Где выгодно хранить деньги под проценты: Вклады — ТОП 20 лучших банков 2023, самые выгодные вклады для физических лиц, максимальные процентные ставки в марте

Вклады в рублях и валюте для физических лиц с пополнением и без, со снятием и без, под проценты с повышенной ставкой — открыть онлайн в банке ЗЕНИТ

Вклад «Меридиан Премиум»

Выгодный премиальный вклад для новых клиентов

• нельзя снимать и пополнять
• для новых клиентов ставка выше

Хочу оформить Подробнее

7,50 % максимальная
ставка

3 мес. минимальный
срок

1,5 млн ₽ минимальная
сумма

Вклад «Спутник Премиум.

Управляемый»

Срок от 3 месяцев. Выплата ежемесячно на карту или счет или капитализация

• можно снимать и пополнять

Хочу оформить Подробнее

6,48 % максимальная
ставка

91 день минимальный
срок

1,5 млн ₽ минимальная
сумма

Вклад «Высокий доход»

Срок от 1 месяца до 3 лет.

Проценты выплачиваются в конце срока

• нельзя снимать и пополнять
• при оформлении в ЗЕНИТ Онлайн ставка выше на 0,15%

Хочу оформить Подробнее

7,50 % ставка
по вкладу

1 мес. минимальный
срок

30 000 ₽ минимальная
сумма

Счёт «Накопительный онлайн»

Проценты выплачиваются ежемесячно, позволяет накопить на любые цели

• можно снимать и пополнять
• оформление только в ЗЕНИТ Онлайн

Подробнее

до 7,00 % процентная
ставка

∞ срок
не ограничен

1 ₽ минимальная
сумма

Вклад «Растущая луна»

Вклад в актуальной валюте — китайский юань

• нельзя снимать и пополнять
• выплата процентов в конце срока

Хочу открыть Подробнее

0,75 % процентная
ставка

181 день минимальный
срок

10 000 ¥ минимальная
сумма

Вклад «Пенсионный»

Выгодное предложение для пенсионеров.

• можно снимать и пополнять
• проценты выплачиваются ежемесячно

Хочу открыть Подробнее

до 5,64 % процентная
ставка

367 дней
срок

1 ₽ минимальная
сумма

Счёт «Накопительный пенсионный»

Выгодное предложение для пенсионеров.

• можно снимать и пополнять
• проценты выплачиваются ежемесячно

Хочу открыть Подробнее

5,00 % процентная
ставка

∞ срок
не ограничен

от 0 ₽ минимальная
сумма

Заявка на вклад

Произошла ошибка при отправке формы. Попробуйте снова.

Заявка отправлена

Скоро перезвоним вам и уточним детали заявки.

Также для вас есть новые предложения:

Выгодно

Кредит на любые цели

Ставка от 5,5%. В рейтинге лучших кредитов по версии Выберу.ру

NEW

Кредитная карта привилегий

120 + 120 дней без % на покупки и снятие наличных

Вы находитесь:

Открыть вклад в банке ЗЕНИТ

Понравилась страница?

Благодарим за Ваш отзыв!

Наверх

Что такое накопительный счёт? – портал Вашифинансы.рф

Наталья Шумакова

Что такое накопительный счёт?

09.09.2020

Независимый финансовый эксперт Наталья Шумакова рассказала, чем накопительный счет отличается от обычного вклада и какие условия нужно учитывать при выборе этого инструмента.

Одновременно хранить деньги в надёжном банке, получать проценты и иметь доступ к своим накоплениям в любой момент – выгодный вариант, когда вы планируете крупную покупку, погашаете кредит или регулярно переводите определенную сумму родственникам. А разве так бывает?

Такие возможности предоставит накопительный счёт в банке. Он очень похож на привычный депозит, но имеет ряд отличий.

Что такое накопительный счёт?

Это особый вклад в банке, который позволяет вкладчику получать и процентный доход к своим накоплениям, и снимать часть вклада до минимальной суммы. Он представляет собой нечто среднее между банковским депозитом и банковской картой.

Основные отличия накопительного счёта от банковского депозита:

1. Депозит имеет заранее оговоренный срок, в течение которого нельзя снять деньги без потери процентов.

   Накопительный счёт позволяет использоваться накопления в режиме 24/7 без последствий.

2. Процентная ставка по депозиту обычно является фиксированной. Ставку по накопительному счёту банк может менять без согласования с вами. Кроме того, стоит помнить, что процентная ставка по накопительному счету, как правило на 1-2 процентных пунктах ниже ставки по вкладу в том же банке.

3. Пополнять накопительный счёт можно в любое время с помощью онлайн-банка. А вот депозит может быть как пополняемым, как и непополняемым – все зависит от условий договора.

Плюсы накопительного счёта:

1. Помогает формировать накопления. Многие используют счёт в качестве копилки: производят периодические отчисления с заработной платы или переводят зарплату полностью на накопительный счёт и возвращают часть, необходимую для покрытия ежемесячных расходов обратно на карту.

   Поэтому такие счета в банках часто носят названия «Накопилка», «Кубышка», «Турбо», «Копи легко».

2. Защищает деньги от карточных мошенников. Сбережения, сохраненные на накопительном счете, недоступны мошенникам, которые с помощью приёмов социальной инженерии могут завладеть реквизитами банковской карты. Доступ к карте не открывает автоматически доступ к деньгам на накопительном счёте.

3. Дисциплинирует в погашении кредита. Удобно использовать отдельный накопительный счёт для перечисления суммы ежемесячного платежа по кредитным обязательствам. Всегда видно, есть ли необходимая сумма на счёте или нет. Кроме того, удобно настроить автоплатеж на погашение непосредственно с накопительного счёта.

4. Обеспечивает выгодный перевод денег другим клиентам внутри банка. Например, если вкладчик помогает финансово родителям или детям, которые находятся в другом регионе. Можно открыть отдельный счёт, чтобы сразу после перечисления зарплаты откладывать необходимую сумму.

5. Помогает размещать деньги, если нет понимания, когда они понадобятся. Например, вы хотите купить квартиру и ищите подходящий вариант, а значит, деньги могут потребоваться в любой момент. Хранить их дома невыгодно и небезопасно, а вот на накопительном счете это гораздо удобнее: вы можете получить дополнительный доход. В краткосрочном периоде времени (до трёх месяцев) накопительный счёт даже выгоднее банковского депозита, так как позволяет снять деньги без потери процентного дохода. На более длинном горизонте выгоднее воспользоваться депозитом, доход вкладчика по процентам будет выше.

Минусы накопительного счёта:

1. Высокая ставка в качестве рекламы. Банки могут анонсировать процентную ставку по накопительному счёту даже выше, чем по депозиту того же банка. Однако тариф счёта может быть устроен значительно сложнее, и начисление процентов может зависеть от целого ряда параметров. Например, от суммы остатка на счёте, от срока его размещения или от максимальной суммы, на которую начисляются проценты.

2. Банк может изменить условия по счету в одностороннем порядке, в том числе снизить ставку сразу на несколько процентов. Хотя, в зависимости от финансовой ситуации, может произойти и увеличение. Поэтому вкладчик не может быть уверен в получении заранее оговоренного дохода в течение длительного периода времени.

3. Банки могут предусмотреть процент для снятия наличных денег с накопительного счёта.

4. Банки могут начислять процентный доход только на сумму, которая находилась на счёте весь месяц. Например, если вкладчик снял деньги 29 числа, то проценты за этот месяц он теряет.

Некоторые пользователи банковских услуг предпочитают хранить средства на карте, на которую начисляется процент на остаток. Такой вариант также обладает как преимуществами (начислением процентов, легким доступом к деньгам), так и минусами накопительного счета (возможность изменения условий в одностороннем порядке). Но хранение денег на карте может принести дополнительные сложности. Например, если данные карты будут скомпрометированы, мошенники могут снять всю сумму накоплений. Но даже и так есть риск незаметно для самого себя потратить всю сумму, лежащую на карте. Проблема заключается в слишком простом доступе к деньгам: чтобы заплатить картой, не нужно прилагать усилия, а вот накопительный счет как минимум потребует определенных действий, чтобы перевести средства на счет карты.

Накопительный счёт – это гибкий, удобный и выгодный инструмент для короткого периода времени, который позволяет грамотно планировать и распределять ежемесячные финансовые потоки, открывать отдельный счета под конкретные цели, накапливать сбережения в автоматическом режиме. Но вот крупные суммы не стоит держать на накопительном счёте свыше трёх-шести месяцев.

7 мест для хранения денег

Недоверие к банкам и другим финансовым учреждениям побуждает более напуганных людей искать альтернативные места для размещения своих капиталов. Другие, возможно, избегают банков из принципа, учитывая их участие в безрассудном кредитовании, которое привело к лопанию пузыря на рынке жилья и спровоцировало Великую рецессию.

Конечно, после прошлогодней дикой волатильности фондового рынка банки стали выглядеть спокойнее. Но все же стоит посмотреть на эти семь альтернатив. Один, в частности, считается самым безопасным местом для хранения наличных.

Ключевые выводы

• Защита депозитов FDIC делает банки привлекательными в трудные времена, но есть и альтернативные места для вложения денег.
• Федеральные облигации считаются очень надежными, но имеют очень низкую доходность.
• Недвижимость может приносить доход, но может быть рискованной.
• Драгоценные металлы, особенно золото, являются альтернативой акциям и облигациям.
• Роскошные активы осязаемы, но отстают от доходности фондового рынка.
• Спрятанные деньги ненадежны и со временем теряют ценность из-за инфляции.
• Еще одним местом для вложения денег являются предприятия, в том числе фермы.
• Криптовалюта — это новая альтернатива, но она сопряжена со своими рисками.

Куда банки вкладывают свои деньги?

Банки предлагают своим клиентам безопасное место для хранения наличных за умеренную процентную ставку. В свою очередь, банки инвестируют эти деньги, стремясь получить более высокую прибыль. Прежде всего, они ссужают его предприятиям и потребителям в виде кредитов, получая прибыль от процентных платежей. Они также зарабатывают деньги на комиссионных, которые они взимают со своих клиентов за различные услуги.

Кроме того, банки инвестируют часть своих денег непосредственно в такие активы, как недвижимость, облигации и акции.

Обратите внимание, что современные банковские гиганты имеют инвестиционно-банковские подразделения, а также коммерческие банковские услуги. Это целый отдельный поток доходов, который включает управление финансами и консультационные услуги для корпораций и состоятельных людей.

Зачем хранить деньги вне банка?

На веб-сайте Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) говорится, что «ни один вкладчик не потерял ни копейки застрахованных депозитов с тех пор, как FDIC была создана в 1933». Но страховка FDIC покрывает только «250 000 долларов на вкладчика, на банк, застрахованный FDIC, на категорию собственности». Это относится как к первоначальной основной сумме, так и к любым полученным процентам.

Между тем, инвестиции в индекс S&P 500 за последние 60 лет принесли в среднем около 8% прибыли. Но долгосрочный рекорд стабильной доходности на фондовых рынках усеян спадами, которые подрывают доверие некоторых инвесторов. Например, в 2018 году большинство фондовых индексов упали на 4-6% в целом. Это был худший показатель за 10 лет, пока мы не добрались до падения рынка, вызванного экономическим кризисом.

Если вы все еще ищете альтернативные места для хранения денег, вот семь вариантов:

Инвестиции в акции и облигации не покрываются FDIC.

1. Федеральные облигации

Казначейство США и Федеральная резервная система были бы более чем счастливы получить ваши средства и выпустить вам взамен ценные бумаги, причем очень безопасные. Государственная облигация США до сих пор квалифицируется в большинстве учебников как безрисковая ценная бумага.

К сожалению, многие люди и учреждения уже знают об этом и вышли на рынок облигаций раньше вас, который в это кризисное время предлагает ставки по облигациям на очень низком уровне. 9 апреля, 2020 г. доходность 10-летних казначейских облигаций составила 0,73%, что является историческим минимумом. Если низкие ставки вас не пугают, государственные облигации — одно из самых надежных мест для хранения наличных.

2. Недвижимость

В неспокойные времена для банков и фондового рынка привлекательность инвестиций в недвижимость может быть очень велика. Станьте помещиком. Внесите часть своего основного долга в собственность, немного отремонтируйте ее, сдайте в аренду, и пусть ваши арендаторы погасят ипотеку. Или, если вы заинтересованы в более краткосрочной возможности и у вас больше опыта, возможно, попробуйте продать дома.

Если все сделано правильно, недвижимость может иметь огромный финансовый потенциал. Тем не менее, это также может быть рискованным и иногда непостоянным вложением. Правда, инвестиции в жилую и диверсифицированную недвижимость за последние 20 лет приносили в среднем около 10% прибыли, что немного лучше, чем у S&P 500 за тот же период. Но недвижимость также может быть ненадежной инвестицией, особенно в краткосрочной перспективе.

Крайним примером является пузырь на рынке жилья, который лопнул и привел к Великой рецессии. Глобальный экономический спад, начавшийся в 2007 году, привел к тому, что миллионы людей потеряли работу и дома, что привело к краху рынка жилья.

Неясно, как текущая экономическая ситуация в конечном итоге повлияет на стоимость недвижимости. Огромный удар по экономике и занятости, скорее всего, ограничит способность покупателя находить наличные деньги и желание с ними расстаться.

С другой стороны, продавцы, которым действительно нужно продать, могут согласиться на более низкие цены. А переезды из-за того, что люди начали работать из дома, оставив тесное дорогое жилье в центре города, помогли пригородным и пригородным районам в некоторых частях страны и снизили стоимость в некоторых городах.

3. Драгоценные металлы

Один из сценариев конца света, при котором финансовые рынки перестают функционировать, предполагает, что золото, серебро и другие металлы, такие как платина или медь, сохранят свою стоимость, если не подорожают.

Вероятность того, что вам придется вернуться к бартерной системе с физическими товарами, минимальна, но может иметь смысл держать определенный процент ваших активов в этой форме. Во-первых, драгоценные металлы исторически обеспечивали низкую или отрицательную корреляцию с другими классами активов, такими как акции и облигации, то есть, когда эти инвестиции идут на спад, металлы вряд ли последуют за ними, по крайней мере, очень далеко, и могут даже вырасти в цене. .

4. Предметы роскоши

Эта категория материальных активов включает в себя изобразительное искусство, автомобили, часы, бриллианты и другие драгоценности, а также почти все, что считается предметом коллекционирования. В их пользу то, что это объекты, которые можно потрогать и увидеть, по сравнению с выпиской по банковскому счету, для сбора которой может потребоваться время, если финансовое учреждение, в котором она размещалась, перестанет существовать.

Тем не менее, роскошные инвестиции вряд ли являются верной ставкой. Хотя данные об их исторической доходности неуловимы, обычно считается, что они имеют запаздывающую доходность фондового рынка, хотя у них есть периоды быстрого роста из-за сильных показателей финансового рынка или периодов популярности, что увеличивает базовый спрос и, как следствие, цены.

5. Деньги, спрятанные

Хотя засовывание денег под матрас стало клише, это, несомненно, держит ваши средства под рукой, если не обязательно в безопасности. Вы могли бы, конечно, также спрятать свои активы в банковской ячейке или сейфе.

Опять же, этот метод, вероятно, подходит только для сценария конца света или во времена краткосрочного кризиса ликвидности. Даже в этом случае держите лишь небольшую заначку, не в последнюю очередь потому, что инфляция неуклонно снижает стоимость валюты с течением времени. При дефляции, конечно, все наоборот.

Fast Fact

Денежные средства, хранящиеся в сейфе, не застрахованы.

6. В бизнесе, возможно, на ферме?

Покупка бизнеса может обеспечить возврат ваших инвестиций, при условии, конечно, что предприятие приносит прибыль. Конечно, в очень плохие времена страдает и бизнес. Ферма может быть особенно ощутимым бизнесом, если не надежно прибыльным.

Вам также не обязательно пачкать руки; с так называемой инвестиционной фермой вы нанимаете персонал для выполнения реальных сельскохозяйственных операций. Владение сельскохозяйственными угодьями также хорошо сочетается с мышлением выживания, поскольку земля может производить пищу на случай глобального бедствия или краха мировой финансовой системы.

7. Криптовалюта

Криптовалюты — еще один альтернативный вариант инвестирования. Есть несколько вариантов; Биткойн просто самый известный. Так называемые «криптовалюты» предлагают индивидуальным инвесторам уникальную возможность освоить то, что все еще является новой технологией.

Конечно, это также возможность с высоким риском и высокой прибылью. Например, взлетев до стратосферных высот, биткойн потерял около трех четвертей своей стоимости в 2018 году. Не следует вкладывать много или вообще никаких средств в криптовалюту, на которую вы будете полагаться в своем будущем. Тем не менее, большинство аналитиков считают, что эти альтернативные валюты никуда не денутся, и смелые инвесторы могут захотеть сделать ставку на случай крупного успеха с одной из них.

Итог

Несмотря на то, что краху субстандартного ипотечного кредитования уже более десяти лет, в наши дни на финансовую индустрию по-прежнему смотрят с некоторым подозрением, по крайней мере, некоторые скептики. И фондовый рынок может вызывать не меньшую озабоченность у таких людей, особенно в связи с беспрецедентной продолжающейся волатильностью, которую испытали рынки.

Для особо осторожных вышеперечисленные альтернативы традиционному банку или акциям могут иметь смысл, по крайней мере, в процентах от собственного капитала. Но, учитывая их риск, ни один из них не должен быть слишком большим компонентом ваших инвестиций.

Куда положить деньги, если они понадобятся вам через год?

Инвестирование — важная часть управления капиталом. Это может быть действенным способом разбогатеть, комфортно выйти на пенсию и помочь вам быстрее достичь любых других финансовых целей. Но когда дело доходит до целей, которые находятся в самом ближайшем будущем — например, через год или меньше — вы можете пересмотреть вопрос об инвестировании этих денег.

По словам Прии Малани, основателя и генерального директора Stash Wealth, вам не следует вкладывать свои деньги, если они вам понадобятся через год.

«Почти все, кроме сберегательных счетов, счетов денежного рынка, казначейских векселей и депозитных сертификатов, сопряжено с риском», — объяснила она. «Акции, взаимные фонды, облигации и недвижимость сопряжены с различными уровнями риска. Риск не означает, что это плохо, но вы не хотите рисковать, если у вас нет времени пережить взлеты и падения».

Время — один из важнейших элементов инвестирования. Чем дольше вы остаетесь инвестировать, тем больше ваши деньги могут расти, и одного года просто недостаточно, чтобы максимизировать рост ваших денег. На самом деле, у нас был специалист по финансовому планированию, который обработал цифры, чтобы помочь нам выяснить, сколько денег 30-летние должны инвестировать каждый месяц, чтобы стать миллионером, если они будут инвестировать в течение 35 лет — им нужно будет инвестировать всего 370 долларов. в месяц в агрессивном портфеле (при условии 9% дохода), чтобы стать миллионером за такой долгий период времени.

«С роскошью времени вы можете иметь терпение, чтобы переждать инвестиции, которые убыточны, пока они не принесут вам деньги», — сказал Малани. «То, что инвестиции теряют деньги сегодня, не означает, что так будет всегда».

Где хранить деньги в краткосрочной перспективе

Вместо того, чтобы вкладывать деньги, Малани рекомендует хранить их на высокодоходном сберегательном счете, если вам понадобятся наличные через год.

Высокодоходные сберегательные счета отличаются от традиционных сберегательных счетов тем, что они вознаграждают вас более высокой процентной ставкой, позволяя вашим деньгам расти еще быстрее, пока они находятся на вашем счете, даже если вы на самом деле не делаете дополнительных взносов. Конечно, вы не будете зарабатывать сотни долларов в виде процентов каждый месяц, но это намного лучше, чем копейки процентов, которые вы получаете через традиционный сберегательный счет.

А когда вы храните деньги на высокодоходном сберегательном счете, вам не придется беспокоиться о необходимости снятия средств во время падения рынка, когда вы потенциально можете потерять деньги. Существует множество различных высокодоходных сберегательных счетов, но компания Select назвала высокодоходный онлайн-сберегательный счет Marcus by Goldman Sachs лучшим общим счетом, а высокодоходный онлайн-сберегательный счет Vio Bank — лучшим счетом для получения более высокой процентной ставки на ваш баланс. .

Другим последствием инвестирования краткосрочных денег является налоговый счет, который неизбежно последует после того, как вы продадите актив, в который вы инвестировали. долг будет зависеть от того, как долго вы держали этот конкретный актив.

Если вы продаете актив более чем через год после его покупки, вы будете платить долгосрочный налог на прирост капитала, ставка которого будет составлять 0%, 15% или 20%, в зависимости от вашего налогооблагаемого дохода или статуса подачи. Однако для большинства людей долгосрочная ставка налога на прирост капитала ниже, чем их обычная ставка подоходного налога.

Однако, если вы продадите актив менее чем через год после его покупки, вы будете платить краткосрочный налог на прирост капитала, который эквивалентен вашей обычной ставке подоходного налога. В зависимости от вашей налоговой категории это может означать, что вам придется платить гораздо более высокую ставку налога, до 37%. Когда вы инвестируете свои деньги, часто разумно убедиться, что вам не нужно будет продавать свои инвестиции в течение года, чтобы у них было больше времени для роста и экономии на вашем налоговом счете.

Итог

Хотя может показаться заманчивым вложить свои деньги, чтобы ускорить их рост для достижения краткосрочных целей, это, как правило, рискованный шаг, поскольку вы не дадите себе достаточно времени, чтобы переждать любые огромные падения (и возможные убытки) на рынке. И с надвигающимся налоговым счетом каждый раз, когда вы продаете инвестиции, лучше просто хранить деньги на высокодоходном сберегательном счете, если они вам понадобятся через год.

Подробнее

Информация о высокодоходном онлайн-сберегательном счете Vio Bank и высокодоходном онлайн-сберегательном счете Marcus by Goldman Sachs была собрана компанией Select независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Vio Bank является подразделением MidFirst Bank, члена FDIC.

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.