Что такое депозиты в банках: Что такое банковский депозит: определение и условия получения

Банки и наша экономика

« Банк » — это термин, широко используемый для обозначения многих различных типов финансовых учреждений. То, что вы считаете своим «банком», может быть банком и трастовой компанией, сберегательной кассой, сберегательно-кредитной ассоциацией или другим депозитарным учреждением.

Что такое банк?

Банки являются частными учреждениями, которые, как правило, принимают депозиты и выдают кредиты. Депозиты — это деньги, которые люди оставляют в учреждении с пониманием того, что они могут получить их обратно в любое время или в оговоренное время в будущем. Кредит – это деньги, которые заемщику выдаются под проценты. Это действие по приему вкладов и выдаче кредитов называется 9.0019 финансовое посредничество . Однако на этом деятельность банка не заканчивается.

Большинство людей и предприятий оплачивают свои счета с помощью расчетных банковских счетов, что ставит банки в центр нашей платежной системы. Банки являются основным источником потребительских кредитов — кредиты на автомобили, дома, образование — а также основные кредиторы бизнеса, особенно малого бизнеса.

Банки часто называют двигателем нашей экономики, отчасти из-за этих функций, но также и из-за той важной роли, которую банки играют в качестве инструментов денежно-кредитной политики правительства.

Как банки создают деньги

Банки не могут ссужать все вклады, которые они собирают, иначе у них не было бы средств для выплаты вкладчикам. Поэтому они сохраняют первичные и вторичные резервы. Первичные резервы — это денежные средства, депозиты в других банках и резервы, требуемые Федеральной резервной системой. Вторичные резервы представляют собой приобретение банками ценных бумаг, которые могут быть проданы для удовлетворения краткосрочных потребностей в наличности. Этими ценными бумагами обычно являются государственные облигации. Федеральный закон устанавливает требования к проценту депозитов, которые банк должен хранить в резерве либо в местном Федеральном резервном банке, либо в своем собственном хранилище.

Деньги создают избыточные резервы. Вот как это работает (используя теоретическое 20%-е резервное требование): Вы вносите 500 долларов в YourBank. YourBank удерживает из них 100 долларов для удовлетворения своих резервных требований, но ссужает 400 долларов мисс Смит. Она использует деньги, чтобы купить машину. Автосалон Sav-U-Mor вносит 400 долларов на свой счет в TheyBank. Их банк держит 80 долларов в резерве, но может ссудить остальные 320 долларов в качестве собственных избыточных резервов. Когда эти деньги выдаются взаймы, они становятся депозитом в третьем учреждении, и цикл продолжается. Таким образом, в этом примере ваши первоначальные 500 долларов становятся 1220 долларами на депозите в трех разных учреждениях. Это явление называется

Федеральная резервная система может сокращать или увеличивать денежную массу, повышая или понижая резервные требования банков. Сами банки могут сокращать денежную массу, увеличивая собственные резервы для защиты от потерь по кредитам или для удовлетворения внезапных потребностей в наличных деньгах. Резкое увеличение банковских резервов по любой причине может создать «кредитный кризис» за счет сокращения суммы денег, которую банк должен ссужать.

Как банки зарабатывают деньги

Хотя политики давно признали важность банковского дела для экономического развития, банки являются частными коммерческими учреждениями. Банки обычно принадлежат акционерам; доля акционеров в банке формирует большую часть его собственного капитала, конечного буфера банка против убытков. В конце года банк выплачивает часть или всю свою прибыль своим акционерам в виде дивидендов. Банк может сохранить часть своей прибыли, чтобы увеличить свой капитал. Акционеры также могут реинвестировать свои дивиденды в банк.

Банки зарабатывают деньги тремя способами:

• Они зарабатывают деньги на том, что они называют спредом, или на разнице между процентной ставкой, которую они платят по депозитам, и процентной ставкой, которую они получают по кредитам, которые они выдают.
• Они получают проценты по ценным бумагам, которыми владеют.
• Они получают вознаграждение за обслуживание клиентов, такое как проверка счетов, финансовое консультирование, обслуживание кредитов и продажа других финансовых продуктов (например, страхование и взаимные фонды).

Банки зарабатывают в среднем чуть более 1% своих активов (кредитов и ценных бумаг) каждый год. Этот показатель обычно называют «рентабельностью активов» банка или ROA.

Краткая история

Первые американские банки появились в начале 18-го века, чтобы обеспечить валютой колонистов, которые нуждались в средстве обмена. Первоначально банки только выдавали ссуды и выпускали банкноты на депонированные деньги. Текущие счета появились в середине 19 века и стали первым из многих новых банковских продуктов и услуг, разработанных в рамках государственной банковской системы. Сегодня банки предлагают кредитные карты, банкоматы, счета NOW, индивидуальные пенсионные счета, кредиты под залог жилья и множество других финансовых услуг.

В современной развивающейся среде финансовых услуг многие другие финансовые учреждения выполняют некоторые традиционные банковские функции. Банки конкурируют с кредитными союзами, финансовыми компаниями, инвестиционными банками, страховыми компаниями и многими другими поставщиками финансовых услуг. Хотя некоторые утверждают, что банки устаревают, банки по-прежнему служат жизненно важным экономическим целям. Они продолжают развиваться, чтобы удовлетворять меняющиеся потребности своих клиентов, как и в течение последних двухсот лет. Если бы банков не существовало, нам пришлось бы их изобрести.

Банки и государственная политика

Первые руководители нашего правительства боролись за форму нашей банковской системы. Они знали, что банки обладают значительной финансовой властью. Они спрашивали, должна ли эта власть быть сосредоточена в руках нескольких институтов или разделена между многими? Александр Гамильтон решительно выступал за единый центральный банк; эта идея беспокоила Томаса Джефферсона, который считал, что местный контроль — единственный способ удержать банки от превращения в финансовых монстров.

Мы пробовали оба способа, и наша текущая система кажется компромиссом. Это позволяет иметь множество банков, как крупных, так и мелких. Как федеральное правительство, так и правительства штатов издают уставы банков для «общественных нужд и удобства» и регулируют деятельность банков, чтобы гарантировать, что они удовлетворяют эти потребности. Федеральная резервная система контролирует денежную массу на национальном уровне; отдельные банки страны облегчают движение денег в своих сообществах.

Поскольку банки имеют государственные уставы и, как правило, принадлежат Федеральному фонду страхования банков, правительства штатов и федеральные правительства рассматривают банки как инструменты широкой финансовой политики, выходящие за рамки денежной массы. Правительства поощряют или требуют различных видов кредитования; например, они проводят политику недискриминации, требуя кредитования равных возможностей. Они способствуют экономическому развитию, требуя кредитов или инвестиций в местные сообщества банков и решая, где издавать новые банковские уставы. Использование банков для достижения целей экономической политики требует постоянного баланса между потребностями банков и потребностями общества. Чтобы оставаться в бизнесе, банки должны быть прибыльными, а обанкротившийся банк никому не нужен.

Урок второй: банки, сберегательные кассы и кредитные союзы – в чем разница?

Что банки делают с вашими деньгами после их внесения

RyanJLane/Getty Images

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Когда 10 марта банк Силиконовой долины рухнул, FDIC пришлось вмешаться, чтобы предоставить средства вкладчиков. Если у банка не было достаточно денег для покрытия остатков на счетах вкладчиков, вам может быть интересно, куда именно идут деньги, которые вы вкладываете в банк, и безопасно ли это.

Короче говоря, банки являются посредниками между вкладчиками и заемщиками. Деньги, которые вы вкладываете в банк, затем ссужаются банком в виде различных кредитов и ценных бумаг.

Но процесс в разбивке часто намного сложнее, чем банк просто принимает депозиты и выдает их взаймы. В банке имеется определенная сумма денежных резервов. Кроме того, он может выбрать ссуду денег несколькими различными способами.

Процесс банковского кредитования

Лишь небольшая часть ваших депозитов в банке фактически хранится в банке в виде наличных. Остальные ваши деньги (большая часть активов банка) инвестируются банком в такие инструменты, как потребительские или бизнес-кредиты, государственные облигации и кредитные карты. Заемщики должны вернуть деньги банку с процентами. Этот процесс, при котором банки распределяют депозиты в качестве кредитов, называется финансовым посредничеством.

Банки зарабатывают деньги, взимая больше процентов по кредитам, чем они выплачивают вкладчикам. Например, допустим, вы вкладываете 500 долларов на сберегательный счет с годовой процентной доходностью 4 процента (APY). Через год вы заработаете 20 долларов в виде процентов, которые вам выплатит банк. Между тем, банк может выдать 400 долларов вашего депозита в качестве личного кредита с 10-процентной годовой процентной ставкой (годовых). Банк зарабатывает 40 долларов на этом кредите в год. Поскольку он выплатил вам 20 долларов в качестве процентов, банк удерживает остальные 20 долларов в качестве прибыли, которая используется для выплат своим акционерам.

Потребительские или бизнес-кредиты — не единственный способ, которым банки выдают деньги. Они также могут инвестировать депозиты в казначейские облигации — тип инвестиционного инструмента, в котором деньги ссужаются правительству, и правительство выплачивает проценты кредитору. В конце 2021 года New York Times сообщила, что банки вкладывают значительные средства в казначейские облигации из-за большого притока депозитов и недостаточного спроса со стороны потребителей и предприятий на заимствования. Банкам приходилось инвестировать в казначейские облигации, чтобы продолжать зарабатывать деньги.

Где ваш банк ссужает ваши деньги?

Хотя вы не выбираете напрямую, куда инвестировать свои депозиты, вас может беспокоить то, как ваш банк решит инвестировать ваши деньги, особенно если вы заботитесь о том, чтобы найти банк, соответствующий вашим ценностям.

Например, если вас беспокоит воздействие на окружающую среду, вы можете найти банк, который кредитует экологические инициативы и избегает кредитования таких вещей, как ископаемое топливо. Один из способов найти экологически безопасный банк — это получить сертификаты B-Corp или GABV, которые требуют, чтобы банк соответствовал определенным стандартам для снижения негативного воздействия на окружающую среду.

Другим полезным ресурсом для выяснения того, как ваш банк использует ваши вклады, является Mighty Deposits, доступная для поиска база данных, в которой систематизированы общедоступные данные об инвестициях банков. Вы можете найти конкретный банк на сайте и увидеть разбивку того, где он кредитует, или вы можете выполнить поиск по конкретным критериям, таким как «выше среднего в кредитовании малого бизнеса», если есть конкретный вопрос, который вы увлечены поддержкой.

Сколько банкам нужно в наличных резервах?

Федеральная резервная система устанавливает правила, согласно которым банки должны хранить определенное количество ликвидных активов, называемых кассовым резервом банка. Наличные резервы гарантируют, что банки могут выплатить снятие средств.

Однако с 26 марта 2020 г. ФРС отменила все требования к наличным резервам для банков. Это означает, что банкам больше не нужно хранить определенную сумму ваших депозитов в виде наличных, хотя они все еще могут делать это для финансирования снятия средств клиентами.

Банки также могут поддерживать резерв, храня часть своих активов в ценных бумагах, которые можно быстро конвертировать в наличные деньги, например, казначейских облигациях.

Когда в банке недостаточно наличных денег для удовлетворения спроса

Поскольку банки выдают большую часть своих депозитов в кредит, весь баланс, который вы видите на своем счете, физически отсутствует. Когда вы снимаете деньги, они финансируются из резерва наличности банка, или банки могут продавать ценные бумаги, если их резерва наличности недостаточно для удовлетворения требований по снятию средств.

Однако бывают случаи, когда вкладчики забирают свои деньги в массовом порядке и банку не хватает резерва для выплаты клиентам. Этот эффект называется банковским бегством.

Это также приводит к банкротству банков, включая крах Silicon Valley Bank (SVB). SVB был банком, большая часть активов которого находилась в казначейских облигациях. По ряду причин, в том числе из-за снижения стоимости этих облигаций из-за повышения ставок ФРС за последний год, банк был вынужден продать значительную часть своих облигаций, чтобы удовлетворить требования о снятии средств, и он продал эти облигации с убытком в размере 1,8 миллиарда долларов.