Если не платить кредит что будет: Если вообще не платишь кредит банку, что будет — чем грозит, какие могут быть последствия, что сделают, если перестать оплачивать

Содержание

Что будет, если не платить по кредиту год и более

В большинстве случаев потребительские кредиты оформляются при необходимости. При этом человек понимает, что возвращать средства придется однозначно, и намерен выполнить взятые на себя обязательства. Однако, по непредвиденным обстоятельствам, выплаты по кредитной задолженности могут прекратиться. В этом случае банк будет доступными способами стараться вернуть средства. Но в ситуациях, когда время просрочки увеличивается, а должник не выходит на связь, единственным выходом для кредитора остается продажа долгов по кредиту коллекторам.

Передача долга по кредиту коллекторам

Коллекторские агентства – частные взыскательные службы, которые перекупают у банков задолженности, выплачивая первоначальному кредитору только часть от общей суммы долга. Ранее, такие специалисты коллекторы ассоциировались с людьми, которые занимаются «грубым выбиванием» средств. Однако, принятый недавно федеральный закон кардинально изменил регламент таких компаний.

Сегодня коллекторские агентства работают в соответствии с действующим законодательством и являются партнерами банковских организаций и МФО. В принятом законе прописаны нормы, которые определяют рамки взаимодействия коллекторов с должниками, поскольку такие взыскатели действуют на коммерческой основе и не наделены полномочиями и привилегиями государственных структур.

Работа коллекторских агентств складывается из покупки «долговых портфелей» по низкой цене и заработке на разнице, получаемой из размера возвращенного долга и оплаты банку за передачу права на взыскание долга. Такая деятельность курируется и регламентируется законом, поэтому все взыскательные конторы состоят на учете в реестре, просмотреть который можно в открытых источниках ФССП.

Согласно установленному законом порядку, коллекторы имеют право:

1.       Направлять должнику уведомления о просрочке, размере долга, штрафах и пени.

2.       Подавать иск в суд, если другие методы воздействия не принесли результата.

3.       Приезжать домой к заемщику.

4.       Общаться с должником по телефону, смс-сообщениям, электронным или бумажным письмам.

Наиболее действенным способом контакта с должниками коллекторы приставы считают взаимодействие с родственниками, знакомыми или друзьями неплательщика. Через таких людей сотрудники взыскательной службы получают информацию о неплательщике. Однако, общение с третьими лицами возможно только при условии, что:

1.       Должник согласен на взаимодействие коллекторской компании с третьими лицами.

2.       Родственники, друзья, знакомые не возражают против такого взаимодействия.

В противном случае, сотрудники учитывают отказ от сотрудничества и перестают беспокоить знакомых должника.

В действующем законе также прописано и то, каким образом не имеют право коллекторы выбивать долги по кредитам:

1.       Угрожать неплательщикам, включая моральное давление и физическое насилие.

2.       Наносить урон имуществу должника или угрожать этому.

3.       Прибегать к методам возврата долга перед МФО или банка, которые могут нанести вред здоровью или жизни.

4.       Обманывать неплательщика о размере долгового обязательства, величине пени и штрафов.

5.       Распространять персональную информацию должника, включая размер задолженности.

6.       Беспокоить заемщика в период с 10 вечера до 8 утра (для выходных и праздничных дней установлены другие интервалы).

7.       Звонить с номеров, не зарегистрированных на компанию, либо со скрытого контакта.

8.       Принимать оплату наличными от должников. Заемщики не платят коллекторам лично, а переводят деньги на счет банка-кредитора или агентства, если долг по кредиту выкупили коллекторы.

9.       Назначать штрафы, пени или санкции за просрочку без документального подтверждения.

Также сотрудники взыскательных агентств не имеют права склонять должников к продаже имущества путем обманных действий, наложения ареста или участия в невыгодных сделках.

Что делать, если не плачу кредит год?

Если заемщик не платит год по кредиту, а банк не может достучаться до должника, договор передается коллекторам. Банк имеет полное право передать дело заемщика взыскательному агентству или обратиться в суд, чтобы принудить неплательщика вернуть деньги по долгу.

Однако, в судебных разбирательствах заинтересовано единичное количество банков, поэтому чаще всего, задолженности передаются коммерческим взыскателям. В свою очередь, коллекторы требуют долг по кредиту агрессивнее и настырнее, что приносит лишь лишние неудобства должнику. Коллекторские конторы заинтересованы в возврате всей суммы долгового обязательства, поэтому будут донимать неплательщика до последнего.

В этой ситуации, единственный способ, как не платить коллекторам и избавиться от общения с ними – договориться с банком о пересмотре условий договора. Финансовые компании часто идут на уступки клиентам, строят оптимальный график оплаты кредита, предлагают рефинансирование или микрозайм. Что делать, если не платил год – связаться с банком, объяснить причину и доказать, что из-за уважительных обстоятельств должник не выполнил обязательств, а также узнать, можно ли платить кредит на других условиях.

Порядок действий, если три года не платил кредит

У должников, кто просрочил платеж на три года и больше, ситуация другая. Согласно действующему закону, банку отводится ровно 36 месяцев с момента последнего внесенного платежа для напоминаний о возврате долга. В теории, когда этот срок заканчивается, банк или коллекторы спишут долги автоматически. Однако, радоваться, что банк забыл о задолженности и простил неплательщика, не стоит.

Кроме того, что при окончании срока исковой давности у неплательщика становится плохая кредитная история, банк вправе и далее напоминать должнику о займе. Звонки, сообщения, письма и другие способы связи с напоминаниями о выполнении долговых обязательств будут продолжаться и после 3 лет. Также банк имеет право увеличить срок исковой давности, но при условии, что:

1.       Неплательщик подтверждает факт задолженности, выходит на связь с сотрудниками и готов платить кредит.

2.       Инициировано судебное разбирательство с целью продления исковой давности.

3.       Должник написал заявление о признании наличия долгового обязательства.

4.       Неплательщик частично погашает долг, чем самостоятельно увеличивает срок действия договора.

Если же заемщик просрочил обязательные платежи на 3 года и не может или не хочет погашать задолженность, выходить на связь с сотрудниками банка не рекомендуется. В противном случае сотрудники финансового учреждения добьются увеличения срока исковой давности, а должнику придется возместить долг.

В ситуациях, когда банк передал кредитный договор с просрочкой в 3 года коллекторам, действия должника будут другими. Здесь определяются, стоит ли урегулировать проблему с коллекторами мирно, миновав судебное разбирательство, либо не платить коллекторам и бегать от сотрудников.

При выборе первого варианта заемщику нужно быть внимательным и избегать:

1.       Устной договоренности с взыскателями, все соглашения только в официальном письменном виде.

2.       Передачи средств без официальных документов, которые подтвердят отсутствие претензий и подтвердят факт передачи конкретной суммы.

3.       Внесение ежемесячной платы в счет задолженности без права на ее истребование.

Когда банк передает дело коллекторской конторе, а должник согласен выплачивать долг, верное решение – получить скидку у взыскателя. Могут ли коллекторы списать долг – полностью редко, а частично – да. На скидках взыскательные агентства не теряют прибыли, но все же получают конкретную прибыль от договоренности с заемщиками.

Могу ли я не платить коллекторам – этим решением проблему пользуются некоторые должники. Однако, неплательщику придется долгое время скрываться от сотрудников взыскательных служб, в надежде, что коллекторы спишут безнадежные долги. Такое происходит редко, чаще – контора передает дело в суд.

Кому платить, если банк передал долг коллекторам

Когда должнику приходит уведомление из банка, что долг передан коллекторской компании, начинается паника, фантазия рисует ужасающие картины. На деле же, нервничать и паниковать нельзя, лучше проявить ответственность и узнать всю информацию об условиях передачи договора и новом взыскателе, а также том, можно ли платить коллекторам долг по кредиту или перечислять деньги банку:

1.       Уточняем у банка продан ли долг коллекторам, или сотрудники наняты только для взыскания.

2.       Если первое, то ищем информацию о новом кредиторе в реестре ФССП.

3.       Уточняем новые реквизиты, куда будут перечислены средства в счет задолженности.

4.       Связываемся с агентством, убеждаем в намерении погасить долг или посещаем офис.

5.       Просим договор цессии для подтверждения факта продажи договора, а также условий передачи.

Если банк нанял сотрудников взыскательной компании только для возврата средств, то платежи должны отчисляться на счет финансовой компании. В ситуациях, если обладателем договора является официальная, зарегистрированная в ФССП коллекторская компания, деньги должны переводиться на новые реквизиты. Если же контора нелегальная, неплательщик подает заявление в суд.

Можно ли не платить коллекторам?

Платить ли коллекторам или искать другие методы погашения и избавления от долгового обязательства, решает каждый неплательщик самостоятельно. Должники вправе обезопасить себя от некомпетентного отношения взыскательной службы, согласившись на выплату задолженности, но только по решению суда. Перевести дело в судебное разбирательство предпочтительно для заемщика, поскольку в ходе разбирательства можно:

1.       Установить, что переуступка прав была незаконной, или что договор цессии недействителен.

2.       Списать часть от начисленных пени, штрафов и санкций.

3.       Добиться комфортного графика погашения задолженности.

4.       Получить рассрочку по возвращению займа.

5.       Избавиться от нелицеприятного с коллекторами.

6.       Получить отсрочку выполнения обязательств по договору.

По статистике, больше 50% взыскательных компаний не обращаются в суд при взыскании долгов. Объясняется это тем, что издержки на судебное разбирательство могут превысить потенциальную прибыль, которую компания получит при взыскании задолженности. Однако, если решено довести дело до суда, то неплательщику нужно приготовиться, что в случае выигрыша дела коллекторами, все издержки, а также проценты за просрочку придется оплатить.

Списывают ли коллекторы безнадежные долги?

Коллекторы не имеют право списать кредит, если компанию наняли, а не передали (продали) договор с неплательщиком. В случаях продаже, такой исход возможен, но встречается крайне редко. «Простить» кредит и забыть о должнике агентства могут только в крайних случаях:

1.       Заемщик инвалид, который не способен работать, погашать долг.

2.       Безнадежная ситуация должника (нет имущества, средств для возврата и таких не появится).

3.       Кредитный договор оформлен незаконно.

В остальных случаях коллекторы будут до последнего искать способы, средства или имущество для реализации, чтобы вернуть средства по кредиту, который оформил гражданин.

Способ избавиться от коллекторов для физических лиц

Для граждан, у кого образовалась долговая зависимость по потребительскому или ипотечному кредиту с большой просрочкой, предусмотрен законный способ списания задолженности – банкротство физических лиц. Инициация процедуры признания финансовой несостоятельности позволит избавиться от неприятного и навязчивого общения с коллекторами, списать задолженность по займу и набежавшие проценты, штрафы и пени.

Для получения подробной информации о процедуре банкротства физических лиц, оформляйте заявку на консультацию у эксперта. Эксперт нашей компании перезвонит в ближайшее время и ответит на все интересующие Вас вопросы.
ВНИМАНИЕ! Запишите номер телефона эксперта +7(963)3070649 Алексей Куликов

Взяли в кредит машины и нечем платить долг? – как найти выход из ситуации

Вы взяли автомобиль в кредит, но неожиданно возникли финансовые проблемы? Ситуация не редкая, попасть в нее может каждый человек. Вы лишились работы или возникли серьезные проблемы со здоровьем — все это может стать причиной того, что погашать кредит становится сложно. И Вы бы рады выплатить остаток задолженности и не отказываетесь от обязательств, но на данный момент случилось непредвиденное и возникли финансовые трудности. Что делать, если нечем платить автокредит? Как справиться с финансовыми трудностями и не лишиться машины?

Содержание статьи

Какая ответственность грозит за неуплату автокредита

Если заемщик не пытается уладить с банком возникшие трудности, перестает платить и не идет на контакт, то, к сожалению, дело может дойти до суда. И если судебное решение будет вынесено в пользу кредитора, человеку придется общаться с судебными приставами-исполнителями. Они могут забрать кредитный автомобиль в счет погашения обязательства. Ведь, скорее всего, именно он находится в залоге у банка, являясь гарантией погашения. В таком случае сначала на авто накладывают арест. Если погасить финансовое обязательство и все другие издержки, то машину можно вернуть. В противном случае приставы конфискуют и продадут авто на аукционе (возможно, что по цене ниже рыночной). Кроме того, приставы могут запретить выезд за границу, пока не будет погашения, и начнут изымать другое имущество. Согласитесь, приятного здесь мало. Так что до суда дело лучше не доводить, а постараться найти иной выход.

Читайте также: Что делать, если нечем платить кредит?

Что делать, если не получается расплатиться

Рано отчаиваться! Ситуация не безвыходная. Как только Вы понимаете, что больше не можете справляться с платежами по кредиту, постарайтесь сразу выйти с банком на контакт и сообщить о денежных трудностях. Вероятнее всего, выход найдется и судебного разбирательства удастся избежать. Какие есть варианты решения проблемы?

  • Страховка по кредиту. Если есть договор страхования, тщательно перечитайте его. Возможно, болезнь или потеря работы будут являться страховым случаем, тогда страховая компания обязана провести выплаты. Они могут быть как единовременными, так и ежемесячными.
  • Продажа автомобиля. Если транспортное средство не в залоге и не под арестом, можно самостоятельно его продать и погасить задолженность.
  • Попробовать договориться с банком. Нужно обратиться в банк и сообщить о своей финансовой проблеме. Нет смысла скрываться. Возможно, Вам будет предложен какой-то выход. Иногда в договорах сразу указываются условия льготного периода на случай материальных трудностей.

О чем можно договариваться с кредитной организацией

При возникновении финансовых трудностей сразу напишите заявление о том, что не имеете сейчас возможности выплачивать кредит, но не отказываетесь от своих обязательств. Если Вы своевременно уведомите об этом, то организация, скорее всего, пойдет навстречу. Ведь во многих компаниях есть специальные программы помощи заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Если Ваши проблемы краткосрочные и Вы планируете в скором времени восстановить свою платежеспособность, можно просить предоставить отсрочку на несколько месяцев. Это так называемые «кредитные каникулы». В этот период Вам не будут начислять пени и банк не начнет процедуру взыскания долга через суд. А у Вас появится возможность за это время поправить свою финансовую ситуацию. Реструктуризация подходит в случае проблем продолжительного характера, но у каждого кредитора условия отличаются. Например, Вам могут уменьшить сумму ежемесячного платежа и при этом увеличить срок выплат. Не самый выгодный вариант, но это один из удачных способов оставить у себя автомобиль.

Как получить помощь от кредитной организации

Подготовьтесь к разговору с кредитором. Определите, когда Вы сможете хотя бы частично платить по кредиту. Например, расскажите, когда закончится Ваше лечение или какие поступили предложения по работе. Но не пытайтесь преувеличить свои возможности. Будьте честны. Соберите все документы, подтверждающие Вашу сложную финансовую ситуацию. Они помогут получить отсрочку платежей или добиться пересмотра условий по договору. Такими документами могут быть:

  • справка об инвалидности;
  • справки о заболевании, ограничивающем трудовую деятельность;
  • справки о проведении дорогостоящей операции или о ее необходимости;
  • приказ о сокращении с должности или увольнении, трудовая книжка;
  • исковое заявление о задержке работодателем зарплаты, заявление о приостановке работы;
  • свидетельство о смерти созаемщика, который помогал оплачивать кредит;
  • документы о повреждении имущества, приносящего доход;
  • свидетельство о рождении детей, если в семье пополнение.

Но не обещайте сотрудникам банка то, в чем сами не уверены. Банк больше не пойдет Вам навстречу, если вносить платежи Вы так и не начнете.

Рекомендуем: Узнайте уровень зарплаты в вашем регионе!

Помощь коллекторского агентства ЭОС

Если Вы взяли кредит на машину, но его нечем платить, не волнуйтесь. В трудной ситуации может оказаться каждый. В коллекторском агентстве ЭОС Вам обязательно постараются помочь найти выход. Сотрудничество с нами — это отличная возможность для многих людей, имеющих проблемы с задолженностью по автокредиту. Мы относимся к проблеме человека с пониманием. Если Вы наш клиент, пожалуйста, свяжитесь с нашим сотрудником, чтобы узнать, какие специальные предложения предусмотрены компанией именно для Вас. Во время разговора со специалистом ЭОС будьте готовы подтвердить свою личность, ответив на несколько вопросов. Это необходимая мера безопасности. Чтобы решить имеющиеся проблемы с автокредитованием, действуйте грамотно и без паники, а мы Вам в этом поможем.

В ОНФ считают, что призывы не платить по кредитам на основании статьи УК о госизмене могут лишь ухудшить дела заемщика

В социальных сетях и на интернет-форумах распространяется сообщение о том, что россияне придумали способ не платить по банковским кредитам, ссылаясь при этом ни много ни мало на статью Уголовного кодекса РФ о госизмене. Это сообщение вводит граждан в заблуждение относительно их законных прав и обязанностей по кредитному договору, подчеркивают эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков». В результате отказ от выплат по кредиту, полученному в российском банке, лишь ухудшит положение дел должника.

Ранее в социальных сетях появились сообщения о том, что несколько жителей Нюрбинского района Якутии направили сотрудникам регионального управления ФСБ письма с обоснованием, почему они отказываются выплачивать кредиты. Вот цитата из такого письма: «Я взял в банке кредит, но тогда я не знал, что учредители банка – иностранные компании, головные офисы которых находятся в странах – участницах НАТО. Я не против того, чтобы погасить кредит, но не могу, поскольку данные деяния попадают под ст. 275 УК РФ, а именно – оказание финансовой помощи иностранному государству, международной либо иностранной организации или их представителям в деятельности, направленной против безопасности Российской Федерации».

Активисты проекта «За права заемщиков» еще год назад, когда впервые увидели эту информацию, обратились за помощью к юристам и получили ответ, что такое обоснование не имеет никакой правовой силы. Но поскольку сообщение вновь обрело популярность и собирает тысячи просмотров, эксперты считают необходимым предупредить граждан, что отказ от выплат по кредиту, полученному в российском банке, со ссылками на ст. 275 Уголовного кодекса РФ («Государственная измена») принесет заемщикам только вред.

«К сожалению, финансовая грамотность заемщиков оставляет желать лучшего. Это сообщение можно было бы рассматривать как шутку, однако наш опыт показывает, что люди могут воспринять эту информацию всерьез и воспользоваться ею для решения своих кредитных проблем», – подчеркивает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», зампред комитета Госдумы по экономической политике Виктор Климов.

Эксперты проекта ОНФ отмечают, что все банки, осуществляющие свою работу на территории РФ, созданы и действуют в соответствии с требованиями российского законодательства. Иностранные банки могут действовать в стране только через свои дочерние организации, которые зарегистрированы как российские юридические лица. При этом иностранные учредители и их российские дочерние организации не несут ответственности по обязательствам друг друга. А значит, заемщики, заключившие кредитный договор в российском банке с иностранным учредителем, получают кредит и несут обязательства по его погашению перед российским юридическим лицом.

Таким образом, предположения о том, что какие-то абстрактные иностранные юридические лица угрожают безопасности РФ не могут освобождать граждан от исполнения обязательств перед российскими кредитными организациями.

А вот за нарушение обязательств, напоминают эксперты проекта «За права заемщиков», банки на законных основаниях применяют к должникам штрафные санкции за просрочку платежа и уведомляют о просрочке кредитные бюро, что отражается в кредитной истории заемщика. При длительных просрочках банки имеют право привлечь к взысканию долгов коллекторские агентства, а также могут взыскать долги через суд или инициировать процедуру банкротства гражданина.

Что будет, если не платить кредит?

Почему возникает задолженность?

Закредитованность населения достигла почти своего пика. Почти у каждого клиента банка есть уже по несколько кредитов: ипотека, автокредит, потребительский, кредит на товар и проч. Совокупные платежи иногда достигают таких размеров, что уже сложно платить одновременно по всем, а если еще и начались сложные финансовые времена, то ситуация начинает усугубляться еще больше.

Постоянные задержки в зарплате, увольнения, сокращения с работы, ликвидация организаций сказываются на выплате долгов. На этот случай банки предлагают различные страховки, уверяя клиентов, что страховая компания будет платить за клиента кредит, если его сократят с работы или организация ликвидируется. На практике чаще всего людей заставляют увольняться по собственному желания или по соглашению сторон, что не является страховым случаем.

Почему люди не платят кредит?

Причин может быть довольно много и почти у каждого они свои. Выделим основные причины выплат по кредиту:

  • Ухудшение финансового положения. Доход может снизиться из-за изменения оплаты или мотивации на работе (за тот же объем работы стали платить меньше), или оплата была сдельная, а объем заказов снизился и проч. В момент оформления кредита заемщик мог работать на нескольких работах или иметь дополнительный доход, а в процессе погашения кредита дополнительных источников дохода могло не стать.
  • Потеря работы. Из-за частых финансовых кризисов людей часто сокращают, увольняют, организации распадаются, реорганизуются, ликвидируются. Все это приводит к тому, что заемщик оказывается на улице, а другое место работы найти бывает довольно сложно.
  • Проблемы со здоровьем. К сожалению, от этого не застрахован никто. Потеря здоровья грозит снижением уровня дохода (по состоянию здоровью работника могут перевести на другую, менее оплачиваемую должность). Страховой полис, который выдается при выдаче кредита, подразумевает выплату страховой суммы, если больничный длится более 30 дней, а также при получении инвалидности 1-2 группы.
  • Нежелание исполнять обязательства по договору. Сюда входят мошенники или подставные лица, которым каким-либо способом удалось получить кредит.
Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов. Я могу лучше 👍

Стадии взыскания долга по кредиту.

После первой просрочки банк отправляет несколько сообщений на телефон должника и прозванивает доступные номера. Если ответной реакции не поступает, то отдел взыскания долгов банка отправляет клиенту уведомление в письменном виде с указанием суммы долга на дату выписки, а также меры, которые могут быть приняты к должнику. Также могут прозваниваться телефоны контактных лиц, которые были занесены в анкету клиента при подаче заявки. При наличии просроченного долга более 6 месяцев и отсутствия действий со стороны заемщика, долги начинают перепродаваться коллекторам. Далее способы «выбивания» начинаются более жесткими.

Данные о долге передаются банком в Бюро Кредитных Историй. Периодичность передачи – примерно 1 раз в месяц (реже или чаще в зависимости от банка). Взять новый кредит при наличии открытого долга практически сейчас невозможно.

Если кредит был залоговый, то до коллекторов дело не доходит – банк реализует залог и погашает долг. Обычно вырученной суммы хватает на погашение долга вместе с пени.

Ипотека и невыплата кредита.

Ипотека относится к залоговым кредитам. В качестве залога банку идет недвижимость (обычно квартира). Если заемщик не исполняет обязанности по выплате кредита, то залог будет реализован в установленные правилами сроки.

Перед реализацией залога банк будет решать вопрос с заемщиком и предлагать ему несколько вариантов решений проблемы. Если просрочки пошли из-за снижения дохода, то банк может предложить рефинансировать кредит и растянуть его на более длительный срок (уменьшить платеж). Если на текущий момент заемщик потерял работу или начались проблемы со здоровьем, то банк может предложить кредитные каникулы и т.д. Если ни один из вариантов не подходит или заемщик просто не идет на контакт (разбирательство внутри банка длится до 6 месяцев), банк передает дело в суд и запускает процесс реализации залога. Суд определяет стоимость залога на основании независимой оценки. Процесс реализации занимается не меньше года. Заемщик вправе проживать в квартире до момента ее продажи. Чтобы продать квартиру выгоднее, клиент может сделать это самостоятельно, и банк обычно идет навстречу, но под своим строгим контролем, чтобы минимизировать возможные риски.

Что делать, если сложно платить по кредиту?

Многие клиенты начинают в таком случае скрываться от банка «до лучших времен». Это довольно плохо сказывается на их кредитной истории. Если банк видит, что клиент не идет на контакт, то отношение к нему будет соответствующее.

При возникновении просрочек или сложной финансовой ситуации стоит обратиться в банк, чтобы решить проблему на месте. Для облегчения бремени выплат банк может предложить реструктуризовать долг или запустить кредитные каникулы.
См. также: Что такое кредитные каникулы и как их получить?
Если финансовое положение заемщика не улучшается, то банк предложить самостоятельно продать ипотечную квартиру, а вырученными средствами погасить долг. Сделки с куплей-продажей залоговых квартир сейчас встречаются довольно часто. Это связано с тем, что можно купить квартиру по выгодной цене, и квартира уже точно проверена на юридическую чистоту кредитором. Если продать квартиру не получается, то банк запускает процесс реализации залогового имущества по решению суда. Квартира в этом случае продается с дисконтом, что не выгодно для заемщика.

Таким образом, выход из ситуации, когда сложно платить по кредиту, есть. Пусть он будет не самый выгодный, но он позволит освободиться от долгов. Скрываться от банка – самое плохое решение, поскольку компромисс можно найти всегда. Если не участвовать в продаже собственной квартиры, то ее все равно продадут, но с выгодой только для банка.

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Не плачу кредит имущества нет, что будет если не платить

Приходя в банк за каким-либо видом кредитного продукта, благонадёжный потенциальный заёмщик в большинстве случаев собирается исправно платить банку необходимые суммы. Но различные жизненные обстоятельства, плачевная экономическая ситуация в стране, массовые сокращения рабочих мест – всё это чаще всего стаёт причиной невозврата кредитных средств.

За неисполнение кредитных обязательств банки имеют право забирать имущество заёмщика, находящееся в его личной собственности (квартира, коммерческое помещение, автомобиль, дом, дача). Но, бывают случаи, когда заёмщик совсем не имеет никакой собственности.

Действия банков

Дело о неуплате долга передаётся судебным приставам, а они уже подают запросы во все возможные государственные организации и реестры. В ходе этого процесса и выясняется, действительно ли у заёмщика нет никакого движимого или недвижимого имущества.

Действия судебных приставов

  1. Приставы обязательно посещают место прописки и проживания и описываю находящиеся там предметы с целью их последующей реализации – это мебель, различная бытовая техника, ценные произведения искусства ( в этот список не входят предметы первой необходимости и еда).
  2. Подаётся запрос в налоговую инспекцию для установления места работы должника. В случае официального трудоустройства, работодателю приходит исполнительный лист. На его основании из зарплаты должника будет взиматься ежемесячно 50% от общей суммы заработной платы в пользу банка.
  3. Если заемщик не трудоустроен, тогда будут верифицированы все банковские счета во всех финансовых организациях. При обнаружении депозитных или текущих счетов у должника, на них будет наложен арест, а средства изъяты и переданы кредитной организации, за которой у него числится долг (исключением является социальные счета – детские выплаты и некоторые социальные льготы).
  4. Заёмщику запрещают выезд из страны до полной уплаты всех долгов. Соответствующие бумаги, приставы отправляют самому должнику, пограничникам и в миграционные службы.
  5. Если один из супругов является злостным неплательщиком, исполнители могут арестовать половину совместно нажитого имущества (жилья, автомобиля), записанного на другого супруга, за исключением имущества, которое приобретено или получено в дар до брака, что должно быть подтверждено документально.

Если платить по кредитам нет возможности

  1. В первую очередь стоит уведомить об этом банк, не дожидаясь предупредительных писем с его стороны. Иногда банк предоставляет кредитные каникулы сроком до 6 месяцев, чтобы у заёмщика было время поправить своё финансовое положение.
  2. Добиваться пролонгации или реструктуризации долга, пересмотров графика выплат. Во многих случаях банк идёт навстречу проблемному клиенту.
  3. Пытаться платить хоть какую-нибудь сумму, чтобы банк видел заинтересованность заёмщика в мирном разрешении сложной ситуации.

Если всё-таки дело уже дошло до судопроизводства и исполнительных служб, то советуется проконсультироваться у профессиональных адвокатов.

Недаром службы безопасности банков имеют громадный штат квалифицированных юристов. Правозащитники могут остановить решение суда, подготовить жалобы и административные иски и даже отменить арест залогового имущества, если оно было наложено с нарушением закона « Об исполнительном производстве» также пересмотреть условия кредитного договора.

Не стоит относиться легкомысленно к проблеме неуплаты кредита, даже если у должника нет в собственности никакого имущества. Тюремное заключение вряд ли возможно, а вот принудительные обязательные работы, штрафы, арест квартиры, взыскания из зарплаты, невозможность свободно передвигаться за пределы страны – всё это вполне реально по решению суда.

Что произойдет, если я не заплачу бизнес-ссуду

Несмотря на свои лучшие намерения, владельцы малого бизнеса могут столкнуться с возможностью невыполнения обязательств по ссуде для малого бизнеса. Неожиданные катастрофы, такие как затопление кухни или задержка отгрузки товарных запасов, могут негативно повлиять на ваш бизнес и лишить вас возможности производить платежи. Недовольный клиент может подать иск и похоронить вас под судебными издержками.

Владельцы бизнеса, которые имели полное намерение выплатить ссуду малому бизнесу, могут легко задержать платежи и, в конечном итоге, объявить дефолт.Если вы рассматриваете дефолт, вам, вероятно, интересно, что произойдет, если вы не погасите бизнес-ссуду.

Кредитор попытается получить

Ожидайте, что ваш телефон зазвонит после одного или двух пропущенных платежей. Кредиторы различаются по тому, как быстро они начнут отслеживать пропущенные платежи, но они свяжутся с вами. Письма, электронные письма и телефонные звонки, кредитор будет использовать любые способы связи, чтобы попытаться получить ссуду.

Многие кредиторы имеют внутренние отделы по сбору платежей, куда они отправляют ссуды.Другие кредиторы продают долг стороннему коллекторскому агентству. В ваших интересах иметь дело с кредитором, который имеет с вами существующие отношения и другие счета. У них будет больше мотивации спасти отношения.

Без этой мотивации стороннее коллекторское агентство будет более агрессивно добиваться взыскания и гораздо менее охотно вести переговоры. Не делайте ошибки, полагая, что, если ваш долг будет списан и отправлен в коллекторское агентство, это не повлияет на ваш кредит.Действия по сбору платежей действительно отображаются в вашем кредитном отчете.

О дефолте будет сообщено в кредитные бюро

По умолчанию будут затронуты как личные, так и деловые кредитные рейтинги. Кредиторы обычно не сообщают о странных разовых просроченных платежах, поскольку оформление документов не стоит их времени. Но как только вы просрочите платеж на несколько месяцев, они сообщат об этом в кредитные бюро.

Хотя раньше кредиторы сообщали о просроченных платежах всего за один месяц, для предоставления этой информации кредитным бюро требуется время и ресурсы.Теперь они обычно ждут, пока у вас не будет более одного или двух просроченных платежей, особенно если они произошли подряд. Однако ни один кредитор не желает официально заявлять, что это их политика, и вам не рекомендуется на нее рассчитывать.

Если вы обычно делаете регулярные своевременные платежи и просто забываете один месяц, всегда поднимайте трубку и звоните. По возможности попросите отменить плату за просрочку платежа и не сообщать, собирались ли они ее отправить. Кредиторы часто готовы проявлять гибкость с хорошими клиентами, поскольку такие квалифицированные кредиторы, как Shield Funding, придерживаются политики прав заемщика.

История платежей составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга. Как только эти просроченные платежи попадут в ваш кредитный отчет, ваш рейтинг упадет. Более низкий балл затрудняет получение дополнительного финансирования или рефинансирование существующей задолженности.

Невыполнение ссуды и просроченные платежи остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Если счет остается открытым, просрочка платежа упадет на седьмой год, пока счет остается в вашем отчете. Даже если вы вернете свой бизнес в нормальное русло, этот дефолт может иметь долгосрочные последствия для способности вашего бизнеса получать капитал, и вам, возможно, придется прибегнуть к бизнес-займам с плохой кредитной историей, которые будут иметь более высокие ставки.

Персональные гарантии и обеспечение

Если вы взяли обеспеченный бизнес-ссуду, ваш кредитор будет иметь право изъять залог, который вы заложили. В некоторых случаях берут ссуду на приобретение оборудования, которое служит залогом. Например, пекарня получает ссуду на покупку коммерческих смесителей, а в случае невыполнения обязательств кредитор конфискует смесители.

В случае ссуды для малого бизнеса, по которой вы предоставили личную гарантию, кредитор имеет право преследовать арест ваших личных активов.Личные банковские счета, ваш дом или ваша машина — все это может быть честной игрой. Даже если вы не предоставили личную гарантию, если ваш бизнес организован как индивидуальное предприятие, кредитор может заняться личными активами.

Ваш кредитор может подать на вас в суд

Подписание ссуды создает юридическое обязательство по выплате. Таким образом, кредитор может обеспечить соблюдение этого юридического обязательства через суд. Учитывая расходы на судебные процессы, кредиторы обычно идут этим путем, только если вы игнорируете все попытки связаться с вами.

Юридические процессы включают:

  • Выкупа права выкупа
  • Восстановление права собственности
  • Судебные решения
  • Залог на личные активы

Все судебные иски становятся предметом публичной записи. В отличие от действий, которые в конечном итоге откатятся от вашего кредитного отчета, они всегда будут доступны для поиска в онлайн-записях.

Вас могут попросить подписать признание в судебном решении

Признание в суде («COJ») — это юридический документ, в соответствии с которым вы лишаетесь права защищать себя в суде.После нотариального заверения кредитор может иметь право заблокировать вашу учетную запись и другие активы. Все чаще кредиторы просят заемщиков заранее подписывать эти письма.

Кредитование малого бизнеса связано с риском, особенно если это необеспеченный кредит. Признание суждения предлагает защиту кредитору. В этом письме обе стороны заранее договариваются о том, что произойдет, если заемщик не выполнит свои обязательства.

Вы предварительно договорились об урегулировании в случае невыполнения обязательств. Это может включать удержание вашей заработной платы или будущей прибыли, но взамен вы отказываетесь от своего права на судебное разбирательство.Перед подписанием COJ убедитесь, что вы полностью понимаете каждый пункт и его влияние на ваше финансовое будущее.

Будет затронута со-подписывающая сторона

Когда ваш родитель, деловой партнер или близкий человек подписали совместно вашу ссуду, они согласились разделить юридическую ответственность. Поэтому, если вы по умолчанию, они будут затронуты.

Кредитор может потребовать погашения от соавтора. Они также могут попытаться арестовать активы со-подписавшейся стороны или заморозить их счета. Если вы подвержены риску неисполнения обязательств, поговорите со своим подписавшимся лицом и проинформируйте его о ситуации.Посмотрите, захотят ли они одолжить вам деньги, чтобы получить текущую информацию, или помочь тем временем, так как это также повлияет на их кредитный отчет.

Попробуйте это перед дефолтом…

Невыполнение обязательств по ссуде для малого бизнеса имеет серьезные последствия. Он будет отображаться в вашем кредитном отчете в течение многих лет после дефолта, ограничивая вашу способность получать финансирование даже после восстановления вашего бизнеса. Это также может повлиять на вашу личную жизнь, если вы заложите какое-либо из своих личных активов, например, дом.

Вы можете подумать, что дефолт неизбежен, но это не всегда так. Прежде, чем вы перестанете нарушать финансирование своего бизнеса, попробуйте эту тактику.

Поговорите со своим кредитором

Может возникнуть соблазн зарыться головой в песок и выбросить сборные письма в мусорное ведро, но это плохая идея. Взыскание долгов или судебное разбирательство в случае невыполнения обязательств требует кредитору времени и денег. Часто вам обоим выгодно разработать план погашения.

Поднимите трубку или зайдите в филиал и поговорите с кредитором.Объясните обстоятельства, из-за которых вы задержали выплаты. Затем спросите, что они могут сделать.

Спросите, может ли ваш кредитор временно снизить вашу процентную ставку или сумму платежа. Иногда можно договориться о выплате только процентов на короткий период. Спросите о рефинансировании ссуды или консолидации ссуд или о прощении пени за просрочку платежа. Даже лучше, если вы можете представить план наверстывания упущенного.

Кредиторы хотят получать деньги и часто готовы пойти на уступки и работать с клиентом, который продемонстрировал, что прилагает все усилия для решения проблемы.

Спросите, можете ли вы погасить ссуду

Когда кредитор должен добиваться выплаты кредита, он несет дополнительные расходы, которые съедают его прибыль. Юридические сборы и сборы коллекторского агентства — две из самых больших. Даже если они могут изъять залог, они обычно не занимаются перепродажей смесителей.

По этой причине кредитор может пожелать погасить необеспеченный бизнес-ссуду на сумму, меньшую его номинальной суммы. Если, например, общая сумма задолженности составляет десять тысяч долларов, они могут согласиться принять платеж в полном объеме на десять-двадцать процентов меньше.Если вы можете найти деньги для урегулирования, они все равно будут отображаться в вашем кредитном отчете, но не как полный дефолт.

Попросить отсрочку или отсрочку

Что делать, если вы абсолютно не можете производить платежи в течение следующих нескольких месяцев? Вы попали в больницу из-за серьезной проблемы со здоровьем, и ваш бизнес не будет приносить никаких доходов, пока вас не выпишут.

Отсрочка уменьшает или отсрочивает погашение. Отсрочка не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но будет стоить вам. Начисление процентов может продолжаться.Терпение похоже. В случае одобрения вы можете временно прекратить выплаты по кредиту или производить платежи по более низкой ставке.

Даже если не удастся организовать полную отсрочку или отсрочку платежа, вы можете остановить начисление пени и процентов, пока вы наверстываете свои платежи,

Невыполнение обязательств по ссуде для малого бизнеса не следует воспринимать легкомысленно. Если вы думаете, что вам может угрожать невыполнение обязательств по ссуде для малого бизнеса, в ваших интересах немедленно поговорить со своим кредитором.Кредиторы не любят сюрпризов, и продемонстрированная готовность держать их в курсе и работать над выплатой долга будет иметь большое значение для смягчения ситуации.

Что произойдет, если вы не вернете личный заем?

Если вы не выплатите личный заем, вы не сможете его погасить. Это означает, что кредитор может продать ваш долг сборщику долгов. Затем коллектор возьмет на себя ответственность за выплату суммы задолженности и начнет связываться с вами, чтобы получить платеж. Невыполнение ссуды и переход к взысканию также негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг и могут остаться в вашем кредитном отчете на долгие годы.

Невыполнение обязательств по личному кредиту — серьезная ситуация. Скорее всего, ваш кредитный рейтинг снизится, с вами свяжутся сборщики долгов, и это может повлиять на вашу способность получать ссуды и хорошие процентные ставки на долгие годы. Единственный способ избежать такой ситуации — своевременно вносить платежи по кредитам. Выплата кредита в согласованный срок поможет вам всего этого избежать. Хотя мы понимаем, что иногда легче сказать, чем сделать.

Своевременные платежи по кредитам и кредитным картам — это большое дело.Это один из самых больших факторов, которые постоянно влияют на ваш кредитный рейтинг. Вот как рассчитывается ваш кредитный рейтинг:

  • 35% История платежей (выполняете ли вы платежи вовремя)
  • 30% Причитающиеся суммы (или общий долг)
  • 15% Продолжительность кредитной истории (как долго вы использовали кредит / ссуд)
  • 10% Новый кредит (новые ссуды, кредитные карты и т. д.)
  • 10% Кредитный микс (сколько разных типов кредитов / ссуд у вас есть)

Как видно из этой разбивки, Если вы не делаете платежи вовремя, это сильно повлияет на ваш общий кредитный рейтинг.Вот почему так важно брать только те ссуды и кредитные карты, которые, как вы знаете, сможете погасить в установленный срок. Хотя один пропущенный платеж может не снизить ваш счет, постоянная оплата просроченных или пропущенных платежей может.

Перед тем, как подписать эту ссуду, убедитесь, что вы полностью понимаете все затраты, сроки и условия. Это поможет вам избежать серьезных финансовых проблем в будущем.

Что произойдет, если вы не сделаете дефолт по необеспеченным личным займам?

Что произойдет, если вы не заплатите необеспеченный личный заем? Что может сделать кредитор, если вы не выплатите личный заем?

Наши статьи, исследования, инструменты и обзоры соблюдают строгую редакционную целостность; тем не менее, мы можем получить компенсацию, когда вы нажимаете на предложения наших партнеров или получаете их одобрение.

Персональный заем называется «необеспеченным», потому что он не привязан к конкретному активу, который кредитор автоматически имеет право вернуть во владение. Но это не значит, что вы получаете дополнительную свободу действий при оплате. Так что же произойдет, если вы не заплатите необеспеченный личный заем? А что можно сделать, чтобы не допустить дефолта?

Посмотреть текущие процентные ставки по личным займам

Необеспеченные и обеспеченные ссуды

Беззалоговые ссуды — это именно те ссуды, не обеспеченные активами, отличными от вашего доброго слова.Обеспеченные ссуды требуют, чтобы вы заложили активы, которые кредитор может взять, если вы не погасите в соответствии с договоренностью. Ипотека (включая вторую ипотеку, такую ​​как ссуды на покупку жилья) и автокредиты являются наиболее распространенными формами обеспеченных займов.

И у них обоих есть одно общее. В случае невыполнения обязательств по одной из этих ссуд кредитор имеет право заявить о своем праве на заложенные активы.

Сотрудник репо может прийти, чтобы забрать вашу машину. И процесс потери права выкупа, который варьируется от штата к штату, в конечном итоге может привести к потере вашего дома.В договорах о ссуде с обеспечением актив (этот автомобиль или дом) называется «залогом», что означает, что он служит обеспечением ссуды. И соглашение дает кредитору право наложить арест на залог в случае невыполнения обязательств.

Но необеспеченные займы — другое дело. В кредитном соглашении не упоминается какой-либо конкретный актив, и не существует автоматического права конфисковать какой-либо из ваших товаров. Вместо этого кредитор полагается на ваше обещание выплатить ссуду в сочетании с вашей репутацией ответственного управляющего деньгами.

Конечно, кредитор, вероятно, даже не встречался с вами.Так что на самом деле он полагается на ваш кредитный отчет и рейтинг.

Необеспеченные займы: кредитные карты и личные ссуды

Кредитная карта, вероятно, является наиболее распространенным видом беззалогового займа. А на втором месте по популярности — личный заем.

Конечно, во многих отношениях они очень разные. Начнем с того, что пластик — это «возобновляемый кредит» (вы занимаетесь, возвращаете и снова занимаетесь до своего кредитного лимита), в то время как личный заем представляет собой ссуду в рассрочку с фиксированными ежемесячными платежами и фиксированной датой окончания.А личный заем, вероятно, будет иметь гораздо более низкую процентную ставку, примерно на 7% ниже, чем обычная бонусная кредитная карта. Итак, если вы хотите занять определенную сумму на определенный период, почти всегда лучше получить личный заем.

Но, хотя они в чем-то очень разные, в паре они похожи:

  1. Кредиторы обоих в значительной степени полагаются на вашу кредитоспособность при принятии решения об одобрении вашей заявки и о том, какую процентную ставку предложить вам
  2. Ни название актива, ни автоматическое право на его арест кредиторам — так что они не обеспечены залогом.

Итак, если кредиторы не могут арестовать актив, как это может заставить вас выплатить ссуду?

Личный ссудный дефолт: что самое худшее, чего не может случиться?

Начнем с хороших новостей.Никто не собирается внезапно появиться и повесить уведомление о потере права выкупа на вашу дверь. Или возьмите машину рано утром.

Вы не будете удивлены усилиями по сбору. Ваш кредитор, скорее всего, начнет с отправки вам уведомления, текстового сообщения или электронного письма. И сбор не будет увеличиваться, если вы не проигнорируете попытки кредитора вступить в контакт по поводу неоплаченного счета.

Просрочка по умолчанию

Но только потому, что эти крайние варианты закрыты для необеспеченных кредиторов, это не значит, что они не придут к вам, если вы задержите платежи.Кредитор, вероятно, сообщит о ваших пропущенных или просроченных платежах в основные кредитные бюро. Как только это произойдет, ваш счет FICO сразу же получит серьезный удар. И с каждым месяцем будет только хуже, пока вы не наверстаете упущенное.

Ожидайте звонков, писем и электронных писем с напоминанием о том, что вы сразу опоздали. Со временем они могут стать более частыми и менее вежливыми.

Каждый кредитор должен решить, сколько времени ждать, прежде чем он определит, что вы «не выполняете обязательства».«Некоторые могут объявить ссуду непогашенной всего через день после первого просроченного платежа. Большинство из них более щедры и отказывают вам в оплате после того, как ваш платеж просрочен на 30, 90 или 180 дней.

И это важно. Потому что наличие дефолта в вашем кредитном отчете разрушит ваш кредитный рейтинг. И это сделает заимствования в ближайшем будущем очень дорогими — или даже невозможными.

Дефолт по личному займу: наихудший случай

Но это только начало боли. Ваш кредитор может усилить давление через собственный отдел взыскания долгов или через коллекторское агентство.Иногда он продает долг инвестору, который затем пытается взыскать с вас. И некоторые из этих компаний используют очень агрессивную тактику сбора — не планируйте спать спокойно, если это произойдет.

Хуже того, ваш кредитор или коллекционер, вероятно, подаст в суд, если вы продолжите препятствовать. И это создает публичный рекорд для всех, включая кредитные бюро и потенциальных работодателей. Многие заемщики к тому времени уже сдались и даже не вернулись. Неявка в суд влечет еще более серьезные последствия.

Судебное решение против вас будет автоматическим в большинстве юрисдикций. Затем ваши счета могут быть прикреплены, ваша зарплата будет удержана, а ваш дом будет удержан. Погашение означает, что судья прикажет вашему работодателю вычесть определенную сумму из каждой вашей зарплаты и отправить ее вашему кредитору до тех пор, пока не будет погашен долг (плюс к настоящему времени множество сборов за просрочку платежа, судебных издержек и сборов). Присоединение счетов означает, что ваши деньги больше не будут вашими. И залог недвижимости вынуждает вас выплатить кредитору (плюс комиссионные и проценты) из выручки, если вы продадите дом.

Так что стоит потерпеть унижение, вызванное появлением в суде, просто чтобы отговорить судью налагать штрафные санкции, которые вы не можете себе позволить. Потому что там будет сторона кредитора. А его адвокат будет настаивать на очень высоких выплатах.

Как избежать боли

Часто на перевале можно избавиться от всех неприятностей. Просто поддерживайте связь со своим кредитором и будьте вежливы, рассудительны и откровенны с его агентами.

Скорее всего, человек, с которым вы говорите, слышал раньше бесчисленное количество историй о невзгодах.Так что не смущайтесь, когда расскажете свое. Он или она вряд ли будет вас осуждать.

Но этот человек не сможет вам помочь, не имея полного представления о ваших обстоятельствах. Вам нужно убедить агента, что вы:

  • Имеете настоящую проблему (болезнь, период безработицы, сокращение рабочего времени, непредвиденные обязательства …) и не просто пропускаете выплаты, чтобы поддерживать свой образ жизни
  • Желаем вернуть долг
  • Реально это можно сделать с небольшой помощью
  • Иметь твердое представление о своем финансовом положении, которым вы готовы поделиться, не уклончиво и не лживо.

Итак, прежде чем позвонить, запишите свой доход (или ожидаемый доход, когда вы полностью вернетесь к работе) и свои расходы.Предложите прислать подтверждающие документы, такие как банковские выписки или бланк, подтверждающие, что вы говорите правду.

Возможная помощь

Если вам удастся убедить агента, что вы вернетесь в нужное русло с небольшой помощью, вы далеко продвинетесь к своей цели. Помощь, которую вам могут предложить, может принимать одну или несколько из следующих форм:

  1. Модификация кредита

    Если у вас все еще есть доход, возможно, вы сможете внести часть каждого взноса по мере наступления срока платежа.Агент может согласиться на эти частичные платежи в течение ограниченного периода времени, пока вы не встанете на ноги. Но имейте в виду, что однажды вам придется наверстать упущенное. И вы по-прежнему будете получать проценты на невыплаченный остаток.

  2. Срок модификации

    Это немного похоже на модификацию кредита. Но вы просите ссуду на более длительный срок. Таким образом, вместо того, чтобы производить выплаты, скажем, в течение еще двух лет, вы производите их в течение трех, четырех или пяти лет. Таким образом, вы распределяете платежи более тонко, и каждый взнос должен быть меньше.

  3. Схема оплаты

    Как только у вас появится возможность компенсировать пропущенные платежи, вы можете согласиться на более высокий ежемесячный платеж в течение фиксированного периода, который позволяет вам делать это в течение нескольких месяцев.

  4. Терпение

    Это то, что вам нужно, когда у вас большие проблемы. Это означает, что ваш кредитор дает вам согласованный период, в течение которого вам не нужно будет производить какие-либо платежи. Но в конце концов вы должны наверстать упущенное, и проценты на невыплаченный баланс продолжают накапливаться во время вашего воздержания.

Помните: ни один кредитор не обязан предлагать вам что-либо из этого. Так что используйте все свои силы убеждения и составьте надежный, реалистичный план — основанный на фактических цифрах из ваших домашних счетов — того, как вы можете в конечном итоге выплатить свой долг со временем.

Самая сложная часть

Самая сложная часть этого процесса — набраться смелости и сделать первый звонок вашему кредитору (-ам). После этого вы вполне можете подумать, что это лучший ход, который вы сделали за очень долгое время.

Даже если мы закопаем их поглубже, финансовые проблемы будут чрезвычайно тяжелыми.И, если звонок прошел (или звонок прошел) хорошо, вы можете быть удивлены тяжестью, которая свалилась с ваших плеч.

Будет лучше, если вы позвоните как можно скорее. Но никогда не поздно. Так что просто звоните. В конце концов, что вам терять?

Сравнить предложения по индивидуальному займу сейчас

Уходя от долгов против. Заявление о банкротстве

Уход от долга, также известный как дефолт, может показаться лучшим вариантом, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета.Однако отказ от долгов не решит всех ваших проблем; кредитор может попытаться подать на вас в суд на оставшуюся сумму или продать ссуду коллекторскому агентству. Если вы хотите стереть все с лица земли, банкротство могло бы стать жизнеспособной альтернативой.

В чем разница между дефолтом и банкротством?

Невыполнение обязательств по кредиту означает, что вы нарушили долговое соглашение или соглашение держателя карты с кредитором о своевременной оплате. У каждого кредитора есть свои требования в отношении того, сколько у вас может быть пропущенных платежей, прежде чем он сочтет вас дефолтным.В некоторых случаях это может быть всего один пропущенный платеж или целых девять пропущенных платежей.

Подача заявления о банкротстве, с другой стороны, представляет собой юридический процесс, который включает в себя перечисление ваших долгов и активов и поиск способа урегулирования долгов. Судья решит, можно ли погасить какой-либо из ваших долгов и будут ли ваши активы использованы для погашения непогашенного остатка. Судья также решит, какие активы вы можете оставить себе, а какие у вас могут забрать.

Дефолт и банкротство обычно идут рука об руку.Многие заемщики не выплачивают свои кредиты, а затем подают заявление о банкротстве.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду?

Невыполнение обязательств по ссуде может привести к различным действиям против вас, а также к другим негативным последствиям. Вот некоторые из наиболее распространенных результатов для тех, кто не выполняет свои обязательства.

Долг продан коллекторскому агентству

Когда вы не выплачиваете ссуду, долг часто продается коллекторскому агентству, которое затем попытается взыскать причитающуюся сумму.

Кредитор подает на вас в суд

Кредитор может попытаться подать на вас в суд с целью удержания вашей заработной платы или даже попытаться наложить арест на ваш дом, чтобы получить часть прибыли от продажи дома.

Влияние на кредитный рейтинг

Невыполнение обязательств также приведет к значительному снижению вашего кредитного рейтинга, что в конечном итоге останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Невыполнение обязательств может затруднить получение другой ссуды или кредитной карты.

Тип действий, предпринятых против вас, во многом зависит от того, обеспечен ваш долг или нет.Обеспеченный долг использует ваш актив в качестве залога, который может быть возвращен в собственность в случае невыполнения обязательств. Например, если вы не воспользовались автокредитом, кредитор часто будет пытаться вернуть себе автомобиль.

Необеспеченный долг, как и задолженность по кредитной карте, не имеет залога; в этих случаях коллекторскому агентству труднее вернуть долг, но агентство все равно может привлечь вас в суд и попытаться наложить арест на ваш дом или удержать вашу зарплату.

Что произойдет, если я подам заявление о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве после неисполнения обязательств может защитить ваши активы от ареста со стороны кредитора или кредитора.Как это работает, зависит от типа банкротства, о котором вы заявляете.

Глава 7

При банкротстве по главе 7 суд решит, какие из ваших активов продать, чтобы выплатить долг вашим кредиторам. Все оставшиеся долги будут погашены, за исключением студенческих ссуд, алиментов, налогов и алиментов. Этот вид банкротства останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

«Когда вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, это называется новым началом. Вы можете погасить все свои необеспеченные долги, чтобы больше не нести по ним ответственность », — говорит Кэти Росс, исполнительный вице-президент некоммерческой организации American Consumer Credit Counseling.

Суд назначит доверительного управляющего, который может ликвидировать или продать часть вашего имущества для выплаты вашим кредиторам. Хотя большая часть вашего долга будет аннулирована, вы можете заплатить некоторым кредиторам, чтобы сохранить машину или дом, на которые кредитор имеет право удержания, говорит Росс.

Глава 13

Если вы подадите заявку на участие в главе 13, вы сможете сохранить больше своих активов, погасив часть своих долгов. Не погашенный долг будет погашен на срок от трех до пяти лет.Это останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

«Глава 13 касается реорганизации финансовых дел», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант некоммерческой компании Take Charge America, занимающейся консультированием по долгам. «Потребитель, подающий заявку по Главе 13, должен будет жить в очень строгом бюджете, чтобы максимально увеличить выплаты кредиторам по плану платежей. Он очень похож на план управления долгом, когда доверенному лицу выплачивается разовый платеж ».

Влияние на кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг, вероятно, значительно снизится, если вы подадите заявление о банкротстве — по крайней мере, на 130 баллов, но иногда на целых 200 баллов и более.Если вы работаете в отрасли, где работодатели проверяют вашу кредитоспособность в рамках процесса приема на работу, может быть труднее получить новую работу или продвинуться по службе после банкротства.

Джей Флейшман из Money Wise Law говорит, что если у вас есть кредитные карты, они почти всегда будут закрыты, как только вы подадите заявление о банкротстве. Получить еще одну ссуду или кредитную карту также будет очень сложно на ранних этапах после банкротства. Со временем банкротство меньше повлияет на ваш счет — если вы несете ответственность за свой кредит.

Должен ли я объявить о банкротстве или уйти от долга?

Невыполнение обязательств по кредиту и заявление о банкротстве не являются противоположными вариантами. Фактически, Флейшман рекомендует не выплачивать ссуду до подачи заявления о банкротстве. Если вы не совершили дефолт, это может означать, что вы не уделили себе достаточно времени, чтобы ваше финансовое положение улучшилось.

В случае невыполнения обязательств заявление о банкротстве может защитить ваши активы от ареста кредиторами. Это также может защитить вас от получения будущей заработной платы или наследства.«Банкротство полезно не только для защиты того, что у вас есть, но и для защиты вашего будущего», — говорит Флейшман.

Другие варианты работы с долгом

Банкротство и дефолт по ссуде не должны быть вашей первой стратегией, если у вас есть долг. Прежде чем впадать в эти крайности, посмотрите, подойдет ли вам другой вариант выхода из долгов.

Кредитная карта для перевода остатка

Если у вас есть задолженность по кредитной карте по карте с высокой годовой процентной ставкой, попробуйте перевести остаток на карту, которая предлагает 0% годовых.Это позволяет вам погасить остаток без начисления процентов.

Срок действия большинства этих специальных годовых предложений составляет от 12 до 20 месяцев, в зависимости от условий карты. Когда специальное предложение закончится, вступит в силу обычная процентная ставка, поэтому лучше всего произвести как можно больше платежей в течение вводного периода.

Использование кредитной карты с переводом баланса для погашения долга может как помочь, так и повредить вашему общему кредитному рейтингу. Это может помочь вашей оценке, уменьшив общий коэффициент использования кредита, который представляет собой сумму вашего доступного кредита в использовании.Это важно, потому что коэффициент использования кредита составляет 30 процентов от вашего кредитного рейтинга.

«Если вы добавите больше доступного кредита без увеличения общей суммы долга, который вы должны, это снизит коэффициент использования кредита, что повысит ваш кредитный рейтинг», — говорит Салливан. «Итак, если вы выполните перевод баланса и оставите старые карты открытыми, но не будете их использовать, ваш кредитный рейтинг начнет улучшаться».

Однако открытие новой кредитной карты также может отрицательно повлиять на ваш счет.Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, в вашем кредитном отчете будет сложный запрос, который может снизить ваш счет. Серьезные запросы могут оставаться в вашем отчете до двух лет, хотя к тому времени их влияние на ваш кредитный рейтинг, скорее всего, уменьшится.

Открытие новой кредитной карты также может снизить средний возраст учетных записей в вашем кредитном профиле, что приведет к снижению вашей оценки. Как долго у вас есть кредит, является одним из факторов, используемых для расчета вашей оценки. Считается, что более длинная кредитная история лучше.

Переговоры по медицинскому долгу

Если у вас есть медицинский долг, вы можете значительно уменьшить свои ежемесячные платежи. Позвоните в расчетную кассу, объясните свое финансовое положение и попытайтесь договориться о более низком ежемесячном платеже. Многие больницы предлагают планы помощи и скидки в случае финансовых затруднений.

«Попытка договориться с вашим поставщиком медицинских услуг о более низких ежемесячных платежах по вашему медицинскому долгу не повлияет на ваш кредитный рейтинг, если вы заплатите вовремя и погасите всю сумму долга», — говорит Росс.«Если ежемесячные платежи ниже и ими легче управлять, вероятность пропуска платежа снижается. Таким образом, это может косвенно положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг ».

Консолидация долга

Ссуда ​​консолидация долга — это личный заем, который вы используете для погашения другого долга, обычно с кредитных карт. Ссуды на консолидацию долга обычно имеют низкие фиксированные процентные ставки и сроки от одного до семи лет. Поскольку ссуды на консолидацию долга обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, они являются более дешевым способом погашения остатков по кредитным картам с высокими процентами.

Ссуды с консолидацией долга могут привести к первоначальному падению вашего кредитного рейтинга из-за жесткого запроса кредита, который потребуется для подачи заявки на ссуду.

Однако со временем такой подход к решению проблемы долга может также улучшить вашу оценку, если вы будете постоянно вносить своевременные платежи по ссуде. История платежей — один из наиболее важных факторов вашего кредитного рейтинга, составляющий 35 процентов от общей оценки.

Варианты получения студенческой ссуды в трудных условиях

Банкротство не погашает задолженность по студенческой ссуде.Однако есть способы сделать ваши платежи более управляемыми.

Заемщики с федеральными студенческими ссудами могут выбрать отсрочку или отсрочку на срок до трех лет. В зависимости от типа имеющейся у вас студенческой ссуды и типа льготы, которую вы выбираете, в течение этого времени могут начисляться проценты. До 30 сентября 2021 года все федеральные студенческие ссуды автоматически подлежат отсрочке без начисления процентов.

Ни отсрочка, ни воздержание не повлияют на ваш кредитный рейтинг, но и то, и другое будет указано в вашем кредитном отчете.

Другой вариант для федеральных заемщиков — перейти на план погашения, ориентированный на доход, с возможностью прощения ссуды. Это продлит срок погашения, но поскольку план основывает выплаты по студенческой ссуде на вашем фактическом доходе, ваш ежемесячный платеж может составлять всего 0 долларов. Хорошая новость в этом подходе заключается в том, что для инициирования плана погашения, ориентированного на доход, не требуется проверка кредитоспособности, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы все равно можете иметь право на отсрочку или отсрочку.Это зависит от кредитора; если вы столкнулись с финансовыми трудностями, позвоните своему кредитору и спросите о возможных вариантах. Программы отсрочки платежа через частных кредиторов могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Следующие шаги

Если вы еще не допустили дефолт по своим кредитам, у вас еще есть время рассмотреть другие варианты. Ваш первый шаг должен состоять в том, чтобы связаться со всеми вашими кредиторами и поставщиками счетов и объяснить, что вы испытываете трудности с ежемесячными платежами. Поиск более низкой ставки, отсрочки или специального плана выплат может спасти вас от дефолта или банкротства в будущем.

Подробнее:

Что произойдет, если вы не сможете выплатить ссуду?

Иногда есть простое решение для выплаты кредита, например продажа того, что принадлежит вам. Например, если вы не можете позволить себе погашение кредита на покупку автомобиля, продажа машины — хороший ход. Затем вы можете перейти на более дешевую модель или какое-то время пользоваться общественным транспортом.

Но это не всегда так просто, и у вас могут возникнуть проблемы с кредитором.

Если вы не выплатите свой банковский кредит в соответствии с согласованными условиями, вы можете: кредитным агентствам (CRA) о ваших пропущенных платежах

  • должно быть выдано решение суда графства (CCJ) от кредитора

  • должно объявить себя банкротом

  • потерять имущество, которое вы указали в качестве обеспечения по обеспеченному заем.

    • Что такое обеспечение по кредиту?

    Безопасность обычно является ценным предметом, который вы используете, чтобы занять деньги. Вам понадобится гарантия, только если вы берете обеспеченную ссуду.

    Ипотека — это пример обеспеченной ссуды. Если вы не можете выплатить ипотеку, кредитор может вернуть ваш дом. Дом — охрана.

    Какой бы ни была ваша гарантия, кредитор имеет право продать ее, чтобы вернуть свои деньги, если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью.

    По необеспеченной ссуде нет обеспечения.Но кредитор по необеспеченной ссуде все равно может добавить дополнительные расходы и сообщить о ваших пропущенных платежах агентствам кредитных историй. Так что вам все равно нужно будет сделать все возможное, чтобы произвести выплаты.

    Что произойдет, если вы пропустите платеж по кредиту?

    Обычно с вас взимается комиссия в размере около 25 фунтов стерлингов, если вы пропустите платеж по кредиту. Но точная сумма, которую вам придется заплатить, зависит от типа ссуды и ее суммы.

    Когда вы пропускаете платеж, вы упускаете свой ежемесячный шанс уменьшить капитал.Это означает, что погашение ссуды займет больше времени, и в целом вам придется платить больше процентов.

    Если вы пропустите только один платеж, дальнейшие действия могут не предприниматься. Все зависит от условий и от того, кто ваш кредитор.

    Что происходит с вашей кредитной историей, если вы пропускаете платежи по кредиту?

    Отсутствие платежей по кредиту отрицательно сказывается на вашем кредитном рейтинге. Кредиторы должны сообщать о просроченных или пропущенных платежах CRA, у которых хранится ваш кредитный файл. Это может повлиять на вашу способность брать кредиты в будущем.Потенциальные кредиторы будут менее охотно предоставлять вам ссуду, если вы пропустили платежи в прошлом.

    Сумма ущерба, нанесенного отсутствием платежа, зависит от того, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуться в нормальное русло. Ваша кредитная история показывает историю погашения всех ваших займов.

    Различные типы уведомлений, которые могут отображаться в вашем кредитном файле, включают:

    Что такое уведомление по умолчанию?

    Уведомление по умолчанию — это официальное письмо от вашего кредитора. Оно отправляется после того, как вы пропустили от трех до шести платежей по кредиту.В нем изложены детали вашей ссуды, какие условия вы нарушили и что вам нужно делать дальше.

    Уведомление по умолчанию добавлено к вашему кредитному отчету. Это может затруднить получение займа в будущем.

    Что такое CCJ?

    CCJ означает решение окружного суда. Это разновидность судебного постановления, которое кредитор может подать против вас, если вы должны деньги.

    Если вы не выплатите свой CCJ в течение 30 дней, он будет добавлен в ваш кредитный отчет и останется там в течение шести лет.

    CCJ наносит значительный ущерб вашей кредитной истории.Это может сделать заимствование денег намного дороже или даже помешать вам брать деньги в долг в будущем.

    CCJ действуют только в Англии, Уэльсе и Северной Ирландии. В Шотландии суды используют другой процесс, называемый взысканием долга методом должной осмотрительности.

    Что такое IVA и банкротство?

    IVA — это индивидуальное добровольное соглашение. Вы можете воспользоваться IVA или объявить себя банкротом, если у вас нет возможности погасить свои долги.

    IVA — это место, где вы и ваш кредитор приходят к официальному соглашению о замораживании процентов и помощи в уменьшении суммы задолженности.Это может быть полезным способом сделать ваши ежемесячные платежи более доступными. Это действительно влияет на ваш кредитный рейтинг, но не так сильно и публично, как банкротство. Однако, если вы затем не оплатите свой IVA, это может привести к банкротству.

    Объявление себя банкротом уничтожит все ваши долги. Это может показаться слишком хорошим, чтобы быть правдой, но это имеет очень пагубные последствия для вашего кредитного файла. Банкротство вашей кредитной истории сделает получение кредита в будущем практически невозможным. Ваша кредитная история насчитывает шесть лет.Так что, даже если вы вернетесь в нужное русло в финансовом отношении, ваша история будет против вас. Кроме того, заявление о банкротстве стоит 680 фунтов стерлингов. Хотя вы можете платить в рассрочку, все это необходимо будет оплатить до подачи заявки. Это объявляется публично, поэтому к нему может быть прикреплено клеймо.

    Получите профессиональную консультацию, прежде чем рассматривать вопрос о IVA или банкротстве. Вы можете получить совет от долговых благотворительных организаций, таких как StepChange или Citizens Advice.

    Могли бы вы потерять свои вещи, если не сможете погасить ссуду?

    Вы можете потерять свое имущество, но это во многом зависит от типа вашего кредита.

    Для обеспеченной ссуды , как ипотечный кредит, кредитор может сдавать и продавать ваше имущество. Если вы использовали свой дом в качестве обеспечения, кредитору потребуется постановление суда, чтобы вернуть его во владение.

    Если у вас есть необеспеченная ссуда , кредитору сложнее заставить вас продать ваше имущество. Но они могут подать заявление о взимании платы и добавить ссуду к вашей собственности через суд. Это всегда будет крайним средством.

    Может ли кредитор заставить кого-то другого заплатить за меня мой долг?

    Кредитор не может заставить кого-либо другого выплатить долг от вашего имени, если это было только на ваше имя.Ответственность лежит только на вас.

    Но кредитор может заставить кого-то другого выплатить долг, если у вас есть:

    Если вы пропустите хотя бы один платеж по ссуде поручителя, кредитор может заставить вашего указанного поручителя заплатить за вас.

    Если вы взяли совместную ссуду, другому лицу придется выплатить всю ссуду, если вы не можете. Они несут равную ответственность за выплаты.

    Что делать, если вы не можете погасить ссуду?

    Ваши индивидуальные обстоятельства диктуют, что вы можете сделать, если не можете погасить ссуду.

    Возможны следующие варианты:

    Сначала поговорите со своим кредитором

    Обратитесь к своему кредитору, как только вы думаете, что можете пропустить платеж. Они часто будут лучше видеть, если вы свяжетесь с вами до того, как это произойдет, чем если вы просто пропустите платеж, не упомянув об этом. Это может означать меньше стресса и меньше расходов.

    Если вы думаете, что это только краткосрочная проблема, например, денежный поток, они могут дать вам дополнительное время для выплаты долга. Они также могут задержать сообщение о пропущенном платеже в бюро кредитных историй.

    Сообщите им и о потенциальных долгосрочных проблемах. Вы можете попросить немного передышки, пока вы получите независимую помощь, чтобы решить, как лучше всего справиться с долгами.

    Если вы не знаете, что сказать, вы можете использовать шаблон письма National Debtline.

    Расставьте долги по приоритету

    Платежи обычно делятся на две категории: приоритетные и неприоритетные.

    Приоритетные счета включают ипотеку и коммунальные услуги. Если вы не заплатите их, вы можете потерять дом или у вас отключат отопление.

    Неприоритетная задолженность имеет менее серьезные последствия. К ним относятся необеспеченные ссуды или кредитные карты. Однако не игнорируйте их, потому что кредитор все равно может получить постановление суда, если вы не заплатите.

    Какие долги нужно погасить в первую очередь?

    Рассмотрите возможность консолидации долга

    Консолидация долга — это когда вы объединяете все свои долги в одну. Это может упростить выплаты, если все они будут выплачиваться одному и тому же кредитору в один и тот же день каждый месяц.

    Консолидация долгов может сделать ваши займы более доступными и сэкономить деньги на процентах.Но это не всегда лучшее решение. Например, общая процентная ставка может быть выше, поэтому ваш долг может обойтись вам дороже.

    Убедитесь, что консолидация долгов уменьшит ваши платежи и сделает их более доступными.

    Узнайте о последних ставках по кредитам на консолидацию долга.

    Какую помощь вы можете получить, если не можете погасить ссуду?

    Есть несколько бесплатных благотворительных организаций по выплате государственного долга, которые могут вам помочь, в том числе:

    Узнайте, чем занимаются благотворительные организации, занимающиеся вопросами государственного долга.

    Как вернуть свои финансы в норму

    Если вы испытываете финансовые трудности, важно составить бюджет и взять на себя обязательство его придерживаться. Создание бюджета позволит вам определить, сколько вы можете позволить себе в счет погашения кредита. Это полезно, если вы собираетесь обсудить свою ситуацию с кредитором.

    Чтобы составить бюджет, вам нужно взглянуть на:

    Over Your Head in Debt

    Всегда оплачивайте самые важные счета в первую очередь

    Если вы не можете оплатить все свои счета, вам нужно решить, какие из них платить в первую очередь.Самые важные счета — это счета с наихудшими последствиями, если они не будут оплачены.

    1. Арендная плата или ипотечные платежи за ваш дом, постоянное коммунальное обслуживание и питание являются вашими предметами первой необходимости. Это ваши самые важные счета, и они должны быть оплачены в первую очередь.
    2. Ваш автокредит — важный счет для оплаты. Если вы слишком задержитесь по кредиту на покупку автомобиля, банк вернет вашу машину в собственность (см. Нашу брошюру об автоматическом возвращении во владение).
    3. Кредитные карты, личные ссуды и медицинские счета являются самым низким приоритетом для погашения.

    Что такое кредитор?

    Кредитор — это любое физическое или юридическое лицо, которому вы должны деньги, у которых к невыплаченному остатку добавлены финансовые расходы или которые должны быть погашены частями
    платежей.

    • Необеспеченный долг — долг, не обеспеченный имуществом. Личный заем, медицинские счета и задолженность по кредитной карте — типичные необеспеченные долги. Необеспеченные кредиторы должны подать на вас в суд и получить постановление суда, прежде чем они смогут получить свой долг. Кредитор не может удерживать или увеличивать вашу заработную плату без постановления суда.
    • С Обеспеченный долг , кредитор имеет интерес в собственности (такой как автомобиль или дом), чтобы гарантировать выплату долга. Если вы не производите платежи, кредитор может забрать (вернуть или лишить права выкупа) имущество, использованное для гарантии ссуды.

    Что будет, если я не оплачу счета?

    Если вы знаете, что не сможете оплатить счет, вы можете позвонить кредитору, прежде чем пропустить ежемесячный платеж, и попытаться разработать план погашения, который вы можете себе позволить.В этом вам может помочь Консультационная служба по потребительскому кредитованию. С ними можно связаться по телефону 1-800-660-5609.

    Если вы не оплатите счет, ваши кредиторы свяжутся с вами, чтобы узнать, когда и сколько вы сможете заплатить. Откройте всю почту от кредиторов. Игнорирование счета никуда не делось.

    Если вы не оплачиваете свои счета, ваш кредитор может нанять сборщиков счетов, которые будут связываться с вами по поводу погашения вашего долга.

    • A Инкассатор — это третье лицо, нанятое кредитором для взыскания с вас долга.Коллекторские агентства и поверенные, которые связываются с вами по поводу долга, являются сборщиками счетов.

    Что я могу сделать, если кредитор требует на меня вернуть долг?

    Помните, необеспеченные долги, такие как остатки по кредитным картам и личные ссуды, являются вашим самым низким приоритетом для погашения. Необеспеченные кредиторы знают об этом и, вероятно, изо всех сил постараются взыскать долг.

    • Не позволяйте кредитору давить на вас, чтобы вы согласились на план выплат, который вы не можете себе позволить.
    • Не поддавайтесь унижению, отправив платеж или чек с последующей датой, вы не можете позволить себе этот долг.
    • Никогда (или почти никогда) не берите ипотеку для оплаты кредитных карт или медицинских счетов.

    Что я могу сделать, если мой долг передан сборщику счетов?

    В течение 30 дней с момента получения уведомления от инкассатора о долге вы можете написать письмо с запросом подтверждения долга, если вы не согласны с суммой (включая общий баланс, процентные платежи или просрочку платежа). Инкассатор должен прекратить все контакты до тех пор, пока вы не получите письменное подтверждение долга.Если инкассатор не может предоставить письменное подтверждение, он или она не сможет связаться с вами снова. Сохраните копии всех писем, которые вы отправляете и получаете о долге.

    Если вы получили письменное подтверждение долга и не согласны с суммой, вам следует написать письмо, в котором инкассатор по счетам сообщит, что вы оспариваете сумму.

    • Кредиторы и инкассаторы ограничены законом в том, как и когда они могут связываться с вами для получения просроченных счетов.

    Телефонный контакт с кредиторами и инкассаторами

    Когда звонит кредитор или инкассатор, всегда записывайте имя и фамилию человека, а также название компании, которую он или она представляет.Также запишите дату и время звонка и отметьте, что сказал человек.

    Согласно законам штата и федеральным законам кредиторы и сборщики счетов не могут:

    • звоните до 8:00 или после 21:00;
    • использовать ненормативную лексику, нецензурную лексику или вульгарную лексику;
    • угрожает забрать ваше имущество или арестовать вас без предварительного судебного постановления;
    • напугает вас угрозой уголовного преследования, если вы не перешлете чек с просрочкой.

    Вам не нужно разговаривать с кредиторами или сборщиками счетов.Если они используют язык, который вас оскорбляет, обвиняет в мошенничестве или иным образом оскорбляет или оказывает на вас давление, повесьте трубку.

    • Кредитор или сборщик счетов не может отправить вас в тюрьму или забрать у вас детей.

    Телефонные звонки на работе

    Инкассаторы не могут звонить вам на работу, если вы скажете им, чтобы они не звонили вам на работу. Если вы попросите сборщика счетов не звонить вам на работу, напишите письмо. Не забудьте сохранить копию для себя.

    Инкассаторы могут позвонить вашей семье или друзьям только один раз и только для подтверждения вашего адреса.Они не могут ни с кем, кроме вас, говорить о выплате долга.

    Кредиторы могут звонить вам на работу, но должны соблюдать следующие правила:

    • Кредиторы могут звонить вам на работу, только если они не могут связаться с вами дома.
    • Кредиторы не могут звонить вам на работу чаще одного раза в месяц без вашего письменного разрешения.
    • Если кредиторы оставляют вам сообщения на работе, они должны указать свое имя и название компании, которую они представляют.
    • Кредиторы могут не указывать, что вызов касается неоплаченного долга, если не задан специальный вопрос.

    Письма о прекращении действия

    Согласно федеральному закону, если вы отправляете письмо сборщику счетов с просьбой прекратить все письма и телефонные контакты, сборщик счетов должен выполнить ваш запрос.

    Сделайте две копии письма. Отправьте оригинал почтой первого класса. Если вы можете позволить себе дополнительные расходы, отправьте копию заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив квитанцию ​​о вручении, прикрепите ее к своей копии письма. Обязательно оставьте одну копию себе.

    После того, как вы напишете письмо о прекращении, инкассатор должен прекратить все контакты. Затем кредитор должен решить, подавать ли на вас в суд для взыскания долга. Не все случаи невыплаченной задолженности приводят к судебному разбирательству. Часто кредиторы не доводят до конца свою угрозу подать в суд.

    Инкассаторы, которые связываются с вами после того, как вы отправили письмо о прекращении, нарушают закон. Важно вести учет всех контактов, включая время звонка, полное имя звонящего, кого он представляет и что было сказано.

    Загрузите «письмо о прекращении действия», которое вы можете заполнить на свой компьютер, распечатать и отправить сборщику долгов.

    Образец письма о прекращении действия

    Дата

    Имя и адрес инкассатора

    RE: [Имя кредитора]

    Счет № []

    Уважаемый господин или госпожа:

    Я обращаюсь к вам с просьбой прекратить все контакты со мной по поводу вышеуказанного счета в соответствии с требованиями Закона о справедливой практике взыскания долгов, 15 USC sec. 1692c (c).

    В настоящее время я не могу выплатить долг.

    С уважением,

    Ваша подпись

    [Ваше имя и адрес]

    Когда кредитор подает на вас в суд

    Никогда не игнорируйте судебный процесс . Не игнорируйте документы, полученные из суда. Отвечая на судебный процесс (вы можете сделать это, заполнив явку), вы можете оспорить сумму долга, которую кредитор требует от вас, или размер гонорара адвоката, запрошенного кредитором. Если вы проигнорируете судебный процесс, вы потеряете все права, которые у вас могут возникнуть на оспаривание долга.

    Если судья решит, что вы задолжали, это называется судебным решением.

    Если против вас будет вынесено судебное решение, вы, скорее всего, получите уведомление о том, что вам нужно явиться на слушание по периодическим выплатам, чтобы разработать разумный план погашения. На слушании у вас будет возможность доказать, что вы не можете выплатить долг, заполнив финансовые показания под присягой.

    Вы должны явиться на слушание по периодическим платежам, чтобы сохранить это право. Если вы не явитесь на слушание по делу о периодических выплатах, суд может выдать ордер на ваш арест.

    • Суд не может обязать вас оплатить судебное решение из определенных видов дохода, включая социальное обеспечение, TANF и APTD

    Если вы считаете, что ваши права были нарушены в отношении взыскания долга, свяжитесь с Генеральным прокурором штата по телефону 603-271-3641 или с адвокатом. Лица с низким доходом могут позвонить в 603 Legal AId по телефону 1-800-639-5290. Если ваш доход не является низким, позвоните в справочную службу юристов (LRS) по телефону 603-229-0002, чтобы узнать имя адвоката (может взиматься номинальная плата за направление, сделанное LRS).

    Este panfleto esta´ obtenible en Español.

    Para pedir una copia, llame al
    1-800-639-5290 or al 603-224-3333.

    Эта брошюра основана на законе, действующем на момент публикации. Он выпускается как общественная услуга только для общей информации и не заменяет юридическую консультацию по фактам вашей конкретной ситуации.

    Устали платить по кредитам? Вот что произойдет, если вы перестанете платить

    Как говорится, у вашего дружелюбного соседа 5-6 всегда будет память лучше, чем у вас.При этом, плохие платежи по кредиту, безусловно, могут доставить вам много стресса!

    В наши дни, когда COVID-19 оставил работу многих Pinoys, а предприятия закрылись, близость к дефолту по ссуде для многих становится невыносимой. Затем могут возникнуть некоторые неотложные медицинские ситуации и рост расходов, которые могут легко заставить вас отложить выплаты по кредиту на время. Однако это определенно не лучшая идея, если вы не хотите попадать в более трудное положение!

    Так что же на самом деле произойдет, если вы устанете платить по кредитам?

    Вот несколько открытий, которые помогут вам составить представление:

    Вы получаете больше долгов

    Я не могу сосчитать всех моих знакомых друзей, которые так или иначе сталкивались с проблемами с долгами — и я всегда им говорю:

    Деньги, полученные по займам, являются заемными.

    Вот и все!

    Вам необходимо выплатить часть того, что вы взяли в долг в установленный срок, чтобы деньги двигались для других, которые также пытаются получить ссуды, и чтобы кредиторы также могли предоставить то же самое (я предполагаю, что именно так « круг жизни » и долг действительно идет).

    Таким образом, если вы не выплатите деньги, которые вы взяли в долг, вы получите более высокие процентные ставки и увеличите свой долг. И поверьте мне, столько людей уже настолько наелись, что их уже тошнит!

    Обычные процентные ставки за просрочку платежа варьируются от 7% до 10%, которые могут быстро превратиться в более крупные суммы, если вы откажетесь от платежей.Хуже того, когда ваши ссуды достигают дефолта, вам будет предложено оплатить все полностью — ваш просроченный остаток, а также проценты, штрафы и другие дополнительные платежи. Если этого не сделать, кредиторы передадут вас коллекционерам, которые действительно могут оказать на вас серьезный стресс и давление, пока все, что вы можете сказать, не будет… ‘di ko na keri to besh !!! 😡😟😞

    Вы теряете то, что вам не принадлежит

    Давайте прямо поговорим о ссуде на покупку дома и автомобиля. Если вы не заплатили полную стоимость машины или дома в банке или у кредитора, у которого вы взяли взаймы деньги, эта собственность на самом деле не ваша.Если вы не сможете произвести платеж, кредиторы могут легко забрать ваш дом или машину, даже если вы уже потратили на них большую сумму денег.

    Давайте подумаем об этом на секунду. Ваша машина и дом — это две из самых важных инвестиций, которые вы когда-либо сделаете в своей жизни, и худшее, что вы или ваша семья можете потерять из-за того, что решили перестать платить по кредитам.

    Итак, прежде чем заключать какое-либо кредитное соглашение, внимательно ознакомьтесь с условиями, а затем задайте себе один важный вопрос:

    Kaya ko ba bayaran itech ?!

    Риски всегда есть даже в обеспеченных кредитах, поэтому изучите свои контракты так, как будто от этого зависит ваша жизнь («потому что это может быть»), прежде чем подписывать пунктирную линию.

    Банки и кредиторы всегда будут придерживаться системы, которая проверяет просроченные или невыплаченные ссуды, а затем переходят к изъятию автомобилей или отчуждению домов на публичных аукционах. Когда бьет малас и уже слишком поздно, извини, беш, но ты действительно ничего не можешь сделать, чтобы спасти свою машину или дом.

    Вы получаете убыточный кредитный рейтинг

    Большинство людей определили бы слово «оценка» как количество очков в игре или для Пиноза, возможность получить что-то бесплатно (например,грамм. Па-счет наман нянь цибог мо о).

    Для финансовой индустрии «оценка» не имеет отношения ни к каким играм или чему-либо бесплатному!

    Ваш кредитный рейтинг — это то, на что кредиторы в первую очередь обращают внимание, прежде чем решить, является ли ваша заявка надежной или слабой. Невыплата ссуд просто означает снижение кредитных рейтингов, что в конечном итоге лишит вас права предоставлять какие-либо обеспеченные ссуды в будущем.

    Если ваши ссуды достигают дефолта, ожидайте получить действительно плохие кредитные рейтинги, которые также лишат вас права на получение какой-либо финансовой помощи, когда она вам больше всего нужна.

    Банки и кредиторы должны сообщать о невыплаченных кредитах в Ассоциацию кредитного менеджмента Филиппин (CMAP), которая затем вычисляет кредитные баллы и определяет соответствующие штрафы, которые могут лишить вас возможности подавать заявку на новые кредиты в течение как минимум пяти лет.

    Теперь, если по счастливой случайности вы получите одобрение, но у вас все еще будет плохая репутация по вашим незавершенным кредитам в других банках, на которые распространяется CMAP, вы также обязательно получите более высокие процентные ставки, что может привести к еще большему долгу.

    Вы получаете меньше государственных пособий

    Государственные и контролируемые корпорации (GOCC), которые предоставляют ссуды, такие как Система социального обеспечения (SSS) или Система страхования государственных услуг (GSIS), также строго относятся к неплатежам, вычитая остатки, штрафы и проценты из ваших подлежащих выплате пособий. К ним относятся ваши пособия по инвалидности и страхование жизни, а также пенсионные пособия или пособия по беременности и родам, что означает меньшую помощь для вас и вашей семьи в самые важные моменты вашей жизни.

    С другой стороны, своевременные выплаты по займам от GOCC обеспечивают вам хорошую репутацию и сохраняют ваши льготы в безопасности, а также дают вам право на получение финансовой помощи в будущем.

    Что вы делаете, когда не можете заплатить?

    Это неправда, что банки и кредиторы не жалеют проблемных кредитов. Например, учитывая текущую ситуацию с пандемией, большинство из них проявили некоторую снисходительность в отношении сбора платежей по кредитам.

    Недавно Кредитная информационная корпорация (CIC) выпустила памятку для банков, которая замораживает невыполнение обязательств по кредитам на периоды блокировки, потому что такие потребители, как мы, действительно испытывают трудности в наши дни.

    Однако, если вы по-прежнему не можете платить даже после того, как пандемия была решена и правительство сняло снисхождение, лучший способ выйти из сложной ситуации — сообщить своему банку, что вы все еще существуете.

    Достаточно одного звонка своему кредитору, показать свою готовность урегулировать свои обязательства и попросить о помощи как решение, позволяющее выбраться из долгов. Немедленное принятие мер, продолжая производить платежи в любом возможном качестве или прибегая к таким решениям, как рефинансированные или консолидированные ссуды, может упростить вам задачу благодаря более длительным срокам оплаты и гораздо более низким процентным ставкам.

    Одним из надежных поставщиков ссуд, который может помочь вам лучше управлять своими долговыми расписками и денежными вопросами, является Home Credit, которая является частью всемирно признанной группы экспертов по потребительскому финансированию Home Credit Group.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *