Вклады в банках что это: Как открыть вклад в банке

Что такое вклад и как в нем разобраться?

Последнее обновление:  6 Июл 2020 16:58

Что такое вклад и как в нем разобраться?

Вклад — это размещение денежных средств в банк на определенный срок (срочность) под проценты либо без них.

Какие виды вкладов существуют?

В Узбекистане наиболее распространенными видами вкладов являются:

• вклады до востребования. Они не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам. На практике, процентные ставки по вкладам до востребования ниже, чем у остальных видов вкладов, или вообще отсутствуют.
• срочные вклады (вклады на определенный срок — 3, 6, 9 месяцев, год и более). В данном случае сумма вклада будет возвращена после истечения срока, указанного в договоре, заключенном между банком и Вами. Начисленные проценты могут быть выплачены как в течение срока вклада (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), так и по его истечению.
• сберегательные вклады – особенностью данного вида вклада является накопление и расходование денежных средств на определенную цель (оплата обучения, покупка машины, квартиры и др.). Вклад размещается на определенный срок (обычно длительный) и имеет возможность пополнения, что предусмотрено условиями не всех вкладов.

В чем преимущество вклада как финансового актива?

Срочные и сберегательные вклады — надежный способ не только сохранить, но и приумножить сбережения. Вы передаете некоторую сумму в банк, а банк выплачивает Вам проценты за то время, пока ваши средства хранятся у него.

Например, если разместить средства во вкладе в банке по процентной ставке 18% годовых при годовой инфляции в 14%, то помимо защиты денежных средств от инфляции, Вы получаете доход в 4%.

Еще одним немаловажным фактором является государственная гарантия сохранности вкладов.

Помните! В случае отзыва у банка лицензии государством гарантируется выплата возмещения по вкладам граждан в банках в полном объеме независимо от размера и валюты вклада.

Что означает срок (

срочность) вкладов?

Срочность вклада – это установление в договоре, составленном между вкладчиком и банком, определенного срока хранения ваших денежных средств в банке. После завершения срока вклада банк обязан вернуть денежные средства вкладчику.

Важно!!! Досрочное изъятие вклада предусматривает взимание начисленных процентов. У каждого банка свои условия досрочного изъятия, которые прописываются в договоре между банком и Вами.

Что такое процент по вкладам?

Это сумма денег, которую банк платит Вам за пользование вашими денежными средствами. Для простоты расчётов используется понятие годовых процентных ставок, то есть прибыль, которую банк обязуется выплатить вкладчику после использования его денег в течение года. В зависимости от суммы вашего вклада и количества дней в месяце, начисленные проценты могут варьироваться.

Какой вид процентного начисления выгоднее?

Существуют следующие виды процентных ставок:

Простая процентная ставка (также известная как номинальная)

Простые проценты — это проценты, основанные на сумме вклада.

Например, Вы открыли вклад в размере 1 млн. сум по простой процентной ставке 18% годовых на 2 года:

• через год у Вас будет 1 180 000 сум
• по истечению срока общая сумма составит 1 360 000 сум, то есть проценты начисляются только на 1 млн. сум.

Проценты (прибыль) по вкладу высчитываются по следующей формуле:

(сумма вклада / 100%) * процентная ставка * период вклада (кол-во месяцев)/12

Сложная процентная ставка (капитализация)

Капитализация процентов предусматривает присоединение начисленных процентов к основной сумме вклада с определенной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно).

Например, Вы открыли вклад на 1 млн. сум на условиях начисления сложных процентов (годовая капитализация) в размере 18% годовых на 2 года:

• через год у Вас будет 1 180 000 сум
• по истечению второго года Вы получите 1 392 400 сум, поскольку 18% будет применяться к 1 180 000 сум, а не к первоначальной сумме 1 млн. сум.

Проценты (прибыль) по вкладу высчитываются по следующей формуле:

Сумма вклада * (1+ процентная ставка по вкладу/100%) ^{период вклада (кол-во месяцев)/12} — сумма вклада Посчитать примерную прибыль от размещения вклада в зависимости от суммы, срока размещения вклада и способа начисления процентов можно с помощью Депозитного калькулятора, на веб-сайте или в мобильном приложении банка, а также обратившись к банковскому работнику.

Важно! Банки не имеют права менять процентные ставки и способ начисления дохода до момента истечения срока договора вклада.

Кто может распоряжаться вкладом?

Владелец вклада. Вы также можете передать право распоряжаться своим вкладом по доверенности указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса.

Вклады для физических лиц – высокие проценты по кладам в Почта Банке

Сравнить вклады

Вклад	Умный доход Преимущества Повышенная ставка при оформлении ИСЖ Минимальная сумма вклада 50 000 ₽ Максимальная процентная ставка 6,5% Пополнение/расходные операции — Выплата процентов В конце срока	Капитальный Срок 181, 367, 546 дней Преимущества Гибкий выбор срока Минимальная сумма вклада 50 000 ₽ Максимальная процентная ставка 4,25% Пополнение/расходные операции Пополнение в течение первых 10 дней. Без расходных операций Выплата процентов В конце срока на счет вклада	Доходный Преимущества Ежемесячная выплата процентов Минимальная сумма вклада 100 000 ₽ Максимальная процентная ставка 3,95% Пополнение/расходные операции Пополнение в течение первых 10 дней. Без расходных операций Выплата процентов Ежемесячно на сберегательный счет	Накопительный Преимущества Пополняемый, снятие без потери выплаченных процентов Минимальная сумма вклада 5 000 ₽ Максимальная процентная ставка 3,85% Пополнение/расходные операции Пополнение в течение первых 10 дней. Без расходных операций Выплата процентов Капитализация во вклад каждые 92 дня
Срок	181 день	181, 367, 546 дней	367 дней	367 дней
Преимущества	Повышенная ставка при оформлении ИСЖ	Гибкий выбор срока	Ежемесячная выплата процентов	Пополняемый, снятие без потери выплаченных процентов
Минимальная сумма вклада	50 000 ₽	50 000 ₽	100 000 ₽	5 000 ₽
Максимальная процентная ставка	6,5%	4,4%	3,95%	3,85%
Пополнение/расходные операции	—	Пополнение в течение первых 10 дней. Без расходных операций	Пополнение в течение первых 10 дней. Без расходных операций	Пополнение в течение всего срока вклада. Без расходных операций
Выплата процентов	В конце срока	В конце срока на счет вклада	Ежемесячно на сберегательный счет	Капитализация во вклад каждые 92 дня

Условия вклада

Архив тарифов

Вклады

Частые вопросы

1. Где можно открыть вклад?

Вклад открывается в офисе банка или вкладчиком самостоятельно через онлайн сервис НС Онлайн (возможность дистанционного открытия вклада указывается в условиях вклада, размещенных на сайте Банка).

2. Можно ли открыть вклад на имя третьего лица?

Да, за исключением вкладов в иностранной валюте и мультивалютного вклада.

3. Можно ли оформить доверенность на распоряжение вкладом на имя третьего лица?

Да, доверенность на распоряжение вкладом может быть оформлена в офисе Банка сотрудником Банка (Вам потребуется предоставить сотруднику Банка ксерокопию паспорта доверенного лица). Либо Вы можете оформить доверенность у нотариуса. Доверенное лицо обязано предъявлять сотруднику Банка оригинал доверенности на распоряжение вкладом (удостоверенной сотрудником Банка или нотариусом) каждый раз при совершении операций по вкладу на основании доверенности.

4. Можно ли оформить завещание на вклад?

Да. Оформить завещательное распоряжение Вы можете как в офисе банка, так и  у нотариуса (отдельно на конкретный вклад или в составе общего завещания).

5. На каких условиях продляется вклад?

Если вы не забрали деньги из вклада, он может быть автоматически продлен на тех же условиях но с процентной ставкой, действующей на дату пролонгации. Это условие должно быть изначально указано в договоре вклада. Если вклад уже не действует или пролонгация не предусмотрена, он продлевается на условиях, указанных в договоре (преимущественно по ставке до востребования – 0,01% годовых).

6.

Что такое капитализация процентов?

Капитализация — это прибавление начисленных за определенный период процентов к основной сумме вклада. Т.о. проценты за следующий период начисляются на увеличенную сумму. Вклады с капитализацией процентов – самые выгодные.

7. Moжeт ли банк изменить условия вклада в период его действия? 

Возможность изменения любых условий депозитного договора и обстоятельства, которые могут на это повлиять, обязательно должны быть указаны в договоре банковского вклада. Если договор банковского вклада не содержит в себе оговорок о возможности и условиях изменения договора банковского вклада, то Банк в одностороннем порядке не может изменить условия договора.

Подключились к ставке: банки начали повышать проценты по кредитам и вкладам | Статьи

Банки начали поднимать проценты по кредитам и вкладам после увеличения ключевой ставки ЦБ до 4,5%, рассказали «Известиям» в финансовом маркетплейсе «Сравни. ру». Пока это сделали только малые региональные финансовые организации. Однако крупнейшие банки также планируют пересмотреть условия по займам и депозитам в сторону повышения, показал опрос «Известий» топ-50 кредитных организаций. В ближайшее время скорректировать предложения по вкладам планируют в РНКБ. Увеличения процентов в рамках своей линейки депозитов, но с оглядкой на конкурентов, не исключили и в ВТБ. По мнению экспертов, рост ключевой ЦБ пока не очень значим и существенного влияния на показатели банков он не окажет.

Время корректировки

Как рассказали «Известиям» в «Сравни.ру», после изменения ключевой ставки регулятором в ряде банков пересмотрели условия на кредитные продукты в сторону увеличения в диапазоне от 0,2% до 0,7%. Например, банк «Хлынов» поднял ставку по рефинансированию максимально на 0,7%, а по ссуде на покупку квартиры в строящемся доме на 0,4%. В Алмазэргиэнбанке минимальная ставка на кредиты на любые цели выросла на 0,5%.

В то же время ставки по вкладам увеличились в диапазоне 0,1–1,35%. На такой шаг, согласно данным маркетплейса, решились 13 кредитных организаций, в их числе Камчатпрофитбанк, Трансстройбанк, «Кубань Кредит» и другие региональные структуры.

Пересмотреть предложения по кредитам и депозитам готовятся и в ряде крупнейших банков. Так, в ближайшее время РНКБ планирует изменить ставки по вкладам. Как отметили в пресс-службе банка, повышение ЦБ ключевой создает условия для увеличения предложений по депозитам и сдерживания развития тенденции по оттоку средств граждан. Вопрос о корректировке условий по кредитам там не рассматривают.

Фото: ТАСС/Михаил Терещенко

Повышения ставок в рамках своей линейки депозитов не исключили в ВТБ. Однако, как подчеркнули в пресс-службе банка, решение будет приниматься с учетом действий других игроков. Предложения по кредитным продуктам остаются на выгодном для клиентов уровне и улучшаются точечно, добавили там.

Также, ориентируясь на макроэкономические показатели, прогнозы инфляции, динамику спроса и действия конкурентов, готовы пересмотреть ставки по кредитам и депозитам в «Открытии», МТС Банке, Совкомбанке, «Русском Стандарте» и Абсолют Банке. Скорректировать условия по продуктовой линейке могут и в Ак Барс Банке, после того как проанализируют воздействие последних изменений на доходность продуктов и реакцию конкурентов. В Сбербанке сказали, что не комментируют изменения условий по продуктам до их официального вступления в силу. Ранее, 19 марта, его глава Герман Греф рассказал, что банк может скорректировать ставки вверх как по кредитам, так и по депозитам.

Повышение процентных ставок по всем банковским продуктам допустил руководитель казначейства Альфа-банка Артем Павлов, так как рост ключевой ставки на 0,25 п.п. не вполне заложен банками в действующие условия по продуктам. С плавной корректировкой предложений по кредитам и депозитам в сторону повышения согласился и аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. По оценкам представителя Абсолют Банка, на рынке ставки по кредитам и депозитам вырастут на 0,25–0,5%, тогда как в «Открытии» уверены, что с учетом вероятного дальнейшего повышения ключевой, рост ставок по депозитам на 0,5–1 п.п. в зависимости от срочности вполне возможен.

Фото: ТАСС/Кирилл Кухмарь

По словам главы службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадия Чаусова, сегодня у банков нет острой необходимости в дополнительном привлечении средств частных лиц, поэтому значимого и быстрого ответа банковского сообщества на повышение ключевой не будет. Он добавил, что первыми вырастут ставки по депозитам на срок свыше года. При этом революционного изменения текущей ситуации по ним не стоит ожидать, уверены в Райффайзенбанке. А в Россельхозбанке добавили, что ставки для клиентов по значительной части кредитного портфеля останутся неизменными ввиду особенностей применения механизма льготирования.

По данным Центробанка, на 1 марта максимальная ставка по 10 крупнейшим банкам, привлекающим наибольший объем депозитов, равна 4,53% годовых. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам в топ-30 банках колеблются на уровне 8,96–13,4%.

Ранее в пятницу 18 марта ЦБ увеличил ключевую ставку до с 4,25% до 4,5%.

Выжидательная позиция

Повышения ставок следует ожидать уже в течение ближайших двух недель, отметили опрошенные «Известиями» аналитики. Корректировки произойдут только в отдельно взятых банках, массовый рост вероятен ближе к середине II квартала, считает директор по развитию банковского направления финансового маркетплейса «Сравни.ру» Алексей Грибков. По его словам, вначале финансовые организации пересмотрят доходность депозитов, далее вслед за увеличением стоимости фондирования подорожают кредиты.

— Тем не менее повышение ставок будет не настолько сильное, чтобы изменить тренд на снижение интереса к вкладам. С кредитами, наоборот, ожидаем значительный рост спроса, так как все игроки будут мотивировать клиентов оформлять договоры быстрее, до повышения процентов, — акцентировал Алексей Грибков.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

По словам младшего директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксении Якушкиной, повышение ключевой ставки пока не очень значимое и существенного влияния на показатели банков не окажет. Прежде чем начать существенно менять ставки, банки будут прощупывать ситуацию и занимать выжидательную позицию, согласен и аналитик «Финама» Игорь Додонов. Им нужно убедиться, что регулятор вышел на устойчивую траекторию нормализации денежно-кредитной политики, чего стоит ждать ближе к концу 2021-го, добавил он.

— На ставки по кредитам и депозитам также влияют такие факторы, как общая макроэкономическая ситуация и динамика инфляции, потребности банков в ликвидности, спрос на кредиты, поведение клиентов. Более быстрого и существенного роста ставок мы ожидаем от депозитов, — считает Игорь Додонов.

В среднесрочной перспективе по мере повышения ключевой ставки ЦБ следует ожидать активизации притока денег населения на депозиты, что замедлит поступления новых средств на фондовый рынок, уверен старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов. Существенного влияния на динамику кредитования не ожидается, поскольку речь пока идет о неагрессивном повышении ключевой ставки, который на уровень 5–5,25% выйдет к концу 2021-го.

Банки готовы повысить ставки по вкладам и кредитам вслед за ЦБ

Резкое повышение ключевой ставки ЦБ сразу на 0,5 процентного пункта (п. п.) до 5% годовых с 26 апреля и прогноз регулятора о ее возможном дальнейшем росте до 6,3% в будущем году — бальзам на раны вкладчиков-рантье и всех тех, кто хранит деньги в банках. Теперь наметившийся этой весной рост ставок по вкладам точно продолжится, показал опрос банков, проведенный VTimes. Но подорожают и кредиты, поэтому тем, кто собирался взять или рефинансировать кредит, стоит поторопиться, пока ставки не выросли.

Личные финансы

Крупные банки массово снижают ставки льготной ипотеки

Чем выше ключевая ставка, тем им выгоднее эта программа

Что будет со ставками

Банкиры ждали повышения ключевой ставки. Это ожидаемая реакция регулятора на ускорение инфляции в стране и геополитическую ситуацию в мире, поясняет управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков. Рост потребительских цен в последние месяцы устойчиво превышает и будет превышать целевой уровень ЦБ (прогноз регулятора на 2021 г. повышен до 4,7–5,2%), а санкционная риторика обретает реальные очертания.

Решение ЦБ об увеличении ключевой ставки сразу на 0,5 п. п., несомненно, скажется на ставках привлечения и размещения ресурсов, единодушны банкиры.

Начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин ожидает, что в среднем рынок отреагирует на решение ЦБ соразмерным изменением ставок по вкладам. «Сейчас банки получили возможность выстраивать процентную политику с опорой на среднесрочные ориентиры от регулятора. Поэтому движение ставок по сберегательным продуктам будет плавным», — говорит он. 

« Повышение ключевой ставки, с одной стороны, поддержит увеличение ставок по депозитам, с другой — замедлит инфляцию и защитит средства граждан от обесценения. »

Эльвира Набиуллина

председатель Банка России

Почему ЦБ так резко повысил ставку

Изменение ставок не будет слишком резким по нескольким причинам:

• «При ценообразовании банк использует не только значение ключевой ставки, но и рекомендованный ЦБ базовый уровень доходности по вкладам (публикуется ежемесячно), а также учитывает внутренние требования банка. Вслед за изменением ключевой ставки значения базового уровня доходности вкладов, как правило, повышаются постепенно и оказывают отложенное действие», — объясняет директор по развитию розничного бизнеса «РГС банка» ­ Марина Дембицкая.

• По словам  Спивакова, за последние два года конкуренция между банками резко выросла, рынок стал более зрелым и сейчас банки зачастую больше ориентируются  на конкурентов, чем на действия ЦБ.
• Резких изменений ставок ожидать не стоит еще и потому, что повышение ключевой ставки до 5% было заложено в ценовую политику субъектов финансового рынка, напоминает аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. 

Скрыть ↑

Базовая доходность вкладов разного срока для текущего месяца рассчитывается ЦБ на основе максимальных ставок в банках, привлекающих в совокупности две трети общего объема вкладов населения, по данным на 1-е число предыдущего месяца.

Например, для апреля базовый уровень доходность рублевых вкладов до востребования —  4,411% годовых, сроком до 90 дней — 4,387%, 91–180 дней — 3,947%, 181–365 дней — 4,657%, свыше года — 4,848%. Ориентиры на май к 24 апреля опубликованы не были.

Для банков, превышающих базовую доходность вкладов более чем на 2 п. п., устанавливаются повышенные взносы в фонд страхования вкладов.

По подсчетам ЦБ, средняя максимальная ставка топ-10 банков (с наибольшими портфелями вкладов населения) за вторую декаду апреля выросла на 0,09 п. п. до 4,72%, а в целом после первого повышения ключевой ставки 19 марта — на 0,2 п. п.

После повторного повышения ключевой ставки можно ожидать умеренного роста ставок по вкладам и появления промопредложений с повышенными ставками в перспективе одного-двух месяцев, считает руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов «Почта банка» Геннадий Чаусов.

В розничных российских банках на протяжении этого года ожидается плавный рост ставок по депозитным, а также кредитным продуктам, при этом повышение ставок по вкладам будет опережать динамику кредитных, добавляет Дужинский.  С ним отчасти согласен директор департамента розничных продуктов «Абсолют банка» Виталий Костюкевич: «Ставки по вкладам начнут расти еще до 1 мая, по ипотеке — скорей всего, во второй половине мая, поскольку кредитные продукты более инертны к повышению ставки ЦБ».

Личные финансы

Госбанки повышают ставки рублевых вкладов

Некоторые предлагают выше 5%, но будет еще больше

Кто первым повысит ставки

Крупные и мелкие банки активно начали повышать ставки вкладов еще в конце марта — апреле, после первого с 2018 г. повышения ключевой ставки. Некоторые из них признались VTimes, что готовы продолжать улучшать условия вложений сразу после выходных.

• «Ренессанс кредит» с 26 апреля поднимает ставки по вкладам «Проценты сразу», «Доходный», «Накопительный» и «Без границ», сообщила вице-президент, начальник управления по развитию депозитных и комиссионных продуктов Яна Безруких.  После этого максимальные ставки вкладов в рознице составят 5,4% при размещении в офисе, 5,50% — онлайн. По ее словам, банк внимательно следит за движением рынка, в первую очередь на его ценовую политику влияет поведение ключевой ставки.
• Экспобанк еще до публикации релиза Банка России запланировал изменение ставок сберегательных продуктов со следующей недели. «Решение по дальнейшим действиям будем принимать во второй половине мая с учетом реакции рынка», — говорит зампред правления банка Александр Нестеренко.
• «ОТП банк» уже на будущей неделе представит обновленную бонусную программу по депозитам, которая позволит вкладчикам  получить дополнительную доходность, обещает его пресс-служба.

Представители ряда других банков сообщили VTimes, что не исключают скорого повышения ставок, но решений об этом пока не принято.

• Повышение ставок по вкладам Россельхозбанка вполне вероятно, говорит руководитель блока развития розничного бизнеса и дистанционного обслуживания Юлия Деменюк: «Россельхозбанк всегда следует рыночным тенденциям, <…> а ценообразование во многом зависит от ключевой ставки».
• «ВТБ ежедневно осуществляет мониторинг и анализ ситуации на рынках. Решение о корректировке ставок по вкладам принимается на основе широкого спектра факторов, в том числе рыночной конъюнктуры, динамики ключевой ставки и прогноза регулятора», — рассказал Степочкин. Впрочем, ВТБ уже в день объявления о повышении ключевой ставки поднял доходность одного из вкладов на 0,3–0,4 п. п. до 4,2% (4,4% онлайн) с учетом капитализации. В части кредитования дальнейшие решения ВТБ будут зависеть от конъюнктуры рынка и кредитно-денежной политики регулятора, добавила пресс-служба банка.
• «Мы не исключаем пересмотра ставок по депозитам и кредитным продуктам вслед за действиями  регулятора», — говорит зампред правления, руководитель розничного бизнеса Альфа-банка Майкл Тач. По его словам, «сейчас правильный момент для оформления ипотеки, кредита или рефинансирования по очень низким ставкам» и банк рекомендует клиентам им воспользоваться.

Райффайзенбанк продолжит следить за ситуацией на рынке, «Русский стандарт» традиционно регулирует кредитно-депозитные ставки с учетом конъюнктуры рынка, «Абсолют банк» пока не принял решения о коррекции ставок, заявили VTimes их представители.  В банке «Зенит», по словам его зампреда Дмитрия Юрина, ценовые параметры кредитных продуктов и вкладов могут быть скорректированы в зависимости от рыночной ситуации.

Сбербанк традиционно не комментирует изменение условий своих продуктов до их вступления в силу.

Изменится ли поведение вкладчиков

Выросшая ключевая ставка и меняющаяся тарифная политика банков может отразиться на поведении людей с накоплениями, считают банкиры.

Дужинский ожидает ускорения темпа привлечения средств домашних хозяйств в банковскую систему. Повышение банками ставок вслед за ключевой может способствовать укреплению сберегательной модели поведения населения, что должно ограничить инфляцию спроса, полагает главный аналитик ПСБ Денис Попов.

Костюкевич прогнозирует приток вкладов, а также рост выдач ипотеки по госпрограмме.

По мнению Чаусова, по накопительным счетам (в отличие от вкладов), вероятнее всего, ставки увеличиваться не будут, поскольку для банков это более затратный шаг и в среднесрочной перспективе это приведет к обратному перетоку средств граждан из накопительных счетов во вклады».  

« Что касается перетока депозитов на фондовый рынок — да, повышение  ключевой ставки будет иметь следствием и повышение привлекательности такого классического банковского продукта, как депозиты. »

Эльвира Набиуллина

председатель Банка России

По словам директора департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максима Тимошенко, повышение ключевой ставки сразу на 50 базисных пункта до 5% хоть и увеличивает привлекательность депозитов, не окажет существенного влияния на естественную миграцию средств с депозитов на фондовый рынок: «Это разные поведенческие модели и потенциальные доходности, равно как риски этих рынков несопоставимы». Он  также подчеркивает, что ключевая ставка в номинальном выражении все еще остается вблизи исторически минимального значения, а денежно-кредитная политика регулятора — довольно мягкой.

Хотите сообщить об ошибке? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter

В основе дела — назад к основам, финансам и развитию, март 2012 г.

Финансы и развитие

Жанна Гоба

Учреждения, которые подбирают вкладчиков и заемщиков, помогают обеспечить бесперебойное функционирование экономики

Непревзойденная комбинация
(фото: Superstock / Corbis)

ВЫ получили 1000 долларов, которые вам не нужны, скажем, в течение года, и до тех пор вы хотите получать доход от этих денег.Или вы хотите купить дом, и вам нужно занять 100 000 долларов и выплатить его в течение 30 лет.

Было бы трудно, если не невозможно, для кого-то, действующего в одиночку, найти либо потенциального заемщика, которому требуется ровно 1000 долларов в год, либо кредитора, который может выделить 100000 долларов за 30.

Вот тут-то и нужны банки.

Хотя банки делают многое, их основная роль состоит в том, чтобы принимать средства, называемые депозитами, от тех, у кого есть деньги, объединять их и ссужать тем, кто в них нуждается. Банки являются посредниками между вкладчиками (которые ссужают деньги банку) и заемщиками (которым банк ссужает деньги).Сумма, которую банки платят за депозиты, и доход, который они получают по своим кредитам, называются процентами.

Вкладчиками могут быть частные лица и домохозяйства, финансовые и нефинансовые компании, а также национальные и местные органы власти. Заемщики, ну, такие же. Депозиты могут быть доступны по запросу (например, текущий счет) или с некоторыми ограничениями (например, сберегательные и срочные вклады).

Кредитование

Некоторым вкладчикам в любой момент нужны деньги, а большинству — нет.Это позволяет банкам использовать краткосрочные депозиты для выдачи долгосрочных ссуд. Процесс включает в себя преобразование сроков погашения — преобразование краткосрочных обязательств (депозитов) в долгосрочные активы (ссуды). Банки платят вкладчикам меньше, чем получают от заемщиков, и эта разница составляет основную часть доходов банков в большинстве стран.

Банки могут дополнять традиционные депозиты в качестве источника финансирования, напрямую занимая деньги на рынках денег и капитала. Они могут выпускать ценные бумаги, такие как коммерческие бумаги или облигации; или они могут временно ссужать ценные бумаги, которыми они уже владеют, другим учреждениям за наличные — сделку, часто называемую договором обратной покупки (репо).Банки также могут упаковать ссуды, которые у них есть в бухгалтерском учете, в ценные бумаги и продавать их на рынке (процесс, называемый преобразованием ликвидности и секьюритизацией ), чтобы получить средства, которые они могут вернуть.

Самая важная роль банка может заключаться в подборе кредиторов и заемщиков, но банки также необходимы для внутренней и международной платежной системы — и они создают деньги .

Не только частным лицам, предприятиям и правительствам нужно где-то размещать и занимать деньги, им необходимо перемещать средства — например, от покупателей к продавцам или работодателей к служащим или налогоплательщиков правительствам. Банки и здесь играют центральную роль. Они обрабатывают платежи, от крохотных личных чеков до электронных платежей на крупные суммы между банками. Платежная система представляет собой сложную сеть местных, национальных и международных банков и часто включает в себя государственные центральные банки и частные клиринговые учреждения, которые соответствуют тому, что банки должны друг другу. Во многих случаях платежи обрабатываются практически мгновенно. Платежная система также включает кредитные и дебетовые карты. Хорошо функционирующая платежная система является предпосылкой для эффективно функционирующей экономики, а сбои в платежной системе могут существенно нарушить торговлю — и, следовательно, экономический рост.

Создание денег

Банки тоже создают деньги. Они делают это, потому что они должны держать в резерве, а не давать взаймы некоторую часть своих депозитов — наличными или ценными бумагами, которые можно быстро конвертировать в наличные. Размер этих резервов зависит как от оценки банком потребности вкладчиков в наличных деньгах, так и от требований регулирующих органов банков, обычно центрального банка — государственного учреждения, которое находится в центре денежно-кредитной и банковской системы страны. Банки хранят эти обязательные резервы на депозитах в центральных банках, таких как США.S. Федеральная резервная система, Банк Японии и Европейский центральный банк. Банки создают деньги, когда ссужают оставшуюся часть денег, которые им дают вкладчики. Эти деньги могут быть использованы для покупки товаров и услуг и могут вернуться в банковскую систему в качестве депозита в другом банке, который затем может предоставить ссуду их часть. Процесс расслабления может повторяться несколько раз в явлении, называемом эффектом умножения. Размер мультипликатора — суммы денег, созданной из первоначального депозита, — зависит от суммы денег, которую банки должны держать в резерве.

Банки также ссужают и используют избыточные деньги в финансовой системе, а также создают, распределяют и торгуют ценными бумагами.

У банков есть несколько способов заработать деньги, помимо получения разницы (или спреда) между процентами, которые они выплачивают по депозитам и заемным деньгам, и процентами, которые они взимают с заемщиков или ценных бумаг, которыми они владеют. Они могут заработать от

• доход по ценным бумагам, которыми они торгуют; и

• плата за обслуживание клиентов, такое как текущие счета, финансовый и инвестиционный банкинг, обслуживание ссуд, а также создание, распределение и продажа других финансовых продуктов, таких как страхование и паевые инвестиционные фонды.

Банки зарабатывают в среднем от 1 до 2 процентов своих активов (ссуд и ценных бумаг). Это обычно называется рентабельностью активов банка.

Трансмиссионная денежно-кредитная политика

Банки также играют центральную роль в передаче денежно-кредитной политики, одного из наиболее важных инструментов правительства для достижения экономического роста без инфляции. Центральный банк контролирует денежную массу на национальном уровне, а банки способствуют движению денег на рынках, на которых они работают.На национальном уровне центральные банки могут сокращать или увеличивать денежную массу, повышая или понижая резервные требования банков, а также покупая и продавая ценные бумаги на открытом рынке с банками в качестве основных контрагентов по сделкам. Банки могут сократить денежную массу, откладывая больше депозитов в качестве резервов в центральном банке или увеличивая свои запасы других форм ликвидных активов — тех, которые можно легко конвертировать в наличные, практически не влияя на их цену. Резкое увеличение банковских резервов или ликвидных активов — по любой причине — может привести к «кредитному кризису» из-за уменьшения суммы денег, которые банки должны ссудить, что может привести к более высоким затратам по займам, поскольку клиенты платят больше за более скудные банковские средства.Кредитный кризис может повредить экономическому росту.

Банки могут обанкротиться, как и другие фирмы. Но их неудача может иметь более широкие последствия — причинить вред клиентам, другим банкам, сообществу и рынку в целом. Вклады клиентов могут быть заморожены, кредитные отношения могут нарушиться, а кредитные линии, которые компании используют для расчета заработной платы или оплаты поставщиков, не могут быть продлены. Кроме того, банкротство одного банка может привести к банкротству других банков.

Уязвимости банков в основном возникают из трех источников:

• высокая доля краткосрочного финансирования, такого как текущие счета и операции РЕПО, в общей сумме депозитов.Большинство депозитов используются для финансирования долгосрочных ссуд, которые трудно быстро конвертировать в наличные;

• низкое соотношение денежных средств к активам; и

• низкое соотношение капитала (активы минус обязательства) к активам.

Вкладчики и другие кредиторы могут потребовать выплаты по текущим счетам и РЕПО практически немедленно. Когда в банке считают — правильно или ошибочно — проблемы, клиенты, опасаясь потери своих вкладов, могут снимать свои средства так быстро, что небольшая часть ликвидных активов банка быстро исчерпывается.Во время такого «бегства по депозитам» банку, возможно, придется продать другие более долгосрочные и менее ликвидные активы, часто в убыток, для удовлетворения требований о снятии средств. Если убытки достаточно велики, они могут превысить капитал банка и привести его к банкротству.

По сути, банковское дело — это уверенность или доверие — уверенность в том, что у банка есть деньги для выполнения своих обязательств. Любая трещина в этой уверенности может спровоцировать массовое бегство и, возможно, банкротство банка, даже обрушившееся на платежеспособные учреждения.Многие страны страхуют вклады на случай банкротства банков, и недавний кризис показал, что более широкое использование банками рыночных источников финансирования сделало их более уязвимыми для бегства, вызванного настроениями инвесторов, чем бегства вкладчиков.

Необходимость регулирования

Безопасность и надежность банков являются одной из основных задач государственной политики, и политика правительства была разработана для ограничения банкротств банков и паники, которую они могут вызвать. В большинстве стран банкам необходим чартер для осуществления банковской деятельности и для получения права на государственные вспомогательные механизмы, такие как экстренные ссуды от центрального банка и явные гарантии для страхования банковских вкладов до определенной суммы. Банки регулируются законодательством своей страны и, как правило, подлежат регулярному надзору. Если банки действуют за границей, они также могут регулироваться принимающей страной. Регулирующие органы имеют широкие полномочия вмешиваться в проблемные банки, чтобы минимизировать сбои.

Правила

обычно предназначены для ограничения подверженности банков кредитному, рыночному риску и риску ликвидности, а также общему риску платежеспособности. Теперь банки должны держать больше капитала более высокого качества — например, в форме нераспределенной прибыли и оплаченного капитала — для компенсации убытков, чем они были до финансового кризиса.Крупные глобальные банки должны иметь еще больше капитала, чтобы учесть потенциальное влияние их банкротства на стабильность мировой финансовой системы (также известное как системный риск). Правила также устанавливают минимальные уровни ликвидных активов для банков и предписывают стабильные, долгосрочные источники фондирования.

Регулирующие органы рассматривают растущее значение институтов, которые выполняют функции, подобные банкам, но которые не регулируются таким же образом, как банки, — так называемые теневые банки, — и рассматривают варианты их регулирования. Недавний финансовый кризис выявил системное значение этих институтов, включая финансовые компании, инвестиционные банки и паевые инвестиционные фонды денежного рынка. ■

Жанна Гоба — старший экономист Департамента денежно-кредитной политики и рынков капитала МВФ.

Как банки зарабатывают деньги | Макроэкономика

Цели обучения

• Объясните и покажите, как банки создают деньги
• Используйте формулу денежного множителя, чтобы вычислить, как банки создают деньги

Создание денег одним банком

Банки и деньги взаимосвязаны.Дело не только в том, что большая часть денег находится в форме банковских счетов. Банковская система может буквально создавать деньги в процессе выдачи кредитов. Посмотрим как.

Начните с гипотетического банка под названием Singleton Bank. У банка есть депозиты на 10 миллионов долларов. Баланс Т-счета для Singleton Bank, когда он хранит все депозиты в своих хранилищах, показан на рисунке 1. На этом этапе Singleton Bank просто хранит деньги для вкладчиков; он не использует эти депозиты для выдачи ссуд, поэтому он также не может выплачивать проценты вкладчикам.

Рис. 1. Балансовый отчет Singleton Bank: получает 10 миллионов долларов в виде депозитов.

Singleton Bank требует от Федеральной резервной системы держать 10% от общей суммы депозитов, или 1 миллион долларов, в резерве для покрытия снятия средств. Оставшиеся 9 миллионов долларов он предоставит взаймы. Выдав в долг 9 миллионов долларов и начисляя проценты, он сможет выплачивать проценты вкладчикам и получать процентный доход для Singleton Bank, а также выплачивать проценты вкладчикам (пока мы будем сохранять простоту и не будем откладывать процентный доход на баланс. простынь).Вместо того, чтобы стать просто местом хранения вкладов, Singleton Bank может стать финансовым посредником между вкладчиками и заемщиками.

Это изменение в бизнес-плане меняет баланс Singleton Bank, как показано на Рисунке 2. Изменились активы Singleton; теперь у нее есть резервы на 1 миллион долларов и ссуда компании Hank’s Auto Supply в размере 9 миллионов долларов. У банка по-прежнему есть депозиты на сумму 10 миллионов долларов.

Рисунок 2. Баланс Singleton Bank: 10% резервы, один раунд займов

Singleton Bank предоставляет ссуду компании Hank’s Auto Supply на сумму 9 миллионов долларов.Банк регистрирует эту ссуду, делая запись в балансе, чтобы указать, что ссуда была предоставлена. Этот заем является активом, потому что он будет приносить банку процентный доход. Конечно, кредитный инспектор не позволит Хэнку выйти из банка с 9 миллионами долларов наличными. Банк выдает Hank’s Auto Supply кассовый чек на 9 миллионов долларов. Хэнк кладет ссуду на свой текущий текущий счет в First National. Депозиты First National увеличиваются на 9 миллионов долларов, а его резервы также увеличиваются на 9 миллионов долларов, как показано на Рисунке 3.First National должна держать 10% дополнительных депозитов в качестве обязательных резервов, но может предоставить ссуду остальным.

Рисунок 3. Баланс First National Bank: Требуемые 10% резервы

Поскольку ссуда Хэнку была депонирована на депозитный счет до востребования (текущий счет Хэнка), ссуда увеличивает денежную массу М1. Предоставление ссуд, депонированных на депозитный счет до востребования, увеличивает денежную массу M1. Помните, что определение M1 включает в себя чековые депозиты (до востребования), которые можно легко использовать в качестве средства обмена для покупки товаров и услуг.Обратите внимание, что денежная масса теперь составляет 19 миллионов долларов: 10 миллионов долларов на депозитах в банке Singleton и 9 миллионов долларов на депозитах в First National. Очевидно, что эти депозиты будут списаны, когда Hank’s Auto Supply выпишет чеки для оплаты своих счетов, но пока эти чеки будут депонированы на другие текущие счета, эффект будет таким же. Суть в том, что банк должен хранить достаточно денег, чтобы выполнить свои резервные требования; остальное — это банковские ссуды, и эти ссуды при депонировании увеличивают денежную массу. В этом примере банковское кредитование увеличило денежную массу на 9 миллионов долларов.

Теперь First National должна владеть только 10% обязательных резервов (90 000 долларов США), но может предоставить остальные 90% (8,1 миллиона долларов США) в качестве ссуды представительству Jack’s Chevy, как показано на Рисунке 4.

Рисунок 4 . Первый национальный баланс

Если Джек поместит ссуду на свой текущий счет в Second National, денежная масса увеличится еще на 8,1 миллиона долларов, как показано на Рисунке 5.

Рисунок 5 . Бухгалтерский баланс Второго Национального Банка

Как возможно такое создание денег? Это возможно, потому что в финансовой системе есть несколько банков, они обязаны держать только часть своих депозитов, а ссуды в конечном итоге депонируются в других банках, что увеличивает депозиты и, по сути, денежную массу.

Смотри это

В этом видео объясняется, как банки используют депозиты и ссуды для создания денег.

Вы можете просмотреть стенограмму «Как банки создают деньги — Макро Тема 4.4 ”(открывается в новом окне).

Денежный мультипликатор в мультибанковской системе

В системе с несколькими банками первоначальная избыточная сумма резерва, которую Singleton Bank решил ссудить компании Hank’s Auto Supply, была депонирована в First National Bank, который может бесплатно предоставить ссуду в размере 8,1 миллиона долларов. Если все банки ссудят свои избыточные резервы, денежная масса увеличится. В системе с несколькими банками сумма денег, которую может создать система, определяется с помощью денежного множителя. Денежный мультипликатор говорит нам, во сколько раз ссуда будет «умножена» в процессе выдачи избыточных резервов, которые хранятся в банках в качестве депозитов до востребования.Таким образом, денежный мультипликатор — это отношение изменения денежной массы к первоначальному изменению банковских резервов.

К счастью, существует формула для расчета общего количества раундов кредитования в банковской системе. Формула денежного множителя :

[латекс] \ displaystyle \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резерва}} [/ latex]

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФОРМУЛЫ МНОЖИТЕЛЯ ДЕНЕГ

Использование денежного множителя для примера из Singleton Bank выше в этом тексте:

Шаг 1. В этом примере требование резервирования составляет 10% (или 0,10), поэтому денежный множитель равен 1, деленному на 0,10, что равно 10.

Шаг 2. Поскольку у Singleton Bank изначально резервы в размере 10 миллионов долларов, с помощью формулы мы можем определить потенциальную сумму новых денег, созданных этим депозитом:

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резервирования}} \ times \ text {Bank Reservations} [/ latex]

[латекс] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = \ frac {1} {0. 10} \ times {10} \ text {миллион} [/ латекс]

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = 10 \ times {10} \ text {миллион} [/ latex]

[латекс] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1} = 100 \ text {миллион} [/ latex]

Шаг 3. Таким образом, мы можем сказать, что в этом примере после завершения всех раундов кредитования начальные резервы Singleton Bank в размере 10 миллионов долларов будут поддерживать 100 миллионов долларов в денежной массе M1.

Шаг 4 .Поскольку изначально Singleton Bank начинал с 10 миллионов долларов на депозитах до востребования (что означает, что 10 миллионов долларов уже были учтены в денежной массе), мы вычитаем эту начальную сумму из общей суммы.

[латекс] \ displaystyle \ text {Изменение денежной массы M1} = \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резервирования}} \ times \ text {Банковские резервы} — \ text {Первоначальный депозит} [/ latex]

[латекс] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = 10 \ times {10} \ text {миллион} — {10} \ text {миллион} = 90 \ text {миллион} [/ latex ]

Таким образом, процесс расширения ссуды из депозита Singleton Bank позволил создать новые депозиты / денежную массу на сумму 90 миллионов долларов.

Обратите внимание: когда мы говорим об изменениях в денежной массе M1, имеет значение, происходит ли изменение депозитов от людей, вкладывающих валюту, или от Федеральной резервной системы.

Если человек берет валюту и кладет ее на свой текущий счет, его банк держит необходимые резервы, а затем ссужает оставшуюся часть, что стимулирует процесс расширения ссуды. При изменении денежной массы необходимо учитывать, что валюта уже была частью M1 и больше не должна учитываться.

Таким образом, изменение денежной массы M1 будет изменением депозитов, умноженным на денежный мультипликатор, за вычетом уменьшения хранимой валюты, которая была депонирована в банке (как показано в этом примере с Singleton Bank).

Давайте посмотрим на другой пример. Предположим, Карла внесла 50 долларов наличными на свой текущий счет. Наличные 50 долларов уже были частью денежной массы. Если требуемый коэффициент резервирования составляет 10%, денежный множитель будет 1/10% = 1 / 0,10 = 10. Банк Карлы хранит 5 долларов ее депозита в качестве обязательных резервов и ссужает оставшуюся часть.Когда процесс расширения ссуды в банковской системе завершен, общее изменение денежной массы M1 составляет 10 раз по 50 долларов минус 50 долларов в валюте, которую Карла перевела из валюты на свой банковский счет.

Изменение денежной массы M1 = 10 x 50 долларов = 500 — 50 долларов = 450 долларов

В модуле денежно-кредитной политики мы объясним, как, когда Федеральная резервная система проводит экспансионистскую денежно-кредитную политику (например, покупает казначейские облигации), изменение депозитов происходит с за пределами финансовой системы.В этом случае изменение денежной массы будет равно изменению депозитов, умноженному на денежный множитель. Поскольку валютные резервы не меняются, мы не вычитаем сумму первоначального депозита.

Предупреждения относительно денежного множителя

Денежный мультипликатор будет зависеть от доли резервов, которые банки должны держать Федеральным резервным банком. Кроме того, банк может также иметь дополнительные резервы. Банки могут принять решение об изменении размера резервов по двум причинам: макроэкономические условия и правительственные правила.Когда экономика находится в состоянии рецессии, у банков, вероятно, будет более высокая доля резервов, потому что они опасаются, что ссуды с меньшей вероятностью будут возвращены, когда экономика замедлится. Федеральная резервная система может также увеличить или уменьшить обязательные резервы банков в качестве политического шага, который повлияет на количество денег в экономике, что мы обсудим более подробно в модуле денежно-кредитной политики.

Процесс создания денег банками показывает, как количество денег в экономике тесно связано с количеством ссуд или кредитов в экономике.Действительно, все деньги в экономике, за исключением первоначальных резервов, являются результатом банковских ссуд, которые повторно депонируются и ссужаются снова и снова.

Наконец, денежный множитель зависит от людей, повторно вкладывающих деньги, которые они получают в банковской системе. Если вместо этого люди хранят свои наличные деньги в депозитных ячейках или в коробках для обуви, спрятанных в своих шкафах, тогда банки не смогут рециркулировать деньги в виде ссуд. Действительно, у центральных банков есть стимул гарантировать безопасность банковских вкладов, потому что, если люди беспокоятся о том, что они могут потерять свои банковские депозиты, они могут начать хранить больше денег в наличных деньгах вместо того, чтобы вкладывать их в банки, и количество кредитов в экономике снизится.В странах с низкими доходами есть то, что экономисты иногда называют «сбережениями на матрасах», или деньгами, которые люди прячут в своих домах, потому что не доверяют банкам. Когда экономия на матрасах в экономике значительна, банки не могут ссужать эти средства, и денежный мультипликатор не может работать так же эффективно. Общее количество денег и займов в такой экономике уменьшится.

Смотри

Это видео объясняет, как создаются деньги, и рассматривает только что изученные вами концепции денежного мультипликатора.Это также немного объясняет участие Федеральной резервной системы в создании новых денег для покупки финансовых активов, тем самым увеличивая резервы в банковской системе.

Если банки держат минимальную сумму денег, требуемую 10% -ным коэффициентом резервирования, то они будут ссужать 90% своих резервов, и мультипликатор останется на уровне 10. На практике этого не происходит, и мультипликатор остается близким к 3. Когда мы поговорим о денежно-кредитной политике более подробно позже, вы узнаете больше о других способах, которые Федеральная резервная система может выбрать для увеличения денежной массы.

Вы можете просмотреть стенограмму «Денежный мультипликатор» здесь (открывается в новом окне).

Попробуйте

Эти вопросы позволят вам получить столько практики, сколько вам нужно, поскольку вы можете щелкнуть ссылку вверху первого вопроса («Попробуйте другую версию этих вопросов»), чтобы получить новый набор вопросов. Практикуйтесь, пока не почувствуете себя комфортно, задавая вопросы.

Глоссарий

денежный множитель:

отношение общей суммы денег в экономике, деленное на сумму резервов, или отношение изменения общей суммы денег в экономике, деленное на изменение суммы резервов; Формула денежного множителя: 1 / (коэффициент обязательных резервов)

норматив обязательных резервов:

процента от общей суммы депозитов, которые банк должен держать в качестве резервов

Внесите свой вклад!

У вас была идея улучшить этот контент? Нам очень понравится ваш вклад.

Улучшить эту страницуПодробнее

Подготовка и внесение банковских вкладов: финансовые операции

Подготовка и внесение банковских вкладов

Обзор

Депозиты могут делать только подразделения, заранее авторизованные в качестве расчетно-кассовых подразделений. Перед тем, как приступить к какой-либо новой операции или деятельности по обработке наличности, необходимо получить одобрение этой деятельности из бюджета. Как только будет создана кассовая единица, бухгалтерские и депозитарные услуги помогут в ее создании.Департаменты, которые имеют небольшое количество депозитов и поэтому не определены как кассовые подразделения, должны договориться со своим бизнес-менеджером или финансовым менеджером о консолидации депозитов.

Квитанция о получении наличных (CRT) используется отделами для передачи информации о депозите в главную книгу. После того, как правильно подготовленный банковский вклад будет депонирован в банк, он будет электронно соответствовать подтвержденному CRT и разнесен в главную бухгалтерскую книгу. Доступ к кассовому чеку можно получить через вкладку NUPortal Finance & Budgeting.

Департаменты, не получающие прямую доставку бронированных автомобилей, должны транспортировать свои депозиты в запечатанных банковских депозитных сумках с защитой от вскрытия в Депозитарную службу в Эванстоне или Чикаго. Кассир примет запечатанный депозитный мешок и предоставит квитанцию. Эти вклады ежедневно забираются в отделениях депозитарных услуг броневиком и доставляются в банк.

Отдел депозитарных услуг будет отслеживать и контролировать подтвержденные CRT, получение банковских вкладов, а также отслеживать несоответствия или отсутствующие депозиты.Корректирующие записи также будут обрабатываться Управлением государственного финансового страхования посредством избыточных / коротких записей.

Ресурсы

Контактная информация

Контактная информация

Вопросы о	Контакт
Подготовка и внесение банковских вкладов, принадлежности для банковских вкладов	Синди Регнер, депозитарные услуги, [email protected] или 847.503.8525
Авторизация кассовой единицы	Бюджетное управление в budgetoffice @ northwestern.edu или 847.491.4286

Наш взгляд на брокерские депозиты для банков неверен

Чарли Кнадлер — президент и главный исполнительный директор EnerBank USA. Высказанные мнения принадлежат автору.

Банки — это часть жизни почти каждого потребителя — только 7% американцев не имеют счета. Для большинства это необходимость управлять деньгами, создавать богатство и получать доступ к кредитам. Соответственно, мы зависим от безопасности наших финансовых учреждений.

Между новыми технологиями и новыми поколениями, которые все больше переводят свою финансовую деятельность в онлайн, быстро развивается тенденция к увеличению числа общенациональных банков и меньшему количеству филиалов. Потребители просто не нуждаются или не хотят так часто посещать отделения — фактически, из 10 крупнейших национальных банков США только один увеличил количество отделений с 2017 по 2018 год.

Одним из последствий онлайн-банкинга является то, что потребители могут относительно безболезненно менять банк, а стоимость смены банка ниже, чем когда-либо.Раньше покупатель должен был посетить филиал, заполнить документы, предоставить удостоверение личности, а затем заполнить стопку документов в своем новом банке. Однако сегодня клиентам гораздо проще менять банк с компьютера или мобильного устройства.

В результате отложения керна становятся менее «липкими».

Эти тенденции требуют другого взгляда на брокерские депозиты. Современное мышление придает большое значение депозитам клиентов, которые могут сменить банк в любой момент.

Банкротства банков традиционно случаются двумя путями: 1) кризис ликвидности или 2) низкое качество активов.По причинам, не имеющим смысла и не имеющим достаточной базы данных, регулирующие органы традиционно считали брокерские депозиты CD рискованными с точки зрения ликвидности.

Пришло время увидеть брокерские депозиты такими, какие они есть на самом деле: предсказуемый источник финансирования для внеофисных банков и более традиционных банков, который снижает риск и поддерживает надежность.

По 472 банкам, застрахованным Федеральной корпорацией по страхованию депозитов, которые обанкротились в период с 2004 по 2013 год, финансовые данные FDIC показали резкий сдвиг от более низких коэффициентов проблемных активов к более высоким коэффициентам проблемных активов (с 20.В среднем от 6% до 241,5%) за трехлетний период, предшествующий сбоям.

«Уход из банка» — самая большая угроза для банка, связанная с ликвидностью. Это происходит, когда вкладчики, в массе , изымают свои депозиты из учреждения по любому количеству общественных интересов. Независимо от того, оправдан ли вывод средств или нет, они создают каскадный эффект, приводящий к дополнительным выводам средств, которые могут привести к неплатежеспособности банка. Банк, который преимущественно хранит традиционные основные депозиты, подвержен такому риску, в то время как банк, финансируемый в основном или исключительно за счет депозитов CD через посредников, не подвержен этому риску.Это потому, что эти депозиты имеют точные сроки погашения. Клиенты могут вывести свои средства до наступления срока погашения только в случае смерти вкладчика или признания его недееспособным.

Используя посреднические депозиты CD, банки могут пополнять свои балансы синхронно с ростом кредита в любой экономической среде. Основные депозиты обычно увеличиваются во время рецессии, когда рост ссуд является низким, и покидают банк, когда экономика улучшается, а рост ссуд усиливается, что ограничивает способность банков обслуживать своих клиентов.

Прямо сейчас разница между тем, как многие в регулирующем сообществе рассматривают основные депозиты и депозиты через посредников, несовместима со структурой этих депозитов. Брокерные депозиты CD по своей природе стабильны и предсказуемы, практически без риска досрочного снятия, в то время как основные депозиты становятся все более непредсказуемыми и, следовательно, потенциально нестабильными.

Фактически, регулирующие органы часто связывают брокерские депозиты с неустойчивым ростом активов, особенно в случае рискованных активов, высокой волатильности, низкой стоимости франшизы.EnerBank, например, использует брокерские депозиты для финансирования своего супер-первоклассного портфеля ссуд на улучшение жилищных условий. Подавляющее большинство его коллег в внеофисных банках также используют брокерские депозиты для финансирования высококачественных кредитных портфелей.

На высоком уровне, согласно существующим положениям о брокерских депозитах, банк должен быть хорошо капитализирован, чтобы использовать брокерские депозиты. Но клеймо, связанное с использованием брокерских депозитов — усиленная проверка во время экзаменов и повышенная оценка страховых вкладов, связанная со значительным использованием брокерских депозитов, — должно быть устранено.

Надлежащее внимание и анализ этих вопросов сделает банковскую отрасль более безопасной и более успешной для всех.

Банки увеличили депозиты на 2 триллиона долларов с тех пор, как коронавирус впервые поразил

Человек на скутере проезжает мимо отделения банка JPMorgan Chase & Co. в Нью-Йорке, США, в четверг, 11 июня 2020 года.

Jeenah Moon | Bloomberg | Getty Images

Это версия банковского мира, когда богатые становятся еще богаче.

На депозитных счетах США произошел рекордный рост денежных средств на 2 триллиона долларов.По данным FDIC, с тех пор, как коронавирус впервые поразил США в январе.

Денежная стена, текущая в банки, не имеет прецедентов в истории: только за апрель депозиты выросли на 865 миллиардов долларов, что превышает предыдущий рекорд за весь год.

Все выгоды, так или иначе, были обусловлены реакцией на пандемию: правительство выделило сотни миллиардов долларов на поддержку малого бизнеса и частных лиц с помощью стимулирующих чеков и пособий по безработице.Федеральная резервная система начала шквал усилий по поддержке финансовых рынков, включая неограниченную программу покупки облигаций. А неопределенное будущее побуждало лиц, принимающих решения, от домохозяйств, состоящих из двух человек, до глобальных корпораций, копить наличные.

По данным FDIC, более двух третей прибыли досталось 25 крупнейшим организациям. И это было сосредоточено в самой верхней части отрасли: JPMorgan Chase, Bank of America и Citigroup, крупнейшие банки США по размеру активов, по данным компании, в первом квартале росли намного быстрее, чем остальная часть отрасли.

«Как ни крути, этот рост был совершенно невероятным», — сказал Брайан Форан, аналитик Autonomous Research. «Банки наводнены наличными, они как Скрудж Макдак, купающийся в деньгах».

Есть несколько причин, по которым американские мегабанки, пережившие последний кризис 2008 года, стали основными получателями выгод от депозитов. Когда в марте штаты начали вводить закрытие, корпорации, в том числе Boeing и Ford, сразу же получили десятки миллиардов долларов по кредитным линиям, и эти деньги первоначально хранились в банках, выдававших эти ссуды.

Крупные банки также обслуживали значительную часть клиентов в рамках Программы защиты зарплаты, правительственной программы стоимостью 660 миллиардов долларов, направленной на поддержку малого бизнеса. Поскольку кредиторы в основном обслуживали существующих клиентов, деньги сначала попадали на банковские счета фирм, которые предоставляли ссуды.

Учреждения, известные как трастовые банки, которые являются хранителями инвестиций таких управляющих активами, как BlackRock или Fidelity, получили депозиты, когда программа покупки облигаций ФРС выкупила ценные бумаги с ипотечным покрытием на миллиарды долларов.JPMorgan и Citigroup имеют крупные депозитарные подразделения.

И, конечно же, у мегабанков просто больше всего розничных клиентов в США; обычные люди, у которых мало возможностей потратить деньги, укрываясь дома. Как сообщило в прошлом месяце Бюро экономического анализа США, уровень личных сбережений в апреле достиг рекордных 33%. В том же месяце личный доход фактически вырос на 10,5% благодаря стимулирующим чекам на сумму 1200 долларов и пособиям по безработице, которые в некоторых случаях превышали обычный доход рабочего.

Все эти деньги текли на банковские счета.Генеральный директор Bank of America Брайан Мойнихан сказал CNBC в прошлом месяце, что на текущих счетах с балансом менее 5000 долларов фактически было на 40% больше денег, чем до пандемии.

Мегабанки с их сетью филиалов по направлению от побережья к побережью полагались на крупные депозиты как на ключевое преимущество в эпоху постфинансового кризиса. Они являются одним из самых дешевых источников финансирования ссуд, помогая монетному двору фиксировать прибыль даже во время низких процентных ставок.

Но банки, которые будут осторожно предоставлять ссуды в разгар рецессии, исчерпывают возможности использования растущей горы наличных денег, по словам Форана.

«Многие банки говорят:« Откровенно говоря, мы мало что можем с этим сделать прямо сейчас », — сказал он. «У них больше депозитов, чем они знают, что делать».

Если депозитный бум является лишь одним из признаков шагов, предпринятых для уменьшения финансового ущерба от пандемии, еще предстоит увидеть, каковы будут конечные последствия для исторического разгула правительства в отношении расходов. Некоторые эксперты видят обвал доллара в сочетании с ростом инфляции. Другие видят зарождающийся пузырь на фондовом рынке.

Одно из последствий для вкладчиков будет более немедленным, говорит Форан: банки обязательно снизят свои и без того ничтожные процентные ставки, поскольку им не нужно больше ваших денег.

—Нейт Раттнер из CNBC внес свой вклад в этот отчет.

Депозиты — Банковские депозиты в Индии

Срочный депозит — лучшие процентные ставки FD в 2021 году

Срочный депозит (FD) — это инвестиционный инструмент, обеспечивающий защиту капитала и гарантированный доход. Прежде чем сделать выбор, сравните различные процентные ставки FD от разных банков.Знайте, кто должен инвестировать, преимущества и недостатки, необходимые документы и сравнение с другими инвестициями.

Налоговая экономия FD для вычетов по разделу 80C

Налогово-сберегательный фиксированный депозитный счет (FD) — это тип фиксированного депозитного счета, который предлагает налоговый вычет в соответствии с разделом 80C Закона о подоходном налоге 1961 года.

Главная страница фиксированных депозитов Счета с фиксированным депозитом (FD)

были популярным выбором для сбережения денег, поскольку на них гарантирована постоянная процентная ставка на момент погашения.Узнайте больше о счетах FD здесь.

Регулярные депозиты (RD) — преимущества, особенности и способы открытия учетной записи RD

Периодический депозит (RD) — это инвестиционный инструмент, предлагаемый банками и почтовым отделением. При этом инвесторы могут ежемесячно вкладывать номинальную сумму и получать процент от депозита.

Фиксированные депозиты — преимущества, особенности, как открыть FD

Срочные депозиты — это инвестиционный инструмент, предоставляемый банками и другими финансовыми учреждениями, такими как небанковские финансовые учреждения (NBFC).

Налоговая экономия FD для вычетов по Sec 80C

Срочный депозит или FD — это финансовый инструмент банков / NBFC, который обеспечивает защиту капитала и доход в виде процентов.

Срочные депозиты — Что такое срочные депозиты

Срочные депозиты — это инвестиционный инструмент, в котором единовременная сумма депонируется по согласованной процентной ставке на фиксированный период времени.

Фиксированные депозиты: налоговая экономия FD для вычетов по Sec 80C — льготы и процентные ставки, риски, лимиты

Срочный депозит или FD — это финансовый инструмент банков / NBFC, который обеспечивает защиту капитала и доход в виде процентов.

Срочный депозит — лучшие процентные ставки FD

FD / фиксированный депозит — это способ инвестирования, обеспечивающий защиту капитала и гарантированный доход. Прежде чем сделать выбор, сравните различные процентные ставки FD от разных банков. Знайте, кто должен инвестировать, преимущества и недостатки, необходимые документы и сравнение с другими инвестициями.

Периодический депозит — процентные ставки RD

Являются ли периодические депозиты лучшим инвестиционным инструментом для вас? Узнайте больше о процентных ставках RD и сравните другие варианты инвестирования, прежде чем сделать свой выбор.

Ставки по фиксированным депозитам в индийских банках (FD)

Indian Bank предлагает своим розничным клиентам четыре различных схемы фиксированных депозитов (FD). Узнайте подробности здесь.

Ставки по фиксированным депозитам (FD) Центрального банка Индии

Центральный банк Индии предлагает конкурентоспособные процентные ставки на различные периоды депозита в соответствии с вашими потребностями. Ознакомьтесь с типами доступных схем FD и процентными ставками здесь.

Ставки фиксированного депозита (FD) Canara Bank

Canara Bank предлагает несколько схем фиксированного депозита (FD), которые позволяют розничным клиентам вносить единовременные сбережения на счет.Пожилые люди могут получить дополнительную процентную ставку в зависимости от выбранного срока пребывания в должности.

Ставки по фиксированным депозитам (FD) Банка Индии

Bank of India предлагает схемы фиксированных депозитов, которые помогут вам внести единовременную сумму, которую вы накопили за определенный период. Узнайте больше здесь.

Ставки по фиксированным депозитам (FD) Union Bank of India

Схемы фиксированных депозитов позволяют людям вкладывать деньги на определенный период, после которого фиксированная ставка должна быть выплачена за период депозита.

Ставки срочного депозита (FD) банка HSBC

HSBC Bank предлагает различные схемы срочных вкладов (FD) для удовлетворения потребностей различных категорий людей. Читайте дальше, чтобы узнать больше о схемах FD банка.

Ставки срочного депозита (ФД) банка IDBI

IDBI Bank предлагает несколько схем фиксированных вкладов, чтобы они могли удовлетворить потребности людей с различными стандартами требований. Читайте дальше, чтобы узнать больше.

Ставки срочного депозита (ФД) Ситибанка

Читайте дальше, чтобы узнать о вариантах фиксированного депозита Ситибанка и другую важную информацию о процентных ставках и сроках депозита.

Ставки по фиксированным депозитам (FD) Bank of Baroda

Bank of Baroda, банк государственного сектора Индии, предлагает несколько схем фиксированных депозитов (FD), которые покрывают различные потребности розничных клиентов.

Ставки фиксированного вклада (FD) в Kotak Mahindra Bank

Проверьте процентные ставки Kotak Bank FD за последний год. Сравните процентные ставки по фиксированным депозитам Kotak Bank для различных сроков владения (краткосрочные и долгосрочные).

Процентные ставки с фиксированным депозитом (FD) Axis Bank

Axis Bank предлагает несколько схем с фиксированным депозитом (FD), нацеленных на местных клиентов и клиентов-нерезидентов Индии.Вот все, что вам нужно знать.

Ставки фиксированного банковского вклада HDFC (FD)

Мы собрали текущие процентные ставки, предлагаемые банком HDFC по разным срокам владения, и различные доступные схемы FD, а также необходимую информацию по ним.

Ставки фиксированного депозита (ФД) банка Аллахабад

Проверьте процентные ставки ФД Аллахабад Банка за последний год. Сравните процентные ставки по фиксированным депозитам банка Аллахабад для различных сроков владения (краткосрочные и долгосрочные).

Ставки фиксированного депозита (FD) Национального банка Пенджаба (PNB)

Punjab National Bank предлагает различные схемы фиксированных депозитов (FD) для удовлетворения различных потребностей розничных клиентов. Вот все, что вы должны знать о схемах PNB FD.

Ставки фиксированного депозита (FD) банка ICICI

ICICI Bank предлагает своим клиентам счета с фиксированным депозитом (FD) с различными сроками действия депозита и процентными ставками. Читайте дальше, чтобы лучше понять схемы FD.

Ставки фиксированного банковского вклада (FD) IDFC

Проверьте последние процентные ставки IDFC FD для различных сроков владения, как указано банком здесь. Кроме того, найдите все, что вам нужно знать о схемах FD банка.

Ставки фиксированного депозита (FD) Andhra Bank

Вот вся необходимая информация о схемах срочных вкладов, предлагаемых Andhra Bank.

Ставки по фиксированным банковским депозитам (FD) Корпорации

Проверьте процентные ставки ФД Корпорации за последний год.Сравните процентные ставки по фиксированным депозитам банка корпорации для различных сроков владения (краткосрочные и долгосрочные).

Ставки по фиксированным депозитам банка RBL (FD)

Ознакомьтесь с применимыми процентными ставками, особенностями схем FD, критериями приемлемости, необходимыми документами и другой информацией о схемах FD RBL Bank здесь.

Ставки на фиксированный депозит (FD) SBI

SBI предоставляет привлекательные процентные ставки по депозитам клиентов в течение срока, выбранного клиентами.Вот все, что вам нужно знать о схемах FD Государственного банка Индии, процентных ставках, критериях участия и других аспектах.

Ставки на регулярные депозиты (RD) RBL Bank

RBL Bank предлагает счета с периодическим депозитом (RD), которые помогут вам выработать привычку регулярно откладывать сбережения. Читайте дальше, чтобы узнать больше.

Корпоративные банковские депозиты (RD) Ставки

Проверить процентные ставки Корпорации Банка RD за последний год. Сравните процентные ставки по регулярным депозитам в корпоративном банке для различных сроков владения (краткосрочные и долгосрочные).

Регулярные депозиты Syndicate Bank (RD)

Проверить процентные ставки РД Синдикат Банка за последний год. Сравните процентные ставки по повторяющимся депозитам Syndicate Bank для различных сроков владения (краткосрочные и долгосрочные).

Регулярные депозиты (RD) Andhra Bank

Проверьте процентные ставки Andhra Bank RD за последний год. Сравните процентные ставки по регулярным депозитам Andhra Bank для различных сроков владения (краткосрочные и долгосрочные).

Punjab National Bank (PNB) Регулярные депозиты (RD) Ставки

Punjab National Bank (PNB) поощряет здоровую привычку откладывать сбережения для упорядочения доходов через свои схемы периодических депозитов (RD).

Регулярные депозиты (RD) банка Аллахабад

Проверьте процентные ставки Allahabad Bank RD за последний год. Сравните процентные ставки по повторяющимся вкладам банка Аллахабад для различных сроков владения (краткосрочные и долгосрочные).

Регулярные депозиты (RD) Центрального банка Индии

Центральный банк Индии предлагает схемы периодического депозита (RD) для систематического сбережения с преимуществом фиксированной доходности. Узнайте больше, чтобы выбрать правильную схему RD для вас.

Ставки на регулярные депозиты (RD) Canara Bank

Проверьте процентные ставки Canara Bank RD 2021. Сравните процентные ставки по регулярным депозитам в Canara Bank для различных сроков владения (краткосрочных и долгосрочных).

Ставки регулярных депозитов Банка Индии (RD) Счет

Bank of India Recurring Deposit (RD) позволяет систематически накапливать свои сбережения за счет ежемесячных фиксированных депозитов в течение некоторого времени. Узнайте о различных вариантах, доступных здесь.

Ставки регулярных депозитов (RD) в IDBI Bank Счет периодического депозита (RD)

IDBI Bank предоставляет вам возможность регулярно откладывать деньги и получать проценты с ваших платежей.Вот вся необходимая информация о счете RD в IDBI Bank.

Ставки повторяющихся вкладов (RD) Bank of Baroda

Bank of Baroda предлагает своим розничным клиентам две схемы повторяющихся депозитов (RD), которые охватывают как фиксированный ежемесячный депозит, так и гибкие функции ежемесячного депозита.

Ставки регулярных депозитов (RD) банка IDFC

Проверьте процентные ставки IDFC RD за последний год. Сравните процентные ставки по повторяющимся депозитам IDFC для различных сроков владения (краткосрочные и долгосрочные).

Регулярные депозиты (RD) Union Bank of India

Union Bank of India Recurring Deposits (RD) побуждает вас развивать здоровую привычку откладывать сбережения. Прочтите больше, чтобы узнать о предлагаемых продуктах RD.

Регулярные депозиты (RD) в Kotak Mahindra Bank

Регулярный депозит Kotak Mahindra Bank — это ценная схема сбережений, которая предлагает хорошую процентную ставку, чтобы вы могли быстрее достичь своих финансовых целей.

Ставки регулярных депозитов Axis Bank (RD) Схема периодического депозита (RD)

Axis Bank позволяет вам делать регулярные ежемесячные инвестиции и получать конкурентоспособные процентные ставки.Читайте дальше, чтобы узнать больше.

Регулярные депозиты (RD) в индийском банке

Indian Bank предлагает два типа схем повторяющихся депозитов (RD) с различными функциями и функциями. Прочтите для получения дополнительной информации.

Регулярные депозиты (RD) ICICI Bank Счет периодического депозита (RD)

ICICI Bank позволяет вам достигать краткосрочных целей с фиксированной доходностью. Узнайте больше о доступных схемах здесь.

Ставки регулярных депозитов HDFC Bank (RD)

HDFC Bank предлагает две различные схемы RD для различных требований клиентов.Ознакомьтесь со всей необходимой информацией о схемах HDFC Bank RD здесь.

Регулярные депозиты SBI (RD)

Вот все, что вам нужно знать о схемах RD Государственного банка Индии (SBI), включая процентные ставки, характеристики, право на участие, налоговые обязательства и многое другое.

Снижение ставок по депозитам — последствия для ФД

Ставки по срочным депозитам снизились за последний год, что еще больше снизило процентные ставки после уплаты налогов.Стоит ли вам по-прежнему инвестировать в ФД?

7 маркетинговых стратегий банка по увеличению депозитов в 2021 году

получать советы по банковскому маркетингу на свой почтовый ящик

Используйте эти проверенные маркетинговые стратегии, чтобы охватить нужную аудиторию и увеличить рост депозитных счетов.

После Великой рецессии 2009 года показатели местных банков улучшились вместе с остальной банковской отраслью. К 2015 году общественные банки вернулись к докризисному уровню с точки зрения долгосрочных кредитов, чистых списаний и процентной доли убыточных организаций. Однако в последние годы рентабельность остается ниже докризисного уровня.

Основные депозиты оставались неизменными в течение трехлетнего периода для местных банков с активами менее 10 миллиардов долларов. Это бездействие означало, что гибкость этих банков была сильно ограничена, а их кредитные возможности были значительно сокращены.

Согласно недавнему отчету CommunityBanking.org, «почти треть банкиров считает рост основных вкладов или стоимость средств своей самой большой проблемой». С тех пор пандемия COVID-19 поставила перед финансовыми учреждениями ряд новых проблем.Хотя до пандемии посещаемость филиалов снижалась, сейчас эта тенденция резко усилилась. Филиалы, безусловно, будут продолжать приносить пользу в обозримом будущем, но физическое расположение банков, вероятно, будет иметь меньшее влияние на рост депозитов. Местные банки и кредитные союзы все чаще нуждаются в эффективных маркетинговых стратегиях для достижения своих целевых аудиторий.

В этом руководстве представлены стратегии привлечения потенциальных клиентов / участников с целью увеличения основных депозитов.

Современное банковское поведение

Поведение среднего американца в банке сейчас сильно отличается от поведения в 2009 году.6% всех банков США закрылись после финансового кризиса, и, по прогнозам, 20% всех филиалов закроются в ближайшие несколько лет. Розничные отделения традиционно были рыночным преимуществом для местных финансовых учреждений, но потребность в отделениях местных банков для развития целевых рынков может уменьшаться. По крайней мере, для транзакционных банковских операций, многие клиенты не могут вспомнить, когда в последний раз заходили в физический банк. И хотя национальные банки пользуются широкой известностью бренда благодаря огромным бюджетам на маркетинг, осведомленность местных банков и кредитных союзов на их местном рынке обычно примерно вдвое меньше, чем у мегабанков.Это представляет собой серьезную проблему для местных финансовых организаций, поскольку большинство потребителей, ищущих текущий счет, уже имеют в виду бренд и в большинстве случаев выбирают этот бренд (см. Исследование Оливера Ваймана). Чтобы привлечь и удержать вкладчиков, местные банки должны скорректировать способы взаимодействия с клиентами и дифференцировать свой бренд.

При планировании стратегии роста депозитов для местного банка или кредитного союза рассмотрите следующие важные тактики увеличения основных депозитов:

1.Оптимизация для местных поисковых систем (SEO) гарантирует, что потенциальные клиенты найдут вас в Интернете

Согласно индексу CA Web Stress Index, 88% потребителей сделают покупки в Интернете, прежде чем открыть текущий счет.Вы можете быть ближайшим финансовым учреждением, и у вас могут быть лучшие ставки для ваших депозитных счетов, но если ваши конкуренты доминируют на верхних органических позициях в результатах поиска Google и Bing, вы упускаете новых клиентов. Знают ли ваши потенциальные клиенты о вашем банке?

Local SEO (поисковая оптимизация) является ключом к максимальному увеличению вашей видимости в Интернете для каждого из ваших филиалов. Многие элементы играют роль в создании комплексной локальной стратегии SEO, но вот несколько важных стратегий, которые вы можете использовать, чтобы предстать перед своими потенциальными клиентами:

• Местные листинги карт : Создайте и проверьте списки карт для каждого из ваших филиалов как в Google, так и в Bing.Эта информация обычно появляется над обычными результатами при выполнении локального поиска и предоставляет разбивку важной информации, которая больше всего нужна вашим клиентам: адрес филиала, часы работы, номер телефона, ссылка на ваш веб-сайт и направления, по которым они могут перейти прямо на твоя дверь. Получение 5-звездочных обзоров для этих списков повысит ваш авторитет, вселяет у потенциальных клиентов большее чувство уверенности в том, что вы сможете им помочь.
• Контент для конкретного города : Создайте страницы на своем веб-сайте для каждого из отделений вашего банка.Дополните их контактной информацией филиала, высококачественным изображением здания и адресом. Не забудьте добавить несколько абзацев с уникальным содержанием, описывающим услуги, которые вы предлагаете, ваших сотрудников и т. Д. Вставьте ссылку на страницу своих депозитов, чтобы помочь заинтересованным посетителям стать уверенными клиентами. Эти элементы работают вместе, чтобы помочь каждой странице местоположения филиала занять более высокое место в результатах поисковой системы. Дополнительные рекомендации по размещению филиалов можно найти здесь.
• Сайты обзора бизнеса : Многие люди просматривают такие сайты, как Yelp и Yellow Pages, чтобы идентифицировать местные предприятия.Убедитесь, что каждое из ваших филиалов указано на этих сайтах. Проверьте каждое объявление, чтобы убедиться, что ваш адрес, номер телефона и часы работы актуальны. Опять же, получение 5-звездочных отзывов на этих сайтах повысит ваш авторитет.
• Контент-маркетинг: Создание контента, ценного для вашей аудитории, — это эффективный способ привлечь новых потенциальных клиентов и одновременно предоставить полезные ресурсы, которые улучшают взаимодействие с существующими клиентами. Это эффективная стратегия цифрового маркетинга, используемая банками для продвижения практически любого продукта или услуги.Один из методов — создать контент, который отвечает на вопросы ваших клиентов и потенциальных клиентов. Возьмем, к примеру, депозиты — часто ли ваши клиенты спрашивают вас о различиях между счетами, которые вы предлагаете, или они должны планировать хранить определенную сумму денег на своем счете? Эти темы могут вдохновить вас на создание новых материалов, которые обучат вашу аудиторию и откроют путь для общения с вашим общественным банком.

Использование этих местных стратегий SEO также повысит вероятность того, что потенциальные клиенты найдут вас через поисковые запросы Google и сайты обзоров бизнеса.После того, как ваш посетитель зашел на ваш сайт или посетил один из ваших филиалов, самое время представить привлекательное предложение по открытию нового депозитного счета.

Эти стратегии обычно полезны для увеличения вашей видимости в Интернете для местной аудитории и дадут долгосрочные результаты. Если вы хотите настроить таргетинг на более конкретную аудиторию, продолжайте читать, чтобы узнать больше.

2.Используйте несколько маркетинговых каналов, чтобы охватить желаемую аудиторию

В сегодняшней конкурентной среде нельзя предполагать, что какой-либо отдельный канал проведет ваших потенциальных клиентов на протяжении всего пути к покупке.Частью вашего маркетингового плана банка должно быть определение клиентов и деловых людей, которые могут значительно помочь вам в увеличении ваших вкладов, а затем разработка многоканальной стратегии для их достижения.

Создайте профиль того типа клиента, которого вы хотите привлечь. Например, какой у них почтовый индекс и какие финансовые продукты они бы использовали? Они пожизненно проживают в этом районе или только что переехали сюда из другого штата? Является ли это их первым шагом на пути к организации своих финансов, или они хотят сменить финансовые учреждения через много лет? Каждая из этих групп имеет разные потребности и предоставляет уникальные возможности для открытия новых депозитных счетов.После того, как вы нанесете эту информацию на карту, вы сможете соответствующим образом разработать свой маркетинговый план банковских вкладов и охват.

Важным моментом при создании желаемых профилей клиентов является исследование того, что, по вашему мнению, может быть привлекательным для вашей аудитории. Миллениалы, поколение Z и молодежь могут по-разному заниматься финансами; понимание этих нюансов может помочь повысить актуальность ваших продуктов и коммуникаций. Однако, когда дело доходит до роста вкладов, не забывайте, что бэби-бумеры по-прежнему владеют двумя третями всех вкладов, при этом значительно больше активов находится под управлением фирм RIA (зарегистрированных инвестиционных консалтинговых компаний).

Когда вы узнаете, с кем хотите связаться, интегрированные маркетинговые стратегии, включающие несколько точек соприкосновения, включая прямую почтовую рассылку, видео, контент веб-сайтов, электронную почту, печать и цифровую рекламу, могут помочь вам увеличить вклады существующих клиентов и привлечь новых клиентов, чтобы повысить доход вашего банка. депозиты.

3. Используйте платный поисковый маркетинг в своих интересах.

В 2021 году для потенциальных клиентов станет нормой обращаться к поисковой системе, чтобы изучить продукт или услугу, прежде чем они примут решение.Даже большинство людей, решивших открыть счет в физическом отделении, сначала собирают информацию в Интернете. В результате стало необходимо, чтобы ваш общественный банк был открыт для таких поисковиков. Это очевидно, но многие финансовые учреждения не используют весь потенциал своего присутствия в Интернете с помощью эффективной кампании поискового маркетинга.

Используя такие стратегии, как реклама с оплатой за клик (PPC) с использованием таких инструментов, как Google Ads, банки сообщества имеют возможность опередить своих конкурентов и занять видное место в верхней части страниц результатов поисковых систем.Платные поисковые кампании настолько эффективны, потому что они могут быть нацелены на определенную аудиторию в соответствии с точными фразами, которые они ищут в Google. Это достигается с помощью целевых групп ключевых слов, определенного рекламного контента, геотаргетинга и множества других опций.

Платная поисковая реклама предлагает четкий путь к представлению ваших услуг высококвалифицированной аудитории. Вот несколько вещей, которые вы должны учитывать при создании платной поисковой кампании, если ваша цель — увеличить депозиты:

• Создавайте объявления для каждой депозитной службы : создавайте объявления, ориентированные на отдельные депозитные услуги, и выбирайте целевые ключевые слова, которые будут показывать эти объявления при релевантных поисках.Ваши объявления всегда должны соответствовать ключевым словам, на которые вы ориентируетесь. Например, если кто-то ищет «открыть текущий счет рядом со мной», тогда вы захотите показать рекламу, связанную с вашими параметрами проверки, ставками и т. Д. Если объявления для ваших основных текущих счетов отображаются из поиска, связанного с компакт-дисками, то есть мало шансов, что пользователи действительно нажмут на них. Это типичная ошибка многих поисковых рекламодателей; Фактически, средний аккаунт Google Рекламы тратит 76% своего бюджета на несогласованные поисковые запросы и рекламный контент.
• Используйте продуманный геотаргетинг : Конкретный таргетинг — ключ к привлечению квалифицированного трафика и конверсий. Если ваша область таргетинга слишком широка, вы можете столкнуться с быстро уменьшающимся бюджетом, который тратится впустую пользователями, не входящими в вашу целевую аудиторию. Если у вас несколько филиалов, разумно ориентироваться на потенциальных клиентов в небольшом радиусе вокруг каждого из ваших местоположений.
• Подумайте о своих конкурентах : пристальное наблюдение за своими конкурентами — стандартная практика в поисковом маркетинге.Если вы видите рекламу местных конкурентов в поисковых системах, обратите внимание на услуги, которые они продвигают, и на то, чем они отличаются. Это может помочь вам понять, что интересует их клиентов и как они учитывают эти интересы. Вы также можете настроить таргетинг своих объявлений на показ, когда кто-то выполняет поиск одного из ваших конкурентов, что дает вам возможность позиционировать свой банк как лучшее решение для их нужд. Вы никогда не потратите больше денег на мегабанк, но вы можете полностью настроить таргетинг на потенциальных клиентов мегабанка или существующих клиентов, чтобы помочь им понять преимущества местного банковского обслуживания.

Мир PPC огромен, и есть много элементов, которые мы не затронули в этой статье: бюджет, расширения объявлений, медийная реклама, ремаркетинг / ретаргетинг, сопоставление клиентов и многое другое. Если вы планируете расширить свое присутствие в Интернете с помощью платной рекламы, лучше всего сотрудничать с агентством цифрового маркетинга, которое имеет опыт оказания помощи банкам в развитии.

4.Используйте социальную рекламу для нацеливания на потенциальных и существующих клиентов

Многие финансовые продукты предназначены для помощи людям на разных этапах их жизни — получение высшего образования, переезд, покупка дома, создание семьи.Социальная реклама — использование рекламы на платформах социальных сетей, таких как Facebook и LinkedIn, — позволяет маркетологам нацеливать этих людей на рекламу, которая обращается к их меняющемуся образу жизни и бесчисленному множеству других демографических групп или моделей поведения.

Социальные сети предлагают мощные инструменты таргетинга, которые позволяют показывать целенаправленную рекламу определенной аудитории с учетом ее интересов и образа жизни. Добавьте к этому всестороннее понимание своей аудитории, и вы сможете создавать рекламу в социальных сетях, которая будет направлять на ваш сайт высококвалифицированный трафик.Например, рекламная кампания LinkedIn Ads, продвигающая проверочные бизнес-аккаунты, может быть предоставлена ​​владельцам компаний с менее чем 50 сотрудниками на ваших целевых географических рынках.

Этот таргетинг также позволяет вам создавать объявления, адаптированные к потребностям вашей конкретной аудитории. Это позволяет максимально эффективно использовать ваши рекламные расходы, показывая рекламу только тем лицам, которых вы выбрали с помощью таргетинга. Вы можете дополнительно сузить таргетинг до определенного списка адресов электронной почты клиентов (например,грамм. ссужайте клиентам, у которых также нет текущего счета в вашем финансовом учреждении). Используя эту аудиторию и следуя лучшим практикам социальной рекламы, банки имеют возможность привлекать высококвалифицированных потенциальных клиентов (и существующих клиентов / участников) с помощью своевременных и актуальных предложений.

5. Создайте эффективное мобильное присутствие.

В 2021 году можно быть уверенным в нескольких вещах.Во-первых, ваши клиенты проводят большую часть своей жизни в Интернете и на своих мобильных телефонах. Если у вашего банка нет цифрового присутствия, которое позволяет выполнять простые транзакции где угодно и когда угодно, вы не увеличите количество вкладов и, по сути, можете потерять существующих клиентов. Удобство имеет первостепенное значение, чтобы сделать банковские операции с вашим учреждением привлекательными.

Если у вас еще нет мобильного приложения, которое можно предложить своим клиентам, создайте простой вариант, который позволит клиентам выполнять основные функции, такие как внесение чека, обзор счета и перевод средств со своего портативного устройства.По оценкам, в США насчитывается 224 миллиона пользователей смартфонов, поэтому многие клиенты с высокими депозитами, которых необходимо привлечь вашему банку, входят в эту группу. Жизнь людей сегодня более загружена, чем когда-либо, поэтому предложение вариантов экономии времени с ориентацией на мобильные устройства сделает ваш банк более привлекательным и приведет к увеличению вашей прибыли.

6.Дружелюбное и образовательное обслуживание клиентов

Было время, когда подавали улыбку, и небольшого подарка было достаточно, чтобы получить новые аккаунты.Теперь ваш общественный банк конкурирует с более крупными банками, а также с финансовыми учреждениями, работающими только в Интернете, за очень востребованных клиентов. Это означает, что вам нужно провести исследование, а затем расстелить красную ковровую дорожку. Определите клиентов, которых ваш банк хотел бы привлечь, и попытайтесь понять их банковскую жизнь.

Например, занятые люди могут не захотеть тратить время на переключение своего текущего счета, поэтому вы не захотите руководить маркетинговыми стратегиями по проверке счетов. Тем не менее, конкурентоспособное предложение ссуды может заинтересовать одного и того же частного или бизнес-клиента.Как только вы установите хорошие отношения с одним этим продуктом, вам будет легче продавать другие продукты, например, бесплатную проверку.

В этой связи сделайте работу кассира основной частью вашей внутренней маркетинговой стратегии. В эпоху прямого депозита и мобильного банкинга клиентам не нужно посещать физический филиал. Когда они это сделают, сделайте это с помощью дружелюбного и индивидуального обслуживания. Часто это то, что отличает общинный банк от более крупных и безличных организаций. По мере того, как кассир обрабатывает транзакцию клиента, он может рекомендовать продукты, которые ему подойдут, например продукты с более высокой доходностью сбережений или инвестиционные услуги.

Когда дело доходит до состоятельных клиентов, возьмите трубку и поговорите с ними лично. Отношения — это все, и отдельные люди и компании оценят особый подход и внимание к их потребностям и удовлетворению.

В целом, не воспринимайте клиентов как должное. Помните, что вы не единственный банк, который пытается привлечь потенциальных клиентов или продать дополнительные продукты существующим клиентам. Покорите их искренностью, доступностью, тщательностью и проактивностью.

7.Расскажите (хорошую) историю

Эффективное повествование может дать серьезные результаты.Исследования подтверждают здравый смысл в том, что люди чаще покупают у компаний, которые занимаются их образованием. Инвестируйте в соответствующий образовательный контент, создавая высококачественный контент для веб-сайтов и статьи в блогах, которые будут информировать вашу аудиторию.

Черпайте вдохновение для этих статей из общих вопросов, которые вы получаете регулярно, или выделите услуги, которые будут наиболее полезны для вашей целевой аудитории. Если вы пытаетесь продать определенный продукт — например, депозитные счета — используйте свой контент как возможность продавать свою аудиторию, рассказывая им об этом продукте.Поступая так, вы создаете эффективный ресурс для своей аудитории, одновременно показывая им, почему ваши услуги являются решением их потребностей.

Ваши целевые клиенты с большей вероятностью откликнутся на местный банк, который активно работает над укреплением своего сообщества. Ваши состояния связаны с состояниями ваших соседей, и это важный аргумент в пользу вашей выгоды.

Сделайте следующий шаг к увеличению прироста депозита уже сегодня

Какую из этих маркетинговых стратегий банковских депозитов вы будете использовать в следующий раз? Благодаря упреждающему плану, основанному на существующих сильных сторонах вашего учреждения, ваша финансовая организация может разработать выигрышные стратегии для увеличения вкладов и процветания в банковской сфере новой эры.

Нужен партнер для реализации стратегии роста депозита? Свяжитесь с нами сегодня. BankBound работает исключительно с местными банками и кредитными союзами, используя маркетинг на основе данных для обеспечения максимальной рентабельности инвестиций.

Есть ли у вас дополнительные маркетинговые идеи по приумножению депозитов? Сообщите нам, и мы добавим их в наш список ниже!

{БОНУС} 25 дополнительных стратегий сбора депозитов для развития вашего банка:

1. Бесплатные подарки за открытие текущего счета (кто-нибудь новый тостер?)
2. Денежные стимулы для открытия нового счета (мы видели предложения на сумму до 600 долларов, но денежные стимулы часто требуют определенной суммы прямых депозитов в течение 60-90 дней (обычно 500 долларов и более), определенного количества завершенных транзакций (обычно 5 -10), а иногда также необходимо открывать и пополнять сберегательный счет.)
3. Многоуровневые ставки, основанные на увеличении остатков на депозитах
4. Реферальные поощрения за регистрацию друзей
5. Внутренние соревнования сотрудников
6. Предлагает совершенно бесплатную проверку для привлечения новых клиентов с намеренной стратегией дополнительных продаж
7. Предложение соответствующих текущих счетов для определенных этапов жизни (например, проверка детей, проверка молодежи / подростков, проверка студентов, проверка 55+)
8. Предлагает проверочные продукты с высокой заинтересованностью
9. Кредитные скидки при оформлении ссуд с автоматическим расчетным счетом в вашем банке
10. Предлагает инструменты управления личными финансами для клиентов по депозитам (или решения по управлению денежными средствами для клиентов по коммерческим депозитам), которые делают ваше финансовое учреждение особенно привлекательным, увеличивают долю кошелька и получают ценные сведения о клиентах.
11. Слияния / поглощения банков с тяжелыми депозитами (см. Наш контрольный список цифрового маркетинга для слияний и поглощений банков)
12. Обзвон клиентов с другими продуктами, у которых нет текущего счета или другого продукта в вашем банке.
13. Обзвон клиентов вручную до истечения срока их CD или окончания периода по специальной ставке
14. Предложите другие бесплатные преимущества, такие как кибербезопасность, как часть владения учетной записью
15. Сохранить, чтобы выиграть конкурсы
16. Прямая почтовая рассылка новичкам со специальным предложением
17. Внедрить геймификацию через мобильное приложение банка, чтобы стимулировать сбережения.
18. Партнер с финтех-компанией
19. Запуск бренда только цифрового банка
20. Принимать заявки на депозит в цифровом виде
21. Стать официальным банком местного колледжа / университета
22. Размещайте рекламу на сайтах сравнения рейтингов (например,грамм. bankrate.com, nerdwallet.com, depositaccounts.com и т. д.)
23. Используйте автоматизацию маркетинга для привлечения потенциальных клиентов, которые еще не готовы принять решение
24. Участвуйте во взаимных депозитах (которые больше не считаются брокерскими вкладами в соответствии с Законом об экономическом росте, регулировании и защите прав потребителей)
25. Станьте партнером местного туристического агентства, чтобы создать Клуб путешествий для клиентов, который предлагает поездки со скидкой, но требует, чтобы у участников был активный счет в вашем банке.
26. Предложить сопутствующие сберегательные счета

{DOUBLE BONUS} Больше, чем ставка: функции и преимущества текущего счета, которые отличаются друг от друга

• Интернет-банкинг и оплата счетов
• Мобильное приложение для банкинга и оплаты счетов
• Мобильный чек
• Мобильные P2P-платежи
• Бесплатные чеки
• Индивидуальный дизайн чека
• Технология чипа дебетовой карты для дополнительной безопасности
• Мониторинг мошенничества
• Управление дебетовой картой (включение / выключение из мобильного приложения)
• Оповещения о транзакциях
• Защита утерянной или украденной дебетовой карты
• Без ежемесячной платы за счет
• Возврат комиссии через банкомат
• Повышенный лимит на снятие наличных
• Бесплатная замена дебетовой карты
• Без комиссии за международные транзакции
• Дебетовая карта моментального выпуска
• Выгодные ставки на другие банковские продукты
• Консультации по управлению капиталом
• Электронные переводы
• Кассовые чеки
• Подписка кибербезопасности
• Членство в туристическом клубе, спонсируемом банком
• Дебетовая карта Visa: преимущества и безопасность
• Преимущества и безопасность дебетовой карты MasterCard
• Услуги по восстановлению кражи личных данных
• Возможность отправлять бумажные чеки, даже не имея чековой книжки
• Без комиссии за счет

• Нет неснижаемого остатка на счете
• Денежные переводы
• Остановить выплаты
• Ранний прямой депозит (многие финансовые организации теперь предлагают возможность получать выплаты на 2 дня раньше)
• Индивидуальный дизайн дебетовой карты
• Автоматическое сканирование на счета с более высокой процентной ставкой
• Защита от овердрафта
• Сейф
• Страхование FDIC
• Добавлена ​​безопасность мобильного приложения (отпечаток пальца или двухфакторная аутентификация)
• Мониторинг / оповещение о повторяющихся платежах по подписке
• Выбор печатных отчетов или электронных отчетов с включенными / заархивированными изображениями чеков
• Программа вознаграждения дебетовых карт
• Круглосуточная служба поддержки клиентов 7 дней в неделю
• Умные банкоматы, которые принимают депозиты наличными, являются бесконтактными, мобильными или оснащены видеотассом
• Программа возврата денежных средств по дебетовой карте
• Автоматическое переключение счета с предыдущего банковского счета
• Нотариальные услуги
• Инструменты управления личными финансами
• Ускоренное открытие счета («открыть счет за 5 минут или меньше»)
• Защита от нулевой ответственности
• Скидка по ипотечной ставке
• Дисконтированные расходы на закрытие ссуды
• Субаккаунты под конкретные цели / нужды
• Контактная информация приоритетной службы поддержки
• Доступ к эксклюзивным мероприятиям
• Свободных торгов на соответствующем инвестиционном счете

.