Можно ли реструктуризировать долг в банке: договор, заявление и как написать банку

Содержание

Реструктуризация долга по кредиту или ипотеке.

Теперь банки не спешат отдать заемщика коллекторам на съедение, а предлагают реструктуризацию кредита. О том, что это, как ее добиться и при чем тут кредитный рейтинг — в нашем материале.

Что такое реструктуризация и где ее проводят?

Реструктуризация кредита проводится в том же банке, где выдан займ — это изменения условий кредитования. Их вводят по просьбе заемщика, если тот не может выплатить кредит вовремя.

Формы реструктуризации могут быть совершенно разные и покрывают разные предложения банков. Например, банк продлевает срок кредита на несколько лет, из-за чего общая сумма платежей вырастает, но разовый платеж становится меньше. Или заемщик в течение определенного срока освобождается от необходимости гасить основной долг и платит только проценты по ставке.

Важно помнить, что долг при этом не уменьшается и не списывается: когда тяжелый период в жизни заемщика пройдет, банк может вернуть прежний график платежей. Даже когда речь идет о простой отсрочке, кредит продолжает «работать» на банк и приносить ему процентные доходы. Это означает, что заемщик после процедуры реструктуризации заплатит больше запланированного.

Для чего нужна реструктуризация кредита?

Как ни странно, заемщики, которые попадают в непростую жизненную ситуацию и теряют в доходах, иногда боятся сообщать об этом кредитору. В результате задерживают платежи и портят себе кредитную историю. Почему так происходит? Проблема эта чисто психологического свойства: заемщику кажется, что как только кредитор узнает о его проблеме — сразу же отдаст долг коллекторам или заберет залог. Но это не так.

Банк, как и заемщик, заинтересован в возврате кредита, а не в том, чтобы продать его коллекторам.

И пока у заемщика есть шанс выправить свое финансовое положение, банк вместе с ним будет пытаться найти приемлемый график и размер платежей — составлять план реструктуризации, чтобы избежать просрочек. Потому что просрочки — самый верный путь к тому, чтобы кредит стал безнадежным и не принес прибыли. Таким образом реструктуризация задолженности позволяет заемщику получить более лояльные условия по выплате долга и не испортить кредитную историю, а банку — сохранить прибыль от выданного кредита. То есть причина реструктуризации — взаимное желание банка и клиента закрыть кредит.

Какие документы нужны заемщику для реструктуризации?

Обычно при изменении условий кредитного договора банк просит предоставить максимальное количество документов, подтверждающих изменение доходов должника. По сути, банк проводит ту же процедуру, что при рассмотрении кредитной заявки, поэтому для положительного решения ничем нельзя пренебрегать.

Ещё до обращения в банк лучше иметь следующее:

Справку 2 НДФЛ за последние полтора-два года.
Если вы лишились работы — документ, подтверждающий это (оригинал трудовой книжки подойдет).
Хорошую кредитную историю.

Могут потребовать и другие документы. Например, когда в апреле 2020 года из-за пандемии Госдума приняла закон о кредитных каникулах (что, по сути, реструктуризация), претендовавшие на них заемщики должны были подтвердить сокращение доходов не менее чем на 30% от среднего значения за 2019 год.

Если сделать этого заемщик не мог, каникулы прекращались, и ему начисляли все проценты и пени с момента, когда он запросил льготу.

Почему для реструктуризации важна хорошая кредитная история?

Кредитная история — это информация о всех кредитах и долгах заемщика, а также о том, как он их выплачивал.

Если заемщик исправно платил по кредитам, банк охотнее одобрит реструктуризацию. А любой спорный момент будет решать в пользу заемщика.

К таким спорным моментам относятся, например, ситуации, когда банк решает: предоставить длительный льготный период или ограничиться коротким, снизить процентную ставку или оставить прежней (то есть изменить стоимость кредита)?

Качество кредитной истории можно узнать из персонального кредитного рейтинга. Минимальный рейтинг — 1 балл, максимальный — 999. Чем выше балл, тем качественнее история. Если вы просрочили платеж или, что еще печальнее, не отдали вовремя весь кредит — ваш ПКР падает. И банки учтут это, когда вы обратитесь к ним за реструктуризацией.

Запросить свой рейтинг каждый человек может в любой момент в личном кабинете на сайте НБКИ или в мобильном приложении. Для этого, правда, необходимо пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Но благодаря развитию интерактивных сервисов это не займет много времени. Регистрация нужна исключительно для того, чтобы эффективно защитить ваши персональные данные.

Как улучшить кредитную историю перед реструктуризацией?

Перед подачей заявления на реструктуризацию займа проверить кредитную историю и узнать количество текущих долгов (два раза в год это можно сделать бесплатно на сайте НБКИ).
Погасить просрочки по текущим кредитам.
Если кредитов много — постараться закрыть самые дорогие из них.

Почему это важно? Если кредитор увидит у заемщика нескольких кредитов (особенно с просрочками), он обеспокоится тем, что на всех кредиторов активов не хватит, и вместо реструктуризации может принудительно взыскать долг. При этом утаить кредитную историю не получится — действующий кредитор все равно имеет к ней доступ.

Какие последствия у реструктуризации?

В кредитной истории появится запись о реструктуризации долга по кредиту. В этом нет ничего критичного: просто следующие кредиторы должны знать, почему выплаты сократились или прервались.

Однако совсем нейтральной запись о реструктуризации быть не может, так как говорит об ухудшении материального положения заемщика. Соответственно персональный кредитный рейтинг может немного понизиться. Но небольшое снижение рейтинга не страшно по сравнению с длительными просрочками и принудительным взысканием: в этом случае он бы просто «рухнул». Кроме того, поднять ПКР легко в ходе последующих платежей и после погашения кредита.

Кредитная отсрочка. Можно ли добиться реструктуризации кредита, имея долги в нескольких банках?: Деловой климат: Экономика: Lenta.ru

Фото: Елена Афонина / ТАСС

Больше 30 процентов россиян имеют задолженность сразу перед несколькими банками. У заемщика часто возникает вопрос — можно ли добиться реструктуризации кредита, имея долги в нескольких банках? Оказывается, это возможно — первую такую сделку недавно провели Сбербанк и Тинькофф. О том, как получить реструктуризацию нескольких кредитов в разных банках гражданам, которые оказались в сложной финансовой ситуации, — в материале «Ленты.ру».

Контекст

Кредиты сразу в нескольких банках, по состоянию на 31 мая 2022 года, имеют 14,8 миллиона человек, что составляет 35 процентов от общего числа российских заемщиков, сообщило Объединенное кредитное бюро. Формально схема с кредитованием в нескольких финансовых организациях не запрещена, но, если клиент сталкивается с трудностями и пусть даже временно теряет возможность обслуживать накопленную задолженность, добиться реструктуризации кредита непросто.

Фото: Ирина Бужор / Коммерсантъ

Практический обмен опытом на форумах, в интернете, в частности, на портале «Банки.ру», позволяет сделать вывод, что примеров, когда заемщик и банк не могут даже перейти к этапу обсуждения проблемы, тысячи. Например, пользователь из Казани пишет: «Подала заявку на реструктуризацию, банк ведь прекрасно видит в Бюро кредитных историй (БКИ), какая у меня бешенная финансовая нагрузка. Не прошло и пяти минут, как банк отказал». Клиент из Перми также отмечает: «Подала заявку на реструктуризацию по ипотеке дважды, моментально прилетает отказ по непонятным причинам».

По словам управляющего партнера адвокатского бюро «Эксиора» Алексея Мороза, банки проверяют кредитные истории заемщиков, видят их кредиты в других финансовых организациях и совокупный долг. Эти данные анализирует скоринговая модель, которая работает по жестким алгоритмам, из-за высокой долговой нагрузки система автоматически выдает отказ от реструктуризации.

Замкнутый круг

Реструктуризация — действенный выход из сложной ситуации, но банк не дает реструктуризацию, потому что опасается, что ему придется фиксировать убытки, в то время как менее сговорчивый конкурент будет продолжать получать выплаты по кредиту.

Фото: Дмитрий Духанин / Коммерсантъ

«Договориться между собой банки не могут — им проще открыть исполнительное производство и взыскать с клиента долг уже в рамках судебного дела», — говорит адвокат АБ «КИАП» Кирилл Коршунов.

При этом в России существует 193-ФЗ от 27 июля 2010 года, который предлагает выход из ситуации — сесть сторонам за стол переговоров и заключить медиацию, то есть запустить процедуру реструктуризации кредитов в нескольких банках. В ней участвуют банки-кредиторы, должник, нотариус и профессиональный медиатор — независимая сторона, которая берет на себя одну из сложных задач, заключающуюся в поиске компромисса и учету интереса всех сторон. В диалоге, как правило, возникает решение, которое устраивает всех — должник получает комфортный для него график платежей на период финансовых трудностей, а банки не теряют клиента.

Первую такую сделку в пилотном режиме недавно провели Сбер и Тинькофф. Заемщик получил отсрочку по выплате кредитов в обоих банках и комфортный размер платежей в льготный период.

«Столкнувшись с финансовыми сложностями, клиенту тяжело решать проблемы поочередно с каждым кредитором, если их несколько. И это чаще всего не гарантирует нужного ему результата. Одним из перспективных инструментов в этом случае и является медиация: она решает проблему комплексно, а не только по одному кредиту. Мы сейчас тестируем этот инструмент и полагаем, что он найдет отклик у клиентов и партнеров по рынку», — отмечает директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» департамента по работе с проблемными активами Сбербанка Денис Кузнецов.

Фото: Владимир Трефилов / РИА Новости

Социальная функция

Немаловажен еще и тот факт, что медиация выполняет важную социальную функцию. «Это эффективный инструмент поддержки заемщиков, которые не укладываются в стандартные программы кредитных каникул и реструктуризаций», — говорит партнер практики «разрешение споров и банкротство», адвокат АБ «Линия» Алексей Костоваров.

В создании цивилизованного рынка медиации заинтересован и Банк России. «Применение медиации имеет ряд преимуществ для спорящих сторон. В частности, конфиденциальный характер этой процедуры позволяет заемщику снизить репутационные риски, которые могут возникнуть при доведении спора до суда. Еще одним преимуществом является быстрота урегулирования спора, поскольку стороны самостоятельно определяют срок проведения медиации», — подчеркивали в пресс-службе регулятора.

При Банке России с 2019 года действует рабочая группа по унификации процедур досудебного урегулирования споров с участием потребителей финансовых услуг. Дело за малым — доработать эффективные механизмы, которые будут стимулировать банки идти навстречу клиентам и садиться за стол переговоров.

Реструктуризация долга: стратегии и варианты

В KeyBank заемщику может потребоваться от недель до месяцев, чтобы завершить весь процесс реконфигурации своего долга. Процесс обычно включает в себя оценку потребностей, обсуждение предлагаемых изменений условий, завершение финансового анализа, андеррайтинг и закрытие.

Поскольку обстоятельства различны для каждого собственника, рынка, собственности и кредитной линии, KeyBank часто реструктурирует долги по индивидуальному заказу, проводя переговоры с учетом конкретных ситуаций. «В зависимости от обстоятельств, — говорит МакКэффри, — также могут быть рассмотрены сокращение или отсрочка амортизации [или] отсрочка платежа на определенный период времени, а также консолидация долга, различные структуры ковенантов, добавление личных гарантий, усиление контроля, сопутствующие экзамены и так далее».

Помимо непосредственного взаимодействия с кредиторами, многочисленные сторонние компании также могут помочь заемщикам сориентироваться в этом процессе. На Аляске Центр планирования предлагает финансовое планирование и консультации для предприятий и частных лиц. Его широкие услуги включают управление активами, долгами, денежными потоками и доходами, а также управление инвестициями, планирование имущества и управление налогами. Заемщики также могут проконсультироваться с вариантами реструктуризации долга в Интернете, такими как Second Wind Consultants, которая рекламирует свою способность работать с крупными банками и кредиторами, чтобы помочь клиентам предотвратить банкротство, ликвидацию и финансовые проблемы.

Работа напрямую с кредитором

Однако обычно заемщики работают со своим кредитором, а не со сторонним посредником при реструктуризации долга предприятия.

«Я думаю, что первоочередной задачей является работа с текущим кредитором, с которым у вас сложились банковские и кредитные отношения», — говорит Бранхам. «Но в ситуации, когда справедливости в отношениях мало, поиск других кредиторов может быть жизнеспособным решением».

FNBA, крупнейший местный общественный банк штата, гордится тем, что работает вместе со своими клиентами, помогая им найти лучшие решения, которые помогут им добиться финансового успеха, говорит Ломбой. «У владельцев бизнеса и кредиторов должны быть рабочие отношения, основанные на доверии», — говорит она.

Банк рассматривает реструктуризацию исходя из представленной ситуации, чтобы наилучшим образом удовлетворить потребности заемщика. FNBA может порекомендовать, как это может помочь заемщикам изменить свой кредит, чтобы разрешить их ситуацию. То есть, «пока банк понимает, как кредит будет погашаться, банк, вероятно, изменит условия в разумных пределах в пользу способности клиента погасить», — говорит Ломбой. «После заключения соглашения банкир и заемщик будут предоставлять обновления до тех пор, пока кредит не будет погашен».

«Как и во всех отношениях, никто не любит сюрпризов… Всегда привлекайте кредитора, а иногда даже о небольшом происшествии можно сообщить кредитору. Это вызывает доверие», — говорит Шейла Ломбой, вице-президент First National Bank Alaska.

При типичной реструктуризации долга для облегчения финансового стресса кредитор анализирует общий профиль риска клиента. Это может включать историческую и прогнозируемую производительность и прогнозы движения денежных средств для определения прогнозируемого расхода денежных средств клиента; ликвидная позиция и доступ к ликвидности; способность обслуживать долг, включая предстоящие платежи по долгам от других кредиторов; юридические обязательства (судебные иски), если таковые имеются; капитальные затраты, в частности отсроченное техническое обслуживание; выплаты собственников и налоговые обязательства; а также тип отрасли, ее волатильность и присущие отрасли риски.

«Если у клиента есть проверенная история навигации в сложных финансовых условиях в прошлом, это может оказаться полезным для него при реструктуризации долговой ситуации», — говорит Маккефри. «В зависимости от общего профиля риска клиента кредитор может также принять во внимание наличие личных гарантий, дополнительного залога или других защитных мер».

Тесно сотрудничая со своим кредитором для реструктуризации своей деловой задолженности, заемщики могут облегчить этот процесс и не допустить, чтобы их финансовое учреждение было застигнуто врасплох. «Как и во всех отношениях, никто не любит сюрпризов, — говорит Ломбой. «Всегда вовлекайте кредитора, и иногда можно сообщить кредитору даже о небольшом происшествии. Это вызывает доверие».

Советы по реструктуризации долга

Как и сам долг, реструктуризация — это инструмент. Финансовые эксперты сходятся во мнении, что честное общение с кредиторами — это первый шаг к урегулированию долговых обязательств бизнеса.

Бранхам призывает владельцев бизнеса устанавливать активные отношения со своим банком или потенциальным кредитором, особенно когда речь идет о маленьком городском банке или кредитном союзе. «Это может сделать дискуссии более состоятельными, когда придет время увеличить заимствование или реструктурировать существующий долг», — говорит он.

МакКэффри соглашается, добавляя, что своевременное информирование и быстрое реагирование могут быть эффективными в управлении ожиданиями кредитора. «Заемщик должен иметь доступ к запрашиваемой информации», — говорит она. «И финансовое учреждение часто может быть более любезным к запросу на реструктуризацию, когда кредит является текущим».

«Доверие строится в обе стороны, — говорит Ломбой, — и кредиторы должны иметь возможность выявлять и предоставлять отзывы об уязвимостях, с которыми может столкнуться владелец бизнеса».

Реструктуризация долга — это стратегическая тактика, которую могут применять как крупные, так и малые предприятия. И независимо от размера компании или подхода к реорганизации долга, основная цель состоит в том, чтобы свести к минимуму финансовый ущерб, преодолеть финансовые трудности и улучшить бизнес.

Реструктуризация долга: как договориться с вашим банком об изменении кредита

Верните часы назад, к весне 2007 года. Вы ведете успешный бизнес, но вам нужно больше оборотного капитала для расширения, поэтому вы идете к своему местному банкиру . Банк соглашается с вашим прогнозом здорового роста и предоставляет вам возобновляемую кредитную линию на 1 миллион долларов сроком на три года. Банк также запрашивает вашу личную гарантию, что, как вам говорят, является стандартной практикой и не о чем беспокоиться. Кредитная линия обеспечена всеми активами компании. Ваш бизнес растет и процветает.

Теперь перенесемся в сентябрь 2008 года. В этом месяце происходит много плохого. Lehman Brothers объявляет о банкротстве. Страховой гигант AIG видит, что стоимость его акций падает почти до нуля. Экономика в целом начинает катиться по нисходящей спирали. Ваш бизнес не впадет в штопор, но цифры будут снижаться в течение следующих нескольких месяцев.

К счастью, ваш бизнес удался, и теперь похоже, что вы, возможно, свернули за угол — цифры выросли в прошлом месяце впервые почти за год. К сожалению, кредит погашается через несколько месяцев, и есть большой платеж, который будет трудно сделать. И есть личная гарантия, о которой вы немного беспокоитесь в глубине души.

Что ты делаешь?

Держите Банк в курсе

Банки ненавидят сюрпризы, особенно когда сюрприз заключается в том, что заемщик может оказаться не в состоянии внести следующий платеж по кредиту. Открытое и оперативное общение с вашим банком укрепляет доверие и доверие. Когда придет время вашему кредитору решить, дать вам поблажку или нет, это доверие и авторитет будут почти буквально эквивалентны «деньгам в банке».

Не ждите, пока ваша компания окажется в отчаянном положении (например, как мы собираемся завтра выплачивать зарплату?), чтобы сообщить банку о проблемах. Обращение к банку на раннем этапе не только укрепляет доверие и авторитет, но и дает банку возможность идти на уступки, которые могут оказаться невозможными в будущем. Плохая коммуникация – враг. Это порождает недоверие, вызывает подозрения и заставляет банк предполагать худшее и предпринимать решительные действия, которые могут оказаться необратимыми и в конечном счете не в интересах компании или банка. Держите банк в курсе.

Понять, чего хочет банк

В конечном счете, чтобы успешно вести переговоры с кредитором об изменении кредита, заемщик должен понимать, как банки видят мир. Как правило, банки имеют следующие три цели при решении вопросов кредита:

оставить кредит в статусе «действующий»
продолжить получение «рыночной» процентной ставки по кредиту
имеют реалистичную стратегию выхода для полного погашения кредита.

Банк будет оценивать любое предложение об изменении условий кредита в соответствии с этими тремя целями.

Возьмите на себя ответственность за проблему и ее решение

Простое обвинение «плохой экономики» в ваших проблемах с кредитами и возведение рук гарантированно вызовет беспокойство у вашего банкира.

Чтобы вести переговоры с банком с позиции силы и повысить доверие к себе, важно, чтобы вы определили проблему, взяли на себя ответственность и предложили разумное решение. Это сразу произведет впечатление на банк, и он будет гораздо охотнее идти на уступки по кредиту.

Реструктуризация кредита – какие есть варианты?

Вот некоторые из наиболее распространенных способов реструктуризации кредита, начиная с наиболее предпочтительных и заканчивая наименее предпочтительными с точки зрения банка:

Продлить срок погашения. Кредиторы обычно предпочитают продлевать срок погашения, а не вносить другие изменения в ссуду, потому что это сохраняет ссуду в полностью действующем статусе.
Изменение финансовых условий. Ослабление финансовых обязательств, прописанных в кредите, таких как условия, касающиеся материального собственного капитала или коэффициентов покрытия, позволит компании более гибко решать свои финансовые вопросы.
Платежи только по процентам. Отсрочка платежей по основному долгу на время и осуществление только процентных платежей лучше всего помогает в случае старых кредитов, которые имеют большую основную часть. Это менее полезно для новых кредитов.
Отсрочка выплаты основной суммы и процентов. Банкам это не нравится — кредит становится неработающим. В определенных ситуациях они могут быть готовы рассмотреть этот вариант, если он рассчитан на короткий период времени и у банка есть хороший залог, который сохранит свою стоимость.
Снижение процентной ставки. Банки ненавидят это делать, но они могут подумать об этом в некоторых серьезных ситуациях.
Прощение основной суммы или просроченных процентов.
Это одно из наименее предпочтительных изменений кредита с точки зрения банка, но банк может рассмотреть его, когда перспективы полного погашения кредита особенно сомнительны.
Преобразование долга в капитал.