Почему отказывают банки в получении кредита: Почему банки отказывают в кредите

Что делать, если банк отказывает в кредите — Инструкции и советы — Москва и Подмосковье

• Получить доступ к своей кредитной истории

Первым делом необходимо проверить собственную кредитную историю. Два раза в год можно сделать это бесплатно. В кредитной истории фиксируется информация обо всех кредитных обязательствах: где и когда человек брал средства взаймы, задерживал ли платежи, выступал ли созаемщиком и поручителем и т.п.

Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Великанова советует сделать это через портал Госуслуг. Выбрав нужную услугу, в разделе «Налоги и финансы» нужно ввести данные паспорта и СНИЛС. В личном кабинете появится информация обо всех бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история. Затем нужно обратиться в указанные БКИ либо онлайн, либо очно.

• Устранить ошибки и погасить мелкие задолженности

Бывает, что кредитная история испорчена в результате мелких технических или иных ошибок. Например, заемщик закрыл кредит, но информация об этом в кредитной истории не отобразилась по независящим от него причинам: например, сотрудник банка не сделал соответствующую отметку о закрытии, и кредит отображается непогашенным. Либо остались непогашенными небольшие суммы страховки, пени, а заемщик сменил номер, банк не смог связаться с ним, чтобы сообщить о задержке.

В таком случае надо обратиться в банк, предоставить документы о погашении кредита, попросить устранить ошибку, оплатить пени или иные мелкие суммы.

• Убедиться, что вы не стали жертвой мошенников

Кредитная история может быть испорчена из-за мошеннических действий. Это редкий случай, но он может произойти, например, при хищении паспорта, когда злоумышленники на имя гражданина получают заем. В итоге заем оказывается просрочен, это видят банки и отказывают в выдаче денег. В такой ситуации надо обращаться в правоохранительные органы.

• Оздоровить кредитную историю

Если кредитная история действительно была испорчена, для ее оздоровления Великанова рекомендует, например, оформить кредитную карту и пользоваться ей несколько месяцев, не задерживая платежи. Также можно купить технику в кредит, аккуратно соблюдая все обязательства.

Как начать копить деньги>>

Пять главных причин, по которым банк может отказать в кредите — Российская газета

Российские банки в этом году стали лояльнее к потенциальным заемщикам. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное собирает данные по Сбербанку), в первом квартале банки одобрили выдачу кредитов по 48 процентам заявлений физлиц.

За тот же период 2017 года было одобрено на 10 процентов меньше заявок. Рост зафиксирован по всем сегментам розничного кредитования, кроме автомобильных кредитов. Однако из этих данных автоматически следует, что банки все еще отклоняют больше половины кредитных заявок. «Российская газета» подобрала несколько причин, по которым банк может отказать в кредите.

Плохая или пустая кредитная история

Кредитная история — это сведения о том, как потенциальный клиент раньше исполнял обязанности по различным долгам. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, банк запрашивает у них информацию перед одобрением кредита. Степень «испорченности» кредитной истории может быть разной — на допущенные ранее просрочки по выплатам до пяти дней банк может закрыть глаза (особенно если их было немного). Просрочки же от одного месяца и больше (особенно свыше 90 дней) уже по-настоящему портят кредитную историю — если банк и выдаст кредит, то неизбежно застрахуется от потерь и увеличит проценты по ссуде. Непогашенные обязательства, а тем более судебные взыскания и продажа залогов фактически отрезают потенциального заемщика от кредита в банке. Полное отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в кредите, поскольку банку неизвестно, как клиент будет исполнять свои обязательства. Это более справедливо в отношении крупного кредита, но здесь банк проанализирует и другие факторы — особенно, доход заемщика.

Низкий уровень дохода

По сути, ключевая причина для отказа в кредите. Банк обязательно оценит уровень потенциальной долговой нагрузки клиента. Если заемщик намерен отдавать по кредиту больше 40-60 процентов своего ежемесячного дохода, то вероятность неодобрения будет близка к 100 процентам. Внезапно, очень высокая зарплата тоже может стать поводом к отказу в кредите — не всякий банк заинтересуется очень быстрым погашением долга.

Восстание скоринг-машин

Процесс одобрения кредита в банках автоматизирован, большое количество параметров надежности клиента проверяется компьютерной программой — это и есть скоринг. Система может проверить и стаж работы, и наличие высшего образования, возможную судимость. «Скоринг-машина» анализирует также предоставленные клиентом документы. В крупных банках скоринг может проводиться и по профилям заемщика в социальных сетях. Окончательное решение о выдаче кредита примет все же сотрудник банка, но мнение компьютера о человеке значит очень много.

Внешние признаки

Этот метод оценки пока еще не подвластен компьютеру и находится под полным контролем банковского менеджера. Плохая одежда, сильно «помятый» вид, алкогольное амбре и невнятные ответы на внятные вопросы явно не помогут успешно взять кредит.

Кредит не на те цели

Обрубить доступ к кредитования может и непонимание заемщиком его цели. Обращение в банк за кредитом наличными на автомобиль, жилье или стартап — не самая лучшая идея. Использование целевой программы (автокредитование, ипотека) позволяет сделать верным хотя бы первый шаг заемщика.

Банки предупредили о росте отказов в выдаче кредитов после ограничений ЦБ — РБК

Какие ограничения ожидаются

Макропруденциальный лимит — предельная доля ссуд с определенными характеристиками в общем объеме необеспеченных кредитов или займов, которую кредиторы смогут выдать за квартал. К выдачам сверх МПЛ ЦБ будет применять повышенные риск-веса, которые призваны давить на капитал банка или микрофинансовой организации (МФО). Лимиты затронут беззалоговые кредиты или займы, а также кредитные карты — они будут одинаковыми для этих продуктов.

По кредитам сроком выше пяти лет (хотя незадолго до нового года депутаты предложили и вовсе запретить столь длинные кредиты) лимит составит 25%, то есть на длинные ссуды в идеале не должно приходиться более четверти беззалоговых выдач банков. По данным ЦБ, во втором квартале 2021 года доля таких кредитов среди вновь оформленных превышала 29%. Ограничения на выдачи ссуд заемщикам с ПДН выше 80% распространятся и на банки, и на МФО — МПЛ составит 25 и 35% соответственно.

Читайте на РБК Pro

Главным основанием для введения запретов будет считаться высокая доля кредитов и займов с такими характеристиками в выдачах. Как следует из данных ЦБ, в третьем квартале доля потребкредитов с ПДН выше 80% превышала планируемый лимит на 6 процентных пунктов (31%), а доля таких займов у МФО — на 9,2 п.п. (44,2%). Следующий по значимости фактор в пользу новых ограничений — высокий темп прироста задолженности по необеспеченным ссудам: на 1 октября в банковском секторе показатель был на уровне 19,2%, а в сегменте МФО — 39,6%, отмечает ЦБ.

Что ждут от банков из-за новых требований

Предложенные начальные параметры МПЛ вполне посильны для банков, но органически снизить долю рискованных заемщиков будет трудно, считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. Она объясняет это исчерпанием базы более благополучных клиентов. Аналитик не исключает, что до введения новых ограничений в середине 2022 года выдачи ссуд наиболее закредитованным гражданам вырастут «из-за желания банков воспользоваться отсрочкой», но это не базовый сценарий. Скорее всего, кредиторы начнут ужесточать риск-политику заранее, «после того как схлынет сезонная кредитная активность, характерная для конца года», полагает Ульянова.

Число россиян с долгами выросло до 43 млн

Ведущие розничные банки заблаговременно скорректируют риск-политики, чтобы к моменту введения механизма ограничений в полной мере соответствовать лимитам и не нарушать их, соглашается управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. В начале 2022 года он не ждет резкого роста отказов по кредитам.

Сами по себе новые лимиты не критичны и точно не приведут к исчезновению розничных банков-монолайнеров, говорит заместитель директора группы «Финансовые институты» S&P Роман Рыбалкин. Агентство не ожидает, что МПЛ на уровне 25% существенно изменит бизнес-модели банков, но допускает перераспределение клиентской базы между банками и МФО.

«В целом в 2022 году мы ожидаем замедления темпов роста потребительского кредитования вне зависимости от того, будут введены количественные ограничения или нет по причине насыщения платежеспособного спроса и удорожания кредитных продуктов на фоне роста ставок», — заключает Рыбалкин.

ЦБ зафиксировал новый максимум долговой нагрузки россиян

Обеспечить контроль за тем, как банки соблюдают МПЛ, будет непросто, отмечает гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Срок действия кредитных решений в ряде случаев не позволит в точности соблюсти норматив. Кроме того, кредиторы, очевидно, будут использовать любую доступную на рынке информацию для более точного определения дохода заемщика, чтобы снизить значение показателя долговой нагрузки», — считает он.

Что говорят сами банки

• «Пороги разумные. Будем соблюдать», — комментирует первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский. Он ожидает, что кредитная доступность на рынке снизится, а некоторые игроки могут зафиксировать рост просроченной задолженности. «Важно, чтобы Банк России в будущем снижал эти доли аккуратно, не нанося по кредитной доступности существенных ударов», — заключает Хотимский.
• Руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский называет МПЛ «искусственным ограничением кредитования». По его словам, такие меры негативно скажутся на доступности кредитов. «Люди, имеющие возможность обслуживать кредит, могут получить отказ или повышенную ставку из-за надбавки к риск-весу. До применения этих мер необходимо признать, что часть экономики России находится в серой зоне, и эта зона, по последней статистике, начала опять расти в последние год-два. Очень правильно разрешить банкам использовать собственные модели подтверждения дохода заемщиков для расчета ПДН», — уверен Крамарский.

Банки заявили о риске ухода клиентов к нелегалам из-за лимитов на кредиты

• «В случае введения новых ограничений ВТБ скорректирует свою риск-политику», — говорит представитель банка, подчеркивая, что это может сделать процесс менее удобным для отдельных категорий клиентов. Например, те, кто обращается за кредитами дистанционно, могут столкнуться с отказами. «Внедряемые ЦБ ограничения основаны на показателе долговой нагрузки. Действующая методика расчета дохода, заложенная в ПДН, зачастую не позволяет определить реальный размер доходов клиентов, а цифровые каналы получения информации о доходах из госорганов недостаточно развиты», — поясняет представитель ВТБ.
• МТС Банк будет вносить точечные изменения в кредитную политику, сообщил его представитель. «Ожидаем некоторого роста отказов в связи с введением МПЛ», — отметили в банке, добавив, что, «вероятно, все банки будут снижать одобрение в момент запуска» ограничений.
• Банки будут корректировать риск-политику, но делать акцент на программы с «более гибкими условиями для конкретного заемщика», считает директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов. Он не уточнил, за счет чего будет обеспечиваться эта гибкость.
• В банке «Хоум Кредит» отказались от комментариев. Остальные банки из топ-15 по портфелю розничных ссуд не ответили на запрос РБК.

«Гарантируем получение кредита людям с плохой кредитной историей»

История девятая: «Гарантируем получение кредита людям с плохой кредитной историей»

Михаил, Барнаул

«Мне был очень нужен кредит на ремонт машины, а банки отказывали. Думаю, дело в моей кредитной истории — она не очень хорошая. Не всегда платил вовремя. И тут я вижу рекламу: поможем получить кредит людям с плохой кредитной историей. Позвонил. Да, говорят, мы, финансовые брокеры, помогаем получать деньги тем, кому банки напрямую отказывают.

Я им оставил свои данные. На следующий день позвонили: вам одобрили кредит в таком-то банке. Но сначала надо застраховать свою жизнь — это как бы подтвердит серьезность моих намерений. Приехал курьер, привез договор страховки. Я его подписал и заплатил, сколько потребовали.

Потом пошел в банк. Оказалось, никакого кредита мне не одобряли, никаких брокеров не знают, а страховка липовая. Попал как дурак. В итоге на ремонт еще меньше денег осталось».

 

Комментарий эксперта

Мошенники нередко выдают себя за кредитных и страховых брокеров. Они пользуются тем, что многие люди не понимают, какие у брокеров функции и полномочия.

Страховые брокеры — это легальные посредники между клиентами и страховщиками. Они вправе не только помочь выбрать подходящий страховой полис, но и заключить договор от имени страховой компании. Но прежде чем подписывать такой договор, стоит проверить, есть ли у брокера лицензия. Реестр лицензированных страховых брокеров можно посмотреть на сайте Банка России.

Понятия «кредитный брокер» в законодательстве нет, и ни один посредник не может заключать договоры от имени банков. Кредитными брокерами обычно называют себя финансовые консультанты, которые помогают потенциальным заемщикам выбрать банк, собрать документы и оформить заявку на кредит. За свои советы и помощь консультанты вправе брать деньги. И вам решать — стоит ли оплачивать их услуги.

Честные финансовые консультанты никогда не обещают, что вы точно получите кредит. Ведь решение чаще всего принимает даже не сотрудник банка, а программа, которая автоматически оценивает заемщика на основе документов о его доходе, стаже работы и кредитной истории. Повлиять на эту программу консультант не в состоянии.

Мошенники же «гарантируют», что их «связи в банке» обеспечат вам кредит. И берут деньги не просто за советы и информацию, но и «за гарантии». Также они могут выставить клиенту счет за фиктивную страховку.

Стоит иметь в виду, что страховка не может быть условием и тем более гарантией получения кредита. По закону заемщик обязан покупать полис в единственном случае — когда оформляет ипотеку. Жилье, которое находится в залоге у банка, должно быть застраховано.

Банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье, а также залог по кредиту. И если клиент согласится, может понизить ему процент по кредиту. Но навязывать страховку банк не имеет права.

Если у вас плохая кредитная история, не стоит доверять «помощникам», которые обещают вам кредит. Лучше постараться самостоятельно исправить положение.

Частые вопросы | Объединенное кредитное бюро

 Как разобраться в кредитном отчете? 

Если Вы получили кредитный отчет, но не можете разобраться, что значит и откуда берется информация в нем, воспользуйтесь инструкцией по чтению кредитного отчета ОКБ. 

 Откуда берется информация в моей кредитной истории? 

Основные источники формирования кредитной истории – банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию об обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Начиная с 1 июля 2014 г., согласие заемщика на передачу его данных в БКИ не требуется. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы могут передавать решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. 

 Как часто обновляется кредитная история? 

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории (внесение очередного платежа, частичное досрочное погашение, изменение условий договора) либо за днем, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; имеются просрочки, которые вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т.д.  

 Как исправить ошибку в кредитной истории? 

1. Сначала имеет смысл обратиться непосредственно к источнику, передавшему некорректную информацию для ее исправления. В некоторых случая это может ускорить сроки исправления, так как бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитные истории. Все передаваемые источниками данные хранятся в бюро кредитных историй в неизменном виде, а процедура обновления производится источником без участия сотрудников бюро.

2. Если источник не отвечает в разумные сроки или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро, либо направить по почте. В случае, если заявление на внесение изменений в кредитную историю было подано лично или письмом с нотариально заверенной подписью, Бюро также предоставит вам обновленный кредитный отчет с учетом изменений на дату предоставления ответа.

3. Бюро направит в адрес источника претензию, по результату рассмотрения которой в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует вас в течение 20 рабочих дней. 

При полном погашении кредита, независимо от его типа, мы рекомендуем запросить у кредитора справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т.п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита мы также рекомендуем проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено закрытие счета и отсутствие у вас задолженности по нему.

 Почему в кредитном отчете ОКБ отражены не все мои кредиты? 

Возможно, информация о кредитном обязательстве хранится в другом БКИ, так как источники формирования кредитной истории обязаны передавать данные в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в реестр БКИ. Прежде чем обращаться за кредитным отчетом узнайте в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Более подробная информация доступна в разделе: ГДЕ МОЯ ИСТОРИЯ?

Также, если кредитное обязательство, было оформлено до 1 июля 2014 г., то возможно вы не давали источнику своего согласия на передачу данных в бюро кредитных историй. 

Кто может увидеть мою кредитную историю?

Сегодня вашу кредитную историю в бюро может запросить любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. При этом такое лицо обязано получить от вас согласие.

Сроки действия согласия, его содержание и способ оформления строго регламентированы законом. В частности, в согласии должна быть указана цель запроса кредитной истории, только в соответствии с которой можно запрашивать и использовать информацию. Срок действия согласия составляет 6 месяцев со дня его оформления. В случае, если в течение указанного времени был заключен договор кредита/займа, то согласие сохраняет силу в течение всего срока действия договора. 

Информация о том, кто и зачем запрашивал вашу историю, фиксируется в закрытой части кредитной истории. Если вы узнали, что кто-то запрашивал информацию без вашего согласия, можно направить заявление в бюро с просьбой проверить правомерность сделанного запроса и если правомерность не подтвердится удалить эту запись из кредитной истории. 

Без вашего согласия и отметки о запросе в закрытой части кредитной истории информацию может получить только Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы. 

 Имеет ли кредитный отчет, полученный на портале credistory.ru юридическую силу? 

Кредитный отчет, полученный через эти каналы, является информационным документом.  Для получения кредитного отчета, заверенного подписью и печатью организации, необходимо обратиться с запросом напрямую в Бюро. Это можно сделать лично в офисе для физических лиц, а также направив письмо с нотариально заверенной подписью или заверенную телеграммой. Более подробная информация о способах получения кредитного отчета доступна в разделе: ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ.

 Что такое Персональный кредитный скоринг, и кто его рассчитывает? 

Персональный кредитный скоринг — инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита.

Результат скоринга выдается в виде балла, который рассчитывается системой автоматически на основании информации из кредитной истории. С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска. Персональный кредитный скоринг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией. 
Факторы, негативно влияющие на значение Персонального кредитного скоринга
• наличие просрочек платежей свыше 30 дней
• высокая долговая нагрузка
• большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода
• небольшой «возраст» кредитной истории (менее 1 года)

 Почему банки отказывают мне в выдаче кредита? 

Кредитная история является одним из важнейших факторов при принятии решения о выдаче кредита, но не единственным. Нужно учитывать, что каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории, исходя из своей кредитной политики и рисковой стратегии. Кредиторы также используют собственные скоринговые системы и различные дополнительные источники информации для оценки профиля потенциального заемщика, которые могут влиять на финальное решение о выдаче кредита. 

Тем не менее, перед получением кредита мы рекомендуем проверить кредитную историю и убедиться, что вся информация в ней отражена корректно. 

 Как я могу иcправить свою кредитную историю? 

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Если в истории зафиксирована достоверная информация о негативных событиях, например, длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо скорректировать свое финансовое поведение. Об этом может свидетельствовать погашение текущих задолженностей, а также аккуратная платежная дисциплина в будущем.

Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить репутацию в глазах потенциальных кредиторов. 

Однако, стоит помнить, что это не гарантирует получение кредита, так как каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории, исходя из своей кредитной политики.  

 

Анализируем отказы банков — читайте от Финэксперт

У современных банков разносторонняя деятельность, они совершают расчетные, депозитные и кредитные операции. Последние, в свою очередь, приносят банкам наибольший доход. Так почему банки отказывают потенциальным клиентам, тем самым упуская свою прибыль? Давайте разберемся.

Первый и самый опасный сегмент «отказников» – это так называемые мошенники. Лица, которые берут кредиты во многих финансовых структурах, сообщая фальшивые данные о себе, месте жительства и работе, а также используя недействительные или чужие документы. Такие подозрительные граждане проходят проверку данных службы безопасности банка, после чего заносятся в «черный список» банка. Дальнейший отказ таким субъектам будет приходить «по скоррингу».

«Вам пришел отказ по скоррингу», – такой ответ после заявки слышат около 10–15% потенциальных заемщиков. Скорринг – это автоматическая проверка данных клиента программным обеспечением банка. Данные примерно одинаковые во всех банках на этом этапе: ИНН, ФИО, номер и серия паспорта, место работы, зарплата и номер телефона, как клиента, так с места работы. Таким образом, программа проверяет, соответствует ли заемщик минимальным требованиям банка (возраст, гражданство, уровень зарплаты), а также запрашивает информацию о наличии/отсутствии клиента и его места работы в «черных списках» других банках. Если у человека есть «просрочки» в других банках, или предприятие числится как неблагонадежное, клиенту приходит отказ.

Второй этап проверки данных клиента – проверка кредитными аналитиками, или кредитным комитетом. Данные специалисты проверяют достоверность предоставленных данных путем соединения по телефону с самим клиентом, с контактными лицами заемщика или бухгалтерией с места работы. Также аналитики рассчитывают финансовые возможности потенциального клиента выполнять обязательства перед банком, изучают кредитную историю и на основании вышеперечисленного принимают решение о выдаче кредита.

Если уже изложенные факторы отказов связаны с документами, работой и кредитной историей, то следующие, на наш взгляд, отображают человеческий фактор в принятии положительного решения на выдачу кредита.

Первый и немаловажный пункт – это внешний вид. Кредитный эксперт, который общается непосредственно с потенциальным заемщиком, имеет собственное мнение, и оно зачастую оправдано (ведь за просрочку ежемесячного платежа клиента штрафуют кредитного специалиста, выдавшего кредит). Так, если вы претендуете на приличную сумму или хотите приобрести дорогой гаджет, прийти с невымытой головой и грязной одежде, обуви недопустимо. Как и наоборот, дорогие украшения, последняя модель телефона и кредит на фен тоже смотрятся подозрительно. Разговаривать нужно сдержанно, но уверенно.  Осанка, жесты, мимика – это язык тела, а кредитный представитель как психолог изучает вас. И антипатия кредитного эксперта иногда тоже играет роль в отказе банка. Подробнее как общаться с сотрудниками банка при получении кредита читайте здесь.

Существует статистика, что холостым мужчинам до 23 лет отказывают чаще, чем девушкам того же возраста. Также если в разделе про жилье, указывается «арендую», шансы получить отказ увеличиваются, ведь банк рассчитывает, совокупные расходы потенциального заемщика по отношению к указанным им доходам. Если несколько лет назад, наличие открытой кредитной линии в другом банке было плюсом, то сейчас аналитики банка расценивают это как дополнительные риски, и тоже могут отказать в кредите.

Таким образом, причины отказа могут быть как объективными, так и субъективными. Рекомендуем в случае отрицательного решения в одном банке, обращаться в другие. Ведь истинной причины отказа вам не скажет ни один кредитный специалист банка.

причины отказа — Блог Райффайзенбанка R-Media

Банки отправляют информацию в разные бюро кредитных историй. Один банк может отправлять данные сразу в несколько бюро. Вот что они передают:

• на кого взят кредит или заем;
• размер задолженности;
• качество погашения, например объем платежей, просрочки, судебные разбирательства по кредиту;
• информация по всем поданным заявкам и решения по ним, причины отказа, если кредит не дали.

Из этих данных бюро кредитных историй формируют отчеты по каждому клиенту. Чтобы иметь к ним доступ, банки заключают с бюро договоры, а от клиента получают согласие. Обычно такое согласие подписывают в тексте анкеты в момент подачи заявки на кредит.

Для принятия решения по заявке банки оценивают кредитный отчет. Если у заемщика плохая кредитная история, то, скорее всего, ему откажут. Плохая кредитная история — это когда:

• есть просрочки по платежам. Плохо, если на момент обращения за кредитом есть незакрытые просроченные платежи по другим кредитам, даже если они незначительны по времени и сумме. Банки смотрят кредитную историю за несколько последних лет. Каждый банк устанавливает свой уровень толерантности по сроку допущенной просрочки. Чаще всего, если была просрочка до 90 дней, а сейчас она погашена, вы можете рассчитывать на получение кредита, но вероятность одобрения будет ниже;
• в кредитной истории есть микрозаймы. Банки анализируют, сколько их было, как исполняли, есть ли сейчас. Если заемщик пользуется микрозаймами, это значит, что человеку не хватает денег на жизнь — и он ненадежный кандидат на кредит. Вероятность отказа возрастает;
• идет процедура банкротства. При наличии таких обстоятельств будет отказ. Шанс получить новый кредит появляется через 5 лет после окончания банкротства;
• была реструктуризация другого кредита — изменение условий кредитного договора, которое оформляется дополнительным соглашением. Если реструктуризация была оформлена как кредитные или ипотечные каникулы в рамках федеральных законов, то можно рассчитывать на одобрение после того, как завершите каникулы и без просрочек перейдете в плановый график. Если вы в процессе таких каникул, то в новом кредите, скорее всего, откажут. Если была реструктуризация по заявлению заемщика по причине ухудшения его финансового положения, то в ближайший год рассчитывать на новый кредит не стоит, даже если старый кредит уже погашен;
• количество заявок на кредит и наличие отказов по ним. Если за последние несколько месяцев в кредитном отчете большое количество обращений за кредитами и по ним есть отказы, то это учитывается как негативный фактор.

Как проверить свою кредитную историю. Перед подачей заявки на кредит вы можете проверить свою кредитную историю и закрыть все задолженности, если они есть. Узнать список бюро, где хранится ваша кредитная история, можно через Госуслуги.

Центробанк пришлет список в личный кабинет (раздел «Налоги и финансы» → «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история»).

Так выглядит запрошенный список бюро кредитных историй. Из файла можно перейти на сайт конкретного бюро и заказать кредитный отчет — два раза в год в каждом бюро это можно сделать бесплатноПример сводной части кредитного отчета — в ней отражена информация по активным и закрытым кредитам, запросам по кредитной истории и заявкам на кредиты

Вы можете оценить качество своей кредитной истории. Для этого в бюро, где хранится кредитная история, нужно запросить свой персональный кредитный рейтинг. При его расчете учитываются: количество кредитов и займов, как заемщик исполнял по ним обязательства, сколько раз обращался за кредитами и с каким результатом. Вся информация анализируется, и выставляется оценка. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность получения кредита. Рейтинг меняется при обновлении информации о клиенте.

Кредитный рейтинг рассчитывают Национальное бюро кредитных историй и «Эквифакс».

Шкала персонального кредитного рейтинга от «Эквифакса» показывает шансы на успех в получении кредита

Проверять свою кредитную историю полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит. Иногда встречаются ошибки, например банки вовремя не отправляют информацию о погашении кредита. Если вы увидели ошибку, обратитесь в бюро и поставьте свой банк в копию, к письму приложите подтверждающие документы. Бюро запросит информацию у банка, и в случае подтверждения кредитную историю исправят.

Если кредитной истории нет, то есть все шансы на получение кредита. Некоторые банки не любят кота в мешке, но если у вас хорошая работа и вы можете подтвердить доходы, то вероятность положительного решения высока.

Вывод. Проверяйте свою кредитную историю, закрывайте просрочки до обращения за новым кредитом.

Кроме кредитной истории, банки внимательно изучают и другие долги, например по коммунальным услугам, задолженности у судебных приставов, штрафы от ГИБДД. Банки по-разному относятся к небольшим штрафам: у одних есть ограничения по общей сумме исполнительных листов, другие просто отказывают в случае таких долгов.

Банки рассматривают все судебные процессы, которые были в прошлом с другими банками. Например, если в прошлом благонадежный заемщик без задолженностей судился с банком, чтобы оспорить взятую банком комиссию, то в кредите ему, скорее всего, откажут.

Вывод. Проверяйте и заранее гасите задолженности. Долги по исполнительным листам можно проверить на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Для этого нужно указать фамилию и имя, дату рождения, свой регион. Если долги есть, то вы увидите список исполнительных листов. Оплатить их можно прямо на сайте

Банк всегда смотрит, где и кем вы работаете. Важна не только справка о доходах по форме 2-НДФЛ, но и оценка банком достоверности заявленных вами данных. Отказать могут по следующим критериям:

• нет официального места работы и нечем подтвердить доход;
• за последние пару лет несколько раз меняли работу — это говорит о нестабильности заемщика, для банка это риск;
• трудовой стаж не соответствует требованиям банка. Есть два требования к стажу: общий стаж (сколько времени вы работали до обращения за кредитом) — обычно не менее 1 года, стаж на последнем месте работы — обычно не менее 6 месяцев. Но есть банки, которые рассматривают и меньший стаж;
• работодателя тоже проверяют — если у него много долгов или он находится в стадии банкротства или ликвидации, то заемщику в кредите откажут.

Вывод. Доход может быть подтвержден разными способами, например справкой по форме банка. Указывайте в документах достоверную информацию о доходах и месте работы.

При выявлении недостоверных сведений вы можете попасть в черный список с нулевой вероятностью положительного решения.

Почему банки отказывают в кредитах?

Этот пост предоставлен одним из наших доверенных партнеров-издателей.

Процесс одобрения кредита может быть нервным. Брать большие суммы долга может быть страшно, а отказ в кредите может разочаровывать.

Знание того, почему банки вообще отказывают в выдаче кредита, поможет избежать обескураживающего отказа, а также сэкономит ваше время и деньги.

Наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредита также являются наиболее известными.

Недостаток дохода (или выручки со стороны бизнеса) для обслуживания кредита, недостаточность залога, несоответствие заявленной и реальной цели кредита, плохая кредитная история являются одними из наиболее распространенных.

Есть также несколько причин, по которым отказывают в выдаче кредита, но они менее очевидны. Взгляните на этот список, чтобы ознакомиться с некоторыми причинами отказа заемщикам, чтобы убедиться, что это не произойдет с вами!

1. Плохая кредитная история

Это первое препятствие, которое должен преодолеть любой заемщик.Когда вы подаете заявку на кредит, банки отправляют запрос в одно или несколько бюро кредитных историй.

Эти агентства собирают информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают информацию не только о вашей истории платежей, остатках на кредитных картах и ​​остатках по кредитам, но также о штрафах, алиментах или алиментах, а также о медицинских и коммунальных счетах.

Многие кредиты отклоняются просто из-за плохой кредитной истории или, в некоторых случаях, из-за отсутствия кредитной истории. Последнее особенно актуально для новых заемщиков или новых предприятий.

2. Отсутствие кредитной истории 

Отсутствие кредитной истории может исходить из ряда источников. У вас (или вашего бизнеса) может быть недостаточная кредитная история, если:

• Вы никогда не брали кредит до
• Ваш последний кредит был погашен более десяти лет назад — агентства кредитной информации во многих случаях хранят данные только за десять лет или около того

Кредитные учреждения обеспокоены отсутствием кредитной истории. Без достаточной истории платежей у банков нет возможности проверить платежеспособность заемщика.

Как и в случае со всеми препятствиями, связанными с кредитом, важно постепенно наращивать свой кредит, поддерживая низкий уровень использования, своевременно оплачивая счета и сводя к минимуму кредитные запросы.

3. Нежелательная отрасль

  Прежде чем подать заявку на кредит, проверьте, работает ли выбранный вами банк с вашей отраслью. Эту информацию часто можно почерпнуть из публичных заявлений банка, в которых указывается процентная доля кредитов, поступающих из различных отраслей.

Конечно, если ваша отрасль находится в черном списке банка, вы не сможете узнать об этом заранее, не посоветовавшись с кредитным специалистом.

Криптовалюта, азартные игры, каннабис и другие сомнительные условия с кредиторами — если вы можете подтвердить, что банк не заинтересован в финансировании вашей отрасли, вы можете сэкономить время и нервы.

Не знаете, какой у вас статус? Подайте заявку сразу в несколько банков и посмотрите, что вернется. Это может занять некоторое время, но это дает вам возможность делать покупки и сравнивать ставки, а также видеть, какие банки готовы работать с вами и вашей отраслью.

4. Ошибки при работе с документами

  Банк может запросить ряд документов для определения способности заемщика погасить кредит. Независимо от того, собраны ли они бухгалтером или собраны самостоятельно, легко пропустить ошибки или несоответствия, которые могут привести к отклонению заявки на получение кредита.

По этой причине лучше всего подать заявление на получение кредита лично, чтобы вы могли обсудить любые проблемы с кредитным специалистом или менеджером банка.

Во избежание ошибок и для того, чтобы вы всегда могли найти нужные документы о своих доходах в электронном виде, попробуйте использовать генератор платежных квитанций.

5. Существующие кредиты

Банковские служащие увидят, есть ли у вас финансовые обязательства перед другими учреждениями.

Если вы регулярно платите по этим кредитам и не задерживаетесь, это здорово. Кроме того, если кредитор может подтвердить, что ваш доход достаточен для обслуживания всех ваших обязательств, это не должно быть проблемой.

С другой стороны, многочисленные кредиты и недостаточный доход вызывают удивление у кредиторов. Эти красные флажки могут быстро поглотить заявку на получение кредита.

Итог

Даже если вы не ищете кредит прямо сейчас, стоит иметь хороший кредитный рейтинг. Это означает своевременную оплату счетов и минимизацию зависимости от кредитных инструментов. Никогда не знаешь, когда тебе может понадобиться (или понадобится) кредит. Поставив себя в выгодное положение, чтобы избежать отказов, вы избежите хлопот и финансовых страданий.

Не уверены, что контролируете свои финансы? Используйте эти советы, чтобы двигаться вперед >>

Почему банки отклоняют кредитные заявки

Многим предпринимателям, ищущим банковские кредиты, было отказано.Есть много причин, по которым банки отклоняют заявки на кредит; некоторые легко исправить, в то время как другие могут потребовать значительного количества времени и энергии.

Многим предпринимателям, ищущим банковские кредиты, было отказано. Есть много причин, по которым банки отклоняют заявки на кредит; некоторые легко исправить, в то время как другие могут потребовать значительного количества времени и энергии.

Ваша платежеспособность

Наихудший сценарий для банка — потеря первоначального капитала, предоставленного вам взаймы.По этой причине они должны быть абсолютно уверены, что вы можете погасить сумму кредита. Одним из способов сделать это является подача заявки на получение кредита на фоне крупного заказа на продажу. Если вы не можете этого сделать, вам нужно продемонстрировать, что деньги будут инвестированы таким образом, чтобы получить достойную прибыль. Банк может пожелать узнать больше о вашей управленческой команде, их опыте и о том, как они будут использовать деньги для получения прибыли.

Ваша способность получать прибыль

Банки не являются благотворительными организациями; они одалживают вам деньги, чтобы получить больше денег взамен.Если они не уверены, что вы можете получить прибыль от суммы кредита, маловероятно, что они дадут вам деньги. Вот почему важно четко продемонстрировать, на что именно будут использованы деньги, когда они будут использованы и как они окупятся. Вам нужно привлечь на свою сторону менеджера банка; если они убеждены, что вы сможете получить прибыль, значит, вы близки к успеху.

Ваша бизнес-модель/план

Менеджеры банка должны быть уверены в вашей общей бизнес-стратегии, а также в причинах, по которым вам нужны инвестиции.Если ваша бизнес-модель ненадежна, это может оказать косвенное влияние на доверие менеджера банка к любой части вашего приложения. Деловая хватка необходима для успеха; Менеджер вашего банка должен думать, что у вас все в порядке, и ваша бизнес-модель — это один из способов узнать это. Прежде чем отправляться в банк, убедитесь, что ваша сделка надежна и коммерчески жизнеспособна.

Слишком большой риск

Банки опасаются вкладывать деньги в предприятия, которые представляют слишком большой риск. Устранение как можно большего риска часто является ключом к обеспечению банковского кредита.Оформите соответствующую страховку, имейте запасные планы и сделайте все возможное, чтобы убедить управляющего банка в том, что ваша бизнес-модель имеет множество шансов на успех. Слишком большой риск является одной из самых распространенных причин отклонения кредитных заявок, поэтому убедитесь, что у вас есть все необходимое.

Ваше поведение и презентация

Банковские менеджеры должны быть уверены в вашей способности выполнить поставленные задачи, а также в вашем бизнес-плане. Если вы опоздаете, плохо одетая, то вряд ли менеджер банка будет к вам симпатичен.Убедитесь, что вы представляете себя в лучшем свете; управляющий банком должен принять решение, вкладывать ли в вас значительную сумму денег. Если относиться ко всему серьезно, то и они будут относиться к этому серьезно.

Делайте все, что в ваших силах

Если ваша заявка на получение кредита отклонена, извлеките уроки из опыта и вернитесь лучше подготовленными. Не бойтесь уделить много времени подготовке заявки. При необходимости используйте профессионального бухгалтера, чтобы предоставить наиболее важные цифры и представить их в лучшем свете.Если вы испытываете трудности, ознакомьтесь с нашим руководством о том, как подать заявку на получение кредита в банке для бизнеса, чтобы быстро вернуться в нужное русло.

 

Вам отказали в кредите? Вот что делать — Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Когда кредитор отклоняет вашу заявку на получение кредита, будь то ипотечный кредит, студенческий кредит или личный кредит, это может быть болезненным опытом.Хотя вы можете не знать, что делать, вы можете предпринять шаги, чтобы повысить шансы на одобрение будущих заявок. Мы расскажем вам, что вам нужно делать после отказа, и как вы можете получить финансирование после того, как вам отказали в кредите.

Вот три немедленных шага, которые вы можете предпринять после отказа.

1. Определите, почему вам было отказано в ссуде

Прежде чем повторно подать заявку на получение кредита, найдите время, чтобы определить, почему ваш кредитор отклонил вашу заявку. Это может быть связано с тем, что вы не выполнили требования кредитора по соотношению долга к доходу (DTI) и минимальному кредитному рейтингу, указали отрицательные элементы в своем кредитном отчете или подали заявку на слишком большую сумму денег.Если вы не можете определить причину самостоятельно, обратитесь к кредитору.

В соответствии с Законом о равных кредитных возможностях вы имеете право спросить своего кредитора, почему он отклонил вашу заявку, если вы спросите об этом в течение 60 дней. После того, как вы запросите объяснение, кредитор должен предоставить вам конкретную причину отказа. Вы можете использовать полученную информацию для решения любых проблем.

2. Удалите ошибки или негативные замечания из вашего кредитного отчета

После того, как вы определите причину отказа, просмотрите свой кредитный отчет.Из-за пандемии вы можете получать бесплатную копию своего отчета во всех трех кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion — каждую неделю до 20 апреля 2022 г. через AnnualCreditReport.com; до пандемии вы могли получить только один бесплатный отчет от бюро в год.

Если у вас есть отрицательные оценки, например просроченные или просроченные счета, это может негативно сказаться на вашем праве на получение кредита. Пока вы просматриваете свой кредитный отчет, подтвердите, что каждая учетная запись, которую он перечисляет, принадлежит вам и является точной.

Вы имеете право оспорить неверную информацию, указанную в вашем кредитном отчете, во всех трех кредитных бюро.Хотя вы можете заплатить кредитной компании, чтобы оспорить отрицательные моменты для вас, вы также можете сделать это самостоятельно. Плата за оспаривание неполной или неточной информации не взимается. Федеральная торговая комиссия (FTC) предоставляет образцы писем для оспаривания ошибок в вашем кредитном отчете.

3. Улучшить другие ключевые квалификационные факторы

В дополнение к удалению ошибок или негативных замечаний из вашего кредитного отчета вам следует рассмотреть возможность улучшения двух других ключевых факторов, которые кредиторы учитывают при рассмотрении вашего заявления: ваш кредитный рейтинг и DTI.

Кредитный рейтинг

Низкий кредитный рейтинг может привести к отказу в выдаче кредита. Кредиторы используют этот показатель, чтобы оценить, какой риск вы представляете в качестве заемщика. FICO — это обычная модель оценки, которую используют кредиторы, с оценками от 300 до 850. Заявители с хорошим кредитным рейтингом (не менее 670) обычно имеют более высокие показатели одобрения; кандидаты с более низкими баллами могут не пройти квалификацию.

Отношение долга к доходу

Кредиторы также могут отклонить вашу заявку на получение кредита, если ваш коэффициент DTI слишком высок.Они смотрят на это число, чтобы оценить вашу способность погасить новый кредит, справляясь с текущим долговым бременем. Кредиторы обычно предпочитают соотношение 36% или меньше; однако некоторые могут одобрить высококвалифицированных кандидатов с коэффициентом до 50%.

Для расчета вашего DTI кредитор делит вашу текущую ежемесячную долговую нагрузку на ваш ежемесячный валовой доход. Например, если ваша текущая ежемесячная долговая нагрузка составляет 3000 долларов США, а ваш ежемесячный валовой доход составляет 4000 долларов США, коэффициент DTI будет составлять 75% (3000 долларов США / 4000 долларов США).

Краткосрочные стратегии повышения шансов на одобрение

Попробуйте эти четыре краткосрочные тактики, чтобы увеличить свои шансы на одобрение, если кредитор отклонит вашу заявку на кредит.

1. Предварительный квалификационный отбор с другими кредиторами

Поскольку у разных кредиторов разные требования к кредитам, попробуйте пройти предварительный квалификационный отбор с другими кредиторами. Когда вы проходите предварительную квалификацию, кредитор должен указать, какие условия вы получите, если ваша заявка будет одобрена, включая сумму вашего кредита и процентную ставку; это не влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что кредиторы обычно проводят только мягкую проверку кредитоспособности.

Если вы не можете пройти предварительную квалификацию в традиционном банке или онлайн-кредиторе, попробуйте подать заявку через местный кредитный союз.Эти некоммерческие организации, принадлежащие участникам, могут быть более склонны предоставить вам кредит, основываясь на вашей полной финансовой картине, а не только на вашем кредитном рейтинге.

2. Предоставить залог

Предоставление залога — чего-то ценного, обеспечивающего ссуду, — может повысить ваши шансы на получение ссуды; ссуда, которая использует обеспечение, считается обеспеченной ссудой. Некоторые распространенные примеры обеспечения включают денежный депозит, право собственности на автомобиль или сберегательный счет. Поскольку кредитор может конфисковать ваш залог, если вы не погасите свой кредит, он может быть более склонен одобрить ваш кредит.

3. Запросить меньшую сумму кредита

Некоторые кредиторы могут отказать вам в ссуде, потому что вы попросили занять больше денег, чем вы можете позволить себе погасить. Если это так, попросите кредитора утвердить вас на меньшую сумму кредита.

4. Увеличьте сумму первоначального взноса

Еще один способ увеличить ваши шансы на одобрение — использовать большую сумму первоначального взноса, что делает ссуду менее рискованной для кредитора. Например, если вы подаете заявку на ипотеку, вы можете увеличить свои шансы на одобрение, если внесете 20% от цены дома вместо 10%.Кроме того, кредитор может не требовать от вас оплаты ипотечного страхования.

Долгосрочные стратегии повышения шансов на одобрение

Если вам не нужны наличные немедленно и вы хотите уменьшить свои шансы получить отказ в кредите в отдаленном будущем, рассмотрите эти четыре стратегии.

1. Создайте или улучшите кредит

Несмотря на то, что это может занять некоторое время, принятие мер по созданию или улучшению вашей кредитоспособности поможет вам выполнить требования кредиторов к минимальному кредитному рейтингу.Для этого своевременно погашайте любые текущие долги, сохраняйте коэффициент использования кредита ниже 30% и удаляйте любую неверную информацию из своего кредитного отчета.

2. Увеличение дохода

Хотя увеличить свой доход легче сказать, чем сделать, это может помочь вам претендовать на большее количество кредитов. Более высокий доход может привести к более низкому коэффициенту DTI, а это означает, что у вас больше шансов выполнить минимальные требования кредиторов к DTI. Чтобы увеличить свой доход, подумайте о том, чтобы найти прибыльную подработку или освоить востребованный навык, чтобы повысить свой потенциальный доход.

3. Выплата долга

Вы также можете улучшить свой DTI, если погасите задолженность. Двумя наиболее популярными методами погашения долга являются методы долгового снежного кома и долговой лавины. Используя метод долгового снежного кома, вы в первую очередь погашаете наименьший долг, внося при этом минимальные ежемесячные платежи в счет остальной части вашего долга. Лавинный метод аналогичен, но вместо того, чтобы сначала погасить свой самый маленький долг, вы платите свой долг с самой высокой процентной ставкой.

4. Увеличьте свои денежные резервы

Некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы у вас была определенная сумма наличных резервов, прежде чем одобрить кредит.Чтобы повысить свои шансы на получение кредита, который имеет это требование, создайте долгосрочный план автоматических сбережений, чтобы увеличить свои денежные резервы.

Что произойдет, если мой кредит будет отклонен во второй раз?

Если вам отказали в кредите во второй раз, вам нужно будет определить, почему это произошло снова. Попросите кредитора объяснить, почему он отказал вам в кредите.

Прежде чем подавать заявку на новый кредит, еще раз просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть, можете ли вы обнаружить какие-либо ошибки. Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть, улучшился ли он.Чтобы увеличить ваши шансы на одобрение, вам, возможно, придется подождать, пока вы не выполните требования кредитора, или выбрать другого кредитора, который лучше соответствует вашему финансовому положению.

Другие методы финансирования для рассмотрения

Если вы не соответствуете требованиям для получения кредита, рассмотрите другие способы финансирования.

Защищенные кредитные карты

Для кредитной карты с обеспечением при подаче заявления требуется внести возвращаемый гарантийный залог, который служит вашим кредитным лимитом. Как и в случае с традиционной кредитной картой, вы занимаете деньги по мере необходимости.Однако, если вы не погасите свой баланс, кредитор может конфисковать ваш гарантийный депозит. Этот вариант может помочь вам увеличить свой кредит, облегчив получение будущих кредитов.

Гранты и стипендии

Если вам нужна помощь в финансировании вашего бизнеса, поищите программы грантов в вашем регионе. Проверьте, имеет ли ваш бизнес право на безвозвратные кредиты в рамках Программы защиты зарплаты (PPP). Кроме того, узнайте в своем местном правительстве, есть ли у него фонд грантов для малого бизнеса.

Если вам нужны деньги на учебу, но вы не соответствуете требованиям для получения студенческой ссуды, рассмотрите возможность подачи заявки на гранты и стипендии.

Семейные ссуды

Если вы можете найти кого-то в вашей семье, кто может одолжить вам деньги, вы можете обойти традиционные требования кредитования. Кредитное соглашение между вами и членом семьи может быть неофициальным, но в нем должны быть изложены условия. Однако недостатком этого варианта является то, что он может разрушить ваши отношения с членом семьи, если вы не сможете погасить кредит.

6 причин, по которым вам отказали в кредите на бизнес

Никто не любит отказов. Будь то отказ от работы вашей мечты, от человека, которого вы любите, или от банка, он жалит.

И если вы владелец малого бизнеса, вам, возможно, слишком хорошо знакомо это чувство. Согласно опросу, проведенному Федеральными резервными банками Нью-Йорка, Атланты, Кливленда и Филадельфии, из малых предприятий, подавших заявки на финансирование в первой половине 2014 года, только половина получила какую-либо сумму.

NerdWallet задал экспертам по кредитованию животрепещущий вопрос, на который многие владельцы малого бизнеса хотят получить ответ: почему владельцам малого бизнеса отказывают в кредитах для малого бизнеса?

1. Плохая кредитная история или отсутствие кредитной истории

Ксимена Ариас/Кайл Фриман

Кредитный рейтинг — это показатель кредитоспособности человека или компании. Банки обычно рассматривают как личные, так и деловые кредитные рейтинги, чтобы принимать решения о кредитовании и устанавливать процентные ставки. У каждого человека и бизнеса есть несколько кредитных рейтингов, о которых сообщают различные кредитные бюро.Тремя основными кредитными бюро для физических лиц являются Equifax, Experian и TransUnion, а основными кредитными бюро для бизнеса являются Equifax, Experian и Dun & Bradstreet.

Каждое кредитное бюро подсчитывает кредитные баллы немного по-разному, и не всегда ясно, какие кредиторы на какие баллы смотрят. Как правило, кредитный рейтинг может быть низким по нескольким причинам, включая банкротство и просроченные или пропущенные платежи кредиторам, эмитентам кредитных карт и продавцам. Некоторые предприятия просто слишком новы, чтобы создать какую-либо кредитную историю.

«Самая распространенная причина, по которой [владельцам бизнеса отказывают в выдаче кредита] в нашем сообществе, — это отсутствие кредитной истории или низкий кредитный рейтинг», — говорит Химена Ариас, менеджер по финансовым услугам в Mission Asset Fund. Фонд Mission Asset Fund из Сан-Франциско содействует кредитным кругам — программе однорангового кредитования с нулевой процентной ставкой — и сообщает о кредитах в некоторые кредитные бюро. Это помогает заемщикам с низким кредитным рейтингом повысить свой кредитный рейтинг и получить право на традиционные кредиты.

Чтобы повысить свой личный и деловой кредитный рейтинг, владельцы бизнеса должны своевременно вносить платежи, тратить средства в пределах своего кредитного лимита и держать кредитные счета открытыми.

2. Отсутствие залога

Прежде чем дать согласие на выдачу кредита, банки часто требуют залога — физического имущества, которое может гарантировать получение кредита в случае его невозврата. Однако у новых предприятий может не быть оборудования или недвижимости, которые можно было бы предложить в качестве залога, или они могут не захотеть использовать свои личные активы (например, дома и автомобили) в качестве залога.

Стивен Шейнбаум/Merchant Cash and Capital

«Сумма, которую банк ссудит, зависит от стоимости ваших активов», — говорит Стивен Шейнбаум, основатель Merchant Cash and Capital и Bizfi.«Дома и автомобили являются наиболее распространенной формой залога, но если вы не владеете чем-либо, что банк считает ценным, у вас возникнут проблемы с получением банковского кредита».

Компании Шейнбаума — это два онлайн-кредитора, появившиеся в последнее десятилетие и предлагающие альтернативы банковским кредитам. Merchant Cash and Capital предоставляет онлайн-авансы продавцам наличными, а Bizfi — это онлайн-рынок вариантов финансирования малого бизнеса. Онлайн-кредиторы обычно предлагают кредиты по более высоким процентным ставкам, чем традиционные банковские кредиты, но часто не требуют залога.

3. Слабый денежный поток

Банки хотят, чтобы у предприятий было достаточно денег для ежемесячных платежей по кредиту в дополнение к покрытию арендной платы, заработной платы, инвентаризации и других расходов. Тем не менее, многие малые предприятия изо всех сил пытаются сохранить достаточно денег в банке, даже если они прибыльны, часто потому, что им приходится платить сторонним поставщикам авансом, прежде чем они получат оплату за свой продукт или услугу.

Jay DesMarteau/TD Bank

Владельцы бизнеса должны понимать, сколько денег проходит через их операции.Если уходит больше денег, чем поступает, они должны внести изменения.

«Если в вашем бизнесе слишком мало маржи, поработайте над снижением расходов или поиском способов увеличения доходов, прежде чем подавать заявку на получение кредита», — говорит Джей ДеМарто, глава отдела банковского обслуживания малого бизнеса в TD Bank.

Хотя денежный поток по-прежнему является проблемой для многих малых предприятий, для некоторых ситуация улучшается. Пятьдесят восемь процентов из 601 малого бизнеса, опрошенных в апреле 2015 года для составления индекса малого бизнеса Wells Fargo/Gallup, говорят, что их денежный поток был «очень хорошим» или «несколько хорошим» за последние 12 месяцев, по сравнению с 50% в прошлом году.

4. Отсутствие подготовки

Mark Palmer/Brian Stephen Photography

подать заявку и получить одобрение на получение кредита», — говорит Марк Палмер, управляющий директор и аналитик BTIG, международной торговой, брокерской и инвестиционной фирмы.

Перед подачей заявки на банковский кредит предприятия должны иметь письменный бизнес-план, финансовые отчеты или прогнозы, личные и деловые кредитные отчеты, налоговые декларации и банковские выписки, согласно веб-сайту Управления по делам малого бизнеса США.У них также должны быть копии соответствующих юридических документов, включая учредительные документы, контракты, договоры аренды и любые лицензии и разрешения, необходимые для работы.

5. Поиск небольших кредитов

Согласно рабочему документу Гарвардской школы бизнеса от 2014 года Карен Миллс, бывшему администратору SBA, большинство малых предприятий ищут кредиты на сумму менее 100 000 долларов США. Однако банки хотят выдавать более крупные кредиты, потому что это более выгодно для них. Обработка кредита в размере 50 000 долларов обходится банку примерно в ту же сумму, что и кредит в 1 миллион долларов, но он может заработать больше денег, подписав последний.

Таким образом, несмотря на то, что владельцу малого бизнеса может быть трудно получить банковский кредит, появились онлайн-кредиторы, такие как OnDeck, Lending Club и Dealstruck, которые предлагают кредиты в небольших долларах, которые традиционные банки не желают гарантировать. SBA также гарантирует микрозаймы до 50 000 долларов США.

6. Банки, не склонные к риску

Кредитование малого бизнеса является рискованным для банков. После финансового кризиса 2008 года многие банки повысили свои стандарты кредитования, чтобы не брать на себя такой риск.

Реа Агинальдо/большинство малого бизнеса

«После рецессии банки стали меньше рисковать, и, к сожалению, кредиты для малого бизнеса по своей природе более рискованны, чем кредиты для крупного бизнеса или даже потребительские кредиты», — говорит Рея Агинальдо. , менеджер по предпринимательству для Small Business Majority, национальной группы по защите интересов малого бизнеса.

Некоторым владельцам малого бизнеса больше везет, когда они получают кредиты в местных банках, где у них есть отношения с банковским персоналом.

«Малые предприятия, как правило, добиваются лучших результатов, если о них знает банкир», — говорит Палмер из BTIG.

Пять малоизвестных причин, по которым банки отказывают в выдаче ссуды

Большинство из нас теперь знают некоторые важные причины, по которым банк может отказать в выдаче ссуды, и готовятся к этому задолго до того, как потребуется получение ссуды! Это очень верно в случае ипотечного кредита, который требует подготовки на различных фронтах. Скорее всего, вы улучшите свой кредитный рейтинг, убедитесь, что вы полностью и вовремя платите взносы по кредитной карте, увеличиваете уровень своего дохода, закрываете предыдущие кредиты и т. д.при подготовке к кредиту вы планируете подать заявку. Однако знаете ли вы, что это не единственные причины, по которым вы можете столкнуться с отказом в кредите? Могут быть и другие, за которые вы не можете нести прямую ответственность. Но знать о них нужно, чтобы понять, как можно решить проблему, если она возникнет в вашем случае, и получить кредит без особых хлопот. Взгляды в этой статье основаны на стандартных принципах андеррайтинга, применимых на рынках США, Европы и Индии, и не отражают какой-либо конкретной организации в какой-либо стране.

Сотрудник пересчитывает купюры в кассе банка в Мумбаи, 21 июня 2010 г. REUTERS/Rupak de Chowdhuri/Files

являются компульсивными импульсивными прыгунами с работы, которые не остаются на работе более чем на несколько месяцев!

Для нынешнего поколения довольно распространена частая смена работы. Это в книге банка подразумевает нестабильность и будет веской причиной отклонить вашу заявку на кредит.Банки придают большое значение стабильности работы, и банки во всем мире часто настаивают на том, что соискатель должен работать с особой заботой в течение одного-трех лет или более, чтобы иметь право на получение жилищного кредита.

Совет: помните, что постоянная смена работы может повлиять на вашу кредитоспособность. Постарайтесь придерживаться компании в течение как минимум года, если вы планируете подать заявку на кредит или перенести после получения санкции кредита! Даже этот период хорош только в первые годы вашей карьеры. По мере того, как вы набираете опыт, это предвещает вам более длительный срок работы в компаниях, в которых вы работаете, чтобы обеспечить стабильность работы!

Ваш адрес проживания в списке неплательщиков!

Если вы живете под одной крышей с кем-то, кто просрочил платеж по кредиту или кредитной карте и, следовательно, о нем было сообщено в национальное бюро кредитных историй, то вероятность того, что ваша заявка на получение кредита будет отклонена, весьма высока.Причина в том, что ваш адрес проживания будет совпадать с адресом в списке неплательщиков. Это справедливо и в случае, если член семьи проживает по тому же адресу.

Совет: обсудите этот вопрос со своим менеджером по работе с клиентами в банке. Укажите, что предыдущий арендатор (если это так) не имеет с вами личных отношений. В случае члена семьи вам нужно подчеркнуть, что он или она не зависят от вас.

Ваша анкета не соответствует внутренней политике банка!

Каждый банк в мире руководствуется собственной внутренней политикой.Если некоторые профили доходов или долга или географические районы указаны в их руководящих принципах политики как не подходящие для кредитования, банк не сможет финансировать ваш кредит.

Совет: В случае, если ваша кредитная история не соответствует критериям вашего банка, вы можете вынести ее на обсуждение и предоставить дополнительное обеспечение либо в виде поручителя, либо в виде страховых полисов, срочных депозитов, залоговых ценных бумаг и т.д. y или предоставить подтверждение вашей платежеспособности (например, если вы ведете собственный бизнес).

Если недвижимость находится за пределами географических границ, указанных банком, попробуйте обратиться в ближайший банк или отделение. Также проверьте, доступна ли опция обеспечения дополнительной безопасности.

Вам нужен кредит на покупку старого здания!

Некоторые банки не будут финансировать старые здания, особенно если им больше 20-30 лет! Этот критерий (возраст здания) варьируется от банка к банку.

Совет: при принятии решения о финансировании старых зданий всегда будет учитываться стоимость земли.Попробуйте увеличить первоначальный взнос и добавить некоторую форму безопасности, чтобы договориться о меньшей сумме кредита.

Ваша заявка на получение кредита уже была отклонена!

В базе данных большинства банков есть записи обо всех отклоненных кредитных заявках. Когда вы подаете заявку в банк, это будет отображаться в проверках вашей заявки и может создать проблему, поскольку это повлияет на вашу кредитоспособность!

Совет: помните, что неразумно подавать заявки на получение кредита без какой-либо логики или причины.Так что взвесьте все за и против, прежде чем обращаться за кредитом одновременно в разные банки. Было бы лучше подождать, пока вы не узнаете, что не можете получить предложение, прежде чем обращаться в другой банк. Это даст вам возможность исправить ошибки или обновить свою кредитную историю в случае возникновения проблем с ней, прежде чем обращаться к другому кредитору. Точно так же, если причиной вашего предыдущего отказа в кредите является что-то иное, чем дефолт, вы можете обсудить это с банком, объяснив точную причину отказа.В реальных случаях банк может пересмотреть свое решение.

BankBazaar.com — это онлайн-рынок, где вы можете мгновенно получить самые низкие ставки по кредитам, сравнить и подать онлайн-заявку на ваш личный кредит (нажмите здесь), ипотечный кредит (нажмите здесь), автокредит (нажмите здесь), кредитную карту (нажмите здесь) от ведущих индийских банков и NBFC.

Почему банки отказываются выдавать кредиты на открытие бизнеса

Почему банки отказываются от стартовых кредитов?

Новому бизнесу очень сложно получить кредит в коммерческом банке или кредиторе для запуска бизнеса.Новые предприятия на самом деле являются самыми рискованными кредитами из всех, с которыми может столкнуться банк или кредитор. Поэтому понятно, что они нервничают по поводу стартовых кредитов.

Почему бизнес-стартапы опасны 

Чтобы понять, почему новые бизнес-стартапы являются рискованными для бизнес-кредиторов, взгляните на четыре C кредита (залог, капитал, способность, характер).

Кредиторы ожидают от заемщика:

• Капитал — Деловые активы, которые могут быть использованы для создания продуктов или услуг и которые могут быть превращены в наличные деньги для осуществления платежей по коммерческим кредитам.У нового бизнеса, особенно в сфере услуг, мало бизнес-активов.
• Обеспечение — Денежные средства для участия в бизнесе. Новый владелец бизнеса имеет небольшой залог, если только он или она не может использовать личные активы или не имеет поручителя с активами для залога.
• Емкость — Послужной список, показывающий, что бизнес имеет возможность генерировать достаточно денег, чтобы погасить кредит.
• Символ. Это в первую очередь хороший кредитный рейтинг. если у вас хороший кредитный рейтинг (бизнес-кредит или личный кредит), это не означает, что вы можете получить бизнес-кредит, но плохой рейтинг, вероятно, приведет к тому, что вам быстро откажут.

Другие причины, по которым банки отказывают в кредитах на стартап

Отсутствие опыта . В профессиональном бизнесе банки часто отказывают в стартовом кредите тому, у кого нет хотя бы года опыта работы по профессии.

Отсутствие управления. Подобно владельцу, не имеющему опыта, кредиторы могут быть недовольны совершенно новым бизнесом, в котором нет сильной, опытной управленческой команды, способной помочь в развитии бизнеса.

Отсутствие клиентской базы. Да, это одна из тех ситуаций «Уловка-22»; вы не можете получить кредит, если у вас нет клиентов, но вы не можете начать свой бизнес и получить клиентов без кредита. Если вы сможете показать, что у вас есть несколько надежных клиентов, это может произвести хорошее впечатление на кредитора.

Банки довольно изобретательны, когда дело доходит до причин отказа от стартового кредита. Это типичный ответ банков молодой паре, которая искала кредит, чтобы начать профессиональную практику.

Типичные ответы банков на запросы на стартовый кредит — и ваш ответ

Просто так.
Банки часто говорят просто: «Мы не даем кредиты стартапам».

Ваш ответ: Перейдите в другие банки. Иногда нужно время, чтобы найти правильный.

100% залог.
Один банк заявил, что выдаст кредит в размере 80 000 долларов США под 8% годовых, если заемщики попросят, чтобы их поручители вложили в банк 80 000 долларов США (под 5% годовых).Когда заемщик спросил их, почему бы ему просто не взять 80 000 долларов, чтобы начать свой бизнес, они ответили: «Так вы получите бизнес-кредит».

Ваш ответ: Вы не можете получить бизнес-кредит, если у вас нет бизнеса. Двигайтесь дальше или рассмотрите другие альтернативы.

Ограничение суммы кредита. Другой банк дал им только 50 000 долларов, заявив, что это предел для «экспресс-кредитов SBA для стартапов».

Ваш ответ: Прежде чем обращаться в банки, обратитесь в SBA.Узнайте их критерии. Некоторые банки более склонны иметь дело с дополнительными документами и хлопотами по кредитам SBA. Вы можете пойти в SBA и получить предварительное одобрение, чтобы отсечь возражения банка.

Собственный капитал от собственника. Банк, о котором я слышал, сказал, что ему требуется «необходимое вливание капитала» (то есть наличные деньги от владельца. Если банк ссужает 80 000 долларов и требует от владельца 30 000 долларов, на самом деле банк дает только 50 000 долларов.

Ваш ответ: Будьте готовы предложить поручителя (кого-то, кто пообещает помочь вам с требованиями к капиталу.

Администрация малого бизнеса разработала программу Lender Match, которая может связать вас с кредитными организациями, утвержденными SBA.

Бизнес-кредиты и ваш бизнес-план

Один из лучших способов получить ссуду для стартапа — это тщательно составить свой бизнес-план, чтобы ответить на все вопросы, которые может задать кредитор, и на возражения, которые могут возникнуть.

• Покажите, как вы планируете вкладывать капитал в бизнес. Какой вклад в бизнес вносите вы сами? Что у вас уже есть (оплачено)?
• Покажите, откуда будет поступать ваш залог, и кредитные записи о вас и любом поручителе.
• Продемонстрируйте управленческий опыт, которым должны обладать вы, ваши консультанты и руководители, чтобы быстро привести бизнес к прибыльности.
• Включите электронные таблицы, чтобы показать, когда ваш бизнес будет иметь положительный денежный поток (не только прибыль) и что вы тратите меньше, чем получаете. 
• Продемонстрируйте свой опыт работы в аналогичных компаниях или покажите, что за вами стоит опытная управленческая команда.

Индивидуальный кредит и стартовый кредит

Поскольку новые предприятия не имеют собственного коммерческого кредита, банк должен смотреть на кредит людей, которые владеют бизнесом.Банки часто отклоняют запросы на стартовый кредит, потому что у заемщика есть проблемы с личным кредитом. Например:

• Проблема может состоять всего в одном отрицательном рейтинге в вашем кредитном отчете, но это может быть все, что нужно банку, чтобы сказать «нет».
• Низкий кредитный рейтинг также влияет на возможность получения стартового финансирования. В наши дни любой балл ниже 800 вызывает подозрения, поэтому вам необходимо знать свой кредитный рейтинг и работать над его повышением.

Другие способы получить деньги для запуска бизнеса

Лучшее, что вы можете сделать, если вам отказали в банковском финансировании, — это обратиться к другим источникам финансирования или альтернативным кредиторам.Вот несколько мест, с которых можно начать:

Кредитные гарантии SBA . Администрация малого бизнеса (SBA) не дает деньги взаймы напрямую, но дает гарантии кредиторам, действуя как поручитель. Да, требуется больше документов и времени, но, возможно, стоит получить стартовый кредит. Кредитная программа SBA 7(a) — хорошее место для начала.

Друзья и семья. Люди, которых вы знаете, являются возможным источником некоторых средств для стартапа. Возможна прямая ссуда или доля участия в бизнесе (владение акциями).Если обеспечение является вашей проблемой, найдите кого-то, у кого есть личные активы, и кто готов отдать их в залог, чтобы помочь начать бизнес. Вы также можете найти кого-то, кто даст кредитору личную гарантию.

Торговый кредит/финансирование поставщиков. Получение финансирования от поставщиков — это способ уменьшить потребность в традиционном кредите. Если вы покупаете продукты, материалы, инвентарь или оборудование у поставщика, попросите его предоставить вам более длительные сроки или создать кредитный счет.Это также хороший способ повысить кредитный рейтинг вашего бизнеса.

Финансирование продавца. Если вы покупаете бизнес, вы можете заставить продавца гарантировать часть ссуды или предоставить вам резерв на заработок полностью или частично, в котором вы возвращаете продавцу свою прибыль.

Финансирование кредитной картой. В крайнем случае вы можете рассмотреть возможность финансирования вашего стартапа кредитной картой. Этот вариант является последним средством, потому что процентные ставки высоки, и если ваши продажи не взлетят быстро, вы можете оказаться в глубокой финансовой яме.

Если ничего не помогает, начните с малого, вырежьте то, что вам не нужно, и продолжайте работать над этим. Креативность и настойчивость могут приблизить вас к запуску вашего бизнеса. Удачи!

Почему мне отказали в кредите?

Крайне обидно получить отказ в кредите, и это случается с сотнями людей каждый день по разным причинам. Иногда это их вина. В других случаях кредитор принимает решение, которое трудно понять.

Обязательно спросите у кредитора, почему вам отказали.В соответствии с Законом о равных кредитных возможностях кредитор должен сообщить вам, почему вам было отказано, хотя он не обязан сообщать вам факторы и баллы, используемые в его системе подсчета очков. Кредиторы обязаны выслать вам бесплатную копию кредитного отчета, используемого для принятия решения.

Самая распространенная проблема — плохой кредитный отчет

Кредитор извлечет ваш кредитный отчет, который обычно используется для оценки риска, который вы представляете. Различные кредитные проблемы, такие как история просроченных платежей, дефолты по другим кредитам, высокая задолженность по кредитной карте или недавнее банкротство, могут снизить ваши шансы на одобрение.

Если в вашем кредитном отчете много негативной информации и вы подаете заявку на ипотеку, у вас, вероятно, возникнут трудности. Лучше потратить шесть месяцев на устранение проблем, прежде чем снова подавать заявку. Вы не хотите продолжать подавать заявку после того, как вам отказали, не исправив свой кредитный отчет, потому что каждая заявка запускает запрос, который затем включается в ваш кредитный отчет и снижает ваш кредитный рейтинг.

Как решить проблемы с кредитом

Получите копию своего кредитного отчета и попытайтесь исправить любые ошибки или негативную информацию, связавшись со своими кредиторами.Если у вас есть привычка платить поздно, вам нужно будет показать, что вы можете справиться со своей кредитной ответственностью в течение от шести месяцев до года, прежде чем подавать заявку снова. Если у вас есть большой долг, вы должны погасить его как можно быстрее.

Вот еще несколько причин, по которым ваша заявка на получение кредита может быть отклонена:

• У вас есть несоответствия с вашей информацией. Если кредитор обнаружит несоответствия между информацией, которую вы предоставили ему в своем заявлении, и тем, что он обнаружил при собственной проверке, это может стать основанием для отказа.Например, вы указали свой доход в 50 000 долларов, но когда он позвонил в вашу компанию для проверки, они сказали, что вы зарабатываете 40 000 долларов. Это вызовет некоторые опасения. Вы должны быть честными с кредитором. Ничего не выдумывайте и отвечайте на вопросы честно.

• Вы работаете менее двух лет. Кредиторы хотят знать, что у вас есть стабильный доход. Им нравится видеть, что у вас есть работа в течение как минимум двух лет, когда вы подаете заявку на кредит. Старайтесь не делать резких движений (например, уволиться с работы или сменить профессию) до подачи заявления.

• Вы потеряли работу. Если вы потеряете работу прямо перед тем, как закрыть ипотечный кредит, это является основанием для немедленного отказа в вашей заявке, если только ваш супруг не зарабатывает достаточно, чтобы оплачивать ипотечные платежи самостоятельно. Попытайтесь найти новую работу в той же области с аналогичной зарплатой, прежде чем подавать заявление снова, иначе к вам может быть применено правило двухлетнего трудоустройства.

• Вы недавно добавили новый долг. Не покупайте новый автомобиль или другой дорогостоящий товар до подачи заявки на кредит или после того, как вы подали заявку.Кредиторам не нравится, когда ваша финансовая картина меняется в процессе кредитования. Если вы совершите покупку, которая серьезно изменит соотношение вашего долга к доходу, вам могут отказать.

• Вы отказываетесь предоставить новую документацию. Если кредитор запрашивает дополнительную информацию, обязательно предоставьте ее. Если ваш файл неполный, вам может быть отказано в кредите. Однако, если они продолжают запрашивать у вас одну и ту же информацию снова и снова, это может быть мошенничество. Обязательно сохраняйте копии всех документов, которыми вы поделились, и отправляйте все заказным или заказным письмом, чтобы у вас был бумажный след всего, что вы отправили.

• Вы столкнулись с расовой дискриминацией. Кредиторы незаконно дискриминируют вас по признаку расы, пола или возраста. Если вы считаете, что подверглись дискриминации, обратитесь в Бюро финансовой защиты прав потребителей или, в частности, в отношении ипотечных кредитов, обратитесь в Департамент жилищного строительства и городского развития. Также позвоните в отдел по соблюдению справедливости в вопросах жилья вашего штата и в местный муниципалитет, чтобы сообщить о своих опасениях.

Что делать, если вам отказали в кредите

Если вам отказали в кредите, не расстраивайтесь.Не все кредитные специалисты созданы равными. Некоторые кредиторы готовы работать с людьми с кредитными проблемами. Если возможно, сначала поговорите со своим банком. Если у вас плохая история с этим банком, попробуйте другой кредитор. Также свяжитесь с кредитным союзом, отделом кадров на вашей работе, а также с друзьями и семьей, чтобы узнать, где они получили свои кредиты.

.