Где хранить деньги в 2018 году: Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги :: Новости :: РБК Инвестиции

Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги :: Новости :: РБК Инвестиции

Интернет полон советов о том, как лучше инвестировать сбережения. А как этого точно делать не стоит? Мы спросили экспертов и выделили шесть худших вещей, которые вы можете сделать со своими деньгами

Фото: Silas Stein / ТАСС

Хранить деньги дома

То, что делает большинство консервативных граждан, не желающих связываться ни с банками, ни с фондовым рынком. Однако это прямой путь к падению стоимости сбережений: их съест инфляция.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового маркетплейса Сравни.ру: «Хотя ставки по банковским вкладам уже едва перекрывают инфляцию, хранить деньги дома — это потери. При этом какую-то часть, процентов пять от сбережений, все же нужно держать дома на срочные нужды».

Игорь Файнман, финансовый консультант и автор проекта «Файнманомика»:

«Глупо хранить деньги в матраце. Прогнозная инфляция на этот год составляет 5%, а девальвация рубля приведет к еще большему его удешевлению. И через год вы удивитесь, насколько мало денег у вас осталось. И вместо телевизора хватит только на гречку».

Хранить все в одной валюте

Здесь все просто: если ваши деньги лежат в одной валюте, вы рискуете потерять часть при падении ее курса. Чтобы избежать этого, нужно раскладывать яйца по разным корзинам — тогда падение одной валюты будет компенсировано ростом других.

Сергей Леонидов: «В современной экономике довольно часто происходят скачки курсов валют — например, как в марте этого года, когда в очередной раз обвалился рубль. Поэтому правильно хранить деньги в трех валютах: рублях, долларах и евро. Обычно рекомендуется делать это в соотношении 40/30/30. Таким образом вы не потеряете деньги от скачков курсов».

Открывать вклад только в одном банке

Актуальный совет для тех, у кого сбережения на сумму больше ₽1,4 млн. Дело в том, что в случае краха банка российская система страхования гарантируют возврат 100% от суммы банковского вклада и накопленных процентов, но не более ₽1,4 млн по всем счетам в одном банке. Это касается и валютных вкладов. Открытие вкладов в разных банках гарантирует вам быстрый возврат средств при наступлении страхового случая.

Сергей Леонидов: «Если с банком что-то случится — то вы сможете вернуть ₽1,4 млн максимум. Если у вас больше денег — нужно открывать вклады в разных банках в пределах этой суммы, чтобы себя обезопасить».

Финансовая подушка безопасности: как спать спокойно в кризис

Вкладываться в сложные инструменты, которые вы не понимаете

В первую речь здесь идет о структурных нотах — гибридных ценных бумагах, доходность которых зависит от цены какого-либо базового актива. В их состав могут входить облигации  , депозиты, фьючерсы, опционы. Доходность по последним двум инструментам непредсказуема.

Здесь много подводных камней: условия (их называют инвестиционной стратегией), при которых владелец структурного продукта получает прибыль, довольны запутанны и не всегда достижимы.

Если же к моменту окончания действия инструмента условия не выполнены — то инвестор ничего не зарабатывает или даже теряет деньги. Риски можно минимизировать, вложившись в структурные ноты с защитой капитала — но их доходность будет уже не такой привлекательной.

Словом, это рискованный и запутанный инструмент — вкладываться в него нужно, только если вы четко знаете, что делаете.

Александра Яновская, автор телеграм-канала об инвестициях FinOsnova и соавтор налогового проекта ndfl.guru: «Не стоит вкладываться в структурные продукты без защиты капитала. Если вы не понимаете, откуда в структурном продукте берется доходность — то она берется с вас. Либо вы разбираетесь досконально в циклических акциях, опционах и долговой нагрузке эмитента, либо участвуете только в СП со 100%-ной защитой капитала в качестве первых шагов».

Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант: «Если вы не понимаете, что такое структурная нота, вы не сможете оценить все риски, под которыми подписываетесь, инвестируя в нее».

Инвестировать все в фондовый рынок 

Вложения в инструменты фондового рынка — довольно рискованный путь: здесь можно не только немало заработать, но и потерять уйму денег. Даже если вы считаете себя гуру инвестиций, не стоит вкладывать в акции даже лучших компаний все сбережения — рыночная конъюнктура изменчива и может привести к снижению цены даже надежных активов.

Кроме того, нельзя все инвестировать во что-то одно — отрасль или компанию: это увеличивает и без того немалые риски. Особенно это касается низколиквидных  компаний.

Сергей Леонидов: «Фондовый рынок — непредсказуемая штука, он волатилен. Если вложить все в него, то, когда вам понадобятся средства, вы можете понести потери — условно говоря, цена на акции будет не самая выгодная, но вам придется их продать. В фондовый рынок нужно инвестировать на длительном горизонте и в зависимости от возраста выбрать пропорцию, в которой вы распределяете вложения — чем вы старше, тем меньше должна быть доля инвестиций в фондовые инструменты.

Мне кажется, комфортная доля от сбережений для вложений в фондовый рынок — 20–30%».

Наталья Смирнова: «Нельзя все инвестировать в один инструмент, отрасль или компанию. Скажем, «все в Теслу». Разные отрасли по-разному себя ведут в зависимости от рыночной ситуации, да и компании одной отрасли могут показывать разные результаты. Поэтому в портфеле должны быть представлены разные компании, отрасли и в идеале даже страны. Тем более что с помощью биржевых фондов это доступно и при минимальных суммах».

Дорогая лотерея для избранных: разбираем 7 мифов о торговле на бирже

Вкладываться в многообещающие, но сомнительные проекты

Несмотря на многочисленные предупреждения и миллионы поучительных историй, всегда находятся люди, которые несут накопления в сомнительные конторы — финансовые пирамиды, «инвестиционные платформы» и прочие компании, предлагающие двух- и трехзначную доходность. Это самый верный способ не просто лишиться денег, а потерять вообще все. Столь же опрометчиво инвестировать, основываясь на советах непрофессионалов.

Сергей Леонидов: «Сейчас, как и в любой кризис, появляется много тех, кто обещает грандиозную доходность. И всегда есть те, кто, несмотря ни на что, считает, что можно найти финансовый Грааль. Инвестировать нужно только через брокера с лицензией от Центробанка, через крупных игроков с понятными собственниками, регистрацией в России, а не на каких-то островах — то есть через серьезную организацию с историей».

Наталья Смирнова: «Нельзя размещать капитал в те инструменты, которые вам посоветовал человек без финансового образования, без опыта и не спросив о вашей финансовой ситуации и готовности к риску. Подобные советы даются непрофессионалом и без привязки к вашей ситуации, и потому они могут вам здорово навредить, если окажется, что у вас крайне важная цель через пару лет, а вы все вложили в какой-то перспективный стартап, который ввиду COVID-19 замедлил развитие.

И выйти вы из него сможете на два года позже нужного, а вам на вашу цель придется брать кредит».

Береги деньги смолоду: как правильно обучить детей финансовой грамотности

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее

В какой валюте хранить деньги в 2018 году

Здравствуйте! В сегодняшней статье поговорим о том, в какой валюте лучше хранить свои сбережения.

Сегодня вы узнаете:

1. О том, какие варианты хранения денег существуют;
2. О самых выгодных способах хранения;
3. Преимущества и недостатки каждого способа хранения.

Неустойчивый курс нашей национальной валюты заставляет многих граждан, имеющих сбережения размышлять о том, как их сохранить и защитить. Рассматриваются самые разные варианты хранения, а мы постараемся сегодня поговорить о большинстве из них и привести рекомендации экспертов.

Тенденции курсов валют в 2018 году

Вид валюты	Прогнозируемая тенденция
Рубль	2 сценария: оптимистичный и пессимистичный. Т. е. либо стабильность, либо падение на 10%
Доллар	Стабильность
Евро	Ослабит позиции на 6-10%
Фунт стерлингов	Ослабит позиции на 6-10%
Юани	Ослабнет незначительно

Какую валюту выбрать для хранения средств

Валюту выбрать можно, особенно если есть, что в ней хранить. Если определенная сумма денег у вас имеется, то к выбору валюты нужно подойти со всей ответственностью. Такой способ хранения хоть и консервативный, но один из самых надежных.

Хранение средств в долларах

Плюсы	Минусы	Риски
Стабильный курс; Хорошая динамика курса	Зависимость от мировой экономической ситуации	Максимально низкие

Доллар – валюта, в которой хранят свои средства большинство жителей из всех стран мира. Многие эксперты признают, что пока альтернатива доллару просто отсутствует. Именно поэтому при выборе валюты для хранения средств многие граждане склоняются в пользу долларового эквивалента. Доллар главенствует в мировой экономике, хотя он тоже зависит от положения в некоторых странах, в частности, США.

Хранение средств в евро

Плюсы	Минусы	Риски
Устойчивый и успешный экономический проект	Не настолько стабильная валюта, как кажется; Молодая валюта	Из-за нестабильного положения многих европейских стран, возможно серьезное падение курса

А теперь поговорим о евро. Вообще, эта валюта хоть и устойчива, но все же вызывает ряд опасений. Состояние самой Европы на данный момент нельзя назвать стабильным, а это, в свою очередь, влияет на валюту. На котировках евро очень сказывается экономическая ситуация в странах Евросоюза. Если в этих странах произойдет серьезный финансовый кризис, ничем хорошим для евро это не обернется. Кроме того, потоки мигрантов ставят под угрозу само существование ЕС в целом.

Хранение средств в рублях

Плюсы	Минусы	Риски
Является национальной валютой	Привязан к цене на нефть	Резкое падение курса

Российская валюта действительно очень привязана к уровню цен на «черное золото». Если нефть дорожает, рубль укрепляет свои позиции, если дешевеет, ситуация становится диаметрально противоположной.

Хранение средств в экзотических валютах

Для тех, кто любит нестандартные решения, многие российские банки предлагают хранить денежные средства в юанях или швейцарских франках.

Китайская национальная валюта очень привлекает внимание инвесторов. Экономика Китая растет поистине исполинскими темпами, страна держит серьезные позиции в мировой экономике и уходить с них не собирается. В связи с этим спрос на юань увеличивается, а значит происходит его укрепление.

В банках России можно открыть вклад в этой валюте, но курс будет более низкий, чем у доллара и евро.

В нашей стране также можно найти около двух десятков банков, которые могут открыть вклады в швейцарских франках. Ставка будет около 6 — 6,5 % годовых. Выгода в этом явно есть, такой процент не всегда можно получить по вкладам в рублях. Начиная с 2008 года по отношению к нашей национальной валюте швейцарский франк укрепился на 54%.

Несмотря на внешнюю выгоду, такой вариант идеальным не назовешь. Если доллары и евро – валюты в какой-то степени понятные, их можно купить и продать, обменять, открыть в них вклады, то с йенами и юанями проблем больше. Главный минус этих валют в том, что они не настолько популярны (если сравнивать с евро и долларом).

Покупать и продавать доллары и евро можно по выгодному курсу, а с валютами экзотическими ситуация не настолько прозрачная.

Мультивалютная корзина: плюсы и минусы

Все больше желающих хранить свои средства в валюте понимают, что «нельзя складывать все яйца в одну корзинку». И крупные банки России предлагают своим клиентам мультивалютные вклады. Вклад формируется в нескольких валютах, в разных долях по желанию клиента. Самый популярный состав вклада – доллар + евро + рубль. О плюсах и минусах таких вкладов поговорим подробнее.

Плюсы

• Не закрывая вклад можно переводить средства из одной валюты в другую;
• При переводе средств % сохраняются;
• Дает возможность заработать на колебаниях курсов валют;
• Курс внутри вклада выгоднее, чем стандартный курс для обмена.

Минусы

• Процентная ставка более низкая, чем у ряда обычных депозитов;
• Чтобы заработать на колебаниях курсов, нужно хорошо разбираться в принципах функционирования валютного рынка.

Резюмируя все сказанное, отметим, что мультивалютный вклад – неплохой банковский инструмент. С его помощью можно получить доход, а можно и потерять все свои сбережения. То есть он требует как минимум грамотного к себе подхода. Некоторые эксперты считают, что лучше открыть 3 разных вклада (каждый в своей валюте).

Альтернативные способы хранения накоплений

Вложение средств в драгметаллы. Тем, кто делает выбор в пользу такого варианта, нужно определиться, покупать металл в физической форме, либо приобрести обезличенный металлический счет. В то же время никто не гарантирует постоянного стабильного роста цены драгоценных металлов.

Вложение средств в акции, облигации. Эти инвестиции действительно перекрывают рост инфляции, но довольно рискованны. Нужен определенный уровень финансовой грамотности, чтобы инвестировать подобным образом.

Хранение денег дома.  Плюс – средства всегда в доступе, рядом. Минусы – риск того, что вас просто обворуют.

Покупка недвижимости. Кстати, инвестирование в недвижимость считается наиболее выгодным около 20 % работающего населения (на основании проведенных опросов).

Банковский вклад. Более чем треть наших сограждан предпочитает делать вклады в банках. Доверие потенциальных клиентов увеличилось с введением системы государственного страхования вкладов.

Рекомендации экспертов по хранению средств в валюте

1. Не опирайтесь на одну валюту, храните деньги в нескольких;
2. Не тратьте деньги на товары, которые вряд ли будут нужны;
3. Средства, которыми постоянно будете пользоваться, храните в рублях;
4. Если много путешествуете, большую часть средств храните в валюте, которую будете использовать в принимающей стране;
5. Чтобы осуществлять перевод из одной валюты в другую, воспользуйтесь интернет-банком. При этом учитывайте размер комиссии, которая берется за осуществление перевода средств.

Заключение

Подводя итог, хочется сказать, что каждый человек сам решает для себя, где и как хранить свои средства. Много их, или мало – на самом деле вторично. Важно снизить возможные риски, уберечь свои средства от инфляции и обесценивания, получить некоторый доход.

Можем только порекомендовать: стоит прислушаться к мнению различных экспертов и использовать несколько инструментов сохранения денег одновременно.

в валюте, золоте, дома или в банке

Как-то вечером сидел один человек (назовем его Иван Иванович) на кухне, смотрел телевизор, ждал, пока в микроволновке разогреется ужин – макароны с сосиской. Когда человек наполовину опустошил свою тарелку и наколол очередную макаронину на вилку, он посмотрел на нее пристально и подумал: «А не съездить ли мне в Италию этим летом? Сейчас только осень, может, успею чего накопить?». И решил, что так тому и быть. В это же время другой человек (его будем звать Петр Петрович) тоже решил съездить в Европу, точнее во Францию. Иван Иванович был человеком умным и практичным. Он знал, что до поездки ему еще два раза надо будет «переобуть» машину, что к зиме нужна куртка, а лучше пуховик, и что весной у его любимой тети крупный юбилей, на который нужен солидный подарок (тетя ведь любимая). Также он помнил, что у него есть некая сумма на сберегательной книжке, которую он снял и положил в тот же банк под проценты. Иван Иванович все учел и смог накопить сумму, достаточную для того, чтобы осуществить задуманное. А вот Петр Петрович, к сожалению, не преуспел в этом деле. Да, он откладывал, но накопления долго не задерживались: то внезапно нужно починить трубу, то захотелось чудо-пылесос по акции приобрести. У Петра Петровича была еще одна квартира, которая вот уже год простаивала без присмотра. Иногда туда приезжали жить его родственники. А еще у него в рамочке была купюра иностранной валюты – подарок от коллег. Купюра настоящая, между прочим, нигде не подписанная, но Петр Петрович хранил ее как память, а обменять в банке не решился. В итоге провел Петр Петрович свой отпуск дома.

Итак, мораль такова: чтобы осуществить задуманное или быстро решить внезапную проблему, нужно иметь хоть какие-то сбережения. О том, как и где хранить деньги, чтобы всегда было «на черный день», расскажем в этой статье.

Хранение денег дома

Один из самых распространенных вариантов хранения денег. Ведь, как говорится, «мой дом – моя крепость». Дома можно завести специальную шкатулочку, коробочку, баночку – одним словом, емкость, куда откладывается с определенной периодичностью определенная сумма. Преимущество хранения денег дома в том, что, в случае чего, можно получить доступ к накоплениям без отстаивания длинных очередей в банке и без заполнения разного рода бланков. Достаточно просто прийти к себе домой и открыть заначку. Плюс ко всему вы сами решаете, когда и по сколько туда откладывать, а главное – всегда знаете, сколько отложено средств.

Недостатки у этого способа тоже есть, и они до боли очевидны. Во-первых, никто не застрахован от ограбления, пожара, затопления соседями сверху и прочих бедствий, в результате которых деньги могут исчезнуть или стать непригодными для использования. Второй недостаток несколько субъективен, но, как показывает практика, во многих случаях имеет место быть. Зная о том, что дома есть еще деньги, помимо «активных» (тех, что не откладываются), человек может тратить накопления на что-то другое, на сиюминутные желания, порой неоправданные. Иными словами, ест риск того, что желаемая сумма просто не сможет накопиться, потому что из нее постоянно будет уходить какое-то количество средств, что не совсем рационально.

Хранение денег на картах

Конечно, монеты и купюры до сих пор в ходу, однако безналичный расчет или онлайн-оплата товаров и услуг становятся все более и более популярными. Так что хранение денег на пластиковых картах тоже можно рассмотреть. На сегодняшний день существуют как простые дебетовые карты, так и карты, на которые возвращается часть от покупок в определенных магазинах (кешбэк). Также существуют так называемые доходные карты, или же карты с начислением процента на остаток. Отличаются от простых дебетовых тем, что к уже имеющейся на карте сумме периодически прибавляется небольшой процент от нее.

Разумеется, минусы тоже имеются. Во-первых, мошенникам легче подобраться к деньгам электронным, чем к физическим. Если злоумышленник украдет вашу карту или будет владеть вашим номером телефона, номером и пин-кодом карты и CVC-кодом, то он сможет без вашего ведома управлять деньгами. Тем не менее от этого можно защититься. Достаточно внимательно следить за картой, за тем, куда вы вводите ее данные, а также поставить смс-оповещения обо всех операциях. Плюс ко всему лучше хранить деньги на разных картах или часть – на карте, а часть – в другом месте/виде. Есть еще один минус: у каждого банка существует ограничение на то, какую сумму можно снять за раз или в сутки. Поэтому, в случае чего, вам не удастся получить крупную сумму целиком. Обо всех условиях и ограничениях уточняйте сразу же при оформлении карты.

Хранение денег в банке

Популярный вариант среди тех, кому важна надежность. Вариантов хранения средств в банке несколько. Можно завести сберегательную книжку. Однако снимать с нее деньги довольно сложно и долго. Тем не менее такой вариант хорош для тех, кто не умеет копить и знает, что может потратить накопления не на то, для чего они, собственно, копились.

Другой вариант – положить деньги на счет под проценты. Если вы хотите накопить на что-то за определенный период, то лучше всего открыть срочный вклад. Правда, если вы захотите забрать деньги раньше истечения срока, то, скорее всего, проценты пропадут. Также не стоит забывать, что в крупных банках, как правило, процент небольшой, в отличие от банков, входящих в двадцатку или в первые 50 банков в рейтинге. Поэтому вам стоит внимательно отнестись к выбору банка, учесть его престижность, внимательно изучить все условия, удостовериться в надежности. Но самое главное, решите для себя, хотите вы заработать или просто сохранить средства.

К сожалению, не всегда хранение денег в банке является синонимом надежности. Банк могут ограбить, или же банк может обанкротиться, или может произойти дефолт в стране, а в моменты кризисов могут измениться условия, причем не в вашу пользу. Плюс ко всему, как уже было сказано ранее, не всегда удобно снять деньги со счета: порой приходится отстаивать длинные очереди и заполнять сложные формы. Тем не менее хранить деньги в банках можно. А чтобы не потерять все и сразу и перестраховаться от дефолта, лучше всего часть денег хранить в валюте. В какой именно, разберемся далее.

Хранение денег в валюте

На самом деле такой способ хранения одновременно и выгоден, и не совсем. Да, если вы храните деньги в иностранной валюте, то вы сможете в удачный момент снять и обменять их на рубли или перед поездкой за границу просто снять, без обмена. Но здесь возникает закономерный вопрос: в чем хранить? Рассмотрим два самых популярных варианта: американский доллар и евро.

Начнем с доллара. На 2018 год эта валюта считается одной из самых надежных, а если верить некоторым прогнозам, доллар будет только крепчать и, возможно, даже обгонит евро. Но это, опять же, не точно, поскольку евро хоть и из-за проблем в еврозоне сдает свои позиции, но тем не менее доллару уступать не собирается. Сравняться с ним в цене – да, может, но не отстать в цене. Поэтому при минимальном разрыве между ценами на доллар и евро можно выбирать, куда вложиться.

Однако минус состоит в том, что всегда нужно держать руку на пульсе и следить за курсом валют, поскольку экономическая ситуация в мире довольно нестабильна, особенно в последнее время. Ни одна страна не застрахована от кризисов в банковской сфере, внешних и внутренних потрясений, экономических в первую очередь. Поэтому здесь всегда есть риск потерять накопления. Однако, если грамотно распределить средства, то такую опасность можно минимизировать.

Хранение денег в золоте

Одним из наиболее безопасных способов хранения денег считается инвестиция в золото, поскольку спрос на драгоценные металлы всегда есть. Сделать это можно разными способами. Можно покупать золотые слитки, можно открыть обезличенный золотой счет в банке или же скупать монеты. Слитки можно выгодно продать в правильный момент, а монеты являются желанным пополнением коллекций нумизматов. Также безопасен этот вариант потому, что в периоды кризисов цены на золото, как правило, растут сильнее.

Источник фото:  shutterstock.com

Но и минусов у такого варианта хватает. Во-первых, при покупке металла или выкупа металла со счета вам придется заплатить налог (18% НДС). Второй недостаток: такой вариант хранения не рассчитан на короткий срок, поскольку цены на золото не особо скачут, а иногда даже снижаются. Третий минус касается монет: чтобы инвестировать в них, нужно разбираться в коллекционных монетах, отслеживать их стоимость и дату выпуска. Плюс ко всему многие монеты очень сложно достать, поскольку они выпускались совсем маленьким тиражом.

Тем не менее, если вложиться в золото на долгий период, тщательно изучить рынок монет и все время отслеживать необходимую информацию, то золото со временем может принести хорошую прибыль.

Хранение денег в ценных бумагах

Довольно интересный вариант – ценные бумаги. Например, акции какой-нибудь крупной компании. Вы можете приобрести их и получать проценты, плюс ко всему периодически вам будут начисляться дивиденды. Или же можно купить облигации, в которых оговаривается и процент, и доход с бумаги.

Однако этот вариант довольно рисковый, особенно если речь идет об акциях. Дело в том, что цены на них очень нестабильны, да и обвал акций никто не отменял, он может случиться в любой момент, и вы ничем от этого не застрахованы. Также порой довольно сложно отследить их стоимость и спрогнозировать, насколько выгодными будут вложения. Что же касается облигаций, то с них, как правило, доход небольшой, но они надежнее акций. Еще из минусов: прежде чем вкладываться в ценные бумаги, необходимо долго изучать информацию или же проконсультироваться со специалистом, т. е. этот вариант далеко не для всех.

Хранение денег в недвижимости

Этот способ подразумевает под собой покупку квартиры или же коммерческой недвижимости с последующей продажей или сдачей в аренду. Сперва можно подумать, что этот способ – один из самых надежных. Сдача квартиры или помещения в аренду – регулярный доход, пусть и пассивный. Если вы собираетесь переезжать в другой город или страну, то можете продать недвижимость, получив на руки сразу большой объем денег.

Тем не менее с этим вариантом все далеко не однозначно. Во-первых, вам придется платить налог на имущество физических лиц, плюс ко всему оплачивать капитальный ремонт и ремонт помещения. Во-вторых, в последнее время цены на недвижимость падают, что означает, что при такой тенденции не удастся в будущем выгодно продать недвижимое имущество. В-третьих, не всегда возможно найти арендаторов на коммерческую недвижимость. Так что этот вариант не менее рисковый, и тут также нужно все тщательно обдумать.

Итак, какой же вывод можно сделать? Не существует идеального способа хранения денег: у каждого варианта есть свои сильные и слабые стороны. Поэтому остается только посоветовать тщательно обдумывать каждый вариант и не хранить все деньги каким-то одним способом, чтобы не потерять все и сразу.

В какой валюте хранить деньги в 2019 году? Золото, доллары, евро | WikiBusiness

Ослабление позиций рубля заставляет простых россиян подумать над вопросом, в какой валюте хранить свои сбережения: это евро, доллар или воспользоваться технологиями и начать осваивать виртуальные деньги. Во все времена самым действенным и безопасным способом сохранения своих активов, был вывод средств в зарубежные банки, но такая схема недоступна большинству простых россиян. В 2019 году актуальным остается вопрос о том, как не потерять заработанное и по возможности приумножить свои финансы.

В чем советуют хранить деньги государственные органы в 2019 году?

Государство всеми способами пытается снизить панику и заверить граждан, что в 2019 году нет опасений для дефолта или ухудшения экономической ситуации. Инфляция в 2019 году останется низкой, а повышение стоимости нефти положительно отразится на позициях рублях по отношению к доллару и другим валютам. Введение санкций так же не повлияет на ухудшение финансового сектора, а наоборот, откроет новые перспективы, так ряд производств становится автономными и самостоятельными.

В связи с этим, государство советует хранить свои сбережения в рублях в государственных банках. Так как на территории Российской Федерации именно рубль остается самой безопасной валютой.

Однако в реальности ситуация совсем другая, именно действия Центробанка, который потратил миллиарды на покупку евро и доллара, поспособствовали снижению курса рубля в 2018 году. Эксперты говорят, что инфляция не останется на одном месте, а ожидается значительное ее увеличение. Также увеличение пенсионного возраста, новые виды налогообложения, повышения налоговой ставки  снова вызывают сомнения в российском обществе и заставляют скептически относиться к позициям рубля.

Вкладывать ли деньги в золото в 2019 году?

Чтобы избежать девальвации, эксперты рекомендуют хранить сбережения в твердой валюте, например, драгоценные металлы, а именно золото. Несмотря на колебания драгоценных металлов, золото по-прежнему остается одной из самых безопасных валют в мире. Конечно, инвестируя в покупку металла, можно не только безопасно вложить свои деньги, но и получить прибыль, если котировки валюты будут увеличиваться не только к рублю, но и к евро, и доллару.

Приобрести золото можно в Сбербанке. Вкладывать деньги  лучше всего в золотые слитки, монеты или оформление безличного металлического счёта. В этом случае клиент не приобретает физическое золото, но становится владельцем условных единиц, которые приравниваются к граммам.

Несмотря на простоту и доступность метода, есть и ряд подводных камней:

• Покупая золото, российские граждане уплачивают НДС, в 2019 году размер составит 20%.
• Чтобы заработать на покупке золота, необходимо ждать несколько лет, так как стоимость драгоценного металла поднимается очень медленно.
• Цена золотых монет в банках России завышена, но они не облагаются НДС.
• Прибыль, полученная от продажи золотых монет или золота, облагается налогом.
• Для хранения золотых слитков необходимы затраты на безопасность.

Где хранить деньги в 2019 году? В криптовалюте!

Мнения насчёт криптовалюты расходится: некоторые считают это деньгами будущего, а другие называют мыльным пузырем или новой финансовой пирамидой. Одной из самых перспективных криптовалют остается Bitcoin, который появился на свет в 2009 году. Особый интерес и значительное повышение стоимости  монеты наблюдалось в 2017-2018 году, но во втором квартале текущего года, курс биткоина полностью обвалился, что вызвало ряд скептических настроений. В целом, вкладывать в Bitcoin можно только на свой страх и риск, при этом нужно детально изучать рынки криптовалют. Государство, в свою очередь, высказывается по поводу цифровых денег сдержано, а в ряде стран криптовалюты до сих пор находятся под запретом.

Может стоит вложить деньги в доллар и евро в 2019 году?

Именно доллары и евро составляют большую часть банковских резервов во всём мире. Доллар жители России используют для хранения своих сбережений уже не первое десятилетие. В 2019 году позиции американских денег будут укрепляться, этому поспособствует выход экономики США.

Евро в 2019 году не сможет показать такую стабильность, как доллар. Первая причина это волнение в странах Евросоюза, а также выход Великобритании из ЕС. По отношению к доллару курс евро будет снижаться.

Эксперты рекомендуют не зацикливаться на одной валюте и хранить свои сбережения в долларах, евро и рублях. Так получится не только обезопасить себя, но и заработать, если курс будет повышаться.

Также в мире есть ряд дорогих и стабильных валют‒ это швейцарские франки, йены и британские фунты. Приобрести эту валюту можно в банках России, но хранить свои сбережения для россиян в таких деньгах неэффективно. Это связано с тем, что банки предлагают невыгодный курс обмена.

Хранить ли деньги в евро

Кто-то патриотически продолжает хранить деньги в рублях. Кто-то — космополитически в долларах. А вот что делать, если душа прикипела к евро, по которому банки снизили депозитные ставки до микроскопических размеров? Есть ли способ не только защититься от инфляции, но преумножить нажитое?

Почему в душе мы — европейцы?

Рубль потеряет от инфляции в 2020 году где-нибудь 4%. Это центробанковские ожидания, к которым независимые эксперты традиционно накидывают еще 2–3 «неофициальных» процентных пункта. Инфляция доллара в этом году найдет себя между 2–3%, ну, может, 3% с хвостиком. На этом фоне инфляция-2020 евро в 0,3% выглядит как показ «мини-бикини» из «Бриллиантовой руки».

В общем-то, приведенных цифр достаточно, чтобы объяснить, почему многие россияне хотели бы хранить преимущественную часть накоплений в евро. Опять же, граница близко, если соберешься в отпуск, не нужно метаться по банковским сайтам в поисках лучшего курса.

Однако у валюты Евросоюза есть один, но очень-очень-очень серьезный недостаток. Неблагодарные российские банки по вкладам в евро предлагают мизерные проценты. Если речь идет не о крупных суммах в 50–100 тыс. евро, а о вполне обыденных 500–1000 евро, лучшая процентная ставка составляет 0,3%. Обычно же предлагается 0,1%. То есть положил на депозит €1000 — через год разбогател на €1.

Нести эти симпатичные бумажки в кредитную организацию становится бессмысленно. Ну, разве что, чтобы квартирные воры не украли. Но ведь на слуху истории, когда деньги пропадали и со вкладов. Более того, со второй половины лета отдельные российские банки стали вводить комиссии за сопровождение счета в евро. Таким образом, в перспективе «замаячили» отрицательные ставки по депозитам в евро. Как это уже сбылось во многих европейских банках.

Соответственно, если частный инвестор не хочет выходить из евро, спасти его может только биржевой брокер. Правда, спасение спасению рознь. И сразу оговоримся: мы будем обсуждать только низкорисковые, консервативные стратегии инвестирования в ценные бумаги.

Живой биржевой интерес

Россияне, из-за снижения процентных ставок по депозитам впервые обращающие внимание на биржевые инструменты, традиционно сначала рассматривают облигации самых надежных российских эмитентов. И среди российских бумаг есть номинированные в евро.

«Пусть не очень много, — в ходе конференции ГК “Финам” пояснил аналитик “Промсвязьбанка” Дмитрий Грицкевич. — Из наиболее надежных — суверенный выпуск Россия-25 (доходность 0,97%), из корпоративных можно обратить внимание на евробонды “Газпрома” с погашением в 2025–2026 годах с доходностью 1,6–1,9%, евробонды РЖД-23 (0,73%) и РЖД-27 (1,6%)».

Как уточнил аналитик ГК «Финам» Алексей Ковалев, вкладываться в эти инструменты даже есть дополнительный смысл. Ведь они (в отличие от долларовых бумаг) еще не отыграли последствия текущего кризиса. Например, цены выпусков «Газпрома» и ВЭБа (бумаги с инвестрейтингами) на 4–5 фигур ниже своих допандемических уровней. А если рассматривать евробонды иностранных эмитентов, выбор будет заметно шире. Но, предупреждает директор по анализу финансовых рынков УК «Альфа-Капитал» Владимир Брагин, больших доходов ждать все равно не приходится:

«Если брать защитные инструменты в евро, например еврооблигации, то доходности там тоже очень низкие, часто даже отрицательные».

В общем, подытоживает независимый финансовый советник Наталия Смирнова, доходность по облигациям в евро надежных эмитентов будет ниже 2% годовых до налога или около 1,5% максимум после налогов.

«А если вы покупаете облигации, торгуемые не на российском рынке, то попадаете еще и на налог с курсовой разницы, который при провале рубля может свести всю доходность на нет, — предупреждает эксперт. — Так что либо, если готовы к риску и готовы инвестировать на срок более 3 лет, вам прямая дорога в фонд европейских акций, либо, если вы — квалифицированный инвестор, покупка фондов или акций в евро на зарубежных рынках».

Как обойти систему

«На рынке также можно найти ряд ETF в евро. Кроме того, инвесторы могут торговать акциями европейских компаний. Например, совсем недавно Санкт-Петербургская биржа начала расширять список бумаг крупнейших европейских компаний. Ряд из них платит дивиденды», — осторожно предлагает начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Брокер» Василий Карпунин.

А начальник управления анализа рынков «Открытие Брокер» Константин Бушуев подсказывает, что при определенном старании можно найти некоторые относительно надежные варианты в еврооблигациях развивающихся рынков. Правда, надо хоть что-то понимать в бразильской или индийской экономиках.

Интересный ход предлагает нашим читателям генеральный директор «Универ Капитал» Асхат Сагдиев. Можно взять под залог евро доллары и купить еврооблигацию, номинированную в долларах, — на бирже это называется «валютный своп». В итоге клиент платит ставку в долларах, получая ставку в евро. Сейчас эта позиция приносит убыток, но он компенсируется доходностью по купленной еврооблигации. С другой стороны, совершенно бессмысленно заглядываться на иену, юань или рупию — валюты стран, где ловится крокодил и растет кокос.

«На фоне возможного роста волатильности на глобальных финансовых рынках доллар и евро представляют менее рисковыми валютами по сравнению с остальными», — сказал как отрезал начальник аналитического отдела ИК «Русс-Инвест» Дмитрий Беденков.

Автор: Игорь Чубаха

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»

Страховое прикрытие. Как анонимно хранить деньги за рубежом — Рамблер/финансы

Спрятать активы за рубежом становится для состоятельных россиян все более нетривиальной задачей. В конце мая 2018-го стало известно о массовом закрытии счетов российских клиентов в банках на Кипре — традиционно дружественной для русских денег юрисдикции, а еще зимой они потеряли другую привычную гавань — страны Балтии. Проблемы состоятельных россиян, усугубленные западными санкциями и присоединением России к Системе автоматического обмена налоговой информацией между странами (CRS), не ограничиваются потерей счетов в зарубежных банках. Еще раньше от сотрудничества с российскими клиентами начали массово отказываться брокерские и инвестиционные компании. Из-за повышенного внимания надзорных органов российские клиенты, желающие инвестировать средства за рубежом и при этом сохранить анонимность, все чаще обращаются за страховыми продуктами — в частности, полисами unit-linked insurance plan (ULIP), которые продают иностранные страховщики, рассказали Forbes участники рынка управления благосостоянием. Чем привлекают такие программы инвесторов и с какими рисками они сталкиваются?

Некуда бежать

В июне 2018-го ЦБ Кипра разослал местным банкам письмо, где потребовал избавиться от счетов офшорных компаний, учрежденных на Сейшелах, в Белизе, на Британских Виргинских островах. В директиве ЦБ Кипра содержались и новые требования к обслуживанию физических и юридических лиц. Отныне кипрские компании должны раскрывать местным банкам конечного бенефициара, предоставляя информацию в том числе о его доходах и источнике состояния. Банки вправе требовать от потенциального клиента любые документы — от копии паспорта бенефициара до его выписки по НДФЛ, а также ссылки на публичные источники, подтверждающие, что компания не является пустышкой и действительно занимается бизнесом. В отношении иностранцев действуют еще более жесткие правила: иностранное юрлицо не сможет открыть счет без наличия реальных активов, бухгалтерской отчетности и аффилированности с кипрской компанией. Письмо Центробанка Кипра, по сути, разрушило многолетнюю любовь российских миллионеров к банковской системе этого средиземноморского острова.На севере не лучше. Еще в феврале 2018-го финансовая разведка США FinCEN выпустила доклад об отмывании денег и коррупционных схемах в банках Латвии, сделав особый акцент на деятельности второго по размеру банка в стране — ABLV. Американцы обвинили этот латвийский банк в обслуживании операций с Северной Кореей и легализации сомнительного капитала из России, Азербайджана и Украины. Угроза санкций со стороны США против ABLV привела к бегству вкладчиков, они вывели из банка порядка 600 млн. Впоследствии Европейский центробанк принял решение о его ликвидации. Разгром одного из крупнейших банков региона вынудил власти Латвии и Эстонии объявить крестовый поход против серых капиталов из России. Страны прорабатывали возможность конфискации активов у подозрительных клиентов и введения запрета на использование фиктивных компаний.Отказываются от работы с русскими и брокерские дома. Как выяснил Forbes, в рейтинге лучших брокеров США в 2018 году, составленном порталом Barron’s, только три компании из 19 готовы открыть счет резиденту России — Interactive Brokers, Lightspeed Trading и принадлежащая ГК «Финам» Just2Trade. В отличие от российских брокеров они не берут на себя бремя налогового агента — вопросы уплаты налогов всецело ложатся на плечи клиентов. Вместе с тем все эти компании участвуют в обмене налоговой информацией, а значит, ФНС будет знать об активах их клиентов из России. К тому же сохраняются риски принудительного закрытия действующих счетов у этих брокеров (так в свое время поступил с российскими клиентами один из лидеров рынка TD Ameritrade).

Анонимные инвестиции

Спрос на ULIP, по оценке финансовых консультантов, за последний год вырос в 3–5 раз. Речь идет об аналоге инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инструменте, объединяющем страховку и инвестиционную программу. Правда, в отличие от российского ИСЖ, в рамках полиса unit-linked клиент может самостоятельно выбирать содержание инвестиционного портфеля. Владелец такой страховки ежемесячно платит взносы или вкладывает крупную сумму единовременно. Меньшая часть этих средств уходит на накопительную страховку, а большая — в финансовые активы (от акций и облигаций до взаимных и индексных фондов). При этом клиенту не надо открывать брокерский счет. Вложения посредством полисов unit-linked часто называют «английским способом инвестирования», поскольку считается, что этот инструмент придумали британские страховщики в 1960-е годы. Однако подлинной родиной unit-linked insurance и основным регионом его распространения является Индия, утверждает аналитик УК «Ингосстрах-Инвестиции» Валентин Журба.

Спрос на зарубежные полисы unit-linked со стороны богатых россиян сформировался еще в 2015–2016 годах, когда ужесточились требования к отчетности по зарубежным банковским счетам и контролируемым иностранным компаниям российских резидентов. После закрытия привычных юрисдикций и введения жестких ограничительных мер со стороны США в апреле 2018 года клиенты стали чаще интересоваться этим продуктом, хотя резкого роста продаж уже не было, говорит эксперт финансового департамента UFG Wealth Management Наталья Смит.

«Банки, которые обслуживают полис unit-linked, не знают, кто является его владельцем, поэтому клиент не участвует в автоматическом обмене информацией, — отмечает она. — Если клиент недоволен сервисом банка, где хранятся активы, купленные в рамках страхового полиса, он может сменить его в любой момент, и это будет гораздо быстрее, чем открыть новый банковский счет на свое имя».

Кроме того, в отличие от банка, который имеет право в одностороннем порядке закрыть счет после очередной проверки, страховая компания не вправе отказать существующему клиенту в дальнейшем обслуживании, даже если у него изменились личные обстоятельства (смена резидентства, получение должности, в связи с которой клиент стал политически значимым лицом). Как отмечает генеральный директор компании «Эмкварта. Персональный советник» Наталья Смирнова, бывали случаи, когда компании, которые занимаются unit-linked, прекращали работать с новыми клиентами из России, но от действующих российских клиентов они не отказывались.

Открыть полис unit-linked россияне могут сейчас в двух страховых компаниях — Investors Trust Assurance SPC и Наnsard International, рассказали Forbes финсоветники. Ранее с клиентами из России работали и страховщики RL360, Generali и Old Mutual, но не так давно они перестали принимать заявления от российских инвесторов.

Анонимность вложений и низкие риски потери счета не единственные преимущества зарубежных страховок. По словам независимого финансового консультанта, партнера Logic Planning Group Ильи Пантелеймонова, полис unit-linked и активы, приобретенные с его помощью, нельзя поделить при разводе либо взыскать по решению суда, на них не могут претендовать кредиторы в случае банкротства заемщика. Этот инструмент также позволяет решить вопрос наследования — при оформлении полиса указываются бенефициары, которым достанется весь капитал, привязанный к страховке, в случае смерти владельца. При этом наследникам не придется платить налог на полученные активы.

Также для таких страховок действует система отложенного налогообложения: владельцу полиса не нужно каждый год уплачивать налог на инвестиционный доход — он сделает это уже после закрытия ULIP. Наконец, покупатель полиса unit-linked защищен от банкротства страховой компании, поскольку активы клиента отделены от активов страховщика, добавляет основатель и генеральный директор компании «Личный капитал» Владимир Савенок. «Зарубежные страховые компании действительно являются сегодня некой отдушиной — резидент России может открыть счет и перевести туда деньги без разрешения ФНС или ЦБ. После этого ему не нужно отчитываться о своих инвестициях. Полис бессрочный, и инвестор может пересидеть в нем времена неопределенности с валютным и налоговым законодательством», — отмечает он.Теоретически страховой полис unit-linked не ограничивает покупателя в выборе объема взносов, но россияне предпочитают вкладывать в них крупные суммы. «Наши клиенты, приобретающие страховой полис, придерживаются более консервативной стратегии и инвестируют порядка $5–15 млн», — рассказывает Наталья Смит из UFG Wealth Management. Гендиректор General Invest Алексей Ищенко отмечает, что сами страховые компании предпочитают продавать этот полис клиентам с чеком от $5 млн.

От объема взносов в рамках unit-linked зависит класс инструментов для инвестиций. У покупателя полиса есть возможность выбрать умеренно агрессивный и агрессивный портфель активов, впоследствии стратегию можно менять. Если суммы инвестирования небольшие — до $1000–1500 в месяц, клиент может составить портфель из взаимных фондов акций и облигаций, рассказывает Илья Пантелеймонов. Если же инвестор вносит единовременно больше $75 000–80 000, то ему позволят вкладывать деньги в любые активы, точечно выбирая эмитентов и бумаги.

Однако и тут не все безоблачно. Привлекательность unit-linked сильно снижают высокие комиссии за обслуживание. «Если человек неправильно подберет программу, срок и порог входа, комиссии, особенно у консервативного инвестора, могут съесть весь доход», — предупреждает Наталия Смирнова из «Эмкварта». Она убеждена, что в случае с единовременным взносом нет смысла покупать полис ULIP менее чем на пять лет. Если речь идет о регулярных взносах, то программа должна длиться не менее 10 лет.

По словам Владимира Савенка, независимо от суммы инвестирования страховщики взимают с клиента ежеквартальную комиссию в размере около $180, или $720 в год. Вдобавок клиент в течение пяти-восьми лет должен платить комиссию за администрирование. Для пятилетнего периода она составляет 0,45% в квартал, или 1,8% в год. По истечении пяти лет комиссия исчезает. Для восьмилетнего периода предусмотрена комиссия в 0,3% в квартал, или 1,2% в год. Для сравнения: среднее значение комиссии для ETF на мировом рынке составляет 0,2–0,25% в год.

«Так что если клиент решает инвестировать через unit-linked, мы советуем вкладываться в течение восьми лет», — заключает Савенок. Он предупреждает, что пять и восемь лет — это периоды, в течение которых страховщик может оштрафовать клиента, если тот решит расторгнуть договор. Максимальный штраф при полном закрытии полиса составляет 8% — он начисляется, если владелец полиса практически сразу после покупки от него откажется. Чем дольше инвестор продержит свои средства в unit-linked, тем меньше будет штраф за их изъятие. Ближе к концу действия полиса он и вовсе может составить порядка 1%. При этом во время действия страховки можно снимать средства со счета. И штрафом эта операция не облагается. Клиент может снять любую сумму, но на счете должно остаться минимум 2% от первоначального взноса.

У «английского метода инвестирования» немало противников. В интернете можно обнаружить ресурсы с критикой в адрес зарубежной версии инвестиционного страхования жизни. Например, портал Anti-Unit-Linked из-за высоких комиссий называет этот инструмент «убийством долгосрочных инвестиций». Аналитик Валентин Журба отмечает, что страховые полисы не имеют законодательной базы в России, продают их только зарубежные страховые компании и их отношения с клиентами в случае спорных ситуаций регулируются зарубежным законодательством. «Покупка полисов у иностранного страховщика, который не зарегистрирован в России, вероятно, создаст проблемы с налогообложением при погашении инструмента, так как по российскому законодательству льготного налогообложения для ULIP не существует», — говорит Журба.

Партнер, руководитель направления по работе с ключевыми клиентами «Атона» Равиль Мифтяхетдинов напоминает, что, несмотря на анонимность вложений посредством полисов ULIP, российскому инвестору для покупки этого продукта необходимо проходить довольно сложный процесс проверки иностранными страховыми компаниями. «Санкции не способствуют, а скорее, мешают работать с такими инструментами, так как к российским клиентам отношение в данный момент особое», — отмечает финансист.Труднее всего приобрести полис ULIP юридическому лицу из России, указывает Савенок. Страховые компании требуют от таких клиентов множество документов, объясняющих, как устроен бизнес заявителя и каковы источники его доходов. «Для открытия полиса компании придется приложить немало усилий, и они могут привести к нулевому результату. Особенно это актуально для офшорных фирм», — поясняет финансовый советник.

В какой валюте хранить деньги, когда рубль падает ‐ Сберометр

Чаще всего россияне хранят деньги в рублях. Но когда курс национальной валюты падает, стоит присмотреться к альтернативным вариантам. Мы узнали у экспертов, какие иностранные валюты помогут сохранить сбережения

Чаще всего россияне хранят свои сбережения в рублях — в крупных банках 89% депозитов и счетов открыто в национальной валюте. Однако курс рубля падает, а это значит, что импортные продукты и товары дорожают. Снижение курса подталкивает рост цен.

«Около 30% потребительской «корзины» России — импортные товары, динамика цен на которые косвенно влияет и на цены товаров российского производства», — рассказал «РБК Инвестициям» аналитик управления торговых операций на российском фондовом рынке «Фридом Финанс» Александр Осин.

Это негативно сказывается на покупательной способности россиян. Если вы долго копите на отдых или крупную покупку, то из-за снижения курса рубля придется копить еще дольше. Ведь ваши накопления постепенно обесцениваются.

Во время пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 защитить сбережения можно с помощью иностранной валюты. Ее покупка поможет уберечь деньги от обесценения. Мы узнали у экспертов, какие валюты подойдут для этого лучше всего.

Что влияет на выбор валют

По словам Осина, выгоднее хранить сбережения в валютах тех стран, в которых стабильно низкая инфляция и у которых большой золотовалютный резерв. Сама валюта должна быть высоколиквидной, чтобы ее можно было легко и быстро продать и купить.

Кроме того, нужно выбирать валюты так, чтобы они были «отвязаны» от факторов, влияющих на рубль. А его курс зависит, в первую очередь, от спроса на активы развивающихся стран и ситуации на рынке нефти, рассказал «РБК Инвестициям» эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Бабин.

Что касается числа валют, то некоторые эксперты советуют держать деньги в трех валютах, включая рубль. Бабин полагает, что для защиты от обесценения рубля можно ограничиться одной, двумя или тремя иностранными валютами.

«Классический» вариант

Самый популярный способ хранения сбережений — в рублях, долларах и евро. При таком портфеле ослабление одной из этих валют будет меньше влиять на ваши накопления. Кроме того, доллар и евро — самые ходовые иностранные валюты в России, их просто поменять на рубли, рассказал «РБК Инвестициям» главный аналитик Промсвязьбанка Богдан Зварич.

Обычно доллар растет по отношению к большинству валют, когда ситуация на мировых рынках ухудшается из-за глобальных негативных событий. Так случилось и в пандемию коронавируса. Поэтому доллар лучше всего подойдет для защиты от обвала рубля, акций, облигаций и других активов, отметил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций».

Бабин считает, что в зависимости от ситуации на рынках некоторое время можно оставаться только в долларе, а после стабилизации внешней обстановки перевести часть средств или всю сумму в валюты, которые могут вырасти, когда рыночная ситуация улучшится. Портфельный управляющий «Альфа-Капитала» Дмитрий Дорофеев согласился, что курс доллара устойчив к глобальным шокам и кризисам.

Кроме того, основной торговый оборот между Россией и другими странами осуществляется в долларах и евро, что влияет на стоимость импортных продуктов. Они также являются основными резервными валютами, что существенно снижает риск потерять свои вложения, сообщила аналитик «Финама» Анна Зайцева.

По словам Бабина, за несколько месяцев, в конце весны и летом, евро подорожал более чем на 10% к доллару. Так что эта валюта в какой-то момент может перехватить инициативу и начать расти, несмотря на то, что на нее тоже влияют глобальные негативные тренды.

Швейцарский франк

Для более консервативных и долгосрочных вложений подойдет швейцарский франк — общепризнанная защитная валюта. Он стабилен во время потрясений на мировых рынках, в эти периоды он также растет. Кроме того, он способен повышаться вслед за другими рисковыми активами, сообщил Бабин. Все это подтвердила пандемия.

С начала года швейцарский франк опередил по темпам роста к доллару даже евро — 6,6% против 5,8%. Он занял второе место среди основных мировых валют после шведской кроны, которая подорожала на 7,5%.

Дорофеев отметил, что швейцарский франк относят к «твердым валютам» (hard currencies), наравне с долларом, евро и фунтом. Это значит, что они являются сильными национальными валютами, которые защищают сбережения от потери стоимости. За долгие годы они доказали, что способны сохранять свою ценность.

«Как правило большинство из этих валют в период глобальных кризисов заметно укрепляется относительно группы «мягких валют» (soft currencies), куда входит и российский рубль», — сказал Дорофеев. Поэтому вложения в доллары с начала 2000-х годов принести инвесторам гораздо больший доход, чем инвестиции в «мягких валютах», и рубль не стал исключением, отметил управляющий.

Альтернативные варианты

Еще одной популярной альтернативой является британский фунт. На эту валюту, как и на доллар с евро, можно купить большое число активов для дополнительного дохода, рассказал Дорофеев.

Кроме того, интересны вложения в китайский юань, считает Осин. КНР — вторая экономика мира, и ее руководство постепенно ремонетизирует экономику. Это значит, что государство возвращается к металлическому денежному стандарту. Например, золота или другого драгоценного металла. Помимо этого власти Китая в последние десятилетия успешно регулируют риск того, что стоимость активов или доходность инвестиций обесценятся из-за инфляции, отметил эксперт.

Где лучше покупать валюту и как ее хранить

Выгоднее всего приобрести валюту на бирже. Многие банки в основном предлагают обменять рубли на доллары и евро, и разница между курсом покупки и продажи часто слишком велика. Если валютный рынок нестабилен, то эта разница только растет, рассказал Бабин.

Покупая валюту на бирже вы максимально приближаетесь к реальному рыночному курсу. И если у вас уже есть брокерский счет, то сделать это можно всего за пять минут. В сервисе «РБК Инвестиции» вы можете купить доллар, евро, китайский юань, швейцарский франк и британский фунт.

Хранить средства можно на валютном депозите, который понятен большинству людей. Государство гарантирует сохранность средств на банковских вкладах, если их сумма не превышает ₽1,4 млн, отметила Зайцева. Однако ставки по валютным депозитам существенно ниже, чем по российским. «Тем более, что в евро они зачастую или отрицательные, или в этой валюте некоторые банки вообще отказываются открывать счета», — заявил Бабин.

Более выгодно — покупать на валюту ценные бумаги. Если приобрести на нее государственные или корпоративные облигации , то процентный доход будет значительно выше, чем по валютным вкладам.

По мнению Дорофеева, финансовые активы подойдут, если вы планируете покупать валюту на срок от одного года и больше. Он рассказал, что самыми популярными являются долларовые еврооблигации. Они притягивают инвесторов, так как имеют большое количество выпусков, так что есть из чего выбрать.

Помимо этого можно приобрести акции компаний той страны, валюту которой вы решили купить. Бумаги топливно-энергетических компаний, предприятий металлургии и добычи, розницы и некоторых других отраслей с течением времени довольно успешно сохраняют стоимость вложений, а также приносят прибыль даже в условиях шоков, рассказал Осин.

По мнению Бабина, в принципе задумываться о покупке валюты стоит в том случае, если речь идет о более или менее значимых суммах, например, кратных хотя бы $1 тыс. «Потому что при меньших суммах издержки и просто трата вашего времени и сил будут несопоставимы с возможной отдачей от подобных операций», — считает эксперт.

Нужно также учитывать, что рубль может не только падать, но и укрепляться. И в такие периоды хранение денег в валюте может привести к потерям, отметил Зварич. Например, с февраля 2016 года и до февраля 2018 года доллар ослаб по отношению к рублю на 25%. В такие периоды доходность рублевых облигаций значительно превышает аналогичные вложения в валюте, рассказал Бабин.

По его словам, нужно применить подход, который схож с другими инвестициями. «Необходимо оценить долгосрочные перспективы тех или иных вложений, а также риск, который вы готовы на себя взять», — сказал он.  

Как получить личные финансы для заказа на 2018

ЗАКРЫТЬ

2017 год быстро подходит к концу, но еще есть время сделать разумные денежные шаги, которые перенесут вас в 2018 год. У TC Newman (@PurpleTCNewman) есть советы, как извлечь максимальную выгоду из последних нескольких недель года.

На этой фотографии из архива от 24 сентября 2013 года только что вырезанные стопки банкнот по 100 долларов идут по очереди в Бюро гравировки и печати западной валюты в Форт-Уэрте, штат Техас.(Фото: LM Otero, AP)

Сейчас 2018 год, и сейчас самое время привести свои финансы в порядок.

Чтобы помочь вам и вашей семье сделать все правильные денежные переводы в следующем году, вот финансовый план игры, который поможет вам увеличить свой 401 (k), избежать финансового краха и приспособиться к новым налоговым правилам, подписанным президентом Трампом.

Подобно тому, как новогоднее решение привести себя в форму может потерпеть неудачу, если вы не ходите в спортзал, добиться успеха в финансовом отношении сложно, если вы не составите план и не придерживаетесь его, — говорит Дана Анспах, основатель и генеральный директор Sensible. Money, фирма по управлению капиталом в Скоттсдейле, штат Аризона.

Ежегодная финансовая проверка, подчеркивает она, имеет смысл только в том случае, если вы используете ее как отправную точку для «выработки хороших привычек».

«Это выяснение маленьких шагов, которые вы можете предпринять, которые направят вас и ваши деньги в правильном направлении», — говорит Анспах. «Каждая семья должна составить учебник на год».

Вот шаги, которые необходимо предпринять, чтобы вывести вас на путь к финансовому успеху.

НАЧНИТЕ С ОСНОВОВ

Страхование — это не сексуально. На самом деле это скучно.Многие американцы рассматривают его как очередной счет, а не вложение.

Но страхование — это основа любого финансового плана, так как оно защищает людей от катастрофических потерь, которые могут их уничтожить. 1 января — время убедиться, что у вашей семьи достаточно страхования жизни, чтобы оплачивать обучение детей в колледже, следить за ипотекой и финансировать другие расходы на проживание на случай, если вы или другой кормильец в семье умрет, что приведет к потере дохода .

«Проверьте все свое страховое покрытие», особенно если ваша жизнь претерпела изменения, например, рождение ребенка, — советует Карла Диринг, генеральный директор и основатель Sum180, онлайн-компании, занимающейся финансовым оздоровлением, в Луисвилле, Кентукки.

Это означает, что ваш дом, автомобиль, здоровье и жизнь должным образом застрахованы от событий, которые могут подвергнуть вашу семью финансовому риску.

Другие основы, которые нельзя упускать из виду, — это убедиться, что ваше завещание и план недвижимости обновлены, а все ваши финансовые счета имеют надлежащих бенефициаров, добавляет Стив Яначовски, генеральный директор Brouwer & Janachowski, фирмы по управлению активами в Милл-Вэлли, Калифорния.

Подробнее: 401 (k) вкладчики: куда движется фондовый рынок в 2018 г.

Подробнее: 401 (k) вкладчики: горячие отрасли для фондовых инвесторов в 2018 г.

Подробнее: Инвесторы: 5 этапов развития рынка это имело значение в 2017 году

НАСТРОЙКА НАЛОГОВОГО ПЛАНА

Новый налоговый закон означает, что налоговые счета большинства американцев изменятся.Некоторые будут платить больше, а многие — меньше. Многие давние отчисления, такие как проценты по ипотеке, а также государственные и местные налоги, были сокращены или отменены.

Неопределенность, как следствие, высокая.

Служба внутренних доходов Министерства финансов США (IRS) 1040 Формы индивидуального подоходного налога. (Фото: Дэниел Акер, Дэниел Акер, Bloomberg)

«Важно понимать, что для вас значит новый налоговый закон», — говорит Пол Джейкобс, главный инвестиционный директор Palisades Hudson Financial Group в Стэмфорде, штат Коннектикут.

Налогоплательщикам следует проанализировать, как наилучшим образом использовать получаемые ими льготы. Возможно, более важно выяснить, как минимизировать финансовый ущерб, вызванный изменениями в налоговом кодексе, которые уменьшают получаемую на руки зарплату или делают владение домом более дорогим.

Например, домовладельцам в прибрежных штатах, где жилье дорогое и высокие налоги, возможно, придется пересмотреть свои владения недвижимостью после потери основных вычетов. Согласно новому налоговому законодательству, вычет по ипотечным процентам был ограничен до 750 000 долларов, по сравнению с 1 миллионом долларов, а вычеты по государственным и местным налогам были ограничены на уровне 10 000 долларов.Эти изменения могут означать, что владение домом в 2018 году и в последующий период будет дороже.

Хотя переезд из вашего нынешнего дома — важное решение, к которому не следует относиться легкомысленно, «может иметь смысл вернуться в то место, где вы живете», — говорит Джейкобс.

Люди, живущие в штатах с высокими доходами, которые либо приближаются к пенсии, ожидают новой работы в другом штате, либо недовольны тем, где они сейчас живут, «могут захотеть подумать о переезде в штат с низким налогообложением, например, во Флориде », — говорит он.

Более простые меры включают сокращение суммы, удерживаемой из вашей зарплаты по налогам, если вы получаете сокращение, или увеличение удерживаемой суммы, если вы планируете платить больше налогов.

Также имеет финансовый смысл направить часть или все непредвиденные налоговые поступления на пенсионный счет или на сберегательный счет колледжа 529, который теперь можно использовать для оплаты обучения в частной школе начиная с начальной школы, добавляет Питер Маллук, главный инвестиционный директор компании. Творческое планирование в Канзас-Сити, штат Канзас.

«Сохраните лишние деньги, прежде чем вы привыкнете их тратить», — говорит Маллук.

401 (K) CHECK-UP

Поскольку пенсии, выплачиваемые работодателем, больше не являются основным источником пенсионного дохода, личные сберегательные счета, такие как 401 (k) s и IRA, нуждаются в ежегодной настройке, чтобы обеспечить эффективное накопление богатства .

В этот понедельник, 4 декабря 2017 г., фотография из архива, специалист Грегг Мэлони работает на своем посту в полу Нью-Йоркской фондовой биржи. (Фото: Ричард Дрю, AP)

И учитывая, что многие американцы вложили часть своих пенсионных сбережений в фондовый рынок, который рос почти девять лет и показал рост на 19,4% в 2017 году, сейчас хорошее время для проверьте эти счета, чтобы убедиться, что они должным образом диверсифицированы и не слишком рискованны, — говорит Скотт Куби, главный инвестиционный директор Carson Group, инвестиционной компании из Омахи.

Портфели многих инвесторов сегодня могут быть более рискованными, чем они думают. Например, портфель, который раньше имел 60% акций и 40% облигаций, теперь может иметь весовой вес акций 70% или более.

«Я призываю людей посмотреть на свои активы и убедиться, что они не слишком подвержены риску, с которым они не готовы справиться», — говорит Куби.

Чтобы снизить риск, инвесторы должны перебалансировать свои портфели или вернуться к своему первоначальному сочетанию активов, например, 60% акций и 40% облигаций, — говорит он.

Один из способов сделать это — продать активы, которые хорошо себя зарекомендовали, и перенаправить деньги на инвестиции, которые тоже не оправдали себя. Если инвесторы не хотят продавать то, что им сейчас принадлежит, они могут восстановить свой портфель, направив будущие взносы в ту часть своего портфеля, которая изначально представляла большую часть их общего инвестиционного пирога.

Другая тактика — инвестировать немного денег в зарубежные фондовые рынки, а не сосредотачиваться исключительно на США.- добавляет Куби. «Убедитесь, что у вас есть международная известность», — говорит он.

И теперь, когда правительство уменьшило количество вычетов, доступных налогоплательщикам, 401 (k) становится ключевым средством защиты доходов от налогов. Например, семья с двойным доходом, которая зарабатывает 100 000 долларов в год и пользуется лимитом взносов до налогообложения 401 (k) в размере 18 500 долларов, может сократить свой налогооблагаемый доход на 37 000 долларов.

«Люди должны попытаться набрать максимум 401 (k)», — говорит Яначовски.»Это и ежу понятно».

Чего инвесторам не следует делать, так это пытаться рассчитать время рынка или уйти только потому, что некоторые эксперты говорят, что рынок дорогой и скоро упадет, добавляет он. «Начинайте раньше и постоянно экономите», — говорит Яначовски, добавляя, что, по его мнению, корпоративные доходы и акции выиграют от снижения ставки корпоративного налога с 35% до 21%.

ПРОВЕРКА ДОСТУПНОСТИ ДОМА

Из-за меньшего количества вычетов жилье не так удобно в финансовом отношении для домовладельцев, особенно в Нью-Джерси и Калифорнии и других дорогих штатах с высокими налогами на обоих побережьях.«Сейчас хорошее время, чтобы узнать, доступен ли по-прежнему дом, в котором вы живете, новый дом, о котором вы мечтаете, или второй дом, о котором вы мечтали», — говорит Яначовски.

Продажи жилья выросли в прошлом месяце по мере укрепления экономики, но количество доступных домов находится на историческом минимуме. (Фото: Билл Сайкс, Билл Сайкс, AP)

Хотя сокращение отчислений, связанных с домашним хозяйством, не повлияет на большинство американцев, оно может причинить финансовые страдания тем, кого затронет.

«Будет труднее позволить себе жилье, потому что правительство не так много субсидирует», — говорит Яначовски.«Означает ли это, что вы не должны владеть домом или покупать его? Нет. Дом — это не только вложение, это место для жизни. Но это может ударить по рынку вторичного жилья и удержать людей от переезда в большие дома ».

Прочтите или поделитесь этой историей: https://www.usatoday.com/story/money/2018/01/01/financial-tips-2018-how-get-ahead-taxes-savings-and-insurance/ 985286001/

8 денежных движений, которые вы должны сделать до 2018 года

Через несколько месяцев вы, вероятно, будете завалены сообщениями, статьями и видео о том, как вы можете сделать 2018 год лучшим годом на сегодняшний день.Но зачем ждать до 1 января, чтобы привести деньги в порядок на новый год?

Получите максимальную отдачу от своего FSA

«Убедитесь, что вы записались на все медицинские приемы до конца года, до того, как ваша франшиза будет сброшена в январе (как многие, но не все). Это также даст вам возможность потратить деньги, которые вы еще не использовали для счета с гибкими расходами (FSA) ».

— Памела Капалад, основатель и специалист по финансовому планированию в Brunch & Budget

Просмотрите свои ежемесячные расходы (и внесите корректировки сейчас)

«Обдумывание целей на следующий год — всегда увлекательный процесс.Но прежде чем вы так увлечетесь будущим, знайте, что конец года — это решающее время, чтобы оценить, слишком ли вы платите за свои ежемесячные расходы.

«Анализ ваших страховых полисов (жизни, автомобиля, домовладельца), счетов за домохозяйство и других расходов часто может выявить области, в которых вы можете сэкономить большие деньги в следующем году».

— Джефф Роуз, CFP® из Alliance Wealth Management, LLC

Посмотрите на сбор налоговых убытков

«Уменьшите налоги на прибыль от инвестиций. Хотя вы не должны подрывать свой инвестиционный план или цели по снижению налогов, сбор налоговых убытков — это когда вы компенсируете налогооблагаемый прирост капитала, который вы имели в течение года по своим инвестициям, продавая инвестиции, которые потеряли ценность.

«Реализованные капитальные убытки помогают снизить налоги на прибыль. Это должно быть сделано до 31 декабря ».

— Мэри Бет Сторджоханн, генеральный директор и основатель Workable Wealth

Создайте лучший бюджет

«Неважно, тысячник вы или миллионер: каждому нужен бюджет. Если вы не уверены, куда уходят ваши деньги, решение — слово на букву «b». Бюджет! Посвятите последние несколько месяцев в году определению оптимального бюджета или программы денежного потока для вас и вашей семьи, чтобы вы могли начать 2018 год на правильном финансовом пути.Лучший инструмент для составления бюджета, который я нашел, — это YNAB.com ».

— Рианка Р. Дорсайнвил, CFP®, основатель и президент Your Greatest Contribution, LLC

Эти эксперты поднимают важные вопросы и делают важные денежные переводы, которые могут помочь вам приумножить богатство — и оставаться богатым.

Но мы не просто зарабатываем, сохраняем и инвестируем свои деньги. Большинство из нас хотят помогать другим, и это заставляет нас осознанно отдавать часть своего богатства на дела, которые тоже важны для нас.

Конец года — прекрасное время, чтобы подумать о внесении благотворительных взносов, чтобы уменьшить ваши налоговые обязательства и вернуть их обществу.Благотворительность также является отличным образовательным инструментом и увлекательным способом вовлечь всю семью.

Вот как: попросите своих детей изучить информацию об организациях на таком сайте, как Charity Navigator, и предложите благотворительную организацию для пожертвований в этом году.

Вы не только помогаете своим детям с раннего возраста развивать хорошие денежные привычки, но и вовлекаете их в важные разговоры, которые могут сблизить вашу семью.

Чтобы увидеть исходную версию этой статьи, щелкните ЗДЕСЬ.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Основатель и генеральный директор Define Financial

Тейлор Шульте, CFP®, является основателем и генеральным директором Define Financial, фирмы по управлению частным капиталом, работающей только за вознаграждение в Сан-Диего. Кроме того, Шульте ведет подкаст The Stay Wealthy Retirement Podcast, в котором рассказывается, как снизить налоги, разумнее инвестировать и сделать работу необязательной. Он был включен в список 40 лучших советников до 40 лет по версии InvestmentNews и одним из 100 самых влиятельных советников по версии Investopedia.

50 быстрых и простых советов, как заработать и сохранить больше денег

Конец лета, когда снова начинают работать работа и учеба, — отличное время, чтобы дать импульс своей финансовой жизни.

Мы упростили задачу благодаря нашему списку быстрых финансовых советов, которые помогут вам сэкономить деньги, направить вас на путь к достижению цели или упростить вашу жизнь . Предложения охватывают весь спектр: от автоматизации инвестиций до настройки бюджета и борьбы с кражами личных данных. Каждый совет займет всего 15 или 30 или — максимум — 60 минут.

1 из 50

Оцените риски вашего портфеля

После многих лет роста на бычьем рынке у вас может оказаться больше ваших активов в запасах, чем вы должны. Узнайте, посетив Personal Capital (www.personalcapital.com), онлайн-консультационную фирму, которая будет управлять вашим портфелем за определенную плату, но также предоставляет бесплатные инструменты для тех, кто занимается своими руками. Свяжите свои инвестиционные, банковские и кредитные счета, и сайт предоставит вам широкий обзор ваших финансов. На вкладке «Планирование» нажмите «Проверка инвестиций».«После того, как вы ответите на несколько простых вопросов о своих инвестиционных целях, сайт предложит целевое распределение, которое вы можете сравнить с тем, что у вас есть в настоящее время.

2 из 50

Держите под контролем комиссии фонда

После того, как вы связали свои аккаунты в Personal Capital, вернитесь к инструменту проверки инвестиций и нажмите «Затраты». Вы увидите, сколько вы платите в виде комиссионных сборов в виде процента от активов, с разбивкой по инвестиционным счетам (в любой фирме) или для всего вашего портфеля.Для сравнения, средний коэффициент расходов для типичного диверсифицированного фондового фонда США составляет 0,38%, а для типичного активно управляемого диверсифицированного фондового фонда США — 1,10%.

3 из 50

Получайте выплаты, как часы

Компании, выплачивающие дивиденды, часто производят выплаты каждые три месяца, что может привести к засухе для инвесторов, работающих с доходами, когда разные акции выплачиваются по одному и тому же графику. У некоторых брокерских компаний, в том числе E-Trade, Merrill Edge и Schwab, есть инструмент, который отображает ваши дивиденды на следующие 12 месяцев.В противном случае перейдите на сайт www.nasdaq.com и введите свои запасы акций. Если вы хотите добавить акции, которые выплачиваются в месяцы и выглядят скудно, см. 7 самых популярных ежемесячных дивидендных акций и фондов для покупки. Вы можете проверить даты выплат для большинства акций США на сайте www.nasdaq.com/dividend-stocks/dividend-calendar.aspx.

4 из 50

Инвестируйте свою смену

Приложение для инвестирования Acorns поможет вам достичь ваших финансовых целей, используя деньги, которые вы в противном случае бросили бы в свою монетную банку. Свяжите кредитный или дебетовый счет, и каждый раз, когда вы совершаете покупку по этой карте, Acorns будет округлять вашу покупку до следующего доллара и инвестировать разницу в портфель ETF в соответствии с вашим стилем инвестирования и потребностями.Вы также можете делать автоматические взносы со связанных банковских счетов. По словам генерального директора Ноя Кернера, типичный пользователь вкладывает от 50 до 60 долларов в месяц, включая округленные и автоматические инвестиции. Acorns взимает 1 доллар в месяц, но не взимает плату со студентов, которые открывают учетную запись с адресом электронной почты «edu».

5 из 50

Следите за рынками

Следите за движениями фондового рынка за день на Finviz . Вы увидите тепловую карту акций в индексе Standard & Poor’s 500, упорядоченную по секторам.Зеленые акции растут, красные снижаются, с отображением тикера и процентного изменения. Вы также можете просматривать мировые фондовые рынки или биржевые фонды. Щелкните «Новости», чтобы увидеть последние новости бизнеса и избранные блоги.

6 из 50

Оставайтесь начеку

В условиях 10-летнего бычьего рынка рынок изобилует привлекательными акциями — если бы только их акции были немного дешевле. Но инвесторам, желающим «купить провал», нет необходимости постоянно следить за рынком. Большинство крупных брокерских компаний позволяют создавать списки наблюдения и устанавливать оповещения для ваших любимых акций.Например, инвесторы Fidelity могут получать оповещения по электронной почте или в виде текстовых сообщений, когда акция в их списке отслеживания движется вверх или вниз на определенный процент или поднимается выше или ниже определенной цены. Если вы хотите развеяться, а не покупать, фиксируйте прибыль, когда акция достигает вашей целевой цены.

7 из 50

Автоматизируйте свои инвестиции

Даже если вы можете сэкономить лишь небольшую сумму наличных каждый месяц, регулярные автоматические переводы с текущего счета на инвестиционный счет направят вас на путь к достижению ваших целей.Кроме того, вы вряд ли упустите деньги, если сначала заплатите себе, то есть сократите их до максимальной суммы зарплаты. Войдите на сайт своей брокерской фирмы и найдите инструкции по настройке переводов; вам нужно будет ввести маршрутный номер вашего банка, номер вашего текущего счета, а также сумму и частоту каждого перевода. (Вы также можете перейти на свой текущий счет, чтобы настроить перевод, но не упустите комиссию, которую банк может взимать за внешние переводы.)

8 из 50

Организуйте свою налоговую отчетность

Вы должны сохранить свои налоговые декларации на неопределенный срок, но вы можете уничтожить формы W-2 и 1099, а также аннулированные чеки и квитанции на благотворительные взносы через три года.Если вы работаете не по найму, вы можете уничтожить квитанции о коммерческих доходах и расходах через шесть лет. Храните документы о покупке дома в течение трех лет после продажи дома. Для преобразования бумажных документов в электронные файлы используйте сканер; IRS принимает цифровые копии. И пока вы собираетесь организовать, отследите документы, которые могут вам понадобиться позже, например, форму 5498 из вашего финансового учреждения, которая показывает невычитаемые взносы в ваш IRA. В противном случае вы можете в конечном итоге заплатить налоги с этих взносов при снятии средств.

9 из 50

Проверьте ваши удержания

Благодаря новому налоговому законодательству сумма денег, которую ваш работодатель удерживает из вашей зарплаты, может больше не совпадать с размером вашей задолженности IRS. Возможно, вы платите больше, чем должны сейчас, или можете платить слишком мало, и следующей весной неожиданно получите налоговый счет. Соберите последнюю квитанцию ​​о заработной плате и налоговую декларацию за 2017 год и просмотрите свои цифры с помощью калькулятора удержания на сайте www.irs.gov. Если вам необходимо скорректировать удержание, заполните новую форму W-4 вашему работодателю.

10 из 50

Составьте семейный бюджет

Пары могут составлять бюджет как команда, используя «Вам нужен бюджет» (84 доллара в год). Начните с синхронизации своего банковского и кредитного счетов (или ввода балансов вручную) и решите, как распределить свои доллары в течение месяца, используя категории YNAB или свои собственные. YNAB стремится распределить весь ваш доход между ежемесячными расходами и более долгосрочными целями (включая сбережения), чтобы вам было легче справляться с большими неожиданными расходами.Или свяжите все свои финансовые счета с Mint (бесплатно), чтобы отслеживать свой бюджет и предстоящие счета. Ваш банк или кредитный союз также может предлагать бесплатные инструменты составления бюджета.

11 из 50

Измените сроки оплаты вашего счета

Чтобы у вас было достаточно средств в банке для покрытия ваших ежемесячных счетов — и чтобы не загромождать ваш календарь несколькими датами оплаты — позвоните каждому счетчику и спросите, можете ли вы измените срок платежа, чтобы он лучше соответствовал вашему денежному потоку.

12 из 50

Найдите специалиста по финансовому планированию

Если вам нужна помощь в решении конкретной задачи или полноценная стратегия для ваших денег, специалист по финансовому планированию поможет вам встать на путь.На сайте www.napfa.org вы можете искать платных консультантов в вашем районе и фильтровать их по специальности, например, состоятельные клиенты или налоговое планирование. Если вы хотите пройти одноразовый осмотр, поищите платных сертифицированных специалистов по финансовому планированию на сайте www.garrettplanningnetwork.com, члены которых взимают плату за почасовую оплату. Выберите трех или четырех специалистов по планированию и назначьте встречу с каждым, чтобы найти наиболее подходящего.

13 из 50

Уменьшите размер своего кошелька

Загрузите платежные карты в цифровой кошелек, чтобы облегчить кожаный бумажник — или обеспечить удобную резервную копию, если вы случайно оставите пластиковые карты дома.Нажмите и платите в магазине с помощью таких приложений, как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. При использовании Apple Pay или Google Pay платежный терминал должен иметь технологию беспроводной связи ближнего радиуса действия (NFC), но Samsung Pay работает с большинством считывателей магнитных полос, а также с терминалами NFC. Вы также можете использовать приложения Google Pay, Samsung Pay и Apple Wallet для хранения и использования карт постоянного клиента или попробовать отдельное приложение, например Stocard или Key Ring.

14 из 50

Найдите невостребованные деньги

в MissingMoney.com, посмотрите, были ли переданы государству такие активы, как старые банковские счета, акции и облигации, депозиты за коммунальные услуги или страховые полисы. (Если ваш штат не участвует в MissingMoney.com, перейдите на сайт www.unclaimed.org, чтобы найти ссылку на веб-страницу вашего штата, где указано невостребованное имущество.) Выполняйте поиск в штатах, где вы ранее проживали, а также по прежним фамилиям. что касается имен и состояний членов вашей семьи.

15 из 50

Обновите своих бенефициаров

Перепроверьте получателей на своих пенсионных, сберегательных и инвестиционных счетах, полисах страхования жизни и медицинских сберегательных счетах, чтобы убедиться, что ваши активы идут туда, куда вы хотите.В большинстве учетных записей вы можете сделать это онлайн: войдите на веб-сайт поставщика учетной записи и найдите вкладку бенефициаров (скорее всего, в настройках учетной записи или в разделе профиля). Для вашего брокерского счета вам может потребоваться поискать форму «перевод в случае смерти», которую нужно распечатать и подписать. Если ваш супруг (а) не является бенефициаром вашего пенсионного счета, ему или ей может потребоваться подписать отказ от согласия. Если вы обновляете информацию о получателях пенсионного или группового страхования жизни, спросите в отделе кадров, можно ли обновить эту информацию онлайн.

16 из 50

Создайте доверенность на медицинское обслуживание и завещание о жизни

Завещание о жизни позволяет вашим поставщикам медицинских услуг и вашим близким узнать ваши пожелания в конце вашей жизни, а доверенное лицо в сфере здравоохранения назначает семью участник или друг, который может принимать решения в экстренных случаях, если вы не можете этого сделать. Эти два документа идут рука об руку. У Американской ассоциации адвокатов есть ресурсы, чтобы помочь с доверенностью на медицинское обслуживание, как и у www.caringinfo.org, у которого есть формы для конкретных штатов.Подпишите доверенность на медицинское обслуживание и завещание о проживании и передайте документы вашим поставщикам медицинских услуг.

17 из 50

Погашение бумажных сберегательных облигаций

Спросите все банки, с которыми вы ведете бизнес, выкупят ли они ваши сберегательные облигации; многие банки требуют, чтобы вы были клиентом не менее шести месяцев. Или вы можете отправить их по почте на сайт казначейства по розничным ценным бумагам, P.O. Box 214, Minneapolis, MN 55480 (информацию о процедурах см. В информационном бюллетене на TreasuryDirect.gov).Чтобы упростить процесс в будущем, конвертируйте свои сберегательные облигации в электронные облигации. Таким образом, вы сможете обменять их онлайн, когда будете готовы.

18 из 50

Разделите вкладку с меньшими хлопотами

Не спорите о том, кто что должен, после обеда с друзьями. С помощью Splitwise (бесплатно онлайн или в качестве приложения для телефонов Apple и Android) вы можете разделить расходы, отслеживать долговые расписки и остатки, а также производить расчеты в любое время с помощью PayPal или Venmo (вы также можете записывать наличные платежи).Создайте группу, введите счет и выберите вовлеченных людей; Splitwise выполнит расчеты. Он хранит текущую сумму, поэтому вы можете заплатить свою задолженность одним крупным платежом, а не несколькими небольшими платежами.

19 из 50

Fight Bank Fees

Если ваш банк покрывает овердрафт текущего счета, вы можете заплатить комиссию в размере 35 долларов США или более. Вместо этого настройте автоматический перевод со связанного сберегательного счета на текущий счет на случай превышения суммы. Если вам придется заплатить комиссию за перевод, она, скорее всего, составит от 5 до 15 долларов.И вместо того, чтобы платить до 3 долларов за перевод денег со своего счета на счет за пределами банка, подпишитесь на бесплатное приложение для одноранговых платежей. Например, с помощью Zelle вы можете отправлять деньги со своего банковского счета получателям в других банках за считанные минуты. (По крайней мере, один участник транзакции должен иметь счет в банке или кредитном союзе, который является участником Zelle.)

20 из 50

Откройте счет для медицинских сбережений

Если у вас есть медицинская страховка с высокой франшизой политики, вы, вероятно, сможете воспользоваться тройными налоговыми льготами для сберегательного счета для здоровья: ваши взносы не облагаются налогом (или до вычета налогов, если они сделаны через вашего работодателя), деньги растут без налогообложения, и их можно использовать без уплаты налогов для отчислений. карманные медицинские расходы — сейчас или в будущем.Если ваш полис предусматривает франшизу в размере не менее 1350 долларов для самостоятельного покрытия или 2700 долларов для семейного покрытия, вы можете вносить до 3450 долларов в год в HSA для индивидуального покрытия или 6900 долларов для семейного покрытия в 2018 году, плюс дополнительно 1000 долларов, если вы: re 55 лет и старше. Вы не можете делать взносы после того, как участвуете в программе Medicare, но вы можете использовать деньги HSA, не облагаемые налогом, для оплаты страховых взносов Medicare Part B, Part D и Medicare Advantage после 65 лет, в дополнение к другим медицинским расходам. Если ваш работодатель не предлагает план, проверьте HSASearch.com для получения списка администраторов HSA. Ищите план с низкими комиссиями, позволяющий инвестировать деньги HSA в паевые инвестиционные фонды на длительный срок, что даст вам самые большие налоговые льготы.

21 из 50

Проверьте свой кредитный рейтинг и примите меры для его улучшения

Эмитент вашей кредитной карты может предоставить бесплатный кредитный рейтинг (см. 10 малоизвестных льгот). Или вы можете использовать бесплатный онлайн-инструмент, такой как CreditKarma.com или FreeCreditScore.com. Чтобы подтолкнуть это число вверх, уменьшите коэффициент использования кредита — сумму вашей задолженности по кредитным картам по сравнению с общим лимитом.Попросите эмитент вашей кредитной карты увеличить ваш лимит (по телефону или заполнив форму запроса на веб-сайте эмитента). Возможно, вам потребуется указать свой доход и другие данные, такие как род занятий или ежемесячный жилищный платеж. Большинство решений принимаются мгновенно.

22 из 50

Отслеживайте свои кредитные файлы

Получите свои кредитные отчеты из трех основных кредитных агентств (Equifax, Experian и TransUnion) бесплатно один раз в год на сайте www.annualcreditreport.com. Проверяйте каждый отчет на наличие ошибок или признаков кражи личных данных, например, о ссуде, которую вы никогда не открывали. Затем подпишитесь на услуги, которые регулярно сканируют ваши кредитные отчеты на предмет изменений, которые могут указывать на кражу личных данных, и которые отправляют вам уведомления об этих изменениях через мобильное приложение или по электронной почте. Среди бесплатных услуг Credit Karma отслеживает ваши отчеты Equifax и TransUnion, а инструмент Experian на сайте www.freecreditscore.com следит за вашим отчетом Experian. Информацию о платных услугах, предлагающих более надежный мониторинг, см. В разделе «Эти услуги, предупреждающие вас о краже личных данных».Стоят ли они этого?

23 из 50

Попросите эмитента карты о перерыве

Вместо того, чтобы принимать штраф или комиссию за просрочку платежа, позвоните в эмитент своей кредитной карты и попросите прощения. Опрос CreditCards.com в 2018 году показал, что 84% опрошенных, которые попросили перерыв, отказались от платы за просрочку платежа, у 70% была отменена или снижена годовая плата, а 56% получили более низкую процентную ставку, когда они спросили своего эмитента. Укажите на свою постоянную историю платежей, частое использование карты или что-нибудь еще, что может помочь в вашем случае.

24 из 50

Подайте заявку на получение более прибыльной наградной карты

Вы можете упустить прибыльные награды и начальные бонусы. Несколько наших фаворитов: Citi Double Cash предлагает 2% кэшбэка за все покупки (1% при покупке и 1% при оплате счета), а Chase Sapphire Preferred (годовая плата 95 долларов США, отказ от первого года) возвращает два баллы за доллар, потраченный на поездки и питание, и один балл на все остальное, с гибкими возможностями обмена баллов на поездки и другие покупки.(Чтобы узнать больше, перейдите на страницу The Best Rewards Credit Cards, 2018.)

25 из 50

Настройка предупреждений об оплате кредитной картой

Войдите в свою учетную запись кредитной карты в Интернете, чтобы включить напоминания об оплате с помощью текстового или электронная почта, чтобы не пропустить срок. Пока вы это делаете, ищите другие оповещения, которые могут быть полезны для отслеживания вашей активности и ограничения перерасхода средств, например, когда ваш баланс превышает определенную сумму или совершается покупка.

26 из 50

Защитите свой домашний Wi-Fi

Проведите проверку домашней беспроводной сети, чтобы держать хакеров в страхе; обратитесь к руководству по маршрутизатору или посетите веб-сайт производителя, чтобы получить инструкции.Включите сетевое шифрование и брандмауэр, а также измените сетевое имя и пароль маршрутизатора по умолчанию. Если вы используете интеллектуальное устройство, скажем, Amazon Echo или динамик Google Home или систему домашней безопасности с подключением к Wi-Fi, создайте для него вторую сеть, отличную от той, которую вы используете для своих ПК и ноутбуков. Если шпионы взломают устройство во второй сети, им будет сложнее отслеживать активность на ваших компьютерах.

27 из 50

Заблокируйте свои учетные записи в социальных сетях

Просмотрите настройки и страницы безопасности для каждой из своих учетных записей в социальных сетях, чтобы ограничить, насколько широко вы делитесь своей информацией с друзьями, публикой и рекламодателями.В Facebook вы можете использовать параметры в меню настроек, чтобы делиться информацией только с определенными людьми, исключить свой профиль из результатов поисковой системы за пределами Facebook, отказаться от распознавания лиц и поставить крест на рекламе, показываемой на основе вашей онлайн-активности. Дополнительные сведения о том, как защитить свои данные Facebook, см. В разделе «Действия по защите данных Facebook».

28 из 50

Организуйте свои баллы лояльности и мили

В приложении AwardWallet или на сайте www.awardwallet.com, введите данные для входа в каждую учетную запись, включая кредитные карты, розничные магазины, отели, авиакомпании и других перевозчиков. (В случае с Delta Air Lines, United Airlines или Southwest Airlines вы можете получать только выписки по электронной почте из программ, которые автоматически пересылаются в AwardWallet.) Вы можете быстро просмотреть свой баланс баллов или миль по каждой программе на экране «Учетные записи». AwardWallet предупреждает вас, когда срок вознаграждения истекает или когда изменяется баланс.

29 из 50

Заморозка ваших кредитных отчетов

Замораживание кредита, при котором новые кредиторы не могут просматривать ваши кредитные отчеты, является наиболее эффективным способом предотвратить открытие ворами новых кредитных счетов на ваше имя.А к 21 сентября кредитные агентства должны разрешить вам бесплатно разместить и снять заморозку. Вы должны связаться с каждым агентством, чтобы установить замораживание; пошаговые инструкции см. в разделе «Заморозка кредита за 3 шага».

30 из 50

Получите бесплатное телевидение с вашим тарифным планом беспроводной связи

Теперь, когда ее слияние с Time Warner завершено, AT&T предлагает безлимитные тарифные планы беспроводной связи, которые включают бесплатный доступ к более чем 30 каналам прямой трансляции, включая CNN, TBS и AMC, а также 15 000 шоу и фильмов по запросу.Клиенты с другими тарифными планами беспроводной связи могут платить за услугу WatchTV за 15 долларов в месяц, что делает ее самой дешевой из доступных потоковых услуг.

31 из 50

Ускорьте поиск

Если веб-страницы загружаются со скоростью сканирования, а видео продолжает буферизоваться, измерьте скорость загрузки и выгрузки вашего интернет-соединения на сайте www.speedtest.net. Если вы не получаете ту скорость, за которую заплатили, обратитесь к поставщику услуг для устранения неполадок с подключением. Пока вы на связи, спросите, имеете ли вы право на участие в рекламных акциях.

32 из 50

Управление паролями

Завершите утомительный цикл сброса забытых паролей и предотвращения похитителей идентификаторов, установив диспетчер паролей, например LastPass. Служба поможет вам создать надежные уникальные пароли для каждой учетной записи, а затем сохранить их за одним сверхзащищенным мастер-паролем. Когда вы просматриваете Интернет, LastPass автоматически вводит ваши учетные данные. Бесплатная версия сервиса работает на нескольких устройствах, но премиальное предложение (24 доллара в год) добавляет многофакторную аутентификацию и 1 гигабайт зашифрованного хранилища.

33 из 50

Очистите свой след в Интернете

Войдите в учетные записи, которые вы больше не используете (проверьте старые сообщения электронной почты, чтобы восстановить память), затем посетите AccountKiller.com и Backgroundchecks.org для получения инструкций по удалению учетные записи с популярных сайтов, включая AOL, Facebook, HotMail и MySpace.

34 из 50

Резервное копирование цифровых фотографий

Для защиты ваших фотографий и видео от хакеров, вирусов, технических сбоев или других неполадок резервирование является ключевым моментом.Храните фотографии на телефоне или ПК, если хотите, но храните резервные копии на внешнем жестком диске или компакт-дисках «золотого» качества, а также в облаке с помощью таких сервисов, как Google Drive или iCloud Drive. Если вы используете свой смартфон, чтобы делать снимки, которые не хотите терять, проверьте настройки телефона и убедитесь, что вы запланировали автоматическое резервное копирование в облако, которое включает ваши изображения.

35 из 50

Прекратите сдавать маршрутизатор и модем в аренду

Вместо того, чтобы тратить от 10 до 15 долларов в месяц на аренду универсального модема и маршрутизатора у вашего интернет-провайдера, купите собственную установку.Обычно вы тратите от 100 до 200 долларов и окупаете затраты в течение одного-двух лет. Найдите комбинированный модем и маршрутизатор, который есть в списке одобренных устройств вашего провайдера (обычно на его веб-сайте). После настройки нового устройства обратитесь к своему интернет-провайдеру и спросите, как вернуть модем и маршрутизатор, которые вы арендовали.

36 из 50

Обсудите свою налоговую оценку собственности

Начните с проверки регистрационной карты собственности в офисе вашего оценщика, которая может быть доступна в Интернете.Если вы обнаружите очевидную ошибку, например, неправильное количество ванных комнат, ваш оценщик может согласиться немедленно уменьшить ваш взнос — и ваш налоговый счет. Если очевидной ошибки нет, но вы по-прежнему считаете, что ваша оценочная стоимость слишком высока, вы можете подать апелляцию. Обычно этот процесс занимает пару месяцев, и вам потребуются доказательства для подтверждения вашего дела, например, данные о сопоставимых объектах недвижимости. Но более низкая оценка стоит усилий, особенно если вы живете в районе с высокими налогами на недвижимость.

37 из 50

Сократите счета за электроэнергию

Попробуйте провести онлайн-аудит энергопотребления дома, например, Home Energy Saver, разработанный Национальной лабораторией Лоуренса Беркли.Укажите свой почтовый индекс и ответьте на вопросы о своем доме — его характеристиках, системе отопления и охлаждения, бытовой технике и освещении, а также о текущих расходах на электроэнергию. Вы получите рекомендации по повышению энергоэффективности дома, ранжированные по срокам окупаемости.

38 из 50

Проведите инвентаризацию дома

Используйте свой смартфон, чтобы сфотографировать каждую комнату в вашем доме, а также содержимое шкафов и ящиков, а затем загрузите фотографии на хранение с помощью бесплатного приложения UPHelp Home Inventory. разработано защитником прав потребителей Объединенными страхователями.У вас будет наглядная запись ваших вещей, чтобы разбудить вашу память, если вам нужно составить список вещей для страхового возмещения. Вы также можете добавить подробную информацию, такую ​​как квитанции, оценки и серийные номера.

39 из 50

Посмотрите, окупается ли переход на солнечную энергию

Введите свой адрес в солнечный калькулятор на сайте www.energysage.com, и он будет использовать спутниковый снимок вашей крыши и собственности, чтобы оценить вашу потенциальную экономию и точку безубыточности для установки солнечной энергосистемы.(Фактические результаты будут зависеть от характеристик вашей крыши, оборудования и финансирования, которые вы выберете.) Вы также можете получить конкурирующие оценки от яблок к яблокам у участвующих местных специалистов по установке солнечных батарей.

40 из 50

Установите цель сбережений

Посетите сайт SavingforCollege.com и воспользуйтесь самым простым в мире калькулятором стоимости обучения в колледже, чтобы оценить будущую стоимость частного или государственного колледжа или конкретной школы. Введите возраст вашего ребенка, тип колледжа, ваш доход и ваши текущие сбережения.Калькулятор рассчитывает гранты и стипендии, которые получит ваш будущий студент, и показывает разницу между стоимостью посещения и вашими текущими сбережениями. Пересмотрите свою ежемесячную цель сбережений, чтобы увидеть, как больше сбережений поможет сократить разрыв.

41 из 50

Начать накопительный план для колледжей 529

Если ваш штат предлагает налоговый вычет для 529 взносов, как правило, имеет смысл инвестировать в план вашего штата. Но если ваш штат не предлагает налоговых льгот — или вы живете в Аризоне, Канзасе, Миссури, Монтане или Пенсильвании, которые предлагают налоговые льготы независимо от того, куда вы инвестируете, — ищите план без или с низкой ежегодной платой за обслуживание и с множество вариантов инвестирования с низкими затратами, например, программа сбережений для колледжей 529 в Нью-Йорке.Взносы будут расти без уплаты налогов, а прибыль полностью ускользнет от налога, если вы потратите отчисления на квалифицированные расходы на образование.

42 из 50

Подать заявку на получение финансовой помощи

Бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам — это билет на получение финансовой помощи для колледжа, и сезон подачи заявок на 2019–20 учебный год начинается 1 октября. Чтобы подать заявку, перейдите на FAFSA.gov. Вам понадобится налоговая декларация за 2017 год и другая финансовая информация.

43 из 50

Меньшие выплаты студенческой ссуды

Чтобы выбрать федеральный план погашения студенческой ссуды, соответствующий вашему бюджету, посетите Studentloans.gov и нажмите «Использовать Оценщик погашения». Введите баланс и процентные ставки каждого из ваших федеральных займов и информацию о своем доходе, чтобы увидеть, какими будут ваши ежемесячные платежи по каждому плану погашения. Чем дольше период погашения, тем больше вы будете платить в виде процентов, поэтому обычно вам нужно выбрать план с максимальной оплатой, которую вы можете себе позволить.

44 из 50

Создание онлайн-учетной записи в системе социального обеспечения

Даже если вам осталось несколько лет до выхода на пенсию, регистрация в системе социального обеспечения не позволит злоумышленникам создать мошенническую учетную запись и подать заявку на получение пособия от вашего имени.Кроме того, вы можете убедиться, что ваш отчет о доходах, который используется для расчета ваших пособий, является точным.

Если вы заморозили кредитную историю, вам нужно будет отменить блокировку перед подачей заявки через Интернет, потому что Социальное обеспечение использует ваши кредитные отчеты для подтверждения вашей личности. Или вы можете подать заявление лично в офисе социального обеспечения.

45 из 50

Откройте Roth IRA

Вы вносите деньги после уплаты налогов, которые не облагаются налогом, а снятие средств при выходе на пенсию также не облагается налогом.Roth — отличная идея для молодых рабочих и детей, которые работают неполный рабочий день или летом, потому что чем дольше растут инвестиции на счету, тем больше налоговое преимущество. Вы можете внести свой вклад в размере до суммы своего заработка на работе или не более 5500 долларов за 2018 год (или 6500 долларов, если вам 50 лет и старше), если ваш модифицированный скорректированный валовой доход составляет менее 135000 долларов для одиноких людей или 199000 долларов для состоящих в браке. совместные файлы. Fidelity и TD Ameritrade предлагают счета Roth без минимальных вложений или платы за обслуживание.(Для несовершеннолетнего ребенка вам необходимо открыть счет Roth для опеки.) Charles Schwab имеет минимальные инвестиции в размере 100 долларов США для IRA опеки, но не платит за обслуживание.

46 из 50

Если вы работаете не по найму, откройте Solo 401 (k)

Вы можете вложить до 18 500 долларов в 2018 году (24 500 долларов, если вам 50 лет и старше), плюс столько же 20% вашего чистого дохода от самозанятости, до 55 000 долларов США (или 61 000 долларов США, если вам 50 лет и старше) — или сумма дохода внештатного сотрудника за год, в зависимости от того, что меньше.Ваши взносы не облагаются налогом, и они растут без учета налогов до тех пор, пока вы не снимете средства на пенсии. Fidelity, Schwab и несколько других финансовых организаций предлагают недорогие соло 401 (k) s.

47 из 50

Узнайте, сколько пожизненного дохода может принести аннуитет

Оцените свои показатели на сайте www.immediateannuities.com. Сайт может рассчитать доход, который вы получите от единовременной выплаты, или сумму, которую вам нужно будет инвестировать, чтобы получить необходимый доход.

48 из 50

Проведите проверку комиссий 401 (k)

Вы можете получить разбивку комиссий, которые вы платите, используя бесплатный анализатор комиссий 401 (k) Ameritrade.Вам нужно будет ввести информацию о своем фонде или предоставить учетные данные для входа в учетную запись 401 (k), чтобы разрешить доступ только для чтения к вашей учетной записи.

49 из 50

Экономьте деньги на автостраховании

Рекомендуется пересматривать страховое покрытие каждые несколько лет, особенно если вы добавляете подростков-водителей или у вас происходят серьезные изменения в жизни, например, выход на пенсию. Спросите у своего страховщика или агента список скидок и убедитесь, что вы получаете все льготы, которых заслуживаете. Посмотрите, можете ли вы еще немного снизить свою ставку, объединив автомобиль со страховкой дома или арендатора, подписавшись на программу отслеживания данных или пройдя курс безопасного вождения.Повышение вашей франшизы до 500 или 1000 долларов сократит ваши страховые взносы и удержит вас от подачи мелких претензий, которые могут привести к повышению ставок.

50 из 50

Пройдите осмотр по страхованию жилья

Посмотрите, соответствует ли покрытие вашего полиса стоимости рабочей силы и материалов, чтобы вы могли восстановить свой дом и заменить свое имущество в случае стихийного бедствия. наносить удар. Страховщик должен рассчитать стоимость восстановления, исходя из площади вашего дома и текущей местной стоимости за квадратный фут для восстановления.Назовите любые улучшения дома, которые могут увеличить стоимость замены. Спросите о пробелах в покрытии, которые вы могли бы заполнить, например, добавив недорогого резервного устройства для сточных вод или получив специальное покрытие для ценных вещей.

4 лучших вложения в этом году

Наступает рассвет нового года, и у вас наконец-то есть деньги для инвестиций. Возможно, вам только что повысили зарплату. Или, может быть, бонус к концу года прожигает дыру в вашем кармане. В любом случае, вам нужно быть умным в инвестировании, если вы хотите, чтобы эти дополнительные доллары учитывались.

Проблема в том, что вы не знаете , куда вложить свои деньги. Вы знаете о бесчисленном множестве доступных вариантов инвестирования, но их огромное количество.

В мире инвестирования это называется «паралич анализом». Вы тратите так много времени на анализ своих вариантов, что откладываете их и вообще не инвестируете. И в конечном итоге отложенные вами дополнительные деньги тратятся на счета или непредвиденные расходы. Другими словами, жизней бывает.

4 Инвестиции, которые вы обязательно должны сделать в 2018 году

Если вы хотите быть уверенным, что лишние деньги не исчезнут, вам нужно сразу же их вложить. Определенный объем анализа — это нормально, если он поможет вам найти правильные варианты инвестирования для ваших целей, но вам все равно нужно действовать быстро.

Имея это в виду, я хотел поделиться тем, что, по моему мнению, является четырьмя лучшими способами инвестирования ваших избыточных средств в 2018 году.

# 1: Фондовый рынок

Хотя «инвестируйте в фондовый рынок» — это один из самых простых советов, которые вы когда-либо читали, выслушайте, пожалуйста, меня по этому поводу.Хотя всем известно, что инвестирование в фондовый рынок исторически окупалось, слишком много людей не доверяют финансовым рынкам и предпочитают вообще оставаться в стороне.

Кроме того, есть люди, которые думают, что фондовый рынок сейчас настолько переоценен, что им было бы безумно прыгать в него. Но вот что: никто не говорит вам вкладывать каждый лишний цент, который у вас есть, в акции. Вместо этого я предлагаю вам инвестировать небольшие суммы денег с течением времени, используя метод, называемый «усреднением долларовых затрат».”

При усреднении стоимости в

долларов мы должны вкладывать деньги в инвестиции в течение любого периода времени. Это могло быть 12 месяцев. Это будет 18 месяцев. Черт возьми, это могло быть пять лет.

Финансовый советник из Колорадо Дэвид Хендерсон из Jenkins Wealth идет дальше, объясняя, как работает усреднение долларовой стоимости: «Когда рынок высок, вы покупаете меньше акций, а когда рынок низкий, вы покупаете больше акций», — говорит он. Это означает, что с течением времени средняя цена акций при использовании этого метода будет ниже.Очевидно, легко понять, почему это было бы полезно.

Теперь, когда мы говорили о важности инвестирования в фондовый рынок, давайте поговорим о , куда именно вложить свои деньги. Какие инструменты и средства передвижения мы можем использовать лучше всего?

Это еще одна ситуация, в которой есть множество вариантов. Тем не менее, я обычно предлагаю людям попробовать паевые инвестиционные фонды или ETF.

Если у вас есть финансовый консультант, работающий от вашего имени, он может отделить хорошо работающие, активно управляемые паевые инвестиционные фонды от тех, которые не так хороши.В противном случае вы можете инвестировать в индексные фонды, которые не управляются активно, но имеют долгую историю стабильной прибыли.

Если у вас уже есть брокерский счет, вы можете оставить его. В противном случае вам нужно будет найти новое место, где вы сможете вложить свои средства. Одна компания, которую я всегда предлагаю, — это Betterment. С Betterment ваши деньги можно инвестировать в ETF, и они не взимают плату за управление ими для вас. Кроме того, они фактически выбирают ETF, в которые вы инвестируете, исходя из вашего аппетита к риску, инвестиционных целей и других факторов.

Что это значит? Это означает, что вы можете инвестировать свои кровно заработанные деньги, а затем расслабиться, наслаждаться прибылью и позволить им делать тяжелую работу.

Если вы хотите иметь больший контроль над своими инвестициями, брокерские онлайн-фирмы, такие как Ally Financial, TD Ameritrade и E-Trade, помогут вам оставаться в курсе дел за счет низких комиссий и простых в использовании платформ. Кроме того, есть множество других «робо-советников» на выбор.

В заключение, есть еще один простой способ инвестировать в фондовый рынок с еще меньшими усилиями — увеличить свой вклад на свой пенсионный счет, спонсируемый работой.Специалист по финансовому планированию из Аризоны Чарльз С. Скотт говорит, что это, возможно, ваш лучший вариант, особенно если вы вносите недостаточно, чтобы получить поддержку от своего работодателя.

«Каждый доллар, который вы внесете, может быть равен доллару», — говорит Скотт. «Это 100% возврат ваших инвестиций».

Если вы не извлекаете максимальную пользу из своего 401 (k) или не вносите достаточный вклад, чтобы получить совпадение, то вам, вероятно, лучше начать с этого.

# 2: Одноранговое кредитование

Второе место, где можно спрятать часть своих избыточных денежных средств в этом году, — это платформы однорангового кредитования, такие как Lending Club и Prosper.В этих компаниях вы можете ссужать деньги физическим лицам небольшими порциями, как если бы вы были банком. Самое приятное то, что вы получаете довольно приличную доходность — обычно выше 6% или больше.

Как инвестор в одноранговое кредитование вы инвестируете в других людей и их цели. Приятно знать, что вы не одалживаете незнакомым людям большие суммы денег. Вместо этого деньги, которые вы вкладываете, делятся на небольшие части, от 25 долларов, по сотням или даже тысячам ссуд.

Может показаться странным слышать, как финансовый консультант предлагает людям инвестировать в одноранговое кредитование, но я не единственный, кто видит ценность этих платформ. Финансовый консультант Канзас-Сити Клинт Хейнс сказал мне, что поддерживает одноранговое кредитование как альтернативу фондовому рынку по нескольким причинам. Во-первых, эти компании позволяют легко зарегистрироваться и начать работу. Во-вторых, ваша норма прибыли может варьироваться от 5 до 7 процентов для более безопасных ссуд и даже выше для более рискованных ссуд. И последнее, но не менее важное: обычно вы можете открыть новую учетную запись всего за 1000 долларов.

# 3: Недвижимость

Помимо фондового рынка и веб-сайтов по одноранговому кредитованию, третьей инвестиционной стратегией, которую следует рассмотреть в этом году, является недвижимость. Дело в том, что я не предлагаю всем выбежать и купить инвестиционную недвижимость. В конце концов, не все созданы для того, чтобы быть домовладельцами.

Конечно, нет. Семь лет назад я пытался инвестировать в физическую недвижимость и чуть не потерял рубашку. Я извлек много уроков из своего набега на то, чтобы стать домовладельцем, главный из которых заключался в том, что мне не нужен такой стресс в моей жизни.

К счастью, есть много способов инвестировать в недвижимость, не имея дела с недвижимостью. Один из вариантов, который следует рассмотреть, — это инвестирование в облигации с недвижимостью. Я начал инвестировать в облигации с недвижимостью, потому что мой действительно хороший друг раздавил их недвижимостью и предлагал своим друзьям возможность инвестировать.

Он покупал несколько объектов недвижимости, а затем инвесторы, такие как я, вкладывали деньги в его проект. Оттуда он будет управлять недвижимостью и выплачивать мне дивиденды или проценты с этих денег.Для меня это был привлекательный способ инвестировать деньги без необходимости быть арендодателем или иметь дело с арендаторами.

Очевидно, что в такой ситуации есть масса риска. Вы должны иметь большое доверие, чтобы инвестировать в облигации с недвижимостью, предлагаемые физическим лицом.

Хорошая новость в том, что есть и другие способы инвестирования в недвижимость, помимо облигаций с недвижимостью. Один из вариантов, который мне очень нравится, — это компания под названием Fundrise. Fundrise предлагает сценарий инвестирования, аналогичный приведенному выше.Они покупают коммерческую недвижимость и позволяют инвесторам вкладывать небольшие суммы денег. Очевидно, это еще одно невмешательство. Вы можете владеть частью проекта коммерческой недвижимости, но вы даже не видите и не имеете дело с самой недвижимостью.

Как и Lending Club, Fundrise требует предоплаты в размере около 1000 долларов, чтобы начать работу. Однако после инвестирования Fundrise в основном позволяет «установить и забыть». Более того, вы можете получить довольно высокую доходность через эту платформу.На веб-сайте компании Fundrise утверждает, что его доходность составляла в среднем от 8,76% до 12,42% за последние пять лет. Не слишком потрепанный.

Очевидно, что инвестирование в такую ​​платформу тоже сопряжено с риском. Во-первых, компания новее, поэтому у нее нет данных за десятилетия, которыми можно поделиться. Во-вторых, вы позволяете третьей стороне выбирать здания и инвестиции от вашего имени, что означает, что вы полностью утратили контроль.

Тем не менее, я думаю, это здорово, что технологии позволили инвесторам получить доступ к коммерческой недвижимости, чего мы не могли делать раньше.

# 4: Инвестируйте в You

Этот последний вариант инвестиций может показаться банальным, но это одна из лучших инвестиций, которую может сделать каждый. Инвестируя в себя, вы улучшаете самый большой актив, который у вас когда-либо был.

Хотите верьте, хотите нет, но есть масса способов инвестировать в себя, которые совсем не стоят кучу денег. Один из лучших способов улучшить себя — это бесплатно , если у вас есть библиотека.

Верно; прочитал кучу книг! Но сколько вам следует прочитать? Специалист по финансовому планированию из Миннеаполиса Морган Ранстром говорит, что чтение трех-пяти книг об успешных стратегиях личных финансов или лидерских качествах абсолютно сделает вас умнее в течение нескольких месяцев.

Если у вас есть больше времени, вы можете прочитать даже больше. Если вы не знаете, что читать, вы можете даже подумать о подписке на Leaderbox — услугу с ежемесячной подпиской, которая включает книги и стратегии лидерства, курируемые идейным лидером Майклом Хаяттом.

Было заявлено, что руководители крупных корпораций читают в среднем 60 книг в год. Эти парни и девушки управляют предприятиями стоимостью в миллионы или миллиарды, и они все еще могут читать 60 книг в год. Представьте, насколько они заняты.Теперь спросите себя, насколько вы заняты.

Если вы посвятите себя чтению только одной книги в месяц — 12 книг в год — я обещаю, вы будете поражены результатами.

Конечно, чтение — не единственный способ инвестировать в себя. Еще одна инвестиция, которую вы можете сделать в себя, — это курсы или вложения в материал, который вы можете узнать у других людей. Поверьте мне; у каждого есть чему-то, чему нужно научиться .

Лично я добился большого успеха, обучаясь у других в своей нише.Недавно я даже заплатил 3500 долларов за курс о том, как запустить успешный канал на YouTube. Некоторым это может показаться безумием, но я уже вложил деньги обратно, а некоторые уже вложил.

Третий способ инвестировать в себя — это личный коучинг. Я сделал несколько разных способов. Я ходил к тренеру по бизнесу и предпринимательству на пять лет и потратил кучу денег, которую едва мог оправдать. Дело в том, что эти вложения окупились с избытком, хотя и были дорогими.

Вы также можете нанять личного тренера, который поможет вам в достижении любых ваших целей.Есть карьерные тренеры. Есть бизнес-тренеры. Есть тренеры по фитнесу. Есть лайф-коучи.

Хотя коучинг стоит дорого, удивительно, чего вы можете достичь, когда у вас есть кто-то, перед кем вы будете подотчетны.

И последнее, но не менее важное: не сбрасывайте со счетов идею вернуться в школу. Брайан Бел, советник по вопросам благосостояния Бронфмана Ротшильда, сказал мне, что, по его мнению, слишком многие люди упускают из виду этот вариант, поскольку он может стать их билетом к долгосрочному богатству.

Допустим, вы можете потратить 10 000 долларов на присвоение квалификации или ученую степень, но это увеличит ваш годовой доход на 10 000 долларов и более.По словам Беля, это невероятная норма прибыли, но она становится еще более выгодным вложением, если учесть, насколько больше вы заработаете за 20 или 30 лет работы.

«Хотя было бы здорово вложить эти средства в свой портфель, нет инвестиций, которые могли бы окупиться таким образом», — говорит Бел.

И если вы думаете, что слишком заняты, чтобы вернуться в колледж, не забывайте об онлайн-дипломах, — говорит финансовый советник Orange County Энтони Монтенегро из Blackmont Group.

«Многие из ведущих школ страны также принимают занятых профессионалов, предлагая онлайн-программы для получения сертификатов и получения степени», — говорит он. «Если вы заинтересованы в том, чтобы стать более привлекательными для вашего нынешнего работодателя или хотите изучить возможности в конкурирующей компании, подумайте о том, чтобы выделить время на обучение для получения ученой степени или специального назначения для вашей отрасли».

Инвестирование в себя может показаться клише, и это так, но это ставка, которая может полностью окупиться.И если вы хотите получить максимальную отдачу от своих инвестиций в этом году, ставка на себя — один из самых разумных шагов, которые вы можете сделать.

способов составить бюджет и сэкономить в 2018 году

Новый год обычно приносит решения, и для многих это может быть хорошее время, чтобы переориентировать личные бюджеты. Большой вопрос: с чего начать? CNBC выдвинул несколько полезных идей, а у AARP есть 99 других вариантов, которые вы можете рассмотреть в течение года.

1. Оцените стоимость удобства

Да, может быть проще купить кофе по дороге на работу, чем покупать в магазине и делать себе чашку кофе дома. Но подумайте об этом — скажем, вы платите 2 доллара каждый будний день, когда останавливаетесь на кофе, но приготовление его дома стоит 1 доллар. В итоге вы можете сэкономить 20 долларов в месяц, что составит около 250 долларов в год. Если вам нравится эта идея, подумайте о сокращении других удобств для большей потенциальной экономии.От ежедневного обеда вне дома до использования совместного проезда вместо общественного транспорта — наверняка найдется множество способов сэкономить.

2. Попробуйте выполнить задачу с нулевым расходом

Вы можете подумать: «Если я не куплю это сегодня, я куплю это завтра», но Zero Day Finance говорит, что стратегия нулевых расходов действительно поможет. Основатель говорит, что выделяет определенные дни, в течение которых он ничего не покупает, в том числе утренний кофе. Да, вы все равно можете пить и есть — просто имейте то, что вы купили во время еженедельного похода за продуктами.Избавьтесь от импульсивных покупок и дискреционных расходов. В целом 26-летний основатель сказал, что сэкономил 18 000 долларов за год. (Полное раскрытие информации, он сказал, что много тратил, прежде чем начал испытание, которое он превратил в игру.)

3. Обдумайте, что в вашей корзине

То, что он находится в вашей тележке, не означает, что вы должны его покупать. Возьмем, к примеру, супер-спасательницу Чери Лоу. Она сказала CNBC: «Каждый раз, когда вы проверяете товар в продуктовом магазине, вам нужно заглянуть в корзину и найти от трех до пяти предметов, которые вам не нужны.Вы будете экономить от 5 до 10 долларов каждый раз, когда будете делать покупки, не разрезая ни единого купона ». Она говорит, что то же самое применимо и к вашей онлайн-корзине.

Готовы к большему? Ранее AARP сообщала о 99 способах экономии в самых разных областях — от банковского дела до коммунальных услуг, развлечений и т. Д. Ознакомьтесь со списком отличных советов по экономии денег.

Должен ли я хранить деньги в одном банке или в нескольких?

Когда дело доходит до того, где нужно спрятать деньги, люди обычно попадают в один из двух лагерей: те, кто лоялен к одному банку и любит хранить там и свои чеки, и сбережения; и тем, кто любит, так сказать, распределить богатство между несколькими банками.

А есть те, кто задается вопросом, действительно ли это имеет значение. Но то, как вы организовываете свои деньги, может помочь вам извлечь из них максимальную пользу. Ниже мы подробно рассмотрим плюсы и минусы ведения ваших банковских счетов в одном банке по сравнению с несколькими банками.

ПОЧЕМУ ВЫ МОЖЕТЕ СОБРАТЬСЯ С ОДНИМ БАНКОМ

Помните, когда ваша мама или папа впервые взяли вас в банк, чтобы открыть счет, чтобы у вас было куда положить все деньги, полученные на день рождения / отпуск / выпускной? Скорее всего, вы оставались в этом банке до совершеннолетия.И кто может вас винить? Хранение всех ваших счетов в одном банке просто упрощает жизнь. Это означает, что…

• Вам нужно только посетить или войти в один банк, чтобы просмотреть или получить доступ к своим деньгам (не нужно запоминать несколько номеров счетов, логинов или паролей)
• Если вы поженитесь или измените свое имя по какой-либо другой причине , вам нужно только обновить свою информацию в одном учреждении
• Вы можете более легко переводить средства между счетами по сравнению с несколькими днями, которые могут потребоваться для перевода денег между разными банками
• У вас есть полный снимок ваших проверок и сбережений в одном place

И давайте не будем забывать, что хранение всех ваших счетов в одном банке означает, что у организации будет больше стимулов для развития с вами хороших отношений.Они хотят сохранить вас (и ваши деньги), что потенциально может привести к некоторым дополнительным льготам, таким как снижение комиссий или более высокие процентные ставки для сбережений (хотя в конечном итоге это будет зависеть от вашего банка).

ПОЧЕМУ ВЫ МОЖЕТЕ ХОТИТЕ ИСПОЛЬЗОВАТЬ НЕСКОЛЬКО БАНКОВ

Но хотя подход «один банк для всех» может быть самым простым вариантом , он может оказаться не лучшим вариантом по мере изменения вашего финансового положения и целей. Вот несколько причин, по которым открытие счетов в нескольких банках может быть правильным шагом.

1. Вы можете получить более высокую процентную ставку.
Если вы откладываете деньги на конкретную цель, например, на отпуск или новую машину, или просто работаете над накоплением чрезвычайных сбережений, вам, вероятно, нужна лучшая процентная ставка, которую вы можете получить, чтобы приумножить свои деньги. Таким образом, он может заплатить за покупки и посмотреть, что предлагают другие банки.

Готовы сделать следующий шаг? Финансовый консультант может показать вам, как все части вашего финансового плана сочетаются друг с другом.

Хотя онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, потому что у них, как правило, меньше накладных расходов, чем у обычных банков, важно проверить, сколько времени может занять перевод или снятие большой суммы денег из онлайн-банка. учетная запись.Это может быть день или больше, что может стать проблемой, если вам нужно немедленно получить доступ к своим сбережениям из-за чрезвычайной ситуации. Если вас это беспокоит, вы можете обратиться в традиционный банк или разделить свои чрезвычайные сбережения между традиционным и онлайн-банком.

2. Сложнее взять взаймы у себя.
Вы когда-нибудь замечали, что хотите приобрести новейший технический гаджет, но только для того, чтобы понять, что на вашем текущем счете недостаточно средств для оплаты и покрытия ваших ежемесячных счетов? Если вы, вероятно, потратите свои сбережения, чтобы восполнить дефицит, вам может быть полезно хранить свои чеки и сбережения на отдельных счетах.

Почему? Поскольку чем проще перевести деньги со сбережений на чек, тем больше у вас шансов это сделать. Если бы вы знали, что вам придется ждать от трех до пяти рабочих дней, чтобы получить эти деньги, вы могли бы понять, что вам не нужен этот блестящий новый предмет так сильно, как вы думали. Этот дополнительный шаг дает вам время подумать, стоит ли вам тратить деньги, и может помочь в достижении ваших целей по сбережениям.

3. Вы приближаетесь к пределам страхования FDIC.
Немногие из нас, вероятно, окажутся в такой ситуации, но все же полезно знать: существуют пределы того, какая часть ваших денег застрахована через Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC). Поэтому, если вы достигли этого лимита в одном конкретном банке, может быть хорошей идеей открыть счет в другом банке.

FDIC — это государственное агентство, созданное во время Великой депрессии для защиты денег потребителей на случай банкротства банка. Если банк застрахован FDIC (обязательно проверьте это на веб-сайте своего банка или вы можете выполнить поиск здесь), это означает, что не менее 250 000 долларов из денег, которые вы вносите на текущий счет, сберегательный счет, счет денежного рынка или сертификат Депозит застрахован.Каждый участвующий банк застрахован на покрытие вкладов не менее 250 000 долларов на человека и 500 000 долларов для совместных счетов. Если у вас больше наличных денег в одном банке, вы можете разделить их между несколькими банками, застрахованными FDIC.

Конечно, есть много других причин, по которым вы можете выбрать один или несколько банков. Так что сравните покупки и посмотрите, какие есть предложения, и взвесьте все за и против. Выбранная вами стратегия должна в конечном итоге отражать ваше личное финансовое положение, цели и поведение.

Богатые люди не хранят деньги на банковском счете, и вам не следует этого делать | by Trekking

Фото Адитьи Вьяса на Unsplash

Состоятельные люди очень осторожны, чтобы их деньги работали, чтобы заработать для них больше денег, и они никогда не хранят свои деньги на банковском счете. Хранение денег на банковском счете кажется безопасным, вы можете войти в свой банк и рассчитывать, какая будет сумма. Но это также снижает вашу покупательную способность.

Эта статья убедит вас, почему вы должны инвестировать, а не вкладывать деньги в банк, даже на сберегательный счет с высокой доходностью.

Сберегательные счета

Налоговые категории для подоходного налога с банковских процентов

В этом примере предположим, что вы положили 50 000 долларов на высокодоходный сберегательный счет с процентными ставками в начале 2018 года, и он принес в среднем 2 процента годовых. В начале 2019 года у вас будет лишняя 1000 долларов. Однако если учесть инфляцию и налоги, ваши деньги могут фактически потерять покупательную способность. Заработанные вами проценты засчитываются как доход, добавляемый к вашей общей сумме дохода, когда вы платите налоги.Даже если вы зарабатываете менее 100 000 долларов в год, вам все равно придется платить почти четверть вашего процентного дохода в виде налогов.

Вот статья об инвестировании во время кризиса COVID-19.

Что еще хуже, инфляция в 2018 году составила 2,44 процента, что означает, что ваши 51 000 долларов США имеют на 1244 доллара меньше покупательной способности в начале 2019 года по сравнению с началом 2018 года. инфляции и 250 долларов налогов, ваши первоначальные 50 000 долларов теперь имеют только 49 506 долларов покупательной способности.

Фондовый рынок

2018 год был плохим для фондового рынка, но на фондовом рынке все сводится к средним показателям. Если бы вы вложили 50 000 долларов в общий индексный фонд фондового рынка Vanguard в начале 2018 года, вы бы потеряли 5,17 процента с учетом дивидендов, в результате чего общий убыток составил бы 2585 долларов (без дивидендов это было бы уменьшение на 6,94 процента). Дивиденды — это ежеквартальные выплаты, которые некоторые корпорации выплачивают своим акционерам в качестве прибыли. В отличие от процентов с банковского счета, дивиденды также подлежат особому налогообложению.

Однако, если вы посмотрите на последние три года, ваша общая прибыль составила бы 22,45 процента и 28,63 процента, если включить дивидендную доходность, дивиденды в среднем составляли почти 2,1 процента в год за последние три года. Если бы вы инвестировали 50 000 долларов в начале 2016 года, их стоимость увеличилась бы на 14 315 долларов, если вы включите более 3000 долларов в качестве дивидендов. Эта доходность почти точно такая же, как историческое среднее значение 7-процентной годовой доходности фондового рынка.

Налоговые рамки для прироста капитала

Если добавить инфляцию и налоги, фондовый рынок по-прежнему является гораздо лучшим местом для хранения ваших денег, чем банковский счет. Инфляция за эти три года в среднем приблизилась к 2,15 процента, а налог на прирост капитала намного ниже, чем налог на доход, который является тем, как облагаются налогом проценты по банковскому счету. Налог на прирост капитала составляет 0 процентов для людей, которые зарабатывают менее 40 000 долларов; 15 процентов для людей, которые зарабатывают от 40 000 до 434 000 долларов США; а все остальные платят 20 процентов. Чтобы иметь право на налог на прирост капитала, вы должны владеть акциями не менее одного года, прежде чем продавать их.Чтобы получить налог на прирост капитала с дивидендов, вы должны владеть акциями не менее 60 дней в период до выплаты дивидендов.

Вот пример, 50 000 долларов, инвестированных в 2016 году, будут стоить 64 315 долларов в начале 2019 года. Однако трехлетняя инфляция снизит покупательную способность на 3923 доллара. Теперь, если предположить, что вы зарабатываете менее 434 000 долларов, но более 40 000 долларов, ваша налоговая ставка составит 15 процентов. Это означает, что вам придется заплатить 2147 долларов в виде налогов, но только тогда, когда вы обналичите свои инвестиции.Это еще одно преимущество перед хранением денег на банковском счете, потому что ваши сбережения будут приносить больший доход, а не облагаться налогом. В целом, 50 000 долларов, которые вы инвестировали в 2016 году, будут иметь покупательную способность в размере 58 245 долларов в 2019 году после инфляции и налогов. Для увеличения покупательной способности на 2750 долларов в среднем в год.

Хранение запасов на 50 000 долларов по сравнению с высокодоходным сберегательным счетом принесло бы вам в среднем на 3250 долларов больше покупательной способности в год в течение трехлетнего периода 2016 — начала 2019.