Под какой процент можно положить деньги: Вклады — СберБанк

Вклад Дополнительный процент — СберБанк

Процентная ставка по вкладу «Дополнительный процент» зависит от суммы вклада, текущего и максимального остатка по вкладам в банке за последние 3 месяца, где открывается вклад (офис банка, интернет-банк или мобильное приложение).
Итоговая процентная ставка по вкладу формируется из двух ставок – максимальной и минимальной. Минимальная ставка от 2,7% до 4% (зависит от срока). Минимальная ставка начисляется на сумму, равную разнице между максимальной суммой, которая находилась на всех ваших рублевых срочных вкладах* в СберБанке за последние 3 месяца, и суммой, которая находится на ваших действующих вкладах на момент открытия вклада.
Максимальная ставка от 3,90% до 4,5% (зависит от срока). Она начисляется на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. То есть на разницу между суммой, на которую открывается вклад «Дополнительный процент» и суммой, на которую действует минимальная ставка.

Итоговая ставка рассчитывается по формуле:
Процентная ставка = ((сумма 1 * Y%) + (сумма 2 * Z%)) / сумма вклада «Дополнительный процент»,

Где Y% — Минимальная ставка, Z% — Максимальная ставка.

Например:
Сегодня Вы открываете в мобильном приложении Сбербанк Онлайн вклад на сумму 600 000 ₽ на год.

Чтобы узнать, на какую сумму действует минимальная ставка нужны:
1. максимальный остаток на Ваших вкладах за 3 месяца, предшествующих месяцу открытия вклада «Дополнительный процент». Допустим максимальная сумма была 15 февраля = 500 000 ₽.
2. сумма на вкладах сегодня. Предположим, это три срочных вклада: «Сохраняй» на 200 000 ₽, «Сохраняй» на 1000 $ и «Пополняй» на 100 000 ₽. Получается, на действующих вкладах 300 000 ₽. Вклады в иностранной валюте при расчете не учитываются.

Тогда минимальная ставка (3,9%) действует на разницу между максимальным остатком за три месяца (п.1) и текущим остатком по вкладам (п.2): 500 000 — 300 000 = 200 000 ₽.

Максимальная ставка (4,4%) рассчитывается на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. В примере вклад на 600 000 ₽. Максимальная ставка действует для суммы: 600 000 – 200 000 = 400 000 ₽.

Итоговая процентная ставка по вкладу: ((200 000 * 3,9%) + (400 000 * 4,4%)) / 600 000 = 4,23%.

* Срочные вклады — это вклады, открытые на фиксированный срок

Почему опасно копить деньги на накопительных счетах

Для чего вкладчикам накопительные счета

Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».

Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть  деньги с карты».     

 Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:  
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».

Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка: 
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям». 

Анна Литвинова, начальник сектора  сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка: 
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».

Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек». 

Сверхвыгодный вклад как способ потерять свои сбережения

«30% годовых по вкладам» – броская реклама убеждает человека нести деньги в кредитный кооператив (добровольное объединение физических или юридических лиц). Но нередко такие организации оказываются финансовыми пирамидами, а люди не получают ни своих вложений, ни процентов. Как проверить кооператив на надежность?

Кредитные потребительские кооперативы: что это и зачем они нужны?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов этого кооператива (пайщиков)¹. Например, компании одного региона или рода деятельности, люди с одинаковым социальным статусом или профессией объединяются, чтобы решать свои финансовые задачи. Они передают сбережения в фонд КПК и могут одалживать часть общих денег или кладут денежные средства под проценты.

Но не всегда создание такого кооператива полезно для пайщиков. Иногда под КПК мошенники маскируют финансовые пирамиды.

Как обманывают пайщиков?

Эксперты ОНФ проекта «За права заемщиков» в ходе работы по противодействию нарушениям и недобросовестным практикам на финансовом рынке ответили на огромное количество обращений членов КПК. В основном о помощи просят пайщики, которые вложили деньги, но по окончании срока действия договора о передаче сбережений кооперативу ни своих вложений, ни процентов не увидели. Нередко КПК прекращает свою деятельность, и людям просто некуда обратиться. При этом чаще нарушаются права предпенсионеров и пенсионеров.

Обычно люди реагируют на яркую рекламу: «30% годовых по вкладам в КПК», «вклады в КПК застрахованы государством». Но не все знают, что государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. КПК может заключить договор со страховой компанией, но страховки, как и компенсации саморегулируемых организаций, объединяющих кредитные кооперативы, не гарантируют пайщикам полный возврат вложенных средств. Более того, пайщики практически никогда не проверяют КПК.

Как обнаружить признаки финансовых пирамид в КПК?

Вам предлагают вложить деньги под высокие проценты, обещают гарантированный доход, просят активно привлекать друзей и предлагают бонусы – это повод насторожиться. Если вам не дают изучить устав КПК или договор и все время торопят – это уже однозначно признаки неправомерной деятельности. Лучше поищите другого финансового партнера.

Обратите внимание на юридическую форму организации: это должен быть кредитный потребительский кооператив (КПК) или сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (СКПК). Остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», имейте в виду – перед вами мошенники. При этом следует обращать внимание на расшифровку аббревиатур КПК и СКПК, за которыми могут скрываться, например, «кредитный производственный кооператив» или «сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив» – так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Обязательно нужно проверить, сколько существует на финансовом рынке КПК и его репутацию. Лучше запросить выписку из Единого государственного реестра юрлиц на сайте ФНС и посмотреть, как давно КПК ведет свою деятельность и уполномочен ли на это вообще.

Найдите КПК в реестре на сайте Банка России и сверьте данные в нем с реквизитами кооператива. Его название, ИНН, ОГРН должны полностью совпадать с записью в реестре. Также желательно зайти на сайт саморегулируемой организации КПК, найти свой кооператив и проверить, застрахованы ли вложения пайщиков.

Посоветуйтесь с родными и близкими, стоит ли передавать свои вложения КПК или лучше обратиться в кредитную организацию, которая включена в государственную систему страхования банковских вкладов.

Как обманутым пайщикам защитить свои права?

Если после обращений в КПК денежные средства вам не вернули, вы вправе подать жалобу в ЦБ РФ. Уполномоченный орган проведет проверку, по какой причине кооператив не производит выплату.

Также следует обратиться в органы полиции по месту нахождения кооператива. Возможно, там вы узнаете, что уголовное дело уже возбуждено по заявлениям других пайщиков.

Не дожидаясь постановления о признании вас потерпевшим, вы можете обратиться в суд по месту нахождения КПК с иском о взыскании задолженности.

Одновременно рекомендуется проверить кооператив через систему my.arbitr.ru на наличие возбужденного дела о банкротстве. Если в отношении КПК введена процедура банкротства, нужно незамедлительно подавать в арбитражный суд заявление о включении требований пайщика в реестр требований кредиторов.

Кроме того, существует Фонд по защите прав вкладчиков и акционеров. Его задачами являются ведение реестров вкладчиков и акционеров, чьи права были нарушены на финансовом и фондовом рынках РФ, а также осуществление компенсационных выплат тем, кому был причинен ущерб на этих рынках. Рассчитывать на денежную выплату вы сможете в том случае, если кооператив был включен в реестр компаний, вкладчикам которых выплачивается компенсация. Чтобы получить компенсацию, нужно обратиться в территориальное подразделение фонда с заявлением, паспортом и документами, подтверждающими заключение договора с кооперативом и размер причиненного вам ущерба. Узнать подробнее о том, кому полагается компенсация, в каком размере и как ее получить, можно на сайте фонда.

---

¹ Пункт 2 ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Депозитные программы | Райффайзен Банк Аваль

Услуга открытия и ведения вкладных (депозитных) счетов физических лиц Депозиты предоставляется на условиях Договора банковского обслуживания, который заключается на неограниченный срок.

Клиент имеет право в любой момент срока действия Договора, после закрытия всех счетов (в том числе, вкладных) и полного погашения задолженности перед Банком, инициировать расторжение Договора (отказаться от Договора) путем обращения в отделение Банка с соответствующим письменным заявлением.

Изменения и дополнения к Договору вносятся Банком путем изложения «Правил банковского обслуживания физических лиц в АО«Райффайзен Банк Аваль »в новой редакции и ее публикации на сайте Банка один раз в месяц двадцать пятого числа (если двадцать пятый число приходится на выходной , праздничный или другой нерабочий день, обнародование осуществляется в первый рабочий день, следующий за ним). Такая периодичность внесения изменений в Правила не применяется в случаях, когда внесение изменений обусловлено необходимостью приведения условий Договора в соответствие с требованиями законодательства Украины (в таких случаях, измененные Правила публикуются на сайте Банка и вступают в силу с указанной в них даты). Клиент обязан двадцать пятого числа каждого месяца ознакамливаться с новыми (измененными) Правилами.

Размер расходов, которые должен уплатить клиент и / или порядок их определения, включая налоги, содержится в Тарифах.

Внесудебное рассмотрение жалоб клиентов осуществляется путем рассмотрения Банком жалоб и заявлений клиентов в порядке и в сроки, определенные Законом Украины «Об обращениях граждан».

Банк является участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц, который гарантирует клиенту возмещение средств по его счетам, открытым в Банке.

 Услугу предоставляет АО «Райффайзен Банк Аваль», лицензия НБУ №10 от 18.06.2018р .; код ЕГРПОУ 14305909; включен в Государственный реестр банков 27.03.1992р. под № 94; местонахождение: 01011, г.. Киев, ул. Лескова, 9; контактные телефоны: 0 (800) 500-500 (044) 490-88-88; адрес электронной почты [email protected]; государственное регулирование деятельности Банка осуществляет Национальный банк Украины (01601, г.. Киев, ул. Институтская, 9, горячая линия: 0800 505 240). Жалобы потребителей финансовых услуг принимаются в отделениях Банка по адресам, в телефонном режиме путем обращения потребителей в Информационный центр Банка по телефонам 0 (800) 500-500 (044) 490-88-88, а также по электронной почте путем направления писем на электронные адреса [email protected].

Сколько нужно экономить каждый месяц?

Норма ваших личных сбережений — это не только доход или доход от инвестиций, но и важнейший фактор обеспечения финансовой безопасности. Но сколько нужно сэкономить? 50 долларов в месяц? 50% от вашей зарплаты? Ничего, пока вы не выберетесь из долгов или не начнете зарабатывать больше денег?

Сколько нужно экономить каждый месяц?

Многие источники рекомендуют ежемесячно откладывать 20% вашего дохода.

Согласно популярному правилу 50/30/20, вы должны зарезервировать 50% своего бюджета на такие предметы первой необходимости, как аренда и питание, 30% на дискреционные расходы и не менее 20% на сбережения.(Правило 50/30/20 принадлежит сенатору Элизабет Уоррен, которая, как сообщается, преподавала его, когда была профессором по банкротству.)

Мы согласны с рекомендацией экономить 20% ежемесячного дохода. Но не всегда так просто предложить ВАМ правильный процент дохода.

Если, например, вы хорошо зарабатываете, было бы разумно снизить расходы и сэкономить гораздо больший процент своего дохода.

С другой стороны, если экономия 20% вашего дохода кажется маловероятной или даже невозможной в данный момент, мы не хотим, чтобы вы расстраивались.Лучше сохранить что-то, чем ничего.

Но если вы хотите обезопасить себя до старости и иметь дополнительные деньги на то, что вам нужно, цифры предполагают, что 20% — это цифра, которую вы хотите достичь или превзойти.

Где сэкономить?

Открытие сберегательного онлайн-счета — отличный способ начать экономить. Вы найдете одни из лучших ставок в Интернете (по сравнению с обычными), а доступ к своим средствам можно получить из любой точки мира.

Готовы начать экономить? Сравните самые высокие ставки по сберегательным счетам сегодня и откройте их уже сегодня!

Одно приложение для финансовых услуг — это Chime , и есть дюжина причин, по которым они проявили себя в финансовом мире.

Годовая ставка 0,50% применяется ко всем остаткам, и нет требований к минимальному депозиту или минимальному остатку для получения процентов. Все депозиты застрахованы FDIC на сумму не более 250 000 долларов США.

В дополнение к высокодоходному APY (который является одним из лучших показателей, которые вы можете найти в Интернете сегодня), Chime предлагает множество других потрясающих и уникальных функций:

1. Spot Me — Отсутствие комиссии за овердрафт при использовании нулевого баланса. Chime покроет вас и просто вернет отрицательный баланс, когда вы сделаете еще один депозит, чтобы покрыть разницу.
2. Ранний прямой депозит — Настройте прямой депозит и получайте деньги на несколько дней раньше, чем большинство людей в вашем офисе.
3. Округление переводов — Каждый раз, когда вы совершаете покупку с помощью Chime, вы можете автоматически округлять сумму вашей покупки и переводить добавленные средства на ваш сберегательный счет. 30 центов здесь, 60 центов действительно начинают складываться.

И последнее, но не менее важное: Chime может похвастаться более чем 38 000 бесплатных банкоматов. Они объединяют две большие сети, поэтому у вас не должно возникнуть проблем, если вы окажетесь рядом с банкоматом, чтобы бесплатно снять наличные.

Другой заманчивый вариант — Aspiration , специализированный бренд, предлагающий до 1,00% APY (переменная), если вы используете их учетную запись Aspiration Plus; вы будете платить 15 долларов в месяц или 12,50 долларов в месяц, если вы платите ежегодно. Вам потребуется начальный депозит в размере 10 долларов США, но после этого требования к минимальному остатку отсутствуют.

Если вы предпочитаете, Aspiration предлагает обычный план, в котором вы выбираете ежемесячную плату — все, что вы считаете справедливым, но вы не будете получать проценты на свои сбережения.

Тем не менее, Aspiration дает вам множество замечательных льгот, которые помогут вам откладывать немного денег каждый месяц. Вот лишь некоторые из них:

• Кэшбэк — вы получите кэшбэк за свои повседневные покупки, начиная с 0,5% возврата в Target, Walmart и CVS. Покупки в популярных магазинах, таких как Warby Parker и Blue Apron, могут принести вам от 3% до 5% кэшбэка. Зарабатывайте до 10% с Plus, покупая у подходящих социально ориентированных продавцов.
• Приветственный бонус — Если у вас есть бесплатный аккаунт Aspiration, потратите не менее 1000 долларов в первые 60 дней, и вы получите приветственный бонус в размере 100 долларов.Если у вас есть Aspiration Plus, потратьте не менее 1000 долларов в первые 60 дней, и вы получите приветственный бонус в размере 150 долларов.
• Снятие наличных в банкоматах без комиссии –Используйте свою карту в более чем 55 000 банкоматов AllPoint по всему миру и не платите никаких комиссий. Это больше, чем Citi, Chase и Bank of America вместе взятые.

Но что действительно выделяет Aspiration, так это его функциональные возможности. С каждым включенным движением вашей дебетовой карты Aspiration будет сажать дерево. Aspiration Plus также предоставляет компенсацию выбросов углерода для всех ваших покупок топлива.

Почему 20%?

Согласно нашему анализу, предполагая, что вам 20 или 30 лет и может приносить среднюю доходность инвестиций 5% в год , вам необходимо сэкономить около 20% своего дохода, чтобы иметь шанс достичь финансовой независимости пока ты не стал слишком стар, чтобы наслаждаться этим

Вот в чем дело: если вы хотите работать, как собака, каждый день, пока не умрете, возможно, вам не нужно столько копить. Конечно, вам все равно понадобится время от времени отдыхать и что-нибудь из фонда помощи на случай, если в вашей машине откашлит радиатор.

Кроме того, мы экономим, чтобы однажды нам больше не пришлось работать за деньги. Для большинства из нас этот день наступит не через много десятилетий, но есть обычные работающие люди, которые достигают его в возрасте 40 или даже 35 лет.

На что вы экономите?

Истинная финансовая независимость означает, что вы можете поддерживать выбранный вами образ жизни исключительно за счет процентов и дивидендов от ваших инвестиций.

Сколько денег вам нужно для этого сэкономить?

Хороший вопрос.Простой ответ: все зависит от обстоятельств. Это зависит от того, готовы ли вы жить за чертой бедности, нуждаетесь в двух домах и парусной лодке или находитесь где-то посередине. Это также зависит от того, насколько хорошо работают ваши инвестиции. Если вы можете заработать среднегодовую прибыль в размере 7% от своих денег, вы можете перестать работать с гораздо меньшим, чем если бы вы зарабатывали только 3%.

Для простоты мы будем использовать общее «правило 4%» , которое гласит, что теоретически вы можете снимать 4% своего основного баланса каждый год и жить на это неопределенное время.Это означает, что вам нужно будет сэкономить в 25 раз больше своих годовых расходов, чтобы стать финансово независимым . (Если математика вас не устраивает, помните, что 25 x 4 равно 100, а 100% = ваш общий баланс.)

Конечно, есть проблемы с правилом 4%. Во-первых, сегодня нет безрисковых инвестиций с доходностью около 4%. Внезапная инфляция также может стать проблемой. Чтобы учесть это и для простоты, мы будем рассчитывать, сколько вам нужно сэкономить, исходя из вашего валового дохода (до налогообложения), а не расходов.

В нашем примере мы предполагаем, что вы хотите сэкономить в 25 раз больше своего годового дохода, чем свои годовые расходы. По умолчанию вы будете экономить больше, чем вам нужно (потому что, когда вы станете финансово независимыми, вы можете перестать экономить). Но при обсуждении источника дохода на всю оставшуюся жизнь лучше быть консервативным.

Сколько времени это займет?

В таблице ниже показано, сколько времени вам понадобится, чтобы накопить в 25 раз больше вашего дохода, в зависимости от процента от вашего дохода, который вы откладываете.(Мы предполагаем среднегодовую доходность 5%, чтобы учесть более агрессивное распределение активов во время экономии.)

% сэкономленного дохода	Время, необходимое для экономии 25-кратного годового дохода
1%	100 лет
2%	86 лет
5%	67 лет
10%	54 года
15%	46 лет
20%	41 год
25%	37 лет
50%	26 лет
75%	21 год
90%	19 лет

Как видите, , сэкономив 20% вашего дохода, вы увеличите свой годовой доход в 25 раз всего за 40 лет. Это означает, что 30-летний молодой человек, который начинает экономить сегодня (при условии отсутствия предыдущих сбережений), достигнет этой цели на 71. Если вы сэкономите менее 20%, то ваши деньги просто перестанут расти до такой степени, что позволит вам жить только за счет интереса.

Это не так уж и страшно, обещаем!

Помните, что вам нужно только 25 раз больше ваших годовых расходов, а не вашего дохода, чтобы стать финансово независимым. Чем меньше вы сохраните свои расходы, тем быстрее вы достигнете своей личной цели сбережений.Кроме того, наша таблица сбережений не учитывает налоги.

Счета с льготным налогообложением могут помочь

Для простоты наша диаграмма рассматривает поступающие деньги до налогообложения, предполагая, что вы будете платить налоги с поступающих денег. Но защищенных от налогов пенсионных счетов, таких как 401 (k) s и IRA, меняют это уравнение к лучшему.

Если вы воспользуетесь преимуществами этих счетов, вы сможете сэкономить 20% чистой прибыли или дохода после уплаты налогов.

Если вы имеете право на Roth IRA, используйте его! Деньги, которые вы вносите в Roth IRA, теперь возвращаются вам без уплаты налогов , когда вы станете старше, поэтому чем больше вы сэкономите на Roth, тем меньше вам нужно будет сэкономить в целом, потому что вам не придется платить налоги на вывод Roth на пенсию.

Согласно блогу TIAA-CREF, ориентированному на миллениалов, взносы

в 401 (k) также помогут облегчить боль от достижения 20% -ной нормы сбережений.

TIAA-CREF предполагает, что вы можете воспользоваться как минимум 5% -ным совпадением от вашего работодателя, когда вы вкладываете деньги в 401 (k). Это означает, что вам действительно нужно будет сэкономить всего 15% от зарплаты.

Плюс, если вы кладете деньги в 401 (k), эти деньги будут вычтены из вашей зарплаты до вычета налогов, а это означает, что каждый вычитаемый доллар сэкономит вам немного наличных после уплаты налогов.

Достижение 20% — пример

Допустим, вы зарабатываете 1200 долларов каждые две недели. После уплаты налогов это 1000 долларов. Ваша цель сбережений должна составлять 20% от чистого дохода (после вычета налогов) или 200 долларов с каждой зарплаты.

Если вы вносите взнос до налогообложения в 401 (k) в размере 5% от вашей зарплаты, и он соответствует вашему работодателю, это означает, что вы откладываете 60 долларов из своего чека до вычета налогов (а ваш работодатель добавляет еще 60 долларов). Это 120 долларов на ваш пенсионный счет каждый месяц, а ваша зарплата после уплаты налогов сокращается только до 969 долларов.

Вы все еще должны себе 80 долларов. Вы можете вложить половину в Roth IRA для дополнительных пенсионных сбережений, а вторую половину — для создания чрезвычайного фонда. То, что вы с ним сделаете, не имеет такого значения, как тот факт, что вы его вообще сохранили.

Это означает, что после всех этих сбережений ваш получаемый на руки доход по-прежнему составляет 889 долларов каждые две недели , что лишь примерно на 11% меньше вашей предыдущей зарплаты в 1000 долларов. Воспользовавшись преимуществом совпадения с вашим работодателем и вычетами до уплаты налогов, вам удалось почти удвоить норму сбережений .Поговорим о выгоде!

Благодаря экономии до уплаты налогов и согласованию с работодателем, сэкономить 20% вашей зарплаты становится немного проще.

Посчитайте, сколько вы можете сэкономить:

Что делать, если я просто не могу столько сэкономить?

Не переживай. Лучше сохранить что-то, чем ничего.

Уже слышу крики из комментариев: «Как смешно! Я трачу почти все, что зарабатываю, и на аренду, и на еду, и на транспорт! Этот веб-сайт не поддерживает связь со своей аудиторией! »

Хорошо, хорошо.Если сценарий 20%, который я только что набросал, не соответствует вашей ситуации (которая будет уникальной для вас), тогда, пожалуйста, не думайте, что я говорю, что вы неудачник или болван. Как я уже сказал, мы считаем, что каждый должен стремиться к 20%, а не то, что каждый должен достичь этой цели с первой попытки.

Начни с малого. Начните с 1%. Когда это не так уж и плохо, поднимите до двух или даже трех. Может быть, вы наберете 5%, и это неплохо. Может быть, вы сделаете сумасшедший скачок на 10%, и это заставит вас нервничать и сковать, и вы откажетесь.Это процесс, буквальный компромисс.

Не забывайте о цели в 20%. Это не даст вам расслабиться. Каждый раз, когда вы получаете прибавку, повышайте норму сбережений! Раньше вы прекрасно обходились без этих денег, и вы не должны их упустить, если никогда не привыкнете к ним.

Наконец, если у вас есть долги, возможно, вы уже откладываете больше, чем думаете. Это потому, что выплата долга — это, по сути, экономия наоборот.

Подумайте об этом так: однажды вы останетесь без долгов.Но вы уже много лет платите большие ежемесячные выплаты по своим долгам. Если вы вдруг начнете откладывать эти деньги, какова будет ваша норма сбережений?

Если вы не можете экономить 20% каждый месяц, другой вариант — это приложение, такое как Empower , которое автоматически откладывает вам деньги.

Все, что вам нужно сделать, это указать Empower, сколько вы хотите сэкономить, и Empower начнет анализировать ваш доход и ежедневные расходы. Если у вас есть лишние деньги, Empower отправит их в сбережения, но в те месяцы, когда ваши расходы, кажется, берут верх, Empower переместится меньше.Приложение сделает за вас всю тяжелую работу, позволяя вам сосредоточиться на управлении своими расходами.

Банковские услуги предоставляет nbkc bank, член FDIC.

Также попробуйте инвестировать

Если вы не можете откладывать значительную часть своей зарплаты каждый месяц, инвестирование один раз (прямо сейчас) может помочь вам начать экономить в долгосрочной перспективе.

Один из вариантов инвестиционной платформы — Betterment.

Betterment утверждает, что это «самый простой и разумный способ инвестирования», и это так.С Betterment ваши деньги будут автоматически инвестированы в индексные фонды. Но сначала Betterment задаст вам ряд вопросов, которые помогут определить ваши цели и устойчивость к риску.

Вы, наверное, задаетесь вопросом: сколько мне за все это нужно платить? На самом деле не так много, как вы могли подумать. Комиссия Betterment проста — 0,25% от вашего общего портфеля . По сравнению с традиционными брокерскими фирмами это намного меньше.

Чтобы лучше понять все, что предлагает Betterment, вот наш полный обзор.

Я набрал 20% — что дальше?

Продолжайте! Пока вы не лишаете себя сегодня, трудно сэкономить «слишком много».

Воспользуйтесь тем же советом, который мы давали тем, кто пытается достичь 20%: проверьте свои пределы и попытайтесь их увеличить. Наращивание силы (физической или финансовой) требует дисциплины и последовательности, а также готовности прислушиваться к своему телу (или к своему банковскому счету), когда оно говорит вам, что ваш текущий режим слишком интенсивен.

Но сэкономить больше — определенно хорошая идея. Эксперты по пенсионным вопросам говорят, что традиционная рекомендация в размере 15% дохода, честно говоря, слишком низкая , чтобы гарантировать комфортную пенсию, и что 25 или 30% — более безопасная ставка.

Также имейте в виду, что если ваша цель — досрочно выйти на пенсию или когда-нибудь оставить хорошо оплачиваемую, но стрессовую работу, норма ваших сбережений, вероятно, должна составить 50% или больше. Это может показаться невозможным, но это может заставить вас задуматься при принятии важных финансовых решений, таких как решение, сколько дома вы можете себе позволить или какую машину купить.

Самое главное начать экономить. Сколько будет варьироваться от человека к человеку, а также из года в год. Лучшая философия экономии, соответствующая нашим спортивным метафорам, исходит от Nike: просто сделай это.

Подробнее:

Ваш 401 (k): каков идеальный вклад?

Независимо от вашего возраста, у вас, вероятно, есть много вопросов и опасений по поводу пенсионных накоплений. Как на это сэкономить, какие варианты доступны и, что наиболее важно, сколько денег вы должны потратить?

Один из наиболее распространенных способов начать откладывать на пенсию — это план 401 (k), спонсируемый работодателем.Многие компании предлагают их, и для многих сотрудников это единственный счет пенсионных накоплений. Но с таким количеством вариантов, незнакомых терминов, положений и правил, 401 (k) s может сбивать с толку даже финансово подкованных вкладчиков.

Ключевые выводы

• Практическое правило для пенсионных сбережений — это для начала 10% брутто-зарплаты.
• Если ваша компания предлагает соответствующий взнос, убедитесь, что вы получили все.
• Если вам 50 лет и старше, вы можете внести дополнительный взнос.

Лимиты взносов

Во-первых, важно знать, что налоговая служба (IRS) устанавливает годовые ограничения на взносы. Лимит выборной отсрочки (взноса) для сотрудников, которые участвуют в 401 (k) (или в 403 (b), большинстве планов 457, а также в Плане сбережений федерального правительства), составляет 19 500 долларов США на 2020 и 2021 налоговые годы по сравнению с 19 000 долларов США. на 2019 год.

Для сотрудников в возрасте 50 лет и старше, участвующих в любом из этих планов, предусмотрен дополнительный взнос.Это позволяет сделать дополнительный взнос в размере 6500 долларов в 2020 и 2021 годах и 6000 долларов в 2019 году.

Не забудьте про совпадение

Конечно, ответ каждого человека на этот вопрос зависит от индивидуальных целей выхода на пенсию, имеющихся ресурсов, образа жизни и семейных решений, но общее практическое правило заключается в том, чтобы для начала отложить не менее 10% своего валового дохода.

В любом случае, если ваша компания предлагает соответствующий взнос 401 (k), вы должны внести по крайней мере достаточно, чтобы получить максимальную сумму.Типичное соответствие может составлять 3% от заработной платы или 50% от первых 6% взноса сотрудника.

Это бесплатные деньги, поэтому обязательно проверьте, подходит ли ваш план, и внесите по крайней мере достаточно, чтобы получить все это. Вы всегда можете увеличить или уменьшить свой вклад позже.

«Не существует идеального вклада в план 401 (k), если нет соответствия компании. Вы всегда должны в полной мере использовать преимущества соответствия компании, потому что это, по сути, бесплатные деньги, которые компания дает вам», — отмечает Ари Корвинг, финансовый консультант. с Koving & Company в Саффолке, штат Вирджиния.

Многие планы требуют отсрочки в 6%, чтобы получить полное совпадение, и многие вкладчики останавливаются на этом. Этого может быть достаточно для тех, кто ожидает иметь другие ресурсы, но для большинства, вероятно, этого не будет.

Если вы начнете достаточно рано, учитывая время, когда ваши деньги должны вырасти, 10% могут составить очень хорошую кладку, особенно если ваша зарплата со временем увеличивается.

Обратите внимание, старые вкладчики

Если вы начнете экономить в более позднем возрасте, особенно когда вам за 50, вам, возможно, придется увеличить сумму своего взноса, чтобы компенсировать потерянное время.

К счастью, те, кто откладывает сбережения, обычно достигают пика заработка. А с 50 лет у них появляется больше возможностей для сбережений. Как отмечалось выше, предельный размер дополнительных взносов на 2021 год составляет 6500 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше в любой день этого календарного года.

Например, если вам исполнится 50 лет или раньше 31 декабря 2021 года, вы можете внести дополнительные 6500 долларов сверх годового лимита взносов 401 (k) в размере 19 500 долларов США, что составит в общей сложности 6000 долларов.

«Что касается« идеального »вклада, он зависит от многих переменных, — говорит Дэйв Роуэн, финансовый консультант Rowan Financial в Вифлееме, штат Пенсильвания.«Возможно, самый большой из них — ваш возраст. Если вы начинаете откладывать сбережения в возрасте 20 лет, то 10%, как правило, достаточно для приличного выхода на пенсию. Однако, если вам за 50 и вы только начинаете работать, вам, вероятно, придется сэкономить больше ».

Сумма, соответствующая вашему работодателю, не засчитывается в ваш максимальный годовой взнос.

Чем больше, тем лучше

Когда вы думаете об идеальной сумме выхода на пенсию, необходимо учитывать множество переменных. Состоите ли вы в браке? Ваш супруг (а) работает? Сколько вы можете ожидать от пособий по социальному обеспечению?

Пенсионный возраст требует определенного комфорта, но он также индивидуален для каждого человека.Будете ли вы заниматься садоводством дома, путешествуя за границу, открывая новый бизнес или катаясь на мотоцикле по пересеченной местности?

А еще есть неизвестные. Главный из них — это вопрос: приведут ли проблемы со здоровьем к большим неожиданным счетам?

Однако, независимо от вашего возраста и ожиданий, большинство финансовых консультантов согласны с тем, что от 10% до 20% вашей зарплаты — это хорошая сумма для пополнения вашего пенсионного фонда.

Для тех, кто хочет пойти еще дальше, есть несколько вариантов, например традиционные IRA и Roth IRA.(Максимальный размер взносов в IRA на 2020 и 2021 налоговые годы составляет 6000 долларов США с дополнительным взносом в размере 1000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше.)

«Идеальная ставка взносов при выходе на пенсию зависит от нескольких различных факторов, — говорит Марк Хебнер из Index Fund Advisors в Ирвине, штат Калифорния, — но хорошая золотая середина — от 10% до 15%, то есть ближе к 15%, если вы можете себе это позволить. так и сделай. Самый минимум — 10% ».

«Если вы можете, вам следует приблизиться к 20% -ному взносу в свой пенсионный план и сохранить эту сумму по мере увеличения вашей зарплаты», — предлагает Николас Р.Стрейн, финансовый советник Хэлберта Харгроува в Лонг-Бич, Калифорния. Он добавляет:

Большинство исследований по финансовому планированию показывают, что идеальный процент отчислений для пенсионных накоплений составляет от 15% до 20% валового дохода. Эти взносы могут быть внесены в план 401 (k), план 401 (k), полученный от работодателя, IRA, Roth IRA и / или налогооблагаемых счетов. По мере роста вашего дохода важно продолжать откладывать от 15% до 20%, чтобы вы могли инвестировать средства и увеличивать свои вложения до тех пор, пока вам не понадобится начать получать выплаты после выхода на пенсию.

Сколько денег я должен хранить в банке?

У всех есть свое мнение о том, сколько денег вы должны держать на своем банковском счете. По правде говоря, это зависит от вашего финансового положения. Что вам нужно хранить в банке, так это деньги на ваши обычные счета, ваши дискреционные расходы и часть ваших сбережений, которая составляет ваш чрезвычайный фонд.

Экстренные деньги были особенно необходимы во время кризиса с коронавирусом, поэтому ваше представление о том, сколько вы должны иметь в пределах легкой досягаемости, возможно, изменилось.Даже если у вас есть резервный фонд, используйте уроки этой ситуации, чтобы переосмыслить то, что вам удобно и необходимо в будущем.

Все начинается с вашего бюджета. Если вы не правильно составите бюджет, у вас может не оказаться ничего для хранения на вашем банковском счете. Нет бюджета? Пришло время разработать один или усовершенствовать способ, который вы планировали до сих пор. Вот несколько мыслей о том, как это сделать.

Ключевые выводы

• Сколько денег вам следует хранить в банке, зависит от вашего финансового положения и целей сбережений.Все начинается с бюджета.
• Правило 50/30/20 и метод финансового гуру Дэйва Рэмси — два популярных подхода к составлению бюджета.
• Оба предоставляют схему распределения денег на ваши регулярные счета, дискреционные расходы и откладывание части ваших сбережений в чрезвычайный фонд.

Правило 50/30/20

Во-первых, давайте посмотрим на всегда популярное правило бюджета 50/30/20. Сенатор Элизабет Уоррен представила правило в книге All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan , которую она написала в соавторстве со своей дочерью.Вместо того, чтобы пытаться следовать сложному бюджету с сумасшедшим количеством строк, вы можете думать о своих деньгах как о трех ведрах.

Стоимость, которая не меняется (фиксированная): 50%

Было бы неплохо, если бы у вас не было ежемесячных счетов, но приходилось платить за электричество, как за воду, интернет, машину и ипотеку (или аренду). Предполагая, что вы оценили, насколько эти расходы вписываются в ваш бюджет, и решили, что они являются обязательными, вы ничего не можете сделать, кроме как их оплатить.

Постоянные расходы должны съесть около 50% вашего ежемесячного бюджета.

Дискреционные деньги: 30%

Это ведро, куда помещается все (в пределах разумного). Это ваши деньги, которые можно потратить на нужды, а не на нужды.

Интересно, что большинство специалистов по планированию включают еду в это ведро, потому что есть очень большой выбор в том, как вы справляетесь с этими расходами: вы можете поесть в ресторане или поесть дома, вы можете купить универсальный продукт или фирменный бренд, или вы можете купить дешевую банку супа или кучу органических ингредиентов и приготовьте самостоятельно.

В эту корзину также входят фильм, покупка нового планшета или благотворительность.Вам решать. Общее правило — 30% вашего дохода, но многие финансовые гуру утверждают, что 30% — это слишком много.

Финансовые цели: 20%

Если вы не слишком активно откладываете на будущее — возможно, финансируете IRA, план 529, если у вас есть дети, и, конечно, вносите вклад в план 401 (k) или другой пенсионный план, если возможно, — вы настраиваете себя впереди тяжелые времена. Именно сюда должны идти последние 20% вашего ежемесячного дохода. Это финансирование важно для вашего будущего.Пенсионные фонды, такие как IRA и Roth IRA, могут быть созданы через большинство брокерских компаний.

Если у вас нет резервного фонда, большая часть этих 20% должна быть сначала направлена ​​на его создание.

Процентное соотношение правила 50/30/20 должно применяться к вашему доходу после уплаты налогов, который является вашей получаемой зарплатой.

Другая бюджетная стратегия: метод Дэйва Рэмси

Финансовый гуру Дэйв Рэмси придерживается другого мнения о том, как разделить наличные. Его рекомендуемые распределения выглядят примерно так (выраженные в процентах от получаемой вами зарплаты):

• Благотворительность: 10%
• Экономия: 10%
• Еда: 10% –15%
• Коммунальные услуги: 5% –10%
• Жилье: 25%
• Транспорт: 10%
• Медицина / Здоровье: 5% –10%
• Страхование: 10% –25%
• Отдых: 5% –10%
• Личные расходы: 5% –10%
• Разное: 5% –10%

Об этом чрезвычайном фонде

Помимо ваших ежемесячных расходов на проживание и дискреционных денег, основная часть денежных резервов на вашем банковском счете должна состоять из вашего чрезвычайного фонда.Деньги в этот фонд должны поступать из той части вашего бюджета, которая направлена ​​на сбережения — будь то 20% от 50/30/20 или 10% Рэмси.

Сколько тебе нужно? У всех свое мнение. Большинство финансовых экспертов в конечном итоге полагают, что вам нужен запас денег, равный шести месяцам расходов: если вам нужно 5000 долларов, чтобы выжить каждый месяц, сэкономьте 30 000 долларов.

Гуру по личным финансам Сьюз Орман советует создать восьмимесячный чрезвычайный фонд, потому что это примерно то, сколько времени требуется среднему человеку, чтобы найти работу.Другие эксперты говорят о трех месяцах, а некоторые говорят, что вообще нет, если у вас небольшая задолженность, уже накоплено много денег в виде ликвидных инвестиций и есть качественная страховка.

Должен ли этот фонд действительно находиться в банке? Некоторые из тех же экспертов посоветуют вам хранить свой пятизначный чрезвычайный фонд на инвестиционном счете с относительно безопасным размещением, чтобы заработать больше, чем ничтожные проценты, которые вы получите на сберегательном счете. С другой стороны, последние месяцы, возможно, изменили ваши представления о том, что кажется «безопасным».»

Основная проблема в том, что деньги должны быть мгновенно доступны, если они вам понадобятся. (И также помните, что деньги на банковском счете застрахованы FDIC).

Если у вас нет резервного фонда, вам, вероятно, следует создать его, прежде чем направлять свои финансовые цели / сбережения на пенсию или другие цели. Стремитесь построить фонд до трех месяцев расходов, а затем разделите свои сбережения между сберегательным счетом и инвестициями, пока у вас не останется шесть-восемь месяцев.

После этого ваши сбережения должны пойти на пенсию и другие цели — инвестировать во что-то, что приносит больше, чем банковский счет.

Сколько денег держать в банке

Сколько денег мне следует держать на сберегательном счете?

Сколько денег вам следует хранить на сберегательном счете, зависит от вашего бюджета. Сберегательные счета предназначены для приема депозитов, а не для частого снятия средств. Фактически, вам обычно разрешается снимать деньги со сберегательного счета не более шести в месяц.Они предоставляют вам место для размещения денег, которое не связано с вашими повседневными банковскими потребностями, такими как создание резервного фонда или достижение большой сберегательной цели, такой как отпуск вашей мечты.

Однако на фоне финансового напряжения пандемии коронавируса Федеральная резервная система ввела временное правило, согласно которому банкам больше не нужно ограничивать снятие средств со сберегательных счетов до шести раз в месяц. Вместо этого клиенты могут делать неограниченное количество переводов и снятия средств со своих сбережений. Банки не обязаны вносить это изменение, поэтому уточняйте подробности в своем банке.Взаимодействие с другими людьми

Сколько денег я должен держать на моем текущем счете?

Текущие счета предназначены для обработки многих транзакций, таких как оплата счетов или снятие наличных, которые вам нужны для повседневных расходов. Денег на вашем текущем счете должно быть достаточно для оплаты ваших ежемесячных счетов, снятия наличных на другие расходы и для того, чтобы вам не пришлось платить за овердрафт. Он также должен включать буфер. Дэвид Рэмси рекомендует, чтобы количество буфера позволяло вам чувствовать себя комфортно, но при этом не должно было искушать вас потратить слишком много средств.Взаимодействие с другими людьми

Итог

Данные Федеральной резервной системы из Доклада об экономическом благосостоянии домашних хозяйств в США за июль 2020 года показали, что 30% американцев заявили, что им не удастся найти 400 долларов на непредвиденные расходы. Апрель 2020 года, когда 36% заявили, что будут бороться, по-прежнему мало места для экономии.

Большинство финансовых гуру, вероятно, согласятся, что если вы начнете что-то копить, это будет отличный первый шаг.Планируйте увеличить эту сумму со временем.

Сколько я должен сэкономить? 50 30 20 Правило

Запланируйте звонок, чтобы поговорить с консультантом о ваших финансовых целях или планировании бюджета.

Когда кто-то спрашивает, сколько денег им следует откладывать каждый месяц, я бросаю им критический ответ:

«Каковы ваши цели сбережений?»

Это серьезный вопрос. Ваша идеальная норма сбережений зависит от ваших конкретных долгосрочных причин для сбережений.

Вы должны учитывать три графика:

Менее 1 года

Ваши краткосрочные сбережения можно использовать для отпуска на Арубе, покупки праздничных подарков или уплаты налогов.

Менее 1 декады

Вы можете использовать эти деньги, чтобы заменить посудомоечную машину, починить ремень привода ГРМ, покрыть крупную страховую франшизу, оставаться на плаву в перерывах между работой и внести первоначальный взнос за дом.

Срок службы

Выход на пенсию — это конечная цель долгосрочных сбережений.

Теперь вернемся к исходному вопросу: сколько вы должны экономить в месяц? Давайте разберем это по целям:

1. Выход на пенсию

Вам следует подумать о том, чтобы откладывать 10-15% своего дохода на пенсию.Звучит устрашающе? Не волнуйтесь: совпадение с вашим работодателем, если оно у вас есть, считается. Если вы откладываете 5% своего дохода, а ваш босс соответствует еще 5%, вы получаете 10% сбережений. Наши онлайн-инструменты могут помочь вам рассчитать ваши потребности для выхода на пенсию и других финансовых целей.

2. Чрезвычайные ситуации

Вам также следует рассмотреть возможность создания «чрезвычайного фонда», который может покрыть ваши расходы на проживание в течение 3–9 месяцев.

Как можно сэкономить такую ​​крупную сумму? Сначала рассчитайте свой ежемесячный прожиточный минимум.Предположите, что если вы потеряете работу, вы пожертвуете роскошью, такой как педикюр или премиальный пакет кабельного телевидения. Сколько вам нужно, чтобы выжить?

Разделите это число пополам. Можете ли вы сохранить это ежемесячно? Если это так, вы создадите шестимесячный чрезвычайный фонд в течение следующего года.

3. Все остальное

Составьте список основных расходов в течение следующего десятилетия, начиная от замены водосточных желобов и заканчивая закрытием свадьбы. (Если проще, перечислите широкие категории, такие как «ремонт дома», «праздники» и «свадьба».»)

Напишите вашу идеальную цель по сбережению и крайний срок. Разделите на количество оставшихся месяцев, чтобы узнать, сколько вам следует сэкономить. Хотите заплатить наличными за машину за 10 000 долларов через пять лет? Вам понадобится 167 долларов в месяц.

Когда вы выполните это упражнение, вы, вероятно, обнаружите, что не можете накопить достаточно для каждой цели экономии в вашем списке. Теперь у вас есть четыре варианта:

• Переосмыслите свои цели сбережений
• Увеличьте сроки
• Сократите текущие расходы
• Заработайте больше
  

Большинство людей выбирают комбинацию из этих четырех вариантов.Вы можете решить, что будете счастливы, купив автомобиль за 7000 долларов, на который потребуется всего 116 долларов в месяц. Вы сокращаете свой счет за кабельное телевидение на 50 долларов и берете услугу присмотра за детьми один раз в месяц, и вуаля — теперь вы готовы заплатить наличными за свою следующую машину.

50/30/20 правило

Хотите более простой ответ? Без проблем. Вот последнее практическое правило, которое вы можете принять во внимание: не менее 20% вашего дохода должно идти на сбережения. Больше нормально; меньше может означать дольше экономить.

Не менее 20% вашего дохода должно идти на сбережения.

Между тем, еще 50% (максимум) должны идти на предметы первой необходимости, а 30% — на предметы личного пользования. Это называется эмпирическим правилом 50/30/20, и оно дает вам быстрый и простой способ распланировать свои деньги.

Если вы хотите оптимизировать свои сбережения, выполните упражнение, описанное выше.

Паула Пант
Паула Пант — журналист, занимающийся личными финансами, о которой рассказывали в MSN Money, Bankrate, Marketplace Money, бюллетене AARP и других.

TIAA спонсировала этот пост только в информационных целях.Паула Пант не связана с TIAA, и TIAA не делает никаких заявлений относительно точности или полноты любой информации в этом посте или иным образом предоставленной ею. Заявления г-жи Пант являются исключительно ее собственными и не поддерживаются и не рекомендуются TIAA.

Сколько я должен отложить на пенсию?

Если вам интересно, сколько вы должны вложить в свой 401 (k), хорошее эмпирическое правило — 15% вашего дохода до налогообложения, включая доход вашего работодателя. Но это всего лишь общее правило.

В этой статье мы предполагаем, что снятие денег со счета 401 (k) будет вашим единственным источником дохода после выхода на пенсию. Но фактическая сумма, которую вам нужно сэкономить в плане 401 (k), зависит от ряда факторов, в том числе:

• Ваши дополнительные источники дохода после выхода на пенсию, такие как пенсия или доход от аренды
• Ваши пенсионные сбережения, включая традиционные IRA или IRA Рота
• Ваши планы подачи заявления на социальное обеспечение
• Как долго вы планируете работать
• Сколько лет вы планируете провести на пенсии

Ключевые выводы

• Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем меньше вам нужно будет откладывать каждый месяц.
• Хотя 15% вашего предпенсионного дохода является хорошей приблизительной оценкой того, сколько вам следует откладывать, фактическая сумма зависит от ваших обстоятельств.
• Когда вы перестанете работать, постарайтесь возместить около 80% предпенсионного дохода из всех источников дохода после выхода на пенсию вместе взятых.

Сила сложных процентов

Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем меньше вам нужно будет откладывать каждый месяц. Вы можете поблагодарить сложный процент, который в основном представляет собой процент, который вы зарабатываете на проценты.Как только вы зарабатываете деньги на своих доходах, ваши доходы увеличиваются в ускоренном темпе.

Предположим, вы хотите выйти на пенсию в возрасте 60 лет с 2 миллионами долларов. Предположим, вы получаете среднюю доходность 10%. Это немного меньше, чем индекс S&P 500 до инфляции за последние 60 лет с реинвестированием дивидендов.

Вот что вам нужно было бы вложить между своими собственными взносами и взносами работодателя, если бы у вас была годовая зарплата в 50 000 долларов.

• Если вы начали инвестировать в 20 лет: вам нужно вложить 316 долларов.25 в месяц, или 7,6% от вашей зарплаты.
• Если вы начали инвестировать в 30 лет: вам нужно будет инвестировать 884,76 доллара в месяц, или 21,2% от вашей зарплаты.
• Если вы начали инвестировать в 40 лет: вам нужно будет инвестировать 2633,76 доллара в месяц, или 63,2% от вашей зарплаты.

Приведенные выше примеры показывают не только, сколько больше вы должны будете вносить в свой 401 (k) каждый месяц, если начнете откладывать с опозданием, но и сколько еще вам придется откладывать в целом. В первом примере вы бы инвестировали чуть менее 152 000 долларов, начав с 20.Но если вы не начнете раньше 40 лет, вы бы в итоге инвестировали более 632 000 долларов, чтобы достичь своей цели.

Имейте в виду, что 10% — это среднее значение, а не норма прибыли 401 (k), которую вы должны ожидать каждый год. Ваша прибыль будет варьироваться в зависимости от того, как работают ваши инвестиции, а также от допустимого риска, который вы указываете при выборе инвестиций.

По мере приближения к пенсии вы захотите меньше рисковать, что снизит вашу ожидаемую среднегодовую доходность.

Ваши 401 (k) Практические правила инвестирования

Эти практические правила инвестирования 401 (k) применимы не ко всем, но они являются хорошей отправной точкой для пенсионного планирования.

Воспользуйтесь преимуществом своего работодателя

Если у вас есть работодатель, соответствующий 401 (k) взносу, всегда пользуйтесь этим преимуществом, если только вы не сможете оплачивать свои счета иным способом. Даже если ваш работодатель покрывает только 25% или 50% ваших взносов, это все равно будет щедрой окупаемостью 25% или 50% от ваших инвестиций.

План по замене около 80% дохода

Когда вы перестанете работать, постарайтесь возместить около 80% предпенсионного заработка из всех источников дохода вместе: 401 (k) s и IRA, социальное обеспечение и пенсии.

Вы можете рассчитывать на меньшие расходы, потому что вы больше не будете платить налоги на заработную плату или делать взносы 401 (k). Вы также можете меньше тратить на бензин и одежду, потому что больше не работаете. Фактическая сумма, которую вам нужно будет возместить, зависит от того, насколько скромной или роскошной вы хотите, чтобы ваша пенсия была.

Правила 4% и 25x

Согласно популярному правилу 4%, ваш риск пережить пенсионные сбережения в течение 30 лет снижается, если вы ограничиваете снятие средств до 4% от баланса своего счета каждый год при выходе на пенсию.Вы немного корректируете сумму в долларах, которую снимаете каждый год, чтобы учесть инфляцию. Используя то же правило, вы хотите, чтобы к моменту выхода на пенсию ежегодно в 25 раз превышала сумму дохода, которую вы хотите снимать. Исходя из этой цели, вы можете корректировать свои взносы 401 (k) с течением времени.

Как рассчитать ежемесячный взнос 401 (k)

Как в 2020, так и в 2021 году лимит взноса 401 (k) составляет 19 500 долларов США, если вам меньше 50 лет. Работники 50 лет и старше могут внести дополнительный взнос в размере 6500 долларов США.Совокупные взносы вас и вашего работодателя не могут превышать 57 000 долларов в 2020 году или 58 000 долларов в 2021 году, без учета дополнительных взносов.

Однако на самом деле мало кто вносит эти суммы. Согласно отчету Vanguard «Как Америка спасает» за 2020 год, только 12% участников плана сделали максимальный взнос в 2019 году, когда лимит составлял 19 000 долларов.

Чтобы определить, сколько вам следует откладывать, вы можете использовать оценщик пенсионного обеспечения Social Security, чтобы определить, какое ежемесячное пособие вы можете ожидать от этого фонда.Вы можете использовать калькулятор выхода на пенсию, чтобы оценить, сколько вам нужно ежемесячно помимо социального обеспечения. Выберите калькулятор, который позволяет персонализировать как можно больше факторов, включая ваш текущий возраст и баланс счета, ожидаемые взносы, другие источники дохода и ожидаемую доходность.

Выбор медицинского страхования, счетов или вашего 401 (k)

Если вы не можете позволить себе оплачивать свои ежемесячные счета, вы не можете позволить себе делать взнос 401 (k). В случае непредвиденной потери дохода или расходов вам может даже потребоваться досрочно снять пенсионные деньги.Но если возможно, сосредоточьтесь на минимуме, чтобы соответствовать требованиям вашего работодателя, а затем используйте дополнительные деньги для погашения долга с высокими процентами, например, кредитными картами.

Один из вариантов, если вы изо всех сил пытаетесь позволить себе взносы 401 (k), — это выбрать более дешевый план медицинского страхования. По данным исследования TIAA Institute, люди, переплачивающие за медицинское страхование, на 23% чаще отказываются от пенсионного пособия своего работодателя.

Счет медицинских сбережений (HSA) может помочь вам сократить расходы на здравоохранение и в то же время сэкономить на пенсии.Вы можете финансировать только один, если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, что часто приводит к более высоким расходам из кармана. Вы финансируете HSA деньгами до налогообложения. Когда вы тратите их на квалифицированные медицинские расходы, одобренные налоговой службой (IRS), ваши выплаты на них также не облагаются налогом и штрафами.

HSA является хорошим дополнением к вашим взносам 401 (k), потому что, если у вас есть неиспользованные деньги на счету, когда вам исполнится 65 лет, вы можете снять их без штрафных санкций для любых целей, хотя вы должны будете платить подоходный налог за выплаты, произведенные на квалифицированные медицинские расходы.Взаимодействие с другими людьми

Итог

Хотя 15% вашего предпенсионного дохода является хорошей приблизительной оценкой того, сколько вам следует откладывать, фактическая сумма зависит от ваших обстоятельств. Чем раньше вы начнете вносить свой вклад в свой 401 (k), тем меньше вам нужно будет вносить ежемесячно и в целом. Всегда старайтесь вносить достаточно, чтобы ваш работодатель полностью соответствовал требованиям, если это возможно. В противном случае вы отказываетесь от бесплатных денег.

Сколько я должен вносить в IRA и как часто?

Новый год принес чувство оптимизма в отношении того, что вызовы 2020 года скоро останутся позади.Если бы вы были среди тех, кому посчастливилось оставаться на работе и в безопасности на протяжении всего этого, вы, возможно, заметили, что ваш сберегательный счет увеличился. Возможно, ваши дискреционные расходы резко упали, поскольку вы меньше обедали и откладывали большие планы на поездки. Возможно, вы даже получили несколько раундов прямых выплат от государства для своей семьи.

Действительно, уровень личных сбережений в США во время пандемии резко вырос до рекордных 33 процентов, что почти вдвое превышает предыдущий максимум в 17,5 процента, установленный в 1975 году.Это прекрасная возможность начать 2021 год на прочной финансовой основе и вложить часть этой неожиданной прибыли в IRA для финансирования своего будущего. В США, в стране, где каждый пятый американец накопил менее 5000 долларов на пенсию, вы — впереди всех, если вы уже начали. Если нет, не переживайте; никогда не поздно, и сейчас самое время начать.

IRA — это эффективный инструмент сбережений, поскольку он позволяет получить доступ к финансовым рынкам с налоговыми льготами.Традиционные взносы IRA сегодня не облагаются налогом, но вы будете платить подоходный налог, когда снимаете эти деньги при выходе на пенсию. С Roth IRA вы платите налоги на взносы сегодня, но этот доход не будет облагаться налогом позже — при условии, что вы соблюдаете правила вывода средств. Когда у вас есть сбережения на обоих типах счетов, немного легче управлять суммой подоходного налога, который вы платите при выходе на пенсию.

Но сколько вы должны вносить в IRA и как часто вы должны это делать?

СКОЛЬКО Я ДОЛЖЕН ВЛАДАТЬ В ИРА?

Познай себя. Какой жизнью вы хотите жить на пенсии? Некоторые люди хотят путешествовать, некоторые планируют играть в гольф каждый день, а другие планируют сократить штат и жить ближе к внукам. Эти решения повлияют на то, сколько вам нужно будет откладывать, чтобы поддерживать свой образ жизни. Простой способ оценить свои финансовые потребности после выхода на пенсию — это «правило умножения на 25». Начните с годового дохода, который вам будет комфортно при выходе на пенсию, скажем, 60 000 долларов, и умножьте его на 25. Получается 1,5 миллиона долларов, которые вам нужно откладывать, чтобы поддерживать желаемый годовой доход в течение 25 лет (средняя продолжительность пенсия в U.С. 18 лет, по данным Бюро переписи населения США).

Это вряд ли точная цифра, и вы не станете строить финансовый план только на ее основе. Правило не учитывает изменения налогового законодательства, инфляцию, рыночные показатели или тот факт, что пенсия может длиться более 25 лет. Тем не менее, он дает приблизительную цифру, позволяющую убедиться, что вы на правильном пути.

Знайте свои пределы. IRS с 2021 года ограничивает максимальную сумму, которую вы можете внести в традиционный IRA или Roth IRA (или их комбинацию), на уровне 6000 долларов.С другой стороны, это 500 долларов в месяц, которые вы можете вносить в течение года. Если вам 50 лет и старше, IRS позволяет вам вносить до 7000 долларов в год (около 584 долларов в месяц).

Если вы можете позволить себе вносить 500 долларов в месяц, не забывая о счетах или себе, сделайте это! В противном случае вы можете настроить себя на успех, стремясь откладывать около 20 процентов своего дохода на долгосрочные сбережения и инвестиционные цели, такие как выход на пенсию.

Сделайте ставку на долг под высокие проценты, но не игнорируйте другие цели. Действительно, IRA — отличный способ накопить на пенсию, но если у вас много долгов по кредитной карте с высокими процентами, вам нужно ускорить их выплату. Данные Федеральной резервной системы показывают, что процентные ставки по кредитным картам на остатках колеблются от 14 до 19 процентов, в то время как в долгосрочной перспективе фондовый рынок дает среднегодовую доходность примерно в 10 процентов (от 7 до 8 процентов с учетом инфляции), согласно данным US Securities and Комиссия обмена. Ясно, что существует большая вероятность того, что процентные расходы превысят ваш потенциал для получения прибыли.

Приоритетность долга под высокие проценты не означает пренебрежения пенсионными сбережениями, выплатой студенческих ссуд, созданием чрезвычайного фонда или накоплением средств на большую поездку. Однако вы хотите, чтобы этот безнадежный долг был списан с бухгалтерских книг, как только вы сможете справиться (без ущерба для других целей), чтобы вашему росту не помешали досадные расходы по процентам. Может быть, вместо того, чтобы вносить 500 долларов в месяц в IRA, вы снизите его до 250 долларов, используя разницу, чтобы ускорить выплаты по долгу. С правильным планом вы сможете сбалансировать текущие приоритеты и хорошо подготовиться к будущему.

КОГДА Я ДОЛЖЕН УЧАСТВОВАТЬ В ИРА?

Чем раньше, тем лучше. При инвестировании время — ваш главный актив. Это означает, что чем раньше вы начнете откладывать деньги, тем дольше они будут расти. Если вы вложите 10 000 долларов и получите в среднем 7 процентов рыночной доходности с поправкой на инфляцию, то это будет стоить 19 000 долларов через 10 лет, 54 000 долларов через 25 лет, 149 000 долларов через 40 лет! Имейте в виду, что рынок может вернуть больше или даже дать отрицательную доходность в конкретный год. Но, как видите, в течение длительных периодов время на рынке оказывает довольно большое влияние на рост.

Опять же, если вы еще не начали откладывать на пенсию, не волнуйтесь. Начать никогда не поздно.

Получите это совпадение. Если у вас есть 401 (k), вы все равно можете внести максимально разрешенный вклад в IRA, Roth IRA (в пределах ограничений по доходу) или их комбинацию. Но некоторые работодатели предлагают соответствующие взносы в своих планах 401 (k). Если ваш работодатель устанавливает размер взносов в соотношении доллар к доллару до 6 процентов от вашей зарплаты, убедитесь, что вы сначала вносите не менее 6 процентов от каждой зарплаты.Это бесплатные деньги, так что не оставляйте их на столе!

После того, как вы, по крайней мере, достигнете своей цели, вы можете продолжать направлять до 19 500 долларов в год в 401 (k) по правилам IRS 2021 года, или вы можете перенаправить средства сверх и сверх того, что соответствует вашему работодателю, в свой Roth IRA или традиционный IRA — в зависимости от того, что лучше всего подходит для вашего плана. А если вы максимально исчерпали свой 401 (k), IRA — отличный способ извлечь выгоду из дополнительных пенсионных сбережений с налоговыми льготами, в зависимости от вашего дохода и налогового статуса.

КАК ЧАСТО Я ДОЛЖЕН УЧАСТВОВАТЬ В ИРА?

Сделайте согласованным. Другой ключ — делать постоянные взносы — даже лучше автоматизировать процесс в целом (обратитесь в отдел кадров, чтобы настроить автоматические выплаты по зарплате или запланировать автоматические переводы из вашего банка). Во-первых, это гарантирует, что вы приобретете привычку экономить. Но есть дополнительная выгода, известная как усреднение затрат в долларах.

Это работает следующим образом: если вы хотите максимально увеличить свой IRA в конкретный год, вы можете инвестировать 6000 долларов сразу и надеяться, что вы поймаете рынок в подходящее время, или вы можете инвестировать 500 долларов в каждый месяц и получать 12 снимков. при попадании в яблочко.Это один из способов приглушить влияние волатильности рынка, потому что вы будете платить более высокую цену за меньшее количество акций своих инвестиций, когда рынок растет, но вы получите больше акций с тем же вкладом, когда рынок низкий. В долгосрочной перспективе у вас есть средние шансы получить лучшую цену, чем если бы вы пытались рассчитать время на рынке. Тем не менее, инвестирование всегда рискованно, и такие стратегии, как усреднение долларовой стоимости, не обязательно предотвратят убытки, но стратегическое инвестирование в рамках более широкого финансового плана может дать вам уверенность в том, что вы сможете пережить экономические взлеты и падения до выхода на пенсию.

НУЖНА НЕБОЛЬШАЯ ПОМОЩЬ?

Получаем. Возможно, у вас есть студенческие ссуды или остатки на кредитной карте, которые нужно заплатить. Может быть, вы хотите путешествовать, пока еще молоды, или планируете вложить деньги в новое предприятие. Черт возьми, для многих идея отслеживания всех этих учетных записей звучит хуже, чем гвозди на классной доске. К счастью, вам не нужно делать это самостоятельно.

Если вы чувствуете, что вам может понадобиться небольшая помощь в управлении сегодняшним днем ​​и построении на будущее, финансовый специалист может помочь вам составить план, который поможет вам жить так, как вы хотите, — не только сегодня, но и через десятилетия.

Какую часть своей зарплаты следует откладывать каждый месяц?

5 августа 2018 г. | 5 мин чтения

Узнайте, какую часть своего дохода вам следует сэкономить, и как начать работу.

5 августа 2018 г. | 5 мин чтения

---

Экономия поможет вам не беспокоиться в трудные времена. Вот почему откладывать часть каждой зарплаты — хорошая цель.

Но если после того, как вы оплатите счета и купите продукты, не останется много лишних денег, вы не одиноки.Фактически, 76% американцев живут от зарплаты до зарплаты. ¹ Шестьдесят девять процентов американцев имеют менее 1000 долларов в банке, а 34% вообще не имеют никаких сбережений. ² Если вы понимаете, ничего страшного. Любой шаг, который вы делаете для увеличения своих сбережений, помогает, даже если они незначительны.

Со временем это яйцо-гнездо может помочь вам оплачивать развлечения (например, отпуск и праздничные подарки), а также выход на пенсию и средства ваших детей на учебу в колледже. С таким количеством целей неудивительно, что вы думаете: «Какую часть моей зарплаты мне следует сэкономить?» Вот разбивка.

Какой процент моего дохода должен идти на сбережения?

Во-первых, полезно начать с общих рекомендаций. Когда дело доходит до того, какую часть вашего дохода вам следует откладывать, это 20% эмпирическое правило. ³ Почему 20%? Предпосылка состоит в том, что вы делите свои траты и сбережения на разные процентные доли и вкладываете 20% своей суммы после уплаты налогов («выручка домой») на сбережения. Этот стандарт был популярен сенатором от Массачусетса и экспертом по банкротству из Гарварда Элизабет Уоррен и ее дочерью Амелией Уоррен Тьяги в их книге «Все, что вам нужно: ваш окончательный жизненный план».”

Есть одно исключение: если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, вы можете сначала поработать над ее погашением, что поможет вам со временем сэкономить больше денег. После выплаты долга все 20% могут пойти на сбережения.

Ниже приведена диаграмма с 4 уровнями дохода и примерной заработной платой на дом, включая различные ориентировочные цели сбережений в год и месяц. ⁴ (Здесь вы также можете рассчитать свой собственный доход после уплаты налогов.)

35 000 долл. США	29 750 долл. США	$ 5 950	$ 500
50 000 долл. США	37 500 долл. США	7 500 долл. США	$ 630
75 000 долл. США	56 250 долл. США	$ 11 250	$ 940
100 000 долл. США	72 000 долл. США	14 400 долл. США	1200 долларов США

Если вы смотрите на эти числа и думаете: «Ни за что», не волнуйтесь.Любая сумма, которую вы вкладываете в сбережения, имеет значение. А знание этих цифр дает вам цель, к которой нужно стремиться со временем.

Какой процент от моей зарплаты должен идти на 401 (k)?

Имейте в виду, что ваша цель сбережений 20% включает деньги, которые вы откладываете на пенсию. Если ваш работодатель автоматически вкладывает деньги в ваш 401 (k), вы можете вкладывать меньше средств в сбережения.

Определите, сколько вы ежемесячно вкладываете на пенсию, просматривая квитанцию ​​о заработной плате или электронную платежную ведомость.Затем вычтите это число из ежемесячной цели сбережений, которую вы определили выше, и вуаля, вот ваша новая цель ежемесячной экономии.

Разумно ли вы вносите свой вклад в пенсию?

Большинство экспертов рекомендуют вносить максимальную сумму, если ваш работодатель соответствует вашему взносу 401 (k). ⁵ Большинство планов требуют, чтобы работники откладывали 6% или более, чтобы получить полный взнос, соответствующий работодателю. ⁶ И поскольку 42% компаний соответствуют соотношению доллар к доллару ⁶ , это преимущество, которое вы не хотите упускать.

Если ваш работодатель не предлагает пенсионный план, вы можете создать Roth или традиционный IRA. Большинство экспертов рекомендуют ежегодно вкладывать от 10 до 15% вашего дохода на пенсионный счет. ⁶ Итак, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и не имеете пенсионного плана, спонсируемого работодателем, вы можете решить направить 10% получаемой вами зарплаты на стандартный сберегательный счет, а остальные 10% — на IRA. Поговорите со специалистом по финансовому планированию или налоговым специалистом, чтобы определить, какой тип пенсионного счета лучше всего подходит для вас.

Простые способы увеличить ваши сбережения

Вот несколько простых способов помочь вам начать экономить.

• Автоматизируйте свои сбережения: Настройте автоматический план сбережений, чтобы небольшая установленная сумма денег переводилась с вашего чека на ваш сберегательный счет на регулярной основе. Даже если вы сэкономите 25 долларов в месяц, к концу года вы получите стартовую экономию в 300 долларов. Экономия небольшой суммы денег сейчас, понемногу, может привести к значительной сумме в будущем.

• Переосмыслите прямой депозит: Вместо того, чтобы переводить всю вашу зарплату прямо на ваш текущий счет, попросите вашего работодателя внести часть вашего чека на чек, а остальную часть на сберегательный счет.

• Пусть ваши запасные сдачи заработают: Существуют приложения, которые могут взять лишнюю сдачу с любых сумм, уплаченных по дебетовой карте, и поместить их на сберегательные счета или даже инвестировать их. Эти небольшие суммы могут со временем накапливаться.

• Покопайся в подушках дивана: Шучу! Вроде, как бы, что-то вроде. У вас есть банка с мелочью, загромождающая комод? Время от времени таскайте его к монетоприемнику, а затем откладывайте эту сумму на сбережения. Вы можете быть удивлены тем, сколько у вас есть.

Самое главное, согласованность является ключевым моментом. Независимо от того, какой процент от вашей зарплаты вы откладываете, если вы регулярно вносите небольшие суммы, вы сможете со временем накопить большой кусок для достижения своих целей.

---

Этот сайт предназначен для образовательных целей. Материалы, представленные на этом сайте, не предназначены для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или для указания доступности или пригодности любого продукта или услуги Capital One для ваших уникальных обстоятельств. За конкретными советами относительно ваших уникальных обстоятельств вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

1. Кучар К. (22 июля 2016 г.). Как использовать технологии, чтобы начать больше экономить. Получено 29 октября 2017 г. с сайта https: // www.thesimpledollar.com/how-to-use-technology-to-start-saving-more/
   
2. Э. Мартин (2017, 14 июня). Вот сколько денег у вас должно быть в вашем чрезвычайном фонде, по мнению финансового эксперта Сьюзи Орман. Получено 29 октября 2017 г. с сайта https://www.cnbc.com/2017/06/14/suze-ormans-explains-how-much-money-to-keep-in-your-emergency-fund.html
   
.
3. Пант, П. (2017, 21 марта). Эмпирическое правило 50/30/20 для составления бюджета. Получено 29 октября 2017 г. с сайта https://www.thebalance.ru / the-50-30-20-rule-of-thumb-453922
   
4. Аддези, Ф. (13 декабря 2016 г.). Понимание скобок подоходного налога. Получено 2 ноября 2017 г. с https://www.thesimpledollar.com/understanding-income-and-tax-brackets/
   
.
5. Веливер Д. (17 августа 2017 г.). Сколько вы должны внести в ваш 401 (k)? Получено 14 ноября 2017 г. с https://www.moneyunder30.com/how-much-should-you-contribute-to-your-401k
   
.
6. Эбелинг, Ашли. (2018, 5 февраля). Новый работодатель 401 (k) Match: насколько великодушен ваш начальник? Получено 26 июля 2018 г. с сайта https: // www.forbes.com/sites/ashleaebeling/2018/02/05/the-new-employer-401k-match-how-generous-is-your-boss/#5fa0ed96574f

статья | 2 августа 2018 г.