обсуждение и комментарии в Тинькофф Пульс
Привет пульс, пару слов про Мультипликатор P/E — (цена/прибыль) отражает соотношение капитализации компании к ее годовой прибыли. Другими словами, p/e показывает насколько справедливо рынок оценивает компанию, с точки зрения получения прибыли. Как и другие мультипликаторы, P/E создан для сравнения компаний из одной отрасли. А так же для определения перспективности компании, относительно отрасли в целом. Но для того, чтобы перейти к непосредственному анализу, давайте научимся находить P/E. И так, формула мультипликатора P/E: Капитализация / Прибыль = P/E Так выглядит фундаментальная формула мультипликатора. Но мы можем ее упростить. P/E можно найти, разделив цену акции на EPS компании. Формула: Цена акции / EPS = P/E Для тех, кто не знает, показатель EPS — отражает прибыль компании, которая приходится на одну акцию. А как известно, капитализация или цена компании — это совокупность цены всех ее акций. В таком случае, нет разницы будем мы оперировать с большими цифрами совокупной стоимости или сделаем проще, рассчитав все на примере одной акции, результат будет один.
Поэтому я смогу рассчитать p/e как для отдельных компаний, так и для отрасли в целом. Приступим: Компания $TFC:
Цена акции: 59,19
EPS: 3.08
Расчет: 59,19 / 3,08 = 19,2 Таким образом, мы нашли мультипликатор P/E для компании $TFC = 19.2 Теперь давайте сравним P/E Truist Financial Corporation с аналогичным показателем у конкурентов, и по отрасли в целом. Для этого необходимо найти мультипликатор для каждой компании, а после найти среднеарифметическое от полученного числа. Приступим:
Мультипликатор P/E для компаний:
$TFC = 19.2
$USB = 16.33
$PNC = 26.47
$RF = 20.07
$MTB = 15.16
$CMA = 20.72
$FHN = 10.28
$PB = 12.93
Cреднеотраслевой P/E = 17,65 Выводы: Исходя из результатов проведенного анализа, можно сделать вывод, что акции компании $TFC справедливо оцениваются рынком, потому как не примерно равны среднеотраслевому P/E. Из представленных компаний, только акции $PNC выглядят переоцененными. И наоборот, акции компаний $FHN и $PB кажутся недооцененными. И согласно мультипликатору P/E имеют больше перспектив к росту.
BANKER.KZ | Первый Банковский Портал Казахстана
Eе величество персонализация: как банкоматы встраиваются в экосистему розничного банкинга.
Еще несколько лет назад одним из самых перспективных направлений развития для банков Казахстана был инвестиционный банкинг. Однако с приходом в страну различных финтех-компаний и активным развитием цифровых технологий в банковской сфере, приоритет финансовых организаций сместился на розничный банкинг. Эксперты все чаще говорят о том, что финтехи и необанки со временем могут забрать большую долю банковских клиентов, поскольку изначально ориентируются на пользователя больше, чем традиционные финансовые учреждения, и делают это с использованием простых и понятных пользователю сервисов и интерфейсов.
В борьбе за клиента банки активно развивают розничный бизнес, предлагая пользователям не только новые продукты, но и новые форматы взаимодействия. Жители страны хотят иметь возможность пользоваться необходимыми им сервисами в удобном для них формате 24/7, без привязки ко времени работы отделений. Эта тенденция наблюдалась и раньше, однако ситуация с COVID-19 значительно ускорила ее развитие. Только за последний год количество пользователей банковских онлайн-сервисов в стране увеличилось на 51,6%.
На сегодняшний день большинство банков Казахстана имеют современную систему дистанционного обслуживания, однако она включает преимущественно онлайн и интернет-банкинг, в то время как их парки терминальных сетей также могли бы приносить свои дивиденды. Сегодня банкоматы могут быть не просто устройствами для приема и выдачи наличных, но полноценным каналом дистанционного взаимодействия, через который банки могут предлагать пользователям устройств самообслуживания различные продукты и услуги, реализуя таким образом концепцию Smart ATM.
В то же время, для того, чтобы банки могли успешно развивать свой розничный бизнес, они должны хорошо понимать, что именно нужно их клиентам. Таким образом, на первый план выходят сбор данных о клиентах и персонализированное взаимодействие с ними. И помочь банкам в этом могут их терминальные сети.
С какими задачами сталкиваются банки?
1. Персонализация предложений
Большинство пользователей устройств самообслуживания признаются, что их раздражает реклама продуктов и услуг, которые им не подходят. Возможность делать персонализированные предложения через дистанционные каналы обслуживания позволяет предлагать пользователям именно те продукты и услуги, которые они с большей долей вероятности приобретут, повышая тем самым их лояльность.
2. Распознавание и привлечение неклиентов банка
Благодаря современным программным решениям сегодня банки могут рассматривать свои терминальные сети в том числе как канал привлечения новых клиентов — причем специализированное ПО позволяет брать новых пользователей на обслуживание прямо на банкомате.
3. Автоматизированное обновление данных клиента
Согласно опросу Boston Consulting Group, 54% клиентов банков готовы оставлять свои личные данные (например, номер телефона или адрес электронной почты), если затем они получат актуальные для них предложения товаров и услуг. Существующее на рынке ПО предлагает возможности для интерактивного взаимодействия с пользователями банкоматов: собирать пользовательские данные можно через специальные формы обратной связи. В дальнейшем эти данные могут быть автоматически переданы в базу данных клиентов и использованы для дальнейшего таргетирования предложений.
4. Продвижение партнерских продуктов и собственной клиентской эко-системы
Используя банкоматы, банки могут продвигать не только свои розничные продукты (например, кредиты или открытие счета), но и продукты и услуги своих партнерских сетей.
.jpg)
В зависимости от целей финансовой организации это может быть как простое рекламное сообщение, так и предложение с использованием интерактивной формы обратной связи. Заполнив ее, пользователь банкомата может оставить свои контактные данные, чтобы с ним связался менеджер, либо сразу же на банкомате заполнить заявку на приобретение продукта.Как сократить расходы на персонализацию рекламы на банкоматах?
Многие банки уже давно продвигают свои продукты на банкоматах, однако используемые методы зачастую требуют значительных усилий и расходов, в том числе за счет привлечения дорогостоящих IT-специалистов для разработки и внедрения новых сценариев. В то же время сегодня на рынке существуют программные продукты, позволяющие делать это без вмешательства в логику работы банкоматов.
Одним из таких решений является мультивендорная программная платформа Vynamic Marketing, разработанная ведущим мировым производителем банковских устройств самообслуживания компанией Diebold Nixdorf.
Платформа работает на базе аппликационного ПО (например, ProFlex4) и позволяет персонализировать рекламные и информационные сообщения на банкомате без вмешательства в сценарии работы устройства, привлекать новых клиентов непосредственно через банкоматы, собирать информацию о пользователях устройств самообслуживания, а также предоставляет инструменты для автоматического управления рекламным и информационным контентом на банкоматах.
Как связаться со СберБанком — СберБанк
Юго-Западный банк ПАО Сбербанк
| Справочная служба | Тел.: +7 (495) 500-55-50, 8 (800) 555-55-50 (звонки по России бесплатно) |
| Информационное банковское обслуживание по телефону | Контактный центр — универсальный коммуникационный канал, созданный Сбербанком России с целью обеспечения дистанционного обслуживания клиентов банка. |
| Управление по связям с общественностью и СМИ | E-mail: [email protected] Факс: +7 (495) 747-37-58 |
| Отдел по работе с инвесторами | E-mail: ir@sberbank. ruТел./Факс: +7 (495) 957-59-60 |
| Отдел по работе с ценными бумагами банка и дочерними обществами (в части работы с акционерами) | E-mail: [email protected] Тел.: +7 (495) 505-88-85 Факс: +7 (495) 505-88-84 |
Адрес: 344068 г.Ростов-на-Дону, ул. Евдокимова, 37, Юго-Западный банк ПАО Сбербанк
Председатель банка: Титов Евгений Викторович
Телефон: 8 800 555 555 0
ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ:
Получатель: ПАО Сбербанк России Юго-Западный банк
Банк получателя: ПАО Сбербанк России Юго-Западный банк
БИК: 046015602
КОРСЧЕТ: 30101810600000000602 в Отделении по Ростовской области Южное ГУ Банка России
ИНН: 7707083893
КПП: 616143001
КОДЫ:
ОКОНХ: 096130
ОКПО: 00032537
Контакты для обращения клиентов — юридических лиц по вопросам качества обслуживания
Уважаемые клиенты!
Мы стремимся сделать Ваше обслуживание в Банке максимально комфортным.
Если у Вас есть какие-либо вопросы, замечания или предложения по обслуживанию корпоративных клиентов, просим связаться с нами по электронной почте:
E-mail: [email protected]
Операционное управление
Консультации частных клиентов:
+7 (863) 250-50-28
Банк «Кубань Кредит» отметили наградой
Краснодар, 24 ноября – ЮГ Times, Михаил Клименко. Ведущий региональный банк Краснодарского края получил диплом за вклад в развитие экономики Южного федерального округа
КБ «Кубань Кредит» принял участие в работе X Межрегионального форума крупнейших компаний ЮФО «Драйверы роста для Юга России». Мероприятие, в рамках которого оценивается вклад крупного бизнеса в экономику территории, традиционно прошло под эгидой делового журнала «Эксперт Юг».
рамках форума руководители органов власти, топ-менеджеры крупных компаний и кредитных организаций, работающих в регионе, обсудили актуальные темы, ключевые вопросы сотрудничества и перспективы развития стратегических отраслей ЮФО.
КБ «Кубань Кредит» на деловой встрече представили руководитель Департамента корпоративного бизнеса Андрей Мелков и директор VIP-офиса «Виктория» Антон Ничвидюк.
Выступая в ходе сессии «Инвестиции в регион: как выигрывать конкуренцию?», Антон Ничвидюк рассказал о новом формате взаимодействия банка с VIP-клиентами. Также он представил специальную Интернет-площадку на базе банка, дающую возможность выгодных инвестиций для регионального бизнеса.
Руководитель Департамента корпоративного бизнеса КБ «Кубань Кредит» ООО Андрей Мелков выступил спикером на пленарном заседании «Возможности региона глазами крупного бизнеса», которое прошло в рамках форума. В обсуждении темы также приняли участие руководители крупнейших компаний Южного федерального округа и руководство Краснодарского края и кубанской столицы.
По завершении открытой дискуссии состоялась торжественная церемония награждения крупнейших компаний Юга страны – лауреатов рейтинга «Эксперт-250».
Банк «Кубань Кредит» отмечен дипломом в номинации «За вклад в развитие экономики региона в 2015 году», являясь единственным награжденным банком среди кредитных организаций Краснодарского края.
Как уже сообщал ЮГ Times
30 ноября в Краснодаре состоится региональный форум малого и среднего бизнеса
Налоги от бизнеса Дерипаски теперь будут идти в бюджет Кубани
В Сочи начнут делать вино из фейхоа
Каким застройщикам помогут льготные кредиты
Каким застройщикам помогут льготные кредиты
Правила субсидирования процентной ставки по кредитам для застройщиков утверждены правительством. Снижение платежей по таким займам входит в комплекс мер поддержки строительной отрасли в период пандемии.
Установлено, что процентная ставка по кредитам для строительных компаний будет не выше ключевой ставки ЦБ (сейчас это 5,5%), а недополученную разницу банку компенсирует государство.
Эти правила будут касаться кредитных договоров, заключенных до 1 мая. При этом компания-заемщик должна отвечать ряду требований: не находиться в состоянии банкротства, не иметь задолженности по налогам, проблемных домов, а также должна аккуратно вносить платежи по кредиту. Кроме того, застройщик обязан в 2020-2021 годах вводить свои объекты в эксплуатацию в соответствии с графиком. А также должен сохранять «численность работников, привлеченных в целях реализации проекта жилищного строительства», которая была у него на 1 мая (это определяется по количеству сотрудников, за которых заемщик делает отчисления в Пенсионный фонд). В ближайшие дни Минстроем должна быть создана межведомственная комиссия, которая будет принимать решения о субсидировании кредитов.
Условия субсидирования ставок для застройщиков, конечно, вполне приемлемы, отмечает замгендиректора девелоперской компании KASKAD Недвижимость Ольга Магилина: «В сложившейся ситуации любая помощь бизнесу от государства крайне своевременна.
Хотя существенной ее назвать, к сожалению, все же нельзя». «Предложенные правила в первую очередь поддержат именно банки, которым государство компенсирует недополученные средства от застройщиков. Также это поможет девелоперам, у которых есть проблемы по выплате кредитов. Для этой категории строителей предложенная правительством помощь более чем существенна. Кроме того, эта мера сохранит общий кредитный рейтинг отрасли», — говорит директор департамента финансов ГК «Инград» Пётр Барсуков.
Больший эффект от субсидирования ставки будет для старых проектов, которые начинались еще без счетов эскроу, считает член совета директоров «ЗАО СМС» Максим Федорченко. При использовании эскроу средняя ставка (с учетом пониженной ставки на часть средств) близка к ключевой ставке ЦБ, а значит, не подпадает под льготу. Кроме того, субсидирование не компенсирует банковские комиссии, которые не входят в ставку, но существенно увеличивают стоимость кредита, подчеркивает Федорченко.
Условия субсидирования кредитов слишком сужают круг потенциальных получателей господдержки, считает руководитель Всероссийского центра национальной строительной политики Александр Моор.
Поскольку претендовать на субсидированную ставку могут лишь застройщики без задолженностей и проблемных объектов, по сути помощь будет оказана компаниям, у которых и так всё достаточно благополучно. «Предложенных мер недостаточно. Нужно помогать как раз тем, у кого нет возможности платить, обеспечивать свои кредитные обязательства, у кого есть в том числе и проблемные объекты, которые они стараются достроить. Таких компаний огромное количество — до 80% застройщиков имеют те или иные задолженности. Необходимы дополнительные меры господдержки именно этих девелоперов», — отмечает Моор.
«Эти меры, безусловно, нужные, и ими захотят воспользоваться, наверное, почти все застройщики. Но не до конца понятно, как будет это работать на практике», — говорит президент НОСТРОЙ Антон Глушков. Базовая ставка по проектному финансированию в действующих кредитах — 9,5-10%, в последний месяц ставка поднималась до 11-12%, специальная ставка на часть средств (это зависит от объема накопленного на эскроу счетах) — около 4%.
С помощью субсидирования ставки могут быть снижены до 5,5%. «Но у строительных компаний, как правило, достаточно сложная внутрихолдинговая структура, они могут параллельно заниматься и производством стройматериалов, берут кредиты на пополнение оборотных средств. В чистом виде договоров проектного финансирования или эскроу счетов, которые касались бы одного объекта и четко подходили бы под условия субсидирования, достаточно мало».
По словам главы НОСТРОЙ, большая часть застройщиков сейчас переживает не столько из-за стоимости кредитов, сколько из-за снижения продаж. В апреле до появления льготной ипотеки продажи в большинстве регионов упали до 60%. При этом для застройщика, не наполняющего по графику эскроу счета, банк может ужесточать условия кредита: увеличивать ставку либо и вовсе прекращать финансирование до возврата в график выполнения платежей.
Проще всего, считает Глушков, девелоперам выполнить условие о сохранении численности сотрудников. «Девелоперы, как правило, используют большое количество субподрядных организаций и даже как правило, не являются генподрядчиками. Поэтому именно у них численность сотрудников не самая большая», — поясняет эксперт.
ИСТОЧНИК – Российская газета
Банки готовы начать рефинансировать ипотеку на льготных условиях семьям с одним ребенком
Рефинансировать ипотеку по ставке не выше 6% новые участники программы семейной ипотеки (семьи, где после 1 января 2018 года родился первенец) смогут уже в ближайшее время. Представители банков сообщили, что готовы оперативно начать выдачу кредитов по новым правилам.
Напомним, о том, что действие семейной ипотеки расширят на новые категории заемщиков, на Петербургском международном экономическом форуме заявил президент России Владимир Путин.
Желающих воспользоваться этой возможностью должно оказаться немало. Решение взять новую ипотеку по госпрограмме семьи могут принять не сразу: в первые несколько лет после появления ребенка расходы семьи увеличиваются, работать может только один из родителей, и это сказывается на уровне дохода, необходимом для получения кредита.
При этом обратиться за рефинансированием уже действующей ипотеки и снизить платежи по кредиту захотят многие. В предыдущие несколько лет кредиты выдавали по ставкам 9–10% годовых, сейчас семьи собираются перекредитовывать под 6%, это существенная разница в ежемесячном платеже.
Для того чтобы банки начали оформлять рефинансирование, должно выйти постановление правительства, которое внесет поправки в правила выдачи семейной ипотеки.
Изменения в программу семейной ипотеки обеспечат дополнительный рост спроса на рефинансирование, которое и без того является одной из самых популярных ипотечных программ. В 2020 году на рефинансирование у банков приходилось до 20% от общего объема кредитования. В этом году с появлением новой категории заемщиков, имеющей право снизить ежемесячные платежи по кредиту, популярность рефинансирования продолжит расти.
«ПСБ в ближайшее время планирует начать прием заявок по новой, расширенной программе льготной семейной ипотеки, действие которой распространяется на семьи с одним ребенком, — комментирует руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.
— Мы ждем, что обновленная программа семейной ипотеки под 6 процентов будет очень востребована, в том числе в целях рефинансирования кредитов, полученных ранее под более высокую ставку. Мы в принципе отмечаем стабильно высокий спрос на рефинансирование, что объясняется текущими рекордно низкими ставками по ипотеке, позволяющими существенно снизить переплату».
Льготная ипотека от 6,09%. Заполнить заявку онлайн
Получите предварительное решение банка в течение 10 минут.
ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.15
www.sibdom.ru Смотреть
Данные по открытой торговле и конкурентоспособности
НАБОР ДАННЫХ МЕТАДАННЫЕ
Источник данных: Индекс глобальной конкурентоспособности Всемирного экономического форума
Всемирный экономический форум, приверженный делу улучшения положения в мире, — это Международная организация государственно-частного сотрудничества.
Форум привлекает ведущих политических, деловых и других лидеров общества к формированию глобальных, региональных и отраслевых повесток дня. Он независим, беспристрастен и не привязан к каким-либо особым интересам. Форум прилагает все усилия, чтобы продемонстрировать предпринимательство в интересах мировой общественности, придерживаясь при этом самых высоких стандартов управления. Моральная и интеллектуальная целостность лежит в основе всего, что он делает.
Конкурентоспособность определяется как набор институтов, политики и факторов, определяющих уровень производительности в стране.Уровень производительности, в свою очередь, определяет уровень процветания, которого может достичь экономика. Уровень производительности также определяет норму прибыли, получаемую от инвестиций в экономику, которые, в свою очередь, являются фундаментальными драйверами темпов ее роста. Другими словами, более конкурентоспособная экономика со временем будет расти быстрее. Эта открытость отражается в ИГС путем включения средневзвешенного значения множества различных компонентов, каждый из которых измеряет свой аспект конкурентоспособности.Компоненты сгруппированы в 12 категорий, составляющих конкурентоспособность: учреждения, инфраструктура, макроэкономическая среда, здравоохранение и начальное образование, высшее образование и обучение, эффективность рынка товаров, эффективность рынка труда, развитие финансового рынка, технологическая готовность, размер рынка, развитость бизнеса. , Инновации. Подробнее читайте на http://reports.weforum.org/global-competitiveness-index-2017-2018/#topic=methodology.
Рекомендации по использованию можно найти на Всемирном экономическом форуме (https: // www.weforum.org/about/privacy-and-terms-of-use)
МЕТАДАННЫЕ ИНДИКАТОРА
Определение: насколько легко в вашей стране получить банковский кредит при наличии только хорошего бизнес-плана и без залога? [1 = чрезвычайно сложно; 7 = очень просто]
Диапазон дат: 2007-2017
Периодичность: ежегодно
Тип данных: значение
Федеральная и государственная помощь | Rosemont — Бакалавриат — Финансовая помощь — Обучение и помощь — Прием
- Прием
- Плата за обучение и помощь
- Финансовая помощь
- Бакалавриат
- Федеральная и государственная помощь
Стоимость не должна быть препятствием для получения образования в частном колледже.
Наши сотрудники по финансовой помощи
доступны для обсуждения доступности, включая стипендии, гранты и ссуды.
Для получения конкретной информации о наличии финансовой помощи, пожалуйста, свяжитесь с Офис финансовой помощи: (610)520-3115 или [email protected]. Офис финансовой помощи открыт с понедельника по пятницу с 9:00 до 17:00. и по предварительной записи.
Чтобы получить информацию о стипендиях для традиционных студентов бакалавриата, свяжитесь с приемной комиссией по телефону (610) 526-2966.
Государственная помощь
Государственный грант PHEAA
Грант для жителей Пенсильвании, сумма зависит от ожидаемого студента.
Вклад семьи и стоимость обучения в колледже.Студенты должны подать FAFSA
до 1 мая, чтобы уложиться в срок.
- Программа отказа от платы за обучение по поощрению независимости: Программа отказа от платы за обучение по поощрению независимости предусматривает отказ от платы за обучение и
обязательные сборы, взимаемые большинством высших учебных заведений, расположенных в Содружестве
для молодых людей, которые находятся или находились в приемных семьях. Этот отказ распространяется только на обвинения, которые
остаются после всех других подарков (федеральных, государственных и других стипендий или грантов)
были применены к аккаунту учащегося.Для получения более подробной информации, пожалуйста, свяжитесь
Джо Алаймо, директор отдела финансовой помощи, joseph.
[email protected] или (610)527-0200 доб. 2214.
Государственные награды
Следующие штаты разрешат перевод своих наград в штат Пенсильвания. (Делавэр, Массачусетс, Западная Вирджиния, округ Колумбия, Огайо и Вермонт).Максимально разрешенный размер составляет 526 долларов США.
Альтернативные займы
Альтернативные займы, также известные как частные займы, — это нефедеральные займы, предлагаемые частными кредиторами, такими как банк или кредитный союз. Они доступны как для традиционных студентов бакалавриата, так и для взрослых студентов, обучающихся по программам ускоренного бакалавриата или магистратуры.
Федеральная помощь
Пелл Грант
Грант Пелла присуждается федеральным правительством.
Сумма определяется
Ожидаемый вклад семьи студента от FAFSA. Студент может получить до
Только 12 очных семестровых наград.
Грант на дополнительное образование (SEOG)
, более известный как SEOG, Федеральный грант на дополнительное образование, предназначен для студентов колледжей, которые больше всего нуждаются в финансовой помощи.
Прямой заем ПЛЮС
Кредитная программа федерального займа для родителей студентов бакалавриата на иждивении. Достойные кредиты родители могут брать взаймы до стоимости обучения, не покрываемой другими помощь по программе займа Federal PLUS.
Федеральное рабочее исследование
Каждый год Rosemont College получает федеральное финансирование для обеспечения возможностей трудоустройства. студентам, которые соответствуют требованиям.Учеба на рабочем месте является частью вашей общей финансовой помощи и будет указана как вид помощь в вашем наградном письме. Хотя финансирование программы ограничено, она обеспечивает: отличная возможность для студентов получить опыт работы и заработать.
Прямые субсидированные / несубсидированные займы
Федеральная программа студенческих ссуд для финансирования расходов на образование.Большинство студентов, которые соответствуют требованиям для получения федеральной помощи студентам имеют право на получение Федеральной прямой ссуды. Максимальная сумма Студент может брать взаймы определяется его классом. Если у студента финансовая потребность, Прямая потребность будет субсидироваться (что означает, что федеральное правительство выплачивает проценты в течение периода зачисления и 6-месячного льготного периода).
Если у студента нет финансовых потребностей, если финансовые потребности были удовлетворены за счет других источников, или, если студент уже взял максимальную сумму, то Прямая ссуда будут несубсидированы (студент несет ответственность за выплату процентов во время зачисление и 6-месячный льготный период).
Лимиты ссуд
Студенты, которые имеют право на получение федеральной помощи студентам, обычно имеют право на получение прямой ссуды. В максимальная сумма, которую может занять студент, определяется его классом. Первый год студенты могут занять до 5 500 долларов США; Студенты второго курса могут занять до 6500 долларов США; а также Студенты третьего и четвертого курсов могут занять до 7500 долларов на учебный год.
Годовые лимиты ссуды включают право на получение несубсидируемой прямой ссуды в размере 2000 долларов США на одного учебного заведения. год. Независимые студенты могут получить дополнительную несубсидируемую прямую ссуду помимо базовой суммы кредита.
Независимые студенты могут получить дополнительную сумму в размере до 4000 долларов США без субсидий. Прямая ссуда на первый и второй учебный год и дополнительно до 5000 долларов США на третий и четвертый учебный год.Студенты-иждивенцы, чьим родителям отказано PLUS может брать кредиты с теми же лимитами кредита, что и независимые студенты.
В дополнение к годовым кредитным лимитам существует ограничение на общую сумму студента. может занимать в течение своей образовательной карьеры. В таблице ниже показан срок службы. Лимиты прямого займа.
Студенты-иждивенцы
Годовые кредитные лимиты — Прямой кредит
| Иждивенцы Студенты | Комбинированный базовый лимит для субсидируемых и несубсидированных ссуд | Дополнительный лимит для несубсидированных кредитов | Общий лимит по субсидируемым и несубсидированным займам |
| Первокурсник Бакалавриат | 3 500 долл. США | 2 000 долл. США | 5 500 долл. США |
| Второй курс Бакалавриат | 4500 долларов США | 2 000 долл. США | 6 500 долл. США |
| Третий и четвертый курс Бакалавриат | 5 500 долл. США | 2 000 долл. США | 7 500 долл. США |
Самостоятельные студенты
Годовые кредитные лимиты — Прямой кредит
Независимый Студенты | Комбинированный базовый лимит для субсидированных и несубсидированных ссуд | Дополнительный лимит для несубсидированных кредитов | Общий лимит по субсидированным и несубсидированным кредитам |
| Первокурсник Бакалавриат | 3 500 долл. США | 6000 долларов США | 9 500 долл. США |
| Второй курс Бакалавриат | 4500 долларов США | 6000 долларов США | 10 500 долл. США |
| Третий и четвертый курс Бакалавриат | 5 500 долл. США | 7 000 долл. США | 12 500 долларов США |
Сумма прямого субсидированного / несубсидированного кредита, указанная в присуждении финансовой помощи буква — это сумма брутто.
- Правительство взимает комиссию за обработку ссуды в размере 1% авансом по всем новым ссудам. 1 июля 2010 г. с предоплатой 0,05% для будущих своевременных платежей за чистую комиссия 0,05%.
- Чистая сумма кредита будет отражена в вашем студенческом счете.
- За ссуду Direct Plus взимается комиссия в размере 4.0% с предоплатой 1,5% за нетто комиссия 2,5%.
Субсидированные и несубсидированные ссуды
Если у студента есть финансовые потребности, часть прямой ссуды будет составлять субсидируемых (что означает, что федеральное правительство выплачивает проценты во время зачисления и 6-месячного периода обучения). льготные периоды). Если у студента нет финансовой потребности, если финансовая потребность была встречены через другие источники, или если студент уже взял максимальную субсидию, тогда Прямая ссуда будет Несубсидированная (студент несет ответственность за проценты во время регистрации и 6-месячной отсрочки периоды).
Проценты по прямым несубсидированным займам начинают начисляться после выплаты, однако, студент может выбрать отсрочку выплаты процентов во время зачисления и капитализируется (добавляется к основной сумме) при начале погашения.
Прямые субсидируемые ссуды для студентов бакалавриата, выданные в период с 1 июля 2011 г. и 30 июня 2012 г. будет установлена фиксированная процентная ставка в размере 3.4% и прямое несубсидирование Кредиты в этот период будут иметь процентную ставку 6,8%. Для аспирантов, как прямые субсидированные, так и несубсидированные ссуды будут иметь фиксированную процентную ставку в размере 6,8%.
В дополнение к годовым кредитным лимитам существует ограничение на общую сумму студента. может занимать в течение своей образовательной карьеры. В таблице ниже показан срок службы. Лимиты прямого займа.
Совокупные лимиты ссуды — Прямой ссуда
| Комбинированный базовый лимит для субсидируемых и несубсидированных ссуд | Дополнительный лимит для несубсидированных кредитов | Общий лимит по субсидируемым и несубсидированным займам | |
| Студенты-иждивенцы | 23 000 долл. США | 8 000 долл. США | 31 000 долл. США |
| Независимые студенты бакалавриата (и студенты-иждивенцы, чьим родителям было отказано кредит PLUS) | 23 000 долл. США | 34 500 долл. США | 57 500 долл. США |
Тест Бруннера: можете ли вы погасить задолженность по студенческой ссуде?
Последнее обновление окт.27, 2017.
Тема студенческой ссуды и банкротства: почти все веб-сайты, посвященные банкротству и личным финансам, неоднократно писали об этом. Однако правила стоит повторить, потому что это все еще необоснованная область закона, созданная для решения проблем другой эпохи.
Сдаете ли вы тест Бруннера?
Независимо от того, являются ли долги государственными или частными, задолженность по студенческому кредиту не подлежит погашению в случае банкротства, если не будут продемонстрированы неоправданные трудности.Как вы показываете чрезмерные трудности? Что ж, если ты можешь встать с постели по утрам, это довольно сложно.
Большинство судов полагаются на трехкомпонентный тест Бруннера, чтобы оценить, может ли должник продемонстрировать чрезмерные трудности, достаточные для того, чтобы расстаться со своими студенческими долгами. если вы можете удовлетворить каждое из следующих трех требований, ваш долг по студенческому кредиту может быть погашен.
- Вы не можете поддерживать, исходя из текущих доходов и расходов, минимальный уровень жизни для должника и иждивенцев, если они будут вынуждены выплатить студенческие ссуды.
- Существуют дополнительные обстоятельства, указывающие на то, что такое положение дел, вероятно, сохранится в течение значительной части периода погашения студенческих ссуд.
- Вы предприняли добросовестные усилия по погашению ссуд.
Хотя суды склонны толковать тест Бруннера строго, то, имеете ли вы право на увольнение в трудных условиях, в конечном итоге будет зависеть от индивидуальных фактов и обстоятельств вашего дела, а также от отношения к задолженности по студенческим займам, которое преобладает в вашей юрисдикции.
Погасить задолженность по студенческому кредиту при банкротстве очень сложно, но возможно. Один суд по делам о банкротстве в Пенсильвании рекомендовал следующий подход к тесту на чрезмерные трудности:
«[когда] здесь семья получает скромный доход, а семейный бюджет, который не показывает ненужных или необоснованных расходов, все еще несбалансирован, существуют трудности, из-за которых должник может быть освобожден от своих обязательств по студенческой ссуде». Коррелл против Union Nat’l Bank of Pittsburgh (In re Correll), 105 B.Р. 302, 306 (Bankr.W.D.Pa.1989).
Другие дела, такие как In re Hornsby из Апелляционного суда 6-го округа США, отменили выводы о неоправданных трудностях и вместо этого призвали к частичному погашению задолженности по студенческому кредиту, когда ежемесячный располагаемый доход должника составлял менее 200 долларов после вычета расходов. . Довольно строгий.
Судебные дела по студенческим ссудам: должен ли я исчерпать административные средства правовой защиты?
Хорошо, так что, возможно, вы прочитали тест Бруннера и все еще думаете, что у вас есть шанс на выписку из трудностей.Должны ли вы исчерпать свои административные средства правовой защиты, прежде чем добиваться прощения ваших студенческих ссуд? Новое дело, возбужденное в суде США по делам о банкротстве округа Канзас, постановило, что это не является обязательным требованием.
Дело In Re Cagle касалось должника, который задолжал студенческие ссуды на сумму 94 000 долларов, начиная с 1992 года. Он страдал от состояния, описываемого как «астматический бронхит, тяжелый шиатия и парестезия ног, шейный остеоартрит с двусторонней радикулопатией, хроническая усталость. синдром / фибромиалгия и почечная колика от подагры.”
В связи с тяжелой болезнью должник утверждал, что он полностью зависит от своей жены, не имеет реальных перспектив получения дохода в будущем и, как следствие, имеет право на погашение своих долгов по студенческим займам. Кредитор по студенческим ссудам, компания под названием Educational Credit Management Corporation (ECMC), утверждала, что попытки должника погасить свои долги по студенческим ссудам были преждевременными, поскольку он еще не исчерпал свои административные средства защиты.
ПозицияECMC заключалась в том, что должник был обязан добиваться увольнения по инвалидности в соответствии с Федеральной программой ссуды на семейное образование (FFELP), прежде чем он был лишен права на погашение ссуд в случае банкротства.Суд не поверил доводам ECMC. Вынося решение в пользу должника, суд постановил, что он не был обязан исчерпать свои административные средства правовой защиты до обращения за выплатой его студенческой ссуды при банкротстве:
Увольнение по программе FFELP — это административный вопрос, которым занимается Департамент образования (DOE), и он полностью отделен и отличается от увольнения по делу о банкротстве на основании стандарта § 523 (a) (8) в отношении чрезмерных трудностей. Студент-должник может иметь право на увольнение по § 523 (a) (8) без права на получение 34 C.F.R. § 682.402 (c) выплата и наоборот FFELP и правила его применения прямо предусматривают банкротство в качестве альтернативного основания для погашения задолженности по студенческому кредиту. Должники, которые решили добиваться увольнения по программе FFELP, не имеют частного права на предъявление иска согласно 20 USC. § 1087 в случае банкротства, но нет запрета на требование об освобождении от ответственности согласно § 523 (a) (8).
Итог: задолженность по студенческой ссуде практически невозможно погасить
Когда дело доходит до задолженности по студенческим займам, суть в следующем: для большинства людей банкротство просто не вариант.Сказав это, есть случаи, когда суд выносит решение о погашении студенческой задолженности. С положительной стороны, как в мире банкротства потребителей, так и в обществе в целом растут настроения, которые считают, что задолженность по студенческим ссудам должна полностью погашаться в случае банкротства.
По мере того, как продолжается кризис студенческих ссуд, многие бьют в барабаны, чтобы изменить законодательство, чтобы те, кто сталкивается с финансовыми трудностями, могли сбросить свои студенческие ссуды и начать все сначала. Я считаю, что не пройдет много времени, пока в законодательство не будут внесены некоторые изменения, которые упростят среднему потребителю задачу справиться с бременем по студенческим ссудам.
Если у вас возникли проблемы с задолженностью по студенческой ссуде или другой задолженностью, вам следует обратиться к опытному адвокату по банкротству, чтобы узнать, чем они могут вам помочь. У нас есть отличные поверенные-члены Национального форума по банкротству, которые могут бесплатно предоставить вам оценку долга.
См. Также:
Уамериканцев вскоре может появиться больше вариантов ссуд — вот что нужно знать
Поскольку число безработных американцев стремительно растет из-за пандемии коронавируса, федеральные регулирующие органы ищут способы получить наличные деньги в руки тех, кто в них нуждается сейчас.Одна новая инициатива: побудите больше банков и кредитных союзов предлагать небольшие индивидуальные ссуды по низким ставкам.
Пять федеральных агентств — Федеральная резервная система, Бюро финансовой защиты потребителей, Федеральная корпорация по страхованию вкладов, Национальная администрация кредитных союзов и Управление валютного контролера — объединились в четверг, чтобы опубликовать совместное заявление, призывающее финансовые учреждения «сделать предложение». ответственные мелкие займы потребителям и малому бизнесу в ответ на COVID-19.
Регулирующие органы заявили, что банки и финансовые учреждения могут структурировать эти новые ссуды различными способами, включая открытые кредитные линии, ссуды с выплатой в рассрочку на определенный срок или ссуды с разовой выплатой.
В то время как регулирующие органы заявили, что ссуды должны предлагаться таким образом, чтобы уделять первоочередное внимание «справедливому отношению к потребителям» и «в соответствии с безопасными и надежными методами», эксперты говорят, что американцы должны тщательно изучить свои варианты, прежде чем подписываться на пунктирной линии.
Каких типов ссуд следует избегать?
Если вы планируете взять ссуду, чтобы помочь укрепить свои финансы в условиях пандемии коронавируса, важно сосредоточиться не только на том, кто является кредитором, но и на том, как оценивается и структурируется ссуда. Для многих заемщиков единовременный платеж не имеет смысла.
«В руководстве упоминаются ссуды с разовой выплатой, и это действительно эвфемистический способ описания ссуды до зарплаты», — говорит Ребекка Борне, старший советник по политике Центра ответственного кредитования.
Хотя регулирующие органы хотят, чтобы эти ссуды несли ответственность, они выпустили руководящие принципы, а не формальные правила. Защитники прав потребителей, такие как Борне, опасаются, что крупные банки воспользуются этим как возможностью предложить дорогостоящие ссуды с годовой процентной ставкой более 100%, что может быть немного лучше, чем ссуды до зарплаты.
Если это произойдет, в некотором смысле может быть хуже, потому что банки контролируют банковский счет потребителя, сказала CNBC Make It Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права.
Ссуда до зарплаты — это небольшая ссуда, которую вы можете получить в большинстве штатов, войдя в магазин только с действительным удостоверением личности, подтверждением дохода и банковским счетом.В отличие от ипотеки или автокредита, как правило, не требуется физического залога. Большинство кредиторов до зарплаты требуют от заемщиков уплаты «финансовых сборов» (сервисных сборов и процентов) для получения ссуды, остаток которой подлежит оплате через две недели, как правило, в следующий день выплаты жалованья.
Проблема с этими ссудами заключается в том, что они чрезвычайно дороги, и многие кредиторы обычно взимают процентную ставку более 400%. Заемщики часто не могут сразу выплатить эти дорогостоящие ссуды, поэтому их втягивают в цикл заимствований и накопления финансовых затрат.
Согласно исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей, почти каждая четвертая ссуда до зарплаты повторно заимствуется девять и более раз. Кроме того, заемщикам требуется примерно пять месяцев, чтобы выплатить ссуды, и они обходятся им в среднем в 520 долларов в виде финансовых затрат, сообщает The Pew Charitable Trusts. Это сверх суммы первоначальной ссуды.
Ссуды под залог автомобиля, при которых в качестве залога используется четкое право собственности на автомобиль, также следует избегать, говорит Борне CNBC Make It. Эти ссуды имеют высокие процентные ставки — в среднем около 300% — и обычно выдаются на срок от 15 до 30 дней, а сумма займа составляет от 100 до 5 500 долларов.
В то время, когда многие американцы могут не знать, когда придет их следующая зарплата, использование кредитора, предлагающего краткосрочную ссуду с единовременным платежом, которая взимает трехзначную годовую ставку, — плохая идея, говорит Борне. «Избегайте этих кредиторов, они — проблема», — говорит она.
«Кредиторы, которые взимают чрезвычайно высокие ставки, не имеют большого стимула заботиться о том, преуспеют ли клиенты по своим кредитам или нет, потому что они зарабатывают так много денег на процентах, они могут потерять основную сумму и при этом зарабатывать деньги», — говорит Борне.
Какие типы ссуд могут быть лучшими вариантами
При поиске ссуды внимательно посмотрите на цену и на то, как долго кредитор дает вам для выплаты ссуды, говорит Борне. Она рекомендует искать ссуду, которая взимает не более 36% годовых, особенно если у вас есть приличный кредит, и дает вам разумный период, обычно от пары месяцев до нескольких лет, для равномерного погашения остатка в течение срока ссуды. .
«Исследования показывают, что небольшие долларовые ссуды могут помочь потребителям, испытывающим финансовые трудности, но только в том случае, если структура кредита предусматривает доступные платежи в рассрочку и разумное время для погашения», — говорит Ник Бурк, директор проекта Pew по потребительскому финансированию.
Вместо ссуды с разовым платежом рассмотрите ссуду в рассрочку. «Очень немногие потребители могут позволить себе погашать ссуды одним платежом, как часто были структурированы ссуды до зарплаты», — сказал Бурк CNBC Make It. «Вместо этого они чувствуют себя лучше, если они могут погашать ссуды в рассрочку в течение нескольких месяцев».
Простая ссуда банка США — хороший пример того, как могут выглядеть ответственные кредиты, — говорит Бурк. Программа предлагает заемщикам до 1000 долларов США на трехмесячный период и обычно взимает с клиентов 12 долларов США за каждые взятые 100 долларов США, если она настроена с использованием автоплаты.В условиях пандемии COVID-19 Банк США вдвое сократил комиссионные сборы и теперь взимает всего 6 долларов за каждые 100 долларов. Это примерно 24% годовых для ссуды в 500 долларов. Банк США также снизил годовую процентную ставку по своим личным кредитам до 2,99% для сумм от 1000 до 5000 долларов.
Если вы хотите снизить процентную ставку, попробуйте обратиться в федеральный кредитный союз. По данным Национального управления кредитных союзов, для большинства типов ссуд процентная ставка ограничена 18% в кредитных союзах, в то время как средняя ставка по трехлетней ссуде составляет 9,37%.Кредитный союз FORUM, расположенный в Индианаполисе, например, предлагает своим участникам справедливый кредитный доступ к ссуде в размере 500 долларов США под 10,24% годовых на шесть месяцев и не требует первоначального платежа в течение первых 45 дней.
Большинство кредитных союзов имеют ограничения на членство, требующие от вас проживания в определенном районе или работы на конкретного работодателя, но есть довольно много таких, которые позволяют любому присоединиться, обычно сделав пожертвование или присоединившись к аффилированной некоммерческой организации.
Помимо кредитов банка или кредитных союзов, Борне добавляет, что кредитные карты — это часто упускаемый из виду вариант небольшой ссуды.Кредитные карты взимают процентную ставку около 17%, что делает их дешевле, чем многие другие варианты небольших кредитов.
Если вы можете погасить остаток до конца месяца, кредитная карта, по сути, предлагает беспроцентную ссуду на срок от 20 до 30 дней, в зависимости от вашей конкретной карты. Хотя не у всех есть доступ к кредитной карте, банки в последние годы проделали большую работу по увеличению ее доступности.
Тем не менее, пополнение баланса может быстро обойтись. И 38% американских рабочих в конечном итоге несут этот остаток из месяца в месяц, согласно опросу, проведенному Salary Finance на сумму более 2700 U.С. взрослые, работающие в компаниях с численностью сотрудников более 500 человек. Почти половина тех, у кого есть задолженность по кредитной карте, должна не менее 3000 долларов, что может составлять до сотен в год только по процентам.