Не платить кредит последствия: Что будет, если не платить кредит банку: последствия просроченных платежей

Что будет, если не платить кредит?

Если заемщик взял кредит, то он несет ответственность за выплату долга. Мы попросили экспертов рассказать, чем могут грозить заемщику несвоевременные выплаты по кредиту и в каком случае банк может подать в суд

Фото: Shutterstock

Что будет, если просрочить платеж по кредиту

Прекращение обслуживания кредита заемщиком в первую очередь ведет к применению банком штрафных санкций в отношении заемщика — это могут быть и неустойки за просрочку внесения платежей, и единовременные штрафы, рассказала управляющий партнер Центра по работе с проблемными активами Зоя Галеева.

Кроме того, неисполнение обязательств по кредиту влечет за собой повышение процентной ставки и предоставляет кредитной организации право досрочного истребования всей суммы. Факт просрочки отражается в кредитной истории заемщика и будет доступен банкам и другим кредиторам в будущем, что сделает как минимум затруднительным дальнейшее кредитование на стандартных условиях, отметил адвокат, партнер BMS Law Firm Денис Фролов.

www.adv.rbc.ru

Когда банк может подать в суд на заемщика

По словам Фролова, неисполнение кредитных обязательств, причем не только по внесению денег, но и, например, обязанности по страхованию, влечет за собой автоматическое обращение кредитной организации в суд. Так банки поступают согласно инструкциям Банка России, сообщил адвокат.

«Соответственно, во всех случаях, когда заемщик перестает платить по кредиту, банк обратится в суд. С вероятностью 100% банк такой иск выиграет. Максимум, на что может надеяться заемщик, это оспорить сумму взыскания, финансовые санкции и тому подобное», — пояснил Фролов.

Как правило, кредитные организации переходят к судебному взысканию задолженности при просрочке платежей в три месяца. Поскольку для подтверждения наличия просроченной задолженности кредитной организации достаточно представить суду выписку по счету заемщика, суды в большинстве случаев удовлетворяют такие заявления и взыскивают в пользу банков основной долг, проценты и штрафные санкции, отметила Галеева.

Фото: Shutterstock

Может ли банк инициировать банкротство заемщика?

Помимо подачи в суд искового заявления, банк при задолженности свыше ₽500 тыс. может подать заявление о банкротстве заемщика, не обращаясь в суд за взысканием задолженности, рассказал адвокат, партнер юрфирмы «Правовая группа» Владимир Шалаев. Галеева добавила, что помимо суммы долга есть еще одно условие — с момента неуплаты задолженности должно пройти три месяца.

Фролов отметил, что только у банков есть возможность подать на банкротство заемщика, не дожидаясь решения суда, в отличие от других кредиторов, которым для банкротства нужно сначала получить судебное решение. Как правило, после получения решения суда судебные приставы ограничивают право заемщика выезжать за пределы России, добавил адвокат.

По словам Галеевой, кредитные организации чаще предпочитают ограничиваться взысканием денежных средств в исковом производстве, поскольку возбуждение процедуры банкротства требует дополнительных расходов, а по результатам банкротства возможно освобождение заемщика от долгов. В то же время подход к возможности банкротства заемщиков у банков может отличаться, добавила она.

«Банкротство заемщиков по потребительским кредитам обычно инициируется самими заемщиками, а банки чаще инициируют банкротства крупных заемщиков и поручителей по кредитам для бизнеса», — сказала Галеева.

Что делать, если нечем платить кредит

Если возникли трудности при погашении кредита, есть разные варианты, как решить эту проблему. Например, можно взять кредитные каникулы, реструктурировать долги, сбалансировать расходы и доходы, а в крайнем случае — подать заявление на банкротство. Рассмотрим некоторые из этих способов.

Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства

Банки и финансы , Кредит , Санкции , Россия , Личные финансы

Кредитные каникулы

В 2020 году из-за пандемии коронавируса у некоторых заемщиков сократились доходы, и власти приняли закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) — отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок. Его действие неоднократно продлевали, и теперь оформить кредитные каникулы можно до 31 декабря 2023 года.

Во время кредитных каникул — до полугода — заемщик не платит по кредиту, а также если у него есть пени и штрафы, то они замораживаются. Однако пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу все равно начисляются, но по меньшей ставке, а срок кредита увеличивается. И когда льготный период закончится, отсроченные платежи нужно будет заплатить. Информация о том, что заемщик брал кредитные каникулы, отразится в кредитной истории, но не испортит ее, отмечал Банк России.

Право на кредитные каникулы имеет заемщик, который соответствует определенным условиям:

1. Официальный доход, облагаемый налогом, за месяц до обращения за кредитными каникулами снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2022 году. Это нужно подтвердить документами;

2. Кредит получен до 1 марта 2022 года;

3. На момент обращения нет ипотечных каникул;

4. Начальная сумма кредита не превышает лимитов:

• по ипотеке — ₽6 млн для Москвы, ₽4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа и ₽3 млн для других регионов России;

• по автокредитам — ₽700 тыс. ;

• по потребкредитам — ₽300 тыс.;

• по кредитным картам — ₽100 тыс.

Кроме того, до 31 декабря 2023 года за кредитными каникулами могут обратиться россияне, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, граждане, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей.

Реструктуризация

ЦБ отмечал, что если случай заемщика не подходит под условия, необходимые для получения кредитных каникул, то можно связаться с кредитором и обсудить возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. «Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отмечал регулятор.

Реструктуризация — это как раз изменение условий действующего кредита для заемщиков, у которых возникли трудности в погашении долга. Как правило, при реструктуризации пересматривается график платежей либо через снижение процентной ставки, либо через увеличение срока кредита — в результате сокращается сумма ежемесячного платежа. Если кредитор отказывает в реструктуризации, заемщик может просить о ней суд.

Среди ситуаций, в случае которых можно обратиться за реструктуризацией, банки называют следующие:

• потеря места работы;

• снижение или задержка зарплаты;

• смена работы с понижением зарплаты;

• снижение общего дохода семьи, например из-за дорогостоящего лечения родственника;

• утрата или повреждение имущества, в том числе в результате противоправных действий третьих лиц;

• призыв на срочную военную службу;

• декретный отпуск;

• продолжительная болезнь или травма

• и так далее.

Фото: Shutterstock

Банкротство

В некоторых случаях банкротство может быть не просто способом избавиться от долгов, но и обязанностью. В частности, заемщик обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств не менее ₽500 тыс., а просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что не может расплачиваться с долгами в полном объеме.

Если сумма долгов меньше — от ₽50 тыс. до ₽500 тыс., но заемщик понимает, что не может выполнять обязательства по кредитам из-за своей неплатежеспособности, то он имеет право подать на банкротство через МФЦ.

Что будет, если не платить кредит?

Что будет, если просрочить платеж по кредиту

Прекращение обслуживания кредита заемщиком в первую очередь ведет к применению банком штрафных санкций в отношении заемщика — это могут быть и неустойки за просрочку внесения платежей, и единовременные штрафы, рассказала управляющий партнер Центра по работе с проблемными активами Зоя Галеева.

Кроме того, неисполнение обязательств по кредиту влечет за собой повышение процентной ставки и предоставляет кредитной организации право досрочного истребования всей суммы. Факт просрочки отражается в кредитной истории заемщика и будет доступен банкам и другим кредиторам в будущем, что сделает как минимум затруднительным дальнейшее кредитование на стандартных условиях, отметил адвокат, партнер BMS Law Firm Денис Фролов.

Когда банк может подать в суд на заемщика

По словам Фролова, неисполнение кредитных обязательств, причем не только по внесению денег, но и, например, обязанности по страхованию, влечет за собой автоматическое обращение кредитной организации в суд. Так банки поступают согласно инструкциям Банка России, сообщил адвокат.

«Соответственно, во всех случаях, когда заемщик перестает платить по кредиту, банк обратится в суд. С вероятностью 100% банк такой иск выиграет. Максимум, на что может надеяться заемщик, это оспорить сумму взыскания, финансовые санкции и тому подобное», — пояснил Фролов.

Как правило, кредитные организации переходят к судебному взысканию задолженности при просрочке платежей в три месяца. Поскольку для подтверждения наличия просроченной задолженности кредитной организации достаточно представить суду выписку по счету заемщика, суды в большинстве случаев удовлетворяют такие заявления и взыскивают в пользу банков основной долг, проценты и штрафные санкции, отметила Галеева.

(Фото: Shutterstock)

Может ли банк инициировать банкротство заемщика?

Помимо подачи в суд искового заявления, банк при задолженности свыше ₽500 тыс. может подать заявление о банкротстве заемщика, не обращаясь в суд за взысканием задолженности, рассказал адвокат, партнер юрфирмы «Правовая группа» Владимир Шалаев. Галеева добавила, что помимо суммы долга есть еще одно условие — с момента неуплаты задолженности должно пройти три месяца.

Фролов отметил, что только у банков есть возможность подать на банкротство заемщика, не дожидаясь решения суда, в отличие от других кредиторов, которым для банкротства нужно сначала получить судебное решение. Как правило, после получения решения суда судебные приставы ограничивают право заемщика выезжать за пределы России, добавил адвокат.

По словам Галеевой, кредитные организации чаще предпочитают ограничиваться взысканием денежных средств в исковом производстве, поскольку возбуждение процедуры банкротства требует дополнительных расходов, а по результатам банкротства возможно освобождение заемщика от долгов. В то же время подход к возможности банкротства заемщиков у банков может отличаться, добавила она.

«Банкротство заемщиков по потребительским кредитам обычно инициируется самими заемщиками, а банки чаще инициируют банкротства крупных заемщиков и поручителей по кредитам для бизнеса», — сказала Галеева.

Что делать, если нечем платить кредит

Если возникли трудности при погашении кредита, есть разные варианты, как решить эту проблему. Например, можно взять кредитные каникулы, реструктурировать долги, сбалансировать расходы и доходы, а в крайнем случае — подать заявление на банкротство. Рассмотрим некоторые из этих способов.

Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства

Банки и финансы,

Кредит,

Санкции,

Россия,

Личные финансы

Кредитные каникулы

В 2020 году из-за пандемии коронавируса у некоторых заемщиков сократились доходы, и власти приняли закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) — отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок. Его действие неоднократно продлевали, и теперь оформить кредитные каникулы можно до 31 декабря 2023 года.

Во время кредитных каникул — до полугода — заемщик не платит по кредиту, а также если у него есть пени и штрафы, то они замораживаются. Однако пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу все равно начисляются, но по меньшей ставке, а срок кредита увеличивается. И когда льготный период закончится, отсроченные платежи нужно будет заплатить. Информация о том, что заемщик брал кредитные каникулы, отразится в кредитной истории, но не испортит ее, отмечал Банк России.

Право на кредитные каникулы имеет заемщик, который соответствует определенным условиям:

1. 1.

   Официальный доход, облагаемый налогом, за месяц до обращения за кредитными каникулами снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2022 году. Это нужно подтвердить документами;

2. 2.

   Кредит получен до 1 марта 2022 года;

3. 3.

   На момент обращения нет ипотечных каникул;

4. 4.

   Начальная сумма кредита не превышает лимитов:

• по ипотеке — ₽6 млн для Москвы, ₽4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа и ₽3 млн для других регионов России;

• по автокредитам — ₽700 тыс.;

• по потребкредитам — ₽300 тыс.;

• по кредитным картам — ₽100 тыс.

Кроме того, до 31 декабря 2023 года за кредитными каникулами могут обратиться россияне, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, граждане, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей.

Кредитные каникулы — 2023: как законно получить отсрочку по кредиту в РФ

Кредит,

Ипотека,

Личные финансы,

Банки и финансы,

ЦБ

Реструктуризация

ЦБ отмечал, что если случай заемщика не подходит под условия, необходимые для получения кредитных каникул, то можно связаться с кредитором и обсудить возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. «Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отмечал регулятор.

Реструктуризация — это как раз изменение условий действующего кредита для заемщиков, у которых возникли трудности в погашении долга. Как правило, при реструктуризации пересматривается график платежей либо через снижение процентной ставки, либо через увеличение срока кредита — в результате сокращается сумма ежемесячного платежа. Если кредитор отказывает в реструктуризации, заемщик может просить о ней суд.

Среди ситуаций, в случае которых можно обратиться за реструктуризацией, банки называют следующие:

• потеря места работы;

• снижение или задержка зарплаты;

• смена работы с понижением зарплаты;

• снижение общего дохода семьи, например из-за дорогостоящего лечения родственника;

• утрата или повреждение имущества, в том числе в результате противоправных действий третьих лиц;

• призыв на срочную военную службу;

• декретный отпуск;

• продолжительная болезнь или травма

• и так далее.

(Фото: Shutterstock)

Банкротство

В некоторых случаях банкротство может быть не просто способом избавиться от долгов, но и обязанностью. В частности, заемщик обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств не менее ₽500 тыс., а просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что не может расплачиваться с долгами в полном объеме.

Если сумма долгов меньше — от ₽50 тыс. до ₽500 тыс., но заемщик понимает, что не может выполнять обязательства по кредитам из-за своей неплатежеспособности, то он имеет право подать на банкротство через МФЦ.

Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

Личные финансы,

Банкротство,

Россия

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие кредиты?

Для многих студентов одолжение денег для финансирования колледжа стало реальностью. Мы рассмотрим, что произойдет, если вы пропустите платежи, и как вы можете управлять платежами по студенческому кредиту.

к

Джеймс Мильке

Прочитать полную биографию

Писатель

Джеймс Мильке пишет руководства по образованию и карьере для BestColleges. Помимо тем высшего образования, его работы были представлены в журналах Golfweek и Eaten Magazine. У Джеймса степень по истории Белмонтского университета, и он беззастенчивый благодарный. ..

Чек Отредактировано

Тайлер Эппс

Прочитать полную биографию

Редактор и писатель

Тайлер Эппс — редактор BestColleges. Он пишет и редактирует материалы о высшем образовании, специализируясь на планировании получения степени и рейтинге колледжей. Он увлечен тем, что помогает студентам подготовиться к поступлению в колледж и ориентироваться в их образовательном путешествии. Он…

Чек Рассмотрено

Р.Дж. Weiss

Читать полную биографию

Рецензент и писатель

Р.Дж. Вайс — сертифицированный специалист по финансовому планированию, который работал с клиентами, планирующими инвестиции, страхование, подоходный налог и выход на пенсию. Вайс является генеральным директором компании финансового образования The Ways To Wealth, которая обучает основам финансового планирования людей…

Обновлено 1 марта 2022 г.

Узнайте больше о нашем процессе редактирования

7 минут чтения

Поделиться этой статьей

---

• Хотя правила различаются, просрочка платежа по кредиту на день или два может не иметь серьезных последствий.
• Те, у кого есть федеральные займы, имеют доступ к планам погашения, которые могут снизить риск дефолта.
• Неуплата кредита может привести к юридическим проблемам, конфискации заработной платы и другим трудностям.
• Последствия неплатежа различаются в зависимости от того, являются ли они федеральными или частными кредиторами.

---

По данным Национального центра статистики образования, в 2018-2019 гг.академический год. Средний годовой кредит среди этих заемщиков составлял около 7300 долларов.

Понимание финансовой ответственности и последствий, связанных с кредитами, жизненно важно для студентов-заемщиков. Это может быть особенно важно, поскольку выплаты по студенческим кредитам планируется возобновить после продолжительной паузы из-за COVID-19.

Мы рассмотрим некоторые проблемы, с которыми могут столкнуться студенты, если они пропустят выплаты по студенческой ссуде, и что делать, если финансовое бремя погашения студенческой ссуды окажется неуправляемым.

Что происходит, когда вы пропускаете платежи по студенческому кредиту?

Когда вы пропускаете платежи по студенческому кредиту, последствия могут различаться в зависимости от типа кредита и графика неплатежей. Ниже мы рассмотрим, что происходит, когда вы пропустите платеж по кредиту.

• Один день : Как правило, если вы пропустите платеж по студенческому кредиту всего на несколько дней, кредиторы не будут возлагать на вас ответственность. И в то время как федеральные кредитные кредиторы обычно допускают однодневный перерыв, различные частные кредиторы могут более строго управлять кредитами. Хотя это и не является данностью, пропущенный платеж может привести к статусу просроченного платежа, и может взиматься плата за просрочку платежа.
• 30 дней : Для заемщиков, пропустивших платеж на 30 дней, ожидайте штрафа за просрочку — процент обычно составляет около 6%. Кроме того, на этом этапе частные кредиторы могут сообщать о просроченных платежах в три основных кредитных бюро США.
• 60 дней : Через 60 дней заемщики должны ожидать, что частные кредиторы сообщат о просроченных кредитах — помните, частные кредиторы могут сообщать о просроченных кредитах еще раньше. Где-то через 60 дней службы федерального займа предоставляют заемщикам письменное уведомление о предстоящем отчете о просрочке за 15 дней до его подачи.
• 90 дней : Для заемщиков федеральных студенческих ссуд отсутствие платежей в течение 90 дней — это начало ощутимых последствий. Через 90 дней кредитные сервисные службы информируют три основных кредитных бюро о просрочке платежа. Хотя сроки могут различаться между кредиторами, частные кредиты обычно не выдаются после трех пропущенных ежемесячных платежей.
• 120 дней : К 120 дням просрочки большинство частных кредитов становятся неплатежеспособными, что приводит к таким последствиям, как сильно пострадавший кредитный рейтинг, конфискация заработной платы и другие юридические проблемы. Кроме того, в этот момент кредиторы могут продать ваш долг, что может привести к бесконечным преследованиям со стороны коллекторских агентств.
• 270 дней : При 270-дневной просрочке по федеральным кредитам заемщики не выплачивают свои кредиты за неуплату. В это время весь оставшийся баланс заемщика подлежит оплате. В результате коллекторские агентства могут управлять долгом, а заемщики могут нести ответственность за значительные дополнительные сборы.

Что происходит, когда вы не выплачиваете студенческие ссуды?

Лучше любой ценой избегать неплатежей по студенческим кредитам. При 270-дневной просрочке федеральные займы обычно объявляются дефолтными, и это влечет за собой ряд относительно серьезных последствий.

Как только федеральный кредит объявляется дефолтным, заемщик больше не имеет доступа к отсрочкам кредита, воздержаниям и гибкости в выборе планов погашения.

Заемщики по умолчанию также теряют доступ к будущей федеральной помощи студентам. Дефолт по студенческим кредитам также оказывает значительное влияние на кредитный рейтинг заемщика как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Дефолты как по федеральным, так и по частным кредитам остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет после даты дефолта.

В случае дефолта кредитный рейтинг заемщика может упасть на сотни пунктов, что помешает ему получить ипотечные ссуды, автокредиты, кредитные карты и даже арендное жилье. Другие последствия включают конфискацию заработной платы, судебные издержки, удержание федеральных пособий и возврат налогов.

Что делать, если вы не можете оплатить студенческие ссуды: 4 варианта

Если ваше финансовое положение не позволяет вам вносить ежемесячные платежи по студенческому кредиту, важно немедленно связаться с кредиторами, чтобы избежать неуплаты кредитов.

В дополнение к влиянию на кредитный рейтинг и различным финансовым последствиям, невыполнение обязательств по федеральным кредитам может лишить вас доступа к будущим кредитам и отсрочкам или воздержаниям по кредитам.

Для некоторых студентов, утопающих в долгах, объявление о банкротстве доступно как нежелательный, окончательный вариант. Даже в этом случае нет гарантии, что ваши студенческие кредиты будут погашены в суде.

Вот несколько вариантов, которые могут лучше помочь заемщикам в погашении их студенческих кредитов.

1. Рассмотрите отказ от студенческой ссуды

Если обычный платеж по кредиту кажется невозможным, отсрочка по студенческому кредиту позволяет временно приостановить ежемесячные платежи. Отсрочка по студенческой ссуде, часто являющаяся крайней мерой, обычно длится 12 месяцев.

Просрочка по кредиту может в конечном итоге обойтись учащимся дороже в долгосрочной перспективе, поскольку они продолжают начислять проценты, и эта сумма добавляется к основной сумме.

2. Посмотрите на отсрочку по студенческому кредиту

Для студентов, которые соответствуют требованиям, отсрочка студенческого кредита может быть лучшим вариантом, чем отсрочки. Отсрочка позволяет приостановить ежемесячные платежи по кредиту на срок до трех лет.

Студенты, столкнувшиеся с финансовыми трудностями из-за федерального кредита, могут найти отсрочку в качестве разумного варианта. Студенты с частными или несубсидированными кредитами могут начислять проценты при отсрочке ежемесячных платежей.

3. Объедините свои студенческие кредиты

Объединение студенческих ссуд позволяет студентам объединять несколько федеральных ссуд. Предлагаемый через Министерство образования США, этот процесс объединяет кредиты вместе и приводит к единому кредиту. Это часто является требованием для различных федеральных программ погашения кредита.

Аналогичным образом рефинансирование студенческих кредитов относится к аналогичному процессу с частными кредитами. Однако этот вариант, как правило, больше подходит для людей с хорошей кредитной историей и стабильным доходом.

4. Зарегистрируйтесь в плане погашения долга

Планы погашения в зависимости от дохода дают получателям ссуды возможность производить платежи пропорционально их доходу. Разработанные как доступный вариант оплаты, существуют четыре плана, основанные на доходах, в зависимости от конкретного финансового положения и целей студента.

В большинстве планов заемщики платят 10% от своего дискреционного дохода в течение 20-25 лет. Безработным заемщикам, возможно, не придется платить, пока их финансовое положение не изменится.

Часто задаваемые вопросы о студенческих кредитах

Дефолт по частным студенческим кредитам обычно происходит через 120 дней, но этот срок может варьироваться в зависимости от кредитора. Стандартное последствие дефолта по кредиту включает существенное снижение вашего кредитного рейтинга. Если у вас есть поручитель по кредиту, это также может повлиять на их кредитный рейтинг.

Кроме того, кредитор может отправить долг агентству по сбору платежей, что приведет к значительным комиссионным сборам и неустанным обращениям с просьбами о погашении. Заемщики в случае дефолта также могут столкнуться с юридическими проблемами.

У студентов есть несколько способов получить кредит в случае просрочки. Наиболее распространенные варианты включают реабилитацию кредита и консолидацию кредита.

Реабилитация кредита — относительно длительный процесс, но он может привести к тому, что заемщик снова получит доступ к другим кредитам, планам платежей и прощению кредита.

Программа консолидации кредитов дает заемщикам возможность погасить несколько кредитов с помощью нового плана погашения, ориентированного на доход. Хотя это и не популярный или распространенный вариант, заемщики в случае дефолта также могут полностью погасить свой баланс.

Для многих студенческий заем является полезным способом создания кредита. Поскольку младшие учащиеся имеют относительно короткую кредитную историю, студенческие ссуды добавляют информацию в кредитный отчет. А регулярные своевременные платежи могут улучшить кредитный рейтинг.

Тем не менее, студенты, которые не вносят своевременные платежи, неизбежно ухудшают свой кредитный рейтинг. На кредитный рейтинг могут влиять различные факторы, включая историю платежей, продолжительность кредитной истории, остаток кредита и кредитные отчеты, запрошенные кредитором.

Feature Image: Peter Dazeley / The Image Bank / Getty Images

Дополнительные ресурсы колледжа

Посмотреть все

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие кредиты?

Выплата кредита на обучение может вызвать сильный стресс, особенно если у вас ограниченный бюджет. Но попытка пропустить их имеет серьезные последствия и почти всегда является финансовой ошибкой.

Хотя заемщикам федеральных кредитов не приходилось платить в течение последних нескольких лет, этот перерыв подойдет к концу осенью 2023 года или ранее. Даже без бремени платежей по федеральному кредиту вы, возможно, изо всех сил пытаетесь не отставать от своих счетов по частным студенческим кредитам, которые пыхтели на протяжении всего Covid-19. пандемия.

Какой бы сложной ни была выплата студенческих кредитов, невыплата их обычно еще более болезненна. Пропущенные платежи могут привести к штрафам и сборам, которые могут сделать ваш долг более дорогим. Ваш кредитный рейтинг сильно пострадает. Если вы не выполните федеральные студенческие ссуды, правительство может лишить вас заработной платы, возврата налогов и даже пособий по социальному обеспечению.

Читайте дальше, чтобы понять подробности неуплаты студенческих кредитов:

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие кредиты?

Последствия невыплаты студенческих кредитов могут быть тяжелыми и длительными, но вы не увидите их сразу. Обычно у вас есть период времени, чтобы погасить просроченные платежи и вернуть прогресс в нужное русло.

«У заемщиков есть отличные возможности предотвратить дефолт, — говорит Джули Фресн, старший директор Службы консультирования студентов по финансовым вопросам и вопросам карьеры в Ассоциации американских медицинских колледжей. «Ключ заключается в том, чтобы общаться с их обслуживающей организацией или кредитором».

То, что происходит, когда вы не платите студенческие ссуды, зависит от типа ссуды: неуплата федеральных студенческих ссуд может преследовать вас всю жизнь, в то время как попытки взыскания частных студенческих ссуд имеют срок давности.

Вот более пристальный взгляд на то, что происходит, когда вы не платите по федеральным студенческим кредитам, а затем на то, что происходит, когда вы не платите по своим частным кредитам.

Что произойдет, если вы не выплатите федеральный студенческий кредит?

С марта 2020 года заемщики не должны были выплачивать свои федеральные студенческие ссуды благодаря чрезвычайной отсрочке. Выплаты должны возобновиться осенью 2023 года или когда Верховный суд вынесет решение по делу Pres. План списания займов Байдена, в зависимости от того, что наступит раньше.

Однако, как правило, отсутствие платежей по вашим студенческим кредитам означает, что ваши кредиты становятся просроченными. После того, как ваш платеж просрочен на 30 дней, ваш кредитный сервис взимает с вас плату за просрочку платежа в размере до 6% от суммы задолженности. Если ваш платеж просрочен на 90 дней, ваш обслуживающий персонал сообщит о вашем кредите как просроченном в бюро кредитных историй.

После 270 дней просрочки платежа ваши кредиты становятся неплатежеспособными. Вы должны стремиться избежать дефолта, так как ваши возможности уменьшатся, а штрафы станут еще более суровыми.

Более того, трудно, хотя и не невозможно, погасить студенческие ссуды через банкротство. Вам нужно будет доказать, что ваши студенческие ссуды вызывают чрезмерные трудности, а это означает, что вы не сможете поддерживать минимальный уровень жизни, если вам придется выплачивать свои ссуды.

«Неуплата студенческих кредитов — одно из худших финансовых решений, которые вы можете принять», — говорит Роберт Фаррингтон, эксперт по студенческим кредитам и основатель The College Investor. Вот что еще происходит в этот момент: 

• Весь остаток по кредиту подлежит оплате. Ожидается, что вы полностью вернете сумму, которую вы должны, плюс все начисленные проценты. Это известно как ускорение кредита. В некоторых случаях коллекторское агентство может погасить задолженность на меньшую сумму.
• Вы потеряете право на получение пособий Федеральной помощи студентам. Это означает, что вы не можете подать заявку на федеральную отсрочку или план погашения на основе дохода. Вы также не сможете получить дополнительную финансовую помощь, в том числе гранты.

Если и когда ваш кредитор закажет его, вы также можете столкнуться со следующим: 

• Правительство может лишить вас зарплаты. Правительство обладает широкими полномочиями по сбору платежей и может потребовать, чтобы ваш работодатель удержал до 15% вашей заработной платы для покрытия вашего студенческого долга.
• Возврат налогов и пособия по социальному обеспечению также могут быть конфискованы. Правительство также может наложить арест на ваш возврат налога и выплаты по социальному обеспечению, чтобы возместить долг.
• Вас могут привлечь к суду. Если вы проиграете в суде, вы должны будете вернуть долг плюс любые сборы. «Сюда могут входить судебные издержки, судебные издержки и проценты», — говорит юрист по студенческим кредитам из Бостона Адам Мински.

Что произойдет, если вы не заплатите свои частные студенческие ссуды?

Последствия невыплаты частного студенческого кредита также могут быть серьезными, но частный кредитор не может зайти так далеко, как федеральное правительство. Сроки будут варьироваться в зависимости от кредитора, но большинство считают, что ваши кредиты просрочены в первый день, когда вы пропустили платеж, и в случае неплатежа через два-три месяца.

Вот что может произойти: 

• С вас будет взиматься плата за просрочку платежа. Это может быть фиксированная плата или процент от суммы платежа.
• Ваш долг может быть продан коллекторам. Как и в случае с федеральными студенческими ссудами, коллекторское агентство может часто связываться с вами, чтобы погасить ссуду, а также любые пени за просрочку платежа и сборы за взыскание.
• Ваш кредитный рейтинг будет поврежден. Ваш дефолт будет отображаться в вашем кредитном отчете и станет тревожным сигналом для будущих кредиторов. Дефолты по студенческим кредитам обычно остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
• Кредитор может подать на вас в суд. Если судебный процесс кредитора будет успешным, они могут получить разрешение на арест вашей заработной платы.

К счастью, в отличие от федеральных кредитов, некоторые частные кредиты могут быть погашены в рамках обычной процедуры банкротства. Есть и один плюс — у частных студенческих кредитов есть срок давности. Уставы различаются в зависимости от штата, но большинство из них действуют от трех до 10 лет после того, как вы не выполнили свои обязательства. По прошествии этого времени у коллекторского агентства больше нет законных средств для взыскания долга.

Как новая программа «Новый старт» может помочь неплатежеспособным заемщикам 

За последние три года Управление федеральной помощи студентам Министерства образования, которое предоставляет финансовую помощь, в том числе студенческие ссуды, прекратило взыскание задолженности по федеральным студенческим ссудам. Он прекратил звонки по сбору платежей и выписки счетов, приостановил начисление процентов и прекратил начисление заработной платы, налоговых возмещений и пособий по социальному обеспечению.

Совсем недавно Департамент образования объявил о временной программе под названием «Новый старт», которая предлагает заемщикам, не выполнившим обязательства, новый способ вернуть свои кредиты в надлежащее состояние. Подписавшись на эту программу, ваши кредиты снова приобретут статус хорошей репутации. Программа «Новый старт» будет доступна в течение одного года после окончания платежной паузы.

Вы подпишетесь на новый план погашения, например план погашения, основанный на доходах, а также получите доступ к федеральным программам прощения и льготам, таким как отсрочка и терпимость. Кроме того, вы снова получите право на получение федеральной финансовой помощи, что может быть кстати, если вы хотите вернуться в школу или получить степень.

«Программа «Новый старт», вероятно, является лучшей программой студенческих кредитов в эпоху пандемии, которая действительно решает структурные проблемы, наносящие ущерб заемщикам студенческих кредитов», — говорит Фаррингтон.

Чтобы зарегистрироваться в программе «Новый старт» до окончания моратория на студенческие ссуды, войдите в свою учетную запись на сайте myeddebt.ed.gov или позвоните по номеру 1-800-621-3115 (телетайп: 1-877-825-9923). Вы также можете обратиться за консультацией к своему кредитному специалисту.

Что делать, если вы просрочили платежи по студенческому кредиту 

Если вы беспокоитесь о просрочке платежей по студенческому кредиту, важно действовать быстро, прежде чем по вашим кредитам возникнет просрочка или дефолт. Вот несколько шагов, которые могут помочь: 

• Обратитесь в кредитную службу. Сообщите им, что вы боретесь, и спросите, как они могут помочь. Это особенно полезно, если у вас есть частные студенческие ссуды и вы хотите узнать о своих возможностях (которые могут включать в себя некоторые другие пункты ниже). Такие планы, как «Погашение на основе дохода» и «Плати по мере заработка», корректируют ежемесячные платежи в процентах от вашего дискреционного дохода и продлевают срок кредита на 20 или 25 лет. Если у вас все еще есть баланс в конце, это будет прощено.
• Рассмотрите отсрочку или воздержание. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями или собираетесь вернуться в школу, вы можете иметь право на отсрочку платежей. Имейте в виду, однако, что проценты могут продолжать начисляться на ваши кредиты.
• Прощение студенческой ссуды. В зависимости от вашей профессии вы можете претендовать на частичное или даже полное прощение ваших кредитов. Многие штаты также предлагают помощь в погашении кредита для соответствующих заемщиков.

Если вы уже не выполнили свои обязательства по студенческим кредитам, программа «Новый старт» может помочь вам восстановить их репутацию. Реабилитация и консолидация федерального кредита также являются вариантами выхода из дефолта и возврата к активному статусу ваших кредитов.

«Хотя это может показаться ошеломляющим, за исключением очень необычных обстоятельств, нет никаких причин, по которым заемщики должны ожидать или чувствовать, что они не смогут управляемо погасить свои студенческие кредиты», — говорит Фресне.