Формирование бюджета доходов и расходов: Бюджет доходов и расходов (БДР) предприятия

Бюджет доходов и расходов (БДР) предприятия

Содержание

• Планирование и достижение финансового результата посредством управления БДР
• Формирование бюджета доходов и расходов или БДР

Бюджетирование является технологией управления предприятием, основанной на планировании, учете и контроле финансовых и материальных ресурсов. Реализация этого процесса осуществляется посредством разработки и применения специальных финансовых инструментов – бюджетов. Эффективность управленческих решений оценивается с помощью анализа фактических результатов деятельности в сопоставлении с текущими планами и во взаимосвязи с корпоративной стратегией.

Дашборд руководителя в системе «WA: Финансист».

Планирование и достижение финансового результата посредством управления БДР

Существуют различные виды бюджетов:

• финансовые;
• операционные;
• вспомогательные;
• специальные.

Бюджеты включают набор плановых показателей, позволяющих получить объективную информацию о планах по развитию финансово-экономического состояния предприятия. Деятельность компаний ориентирована на получение положительного финансового результата – прибыли. Поэтому глобальное значение для эффективного управления имеет бюджет доходов и расходов (БДР).

Показатели рентабельности и прибыли являются основными критериями оценки результативности деятельности компании. Для успешной реализации различных управленческих задач значение имеют суммарные величины определенных видов прибыли:

• валовой;
• маржинальной;
• операционной;
• до налогообложения;
• чистой.

БДР включает все статьи доходов и расходов и отображает финансовые результаты на определенных уровнях. Он позволяет видеть плановые и фактические показатели прибыли и затрат, а также анализировать отклонения в абсолютных величинах и процентном соотношении. В зависимости от управленческих целей бюджет расходов и доходов может быть стандартным или расширенным, ориентированным на различные аналитические признаки.

Типовой вид включает статьи, отображающие валовые и чистые доходы (с учетом скидок), а также расходы:

• производственные;
• коммерческие;
• административные.

Для анализа также доступны показатели различных видов прибыли, финансового результата, начисленного налога на прибыль, рентабельности, доли постоянных расходов в чистом доходе, объема использованной и нераспределенной прибыли. БДР типового варианта на базе платформы «1С: Предприятие 8.3» можно рассмотреть, как образец в системе «WA: Финансист».

Для повышения эффективности анализа используются IT-инструменты, позволяющие максимально точно рассчитывать различные показатели бюджета доходов и расходов и расширять спектр аналитических исследований. Система «Финансист» является уникальным решением, так как позволяет произвольно настраивать различные опции в зависимости от целей анализа. Она может гибко использоваться на предприятиях в Москве с различной спецификой и масштабами деятельности.

Формирование бюджета доходов и расходов или БДР

Формирование бюджета доходов и расходов осуществляется на основе регламентов, определяющих:

• порядок предоставления данных;
• подготовку и согласование проекта;
• утверждения плановых показателей;
• последующий контроль исполнения.

Бюджет доходов и расходов имеет свои особенности, так как ориентирован на конкретные аналитические разрезы планирования, связанные с операционными задачами. Основная цель – это оптимизация показателей статей доходов и расходов путем принятия эффективных управленческих решений. Он имеет такое же важное значение для управления ресурсами, как и бюджет движения денежных средств (БДДС) для эффективного распределения финансов. Качественно организовать процесс формирования бюджета доходов и расходов и автоматизировать его позволяет система «WA: Финансист», обладающая удобным программным функционалом. Применяемая в ней методология базируется на успешных практиках внедрения систем планирования и управления, в крупных и средних компаниях в Москве.

Внедрение системы «WA: Финансист» позволяет использовать совершенный IT продукт, оптимально синтезирующий методологию и программный инструмент. Пользователь (заказчик) не обременен задачами формирования схем планирования и созданием форм документов, не задумывается над тем, как составить управленческий отчет. Система «WA: Финансист» качественно автоматизирует процесс планирования в кратчайшие сроки в соответствии со спецификой любого предприятия в Москве.

Смотрите также «Управленческий учет в строительстве»

Планирование личного/семейного бюджета | Вашифинансы – портал Вашифинансы.рф

Любой бюджет состоит из доходной и расходной частей: сколько вы планируете получить и сколько – потратить. Начинать планирование бюджета лучше с доходов – они ограничивают ваши траты.

Не планируйте потратить больше, чем зарабатываете

Вы, конечно, можете взять кредит или занять у друзей, но закладывать в бюджет займы «на покрытие дефицита» – плохая стратегия. Все занятое надо будет отдавать. Неизвестно, в каком состоянии окажется ваш бюджет к этому моменту, хватит ли вам денег на покрытие долга. Не говоря уж о том, что проценты по некоторым видам кредитов в разы перекрывают все возможные выгоды их использования.

Не рассчитывайте на случайные доходы
Вы избежите неприятных неожиданностей, если будете закладывать в бюджет только постоянные доходы (зарплата, доходы от сдачи квартиры в аренду и т. п.). Если позже у вас образуется разовый, случайный доход, распорядиться им будет несложно. Его стоит направить на досрочное погашение кредитов, долгосрочные сбережения и запланированные крупные покупки. Часть разовых доходов можно позволить себе потратить на отдых и развлечения.

Ранжируйте расходы по степени важности

Составьте список расходов, начав с обязательных платежей (платежи по кредитам, квартплата, налоги, плата за детский сад и т. п.) и расходов, без которых вы не сможете обойтись, – на питание, одежду и обувь, транспорт и т. п. Постарайтесь также оставить немного на непредвиденные расходы, а если у вас нет кредитов, включите в обязательную часть списка некоторую сумму на долгосрочные сбережения.

Ставьте долгосрочные цели
Если после формирования списка обязательных и неизбежных расходов что-то осталось, следует отложить хотя бы часть на будущие крупные расходы. Плановые (поездка в отпуск, покупка автомобиля, первый взнос по ипотеке и т. п.) или достаточно вероятные (например, замена бытовой техники). Если у вас есть кредиты, направьте эту часть денег на их досрочное погашение. Только после этого оставшиеся деньги можно распределить на необязательные траты: развлечения, покупку деликатесов и прочие радости жизни.

Не отступайте от намеченного плана
С непривычки следовать плану может оказаться непросто, но постарайтесь все же не смешивать статьи расходов. Не стоит тратить на красивую или полезную вещицу деньги, отложенные на еду или квартплату, уговаривая себя, что долг по квартплате вы погасите в следующем месяце. Залатать дыру в бюджете будет непросто. Ваши планы на месяц не должны меняться под влиянием спонтанных желаний.

Ведите учет расходов
Ни размер, ни структура расходов в личном бюджете не могут быть постоянной величиной – цены на разные товары и услуги растут по-разному, да и наша потребность в них тоже может меняться. Регулярно проводите ревизию расходов: если какая-то статья расходов стала «отъедать» слишком большую часть ваших доходов в ущерб остальным, следует подумать, можно ли как-то вернуть ее в привычные рамки.

Бюджетирование: инструменты бюджетирования и планирования в 1С

В данной статье мы продолжим рассмотрение темы бюджетирования, начатую в предыдущей статье. Мы рассмотрим методы планирования бюджетов и некоторые инструменты, используемые в программных продуктах, предназначенных для автоматизации данного процесса.

Методы планирования

Приступая к планированию бюджетов, руководители компании, прежде всего, должны определиться с тем, какой именно метод планирования они будут использовать?

Различают следующие методы планирования:

• «сверху вниз»;
• «снизу вверх»;
• «снизу вверх/сверху вниз».

Методология «Сверху вниз» используется при формировании бюджетов руководителями компании. Суть данного метода заключается в том, что руководство компании предоставляет функциональным подразделениям целевые показатели на планируемый период (показатели по прибыли, товарообороту, минимизации налогов и т.д.). Далее функциональные подразделения делают детализацию и расшифровку бюджетов, основываясь на этих показателях.

Методология планирования «Снизу вверх» применяется при стратегии планирования «от возможностей компании». Она заключается в том, что функциональные подразделения предоставляют бюджет, формируемый на основании своих возможностей (производственных мощностей, данных логистических подразделений, складских мощностей и т.д.). Недостатком этого подхода является то, что эти показатели являются субъективными, т.к. подразделения перестраховываются, закладывают дополнительные риски, что приводит к формированию «раздутых» бюджетов, неоптимальному использованию ресурсов и тормозит развитие бизнеса.

Методология планирования «Снизу вверх/сверху вниз» заключается в формировании бюджетов, которые являются результатом согласования финансовых целей, поставленных руководителями компании и возможностей подразделений, оцененных менеджерами подразделений. Такая методология является максимально эффективной для развития компании.

Периоды планирования

В зависимости от потребностей компании для формирования бюджетов используются различные периоды планирования. Например, для мелких компаний чаще всего формируются бюджеты на месяц. Для крупных компаний и холдингов обычно составляются стратегические планы развития, поэтому периоды планирования могут составлять до нескольких лет.

Долгосрочные бюджеты могут разбиваться на более мелкие контрольные периоды, по которым подводятся промежуточные итоги. Так, например, годовой бюджет может иметь детализацию по месяцам, что дает возможность не только увидеть результат исполнения бюджета за год целиком, но и по каждому месяцу отдельно. Также это дает возможность распределить общий годовой бюджет по более мелким периодам, например, равномерно распределить сумму на каждый месяц.

Построение бюджетов

Менеджеры компании разрабатывают бюджеты для проектов, направлений деятельности, подразделений с детализацией по периодам, контрагентам или даже конкретной номенклатуре.

Возлагаемая на менеджера, формирующего бюджет, ответственность за исполнение бюджетных показателей стимулирует его к достижению наилучших результатов и максимально точному формированию бюджетов.

Какие же бюджеты необходимы? – ответить на этот вопрос однозначно нельзя. Обычно формируются следующие бюджеты:

• Бюджет доходов и расходов (БДР) – бюджеты, отражающие доходы и расходы предприятия, структурированные по видам и экономическому содержанию.
• Бюджет движения денежных средств (БДДС) – бюджеты, отражающие источники поступлений и направления расходов денежных средств.
• Бюджеты, которые необходимы компании для планирования по конкретным направлениям затрат и прибылей, например функциональные бюджеты, бюджеты проектов, инвестиционные бюджеты, бюджеты ЦФО и т.д.
• В крупных компаниях также часто используется Бюджет по балансовому листу (ББЛ) – прогноз соотношения активов и пассивов компании.

Каждый бюджет имеет доходную и расходную часть, состав которых является индивидуальным для каждой компании. Статьи бюджетов могут содержать не только суммовые показатели, но и количественные. Например, статья бюджета может содержать информацию о количестве сотрудников предприятия, количестве необходимой для обеспечения их работы мебели или количестве произведенной продукции и т.д.

Пример набора статей простейшего бюджета приведен на Рисунке 1.

Рисунок 1 — Пример набора статей бюджета

После предварительного формирования бюджетов производится их корректировка и разрабатываются различные варианты их реализации — сценарии. Примером использования нескольких сценариев может послужить формирование оптимистического и пессимистического прогнозов, в которых учитываются различные факторы, влияющие на исполнение бюджета.

После утверждения бюджетов они становятся основой для управления на весь период планирования бюджета.

С определенной периодичностью (например, раз в месяц или квартал) проводится сбор фактических данных по исполнению бюджетов и план-фактный анализ. На основании план-фактного анализа производят корректировку бюджетов и принимают меры для минимизации отклонений от поставленных целей и максимальному соответствию бюджетам. К таким мерам могут относиться:

• Перераспределение средств;
• корректировка бюджета с учетом «новых обстоятельств»;
• привлечение дополнительных источников финансирования;
• применение мер персональной ответственности к лицам, ответственным за соблюдения бюджета;
• и т.д.

Так как структура бюджетов из периода в период обычно остается неизменной, то используют формирование бюджетов одним из следующих способов:

• Формирование бюджета с ручным заполнением плановых показателей.
• Формирование бюджета на основании имеющихся плановых и фактических данных, которые хранятся в системе в различных документах и регистрах.
• Формирование бюджета путем копирования данных из бюджета за предыдущий период (может использоваться копирование с изменением на какой-то коэффициент или на жестко заданную сумму).
• Формирование бюджета путем копирования данных из бюджета за предыдущий период с учетом планового изменения курса валют.
• Консолидация данных из нескольких бюджетов, созданных для различных подразделений на различные периоды и с различными наборами статей оборотов, созданными с использованием различных сценариев.

Инструменты бюджетирования

Сценарии планирования

Для формирования различных вариантов исполнения бюджетов и задания периода планирования в большинстве используемых на данный момент систем применяется такой инструмент, как «Сценарии планирования». Сценарии часто формируют для получения оптимистического и пессимистического вариантов исполнения бюджета. Также сценарии могут быть построены на периоды различной длительности с целью получения возможности более детального планирования с учетом «текущих обстоятельств».

Рисунок 2 — Параметры сценария планирования в «1С:Управление производственным предприятием»

В ряде конфигураций 1С есть возможность формирования сценария с прогнозом изменения курса валют, например, повышения курса на определенную сумму каждый месяц или квартал – это дает возможность предварительного расчета плановых показателей на длительные периоды с учетом инфляции.

Рисунок 3 — Задание планового курса валюты в сценарии планирования

Установка лимитов бюджетов

Одним из важных инструментов в Бюджетировании является лимитирование.

Наиболее часто используют Ограничивающие лимиты и Целевые лимиты.

Ограничивающие – это лимиты (ограничения), превышение которых не допустимо. Такие лимиты могут использоваться для ограничения затрат:

• по определенным статьям бюджетов;
• по конкретным ЦФО;
• по проектам;
• по конкретной номенклатуре;
• и др.

Также может быть использована комбинация из нескольких показателей, например: лимит на затраты по заработной плате для работающих по проекту N, или лимит на затраты по канцелярским товарам для бухгалтерии.

Контроль за соблюдением лимитов обычно происходит автоматически учетной системой и не дает формировать платежные документы или заявки на расходование денежных средств по данной статье затрат при превышении бюджета. Однако если «очень нужно», то, имеющий на это права пользователь системы, может с помощью специальных инструментов разрешить оплату «сверх лимита». Так же существуют механизмы позволяющие переместить часть средств с одной статьи бюджетов на другую, если на ней остались неиспользованные в нужном периоде средства.

Рисунок 4 — Установка лимитов в «1С:Управление производственным предприятием»

Целевые – лимиты, которые являются целями, при достижении которых выполняются определенные действия. Такие лимиты могут устанавливаться как на расходные, так и приходные статьи. Например, может быть оповещение при выполнении плана продаж или при достижении необходимого значения может формироваться премиальная часть бюджета для отдела продаж.

Платежный календарь

Еще одним важным инструментом, который присутствует в большинстве программных решений, используемых для автоматизации Бюджетирования, является Платежный календарь. Данный инструмент обычно представляет из себя таблицу с необходимой детализацией по периодам, в которой на основании документов, планирующих приход и расход денежных средств и учетом данных о фактическом движении денежных средств можно визуально увидеть картину достаточности средств. Например, если расход превышает доход, то недостающая сумма выводится красным, если не превышает, то черным. В случае недостаточности средств, ответственное лицо может принять решение необходимое для изменения ситуации. Например, может быть привлечен сторонний капитал или переброшено финансирование с одного объекта\проекта\подразделения на другое.

Рисунок 5 — Платежный календарь в «1С:Управление производственным предприятием»

В следующих аналитических статьях данного цикла мы расскажем подробнее о формировании бюджетов, о том, с помощью каких учетных систем можно автоматизировать Бюджетирование на предприятии и о других особенностях автоматизации данного направления.

Материалы по теме:

Как принимается проект федерального бюджета

Федеральный бюджет России – главное звено бюджетной системы страны. Он утверждается в форме федерального закона. 

Порядок формирования и исполнения бюджета регламентируется Бюджетным кодексом РФ. 

Смотрите также

Этап 1

Проект бюджета вносится в Государственную Думу каждый год до 1 октября. Одновременно с этим он направляется Президенту РФ.

После внесения в Государственную Думу проект бюджета в течение трех дней направляется в комитеты ГД для внесения замечаний и предложений, Совет Федерации и в Счетную палату РФ для подготовки заключения.

Государственная Дума рассматривает проект бюджета в течение 60 дней в трех чтениях. 

Этап 2

Рассмотрение документа в первом чтении. 

На этом этапе обсуждается: 

• концепция закона; 
  
• прогноз социально-экономического развития страны, объем ВВП и уровень инфляции; 
  
• направления бюджетной, налоговой и таможенно-тарифной политики; 
  
• объем доходов и расходов; 
  
• предельный размер внутреннего и внешнего долга.
  

Этап 3 

Прохождение второго чтения.

Во втором чтении рассматриваются текстовая часть проекта бюджета и приложения:

• бюджетные ассигнования по направлениям;
  
• основные показатели государственного оборонного заказа;
  
• перечень субсидий бюджетам субъектов РФ;
  
• программа государственных внутренних и внешних заимствований страны и др.

Этап 4

Принятие в третьем чтении.

В третьем чтении законопроект выносится на голосование в целом с учетом бюджетных ассигнований, принятых во втором чтении.

Федеральный закон о бюджете в течение пяти дней со дня принятия Государственной Думой передается на рассмотрение Совета Федерации.

Этап 5

Рассмотрение в Совете Федерации.

Совет Федерации в течение 14 дней со дня представления Государственной Думой рассматривает закон о бюджете.

Этап 6

Последний этап в утверждении главного финансового документа страны — подписание бюджета Президентом РФ.

Бюджетирование на предприятии

Бюджетирование на предприятии – инструмент управления организацией на основе планирования, организации, контроля и оценки выполнения экономических показателей. Используется для управления финансовыми ресурсами и принятия эффективных решений, направленных на выполнение финансовых задач компании.

Бюджетирование является адаптируемой под нужды компании системой управления. Внедрение полноценной системы потребует изменения методов принятия значительного числа управленческих решений.

Цели бюджетирования

	Что получает	К чему должен быть готов
Собственник, генеральный директор	Формализация в конкретных финансовых цифрах своих ожиданий от руководителей компании. Мотивация исполнителей «на подвиг»	Передать полномочия по принятию ряда решений бюджетным исполнителям. Готовность следовать утверждённым планам. Открыть информацию
Руководители подразделений	Чёткость критериев оценки их результатов. Полномочия по распоряжению ресурсами для выполнения планов.	Взять на себя выполнение бюджетных обязательств. Дополнительные задачи по бюджетам.
Финансовый директор	Полномочия по организации бюджетного процесса. Инструмент финансового планирования.	Своевременный бюджетный контроль. Организация бюджетного процесса.

 

Основные бюджетные параметры:

• Объём продаж по рынкам и/или продуктовым группам
• Чистые операционные денежные потоки
• Уровень расходов по основным статьям: себестоимость, административные и прочие
• Чистая прибыль, прибыль до процентов, налогов и амортизации (EBITDA)
• Уровень запасов, дебиторской и кредиторской задолженности
• Максимальный уровень и структура заимствований и/или привлечение капитала
• Стоимость корпоративных изъятий (если имеются) 

Главными причинами неудачи становятся:

• неинформированность персонала о целях и самом процессе бюджетирования;
• отсутствие необходимых навыков и знаний для участия в процессе бюджетирования;
• невовлечённость;
• отсутствие системы стимулирования.

4 стадии бюджетирования на предприятии

Стадия 1: планирование, корректировки и контроль использования денежных средств компании. На данной стадии наиболее важным является оперативное планирование и контроль исполнения оперативных планов платежей. После осуществления данной стадии логическим продолжением является контроль и оптимизация расходов.

Стадия 2: планирование, корректировки и контроль расходов по статьям и в разрезе подразделений. На настоящей стадии оптимизация расходов осуществляется за счет анализа всех подразделений по отдельности, что в целом вызывает экономию средств по компании в целом. Наиболее важным является вовлечение в процесс управления своими расходами ответственных сотрудников подразделений. Логическим продолжением является оценка эффективности и оптимизация расходов, базирующаяся на эффективности.

Стадия 3: планирование, корректировки и контроль доходов и расходов по статьям и в разрезе ЦФО.  На данной стадии осуществляется уже не оптимизация расходов, а оптимизация, заключающаяся в сокращении неэффективных ЦФО либо в доведении ЦФО до минимально возможного уровня расходов при максимальной отдаче. Логическим продолжением является прогнозирование и моделирование развития всей компании как системы взаимодействующих ЦФО.

Стадия 4: планирование, прогнозирование, моделирование и контроль исполнения планов и прогнозов состояния всей компании как системы взаимодействующих ЦФО. На данной стадии на основании моделей бюджетов отдельных ЦФО строится модель бюджета всей компании. Изменения в моделях ЦФО (как фактические, так и планируемые) позволяют спрогнозировать изменения модели компании в целом.

Методики стадии 2

Большинство компаний самостоятельно проходят первую стадию и чаще всего безуспешно пытаются внедрить стадию 2.

Методика бюджетирования на предприятии должна быть доработана следующими блоками:

• сбор первичной информации бюджетирования расходов и доходов;
• контроль первичной информации;
• консолидация данных;
• защита бюджетов;
• текущий контроль исполнения бюджетов;
• корректировка бюджетов;
• стимулирование участников бюджетирования.

Методика сбора первичной информации бюджетирования. Настоящая методика обеспечивает автоматический сбор всех данных для формирования бюджетов. Этой методикой пользуются начальники отделов для наполнения данными системы бюджетов. Важным моментом является прогнозирование и формирование подразделениями показателей друг друга (так называемое перекрестное формирование). Главы подразделений, ряд затрат которых планируют другие подразделения, в такой ситуации вынуждены (с целью контроля) вникать, почему величина такая, начинают думать, как сократить расходы. При использовании такой методики достигается максимально возможное точное и контролируемое планирование первичных данных.

Методика контроля первичной информации. Данная методика предназначена для глав подразделений, используется с целью контроля формирования плановых затрат, которые разрабатывают другие отделы. Глава подразделения отвечает за свой бюджет целиком. Также данной методикой пользуются члены совета директоров с целью точного и полного планирования бюджетов в целом. Это второй уровень контроля.  Также отдел контроллинга (либо подразделение, отвечающее за ведение управленческого учета и бюджетирования) должен проводить выборочный контроль правильности использования методик. Это третий уровень контроля.

Методика консолидации данных. Настоящая методика в целях удобства консолидации данных (от частных показателей к общим) и понимания, почему отдельные консолидированные показатели именно такие (от общего к частному), должна быть двухсторонней и абсолютно прозрачной.

Методика защиты бюджетов. Данная методика служит для коллективного принятия решений об обоснованности и точности процессных бюджетов предприятия и бюджетов подразделений.  Методика предназначена для высокоэффективной работы совещательного органа, отвечающего за бюджетирование в целом (бюджетного комитета).

Методика текущего контроля исполнения бюджетов. В процессе контроля исполнения бюджетов отдел контроллинга создаёт систему отчетов, предназначенную для контроля и своевременного реагирования на качество прохождения процесса бюджетирования. В данной системе отчетов важно разработать технологию работы контролеров бюджетов с отчетностью (система индикаторов), то есть контролерам и членам совета директоров не надо читать все отчеты сплошным способом, а обращать лишь внимание на отклонение по индикаторам и изучать отчеты, посвященные отклонениям.

Методика корректировок бюджетов. Данная методика должна использоваться всеми участниками процесса бюджетирования расходов с целью уточнения бюджетов в связи с изменениями предпосылок планирования. Важной частью корректировки бюджетов является процесс моделирования с целью изучения поведения модели Компании при изменении определенных предпосылок бюджетирования.

Методика стимулирования участников бюджетирования. Стимулирование участников бюджетирования является одной из важнейших методик.  Данная методика предназначена для Генерального директора (как системный способ стимулирования участников бюджетирования) и членов совета директоров (как системный способ стимулирования глав подразделений). Отсутствие стимулирования либо его незначительность делают процесс бюджетирования более номинальным, чем реальным инструментом управления компанией.

Методики стадии 3 бюджетирования на предприятии должна быть доработана следующими блоками:

• оценка эффективности ЦФО;
• сбор первичной информации бюджетирования доходов в разрезе ЦФО;
• консолидация внутренних и внешних доходов;
• доработка методических блоков стадии 2.

Методики стадии 4 должна быть доработана следующими блоками:

• создание моделей ЦФО;
• создание консолидированной модели компании;
• система корректировок моделей.

Все создаваемые методики должны быть автоматизированы. В противном случае система бюджетирования с высокой вероятностью не перейдет даже на стадию 2.

Практика внедрения. Основные принципы:

1. Бюджетирование – это управление на основе сбалансированных финансовых показателей.
2. Бюджетирование на предприятии охватывает полный контур и все уровни управления.
3. Бюджетирование осуществляется на регулярной основе. 

Схожий термин: Бюджетная политика на предприятии.

Что такое бюджетирование с нулевой базой? — NerdWallet

Метод составления бюджета с нулевой базой побуждает вас использовать каждую копейку вашего ежемесячного дохода, но это не означает, что вы тратите ее на шоппинг.

Идея бюджета с нулевой базой, иногда называемого бюджетом с нулевой суммой, состоит в том, чтобы дать каждому центу цель. Вот как это работает.

Что такое составление бюджета с нуля?

Бюджетирование с нулевой базой — это метод, при котором вы выделяете все свои деньги на расходы, сбережения и выплаты долгов.Цель состоит в том, чтобы ваш доход за вычетом расходов равнялся нулю к концу месяца.

Вы можете повторять категории расходов и суммы каждый месяц или смешивать их. Если в конце месяца вы попадаете в бюджет в определенной категории, добавьте оставшуюся сумму к бюджету следующего месяца или переместите ее в другую категорию, например в свой чрезвычайный фонд. Это та же концепция, что и в системе конвертов, которая включает в себя распределение денег по разным категориям расходов в конвертах.

Допустим, вы зарабатываете 3000 долларов в месяц.Ваш бюджет может выглядеть следующим образом:

Пример составления бюджета с нулевой базой

Составьте свой бюджет с нулевой базой с помощью приложения — например, You Need a Budget или Goodbudget — или электронной таблицы или ручки и бумаги.

Как составить бюджет с нулевой базой

Прежде чем использовать этот бюджет, сделайте несколько шагов, чтобы убедиться, что вы реально планируете свои расходы:

• Знайте свой доход. Суммируйте свою зарплату, льготы и другие источники ежемесячного дохода, чтобы узнать, сколько денег у вас есть для работы.

• Отслеживайте свои расходы в течение нескольких месяцев. Знание того, что вы обычно тратите и на что, создает основу, которую вы можете использовать в будущем. Вы обнаружите области, в которых вы можете сократить и в которых вы хотите выделить больше.

• Классифицируйте свои расходы. Определите все свои приоритеты и расходы, включая ваши потребности и желания, долг, чрезвычайный фонд и другие цели сбережений. Хотите отпуск? Создайте категорию «дорожный фонд». Копить на новую машину? Сделай это другим.

Сколько вы должны выделить каждой категории? NerdWallet рекомендует правило 50/30/20. При таком подходе 50 % вашего дохода идет на нужды, 30 % — на нужды и 20 % — на погашение долгов и сбережения.

Плюсы и минусы составления бюджета с нулевой базой

Плюсы

Бюджет с нулевой базой позволяет вам знать, сколько денег поступает и уходит. Это может помешать вам тратить то, что у вас нет.

«Бюджет с нулевой базой позволяет вам знать, сколько денег поступает и уходит.Это может помешать вам тратить то, чего у вас нет».

«Если вы не отслеживаете, куда уходят ваши деньги, или чувствуете, что не контролируете свои деньги или расходы, то я думаю, что это действительно хороший метод», — говорит Кэтрин Хоули, сертифицированный финансовый планировщик в Монтерее, Калифорния.

Эта система также настраивается, что может быть особенно полезно, если вы новичок в управлении своими деньгами.

Минусы

Следование нулевому бюджету отнимает немало времени.Чтобы держать себя в руках, вам придется внимательно и постоянно следить за своими расходами. И это не единственная проблема, с которой вы можете столкнуться.

«Я думаю, одна вещь, которая может быть проблематичной, — это много переменных расходов, — говорит Хоули. «Если вы не учитываете свои нерегулярные расходы, нулевой бюджет потенциально не оставит вам в среднем достаточно денег».

Эти переменные расходы могут включать праздничные покупки, поездку на свадьбу друга или замену сломанного телефона.

Но есть способ решить эту проблему: выделить деньги специально для этих расходов. Создайте сберегательный фонд отдельно от вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций и других целевых сберегательных фондов и вносите в него ежемесячные взносы.

Метод составления бюджета с нулевой базой может также создать проблему, если у вас нерегулярный или непредсказуемый доход; скажем, если вы фрилансер или почасовой работник, чей график колеблется. Если вы не всегда знаете, сколько денег вам придется выделить, рассмотрите возможность использования дохода за предыдущий месяц для бюджета текущего месяца.Обратите внимание, что сначала вам нужно будет накопить месячный доход в качестве буфера.

Перед составлением бюджета

NerdWallet анализирует ваши расходы и показывает, как сэкономить.

Проверьте, подходит ли вам составление бюджета с нулевой базой

Теперь, когда вы знаете, что такое система бюджетирования с нулевой базой, вы готовы попробовать. Если это не работает для вас, попробуйте другой метод бюджетирования. И если ваше финансовое положение сложное, вам может быть полезно поговорить со специалистом по финансовому планированию.

Что дальше?

Более 20 ежемесячных расходов, которые необходимо включить в бюджет

Составление бюджета — отличный способ планировать и отслеживать расходы, если вы точно учитываете все счета, которые вам необходимо оплатить. Поэтому, прежде чем вы начнете вставлять цифры в электронную таблицу или приложение, найдите минутку, чтобы перечислить все свои ежемесячные расходы.

Распределение этих расходов по потребностям и желаниям может помочь вам организовать свой бюджет и расставить приоритеты расходов, особенно если вам нужно сократить расходы, чтобы освободить место для сбережений или погашения долга.

Потребности

Это расходы, которых нельзя избежать. Если вы используете бюджет 50/30/20, они должны составлять 50% ваших расходов. Предметы первой необходимости часто включают следующее:

• Страхование домовладельцев или арендаторов.

• Налог на недвижимость (если он еще не включен в ипотечный платеж).

• Оплата медицинских услуг наличными.

• Продовольственные товары, туалетные принадлежности и другие предметы первой необходимости.

• Мобильный и/или стационарный телефон.

• Прочие минимальные платежи по кредиту.

• Алименты или алименты.

Совет по бюджету: если вы обнаружите, что ваш бюджет выходит из-под контроля, внимательно изучите те элементы, которые вы классифицировали как потребности, и рассмотрите возможность переговоров, рефинансирования или понижения.

Перед составлением бюджета

NerdWallet анализирует ваши расходы и показывает, как сэкономить.

Желания

Эти расходы труднее учесть в бюджете, поскольку они не всегда предусматривают фиксированную ежемесячную плату. Если вы используете бюджет 50/30/20, потребности должны составлять до 30% ваших расходов.

• Специальные блюда в (стейки на гриле и др.).

• Билеты в кино, на концерты и мероприятия.

• Командировочные расходы (авиабилеты, гостиницы, аренда автомобилей и т.д.).

• Кабельные или потоковые пакеты.

Совет по бюджету: просмотрите свои расходы за последние несколько месяцев, чтобы понять, чего вы хотите и сколько вы обычно тратите на них. Пусть каждый взрослый в вашей семье сделает то же самое, если вы составляете семейный бюджет. Это упражнение дает вам реалистичную основу. Вы можете использовать полученные знания для внесения небольших изменений в свои расходы с течением времени.

Не забывайте о сбережениях и погашении долгов

Это деньги, которые вы откладываете на пенсию, в резервный фонд и другие сбережения, а также на погашение кредитной карты и других «токсичных» долгов, таких как ссуды до зарплаты.Это также включает в себя все, что превышает минимальный платеж по вашим «хорошим долгам», таким как ваши студенческие ссуды и ипотечные кредиты. В бюджете 50/30/20 это должно составлять 20% вашего дохода.

• Индивидуальный пенсионный счет.

• Оплата кредитной картой (см. совет по бюджету ниже).

• Доплаты по ипотеке.

• Дополнительные выплаты по студенческим кредитам.

Совет по бюджету: если вы полностью оплачиваете кредитные карты каждый месяц, классифицируйте расходы в соответствии с тем, что вы покупаете — например, продукты в соответствии с потребностями.Однако, если вы поддерживаете баланс и начисляете проценты и сборы, перечислите платежи сверх минимума в разделе «Погашение долга».

Составьте свой бюджет

Сложите свои расходы по каждой категории потребностей, желаний и сбережений/долгов, а затем укажите свой ежемесячный чистый доход ниже.

Каждые несколько месяцев пересматривайте свой бюджет и корректируйте его по мере необходимости. Используйте бюджетное приложение, чтобы отслеживать свои расходы, экономя время по мере того, как вы набираете обороты с новой привычкой к составлению бюджета. Если вы застряли, попробуйте эти советы по бюджетированию.

Хотите ботанические знания, персонализированные за ваши деньги? Соберите все свои деньги в одном представлении и получайте индивидуальную информацию, чтобы максимально использовать их. Выучить больше.

Составление карты будущего: начните составлять бюджет

Создать бюджет и придерживаться его непросто, но это лучший способ контролировать свои финансы и убедиться, что ваши деньги идут на самые важные для вас расходы.

Следуйте инструкциям ниже, чтобы настроить свой собственный персонализированный бюджет:

1. Составьте список своих ценностей. Запишите, что для вас важно, а затем расставьте ценности по порядку.
2. Ставьте перед собой цели.
1. Запишите свои цели.
2. Подумайте о том, чего вы хотите добиться в финансовом отношении в следующие три месяца, в следующем году и в следующие три года.
3. Определите свой доход.
   1. Подсчитайте свой доступный доход (сумма вашей чистой заработной платы).
   2. Не включайте оплату за сверхурочную работу, потому что вы не должны полагаться на нее как на постоянный доход.
4. Определите свои расходы.
   1. Просмотрите чековую книжку, выписки по кредитным картам, чеки магазинов и многое другое. Куда на самом деле идут ваши деньги?
   2. «Постоянные расходы», такие как арендная плата, автомобиль или платежи по студенческому кредиту, легко определить.
   3. «Гибкие расходы», такие как еда, одежда и развлечения, варьируются от месяца к месяцу.
   4. Не забывайте о расходах, таких как налоги или страхование, счета за которые выставляются ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.
   5. Изучите программное обеспечение для личных финансов, которое предлагает функцию составления бюджета, которая поможет вам отслеживать эти расходы.
5. Создайте свой бюджет.
   1. Думайте о своем бюджете как о «плане расходов», способе узнать, сколько денег у вас есть, куда их нужно направить и сколько еще осталось.
   2. Ваш бюджет должен удовлетворять сначала ваши «потребности», а затем «желания», которые вы можете себе позволить.
   3. Ваши расходы должны быть меньше или равны вашему общему доходу.
   4. Если вашего дохода недостаточно для покрытия расходов, скорректируйте свой бюджет (и свои расходы!), решив, какие расходы можно сократить.
6. Сначала заплати себе!
   1. Экономия — очень важная часть финансовой защиты.
   2. Каждый месяц экономьте столько, сколько сможете. Даже небольшое количество может иметь большое значение, если вы будете продолжать в том же духе. Ознакомьтесь с нашим калькулятором сбережений, чтобы узнать больше.
   3. Отличная цель — создать резервный сберегательный фонд, достаточно большой, чтобы покрыть расходы на проживание от трех до шести месяцев.
   4. После того, как у вас появится резервный фонд, ваши сбережения могут пойти на достижение ваших целей.
7. Будьте осторожны с кредитными картами. Узнать больше.
8. Периодически проверяйте.
   1. Обязательно регулярно пересматривайте свой бюджет.
   2. Удовлетворяет ли план ваши потребности и помогает ли вам достичь поставленных целей? Если нет, внесите некоторые коррективы или создайте новый бюджет, который лучше соответствует вашим потребностям.

Готовы к бюджету? Воспользуйтесь нашим калькулятором бюджета!

Как составить бюджет за 7 простых шагов — Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Какой бы метод вы ни выбрали, составление личного бюджета включает в себя три основных процедуры:

1. Отслеживайте, сколько вы зарабатываете и сколько тратите.
2. Старайтесь, чтобы второе число было меньше первого.
3. Вспенить, промыть, повторять каждый месяц.

К сожалению, простота составления бюджета не означает, что это легко. И если вы никогда не составляли бюджет, вы можете чувствовать себя ошеломленным тем, что именно вы должны делать и как вы должны это делать.

К счастью, несмотря на сообщения об обратном, создание бюджета с нуля не должно быть болезненным или трудным. Вот как вы можете создать простой и понятный бюджет, который работает на вас.

Шаг 1. Примите текущий процесс бюджетирования

Мы часто склонны думать о составлении бюджета как об рутинной работе. Вы садитесь со своими счетами и квитанциями. Вы подсчитываете, сколько вы потратили. Вы планируете, сколько вы потратите в будущем.

Давайте рассмотрим пример, используя составную пару «Генри» и «Жанин». В первый раз, когда Джанин и Генри пытались составить бюджет, они поняли, что в прошлом месяце потеряли более 450 долларов США, обедая вне дома.Поэтому они поклялись тратить в ресторанах не более 50 долларов в неделю и отправились в путь, довольные тем, что уложились в бюджет.

Если это то, о чем вы думаете как о составлении бюджета, на самом деле очень сложно продвигаться вперед, как узнали Джанин и Генри. Создав свой первый бюджет, пара не отслеживала активно свои расходы, поэтому они не заметили, когда превысили установленный ими самими лимит расходов на ресторан. Они не понимали, почему до сих пор пытаются свести концы с концами.В конце концов, дошло до того, что им пришлось снова сесть за стол, чтобы составить бюджет, и начать весь процесс заново.

Лучший способ настроить себя на успех в составлении бюджета — принять тот факт, что составление бюджета — это постоянная стратегия, которую вы будете использовать, чтобы жить той финансовой жизнью, которой вы хотите. Вместо того, чтобы думать о составлении бюджета как об одноразовой или случайной рутине, лучше думать о нем как о регулярной задаче обслуживания, очень похожей на стирку.

Как и управление денежными средствами, ваша стирка — это постоянная ответственность, которую нельзя избежать, игнорировать или забыть без серьезных последствий.Переходя к своему совершенно новому бюджету с осознанием того, что вы привержены регулярному и непрерывному процессу, вы поможете сохранить свой бюджет, что гораздо важнее, чем просто его создание.

Чтобы подготовиться к этому новому постоянному заданию, Джанин и Генри планируют еженедельное совместное рассмотрение своего бюджета.

Шаг 2. Рассчитайте свой ежемесячный доход

После того, как вы освоите реалии процесса составления бюджета, вы готовы приступить к мельчайшим цифрам.Вы начнете с расчета вашего ежемесячного дохода.

Для тех, кто получает зарплату от традиционного работодателя, эта часть будет очень простой. Вам просто нужно взглянуть на свою последнюю платежную квитанцию, чтобы увидеть, сколько вы зарабатываете на зарплату. Затем вы можете умножить это на четыре, если вам платят еженедельно, или на два, если вам платят раз в две недели или два раза в месяц.

Джанин получает зарплату в размере 1550 долларов 1 и 15 числа каждого месяца. Ее ежемесячная зарплата, умноженная на два, составляет 3100 долларов.Знание этой суммы дает ей отправную точку для расчета бюджета.

Однако, если вы работаете фрилансером, подрабатываете, получаете почасовую оплату или сверхурочную работу или полагаетесь на чаевые или комиссионные, ваш ежемесячный доход подсчитать немного сложнее. В этом случае соберите информацию о своем доходе за последние три-шесть месяцев и рассчитайте среднее значение. Это может дать вам представление о том, сколько вы зарабатываете в среднем каждый месяц.

Генри работает фрилансером, поэтому его доход колеблется.Однако, оглядываясь на свой доход за последние шесть месяцев, он узнает, что, хотя он заработал только 1300 долларов за один месяц и почти 8000 долларов в другой месяц, его средний заработок из месяца в месяц (после вычета расчетных квартальных налоговых платежей) ) составляет 3500 долларов.

Средний месячный доход Джанин и Генри составляет 6600 долларов (доход Джанин 3100 долларов + средний месячный доход Генри 3500 долларов).

Шаг 3. Подсчитайте необходимые расходы

Ваши необходимые расходы — это минимум, необходимый вам каждый месяц для поддержания жизни.К ним относятся постоянные расходы и переменные потребности.

Большинство людей имеют общее представление о своих постоянных или повторяющихся расходах. Например, вы точно знаете, сколько ежемесячно платите за аренду или ипотеку.

Пришло время просмотреть и записать все ваши фиксированные расходы. Они могут включать:

• Аренда/Ипотека
• Коммунальные услуги, включая мобильный телефон и доступ к данным/Wi-Fi (если они колеблются, рассчитайте среднемесячное значение за последние 12 месяцев)
• Плата за автомобиль
• Автострахование
• Оплата студенческой ссуды
• Алименты или пособие на ребенка
• Расходы на детский сад
• Ежемесячное членство (например, абонемент в тренажерный зал)

Постоянные расходы Джанин и Генри выглядят так:

Эти фиксированные затраты легче всего отследить, поскольку они обычно остаются неизменными из месяца в месяц.Но вы заметите, что некоторые необходимые расходы не включены в эти расходы, например, продукты или рецепты. Это переменные, но необходимые расходы, которые могут меняться от месяца к месяцу.

Для переменных расходов рекомендуется рассчитать среднемесячное значение за последние 12 месяцев. (Если есть расходы, которые не возникают ежемесячно, сложите общую годовую сумму, которую вы потратили, и разделите эту сумму на 12, чтобы определить среднемесячное значение.) Включите следующие нерегулярные, но необходимые расходы:

• Бакалея
• Лекарства
• Медицинские приемы
• Страхование арендаторов/страхование домовладельцев
• Техническое обслуживание и ремонт автомобилей
• Домашнее обслуживание и ремонт
• Платежи кредитными картами

Давайте посмотрим на переменные, но необходимые ежемесячные расходы Джанин и Генри:

После того, как вы подсчитали сумму, которую ежемесячно тратите на эти предметы первой необходимости, у вас есть базовый бюджет расходов.

Для Генри и Джанин их базовый ежемесячный бюджет расходов составляет 3430 долларов (2190 долларов фиксированных ежемесячных расходов + 1240 долларов переменных ежемесячных расходов).

Шаг 4. Добавьте позиции «Заплати себе»

Платить самому себе означает финансировать финансовые цели и планы до того, как вы потратите деньги по своему усмотрению. Многие люди забывают включать такие цели в свои бюджеты, предполагая, что они достигнут своих целей с тем, что «осталось» в конце месяца. Но планирование использования оставшихся денег часто означает, что ваши цели не учитываются.Поэтому следующим шагом в создании устойчивого бюджета является создание статей бюджета для достижения основных целей.

Начните с записи ваших финансовых целей. Некоторые примеры включают:

Когда вы определились со своими целями, подсчитайте, сколько вы будете ежемесячно платить за каждую из них. Если у вас есть крайний срок, разделите сумму денег, которая потребуется для достижения вашей цели, на количество месяцев до крайнего срока, чтобы определить сумму ваших ежемесячных сбережений.

Прибавьте эти суммы к своим фиксированным расходам.Считая свои финансовые цели фиксированными расходами и статьями ежемесячного бюджета, вы выработаете привычку расставлять приоритеты для своих целей.

У Генри и Джанин есть несколько финансовых целей, которых они хотели бы достичь, включая более быструю выплату студенческих кредитов, накопление на пенсию, накопление на поездку в Мачу-Пикчу и покупку собственного дома. Они решают заплатить следующие суммы за каждую цель:

Бюджет расходов Джанин и Генри теперь составляет 4 755 долларов (3 430 долларов базовых расходов + 1 325 долларов на расходы в первую очередь).

Шаг 5. Планируйте свои дискреционные расходы

Теперь, когда вы рассчитали свои базовые расходы и позиции для своих финансовых целей, вы готовы добавить дополнительные расходы. Это расходы, которые вы хотите, а не необходимость. Они могут включать в себя такие вещи, как развлечения, рестораны, одежда и тому подобное.

Хотя могут потребоваться некоторые дискреционные расходы (например, одежда, если только ваше рабочее место не слишком открытое), сколько вы тратите на эти предметы, зависит от вас.

Расчет этих расходов немного сложнее, чем предыдущие шаги. Это потому, что вам нужно будет знать больше, чем просто то, что вы потратили в прошлом. Начните с этих цифр и используйте их, чтобы решить, являются ли эти суммы слишком высокими, слишком низкими или правильными.

Например, вы можете обнаружить, что ежемесячно тратите 150 долларов на обед в ресторане. Этот шаг дает вам возможность понять, сколько вы тратите на удобство, и скорректировать свой план расходов. С другой стороны, если вы понимаете, что из соображений экономии денег у вас три месяца между стрижками, но вам действительно нравится, как вы выглядите, когда ходите каждые шесть недель, вы можете увеличить свой бюджет на стрижку.

Теперь вы добавляете свои идеальные суммы дискреционных расходов к своим расходам, чтобы составить свой ежемесячный план расходов.

Давайте взглянем на ежемесячный дискреционный план расходов Генри и Джанин:

С добавлением дискреционных расходов у Джанин и Генри теперь есть план расходов в размере 5495 долларов США в месяц (3430 долларов США в базовых расходах + 1325 долларов США на предметы первой необходимости + 740 долларов США в дискреционных расходах).

Шаг 6. Сравните и отрегулируйте

Сравните свои расходы с вашими доходами.Если число расходов меньше или равно вашему числу доходов, то ваш бюджет сбалансирован. В этом случае вы готовы реализовать свой бюджет.

Если же ваши расходы превышают ваши доходы, то вам необходимо скорректировать свои расходы. Вы можете сделать это, играя с любым из нефиксированных расходов. Важное предостережение относительно ваших корректировок заключается в том, что вы должны сосредоточиться на дискреционных расходах или переменных расходах (таких как ваш бюджет на продукты), прежде чем сокращать свои сбережения для своих финансовых целей.Защита статей бюджета, предусматривающих оплату в первую очередь, поможет вам достичь важных финансовых показателей, которые важны для вас.

Для Джанин и Генри их ежемесячный план расходов в размере 5 495 долларов США значительно ниже их среднего месячного дохода в размере 6 600 долларов США. Однако, поскольку доход Генри является переменным, им нужно будет придумать план на месяцы ниже среднего. Например, за месяц Генри принес домой всего 1300 долларов, а их общий доход составил 4400 долларов. Им нужно будет определить, какие статьи сокращать в такие месяцы или как они могут использовать его избыточный доход в месяцы с более высоким доходом, чтобы сгладить месяцы с более низким доходом.

Шаг 7. Реализуйте и отслеживайте свои расходы

Имея сбалансированный бюджет, вы готовы претворить в жизнь свой план расходов. Начните тратить и экономить на основе бюджета, который вы создали.

Однако выполнение нового бюджета — это нечто большее, чем просто соблюдение пределов расходов. Вам также нужно будет отслеживать свои расходы, чтобы выявить слабые места. Лучший способ отслеживать — использовать любой инструмент, который лучше всего подходит для вас, будь то использование приложения для составления бюджета, электронной таблицы или ручки и бумаги.

Например, Джанин каждый день тратит 10 долларов на обед в столовой на рабочем месте. У них с Генри есть еженедельный бюджет в размере 50 долларов на ужин вне дома, но расходы Джанин в столовой означают, что она тратит этот бюджет на работе, а не по вечерам или в выходные дни. Вместо того, чтобы корить себя, Джанин пытается выяснить, что побуждает ее покупать там еду после того, как она решила этого не делать.

Джанин может понять, что она никогда не забывает упаковать ланч, поэтому она и Генри начинают упаковывать ланчи на неделю каждое воскресенье.Или она может понять, что приносит свой обед, но он никогда не будет таким привлекательным, как горячая еда. В этом случае она решает перестать носить с собой деньги на работу, чтобы убедиться, что она съест то, что принесла.

По мере реализации и отслеживания бюджета вы со временем заметите закономерности. Это поможет вам внести необходимые изменения в ваш бюджет и выяснить, что для вас важно.

Бюджетирование может освободить вас

Бюджетирование часто пользуется плохой репутацией, но все дело в том, чтобы тратить деньги на то, что для вас важнее всего.Простой процесс составления бюджета представляет собой прекрасную возможность обучения для вас и вашей семьи. Если, как Джанин и Генри, вы планируете бюджет как пара, найдите время, чтобы решить свои личные и общие цели, включая финансы, которые будут их поддерживать.

Бюджет Генри и Джанин, как описано выше, очень близок к бюджету 50/20/30, где примерно 50 % вашего дохода идет на нужды, 20 % идет на сокращение долга и сбережения, а 30 % доступно на нужды. . Еще одна полезная модель бюджетирования — это бюджет с нулевой базой, где каждый входящий доллар назначается для определенной работы.

Если вы фрилансер или ваш доход варьируется, в ваш бюджет необходимо будет включить более крупный буфер сбережений на случайные месяцы, когда ваш доход ниже ожидаемого, а также план оптимизации для тех месяцев, когда ваш доход выше.

Независимо от того, какой метод вы используете, подсчитывая свои доходы и расходы, определяя, как вы будете достигать своих финансовых целей и планируя свои дискреционные расходы, у вас будет основа, необходимая для того, чтобы ваши финансы соответствовали вашей жизни.

Реалистичный бюджет, который действительно работает — N26

Составление бюджета не должно быть сложным и не должно отнимать у вас много часов в день. На самом деле, лучшие способы составления бюджета часто бывают самыми простыми. Возьмем, к примеру, правило 50/30/20. Правило 50/30/20 — это простой метод составления ежемесячного бюджета, который точно говорит вам, сколько ежемесячно откладывать на сбережения и расходы на проживание.

Имея четкий общий обзор своего бюджета на месяц, вы можете с уверенностью избежать перерасхода средств и со временем накапливать свои сбережения — и все это без тщательной записи каждой отдельной транзакции.

Так что, если вы когда-либо загружали приложение для ведения бюджета, но забрасывали его на третий день, вы можете попробовать метод 50/30/20. Это один из лучших советов по составлению бюджета, который мы нашли, и вот как он работает.

Что такое правило 50/30/20?

Правило 50/30/20 — это простой метод составления бюджета, который может помочь вам эффективно, просто и устойчиво управлять своими деньгами. Основное эмпирическое правило состоит в том, чтобы разделить ваш ежемесячный доход после уплаты налогов на три категории расходов: 50% на нужды, 30% на нужды и 20% на сбережения или погашение долга.

Регулярно распределяя свои расходы по этим основным направлениям, вы можете заставить свои деньги работать более эффективно. А имея всего три основные категории для отслеживания, вы можете сэкономить время и нервы, копаясь в деталях каждый раз, когда тратите деньги.

Когда дело доходит до составления бюджета, мы часто слышим вопрос: «Почему я не могу откладывать больше?» Правило 50/30/20 — отличный способ решить эту извечную загадку и упорядочить свои привычки расходования средств. Это может облегчить достижение ваших финансовых целей, независимо от того, копите ли вы на черный день или работаете, чтобы погасить долг.

Откуда взялось правило 50/30/20?

Правило 50/30/20 восходит к книге 2005 года «Все, что вы стоите: окончательный план получения денег на всю жизнь , », написанной действующим сенатором США Элизабет Уоррен и ее дочерью Амелией Уоррен Тьяги.

Ссылаясь на более чем 20-летний опыт исследований, Уоррен и Тьяги пришли к выводу, что вам не нужен сложный бюджет, чтобы контролировать свои финансы. Все, что вам нужно сделать, это сбалансировать свои деньги с вашими потребностями, желаниями и целями сбережений, используя правило 50/30/20.

Советы по экономии | Правило 50-30-20

Как составлять бюджет с помощью правила 50/30/20

Правило 50/30/20 упрощает составление бюджета, разделяя доход после уплаты налогов всего на три категории расходов: потребности, желания и сбережения или долги.

Точное знание того, сколько нужно потратить на каждую категорию, поможет вам придерживаться бюджета и контролировать свои расходы. Вот как выглядит бюджет, который соответствует правилу 50/30/20: без него было бы трудно жить. 50% вашего дохода после уплаты налогов должны покрывать ваши самые необходимые расходы.

Должности могут включать в себя:

1

9

Электричество и газовые счета

Транспорт

Страхование (для здравоохранения, автомобиля или домашних животных)

Минимальные выплаты кредита

Основные продукты питания

Например, если ваш ежемесячный доход после уплаты налогов составляет 2000 евро, 1000 евро должны быть выделены на ваши нужды.

Этот бюджет может отличаться от одного человека к другому. Если вы обнаружите, что ваши потребности составляют более 50% вашего дохода, вы можете внести некоторые изменения, чтобы немного снизить эти расходы. Это может быть так же просто, как переключиться на другого поставщика энергии или найти новые способы сэкономить деньги при покупке продуктов. Это также может означать более глубокие изменения в жизни, такие как поиск менее дорогой жизненной ситуации.

Тратьте 30 % своих денег на нужды

50 % вашего дохода после уплаты налогов идут на удовлетворение ваших самых основных потребностей, а 30 % вашего дохода после уплаты налогов можно использовать для удовлетворения ваших потребностей.Желания определяются как несущественные расходы — вещи, на которые вы решите потратить свои деньги, хотя вы могли бы жить без них, если бы вам пришлось.

Это может включать в себя:

• Dinising

• праздники

• член тренажерных зал

• развлекательные подписки (Netflix, HBO, Amazon Prime)

• продуктов (Другое чем предметы первой необходимости)

Используя тот же пример, что и выше, если ваш ежемесячный доход после уплаты налогов составляет 2000 евро, вы можете потратить 600 евро на свои нужды.И если вы обнаружите, что слишком много тратите на свои желания, стоит подумать о том, какие из них вы могли бы сократить.

Кстати, следование правилу 50/30/20 не означает невозможность наслаждаться жизнью. Это просто означает, что вы должны более внимательно относиться к своим деньгам, находя в своем бюджете области, в которых вы излишне перерасходуете. Если вы не уверены, является ли что-то потребностью или желанием, просто спросите себя: «Могу ли я жить без этого?» Если ответ положительный, то, вероятно, это желание.

Спрячьте 20 % ваших денег на сбережения

50 % вашего ежемесячного дохода идет на ваши нужды, а 30 % — на ваши нужды, а оставшиеся 20 % можно направить на достижение ваших целей сбережений или на погашение любых долгов. просроченные долги. Хотя минимальные выплаты считаются потребностями, любые дополнительные выплаты уменьшают ваш существующий долг и будущие проценты, поэтому они классифицируются как сбережения.

Постоянное ежемесячное откладывание 20 % от заработной платы поможет вам составить лучший и более надежный план сбережений.Это верно независимо от того, является ли вашей конечной целью создание резервного фонда, разработка долгосрочного личного финансового плана или даже подготовка к первоначальному взносу за дом.

И впечатляет, как быстро можно сэкономить. Если вы ежемесячно приносите домой 2000 евро после вычета налогов, вы можете вкладывать 400 евро в свои сбережения. Всего за год вы сэкономите около 5000 евро!

Как применять правило 50/30/20: пошаговое руководство

Итак, как вы на самом деле используете правило 50/30/20? Чтобы применить это простое правило составления бюджета, вам нужно рассчитать соотношение 50/30/20 на основе вашего дохода и классифицировать свои расходы.Вот как:

1. Рассчитайте свой доход после уплаты налогов

Первым шагом к использованию правила составления бюджета 50/30/20 является расчет вашего дохода после уплаты налогов. Если вы фрилансер, вашим доходом после уплаты налогов будет то, что вы заработаете за месяц, за вычетом ваших деловых расходов и суммы, которую вы отложили на налоги.

Если вы наемный работник со стабильной зарплатой, это будет проще. Взгляните на свою платежную ведомость, чтобы узнать, сколько ежемесячно поступает на ваш банковский счет. Если из вашей зарплаты автоматически вычитаются такие платежи, как медицинское страхование или пенсионные фонды, добавьте их обратно.

2. Классифицируйте свои расходы за последний месяц 

Чтобы получить достоверную картину того, куда уходят ваши деньги каждый месяц, вам необходимо увидеть, как и куда вы потратили свой доход за последний месяц. Получите копию своей банковской выписки за последние 30 дней или просто используйте функцию статистики в приложении N26. Он автоматически сортирует все ваши транзакции по категориям, таким как «Зарплата», «Еда и продукты», «Досуг и развлечения» и другим.

Теперь разделите все свои расходы на три категории: потребности, желания и сбережения.Помните, что потребность — это существенный расход, без которого вы не можете жить, например, арендная плата. Потребность — это дополнительная роскошь, без которой вы могли бы жить, например обед вне дома. А сбережения — это дополнительные выплаты по долгам, пенсионные отчисления в пенсионный фонд или деньги, которые вы откладываете на черный день.

3. Оцените и скорректируйте свои расходы, чтобы они соответствовали правилу

50/30/20  

Теперь, когда вы видите, сколько денег ежемесячно уходит на ваши нужды, желания и сбережения, вы можете приступить к корректировке. ваш бюджет должен соответствовать правилу 50/30/20.Лучший способ сделать это — оценить, сколько вы тратите на свои желания каждый месяц.

Согласно правилу 50/30/20, желание — это не экстравагантность, это элементарная тонкость, позволяющая наслаждаться жизнью. Поскольку сокращение ваших потребностей может быть сложной задачей, лучше решить, какие из ваших желаний вы можете сократить, чтобы оставаться в пределах 30% от вашего дохода. Чем больше вы сократите расходы на свои нужды, тем больше вероятность того, что вы сможете достичь своей цели экономии 20%.

Таблица правил 50/30/20

Хотя онлайн-калькулятор правил 50/30/20 может предоставить общий обзор вашего идеального бюджета правила 50/30/20, таблица правил 50/30/20 является хорошей вариант, если вы хотите создать более подробный бюджет.

Программное обеспечение для работы с электронными таблицами, такое как Microsoft Excel, Google Sheets и Apple Numbers, предлагает готовые шаблоны, которые упрощают составление бюджета в электронных таблицах. Вы можете найти множество бесплатных онлайн-таблиц правил 50/30/20, которые совместимы с любой программой, которую вы используете.

---

Сделайте правило 50/30/20 автоматическим с N26

Методы составления бюджета помогут вам чувствовать себя более уверенно и контролировать свое финансовое положение. Но также полезно иметь финансовые инструменты, которые могут помочь вам на этом пути.В N26 мы хотим помочь вам достичь ваших целей в области бюджета без особых усилий. Получите доступ к своим деньгам из любого места с помощью своего 100% мобильного банковского счета и получайте мгновенные push-уведомления для актуальной картины ваших финансов.

Более того, ваши бесплатные дополнительные учетные записи Spaces могут помочь вам отслеживать несколько целей сбережений, а функция статистики автоматически классифицирует ваши расходы, чтобы вы могли отслеживать их.

---

Все вместе в бюджете

Большинство людей знают, что им нужен семейный бюджет.Но когда приходит время создать его, а затем придерживаться его, начать работу может быть сложно.

Независимо от того, составляете ли вы бюджет в первый раз или вам просто нужен курс повышения квалификации, вот пошаговое руководство, которое поможет вам начать работу:

Шаг 1. Организуйте. По своей сути бюджет представляет собой рабочий лист с отдельными категориями доходов, расходов и сбережений. Итак, вам нужно будет собрать свои финансовые документы, такие как платежные квитанции, выписки по кредитным картам и банковским счетам, а также счета за авто или студенческие кредиты, чтобы убедиться, что у вас достаточно информации для начала работы.

Шаг 2: Отследить. В течение одного месяца ведите подробный журнал своих расходов. Отслеживайте все свои расходы, начиная от более крупных расходов, таких как оплата автомобиля, аренды, ипотеки или платежей по кредитной карте, и заканчивая суммой, которую вы тратите на ежедневные обеды, или другими непредвиденными расходами. Рассмотрите возможность использования онлайн-инструментов, таких как Budget Watch, для автоматизации процесса отслеживания ваших расходов и постановки бюджетных целей.

Шаг 3: Анализ. В конце месяца суммируйте свои доходы и расходы, а затем вычтите расходы из своего дохода.Если это кажется неправильным, убедитесь, что вы зафиксировали все свои доходы и расходы. Если ваши доходы или расходы меняются каждый месяц, это может сильно повлиять на ваш бюджет. Если ваши расходы в сумме меньше ваших доходов, вы на правильном пути. Если нет, изучите свои расходы, задав два вопроса: «Без чего я могу обойтись?» и «Что действительно важно?»

Шаг 4: Категоризация и бюджет. Просмотрев все свои расходы, разделите их на категории и установите бюджет для каждой из них.Если вы считаете, что тратите слишком много в какой-то области, поставьте перед собой цель, которая побудит вас к активным изменениям.

Шаг 5: Обзор: Возьмите за привычку ежемесячно пересматривать свой бюджет, особенно на начальных этапах. Также полезно получить квалифицированное второе мнение. Это может исходить от надежного друга или родственника, умеющего тратить, сберегать и инвестировать. Он также может исходить от опытного специалиста по финансовому планированию, который может просмотреть ваш бюджет, предложить предложения и помочь ответить на вопросы.

Подсказка

Чтобы сэкономить на будущее, стремитесь к тому, чтобы общая сумма ежемесячных расходов составляла 60 процентов от вашего валового дохода.

Время от времени будут возникать чрезвычайные ситуации и события, которые могут отвлечь вас от цели. Но если вы сделаете составление бюджета регулярной привычкой, у вас будут инструменты, необходимые для корректировки расходов и возвращения в нужное русло.

Расширьте свои возможности с помощью финансовых знаний

Мы стремимся к вашему финансовому успеху.Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все это поможет вам повысить свою финансовую грамотность и достичь своих финансовых целей.

Мой финансовый справочник

Wells Fargo Bank, член FDIC в Северной Америке.

Калькулятор бюджета

: бесплатно и просто

Рассчитайте свой бюджет за 4 простых шага

Шаг 1: Как определить и ввести свой доход

Первым шагом в калькуляторе ежемесячного бюджета является определение вашего ежемесячного дохода.Это будет сумма, которую вы можете тратить каждый месяц, поэтому обязательно используйте свой чистый доход, а не валовой доход.

Валовой доход — это то, что вы зарабатываете до того, как что-то вычитается из вашей зарплаты. Чистый доход — это то, что вы на самом деле приносите домой после вычета налогов и любых вычетов из зарплаты на такие вещи, как ваша пенсия или план медицинского страхования.

Чтобы определить, что вводить в поле Заработная плата в бюджетном калькуляторе:

• Если вы получаете обычный чек раз в месяц, просто введите сумму этого чека.
• Если вам платят два раза в месяц, сложите сумму двух ваших чеков и введите эту сумму.
• Если вам платят раз в две недели, умножьте свою сумму на 26 на количество чеков, которые вы получаете каждый год, а затем разделите на 12, чтобы получить ежемесячную сумму на руки. Введите эту сумму в калькулятор бюджета.
• Если ваш доход меняется от месяца к месяцу, сложите общую сумму месячных депозитов за последние 3 месяца и разделите это число на 3, чтобы получить месячную оценку.Введите эту сумму в калькулятор бюджета. Если последние 3 месяца были необычно высокими или низкими, вместо этого сложите все свои депозиты за последний год и разделите на 12, чтобы получить лучшее среднее значение.

Если у вас есть дополнительный доход, такой как подработка, алименты, алименты или другой дополнительный доход, добавьте ежемесячную сумму, которую вы можете потратить, в калькулятор ежемесячного бюджета в разделе Другой доход .

Вы также можете использовать этот раздел, чтобы добавить второй доход, если хотите создать совместный бюджет.

Шаг 2: Как определить и ввести ежемесячные расходы

Остальная часть бюджетника посвящена учету ваших ежемесячных расходов. Некоторые из них будут конкретными числами. Остальные будут оценками.

В этом руководстве по калькулятору бюджета шаг за шагом рассматривается каждый раздел.

Жилищные расходы

Ипотека или арендная плата: Введите сумму ежемесячного платежа по ипотеке в поле ипотечного кредита или сумму ежемесячной арендной платы в поле арендной платы бюджетного калькулятора.

Если вы являетесь домовладельцем и ваши налоги на недвижимость не включены в ваш платеж по ипотеке, разделите эти налоги на 12 и добавьте эту сумму к вашей ипотеке, чтобы убедиться, что ваши налоги на недвижимость покрываются в вашем ежемесячном бюджете.

Сборы за ТСЖ: Сборы за ТСЖ — это сборы ассоциации домовладельцев, но калькулятор бюджета является гибким, поэтому вы можете использовать это поле по своему усмотрению.

Вы можете оставить это поле пустым, если это к вам не относится. Однако вы также можете использовать его для таких вещей, как арендная плата за хранение, ежемесячная плата за домашних животных или плата за парковку от вашего арендодателя, или любые другие расходы, связанные с домом, которые иным образом не покрываются в этом разделе создателя бюджета.

Страхование жилья: Используйте эту ячейку для страхования жилья или страхования арендатора. Если страховка вашего дома включена в платеж по ипотеке, не вводите ее снова здесь. Каждый расход должен быть зафиксирован только один раз в калькуляторе бюджета.

Ремонт/Техническое обслуживание: Большинству арендаторов не нужно платить за ремонт и техническое обслуживание арендуемой недвижимости. Если это относится к вам, оставьте этот раздел пустым.

Если вы являетесь домовладельцем или арендатором, который несет ответственность за собственное обслуживание и ремонт, эту сумму может быть трудно оценить.Через много месяцев у вас не будет никаких затрат на обслуживание. В других случаях вам может потребоваться заменить основной прибор.

Если вы не знаете, что вводить в калькулятор бюджета, вот 3 способа решения проблемы:

1. Сделайте все возможное, чтобы оценить ежемесячную стоимость
2. Выберите сумму, которую нужно ежемесячно откладывать в «фонд» обслуживания
3. Используйте свой «чрезвычайный фонд» для покрытия затрат на техническое обслуживание и ремонт

Если вы решите использовать свой резервный фонд, оставьте это поле пустым.Позже появится ящик для ваших взносов в чрезвычайный фонд.

Вода/газ/электричество: Для многих людей эти счета меняются из месяца в месяц. Если это относится к вам, оцените сумму для каждого на основе платежей за последние 3 месяца или за последний год, в зависимости от того, что имеет наибольшее значение для ваших счетов.

Если вы живете в жарком или холодном климате и эти счета сильно различаются между зимой и летом, вы также можете сложить вместе самый дорогой месяц и самый дешевый месяц и разделить это число на 2.Это должно дать вам хорошее среднее значение.

Счета за воду часто включают плату за канализацию. Если эта плата взимается отдельно для вас, включите ее в калькулятор бюджета, используя эту позицию.

Кабельное телевидение/Интернет: Для некоторых людей это будет один счет. Просто введите месячную сумму в калькулятор бюджета здесь. Если вы получаете услуги телевидения и Интернета от разных поставщиков, сложите эти счета вместе и введите сумму здесь.

Телефон/сотовый: Если у вас есть и домашний, и сотовый телефоны, не забудьте указать их оба.Если вы создаете совместный бюджет и у каждого из вас есть отдельная сотовая связь, не забудьте включить оба счета в калькулятор бюджета, сложив их вместе.

Транспортные расходы

Оплата автомобиля: Если вы производите платежи по кредиту или аренде автомобиля, введите эту ежемесячную сумму в калькулятор бюджета здесь. Если у вас есть более одного платежа, просто добавьте их вместе.

Страхование автомобиля: Введите здесь ежемесячный платеж по страхованию автомобиля. Если вы платите страховой взнос каждые 6 месяцев, а не ежемесячно, разделите этот платеж на 6, чтобы получить месячную сумму.Введите это число в калькулятор бюджета в этой строке.

Газ/топливо: Если вы не знаете, что здесь ввести, вспомните, когда вы в последний раз заправляли бензобак своего автомобиля. Сколько вы платите? Затем спросите себя, сколько раз в среднем вы заправляете свой бак. Перемножьте два числа вместе и введите эту сумму в этой строке.

Помните, если вы составляете совместный или семейный бюджет и платите за бензин более чем за одно транспортное средство, сложите суммы для каждого транспортного средства, чтобы получить общую сумму для калькулятора месячного бюджета.

Ремонт автомобиля: Даже если ваш автомобиль находится на гарантии, большинству автовладельцев все равно приходится платить за плановое техническое обслуживание, такое как замена масла, тормозных колодок и новых шин. Это еще одно место, где сумма может сильно варьироваться от одного месяца к другому.

Так же, как и при ремонте дома, вы можете выбрать один из трех популярных подходов:

1. Сделайте все возможное, чтобы оценить свои фактические ежемесячные расходы
2. Выберите сумму, которую нужно ежемесячно откладывать в «фонд» обслуживания
3. Используйте свой «чрезвычайный фонд» для покрытия затрат на техническое обслуживание и ремонт

Если вы решите использовать для этого свой резервный фонд, оставьте поле «Ремонт автомобилей» пустым.

Расходы на образование

Школьные принадлежности: Эту линейку можно использовать для всего: от учебников для колледжа до блокнотов и карандашей для детей начальной школы. Если это вообще к вам не относится, просто оставьте это поле пустым.

Стоимость обучения в колледже: Если вы платите за обучение за квартал или семестр, сложите общую годовую стоимость обучения и сборов и разделите на 12, чтобы получить месячную сумму. Просто не забывайте откладывать средства каждый месяц, пока не придет срок оплаты этого счета.

Студенческие ссуды: Если у вас есть студенческие ссуды, используйте эту строку, чтобы ввести общую сумму, которую вы ежемесячно выплачиваете по этим ссудам. Вы также можете использовать эту строку, чтобы запланировать дополнительные деньги на эти кредиты, если вы хотите погасить их быстрее.

Выбор между выплатой кредита и накоплением сбережений может быть трудным. Если вы не знаете, куда пойти, ознакомьтесь с часто задаваемыми вопросами ниже: Что важнее: погасить долг или накопить сбережения?

Еда и личные расходы

Бакалея/Домашнее хозяйство: Эти 2 позиции сгруппированы вместе, чтобы покрыть бакалейные товары и расходные материалы.Сюда входят продукты питания, предметы личной гигиены, такие как мыло и шампунь, а также предметы домашнего обихода, такие как пакеты для продуктов. Оцените свои ежемесячные расходы на продукты и продукты и введите это число в этой строке.

Если вы не знаете, сколько включить, сложите все счета за продукты в магазине за последние 3 месяца и разделите на 3. Это должно дать вам точную оценку. Введите это число в калькулятор месячного бюджета. Если последние 3 месяца были выше или ниже, чем обычно, рассмотрите вместо этого усреднение ваших счетов за последние 12 месяцев.

Развлечения: Найдите минутку, чтобы учесть все ваши регулярные расходы на развлечения. Это включает в себя все, от ужинов в вашем любимом ресторане до Netflix. Оцените общую сумму и введите ее здесь.

Принадлежности для домашних животных: Если у вас есть домашние животные, не забудьте добавить немного больше к этой ежемесячной сумме, чтобы сэкономить на таких вещах, как ежегодные прививки и плата за содержание питомника, когда вы отправляетесь в отпуск. Добавьте это к сумме, которую вы платите за ежемесячные поставки, такие как корм для собак и наполнитель для кошачьих туалетов, и введите это здесь.

Одежда: Если вы составляете семейный бюджет, не забудьте включить в него сумму, достаточную для покрытия ежегодных расходов на новую одежду для ваших подрастающих детей.

Даже если вы не очень часто покупаете новую одежду, вы все равно должны ввести хотя бы скромную сумму, чтобы покрыть случайные траты. Если у вас есть одежда, которую вы регулярно сдаете в химчистку, не забудьте указать эти расходы здесь.

Медицинский: Сюда входят ежемесячная стоимость медицинского страхования, а также ваши наличные расходы на осмотры, стоматологические счета, платежи по предыдущим медицинским счетам и любые другие медицинские нужды.

Если у вас возникли проблемы с оценкой этой суммы, подумайте обо всех визитах к врачу и дантисту, обращениях за неотложной медицинской помощью и расходах на лекарства в среднем за год и разделите на 12, чтобы получить месячную оценку.

Однако, если стоимость вашей медицинской страховки вычитается из вашей зарплаты до того, как вы заберете эту зарплату домой, не вводите эту стоимость снова здесь.

Прочие расходы: О чем следует подумать в отношении «прочих» расходов? Вот несколько примеров:

• Праздничные расходы
• Каникулы
• Подарки на день рождения
• Услуги няни и уход за детьми
• Компьютеры и другие электронные устройства
• Автомобили для отдыха
• Садоводство

Это очень личная категория.Он предназначен для захвата всего, что еще не предусмотрено вашим бюджетом, поэтому он будет уникальным для вас.

Уделите несколько минут тому, чтобы подумать обо всем, что еще не охвачено калькулятором месячного бюджета. Оцените сумму этих расходов и введите ее здесь.

Шаг 3: Как определить и ввести ежемесячную экономию

Чрезвычайный фонд: Здесь вы вносите свой ежемесячный взнос в ваш чрезвычайный фонд. Если вы решили включить сюда такие вещи, как обслуживание дома или автомобиля, не забудьте включить их достаточно.

Выход на пенсию: Если вы каждый месяц делаете отдельные взносы в пенсионный фонд из своей заработной платы, введите их здесь. Однако, если ваши пенсионные отчисления выходят из вашей зарплаты до того, как вы заберете этот чек домой, не вводите их снова.

Инвестиции: Используйте эту строку для любых других видов сбережений, которые могут вам понадобиться. Например, если вы делаете взносы на индивидуальный инвестиционный счет, вы можете указать их здесь.

Вы также можете использовать эту линию, чтобы внести свой вклад в любой специальный фонд, в который вы инвестируете, например, накопить на свадьбу, на машину или на первый взнос за новый дом.

Шаг 4. Как включить свой бюджет в повседневную жизнь

Если вы нашли время, чтобы обдумать свои расходы, ваша повседневная жизнь должна вполне соответствовать вашему бюджету. Следите за своим бюджетом и отслеживайте свои расходы в течение нескольких месяцев, чтобы увидеть, где вы можете постоянно превышать или меньше своего бюджета.

Если вы постоянно выше или ниже целевой суммы, просто скорректируйте свой бюджет, как вам нужно.

Как только ваш бюджет будет соответствовать вашим потребностям, придерживайтесь его, находя небольшие способы вознаградить себя за свои достижения.Например, покупайте себе кофе каждый раз, когда вы откладываете свои сбережения. Эти мелочи могут иметь большое значение, когда речь идет о выработке привычек.

Наконец, если вы хотите более внимательно следить за своими расходами и упростить их отслеживание, рассмотрите возможность использования приложения для личных финансов, которое поможет вам контролировать свой бюджет.

Часто задаваемые вопросы о бюджетировании

Почему важен бюджет?

Заранее планируя большие (и даже неожиданные) расходы, вы будете иметь деньги, которые вам нужны, независимо от того, что происходит в жизни, не прибегая к дорогим кредитным картам и персональным кредитам.

В результате вы будете платить намного меньше, когда это произойдет, и у вас будет гораздо больше спокойствия в повседневной жизни.

Бюджеты также могут помочь вам погасить задолженность и увеличить ваши сбережения, если вы включите их в свой план. Составив долгосрочный план своих финансов, вы получите то, что вам нужно для того, что вы хотите сделать сегодня, и уверенность в том, что у вас есть надежный план на будущее.

Как лучше всего уложиться в бюджет?

Самое важное, что вы можете сделать, чтобы уложиться в бюджет, — это убедиться, что он реалистичен.Это означает включение всех ваших расходов, откладывание на непредвиденные расходы и обеспечение того, чтобы суммы в вашем бюджете действительно соответствовали вашим потребностям.

В том числе заниматься любимым делом!

Люди часто думают, что составление бюджета — это накопление каждой копейки, но на самом деле это не так. Это больше касается долгосрочного планирования. Хороший бюджет откладывает некоторую сумму денег на сбережения и погашение долга, включает в себя достаточно, чтобы покрыть ваши счета, и все еще дает вам оставшиеся деньги на расходы.

Если вы продолжаете сталкиваться с непредвиденными счетами, каждый месяц увеличивайте свои сбережения, чтобы покрыть их.Если вы тратите на развлечения больше, чем планировали, постарайтесь выделить на это больше.

Ваш бюджет уникален для вас. Реструктурируйте его, пока он не будет работать на то, что вам действительно нужно.

Что такое бюджетное правило 50-30-20?

Бюджет 50-30-20 — это простой способ начать составление бюджета без использования большого количества категорий. Вместо создания бюджета на основе таких категорий, как транспортные расходы и продукты, в этом бюджете используются только 2 категории: потребности и желания.

Правило предлагает использовать 20% вашей зарплаты на погашение долга или накопление сбережений.Затем удерживайте свои потребности примерно на уровне 50% от вашей зарплаты, давая вам последние 30%, чтобы тратить их на то, что вы хотите (но не нуждаетесь).

Неплохой способ начать, но он не очень структурирован.

При откладывании на пенсию, откладывании на непредвиденные обстоятельства, откладывании средств на содержание, обеспечении достаточности средств на ежегодный отпуск и погашении долгосрочных долгов все может усложниться. Бюджет с определенными категориями может помочь вам создать план с большим финансовым контролем.

Определенные категории также помогут вам увидеть, куда уходят ваши деньги, упрощая корректировку расходов, когда ваша жизнь меняется или когда вы хотите начать планировать что-то новое.

Что важнее: погасить долг или накопить сбережения?

Ответ на этот вопрос зависит только от вас, но есть несколько рекомендаций, которые могут помочь сделать этот выбор.

1. Как правило, погашайте дорогой долг как можно быстрее — долг с высокой процентной ставкой. Задолженность по кредитной карте часто попадает в эту категорию.
2. Если вы копите на счета, о которых вы знаете, например, налоги на имущество или обучение в колледже, они явно важны и должны быть приоритетными.
3. Если у вашего работодателя есть пенсионный план, постарайтесь ежемесячно вносить достаточную сумму для выхода на пенсию, чтобы претендовать на полную сумму, которую они предлагают.
4. После того, как эти вещи будут включены в ваш бюджет, неплохо было бы начать откладывать краткосрочные сбережения в резервный фонд.

Что такое резервный фонд?

Ваш резервный фонд — это деньги, которые вы накопили, чтобы справиться с неожиданными жизненными проблемами.

Хотя вы можете использовать его на все, что вам нужно, он называется резервным фондом, потому что он может покрыть ваши ежемесячные расходы, если вы окажетесь без работы на какое-то время или если вам нужно взять отпуск по болезни, который выходит за рамки вашего рабочего пособия.

Ваш резервный фонд отделен от пенсионного фонда, который обычно влечет за собой штрафы, если вам нужно вывести средства из него досрочно. Вы должны иметь возможность быстро и легко получить доступ к деньгам в вашем резервном фонде.

Что является хорошей целью для моих сбережений?

Хорошее эмпирическое правило для вашего резервного фонда — накопить достаточно, чтобы покрыть расходы на 3–6 месяцев. Это может показаться амбициозным, но это хорошая цель, которую можно включить в свой план.

Как я могу сэкономить больше денег?

Первый шаг к тому, чтобы накопить больше денег, — это погасить долг под высокие проценты.Как только этот долг будет погашен, вы можете использовать деньги, которые вы тратили на ежемесячные платежи, для создания своих сбережений.

Но бюджет — это еще и отличный способ сэкономить больше денег. Как только вы возьмете под контроль свои расходы и отследите их по категориям, чтобы знать, куда они идут, вы начнете видеть места, где можно сократить расходы.

Вы можете найти подписки, которые больше не используете. Или вы можете решить, что лучше будете готовить немного чаще, чем заказывать еду на вынос.

Составление бюджета не означает лишить себя того, что вы любите.Речь идет о том, чтобы убедиться, что вы тратите свои деньги там, где вы действительно хотите их потратить, чтобы вы могли сделать больше как сегодня, так и завтра.