Банк как: Как работают банки и на чем они зарабатывают деньги

Как работают банки и на чем они зарабатывают деньги

Ирина Артемова

бухгалтер

Профиль автора

Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.

На самом деле банки — это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно — это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.

Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи. Кроме того, банки инвестируют свои деньги, управляют деньгами клиентов и предоставляют брокерские услуги.

Вклады

Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли все.

Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции, покупает ценные бумаги и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Кредиты

Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.

/win/

Как на самом деле пользоваться кредиткой

Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира «Венецианский купец». Художник Джон Гамильтон Мортимер 1776. metmuseum.org

Кредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

/collection/

Кто такие коллекторы

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Платежи и карты

Переводы и карты — это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой — как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон — переводите деньги со своего счета на счет оператора.

Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.

/payments/

Как переводить деньги выгодно

Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.

Первый банкомат в мире. Barclays Bank, 1967

Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.

Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.

Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату. Можно от компании к компании — например, заплатить за аренду оборудования.

Инвестиции

Банк может вложить деньги клиентов в ценные бумаги. Чаще всего банки покупают облигации — это ценные бумаги, которые дают право их держателю получать заранее оговоренный доход в определенные сроки. Такой доход называется купонным. Облигации могут выпускать государства, города и компании. Тот, кто выпустил облигацию, получает от ее держателя деньги, а владелец облигаций получает регулярный и предсказуемый доход.

Брокерское обслуживание

Банк может быть брокером. Брокер — это посредник на фондовой бирже между продавцом ценных бумаг и покупателем. Брокер получает комиссию со сделок своих клиентов, когда они продают или покупают акции, облигации, доли в фондах. На брокерскую деятельность банку нужно получать отдельную лицензию Центрального банка.

Управление деньгами и фондами

Банки хорошо умеют вкладывать деньги: оценивать доходность вложений и риски, читать и анализировать отчетность компаний. Поэтому у банков есть отдельная услуга — доверительное управление деньгами. Это договор, по которому банк инвестирует деньги клиента, прибыль или убыток от этого получает клиент. Банк по договору получает часть прибыли и комиссию за обслуживание.

Еще банк может создать паевой инвестиционный фонд — ПИФ — и управлять им. ПИФ состоит из паев — ценных бумаг, которые может купить любой инвестор. Банк, управляющий ПИФом, вкладывает полученные деньги в другие активы: недвижимость, акции, облигации, золото. В результате управления ПИФом стоимость пая меняется: растет или падает. Прибыль или убыток от этого получают владельцы паев, а управляющая компания получает комиссию за управление фондом.

Альфа-Онлайн

Альфа-Онлайн

Частным лицамМалому бизнесу и ИПКорпорациямФинансовым организациям

ИнвестбанкА-КЛУБ

Карты

Кредитные карты

Целый год без %

Alfa Travel

Как получить отсрочку по кредитам

Полезные статьи

Дебетовые карты

Альфа-Карта

Альфа-Карта Premium

Alfa Travel

Платёжный стикер

Специальные условия

Зарплатные карты

Зарплата каждый день

Индивидуальное зарплатное предложение

Вклады

Вклады

Альфа-Вклад

Калькулятор вклада

Накопительные счета

Альфа-Счёт

Мили «Аэрофлот Бонус» за остаток на счёте

Бесплатные сервисы для накоплений

Копилка для зарплаты

Автопополнение накопительного счёта

Кредиты

Все кредиты

Кредит наличными

Кредит на автомобиль

Кредит под залог на любые цели

Рефинансирование кредита

Кредитные карты

Полезное

Кредитный калькулятор

Погашение кредита

Работа со справками

Полезные статьи

Как получить отсрочку по кредитам

Ипотека

Ипотека от 5,5%

Вторичное жильё

Новостройки

Ипотека на дом

Семейная ипотека

Специальные условия

Ипотека с господдержкой

Ипотека для IT-специалистов

Дальневосточная ипотека

Ипотека не выходя из дома

Полезное

Личный кабинет заёмщика

Ипотечный калькулятор

Полезные статьи

База знаний для заёмщиков

Инвестиции

Самостоятельная торговля

Брокерский счёт

Ценные бумаги

Тарифные планы

Обмен валюты на бирже

ИИС

Приложение Альфа-Инвестиции

Терминал Альфа-Инвестиции

Все Альфа-Инвестиции

Альфа-Форекс

Готовые решения для инвестиций

Паевые фонды

ИСЖ

Готовые стратегии ИИС

Доверительное управление

Посмотреть всё

Ещё

Личный кабинет

Поддержка

Для бизнеса

Новости и аналитика

Обучение инвестициям

Тест: какой вы инвестор 🔥

Премиум

Премиум карты

Альфа-Карта Premium

Alfa Travel Premium

Аэрофлот Мир Supreme

МИР Supreme

Платёжное кольцо

Преимущества

Подробнее о премиум сервисе

Ещё

О банке

Самозанятые

Онлайн-сервисы

Платежи и переводы

Подели

Alfa ID

Мобильный банк, который работает на всех смартфонах. Он такой же, как приложение, только удобнее — его не надо скачивать

Войти в Альфа-Онлайн

Добавьте иконку на экран смартфона

1. Войдите в Альфа-Онлайн в Safari. 2. Нажмите Поделиться в нижней части экрана. 3. Выберите На экран «Домой».

Сохраните логин и пароль в смартфоне

Не придётся вводить их каждый раз 1. Войдите в Альфа-Онлайн по номеру карты. 2. Придумайте логин и пароль. 3. Нажмите Сохранить пароль, чтобы не вводить его каждый раз при входе.

Управляйте деньгами как обычно

Так же, как привыкли в приложении

Переводите деньги по номеру телефона

Следите за тратами

Открывайте карты и счета в разных валютах

Бизнес-операции и сберегательные банковские счета

Бизнес
банковские счета

Разделите свои деловые и личные финансы с помощью правильного сочетания бизнес-банковских счетов.

Выберите счет, который соответствует вашим банковским потребностям

В основном электронные транзакции, иногда в отделении:

Счет Freedom Business

За 10 долларов в месяц:

9002 2 Неограниченное количество электронных транзакций ¹
• 30 транзакций внутри отделения
• Деловая дебетовая карта Visa
• Оплатите 1 месяц MYOB Business и получите 12 бонусных месяцев*

Узнать больше Узнать больше Открой сейчас Открой сейчас

Электронные транзакции плюс частые операции в отделении банка:

Business Check Account Plus

За 20 долларов в месяц:

• Неограниченные электронные транзакции ¹ 90 025
• 70 операций внутри отделения
• Деловая дебетовая карта Visa
  
• Оплатите 1 месяц MYOB Business и получите 12 бонусных месяцев*

Узнать больше Узнать больше Открыть в филиале Открыть в филиале

Откладывание денег на сбережения, налоги или непредвиденные расходы:

Business Access Saver

За 0 долларов ежемесячной платы ² :

• Проценты на средства
• Круглосуточный онлайн-доступ через связанную учетную запись транзакции
• Нет минимального ежемесячного депозита или баланса

Узнать больше Узнать больше Открой сейчас Открой сейчас

Сравните характеристики банковских счетов наших предприятий

 

Сравните бизнес-аккаунты Сравните бизнес-аккаунты

Требуется удостоверение личности и документы

Вы можете открыть эти счета онлайн. Но если вы новый клиент и у учетной записи есть две или более подписи, вам нужно будет посетить отделение для проверки удостоверения личности и документов.

Прочие счета

Некоммерческие организации:

Чековый счет общества

Хранение средств от имени клиентов:

Государственный трастовый счет

Сбережения с фиксированной процентной ставкой:

9009 7 Срочный депозит

Получите поддержку для вашего бизнеса

Советы, инструменты и идеи

Узнайте, как оставаться впереди конкурентов

Узнайте больше

Онлайн-услуги

Узнайте, как максимально эффективно использовать новейшие банковские технологии.

Узнать больше

Деловой опыт

Получите помощь от нашей знающей команды бизнес-банкиров.

Узнать больше

EFTPOS и электронная коммерция

Принимайте платежи удобным для вас способом с помощью нашего набора решений.

Узнать больше

Есть вопросы о наших бизнес-счетах?

Часто задаваемые вопросы о бизнес-аккаунте

Важная информация

Информация на нашем веб-сайте подготовлена ​​без знания вашего финансового положения. Прежде чем принять решение о приобретении или хранении продукта, ознакомьтесь с Условиями и положениями и подумайте, подходит ли вам этот продукт. Положения и условия важны, и мы рекомендуем вам просмотреть, сохранить и распечатать их. Если вам нужна бумажная копия, обратитесь в местное отделение.

Применяются условия и сборы.

*Только для новых подписчиков MYOB. Чтобы воспользоваться предложением, необходимо использовать подходящую карту BankSA в период с 1 ноября 2022 г. до 17:00 (по восточноевропейскому времени) 31 октября 2023 г. Премиум-инвентарь, платежная ведомость и онлайн-оплата счетов исключены. Применяются положения и условия. (Примечание: вы попадете на внешний веб-сайт MYOB).

1. Электронные операции — это депозиты, снятие наличных и переводы через Интернет и по телефону, прямой дебет и кредит, снятие наличных в банкоматах St. George/BankSA/Bank of Melbourne/Westpac в Австралии, депозиты в банкоматах St.George/BankSA/Bank of Melbourne и мини-история транзакций и снятие средств с EFTPOS и транзакции по дебетовой карте Business Visa. Интернет- и телефонный банкинг и бизнес-банкинг в Интернете зависят от доступности систем, применяются ежедневные лимиты транзакций.

2. Могут взиматься другие сборы и платежи, в том числе за доступ в отделение. Комиссионные сборы и сборы могут взиматься с вашего ежедневного счета в BankSA, отвечающего требованиям.

Потребительские банковские услуги | Персональный банкинг

Кредитные карты

Проверка

Сбережения

Ипотека

Инвестирование

Банковское дело проще, чем когда-либо.

Получите доступ к дополнительным преимуществам и вознаграждениям, а также зарабатывайте проценты при открытии расчетного счета.

Подайте заявку за считанные минуты всего за 25 долларов США.

Откройте расчетный счет

Деньги в долг — это большое дело. Мы готовы помочь.

От калькуляторов и таблиц ставок, которые помогут вам начать работу, до опытных кредитных специалистов и банкиров — в U.S. Bank есть ответы на все ваши вопросы по кредитам и ипотеке.

Ипотечный кредит

Узнать больше Рассчитайте платеж по ипотеке

Автокредит

Узнать больше Рассчитайте платеж по автокредиту

Кредитная линия под залог собственного капитала

Узнать больше Рассчитайте ставки собственного капитала

Происходит сейчас

День Земли

Получите дебетовую карту, которая поможет спасти наши океаны.

Сделать разницу

Карьера

Ваше время для процветания на работе

Поиск вакансий

Весенняя уборка

Шесть способов освежить свои финансы

Получить советы

Начало раскрытия содержания

Раскрытие информации

Инвестиционные и страховые продукты и услуги, включая аннуитеты:

Не является депозитом ● Не застраховано FDIC ● Может потерять стоимость ● Не гарантировано банком ● Не застраховано каким-либо федеральным государственным агентством.

U.S. Bank, U.S. Bancorp Investments и их представители не предоставляют налоговых или юридических консультаций. Налоговая и финансовая ситуация каждого человека уникальна. Вам следует обратиться к своему налоговому и/или юридическому консультанту за советом и информацией о вашей конкретной ситуации.

Для US Bancorp Investments:

Инвестиционные и страховые продукты и услуги, включая аннуитеты, доступны через US Bancorp Investments, торговое название U.S. Bancorp Investments, Inc., члена FINRA и SIPC, инвестиционного консультанта и брокерской дочерней компании U.S. Bancorp и дочерняя компания U.S. Bank.

Для банка США:

Банк США не несет ответственности и не гарантирует продукты, услуги или результаты деятельности U.S. Bancorp Investments, Inc. . Депозитные продукты предлагает Национальная ассоциация банков США. Член FDIC.

Кредитором и эмитентом кредитных карт банка США является Национальная ассоциация банков США в соответствии с отдельными лицензиями от Visa USA Inc., MasterCard International Inc. и American Express. American Express является зарегистрированным на федеральном уровне знаком обслуживания American Express.