Как оформить банковскую гарантию для обеспечения контракта: Банковские гарантии на обеспечение исполнения контрактов по 44-ФЗ

2.3 Исключения из норм

Аналогичным образом, различные типы необеспеченных авансов, перечисленных в Приложении 1 , не нужно включать в общую сумму необеспеченных авансов при применении норм, касающихся необеспеченных авансов и гарантий, указанных выше.

1. Банкам, как правило, следует избегать предоставления необеспеченных гарантий в крупных суммах на среднесрочный и долгосрочный периоды. Им следует избегать чрезмерной концентрации таких необеспеченных гарантийных обязательств конкретным группам клиентов и / или сделкам.

2. Необеспеченные гарантии за счет любого отдельного участника должны быть ограничены разумной долей общих необеспеченных гарантий банка. Гарантии от имени физических лиц также должны быть в разумной степени пропорциональны собственному капиталу субъекта.

3. В исключительных случаях банки могут предоставлять гарантии отсрочки платежа на необеспеченной основе для небольших сумм первоклассным клиентам, которые заключили соглашения об отсрочке платежа в соответствии с политикой правительства. Но такие необеспеченные гарантии должны быть размещены в пределах, указанных выше.

4. Гарантии, оформленные от имени любого отдельного участника или группы участников, должны подчиняться установленным нормам воздействия.

5. Когда какой-либо банк достигает стадии, когда он может превысить норму, он не должен брать на себя никаких дальнейших обязательств по гарантиям.

6. Могут быть приняты соответствующие меры для того, чтобы время от времени следить за непогашенными гарантиями банка, чтобы гарантировать, что они не превышают нормы.

Важно понимать, что гарантии содержат неотъемлемые риски и что не в интересах банка или в целом в интересах общества поощрять стороны чрезмерно расширять свои обязательства и начинать работу с предприятиями, полагаясь исключительно на легкую доступность гарантийного обслуживания.

2.4 Меры предосторожности для предотвращения мошенничества

При выдаче гарантий от имени клиентов банки должны соблюдать следующие меры предосторожности:

1. Во время выдачи финансовых гарантий банки должны быть уверены, что клиент сможет возместить банку расходы в случае, если от банка потребуется произвести платеж по гарантии.

2. В случае гарантии исполнения банки должны проявлять должную осторожность и иметь достаточный опыт работы с клиентом, чтобы убедиться, что клиент имеет необходимый опыт, возможности и средства для выполнения обязательств по контракту и маловероятен. совершить любой дефолт.

3. Банки обычно должны воздерживаться от выдачи гарантий от имени клиентов, которые не пользуются кредитными услугами.

2.5 Рекомендации Комитета Гоша

Банки должны выполнить следующие рекомендации, сделанные Комитетом высокого уровня (под председательством Шри А. Гоша, тогдашнего губернатора РБИ):

1. Для того, чтобы для предотвращения неучтенной выдачи гарантий, а также поддельных гарантий, как предлагает МБА, банковские гарантии могут выдаваться в бланках с серийными номерами.

2. Гарантии сверх определенного порогового значения, установленного банком, должны быть выпущены под двумя подписями в трех экземплярах, по одной копии для филиала, получателя и контрольного офиса / головного офиса.

3. Со стороны бенефициара должно быть обязательной обязанность запрашивать подтверждение контролирующего офиса / головного офиса, для чего конкретное положение должно быть включено в саму гарантию.

2.6 Системы внутреннего контроля

Банковские гарантии, выданные на сумму рупий.10 000 / — и более должны быть подписаны двумя официальными лицами совместно. Банки могут установить более низкую точку отсечения в зависимости от размера и категории филиалов, если они сочтут это необходимым. Такая система сократит возможности для злоупотреблений / потерь, возникающих из-за неправильного восприятия / суждения или отсутствия честности / добросовестности со стороны единственной подписавшейся стороны. Банки должны разрабатывать подходящие системы и процедуры, учитывая дух этих инструкций и допускать отклонения от дисциплины двух подписей только в исключительных обстоятельствах.Ответственность за обеспечение адекватности и эффективности систем и процедур по предотвращению совершения мошенничества и злоупотреблений со стороны их должностных лиц в таких случаях будет лежать на высшем руководстве банков. В случае, если сделаны исключения для проставления только одной подписи на документах, банкам следует разработать систему, позволяющую подвергать такие инструменты особой проверке аудиторами или инспекторами во время внутренней проверки филиалов.

2.7 Гарантии от имени директоров банков

Раздел 20 Закона о банковском регулировании 1949 года запрещает банкам предоставлять ссуды или авансы любому из своих директоров или любой фирме или компании, в которой любой из их директоров является партнером или гарантом.

Однако некоторые механизмы, которые, в частности, , включают выдачу гарантий, не рассматриваются как «ссуды и ссуды» в значении Раздела 20 Закона, там же.

В этой связи уместно отметить с особым акцентом на банки, предоставляющие гарантии от имени своих директоров, что в случае, если основной должник совершит невыполнение своих обязательств, и банк будет призван выполнить свое обязательство в соответствии с гарантия, отношения между банком и директором могут стать отношениями кредитора и должника.Кроме того, директора также смогут уклоняться от положений Раздела 20, заимствуя у третьей стороны под гарантию, предоставленную банком. Эти типы транзакций, вероятно, нарушат саму цель введения в действие Раздела 20, если банки не предпримут надлежащих шагов для обеспечения того, чтобы обязательства по ним не переходили на них.

Ввиду вышеизложенного банкам следует при расширении нефинансовых механизмов, таких как гарантии и т. Д., От имени директоров и компаний / фирм, в которых заинтересован директор, обеспечить, чтобы —

1. адекватно и эффективно были приняты меры к удовлетворению банка, что обязательства будут выполнены за счет собственных ресурсов стороной, от имени которой была выдана гарантия, и

2. банк не будет призван предоставлять какой-либо ссуду или авансы для нести ответственность, вытекающую из обращения за гарантией.

В случае возникновения таких непредвиденных обстоятельств, как указано в пункте (ii) выше, банк будет считаться стороной нарушения положений Раздела 20 Закона о банковском регулировании 1949 года.

2.8 Банковская гарантия Схема правительства Индии

Схема банковских гарантий, разработанная правительством Индии для выдачи подрядчиками банковских гарантий в пользу департаментов центрального правительства, вместо гарантийных депозитов и т. Д., Время от времени изменялась.Согласно этой схеме, правительственные департаменты могут свободно принимать гарантии и т. Д. От всех зарегистрированных коммерческих банков.

Банки должны принять Типовой бланк банковской гарантии, приведенный в Приложении 2 .

Правительство Индии посоветовало всем правительственным ведомствам / предприятиям государственного сектора и т. Д. Принять банковские гарантии по Типовой облигации и обеспечить, чтобы изменения / дополнения к пунктам, если они сочтены необходимыми, не являются односторонними и производятся по согласованию с банком-гарантом.

Банки должны указывать в гарантийных обязательствах и их переписке с правительствами различных штатов названия отделов-бенефициаров и цели, для которых выполняются гарантии. Это необходимо для того, чтобы облегчить быстрое выявление гарантий в соответствующих ведомствах. Что касается гарантий, предоставленных банками в пользу правительственных ведомств от имени президента Индии, любой корреспонденцией по ним следует обмениваться с соответствующими министерствами / ведомствами, а не с президентом Индии.

В отношении гарантий, выданных в пользу Генерального директората по поставкам и утилизации, необходимо учитывать следующие аспекты:

• Для ускорения процесса проверки подлинности банковской гарантии имя , обозначение и кодовые номера должностного лица / должностных лиц, подписывающих гарантии, должны быть включены под подписями должностных лиц, подписывающих банковскую гарантию.

• Бенефициару банковской гарантии также следует посоветовать в обязательном порядке получать подтверждение заинтересованных банков о подлинности выданной ими гарантии в качестве меры безопасности.

• Первоначальный период банковской гарантии, выданной банками в качестве средства обеспечения при администрировании контракта с Генеральным директоратом по снабжению и утилизации, будет на шесть месяцев сверх первоначального периода поставки. Банки могут включить соответствующий пункт в свою банковскую гарантию, предусматривающий автоматическое продление срока действия гарантии на 6 месяцев, а также получить подходящее обязательство от клиента во время предоставления гарантии, чтобы избежать любых возможных осложнений в будущем.

• В тендерные формы Генерального директората по поставкам и утилизации 229 (Инструкция для участников торгов) Генеральный директорат по снабжению и утилизации должен включить пункт о том, что всякий раз, когда фирма не может поставить товары в течение периода поставки договора, по которому была предоставлена ​​банковская гарантия, просьба о продлении срока поставки автоматически рассматривается как договор о продлении банковской гарантии. Банки должны предусмотреть аналогичные положения в банковских гарантиях для автоматического продления срока гарантии.

• Банковская гарантия как средство обеспечения в Генеральном директорате по управлению контрактами на поставку и утилизацию и продление срока ее действия должны быть на несудебных гербовых документах.

2.9 Гарантии от имени акционерного и биржевого брокеров

Банки могут выдавать гарантии от имени биржевых брокеров в пользу фондовых бирж вместо залогового депозита в той мере, в какой это приемлемо в форме банка гарантия, установленная фондовыми биржами.Банки могут также выдавать гарантии вместо маржинальных требований в соответствии с правилами фондовой биржи. Банкам также сообщили, что они должны получить минимальную маржу в размере 40 процентов при выдаче таких гарантий. Минимальная денежная маржа в размере 20 процентов (в пределах вышеуказанной маржи в 40 процентов) должна поддерживаться в отношении таких гарантий, выдаваемых банками. Вышеуказанная маржа в размере 40 процентов будет применяться ко всем выданным новым гарантиям. Существующие выданные гарантии могут сохраняться с более ранней маржой до тех пор, пока они не будут продлены.

Банки должны оценить потребности каждого заявителя-заемщика; соблюдайте обычные и необходимые меры безопасности, включая потолки экспонирования.

2.10 Руководящие принципы, касающиеся получения личных гарантий директоров и другого управленческого персонала в отношении займов

Личные гарантии директоров

Банки могут принимать личные гарантии директоров по кредитным линиям и т. Д., Предоставленным корпорациям, общественным или частным, только когда это абсолютно оправдано после тщательного изучения обстоятельств дела, а не как само собой разумеющееся.Чтобы определить обстоятельства, при которых гарантия может считаться или не считаться необходимой, банки могут руководствоваться следующими общими соображениями:

A Если гарантии не считаются необходимыми

Обычно, в случае публичных компаниям с ограниченной ответственностью, когда кредитные учреждения удовлетворены качеством руководства, его долей в концерне, экономической жизнеспособностью предложения, а также финансовым положением и возможностями получения денежных средств, нет необходимости настаивать на личной гарантии.Фактически, в случае публичных компаний с ограниченной ответственностью, находящихся в широкой собственности, которые могут быть оценены как первоклассные и удовлетворяющие вышеуказанным условиям, гарантии могут не потребоваться, даже если авансы необеспечены. Кроме того, в случае компаний, частных или государственных, которые находятся под профессиональным управлением, нельзя требовать гарантий от лиц, которые связаны с руководством исключительно в силу их профессиональной / технической квалификации и не являются следствием какого-либо значительного владения акциями. в заинтересованной компании.

Если кредитные учреждения не настолько уверены в аспектах кредитных предложений, упомянутых выше, они должны стремиться оговорить условия, которые сделают предложения приемлемыми без таких гарантий. В некоторых случаях могут потребоваться более строгие формы финансовой дисциплины, такие как ограничения на распределение дивидендов, дальнейшее расширение, совокупные заимствования, создание дополнительных расходов на активы и обеспечение поддержания минимального чистого оборотного капитала. Кроме того, возможно, придется принимать во внимание паритет между собственными средствами и капитальными вложениями, а также общий коэффициент заемного капитала.

B. Где гарантии могут считаться полезными

Личные гарантии директоров могут быть полезны в отношении компаний, частных или публичных, в которых акции находятся в непосредственном владении лица или связанных лиц или группы (не являясь профессионалов или правительства), независимо от других факторов, таких как финансовое состояние, наличие безопасности и т. д. Исключение составляют компании, в которых по решению суда или в соответствии с законом управление компанией возложено на лицо или лиц, независимо от того, были ли они призваны директоров или под любым другим именем, которые не обязаны избираться акционерами.В тех случаях, когда считается необходимым личное поручительство, предпочтительно, чтобы эта гарантия была гарантией основных членов группы, владеющих акциями компании-заемщика, а не директора / управленческого персонала, выполняющего функции директора или в каком-либо управленческом качестве.

Даже если компания не является закрытой, может быть оправдание личной гарантии директоров для обеспечения непрерывности управления. Таким образом, кредитное учреждение может предоставить ссуду компании, руководство которой считается хорошим.Впоследствии контроль над компанией может получить другая группа, что может привести к тому, что кредитная организация будет иметь вполне обоснованные опасения, что руководство изменилось к худшему и что средства, предоставленные компании, находятся под угрозой. Один из способов, с помощью которого кредитные организации могут защитить себя в таких обстоятельствах, — это получить гарантии от директоров и, таким образом, обеспечить либо непрерывность управления, либо то, что изменения в руководстве происходят с их ведома. Даже в случае отказа от личных гарантий может возникнуть необходимость получить от компании-заемщика обязательство о том, что никакие изменения в руководстве не будут производиться без согласия кредитной организации.Точно так же на этапах становления компании получение гарантий, обеспечивающих непрерывность управления, может быть в интересах компании, а также кредитной организации.

Личные гарантии директоров могут быть полезны в отношении публичных компаний с ограниченной ответственностью, за исключением тех, которые могут быть оценены как первоклассные, если аванс предоставляется на необеспеченной основе.

Могут существовать публичные компании с ограниченной ответственностью, чье финансовое положение и / или способность генерировать денежные средства неудовлетворительны, даже если соответствующие авансы обеспечены.В таких случаях полезны личные гарантии.

В случаях, когда существует вероятность значительной задержки в создании начисления на активы, при необходимости может быть предоставлена ​​гарантия для покрытия промежуточного периода между выдачей ссуды и созданием начисления на активы.

Гарантия материнской компании может быть получена в случае дочерних компаний, чье собственное финансовое состояние не считается удовлетворительным.

Персональные гарантии уместны, если баланс или финансовый отчет компании раскрывают взаимосвязь денежных средств между компанией и другими предприятиями, находящимися в собственности или под управлением группы.

C. Стоимость поручителей, оплата гарантии, комиссионные и т. Д.

В тех случаях, когда гарантируются личные гарантии директоров, они должны быть разумно пропорциональны оценочной стоимости человека. Система получения гарантий не должна использоваться директорами и другим управленческим персоналом как источник дохода компании. Банки должны получить обязательство от компании-заемщика, а также поручителей, что никакое вознаграждение, будь то в виде комиссионных, брокерских сборов или любой другой формы, не будет выплачено первым или получено вторым прямо или косвенно.Это требование должно быть включено в условия банка для санкционирования кредитных лимитов. Во время периодических проверок инспекторы банка должны проверять соблюдение этого условия. Однако могут быть исключительные случаи, когда выплата вознаграждения может быть разрешена, например, когда компании, которым оказана помощь, не работают хорошо и существующие поручители больше не связаны с руководством, но продолжение их гарантий считается важным, поскольку гарантия нового руководства либо недоступна, либо признана неадекватной, и выплата вознаграждения поручителям в виде комиссии по гарантии , разрешается.

D. Личные гарантии в случае больничных подразделений

Поскольку личные гарантии промоутеров / директоров обычно повышают подотчетность и ответственность с их стороны и побуждают руководство проводить работу вспомогательных подразделений на надежной и надежной основе. здоровые линии и для обеспечения финансовой дисциплины банки могут по своему усмотрению получать гарантии от директоров (за исключением номинальных директоров) и другого управленческого персонала в своем личном качестве.В случае, если по каким-либо причинам гарантия не будет сочтена банком целесообразной во время санкционирования аванса, необходимо получить обязательство от отдельных директоров, и в кредитный договор обязательно должно быть включено условие, что в случае, если заемщик показать потери денежных средств, неблагоприятный коэффициент текущей ликвидности или отвлечение средств, директора должны быть обязаны выполнять гарантии в своем индивидуальном качестве, если этого требуют банки. Банки могут также получить гарантии по своему усмотрению от материнской / холдинговой компании, когда кредитные линии предоставляются заемным единицам в той же Группе.

2.11 Гарантии правительства штата

Руководящие принципы, изложенные в пункте 2.10 выше, в отношении принятия личных гарантий директоров и другого управленческого персонала, также должны соблюдаться в отношении предложений предприятий / проектов правительства штата, и на гарантиях нельзя настаивать. за исключением случаев, когда на это есть абсолютные гарантии. Другими словами, банки могли получить гарантии правительств штатов по существу и только при обстоятельствах, абсолютно необходимых после тщательного изучения обстоятельств каждого дела, а не как нечто само собой разумеющееся.

3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ И ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ОБЛИГАЦИИ ИЛИ ГАРАНТИИ НА ЭКСПОРТ

3.1 Условия валютного контроля

В соответствии с Уведомлением №FEMA / 8/2000-RB от 3 ^rd May 2000, официальные дилеры имеют разрешение на предоставить гарантию исполнения или гарантию в пользу зарубежных покупателей в связи с добросовестным экспортом из Индии.

Официальные дилеры должны получить предварительное одобрение RBI для выпуска облигаций / гарантий исполнения в отношении осторожных листинговых экспортеров.

Перед выдачей любых таких гарантий они должны удостовериться в добросовестности заявителя и его способности выполнить контракт, а также в том, что стоимость предложения / гарантии в процентах от стоимости контракта / тендера составляет разумно и соответствует обычной практике международной торговли, а условия контракта соответствуют правилам валютного контроля.

Уполномоченные дилеры могут также, в соответствии с вышеизложенным, выдавать встречные гарантии в пользу своих филиалов / корреспондентов за границей в качестве покрытия гарантий, которые последние должны выдавать от имени индийских экспортеров в случаях, когда гарантии только банки-резиденты приемлемы для иностранных покупателей в соответствии с местными законами / постановлениями.

Если и когда используется залог / гарантия, уполномоченные дилеры могут производить платежи в соответствии с ними бенефициарам-нерезидентам, но отчет должен быть отправлен в RBI, если сумма перевода превышает 5000 долларов США или ее эквивалент.

3.2 Прочие положения

С целью увеличения экспорта банкам следует применять гибкий подход в вопросе получения покрытия и выделения активов / кредитных лимитов, возможностей привлечения, при выпуске тендерных облигаций и гарантий исполнения для экспортных целей.Однако банки могут защитить свои интересы, получив Гарантию экспортных показателей ECGC, если это будет сочтено необходимым.

Экспортная кредитно-гарантийная корпорация (ECGC) обеспечит 90-процентное покрытие облигаций, выставленных на торги, при условии, что банки возьмут на себя обязательство не настаивать на денежной марже.

Таким образом, банки не могут запрашивать денежную маржу в отношении тендерных облигаций и гарантий, контргарантированных ECGC.

В других случаях, когда такие контр-гарантии ECGC недоступны по тем или иным причинам, банки могут оговорить разумную денежную маржу только в тех случаях, когда это считается абсолютно необходимым, поскольку они обычно сами удовлетворяют возможности и финансовое положение экспортер при выпуске таких тендерных облигаций / гарантий.

Банки могут рассмотреть возможность введения отдельных лимитов на выпуск облигаций на покупку. В рамках санкционированных ограничений могут быть выпущены гарантийные обязательства по отдельным контрактам с учетом обычных соображений.

В соответствии с Правилами FEDAI, банки могут возместить 50 процентов комиссии, полученной ими по облигационным займам, аннулированным из-за непринятия тендерных предложений.

3.3 Безусловные гарантии в пользу зарубежных работодателей / импортеров от имени индийских экспортеров

Соглашаясь предоставить безусловную гарантию в пользу зарубежных работодателей / импортеров от имени индийских экспортеров, банки должны получить от экспортера обязательство эффект, заключающийся в том, что при использовании гарантии банк будет иметь право произвести платеж, несмотря на любые споры между экспортером и импортером.Хотя такое обязательство не может помешать экспортеру обратиться в Суд с просьбой о судебном запрете, оно может повлиять на Суд при принятии решения о том, следует ли издавать судебный запрет.

Банки могут при выдаче гарантий в будущем учитывать вышеизложенное и включать соответствующие положения в соглашение по согласованию со своими юрисконсультами. Это считается желательным, поскольку невыполнение гарантий при обращении может побудить зарубежные банки не принимать гарантии индийских банков, что затруднит усилия страны по продвижению экспорта.

3.4 Некоторые меры предосторожности в случае экспорта проекта

Банкам известно, что механизм Рабочей группы был разработан с целью выдачи одобрения пакетов в принципе на этапах до / после торгов для экспорта дорогостоящих проектов за границу. Роль Рабочей группы носит в основном регулирующий характер, но ответственность за оценку проекта и мониторинг проекта лежит исключительно на банке-спонсоре.

Поскольку утверждения Рабочей группы основаны на рекомендациях банков-спонсоров, последние должны тщательно изучить проектные предложения с учетом возможностей подрядчика / субподрядчиков, защитных положений в контрактах, адекватности обеспечения, кредитных рейтингов. зарубежных субподрядчиков, если таковые имеются, и т. д.

Таким образом, необходимость тщательной оценки финансовых и технических требований, связанных с предложениями, с точки зрения возможностей подрядчиков (включая субподрядчиков), а также зарубежных работодателей вряд ли может быть недооценена для финансирования. любых отечественных проектов. Фактически, экспортным проектам следует уделять больше внимания ввиду их высокой стоимости и возможности убытков от курсовой разницы в случае неудачи, помимо ущерба для имиджа индийских предпринимателей.

Хотя нельзя избежать гарантийных обязательств и гарантий исполнения, следует рассмотреть вопрос о том, следует ли предоставлять гарантии банками во всех случаях зарубежных займов для финансирования зарубежных проектов. Такие гарантии не должны выполняться как само собой разумеющееся только из-за участия Exim Bank и наличия контр-гарантии ECGC. Следует также принять соответствующие меры для последующей деятельности и мониторинга контрактов после заключения контракта.

3.5 Обзор банковских процедур

Банки могут пересматривать позицию относительно делегирования полномочий и своих процедур и принимать такие меры, которые могут потребоваться с целью ускорения принятия решения по экспортным предложениям. Они также могут рассмотреть вопрос о назначении специального отделения, укомплектованного достаточно квалифицированным и обученным персоналом, в каждом важном центре для оперативного рассмотрения всех предложений по экспортным кредитам в Центре.

3.6 Другие гарантии, регулируемые Правилами валютного контроля

Выдача следующих видов гарантий регулируется Положениями о валютном контроле:

1. Второстепенные гарантии

2. Банковские гарантии — импорт по иностранным займам / кредитам

3. Гарантии для нерезидентов

Для оперативных инструкций может быть сделана ссылка на уведомление, выпущенное в соответствии с FEMA / 8/2000 от 3 ^rd May 2000, указанное выше, а также на указания, изданные с помощью AP (DIR ) проспекты №№9 и 12 от 24 ^-го августа 2000 года и 9 ^-го сентября 2000 года, соответственно, относящиеся к импорту / экспорту. Тем не менее, для удобства использования инструкции / руководящие принципы в отношении выдачи этих гарантий воспроизводятся ниже:

3.6.1 Незначительные гарантии

Уполномоченные дилеры могут свободно предоставлять от имени своих клиентов и зарубежных филиалов и корреспондентов, гарантии в ходе обычной деятельности в отношении недостающих или дефектных документов, подлинности подписей и для других подобных целей.

3.6.2 Банковские гарантии — Импорт по иностранным займам / кредитам

Для выдачи гарантий в пользу иностранных кредиторов или поставщиков (в случае кредитов поставщика) требуется одобрение RBI. Предоставляя разрешение на привлечение ссуды / кредита в иностранной валюте, RBI предоставит необходимое разрешение соответствующему уполномоченному дилеру. В случае вызова гарантии соответствующий уполномоченный дилер может осуществить необходимый перевод без ссылки на RBI.Однако отчет должен быть отправлен в RBI с полной информацией со ссылкой на разрешение на предоставление гарантии. К такому отчету необходимо приложить копию претензии, полученной от заграничной стороны.

3.6.3 Ссуды за рубежом под ценные бумаги, предоставленные в Индии

Предоставление гарантий банками в Индии банкам и другим лицам за пределами Индии с целью предоставления ссуд или овердрафтов за рубежом запрещено.

3.6.4 Гарантии для нерезидентов

Резервный банк предоставил официальным дилерам общее разрешение в своем Уведомлении № FEMA / 8/2000 от 3 ^от мая 2000 г. на предоставление гарантий в пользу лиц, проживающих в Индии, в отношении любого долга или другие обязательства или ответственность лица, проживающего за пределами Индии, в соответствии с инструкциями, которые может время от времени издаваться RBI.

Уполномоченные дилеры могут соответственно предоставлять от имени своих зарубежных филиалов / корреспондентов или банка гарантии международной репутации / гарантийные обязательства в пользу резидентов Индии в связи с подлинными транзакциями, включающими долг, обязательства или обязательства нерезидентов, при условии, что залог / гарантия покрывается встречной гарантией заграничного головного офиса / филиала / корреспондента или банка с международной репутацией.

Уполномоченные дилеры должны следить за тем, чтобы встречные гарантии оценивались должным образом, а их собственные гарантии по таким гарантиям не выдавались в обычном порядке. Перед выдачей гарантии по встречной гарантии от зарубежного головного офиса / филиала / корреспондента / банка с международной репутацией уполномоченные дилеры должны убедиться в том, что обязательства по контргарантии, в случае ее обращения, будут незамедлительно выполнены зарубежным банком. Если уполномоченный дилер желает выдать гарантию с условием, что платеж будет произведен, при условии получения возмещения от зарубежного банка, выдавшего встречную гарантию, этот факт должен быть четко указан бенефициару в самом гарантийном документе.

Уполномоченные дилеры могут производить платежи в рупиях бенефициарам-резидентам сразу после обращения за гарантией и одновременно договариваться о получении возмещения от соответствующего зарубежного банка, выдавшего встречную гарантию.

Случаи, когда платежи не получены официальными дилерами при использовании гарантий зарубежных банков, следует сообщать в RBI с указанием шагов, предпринимаемых банком для взыскания суммы, причитающейся по гарантии.

Уполномоченные дилеры могут выдавать гарантии в пользу зарубежных организаций, выпускающих дорожные чеки, в отношении пустых дорожных чеков, хранящихся у них для продажи, или от имени их участников, которые являются полноценными обменными пунктами, имеющими действующие лицензии Резервного банка, при условии наличия подходящей стойки. -гарантия от последнего. В случае использования гарантии авторизованные дилеры могут осуществить перевод, но должны направить отдельный отчет об этом с полной информацией главному генеральному директору, Департамент валютного контроля (Отдел рынков Forex), Резервный банк Индии, Центральный офис, Мумбаи — 400 001.

4. Ограничения на гарантии межфирменных депозитов / ссуд

Банки не должны предоставлять гарантии, покрывающие межфирменные депозиты / ссуды, тем самым гарантируя возврат депозитов / ссуд, принятых NBFC / фирмами от других NBFC / фирм.

4.1 Ограничение гарантий для размещения средств в NBFC

Эти инструкции будут охватывать все типы депозитов / ссуд независимо от их источника, включая депозиты / ссуды, полученные NBFC от трастов и других организаций.

Гарантии не должны выдаваться с целью косвенного предоставления возможности размещения депозитов в NBFC.

4.2 Ограничения по межведомственным гарантиям

4.2.1 Банки не должны предоставлять гарантии, покрывающие межфирменные депозиты / ссуды. Гарантии не должны также выдаваться с целью косвенного предоставления возможности размещения депозитов в небанковских учреждениях. Это условие будет применяться ко всем типам депозитов / займов независимо от их источника, например.грамм. депозиты / ссуды, полученные небанковскими компаниями от трастов и других организаций.

4.2.2 Операции следующего типа представляют собой гарантии, выполняемые банками в отношении средств, предоставленных одной небанковской компанией другой небанковской компании, и поэтому банки должны воздерживаться от такой практики: —

Продавец выставил векселя, обычно на срок от 120 до 180 дней, на покупателя, которые были приняты покупателем и совместно акцептированы его банкиром.Векселя были учтены продавцом с обслуживающей компанией, которая оставила векселя до установленного срока. Банк, предоставивший со-акцепт, неизменно выделял средства для погашения обязательств по векселям против способностей заимствования в отношении запасов, хранящихся на кредитном счете наличных денег своего клиента, покупателя или

Принимающая компания держала депозиты в течение определенного периода в заемщики банка по гарантии, оформленной банком. В таком случае банк также зарезервировал сумму в счет мощности заимствования, доступной на кредитном счете наличности.

4.2.3 Банки могут выдавать гарантии в пользу других банков / финансовых организаций / других кредитных агентств по кредитам, предоставленным последними, при строгом соблюдении следующих условий.

1. Совет директоров должен учитывать целостность / надежность систем управления рисками банка и, соответственно, ввести в действие хорошо продуманную политику в этом отношении.

Политика, утвержденная Советом, должна, среди прочего, решать следующие вопросы:

1. Пруденциальные лимиты, связанные с капиталом первого уровня банка, до которых могут быть выданы гарантии в пользу других банков / финансовых организаций / других кредитных агентств. .

2. Характер и размер обеспечения и маржи

3. Передача полномочий

4. Система отчетности

5. Периодические проверки

2. Гарантия предоставляется только в отношении компонентов заемщика и чтобы они могли воспользоваться дополнительной кредитной линией от других банков / финансовых организаций / кредитных агентств

3. Гарантирующий банк должен принять на себя финансируемую подверженность риску в размере не менее 10% гарантированной подверженности риску.

4. Банки не должны предоставлять гарантии или письма-подтверждения в пользу зарубежных кредиторов, включая те, которые могут быть переданы иностранным кредиторам, за исключением смягчений, разрешенных FEMA.

5. Гарантия, выданная банком, будет представлять собой риск для организации-заемщика, от имени которой была выдана гарантия, и будет иметь соответствующий весовой коэффициент риска в соответствии с действующими руководящими принципами.

6. Банки должны обеспечить соблюдение рекомендаций Комитета Гоша и других внутренних требований, касающихся выдачи гарантий, чтобы избежать возможности мошенничества в этой области.

Банки-кредиторы

Банки, предоставляющие кредитные линии под гарантии, выданные другими банками / финансовыми организациями, должны обеспечивать строгое соблюдение следующих условий: другой банк / ФИ будет считаться подверженным риску для банка-гаранта / ФИ и привлечет соответствующий вес риска в соответствии с действующими руководящими принципами.

4.2.4 Исключения

Что касается реабилитации больных / слабых промышленных предприятий, в исключительных случаях, когда банки не могут участвовать в пакетах реабилитации из-за временных ограничений ликвидности, соответствующие банки могут предоставить гарантии в пользу банков, принимающих дополнительную долю.Такие гарантии будут действовать до тех пор, пока банки, предоставившие дополнительное финансирование под гарантии, не получат компенсацию.

В отношении инфраструктурных проектов банки могут выдавать гарантии в пользу других кредитных организаций при условии, что банк, выдающий гарантию, принимает финансируемую долю в проекте не менее 5 процентов стоимости проекта и проводит обычную кредитную оценку, мониторинг и продолжение проекта.

Банки могут выдавать гарантии в пользу Банка промышленного развития Индии (IDBI) в случае импорта технических ноу-хау посредством чертежей и дизайнов в соответствии со Схемой технического развития IDBI, при определенных обстоятельствах и при отсутствии материального обеспечения доступен IDBI.

В случае схемы кредитной линии для продавцов (SLCS), управляемой другими финансовыми учреждениями Индии, такими как IDBI, SIDBI, PFC и т. Д., Для продажи оборудования, основной кредит предоставляется банком продавца продавцу через счета, выставленные на Банк покупателя и продавца не имеет доступа к обеспечению, предусмотренному транзакцией, которое остается за покупателем. Таким образом, банкам покупателя разрешается предоставлять возможность гарантии / совместного акцепта векселей, выставленных по кредитной линии продавца.

Аналогичным образом могут быть выданы гарантии в пользу HUDCO / Государственного жилищного совета и аналогичных органов / организаций по ссудам, предоставленным ими частным заемщикам, которые не могут предложить четкий и рыночный титул на собственность, при условии, что банки в противном случае удовлетворены способностью заемщики должны адекватно обслуживать такие ссуды.

Банки могут санкционировать выдачу гарантий от имени своих участников, отдавая предпочтение агентствам / советам по развитию, таким как Индийское агентство по развитию возобновляемых источников энергии, Национальный совет по садоводству и т. Д., Для получения льготных кредитов и / или других форм помощи в целях развития.

4.2.5 Инфраструктурные проекты

Принимая во внимание особенности кредитования инфраструктурных проектов, а именно высокую степень навыков оценки со стороны кредиторов и наличие ресурсов, срок погашения которых соответствует периоду проекта, банки имеют предоставлено право по своему усмотрению в вопросе выдачи гарантий в пользу других кредитных агентств, только в отношении инфраструктурных проектов, при соблюдении следующих условий:

Банк, выдающий гарантию, принимает финансируемую долю в проекте по крайней мере в размере 5 процентов стоимости проекта и проводит обычную кредитную оценку, мониторинг и сопровождение проекта.

банк-гарант имеет удовлетворительную запись в соответствии с пруденциальными нормами, такими как достаточность капитала, кредитный риск, нормы, касающиеся признания доходов, классификации активов и создания резервов и т. Д.

5. ОПЛАТА ВЫЯВЛЕННЫХ ГАРАНТИЙ

5.1 При обращении к гарантиям платеж должен быть произведен бенефициарам без задержек и задержек. Должна быть установлена ​​соответствующая процедура для обеспечения такого немедленного соблюдения гарантий, чтобы не было никаких задержек под предлогом получения юридической консультации или одобрения вышестоящих властей.

5.2 Задержки со стороны банков в исполнении гарантий при их использовании, как правило, подрывают ценность банковских гарантий, неприкосновенность схемы гарантий и имидж банков. Это также дает сторонам возможность обратиться в суд и получить судебный запрет. В случае гарантий в пользу государственных ведомств это не только задерживает сбор доходов, но и создает ошибочное впечатление, что банки активно вступают в сговор со сторонами, что ставит под сомнение имидж банковской системы.

Должна существовать эффективная система для обработки гарантийного бизнеса, чтобы гарантировать, что лица, от имени которых выдаются гарантии, будут в состоянии выполнять свои обязательства в случае гарантий исполнения и выполнять свои обязательства за счет собственных ресурсов в качестве и при необходимости в случае финансовых гарантий.

5.3 Высшее руководство банков должно уделять личное внимание необходимости создания надлежащего механизма для своевременного осуществления платежей в отношении задействованных гарантий, чтобы не оставалось места для таких жалоб.Когда поступают жалобы, особенно со стороны государственных ведомств на невыполнение выданных гарантий, высшее руководство банка, включая его главного исполнительного директора, должно лично рассматривать такие жалобы.

В этой связи Высокий суд Дели высказал негативные замечания в адрес некоторых банков, не выполняющих незамедлительно взятые на себя обязательства по предоставлению гарантий. Было замечено, что банковская гарантия — это договор между бенефициаром и банком. Когда бенефициар запрашивает банковскую гарантию и письмо с просьбой о ней отправляется в рамках банковской гарантии, банк обязан произвести платеж бенефициару.

5.4 Верховный суд заметил [U.P. Co-operative Federation Private Ltd. против Singh Consultants and Engineers Private Ltd. (1988 IC SSC 174)], что обязательства банков должны выполняться без вмешательства суда.

Соответствующая выписка из постановления Верховного суда по делу: —

«Таким образом, мы придерживаемся мнения, что правильная позиция закона заключается в том, что обязательства банков должны выполняться без какого-либо вмешательства. суды, и только в исключительных случаях, то есть, например, в случае мошенничества или любого другого случая, когда будет иметь место непоправимая несправедливость, если будет разрешено обналичить банковскую гарантию, суд должен вмешаться «.

5.5 Во избежание таких ситуаций банкам абсолютно необходимо оценивать предложения по гарантиям также с той же тщательностью, что и в случае лимитов, основанных на фондах, и получать адекватное покрытие посредством маржи, чтобы предотвратить трехсторонние участники склонны к невыполнению обязательств по платежам, когда банки выполняют задействованные гарантии.

5.6 В интересах бесперебойной работы схемы банковских гарантий важно обеспечить отсутствие недовольства со стороны государственных ведомств по поводу ее работы.Банки обязаны обеспечивать, чтобы выданные ими гарантии выполнялись без промедления и колебаний, когда на них ссылаются государственные ведомства в соответствии с условиями гарантийного акта, если только не поступит постановление суда, ограничивающее банки.

Любое решение о невыполнении обязательства по задействованной гарантии может быть принято после тщательного рассмотрения на достаточно высоком уровне и только в тех случаях, когда банк убежден, что любой такой платеж бенефициару не будет считаться законным платежом в соответствии с с условиями гарантии в соответствии с Законом о контрактах Индии.

Главные исполнительные директора банков должны нести персональную ответственность за такие жалобы, полученные от государственных ведомств. Должны быть делегированы достаточные полномочия линейным должностным лицам, чтобы не происходило задержек из-за обращения в вышестоящие органы для оплаты по гарантии.

Банки должны также ввести соответствующую процедуру для обеспечения немедленного исполнения гарантий, чтобы не было никаких задержек под предлогом получения юридической консультации или одобрения вышестоящих властей.

За любую неуплату гарантии вовремя должна быть установлена ​​ответственность персонала, и к виновным должностным лицам на всех уровнях должны быть применены строгие дисциплинарные меры, включая наложение крупного штрафа, такого как увольнение.

Если банки оформили банковские гарантии в пользу таможенных и центральных акцизных органов для покрытия разницы сумм пошлин в связи с временными постановлениями, изданными высокими судами, сумма гарантии должна быть освобождена немедленно, когда они используются судами во время отмены постановлений о приостановлении действия .Банки не должны удерживать сумму под предлогом, что это повлияет на их позицию ликвидности.

5.7 Также поступали жалобы от Министерства финансов на то, что некоторые из департаментов, такие как Департамент доходов правительства Индии, сталкиваются с трудностями при исполнении решений, вынесенных различными судами в их пользу, поскольку банки не выполняют свои гарантии. если им не предоставлены заверенные копии постановлений Суда. В этом отношении банки могут следовать следующей процедуре:

Если банк является стороной в судебном разбирательстве, инициированном Правительством для принудительного исполнения банковской гарантии, и дело решается в пользу Правительства Судом, банки не должны настаивать на о предъявлении заверенной копии судебного решения, поскольку решение / постановление оглашается в открытом судебном заседании в присутствии сторон / их адвокатов и решение известно банку.

В случае, если банк не является стороной в разбирательстве, подписанная копия протокола приказа, заверенная Регистратором / заместителем или помощником Секретаря Высокого суда, или обычная копия постановления / постановления Высокого суда должным образом заверенная правительственным советником как подлинная копия должна быть достаточной для выполнения обязательства по гарантии, если только банк-гарант не решит подать апелляцию на постановление Высокого суда.

Банки должны соблюдать выданные ими гарантии по мере их использования в соответствии с условиями гарантийных договоров.В случае возникновения разногласий такая награда может быть осуществлена ​​при протесте, а вопросы спора рассматриваются отдельно.

Правительство, со своей стороны, сообщило различным правительственным ведомствам и т. Д., Что обращение к гарантиям должно производиться после тщательного рассмотрения на высшем уровне того факта, что дефолт произошел в соответствии с условиями гарантий и как указано в гарантийном документе.

Несоблюдение инструкций в отношении выполнения обязательств по задействованным гарантиям будет рассматриваться Резервным банком очень серьезно, и Резервный банк будет вынужден принять сдерживающие меры против банков.

6. Совместное принятие векселей

6.1 Общие положения

Резервный банк заметил, что некоторые банки совместно принимают векселя своих клиентов, а также дисконтируют векселя, совместно принятые другими банками в случайной манере. Эти счета впоследствии оказываются счетами за жилье, выписанными группами дочерних компаний друг против друга, в которых не происходит подлинной торговой сделки. Банки, учитывая такие векселя, по-видимому, игнорируют этот важный аспект, вероятно, из-за совместного акцепта со стороны других банков.Векселя по истечении срока погашения не оплачиваются плательщиками, и банки, которые совместно принимают векселя, должны произвести оплату этих векселей, и им трудно получить сумму взыскания с плательщиков / плательщиков векселей. Банки также дисконтируют векселя на значительные суммы, которые совместно принимаются некоторыми городскими кооперативными банками. По истечении срока векселя не оплачиваются, и кооперативные банки, принимающие векселя, также сталкиваются с трудностями при оплате. Финансовое положение и способность банка-со-акцепта оплачивать векселя в случае необходимости не рассматриваются.

Также были отмечены случаи, когда сведения о совместном приеме векселей не записывались в бухгалтерские книги банка, в результате чего их объем не мог быть проверен во время проверок, и головной офис узнает о совместном приеме только при предъявлении претензии. получено от дисконтирующего банка.

6.2 Меры предосторожности

Банки должны учитывать следующие меры предосторожности:

При наложении санкций на лимиты совместного принятия для своих клиентов, необходимость в этом должна быть подтверждена, и такие лимиты должны быть распространены только на тех клиентов, которые пользовались другими лимитами с банк.

Только подлинные торговые векселя должны приниматься совместно, и банки должны гарантировать, что товары, покрытые совместно принятыми векселями, действительно поступают на складские счета заемщиков.

Оценка товаров, указанная в сопроводительном счете-фактуре, должна быть проверена, чтобы убедиться в отсутствии переоценки запасов.

Банки не должны распространять свое совместное принятие на счета за жилье / счета за жилье, выставленные групповыми концернами друг другу.

Банки, дисконтирующие такие векселя, совместно принятые другими банками, также должны гарантировать, что векселя не являются счетами за проживание и что банк-со-акцепт имеет возможность погасить обязательство в случае необходимости.

Банковские лимиты должны быть установлены с учетом размера каждого банка для учета векселей, совместно принимаемых другими банками, и относительные полномочия должностных лиц других банков должны быть зарегистрированы в учетных банках.

Необходимо следить за тем, чтобы обязательства любого банка по совместному принятию не были несоразмерны его известному положению ресурсов.

Следует ввести систему получения периодических подтверждений ответственности банков-соакцептеров в отношении просроченных векселей.

Должен вестись надлежащий учет счетов, совместно принятых для каждого клиента, чтобы можно было легко установить обязательства для каждого клиента и общие обязательства в филиале, и они должны быть тщательно изучены внутренними инспекторами и прокомментированы в их отчетах.

Также желательно, чтобы дисконтный банк уведомлял головной офис / контрольный офис банка, который совместно акцептировал векселя, если такие операции кажутся несоразмерными или крупными.

Могут быть предписаны надлежащие периодические отчеты, чтобы менеджеры филиалов сообщали о взятых ими обязательствах по совместному принятию в Контролирующие офисы. Такие отчеты должны также отражать состояние просроченных векселей, которые банк должен был погасить в соответствии с обязательством соакцепта. Это позволит контролирующим офисам отслеживать такие совместные акцепты, предоставленные филиалами, и своевременно принимать соответствующие меры в сложных случаях.

Соакцепт в отношении векселей на сумму рупий.10000 / — и более должны быть подписаны двумя официальными лицами совместно, отклонение допускается только в исключительных случаях, например, отсутствие в филиале двух должностных лиц.

Перед учётом / покупкой векселей, принимаемых совместно другими банками на сумму рупий. 2 лакха и более от одной стороны, банк должен получить письменное подтверждение соответствующего контролирующего (регионального / отделения / зонального) офиса банка-получателя, и следует вести соответствующую запись.

Когда общая стоимость дисконтированных / приобретенных векселей (которые были совместно акцептованы другими банками) превышает рупий.20 лакхов для одного заемщика / группы заемщиков, предварительное одобрение головного офиса принимающего банка должно быть получено дисконтным банком в письменной форме.

6.3 В дополнение к вышеуказанным мерам предосторожности, которые должны соблюдаться банками при совместном приеме векселей, необходимо отметить, что банкам запрещается совместный прием векселей, выставленных в рамках схем кредитных линий для покупателей, введенных такими финансовыми учреждениями, как IDBI, SIDBI, Power Finance Corporation Ltd. (PFC) и т. Д. Точно так же банки не должны совместно принимать векселя, выставленные NBFC.

Кроме того, банкам рекомендуется не предоставлять совместное принятие от имени своих покупателей / участников в рамках схемы SIDBI.

6.4 Тем не менее, банки могут совместно принимать векселя, выставленные в соответствии со схемами кредитных линий продавца для дисконтирования векселей, управляемыми такими финансовыми учреждениями, как IDBI, SIDBI, PFC и т. Д., Без каких-либо ограничений, при условии платежеспособности покупателя и соблюдение установленных банком норм риска для индивидуальных / групповых заемщиков.

6.5 Были случаи, когда отделения банков открывали аккредитивы от имени своих участников, а также совместно принимают векселя, выписанные по таким аккредитивам. Юридически, если банк совместно принимает вексель, выписанный по его собственному аккредитиву, он становится независимым документом, и особые правила, применимые к коммерческим кредитам, не применяются к такому векселю, и этот счет регулируется исключительно Закон о переводных векселях, т.е. Закон об оборотных инструментах. Банк, ведущий переговоры по такому векселю, не обязан проверять детали векселя со ссылкой на условия аккредитива.Таким образом, такая практика является излишней и сводит на нет цель выдачи аккредитива. Дисконтные банки должны сначала выяснить у банков-со-акцептов причину такого совместного акцепта векселей, выставленных по их собственному аккредитиву, и только после того, как они убедятся в подлинности такой транзакции, они могут рассмотреть возможность дисконтирования таких векселей.

6.6 Должно быть обеспечено строгое соблюдение должностными лицами филиала вышеупомянутых инструкций во время совместного приема векселей.Было бы желательно установить четкую подотчетность в этом отношении, и с должностными лицами, уличенными в несоблюдении инструкций, нужно было сурово поступить.

Приложение 1

Основной циркуляр

ГАРАНТИИ И СО-ПРИНЯТИЯ

Типы необеспеченных авансов, которые должны быть исключены из общего количества
необеспеченных авансов, относящихся к
нормам и гарантии

[см. параграф 2.3]

1. Авансы, обеспеченные гарантиями центрального правительства, правительства штата, финансовых учреждений государственного сектора, страховых компаний, банков и, в отношении кредитов малым предприятиям, Организации кредитных гарантий.

Однако гарантии, предоставляемые страховыми компаниями в связи с соглашениями об отсрочке платежа, должны сами быть подкреплены адекватным материальным обеспечением.

2. Авансы по счетам за поставку, выставленным центральному правительству, правительствам штатов и государственным предприятиям, которые сопровождаются должным образом санкционированными контрольными документами или квитанциями, при условии, что банк имеет безотзывную доверенность, зарегистрированную в соответствующих органах.

3. Авансы по внутренним D / A векселям, выданным по аккредитивам.

4. Авансы по внутренним векселям D / A (даже если такие векселя не выставлены по аккредитивам), срок действия которых не превышает 90 дней.

5. Авансы по счетам, выставленным за технику, поставленную на условиях отсрочки платежа, которые были акцептованы банком покупателя, и авансы для финансирования продаж с оплатой в рассрочку или отсрочкой платежа за машины и оборудование для сельского хозяйства, молочного животноводства, сельского хозяйства и рыболовства как грузовики / коммерческие автомобили.

6. Авансы по квитанциям на грузовики / грузовики, выданным операторами, утвержденными Ассоциацией индийских банков.

7. Векселя, имеющие право на переучет в Резервном банке Индии в соответствии со схемой переучета векселей в соответствии с разделом 17 (2) (а) Закона о Резервном банке Индии 1934 года. более шести месяцев и подлежат оплате компаниями.

8. Авансы под доверительные расписки.

9. Приобретены чеки и DD.

10. Авансы под отсроченную дебиторскую задолженность, такую ​​как акцизные отчисления, денежные субсидии экспортерам и дивиденды к получению от кофейного пула, при условии, что суммы должны быть получены от правительства в рамках схем стимулирования экспорта или схем сбыта товаров, утвержденных правительством, и авансы экспортерам для оплаты экспортной пошлины.

11. Авансы по экспортным счетам / платежам.

12. Авансы в виде экспортных кредитов на упаковку.

13. Авансы фермерам под залог сельскохозяйственных культур.

14. Безнадежная и сомнительная задолженность полностью обеспечена.

15. Защищенная часть частично защищенного продвижения.

16. Необеспеченные авансы, предоставленные экспортерам в отношении экспорта, произведенного на условиях консигнации, когда получатели дают обязательство перечислить выручку от продажи или вернуть товары непосредственно в банк.

17. Непогашенные платежи по кредитной карте

19. Необеспеченные авансы, предоставленные группам самопомощи (ГСП) под групповую гарантию.

20. Необеспеченные ссуды, предоставленные филиалами иностранных банков в Индии, обеспеченные гарантиями их головных офисов.

21. Необеспеченные ссуды, предоставленные филиалами иностранных банков в Индии, обеспеченные гарантиями их зарубежных филиалов.

22. Гарантии, выданные филиалами иностранных банков в Индии от имени их головных офисов.

23. Гарантии, контргарантированные другим банком.

24. Гарантии исполнения, предоставляемые банками от имени малых предприятий.

25. Следующие виды гарантий, предоставляемых банками государственным ведомствам от имени подрядчиков в строительной отрасли:

1. гарантия, выданная взамен задатка во время подачи тендерных заявок, при условии, что тендеры отклонены и отклонение подтверждается нотой, выданной соответствующим правительственным департаментом;

2. гарантии исполнения, выданные от имени контрактов, при условии, что подрядчики предоставят сертификат от соответствующего органа о том, что контракты были выполнены ими удовлетворительно.

26. Облигации и гарантии, предоставленные банками в отношении контрактов, обеспеченных индийскими фирмами в зарубежных странах.

27. Гарантии, относящиеся к экспорту.

28. Гарантии, в отношении которых Корпорация по гарантиям экспортных кредитов будет выдавать свои гарантии экспортных показателей.

Приложение 2

Основной проспект

ГАРАНТИИ И СО-ПРИНЯТИЯ

Пересмотренный образец формы банковской гарантии

(см. Параграф 2.8)

ГАРАНТИЙНАЯ ОБЛИГАЦИЯ

1. В связи с тем, что Президент Индии (далее именуемый «Правительство») согласился освободить _______________________________ [далее именуемый «указанный Подрядчик (и)»] от требования в соответствии с условиями и условия Соглашения от ___________, заключенного между _______________________________________________ и ___________________________________ for_____________ (далее именуемое «указанное Соглашение»), гарантийного депозита для надлежащего выполнения указанным Подрядчиком условий, содержащихся в указанном Соглашении, о создании банка Гарантия для рупий.__________ (Только рупии ______________________________________) Мы, ______________________________________________________________, (далее именуемое (указать название банка) как «Банк») по запросу _________________________________________________ [подрядчик (-ы)] настоящим обязуемся выплатить Правительству сумму, не превышающую Rs. ______________ против любых убытков или ущерба, причиненных или понесенных или будет причинено или понесено Правительством по причине любого нарушения упомянутым Подрядчиком (-ами) любого из положений или условий, содержащихся в упомянутом Соглашении.

2. Мы _______________________________________________________ (укажите название банка) настоящим обязуемся выплатить причитающиеся и подлежащие оплате суммы по этой гарантии без каких-либо возражений, просто по требованию правительства, заявившего, что требуемая сумма подлежит оплате в связи с потерей или повреждением. причинены или будут причинены или будут причинены правительству по причине нарушения указанным подрядчиком (-ами) любого из условий, содержащихся в указанном Соглашении, или по причине невыполнения подрядчиком (-ами) указанного Соглашение.Любое такое требование к банку должно быть окончательным в отношении суммы, причитающейся и подлежащей уплате Банком по данной гарантии. Однако наша ответственность по этой гарантии ограничивается суммой, не превышающей рупий. _______________.

3. Мы обязуемся выплатить Правительству любые требуемые деньги, невзирая на любые споры или споры, возникшие со стороны подрядчика (-ов) / поставщика (-ов) в любом судебном процессе или судебном разбирательстве, находящемся на рассмотрении в любом суде или трибунале, в отношении нашей ответственности в соответствии с настоящим настоящим документом. быть абсолютным и недвусмысленным.

Выплата, произведенная нами по данному залогу, является действительным освобождением от нашей ответственности по выплате по этой гарантии, и подрядчик (-ы) / поставщик (-ы) не будет иметь никаких претензий к нам в связи с осуществлением такого платежа.

4. Мы, _____________________________________________________________ (укажите название банка), далее соглашаемся, что содержащаяся в настоящем документе гарантия будет оставаться в полной силе и действовать в течение периода, который будет использоваться для выполнения указанного Соглашения, и что она будет оставаться в силе до все взносы Правительства в соответствии с указанным Соглашением или на его основании были полностью оплачены, а его требования удовлетворены или погашены, или пока указанного подрядчика (-ов) и, соответственно, выполняет данную гарантию.Если требование или претензия по данной гарантии не поступит к нам в письменной форме не позднее ___________________________________________, мы будем освобождены от всей ответственности по этой гарантии в дальнейшем.

5. Мы, _______________________________________________ (укажите название банка), далее соглашаемся с Правительством, что Правительство будет иметь самую полную свободу без нашего согласия и без какого-либо влияния на наши обязательства по настоящему Соглашению по изменению любых условий указанных Согласие или продление срока исполнения указанными подрядчиками время от времени или откладывание на любое время или время от времени любых полномочий, осуществляемых Правительством в отношении указанного подрядчика (ов), а также запретить или принудить к исполнению любых условий, относящихся к указанному соглашению, и мы не будем освобождены от нашей ответственности в связи с любыми такими изменениями или продлением срока действия указанного Подрядчика (-ов), а также в связи с любыми воздержаниями, действиями или бездействием со стороны Правительство или какое-либо послабление со стороны правительства в отношении указанного подрядчика (-ов), или по любому такому вопросу или вещи, что в соответствии с законом, касающимся поручительств, будет, но для этого p rovision, так облегчить нас.

6. Гарантия не будет аннулирована в связи с изменением устава Банка или Подрядчика (ов) / Поставщика (ов).

7. Мы, ________________________________________ (укажите название банка), наконец, обязуемся не отзывать эту гарантию во время ее обращения, за исключением случаев предварительного согласия правительства в письменной форме.

8. Датировано ____________ дня ___________ _____ года по ______________________________ (указать наименование Банка).

Приложение

Главный циркуляр

ГАРАНТИИ И СО-ПРИНЯТИЯ

Список циркуляров, выпущенных после предыдущего Основного проспекта

Гарантии авансового платежа: три неудачные попытки предотвратить обналичивание

Гарантии авансового платежа обычно используются в строительной отрасли. Однако успешные оспаривания требований, предъявляемых по гарантии авансового платежа, кажутся менее распространенными. В этой статье рассматриваются три недавних случая, когда требования были предъявлены по гарантиям авансового платежа, и рассматривается, почему попытки предотвратить обналичивание потерпели неудачу.

Гарантии авансового платежа

В строительных и инженерных проектах работодатель часто вносит авансовые платежи подрядчику, чтобы он мог покрыть значительные начальные затраты или затраты на закупку. В качестве условия предоплаты работодатель обычно требует гарантию (также называемую залогом), предоставляемую банком или другим финансовым учреждением, чтобы обеспечить платеж от любого невыполнения обязательств подрядчиком. Стоимость гарантии обычно выражается как амортизация по мере того, как подрядчик выполняет работу и зарабатывает деньги по контракту, потому что сумма авансового платежа, подлежащая обеспечению, уменьшается.

Гарантии авансового платежа часто предоставляются на «безусловной» основе или «по требованию». Это означает, что у гаранта есть автономное обязательство произвести выплату в случае предъявления соответствующего требования. В этой статье мы рассмотрим, как гаранты оспаривали характер гарантий «по требованию», утверждая, что требования не соответствовали условиям гарантии.

Дело 1: Técnicas Reunidas Saudia против Корейского банка развития [2020] EWHC 968 (TCC)

В первом случае компания Técnicas Reunidas Saudia («TRS») была привлечена в качестве основного подрядчика для крупного строительного проекта в Саудовской Аравии.Корейский банк развития («KDB») предоставил гарантию до востребования в отношении авансовых платежей, произведенных TRS субподрядчику. Было указано, что гарантия подлежит оплате по «первому простому письменному требованию TRS».

TRS потребовала оплаты от KDB по гарантии после того, как субподрядчик не выполнил свои обязательства по субподряду. KDB отклонил требование, заявив, что условие гарантии не было выполнено. Гарантия требовала, чтобы предоплата была произведена на банковский счет с определенным номером счета, «принадлежащим HSBC» («Условие HSBC»).TRS внесла предоплату на банковский счет с правильным номером счета, но счет был открыт в другом банке. KDB утверждал, что условие HSBC не было выполнено.

Английский суд по технологиям и строительству рассмотрел отношения между другим банком и HSBC и постановил, что между ними существует связь, и, следовательно, условия гарантии были соблюдены. Приняв это решение, судья изучил корпоративные отношения между банками и даже посчитал важным тот факт, что они использовали один и тот же логотип.Судья также принял во внимание доказательства того, что в HSBC не было другого банковского счета с правильным номером.

Дело демонстрирует готовность суда применить письменные детали гарантии авансового платежа, не прибегая к буквальному подходу, если это приведет к некоммерческому результату. Здесь суд отметил, что, если аргумент KDB будет принят, это сделает весь документ бесполезным с самого начала.

Дело 2: Леонардо С.п.А. против ООО «Доха Банк Ассуранс Компани» [2020] QIC (A) 1

Гарантии предоплаты также рассматривались во втором случае, когда Леонардо был основным подрядчиком по поставке радиолокационной системы в Катаре.Компания Doha Bank Assurance Company («DBAC») предоставила две гарантии по требованию в отношении авансового платежа, произведенного Леонардо субподрядчику, и исполнения субподрядчиком. Впоследствии Леонардо расторг субподряд и потребовал оплату от DBAC в соответствии с гарантиями.

Гарантии были «безоговорочно выплачены» Леонардо «по первому письменному требованию». Тем не менее, DBAC отклонил требования и аргументировал это тем, что Леонардо должен был предъявить письменное требование субподрядчику до предъявления требования и приложить доказательства такого требования к своему требованию.DBAC опирался на формулировку гарантий, в которых говорилось, что в отношении гарантированных сумм DBAC «[Леонардо], возможно, придется потребовать [обратно] в письменной форме от [субподрядчика]».

Подобно делу TRS v KDB , Апелляционная палата Гражданского и коммерческого суда Катара Финансового центра тщательно проанализировала эту формулировку. Решение суда, которое было вынесено лордом Томасом Кумджиддом (бывший лорд-главный судья Англии и Уэльса), четко указывало на то, что гарантии не требуют предоставления документальных доказательств в поддержку требования по гарантиям.Суд заявил, что включить документальное требование было бы просто, если бы оно было задумано. В результате суд пришел к выводу, что слова, относящиеся к письменному иску, не следует принимать во внимание, а требования действительны.

Во-вторых, в отношении гарантии авансового платежа DBAC заявила, что лимит гарантии был амортизирован по мере выполнения работ, и поэтому требование Леонардо об оплате было чрезмерным. Используя тот же подход, что и выше, суд рассмотрел точную формулировку гарантии, чтобы оценить условие для уменьшения.Условие требовало, чтобы субподрядчик представил DBAC счет, который был одобрен, подписан и заверен Леонардо. Однако субподрядчик не предоставил DBAC такой счет, хотя было ясно, что субподрядчик проделал существенную работу. Суд подчеркнул, что обязательства по гарантии авансового платежа действуют независимо от субподряда, и заявил, что DBAC недостаточно продемонстрировать согласие по субдоговору в отношении сумм, причитающихся за выполненные работы.Суд установил, что без требуемого счета условие не было выполнено, и поэтому аргумент DBAC о том, что предел гарантии был уменьшен, не был принят.

Дело 3: Obayashi Qatar LLC против Qatar First Bank LLC (Public) [2020] QIC (F) 5

В третьем и самом недавнем деле Obayashi Qatar и HBK Contracting Co., действуя через совместное предприятие («Истцы»), были основными подрядчиками строительного проекта в Дохе, Катар. Qatar First Bank (QFB) предоставил гарантию авансового платежа в отношении платежа, произведенного Заявителями субподрядчику.Субподрядчик не выполнил условия субподряда, и Истцы потребовали оплату от QFB по гарантии.

QFB отклонила требование, утверждая, что Истцы: (i) уже получили авансовый платеж в полном объеме посредством ежемесячных вычетов из денежных сумм, подлежащих выплате субподрядчику, и (ii) в результате действовали мошенническим образом при предъявлении такого требования.

Заявители утверждали, что работа субподрядчика была недостаточной и что заявители понесли значительные расходы на исправление работ.С субподрядчиком было согласовано возмещение этих расходов за счет уменьшения сумм, которые в противном случае подлежали бы выплате субподрядчику. Истцы и субподрядчик также договорились, что этот долг будет (частично) обеспечен гарантией авансового платежа, и согласились сократить ежемесячные выплаты субподрядчика по авансовому платежу.

Гражданский и коммерческий суд Финансового центра Катара постановил, что ничто не препятствует истцам договориться с субподрядчиком о сокращении взыскания авансового платежа.Суд отметил, что гарантия авансового платежа была отдельным договорным инструментом, и условия субподряда не были включены в гарантию. Однако суд добавил, что Истцам не разрешалось отменять или перераспределять какую-либо часть предоплаты, которая уже была взыскана. Суд удовлетворил требование о неамортизированной части гарантии авансового платежа.

Коммерческое значение

Все три случая демонстрируют общую черту гарантий предоплаты.Когда это выражается языком «по требованию», суды будут рассматривать гарантии как автономные инструменты, при этом исходная позиция состоит в том, что требование, которое кажется действительным, должно быть выполнено гарантом. Это соответствует обычной цели гарантий авансового платежа, а именно функционированию в качестве ликвидного финансового инструмента, который может потребоваться в случае невыплаты авансового платежа.

Каждое дело также демонстрирует некоторые тонкие нюансы подхода судов к гарантиям авансовых платежей «по требованию».

Во-первых, хотя условия гарантии авансового платежа будут строго применяться при оценке соответствия требования по гарантии, суды будут стремиться избегать чрезмерно буквального применения этих условий, если это делает гарантию авансового платежа коммерчески бесполезной (ТРС против КДБ) .

Во-вторых, важно понимать роль поручителя (или поручителя), которым часто будет банк или другое финансовое учреждение. Когда предъявляется требование о гарантии авансового платежа, поручителя не волнует договорная позиция между поставщиком гарантии (например,грамм. субподрядчик) и его бенефициар (например, генеральный подрядчик). Функция гаранта состоит в основном в проверке соответствия требования условиям гарантии. Если это так — оплата должна быть произведена. Таким образом, тот факт, что сумма авансового платежа была амортизирована между основным подрядчиком и его субподрядчиком, не означает, что она амортизировалась для целей гарантии, если в гарантии установлена ​​процедура признания этой амортизации, а эта процедура не соблюдены (Леонардо против DBAC) .

В-третьих, если гарантия авансового платежа имеет , амортизированную в соответствии с ее условиями, бенефициар имеет право требовать только до амортизированной стоимости гарантии. Однако, если бенефициар добросовестно требует больше, чем эта амортизированная сумма, требование может оставаться в силе — и должно быть удовлетворено — но только в пределах амортизированной стоимости гарантии (Obayashi v QFB) .

Роза Хердидж (White & Case, стажер-солиситор, Лондон) внесла свой вклад в разработку этой публикации.

Эта публикация предоставлена ​​для вашего удобства и не является юридической консультацией. Эта публикация защищена авторским правом.
© 2020 White & Case LLP

Персональные гарантии — Варианты для поручителей

Банки находятся под значительным давлением, чтобы снизить риски и повысить прибыльность. Одним из последствий банковского кризиса 2008 года является то, что банки в настоящее время все чаще требуют личных гарантий от заемщиков, особенно от заемщиков из числа малых и средних предприятий.Это дает резервный вариант восстановления в случае дефолта, защищая банки от некоторого риска кредитования. Банки часто поспешно называют такие гарантии.

Это привело к резкому росту судебных разбирательств по банковским гарантиям, но, что интересно, также стало свидетелем значительного количества успешных оспариваний требований по личным гарантиям со стороны поручителей. В этой статье рассматриваются некоторые меры защиты, которые могут быть доступны владельцам бизнеса, которые обнаруживают, что они предоставили личные гарантии и чьи активы теперь находятся «под угрозой».

Как следует из названия, гарантия — это договорное обещание выплатить обязательства другому лицу. Поручитель, как правило, является акционером, директором или компанией группы с активами. Должником обычно является компания поручителя. Гарантия может быть обязательством либо оплатить обязательства компании, либо обеспечить выполнение компанией своих обязательств перед кредитором.

Таким образом, гарантия — это, по сути, договор и, в частности, договор «поручительства».Поскольку поручитель (гарант) не обязательно может быть непосредственно вовлечен в первичные отношения между заемщиком (компанией) и кредитором (банком), закон о поручительстве, основанный на принципах справедливости, был разработан, чтобы разрешить дополнительную защиту поручителям в определенных обстоятельствах. .

Если вы обнаружите, что сталкиваетесь с требованием личной гарантии, вам необходимо систематически проанализировать ситуацию, чтобы увидеть, как лучше всего реагировать на требование банка или другого кредитора.

Хотя закон предоставляет гаранту особую дополнительную защиту, отправной точкой всегда должно быть изучение позиции в соответствии с принципами английского договорного права. Английское договорное право развивалось веками и содержит ряд сложных правил, регулирующих все договоры. Определенные нарушения этих договорных принципов приведут к тому, что соответствующий договор (в данном случае личная гарантия) станет недействительным и / или не имеющим исковой силы.

Для того, чтобы любой контракт (в отличие от документа) имел обязательную силу, необходимо возмещение.Рассмотрение — это юридический термин в пользу контракта. Наиболее распространенной формой возмещения является оплата (натурой или наличными) за предмет контракта, будь то права, товары, услуги или иное. В случае гарантии возмещение обычно представляет собой соглашение банка о предоставлении или продолжении предоставления ссуды третьей стороне (бизнесу). Суды не оценивают адекватность рассмотрения, а только ее достаточность ( Chappel v Nestle [1960] AC 97). Это означает, что даже если ссуда, предоставленная в обмен на гарантию, не кажется объективно благоприятной, она обычно будет рассматриваться как действительное возмещение.

Однако, если ссуда уже существует на момент предоставления гарантии, или если банк обязан продолжить кредитование, потому что у него нет законных оснований для востребования ссуды в то время, может не быть возмещения и, соответственно, никакой ответственности. Eastwood v Kenyon (1840) 11 Ad&E 438 давно установил правило, согласно которому «предыдущее рассмотрение не принимается во внимание».

Гарантия должна быть в письменной форме и подписана гарантом или какой-либо стороной, уполномоченной гарантом (Статут о мошенничестве 1677).Часто думают, что требуется больше формальности, но на самом деле формальных требований немного.

Действительно, суды даже проявили гибкость в интерпретации законодательства 1677 года. Golden Ocean Group против Salgaocar Mining Industries PVT [2012] EWCA Civ 265 подтвердила, что ряд документов, в данном случае цепочка электронных писем, вместе могут быть истолкованы как действительная гарантия.

Необходимо спросить, соответствует ли предъявленное требование требованиям, соответствующим условиям договора.В тех случаях, когда предприятие достаточно крупное, в течение всего срока существования предприятия неизбежно будет существовать ряд различных объектов. Банк может стремиться полагаться на довольно старую гарантию, которая, как считается, относится к конкретной кредитной линии, срок действия которой истек. Это может быть не сразу ясно из формулировки самой гарантии. В английском праве четко установлено, что контракты должны толковаться со ссылкой на окружающие обстоятельства и относительное положение сторон на момент заключения контракта.

Лорд Роскилл сказал в деле Hyundai Shipbuilding & Heavy Industries Co Ltd против Pournaras [1978] 2 Lloyd’s Rep 502, что гарантия должна толковаться в целом на основе «фактической матрицы фона». Таким образом, когда требование банка становится неожиданностью, поскольку гарант считает, что он относится только к конкретной кредитной линии, срок действия которой истек, гарантию необходимо будет толковать в контексте всех текущих обстоятельств и другой договорной документации, прежде чем будет принята ответственность.

Есть два типа гарантий: те, которые создают первичное обязательство, и те, которые создают вторичное обязательство. Первичное обязательство налагает на гаранта обязательство фактически произвести оплату в случае неисполнения обязательств гарантируемой стороной по основному контракту. Вместо этого вторичное обязательство налагает обязательство гарантировать, что гарантированная сторона выполнит свои обязательства по кредитной линии. Это рассматривалось в деле Moschi v Lep Air Services Ltd [1973] AC 331.

Вторичные обязательства такого характера иногда называют «гарантией», то есть гарантом «проследить» за исполнением должником. Важное отличие здесь состоит в том, что гарантии, налагающие первичное обязательство, обязывают поручителя платить деньги. Невыплата этих денег дает банку право предъявить иск гаранту на эту фиксированную сумму денег. В случае обязательства «присмотреть» банк имеет право предъявить иск о возмещении ущерба только в случае нарушения этого обязательства гарантом.Любая сторона, предъявляющая иск о возмещении убытков, подчиняется обычным принципам уменьшения убытков, и поэтому необходимо выяснить, какие убытки фактически понес банк, прежде чем принимать на себя ответственность за требуемую сумму. Стоит отметить, что суды требуют однозначной формулировки, чтобы установить, что было установлено первичное, а не вторичное обязательство, согласно Ultrabulk A / S v Jagatramka [2017] EWHC 2792 (Comm).

Поскольку по своей природе договор гарантии является договором поручительства, существуют также правила толкования, разработанные судами, которые обеспечивают особую защиту поручителям.Например, суды неизменно считают, что если определенные юридические или равноправные права, обычно доступные поручителю, должны быть исключены из договора гарантии, то должны использоваться очень четкие слова ( Trafalgar House Construction v General Surety & Guarantee [1996] AC 199). Если формулировка неоднозначна, правило «contra proferentem» может использоваться для толкования в пользу гаранта и против банка.

Обнадеживает то, что суды не замедляют применять деловой здравый смысл в вопросах толкования. Rainy Sky v Kookmin Bank [2011] UKSC 50 устанавливает, что суды могут обращаться к коммерческому здравому смыслу всякий раз, когда простой текст контракта допускает более одного возможного прочтения. Это было немного уточнено в документе Wood v Capita [2017] UKSC 24, в котором разъяснялось, что и текстуализм, и контекстуализм являются инструментами для достижения одной и той же цели — нахождения объективного значения контракта — но соображения коммерческого здравого смысла, безусловно, не исключены. -лимиты.

Гарантов нельзя принуждать к заключению гарантии путем введения в заблуждение

Поручитель (гарант) не связан своим договором, если он был вызван каким-либо искажением кредитором (банком) любого известного ему факта и что было существенным для поручителя, независимо от того, было ли искажение фактов мошенничеством или нет ( London General Omnibus Co v Holloway [1912] 2 KB 720).

На первый взгляд, это потенциально мощная защита для поручителей.Однако его объем был истолкован несколько узко в деле North Shore Ventures Ltd против Anstead Holdings Inc & Ors [2012] EWCA Civ 11. В этом деле говорилось, что нет обязанности раскрывать особенности, которые не являются необычными в отношениях кредитор / должник, даже после решения лондонского генерального омнибуса .

Тем не менее, некоторые виды искажения информации позволят гаранту аннулировать гарантию и вернуть любое обеспечение, заложенное в соответствии с ней. Существует несколько видов искажения фактов, которые будут иметь значение:

• Искажение информации о состоянии задолженности между банком и компанией на момент предоставления гарантии

Предположим, что к в офисах банка для обсуждения состояния производственных мощностей компании, и банк представляет, что для продолжения поддержки бизнеса необходимы дополнительные меры безопасности, включая личную гарантию.Это представляет собой представление банка о том, что состояние счета между ним и бизнесом находится на уровне, который юридически дает ему право обращаться за кредитными средствами. Есть ряд причин, по которым это может быть не так (см. Мою предыдущую статью, озаглавленную «Неоправданное давление со стороны банков»). Например, остаток, причитающийся банку, мог быть просто завышен из-за незаконного применения неправильных начислений процентов. В этом случае банк утверждает, что баланс таков, что это приводит к дефолту бизнеса согласно условиям соответствующей кредитной линии.Если правильно рассчитанные проценты означают, что дефолта не было, то искажение баланса может быть существенным искажением состояния счета. Это давало бы гаранту право на отмену гарантии.

• Искажение того, что гарантировалось

В случае гаранта, которого заставили поверить, что он просто гарантирует банковский ссуду, но на самом деле гарантия распространяется на «все долги и обязательства напрямую. или косвенно »основного должника, банк не мог получить взыскание в отношении« косвенных обязательств »( Royal Bank of Canada v Hale [1961] 30 DLR (2d) 138).

Если есть вопрос, вызывающий особую озабоченность у предполагаемого гаранта, который делает конкретный запрос в банк, ему должен быть дан правдивый, честный и точный ответ на его запрос.

Гаранты должны свободно принимать решение о предоставлении гарантии

Одним из ключевых элементов любого контракта является намерение сторон быть связанными им. Если сторона подвергается ненадлежащему влиянию со стороны третьей стороны, это может означать, что у этой стороны не было необходимого намерения заключить договор.Существует множество возможных видов неправомерного влияния или принуждения, которые потенциально могут повлиять на договорные обязательства в целом и гарантии в частности. Наиболее распространенный сценарий в этом контексте — когда третья сторона (часто муж или жена владельца бизнеса) становится стороной по гарантии обязательств бизнеса перед банком. Закон изменился в последние годы в связи с этими ситуациями, и теперь он полностью охвачен доктриной «предполагаемого неправомерного влияния».

Предполагаемое чрезмерное влияние возникает в тех случаях, когда отношения между сторонами таковы, что возникает презумпция того, что одна сторона оказала ненадлежащее влияние на другую.Определенные отношения порождают такую ​​презумпцию с точки зрения закона. Это, в частности, отношения между мужем и женой, родителем и ребенком, а также врачом и пациентом. В противном случае он будет определяться на основании фактов, а суд рассмотрит степень значимости неправомерного влияния. В этих случаях, когда нет заранее определенных отношений влияния, гарант должен доказать влияние на факты. Тем не менее, доказательство «ненадлежащего» элемента все же не требуется; как только проявляется взаимосвязь влияния, возникает презумпция неправомерного влияния.

Таким образом, если банк требует, чтобы гарантия была предоставлена ​​владельцем бизнеса и его / ее супругой (которая не участвует в повседневном управлении бизнесом), то это должно рассматриваться банком. что подпись на гарантии со стороны супруга была получена путем неправомерного влияния. Это известно как конструктивное уведомление, доктрина, твердо установленная в деле Barclays Bank v O’Brien [1994] 1 AC 180. Если банк не убедился в том, что супруг (а) заключил гарантию по своей доброй воле, тогда гарантия супруга может быть отменена.Чтобы избежать этого, банк обычно требует, чтобы супруг (а) получил независимую юридическую консультацию ( RBS против Etridge (№ 2) [2002] UKHL 44). Обычно банки сейчас предпринимают соответствующие шаги в этих обстоятельствах, чтобы гарантировать, что такая сторона должным образом уведомлена, но, что удивительно, не всегда!

Защита, основанная на поведении банка после предоставления гарантии

Существует ряд важных справедливых принципов, которые применяются к поведению банка и могут снова привести к тому, что данная гарантия будет аннулирована.Эти виды защиты основаны на том факте, что поручитель не является стороной договора между банком и должником и практически не имеет контроля над поведением банка, но в то же время на него напрямую влияет поведение банка и действие кредитного договора. В частности, поскольку гарант имеет определенные права, такие как право на возмещение убытков от должника (бизнеса), то любое поведение банка, которое фактически или потенциально ущемляет эти права, может действовать для исполнения всей ответственности гаранта.Далее следуют несколько примеров более обычных сценариев:

• Банк освобождает должника или дает должнику время для выплаты

Основанием, на котором поручителя освобождаются от ответственности в обоих случаях, является право поручителя в любое время заплатить задолженность и подать в суд на основную сумму от имени кредитора вмешиваются. На практике стандартные банковские гарантии часто содержат положения, пытающиеся исключить это правило, но при этом требуется четкая формулировка.

Даже если изменение в соглашении кредитор / должник не освобождает поручителя, это может все же иметь место на основании фактов, что гарантия становится неэффективной как способ принудительного исполнения платежа.В деле Investec Bank v Zulman [2010] EWCA Civ 536 суммы, причитающиеся банку со стороны кондитерской компании, были уменьшены соглашением, предусматривающим использование предыдущего депозита для списания части долга. Однако никакого соглашения об изменении гарантии так и не было подписано. Первоначальная гарантия исключала ответственность до тех пор, пока задолженность компании не превышала 2 млн фунтов стерлингов, что на практике делало гарантию бесполезной для банка после сокращения долга. Тем не менее суд отказался искусственно признать пересмотренную гарантию.

• Имеется увеличение базовой ссуды

В случае Triodos Bank NV v Доббс [2005] EWCA Civ 630, банковская гарантия конкретно содержала положение, разрешающее банку, «без ссылки на гарант »,« согласиться с любыми поправками, изменением, отказом или освобождением в отношении обязательства компании по кредитным соглашениям ». Первоначальная ссуда должнику была позже значительно увеличена после первоначального подписания кредитной линии, ограниченной до 50 000 фунтов стерлингов.Суд постановил, что пересмотр настолько далеко выходил за рамки первоначальной кредитной линии, что фактически представлял собой новую ссуду, не покрытую гарантией. Гарант успешно защитил иск банка, и суд постановил, что поручитель освобожден от ответственности.

Chadwick LJ заявил, что «не следует считать, что гарант согласился с тем, что его ответственность по гарантии будет увеличена или сделана более обременительной в результате последующего соглашения, заключенного между кредитором и заемщиком (стороной которого он не является), если только в гарантии есть четкие слова, которые показывают, что он действительно согласился принять на себя более обременительное обязательство в будущем, наложенное без дальнейших ссылок на него ».

CIMC Raffles v Schahin [2013] EWCA Civ 644 даже предположил, что на самом деле могут действовать две (тесно связанные) доктрины. Один из них является чисто конструктивным, когда гарант должен четко дать согласие на изменения, чтобы гарантия действовала после этих изменений. Другой — это принцип закона, «отражающий… справедливые интересы» — другими словами, для защиты поручителей от неправомерных изменений в основной ссуде.

В некоторых случаях гарантия не будет отменена полностью, но будет обеспечена защита по любому иску против поручителя о дополнительных ссудных суммах ( Wittman (UK) Ltd v Willdav Engineering S.A. [2007] EWCA Civ 824).

• Существенное изменение риска, подлежащего гарантии.

Как правило, любое поведение кредитора или кредитора может привести к существенному изменению баланса риска, который гарант согласился покрыть.

Holme v Brunskill (1878) 3 QBD 495 является источником правила, согласно которому изменения в соглашении кредитор / должник освобождают поручителя; изменение в соглашении может вызвать изменение риска, поскольку гарант никогда не соглашался гарантировать новый риск.Решение Cotton LJ объясняет это обоснование: «Если есть какое-либо соглашение между принципалами в отношении гарантированного контракта, следует проконсультироваться с поручителем, и если он не согласился на изменение … он будет освобожден». В деле North Shore v Anstead Holdings (см. Выше) было установлено, что изменения в основном соглашении являются объективным фактом; суд постановил, что было внесено изменение, хотя обе стороны соглашения представили доказательства обратного.

По сути, любой факт или вопрос, которые могут увеличить риск неисполнения обязательств принципалом, представляют собой существенное изменение риска, поэтому необходимо рассмотреть все вопросы.

Заключение

В настоящее время гарант чаще, чем когда-либо прежде, получает нежелательные новости из банка о том, что гарантия испрашивается. Поведение банка и формулировка пакета банковских кредитных и обеспечительных документов будут ключевыми при определении прав, которые банк фактически имеет с точки зрения закона.Внимательное прочтение документов — это первый шаг, который должен предпринять гарант, узнав, что запрашивается гарантия, но даже это не будет окончательным, и у гарантов вполне могут быть веские аргументы для защиты своих активов от доступа банка.

Некоторые из этих аргументов в отношении договоров поручительства, которые могут быть выдвинуты поручителем, очень сложны, особенно если имеется более одного гаранта одной и той же ответственности. Бывают даже определенные ситуации, когда должник или гарант может оспорить соглашение между кредитором и должником на том основании, что оно создает несправедливые отношения между двумя сторонами.При определенных обстоятельствах суд может эффективно переписать основное соглашение в соответствии с положениями Закона о потребительском кредите 1974 года; это может привести к полному или частичному освобождению гаранта от ответственности.

Ключевым фактором является то, что те, к кому предъявляются такие требования, должны действовать быстро и получать компетентные профессиональные консультации на ранней стадии, чтобы гарантировать, что законные существенные средства защиты не будут упущены.