Что значит кредит под залог: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Содержание

Что такое займ под залог недвижимости и что это дает

На жизненном пути вас могут ожидать разнообразные ситуации, и не все из них будут хорошими. Внеплановые затраты могут потребовать от вас вынужденных действий. Большую сумму денег достаточно сложно получить сразу, для этого необходимо собрать множество документов и потратить кучу сил и времени, которого может не быть в данной ситуации. Дело это будет не из приятных, но в случае, если у вас нет вариантов – выбирать не приходится. Это все может достаточно сильно давить на нервы.

Первым делом, большинство людей начнут искать подсказку в интернет-пространстве. Вы можете найти в интернете решение в виде оформления кредита под залог. На первый взгляд, это звучит достаточно малоприятно. Немногие решатся оставить квартиру или любую другую ценную вещь под залог, однако, мало кто обращает внимание на то, что это только гарантия выплаты займа и вашей уверенности в том, что вы точно сможете действовать на предоставленных условиях сайта. Сервисы стараются оградить себя от мошенников, из-за которых страдают не только работники, но и бюджет в целом.

Сложно предугадать те или иные события, и сервис «БЖФ БАНК» понимает это, поэтому компания предлагает достаточно быстрый займ под залог. Точнее со всеми требованиями и услугами вы можете ознакомиться на странице сайта https://bgfbank.ru/kredit/. Кредит под залог недвижимости не новая функция, это такой вид потребительского займа, где в роли гарантии для банка выступает частная собственность заемщика. Подобная гарантия возврата есть практически в любом банке, и практикуется не первый год.

Для того чтобы оформить заем с залогом недвижимости, вам понадобятся документы, которые могут подтвердить ваше право на квартиру или дом. Кроме того, постарайтесь сразу отложить техпаспорт данной недвижимости, а также список о прописанных там людей. Все это может пригодиться вам при оформлении заявки и подтверждении ее.

Ответственный заемщик, помимо того, что получит деньги вовремя и сможет решить свою острую проблему, так еще и получит галочку в «БЖФ БАНК», как надежный клиент, которому можно доверять.

У вас может возникнуть вопрос - можно ли оформить кредит, если у вас не совсем идеальная кредитная история? Ответ будет зависеть от требований сервиса, например, банки могут отказать в помощи, даже если вы постараетесь взять кредит под залог ценного имущества, такого, как дом. В частных же компаниях процент получения денег повышается, на какое время и когда вы можете взять заем можно увидеть на сайте.

Что такое кредит под залог ПТС

С появлением залоговых кредитов заемщики получили возможность брать крупные суммы на более выгодных условиях, чем при оформлении потребительского кредита. Финансовые организации могут принять под залог любое ценное имущество, но преимущество отдают недвижимости и авто. На сегодняшний день популярностью пользуется заем под залог ПТС. И это неудивительно, ведь по условиям такого кредитования заемщик имеет право пользоваться своим автомобилем.

Основные преимущества

Преимущества займов под залог ПТС очевидны:

  • Автомобиль остается у владельца и он продолжает его эксплуатацию, но не имеет права дарить, продавать или обменивать.
  • Сниженная процентная ставка, если сравнивать с обычным потребительским кредитом.
  • Упрощенная процедура оформления. Многие документы, которые запрашивают финансовые учреждения при выдаче займов без обеспечения, не требуются.
  • Меньше внимания уделяют кредитной истории клиента, а некоторых кредиторов она вообще не интересует.

Назревает вполне резонный вопрос о том, почему некоторые заемщики продолжают оформлять кредит под авто, если можно оставить в качестве залога ПТС? Дело в том, что второй способ кредитования предполагает меньший размер займа. А это для некоторых заемщиков является решающим фактором.

Где взять кредит под ПТС?

Выдачей займов под ПТС занимаются следующие финансовые организации:

  • Банки. От заемщиков здесь обычно требуют подтверждение платежеспособности и официальной оценки залога. Кроме того, большая часть банков рассматривает кредитную историю клиента. Обязательным требованием является наличие страховки КАСКО. Кроме автомобиля, могут попросить застраховать дополнительно собственную жизнь, что особенно актуально при выдаче крупных сумм. Преимущество банковского кредитования заключается в сравнительно низкой процентной ставке.
  • Автоломбарды. Если кредитная история испорчена, заемщику в банке откажут. Зато он сможет получить одобрение в автоломбарде, где прошлыми финансовыми проблемами клиентов не интересуются. Кроме того, здесь требуют минимальный пакет документов и выдают деньги в кратчайшие сроки. Быстрой процедурой оформления займа славится Залогатор, этот автоломбард под ПТС выдает кредит уже в день обращения.
  • Частные инвесторы. Условия, по сути, не особо отличаются от тех, которые предлагают в автоломбарде. Однако среди частных инвесторов довольно много мошенников. Поэтому необходимо соблюдать осторожность и внимательно проверять репутацию кредитора, прежде чем подписывать договор. В противном случае есть вероятность остаться без машины.
  • МФО. В микрофинансовых организациях от клиентов не требуют подтверждения платежеспособности, не рассматривают их кредитную историю. Однако процентные ставки здесь, как правило, выше, чем в автоломбардах.

Как не остаться без автомобиля?

Принимая решение взять заем под ПТС, необходимо тщательно обдумать каждую мелочь. Прежде всего, важно следовать таким рекомендациям:

  • При выборе кредитора нужно убедиться в его надежности. Для этого стоит ознакомиться с отзывами о нем, изучить рейтинг.
  • Внимательно читайте каждый пункт договора перед его подписанием. Изучить следует даже ту информацию, которая написана мелким шрифтом. Как правило, недобросовестные организации именно таким способом прописывают скрытые комиссии.
  • Храните все документы, подтверждающие передачу залога, получение денег и размер ежемесячных выплат до тех пор, пока кредит не будет полностью закрыт.
  • Не допускайте просрочек. Несвоевременное внесение платежа грозит дополнительными расходами и потерей автомобиля.

Взять кpeдит пoд зaлoг нeдвижимocти в банке ПСБ

Фамилия

Имя

Отчество

Дата рождения

МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАрхангельская область, МирныйАрхангельская область, ПлесецкАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, БорзяЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскИркутская область, Усть-КутКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, Власиха (поселок)Московская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, КраснознаменскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, Наро-ФоминскМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОренбургская область, ЯсныйОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, СеверскТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль Регион, город

Мобильный телефон +7

E-Mail

Номер заявки

Кредит под залог автомобиля — чем рискует автовладелец

Кредит под залог автомобиля — реальный способ быстро получить деньги, когда они нужны. Но такие сделки могут обернуться потерей машины и долговой ямой. В этом материале совместно с юристами расскажем, какие риски скрывает кредит под залог авто, на что обращать внимание при подписании договора и что делать, если вы уже заложили машину.

Что такое кредит под залог авто

Кредит под залог машины – это сделка, по условиям которой кредитор (банк, автоломбард, микрофинансовая организация) дает гражданину денежный займ под залог машины. Выдавая средства, кредитная организация забирает в качестве залога автомобиль, пока заемщик не погасит долг. Либо забирает ПТС машины, а владелец продолжает пользоваться ей без права продавать или дарить.

Преимущества кредита под залог авто в следующем:

  • Заемщику не нужны поручители. Гарантией выплаты долга служит заложенная машина или ПТС.
  • МФО или автоломбард не смотрят кредитную историю и не требуют справку о доходах. Банк учитывает наличие постоянного дохода, поэтому времени на взятие кредита уходит больше.
  • Если в качестве залога использовать ПТС, можно пользоваться машиной на весь период уплаты долга.

Эти условия привлекают автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах. Но у такой сделки есть подводные камни.

Также читайте: Какие автомобили чаще всего бывают в залоге

Какие риски у кредита под залог авто

На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Из документов нужен только паспорт, ПТС и свидетельство о регистрации.

Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

«Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.

Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет».

Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения.  

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

«Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.

Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.

Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда».

Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

«Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту». Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал». 

Также читайте: Верховный суд освободил покупателя от возврата долга по чужому автокредиту

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажитесь в проигрыше:

  • Есть большой риск лишиться машины, если не сможете платить по процентам или нарушите одно из условий договора.
  • Огромная переплата – вы вернете сумму, намного превышающую сумму кредита.
  • Вы не сможете продать машину, если срочно понадобятся деньги.

Но если вы приняли это решение:

  • Выбирайте организацию, давно существующую на рынке и имеющую собственный сайт. Так у вас будет меньше шансов столкнуться с мошенниками.
  • Если вместо договора о залоге и займе вам подсовывают договор купли-продажи и лизинга, сразу уходите. Также не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи – вы не будете являться собственником своей машины, и банк сможет в  любой момент ее продать.
  • Если вам не понятны условия договора, некоторые термины и есть вопросы к графику платежей, обратитесь к юристу за разъяснениями. И только после этого принимайте решение о его подписании.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

«При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант: нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита».

Также читайте: Россияне стали чаще закладывать машины, чтобы погасить кредиты и долги

Что делать, если машина уже заложена в банк

Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать своим автомобилем и не получить пени или штрафные санкции.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:   

«Если договор уже заключен, возьмите его, платежные документы по нему и идите к юристу за консультацией. Цель консультации – понять, правильно ли вы гасите кредит и как можно погасить его досрочно с минимальными потерями для вас. Если договор не содержит неприемлемых для вас условий и он выполним, исполняйте его спокойно. Но по окончании платежей обязательно получите справку об отсутствии задолженности и документов (допсоглашений), свидетельствующих о расторжении кредитного договора (а вместе с ним и залога на авто). После этих процедур проверьте автомобиль на залог самостоятельно через avtocod. ru, например.

Часто бывает, что кредитор забывает снять ограничения, и в базе автомобиль «висит» как заложенный».

В таком случае нужно обратиться в кредитную организацию и потребовать снять залог.

Автор: Ирина Джиоева

Как вы считаете, стоит ли закладывать автомобиль в кредитную организацию, если срочно нужны деньги? Какие альтернативные варианты сможете предложить? Напишите в комментариях.

В РФ выдали первый обеспеченный токенами кредит. Кому и зачем это нужно :: РБК.Крипто

Экспобанк оформил клиенту заем, приняв в качестве залога монеты Waves. В будущем на такие услуги может быть большой спрос, уверены эксперты. Они рассказали, для кого выгодно брать ссуду, закладывая криптовалюту, и почему рискуют банки

Кредитование под залог криптовалюты возможно в России, это подтвердилось на практике. Первая операция по выдаче такого займа состоялась вчера, 19 августа. Предприниматель Михаил Успенский взял ссуду в банке Экспобанк, которая была обеспечена токенами Waves. Он пояснил, что намерен держать активы долгий срок, но они не должны лежать «мертвым грузом».

Технический директор международной криптобиржи CEX.IO Дмитрий Волков назвал данный прецедент хорошим сигналом о признании криптовалют государством. Развитие технологий ускоряет процесс внедрения цифровых активов в финансовую систему.

«Сам факт использования криптовалюты в качестве залога говорит, что цифровые активы все больше принимаются государствами как эквивалент фиатным деньгам. И если ранее говорилось о полном запрете криптовалют, то сейчас под давлением развития технологий, центральные банки и правительства понимают необходимость сотрудничества и интеграции сектора цифровых активов в традиционные финансовые институты», — считает Волков.

Скромнее сделку Экспобанка и Успенского оценила директор по развитию биржи EXMO Мария Станкевич. Она полагает, что выданный компанией кредит сложно назвать прецедентом для криптоиндустрии. Токены Waves были учтены как «иное имущество», а не как криптовалюта. Вдобавок к этому цифровые активы для банков остаются высокорисковыми из-за сильной волатильности курса и отсутствия четкого регулирования.

«Эта история видится мне больше пиаром WAVES, чем реальным прецедентом в практике…Тот факт, что токены WAVES не являются криптовалютой, а именно попадают под категорию «иное имущество» и, как выразился сам сопровождающий сделки, «максимально корректная юридическая квалификация токенов платформы Waves», ставит под сомнение как таковой «прецедент» в отрасли», — аргументировала Станкевич.

Пока рано говорить о кредитовании под залог криптовалюты, уверен директор юридической фирмы «Юридические и финансовые креативные решения» (LFCS) и один из разработчиков правовой модели этой сделки Юрий Брисов. На данный момент был выдан единичный заем. Для того чтобы создавать кредитную программу, требуется провести существенную работу. Также эксперт уточнил, что некорректно называть залогом токены Waves, которые были использованы в качестве обеспечения.

«Неправильно называть токены, выступившие в качестве обеспечения, залогом. Залог — это отдельная правовая сущность, известная еще Древней Греции. Обеспечительных конструкций может быть много, в Гражданском кодексе список обеспечении открыт и мы придумали новый. Будем его усовершенствовать», — рассказал Брисов.

Павел Лавренков, член Комиссии по правовому обеспечению цифровой экономики Московского отделения Ассоциации юристов России, управляющий директор Юридического департамента АО «Группа Ренессанс Страхование», добавил, что необходимо разделять цифровые финансовые активы (токены) и цифровую валюту, это предусмотрено законом «О ЦФА». К последней относится биткоин. Банки вряд ли возьму его в качестве обеспечения, так как оборот BTC в РФ находится под запретом.

«Оборот цифровой валюты на территории России фактически запрещен, и вряд ли российские банки согласятся использовать BTC или иной аналог цифровой валюты в качестве обеспечения кредита. Тем более, сейчас, чтобы передать в залог BTC, необходимо либо перевести криптовалюту на электронный кошелек залогодержателя, либо использовать иные менее прозрачные схемы депонирования цифровой валюты. Такой подход не будет интересен ни пользователям, ни кредитным учреждениям», — поделился Лавренков.

По его словам, цифровые финансовые активы, не являющиеся цифровой валютой, например, токены Waves, могут быть использованы при обеспечении кредита. Такие монеты менее волатильны в цене, поскольку в основе их находится реальное обязательство эмитента, а также, как правило, позволяют использовать смарт-контракты и иные инструменты для ограничения распоряжения заложенными активами.

Кому такие кредиты интересны

Кредитование под залог криптовалюты может быть интересно долгосрочным инвесторам, которые уверены в будущем росте ее стоимости. Полученный займ пользователь может потратить, например, на покупку дополнительного количества цифровых монет. Однако это крайне рискованная операция, так как цена актива может упасть.

Волков считает, что кредит под залог криптовалюты будет интересен представителям малого и среднего бизнеса. Компании могут выпустить свои токены, а потом использовать их в качестве обеспечения для получения займа.

«Цифровые активы расширят линейку финансовых инструментов, которые могут быть использованы в качестве залога. Более того, юрлицо, согласно текущему закону, может эмитировать токены, а затем потенциально использовать их в качестве обеспечения — это операция будет дешевле, чем размещение ценных бумаг на бирже. Поэтому спрос на такую услугу, скорее всего, будет у малого и среднего бизнеса», — предположил Волков.

Лавренков уверен, что возможность оформить кредит, обеспеченный криптовалютой, будет интересен и банкам, и их клиентам. Залог цифровых финансовых активов расширит инструментарий получения и предоставления финансирования, также ускорит и упростит процедуру оформления и реализации предмета залога. Для этого будет достаточно записи об ограничении оборота цифрового актива в блокчейне. А возможность применения смарт-контрактов позволяет создавать залоговые схемы с автоматизированным исполнением.

Брисов считает, что услуга кредитования с помощью криптовалюты — это возможность выхода банков на новый сегмент рынка. Для заемщиков также есть выгода, для них такая операция — это прозрачный и надежный механизм получить ликвидность под свои токены.

Чем рискуют пользователи и банки

Есть высокая вероятность, что криптовалюта, которая выступает в качестве залога, подешевеет. И это риск для банка, которому важны ценовая стабильность токена и его ликвидность, считает Дмитрий Волков. Он отметил, что аналогичный риск существует и в отношении акций, облигаций, которые также могут быть заложены. Цифровые активы — это новые инструменты, оценка которых пока сложна из-за отсутствия методологии.

Пользователи в случае снижения цены заложенного актива рискуют меньше банка, считает старший юрист налоговой практики Bryan Cave Leighton Paisner (Russia) LLP, преподаватель Moscow Digital School Дмитрий Кириллов. Согласно ст. 340 ГК РФ, если залог обесценился, банк не может расторгнуть кредитный договор или потребовать дополнительное обеспечение только по потребительскому и ипотечному кредиту. Хотя если кредит выдается для предпринимательской деятельности, такие дополнительные обременения возможны, банк может настоять на включении их в кредитный договор.

При использовании криптовалюты в качества залога по кредиту важно обеспечить блокировку конкретных активов на время существования обязательства должника, дополнил Кириллов. Также банк должен иметь возможность взыскать активы пользователя на случай невозврата ссуды. Это возможно сделать несколькими способами.

«Возможны разные механизмы эскроу. Можно рассматривать варианты помещения криптовалюты или токенов в отдельный кошелек и физической передачи эскроу-агенту закрытого ключа от этого кошелька. Тогда при выполнении условий кредитного договора его стороне передается ключ. Можно поместить криптоактивы на эскроу-счет в виде кошелька эскроу-агента, тогда управомоченной стороне кредитного договора передаются сами криптоактивы. Также можно рассматривать автоматизацию этих действий, когда проверку выполнения условий передачи залога и саму передачу выполняет смарт-контракт», — объяснил эксперт.

Станут ли такие кредиты популярны

Сейчас в сфере криптовалют стремительно набирает популярность сектор децентрализованных финансов (DeFi). В него входят приложения, которые позволяют взять кредит под залог своей криптовалюты. Такие операции могут пользоваться спросом в странах со слаборазвитой банковской системой. Но в государствах, где банковские услуги распространены, спрос обеспеченных цифровыми активами займов также может быть высоким, считает Брисов.

«Судя по реакции рынка спрос на это может быть огромный. Тот факт, что криптовалюту можно оставить в банке под залог кредита значит, что криптоиндустрия выходит из зоны маргинальности и встраивается в нормальный экономический оборот. Иностранные банки уже начали принимать вклады в криптовалюте и создают интегрированные платежные системы», — поделился эксперт.

Кириллов возразил. Он полагает, что сейчас сложно оценить популярность таких операций. Сдерживающим фактором выступает высокая волатильность курса криптовалют. С другой стороны, банки могут оказаться готовы взять на себя эти риски, а владельцы свободных цифровых активов могут быть заинтересованы в получении дополнительных фиатных средств на развитие бизнеса, не продавая криптоактивы, а закладывая их.

Волков уверен, что спрос на обеспеченное криптовалютой кредитование будет зависеть от реализации пилотных проектов. Отсутствие методологии оценки рисков заемщиков, использующих в качестве залогов цифровые активы, накладывает обоснованные опасения как у банков, так и у регулирующих органов. Тем не менее в связи с развитием криптоиндустрии вероятно, что цифровые активы в том или ином виде будут интегрированы в традиционные финансовые институты в течение 3-5 лет, и кредитный сектор на текущий момент является самым перспективным для синтеза фиатной и цифровой валюты.

Мнение экспертов насчет выданного под залог токенов Waves кредита разошлось. С одной стороны, это хороший прецедент, говорящий в пользу развития криптоиндустрии и ее признания. С другой — в РФ это пока что единичный случай. Но так или иначе такие услуги могут быть интересны и банкам, и пользователям. Для первых это возможность выхода на новый рынок. Для вторых — способ привлечь дополнительный капитал, если они уверены в росте стоимости закладываемых активов.

- Швейцарский банк Basler Kantonalbank начнет работать с криптовалютой

- Национальные банки США получили право хранить криптовалюту

- Спасут ли майнинг и криптовалюты российский бизнес. Пять мнений

Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.

Как малому бизнесу использовать залог для получения кредита

Многие бизнесмены, решив обратиться за кредитом, полагают, что если предложат банку в залог имущество, то кредит им обязательно выдадут. Но так бывает не всегда. Банк примет не всякое имущество, которое предприниматели готовы предоставить в качестве залога. Ведь банку прежде всего интересен бизнес заемщика, и его основная задача – выдавать кредиты тем, чей бизнес позволит эти кредиты вернуть. А залог – подстраховка на случай, если с бизнесом что-то пойдет не так.

Еще несколько лет назад банки были более лояльны к клиентам в вопросах залогового обеспечения и принимали практически любое имущество. Но в кризис 2009 г. банки в полной мере испытали все «радости» реализации заложенного имущества, полученного на волне невозвратов и к тому же резко потерявшего в цене и качестве.

Но даже наличие ликвидного залога, такого, например, как жилая недвижимость, все равно не означает, что банк сможет за счет его продажи погасить задолженность в короткий срок. Реализация залога с учетом установленных законом сроков судебного разбирательства и работы судебных приставов занимает минимум год-полтора. И эти сроки увеличиваются по меньшей мере вдвое, если в отношении залогодателя еще и введено банкротство. Ускорить процесс возможно, если залогодатель согласится без суда отдать имущество в счет погашения задолженности или же реализует его сам и вернет банку деньги. Но такое случается, прямо скажем, нечасто.

Все это привело к ужесточению требований к залогам, и сейчас банки относятся к ним с большой осторожностью. Предпринимателю следует знать: вряд ли ему удастся уговорить банк принять в обеспечение имущество, представляющее ценность только для него самого.

Ниже я расскажу, к чему должен быть готов бизнесмен, который хочет предложить в обеспечение банку свое имущество.

Первое. Для начала следует понимать, какой залог банк согласится принять, а с чем не захочет иметь дела вовсе. Еще раз повторю: для банка залог – не главная гарантия возврата кредита. Он не заинтересован в том, чтобы реализовывать залог, это сложные и длительные процедуры, которые к тому же не всегда эффективны на 100%. Банку интересно получить обратно выданный кредит и проценты по нему.

Безусловно, наиболее желательным видом залога является недвижимость, но только если это действительно ликвидные объекты, а не отдаленные участки или, скажем, цех по производству деталей для парогенераторов, продажа которых представляется маловероятной. Далее в порядке убывания по степени привлекательности следуют денежные средства, ликвидные ценные бумаги. Неплохо банки относятся к автотранспорту, спецтехнике, производственному оборудованию, которые также должны быть в хорошем рабочем состоянии и иметь перспективу быстрой реализации.

Что касается товара в обороте, то сейчас прослеживается такая тенденция: многие банки отказываются брать его в качестве залога или соглашаются лишь в том случае, если это высоколиквидный и быстрооборачиваемый товар, на который есть хороший спрос. Такой залог банкам часто предлагают малые предприятия, работающие в сфере торговли, и небольшие производственные компании. Оборудование, недвижимость, транспорт, которые они используют, как правило, находятся в аренде, техника не новая, и для банков такое обеспечение кредита неприемлемо. Единственный крупный актив таких организаций – товары на складе, готовая продукция, сырье, материалы. И тут все будет зависеть от того, какой, собственно, товар заемщик предложит банку. Согласитесь, реализовать аксессуары для мобильных телефонов или партию одежды будет гораздо легче, чем дорогую бижутерию или оборудование для мини-пекарен.

Второе. Оценка залога банком может не совпадать с той, которую дал своему имуществу сам предприниматель. Банк всегда опирается на собственную оценку, она строится на знании рынка подобного имущества и его тенденциях, поэтому непрофессионалу самостоятельно заниматься этим до обращения за кредитом необязательно (и даже не нужно, чтобы потом не удивляться).

Банк оценивает активы, исходя из нормативов, установленных Положением ЦБ № 254-П, и рассматривает в совокупности большое количество факторов. Среди них: ликвидность имущества (банк определяет, сможет ли он быстро и легко его продать), качество залога (соответствует ли имущество рыночным характеристикам. Также банк анализирует цены и ряд других показателей.

Если в обеспечение принимается товар, специалисты банка также внимательно осмотрят состояние помещения, в котором он хранится, обратят внимание на пожарную безопасность, наличие охраны и т. д. Компания должна также доказать, что способна обеспечить основное условие такого залога – поддержание неснижаемого товарного остатка на складе. Для этого придется предоставить отдельный пакет документов.

Третье. Даже при наличии солидного залога банк все равно проанализирует финансовое состояние заемщика, изучит его денежные потоки. Банк в первую очередь ориентируется на устойчивость бизнеса заемщика, его способность соблюсти все условия кредитования. А залог – это своего рода вторая линия обороны на случай, если бизнес будет испытывать какие-либо сложности и у владельца возникнут проблемы с выплатами. В интересах компании – обеспечить прозрачность финансовой документации, дав банку возможность лучше узнать себя, а значит, повысить шанс на получение кредита.

Четвертое. Обязательное условие предоставления кредита под залог – страхование имущества, которым должен заниматься сам заемщик.

Владелец должен гарантировать сохранность имущества. Никакие действия с предметом залога проводиться не могут, даже если это не указано отдельным пунктом в договоре. Нельзя перезакладывать одно и то же имущество, увеличивая кредитную нагрузку. Если речь о товаре в обороте, то нельзя ухудшать условия его хранения – в таких случаях банк имеет право расторгнуть договор и отозвать кредит.

Многие предприниматели жалуются на излишнюю придирчивость банков в вопросах, связанных с залогами, но эти требования стали следствием в том числе и недобросовестного отношения заемщиков к заложенному имуществу.

Банк и предприниматель по-разному относятся к залогу. Банк настаивает на собственной оценке имущества и хочет его контролировать в течение всего периода, пока оно находится в залоге. Банку крайне важно видеть, что залогом распоряжаются правильно, не пытаются продать или сдать в аренду и следят, чтобы он был исправен и не терял в цене. У бизнесменов же отношение к залогу прямо противоположное: они хотят, чтобы имущество «работало» и приносило максимальную пользу. Эти различия и создают определенный конфликт, но он носит управляемый характер.

На тему залога вспомнился хороший анекдот. В банк в центре Нью-Йорка заходит приличный молодой человек и просит выдать ему в кредит $5000 на две недели. У него просят что-нибудь в залог, и он предлагает припаркованную у дверей новенькую Ferrari. Банкиры посмеялись, но машину стоимостью четверть миллиона долларов в залог приняли, кредит выдали, а машину отогнали на служебную парковку банка. Спустя две недели парень пришел в банк, вернул $5000, заплатил процент за пользование кредитом в размере 15 долларов 41 цента. Сотрудник банка поинтересовался у него: «Сэр, мы проверили информацию о вас и узнали, что вы миллионер. Мы не можем понять, зачем вам понадобилось занимать $5000?» На что молодой человек ответил: «Где еще в Нью-Йорке я могу припарковать машину на две недели всего за 15 долларов 41 цент и при этом быть уверенным в том, что смогу найти ее на том же месте, когда я вернусь?»

Мнения экспертов банков, инвестиционных и финансовых компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Подводные камни займов под залог ПТС и автомобиля

При возникновении финансовых трудностей, самый просто вариант – получить кредит. Однако не все кредитные организации спешат расставаться с деньгами. Это может быть связано с испорченной кредитной историей у заемщика, наличием финансовых обязательств, отсутствием постоянного дохода и пр. Что в этом случае делать людям, которым нужны деньги? Если есть имущество – его можно заложить. Во многих ломбардах можно брать деньги под залог ПТС и автомобиля. Денежные займы предоставляются как на длительный, так и на короткий срок, в зависимости от выбранной программы. Для оформления потребуется паспорт, свидетельство о регистрации и ПТС.
Но есть и обратная сторона – можно потерять автомобиль, если просрочить выплату. Если не вернуть деньги при займе под залог ПТС, ломбард имеет право подать в суд, после чего транспорт изымается для продажи. Обращаясь за автозаймом, учитывайте эту особенность и рассчитывайте кредитную нагрузку, чтобы не оказаться в «долговой яме» и не лишиться имущества.
Разница между залогом ПТС и автомобиля
Автоломбарды в России предлагают потенциальным заемщикам 2 программы кредитования – под залог ПТС и под залог автомобиля. В чем разница? Давайте разбираться!
Оформление займа под ПТС предполагает, что у кредитора в залоге находится только ПТС, а не машина. То есть заемщик может пользоваться транспортом в течение всего кредитного срока. Обычно на авто устанавливают отслеживающее оборудование, чтобы можно было узнать точное местонахождение в онлайн режиме. Дополнительная страховка кредитора – юридические ограничения, которые накладываются на ТС. Если заем выдан под залог ПТС, вы не сможете продать или обменять машину, поскольку установлен запрет на любые регистрационные действия.
Как правило, процентная ставка по займам с обеспечением ниже, чем по потребительским кредитам. Но в сравнении с программой кредитования под авто, проценты по кредиту, когда ломбард не забирает автомобиль, будут немного выше. Это связано с большим риском для кредитора.
Договор на заем под залог автомобиля предполагает, что у кредитора в залоге будет не только ПТС, но и транспорт. Это значит, что вам нужно будет оставить машину на стоянке автоломбарда, там она находится в течение всего срока кредитования. На транспорт так же накладываются обременения, из-за которых машину нельзя обменять или продать. Собственник по ПТС не меняется, но если вы просрочите оплату по займу, ломбард может забрать автомобиль в счет погашения долга, но только после постановления суда.

Процентная ставка по кредиту с обеспечением, когда машина и ПТС остается у кредитора – одна из самых низких, поскольку нет риска утраты или повреждения автомобиля. Даже если заемщик не исполнит обязательства по договору, авто переходит в собственность автоломбарда, после чего ее продают. Для ломбарда – это оптимальный вариант кредитования.
Внимательно изучайте кредитный договор залога авто
Если вы решили оформить займ под залог ПТС или автомобиля, рекомендуем быть аккуратнее с автоломбардами. Чтобы не попасть на мошенников, проверьте у кредитора лицензию ЦБ. Это легко сделать на сайте Центробанка РФ. Дополнительно можно заказать выписку из ЕГРЮЛ (услуга платная). Услуги автоломбарда должны быть легальными, иначе это может обернуться серьезными проблемами. Но самое важное, внимательно изучите все документы при заключении договора. Кредитная организация заключает два типа договоров – соглашение залога и договор займа. Оба документа составляются в двух
экземплярах, которые имеют одинаковую юридическую силу.
ВАЖНО: ни в коем случае не подписывайте договор уступки права собственности. Этот документ подписывается, если вы не можете исполнять обязательства и передаете право собственности на автомобиль третьему лицу (кредитору) по собственному желанию.
Рассмотрим ключевые особенности договора залога, на которые нужно обратить внимание:
  •   Данные машины. В обязательном порядке должны быть указаны следующие сведения: VIN-номер, год выпуска, марка ТС и модель, комплектация.
  •   Технические особенности транспорта. Вы должны убедиться, что показатели пробега в договоре и у авто – одинаковые. Это ваша гарантия, что автомобилем никто не будет пользоваться. Если транспорт имеет повреждения, их тоже прописывают в договоре.
  •   Оценочная стоимость. Чтобы обойти подводные камни и минимизировать риски, проконтролируйте, чтобы в соглашении была указана реальная стоимость, в которую оценили машину.
  •   Обязательства сторон. Отдельный пункт, в котором прописываются обязательства заемщика. Главное – вносить ежемесячные платежи, согласно графику погашения.
  •   Условия взыскания предмета залога. Поскольку существует риск расстаться с собственностью, убедитесь, что условия взыскания соответствуют нормам законодательства РФ.
Процентная ставка, сумма условия досрочного возврата займа и другие нюансы указываются в договоре кредитования. Этим аспектам тоже нужно уделить внимание.
Процентная ставка и сроки кредитования
В договоре должна быть прописана полная стоимость кредита, а не процентная ставка. Чтобы не споткнуться о подводные камни кредита под ПТС, убедитесь, что полная стоимость соответствует озвученной ставке. Иногда кредиторы в договоре прописывают дополнительные опции: страхование жизни, страхование от безработицы и так далее. Как результат – серьезная переплата по займу, которой можно было бы избежать.

Срок кредитования устанавливается заемщиком, в зависимости от суммы займа и собственных финансовых возможностей. К примеру, в МКК «Ваш Инвестор» можно оформить денежный займна срок от 2 месяцев до 2 лет. Дополнительно предусмотрено продление кредита на 1 год. Опасно ли брать такой заем? Конечно, нет. Даже если у вас не получится вовремя вернуть долг, вы просто продлите срок.
Дополнительные услуги и методы погашения долга
Одна из дополнительных опций, которая понравится заемщикам – льготный период до 14 дней. Но это не тот льготный период, с которым вы могли столкнуться при использовании кредитной карты. В МКК и автоломбардах разрешаются просрочки до 14 дней (зависит от тарифа). В течение льготного периода на сумму просроченной задолженности не начисляются неустойки и штрафы, а данные не передаются в БКИ.
Это позволит выйти из зоны повышенного риска клиентам, у которых нет стабильного дохода.
В ломбарде предлагают два метода погашения:
  •   аннуитетный платеж – каждый месяц вносится платеж, который состоит из процентов и части долга, он не меняется в течение всего срока займа, если не было частично-досрочного погашения;
  •   платеж по процентам – каждый месяц оплачиваются только проценты, начисленные за пользование заемными средствами, весь долг возвращается в последний месяц.
Скрытые условия
В некоторых компаниях подводным камнем может стать комиссионный платеж, который взимается перед выдачей займа. Поскольку процедура получения автозайма упрощена, заемщик расслабляется, подписывает документы, в которых указана комиссия за выдачу кредита.
Недобросовестные кредиторы могут попросить заемщика подписать договор купли-продажи. Помните, это мошенничество! Лучше сразу отказаться от оформления и найти другую компанию.
Еще одна уловка, на которую могут пойти ломбарды – дополнительные услуги, которые навязываются при заключении договора. Это всевозможные страховки, аварийные комиссары и так далее.
Штрафные санкции при неуплате кредита под залог ПТС авто
Согласно действующему законодательству РФ за неуплату займа предусмотрена неустойка до 20% годовых. Иные штрафы может назначить автоломбард.
Что не нужно делать, если вы просрочили платеж:
  •   Пытаться получить еще один кредит под этот же автомобиль. Даже если вы оформите дубликат ПТС, не стоит идти с новым ПТС в следующий ломбард, вам все равно откажут.
  •   Продавать машину. Если транспорт является залогом по кредиту, продать машину легально не получится – вы только потеряете время.
  •   Обращаться в службу безопасности кредитора, чтобы он изменил условия. Во-первых, это незаконно, а во-вторых, все проблемы решаются с менеджерами компании.



Обеспеченный кредит против необеспеченного кредита: в чем разница?

Есть два разных типа ссуд: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды. Понимание различий между ними является важным шагом в достижении финансовой грамотности и может иметь долгосрочное влияние на ваше финансовое здоровье.

Как правило, обеспеченный заем требует от заемщиков предоставления залога, а необеспеченный заем - нет. Эта разница влияет на вашу процентную ставку, лимит заимствования и условия погашения.

У выбора обеспеченной и необеспеченной ссуды есть свои плюсы и минусы, поэтому мы подчеркнули для вас различия здесь:

Обеспеченный заем

Обеспеченные кредиты защищены активом. Купленный предмет, например дом или автомобиль, можно использовать в качестве залога. Кредитор будет удерживать документ или титул до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Другие предметы также могут быть использованы для поддержки ссуды. Сюда входят акции, облигации или личное имущество.

Обеспеченные ссуды - это наиболее распространенный способ занять большие суммы денег.Кредитор собирается дать ссуду только крупной сумме с обещанием, что она будет возвращена. Поставить свой дом на карту - это способ убедиться, что вы сделаете все возможное, чтобы погасить ссуду.

Обеспеченные кредиты предназначены не только для новых покупок. Обеспеченные ссуды могут также представлять собой ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии под залог собственного капитала. Они основаны на текущей стоимости вашего дома за вычетом оставшейся суммы задолженности. Эти ссуды используют ваш дом в качестве залога.

Обеспеченная ссуда означает, что вы обеспечиваете гарантию возврата ссуды. Риск заключается в том, что если вы не сможете погасить обеспеченную ссуду, кредитор может продать ваше обеспечение, чтобы погасить ссуду.

Преимущества обеспеченных кредитов:

  • Пониженная цена
  • Более высокие лимиты заимствования
  • Более длительные сроки погашения

Примеры обеспеченных кредитов:

  • Ипотека - Ипотека - это ссуда для оплаты дома. Ваши ежемесячные платежи по ипотеке будут состоять из основной суммы и процентов, а также налогов и страховки.
  • Кредитная линия собственного капитала - Кредит или кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет вам занимать деньги, используя собственный капитал вашего дома в качестве залога.
  • Автокредит - автокредит - это вариант автокредитования, который вы можете получить через дилера, банк или кредитный союз.
  • Ссуда ​​на лодку - Ссуда ​​на лодку - это ссуда для оплаты лодки. Подобно автокредиту, ссуда на лодку включает в себя ежемесячный платеж и процентную ставку, которая определяется множеством факторов.
  • Ссуда ​​на автотранспортное средство для отдыха - Ссуда ​​на автотранспортное средство для отдыха - это ссуда для оплаты дома на колесах. Он также может охватывать туристический трейлер.

Что такое обеспеченный заем?

Обеспеченная ссуда - это ссуда, обеспеченная залогом - финансовыми активами, которыми вы владеете, например, домом или автомобилем, - которые можно использовать в качестве платежа кредитору, если вы не вернете ссуду.

Идея обеспеченного кредита является базовой. Кредиторы принимают обеспечение под обеспеченную ссуду, чтобы стимулировать заемщиков к своевременной выплате ссуды. В конце концов, перспектива потери дома или автомобиля является мощным мотиватором для выплаты ссуды и предотвращения повторного вступления во владение или потери права выкупа.

Когда вы подаете заявление на обеспеченную ссуду, кредитор спросит, какой тип обеспечения вы предоставите для «возврата» ссуды. Если у вас возникли проблемы с выплатой ссуды, кредитор может наложить залог на обеспечение (залоговое удержание - это юридический термин для требования кредитора в отношении обеспечения заемщика. )

Кредитор может держать залог в активном состоянии до тех пор, пока ссуда не будет полностью выплачена. На этом этапе залог снимается, и право собственности на залог возвращается заемщику. В случае невыполнения заемщиком обеспеченной ссуды, кредитор может получить обеспечение ссуды и продать его, чтобы покрыть любые убытки, понесенные по ссуде.

Вот почему заемщикам обеспеченных ссуд крайне важно понимать, какой актив они используют в качестве обеспечения ссуды, и взвешивать стоимость этого актива с учетом возможного залога или потери залога, если обеспеченный ссуда перестанет действовать.

Типы обеспеченных ссуд

Обеспеченные ссуды бывают разных форм, но три наиболее распространенных типа обеспеченных ссуд включают три основных финансовых потребительских ссуды, для всех которых требуется соответствующее обеспечение до утверждения ссуды.

  • Ипотечные ссуды : Ипотечные ссуды находятся на вершине списка обеспеченных ссуд. Такие ссуды считаются «обеспеченными» кредиторами, потому что заемщик предоставляет свой дом в качестве залога. Если заемщик не выплатит обеспеченную ссуду, дом может быть лишен права выкупа, и заемщик может потерять дом.
  • Ссуды на автомобили : Ссуды на автомобили, лодки, мотоциклы и даже частные самолеты считаются обеспеченными ссудами, поскольку автомобили используются в качестве обеспечения для обеспечения ссуды. Как и в случае с ипотекой, неуплата обеспеченной ссуды может привести к возвращению транспортного средства в собственность кредитора.
  • Обеспеченные кредитные карты : Для потребителей без кредитной истории обеспеченные кредитные карты - хороший способ получить кредит и повысить свой кредитный рейтинг. Тем не менее, в отличие от ипотечной ссуды или ссуды под залог автомобиля, обеспеченные кредитные карты требуют внесения залога наличными.Если пользователь карты не оплачивает ежемесячный счет, депозит наличными может быть снят со счета пользователя карты и использован для оплаты счета.

Какие типы обеспечения могут использоваться для обеспечения обеспеченного кредита?

Любой актив, разрешенный законом, может быть использован для получения обеспеченного кредита, хотя кредиторы будут искать обеспечение, которое является ликвидным (то есть легко проданным за наличные деньги) и имеет стоимость, примерно равную сумме взятого обеспеченного кредита.

Как правило, обеспечение обеспеченного кредита имеет следующие формы:

  • Недвижимость, включая любой финансовый капитал, заработанный с момента приобретения места жительства
  • Банковские счета, включая текущие счета, сберегательные счета, сертификаты депозитных счетов и счета денежного рынка
  • Легковые автомобили, грузовики, внедорожники, мотоциклы, лодки или другие транспортные средства
  • Акции, паевые инвестиционные фонды или вложения в облигации
  • Страховые полисы, включая страхование жизни
  • Драгоценные металлы, предметы коллекционирования высокого класса и другие ценности

Обеспеченные vs .Необеспеченные займы

Заемщики обеспеченных займов должны взвесить ценность получения обеспеченного займа или необеспеченного займа.

В то время как обеспеченная ссуда означает, что заемщику придется предоставить ценный залог для получения ссуды, необеспеченная ссуда не обеспечена никаким залогом. Если вы просрочили выплату необеспеченной ссуды или не выплатили ссуду, кредитор не имеет права на какую-либо вашу собственность или активы. Кредитные карты, студенческие ссуды и личные ссуды являются одними из наиболее распространенных форм необеспеченных ссуд.

Обеспеченные кредиты имеют несколько преимуществ по сравнению с необеспеченными кредитами:

  • Поскольку вы вносите залог, получить обеспеченный кредит легче, чем необеспеченный.
  • Поскольку кредиторы принимают на себя меньший риск с обеспеченными ссудами, заемщикам с более низким кредитным рейтингом также легче получить обеспеченную ссуду.
  • Обеспеченные ссуды, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем необеспеченные ссуды, что делает обеспеченные ссуды хорошим выбором для заемщиков с ограниченным бюджетом.
  • Обеспеченные ссуды также обычно позволяют заемщикам получить большую сумму ссуды, чем с необеспеченной ссудой, предоставляя заемщику с обеспеченной ссудой расширенные финансовые возможности, хотя и с большим финансовым риском в виде потенциально более низких периодов погашения обеспеченной ссуды.

С другой стороны, получение обеспеченной ссуды обычно означает меньше времени на ее погашение (поскольку кредиторы предпочли бы получить платеж плюс проценты, а не залоговые активы заемщика). Кроме того, с учетом сложностей правильной оценки стоимости кредита. обеспечение заемщика, процесс утверждения для получения обеспеченной ссуды обычно занимает больше времени, чем с необеспеченной ссудой, когда ответ часто приходит через день или два.

Если заемщик не выполняет свои обязательства при получении обеспеченной ссуды

Существует также большой недостаток неисполнения обязательств по гарантированной ссуде.Когда это происходит, активы, которые вы выставляете в качестве обеспечения при получении обеспеченного кредита, могут быть немедленно возвращены в собственность. Во многих штатах США кредиторы не обязаны уведомлять заемщиков о том, что их залоговые активы были арестованы и проданы покупателю.

Это еще не все. Если возвращенный залоговый актив не продается по полной цене денег, причитающихся по обеспеченной ссуде, кредитор может потребовать оплату оставшейся суммы задолженности от покупателя. В большинстве случаев изъятие у кредитора залоговых активов может оставаться в кредитном отчете заемщика на срок до семи лет.

Чтобы избежать дефолта по обеспеченной ссуде, заемщикам необходимо ознакомиться с условиями ссуды и узнать, какие действия следует предпринять, если у них возникнут проблемы с возвратом обеспеченной ссуды.

Если вы получаете обеспеченную ссуду и переходите на территорию неплатежей, немедленно примите следующие меры:

1. Свяжитесь с кредитором обеспеченной ссуды

Общение является ключевым моментом, если вы задерживаете безопасный платеж по кредиту. Кредиторы, вероятно, будут более снисходительны, предоставив вам больше времени для выплаты ссуды или даже для отработки новых выплат по ссуде, если вы заранее согласны с ними по поводу просроченных платежей и проблем с доходами.Если кредитор не получает от вас известий, особенно после отправки вам нескольких уведомлений, он может предположить худшее и начать процесс возврата кредита. Вот почему так важно связаться с вашим кредитором и сообщить им, что у вас есть надежная защита. проблема возврата кредита.

2. Расставьте приоритеты для ваших платежей

Следить за призом и сохранить свой дом, автомобиль или другое имущество, которое вы предоставили в качестве обеспечения по ссуде, должно быть приоритетом. Если вы все же задерживаете выплату обеспеченного кредита, такого как жилищная ипотека, откажитесь от других необеспеченных платежей по кредиту и используйте наличные, чтобы оставаться в актуальном состоянии по своей гарантированной ссуде.Или одолжите деньги у члена семьи или друга, если ваши проблемы с доходом носят временный характер, и используйте деньги, чтобы выплатить обеспеченную ссуду и сохранить свой домашний автомобиль или другое залоговое имущество в безопасности от повторного вступления во владение.

3. Получите финансовую помощь

Если вы задерживаете выплаты по обеспеченному займу и испытываете трудности в других финансовых областях, обратитесь за профессиональной помощью по управлению капиталом. Поговорите с финансовым консультантом или поработайте с такой компанией, как Experian, которая предлагает потребителям помощь в создании вашего кредитного рейтинга и помогает вам снова встать на ноги в финансовом отношении.

Планирование обеспеченного кредита

На вынос ? Получение обеспеченной ссуды - это серьезный личный финансовый вопрос, и для получения правильной обеспеченной ссуды, отвечающей вашим уникальным потребностям, требуется тщательное планирование и подготовка, а также надежный план возврата денег.

Лучшая стратегия - знать ставки, работать с подходящим кредитором и иметь запасной план на случай, если у вас возникнут какие-либо финансовые проблемы при погашении обеспеченного кредита. Решите эти ключевые вопросы, и ваш опыт получения обеспеченного кредита может быть выигрышным, если вы получите необходимый кредит, сохранив при этом свое ценное имущество на свое имя.

Обеспеченный заем VS Необеспеченный заем

Обеспеченный кредит против необеспеченного кредита: в чем разница?

Когда вы занимаетесь ссудой, вам, вероятно, придется принять решение о предоставлении обеспеченной ссуды или необеспеченной ссуды. Какая разница? Вот объяснение и несколько советов по выбору обеспеченной ссуды или необеспеченной ссуды.

Обеспеченная ссуда связана с залогом - чем-то ценным, например, автомобилем или домом. При наличии обеспеченной ссуды кредитор может вступить во владение залогом, если вы не выплатите ссуду в соответствии с вашим соглашением.Автокредит и ипотека - самые распространенные виды обеспеченной ссуды.

Беззалоговая ссуда не защищена залогом. Если вы не погасите ссуду, кредитор не сможет автоматически забрать вашу собственность. Наиболее распространенными типами необеспеченных ссуд являются кредитные карты, студенческие ссуды и индивидуальные ссуды.

Обеспеченный кредит или необеспеченный кредит: что подходит именно вам?

Есть несколько факторов, которые влияют на выбор обеспеченной или необеспеченной ссуды. Обеспеченную ссуду получить обычно легче, поскольку для кредитора меньше риска.Например, если у вас плохая кредитная история или вы восстанавливаете кредит, кредиторы с большей вероятностью обратятся к вам за обеспеченной ссудой, а не с необеспеченной ссудой.

Обеспеченная ссуда также будет иметь более низкие процентные ставки. Это означает, что обеспеченная ссуда, если вы можете претендовать на нее, обычно является более разумным решением по управлению деньгами по сравнению с необеспеченной ссудой. А обеспеченная ссуда будет предлагать более высокие лимиты по займам, что позволит вам получить доступ к большему количеству денег.

Получение помощи по выплате обеспеченного кредита vs.беззалоговый заем.

Если у вас есть ссуды и у вас возникли проблемы с оплатой счетов, обычно важнее сначала выплатить обеспеченную ссуду, а не необеспеченную ссуду. Например, если вы не оплатите автомобиль, вы можете потерять его. Но имейте в виду, что невыплата своевременных платежей по необеспеченной ссуде может загнать вас в большую задолженность, поскольку процентные ставки по необеспеченной ссуде могут быть довольно высокими.

Если у вас слишком много долгов и вы не знаете, что делать, вам может помочь American Consumer Credit Counseling (ACCC).Как некоммерческая организация, мы предоставляем доступ к кредитным консультантам, которые помогают потребителям, как и вы, находят способы более эффективно управлять деньгами и расплачиваться с их долгами.

Чем занимаются кредитные консультанты? В ACCC наши кредитные консультанты предлагают бесплатные консультации по вопросам долга и предоставляют вам лучшие ресурсы и решения для вашей финансовой ситуации. Свяжитесь с нами сегодня для получения бесплатной консультации без обязательств. Представьте, как здорово будет, наконец, оказаться на пути к выплате долгов и к будущему без долгов!

Получите свой план управления долгом

Это то, что другие говорят о наших услугах по кредитному консультированию и управлению долгом:

17.06.2020
Саманта была первой и единственным человеком, с которым я разговаривал до сих пор.она была невероятно полезной, доброй и информативной. Большое спасибо за то, что помогли мне стать более уверенным и образованным в вопросах финансов и кредита.
Сэм из MI

22.06.2020
Консультанты очень вежливы и хорошо осведомлены, отвечая на мои вопросы.
Дэвид из FL

23.06.2020
Отличное обслуживание, джентльмен, с которым я разговаривал, был очень хорошо осведомлен и искренен. Я чувствовал себя комфортно и успокоился. Он был просто потрясающим.
Сьюзи из AR

необеспеченных и обеспеченных долгов: в чем разница?

Необеспеченные и обеспеченные долги: обзор

Ссуды и другие методы финансирования, доступные потребителям, обычно делятся на две основные категории: обеспеченный и необеспеченный долг. Основное различие между ними - наличие или отсутствие залога, обеспечивающего долг, и формы обеспечения кредитора от невыплаты заемщиком.

Ключевые выводы

  • Необеспеченный долг не имеет залогового обеспечения.
  • Кредиторы выдают средства в виде необеспеченной ссуды исключительно на основании кредитоспособности заемщика и его обещания вернуть деньги.
  • Обеспеченные долги - это те долги, по которым заемщик предоставляет какой-либо актив в качестве поручительства или обеспечения ссуды.
  • Риск дефолта по обеспеченному долгу, называемый для кредитора риском контрагента, как правило, относительно низок.

Необеспеченный долг

Необеспеченный долг не имеет залогового обеспечения: он не требует обеспечения, как следует из названия.Если заемщик не выполняет свои обязательства по этому типу долга, кредитор должен инициировать судебный процесс, чтобы взыскать причитающуюся сумму.

Кредиторы выдают средства в виде необеспеченной ссуды исключительно на основании кредитоспособности заемщика и обещания вернуть его. Поэтому банки обычно взимают более высокую процентную ставку по так называемым ссудам на подписку. Кроме того, требования к кредитному рейтингу и соотношению долга к доходу для этих типов ссуд обычно строже, и они доступны только наиболее надежным заемщикам. Однако, если вы сможете выполнить эти строгие требования, вы сможете претендовать на лучшие доступные личные ссуды.

Помимо ссуд в банке, примерами необеспеченных долгов являются медицинские счета, определенные розничные договоры на рассрочку, такие как абонемент в тренажерный зал, и непогашенные остатки по кредитным картам. Когда вы приобретаете кусок пластика, компания-эмитент кредитной карты, по сути, выдает вам кредитную линию без каких-либо требований к залоговому обеспечению. Но он взимает высокие проценты, чтобы оправдать риск.

Необеспеченный долговой инструмент, такой как облигация, обеспечен только надежностью и кредитоспособностью организации-эмитента, поэтому он несет более высокий уровень риска, чем обеспеченная облигация, ее аналог, обеспеченный активами.Поскольку риск для кредитора увеличивается по сравнению с риском для обеспеченного долга, процентные ставки по необеспеченному долгу, как правило, соответственно выше.

Однако процентная ставка по различным долговым инструментам во многом зависит от надежности компании-эмитента. Необеспеченный заем физическому лицу может иметь астрономические процентные ставки из-за высокого риска дефолта, в то время как казначейские векселя, выпущенные государством (еще один распространенный тип необеспеченного долгового инструмента), имеют гораздо более низкие процентные ставки.Несмотря на то, что инвесторы не претендуют на государственные активы, правительство имеет право чеканить дополнительные доллары или повышать налоги для погашения своих обязательств, что делает этот вид долгового инструмента практически свободным от любого риска дефолта.

Обеспеченный долг

Обеспеченные долги - это те долги, по которым заемщик предоставляет какой-либо актив в качестве поручительства или обеспечения ссуды. Обеспеченный долговой инструмент просто означает, что в случае дефолта кредитор может использовать актив для возврата средств, которые он предоставил заемщику.

Распространенными видами обеспеченного долга являются ипотека и автокредитование, в которых финансируемая статья становится залогом для финансирования. При автокредите, если заемщик не производит своевременные платежи, эмитент кредита в конечном итоге приобретает право собственности на автомобиль. Когда физическое или юридическое лицо берет ипотеку, соответствующая собственность используется для подтверждения условий погашения; Фактически, кредитная организация сохраняет собственный капитал (финансовую долю) в собственности до тех пор, пока ипотека не будет выплачена в полном объеме.Если заемщик не выполняет платежи, кредитор может арестовать имущество и продать его, чтобы возместить причитающиеся средства.

Основное различие между обеспеченным и необеспеченным долгом заключается в наличии или отсутствии залога - чего-то, что используется в качестве обеспечения против невозврата ссуды.

Риск дефолта по обеспеченному долгу, называемый риском контрагента для кредитора, как правило, относительно низок, поскольку заемщик может гораздо больше потерять, пренебрегая своими финансовыми обязательствами.Обеспеченное кредитное финансирование обычно легче получить большинству потребителей. Поскольку обеспеченная ссуда несет меньший риск для кредитора, процентные ставки обычно ниже, чем по необеспеченной ссуде.

Кредиторы часто требуют, чтобы актив поддерживался или был застрахован в соответствии с определенными спецификациями для поддержания его стоимости. Например, ипотечный кредитор часто требует от заемщика оформить страховку домовладельца. Защищая собственность, политика обеспечивает ценность актива для кредитора. По той же причине кредитор, который выдает автокредит, требует определенного страхового покрытия, чтобы, если автомобиль попал в аварию, банк все равно мог вернуть большую часть, если не всю, непогашенный остаток по кредиту.

Определение обеспеченных кредитов

Что такое обеспеченные ссуды?

Обеспеченные ссуды - это ссуды для бизнеса или физических лиц, которые требуют определенного залога в качестве условия заимствования. Банк или кредитор могут запросить обеспечение для крупных ссуд, деньги по которым используются для покупки определенного актива, или в случаях, когда ваш кредитный рейтинг недостаточен для получения необеспеченной ссуды. Обеспеченные кредиты могут позволить заемщикам пользоваться более низкими процентными ставками, поскольку они представляют меньший риск для кредиторов.Однако по определенным типам обеспеченных ссуд, включая безнадежные ссуды для физических лиц и краткосрочные ссуды в рассрочку, могут применяться более высокие процентные ставки.

Ключевые выводы

  • Обеспеченные ссуды - это ссуды, которые обеспечены определенной формой обеспечения, включая физические активы, такие как недвижимость и транспортные средства, или ликвидные активы, такие как денежные средства.
  • И личные ссуды, и бизнес-ссуды могут быть обеспечены, хотя для обеспечения бизнес-ссуды может также потребоваться личная гарантия.
  • Банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы могут предлагать обеспеченные личные и бизнес-ссуды квалифицированным заемщикам.
  • Процентные ставки, комиссии и условия займа могут сильно различаться для обеспеченных займов в зависимости от кредитора.

Что такое обеспеченные ссуды

Ссуды - будь то ссуды для физических лиц или ссуды для бизнеса - могут быть обеспеченными или необеспеченными. В случае необеспеченной ссуды для ее получения не требуется никакого залога. Вместо этого кредитор позволяет вам брать взаймы в зависимости от вашего кредитного рейтинга и финансовой истории.

Обеспеченные кредиты, с другой стороны, требуют залога.В некоторых случаях залогом для обеспеченной ссуды может быть актив, который вы используете для покупки. Например, если вы получаете ипотечный кредит на дом, залогом этого кредита является приобретаемая вами недвижимость. То же самое и с автокредитом.

Если вы не выплачиваете ссуду, то есть прекращаете производить платежи, кредитор может конфисковать залог, использованный для обеспечения ссуды. Так, например, с помощью ипотечной ссуды кредитор может инициировать процедуру обращения взыскания. Дом будет продан с аукциона, а вырученные средства будут использованы для погашения задолженности по невыплаченной ипотеке.Взаимодействие с другими людьми

Виды обеспеченных кредитов

Обеспеченные ссуды можно использовать для различных целей. Например, если вы занимаетесь деньгами для личных нужд, варианты обеспеченного кредита могут включать:

  • Автокредиты
  • Ипотечные кредиты
  • Ссуды, обеспеченные акциями или сбережениями
  • Кредитные карты с обеспечением
  • Обеспеченные кредитные линии
  • Кредит под залог автомобиля
  • Ломбардные кредиты
  • Кредиты на страхование жизни
  • Плохие кредиты

Как уже упоминалось, ссуды на покупку транспортных средств и ипотечные ссуды обеспечиваются соответствующими активами.Ссуды, обеспеченные акциями или сбережениями, работают немного иначе. Эти ссуды обеспечиваются суммами, которые вы сохранили на сберегательном счете или в депозитном сертификате (CD) в кредитном союзе или банке. Этот тип обеспеченной ссуды может быть полезен для создания кредита, если вы не можете получить одобрение для других типов ссуд или кредитных карт.

В случае обеспеченной кредитной карты или кредитной линии предлагаемое вами обеспечение может не быть физическим активом. Вместо этого компания-эмитент кредитной карты или кредитор могут попросить внести денежный залог в качестве залога.Например, для открытия обеспеченной кредитной карты может потребоваться внесение залога наличными в размере нескольких сотен долларов. Этот депозит наличными затем удваивается как ваш кредитный лимит.

В некоторых случаях компания-эмитент кредитной карты может преобразовать вашу учетную запись в необеспеченную карту после того, как вы своевременно совершите определенное количество последовательных ежемесячных платежей.

Независимо от того, какой вид личной ссуды вы рассматриваете, часто бывает целесообразно сначала использовать калькулятор личной ссуды, чтобы найти правильную сумму ежемесячного платежа, продолжительность срока и процентную ставку в соответствии с вашими потребностями.

Бизнес-кредиты

Бизнес-ссуды также могут быть обеспечены, хотя могут быть и беззалоговые. К примеру, ссуда на оборудование - это вид обеспеченной ссуды для бизнеса. Допустим, у вас есть строительный бизнес и вам нужно купить новый самосвал. Вы можете использовать ссуду на оборудование, обеспеченную самосвалом, который вы планируете купить, чтобы оплатить его. Если вы выплачиваете кредит вовремя, вы не рискуете потерять приобретенное оборудование.

В отношении обеспеченных бизнес-кредитов следует отметить то, что от вас также могут потребовать подписать личную гарантию.Это означает, что вы соглашаетесь нести личную ответственность по любым долгам, полученным вашим бизнесом, в случае невыполнения обязательств по кредиту. Так, например, если ваш бизнес столкнется с проблемами с денежным потоком, вам могут лично предъявить иск за просрочку кредита.

Ссуды под залог автомобиля и ломбарды

К другим видам обеспеченных кредитов относятся ссуды под залог автомобиля и ломбардные ссуды. Ссуды на покупку автомобиля позволяют вам занимать деньги, используя в качестве залога вашу машину. В кредит в ломбарде в качестве залога можно использовать все, от инструментов до ювелирных изделий и игровых консолей, в зависимости от того, что вы готовы заложить.Как правило, это краткосрочные ссуды, которые позволяют занимать небольшие суммы денег.

Ссуды под залог автомобиля и ссуды под ломбард могут иметь процентные ставки, которые намного выше средних по сравнению с другими типами обеспеченных ссуд, и если вы не сможете их погасить, вы можете потерять свой автомобиль или свои личные активы, находящиеся в залоге.

Кредиты по страхованию жизни

Ссуда ​​на страхование жизни позволяет вам занимать деньги под полис страхования жизни, используя их денежную стоимость в качестве залога.Затем вы можете погасить ссуду в течение своей жизни или разрешить вычет суммы ссуды из пособия в случае смерти, выплачиваемого вашим бенефициарам после вашей смерти. Этот тип ссуды доступен с полисами постоянного страхования жизни, такими как переменное или полное страхование жизни.

Плохие кредитные ссуды

Плохая кредитная история. Потребительские кредиты - еще одна категория обеспеченных кредитов. Это личные ссуды, которые предназначены для людей с плохой кредитной историей. Кредиторы могут предлагать личные ссуды с плохой кредитной историей, но им может потребоваться какое-то денежное обеспечение, подобное ссудам, обеспеченным акциями, обеспеченным кредитным картам и обеспеченным кредитным линиям.Обратите внимание, что более низкий кредитный рейтинг может привести к более высокой процентной ставке и / или комиссиям с плохой кредитной обеспеченной ссудой.

Где найти обеспеченные ссуды

Обеспеченные ссуды можно найти в банках, кредитных союзах или онлайн-кредитных организациях. При сравнении обеспеченных кредитов следует помнить о некоторых важных моментах. Например, вам нужно посмотреть:

  • Какой залог требуется для обеспечения кредита
  • Процентная ставка и годовая процентная ставка (APR) по ссуде
  • Будет ли процентная ставка по кредиту фиксированной или переменной
  • Любые комиссии, взимаемые кредитором, такие как сборы за выдачу кредита или штрафы за досрочное погашение.
  • Минимальная и максимальная сумма кредита
  • Кредитный рейтинг и требования к доходу по ссуде

Сравнение ставок и условий по кредитам с несколькими кредиторами может дать вам представление о том, сколько, вероятно, будет стоить обеспеченный кредит.Вы также можете сравнить их с помощью онлайн-калькулятора обеспеченных кредитов, чтобы оценить ваши ежемесячные платежи и общую сумму уплаченных процентов.

В случае обеспеченного бизнес-кредита обязательно ознакомьтесь с требованиями к личной гарантии. Хотя эта практика довольно распространена как для обеспеченных, так и для необеспеченных бизнес-кредитов, вы не хотите, чтобы вас застали врасплох. А с защищенной кредитной картой полезно спросить компанию-эмитента кредитной карты, есть ли какой-либо способ преобразовать счет в необеспеченную карту и вернуть вам гарантийный депозит.

Что такое обеспеченный заем?

Обеспеченные ссуды - это ссуды, требующие наличия имущества или активов для «обеспечения» ссуды. Не для каждой ссуды требуется обеспечение, но в некоторых случаях это необходимо. Залогом может быть актив, деньги, собственность или что-то еще.

Если вы обсуждаете, получить ли ссуду, обеспеченную или необеспеченную, продолжайте читать, чтобы точно понять, что такое обеспеченная ссуда и как она работает.

Что такое обеспеченный заем?

Обеспеченный заем - это когда кредитор требует, чтобы вы использовали часть собственности, актив или деньги в качестве залога для получения финансирования.Вот некоторые примеры обеспеченного кредита:

  • Ипотека
  • Кредиты под залог собственного капитала
  • Кредиты под залог автомобиля
  • Автокредиты

Залог обычно вступает в игру, если вы не платите и ваша учетная запись переходит в режим дефолта (подробнее об этом позже).

Как работает обеспеченный заем

Обеспеченные или нет, ссуды позволяют вам брать деньги в долг, чтобы что-то купить сейчас, а затем возвращать их позже, обычно ежемесячно.

Вы можете найти обеспеченные ссуды практически у любого кредитора, который предоставляет ссуды потребителям.Большинство кредиторов будут предлагать традиционные обеспеченные ссуды, такие как ипотека и автокредиты. Однако есть альтернативы. Например, Wells Fargo предлагает обеспеченные ссуды, когда вы можете использовать свои сбережения или CD-счет в качестве залога.

Большинство обеспеченных кредитов требуют проверки кредитоспособности. Это означает, что кредиторы будут определять вашу процентную ставку на основе вашей кредитной истории и кредитного рейтинга. Процентные ставки по обеспеченным кредитам, как правило, ниже по сравнению с необеспеченными кредитами, поскольку вы используете актив для обеспечения своей ссуды.

Если кредитор одобряет вашу ссуду, вы получаете деньги, но кредитор накладывает «залог» на ваше обеспечение. По сути, залог дает кредитору права на собственность.

Если вы задержите платежи и просрочите свои обязательства, кредитор имеет право изъять вашу собственность из-за залогового удержания. Чтобы возместить стоимость вашей ссуды, кредитор может продать конфискованный им актив.

Следующий калькулятор поможет вам понять, какой будет ваш ежемесячный платеж, чтобы избежать предложений, которые превышают ваш бюджет:

Даже если ваш кредитор перепродает ваши активы, деньги от продажи могут не покрыть всю сумму вашей задолженности по ссуде.В этот момент кредитор может привлечь вас к погашению оставшейся суммы.

Примеры того, как кредиторы забирают вашу собственность, включают потерю права выкупа дома, когда ваши платежи по ипотеке становятся невыполненными, или возвращение права собственности на автомобиль, если вы не выплачиваете ссуду на право собственности.

Обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды

В то время как обеспеченные ссуды требуют залога, необеспеченные ссуды не требуют обеспечения ссуды. Вместо этого кредиторы выдают ссуды в зависимости от вашей кредитоспособности. Обеспеченные и необеспеченные кредиты имеют несколько ключевых отличий:

Обеспеченный заем Заем без обеспечения
Кредитный рейтинг Использует кредитный рейтинг для определения права на участие и процентной ставки Использует кредитный рейтинг для определения права на участие и процентной ставки
Залог Требуется обеспечение активов, имущества или денежных средств для выдачи ссуды Залог не требуется
Тип кредита Включает ипотечные кредиты, ссуды под залог недвижимости, автокредиты, обеспеченные кредитные карты и кредитные линии под залог собственного капитала Включая студенческие ссуды, личные ссуды и кредитные карты
Тарифы Процентные ставки обычно ниже из-за обеспечения Процентные ставки обычно выше, поскольку кредитор принимает на себя больший финансовый риск
Штраф за невыполнение обязательств Ваша собственность, активы или деньги конфискованы, чтобы расплатиться, и ваш кредитный рейтинг упадет Заем, скорее всего, поступит в счет погашения, ваш кредитный рейтинг резко упадет, и от вас все равно могут потребовать вернуть его полностью

Плюсы и минусы обеспеченных кредитов

Плюсы
  • Потенциально более низкая процентная ставка

  • Разрешены некоторые налоговые вычеты

  • Нижний порог для квалификации

Объяснение плюсов

  • Потенциально более низкая процентная ставка : Поскольку обеспеченные ссуды привязаны к активу или собственности, процентные ставки, как правило, ниже, поскольку существует меньший финансовый риск на стороне кредитора.Кредиторы уверены, что они вернут свои деньги, будь то в виде ежемесячных выплат от вас или продажи собственности.
  • Некоторые налоговые вычеты разрешены. : Некоторые обеспеченные ссуды, такие как ипотека, позволяют вычесть из ваших налогов уплаченные вами проценты (до определенной суммы). Большинство ссуд под залог недвижимости также имеют это преимущество.
  • Нижний порог для квалификации : Поскольку вы выставляете обеспечение, барьер для квалификации ниже. Вместо того, чтобы учитывать ваш кредитный рейтинг и историю, он также принимает во внимание то, что вы используете для обеспечения ссуды.

Объяснение минусов

  • Могут быть потеряны активы : Если вы не будете вносить своевременные платежи каждый месяц, вы можете столкнуться с потерей залога, будь то дом или машина.
  • Не так гибок для заимствования : Некоторые необеспеченные займы, например, личные займы, позволяют вам тратить свой заем на все, что вы хотите. Конкретные обеспеченные ссуды обычно привязаны к залогу, который вы предоставляете. Например, к вашему дому привязана ипотека.Ваш автокредит привязан к автомобилю, который вы покупаете.

Как получить обеспеченный кредит

Обеспеченные ссуды могут поступать из нескольких разных источников, включая традиционные банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы.

Если вы хотите взять ссуду, ищите кредиторов, которые специализируются в той области, в которой вы хотите получить ссуду. Например, если вы ищете ипотечный кредит, ищите кредиторов, которые предлагают ипотечные кредиты. Сравните кредиторов и получите предварительную квалификацию, чтобы узнать, какие из них предлагают самые низкие процентные ставки и лучшие условия погашения.

Кредиторы могут обработать большинство заявок на обеспеченные ссуды в течение нескольких часов (например, ссуды на покупку автомобилей), но на рассмотрение ипотечных и жилищных ссуд может уйти месяц или два. Суммы финансирования зависят от типа ссуды, которую вы получаете.

Альтернативы обеспеченным займам

В большинстве случаев альтернативы ссуды под обеспечение будут дорогостоящими. Кредиты до зарплаты предлагают быстрое финансирование, заимствованное под вашу следующую зарплату, но ваша годовая процентная ставка может достигать около 400%.

Защищенные кредитные карты могут привлечь ваше внимание, но они могут быть не лучшим выбором, потому что для открытия счета они требуют внесения залога наличными.Другой вариант - необеспеченная кредитная карта для плохой кредитной истории. Процентная ставка может быть выше средней, но кредитная линия может помочь вам свести концы с концами. Просто убедитесь, что выплачиваете остаток по кредитной карте каждый месяц, чтобы не платить проценты.

Ключевые выводы

  • Обеспеченная ссуда - это ссуда, которая требует залога, такого как имущество, активы или денежные средства.
  • Несколько распространенных типов обеспеченных ссуд включают ипотечные ссуды, ссуды под залог недвижимости и автокредиты.
  • Если вы не выплатите свой обеспеченный кредит, кредитор может наложить арест на предоставленное вами обеспечение, чтобы получить финансирование.Это может быть ваш дом или машина, в зависимости от типа обеспеченного кредита.
  • Альтернативы обеспеченным кредитам включают необеспеченные ссуды, такие как личные ссуды, ссуды до зарплаты, а также обеспеченные и необеспеченные кредитные карты.
  • Убедитесь, что вы знаете, каковы риски при получении обеспеченной ссуды, и у вас есть твердый план по ее возврату.

обеспеченных кредитов и необеспеченных кредитов: в чем разница?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Хотя некоторые люди придерживаются принципа жизни только за наличные, правда в том, что большинство из нас полагается на кредит, чтобы со временем оплачивать большие жизненные расходы. Если вы хотите купить дорогостоящий предмет, такой как дом или автомобиль, открыть или развивать бизнес, отремонтировать кухню или оплатить обучение в колледже, вы можете подать заявку на ссуду в местном отделении или онлайн, чтобы помочь вам покрыть расходы. .

При рассмотрении вариантов кредитования вам, возможно, придется выбрать между обеспеченной и необеспеченной ссудой.Обеспеченные ссуды требуют, чтобы вы предлагали что-то ценное, что у вас есть, в качестве залога на случай, если вы не сможете выплатить ссуду, тогда как необеспеченные ссуды позволяют вам взять деньги в долг (после того, как кредитор рассмотрит ваши финансовые результаты).

У обоих типов ссуд есть плюсы и минусы, поэтому, прежде чем что-либо решать, лучше понять суть условий.

Что такое обеспеченный кредит?

Обеспеченная ссуда - это ссуда, обеспеченная залогом. Наиболее распространенными типами обеспеченных кредитов являются ипотека и автокредиты, и в случае этих кредитов залогом является ваш дом или автомобиль.Но на самом деле залогом может быть любой финансовый актив, которым вы владеете. А если вы не вернете ссуду, банк может наложить арест на ваш залог в качестве платежа. Повторное вступление во владение остается в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

Когда вы берете обеспеченную ссуду, кредитор закладывает залог на актив, который вы предлагаете в качестве обеспечения. Как только ссуда будет выплачена, кредитор снимает залог, и вы владеете обоими активами бесплатно и без оплаты.

Вот виды активов, которые вы можете использовать в качестве обеспечения для обеспеченного кредита, согласно Experian:

  • Недвижимость
  • Банковские счета (текущие счета, сберегательные счета, компакт-диски и счета денежного рынка)
  • Транспортные средства (автомобили, грузовики, внедорожники, мотоциклы, лодки и т. д.)
  • Акции, паевые инвестиционные фонды или вложения в облигации
  • Страховые полисы, включая страхование жизни
  • Предметы коллекционирования высокого класса и другие ценности (драгоценные металлы, антиквариат и т. Д.)

Обеспеченные кредитные карты, такие как Capital One® Secured Mastercard® и First Tech® Federal Credit Union Platinum Secured Mastercard® - еще один пример обеспеченного кредита. Залогом в данном случае являются внесенные вами денежные средства (часто возвращаемый депозит в размере 200 долларов США), которые действуют как ваш первоначальный кредитный лимит.Вы получите свой депозит обратно, когда закроете счет.

Поскольку ваши активы могут быть арестованы, если вы не выплатите свой обеспеченный кредит, они, вероятно, более рискованны, чем необеспеченные кредиты. Вы по-прежнему платите проценты по ссуде в зависимости от вашей кредитоспособности, а в некоторых случаях и комиссии, когда берете обеспеченную ссуду.

Не пропустите: Лучшие обеспеченные кредитные карты на октябрь 2020 года

Что такое беззалоговый кредит?

Необеспеченная ссуда не требует залога, хотя с вас по-прежнему взимаются проценты, а иногда и комиссии.Студенческие ссуды, ссуды для физических лиц и кредитные карты - все это примеры необеспеченных ссуд.

Из-за отсутствия залога финансовые учреждения выдают необеспеченные ссуды в значительной степени на основе вашего кредитного рейтинга и истории погашения прошлых долгов. По этой причине необеспеченные ссуды могут иметь более высокие процентные ставки (но не всегда), чем обеспеченные ссуды.

Популярность необеспеченных личных займов растет. По данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США около 20,2 миллиона заемщиков личных займов.Вы можете взять личный заем практически на любую цель, будь то ремонт кухни, оплата свадьбы, отпуск своей мечты или погашение долга по кредитной карте.

Большинство людей берут личные ссуды для консолидации долга, и поскольку по личным ссудам, как правило, предоставляется более низкая годовая процентная ставка, чем по кредитной карте, заемщики часто могут сэкономить деньги на процентах.

Что нужно знать перед тем, как брать ссуду

Прежде чем брать личную ссуду, обеспеченную или необеспеченную, убедитесь, что у вас есть четкий план выплаты.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *