Микрофинансовая организация как открыть: пошаговая инструкция, что нужно, чтобы открыть МФО с нуля

Содержание

Микрофинансирование | Банк России

Микрофинансирование позволяет гражданам и малому бизнесу быстро получать небольшие займы на короткие сроки. Получить их проще, чем кредит в банке, однако ставки по таким займам, как правило, заметно выше. 

Микрофинансовые институты — небольшой по объемам, но важный элемент финансовой системы.  Они часто представлены в регионах, где мало банков и где поэтому сложнее получить кредит гражданам и малому бизнесу. Микрофинансовые институты удовлетворяют потребность в коротких и небольших займах, которые нужны гражданам срочно. 

Около 1/5 всего портфеля МФО составляют микрозаймы малому бизнесу (по ставкам от 8% годовых благодаря государственным программам поддержки).

На микрофинансовом рынке работают микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные потребительские кооперативы, жилищные накопительные кооперативы и ломбарды. 

Банк России ведет государственные реестры участников микрофинансового рынка, обеспечивает надзор за их деятельностью напрямую и через саморегулируемые организации, регулирует микрофинансовый рынок.

Чтобы микрозаймы помогали людям в разных жизненных ситуациях, а не ухудшали их финансовое положение, введены ограничения по займам МФО:

  • ограничение предельной задолженности заемщика по договору краткосрочного (сроком до 1 года) потребительского кредита (займа) по отношению к сумме потребительского кредита (займа) в размере 1,5-кратной суммы потребительского кредита (займа) — с 01.01.2020;
  • ограничение ежедневной процентной ставки — с 01.07.2019 — не более 1% в день;
  • ограничение полной стоимости займа — не более 365% годовых;
  • запрет на микрозаймы под залог жилья.

Серьезной проблемой остается деятельность нелегальных кредиторов, которые выдают себя за микрофинансовые организации. Обращение к ним опасно: нелегальные кредиторы могут обманным путем заставить заемщика подписать договор по кредиту с преступно высоким процентом, под залог имущества и жилья. Тяжбы с нелегальными кредиторами могут отнять много сил и времени. Чтобы не стать жертвой таких кредиторов, заемщик обязательно должен проверить, находится ли организация, в которую он собирается обратиться, в реестре Банка России.

Хотите открыть МФО? Полезно знать!

Услуги


Микрофинансовый рынок сегодня - не просто сегмент финрынка, это одна из самых регулируемых областей бизнеса в России. Знать свои права и обязанности  - вот первый шаг на пути к успешной реализации проекта! Второй, и не менее важный, - выбрать партнера, с которым вы начнете этот путь, выбрать саморегулируемую организацию.

ДОКУМЕНТЫ, НЕОБХОДИМЫЕ ДЛЯ ОТКРЫТИЯ МФО

Если вы только открываете МФО, и еще не успели зарегистрировать ее в государственном реестре микрофинансовых организаций (реестр Банка России), вам могут быть полезны следующие рекомендации Банка России по процессу подачи документов:

Кроме того, на сайте регулятора вы также можете найти вспомогательные материалы для осуществления самоконтроля при подготовке комплекта документов юридического лица, намеревающегося приобрести статус микрофинансовой организации:

ОТВЕТЫ НА ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Какие документы необходимо представить в Банк России юридическому лицу для внесения сведений о нем в реестр МФО? Какие требования предъявляются к направляемым в Банк России документам для внесения сведений о юридическом лице в реестр МФО? Каким способом указанные документы могут быть направлены в Банк России?

Ответы на эти и иные распространенные вопросы вы также можете найти на сайте регулятора.

ВЫБОР СРО МФО

По закону все МФО обязаны вступить в одну из действующих на рынке СРО МФО (саморегулируемых организаций микрофинаснвых организаций) в течение 90 дней после вступления в госреестр. 

Статус членства в СРО «МиР» никогда не являлся простой формальностью. Еще до принятия изменений в Федеральный закон №151-ФЗ («О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», обязавших все МФО состоять в СРО МФО, нахождение в нашем объединении воспринималось как особое положение участника рынка, означало его готовность постоянно совершенствоваться и влиять на вектор развития микрофинансирования в России в режиме реального времени.

На протяжении шести лет, прошедших с момента образования СРО «МиР», микрофинансовый рынок значительно изменился, а вместе с ним изменились и мы с вами. Разумеется, все это время мы меняли и расширяли линейку сервисов и услуг, которые предоставляем членам объединения,

·        чтобы они были первыми, кто узнает самые последние новости рынка,

·        чтобы им было проще других адаптироваться к изменяющемуся регулированию,

·        чтобы именно их голос был услышан регуляторами и властями.

На текущий момент члены СРО «МиР» обладают широким кругом возможностей и привилегий от доступа к типовым обязательным к наличию документам до уникальных информационных продуктов, ознакомиться с которыми вы можете на сайте нашего объединения.

СРО "МиР" - это:
  • Уникальные бесплатные программы профессионального обучения: вебинары, учебные программы и мастер классы, конференции и семинары, круглые столы. Актуальную информацию о мероприятиях можно посмотреть в специальном календаре на сайте СРО «МиР» http://www.npmir.ru/events/.
    Видеозаписи уже прошедших вебинаров размещены на закрытой части сайта (доступ к которой открыт только для членов СРО «МиР») – в разделе «Форум» в подразделе «…..» По нашему опыту большая значительная часть информации, представленной в вебинарах не теряет актуальности еще долгое время после их проведения.
  • Качественные проверки. Да-да, вы не «ослышались» и все правильно поняли. Мы действительно считаем наши проверки вашей привилегией, и у нас есть на то основания, ведь выполняет их компетентнейший персонал, обладающий лучшей на рынке экспертизой и опытом. Сотрудники контрольного комитета осуществляют не просто формальную проверку, косвенно они готовят вас к контрольным мероприятиям Банка России.
  • Имиджевая составляющая. СРО «МиР» уделяет значительное внимание как своей репутации, так и репутации членов объединения. Быть членом именно СРО "МиР" - это знак качества для общественности.

  • Эффективное взаимодействие профессионального сообщества. СРО «МиР» это не просто объединение, это настоящее  сообщество экспертов рынка. На базе СРО «МиР» ведут работу 11 Комитетов (http://www.npmir.ru/komitets/), взаимодействующих с органами власти и разрабатывающих сегодня нормативные документы, по которым завтра будет жить весь рынок. 

  • Бесплатный комплект типовых документов. Самая широкая линейка на рынке. Мы отслеживаем все соответствующие указания и положения Банка России и обновляем учетные политики, что позволяет вам не только быть в курсе всех ключевых изменений, но и экономить на разработке документов. Ознакомиться с перечнем можно здесь: https://npmir.ru/news/mir-news/org-news/4079/.

  • Каналы связи, линейку которых мы постоянно обновляем: Личный кабинет, сайт СРО, Facebook, Telegram, Instagram, You-Tube.


Хотите узнать больше о СРО "МиР"? Смотрите видео, читайте расширенный обзор и звоните нам!

Подробно работе СРО "МиР", а также возможностях, которые открыты её членам  вы можете ознакомиться с помощью специального бюллетеня - расширенного ежегодного отчета саморегулируемой организации: https://npmir.ru/upload/news/godovoy_otchet_za_2020_sro_mir_blok_v_pechat.pdf

 Контакты для связи:

«Создать свой сайт или игру? Легко!»

В Красноярске открылась школа «Софтиум» для юных программистов.
Программирование — это творческий процесс, взрыв эмоций и фантазии.

Читать дальше

«В 90-е работалось легче — любая вещь была в диковинку»

Как семья из Красноярска больше 20 лет занимается производством одежды

Читать дальше

«Нашему организму недостаточно только привычной еды»

Как в Красноярске производят полезные проростки, «Живую гранолу» и сок «Витграсс»

Читать дальше

«Сибирский шик и плюсик в карму»

Как компания из Красноярска стала снабжать весь мир экоизделиями из берёзы

Читать дальше

«Творческий бизнес тоже требует вложений»

Как художница-керамист из Енисейска открыла свое дело по производству сувениров

Читать дальше

«Заглянул в улей — и пчелы утащили меня с ногами»

История основателя красноярской медовой компании.
«Агроферма Нектар» сегодня.

Читать дальше

«Главное — относиться к клиентам так же, как к себе»

История успешного сувенирного бизнеса одной молодой красноярской семьи

Читать дальше

«Мы сами формируем рынок»

Как железногорский производитель витражного оборудования создает и продает готовый бизнес

Читать дальше

«Весь город можно превратить в холст для картин»

Как красноярская студия создает проекционные шоу и подсвечивает огромные здания

Читать дальше

«Не успели открыться, а о нас уже знают»

Как предприниматель из Железногорска создала первую в городе студию разумного фитнеса

Читать дальше

Микрофинансовая организация. Как открыть самостоятельно?

Последним временем работа таких субъектов микрофинансового рынка РФ, как коммерческие микрофинансовые организации, стала более существенной. Это может быть связано с усовершенствованным законодательством и максимальным развитием данного вида рынка.

Для того, чтобы обеспечить качественное развитие такого рынка следует учитывать важный момент, что в 2010 году был принят закон, определивший правила государственной регулировки работы каждой микрофинансовой организации, установлен порядок, размеры и условие дачи микрозаймов, правила и критерии существования определенной деятельности, а также приобретение особого статуса микрофинансовой организацией. Также были установлены права и обязанности уполномоченных органов в области микрофинансовой работы.

С чего же начинается открытие микрофинансовых организаций:
  1. Обозначить целевую группу и если необходимо, дополнительные направления работы МФО;
  2. Определить структуру организационно-правовых форм МФО;
  3. Составить бизнес-план, а также учесть главную стратегию;
  4. Определить организационную штатную структуру и подобрать кадровый состав;
  5. Разработать локальные нормативные акты организаций;
  6. Создать методы продвижения деятельности МФО;
  7. Зарегистрировать МФО.

Бизнес-план организации.

Когда разрабатываются учредительные документы организации, следует задуматься о составлении бизнес-плана на последующие годы работы. Бизнес-план в организации – это неотъемлемый элемент стратегических планирований и важный документ, привлекающий большое количество инвестиций. Для определения доходов следует тщательно просчитать возможные доходы от деятельности дополнительных направлений организации. Основные активы организации могут составить взносы учредителей и займы инвесторов, т.е. юридических лиц.

Анализирование микрофинансового рынка определенного региона.

При создании организации стоит проанализировать микрофинансовый рынок вашего региона, определить возможных конкурентов, просчитываются слабые и сильные стороны вашей организации. Установить возникшие в итоге риски и выявить меры их снижения, составить финансовый и производственный планы, разработать линейку микрозаймов. Также следует внимательно присмотреться к организационно-штатной структуре, подобрать достойный персонал.

Методики оценивания работы ваших заемщиков.

Вместе с правилами дачи микрозаймов, можно разработать специальную методику оценок работы потенциальных заемщиков, а также методики для привлечения клиентов. Проверка работы заемщика по базе данных разнообразных структур – это основной элемент оценивания его деловой репутации. Деловая репутация играет важную роль в работе организации. Таким образом, можно предусмотреть партнерские отношения с другими общественными объединениями.

Отличительные особенности любого МФО:

— возможно привлечение денег от людей, задействованных в данной организации, ее учредителей, инвесторов. Ограничение данных средств по размеру не оговаривается;

— деньги, зачисленные на МФО, облагаются налогом в 13%;

— вкладчики получают доходы, за вычетом налогов.

Критерии привлечения средств во вклады в МФО:

  1. Ваш капитал должен быть более 5%.
  2. Ваша ликвидность должна составлять более 70%.

К собственным средствам МФО относятся:

  • личный капитал,
  • резервы,
  • всевозможные займы.

Если МФО потерпело банкротство, то стоит для начала погасить долги кредиторам, а затем следует удовлетворить требования совершенных займов. Показатели за квартал можно подсчитать по бухгалтерской отчетности такой организации.

Как открыть микрофинансовую организацию (МФО) с нуля: пошаговая инструкция, бизнес-план

Нередко возникают ситуации, когда человеку срочно нужен кредит, но в силу определенных ограничений он не может получить его. Тогда на помощь приходят так называемые микрофинансовые организации (МФО). Основной их деятельностью является выдача займов в лимитированном размере физическим лицам.

Как правило, займ выдаётся под большие проценты, поэтому подобные структуры имеют хорошую прибыль от своей работы.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57
 
Это быстро и бесплатно!

Отличие МФО и банков

Чтобы понять, как открыть микрофинансовую организацию с нуля следует разобраться в базовых различиях таких компаний от банковских заведений. Отличия между финансовыми организациями заключаются в упрощенно-специфических правилах оформления кредитов и проведения документального оформления.

Особенности микрофинансовой организации заключаются в следующих нюансах:

  • кредитование, которое возможно только в национальной валюте;
  • упрощённая схема выдачи займа физическому лицу, при которой необходимо предоставить в организацию минимальный пакет документов, причём обычно достаточно паспорта и идентификационного кода;
  • отсутствие штрафных санкций за досрочно погашенные задолженности клиентов;
  • законодательные права, которых недостаточно для изменения условий договора в одностороннем порядке, касающихся смены времени действия соглашения.

Основным видом деятельности МФО является предоставление микрозаймов физическим лицам в упрощенной форме

Преимущества организации деятельности по микрозаймам

Ведение бизнеса в сфере микрозаймов имеет ряд преимуществ, которые заключаются:

  • в возможности проведения быстрых регистрационных действий открытия бизнеса;
  • в отсутствии особых требований к регистрации и ведению деятельности у государственных органов;
  • в открытии предпринимательства без капиталовложений ввиду того, что государством не регулируется размер уставного фонда организации;
  • в отсутствии необходимости осуществления страховых выплат.

Недостатки бизнеса по микрозаймам

Бизнес, связанный с микрокредитованием физических лиц по упрощённой схеме имеет отрицательные стороны, главным образом связанные:

  • с повышенным риском не возврата денежных средств заёмщиками;
  • с санкциями и штрафами за нарушения ведения деятельности.

Обратите внимание: при планировании статей расходов и получения прибыли следует учитывать перечисленные выше возможные убытки. Для того, чтобы свести их к минимуму, руководителю компании следует быть юридически ознакомленным с аспектами предпринимательства в данной отрасли, а сотрудникам организации нужно внимательно изучать информацию о каждом клиенте.

Кто может открыть МФО

Для того, чтобы узнать, как открыть компанию по микрозаймам с нуля, следует ознакомиться с действующим законодательством, где предусмотрено открытие таких организаций только юридическими лицами, в качестве которых могут выступать:
  • фонды;
  • учреждения.

Для открытия организации по микрозайму запрещено использовать:

  • бюджетные учреждения;
  • партнёрства;
  • хозяйственные объединения или компании;
  • неторговые организации автономного типа.

 Пошаговая инструкция открытия МФО

В большинстве случаев, для упрощения ведения деятельности и подачи отчётности, будущую компанию МФО регистрируют как общество с ограниченной ответственностью.

Регистрация микрофинансовой организации (МФО) шаг за шагом, в соответствии с поэтапно проводимыми мероприятиями рассмотрена ниже:

  1. Составление бизнес-плана.
  2. Подготовка установленного комплекта документации.
  3. Проведение регистрационных действий.
  4. Получение статуса микрофинансовой организации.
  5. Оформление в налоговой службе.
  6. Направление заявления с комплектом документации в ближайшее отделение Центрального банка Российской Федерации для включения в общий реестр МФО.

После составления бизнес-плана у будущих предпринимателей возникают вопросы, относительно того, как открыть МФО. Изучение пошаговой инструкции в данной ситуации решит все возникшие проблемы. После окончания регистрационных действий и получения соответствующего статуса, руководителю компанию следует заняться организационными вопросами, такими, как:
  1. Покупка офиса или его аренда. При выборе места размещения офиса для ведения деятельности следует учитывать наличие хорошей транспортной развязки. Для этих целей можно использовать помещение, площадью около 20 квадратных метров.
  2. Подбор персонала. Прибыльность компании прямо пропорционально зависит от компетентности и квалифицированности сотрудников, которые также должны владеть навыками коммуникабельности.
  3. Рекламная деятельность в средствах массовой информации, интернете и по принципу «сарафанного радио». Для этого познакомьтесь с тем, как рекламировать свой бизнес на различных площадках.

Обратите внимание: стоит учесть, что в законодательстве указано о необходимости разместить в сети интернет информацию об условиях предоставления займа.

Однако данный раздел немного не доработан, поскольку нет данных о том, каким образом это необходимо осуществлять. По этой причине, на время становления бизнеса можно арендовать место для рекламы на стороннем ресурсе, а по мере его развития стоит задуматься о создании собственного сайта.

Подготовка пакета документов

Стоит отметить, что МФО не участвует в рынке ценных бумаг, и её деятельность не является банковской с юридической точки зрения, поэтому для ведения бизнеса нет необходимости иметь большой уставный капитал и получать лицензии на право работы. В качестве документа, на который будет осуществляться ссылка при оформлении договорных отношений в процессе производственной деятельности, является свидетельство ФСФР о том, что данные компании занесены в специальный реестр.

МФО обязана регулярно сдавать бухгалтерскую отчетность в ФСФР

Ответственные специалисты штата юридического лица после принятия решения о проведении регистрационных действий в качестве субъекта по оказанию услуг физическим лицам в области микрозайма должны подготовить пакет документации, состоящий из:

  • заявления, выражающего желание субъекта предпринимательской деятельности осуществлять
  • регистрационные действия с целью ведения деятельности в области микрозаймов;
  • регистрационного свидетельства, выданного субъекту после его открытия;
  • решения учредителей в виде протокола собрания о создании компании и об утверждении документации учредительного характера;
  • учредительной документации;
  • протокола о произведении выбора органов управления компании;
  • справки о фактическом и юридическом адресе;
  • информации об учредителях;
  • квитанции об уплате государственной пошлины.

Обратите внимание: в случае, если один из учредителей выступает иностранным юридическим лицом, следует дополнительно предоставить выписку из специального реестра.

Заявка на открытие МФО рассматривается на протяжении 14 рабочих дней, по истечении которых, при принятии положительного решения государственными органами, можно увидеть свою компанию в интернет сервисе – в реестре.

Составление бизнес-плана

Создавая бизнес-план микрофинансовой организации (МФО) по микрозаймам следует учитывать разделы:
  • статьи расходов, в которые будут включены затраты на содержание компании, в том числе на аренду офиса, проведение ремонтных работ и на заработную плату сотрудникам;
  • первоначальных капиталовложений на счёт компании, которые будут являться источником для выдачи займов;
  • штатное расписание, в котором достаточно наличие руководителя, специалистов по экономической и юридической безопасности и нескольких кредитных экспертов;
  • проведение рекламной деятельности;
  • статьи убытков, в которых следует учесть определённый процент недобросовестных клиентов;
  • время окупаемости проекта;
  • рентабельность бизнеса.

Обратите внимание: для получения дополнительно информации о заработке на МФО ознакомьтесь со статьей об инвестировании в МФО.

Заработок на микрозаймах имеет большую конкуренцию. По этой причине руководителю компании нужно уметь быть впереди своих соперников. Это можно достичь активным проведением рекламной деятельности, в которой предлагаются различные акции и специальные предложения, связанные со снижением начисляемой процентной ставкой за пользование займом или с увеличением размера кредитного лимита.

Немаловажным аспектом в производственной деятельности является качественно и добросовестно выполняемая работа сотрудниками компании, которая будет автоматически продвигать бизнес за счёт увеличения клиентов, нуждающихся в получении кредита.

Микрофинансовые организации в Грузии | TKDeal

Заказать консультацию

Можно здесь

В последнее время Грузия стала популярной юрисдикцией для предпринимателей, желающих зарегистрировать микрофинансовую организацию и получить лицензию на микрофинансовую организацию в Грузии. По некоторым оценкам, около половины населения мира не имеет доступа к банкам или официальным финансовым услугам. Они не могут открыть банковский счет и не могут договориться о кредите, чтобы начать бизнес или купить какую-либо страховку. Доступ к этим финансовым услугам может оказать фундаментальное влияние на миллионы людей. Если люди имеют соответствующий доступ, это позволяет им постепенно наращивать свои активы, развивать малые и средние предприятия. Это также помогает улучшить потенциал, создать рабочие места и обеспечить финансовую поддержку в будущем.

Микрофинансовый сектор Грузии стремительно развивается. Можно заметить, что за последние три года наблюдается 100% рост в этом секторе. Увеличились государственные субсидии и поддержка малого бизнеса. Развитие микрофинансирования в Грузии является крайне важным для местной экономики.

Хотя еще предстоит преодолеть долгий путь, чтобы все имели доступ к финансовым услугам и чтобы такая возможность поддерживалась правительством. Микрофинансовая организация доказала свою дееспособность в качестве того, чтобы предлагать финансовые услуги населению с разным уровнем дохода на постоянной устойчивой основе. На некоторых рынках микрофинансовые организации превратились в лицензированные банки, что позволяет им расширять спектр услуг для компаний разного размера и форм собственности, предоставлять кредиты и привлекать средства от населения. Поскольку микрофинансовый сектор становится интегрированным в основные финансовые системы, он также решает многие проблемы, с которыми сталкиваются компании с различным родом деятельности.

Объем деятельности

В качестве поставщика финансовых услуг, если вы собираетесь открыть микрофинансовую организацию в Грузии, вы должны знать, что объем вашей работы будет следующим:

  • Предоставлять микрозаймы, включая личные, залоговые, необеспеченные и групповые кредиты, а также или кредиты на имущество.
  • Инвестировать в государственные или общественные ценные бумаги.
  • Осуществлять переводы денежных средств.
  • Действовать в качестве страхового агента.
  • Предоставлять консультационные услуги по микрокредитованию.
  • Получать кредиты от юридических и физических лиц как резидентов так и нерезидентов.
  • Владеть долей в уставном капитале юридического лица, общая сумма которой не превышает 15% уставного капитала микрофинансовой организации.
  • Предоставлять другие услуги и операции, определенные законодательством Грузии, включая микролизинг, факторинг, обмен валюты, выпуск, реализацию, рефинансирование облигаций и векселей и другие операции, связанные с этим.

Требования по открытию микрофинансовой организации

В случае Вы планируете открыть Микрофинансовую организацию в Грузии, необходимо знать соответствующие требования, установленные текущим законодательством Грузии.

  • Регуляторный (нормативный) капитал микрофинансовой организации должен составлять не менее 1 миллиона грузинских лари (около 330 000 Евро). Регуляторный капитал рассчитывается как сумма общего капитала, субординированных обязательств и конвертируемых займов за вычетом резервных активов. Нормативный капитал - капитал, который создается для осуществления деятельности Микрофинансовой организации с целью защиты от ожидаемых или неожидаемых финансовых потерь / убытков и различных рисков.
  • Владелец МФО должен иметь минимальный капитал 250 000 лари.
  • Максимальная общая сумма микрокредита, предоставляемого микрофинансовой организацией одному заемщику, не может превышать 100 000 лари.
  • Необходимо зарегистрировать компанию в Грузии в качестве акционерного общества (АО) или в общества с ограниченной ответственностью (ООО).
  • Владелец должен предоставить соответствующие сертификаты из реестра компаний в Национальный банк Грузии (NBG).
  • Административный персонал компании должен предоставить справки о несудимости.
  • Информацию о значительном акционере (10% и более) также требуется предоставить в процессе регистрации.

Аудит, Бухгалтерия, требования по отчетности

Микрофинансовая организация несет ответственность за:

  1. Ведение прозрачного финансового и налогового учета и применение принципа публичности.
  2. Разработка и внедрение процедур внутреннего контроля.
  3. Задействование внешнего аудита каждый год в соответствии с законодательством Грузии.
  4. Ведение бухгалтерского учета и представление финансовой отчетности в соответствии с международными стандартами и законодательством Грузии.
  5. Отчетность перед Национальным банком Грузии. Форма и сроки представления отчета определяются административным актом Национального банка Грузии.
  6. Гарантия правдивости и точности представленной информации и финансовой отчетности.
  7. Ежегодно публиковать финансовый отчет за отчетный год и отчет внешнего аудита в периодическом издании.

Специалисты TKDeal оказывают комплексные услуги по сопровождению в регистрации компании в Грузии и получении лицензии микрофинансовой организации в Грузии.

Официальный сайт Володарского муниципального района Нижегородской области

26.08.2021

Никаких закрытых списков национальностей для использования в ходе переписей населения не существует. Об этом сообщила заместитель начальника Управления статистики населения и здравоохранения Росстата Галина Шевердова.

25.08.2021

На территории Володарского муниципального района с 23 августа 2021 года по 3 сентября 2021 года сотрудниками ОГИБДД Отдела МВД России по Володарскому району будет реализовано специализированное мероприятие под условным названием «МЫ ВЕРНУЛИСЬ» приуроченное к началу нового учебного 2021 - 2022 года

25.08.2021

По традиции, вот уже четвертый год подряд Володарский Отдел полиции совместно с Общественным советом организуют акцию для первоклассников в преддверии нового учебного года «Помоги пойти учиться»

24.08.2021

5 учреждений культуры отремонтируют за счет средств федерального бюджета в рамках нацпроекта "Культура"

24.08.2021

В Нижегородской области проходит сельскохозяйственная микроперепись.

23.08.2021

26.08.2021 в 11 часов 00 минут в прокуратуре области посредством видеоконференцсвязи будет организовано проведение приема граждан совместно с представителями Уполномоченного по правам человека в Нижегородской области

23.08.2021

1 сентября 2021 года планируется открытие Центров«Точка роста» на базе МАОУ СШ № 3 р.п. Ильиногорска и МАОУ СШ № 8 с.п. Новосмолинский

23.08.2021

По состоянию на 23.08.2021 года отмечены следующие тенденции на рынке труда Володарского района:

20.08.2021

По данным ФГБУ «Верхне-Волжское УГМС», В период с 21 по 25 августа 2021г. по Нижегородской области сохранится в большинстве районов высокая (4 класс), местами чрезвычайная (5 класс) пожароопасность лесов и торфяников

20.08.2021

С 1 сентября 2021 года в России начнёт действовать гаражная амнистия, согласно которой можно оформить право собственности на землю под гаражом в упрощенном порядке

20.08.2021

Рабочая встреча состоялась в здании администрации Володарского района при участии главы местного самоуправления Геннадия Щанникова, подполковника внутренней службы Анны Туксановой, представителей волонтерского движения, представители МЧС, а также при участии члена общественного совета Клима Маниленко.

20.08.2021

Дзержинская дистанция пути сообщает, что в связи с проведением ремонтных работ на железнодорожном переезде 388 км станции Сейма будет закрыто движение автотранспорта с 23 августа 2021 с 08-00 часов по 24 августа 2021 года до 17-00

19.08.2021

По данным ФГБУ «Верхне-Волжское УГМС», в ближайшие 1-3 часа 19 августа 2021г. местами по Нижегородской области и в г. Нижнем Новгороде ожидаются отдельные усиления юго - западного ветра 15-20 м/с с сохранением ночью 20 августа

19.08.2021

Всероссийская перепись населения пройдет с 15 октября по 14 ноября 2021 года. На труднодоступных территориях страны перепись населения продлится до 20 декабря 2021 года

19.08.2021

Несмотря на принимаемые меры, как профилактического, так и технического характера, положение с безопасностью движения на железнодорожных переездах остается крайне неудовлетворительным

19.08.2021

Приглашаем вас стать частью дружной команды добровольной пожарной охраны!

18.08.2021

По данным ФГБУ «Верхне-Волжское УГМС», 19-20 августа 2021г. местами по Ниже-городской области и г. Нижнему Новгороду ожидается сильная жара +35,+36°С

18.08.2021

Многофункциональные "Карты жителя Нижегородской области" начали выдавать нижегородцам к 800-летию города С их помощью жители могут получать социальные льготы, оплачивать проезд и покупки

Что это такое и как принять участие

В 2007 году рынок микрофинансирования обслужил более 33 миллионов заемщиков и 48 миллионов вкладчиков. Статистика, предоставленная Unitus, организацией, занимающейся борьбой с глобальной бедностью, показывает, что 80% потенциального рынка еще не освоено. Как повлияет на вас мировой рост этого рынка?

РУКОВОДСТВО: Финансовые концепции

Что такое микрофинансирование?
Термин «микрофинансирование» описывает спектр финансовых продуктов (таких как микрозаймы, микросбережения и продукты микрострахования), которые микрофинансовые организации (МФО) предлагают своим клиентам.Микрофинансирование началось в 1970-х годах, когда социальные предприниматели начали крупномасштабные ссуды работающим беднякам. Один человек, получивший всемирное признание за свою работу в области микрофинансирования, - это профессор Мухаммад Юнус, который вместе с банком Grameen Bank получил Нобелевскую премию мира 2006 года. Юнас и Грамин Банк продемонстрировали, что у бедных есть возможность выбраться из бедности. Юнус также продемонстрировал, что ссуды, предоставленные работающим бедным, если они правильно структурированы, имеют очень высокую процентную ставку. Его работа привлекла внимание как социальных инженеров, так и инвесторов, стремящихся к прибыли.(Подробнее см. The Who, What And How Of Microfinance .)

Исторически целью микрофинансирования было сокращение бедности. На протяжении многих лет микрофинансирование преследовало эту главную социальную цель, поэтому традиционные МФО состояли только из неправительственных организаций (НПО), специализированных микрофинансовых банков и банков государственного сектора. В последнее время рынок развивается. Например, некоторые некоммерческие МФО трансформируются в стремящиеся к прибыли организации, чтобы добиться большей силы, устойчивости и охвата рынка.На рынке микрофинансирования к ним присоединяются компании потребительского кредитования, такие как GE Finance и Citi Finance. Крупные розничные предприятия розничной торговли, такие как Wal-Mart, Elektra и Tesco, начинают превращаться в кредиторов, а некоторые из них начинают заниматься микрофинансированием. Хотя большинство МФО по-прежнему считают борьбу с бедностью своей основной целью, продажа большего количества продуктов большему количеству потребителей является основной мотивацией для многих новых участников.

Микрофинансовые продукты и услуги
В настоящее время МФО предлагают следующие продукты и услуги:

  • Микрозаймы: Микрозаймы (также известные как микрокредиты) - это ссуды небольшой стоимости; размер большинства ссуд составляет менее 100 долларов США.Эти ссуды обычно предоставляются для финансирования предпринимателей, управляющих микропредприятиями в развивающихся странах. Примеры микропредприятий включают изготовление корзин, шитье, уличную торговлю и разведение птицы. Средняя мировая процентная ставка по микрокредитам составляет около 35%. Хотя это может показаться высоким, это намного ниже, чем у других доступных альтернатив (таких как неформальные местные кредиторы). Более того, МФО должны взимать процентные ставки, покрывающие более высокие затраты, связанные с обработкой трудоемких операций по микрокредитованию.(Узнайте больше о микрофинансировании в Микрофинансирование: Филантропия через промышленность .)
  • Микрососбережений: Микрососбережений позволяют физическим лицам хранить небольшие суммы денег для будущего использования без требований о минимальном остатке. Подобно традиционным сберегательным счетам в развитых странах, сберегательные счета используются сберегателями для удовлетворения жизненных потребностей, таких как свадьбы, похороны и дополнительный доход по старости.
  • Микрострахование: Люди, живущие в развивающихся странах, подвергаются большему риску и неуверенности в своей жизни.Например, существует больше прямого воздействия стихийных бедствий, таких как оползни, и больше рисков, связанных со здоровьем, таких как инфекционные заболевания. Микрострахование, как и его не-микрострахование, объединяет риски и помогает обеспечить управление рисками. Но в отличие от своего традиционного аналога, микрострахование позволяет оформлять страховые полисы с очень небольшими страховыми взносами и суммами полисов. Примеры полисов микрострахования включают страхование урожая и полисы, покрывающие непогашенные остатки микрокредитов в случае смерти заемщика.Из-за высоких показателей административных расходов микрострахование наиболее эффективно для МФО, когда взносы собираются вместе с выплатами микрозаймов. (Чтобы узнать больше о важности страхования, см. Пятнадцать страховых полисов, которые вам не нужны и Пять страховых полисов, которые должен иметь каждый .)

Что для вас микрофинансирование?
Развитие и рост рынка микрофинансирования влияет не только на тех, кто занимается или планирует услуги микрофинансирования.Вот как это может повлиять на вас:

  • Как инвестор: Институциональные инвесторы, ориентированные на доход, теперь делают инвестиции, связанные с микрофинансированием. Кроме того, крупные рейтинговые агентства проводят оценку микрофинансовых операций. Например, Morgan Stanley выпустил облигацию, обеспеченную микрофинансированием, которая содержала транши и получила рейтинг «AA» от S&P. (Чтобы узнать больше о рейтинге долга, см .: Что такое корпоративный кредитный рейтинг? ) Это показывает, что микрофинансирование начинает предоставлять инвестиционные возможности для всех инвесторов.Бюллетень Micro Banking Bulletin сообщает, что у 63 ведущих МФО мира средний доход (с поправкой на инфляцию и после получения полученных программ субсидий) составляет около 2,5% от общих активов. Местные и региональные банки обычно первыми включают микрофинансовые инвестиции в свои портфели, в то время как крупные международные банки в настоящее время предпочитают предоставлять финансирование другим банкам, МФО или НПО. Как упоминалось ранее, даже компании, занимающиеся потребительским финансированием, могут иметь дело с микрофинансированием.Как инвестор, вы, возможно, захотите посмотреть, имеют ли компании, в которые вы инвестируете, возможность микрофинансирования, и если да, то нравятся ли вам характеристики доходности и риска этой деятельности. Посетите рынок MIX, чтобы получить актуальную информацию о спросе, предложении и привлечении капитала на рынке микрофинансирования.
  • Как профессионал в области финансов : Микрофинансирование требует узкоспециализированных финансовых знаний, а также уникального сочетания навыков, таких как знание социальных наук, местных языков и обычаев.Новые карьеры появляются, чтобы соответствовать этим уникальным требованиям. Для профессионалов в области финансов это означает, что новые карьеры открываются для тех, кто обладает уникальным сочетанием навыков и опыта. Более того, традиционные карьерные роли размываются, поскольку микрофинансирование объединяет профессионалов с разным опытом для работы в совместных командах. Например, профессионалов в области развития (таких как люди, которые работали в Азиатском банке развития или других агентствах развития) теперь можно найти работающими бок о бок с венчурными капиталистами.Microfinance Gateway предлагает широкий спектр возможностей карьерного роста в сфере микрофинансирования.
  • Как частное лицо: Некоторые считают, что мы живем в то время, когда бедность может быть искоренена. Исследования подтверждают это убеждение. По данным Виртуальной библиотеки по микрокредитованию, за восьмилетний период среди беднейших слоев населения Бангладеш, не имеющих каких-либо кредитных услуг, только 4% преодолели черту бедности. Но с отдельными лицами и семьями, получившими микрокредитование от МФО, более 48% поднялись выше черты бедности.То, что искоренение бедности означает для вас как человека, во многом зависит от вашей личной философии. Вы можете приветствовать это как ключевое достижение в истории человечества. Вы также можете отметить возможность того, что каждый из нас может покупать и продавать друг другу. Люди, которые стремятся стать частью этого явления искоренения бедности, теперь могут ссудить деньги микропредпринимателю в другой части мира через некоммерческий онлайн-сервис Kiva.

Заключение
В микрофинансирование все больше вкладывается капитал и опыт.Наблюдается усиление конкуренции среди МФО. По мере того, как они продолжают развивать свои внутренние производственные мощности, будет обслуживаться большая часть потенциальных 80% рынка. Ключевые игроки, такие как рейтинговые агентства и институциональные инвесторы, также выходят на рынок, сигнализируя о том, что настоящий рынок развивается. Хотя микрофинансирование существует с 1970-х годов, сейчас оно гораздо более актуально для инвесторов, финансовых специалистов и частных лиц. В частности, вы можете посмотреть на свое портфолио, свои карьерные возможности или свою личную философию, чтобы определить, как явление микрофинансирования влияет на вас.(Чтобы узнать больше по этому поводу, см. Использование социальных финансов для создания лучшего мира .)

Как открыть микрофинансовую организацию - Ecf Boeing CA

На протяжении веков предприимчивые люди пытались заработать деньги, раздавая деньги под проценты, заставляя их работать не с людьми, а с собственным капиталом. Да, к ним относятся по-разному. Кто-то тихо ненавидит кредиторов, считая их аморальными, наживающимися на чужих проблемах.

В современном мире, казалось бы, нет необходимости обращаться за деньгами к частному сектору, потому что буквально на каждом углу есть банк, если не один. Но ситуации разные, и многим все же проще взять «десятку» до зарплаты без особых задержек, чем собрать справки и написать заявление в банк на долгосрочную ссуду.

Эти странные буквы - МФО

Согласно закону, помимо банков, ломбардов и различных специализированных кооперативов, краткосрочное кредитование теперь могут осуществлять также МФО - микрофинансовые организации.На самом деле они не такие уж «микро» - разрешают давать до миллиона рублей.

Для того, чтобы юридическое лицо стало не просто организацией, а микрофинансовой организацией, ему необходимо предоставлять ссуды своим клиентам на постоянной основе, а не время от времени, чтобы получать систематический доход от такой деятельности и быть включенным в состав государства. реестр МФО.

Как мне зарегистрировать МФО?

Прежде всего, необходимо создать юридическое лицо, а не в какой-либо форме - только фонды, АНО (автономные некоммерческие организации), некоммерческие партнерства, учреждения (кроме публичных), хозяйственные общества (в том числе ООО. ) или партнерства могут зарегистрироваться как МФО.

Для включения в государственный реестр МФО необходимо подать в регистрирующий орган:

  • Выписка;
  • Копии учредительных документов организации;
  • Копии решений о создании организации и утверждение ее учредительных документов;
  • Копии решений об избрании (утверждении) органов управления организации и их персонального состава;
  • Информация о постоянном местонахождении исполнительного органа организации и его контактная информация;
  • Выписка из реестра иностранных юридических лиц, при наличии, среди учредителей.

До первой ссуды.

Для начала работы необходимо разработать порядок и условия предоставления микрозаймов, а также обеспечить свободный доступ к этим документам для всех желающих. Для этого абсолютно достаточно разместить эти условия на любом интернет-ресурсе (даже не обязательно на сайте компании), а затем ссылаться на него. Вот и все, на этом бумажная и юридическая подготовка заканчивается, и начинается организационная подготовка.

Кредит нужно где-то оформлять - нельзя в кафе или на остановке. Для офиса достаточно снять небольшое помещение до 10 квадратных метров, но важно, чтобы оно располагалось в многолюдном месте.

Расходы на персонал необязательны: вы также можете работать самостоятельно до получения первого дохода. Но и не нанимаем одного сотрудника, никого не разорим - оплатить его работу можно уже процентами, полученными за использование ссуд.

Постепенно можно расширять штат и количество офисов, но здесь все зависит от амбиций владельца.Необязательно открывать сразу несколько офисов, не имея для этого достаточных ресурсов: из-за бессчетного масштаба и недолгого банкротства, а примеров тому - множество.

С рекламой дело обстоит сложнее: во многих городах она стоит недешево. Но даже здесь можно подключить смекалку, и уложиться в минимальный бюджет. Например, обычными и дешевыми рекламными МФО являются банальные объявления на столбах, остановках и досках объявлений (на входах и даже в Интернете).

Отчетность, проверки и обязательства

Микрофинансовые организации, как и любые другие юридические лица, обязаны вести учет своей деятельности и своевременно отчитываться о ней. МФО не имеет права вести упрощенный учет, поэтому хороший бухгалтер обязательно понадобится.

Для минимизации затрат имеет смысл думать не о найме специалиста в штат, а о заключении договора со специализированной организацией - это дешевле и проще, и с гарантией качества.

Что делать с должниками?

Учредители и владельцы микрофинансовых организаций рискуют высокими процентными ставками по кредитам. Это проще, чем «выбивать» долги, тем более что 90-е, к счастью, давно прошли.

Но никто не запрещает МФО подавать в суд на должников, заключать договоры или продавать долги коллекторским агентствам. Последнее - не самый выгодный вариант (можно получить только до 3% от суммы основного долга), но вы можете избавить себя от головной боли поиска не желающих граждан.

Сколько вы можете заработать?

Не секрет, что рынок микрофинансирования - очень прибыльная ниша для бизнеса. Это очевидно даже по количеству таких организаций - если бы такая деятельность не приносила доход, МФО не росли бы как грибы после дождя.

В среднем прибыль составляет около 20% в месяц, но каждый должен самостоятельно оценивать как риски невозврата, так и свою способность конкурировать с другими аналогичными организациями.Каждая десятая зарегистрированная МФО вообще не выдает никаких кредитов, не справившись с рекламой! Поэтому людям, неопытным и не разбирающимся в этом деле, придется быть очень тесными.

Если перспективы значительного заработка все же перевешивают, то, возможно, новичкам не стоит увлекаться созданием собственных МФО, а попробовать свои силы в большой команде, купив франшизу одной из множества уже существующих сегодня МФО-сетей. Набравшись опыта, уже можно пуститься в свободное плавание по необъятному океану ростовщичества.Семь футов под килем!

Все о регистрации микрофинансовой компании - Самый дешевый способ запустить Micro

Введение

Индустрия микрофинансирования демонстрирует высокие темпы роста с тех пор, как Программа финансовой доступности была запущена Резервным банком Индии (RBI) вместе с центральным правительством. Кроме того, микрофинансирование действительно поддерживает людей с финансовой помощью там, где формальная банковская система недоступна.

Давайте разберемся с микрофинансовым бизнесом, его регистрацией и легальным способом ведения бизнеса в Индии

Что такое Microfinance бизнес?

Малые предприятия и домохозяйки не получают ссуду в банках из-за отсутствия необходимых условий и документации. Чтобы помочь им в финансировании, разные люди часто финансируют этих деловых и домашних женщин в небольших суммах, обычно менее 50 000 рупий. Это небольшое финансирование известно как микрофинансовый бизнес.

Юридическая структура микрофинансового бизнеса

В идеале, в Индии любой финансовый бизнес разрешен только Небанковским финансовым компаниям (NBFC). Тем не менее, Резервный банк Индии (RBI) предоставил некоторым формам бизнеса исключение для ведения финансовой деятельности в определенной степени.

В этой статье мы обсудим только бизнес микрофинансирования. Две самые идеальные формы бизнеса могут иметь учреждения микрофинансирования (МФО).

1.Небанковская финансовая компания (должным образом зарегистрированная в RBI)
2. Раздел 8 Компания

Давайте обсудим каждую из форм, упомянутых выше:

1. Небанковская финансовая компания (NBFC): Компания, зарегистрированная в RBI с целью открыть микрофинансовую организацию, известна как NBFC –MFI. Кроме того, люди обычно считают, что любой NBFC также имеет право принимать депозиты.

Однако это не так. Все NBFC не имеют права принимать депозиты от обычных людей.Кроме того, если какой-либо NBFC нужен депозит, он должен получить отдельный статус от Резервного банка Индии (RBI).
Чтобы получить статус приема депозита, необходимо подать отдельную заявку в Резервный банк Индии (RBI).

Процесс микрофинансовой компании как NBFC

Процедура регистрации микрофинансовой компании в качестве NBFC несложная и дорогостоящая. Согласно RBI, NBFC должен быть зарегистрирован только с минимальными чистыми собственными средствами в размере 2 Cr. Это самое основное требование.

Краткая процедура регистрации NBFC выглядит следующим образом:

  • Зарегистрировать компанию
  • Увеличить утвержденный и оплаченный капитал до 2 кр.
  • Залог 2 кр. В срочные вклады и получить сертификат.
  • Получите все заверенные копии и выполните остальные формальности RBI.
  • Заполните онлайн-заявку
  • Отправьте бумажную копию заявления в региональное отделение RBI
  • Подождите и обратитесь в Резервный банк Индии (RBI) для получения дальнейших инструкций.

Узнайте больше о регистрации микрофинансирования в качестве КОМПАНИИ NBFC.

2. Микрофинансовый бизнес через Раздел 8 Компания: Это, пожалуй, самый дешевый способ зарегистрировать микрофинансовую компанию в Индии. Если вы заинтересованы начать бизнес в сфере микрофинансирования, вы можете начать с раздела 8 «Компания».

Вот основные особенности регистрации микрофинансовой компании через раздел 8:

  • Утверждение RBI вообще не требуется.
  • Нет минимальных средств 2 кр.
  • Стоимость регистрации составляет менее 47000 рупий / -
  • Меньшие соответствия по сравнению с NBFC
  • Может предоставить необеспеченный кредит малому бизнесу на сумму 50 000 рупий
  • Может предоставить ссуду на жилищное строительство до 1,25 лакха.

Компания по разделу 8 должна соблюдать руководящие принципы RBI в отношении процентных ставок и сборов за обработку платежей. Кроме того, это полностью законно, и вы даже можете подать в суд на неплательщика.

Давайте посмотрим на разницу между микрофинансированием через компанию Раздела 8 и NBFC.

Основа разницы

Раздел 8 - Микрофинансирование

Регулятор RBI - микрофинансирование

Одобрение RBI

Не требуется одобрения RBI

Требуется разрешение RBI

Минимальный капитал

Нет минимальных требований

Минимум рупий.2кр.

Соответствие

Меньшее соответствие

Высокая степень соответствия

Стоимость регистрации

Очень низкий, 25 000 рупий

Высокая стоимость, рупий. От 4 до 5 лакх

Процентная ставка

То же, что и руководящие принципы RBI

То же, что и руководящие принципы RBI

Кредит

Может дать беззалоговую ссуду малому бизнесу, домохозяйке и т. Д.

Согласно определению RBI

Максимальный кредитный лимит

50 000 рупий для малого бизнеса и 1,25 рупий для создания жилого дома.

рупий на начальном этапе, 50 000 рупий, а впоследствии это может быть 1 лакх рупий.

Мы определили основное различие между двумя разными формами бизнеса.

Теперь приступим к процедуре регистрации микрофинансовой компании как компании раздела 8 (ранее компания раздела 8 также известна как компания раздела 25).

Процедура регистрации микрофинансовой компании как компании Раздела 8

Процедуру регистрации можно разделить на 5 шагов. Давайте подробно ознакомимся с процессом:

  • Подать заявку на DSC и DIN: Это первый шаг к началу регистрации компании согласно разделу 8.
  • Подать заявку на утверждение названия: Это второй шаг к регистрации компании раздела 8. Название заканчивается такими словами, как Sanstha, Foundation и т. Д. Вы также можете использовать Micro Credit в названии компании.
  • Подать заявку на лицензию центрального правительства: После утверждения названия компании следующим шагом будет подача заявки на лицензию центрального правительства. На этом этапе необходимо подготовить все остальные документы, даже отчет о доходах и расходах.
  • Подать заявку на регистрацию: Следующим шагом после утверждения центральным правительством является подача заявки на регистрацию компании.На этом этапе создается компания.
  • PAN и TAN: Теперь день, PAN и TAN назначаются после создания компании. Физическая копия карты PAN отправляется скоростной почтой в зарегистрированный офис компании.

Заключение

Мы попытались решить большую проблему микрофинансовой компании. Если вы планируете создать микрофинансовую компанию или уже работаете в ней и хотите вести ее на законных основаниях.
Нажмите здесь, чтобы зарегистрировать компанию из раздела 8 как микрокредитную организацию.Для получения дополнительной информации напишите нам по адресу [email protected] или [email protected]

Для женщин в Индии малые ссуды имеют большое значение

ХАРХУА, Индия - В этой сонной деревне на окраине древнего города Варанаси Иравати Деви гордо стоит под деревом баел, которое затеняет ее дом. Козы рыщут по земле вокруг ее мятно-зеленых тележек с едой в поисках следов жареной лапши и самосы, которые она продает.

«Когда мы впервые переехали в Хархуа, - вспоминает 58-летний Иравати, - мы оборачивали сари вокруг бамбуковых шестов, пока не смогли позволить себе построить стены.С одной небольшой ссудой за другой, в среднем 290 долларов за раз, ей постепенно удалось заменить импровизированные перегородки в своем доме кирпичными стенами. Затем она купила тележки с едой, кастрюли и посуду, чтобы начать бизнес, который теперь поддерживает ее семью.

Историю Иравати, которая использовала небольшие ссуды, чтобы вырвать себя и своих семерых детей из бедности, могут рассказать миллионы людей по всей Индии. Кредитование микрофинансовых заемщиков, в основном женщин из сельской местности, увеличилось на 900 процентов за последние шесть лет - с 2 миллиардов долларов в 2012 году до 20 миллиардов долларов в 2018 году.На эти средства миллионы маргинализированных семей открыли и расширили свой бизнес, приобрели предметы первой необходимости во время чрезвычайных ситуаций и поддержали образование своих детей.

За последнее десятилетие IFC помогла создать рынок микрофинансирования в Индии, инвестировав 564 миллиона долларов в акционерный капитал и заемные средства, в том числе 5 миллионов долларов в Уткарше, где сейчас есть 400 микробанковских офисов, которые обслуживают 1,7 миллиона заемщиков, включая Иравати. Сегодня IFC инвестирует более чем в дюжину финансовых учреждений, которые вместе составляют почти половину всего микрокредитования в стране, прямо или косвенно охватывая до 70 миллионов человек.

Цифры впечатляют, истории вдохновляют. Вот почему на днях главный исполнительный директор Уткарша Говинд Сингх появился на пороге Иравати. Часть девятой годовщины Уткарша он провел в Хархуа, деревне, где он и 11 сотрудников начали выдавать первые займы компании. В 2010 году, когда «Уткарш» состоял из немногим более трех стульев в пыльной комнате, «Иравати» был одним из его первых клиентов.

«Спасибо за ваши деньги», - говорит Иравати, стоя рядом со своим младшим сыном.

«Это не мои деньги. Это ваши», - отвечает Сингх, поблагодарив ее за то, что она использовала ссуды для поддержки своей семьи.

Улучшение управления растущим сектором

Во время основания Уткарша кризис доверия поразил самое сердце микрофинансовой индустрии Индии. На фоне обвинений в злоупотреблениях со стороны некоторых кредиторов в южном штате Андхра-Прадеш и кампании, поощряющей заемщиков к невыполнению обязательств по кредитам, центральный банк в 2010 году ввел ограничения и правила, которые фактически остановили отрасль - кредитование микрофинансовых организаций сократилось с 2 долларов.От 4 миллиардов долларов в 2011 году до 835 миллионов долларов в 2012 году. В течение этого периода IFC приняла комплексный обзор сектора. Инвестирование и оказание консультационной поддержки нескольким хорошо управляемым микрофинансовым организациям, включая Уткарш, помогли восстановить доверие среди участников рынка.

«Во время кризиса IFC не только поддержала нас; они также создали структуры, которые могут использоваться всеми микрофинансовыми организациями », - говорит Сингх.

вакансий в сфере микрофинансирования | Департамент экономики

Микрофинансирование - это термин, используемый для описания финансовых услуг, предназначенных для лиц, домашних хозяйств и сообществ с низкими доходами.Эти услуги предлагаются различными поставщиками в целях содействия экономическому развитию и снижению уровня бедности. Когда семьи и отдельные лица не имеют доступа к официальным финансовым услугам и не имеют залога или заработной платы, чтобы претендовать на получение традиционных займов и других финансовых услуг, микрофинансовые организации (МФО) могут вмешаться, используя нетрадиционные инструменты кредитования. i Термин «микрофинансирование» происходит от того факта, что люди получают услуги в небольшом масштабе. Они могут подавать заявки и получать небольшие ссуды и / или открывать небольшие сберегательные счета с небольшими депозитами. ii Микрофинансовые организации, как правило, используют инструменты, которые были разработаны в течение последних нескольких десятилетий: групповое кредитование и обязательства, требования к сбережениям перед выдачей займов, постепенно увеличивающиеся размеры займов и неявная гарантия быстрого доступа к будущим займам, если существующие займы будут предоставлены. погашается полностью и в кратчайшие сроки.

Микрофинансирование стремится предоставить эти финансовые ресурсы и рекомендации, чтобы бедные люди и сообщества могли стать независимыми и сохранить свою независимость. Наряду с кредитами на открытие бизнеса микрофинансовые организации могут также предлагать сберегательные планы, страхование и платежные переводы. iii

Микрофинансовые организации предоставляют семьям с низкими доходами качественные и доступные финансовые услуги от различных розничных поставщиков на стабильной и постоянной основе. Цель состоит в том, чтобы помочь людям с низкими доходами стать финансово независимыми, зарабатывая деньги, возможно, за счет самозанятости. Этот доход позволяет им создавать активы и защищаться от будущих рисков.

Микрофинансирование эффективно, потому что услуги предоставляются постепенно, так что семьи и отдельные лица с низким доходом могут себе их позволить.Например, микрозайм может помочь семьям открыть небольшое предприятие, такое как фермерское хозяйство. iii

Финансовые потребности семей, живущих в бедности, со временем могут резко измениться. Вот почему услуги и продукты, предоставляемые МФО и сами МФО, так разнообразны. i МФО могут быть небольшими некоммерческими организациями или крупными коммерческими банками. Они могут финансироваться благотворителями, ссудами, грантами, местными банками или государственными учреждениями. iv Многие МФО работают в США; и многие из них действуют в развивающихся странах. ii Многие микрофинансовые волонтерские организации также предоставляют эти услуги внутри страны и за рубежом.

История микрофинансирования восходит к 1970-м годам, когда социальные предприниматели начали делать взносы в финансово нестабильные семьи. v Эти предприниматели показали, что если работающие бедняки получали ссуды и если участники следовали модели микрофинансирования, то социальная отдача могла быть высокой и полезной.

Первоначально сфера микрофинансирования состояла из неправительственных организаций (НПО) и микрофинансовых банков с социальной целью сокращения бедности.Теперь рынок эволюционировал, и некоторые микрофинансовые организации становятся коммерческими. Это дает им больший охват рынка, чтобы они могли лучше поддерживать свои учреждения. v Например, некоммерческая MFI может слиться с компанией потребительского финансирования, такой как GE Capital. Это слияние отражает различные финансовые интересы рынка v и расширяет сферу микрофинансирования, чтобы включить более широкий круг клиентов и ресурсов.

Система реагирования регулирующих органов

ОБЗОР COVID-19: аналитические данные для инклюзивного финансирования

Рамки для определения и оценки кризисных мер должны учитывать особые характеристики микрофинансирования.Это требует подхода, чуткого по отношению к уязвимым клиентам, адаптированного к конкретным рискам микрофинансовых услуг и открытого для общения и консультаций с представителями отрасли. Это приводит к вопросу о том, как регулирующие органы должны реагировать. Обзор текущей практики в ряде стран показывает, что существует шесть ключевых шагов, которые необходимо предпринять на уровне регулирования и политики.


Кризис COVID-19 (коронавирус) ставит под угрозу здоровье и экономические перспективы во всем мире.Перспективы особенно отрезвляют для наиболее уязвимых групп населения в развивающихся странах. Неформальные рабочие, фермеры и микропредприниматели испытывают серьезный финансовый стресс, вызванный мерами социального дистанцирования и изоляции, принятыми для сдерживания вспышки. Хотя бедные люди устойчивы, многие из них зависят от микрофинансовых услуг, включая основные сберегательные счета, небольшие ссуды и денежные переводы. Услуги микрофинансирования предоставляют клиентам некоторую гибкость, чтобы справиться с чрезвычайными ситуациями, когда системы социальной защиты, финансируемые государством, не работают.

Поставщики микрофинансирования (МФУ) - микрофинансовые организации и другие регулируемые поставщики от банков до неправительственных организаций (НПО) - сталкиваются с угрозами собственному существованию. Снижение доходности их клиентов угрожает подорвать сильную культуру выплаты займов, от которой зависит микрофинансирование. Между тем МФУ пересматривают сроки выдачи кредитов - добровольно или по приказу властей. Многие оказались в тисках, из-за того, что выплаты клиентов иссякают, а текущие текущие расходы истощают резервы.Таким образом, их способность выполнять свои собственные долговые обязательства и потребности в ликвидности ставится под сомнение.

Как должны реагировать регулирующие органы?

Регулирующие органы и лица, определяющие политику, принимают важные решения в решении проблем микрофинансирования во время кризиса COVID-19. В то время как главная забота CGAP заключается в домохозяйствах с низкими доходами и их средствах к существованию, в этом документе основное внимание уделяется МФУ, конкретно регулируемым МФУ (см. Вставку 1). Хотя мы не рекомендуем конкретные меры, мы представляем основу для выявления и оценки кризисных ответных мер.Эти ответы неизбежно будут очень специфичными для разных контекстов. Кроме того, регулирующие органы иногда плохо разбираются в микрофинансовом секторе или знакомы только с несколькими крупнейшими МФУ. Эти факторы служат аргументом в пользу диалога между политиками и представителями сектора, такими как микрофинансовые ассоциации, при выработке мер реагирования на кризис.

ВСТАВКА 1. Какие МФУ рассматриваются в этом документе?

В этом документе рассматриваются нормативные вопросы, связанные с регулируемыми МФУ.Эта категория обязательно исключает широкий круг организаций в нерегулируемой сфере, включая НПО, которые не подчиняются финансовым властям, и небольшие неформальные группы, такие как вращающиеся сберегательные и кредитные клубы. Обратите внимание, что таким нерегулируемым МФУ часто разрешалось работать в отсутствие финансовой нормативной базы, как это имеет место в Восточной Африке и Индии. Кроме того, нерегулируемые МФУ НПО предоставили значительную долю микрофинансирования в некоторых странах, включая Ливан.(Кооперативы и государственные банки также не рассматриваются в этом документе.) a

Тем не менее, наша целевая группа МФУ неоднородна. Сюда входят организации, работающие под разными названиями, в том числе те, которые могут не относить себя к «микрофинансовому сектору». Все эти МФУ сосредоточены на предоставлении небольших услуг, таких как небольшие, в основном краткосрочные ссуды. Некоторые из них предоставляют депозиты и обслуживают в основном или исключительно клиентов с низкими доходами, а также микро- и малые предприятия, в основном в неформальном секторе.Для определения нашей целевой группы мы разработали следующую типологию МФУ: b

Депозитные МФУ

  • Коммерческие / универсальные банки, осуществляющие крупные микрофинансовые операции
  • Специализированные микрофинансовые банки (специальный банковский уровень с ограниченным объемом / объемом операций)
  • Депозитные микрофинансовые организации (в соответствии с законом о микрофинансовых организациях или небанковских организациях)
  • Депозитные НПО

МФУ только в кредит

  • Небанковские финансовые учреждения (в соответствии с законодательством о банках, микрофинансировании или компаниях)
  • НПО, если они регулируются финансовым органом

Некоторые из этих организаций являются небольшими некоммерческими организациями, а другие - крупными коммерческими предприятиями, поддерживаемыми международными инвесторами.Их услуги, в зависимости от их лицензионного статуса, могут включать сберегательные, кредитные, страховые и денежные переводы. Рынок МФУ пересекается не только с банками, но и с поставщиками платежных услуг, такими как эмитенты электронных денег, мобильные кредиторы и финансовые технологии.

Хотя в данном документе основное внимание уделяется регулируемым МФУ в аналитических целях, это не означает, что не следует игнорировать нерегулируемых поставщиков. Последние могут сыграть важную роль в повышении устойчивости бедных слоев населения и ускорении процесса восстановления.На них могут повлиять политические меры, пусть даже косвенно.

a Учреждения-члены (кредитные кооперативы, кредитные союзы, строительные общества) имеют особенности, которые здесь не описаны. См. Nair and Kloeppinger-Todd (2007). Государственные банки часто используются правительствами в качестве средства реагирования на кризис и не подвержены таким же рискам ликвидности и платежеспособности, как частные МФУ, что делает их особенным случаем.
b См. Типологию поставщиков микрофинансирования CGAP.


Обзор текущей практики в ряде стран предлагает шесть ключевых шагов на уровне регулирования и политики. 1 Их следует понимать как точки принятия решений в ответ на кризис, а не как политические предписания (см. Рисунок 1). Конкретные меры и последовательность в разных странах будут различаться. Шаги следующие:

  • Обеспечение безопасной работы МФУ.
  • Оказание помощи клиентам микрофинансирования.
  • Сделать дополнительную ликвидность доступной для МФУ.
  • Отложить некритические процессы надзора.
  • Реструктуризация или ликвидация проблемных МФУ.
  • Подумайте о проблемах восстановления, сочетая срочные меры по спасению с долгосрочными ценностями, такими как правовая определенность, регулирование с учетом рисков и устойчивость.

Кризисные меры должны учитывать особые характеристики микрофинансирования. Это требует подхода, чуткого по отношению к уязвимым клиентам, адаптированного к конкретным рискам микрофинансовых услуг и открытого для общения и консультаций с представителями отрасли.Кроме того, меры, направленные на обычные банки, не всегда подходят для МФУ. Одно из ключевых различий между банками и МФУ заключается в том, что большинство банков полагаются на кредитование на основе активов, тогда как МФУ в первую очередь зависят от тесных отношений с каждым заемщиком и стимулов клиентов к погашению, чтобы получить доступ к будущим займам.

Большинство МФУ не являются системно важными в соответствии с определением центральных банков (т. Е. С точки зрения баланса), но во многих случаях они критически важны для большой и уязвимой клиентской базы.Таким образом, отказы МФУ могут иметь серьезные последствия. Более того, секторы микрофинансирования развили потенциал и связи с нефинансовыми областями, такими как здравоохранение, что будет иметь важное значение для выхода из кризиса. Их знание местной экономики делает их потенциально важными каналами для выплат помощи, таких как переводы от правительства к человеку (G2P). Более того, их сервисные связи с неформальным сектором вряд ли будут поддерживаться обычными банковскими учреждениями.

РИСУНОК 1.Путь от кризиса к выздоровлению

Разрешить МФУ оставаться открытыми при безопасной работе

Первым приоритетом в условиях кризиса является сдерживание - максимально возможное снижение вредного воздействия на клиентов и МФУ. Людям нужен доступ к своим сбережениям, в то время как предприятия, которые остаются открытыми, нуждаются в постоянном финансировании. Потребности клиентов микрофинансирования могут усилиться во время кризиса по мере потери дохода, возникновения чрезвычайных ситуаций в области здравоохранения и развития стратегий выживания. Это говорит о том, что МФУ, особенно те, которые принимают депозиты, должны, насколько это возможно, поддерживать минимальный уровень операций при соблюдении протоколов безопасности.

Регулирующие органы и лица, определяющие политику, должны решить, должны ли МФУ оставаться открытыми, и если да, то как можно безопасно продолжать (возможно, с сокращением) операций. Правительства определили определенные финансовые услуги, такие как банковские отделения, платежи и денежные переводы, как необходимые. Это позволяет провайдерам открыть свои двери. Тогда возникает вопрос, насколько широко следует определять основные услуги: какие типы финансовых учреждений (например, МФУ, а также коммерческие банки) охватываются? Какие типы точек обслуживания (например,g., отдельные агенты, а также филиалы) покрываются? Например, в Мексике исключения из карантина конкретно относятся к третьим сторонам, включая агентов. Гражданским властям и финансовым регулирующим органам может потребоваться совместная работа, чтобы найти ответы на вопросы такого типа.

Ожидается, что

МФУ будут (или могут получить приказ) соблюдать меры общественного здравоохранения для защиты персонала и клиентов, особенно в местах, где часты личные встречи. Меры общественного здравоохранения могут включать использование масок, социальное дистанцирование, ротацию персонала (включая сокращенные смены) и усиление зависимости от пунктов обслуживания агентов и цифровых каналов.Такие меры предосторожности для здоровья представляют собой проблему для многих МФУ, поскольку их модели с высоким уровнем взаимодействия зависят от регулярного личного взаимодействия с клиентами. Фиксированные часы также могут быть проблемой. Однако экстренные меры часто позволяют поставщикам гибко устанавливать сокращенные или дифференцированные часы работы в соответствии с местными кризисными условиями. Примеры можно найти в Хорватии, Египте, Иордании и Руанде.

Некоторые страны отреагировали на кризис облегчением доступа к цифровым услугам - в некоторых случаях навсегда.Эти меры включают следующее:

  • Упрощение надлежащей проверки клиентов для определенных счетов . Например, Бразилия, Египет, Украина и Великобритания упростили комплексную проверку клиентов. В Перу финансовые учреждения теперь могут открывать счета, массово или индивидуально, для бенефициаров G2P, не требуя от них подписания контракта.
  • Уменьшение комиссии. Например, сборы в Кении, Мьянме, Руанде и Уганде отменены или уменьшены. Отказ от комиссии или ее снижение приносит пользу клиентам, но сокращает потоки доходов для поставщиков платежей.
  • Повышение лимитов транзакций. Например, Египет, Перу и Руанда увеличили лимиты транзакций и / или баланса для определенных счетов. В Нигерии клиринг чеков изначально был остановлен, чтобы подтолкнуть переход к цифровому формату, но позже это решение было отменено.

В свете этих типов ответов, возможно, удастся создать уже существующую цифровую экосистему для расширения удаленных услуг в краткосрочной перспективе. Гораздо сложнее запускать новые системы и фреймворки в ответ на кризис COVID-19.Если существуют цифровые механизмы для удаленного открытия счетов и других услуг, их можно продвигать среди микрофинансовых клиентов и расширять их использование. В некоторых странах во время кризиса количество загрузок мобильных финансовых приложений увеличилось на 30 и более процентов (Fu and Mishra 2020). Это, в свою очередь, позволяет МФУ распространять помощь в кризисных ситуациях путем массового открытия счетов, обработки переводов G2P и более широкого использования мобильных кошельков и агентов для погашения кредитов и выплат. Кроме того, регулирующие органы могут пожелать ослабить некоторые операционные ограничения, налагаемые на агентов, или предоставить им стимулы для работы в сельских районах (Hernandez and Kim 2020, McGuinness 2020).

Приоритет помощи микрофинансовым клиентам

Поскольку меры изоляции и дистанцирования подрывают средства к существованию, вопрос помощи клиентской базе МФУ становится насущным. Многие домохозяйства уже исчерпали свои резервы, а некоторые продали скот или другое имущество за наличные деньги. Между тем правительства сталкиваются с настоятельными требованиями к действиям, но должны учитывать, какие меры реагирования соответствуют контексту и сводят к минимуму вредные последствия в долгосрочной перспективе. Эффективные меры по оказанию помощи ограничены по времени и направлены там, где воздействие и риски наиболее высоки, например, лица, потерявшие работу, или предприятия, которые закрылись из-за блокировки.Варианты в основном делятся на две группы: фискальные и регулирующие.

Финансовые меры позволяют выделить ресурсы или сократить расходы, чтобы клиенты MFP и уязвимые группы в целом могли справиться с кризисом. Эти меры могут включать экстренную продовольственную поддержку или денежные переводы домохозяйствам с низкими доходами или безработным, частичную выплату заработной платы, налоговые льготы, прямое кредитование и гранты микро- и малым предприятиям. Например, налоговые льготы и скидки доступны в Бразилии, Индонезии и Нигерии, а ссуды и гранты доступны в Перу, Южной Африке и на Филиппинах.(Правительственные гарантии также имеют значение, но в качестве этих целевых кредиторов они рассматриваются далее в этом документе.) Налоговые льготы обычно принимаются высокопоставленными политиками, хотя они могут быть согласованы с финансовыми органами, а также, возможно, с международными инвесторами и донорами. агентства.

Нормативные меры могут принимать несколько форм. Во-первых, регулирование может сыграть роль в облегчении налогово-бюджетных льгот для клиентов микрофинансирования. Например, может существовать положение - или может потребоваться его изменение, - позволяющее МФУ распределять фонды для оказания чрезвычайной помощи.Необходима инфраструктура, позволяющая производить выплаты через филиалы, агентов или мобильные кошельки. Некоторые потенциальные выгоды вытекают из участия МФУ в таких переводах. Это может подтолкнуть МФУ к открытию новых учетных записей для получателей G2P, позволить МФУ сохранить персонал и сохранить отношения с клиентами, а также помочь МФУ защитить свои активы в ожидании восстановления.

В ответ на кризис несколько регулирующих органов предприняли шаги, которые изменили правила, такие как пруденциальные стандарты и графики погашения, а также финансовое положение и стимулы участников.Они считаются чрезвычайными мерами, то есть действиями, которые выходят за пределы обычного диапазона усмотрения регулирующего органа, и могут потребовать специального рассмотрения из-за повышенного риска.

Погашение кредита может быть приостановлено. Это не всегда зависит от действий регулирующего органа. Многие МФУ просто предложили клиентам послабление на несколько месяцев в виде моратория на погашение или «отпуска по ссуде», при котором выплаты не являются обязательными. В других случаях регулирующие органы вмешивались, чтобы разрешить поставщикам предлагать мораторий или требовать предоставления моратория по запросу, или даже ввести мораторий по всем направлениям.Например, в Тунисе МФУ должны были утверждать запросы на изменение сроков ссуды. Нигерия ввела мораторий на все кредиты МФП, включая кредиты МФП от центрального банка. Вьетнам требовал, чтобы банки отменяли, сокращали или задерживали выплату процентов.

Мораторий часто составляет от 30 до 90 дней, а иногда и дольше, и может включать корректировки в кредитной отчетности и классификации ссуд. Регулирующие органы иногда указывали, что желающим клиентам должно быть разрешено погашение во время моратория. Регулирующие органы также отменили или запретили комиссии, такие как банковские сборы, за реструктуризацию кредитов в условиях кризиса.Примеры этого можно найти в Кении, Мексике и Уганде.

Каждый вид послаблений требует компромиссов . Какими бы полезными ни были меры по оказанию помощи заемщикам, они рискуют ослабить платежную дисциплину и скрыть истинное финансовое положение портфелей МФУ. Фискальные меры, возможно, в целом вызывают наименьшие искажения, но они зависят от распределения финансирования, которое находится вне контроля финансовых регуляторов.

В случае нормативных мер риск причинения вреда можно до некоторой степени снизить путем тщательного проектирования. 2 Например, в Бразилии, Мексике и Перу мораторий может применяться только к тем кредитным счетам, которые действительны на установленную дату отсечения, например дату, связанную с началом вспышки COVID-19. Это помогает снизить риск поддержки должников, которые, возможно, никогда не будут в состоянии произвести выплаты, в результате чего у MFP останутся недействующие активы.

Обязательный мораторий может создать противоположную проблему: помешать клиентам, которые могут вернуть деньги, сделать это. Это может нарушить финансовое управление клиентов, увеличить их процентные расходы и наложить ненужное бремя на МФУ.Поэтому некоторые правила моратория, например, в Уганде, прямо разрешают добровольные выплаты или требуют согласия заемщика на любую реструктуризацию.

Соответствующий фактор проектирования - это учет ссуд, отсроченных по мораторию, с бухгалтерской и пруденциальной точки зрения. Многие регулирующие органы решили, что связанную с кризисом реструктуризацию не следует рассматривать как рефинансируемую или перепрограммированную для целей кредитной отчетности, классификации и создания резервов. Мораторий замораживает статус ссуд (количество дней просрочки) на дату истечения срока действия моратория, 3 , что защищает клиентов от давления с краткосрочными выплатами и списаний.Примеры этого включают меры, принятые в Бразилии, Мексике, Перу, России и Уганде.

Однако возникает риск, если особый порядок учета реструктурированных ссуд не раскрывается вместе с любыми корректировками пруденциальных стандартов. Это может скрыть истинную кредитоспособность клиентов и, в свою очередь, финансовое положение МФУ и их кредитных портфелей. Это может затруднить возобновление обычных кредитных операций во время восстановления, ослабить безопасные и надежные методы управления рисками в отрасли и, таким образом, подорвать доверие к надзорному органу. 4 Надзорным органам, а также МФУ и инвесторам необходимо четкое представление обо всех кредитах, на которые распространяется реструктуризация или мораторий. Некоторые регулирующие органы борются с риском прозрачности путем принятия специальных мер по отслеживанию. Например, в Перу был создан новый внебалансовый субсчет «Перепрограммированный кредит - чрезвычайное санитарное положение», чтобы поставщики могли отслеживать ссуды, на которые пошла отсрочка (т. Е. Неисполнение). В Мексике и Уганде МФУ обязаны регулярно отчитываться перед своими надзорными органами обо всех кредитах, которые были реструктурированы или на которые распространяется мораторий.

Увеличить доступ провайдера к ликвидности

По мере того как из-за блокирования операций происходит сбой, надвигается нехватка ликвидности. Многие МФУ зависят от интерактивного взаимодействия с клиентами, которое сильно ограничивается социальным дистанцированием и ограниченным временем работы. Если они не предназначены для оказания основных услуг, МФУ могут быть вынуждены закрыть свои двери. Сбор ссуд может быть приостановлен в соответствии с мораторием (добровольным или иным), в то время как новое кредитование замедляется, что еще больше ограничивает доход. В то же время МФУ изо всех сил пытаются удержать персонал, обслужить задолженность и покрыть снятие сбережений.Коммерческие банки, сталкивающиеся с аналогичным давлением, могут сокращать или сокращать кредитные линии для МФУ. Некоторые правительства, такие как Индия и Пакистан, заставляли работодателей не увольнять сотрудников, в то время как другие, такие как Нигерия, запрещали им это делать.

Ситуация может стать нестабильной, особенно там, где традиционное микрофинансирование с необеспеченным групповым кредитованием является нормой. Признаки того, что у поставщика могут возникнуть проблемы с удовлетворением потребности в наличных деньгах для снятия средств, могут спровоцировать бегство по депозитам, как в прошлые кризисы.С другой стороны баланса, если кризис угрожает выдачей новых ссуд клиентам, которые выплатили ранее ссуды, ключевой стимул к погашению, а именно право на получение последующих ссуд, может быть подорван, и, таким образом, будет потеряна критически необходимая прибыль. .

Короче говоря, у МФУ может быстро возникнуть нехватка ликвидности. Это беспокойство наиболее часто высказывается заинтересованными сторонами микрофинансирования (включая международных доноров и инвесторов) в связи с кризисом COVID-19. Последствия нехватки ликвидности могут нанести серьезный ущерб: микропредприятия и малые предприятия не могут удовлетворить свои потребности в кредитах, цепочки создания стоимости испытывают стресс, потенциальная нехватка продуктов питания и других базовых вещей и, как следствие, неудачи в восстановлении.

Как сделать больше ликвидности для МФУ? И здесь подходы принимают две основные формы: фискальные меры и вмешательство регулирующего органа.

Фискальные варианты могут быть более или менее прямыми. Прямая поддержка - поддержка, нацеленная на сами МФУ - может включать рекапитализацию, налоговые льготы, переводы или ссуды для покрытия операционных расходов и кредитные гарантии. Несколько стран, включая Аргентину, Бразилию, Индию, Пакистан и Южную Африку, разработали схемы гарантий, к которым МФУ могут получить доступ для кредитования микро- и малых предприятий.

Доступ к ликвидности центрального банка может быть распространен на небанковские организации, особенно на МФУ, которые необычайно важны с точки зрения количества клиентов, сбережений и присутствия в бедных и отдаленных общинах. Например, центральный банк Уганды предлагает кредиты организациям второго уровня под залог депозитов в коммерческих банках. Другие примеры включают Нигерию и Пакистан. Центральный банк Перу облегчил доступ к окну обратной покупки для дисконтированных краткосрочных кредитов, снизив минимальный рейтинг риска для участвующих финансовых учреждений и минимальный размер кредитов, которые они могут использовать в качестве обеспечения.

Однако услуги центрального банка обычно открыты только для крупных учреждений, в основном для коммерческих банков. 5 Помимо размера или важности для финансовой доступности, для направления средств в МФУ могут использоваться другие критерии. К ним относятся предкризисные результаты провайдеров и их доступ к поддержке со стороны хорошо обеспеченных акционеров, таких как международные инвесторы.

Контроль со стороны финансовых органов имеет решающее значение при работе с ликвидностью. Это особенно верно, когда МФУ участвуют в доставке помощи клиентам.Существует риск того, что спрос получателя на операции по обналичиванию может превысить доступную ликвидность. Это говорит о том, что необходимо тщательное отслеживание на уровне МФУ, а также их филиалов и агентов для определения и планирования выплат по оказанию помощи - будь то денежная помощь нуждающимся клиентам или переводы ликвидности поставщикам. В свою очередь, цифровые системы и возможности подключения важны для своевременного мониторинга.

В отличие от прямой поддержки, косвенные методы нацелены на ликвидность организаций, которые предоставляют кредиты МФУ.Это включает предоставление коммерческим банкам срочных кредитных линий и кредитных гарантий. Эти виды гарантий являются косвенными, поскольку они нацелены не на МФУ, а на их кредиторов. Например, в Аргентине, Бразилии, Индии, Пакистане и Южной Африке существуют схемы кредитных гарантий, которые могут использоваться для кредитования МФУ. Однако такое косвенное облегчение иногда сдерживается отсутствием у банков стимулов для использования кредитных линий или гарантий для предоставления кредитов МФУ. 6 Международные доноры и инвесторы также играют важную роль в предоставлении средств или гарантий в таких ситуациях.

Нормативно-правовые акты аналогичным образом могут применяться либо непосредственно к МФУ (особенно депозитным вкладчикам), либо косвенно достигать их, ориентируя коммерческие банки и других кредиторов на МФУ. Варианты выбора совпадают с теми, которые обсуждались ранее. Меры, принятые во время кризиса, включают следующее:

  • Разрешить МФУ продолжать сбор ссуд, если это возможно в условиях блокировки.
  • Временно запрещает МФУ производить выплату дивидендов, обратный выкуп акций и премиальные выплаты - за исключением случаев, когда это необходимо - непосредственному персоналу.Это было сделано, например, в Бразилии, Мексике, Шри-Ланке и Уганде.
  • Снижение требований к залоговому обеспечению (например, гарантийный депозит) и резервов для микрокредитов, а также сокращение активов, взвешенных с учетом риска, для кредитов микро-, малым и средним предприятиям (ММСП). Например, на Филиппинах разрешено распределение резервов на пять лет в индивидуальном порядке. Пакистан снизил требования к залоговому обеспечению для более крупных кредитов и поощрял беззалоговые ссуды до 5 миллионов рупий. Центральный банк Бразилии сократил активы, взвешенные с учетом риска, по отношению к кредитным рискам для ММСП со 100 до 85 процентов.
  • Ослабьте отдельные пруденциальные нормы, такие как коэффициенты достаточности капитала, резервные требования, коэффициенты ликвидности, коэффициенты левериджа и минимальный оплаченный капитал. Менее жесткие коэффициенты левериджа используются, например, в Бразилии, Индии, Кении, Филиппинах и Шри-Ланке. Что касается оплаченного капитала, центральный банк Нигерии отложил на один год крайний срок, в течение которого микрофинансовые банки должны соблюдать более высокие минимальные требования к капиталу. Центральный банк Бразилии снизил минимальный необходимый капитал для небольших несистемно регулируемых организаций (депозитных и кредитных организаций).
  • Упрощение ограничений на иностранные инвестиции; позволяют МФУ расширять источники финансирования. Например, Центральный банк Бразилии либерализовал выдачу срочных вкладов. 7

Что касается мер, нацеленных на кредиторов МФП, ключевой вопрос заключается в том, разрешено ли банкам - и хотят ли они - реструктуризировать свои ссуды МФУ8. требуется применять специальные правила классификации, отчетности и резервирования в соответствии с правилами чрезвычайной ситуации.Ссуды МФУ, которые квалифицируются как малые и средние предприятия, также могут выиграть от более низкого веса риска для целей регулятивного капитала. Кроме того, меры, обычно принимаемые для облегчения банковской ликвидности, такие как высвобождение буферов капитала и сокращение резервных требований, могут охватывать микрофинансовые банки или могут позволить коммерческим банкам предоставлять кредиты МФУ. Например, Бразилия ввела несколько из этих мер, нацеленных на банки и небанковские организации.

Правильный подход к взвешиванию

Чрезвычайные меры предполагают компромисс. Там, где регулирующий орган требует или позволяет коммерческим банкам реструктурировать ссуды МФУ, регулирующий орган может способствовать развитию микрофинансового сектора, что не является традиционной функцией регулирования / надзора. Такая снисходительность или поощрение обычно считается функцией не регулирования, а общей политики (и покрывается за счет государственного бюджета).

Но сейчас не нормальные времена. Центральные банки и регулирующие органы в развивающихся странах принимают экстраординарные меры для преодоления кризиса.Это включает объявление или разрешение моратория и реструктуризацию в соответствии со специальными правилами, расширение доступа к ликвидности и временную корректировку отдельных пруденциальных правил, чтобы ослабить давление на МФУ, а также на их кредиторов и клиентов. Некоторые регулирующие органы признают, что МФУ играют важную роль в поддержке уязвимых клиентов и содействии их выходу из этого кризиса - и рассматривают это как часть своей миссии по обеспечению того, чтобы микрофинансовый сектор мог выполнять эту роль. Например, центральный банк Пакистана предупредил банки, что он будет проверять, как они распоряжаются своими кредитами МФУ.

Как уже упоминалось, чрезвычайные правила реструктуризации кредитов могут вступать в противоречие с необходимостью обеспечения прозрачности, надежного управления рисками и эффективного мониторинга портфелей. Риски могут возрасти, если реструктуризация ссуд и замораживание переклассификации и резервирования сочетаются с ослаблением пруденциальных требований в таких областях, как капитал, ликвидность и отчетность. В этой ситуации МФУ может продолжать нести убытки, которые затем окажут давление на его капитал. Если одновременно затронуты несколько МФУ, как это имеет место во многих странах, надзорным органам может быть трудно узнать, какие учреждения могут выдержать продолжающийся спад, а какие находятся на пути к банкротству.Надзорным органам и кредиторам необходимо отслеживать непогашенные ссуды, чтобы противодействовать этому эффекту и поддерживать точную картину финансового состояния.

Противоречие между облегчением и прозрачностью также влияет на инвесторов. В качестве антикризисной меры несколько стран отложили внедрение стандартов финансовой отчетности, которые применяются к определенным МФУ и имеют отношение к сообществу инвесторов. Наиболее важным из них является МСФО (IFRS) 9 о признании ожидаемых кредитных убытков (Toronto Center 2020, 6–7).

Несколько ключевых факторов дизайна помогают определить, будут ли меры реагирования на кризис должным образом уравновешивать риски и приносить ожидаемые выгоды. Опять же, очень важно, чтобы шаги были привязаны ко времени и были тщательно нацелены, в то же время тщательно отслеживая и контролируя со стороны руководителей и МФУ. Простое стресс-тестирование могло бы помочь надзорным органам понять, какие фирмы больше всего подвержены ухудшению кредитоспособности в связи с кризисом, и могло бы предоставить готовые критерии для сравнительного анализа МФУ.Частое стресс-тестирование также является ключевым инструментом финансового менеджмента для МФУ. Это позволяет принимать решения о реализации планов на случай непредвиденных обстоятельств ликвидности или поиске новых вливаний капитала.

Кризис COVID-19 требует незамедлительных действий, и некоторые виды помощи, такие как прямые фискальные меры, могут иметь более быстрые последствия, чем другие, такие как ослабление достаточности капитала. Расширенный доступ к финансированию может стать менее эффективным, если на его создание уйдет слишком много времени, что превратит краткосрочный кризис ликвидности в долгосрочную угрозу платежеспособности.Но мера ликвидности может быть неуместной или неэффективной, если угроза платежеспособности носит структурный характер, а не исключительно из-за кризиса.

Последовательность также представляется важной. Если будет принят мораторий на погашение кредитов клиентами МФП или изданы особые правила реструктуризации, властям следует рассмотреть возможность согласования этого с аналогичными мерами, применимыми к кредиторам МФП. В противном случае МФУ, скорее всего, столкнутся с нехваткой денежных средств. Последовательное отношение к МФУ и их кредиторам не всегда было правилом во время кризиса COVID-19.Например, МФУ в Индии, многие из которых имели слабое докризисное финансовое положение, изо всех сил пытались приостановить действие своих банковских кредитов. В Уганде, хотя мораторий не был объявлен, регулятор микрофинансирования рекомендовал МФУ связываться со своими банками-кредиторами для обеспечения продления (Moses 2020).

Критерии доступа к определенным формам помощи с ликвидностью, таким как кредиты центрального банка, требуют пристального внимания. Они должны быть достаточно узкими, чтобы (i) исключить организации с сомнительной платежеспособностью до кризиса или жизнеспособностью после вмешательства, 9 , в то время как (ii) они направляют ресурсы в МФУ, которые имеют солидные финансовые показатели и большую клиентскую базу с низкими доходами.Не все МФУ должны соответствовать требованиям.

Еще одно важное соображение заключается в том, можно ли разработать меры реагирования для стимулирования или «привлечения» частного капитала. Основным шагом здесь может быть обеспечение того, чтобы новому траншу финансирования, например, от международного инвестора, был предоставлен высокий приоритет в свете предыдущих долгов, с точки зрения обеспечения защиты от дефолта или неплатежеспособности. Достаточно ли этого для поддержки даже самых сильных МФУ или тех, которые оказывают наибольшее влияние с точки зрения интеграции, в значительной степени зависит от контекста.В некоторых случаях ответные меры на кризис будут в большей степени полагаться на государственные гарантии.

Правительства развивающихся стран могут сыграть продуктивную роль в обсуждениях с участием МФП и международных инвесторов. Помимо обеспечения справедливого применения мер по отношению к отечественным и иностранным источникам финансирования, правительство могло бы выступать за вливание ликвидности инвесторами при решении связанных вопросов, таких как валютный риск и регулирование инвестиций. В некоторых странах эта динамика может быть обратной, когда инвесторы, близкие к микрофинансовому сектору, вмешиваются, чтобы поддержать МФУ в обсуждениях с правительством.

Сократить или отложить некритические процессы надзора

В поисках дополнительных способов ослабить давление на поставщиков, власти сократили или отложили определенные надзорные процессы. Это означает определение шагов, которые являются обременительными, но не важными - или, по крайней мере, не критичными по времени - для МФУ или руководителей. Например, некоторые надзорные органы отложили несрочные запланированные мероприятия, такие как плановые проверки или запланированная публикация и внедрение новых правил. Неосновная отчетность, такая как отчетность по корпоративному управлению, также была временно сокращена или отложена.В некоторых случаях сроки были продлены или штрафы отменены за несвоевременную подачу. 10

Регулирующие органы должны соблюдать баланс и отличать важное от несущественного. Своевременное представление данных об исполнении ссуд и качестве портфеля, включая данные для отслеживания реструктурированных ссуд, имеет важное значение. Информация и процессы, связанные с лицензированием, также могут иметь важное значение, поскольку от них зависит целостность сектора; однако отсрочка рассмотрения заявок может быть способом экономии надзорных ресурсов во время кризиса.

План реструктуризации или закрытия проблемных МФУ

Кризис COVID-19 сместит одни МФУ и поставит другие на грань отказа. Лица, определяющие политику, и регулирующие органы должны работать с другими заинтересованными сторонами, чтобы подготовить планы и процедуры для стабилизации сектора.

Первоначальным приоритетом является обеспечение наличия необходимых механизмов мониторинга и отчетности для обнаружения угроз на ранней стадии . Процедуры быстрой реструктуризации или ликвидации также важны, особенно в свете возможности быстрого освобождения микрофинансовых портфелей и использования депозитов (Bull and Ogden 2020).Надзорные органы должны иметь возможность выполнять стресс-тесты для оценки устойчивости основных МФУ с большой клиентской базой и выявления потенциальных последствий сбоев. Координация с фондом страхования депозитов и / или органом по урегулированию несостоятельности будет важна для планирования в связи с кризисом. (Однако следует отметить, что фонды страхования депозитов и урегулирования несостоятельности недоступны для многих МФУ в развивающихся странах.)

В случае возникновения проблем с МФУ руководители могут сыграть конструктивную роль в поиске рыночных решений.Это может включать выявление потенциальных покупателей неисправных МФУ или кредитных портфелей и ведение переговоров с ними. Там, где страхование вкладов отсутствует, необходимо найти альтернативы для защиты мелких вкладчиков. Консолидация может быть неизбежной в микрофинансовых секторах некоторых стран. Международные инвесторы и спонсоры должны быть частью решения и справедливо нести расходы на урегулирование.

Там, где рекапитализация или слияние невозможно или нежелательно, проблемное MFP должно перейти к процессу разрешения проблем, который распределяет неэффективные активы среди эффективных пользователей и избегает необоснованной помощи.Режимы банкротства и реструктуризации финансовых учреждений обычно разрабатываются с учетом интересов банков и крупных компаний. Кроме того, многие МФУ зарегистрированы как НПО, что затрудняет владение акциями и, следовательно, производство по делу о несостоятельности. 11 Однако последующее давление рынка может помешать социальной миссии МФУ и их инвесторов.

Во время прошлых кризисов, таких как финансовый кризис 2008 года, добровольное урегулирование споров, а не формальное производство по делу о несостоятельности, было основным методом решения проблем несостоятельных МФУ.В рамках добровольной тренировки заинтересованные стороны, в том числе те, кто имеет доли собственности, такие как инвестиционные фонды и финансовые институты развития, соглашаются с процессом (Либерман и ДиЛео 2020, 1). Успешные тренировки зависят от быстрых действий и структур стимулов, которые максимизируют давление со стороны сверстников для сотрудничества и против безбилетника (Либерман и ДиЛео (2020, 4). 12

Думайте о восстановлении и перестройке

Незамедлительные шаги по смягчению кризиса должны сопровождаться некоторым дальновидным видением.Это балансирующий акт. Во-первых, чрезвычайные меры должны гарантировать, что микрофинансовые услуги будут по-прежнему доступны, а помощь будет эффективно адресована уязвимым клиентам. Во-вторых, кризисные меры должны позволить микрофинансовому сектору играть центральную роль в среднесрочном восстановлении экономики. Это означает помощь жизнеспособным и ответственным МФУ выжить и сохранить доверие своих клиентов. Это также означает усиление стимула МФУ к возобновлению кредитования по окончании блокировки, тем самым поощряя погашение непогашенных ссуд (многие из которых были реструктурированы).МФУ хорошо подходят для этого, потому что их клиенты из числа микро- и малых предприятий, как правило, очень устойчивы и быстро открываются снова и ищут новый капитал. Таков был опыт, например, сети BRAC во время кризиса Эболы (Chakma et al., 2017). В-третьих, необходимость способствовать упорядоченной консолидации или выходу из институтов, которые не могут поддерживать себя, в том числе тех, которые вошли в кризис, уже будучи скомпрометированными.

Баланс необходим для того, чтобы меры по оказанию помощи были эффективными, а также согласованными с хорошо управляемым сектором и надежным регулированием в долгосрочной перспективе.Это означает нацеливание на экстренную поддержку, чтобы МФУ, выходящие из кризиса, могли быстро соблюдать обычно действующие правила (до / после кризиса). Пакеты услуг по оказанию помощи идут наперекосяк, когда политики упускают из виду необходимость дисциплины при реагировании на хроническую слабость финансовых институтов. Часто это происходит из-за того, что популистские призывы преобладают над разумной политикой. Результатом являются дорогостоящие, искажающие субсидии, которые продлевают жизнь «зомби» организаций, неспособных ни выжить без внешней поддержки, ни найти устойчивый путь вперед.Чтобы избежать этой ловушки и обеспечить надежную и целенаправленную помощь, необходимо применять следующие принципы: 13

  • Для бедных. Акцент на защите мелких вкладов и заемщиков
  • Понятно и предсказуемо. Сроки, установленные законом, четкая сфера действия и применение, стратегия выхода
  • Широкий охват. Покрытие всех регулируемых МФУ, возможность индивидуального применения
  • Сохранять культуру управления рисками .Оценить риск отказа от нормативных требований, включая «гонку ко дну»
  • Контроль и разрешение. Активный мониторинг и связь, упорядоченная реструктуризация, консолидация или ликвидация нежизнеспособных / неплатежеспособных МФУ

Заглядывая в будущее, можно сказать, что сектор должен выйти за рамки усовершенствования пакета помощи. Заинтересованные стороны могут и должны воспользоваться возможностью для лучшего восстановления. Речь идет не только об устранении слабых мест, выявленных кризисом, но и об использовании потенциала для перехода к более высокому уровню эффективности.Сбои и возможности, которые необходимо устранить, касаются не только сектора микрофинансирования, но и всей финансовой системы в целом, такие как фрагментация нормативно-правовой базы, отсутствие или неадекватность схем гарантирования вкладов и пробелы в платежных системах.

Одним из способов продвижения вперед является защита системы от кризисов. Для МФУ это может включать укрепление структур обеспечения непрерывности бизнеса и, возможно, создание общесекторального фонда для оказания помощи при стихийных бедствиях или чрезвычайной ликвидности. Создание основы для защиты мелких вкладчиков, пострадавших от институциональных сбоев в будущем, также важно, как и соответствующий режим банкротства.

Кризис COVID-19 показывает, что расширение удаленных операций должно быть в повестке дня. Это может включать ускорение перехода к оцифровке интерфейсных сервисов и внутренних операций, когда МФУ будут шире использовать мобильные сервисы и изучить возможности подключения к цифровым платформам. Расширение роли агентов также будет важным. Сами МФУ могут выступать в качестве агентов для банков, поставщиков цифрового финансирования и программ социальных трансфертов. Эти переходные процессы уже происходят во всем мире, причем масштабы и темпы различаются в зависимости от страны.Во многих случаях необходимо будет сделать больший акцент на поощрении удаленных операций, улучшении цифровой совместимости и расширении доступа к денежным переводам.

Еще один следующий шаг для МФУ - расширить свои предложения услуг и потоки доходов. Кризис демонстрирует, насколько хрупка ресурсная база многих подобных институтов. Правительство и микрофинансовое сообщество могли бы настаивать на более тесном партнерстве МФУ с банками и финансовыми технологиями, связях с поставщиками мобильных денег и денежных переводов, а также альтернативными инструментами финансирования, такими как оптовый кредит и субординированный долг.В этом отношении также оправдан больший упор на экономию, поскольку это повышает устойчивость в условиях кризиса.

Наконец, необходимо укрепить регулирующую структуру в нескольких областях. Защита потребителей стала серьезной проблемой во время кризиса. Мошенничество и злоупотребления со стороны кредиторов подчеркивают необходимость более строгих норм, а также систем разрешения жалоб и поддержки клиентов, особенно удаленными средствами. Лица, определяющие политику, и регулирующие органы иногда не могли должным образом информировать клиентов о мерах борьбы с кризисом.Это может привести к недостаточной осведомленности, недопониманию и искаженной реализации.

Кризис выявил фрагментацию нормативно-правовой базы: (i) несогласованность в отдельных областях регулирования для банков и небанковских организаций и (ii) ограниченный охват регулирующих органов. Последнее может создать ситуации, когда несколько крупных МФУ соответствуют нормативным критериям, в то время как многие нелицензированные и неконтролируемые МФУ принимают депозиты. Частью решения может быть переход к функциональной, поэтапной структуре многоуровневого регулирования.Многоуровневое регулирование может потребоваться для удовлетворения всеобъемлющей потребности в соразмерной, основанной на риске нормативно-правовой базе и системе надзора для МФУ в соответствии с четко установленными руководящими указаниями. 14 Другие компоненты включают регулярное общение и консультации с представителями отрасли, а также хорошо продуманные инструменты и высококачественные данные, которые позволяют осуществлять упреждающий мониторинг поставщиков.

1 Этот документ посвящен ответным мерам регулирующих органов и затрагивает более широкие меры политики.Он основан на кабинетных исследованиях и интервью со страновыми экспертами, в основном сосредоточенными на Кот-д’Ивуаре, Египте, Гане, Индии, Иордании, Кении, Кыргызстане, Ливане, Мексике, Пакистане, Перу, России, Сенегале, Тунисе и Уганде.
2 Дейкман и Саломао Гарсия (2020) предлагают руководящие принципы для разработки мер помощи заемщикам с целью снижения их рисков.
3 По данным Банка международных расчетов, периоды моратория на платежи в связи с кризисом (нормативные или добровольные) могут быть исключены банками из подсчета дней просрочки.В отношении перенесенных платежей следует оценить вероятность того, что заемщик не выполнит свои кредитные обязательства. Принятие моратория или аналогичной помощи не должно автоматически приводить к отнесению ссуды к категории безнадежных. См. Borio and Restoy (2020).
4 Dijkman and Salomão Garcia (2020) рекомендуют не вносить изменения в классификацию активов как антикризисную меру.
5 Более того, доступ к этому источнику ликвидности не является чисто «фискальным», поскольку он зависит от независимой власти центральных банков в отношении макропруденциальной политики.
6 Новая операция репо в Индии (TLTRO 2.0) требует от банков направлять половину новых средств небанковским финансовым компаниям, включая МФУ, которые обслуживают миллионы людей (Dasgupta 2020). Однако банки проявили небольшой интерес (Palepu 2020).
7 См. «Сохранение нормального функционирования финансовой системы и экономики Бразилии», Центральный банк Бразилии, https://www.bcb.gov.br/en/about/covid-19-measures.
8 Положения моратория, применимые к банкам, например, в Индии, Малави и Вьетнаме, могут применяться к МФУ как заемщикам.Непоследовательность возникает - и может вызвать проблему с ликвидностью - если МФУ не подпадают под действие моратория или если банк решит не вводить дискреционный мораторий.
9 См. Обсуждение показателей ликвидности и платежеспособности в работе Розаса и Мендельсона (2020).
10 Например, Европейское банковское управление продлило сроки отчетности, за исключением «данных, считающихся приоритетными», а финансовые регуляторы Индонезии смягчили определенные требования и сроки отчетности.Перу продлило сроки подачи определенных отчетов. Филиппины воздерживаются от наказания банков, в том числе сельских банков, которые задерживают представление отчетов надзорного органа или о недостатках нормативных резервов при условии одобрения центральным банком.
11 См. Lauer (2008). Даже после преобразования НПО в компанию владение исходной НПО может продолжать создавать проблемы.
12 Меморандум о взаимопонимании, принятый микрофинансовыми инвесторами, обеспечивает основу для облегчения этих тренировок, но без должного учета социальной значимости МФУ.
13 Эти проекты принципов были разработаны CGAP. Для сравнения, Банк международных расчетов издал следующие основные принципы: поддерживать экономическую активность, сохранять здоровье финансовой системы и избегать подрыва долгосрочного доверия к финансовой политике (Borio and Restoy 2020).
14 См. Christen, Lauer, Lyman, and Rosenberg (2012) и два руководящих документа Базельского комитета по применению Основных принципов эффективного банковского надзора к МФУ, BIS (2010) и BIS (2016).

Для просмотра полного списка литературы см. PDF .

Ведущий автор этого брифинга - Патрик Мигер. Историческое исследование было проведено группой CGAP, в которую входили Дениз Диас, Хуан Карлос Изагирре, Стивен Расмуссен, Мэтью Сурсуриан и Стефан Шташен. Мы благодарим читателей предыдущих проектов, которые предоставили полезные комментарии и предложения, в частности Валерию Саломау Гарсия из Всемирного банка. Выраженные взгляды принадлежат исключительно команде CGAP.


Фотография с веб-сайта Хибы Зишан, 2016 CGAP Photo Contest

Что такое микрофинансирование и почему оно важно?

Микрофинансирование - также называемое микрокредитом - это способ предоставить владельцам малого бизнеса и предпринимателям доступ к капиталу. Часто эти малые и индивидуальные предприятия не имеют доступа к традиционным финансовым ресурсам крупных организаций. Это означает, что труднее получить доступ к кредитам, страховке и инвестициям, которые помогут развитию их бизнеса.

По сути, микрофинансирование предоставляет ссуды, кредиты, доступ к сберегательным счетам - даже страховые полисы и денежные переводы - владельцу малого бизнеса и предпринимателю. В развивающемся мире много таких предприятий.

Как работает микрофинансирование

Микрофинансирование, инициированное лауреатом Нобелевской премии Мухаммадом Юнусом, помогает малоимущим, предоставляя им необходимый капитал для открытия бизнеса и достижения финансовой независимости.Эти ссуды значительны, потому что они выдаются, даже если заемщик не имеет залога. Однако процентные ставки по этим микрозаймам часто очень высоки из-за риска дефолта.

Термин «микрофинансирование» включает микрозаймы, микробактериальные сбережения и микрострахование. Микрофинансовые организации предоставляют небольшие ссуды и другие ресурсы владельцам бизнеса и предпринимателям, чтобы помочь им начать свой бизнес. Многие получатели находятся в развивающихся странах и в противном случае не смогли бы получить традиционную ссуду.

Микро-сберегательные счета также находятся под зонтиком микрофинансирования. Они позволяют предпринимателям иметь сберегательный счет без неснижаемого остатка. Кроме того, микрострахование предоставляет этим заемщикам страхование по более низкой ставке и с меньшими страховыми взносами.

Финансовая грамотность

Иногда от тех, кто получает микрозаймы, требуется пройти обучение. Эти курсы включают бухгалтерский учет, управление денежными потоками и другие соответствующие навыки.

Доступ к мобильным телефонам и беспроводному Интернету во всем мире также способствовал распространению микрофинансирования, поскольку потенциальные заемщики могут использовать свои мобильные телефоны в качестве банковских каналов.

Почему это важно?

Микрофинансирование важно, потому что оно обеспечивает ресурсы и доступ к капиталу для тех, кто недостаточно обслуживается в финансовом отношении, например для тех, кто не может получить текущие счета, кредитные линии или ссуды в традиционных банках.

Без микрофинансирования этим группам, возможно, придется прибегать к рискованным займам или авансам до зарплаты с чрезвычайно высокими процентными ставками или даже занимать деньги у семьи и друзей. Микрофинансирование помогает им инвестировать в свой бизнес и, как следствие, инвестировать в себя.

Кто получает прибыль от микрофинансирования?

Хотя микрофинансирование, безусловно, может принести пользу этим странам, оно также может служить важным ресурсом для жителей развивающихся стран. Например, сотовые телефоны используются для предоставления финансовых услуг, таких как микрокредитование, тем, кто живет в Кении.

Он также добился успехов в Соединенных Штатах, где растущие предприниматели без залога могут брать ссуды до 50 000 долларов, чтобы быстро начать свое дело.

Микрофинансирование может помочь женщинам разорвать порочный круг бедности. Часто эти ссуды могут составлять всего 60 долларов. Например, молодая мать-одиночка из Парагвая потратила эти небольшие инвестиции в размере 60 долларов на открытие киоска с эмпанадой и закусками. Она продолжала строить свой бизнес, выплачивая ссуду и взяв более крупные ссуды, чтобы купить для своего предприятия здание с холодильником и пристроенным домом для ее семьи. Это микрофинансирование в лучшем виде.

Фактически, женщины являются основными заемщиками микрофинансирования, на которые в 2018 году приходилось 80% ссуд, согласно Барометру микрофинансирования 2019 года.Около 65% от общего числа заемщиков проживают в сельской местности, что означает, что большое количество женщин-заемщиков микрофинансирования проживают в районах с ограниченными ресурсами.

Индустрия микрофинансирования также быстро растет. В 2018 году микрофинансовых заемщиков было 139,9 млн, на общую сумму 124 млрд долларов США. Большая часть этих заимствований пришлась на Индию, за ней следуют Бангладеш и Вьетнам.

Действительно ли это работает?

В то время как некоторые хвалят микрофинансирование как способ разорвать порочный круг бедности, снизить безработицу, повысить доходность и помочь финансово обездоленным, некоторые эксперты говорят, что оно может работать не так хорошо, как должно, и даже заходит так далеко, что заявляет, что это не так. потерял свою миссию.

Другие утверждают, что микрофинансирование просто усугубляет бедность, поскольку многие заемщики используют микрозаймы для оплаты предметов первой необходимости или их бизнес терпит крах, что только ввергает их в долги.

Например, в Южной Африке 94% всех микрофинансовых займов используются на потребление, то есть средства используются для оплаты предметов первой необходимости. Это означает, что заемщики не получают новый доход от первоначальной ссуды, а это означает, что они должны взять другую ссуду, чтобы погасить эту ссуду, и так далее.Это приводит к увеличению долга.

Однако другие эксперты говорят, что микрофинансирование может служить ценным инструментом для малообеспеченных слоев населения при правильном использовании. Они также ссылаются на высокий процент выплат в отрасли как на доказательство ее эффективности.

В любом случае, микрофинансирование - важная тема в финансовой сфере, и, если все сделано правильно, может стать мощным инструментом для многих.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *