Формула расчета процентов по кредиту: Формула расчета процентов и платежа по кредиту

Формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 7 мин. Опубликовано 6 августа, 2019

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

• Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
• Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

[offerIp]

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

• Тело кредита или основной долг;
• Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

• ВД = ПСК/СК, где
• ВД – выплата основного долга;
• ПСК – первоначальная сумма кредита;
• СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

• СНП = ООД х ПГС / 12, где
• СНП – начисленные проценты по кредиту;
• ООД – остаток основного долга на момент расчета;
• ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

• СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
• СНП – сумма начисленных процентов;
• ООД – остаток основного долга на момент расчета;
• ПГС – годовая процентная ставка;
• КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

• Тела кредита (основного долга).
• Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

• РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
• РАП – сумма платежа;
• ПСК – первоначальная сумма кредита;
• ПГС – годовая процентная ставка;
• СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

1. Сумма основного долга.
2. Страховой платеж.
3. Проценты, начисленные на тело кредита.
4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.

 

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи. Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

Как банки считают проценты: аннуитет и дифференцированный:

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

Калькулятор онлайн — Калькулятор процентов. Кредитный калькулятор

Обнаружено что не загрузились некоторые скрипты, необходимые для решения этой задачи, и программа может не работать.
Возможно у вас включен AdBlock.
В этом случае отключите его и обновите страницу.

Понятие о проценте

Проценты — одно из понятий прикладной математики, которые часто встречаются в повседневной жизни. Так, часто можно прочитать или услышать, что, например, в выборах приняли участие 56,3% избирателей, рейтинг победителя конкурса равен 74%, промышленное производство увеличилось на 3,2%, банк начисляет 8% годовых, молоко содержит 1,5% жира, ткань содержит 100% хлопка и т.д. Ясно, что понимание такой информации необходимо в современном обществе.

Одним процентом от любой величины — денежной суммы, числа учащихся школы и т.д. — называется одна сотая ее часть. Обозначается процент знаком %, Таким образом,
1% — это 0,01, или \( \frac{1}{100} \) часть величины

Приведем примеры:
— 1% от минимальной заработной платы 2300 р. (сентябрь 2007 г.) — это 2300/100 = 23 рубля;
— 1% от населения России, равного примерно 145 млн. человек (2007 г.), — это 1,45 млн. человек;
— 3%-я концентрация раствора соли — это 3 г соли в 100 г раствора (напомним, что концентрация раствора — это часть, которую составляет масса растворенного вещества от массы всего раствора).

Понятно, что вся рассматриваемая величина составляет 100 сотых, или 100% от самой себя. Поэтому, например, надпись на этикетке «хлопок 100%» означает, что ткань состоит из чистого хлопка, а стопроцентная успеваемость означает, что в классе нет неуспевающих учеников.

Слово «процент» происходит от латинского pro centum, означающего «от сотни» или «на 100». Это словосочетание можно встретить и в современной речи. Например, говорят: «Из каждых 100 участников лотереи 7 участников получили призы». Если понимать это выражение буквально, то это утверждение, разумеется, неверно: ясно, что можно выбрать 100 человек, участвующих в лотерее и не получивших призы. В действительности точный смысл этого выражения состоит в том, что призы получили 7% участников лотереи, и именно такое понимание соответствует происхождению слова «процент»: 7% — это 7 из 100, 7 человек из 100 человек.

Знак «%» получил распространение в конце XVII века. В 1685 году в Париже была издана книга «Руководство по коммерческой арифметике» Матье де ла Порта. В одном месте речь шла о процентах, которые тогда обозначали «cto» (сокращенно от cento). Однако наборщик принял это «с/о» за дробь и напечатал «%». Так из-за опечатки этот знак вошел в обиход.

Любое число процентов можно записать в виде десятичной дроби, выражающей часть величины.

Чтобы выразить проценты числом, нужно количество процентов разделить на 100. Например:

\( 58\% = \frac{58}{100} = 0,58; \;\;\; 4,5\% = \frac{4,5}{100} = 0,045; \;\;\; 200\% = \frac{200}{100} = 2 \)

Для обратного перехода выполняется обратное действие. Таким образом, чтобы выразить число в процентах, надо его умножить на 100:

\( 0,58 = (0,58 \cdot 100)\% = 58\% \) \( 0,045 = (0,045 \cdot 100)\% = 4,5\% \)

В практической жизни полезно понимать связь между простейшими значениями процентов и соответствующими дробями: половина — 50%, четверть — 25%, три четверти — 75%, пятая часть — 20%, три пятых — 60% и т.д.

Полезно также понимать разные формы выражения одного и того же изменения величины, сформулированные без процентов и с помощью процентов. Например, в сообщениях «Минимальная заработная плата повышена с февраля на 50%» и «Минимальная заработная плата повышена с февраля в 1,5 раз» говорится об одном и том же. Точно так же увеличить в 2 раза — это значит увеличить на 100%, увеличить в 3 раза — это значит увеличить на 200%, уменьшить в 2 раза — это значит уменьшить на 50%.

Аналогично
— увеличить на 300% — это значит увеличить в 4 раза,
— уменьшить на 80% — это значит уменьшить в 5 раз.

Задачи на проценты

Поскольку проценты можно выразить дробями, то задачи на проценты являются, по существу, теми же задачами на дроби. В простейших задачах на проценты некоторая величина а принимается за 100% («целое»), а ее часть b выражается числом p%.

В зависимости от того, что неизвестно — а, b или р, выделяются три типа задач на проценты. Эти задачи решаются так же, как и соответствующие задачи на дроби, но перед их решением число р% выражается дробью.

1. Нахождение процента от числа.
Чтобы найти \( \frac{p}{100} \) от a, надо a умножить на \( \frac{p}{100} \):

\( b = a \cdot \frac{p}{100} \)

Итак, чтобы найти р% от числа, надо это число умножить на дробь \( \frac{p}{100} \). Например, 20% от 45 кг равны 45 • 0,2 = 9 кг, а 118% от х равны 1,18x

2. Нахождение числа по его проценту.
Чтобы найти число по его части b, выраженной дробью \( \frac{p}{100} , \; (p \neq 0) \), надо b разделить на \( \frac{p}{100} \):
\( a = b : \frac{p}{100} \)

Таким образом, чтобы найти число по его части, составляющей р% этого числа, надо эту часть разделить на \( \frac{p}{100} \). Например, если 8% длины отрезка составляют 2,4 см, то длина всего отрезка равна 2,4:0,08 = 240:8 = 30 см.

3. Нахождение процентного отношения двух чисел.
Чтобы найти, сколько процентов число b составляет от а \( (a \neq 0) \), надо сначала узнать, какую часть b составляет от а, а затем эту часть выразить в процентах:

\( p = \frac{b}{a} \cdot 100\% \) Значит, чтобы узнать, сколько процентов первое число составляет от второго, надо первое число разделить на второе и результат умножить на 100.
Например, 9 г соли в растворе массой 180 г составляют \( \frac{9 \cdot 100}{180} = 5\% \) раствора.

Частное двух чисел, выраженное в процентах, называется процентным отношением этих чисел. Поэтому последнее правило называют правилом нахождения процентного отношения двух чисел.

Нетрудно заметить, что формулы

\( b = a \cdot \frac{p}{100}, \;\; a = b : \frac{p}{100}, \;\; p = \frac{b}{a} \cdot 100\% \;\; (a,b,p \neq 0 ) \) взаимосвязаны, а именно, две последние формулы получаются из первой, если выразить из нее значения a и p. Поэтому первую формулу считают основной и называют формулой процентов. Формула процентов объединяет все три типа задач на дроби, и, при желании, можно ею пользоваться, чтобы найти любую из неизвестных величин a, b и p.

Составные задачи на проценты решаются аналогично задачам на дроби.

Простой процентный рост

Когда человек не вносит своевременную плату за квартиру, на него налагается штраф, который называется «пеня» (от латинского роеnа — наказание). Так, если пеня составляет 0,1% от суммы квартплаты за каждый день просрочки, то, например, за 19 дней просрочки сумма составит 1,9% от суммы квартплаты. Поэтому вместе, скажем, с 1000 р. квартплаты человек должен будет внести пеню 1000 • 0,019 = 19 р., а всего 1019 р.

Ясно, что в разных городах и у разных людей квартплата, размер пени и время просрочки разные. Поэтому имеет смысл составить общую формулу квартплаты для неаккуратных плательщиков, применимую при любых обстоятельствах.

Пусть S — ежемесячная квартплата, пеня составляет р% квартплаты за каждый день просрочки, а n — число просроченных дней. Сумму, которую должен заплатить человек после n дней просрочки, обозначим S_n.
Тогда за n дней просрочки пеня составит рn% от S, или \( \frac{pn}{100}S \), а всего придется заплатить \( S + \frac{pn}{100}S = \left( 1+ \frac{pn}{100} \right) S \)

Таким образом:
\( S_n = \left( 1+ \frac{pn}{100} \right) S \)

Эта формула описывает многие конкретные ситуации и имеет специальное название: формула простого процентного роста.

Аналогичная формула получится, если некоторая величина уменьшается за данный период времени на определенное число процентов. Как и выше, нетрудно убедиться, что в этом случае
\( S_n = \left( 1- \frac{pn}{100} \right) S \)

Эта формула также называется формулой простого процентного роста, хотя заданная величина в действительности убывает. Рост в этом случае «отрицательный».

Сложный процентный рост

В банках России для некоторых видов вкладов (так называемых срочных вкладов, которые нельзя взять раньше, чем через определенный договором срок, например, через год) принята следующая система выплаты доходов: за первый год нахождения внесенной суммы на счете доход составляет, например, 10% от нее. В конце года вкладчик может забрать из банка вложенные деньги и заработанный доход - «проценты», как его обычно называют.

Если же вкладчик этого не сделал, то проценты присоединяются к начальному вкладу (капитализируются), и поэтому в конце следующего года 10% начисляются банком уже на новую, увеличенную сумму. Иначе говоря, при такой системе начисляются «проценты на проценты», или, как их обычно называют, сложные проценты.

Подсчитаем, сколько денег получит вкладчик через 3 года, если он положил на срочный счет в банк 1000 р. и ни разу в течение трех лет не будет брать деньги со счета.

10% от 1000 р. составляют 0,1 • 1000 = 100 р., следовательно, через год на его счете будет
1000 + 100 = 1100 (р.)

10% от новой суммы 1100 р. составляют 0,1 • 1100 = 110 р., следовательно, через 2 года на его счете будет

1100 + 110 = 1210 (р.)

10% от новой суммы 1210 р. составляют 0,1 • 1210 = 121 р., следовательно, через 3 года на его счете будет
1210 + 121 = 1331 (р.)

Нетрудно представить себе, сколько при таком непосредственном, «лобовом» подсчете понадобилось бы времени для нахождения суммы вклада через 20 лет. Между тем подсчет можно вести значительно проще.

А именно, через год начальная сумма увеличится на 10%, то есть составит 110% от начальной, или, другими словами, увеличится в 1,1 раза. В следующем году новая, уже увеличенная сумма тоже увеличится на те же 10%. Следовательно, через 2 года начальная сумма увеличится в 1,1 • 1,1 = 1,1² раз.

Еще через один год и эта сумма увеличится в 1,1 раза, так что начальная сумма увеличится в 1,1 • 1,1² = 1,1³ раз. При таком способе рассуждений получаем решение нашей задачи значительно более простое: 1,1

3 • 1000 = 1,331 • 1000 — 1331 (р.)

Решим теперь эту задачу в общем виде. Пусть банк начисляет доход в размере р% годовых, внесенная сумма равна S р., а сумма, которая будет на счете через n лет, равна S_n р.

Величина p% от S составляет \( \frac{p}{100}S \) р., и через год на счете окажется сумма
\( S_1 = S+ \frac{p}{100}S = \left( 1+ \frac{p}{100} \right)S \)
то есть начальная сумма увеличится в \( 1+ \frac{p}{100} \) раз.

За следующий год сумма S₁ увеличится во столько же раз, и поэтому через два года на счете будет сумма
\( S_2 = \left( 1+ \frac{p}{100} \right)S_1 = \left( 1+ \frac{p}{100} \right) \left( 1+ \frac{p}{100} \right)S = \left( 1+ \frac{p}{100} \right)^2 S \)

Аналогично \( S_3 = \left( 1+ \frac{p}{100} \right)^3 S \) и т.n S \)

Эту формулу называют формулой сложного процентного роста, или просто формулой сложных процентов.

методика и формулы расчета процентов и графика платежей

В последние годы аннуитетный способ погашения получил широкое распространение на российском рынке потребительского кредитования. Особенность данного метода расчетов заключается в том, что все платежи имеют одинаковую (равную) величину, а распределение суммы каждого платежа между телом кредита и начисленными процентами разное. В первой половине периода расчетов большая часть платежа направляется на погашение процентов, во второй половине соотношение выравнивается и только в последней трети срока распределение платежа смещается в пользу тела кредита.

Рассчитывается аннуитетный платеж на основании коэффициента аннуитета следующего вида:

K – коэффициент аннуитета;
i – процентная ставка за один период;
n – количество периодов.

Это классическая формула расчета и каждый банк использует свою методику разбития сроков погашения на периоды (в днях или месяцах), поэтому результаты расчетов при одинаковой ставке могут незначительно отличаться.

Размер платежа при аннуитетном способе погашения зависит от рассчитанного коэффициента аннуитета (К) и величины тела кредита и определяется следующим образом:

ТК – тело кредита (выданная сумма).
АП — аннуитетный платеж.

Далее, приведем наши математические формулы к практическому виду. Поскольку процентная ставка – годовая, а погашение кредита осуществляется ежемесячно, т.е. 12 раз в год, то формула для расчета аннуитетного платежа принимает следующий вид:

или

k — количество месяцев, в течение которых предполагается погашение кредита.

Как мы уже сказали ранее, сумма аннуитетного платежа распределяется на погашение тела кредита и начисленных процентов. Поскольку проценты начисляются ежемесячно на сумму остатка задолженности по кредиту, формула для их расчета имеет следующий вид:

СЗ – сумма задолженности по кредиту на момент расчета
СП – сумма процентов, начисленных за месяц

Таким образом, на погашение тела кредита приходится часть суммы аннуитетного платежа, уменьшенная на величину начисленных процентов.

Обычно банки используют в качестве временной базы именно 12 месяцев, однако некоторые финансовые учреждения производят расчеты, исходя из количества не месяцев, а дней в году (обычно 365 дней): тогда результат получается более точным.

С практическим применением данной методики можно ознакомиться на следующих примерах:

проверенные формулы — PaySpace Magazine

Перед тем, как взять кредит, убедитесь, что знаете, как будут начисляться проценты

Как рассчитать платежи по кредиту? Фото: www.elfinancierocr.com

Порой кредит – необходимая мера, без которой поправить финансовое состояние не представляется возможным. Задача потребителя — правильно оценить свои возможности и не усугубить ситуацию. Известно, что ежемесячная сумма выплат по займу не должна превышать 40% дохода. Как рассчитать платежи по кредиту на каждый месяц и проверить свои шансы успешно вернуть долг – читайте в обзоре PaySpace Magazine. Больше о кредитах в Украине читайте в нашем спецпроекте.

 

Виды выплат

Для начала нужно определиться, как вы хотите выплачивать кредит — равными долями на протяжении всего срока, или постепенно уменьшая сумму.  От этого будет будет зависеть, сколько денег придется отдавать ежемесячно и какой, в конечном счете, будет переплата.

Аннуитетный платеж – выплата кредита равными долями вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента выдачи займа. В этой модели проценты по кредиту рассчитываются сразу и выплачиваются вместе с телом займа на протяжении всего срока кредитования. При этом, первые месяцы заемщик выплачивает преимущественно проценты по кредиту. А погашение тела займа приходится на вторую половину срока кредитования.

По этой схеме размер первой выплаты равен последней. По сравнению с диффференцированной моделью, первый взнос будет немного меньше. Поэтому если вы ограничены в средствах, готовьтесь выбрать аннуитетную модель.

Дифференцированный платеж – выплата займа неравными частями за счет ежемесячного пересчета процентов исходя из остатка по телу кредиту. Дифференцированный платеж еще называют классическим или коммерческим займом. В этой модели выплат ежемесячная компенсация банку в первые месяцы будет выше, чем в аннуитетной модели. Но постепенно сумма будет сокращаться благодаря ежемесячному пересчету процентов. По мере погашения тела кредита процентные выплаты будут сокращаться.

 

Как быстро рассчитать выплаты по кредиту?

В зависимости от того, какой тип выплат вы выбрали, формула расчетов будет меняться. Самый наглядный способ посмотреть, чем отличаются аннуитетные и дифференцированные выплаты – воспользоваться калькулятором. Например, введя сумму, срок и процентную ставку кредита, можно узнать приблизительный объем ежемесячных выплат по разным моделям.

Калькулятор

 

Как рассчитать платежи по кредиту с помощью формулы

Ошибочно считать, что проценты по кредиту нужно просто прибавить к телу займа и разделить на 12 месяцев. На самом деле формула расчетов гораздо сложнее.

Формула аннуитетного платежа

где

А — размер ежемесячного платёжа по аннуитетной схеме

К — коэффициент

S — сумма кредита

Чтобы рассчтать коэфициент аннуитетного платежа, нужно пользоваться такой формулой:

i — процентная ставка по кредиту за месяц (годовая ставка в формате дроби/12),

n — количество месяцев, на которые разделен кредит

 

Формула дифференцированного платежа

D – размер ежемесячного платежа по дифференцированной схеме

b – основной ежемесячный платеж по телу кредита

p – начисленные на остаток проценты

Чтобы воспользоваться этой формулой, нужно вычислить показатели b и p:

b = S/N (расчет суммы ежемесячных выплат по телу кредита)

S – размер кредита

N – количество месяцев, на которые взят кредит

p = (S – (b*n))*P/12 (расчет процентов для каждого месяца с учетом погашения тела кредита)

S – размер кредита

b – ежемесячный платёж по телу кредита

n – количество прошедших месяцев

P – годовая процентная ставка по кредитy (переведенная в дробь, например, 0,32 при ставке 32%)

 

Погашая кредит, нужно помнить, что все расчеты ежемесячных платежей  являются предварительными. И нужны для того, чтобы узнать ориентировочную стоимость кредита. А точную сумму вы узнаете, только внеся последний платеж.  Ведь вы можете погасить займ быстрее, тогда и переплата по процентам будет ниже.

ВАМ ПОНРАВИТСЯ — Как и где взять кредит в Украине: ТОП-7 способов

расчет потребительского кредита, ежемесячных платежей и выплат по процентам займа – банк Промсвязьбанк

Получите и погашайте кредит там, где удобно вам! 

Теперь вы сможете получить потребительский  кредит наличными или внести ежемесячный платеж в любом офисе Промсвязьбанка – рядом с домом или по пути на работу. При этом совершенно не важно, в каком офисе вы подавали заявку на кредит.

Рассчитайте сумму ежемесячных платежей по потребительскому кредиту в зависимости от вашего дохода или от суммы кредитования.

Получите и погашайте кредит там, где удобно вам! Теперь вы сможете получить потребительский  кредит наличными или внести ежемесячный платеж в любом офисе Промсвязьбанка – рядом с домом или по пути на работу. При этом совершенно не важно, в каком офисе вы подавали заявку на кредит.

Давно мечтаете о путешествии или туристической поездке, но никак не получается накопить?
Квартира требует ремонта, но нет достаточной суммы на счету?
Хотите купить мебель или бытовую технику в рассрочку?
Не откладывайте жизнь на завтра! Потребительские кредиты от Промсвязьбанка помогут вам реализовать свои мечты, позаботиться о будущем уже сейчас. Выгодные условия, отсутствие скрытых комиссий, удобное погашение – из года в год мы стараемся сделать наши услуги кредитования максимально комфортными и прозрачными для вас.
Потребительский кредит наличными — один из самых популярных видов краткосрочного кредитования населения. Вы можете получить денежный займ на любые цели:

• дорогостоящие крупные покупки;
• обучение;
• медицинское обслуживание;
• отдых и туристические поездки;
• ремонт, строительные работы и пр.

Преимущества кредитных программ в Промсвязьбанке:

• ежегодное снижение ставки по кредиту в случае безупречного погашения.
• кредиты наличными по льготной (сниженной) процентной ставке для постоянных клиентов.
• выгодные условия кредитования для вкладчиков банка.
• возможность оформить кредит за 30 минут, представив всего лишь 2 документа.
• возможность «уйти на кредитные каникулы» и отсрочить 2 платежа.

Кроме того, для держателей наших зарплатных карт и сотрудников аккредитованных компаний разработана упрощенная процедура получения кредита и льготные условия. 
Получить подробную консультацию по продуктам у сотрудников банка можно по телефону 8-800-555-20-20 (звонок по России бесплатный) или Позвонив онлайн с сайта.

Калькулятор кредита на неотложные нужды

Если вы планируете оформить кредит, то имеет смысл использовать калькуляторы на сайтах тех банков, предложения которых вы рассматриваете. При создании таких расчетных форм кредитно-финансовые организации учитывают действующие условия предоставления кредитов, что удобно для потенциальных заемщиков.

Чем полезен калькулятор кредита на неотложные нужды

Стоит сразу оговориться, что любой расчет на калькуляторе будет приблизительным. Решение по кредитной заявке всегда принимается индивидуально, при этом банк учитывает множество факторов:

• является ли заемщик постоянным клиентом банка и имеет ли в нем положительную историю сотрудничества;
• уровень доходов и расходов заемщика;
• имеется ли у заемщика имущество и будет ли оно предоставляться в залог;
• есть ли у заемщика несовершеннолетние дети;
• и многое другое.

Все эти аспекты, как правило, не закладываются в формулы расчетов на калькуляторе. В нем учитывают только основные условия кредитования. Однако даже в такой ситуации калькулятор кредита на неотложные нужды поможет определить приемлемый срок кредитования с учетом размера ежемесячного платежа. Также вы можете прикинуть, на какую сумму кредитования можно рассчитывать, ориентируясь на платеж, который ежемесячно можете вносить в счет погашения долга.

Как пользоваться калькулятором

Если вы точно знаете, сколько необходимо взять в кредит, то можете рассчитать срок кредитования и удобный размер платежа. Внесите в калькулятор кредита на неотложные нужды требуемую сумму, а затем укажите примерный срок. Алгоритм сервиса определит возможную процентную ставку и размер платежа. Если платеж окажется слишком большим, можно увеличить срок, если слишком несущественным — сократить. Таким образом, применяя разные параметры, можно подобрать оптимальный для себя вариант.

Считается, что размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать половину среднемесячного дохода заемщика, а еще лучше — быть на уровне 30—40%. Тогда, ориентируясь на максимально посильный для вас размер платежа, а также регулируя срок и сумму, вы можете использовать калькулятор кредита на неотложные нужды, чтобы прикинуть, сколько возможно взять в долг у банка. Конечно, максимальную сумму банк сможет выдать, если при этом будут соблюдены другие требования кредитной программы.

Если вы рассматриваете вариант кредитования в Банке ЗЕНИТ, то на нашем сайте в разделах «Кредиты» и «Ипотека» вы найдете простые и удобные кредитные калькуляторы.

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить / Хабр

Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.

Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.
При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:

Исходя из этого:

1. Сумма ежемесячно начисляемых процентов самая большая в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга. По мере его снижения снижаются и проценты.
2. Сумма процентов “скачет” от месяца к месяцу, потому что зависит от количества дней в месяце.
3. Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи.
4. При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный.

Приведу расчёты по каждому пункту.

1. Самые большие проценты в начале

Начало срока

Конец срока

2. Сумма процентов зависит от количества дней в месяце

За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.

3. Переплата одинакова при разных начальных сроках

Посчитаем 3 варианта.

1. Ипотека на 7 лет.
2. Ипотека на 15 лет.
3. Ипотека на 15 лет с досрочными погашениями.

Вариант 1

Вариант 2

Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.

Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.

Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока

Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:

Вариант 3

Сравнительная таблица

4. Одинаково выгодно вносить досрочное погашение с сокращением срока и платежа

В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.

Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа

Сравнительная таблица

Основной вывод такой — размер переплаты определяется исключительно размером ежемесячного платежа (обязательной части+досрочного погашения), а не изначальным сроком кредита, типом досрочного погашения и т.д., поскольку ежемесячно начисляемые проценты зависят только от остатка основного долга. Моя тактика — лучше немного подстраховаться, взяв на больший срок и гасить с уменьшением платежа, но каждый месяц вносить досрочно. Морально легче, а переплата такая же.

Как рассчитать проценты по кредиту

Когда вы занимаете деньги, кредитор попросит вас вернуть эти средства с течением времени. Но банки ожидают, что им будут платить за свои услуги и за риск, который они берут на себя при ссуде денег. Это означает, что вы не просто вернете деньги, которые взяли взаймы. Вы вернете ссуду плюс дополнительную сумму, известную как проценты.

Проценты — это один из основных способов получения прибыли кредиторами, банками и эмитентами кредитных карт. Вот как работают проценты и как рассчитать стоимость заимствования денег.

Что такое проценты по кредиту?

Проценты — это цена, которую вы платите, чтобы занять деньги у кого-то еще. Если вы возьмете личную ссуду в размере 20 000 долларов, вы можете заплатить кредитору в общей сложности почти 23 000 долларов в течение следующих пяти лет. Эти дополнительные 3000 долларов — это проценты.

По мере того, как вы погашаете ссуду с течением времени, часть каждого платежа идет на сумму, которую вы взяли в долг (которая является основной суммой), а другая часть идет на процентные расходы. Начисляемые проценты по кредиту зависят от вашей кредитной истории, дохода, суммы ссуды, условий ссуды и текущей суммы долга.

Как рассчитать проценты по кредиту

Чтобы максимизировать прибыль, кредиторы используют разные подходы к начислению процентов. Подсчет процентов по кредиту может быть трудным, поскольку некоторые виды процентов требуют немного больше математики.

Простые проценты

Если кредитор использует метод простых процентов, легко рассчитать проценты по ссуде, если у вас есть правильная информация. Соберите такую ​​информацию, как основная сумма кредита, процентная ставка и общее количество месяцев или лет, в течение которых вы будете платить по ссуде.Вы можете столкнуться с простым процентом по краткосрочным кредитам. Однако способ взимания процентов у большинства банков и кредиторов более сложен.

Орли Фридман / Bankrate

Погашение ссуд

Многие кредиторы взимают проценты на основе графика погашения. Студенческие ссуды, ипотека и автокредиты часто попадают в эту категорию. Ежемесячный платеж по этим типам ссуд остается фиксированным, и ссуда выплачивается с течением времени равными частями, но то, как кредитор применяет платежи, которые вы производите к остатку ссуды, со временем меняется.

При погашении ссуд первоначальные платежи обычно связаны с высокими процентами, что означает, что меньшая часть денег, которые вы платите каждый месяц, идет на выплату основной суммы ссуды.

Однако по прошествии времени и приближении даты выплаты ссуды все меняется. Ближе к концу срока кредита кредитор перечисляет большую часть ваших ежемесячных платежей на ваш основной баланс и меньшую часть — на процентные платежи.

Орли Фридман / Bankrate

Вот пример того, как амортизируется годовой индивидуальный заем на 5000 долларов с фиксированной процентной ставкой 6 процентов:

Дата платежа	Платеж	Принципал	Проценты	Итого выплаченные проценты	Остаток
5/2021	$ 430.33	$ 405,33	25,00 $	25,00 $	$ 4 594,67
6/2021	$ 430,33	$ 407,36	$ 22.97	$ 47.97	4 187,31 долл. США
7/2021	$ 430,33	$ 409,40	$ 20.94	$ 68.91	$ 3 777,91
8/2021	$ 430,33	$ 411,44	$ 18,89	$ 87,80	3366 долл. США.47
9/2021	$ 430,33	$ 413,50	$ 16,83	$ 104.63	$ 2 952,97
10/2021	$ 430,33	$ 415,57	$ 14,76	$ 119,40	$ 2 537,40
11/2021	$ 430,33	$ 417,65	$ 12,69	$ 132,08	2119,76 долл. США
12/2021	$ 430,33	419 долларов.73	$ 10,60	$ 142,68	$ 1,700,03
1/2022	$ 430,33	$ 421,83	$ 8,50	$ 151,18	$ 1 278,19
2/2022	$ 430,33	$ 423.94	$ 6.39	$ 157,57	$ 854,25
3/2022	$ 430,33	426,06 долл. США	$ 4,27	$ 161,84	428,19 долл. США
4/2022	$ 430.33	428,19 долл. США	$ 2,14	$ 163,99	$ 0

Факторы, которые могут повлиять на размер выплачиваемых вами процентов

Существует множество факторов, которые могут повлиять на размер процентов, которые вы платите за финансирование. Вот некоторые из основных переменных, которые могут повлиять на то, сколько вы будете платить в течение срока ссуды.

Сумма займа

Сумма займа (основная сумма займа) имеет большое влияние на размер процентов, которые вы платите кредитору.Чем больше денег вы занимаетесь, тем больше будете платить проценты.

«В отношении более крупных кредитов кредитор принимает на себя больший риск. Следовательно, кредитор стремится к более высокой прибыли », — говорит Джефф Аревало, эксперт по финансовому благополучию GreenPath Financial Wellness.

Если вы заимствуете 20 000 долларов на пять лет под 5-процентную ставку, вы заплатите 2645,48 долларов в виде процентов по амортизированному графику. Если вы оставите все остальные факторы кредита такими же (например, ставку, срок и тип процентов), но увеличите сумму кредита до 30 000 долларов, то проценты, которые вы выплачиваете в течение пяти лет, увеличатся до 3968 долларов.22.

Вывод: Не занимайте больше, чем нужно. Сначала просчитайте цифры и определите, сколько именно денег вам действительно нужно.

Процентная ставка

Наряду с размером вашего кредита, ваша процентная ставка чрезвычайно важна, когда дело доходит до определения стоимости заимствования. Более низкие кредитные рейтинги обычно равны более высоким процентным ставкам.

Основываясь на предыдущем примере (20 000 долларов, пятилетний срок, амортизированные проценты), давайте сравним 5-процентную ссуду с 7-процентной ссудой.По 5-процентной ссуде общая стоимость процентов составляет 2645,48 долларов. Если процентная ставка увеличивается до 7 процентов, стоимость процентов возрастает до 3 761,44 доллара.

Вам также необходимо выяснить, имеет ли ваш кредит фиксированную процентную ставку или переменную процентную ставку. Если он переменный, ваши процентные расходы могут вырасти в течение срока кредита и повлиять на стоимость финансирования.

Вывод: Возможно, имеет смысл поработать над улучшением своего кредитного рейтинга, прежде чем брать деньги в долг, что может увеличить ваши шансы получить лучшую процентную ставку и меньше платить за ссуду.

Срок ссуды

Срок ссуды — это период времени, на который кредитор соглашается растянуть ваши платежи. Таким образом, если вы имеете право на пятилетний автокредит, срок вашего кредита составляет 60 месяцев. С другой стороны, ипотечные кредиты обычно выдаются на срок 15 или 30 лет.

Количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить взятые взаймы деньги, может существенно повлиять на ваши процентные расходы.

Более короткие сроки ссуды обычно требуют более высоких ежемесячных платежей, но вы также будете нести меньшие проценты, потому что вы минимизируете сроки погашения.Более длительные сроки займа могут уменьшить сумму, которую вам нужно платить каждый месяц, но поскольку вы растягиваете выплаты, выплачиваемые проценты со временем будут выше.

«Проблема с долгосрочными ссудами заключается в том, что они значительно увеличивают общую стоимость ссуды», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант Take Charge America, некоммерческого агентства по консультированию по кредитам и управлению долгом. «Долгосрочные займы — враг наращивания богатства».

Вывод: Обязательно просчитайте цифры заранее, выясните, сколько платежей вы можете позволить себе каждый месяц, и найдите срок кредита, который имеет смысл для вашего бюджета и общей долговой нагрузки.

График погашения

Частота платежей кредитору — еще один фактор, который следует учитывать при расчете процентов по ссуде. Большинство ссуд требуют ежемесячных платежей (хотя также существуют еженедельные или двухнедельные платежи, особенно при кредитовании бизнеса). Если вы решите производить платежи чаще, чем один раз в месяц, есть шанс сэкономить.

Чем чаще вы платите, тем быстрее уменьшается основная сумма кредита. Во многих случаях, например, когда кредитор взимает сложные проценты, дополнительные платежи могут значительно сэкономить.

«Если вы собираетесь производить дополнительные платежи каждый месяц, уточните у своего кредитора, действительно ли эти платежи идут на выплату основной суммы», — говорит Стив Секстон, финансовый консультант и генеральный директор Sexton Advisory Group. «Если ваш заем погашен, чем больше денег выплачивается для уменьшения основной суммы долга, тем меньше процентов вы будете платить».

Вывод: Не думайте, что вы можете вносить только разовый ежемесячный платеж по ссуде. Если вы хотите снизить общий процент, который вы платите за заем, рекомендуется производить платежи чаще, чем требуется.

Сумма погашения

Сумма погашения — это сумма в долларах, которую вы должны платить по ссуде каждый месяц.

Точно так же, как более частые выплаты по ссуде могут сэкономить вам деньги на процентах, выплата суммы, превышающей месячный минимум, также может привести к сбережению.

Вывод: Если вы думаете о добавлении денег к ежемесячному платежу по кредиту, спросите кредитора, будут ли дополнительные средства засчитаны в счет вашей основной суммы. Если да, то это может быть отличной стратегией для уменьшения вашего долга и уменьшения суммы процентов, которые вы платите.

Как получить лучшую процентную ставку по кредиту

Существуют различные способы повысить ваши шансы на получение наиболее выгодной процентной ставки по ссуде. Они включают:

Улучшение вашего кредитного рейтинга: Наиболее конкурентоспособные процентные ставки обычно доступны для тех, у кого наивысший кредитный рейтинг. «Держите свой кредитный рейтинг выше 740, — говорит Джей Ферранс, президент JM Financial & Accounting Services. «Поддержание хорошего кредитного рейтинга позволит вам получить доступ к лучшим вариантам ссуды, потому что вы продемонстрировали кредитоспособность.”

Выберите более короткий срок погашения: Лучшие процентные ставки всегда будут сопровождать самые короткие сроки займов. «Если вы можете позволить себе платеж, связанный с более короткой ссудой, это, как правило, лучший выход», — говорит Ферранс.

Уменьшите отношение долга к доходу: Отношение долга к доходу (DTI) — это сумма долга, которую вы должны выплачивать каждый месяц как процент от вашего ежемесячного валового дохода. Когда дело доходит до получения конкурентоспособной ссуды, он считается почти таким же важным, как и ваш кредитный рейтинг.«Примите меры для улучшения отношения долга к доходу», — говорит Секстон. «Выплатив свой долг и снизив коэффициент DTI, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку с новым долгом или когда вы рефинансируете существующий долг».

Чистая прибыль

Определение истинной стоимости процентов по ссуде или кредитной карте может показаться трудным. Но как только вы узнаете тип процентов, которые платите, вы можете использовать онлайн-финансовый калькулятор, который поможет вам вычислить цифры.

Когда дело доходит до кредитных карт и других ссуд, помните, что более быстрая выплата остатка может сэкономить вам много денег на процентных сборах.В частности, при использовании кредитных карт ежемесячная выплата полного баланса по выписке в установленный срок обычно помогает избежать процентов.

Зарегистрируйте банковский счет, чтобы получить доступ к рекомендованным калькуляторам и другим ресурсам, которые помогут вам принимать уверенные финансовые решения.

Подробнее:

Как рассчитать проценты по кредиту | Кредиты

Что такое проценты?

Когда вы берете ссуду, будь то автокредит, жилищный кредит или сумма по кредитной карте, вам нужно будет вернуть как сумму, которую вы взяли, так и проценты сверх нее.Но что мы имеем в виду?

Ну, по сути, проценты — это плата, которую вы платите за использование чужих (обычно банка) денег. Именно так кредиторы получают прибыль от выдачи ссуд — в конце концов, они делают это не по доброте сердца.

Обычно выплаты по ссуде состоят из двух частей: части, которая уменьшает ваш остаток для выплаты ссуды, и части, которая покрывает проценты по ссуде.

Факторы, влияющие на размер выплаты процентов

Вам необходимо знать несколько основных фактов о ссуде, прежде чем рассчитывать, сколько процентов вы будете платить.Все эти вещи должны быть доступны вам в свободном доступе до того, как вы возьмете ссуду — вы найдете их на страницах сравнения ссуд Mozo — и неплохо было бы знать их все, даже если вы не пытаетесь рассчитывать проценты.

Основная сумма

Это сумма, которую вы хотите занять. Но это не так просто, как решить, сколько вы хотите — вам действительно следует сосредоточиться на том, сколько вы реально можете позволить себе выплатить.

Чтобы решить эту проблему, подумайте о своем бюджете на всех уровнях — годовом, ежемесячном и еженедельном — и подумайте о любых жизненных изменениях, с которыми вы можете столкнуться, например, о появлении детей или переезде.У Mozo также есть отличные бесплатные ресурсы, которые помогут вам определить размер займа, например:

Срок займа

Как долго вы будете возвращать свой заем? Более короткие сроки займа обычно означают более высокие выплаты, но меньшие проценты в долгосрочной перспективе. Более длительные сроки снизят ежемесячные выплаты, но будут стоить больше процентов в течение срока ссуды.

Например, наш калькулятор погашения личного кредита показывает, что для кредита на сумму 20 000 долларов США под 8,75% годовых. вы будете платить:

• 634 доллара в месяц, добавляя до 2 812 долларов процентов в течение 3 лет, или
• 413 долларов в месяц, добавляя до 4765 долларов процентов в течение 5 лет.

График погашения

По многим кредитам у вас будет возможность производить погашение еженедельно, раз в две недели или ежемесячно. Какой из них вы выберете, будет зависеть от вашего стиля составления бюджета.

Больше выплат означает меньшие проценты из-за эффекта начисления сложных процентов, поэтому еженедельные выплаты сэкономят вам немного денег. Но перед тем, как придерживаться еженедельного графика погашения, убедитесь, что ваш бюджет ему соответствует!

Сумма погашения

Когда вы производите погашение, не вся сумма идет на погашение вашей ссуды как таковой.Определенная сумма пойдет в первую очередь на выплату процентов, а затем оставшиеся фишки по основной сумме кредита. Поскольку размер выплачиваемых вами процентов зависит от вашей основной суммы долга, для расчета текущих процентных расходов вам необходимо знать, какую сумму вы вносите в счет погашения.

Процентная ставка

При расчете процентов по ссуде не забудьте использовать базовую годовую процентную ставку, а не сравнительную ставку, чтобы получить точные цифры. Ставка сравнения учитывает комиссии и сборы, а также проценты, поэтому, если вы ее используете, вы получите более высокую сумму процентов, чем следовало бы.

Расчет процентов по автомобильной, личной или жилищной ссуде

Эти ссуды называются амортизирующими ссудами. Мастера математики в вашем банке разработали их, так что вы платите установленную сумму каждый месяц, а в конце срока кредита вы выплачиваете и проценты, и основную сумму.

Вы можете использовать калькулятор процентов, чтобы определить, сколько процентов вы платите, или, если вы предпочитаете делать это вручную, выполните следующие действия:

1. Разделите процентную ставку на число платежей, которые вы сделаете в течение года (процентные ставки выражаются ежегодно).Так, например, если вы делаете ежемесячные платежи, разделите на 12.

2. Умножьте это на остаток по ссуде, который для первого платежа будет всей вашей основной суммой.

Это дает вам сумму процентов, которую вы платите в первый месяц.

Так, например, по индивидуальному кредиту в размере 30 000 долларов США сроком на 6 лет под 8,40% годовых. и ежемесячные выплаты:

Поскольку вы начали выплачивать основную сумму долга, для расчета процентов, которые вы будете платить в следующие месяцы, вам необходимо сначала рассчитать новый баланс.Итак:

1. Минус процент, который вы только что рассчитали, от суммы, которую вы выплатили. Это дает вам сумму, которую вы выплатили по основной сумме кредита.

2. Вычтите эту сумму из первоначальной основной суммы, чтобы найти новый остаток по вашей ссуде.

Чтобы вычислить текущие процентные платежи, проще всего разбить их в таблицу. Итак, используя приведенный выше пример, ваши расчеты могут выглядеть так:

Помня о том, что выполнение расчетов самостоятельно означает небольшие расхождения из-за округления и человеческой ошибки, это должно дать вам довольно хорошее представление о том, сколько процентов вы платите за каждый месяц.

Ссуды под проценты

Взять ипотечный кредит? У вас может быть выбор между основной суммой и ссудой под проценты или ссудой только под проценты.

Как следует из названия, если вы решите взять ссуду только под проценты, то весь ваш ежемесячный платеж будет идти на выплату процентов. Вы не будете отказываться от основной суммы, а это означает, что сумма процентов, которую вы платите, не изменится.

В приведенном выше примере вы будете платить только 210 долларов в месяц в качестве процентов, а затем по истечении 6 лет у вас будет единовременная выплата в размере 30 000 долларов в полном объеме.

Расчет процентов по кредитной карте

Использование кредитной карты — это хорошая идея, как получение ссуды. Это деньги, которые вам не принадлежат, вы платите за их использование, и лучше всего вернуть их как можно скорее.

По большей части определение того, сколько вы платите процентов по остатку на кредитной карте, работает так же, как и для любой другой ссуды. Основные отличия:

• Ваш основной платеж — это минимальная сумма, установленная компанией, выпускающей вашу кредитную карту. Это может быть установленная сумма в долларах, аналогичная любой другой ссуде, или это может быть процент от вашего баланса. Лучше всего заплатить больше минимальной суммы, потому что часто она даже не покрывает расходы на выплату процентов. Платя только по минимуму, вы получаете огромную задолженность по кредитной карте.
• Если вы совершаете покупки с помощью карты до выплаты предыдущей суммы, она будет добавлена ​​к вашему балансу, и вы будете платить проценты по всему лоту. Это также изменит вашу минимальную сумму платежа, если она основана на процентах от вашего баланса.

Всегда полезно погасить как можно большую часть остатка на кредитной карте как можно раньше. Таким образом, вы избежите высоких процентных ставок.

Поэтому, когда вы рассчитываете свои проценты, просто не забудьте указать правильную сумму для суммы погашения и добавить любые дополнительные покупки на свой баланс, и вышеуказанный метод должен сработать для расчета ваших процентов.

Воспользуйтесь нашими калькуляторами процентных ставок

Если все это кажется слишком большим количеством математики, или если у вас нет времени, чтобы стать экспертом по таблицам, вы можете использовать наши удобные финансовые калькуляторы, которые сделают всю работу за вас. .

Наши калькуляторы выплат покажут вам размер погашения, который вы будете производить ежемесячно, раз в две недели или еженедельно, и дадим вам общую сумму процентов, которые вы в конечном итоге будете выплачивать по своей автомобильной, личной или жилищной ссуде. А наш калькулятор платежей по кредитной карте покажет вам, сколько времени вам понадобится, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, а также сколько вы заплатите в виде процентов и комиссий.

Часто задаваемые вопросы по процентной ставке

Как процентная ставка влияет на коммерческие процентные ставки?

Денежная ставка отражает рыночную процентную ставку по средствам, которые банки ссужают и занимают друг у друга овернайт.Он устанавливается Резервным банком Австралии (РБА), который собирается в первый вторник каждого месяца (за исключением января) для обсуждения любых возможных шагов.

Но какое это имеет отношение к коммерческим процентным ставкам? Проще говоря, денежная ставка служит ориентиром для сберегательных счетов и жилищных ссуд с плавающей ставкой. Когда РБА повышает или понижает денежную ставку, банки и кредиторы, как правило, вскоре после этого изменяют свои собственные процентные ставки по жилищным кредитам и депозитам.

Почему меняются процентные ставки?

Существует ряд вещей, которые РБА принимает во внимание при принятии решения об изменении денежной ставки.Главными из них являются внутренние условия, такие как занятость и инфляция, хотя глобальные финансовые условия также важны.

Если экономика находится на подъеме и высокий спрос приводит к росту цен, РБА может увеличить денежную ставку, чтобы инфляция не вышла из-под контроля. А если экономика слабая, а спрос низкий, РБА может снизить процентную ставку, чтобы стимулировать расходы, заимствования и инвестиции.

Почему банки взимают разные процентные ставки?

Хотя денежная ставка является одним из основных факторов, которые банки будут учитывать при установлении коммерческих процентных ставок, она не единственная.Банки также будут следить за накладными расходами, а также поддерживать разумную разницу между ставками по ссуде и депозитам, которые они предлагают.

Вообще говоря, онлайн-банки, как правило, предлагают более низкие ставки по жилищным кредитам и более высокие ставки по сберегательным счетам, чем их более крупные коллеги, поскольку у них меньше накладных расходов, о которых нужно беспокоиться. Обратной стороной является то, что более крупные банки, как правило, предлагают больше, когда дело доходит до физических отделений и личных услуг.

Все ли процентные ставки меняются в соответствии с денежной ставкой?

Фиксированные ставки по жилищным кредитам и ставки по срочным депозитам не привязаны к денежной ставке так же, как продукты с плавающей ставкой.Хотя может показаться, что они движутся в соответствии с денежной ставкой, они в большей степени отражают состояние экономики.

Точнее сказать, что на подобные ставки влияют государственные облигации. Скупая государственные облигации с целью снижения среднесрочных фиксированных ставок, РБА фактически снижает фиксированные ставки по ипотеке и по срочным депозитам.

Как я могу найти лучшие процентные ставки?

Ищете ли вы место, где стоит вложить свои сбережения, или думаете о получении ипотеки, полезно иметь представление о текущих процентных ставках.См. Информацию о накопительных счетах Mozo Experts Choice Savings Awards

Mozo предоставляет общую информацию о продуктах. Мы не принимаем во внимание ваши личные цели, финансовое положение или потребности и не рекомендуем вам какой-либо конкретный продукт. Вы должны принять собственное решение после прочтения PDS, предложения документации или обращения за независимой консультацией.

Хотя мы гордимся тем, что охватываем широкий спектр продуктов, мы не охватываем все продукты на рынке. Если вы решите подать заявку на продукт через наш веб-сайт, вы будете иметь дело непосредственно с поставщиком этого продукта, а не с Mozo.

Получите максимальную пользу от бесплатного планировщика бюджета Mozo

Вы чувствуете, что пытаться получить свое финансирование в виде какого-то порядка
— все равно что пытаться пасти кошек? Что у вас никогда не будет денег за
за несколько дней до следующего платежного чека? Если это похоже на вас,
пора вам сесть и привести их в порядок. Первым шагом в организации
ваших финансов является оценка вашего текущего положения и составление плана бюджета
для продвижения вперед. У Mozo есть бесплатный планировщик бюджета, который поможет вам начать работу с
.

Планировщик денежного бюджета

Шаблон планировщика бюджета намного проще в использовании, чем файл
Excel! Вы просто вводите требуемые числа и удваиваете
, чтобы проверить правильность частоты платежей. Калькулятор бюджета
возьмет предоставленные вами данные и сообщит, сколько у вас осталось
или на сколько вы перерасходуете! Если это так, вы можете
, а затем скорректировать суммы в онлайн-планировщике бюджета, чтобы увидеть, где вы можете сократить
, чтобы убедиться, что вы не перерасходуете.Поскольку это полностью распечатанный планировщик бюджета
, вы можете распечатать его и прикрепить к своему холодильнику
или засунуть в дневник, чтобы напомнить вам о тех областях, которые вам нужно сократить на
. Вы можете использовать эту бесплатную таблицу бюджета в качестве личного
или планировщика семейного бюджета, просто добавьте в финансовую информацию
вашего партнера, чтобы дать вам представление о том, как поддерживаются ваши семейные финансы
.

Жизнь после составления бюджета: займы и сбережения

Этот калькулятор предоставляется бесплатно на веб-сайте Mozo, как и другие наши сервисы
.После того, как вы привыкнете к листу планировщика бюджета, у вас будет
лучшее представление о своем финансовом положении. Если у вас есть долги, вы можете воспользоваться нашей службой сравнения ссуд
, чтобы узнать, какой банк лучше всего поможет вам быстрее расплатиться с кредитами. Если вы немного опередили игру,
вы можете начать экономить, взгляните на сберегательные счета и процентные ставки
, предоставляемые австралийскими банками и кредитными союзами. Вся эта информация
представлена ​​в простой для понимания форме, так что вы можете
выбрать лучшего поставщика сбережений.

Награды, получающие ваши финансы в чеке

После того, как вы воспользуетесь персональным планировщиком бюджета, вы почувствуете себя лучше
своих финансов и более уверены в принятии решений. Вы можете начать планирование
на будущие расходы, такие как покупка новой машины или отпуск, без необходимости в
личной ссуде под высокие проценты. Не откладывайте, приступайте к планированию бюджета
сегодня и получите то, что хотите в будущем!

Сравнение автокредитов — лучшие ставки Май 2021 г.

Поиск подходящего автомобиля по хорошей цене может оказаться непростым делом.Мы не можем помочь вам сориентироваться в этом пути, но если вы хотите получить автокредит, мы поможем вам найти отличный способ заплатить за колеса вашей мечты.

Автокредит может быть отличным способом профинансировать покупку нового или подержанного автомобиля, поскольку он позволяет распределить платежи в течение определенного периода времени, а не сразу получить большой доход. Вы, конечно, платите проценты, и вы можете подумать, какие ставки лучше всего подходят для ваших нужд: фиксированные или переменные.

Фиксированная ставка даст вам точную сумму погашения за весь срок действия ссуды, но вы можете быть оштрафованы, если захотите произвести дополнительные выплаты или выплатить ссуду досрочно.

Переменная ссуда обычно имеет большую гибкость в отношении подобных вещей, но вы можете в конечном итоге заплатить больше, если ставки увеличатся. Излишне говорить, что если вы хотите сэкономить, выбирайте самый низкий тариф, который вы можете найти.

Автокредитование может включать такие вещи, как плата за регистрацию и ежемесячная плата за счет, которые со временем могут увеличиваться. Ознакомьтесь со сравнительной оценкой в ​​сравнительной таблице Mozo, чтобы получить точное представление о том, за что вы действительно будете готовы, включая любые сборы.

В течение срока ссуды ваше финансовое положение может измениться, поэтому подумайте о том, какой уровень гибкости вам может понадобиться.Например, если вы обнаружите, что обналичили, вы можете произвести дополнительные выплаты или выплатить ссуду досрочно без уплаты штрафа. Или, если ситуация станет более напряженной, возможность перерисовки может быть вариантом, чтобы дать вам дополнительные деньги, когда они вам понадобятся. Такая гибкость может увеличить вашу общую сумму кредита или ежемесячные выплаты, поэтому всегда проверяйте, что написано мелким шрифтом, прежде чем подписывать пунктирную линию.

Если вы хотите отправиться в путь на новом комплекте колес, перейдите на Mozo.com.au, чтобы сравнить автокредиты и начать свое путешествие.

Обзор рынка за май: автокредиты остаются популярными

В мае продажи новых автомобилей растут. Данные Федеральной палаты автомобильной промышленности (FCAI) показали, что количество новых автомобилей, проданных в марте, увеличилось на 22,4% по сравнению с тем же периодом 2020 года.

За апрель также был внесен ряд изменений в процентные ставки по автокредитам. , при этом некоторые ведущие кредиторы как снижают, так и повышают ставки. В отношении новых и подержанных автокредитов снижение составило от 15 до 100 базисных пунктов, в то время как увеличение составило 50 базисных пунктов.

И верхние фиксированные, и плавающие процентные ставки все еще находятся на низком конкурентоспособном уровне, как и экологические автокредиты, которые продолжают оставаться высокими.

Какие кредиторы выделяются?

Четыре кредитора внесли изменения в предложения по автокредитованию в течение апреля. Два заметных изменения были внесены Квинслендским кантри-банком и Австралийским военным банком, которые предлагают самые высокие плавающие ставки по кредитам на новые и подержанные автомобили. Квинслендский кантри банк представил новую возможность по ссуде на новую машину для новых или демонстрационных автомобилей с переменной ставкой 3.99% (4,60% сравнительный рейтинг *), что ставит его на второе место среди лучших ставок по ссуде на новую машину и лучшую ссуду на подержанную машину в базе данных Mozo. С другой стороны, Австралийский военный банк увеличил свой автокредит на 50 базисных пунктов до 4,49% (5,36% для сравнения *), подняв его на третье место для новых автомобилей и второе место на предложения подержанных автомобилей.

В отношении фиксированных ставок по автокредиту было внесено несколько изменений как по категориям новых, так и по категориям подержанных автомобилей. OurMoneyMarket снизил процентную ставку по автокредиту на 15 базисных пунктов до 5.35% (5,70% для сравнения *), в то время как NRMA снизила ставку по ссуде на подержанный автомобиль на 25 базисных пунктов до 6,24% (6,94% для сравнения *).

Как для фиксированных, так и для переменных ставок по кредиту на новый автомобиль, Northern Inland Credit Union по-прежнему предлагает наиболее конкурентоспособные ставки. Между тем, что касается ссуды на подержанные автомобили, у Queensland Country Bank теперь есть вариант с наименьшей переменной, а Auswide Bank предлагает вариант с наименьшей фиксированной ставкой. Кроме того, ссуда на покупку автомобиля на «зеленых» кредитных страницах по-прежнему остается самой конкурентоспособной в базе данных Mozo.

Как насчет крупных кредиторов?

В последнее время не было изменений процентных ставок по автокредиту от крупных кредиторов.CommBank и Westpac остаются единственными двумя банками, предлагающими варианты ссуды на покупку автомобиля. Westpac предлагает один продукт — автокредит с фиксированной ставкой на уровне 7,49% (8,68% для сравнения *). Между тем CommBank предлагает автокредит по фиксированной ставке 6,99% (сравнительный показатель 8,05% *), а также опцию для студентов с фиксированным студенческим автокредитом под 6,99% (сравнительный показатель 7,69% *).

Примечания к процентным ставкам по автокредиту в мае:

• Самая низкая ставка по кредиту на новый автомобиль с переменной ставкой: Северный внутренний кредитный союз — Кредит на новый автомобиль — 3.99% (ставка сравнения 4,58% *)

• Самая низкая фиксированная ставка ссуды на новую машину: Северный внутренний кредитный союз — Ссуда ​​на новую машину — 3,99% (ставка сравнения 4,58% *)

• Самая низкая переменная ставка кредит на подержанную машину: Queensland Country Bank — Кредит на новую машину (новый или демонстрационный) — 3,99% (4,60% сравнительная ставка *)

• Самая низкая фиксированная ставка ссуда на подержанную машину: Auswide Bank — Кредит с фиксированной ставкой — 4,49% (5.10% сравнительная ставка *)

• Самая низкая ставка экологической автокредиты: Loans.com.au — Чистая зеленая автокредита — фиксированная ставка 3,97% (ставка сравнения 4,52% *)

Автор: Полли Флитинг, писатель по автокредиту, 3 мая 2021 г.

Что такое автокредит?

Автокредит — это вид личного кредита, который вы используете для покупки автомобиля. Это обеспеченная ссуда, что означает, что приобретаемый вами автомобиль используется в качестве обеспечения по ссуде, которую вы берете.

Эти типы ссуд не предназначены только для новых автомобилей: есть ряд поставщиков, которые также предлагают ссуды на покупку подержанных автомобилей.

Лучший автокредит для ваших нужд будет зависеть от ряда факторов, таких как возраст вашего автомобиля, какие гибкие возможности ссуды вам нужны, и сумма, которую вы хотите взять в долг.

Так же, как и личные ссуды, существует огромное количество автокредитов, которые соперничают за ваше внимание со стороны ряда банковских и небанковских кредиторов. Один из верных способов узнать, будет ли для вас лучшей ссудой на покупку автомобиля ссуда с низкой процентной ставкой, которая делает работу за меньшие деньги, или ссуда с множеством функций и множеством функций… читать это руководство!

Выбор между фиксированной или переменной ставкой

Если вы уже сравнивали небольшую ссуду на покупку автомобиля, вы, возможно, видели разбросанные термины «фиксированная ставка» и «переменная ставка». Однако не выбирайте одно наугад, так как ваш выбор может существенно повлиять на то, сколько долларов вы в конечном итоге выплатите в виде процентов или комиссионных. В конечном счете, тип ставки, которую вы выберете, должен зависеть от того, как вы собираетесь использовать свой автокредит.

Фиксированные ставки

Давайте сначала рассмотрим автокредиты с фиксированной процентной ставкой, где гарантировано, что процентная ставка останется такой на весь срок кредита.Если вы будете следовать своему плану погашения кредита, вы будете точно знать, сколько денег пойдет вашему провайдеру в качестве процентов. С другой стороны, большинство поставщиков ссуд с фиксированной ставкой взимают комиссию при досрочном погашении общей суммы ссуды, и у многих есть ограничения на то, сколько еще вы можете выплатить. Вот почему при выборе ссуды с фиксированной ставкой важно выбрать срок, соответствующий тому, сколько лет вы хотите потратить на погашение ссуды.

Переменная процентная ставка

В отличие от стабильности, которая достигается с автокредитами с фиксированной ставкой, процентная ставка по ссудам с переменной ставкой может меняться в течение срока вашего кредита в вашу пользу или против нее.Не позволяйте этому оттолкнуть вас, так как они редко будут включать в себя комиссию за досрочное погашение кредита. Так что, если ваш бюджет может выдержать небольшое изменение ставки, а также вы хотите иметь возможность погашать свой долг в любое удобное время, автокредит с переменной ставкой может подойти вам.

Особенности топовой ссуды на покупку автомобиля

Многие автокредиты имеют удобные функции, которые облегчают вашу жизнь при погашении, например, дополнительные выплаты по ссуде и возможности переоформления. Ниже приводится краткое описание этих и других аспектов, которые вы найдете в лучшем автокредите.

Мы могли бы продолжать и продолжать о том, почему процентная ставка важна, когда вы берете автокредит, но вместо этого мы рассмотрим следующий сценарий …

Сара только что получила полную лицензию после того, как научилась ехать в машине родителей. Теперь у нее стабильный доход, Сара готова взять автокредит и купить себе одну. Но что ей выбрать?

Используя таблицу сравнения автокредитов Mozo, Сара сравнивает ссуды от ряда банковских и небанковских кредиторов с автокредитами от ее текущего поставщика банковских услуг.Вскоре она сужает свой выбор до ссуды по конкурентоспособной цене от нового кредитора вместо того, чтобы придерживаться своего текущего банка. У обоих есть особенности, которые она ищет в автокредите, например, гибкость в выборе частоты погашения.

Скажем, Сара выбирает старый фаворит с предложенной процентной ставкой 12,74%. Она отдаст более 15 488 долларов в виде процентов за свою ссуду на покупку автомобиля на 30 тысяч долларов в течение 7-летнего срока ссуды (согласно ежемесячному плану погашения ссуды). С другой стороны, отказавшись от лояльности банка и выбрав одну из самых низких ставок на момент написания статьи 5.14% означает, что она раскошелится на 9 705 долларов меньше. Это просто показывает, насколько одно число может повлиять на ваш набедренный карман!

По отдельности ежемесячные платежи и расходы на регистрацию могут показаться небольшими, но на самом деле они складываются. Один из простых способов учесть все затраты, связанные с потенциальным продуктом автокредитования, — это посмотреть на сравнительную ставку. Этот тип ставки состоит из накладных расходов, таких как общая ставка, заявка и текущие сборы.

Просто помните, что даже если вы оформляете ссуду на покупку автомобиля с низкой комиссией, большинство поставщиков выставят вам счет за просрочку погашения.

• Минимальный штраф за досрочное погашение кредита

Требуется ли для автокредита минимальный штраф за досрочное погашение кредита или его отсутствие, будет зависеть от того, кого вы просите, и выбранной вами процентной ставки. Некоторым людям нравится придерживаться первоначального графика погашения кредита, поскольку он лучше всего соответствует их финансовому положению, в то время как другие предпочитают оставлять возможности досрочного погашения кредита открытыми.

• Удобный механизм дополнительных выплат и перерасчета

Если дополнительные выплаты соответствуют вашему стилю и вы эффективно используете эту функцию, вы в конечном итоге будете платить меньше процентов, поскольку ставка применяется только к сумме вашей задолженности.

Еще одна отличительная особенность автокредитования — это не что иное, как отличное средство перерисовки для получения дополнительных выплат. Вы можете использовать функцию перерисовки, чтобы оплачивать вещи, когда возникают другие жизненные расходы, а затем производить дополнительные выплаты по ссуде, когда у вас есть свободные деньги.

Имейте в виду, что некоторые провайдеры устанавливают минимумы перерисовки и взимают плату за перерисовку, которая может стоить больше, чем того стоит гибкость для вас. Также следует упомянуть, что, вообще говоря, возможности перерисовки выдаются только по ссудам с плавающей ставкой.

Какие виды автокредитования доступны?

От онлайн-автокредитов до автокредитов для людей с плохой кредитной историей — есть ссуды на любой бюджет и образ жизни, которые помогут вам быстрее освоиться с новым комплектом колес. Вы можете выбрать необеспеченный или обеспеченный кредит, фиксированную или переменную процентную ставку и выбрать заем у кредитора, от крупного банка до одноранговой онлайн-платформы.

Типичные автокредиты включают:

Какая самая лучшая процентная ставка автокредитования?

Независимо от того, выберете ли вы фиксированную или переменную ставку, выбор правильной ставки по автокредиту может в конечном итоге сэкономить вам сотни, если не тысячи долларов.Согласно базе данных Mozo, ставки по автокредиту могут варьироваться от 3,00% до 12,00%. Последнюю информацию о том, как сейчас выглядят ставки по автокредиту, можно найти на нашей странице процентных ставок по автокредиту.

Помните: Сравнивая процентные ставки по автокредиту, всегда учитывайте ставку сравнения. Эта ставка учитывает как процентную ставку, так и другие расходы, связанные с ссудой.

Где сравнить дешевые автокредиты?

Получение ссуды на покупку автомобиля под низкий процент может означать выплату на сотни долларов меньше в течение срока действия кредита — это большие дополнительные деньги, которые вы можете потратить на бензин, автострахование или нечеткие игральные кости.И хорошая новость в том, что здесь, на Мозо, легко сравнить дешевые автокредиты в Интернете. Используйте сравнительную ставку для сравнения автокредитов, так как эта ставка учитывает комиссии, а также процентную ставку и предназначена для отображения истинной стоимости ссуды.

Определение сложных процентов, формула, расчет

Что такое сложный процент?

Сложные проценты (или сложные проценты) — это проценты по ссуде или депозиту, рассчитываемые как на основе первоначальной основной суммы, так и накопленных процентов за предыдущие периоды.Считается, что сложный процент зародился в Италии 17-го века, сложный процент можно рассматривать как «процент на процент», и он заставляет сумму расти быстрее, чем простой процент, который рассчитывается только на основную сумму.

Ставка, по которой начисляются сложные проценты, зависит от частоты начисления сложных процентов, так что чем больше количество периодов начисления сложных процентов, тем больше сложный процент. Таким образом, сумма сложных процентов, начисленных на 100 долларов США с начислением 10% годовых, будет ниже, чем сумма сложных процентов на 100 долларов США с начислением 5% годовых в течение того же периода времени.Поскольку эффект процентной ставки может приносить все более положительную прибыль на основе первоначальной основной суммы, ее иногда называют «чудом сложных процентов».

Ключевые выводы

• Сложные проценты (или сложные проценты) — это проценты, начисляемые на первоначальную основную сумму, которая также включает все накопленные проценты за предыдущие периоды по депозиту или ссуде.
• Сложные проценты рассчитываются путем умножения первоначальной основной суммы на единицу плюс годовая процентная ставка, повышенная до количества составных периодов минус один.
• Проценты могут начисляться по любому заданному графику периодичности, от непрерывного до ежедневного или ежегодного.
• При расчете сложных процентов количество периодов начисления сложных процентов имеет большое значение.

Общие сведения о сложных процентах

Расчет сложных процентов

Сложные проценты рассчитываются путем умножения первоначальной основной суммы на единицу плюс годовая процентная ставка, повышенная на количество составных периодов минус один.Затем из полученной стоимости вычитается общая начальная сумма ссуды.

Кэти Керпель {Copyright} Investopedia, 2019.

Формула расчета сложных процентов:

• Сложные проценты = общая сумма основного долга и процентов в будущем (или будущая стоимость) минус основная сумма в настоящее время (или приведенная стоимость)

= [P (1 + i ) ⁿ ] — P

= P [(1 + i ) ⁿ — 1]

Где:

P = основной

i = номинальная годовая процентная ставка в процентах

n = количество периодов начисления сложных процентов

Возьмите трехлетний заем в размере 10 000 долларов США под 5% годовых.Какая будет сумма процентов? В этом случае это будет:

10 000 долл. США [(1 + 0,05) ³ — 1] = 10 000 [1,157625 — 1] = 1 576,25 доллара

Рост сложных процентов

Используя приведенный выше пример, поскольку сложные проценты также учитывают накопленные проценты за предыдущие периоды, сумма процентов не будет одинаковой для всех трех лет, как это было бы с простыми процентами. В то время как общая сумма процентов, подлежащих выплате за трехлетний период по этой ссуде, составляет 1576 долларов.25, проценты, подлежащие выплате в конце каждого года, показаны в таблице ниже.

Периоды начисления

При расчете сложных процентов количество периодов начисления сложных процентов имеет большое значение. Основное правило состоит в том, что чем больше количество периодов начисления сложных процентов, тем больше сумма сложных процентов.

Следующая таблица демонстрирует разницу, которую может составить количество периодов начисления сложных процентов для ссуды в размере 10 000 долларов США с годовой процентной ставкой 10% в течение 10-летнего периода.

Сложные проценты могут значительно повысить доходность инвестиций в долгосрочной перспективе. В то время как депозит в размере 100 000 долларов, который получает 5% простых годовых процентов, принесет 50 000 долларов в виде общих процентов за 10 лет, годовые сложные проценты в размере 5% на 10 000 долларов составят 62 889,46 долларов за тот же период. Если бы период начисления сложных процентов вместо этого выплачивался ежемесячно в течение того же 10-летнего периода под 5% сложных процентов, общая сумма процентов вырастала бы до 64 700,95 долларов.

Расчет компаундирования в Excel

Если с тех пор, как вы учились в математике, прошло некоторое время, не бойтесь: есть удобные инструменты, которые помогут сложить числа.Многие калькуляторы (как карманные, так и компьютерные) имеют функции экспоненты, которые можно использовать для этих целей. Если возникают более сложные сложные задачи, они могут быть выполнены с помощью Microsoft Excel тремя различными способами.

1. Первый способ расчета сложных процентов — это умножение нового баланса каждого года на процентную ставку. Предположим, вы вкладываете 1000 долларов на сберегательный счет с годовой процентной ставкой 5% и хотите рассчитать остаток через пять лет.В Microsoft Excel введите «Год» в ячейку A1 и «Баланс» в ячейку B1. Введите годы от 0 до 5 в ячейки с A2 по A7. Баланс за год 0 составляет 1000 долларов, поэтому вы должны ввести «1000» в ячейку B2. Затем введите «= B2 * 1,05» в ячейку B3. Затем введите «= B3 * 1.05» в ячейку B4 и продолжайте делать это, пока не дойдете до ячейки B7. В ячейке B7 вычисление будет «= B6 * 1,05». Наконец, вычисленное значение в ячейке B7 — 1276,28 доллара — это остаток на вашем сберегательном счете через пять лет. Чтобы найти значение сложных процентов, вычтите 1000 долларов из 1276 долларов.n) — P. »В третьей строке модуля введите« Конечная функция ». Вы создали макрос функции для расчета сложной процентной ставки. Продолжая с той же таблицы Excel выше, введите« Сложный процент »в ячейку A6 и введите «= Compound_Interest (B1, B2, B3).» Это дает вам значение 276,28 доллара США, что согласуется с первыми двумя значениями.

Использование других калькуляторов

Как упоминалось выше, в Интернете предлагается ряд бесплатных калькуляторов сложных процентов, и многие портативные калькуляторы также могут выполнять эти задачи.

• Бесплатный калькулятор сложных процентов, предлагаемый на сайте Financial-Calculators.com, прост в использовании и предлагает выбор частоты от дня до года. Он включает в себя возможность выбора непрерывного начисления процентов, а также позволяет вводить фактические календарные даты начала и окончания. После ввода необходимых данных расчета результаты показывают заработанные проценты, будущую стоимость, годовой процентный доход (APY), который является мерой, включающей начисление сложных процентов и ежедневные проценты.
• Investor.gov, веб-сайт, управляемый Комиссией по ценным бумагам и биржам США (SEC), предлагает бесплатный онлайн-калькулятор сложных процентов. Калькулятор довольно прост, но он позволяет вводить ежемесячные дополнительные депозиты основному лицу, что полезно для расчета доходов, когда вкладываются дополнительные ежемесячные сбережения.
• Бесплатный онлайн-калькулятор процентов с несколькими дополнительными функциями доступен на TheCalculatorSite.com. Этот калькулятор позволяет производить расчеты для различных валют, учитывать ежемесячные депозиты или снятия, а также автоматически рассчитывать ежемесячные депозиты или снятия с поправкой на инфляцию.

Частота смешивания

Проценты могут быть увеличены по любому заданному графику периодичности, от ежедневного до ежегодного. Существуют стандартные графики частоты начисления сложных процентов, которые обычно применяются к финансовым инструментам.

Обычно для сберегательного счета в банке используется ежедневный график начисления сложных процентов. Для компакт-диска типичные графики частоты начисления сложных процентов — ежедневно, ежемесячно или раз в полгода; для счетов денежного рынка — часто ежедневно. Для жилищных ипотечных ссуд, ссуд под залог недвижимости, ссуд для личного бизнеса или счетов по кредитным картам обычно применяется ежемесячный график начисления сложных процентов.

Также могут быть разные временные рамки, в течение которых начисленные проценты фактически зачисляются на существующий баланс. Проценты по счету могут начисляться ежедневно, но только ежемесячно. Только когда проценты фактически зачисляются или добавляются к существующему балансу, они начинают приносить дополнительные проценты на счет.

Некоторые банки также предлагают так называемое непрерывное начисление сложных процентов, которое увеличивает процентную ставку к основной сумме в каждый возможный момент.Для практических целей это не намного больше, чем ежедневное начисление сложных процентов, если только вы не хотите вкладывать деньги и снимать их в тот же день.

Более частое начисление сложных процентов выгодно инвестору или кредитору. Для заемщика все наоборот.

Временная стоимость денег Возмещение

Понимание временной стоимости денег и экспоненциального роста, создаваемого сложным капиталом, важно для инвесторов, стремящихся оптимизировать свои доходы и распределение богатства.

Формула для получения будущей стоимости (FV) и текущей стоимости (PV) выглядит следующим образом:

FV = PV (1 + i) ⁿ и PV = FV / (1 + i) ⁿ

Например, будущая стоимость 10 000 долларов США составит 5% годовых в течение трех лет:

= 10 000 долларов США (1 + 0,05) ³

= 10 000 долл. США (1 157 625 долл. США)

= 11 576,25 долл. США

Приведенная стоимость 11 576,25 долларов США со скидкой 5% на три года:

= 11 576 долларов США.25 / (1 + 0,05) ³

= 11 576,25 долл. США / 1 157 625 долл. США

= 10 000 долл. США

Обратное значение 1,157625, равное 0,8638376, в данном случае является коэффициентом дисконтирования.

Рассмотрение по «Правилу 72»

Так называемое Правило 72 рассчитывает приблизительное время, в течение которого инвестиции удвоятся при заданной норме прибыли или процентах «i», и определяется выражением (72 / i). Его можно использовать только для годового начисления процентов.

Например, инвестиция с годовой доходностью 6% удвоится через 12 лет.Таким образом, инвестиции с годовой доходностью 8% за девять лет увеличатся вдвое.

Совокупный годовой темп роста (CAGR)

Совокупный годовой темп роста (CAGR) используется для большинства финансовых приложений, которые требуют расчета единого темпа роста за период времени.

Допустим, ваш инвестиционный портфель вырос с 10 000 до 16 000 долларов за пять лет; что такое CAGR? По сути, это означает, что PV = — 10 000 долларов США, FV = 16 000 долларов США и nt = 5, поэтому переменная «i» должна быть вычислена.Используя финансовый калькулятор или Excel, можно показать, что i = 9,86%.

В соответствии с соглашением о движении денежных средств ваши первоначальные инвестиции (PV) в размере 10 000 долларов отображаются со знаком минус, поскольку они представляют собой отток средств. Чтобы найти «i» в приведенном выше уравнении, PV и FV обязательно должны иметь противоположные знаки.

CAGR Реальные приложения

CAGR широко используется для расчета доходности за периоды времени для акций, паевых инвестиционных фондов и инвестиционных портфелей.CAGR также используется для определения того, превышал ли управляющий паевым инвестиционным фондом или управляющий портфелем рыночную норму прибыли в течение определенного периода времени. Если, например, рыночный индекс обеспечил общую доходность 10% за пятилетний период, но управляющий фондом получил только 9% годовой прибыли за тот же период, это означает, что этот менеджер отстал от рынка.

CAGR также можно использовать для расчета ожидаемых темпов роста инвестиционных портфелей в течение длительных периодов времени, что полезно для таких целей, как накопление средств на пенсию.Рассмотрим следующие примеры:

Пример 1: Не склонный к риску инвестор доволен скромной годовой доходностью в 3% по своему портфелю. Таким образом, ее нынешний портфель в 100 000 долларов через 20 лет вырастет до 180 611 долларов. Напротив, толерантный к риску инвестор, ожидающий годовой доходности своего портфеля в размере 6%, через 20 лет увидит, что 100 000 долларов США вырастут до 320 714 долларов США.

Пример 2: CAGR можно использовать для оценки того, сколько нужно убрать, чтобы сэкономить для конкретной цели.Пара, которая хотела бы сэкономить 50 000 долларов в течение 10 лет на первоначальный взнос за кондоминиум, должна будет экономить 4 165 долларов в год, если они предполагают, что годовой доход (CAGR) составит 4% от своих сбережений. Если они готовы пойти на небольшой дополнительный риск и рассчитывать на среднегодовой темп роста 5%, им нужно будет экономить 3 975 долларов в год.

Пример 3: CAGR также можно использовать для демонстрации преимуществ инвестирования в более раннем, чем в более позднем возрасте. Если цель состоит в том, чтобы сэкономить 1 миллион долларов к выходу на пенсию в возрасте 65 лет, исходя из среднегодового роста в 6%, 25-летнему человеку нужно будет откладывать 6 462 доллара в год для достижения этой цели.С другой стороны, 40-летнему человеку нужно будет сэкономить 18 227 долларов, или почти в три раза больше, чтобы достичь той же цели.

• Среднегодовые темпы роста также часто возникают в экономических данных. Вот пример: ВВП Китая на душу населения увеличился с 193 долларов в 1980 году до 6091 долларов в 2012 году. Каков годовой рост ВВП на душу населения за этот 32-летний период? Темп роста «i» в данном случае составляет впечатляющие 11,4%.

Плюсы и минусы компаундирования

Хотя магия сложного капитала привела к апокрифической истории о том, что Альберт Эйнштейн назвал его восьмым чудом света или величайшим изобретением человека, сложный процесс также может работать против потребителей, у которых есть ссуды с очень высокими процентными ставками, например, задолженность по кредитной карте.Баланс кредитной карты в размере 20 000 долларов США с ежемесячной процентной ставкой 20% приведет к общей сумме сложных процентов в размере 4 388 долларов США за год или около 365 долларов США в месяц.

С положительной стороны, магия начисления сложных процентов может работать вам на пользу, когда дело касается ваших инвестиций, и может быть мощным фактором создания богатства. Экспоненциальный рост за счет сложных процентов также важен для смягчения факторов, разрушающих благосостояние, таких как рост стоимости жизни, инфляция и снижение покупательной способности.

Паевые инвестиционные фонды предлагают инвесторам один из самых простых способов воспользоваться преимуществами сложных процентов. Если вы решите реинвестировать дивиденды, полученные от взаимного фонда, вы приобретете больше акций фонда. Со временем накапливается больше сложных процентов, и цикл покупки большего количества акций будет продолжать способствовать росту стоимости инвестиций в фонд.

Рассмотрим инвестиционный паевой инвестиционный фонд, открытый с начальными 5000 долларов и ежегодным приростом в 2400 долларов. При средней годовой доходности 12% за 30 лет будущая стоимость фонда составляет 798 500 долларов.Сложный процент — это разница между денежными средствами, внесенными в инвестиции, и фактической будущей стоимостью инвестиций. В этом случае при внесении 77 000 долларов США или совокупного взноса в размере всего 200 долларов США в месяц в течение 30 лет сложные проценты составляют 721 500 долларов США от будущего баланса.

Конечно, доходы от сложных процентов подлежат налогообложению, если только деньги не находятся на счете, защищенном от налогов; обычно он облагается налогом по стандартной ставке, соответствующей налоговой категории налогоплательщика.

Инвестиции со сложными процентами

Инвестор, который выбирает план реинвестирования в рамках брокерского счета, по сути, использует возможность начисления сложных процентов во все, что он инвестирует.Инвесторы также могут получить сложный процент при покупке облигации с нулевым купоном. Традиционные выпуски облигаций обеспечивают инвесторам периодические выплаты процентов на основе первоначальных условий выпуска облигаций, и, поскольку они выплачиваются инвестору в форме чека, проценты не складываются.

Бескупонные облигации не высылают инвесторам процентные чеки; вместо этого облигации этого типа приобретаются со скидкой по сравнению с их первоначальной стоимостью и со временем растут. Эмитенты бескупонных облигаций используют возможность начисления сложных процентов для увеличения стоимости облигации, чтобы она достигла своей полной цены к моменту погашения.

Компаундирование также может работать на вас при выплате кредита. Например, если вы будете выплачивать половину ипотечного платежа дважды в месяц вместо того, чтобы вносить полный платеж один раз в месяц, это сократит ваш период амортизации и сэкономит вам значительную сумму процентов.

Кстати о займах…

Информация о начислении процентов

Закон о правде в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали потенциальным заемщикам условия займа, включая общую сумму процентов в долларах, подлежащую выплате в течение срока займа, а также то, начисляются ли проценты простым или сложным образом.

Другой метод — сравнить процентную ставку по ссуде с ее годовой процентной ставкой (APR), которую TILA также требует от кредиторов. Годовая процентная ставка конвертирует финансовые расходы по вашему кредиту, которые включают все проценты и комиссии, в простую процентную ставку. Существенная разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой означает один или оба из двух сценариев: в вашем ссуде используются сложные проценты или в дополнение к процентам он включает огромные комиссии по ссуде. Даже когда речь идет о ссуде одного и того же типа, диапазон годовых может сильно различаться между кредиторами в зависимости от комиссий финансового учреждения и других расходов.

Вы заметите, что процентная ставка, которую вы взимаете, также зависит от вашего кредита. Ссуды, предлагаемые тем, у кого есть отличная кредитоспособность, имеют значительно более низкие процентные ставки, чем те, которые взимаются с лиц с плохой кредитной историей.

Часто задаваемые вопросы

Какое простое определение сложных процентов?

Сложные проценты относятся к явлению, при котором проценты, связанные с банковским счетом, ссудой или инвестициями, со временем растут экспоненциально, а не линейно.Ключом к пониманию концепции является слово «составной». Предположим, вы инвестируете 100 долларов в бизнес, который ежегодно выплачивает вам 10% дивидендов. У вас есть выбор: вложить эти дивиденды в наличные или реинвестировать эти выплаты в дополнительные акции. Если вы выберете второй вариант, реинвестируя дивиденды и сложив их вместе с вашими первоначальными инвестициями в 100 долларов, то получаемая вами прибыль со временем начнет расти.

Кому выгодны сложные проценты?

Проще говоря, сложные проценты приносят пользу инвесторам, но значение слова «инвесторы» может быть довольно широким.Банки, например, получают выгоду от сложных процентов, когда ссужают деньги и реинвестируют полученные проценты в выдачу дополнительных ссуд. Вкладчики также извлекают выгоду из сложных процентов, когда они получают проценты по своим банковским счетам, облигациям или другим инвестициям. Важно отметить, что, хотя термин «сложные проценты» включает слово «проценты», эта концепция применяется за пределами ситуаций, в которых обычно используется слово «проценты», таких как банковские счета и ссуды.

Могут ли сложные проценты сделать вас богатым?

Да.Фактически, сложные проценты, возможно, являются самой мощной из когда-либо задуманных сил для создания богатства. Есть записи о купцах, кредиторах и различных бизнесменах, которые использовали сложные проценты, чтобы разбогатеть буквально на тысячи лет. Например, в древнем городе Вавилон глиняные таблички использовались более 4000 лет назад для обучения студентов математике сложных процентов.

В наше время Уоррен Баффет стал одним из самых богатых людей в мире благодаря бизнес-стратегии, которая включала в себя старательно и терпеливо увеличивать доходность его инвестиций в течение длительных периодов времени.Вполне вероятно, что в той или иной форме люди будут использовать сложные проценты для создания богатства в обозримом будущем.

Процентная ставка — расчет простых и сложных процентных ставок

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика за любую форму долга Текущий долг В балансе текущая задолженность — это долги, подлежащие выплате в течение одного года (12 месяцев) или менее. Он указан как текущее обязательство и как часть заданного, обычно выражается в процентах от основной суммы долга.Заимствованный актив может быть в форме денежных средств. Денежные активы. Денежные активы имеют фиксированную стоимость в денежных единицах (например, долларах, евро, иенах). Они указаны в виде фиксированной стоимости в долларовом выражении, крупных активов, таких как автомобили или здания, или просто потребительских товаров. В случае более крупных активов процентная ставка обычно называется «арендной ставкой».

Процентные ставки прямо пропорциональны величине риска Системный риск Системный риск можно определить как риск, связанный с крахом или банкротством компании, отрасли, финансового учреждения или всей экономики.Это риск серьезного сбоя финансовой системы, когда возникает кризис, когда поставщики капитала теряют доверие к пользователям капитала, связанным с заемщиком. Проценты начисляются как компенсация убытков, причиненных активу в результате его использования. В случае предоставления ссуды кредитор мог вложить деньги в какое-либо другое предприятие вместо того, чтобы давать их в качестве ссуды. В случае ссуды активов кредитор мог получать доход, используя сам актив. Таким образом, взамен этих упущенных возможностей в качестве компенсации применяются процентные ставки.

Годовая процентная ставка — это ставка, которая применяется в течение одного года. Процентные ставки могут применяться в разные периоды, например, ежемесячно, ежеквартально или два раза в год. Однако в большинстве случаев процентные ставки выражены в годовом исчислении.

Процентная ставка также может относиться к ставке, которую банк выплачивает своим клиентам за хранение вкладов в банке.

Фиксированная и плавающая (переменная) ставка

Процентные ставки могут быть фиксированными, если ставка остается постоянной на протяжении всего срока кредита, или плавающей плавающей процентной ставкой Плавающая процентная ставка относится к переменной процентной ставке, которая изменяется в течение срока действия кредита. долгового обязательства.Это противоположно фиксированной ставке., Где ставка является переменной и может колебаться в зависимости от справочной ставки. Более подробную информацию об этих двух типах ссуд можно найти в следующей статье: Характеристики ссуды. Характеристики ссуды Основные характеристики ссуд включают обеспеченные и необеспеченные ссуды, амортизационные и неамортизируемые ссуды, а также ссуды с фиксированной и переменной ставкой (плавающие) займы.

Стоимость заимствования

Процентные расходы — также известные как стоимость заимствования денег — можно разделить на следующие два типа:

# 1 Простые проценты

Этот тип процентов рассчитывается на первоначальном или основная сумма кредита.Формула для расчета простых процентов Простые проценты Формула простых процентов, определение и пример. Простой процент — это расчет процентов, который не учитывает эффект начисления процентов. Во многих случаях проценты складываются с каждым назначенным периодом ссуды, но в случае простых процентов это не так. Расчет простых процентов равен основной сумме, умноженной на процентную ставку, умноженной на количество периодов. составляет:

Например, если простая процентная ставка составляет 5% по ссуде в размере 1000 долларов сроком на 4 года, общая простая процентная ставка будет равна: 5% x 1000 долларов США x 4 = 200 долларов.

# 2 Сложные проценты

Сложные процентыСложный темп ростаСложный темп роста — это мера, используемая специально в контексте бизнеса и инвестирования, которая показывает скорость роста за несколько периодов времени. Это показатель постоянного роста ряда данных. Самым большим преимуществом совокупной скорости роста является то, что метрика учитывает эффект сложения. рассчитывается не только на основе основной суммы, но и на основе накопленных процентов за предыдущие периоды.По этой причине его также называют «проценты по процентам». Формула сложных процентов выглядит следующим образом:

Где:

• P = Основная сумма
• i = Годовая процентная ставка
• n = Количество периодов начисления сложных процентов за год

В отличие от простого интересаПростой интересПростой процент формулы, определение и пример. Простой процент — это расчет процентов, который не учитывает эффект начисления процентов.Во многих случаях проценты складываются с каждым назначенным периодом ссуды, но в случае простых процентов это не так. Расчет простых процентов равен основной сумме, умноженной на процентную ставку, умноженной на количество периодов. Сумма сложных процентов не будет одинаковой для всех лет, поскольку она также учитывает накопленные проценты за предыдущие периоды. .

Загрузите бесплатный шаблон

Введите свое имя и адрес электронной почты в форму ниже и загрузите бесплатный шаблон прямо сейчас!

Реальные и номинальные процентные ставки

Номинальная процентная ставка — это ставка без поправок на инфляцию.Фискальная политика Фискальная политика относится к бюджетной политике правительства, которая предполагает, что правительство контролирует уровень своих расходов и налоговые ставки. Другими словами, независимо от уровня инфляции в экономике, проценты, полученные, например, по депозиту, будут оставаться таким же даже через несколько лет.

Реальная процентная ставка учитывает уровень инфляции. Выплата основной суммы плюс проценты измеряется на основе реальных условий по сравнению с покупательной способностью суммы на момент ее заимствования, ссуды, инвестирования или депонирования.

Важно учитывать влияние инфляции на покупательную способность, потому что это единственный способ узнать, действительно ли вы получаете доход от выплачиваемых процентов. Например, если вы вкладываете деньги в банк и зарабатываете номинальные 2% годовых — если уровень инфляции составляет 4%, то с точки зрения покупательной способности деньги, которые у вас есть на депозите, фактически теряют 2% своей стоимости каждый год. . Реальная норма прибыли на процентном счете — это номинальная процентная ставка МИНУС уровня инфляции.Заявленная процентная ставка — это просто «номинальная» ставка, что означает «только номинально», то есть не РЕАЛЬНАЯ ставка, которую можно заработать.

Факторы, влияющие на процентные ставки

1. Силы спроса и предложения

Процентные ставки зависят от спроса и предложения кредитов в экономике. Увеличение спроса на кредит в конечном итоге приводит к повышению процентных ставок или стоимости заимствования. И наоборот, увеличение предложения кредита приводит к снижению процентных ставок.Предложение кредита увеличивается, когда увеличивается общая сумма заимствованных денег.

Например, когда деньги хранятся в банках, они, в свою очередь, используются банками для инвестиционной деятельности или для ссуды в другом месте. По мере того как банки ссужают больше денег, появляется больше кредитов, и, следовательно, увеличивается объем заимствований. Когда это происходит, стоимость заимствования снижается (из-за нормальной экономики спроса и предложения).

2. Инфляция

Чем выше уровень инфляции, тем выше повышаются процентные ставки.Это потому, что проценты, полученные по ссудным деньгам, должны компенсировать инфляцию. В качестве компенсации за снижение покупательной способности денег, которые будут возвращены в будущем, кредиторы взимают более высокие процентные ставки.

3. Правительство

В некоторых случаях денежно-кредитная политика правительства влияет на размер процентных ставок. Кроме того, когда правительство покупает больше ценных бумаг, банки получают больше денег, которые можно использовать для кредитования, и, таким образом, процентные ставки снижаются.Когда правительство продает эти ценные бумаги, деньги из банков истощаются, что дает банкам меньше денег для целей кредитования и приводит к повышению процентных ставок.

Ссылки по теме

Благодарим вас за то, что вы прочитали это руководство по процентным ставкам. Чтобы продолжить продвижение своей карьеры в качестве аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Станьте сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ®, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

• Стоимость долга Стоимость долга Стоимость долга составляет возврат, который компания предоставляет своим заемщикам и кредиторам.Стоимость долга используется в расчетах WACC для анализа оценки.
• Купонная ставкаКупонная ставкаКупонная ставка — это сумма годового процентного дохода, выплачиваемого держателю облигации, на основе номинальной стоимости облигации.
• Закон предложенияЗакон предложенияЗакон предложения является основным принципом в экономике, который утверждает, что, при условии, что все остальное является постоянным, рост цен на товары между совместно контролируемыми юридическими лицами в рамках

Как рассчитать процентные ставки по банковским займам

Прежде чем брать ссуду в банке, вам необходимо знать, как рассчитывается ваша процентная ставка, и понимать, как рассчитывать ее самостоятельно.

Банки используют различные методы для расчета процентных ставок, и каждый из них изменяет размер выплачиваемых вами процентов. Если вы знаете, как рассчитывать процентные ставки, вы лучше поймете свой кредитный договор с вашим банком. Вы также сможете лучше согласовать процентную ставку.

Когда банк назначает вам процентную ставку, он указывает так называемую эффективную процентную ставку, также известную как годовая процентная ставка (APR). Годовая процентная ставка отличается от заявленной процентной ставки из-за эффекта начисления сложных процентов.

Банки также могут привязать вашу процентную ставку к ориентиру, обычно к основной процентной ставке. Если ваш заем включает такой резерв, ваша процентная ставка будет варьироваться в зависимости от колебаний этого ориентира.

Расчет процентов по годовой ссуде

Если вы занимаете 1000 долларов в банке на один год и должны заплатить 60 долларов в виде процентов за этот год, ваша заявленная процентная ставка составляет 6%. Вот расчет:

Эффективная ставка по простой процентной ссуде = проценты / основная сумма = 60 долларов / 1000 долларов = 6%

Ваша годовая процентная ставка или годовая процентная ставка такая же, как указанная в этом примере, потому что здесь нет сложных процентов, которые следует учитывать.Это простая ссуда под проценты.

Между тем, этот конкретный кредит становится менее выгодным, если вы храните деньги в течение более короткого периода времени. Например, если вы занимаетесь 1000 долларов в банке на 120 дней, а процентная ставка остается на уровне 6%, эффективная годовая процентная ставка будет намного выше.

Эффективная ставка = проценты / основная сумма X дней в году (360) / дней выдачи кредита

Эффективная ставка по ссуде на срок менее одного года = 60 долларов США / 1000 долларов США X 360/120 = 18%

Эффективная процентная ставка составляет 18%, так как вы можете использовать средства только в течение 120 дней вместо 360 дней.

Эффективная процентная ставка по дисконтированной ссуде

Некоторые банки предлагают кредиты со скидкой. Ссуды со скидкой — это ссуды, по которым процентные платежи вычитаются из основной суммы до выплаты ссуды.

Эффективная ставка по дисконтированной ссуде = [Процентная ставка X дней в году (360) / Количество дней ссуды неоплачено] / [Основная сумма — Проценты]

Эффективная ставка по дисконтированной ссуде = (60 X 360/360) / (1000 — 60 долларов США) = 6,38%

Как видите, эффективная процентная ставка по льготной ссуде выше, чем по простой процентной ссуде.

Эффективная процентная ставка с компенсационным остатком

Некоторые банки требуют, чтобы малый бизнес, подающий заявку на ссуду коммерческого банка, держал баланс, называемый компенсационным балансом, в их банке, прежде чем они одобрит ссуду. Это требование повышает эффективную процентную ставку.

Эффективная ставка с компенсационным остатком (c) = Проценты / (1-c)

Компенсирующий баланс эффективной ставки = 6% / (1 — 0,2) = 7,5 процента (если c — 20-процентный компенсационный баланс)

Эффективная процентная ставка по ссудам с рассрочкой платежа

Многие потребители имеют ссуды в рассрочку, то есть ссуды, которые погашаются определенным количеством платежей.Например, большинство автокредитов — это ссуды в рассрочку.

К сожалению, одна из самых запутанных процентных ставок по банковской ссуде — это процентная ставка по ссуде в рассрочку. Процентные ставки по кредиту в рассрочку, как правило, являются самыми высокими процентными ставками, с которыми вы столкнетесь.