Деньги процент: IX ежегодная международная конференция «Деньги и процент: экономика и этика»

Часть банков Конфедерации, вынужденная платить Нацбанку Швейцарии негативные проценты, перевела это бремя на клиентов. Примерный список:

Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?

Уверены, что, читая данный материал, Вы уже не раз задали себе вопрос: зачем хранить деньги в Швейцарии под проценты, если последних либо нет, либо они даже являются отрицательными.

Данный вопрос является более чем уместным; и на него есть ответ, состоящий сразу из нескольких аргументов:

Какова цель вклада?

Все хотят всего и сразу: и больших процентов по вкладу, и чтобы он был надёжно защищён. Желание воспользоваться наиболее выгодными условиями – вполне понятно, и его можно лишь приветствовать. Правда, оно разбивается о скалы суровой реальности: фактически достичь обе цели одновременно невозможно.

Банки той или иной страны либо предлагают Вам возможность заработать (через инвестирование, спекулирование и т.п.). При этом, Вы, конечно же, должны будете согласиться нести значительный риск. Если основная цель – получить доход любой ценой, то следует обратить внимание на ведущие рисковую политику банки Кипра.

Либо же Вы делаете выбор в пользу безопасности Ваших денег и отказываетесь от планов «навариться».

Швейцария с самого момента развития здесь банковского дела предоставляла лучшую защиту для капиталов местных и иностранных вкладчиков. Однако за данную услугу нужно платить. И данная плата выражается в том, что проценты в швейцарских банках всегда были одними из самых низких в мировом масштабе.

Будучи высоко капитализированными и, соответственно, куда более резистентными к кризисам, чем финансовые дома других стран, банки Конфедерации могут позволить себе выбирать, каким клиентам позволить открывать у себя депозиты. Несогласные с данным положением вещей могут обратиться в другие юрисдикции. Правда, за данное решение можно поплатиться деньгами (как показала банковская экспроприация на Кипре).

Нулевая инфляция по франку

Поразительно, как подавляющее большинство неверно подходит к вопросу о реальности предлагаемых по вкладу процентов. Если банки из СНГ обещают, к примеру, 8-10 процентов годовых, то на данном фоне многие начинают возмущаться, что по депозиту у швейцарских банков не получить и 0,5 процента. Подобная реакция возмущения – обычное последствие незнания элементарных экономических законов.

Задайте себе вопрос: какой смысл от 10 процентов годовых, если реальная инфляция в соответствующей стране СНГ равняется 15 процентам? В итоге получается, что покупательная способность Вашего вклада не только не увеличилась, но и сократилась. Вы можете утешаться или даже радоваться номинальному увеличению Вашего счета, но реально Вы стали беднее.

В Швейцарии годами наблюдается нулевая инфляция, которая не «подтачивает» Ваши сбережения. Кроме того, в результате отказа от привязки франка к евро, случившегося 15 января 2015 года, в стране наблюдалась дефляция.

Швейцарские банки открывают счета не только во франках, но и в евро, долларах США, британских фунтах и канадских долларах. Поэтому важно понимать, что нулевая инфляциях действует лишь для вкладов, номинированных в швейцарском франке.

По другим валютам следует ориентироваться на инфляцию в соответствующей стране/странах обращения.

Курсовая разница

Швейцарский франк относится к наиболее стабильным валютам мира. В долгосрочной перспективе он укрепляется к подавляющему большинству других валют. Данный фактор может компенсировать нулевые/негативные проценты по вкладу в швейцарском банке курсовой разницей при переводе денег из франка в местную валюту.

Читайте также:

Бухгалтерские и финансовые услуги — объявления OLX.kz Казахстан

Популярные запросы в разделе Услуги:

Также ищут:

Финансирование

Это возможность привлечь инвестиции в закупки и тендеры. Условия сотрудничества обсуждаются с финансовым директором организации. В отдельных случаях необходим залог.

Инкассация

Перевозку денежных средств и других ценных вещей или бумаг могут осуществлять частные предприятия и банки. Заказ услуги позволяет сэкономить время и меньше волноваться. Способ транспортировки финансов в бронированном автомобиле является одним из самых безопасных. Инкассаторы несут ответственность за сохранность перевозимых денег.

Купля-продажа валюты

Операции, связанные с иностранными деньгами, совершают как банки, так и другие предприятия. Валютно-обменный процесс зависит от фиксированного курса.

Страховые услуги

Денежные фонды предлагают защитить имущество и здоровье клиентов. Для этого последние ежемесячно производят взносы, которые в страховых случаях гарантированно превращаются в выплаты.

Брокерские услуги

Часто в заключении сделок необходима помощь инвестиционных экспертов. Чтобы не потерпеть неудачу при работе с ценными бумагами и соглашениями, следует заказать услуги финансового брокера. Они включают также вывод денежных средств. Аналитик получает комиссионные от заключенных контрактов. Процент финансового консультанта оговаривается индивидуально.

Депозитарная деятельность

Услуга связана с рынком ценных бумаг и предполагает:

• их хранение в надежном месте;
• учет права собственности на облигации и акции.

Бухгалтерские услуги

К данному виду можно прибегать не только при открытии ТОО или ИП, но и для наведения порядка в отчетности, в частности перед налоговой инспекцией. Специалисты разбираются в системе 1С и способны грамотно вести базу.

Если финансово-бухгалтерские услуги вызывают сомнения, составляется договор о своевременной сдаче отчетности. Также гарантируется качество проведения финансового аудита. Это лучший способ систематизировать документацию, в том числе накладные и счета.

Лизинговые услуги

Аренда оборудования или другого имущества на длительный срок похожа на кредитование. Здесь также заключается договор, обязующий заемщика вернуть то, что он позаимствовал, в установленное время. В среднем лизинг охватывает 36 месяцев.

Какие существуют риски в финансовых услугах?

Главным моментом в денежных вопросах всегда была и будет степень защиты средств физических и юридических лиц. Если сотрудничество с организацией, предоставляющей финансовые услуги, происходит впервые, не стоит забывать о возможном мошенничестве. Прежде чем проводить важные операции, необходимо узнать о компании как можно больше информации и не стесняться задавать интересующие вопросы.

Заказывая услуги через сервис OLX.kz, вы получаете несколько существенных преимуществ:

• большое количество предложений в разных городах, что позволяет выбрать наиболее подходящее;
• возможность быстро связаться с контактным лицом и моментально получить необходимую консультацию.

Рейтинг организации или частного лица, предоставляющих финансовые услуги, указывает на надежность, поэтому риски потерпеть неудачу сводятся к минимуму.

Подходите к денежному вопросу осознанно вместе с OLX Казахстан. Пользуйтесь предложениями на ресурсе и улучшайте свою жизнь уже сегодня.

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами. 

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски. 

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%¹.

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости. 

Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам? 

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия. 

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы. 

Выходом стало принятие закона², которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита. 

Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий. 

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно³.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей⁴.

А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет. 

Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон⁵. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом⁶. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании. 

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ⁷. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может. 

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита⁸.

Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания. 

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя. 

Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора. 

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Как вернуть излишне уплаченные деньги?

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

¹ Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

² Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

³ Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

⁴ См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

⁵ Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

⁶ Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

⁷ Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”». 

⁸ См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

IX Ежегодная международная конференция «Деньги и процент: экономика и этика»

Россия, Санкт-Петербург (издание включено в: РИНЦ)

Форма участия: очная

IX Ежегодная международная конференция Центра исследований экономической культуры Санкт-Петербургского государственного университета «Деньги и процент: экономика и этика».

Деньги представляют для экономической теории вечную и трудноразрешимую проблему, подобную квадратуре круга для математиков. Различные денежные теории раскрывают многообразные аспекты феномена денег, но универсальной теории денег, которая удовлетворила бы все притязания – нет. В последнее время налицо новый всплеск интереса к вопросам теории денег и их происхождения, который возник благодаря появлению электронных денег, криптовалют. Свои ответы на вопрос о том, что такое деньги, долг, процент есть у философов, антропологов, социологов, которые с разных сторон оспаривают решения, предлагаемые экономистами; но и в лагере экономистов по этому вопросу никогда не существовало единства. Споры, в которые вступают представители разных дисциплин и школ, вращаются вокруг целого ряда неизменно актуальных вопросов, например: Насколько универсальны деньги? Что возникло раньше: бартер или деньги? Исчерпывается ли онтология денег их функциями, или за последними можно обнаружить какую-то субстанцию? Как связаны деньги с доверием, насилием, коммуникацией? Как связана денежная сфера с областью морали, этики?

Последний вопрос звучит особенно остро, потому что он напрямую касается повседневной жизни людей – не только их материального благополучия, но и их человеческого достоинства, связанного с вопросом о справедливости. Исторически этическое обсуждение денег шло в русле размышлений о проценте (interest) или ростовщичестве (usura). Моральные нормы и юридические практики часто лимитировали заимодавца в установлении процентной ставки. Так, в Древнем Риме существовал запрет на накопительный ссудный процент, т. е. процент с процента (usura usurarum), в Законах двенадцати таблиц было зафиксировано, что нельзя взимать более двенадцатой доли. Еще Аристотель логически выводил аргументы против ростовщичества из понимания самой сущности денег; однако уже средневековые схоласты, официально не порывая с аристотелизмом и принципами христианской этики, подошли к пониманию того, что положительный процент может быть связан с компенсацией упущенных возможностей, недополученной прибылью, риском невозврата, что в Новое время фактически привело к оправданию ростовщичества и тем самым способствовало идеологическому оправданию капитализма. Тем не менее, вопрос нельзя считать окончательно разрешенным – всегда были и будут те, кто готов поставить под вопрос гегемонию капиталистического взгляда на мир. Но в любом случае очевидно, что при любом подходе изучение процента и денег представляет широкое поле для исследований на тему конфликта и возможного сосуществования принципов социальной справедливости и экономической целесообразности.

Денежная политика и процентные ставки уже давно находятся в центре внимания макроэкономической теории. К необходимости полномасштабного отхода от неоклассического стандарта «реальной экономики» в сторону «денежной экономики» уже давно призывают представители посткейнсианства, подчеркивающие ключевую роль кредитно-долговых отношений, финансовых инноваций и спекулятивных операций. Развитие фиатных денежных систем ставит новые вызовы и перед монетарными регуляторами, а появление альтернативных денег в виде цифровых валют создает потенциальный очаг усиления финансовой и ценовой нестабильности. Большим теоретическим вызовом видится дизайн денежных систем будущего, сочетающих возможные технологические нововведения с принципами обеспечения эффективности и безопасности трансакций, избегания «проклятия наличности» и минимизации риска образования «пузырей». Вероятное появление глобальных цифровых валют, как показывает проект Libra, может породить новые наднациональные финансовые монополии с неограниченным экономическим влиянием, перерастающим в политическое. Лавирование между предотвращением угроз для монетарного суверенитета, обеспечением прозрачности новых цифровых платежных технологий и соблюдением четких границ вмешательства в частное финансовое пространство представляет сложную этическую задачу не только для центральных банков, но и для общества.

На конференции предлагается обсудить следующие вопросы и сюжеты:

— Теории денег: критерии состоятельности
— Этика денег: возможен ли универсалистский подход?
— Моральные и религиозные аспекты процента
— Проблема долга: экономический, юридический и этический аспекты
— Денежные реформы: их интенции и результаты
— Естественные процентные ставки и будущее денежной политики
— Финансовые «пузыри», кредитные циклы и теневой банкинг
— Деньги и доверие: инструмент, субститут или суррогат?
— Схоластические концепции процента и денег
— Исламские финансы: удается ли избежать риба
— Природа денег: реальное, воображаемое, символическое
— Деньги как фетиш: от архаики до сегодняшнего дня
— Деньги как предмет влечения (психоаналитическое понимание природы денег)
— Рецепция денег и процента в искусстве и литературе.
— Капитализация виктимности и жизнь как ценность: nuda vitа/dolce vita
— Жертва как ценность и капитал в горизонте биополитики
— Как изменится архитектура финансового рынка в будущем?
— Каково соотношение режимов оффлайн и онлайн в экономике будущего?
— Современные финансовые технологии: проблема безопасности
— Финансовая грамотность населения как аспект экономической культуры
— Рациональное и иррациональное в отношении к деньгам
— Будущее денег в контексте социальных утопий.

К участию в конференции приглашаются экономисты, философы, социологи, антропологи, историки, а также все кто исследует феномен денег и процента.

Перед конференцией будет издан сборник тезисов (РИНЦ). По результатам конференции планируется выпустить сборник и подать заявки на публикацию специальных тематических номеров в ряде журналов.

Языки конференции: русский, английский.

Требования к заявкам:
— Срок подачи заявок- до 10 февраля 2020 г.
— В заявке необходимо указать: Ф. И. О., место работы, ученую степень, звание, название доклада на русском и английском языках, тезисы доклада объемом порядка 2000 знаков.

Организаторы конференции приветствуют предложения по организации сессий с описанием сессии и предложением по 3-4 докладам.

Просьба высылать заявки через форму на сайте СПбГУ https://events.spbu.ru/events/usura-usurarum, а также дублировать на адрес электронной почты: [email protected]. В теме письма указать «фамилию_название» доклада.
Авторы будут проинформированы о принятии или отклонении заявок до 10 марта 2020 г.

Партнеры конференции:
Экономический факультет СПбГУ
Ассоциация этики бизнеса и КСО
МЦСЭИ «Леонтьевский центр»
Программный комитет:
Кудрин Алексей (СПбГУ),
Расков Данила (СПбГУ),
Погребняк Александр (СПБГУ),
Кадочников Денис (СПбГУ),
Максим Сторчевой (НИУ ВШЭ в Санкт-Петербурге),
Всеволод Остапенко (СПбГУ),
Павел Шуст (СПбГУ, Ассоциация электронных денег)
Юдин Григорий (МВШСЭН/НИУ ВШЭ, Москва)
Николай Неновски (Университет Жюля Верна в Пикардии, Франция)
Жером Блан (Институт политических исследований Лиона, Франция)

По всем организационным вопросам просьба обращаться на почту Центра: [email protected] с пометкой «Деньги и процент: экономика и этика».

При обращении к организаторам мероприятия обязательно ссылайтесь на сайт «Конференции.ru» как на источник информации.

Последний день подачи заявки: 10 февраля 2020 г. (приём заявок закончен)

Организаторы: Центр исследований экономической культуры Санкт-Петербургского государственного университета

Контактная информация: Веб: https://events.spbu.ru/events/usura-usurarum

Эл. почта: [email protected]

Приложения: Информационное письмо(.docx, 189.77 КБ)

Поделитесь информацией о мероприятии со знакомыми:

Нашли ошибку? Выделите ее, нажмите Ctrl и Enter одновременно.

процентов: что это такое?

Процент — это стоимость использования чужих денег. Когда вы занимаете деньги, вы платите проценты. Когда вы ссужаете деньги, вы получаете проценты.

Здесь вы узнаете больше о процентах, в том числе о том, что это такое и как рассчитать, сколько вы зарабатываете или должны, в зависимости от того, одалживаете вы или занимаетесь.

Что есть интерес?

Проценты рассчитываются как процент от остатка ссуды (или депозита), периодически выплачиваемый кредитору за право пользоваться своими деньгами.Сумма обычно указывается как годовая ставка, но проценты могут начисляться за периоды длиннее или короче одного года.

Проценты — это дополнительные деньги, которые должны быть возвращены в дополнение к первоначальной сумме кредита или депозита. Иными словами, рассмотрите вопрос: что нужно, чтобы занять деньги? Ответ: больше денег.

Как работают проценты?

Существует несколько различных способов расчета процентов, и некоторые из них более выгодны для кредиторов.Решение о выплате процентов зависит от того, что вы получите взамен, а решение о выплате процентов зависит от альтернативных вариантов, доступных для вложения ваших денег.

При заимствовании: Чтобы занять деньги, вам нужно будет вернуть то, что вы взяли в долг. Кроме того, чтобы компенсировать кредитору риск предоставления вам кредита (и его неспособность использовать деньги где-либо еще, пока вы их используете), вам необходимо выплатить на больше, чем вы взяли взаймы .

При кредитовании: Если у вас есть дополнительные деньги, вы можете предоставить их самостоятельно или поместить средства на сберегательный счет, фактически позволив банку ссудить их или инвестировать средства.Взамен вы будете рассчитывать на проценты. Если вы не собираетесь ничего зарабатывать, у вас может возникнуть соблазн потратить деньги, потому что ждать мало пользы.

Сколько вы платите или зарабатываете в виде процентов? Это зависит от:

1. Процентная ставка
2. Сумма кредита
3. Сколько времени нужно на погашение

Более высокая ставка или более долгосрочная ссуда приводят к тому, что заемщик платит больше.

Пример: Процентная ставка 5% в год и остаток в 100 долларов приводят к начислению процентов в размере 5 долларов в год при условии, что вы используете простые проценты.Чтобы увидеть расчет, используйте электронную таблицу Google Таблиц с этим примером. Измените три фактора, перечисленные выше, чтобы увидеть, как изменяется процентная стоимость.

Большинство банков и эмитентов кредитных карт не используют простые проценты. Вместо этого проценты усугубляются, в результате чего суммы процентов растут быстрее.

Как получить проценты?

Вы зарабатываете проценты, когда ссужаете деньги или вкладываете средства на процентный банковский счет, такой как сберегательный счет или депозитный сертификат (CD).Банки предоставляют ссуды за вас: они используют ваши деньги, чтобы предлагать ссуды другим клиентам и делать другие инвестиции, и они передают вам часть этих доходов в виде процентов.

Периодически (например, каждый месяц или квартал) банк выплачивает проценты по вашим сбережениям. Вы увидите транзакцию по выплате процентов и заметите, что остаток на вашем счете увеличивается. Вы можете потратить эти деньги или оставить их на счете, чтобы они продолжали приносить проценты. Ваши сбережения действительно могут дать импульс, когда вы оставите проценты на своем счете; вы будете получать проценты с вашего первоначального депозита , а также проценты, добавленные к вашему счету .

Получение процентов сверх ранее заработанных процентов называется сложными процентами.

Пример: Вы кладете 1000 долларов на сберегательный счет, на который выплачивается процентная ставка 5%. С простыми процентами вы заработаете 50 долларов за год. Вычислять:

1. Умножьте 1000 долларов сбережений на 5% годовых.
2. 1000 долларов x 0,05 = 50 долларов прибыли (см., Как преобразовать проценты и десятичные дроби).
3. Остаток на счете через год = 1050 долларов США.

Однако большинство банков рассчитывают ваш процентный доход каждый день, а не только через год.Это работает в вашу пользу, потому что вы пользуетесь компаундированием. Если предположить, что ваш банк ежедневно увеличивает проценты:

• Через год остаток на вашем счету составит 1 051,16 доллара.
• Ваша годовая процентная доходность (APY) составит 5,12%.
• Вы заработаете 51,16 доллара США в виде процентов в течение года.

Разница может показаться небольшой, но мы говорим только о вашей первой 1000 долларов. На каждые 1000 долларов вы будете зарабатывать немного больше. По прошествии времени и по мере того, как вы вносите больше, процесс будет продолжать расти, принося все большие и большие доходы.Если вы оставите аккаунт в покое, вы заработаете 53,78 доллара в следующем году по сравнению с 51,16 доллара в первый год.

См. Таблицу Google Таблиц с этим примером. Сделайте копию таблицы и внесите изменения, чтобы узнать больше о сложных процентах.

Когда мне нужно платить проценты?

Когда вы занимаете деньги, вы обычно должны платить проценты. Но это может быть неочевидно, поскольку не всегда есть отдельная проводка или отдельный счет на оплату процентов.

Долг в рассрочку: В случае ссуд, таких как ссуды на покупку жилья, автомобили и учебу, процентные расходы включены в ваш ежемесячный платеж. Каждый месяц часть вашего платежа идет на уменьшение вашего долга, а другая часть — это ваши процентные расходы. С помощью этих кредитов вы выплачиваете свой долг в течение определенного периода времени (например, 15-летняя ипотека или пятилетний автокредит).

Оборотная задолженность: Прочие ссуды — это возобновляемые ссуды, что означает, что вы можете брать больше месяц за месяцем и производить периодические платежи по долгу.Например, кредитные карты позволяют вам многократно тратить деньги до тех пор, пока вы не превысите свой кредитный лимит. Расчет процентов различается, но не так сложно понять, как начисляются проценты и как работают ваши платежи.

Дополнительные расходы: Ссуды часто указываются с годовой процентной ставкой (APR). Это число показывает, сколько вы платите в год, и может включать дополнительные расходы помимо процентов. Чистые процентные расходы — это процентная ставка (а не годовая процентная ставка).По некоторым займам вы оплачиваете заключительные расходы или финансовые затраты, которые технически не являются процентными расходами, которые зависят от суммы вашего займа и вашей процентной ставки. Было бы полезно узнать разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой. Для сравнения, годовая процентная ставка обычно является лучшим инструментом.

Ключевые выводы

• Проценты — это деньги, которые вы либо должны при ссуде, либо выплачиваете при ссуде.
• Когда у вас есть задолженность по процентам, они рассчитываются как процент от взятой вами ссуды (или депозита).
• Вы получаете проценты, когда ссужаете деньги или кладете средства на процентный банковский счет.
• Получение процентов сверх ранее заработанных процентов называется сложными процентами.

Определение процентов

Что есть интерес?

Проценты — это денежные сборы за право заимствования денег, обычно выражаемые в виде годовой процентной ставки (APR). Проценты — это сумма денег, которую кредитор или финансовое учреждение получает за ссуду денег.Процент также может относиться к доле владения акционером компании, обычно выражаемой в процентах.

Ключевые выводы

• Проценты — это денежные сборы за заем денег, обычно выражаемые в процентах, например годовой процентной ставке (APR).
• Ключевые факторы, влияющие на процентные ставки, включают уровень инфляции, продолжительность заимствования денег, ликвидность и риск дефолта.
• Доля может также выражать право собственности на компанию.

Понимание интереса

К займам могут применяться два основных типа процентов — простые и сложные. Простой процент — это установленная ставка по принципу, изначально предоставленному заемщику, который заемщик должен заплатить за возможность использовать деньги. Сложные проценты — это проценты как по основной сумме долга, так и по сложным процентам, выплачиваемым по ссуде. Последний из двух типов интереса является наиболее распространенным.

Некоторые соображения, которые необходимо учитывать при расчете типа процентов и суммы, которую кредитор взимает с заемщика, включают:

• Альтернативная стоимость или стоимость неспособности кредитора использовать деньги, которые он ссужает
• Сумма ожидаемой инфляции
• Риск того, что кредитор не сможет вернуть ссуду из-за дефолта
• Срок выдачи денег в долг
• Возможность государственного вмешательства по процентным ставкам
• Ликвидность кредита

Быстрый способ получить приблизительное представление о том, сколько времени потребуется, чтобы инвестиции удвоились, — это использовать правило 72.Разделите число 72 на процентную ставку, например 72/4, и вы удвоите свои вложения через 18 лет.

годовых включает процентную ставку по ссуде, а также другие сборы, такие как комиссия за выдачу кредита, затраты на закрытие сделки или пункты дисконтирования.

История процентных ставок

Такая стоимость заимствования денег сегодня считается обычным явлением. Однако широкое признание интереса стало обычным явлением только в эпоху Возрождения.

Интерес — это древняя практика; однако социальные нормы от древних цивилизаций Ближнего Востока до средневековья считали взимание процентов по ссудам своего рода грехом.Частично это было связано с тем, что ссуды предоставлялись нуждающимся людям, и не было никакого продукта, кроме денег, получаемых в результате ссуды активов под проценты.

Моральная сомнительность начисления процентов по ссудам отпала в эпоху Возрождения. Люди начали занимать деньги для развития бизнеса в попытке улучшить свою станцию. Растущие рынки и относительная экономическая мобильность сделали займы более распространенными и сделали взимание процентов более приемлемым. Именно в это время деньги стали рассматриваться как товар, а альтернативная стоимость кредитования стала считаться оправданной.

Политические философы 1700-х и 1800-х годов разъяснили экономическую теорию взимания процентных ставок за ссуженные деньги, среди авторов были Адам Смит, Фредерик Бастиа и Карл Менгер.

Иран, Судан и Пакистан используют беспроцентные банковские системы. Иран является полностью беспроцентным, в то время как Судан и Пакистан принимают частичные меры. Таким образом, кредиторы участвуют в распределении прибылей и убытков вместо того, чтобы взимать проценты с денег, которые они ссужают. Эта тенденция исламского банкинга — отказ брать проценты по ссудам — ​​стала более распространенной к концу 20 века, независимо от размера прибыли.

Сегодня процентные ставки могут применяться к различным финансовым продуктам, включая ипотечные кредиты, кредитные карты, автокредиты и личные ссуды. Процентные ставки начали падать в 2019 году и были доведены до почти нуля в 2020 году.

Особые соображения

Среда низких процентных ставок призвана стимулировать экономический рост, чтобы было дешевле брать деньги в долг. Это выгодно тем, кто делает покупки для нового дома, просто потому, что это снижает их ежемесячный платеж и означает более низкие затраты.Когда Федеральная резервная система снижает ставки, это означает, что в карманах потребителей появляется больше денег, которые они могут потратить в других областях, и более крупные покупки предметов, таких как дома. Банки также выигрывают в этой среде, потому что они могут ссужать больше денег.

Однако низкие процентные ставки не всегда идеальны. Высокая процентная ставка обычно говорит нам о том, что экономика сильна и преуспевает. В условиях низких процентных ставок доходность инвестиций и сберегательных счетов ниже, и, конечно же, рост долга может означать большую вероятность дефолта, когда ставки снова поднимутся.

Типы процентных ставок

Существуют различные процентные ставки, включая ставки по автокредитам и кредитным картам. По состоянию на ноябрь 2020 года средняя процентная ставка по пятилетнему кредиту на новый автомобиль составляла 4,22%, а по 30-летней ипотеке средняя фиксированная ставка составляла 3,22%.

Средние процентные ставки по кредитной карте варьируются в зависимости от многих факторов, таких как тип кредитной карты (вознаграждение за путешествия, возврат денег или бизнес и т. Д.), А также кредитный рейтинг.В среднем процентная ставка по кредитным картам на ноябрь 2020 года составила 16,03%.

Ваш кредитный рейтинг больше всего влияет на процентную ставку, которую вам предлагают, когда дело касается различных ссуд и кредитных линий.

Рынок субстандартных кредитных карт, который предназначен для людей с плохой кредитной историей, обычно имеет процентные ставки до 25%. Кредитные карты в этой области также несут больше комиссий вместе с более высокими процентными ставками и используются для создания или ремонта плохих или отсутствующих кредитов.

Знакомство с процентами

Процент: сколько выплачивается за использование денег (в процентах или сумме)

Деньги нельзя брать в долг

Люди всегда могут найти применение деньгам, поэтому стоит занять деньги .

Сколько стоит брать деньги в долг?

В разных местах взимаются разные суммы в разное время!

Но обычно так заряжают:

Пример: займ 1000 долларов в банке

Алекс хочет занять 1000 долларов.В местном банке указано: « 10% годовых ». Таким образом, одолжить 1000 долларов на 1 год будет стоить:

1000 долларов США × 10% = 100 долларов США

В этом случае «Процентная ставка» составляет 100 долларов, а «Процентная ставка» — 10% (но люди часто говорят «10% -ная процентная ставка», не говоря «Ставка»).

Конечно, Алексу придется выплатить первоначальную 1000 долларов через год, поэтому происходит следующее:

Это идея интереса… платить за использование денег.

слов

При заимствовании денег используются специальные слова, как показано здесь:

Алекс — Заемщик , Банк — Кредитор

Основная сумма кредита составляет 1 000 долларов США

Процентная ставка составляет 100 долларов США

Важной частью слова «Проценты» является Inter- , что означает между (мы видим между- в таких словах, как internal и interval ), потому что проценты выплачиваются между началом и концом ссуды. .

Более одного года …

Что, если Алекс захочет занять деньги на 2 года?

Простые проценты

Если банк взимает «простые проценты», Алекс просто платит еще 10% за дополнительный год.

Алекс выплачивает проценты в размере (1000 долларов × 10%) x 2 года = 200 долларов

Вот как работают простые проценты … платите одинаковую сумму процентов каждый год.

Пример: Алекс занимает 1000 долларов на 5 лет под 10% простой процент:

• Процентная ставка = 1000 долларов × 10% x 5 лет = 500 долларов
• Плюс основная сумма в 1000 долларов означает, что Алекс должен заплатить 1500 долларов через 5 лет

Пример: Алекс занимает 1000 долларов на 7 лет под простую процентную ставку 6%:

• Процентная ставка = 1000 долларов × 6% x 7 лет = 420 долларов
• Плюс основная сумма в 1000 долларов означает, что Алекс должен заплатить 1420 долларов через 7 лет

Существует формула простых процентов

I = Prt

где

• I = проценты
• P = сумма займа (так называемая «основная сумма»)
• r = процентная ставка
• t = время

Как это:

Пример: Ян занял 3000 долларов на 4 года под 5% процентной ставки, сколько это будет процентов?

Но банки почти НИКОГДА не взимают простые проценты, они предпочитают сложный процент:

Сложные проценты

Но банк говорит: «Если вы заплатите мне все обратно через год, а затем я снова одолжу вам, я одолжу вам 1100 долларов на второй год !» так что я хочу больше интереса:

И Алекс платит 110 долларов процентов во второй год, а не только 100 долларов.

Потому что Алекс платит 10% от 1100 долларов, а не только от 1000 долларов

Это может показаться несправедливым … но представьте, что ВЫ одалживаете деньги Алексу. Через год вы думаете, что «Алекс должен мне сейчас 1100 долларов и все еще использует мои деньги, я должен получить больше процентов!»

Итак, это нормальный способ расчета процентов. Она называется , составляющая .

Используя , складывая , мы вычисляем проценты за первый период, складываем итоговую сумму, а затем , затем вычисляем проценты за следующий период и так далее…, вот так:

Это похоже на выплату процентов по процентам: после того, как через год Алекс задолжал 100 долларов по процентам, банк считает это еще одной ссудой и взимает с нее проценты.

Через несколько лет он может стать действительно большим. Вот что происходит с 5-летней ссудой:

Итак, через 5 лет Алекс должен вернуть 1610 долларов.51

А процентная ставка за прошлый год составила 146,41 доллара … Конечно, она быстро росла!

(сравните это с простым процентом всего 100 долларов в год)

Что такое год 0?

Год 0 — это год, который начинается с «Рождения» ссуды и заканчивается незадолго до первого дня рождения.

Так же, как когда рождается ребенок, его возраст составляет ноль , и ему не исполнится 1 год до первого дня рождения.

Итак, начало года 1 — это «первый день рождения». И начало 5-го года именно тогда, когда срок ссуды составляет 5 лет.

Вкратце:

Для расчета сложных процентов рассчитайте проценты за первый период, добавьте их, а затем рассчитайте проценты за следующий период и т. Д.

(Есть более быстрые методы, см. Сложный процент)

Зачем брать в долг?

Хорошо… вы можете захотеть купить то, что вам нравится. Однако возврат денег обойдется вам дороже.

Но бизнес может использовать эти деньги, чтобы заработать еще больше денег.

Пример: Куриный бизнес

Вы занимаете 1000 долларов, чтобы начать бизнес по продаже курятины (чтобы купить цыплят, корм для цыплят и т. Д.).

Через год вы продаете всех выращенных цыплят за 1200 долларов.

Вы платите банку 1100 долларов (первоначальная 1000 долларов плюс 10% годовых), и у вас остается 100 долларов прибыли .

И вы сделали это на чужие деньги!

Но будьте осторожны! Что, если вы продали цыплят всего за 800 долларов? … банк по-прежнему хочет 1100 долларов, и вы получаете убыток в размере 300 долларов.

Инвестиции

Сложный процент может работать на вас !

Инвестиция — это когда вы кладете деньги туда, где они могут расти , например, в банк или бизнес.

Если вы вкладываете деньги под хорошую процентную ставку, они могут очень хорошо расти.

Вот что могут сделать 15% годовых на 1000 долларов:

За 5 лет он увеличился более чем вдвое!

Инвестиция под 15% вряд ли будет безопасной (см. Введение в инвестирование)… но это показывает нам силу сложного капитала.

График этой инвестиции выглядит так:

Может у вас нет 1000 долларов? Вот что может сделать экономия 200 долларов каждый год в течение 10 лет под 10%:

3,506,23 $ через 10 лет!
На 10 лет по 200 долларов в год.

Менее одного года …

Проценты не всегда взимаются ежегодно. Его можно заряжать раз в полгода (каждые 6 месяцев), ежемесячно и даже ежедневно!

Но действуют те же правила:

• Для простых процентов: рассчитайте проценты за один период и умножьте на количество периодов.
• Для сложных процентов: рассчитайте проценты за первый период, добавьте их, а затем рассчитайте проценты за следующий период и т. Д.

Простой калькулятор процентов — WebMath

Быстро! Мне нужна помощь с: Выберите элемент справки по математике … Исчисление, Производные вычисления, Интеграционное вычисление, Частное правило, Монеты, Подсчет комбинаций, Поиск всех комплексных чисел, Сложение комплексных чисел, Вычисление с комплексными числами, Умножение комплексных чисел, Степени комплексных чисел, Преобразование вычитания, Преобразование площади, Преобразование скорости, Преобразование длины , VolumeData Analysis, Find the AverageData Analysis, Find the Standard DeviationData Analysis, HistogramsDecimals, Convert to a дробь, Электричество, Стоимость разложения, IntegerFactors, Greatest CommonFactors, Least CommonFractions, AddingFractions, ComparingFractions, ConvertingFractions, Convert to a decimalFractions, DécimalFractions, Convert to a decimalFractions ВычитаниеФракции, Что это такое: Геометрия, Коробки, Геометрия, Круги, Геометрия, Цилиндры, Геометрия, Прямоугольники, Геометрия, Правые треугольники, Геометрия, Сферы, Геометрия, Квадраты, Графики, Линии, Графики, Любая функция, Графики, Круги hing, EllipsesGraphing, HyperbolasGraphing, InequalitiesGraphing, Polar PlotGraphing, (x, y) pointInequalities, GraphingInequalities, SolvingInterest, CompoundInterest, SimpleLines, Equation from point and slopeLines, Equation from slopeLines Theotation, The Equation from slopeLines Theotation, The Equation from slopeLines Theotation и Y-intation , Поиск шансов, Математика, Практика многочленов, Математика, Практика основМетрическая система, Преобразование чисел, Сложение чисел, Вычисление с числами, Вычисление с переменными числами, Деление чисел, Умножение чисел, Сравнение числовых линий, Числовые строки, Разместите значения чисел, Произношение чисел, Округление чисел, Вычитание числа слагаемых, Вычитание чисел Квадратные многочлены, Деление многочленов, Факторизация разности квадратов Многочлены, Факторинг триномов Полиномы, Факторинг с GCF Полиномы, Умножение многочленов, Возведение в степеньПрактика, Математические задачиПропорции, Квадратные уравнения ormulaQuadratic Equations, Solve by FactoringRadicals, Other RootsRadicals, Square RootsRatios, Что они представляют собой Устранение, Экономия на продажной цене, РасчетНаучная нотация, ПреобразованиеНаучной нотации, ДелениеНаучная нотация, УмножениеФормы, ПрямоугольникиУпрощение, Упрощение, Упрощение продуктов, Упрощение, Упрощение, Упрощение, Упрощение, Упрощение, Упрощение продуктов , Правые треугольники, Ветер, Рисунок

Какая разница между реальной процентной ставкой и номинальной процентной ставкой?

Не забывайте инфляцию!
Номинальная процентная ставка (или денежная процентная ставка ) — это процентное увеличение денег, которые вы платите кредитору за использование денег, которые вы взяли в долг.Например, представьте, что год назад вы взяли взаймы 100 долларов в банке под 8% годовых. При погашении ссуды вы должны выплатить взятые взаймы 100 долларов плюс 8 долларов процентов — итого 108 долларов.

Но номинальная процентная ставка не учитывает инфляцию. Другими словами, он не скорректирован на инфляцию. Чтобы продолжить наш сценарий, предположим, что по дороге в банк ваше внимание привлек заголовок в газете: «Инфляция в этом году составит 5%!» Инфляция — это повышение общего уровня цен.Уровень инфляции 5% означает, что средняя корзина товаров, приобретенных вами в этом году, на 5% дороже по сравнению с прошлым годом. Это приводит к концепции реальной , или с поправкой на инфляцию, процентной ставки . Реальная процентная ставка измеряет процентное увеличение покупательной способности кредитора, когда заемщик выплачивает ссуду с процентами. В нашем предыдущем примере кредитор заработал 8% или 8 долларов на ссуде в 100 долларов. Однако, поскольку инфляция составила 5% за тот же период времени, кредитор фактически заработал только 3% реальной покупательной способности или 3 доллара на ссуде в 100 долларов.

На приведенной ниже диаграмме показана взаимосвязь между номинальными процентными ставками, реальными процентными ставками и уровнем инфляции. Как показано, номинальная процентная ставка равна реальной процентной ставке плюс уровень инфляции ¹ .

К счастью, рынок ценных бумаг Казначейства США позволяет оценить как номинальные, так и реальные процентные ставки. Вы можете начать сравнение текущих реальных и номинальных процентных ставок с просмотра ставок по казначейским ценным бумагам с сопоставимым сроком погашения — выберите ту, которая не скорректирована с учетом инфляции, а другая — с поправкой на инфляцию (подробнее об этом ниже).График 1 показывает, что разница между реальной и номинальной процентной ставкой, безусловно, существует. Эта разница дает нам представление о текущей инфляционной премии.

Процентные ставки в реальном мире
Рекламируемые процентные ставки, которые вы можете увидеть в банках или других поставщиках финансовых услуг, обычно представляют собой номинальные процентные ставки. Это означает, что вам решать, какая процентная ставка, которую банк может заплатить вам по сберегательному депозиту, на самом деле является увеличением вашей покупательной способности, а какая просто компенсирует годовую инфляцию.

Теперь давайте посмотрим на некоторые ценные бумаги с поправкой на инфляцию, которые обеспечивают реальную процентную ставку. Синяя линия на Диаграмме 1 показывает процентные ставки, выплаченные по этим ценным бумагам с поправкой на инфляцию за последние несколько лет. В 1997 году правительство США начало предлагать облигации, называемые казначейскими ценными бумагами с защитой от инфляции (TIPS). В отличие от других инвестиций с номинальной процентной ставкой, TIPS получают реальную процентную ставку. Ценные бумаги TIPS приносят фиксированную процентную ставку, как и многие другие типы государственных облигаций.Но, помимо фиксированной ставки, основная стоимость вашей облигации TIPS корректируется с учетом инфляции. Таким образом, при наступлении срока погашения инвесторы TIPS получают основную сумму с поправкой на инфляцию. Кроме того, на случай маловероятного случая дефляции в систему TIPS встроена гарантия: окончательный платеж в счет основной суммы долга не может быть меньше первоначальной номинальной стоимости.

, выпущенные Казначейством США, представляют собой еще один вид инвестиций, приносящих реальную доходность. В отличие от инвесторов TIPS, которые получают скорректированную основную стоимость в конце периода инвестирования, инвесторы I-Bond получают процентные платежи, скорректированные с учетом инфляции, дважды в год.

Знайте свою ставку
Как и в случае с любой инвестицией или ссудой, просто важно понимать процентную ставку, которую вы платите или получаете. Обладая этими знаниями, вы сможете сравнить их с другими инвестициями или займами и убедиться, что заключаете сделку, которая подходит вам и вашему финансовому положению.

¹ Самый простой способ оценить уровень инфляции — использовать текущий уровень инфляции. Однако он также может быть основан на ожиданиях инфляции на соответствующий период времени в будущем.

Взлеты и падения процентных ставок: как движение ставок может повлиять на ваши деньги

Что означает изменение процентной ставки для ваших финансовых целей?

Понимание того, почему меняются процентные ставки и как они влияют на вашу финансовую жизнь, особенно в нынешней экономике, может помочь вам в принятии решения.

Познакомьтесь с Федеральной резервной системой

Федеральная резервная система, или ФРС, отвечает за деньги и банковское дело в Соединенных Штатах.Одна из основных задач ФРС — следить за тем, чтобы экономика США не сбивалась с пути. Они делают это путем корректировки процентных ставок — или, скорее, одной конкретной процентной ставки, называемой ставкой по федеральным фондам. Это ставка, по которой банки взимают друг с друга займы на короткий срок, обычно на ночь.

Ставка по федеральным фондам не влияет напрямую на большинство людей, но вы все равно чувствуете ее притяжение, потому что она влияет на другую ставку, называемую основной ставкой — преобладающую ставку, которую банки взимают со своих клиентов.Когда ФРС меняет ставку по федеральным фондам, основная ставка обычно движется в том же направлении. А основная ставка является эталоном для всего, от банковских вкладов и ссуд до кредитных карт и ипотеки с регулируемой ставкой.

Процентные ставки и ваши деньги

Когда Федеральная резервная система меняет ставку по федеральным фондам, последствия проходят через финансовую систему. Это может сказаться на ваших личных финансах, влияя на размер процентов, которые вы платите по кредитам или ставкам по кредитным картам, и на размер процентов, которые вы получаете со сберегательных счетов или доходов в инвестиционных портфелях.

«Одно из основных мест, где люди почувствуют влияние изменения процентных ставок ФРС — это автокредиты», — говорит Стэнли Пурман, CFP ^® , финансовый специалист с принципалом ^® . «Большинству людей нужна машина, но они не могут заплатить за нее наличными, поэтому берут ссуду. А поскольку автокредиты обычно выдаются на срок до 5 лет, на них влияет основная ставка ». По мере роста процентных ставок деньги, которые вы берете в долг на автомобиль или другой вид ссуды, становятся дороже из-за дополнительных процентов, которые вы должны платить.

«Если вы пытаетесь учесть оплату автомобиля в своем бюджете, — говорит Пурман, — более высокие ставки, как правило, означают, что вы сможете позволить себе меньше автомобилей, чем если бы ставки были ниже».

Когда ставки падают, все наоборот, и ваши деньги могут пойти немного дальше. Но Пурман предлагает быть осторожным, чтобы не чрезмерно расширять свои финансовые возможности, даже если ставки низкие. «Не учитывайте процентные ставки только при принятии финансовых решений», — говорит Пурман. «Взять слишком большой долг может быть легко, только потому, что низкая процентная ставка делает его доступным.

У Пурмана есть еще несколько предложений по процентным ставкам и вашим финансам.

• Изменение курса обычно требует времени, чтобы существенно повлиять на ваш кошелек. Если вы слышите, что ФРС меняет ставки, не думайте, что вам нужно немедленно реагировать.
• Даже если ФРС меняет процентные ставки, не все ставки затронуты одинаково. На долгосрочные процентные ставки, такие как ипотека с фиксированной ставкой, меньше влияют изменения ставки по федеральным фондам и больше — общая ставка U.С. экономика.
• Создание сбалансированного набора инвестиционных вариантов в вашем портфеле может помочь вам минимизировать любые воздействия, когда рынки негативно реагируют на новости об изменении ставок.
• Когда процентные ставки увеличиваются, это может означать, что вы получите больше денег за счет традиционных вариантов сбережений. Однако эффекты, вероятно, будут минимальными.
• Изменения процентной ставки могут со временем повлиять на эффективность ваших инвестиционных возможностей. Регулярное изменение баланса ваших инвестиционных возможностей — по крайней мере, ежегодно или по мере того, как происходят важные жизненные события, — может помочь поддерживать их в соответствии с вашими долгосрочными целями.
• Следите за любыми имеющимися у вас плавающими процентными платежами, такими как кредитные карты или ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой. По мере того, как ставки меняются, эти выплаты тоже могут.

Смена тарифов — это хорошо или плохо?

В то время как более низкие ставки воспринимаются большинством людей лучше — никто не любит платить больше, чем они должны, — повышение и понижение ставок не являются ни хорошими, ни плохими. Они больше похожи на показатель экономики США в целом. ФРС повышает ставки, когда экономика чувствует себя хорошо, чтобы предотвратить ее слишком быстрый рост и рост инфляции.ФРС снижает ставки, чтобы экономика продолжала расти.

Как только вы это поймете, повышение частоты сердечных сокращений не обязательно приведет к резкому увеличению вашего пульса. Как правило, неплохо игнорировать рыночную болтовню и сосредоточиться на достижении долгосрочных финансовых целей.

Что делать дальше?

• Есть финансовый специалист? Они могут помочь вам выяснить, как изменения процентных ставок могут повлиять на ваши финансовые и пенсионные цели. Если вы хотите встретиться лицом к лицу, найдите кого-нибудь рядом с вами.
• Проверяйте наши экономические новости, чтобы отслеживать, как решения ФРС и другие факторы могут повлиять на экономику и ваши деньги.

Калькулятор сложных процентов

Формула сложных процентов

Сложные проценты — это означает, что проценты, которые вы зарабатываете каждый год, добавляются к вашей основной сумме, так что баланс не просто растет, он растет с возрастающей скоростью — это одна из самых полезных концепций в финансах.