носят вашу фирменную рубашку или кепку.

Исследователь / старший писатель в Profitable Venture Magazine Ltd

Джой Нвокоро - внештатный бизнес-журналист, исследователь, переводчик и инструктор по продажам, работавший с многочисленными клиентами, среди которых есть НПО «Женщины во всемирном банке», исследовательская неправительственная организация из Нью-Йорка. Соединенные Штаты Америки. Она имеет степень бакалавра по английскому языку и литературе.

Последние сообщения Джой Нвокоро (посмотреть все)

Создание микрофинансирования - шесть шагов к значительным изменениям | Экологичный бизнес Guardian

Нам нужен новый устойчивый мейнстрим, и он нужен нам как можно скорее.Таким образом, агенты изменений должны лучше понимать, как создавать изменения. В серии статей я собираюсь рассмотреть некоторые успешные примеры изменений и изучить, что они говорят нам о том, как быть более эффективными для обеспечения устойчивости. Я воспользуюсь шестью шагами Форума к значительным изменениям, чтобы сформулировать это исследование - модель, основанную на теории изменений и практическом опыте.

Чтобы представить модель, что может быть лучше для начала, чем демонстрация новых бизнес-моделей для бедных, Grameen Bank и микрофинансирования.

Микрофинансирование - это предоставление ссуд, сбережений и других финансовых услуг бедным. Часто основное внимание уделяется микрокредитованию - предоставлению небольших ссуд людям без залога для открытия малого бизнеса - например, для покупки швейной машины.

Грамин Банк - одна из первых микрофинансовых организаций. Его история начинается в 1970-х годах, когда Мухаммад Юнус, основатель Grameen, вернулся в Бангладеш из США. Как глава экономики в Университете Читтагонга, он был поражен разрывом между его преподаванием и окружающим миром.Он достиг первой из наших шести ступенек; понимание необходимости перемен.

Его разочарование привело его в соседнюю деревню, чтобы узнать, что на самом деле происходит. С помощью практических исследований он обнаружил группу женщин, которые застряли в ловушке бедности, несмотря на то, что у них была профессия. Юнус рассказывает историю Сульфии, которая сделала бамбуковые стулья. Утром она покупала бамбук в ссуду у ростовщика, а днем ​​продавала ему табуреты. Он будет взимать проценты по этой ссуде, в результате чего она получит только два цента прибыли.Сульфия оставалась бедной, потому что у нее не было доступа к доступным кредитам.

Юнус диагностировал систему; шаг второй кривой изменения. Он указал на реальную проблему: поскольку у бедных не было залога для обеспечения ссуд, у них было мало или совсем не было кредитных историй, и, как правило, они хотели занимать менее приемлемые суммы для банков, они были лишены доступа к кредитному рынку. Задача заключалась в том, чтобы предоставить небольшие ссуды с достаточно низкими административными расходами, чтобы получить доход и гарантировать, что как можно больше людей вернут деньги.

Эксперименты и инновации вытекают из диагностики проблемы - мы называем это новаторской практикой. Юнус экспериментировал, пока не придумал более структурированную модель финансирования. Одним из основных нововведений Grameen Bank стало групповое заимствование, преимущественно женским. Банк просит заемщиков сформировать группу из пяти человек, которым ссужают деньги при условии, что вся группа производит выплаты. Учитывая, что коэффициент погашения составляет 97%, такое давление со стороны сверстников явно помогает снизить кредитный риск.Grameen Bank одолжил около 10,5 млрд долларов (6,4 млрд фунтов) более чем 8 млн заемщиков и получил прибыль за все, кроме трех лет своего существования.

Следующим шагом в создании изменений является разрешение переломного момента. Переломные моменты могут произойти на организационном уровне - например, Grameen Bank существенно расширяет свой бизнес - и на более глобальном уровне, когда аналогичные подходы, используемые в разных странах, становятся мейнстримом.

Сети и коммуникации имеют решающее значение. Юнус был превосходен в общении, публиковал подход по мере продвижения среди ученых, которые затем распространяли его дальше.В то же время такие организации, как «Обмен информацией по микрофинансированию» (Mix), создают сильную сеть, объединяя различные инициативы, реализуемые во всем мире, делясь своими успехами и извлеченными уроками. По оценкам Mix, Grameen в настоящее время является лишь одной из пары тысяч других микрофинансовых организаций (МФО), обслуживающих 68 миллионов клиентов на пяти континентах. Довольно движение.

Последние две стадии кривой изменений - поддержание перехода и установление новых правил для мейнстрима - связаны с поддержанием изменений, которые были созданы, часто с помощью структур управления, добровольных обязательств, новых потребительских стандартов или регулирования.

Микрофинансирование вышло на интересную стадию своего развития. Он интегрируется в основную финансовую инфраструктуру, в которую вовлекаются многие банки. В 2007 году рейтинговое агентство Standard & Poors выпустило свою первую рейтинговую систему для МФО. Подобные структуры помогают основным инвесторам укрепить уверенность в новом подходе. Они также помогают защитить себя от неизбежной критики, которая возникает на этом этапе (чего агенты изменений недооценивают). перспективы развития и финансов.Сам Юнус был удален из Грамина, и правительство Бангладеш взяло на себя больший контроль. Это указывает на необходимость сильных институтов, а в некоторых случаях и регулирования микрофинансирования для обеспечения универсальных стандартов и защиты и повышения его вклада в сокращение бедности.

История микрофинансирования явно еще не закончена (хотя кажется, что Юнус провел в банке время), но в ней есть много уроков, которые помогут другим повторить ее успех.Это введение может показаться упрощенным, но шесть шагов к значительным изменениям могут помочь нам более взвешенно подходить к вопросу о том, как мы вмешиваемся для содействия устойчивому развитию. Через пару недель мы посмотрим, что мы можем извлечь из момента с лампочкой Эдисона.

Стефани Дрейпер - директор по стратегиям изменений в Forum for the Future

Этот контент предоставляет вам Guardian Professional . Станьте участником GSB , чтобы получать больше подобных историй прямо на ваш почтовый ящик

Введение в микрофинансовые организации (МФО) Часть I

Я присоединился к команде инвестиций Calvert Foundation в 2012 году, чтобы управлять нашим портфелем микрофинансирования.Учитывая, сколько времени мне потребовалось, чтобы разобраться со всеми участниками, я подумал, что постараюсь облегчить задачу другим новичкам в микрофинансировании, написав серию блогов об отрасли и ее составляющих.

В этой серии блогов мы попытаемся ответить на некоторые распространенные вопросы о микрофинансировании на примерах из нашего портфолио, но не будем включать много историй о бенефициарах. Если вы более опытны в микрофинансировании, прочтите наш профиль микрофинансового сектора и Отчет о воздействии. Для получения более подробной информации по темам в этом посте посетите Microfinance Gateway.

Что такое микрофинансовая организация?

По оценкам Всемирного банка, около 2 миллиардов человек во всем мире не имеют доступа к основным финансовым услугам. На базовом уровне я бы определил микрофинансовую организацию (МФО) как финансовую организацию, которая предоставляет небольшие ссуды людям, которые в противном случае не имели бы доступа к кредиту. Определение «малых займов» зависит от географического контекста. Индия определяет микрофинансирование как ссуды менее 1 лакха, что сегодня составляет около 1500 долларов, в то время как SBA США определяет микрозаймы как ссуды на сумму менее 50 000 долларов.Важно помнить, что глобально определенной суммы не существует. Индия и США - единственные страны, которые даже установили ограничения (насколько мне известно). В этом блоге я сосредоточусь на международном микрофинансировании, то есть за пределами США.

Почему МФО взимают такие высокие процентные ставки?

Небольшой размер ссуд напрямую связан с высокими процентными ставками, которые, как правило, взимают МФО. Вы можете ожидать, что МФО будут взимать низкие процентные ставки, потому что они обслуживают более бедные слои населения, но на самом деле все наоборот.Чтобы обслуживать основу пирамиды, вам необходимо предоставлять небольшие ссуды, а небольшие ссуды намного дороже предоставлять оперативно, чем большие суммы ссуд. Если МФО хочет быть самодостаточным, то есть не зависящим от грантов, им необходимо взимать достаточно высокую процентную ставку, чтобы покрыть свои расходы.

Воздействие микрофинансирования

Продолжаются дискуссии о том, является ли цель микрофинансирования сокращением бедности или финансовой интеграцией. Частично дебаты вызваны отсутствием исследований (PDF), которые показывают микрофинансирование как эффективный инструмент сокращения бедности.Тем не менее, все еще существует общее мнение о том, что микрофинансирование помогает улучшить жизнь клиентов, которых оно обслуживает. Хотя мы, возможно, все еще ждем исследований, показывающих, что микрофинансирование сокращает бедность, очевидно, что микрофинансирование помогает создавать институты, улучшающие жизнь людей, которым оно служит.

Следует ли масштабировать все МФО?

Еще одна продолжающаяся дискуссия связана с коммерциализацией микрофинансирования. Возьмем, к примеру, «Компаньон» в Кыргызстане и «Фонкозе» на Гаити, оба в нашем портфолио.Обе МФО работают в очень бедных маленьких странах. Совокупный ВВП обеих стран составляет менее ½ от Вермонта, самого маленького штата США.

Компания «Компаньон» расширилась с использованием только коммерчески ориентированного долга и капитала (от кредиторов SRI), в то время как Fonkoze по-прежнему получает гранты / донорское финансирование. Это также отражается во взаимоотношениях каждой МФО со своим некоммерческим акционером в США. Компания «Компаньон» может стать потенциальным источником дохода для своего основателя, Mercy Corps, за счет выплаты будущих дивидендов. С другой стороны, Fonkoze US в первую очередь является источником капитала и объединяет как социальные инвестиции, так и некоторые пожертвования, которые используются для поддержки операций Fonkoze на Гаити до тех пор, пока они не станут полностью самодостаточными.Эти различия частично отражаются в их соответствующих размерах баланса, составляющих 80 мм и 20 мм соответственно.

Мы не считаем, что один подход лучше другого. Важно иметь и то, и другое, потому что оба отражают разнообразные потребности и опыт МФО по всему миру. Есть много МФО, которые намного больше или более коммерческие, чем Kompanion, и много МФО, которые намного меньше или социально ориентированы, чем Fonkoze.

Понятно, что для увеличения масштабов требуется коммерческий капитал.Чтобы привлечь этот капитал, вам необходимо быть самодостаточным, и трудно быть самодостаточным в сложных операционных условиях или если вы предоставляете клиентам множество услуг, не приносящих дохода. Хотя Kompanion и Fonkoze находятся в разных точках социального / коммерческого спектра, я считаю, что оба они являются частью инвестиционной вселенной МФО, насчитывающей около 500 МФО по всему миру. Согласно респондентам, существует около 10 000 дополнительных МФО, которые, вероятно, не имеют операций, структур или процессов, необходимых для получения и погашения коммерческого кредита от международного инвестора.

Масштабная модель МФО в Кыргызстане (на примере процентной ставки)

Кыргызстан - небольшая горная страна в Центральной Азии, не имеющая выхода к морю. С населением в 5 миллионов человек (по оценкам, 1 миллион работает в России) они обрели независимость от Советского Союза в 1991 году. Я был там с 2009 по 2012 год, а в 2010 году произошла революция, вторая для них после обретения независимости. Это хороший пример того типа риска, который отпугивает традиционных инвесторов. Хотя многие люди пострадали напрямую, долгосрочные последствия были скорее политическими, чем экономическими.В результате суматоха вызвала закрытие крупнейшего коммерческого банка страны из-за его политических связей, но в конце концов ни одна МФО не выполнила дефолт по своим международным кредитным обязательствам.

Компаньон - МФО в Кыргызстане, созданная в 2004 году, когда Корпус Милосердия объединил пять дочерних кредитных программ. К 2011 году в Кыргызстане насчитывалось около 400 МФО с совокупным кредитным портфелем в 450 миллионов долларов (при среднем кредитном портфеле МФО в 1,1 миллиона долларов), обслуживающих 400 000 заемщиков (при среднем размере кредита конечного заемщика в размере 1100 долларов США).

клиентов Компаньона. Фото любезно предоставлено Компаньоном.

Первоначально компания была основана на грантовый капитал, но сегодня компания полностью финансирует себя за счет коммерческих источников: акционерного капитала, заемных средств, депозитов и нераспределенной прибыли. По данным MIX, с кредитным портфелем почти 70 миллионов долларов они являются 3-й по величине МФО в Кыргызстане после Бай-Тушума и FINCA в Кыргызстане. В настоящее время у Компаньона около 100 000 заемщиков со средним размером кредита около 500 долларов США. Когда я был стажером в Компаньоне в 2009 году, их средний размер кредита составлял 300 долларов, а доходность их портфеля составляла около 60% (доходность портфеля рассчитывается как процентный доход, деленный на кредитный портфель, и используется в качестве прокси для средней ставки, которую МФО взимают с кредиты, которые они предоставляют).Однажды я выступил перед группой добровольцев Корпуса мира и составил что-то вроде следующей таблицы, чтобы проиллюстрировать влияние размеров ссуд на операционную устойчивость.

Влияние увеличения размера кредита вдвое

Строка (2), процентный доход, представляет доходность портфеля в% от общей суммы в столбцах (B) и (D). Строка (3), стоимость капитала, показывает, сколько МФО стоит занять деньги, которые она использует для последующего кредитования. Это переменные затраты, то есть чем больше денег МФО заимствует для последующего кредитования, тем больше процентов они будут платить.Предполагаемая ставка включает такие вещи, как затраты на хеджирование и резервы на ожидаемые убытки. Строка (4), операционные расходы, в основном состоит из заработной платы и предполагается фиксированной, то есть она не увеличивается автоматически, если вы просто увеличиваете средний размер кредита. Строка (6), чистая прибыль, принимается равной нулю, т.е. безубыточной.

Этот очень упрощенный пример показывает, как, если вы ничего не делаете, кроме удвоения среднего размера ссуды, вы можете снизить ставку, которую вы взимаете, с 60% до 40% без какого-либо влияния на вашу прибыль. Это из-за операционного левериджа, который вы получаете от постоянных затрат, в основном на заработную плату кредитных специалистов.Например, кредитный специалист с 300 клиентами перейдет от представления 90 000 долларов в ссудном портфеле (средний размер ссуды 300 долларов на 300 клиентов) до 180 000 долларов ссудного портфеля (средний размер ссуды на 600 долларов x 300 клиентов).

Влияние на одного кредитного специалиста при условии 300 заемщиков

Сегодня доходность портфеля «Компаньона» составляет около 40%, и каждый кредитный специалист видит в среднем около 260 клиентов со средним размером кредита около 500 долларов США. Обычно случается так, что МФО будет вынуждена снизить свою ставку по мере роста конкуренции.Влияние более низкой ставки компенсируется повышением эффективности за счет общей экономии на масштабе, а также увеличением размера ссуд, поскольку повторные заемщики ищут более крупные ссуды.

Модель МФО с прямым обслуживанием на Гаити

Fonkoze - еще одна МФО в нашем портфеле. Fonkoze был основан в 1994 году католическим священником отцом Жозефом Филиппом. Fonkoze работает на Гаити, в чрезвычайно сложных условиях, поэтому услуги, которые они предоставляют, так важны. Гаити - самая бедная страна в Западном полушарии, которая также особенно уязвима для стихийных бедствий, таких как землетрясение в 2010 году, унесшее жизни более 100000 человек, и недавний ураган Мэтью в октябре 2016 года.

Предприниматель из Гаити, финансируемый Фонкозе. Фото любезно предоставлено Fonkoze.

Клиенты

Fonkoze являются хорошей иллюстрацией того, что мы имеем в виду, когда говорим о воздействии в контексте борьбы с бедностью. Их клиенты могут оставаться бедными после получения кредита, но их жизнь улучшилась, судя по нескольким показателям, которые собирает Fonkoze. По прошествии двух лет процент клиентов, живущих менее чем на 1 доллар в день, снизится лишь незначительно с 53% до 51%, но процент отсутствия продовольственной безопасности снизится еще больше - с 72% до 63%, а их средние сбережения увеличатся с 13 до 30 долларов.

Мы сделали небольшие инвестиции в Fonkoze более 10 лет назад, чтобы поддержать их преобразование в легальную коммерческую организацию, и рады продолжить косвенную поддержку Fonkoze через другие займы. Наш нынешний заемщик MCE Social Capital предоставил им ссуду, а наш заемщик Oikocredit вложил капитал.

Перед вами

Моей целью в этом посте было дать введение в микрофинансирование и обсудить некоторые общие вопросы о микрофинансовых организациях. Я что-то важное пропустил? Что бы вы добавили? Я приглашаю вас оставить комментарий ниже.

В моем следующем посте я дам обзор микрофинансовых сетей как владельцев / операторов МФО.

Готовы к следующему посту? См. Часть II и Часть III.

Определение микрофинансирования

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитом, представляет собой вид банковских услуг, предоставляемых безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.

Хотя учреждения, занимающиеся микрофинансированием, чаще всего предоставляют займы - микрозаймы могут варьироваться от 100 до 25 000 долларов - многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как чековые и сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес-образование.Цель микрофинансирования - дать бедным людям возможность стать самодостаточными.

Ключевые выводы

  • Микрофинансирование - это банковская услуга, предоставляемая безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.
  • Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.
  • Большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
  • Как и обычные кредиторы, микрофинансовые организации взимают проценты по ссудам и устанавливают специальные планы погашения.
  • По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.

Понимание микрофинансирования

Услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким доходом, поскольку большинство из тех, кто живет в бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеют достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми учреждениями.

Однако, несмотря на то, что они исключены из банковских услуг, те, кто живет всего на 2 доллара в день , делают попыток сберечь, занять, получить кредит или страховку, и они действительно производят выплаты по своим долгам. Таким образом, многие бедные люди обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже ростовщикам (которые часто взимают непомерные процентные ставки).

Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации уделяют особое внимание помощи женщинам.

Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, которые варьируются от предоставления базовых услуг, таких как банковские текущие и сберегательные счета, до начального капитала для малых предприятий и образовательных программ, которые обучают принципам инвестирования.Эти программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет, управление денежными потоками, а также технических или профессиональных навыках, таких как бухгалтерский учет.

В отличие от типичных финансовых ситуаций, когда кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы заемщик имел достаточно залога для покрытия ссуды, многие микрофинансовые организации сосредотачиваются на том, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха.

Во многих случаях людям, обращающимся за помощью в микрофинансовые организации, сначала требуется пройти базовый курс по управлению деньгами.Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепции денежного потока, того, как работают соглашения о финансировании и сберегательные счета, как составлять бюджет и как управлять долгом.

Получив образование, клиенты могут подавать заявки на получение ссуд. Как и в традиционном банке, кредитный офицер помогает заемщикам подавать заявки, наблюдает за процессом кредитования и утверждает ссуды. Типичная ссуда, иногда всего в 100 долларов, может показаться не такой уж большой для некоторых людей в развитом мире, но для многих бедных людей этой суммы часто бывает достаточно, чтобы начать свой бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.

Условия микрофинансового займа

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента. Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения.

Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию для семей.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны коллег, которая может помочь обеспечить возврат.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту.В результате погашения у получателей ссуды появляется хорошая кредитная история, которая позволяет им получать более крупные ссуды в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто квалифицируются как очень бедные, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средняя ставка погашения по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовая организация Opportunity International сообщила, что в 2019 году уровень погашения составил около 99 процентов.

История микрофинансирования

Микрофинансирование - понятие не новое.Небольшие предприятия существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой Ирландского ссудного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия для бедных ирландских граждан. В своей современной форме микрофинансирование стало широко популярным в 1970-х годах.

Первой организацией, привлекшей внимание, был банк Grameen Bank, основанный в 1976 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Помимо предоставления ссуд своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на его «16 решений», основной список способов, с помощью которых бедные могут улучшить свою жизнь.

"16 решений" затрагивают широкий круг вопросов, начиная от просьбы прекратить практику выдачи приданого после брака пары до поддержания санитарных норм с питьевой водой. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Граминбанку за их усилия по развитию системы микрофинансирования.

Индийская компания SKS Microfinance также обслуживает большое количество малоимущих клиентов. Основанная в 1998 году, она превратилась в одну из крупнейших микрофинансовых компаний в мире.SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять членов, которые работают вместе, чтобы гарантировать, что их ссуды будут погашены.

Есть и другие микрофинансовые операции по всему миру. Некоторые более крупные организации работают в тесном сотрудничестве со Всемирным банком, в то время как другие более мелкие группы действуют в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого именно они хотят поддерживать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.

Другие нацелены очень конкретно. Например, в Уганде есть организации, которые сосредоточены на предоставлении женщинам капитала для реализации таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе.

Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на компаниях, целью которых является улучшение общества в целом с помощью таких инициатив, как обучение, профессиональная подготовка и работа над улучшением окружающей среды.

Преимущества микрофинансирования

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Однако эти операции доступны только примерно 20% из трех миллиардов человек, которые относятся к категории бедных в мире.

Помимо предоставления вариантов микрофинансирования, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность.

Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее улучшение экономики в сообществе.

Противоречие с целью получения прибыли

Хотя есть бесчисленное количество трогательных историй успеха, начиная от микропредпринимателей, открывающих собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, и заканчивая ссудой в 1500 долларов, позволившей семье открыть ресторан-барбекю в Китае, до иммигрантов в США.С., имея возможность строить собственный бизнес, микрофинансирование иногда подвергалось критике.

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим. Тем более что тенденция к развитию коммерческих микрофинансовых организаций, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутая SKS (которая фактически начиналась как некоммерческая организация (НКО), но стала коммерческой в ​​2003 году).

Одним из крупнейших и самых противоречивых является мексиканский Compartamos Banco.Банк был основан в 1990 году как некоммерческая организация. Однако 10 лет спустя руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году он был размещен на Мексиканской фондовой бирже, и его первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов.

Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco выдает относительно небольшие ссуды, обслуживает преимущественно женщин и объединяет заемщиков в группы. Основное различие заключается в том, как он использует полученные средства для выплаты процентов и выплат.Как и любая публичная компания, она распределяет их среди акционеров. Напротив, некоммерческие организации занимают более благотворительную позицию в отношении прибыли, используя их для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ.

Обеспокоенность по поводу коммерческого микрофинансирования

Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, включая, например, CitiGroup, Barclays и General Electric.Другие компании создали паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.

Compartamos Banco и его некоммерческие партнеры подвергались критике со стороны многих, в том числе самого дедушки современного микрофинансирования Мухаммада Юнуса. Непосредственные прагматические опасения заключаются в том, что из-за желания заработать деньги крупные банкиры микрофинансирования будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами.

Но Юнус и другие обеспокоены и более фундаментальной проблемой: стимулом для микрокредитования должно быть сокращение бедности, а не прибыль.По самой своей природе - и по своим обязательствам перед акционерами - эти публично торгуемые фирмы работают против первоначальной миссии микрофинансирования, помогая прежде всего бедным.

В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансирующие организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. Они утверждают, что становясь прибыльным бизнесом, микрофинансовый банк может расширить сферу своей деятельности, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низкими доходами.На данный момент, однако, благотворительные и коммерческие микрофинансирующие организации сосуществуют.

Некоммерческая организация Vs. Коммерческое микрофинансирование

Помимо разрыва между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями, существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что индивидуальных микрозаймов в размере 100 долларов недостаточно для обеспечения независимости - скорее, они заставляют получателей работать на уровне прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и жилье.

По мнению этих критиков, лучший подход - создавать рабочие места путем строительства новых заводов и производства новых товаров.Они приводят примеры Китая и Индии, где развитие крупных отраслей привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выбраться из самых низких уровней бедности.

Другие критики заявили, что наличие процентных платежей, пусть даже и низких, все же является бременем. Несмотря на высокие показатели погашения, все еще есть заемщики, которые не могут или не возвращают ссуды из-за неудач их предприятий, личной катастрофы или по другим причинам.Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем когда они начинали.

Часто задаваемые вопросы

Каковы общие условия микрофинансовой ссуды?

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента.Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения. Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги.

Какие преимущества микрофинансирования?

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием. По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием.Кроме того, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность. Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торгуют и улучшают общую экономику в сообществе.

Каковы некоторые критические замечания в отношении микрофинансирования?

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим.Кроме того, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, что вызывает опасения, что из-за желания заработать деньги эти более крупные банкиры будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *