Что такое рекстуризация – Реструктуризация кредита — что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Реструктуризация предприятия — это… Что такое Реструктуризация предприятия?

Реструктуриза́ция предприя́тия — это целенаправленное изменение структуры компании и входящих в неё элементов, которые формируют её бизнес, в связи с воздействиями, оказываемыми факторами внешней или внутренней среды.

В процессе реструктуризации может происходить совершенствование системы управления предприятием, изменение финансово-экономической политики, операционной деятельности, систем маркетинга, сбыта и управления персоналом^[1].

Виды реструктуризации

Реструктуризация, зависящая от целевых установок и стратегии предприятия, может быть оперативной или стратегической. В зависимости от количества структурных изменений существует комплексная и частичная реструктуризация^[1].

• Оперативная реструктуризация означает существенное изменение структуры компании, преследующее такие цели как возможность финансового оздоровления или улучшения платежеспособности компании.
• Стратегическая реструктуризация также приводит к изменениям в структуре компании, но в первую очередь направлена на улучшение привлекательности компании для инвесторов, расширение её внешнего финансирования, а также повышение стоимости самой компании.
• Комплексная реструктуризация в основном проводится в несколько этапов, постепенно затрагивая все элементы компании.
• Частичная реструктуризация вносит изменения лишь в один или несколько элементов предприятия.

Направления реструктуризации предприятия

Выбор конкретных видов реструктурирования зависит от конкретных внутренних возможностей и интересов самого предприятия, а также от внешних условий, характеризующих данную ситуацию. Можно выделить три основных направления реструктурирования предприятий:

• изменение масштаба (сферы деятельности) предприятия;
• изменение внутренней структуры предприятия;
• изменение структуры собственности, капитала и корпоративного контроля

Изменение масштаба предприятия может происходить как при его увеличении, так и при уменьшении.

Увеличение масштаба (в том числе расширение сферы деятельности) предприятия как особый тип реструктурирования может быть осуществлено путём слияния, поглощения присоединения другого предпри-ятия (или нескольких предприятий), путём консолидации или покупки имущества другого предприятия, путём создания совместного предприятия (в том числе и с иностранным участием), путём покупки другого предприятия или имущества другого предприятия, путём аренды или лизинга имущества.

Уменьшение масштаба предприятия как отдельный тип реструктурирования может быть осуществлено путём разделения предприятия на отдельные финансово-самостоятельные подразделения или отдельные мелкие предприятия, выделения каких-либо служб или производств, путём продажи имущества предприятия, сокращения собственного капитала, сдачи имущества в аренду, создания дочерних предприятий, передачи имущества другому предприятию безвозмездно или в зачет обязательств, консервации имущества, ликвидации самого предприятия или части его имущества.

Изменение внутренней структуры предприятия может производиться за счёт изменения производственной и организационной структуры предприятия.

Изменение состава и структуры собственности, капитала и корпоративного контроля предприятий выражается в:

• изменениях состава и структуры собственников (пайщиков, акционеров) осуществляется путём преобразования предприятия, его продажи или продажи долей, акций, путём приватизации и путём банкротства предприятия
• изменениях состава и структуры собственности (активов и пассивов) осуществляется путём покупки и продажи активов и пассивов предприятия
• реструктурировании задолженностей предприятий

См. также

Примечания

Ссылки

dic.academic.ru

процедура на примере, формы и виды

Реструктуризация предприятия – изменение структуры организации, в целях усовершенствования системы и финансово-экономической политики.

Иными словами к реструктуризации прибегают, когда прежний порядок работы перестал действовать эффективно, снизилась прибыль, появились дебиторские и кредиторские задолженности.

Случается, что и преуспевающие компании прибегают к данному методу. Это происходит, когда организация планирует расширить поле своей деятельности или ассортимента услуг и товаров. Основная цель реструктуризации в этом случае заключается в повышении конкурентоспособности.

Процесс реструктуризации имеет несколько этапов:

1. Цель реструктуризации. На этом этапе происходит определение целей, планирование порядка действий и постановка задач. Заинтересованные стороны приходят к решению, что именно они хотят видеть в конечном результате.
2. Диагностика. Обнародуются проблемы компании, сильные и слабые моменты, уровень финансового состояния. Намечаются перспективы дальнейшего развития.
3. Стратегия и программа реструктуризации. Учитывая полученные данные разрабатывается конкретный план, по которому будет развиваться предприятие. Выдвигается несколько путей дальнейшего развития.
4. Реструктуризация. Согласно намеченному пути производится процесс реструктуризации, реализуются все пункты проработанного плана и в случае отклонения производится корректировка.
5. Оценка результатов. На заключительном этапе производится оценка полученных результатов.

Формы реструктуризации

Процесс реструктуризации организуется в двух формах, выбор которых зависит от цели стратегии проведения данной операции:

• оперативная форма;
• стратегическая форма.

Оперативная форма заключается в изменении деятельности компании, основная цель которой заключается в финансовом улучшении. Это происходит в случаях, когда предприятие находится в критическом состоянии. Проводится реорганизация в краткие сроки с планированием дальнейших действий по выходу из кризиса. Проводится за счет собственных средств.

Стратегическая форма реструктуризации направлена на улучшения инвестиционных возможностей предприятия. Она направлена на привлечение внешних источников финансирования. Конечная цель такой реорганизации предприятия: рост конкурентоспособности, рыночной стоимости.

Виды реструктуризации

Процесс реорганизации может происходить в разных направлениях и иметь следующие виды:

• Слияние. Данная форма реструктуризации подразумевает объединение предприятий, при этом существующие прежде организации ликвидируются, и образуется новое юридическое лицо.
• Присоединение. Права и обязанности одного юридического лица переходят к другому, которое продолжает деятельность.
• Разделение. Одно предприятие распадается на несколько организаций, при этом все права распределяются между ними.
• Выделение. Часть прав одной организации переходит к другой, только что созданной.
• Преобразование. Предприятие меняет свою организационно-правовую политику, в ее управлении происходят коренные изменение. В данном случае возникает и регистрируется новое предприятие.

Во всех случаях реструктуризации происходит передача прав и обязанностей иному, созданному юридическому лицу.

Реструктуризация предприятия является сложной процедурой, которая включает в себя комплекс мер по оптимизации структуры и деятельности данной организации в строгом соответствии с выработанным планом и требованиям экономической среды.

Пример

Рассмотрим процесс реструктуризации более подробно на примере ОАО «Волгоградский тракторный завод»

.

ОАО «Волгоградский тракторный завод» является значимым в сфере машиностроения предприятием. Завод начал свою деятельность в 1930 году, он производит гусеничные тракторы и запасные части, необходимые для этих транспортных средств. Предприятие известно далеко за пределами родной страны.

К моменту процесса реструктуризации предприятие находилось в критическом состоянии. Спрос на продукцию резко снизился, что повлияло на снижение производства.

Проблемы, с которыми столкнулось предприятие можно обозначить следующим образом:

1. Уровень затрат повысился из-за снижения производства и оплаты не задействованных в производстве территорий.
2. Ограничились инвестирования, значительно затруднился процесс привлечения инвестиций.

На основе полученных данных, руководство решило провести реструктуризацию и разработало следующие задачи:

• организация бизнеса, направленного на самореализацию своей продукции;
• снижение затрат;
• создание управленческой команды, нацеленной на улучшение продуктивности деятельности.

Намечен вид реструктуризации, который заключается в переходе от административно-технической системы к бизнес-ориентированному способу управления.

В процессе проведения реструктуризации предприятия был намечен план деятельности для каждого завода и разработана программа проведения реструктуризации, основные ее этапы заключаются в следующем:

1. Диагностика и разработка стратегии.
2. Изложение пунктов реализуемых задач.
3. Разработка плана.

В ходе проведения реструктуризации были сделаны следующие шаги:

1. Создание дочерних предприятий.
2. Организационные моменты (передача активов и персонала).
3. Формирование системы управления дочерним предприятием.

После проведения реструктуризации была проведена оценка результатов, которая показала:

1. Деятельность предприятия стабилизировалась за счет снижения затрат.
2. Часть персонала подверглась сокращению.
3. Созданы дочерние организации: Росмашком и Территория Промышленного Развития.
4. Увеличен вывод продукции на рынок сбыта.

Видеолекция

Основные сведения о реструктуризации предприятия — на видео ниже.

Срочно нужны деньги? Возьми их в проверенных компаниях на льготных услоивиях:

votbankrot.ru

Значение слова РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ. Что такое РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ?

• ( от англ. restructuraction ) изменение, восстановление структуры

  Реструктуризация капитала

  Реструктуризация предприятия

  Реструктуризация государственного долга

  см. Структура

Источник: Википедия

Делаем Карту слов лучше вместе

Привет! Меня зовут Лампобот, я компьютерная программа, которая помогает делать Карту слов. Я отлично умею считать, но пока плохо понимаю, как устроен ваш мир. Помоги мне разобраться!

Спасибо! Когда-нибудь я тоже научусь различать смыслы слов.

В каком смысле употребляется прилагательное трудный в отрывке:

Он решил наладить связь своей группы с детской комнатой милиции, чтобы курсанты, присматривая за трудными подростками, постигали основы будущей профессии.

В прямом
смысле

В переносном
смысле

Это устойчивое
выражение

Это другое
прилагательное

kartaslov.ru

Реструктуризация долга — это… Что такое Реструктуризация долга?

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.

Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

• изменение сроков и размеров платежа;
• обмен долга на долю в собственности;
• списание части долга.

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.

Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.

В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.

Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.

Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.

Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.

В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.

В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.

В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.

Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.

banks.academic.ru

Реструктуризация долга по кредиту: как договориться с банком?

Никого уже не удивишь кредитами. Они прочно вошли в жизнь граждан.

Однако банковский заём — это не только возможность купить желаемое. Это еще и обязательства, которые нужно выполнять. Долг придется отдать, при этом с процентами.

Но жизнь не стоит на месте. Многие причины могут ухудшить материальное положение заемщика. Денег будет хватать только на услуги ЖКХ и еду. О внесении ежемесячных платежей не может идти и речи.

Выход — не бегать от банка, а попросить о передышке. На каких условиях проводится реструктуризация и что для этого необходимо? Расскажем далее.

Что собой представляет реструктуризация?

Реструктуризация — это отсрочка платежа по кредиту на определенный период времени.

Банк увеличивает срок кредитования, что позволяет снизить сумму ежемесячного платежа. Но по итогу сумма долга возрастает.

Реструктуризация направлена на снятие долговой нагрузки с заемщика, пока его финансовое положение не придет в норму. Обычно банк дает отсрочку на полгода.

Однако реструктуризация позволяет избежать начисления пени и штрафов, сохранить положительную кредитную историю и избежать принудительного взыскания долга через суд.

Реструктуризация — это право банка, а не его обязанность.

Способы реструктуризации долга по кредиту

Существует несколько вариантов реструктуризации, и каждый должник может подобрать подходящую схему:

1. Кредитные каникулы

Они предоставляются в двух вариантах — вы оплачиваете только тело кредита, а проценты потом, или сначала проценты, а тело кредита погашаете позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант наиболее оптимален.

2. Изменение валюты кредита

К нему прибегают нечасто, только если курс резко изменился.

3. Изменение способа начисления процентов

Долг по кредиту уплачивается двумя способами — уменьшающимися суммами или равномерными платежами. В первом случае проценты начисляются на остаток задолженности — вы платите много в начале, и намного меньше в конце. Во втором случае весь срок кредитования вы вносите одинаковый ежемесячный платеж. По вашей просьбе банк может поменять схему.

4. Увеличение срока займа

Срок выплаты продлевается — сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такая схема выгодна как для банка, так и для заемщика. Кредитор не только умудряется вернуть свои деньги с процентами, но и увеличить итоговую сумму выплат. Должник же безболезненно рассчитывается по долгам.

5. Снижение процентной ставки по кредиту

Для вас это самый хороший вид реструктуризации. Однако банки редко соглашаются на такие льготные условия — они не получат ожидаемую прибыль.

Но помните, что разные банки — разные услуги. Ваш банк может предлагать не все перечисленные варианты реструктуризации.

Узнать о доступных способах реструктуризации можно в своем банке.

Условия реструктуризации кредита

Банк не всегда соглашается на предоставление реструктуризации долга по кредиту. Причина — несоблюдение определенных условий.

Вам нужно убедить банк, что вы в дальнейшем будете исполнять свои обязательства, а отсрочка платежа — это временная и необходимая мера, чтобы поправить свое финансовое положение.

Свое согласие на предоставление отсрочки банк выдаст только при наличии уважительных причин, которые сейчас не позволяют вносить ежемесячные платежи. К таким обстоятельствам относятся:

Каждую причину нужно подтвердить документально.

Но и это еще не все. Вы должны соответствовать определенным требованиям — иметь положительную кредитную историю, подходить по возрасту, длительное время работать на одном месте и т.д. У каждого банка свои условия предоставления отсрочки.

Помните, что банк охотнее согласится на реструктуризацию, если вы брали целевой кредит — ипотеку, автокредит и т.д. Такое обеспечение уменьшает риск невозврата средств.

Залог — ваш шанс получить отсрочку платежа по кредиту.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Когда вы понимаете, что в следующем месяце не сможете внести очередной платеж по кредиту, то пора обращаться в банк за реструктуризацией.

Вам нужно подать заявление о предоставлении отсрочки и указать причину своего тяжелого материального положения. Это позволит предотвратить принудительное взыскание долга через суд и остановит начисление пени и штрафа.

Заявление следует подать лично в отделение банка в 2 экземплярах, либо отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы подаете его лично, то попросите сотрудника банк поставить на вашем экземпляре отметку о принятии.

Сохраните экземпляр заявления — это ваше доказательство о намерении выплатить долг.

В заявлении укажите, что готовы оплачивать кредит в будущем, как только позволит материальное состояние. Именно поэтому вам и нужна отсрочка.

Также напишите, каким способом реструктуризации вы хотели бы воспользоваться, и срок предоставления отсрочки (как правило, полгода). Если вы укажете сведения об имеющихся перспективах улучшения финансового положения, это повысит шанс на одобрение заявки.

Скачать образец заявления на реструктуризацию кредита

 

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Пакет документов отличается в каждом банке. Но общий список включает:

• паспорт;
• копию договора кредитования;
• копию трудовой книжки;
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последний год;
• для реструктуризации ипотеки — выписку из ЕГРП, подтверждающую наличие недвижимого имущества, и согласие супруга на изменение условий кредитного договора.

Дополнительные документы банк запросит самостоятельно.

Как проходит реструктуризация кредита?

Банк тщательно рассмотрит ваше обращение, проверит документы и в течение 3 дней отправит ответ.

Если реструктуризацию одобрили, вам подберут оптимальную схему погашения долга. Все зависит от стоимости кредита, периода отсрочки и других факторов.

Вам остается лишь посетить офис банка и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем указывается схема реструктуризации и новый график платежей.

Помните, что реструктуризация — это эффективный способ избежать судебного разбирательства и принудительного взыскания долга. Она позволит снизить долговую нагрузку, разобраться с возникшими трудностями и поправить свое материальное положение.

protivdolgov.ru

Что это такое — реструктуризация кредита. Практические советы по оформлению

Все большее количество граждан нашей страны пользуются услугами банковского кредитования. В долг приобретается техника, мебель, услуги туристических компаний, а также недвижимость и автомобильный транспорт. Но экономика нестабильна и подвержена как внутренним, так и внешним факторам. Поэтому платежеспособность отдельных заемщиков может ухудшаться, что имеет плачевные последствия для обеих сторон кредитных отношений: кредитор не имеет возможности вернуть предоставленные средства, а заемщик не может вернуть эти деньги банку. В таком случае поможет реструктуризация долга по кредиту, что это такое мы рассмотрим далее.

Суть реструктуризации

О возможности реструктуризации долга слышали многие, хотя не многие понимают, что это такое. Реструктуризация в общем понимании – это процесс предоставления заемщику новых условий кредитования. По итогу такой услуги клиент банка должен получить финансовую возможность погасить свои обязательства перед кредитором с учетом измененных условий.

Многие граждане путают реструктуризацию долга и рефинансирование займа. Хотя по факту – это разные процедуры.

Отличия реструктуризации и рефинансирования, таблица 1.

Отличия	Реструктуризация	Рефинансирование
Сущность процесса	Реструктуризация не предполагает оформления нового обязательства, а только изменение условий действующего договора.	Рефинансирование (перекредитование) всегда предполагает оформление нового займа для погашения старого.
Изменение банка	Когда изменяются условия действующего договора, то не изменяется сам кредитор, то есть банк остается тот же.	Если же речь идет о перекредитовании, то в отношениях появляется новое финансовое учреждение.
Выгодность условий	Почти всегда рефинансирование выгоднее, чем реструктуризация. При рефинансировании клиент выбирает более выгодную процентную ставку.	Как правило, банки изменяют текущие принципы кредитования только в части увеличения срока кредитования. В итоге срок увеличивается, ежемесячный платеж уменьшается, но общая сумма переплаты становится больше.

Секреты процедуры описаны на видео:

При перекредитовании клиент сам решает, нужна ему эта услуга или нет, и текущий кредитор, которому должны деньги, никак не задействован в процессе. От него не зависит эффективность результата. Относительно реструктуризации, то эффективность зависит только от банка, который выдал займ.

Когда требуется

Возникает вопрос: а когда же банк все-таки готов пойти на уступки и изменить условия текущего договора? В очень редких случаях, когда на это существуют весомые уважительные причины.

В случае появления материальных трудностей, нужно сразу обращаться в банк и предупреждать его о невозможности вовремя погасить долг. Чем раньше такое обращение будет осуществлено, тем лучше для клиента.

Но письменное или устное заявление о предоставлении улучшенных условий кредитования еще не означает, что банк согласится на такие требования и переподпишет соглашение.

Как правило, для реструктуризации задолженности необходимы следующие условия:

1. Возраст – не старше 65-70 лет.
2. Отсутствие в прошлом задолженности по кредитам. Другими словами, должна быть идеальная кредитная история.
3. Наличие уважительной причины. Такой причиной может быть: временная потеря нетрудоспособности, болезнь одного из членов семьи, увольнение, сокращение и т.д. При этом необходимо документальное подтверждение такой причины.

Также каждый банк устанавливает дополнительные внутренние критерии, которые допускают уступки для клиентов. Например, большинство крупных банков России могут изменить действующие условия только в случае, если время задолженности превысило 2-3 месяца. Поэтому, если при первичном обращении по поводу реструктуризации было отказано, то можно обратиться в компанию повторно через 1-2 месяца.

Но следует понимать: за этот период сумма просрочки будет увеличена. Если же в течение месяца клиент осуществит хотя бы частичный платеж, то ему в реструктуризации долга могут также отказать. Поэтому здесь работает индивидуальный подход и внутренняя политика банка.

Вывод однозначный: скрываться от кредитора при наличии проблем с платежеспособностью не стоит. Это повлечет за собой плачевные результаты.

Получение льгот от банка

Кроме того, у каждого банка установлен перечень тех лиц, кому допустимо предоставить услугу реструктуризации, а кому нет. Этот список в большинстве учреждений стандартный.

Кто может рассчитывать на получение льгот:

• Индивидуальные предприниматели, которые в настоящий момент являются убыточными
• Заемщики по валютным займам, в частности, ипотечники валютных ссуд
• Работники, которые были уволены с работы по вине работодателя: массовое сокращение, банкротство, ликвидация и т.д.
• Работники, которые были понижены в должности или которым была понижена заработная плата
• Лица, которые пострадали вследствие чрезвычайных событий: пожар, наводнение и т.д.

Как видно, в этом перечне нет лиц, которые временно потеряли трудоспособность или серьезно больны. С точки зрения финансовых организаций, человек, который болен, является субъектом повышенного риска, должником, который вряд ли сможет в будущем вернуть долг. Поэтому его задолженность будет автоматически унаследована наследниками. Но в случае болезни все равно советуем обратиться за помощью в банк.

Любая категория субъектов, представленных в списке, обязана подтвердить свой статус документально.

Как происходит процедура физлиц

Процедура для физических граждан почти не отличается от процедуры для юридических лиц. Хотя процедурно такой этап легче.

План действий в случае, если Вы хотите получить от банка улучшенные условия кредитования:

1. Обращение в банк в отдел по работе с проблемными кредитами. В случае обращения необходимо будет заполнить анкету, где подробно указать информацию о кредите и те причины, которые повлекли за собой возникшие проблемы. Как правило, такую анкету предоставляют в банке.
2. Дождаться телефонного звонка менеджера. Вся информация, представленная в заявлении, должна быть полностью повторно рассказана менеджеру. Будет проведена дополнительная беседа или в телефонном режиме, или непосредственно при встрече.
3. Сбор необходимого комплекта документов и его подача в отдел по работе с проблемными клиентами. Такого отдела при банке или филиале может и не быть, тогда оформлением будет заниматься обычный менеджер.
4. Подписание нового кредитного договора. В соглашении обязательно указываются новые условия кредита, а также предоставляется новый график платежей.

Внимание: по итогу подписания нового соглашения старый договор в обязательном порядке подлежит аннуляции.

В большинстве случаев банк выдает справку о том, что «договор № …» закрыт. Если по каким-то причинам документ не предоставили, попросите самостоятельно это осуществить.

Отказ в реструктуризации

Особое внимание хотелось бы уделить отказу. Необходимо быть готовым к тому, что такой отказ будет предоставлен. Но при этом нужно обязательно получить от сотрудника организации письменный отказ в реструктуризации. Если организация отказывается предоставлять такой ответ в письменной форме, необходимо направить заявление с уведомлением на имя директора банка. В таком случае учреждение обязано будет зарегистрировать входящий документ и предоставить на него ответ.

Как не получить отказ, смотрите на видео:

Документ сможет стать основанием для возбуждения делопроизводства в суде. И будет служить доказательством того, что заемщик пытался урегулировать конфликт другими способами.

Реструктуризация юрлиц

Реструктуризация для юридических лиц проходит по тому же алгоритму, что и для физических лиц. Единственное что, для подтверждения факта неплатежеспособности необходимы совершенно другие документы.

Юрлицо обязано предоставить в банк копии финансовой отчетности за последний год, где будет отражен убыток предприятия или его значительное снижение.

Через банкротство

С 2015 года признание себя банкротом появилось не только у юридических лиц, но и у физических. Для многих такая законодательная норма стала радостью. Многие граждане думают, что они могут признать себя банкротом и потом не платить по долгам. Это заблуждение. Такой статус только предоставляет возможность получить от кредитора реструктуризацию в виде льготных каникул или пролонгирования срока договора, а также в виде списания части начисленных пени и штрафа.

Банкротство юридического лица – это сложный и многоаспектный процесс. Это тема отдельной статьи.

Банкротство же физического лица проходит по инициированию или должника, или его кредиторов. Иск подается в Арбитражный суд, где физическому лицу-банкроту назначается управляющий. На его плечи и возлагается функция переговоров с банком.

Советы о том, как получить реструктуризацию по кредиту

Советы по получению реструктуризации следующие:

1. Не стоит ждать того момента, когда банк самостоятельно подаст на Вас в суд. При малейших проблемах обращайтесь за помощью в банк.
2. Соберите максимально возможный пакет необходимых документов: выписок, справок и т.д. Только документальное подтверждение трудного материального положения сможет помочь в ситуации.
3. В случае отказа со стороны банка получить реструктуризацию смело подавайте иск в суд.
4. Все обращения в банк фиксируйте письменно.

Только комплексный подход к решению дела поможет достичь желаемого результата. Ни один банк не пойдет охотно на уступки, поскольку не в его правилах изменять условия договора.

Заявление

Заявление на реструктуризацию долга пишется в банк только после того, как банк предварительно рассмотрел заявку и пакет поданных документов. Сотрудник кредитного отдела или отдела по работе с проблемными кредитами выдает форму такого документа.

Заявление пишется от руки или набирается на компьютере сотрудником банка и подписывается заявителем.

Какие банки предлагают процедуру

На реструктуризацию соглашаются только крупные банки, которые имеют достаточно средств для возобновления своей финансовой деятельности. Небольшие же финансовые компании на такие меры не идут, поскольку:

• Им постоянно необходима свободная денежная масса
• Они не хотят терять деньги за счет снижения ставки или списания задолженности
• У них нет отлаженного механизма реструктуризации

Но клиенты Сбербанка, ВТБ 24, Газпромбанка, Россельхозбанка и других крупных учреждений могут надеяться на лояльность своего кредитора.

План реструктуризации

Каждый банк самостоятельно разрабатывает план реструктуризации для своих клиентов. Такой план может быть, а может и не быть.

Виды процедуры

Реструктуризация кредита, вне зависимости от его вида и категории заемщика, может быть проведена в нескольких формах:

1. Пролонгация договора.
2. Предоставление кредитных каникул для заемщика.
3. Изменения процентной ставки по займам.
4. Изменение валюты.

Подробно о каждом из вариантов.

Пролонгация договора

Пролонгация – это продление срока займа. Фактически, если срок кредита составляет 12 месяцев, то кредит будет переоформлен на 20 месяцев. За счет такой функции будет изменен размер ежемесячного платежа по займу.

Для заемщика эффективность данного метода заключается в уменьшении ежемесячной нагрузки на семейный бюджет. Минус в таком способе реструктуризации – увеличение переплаты по займу. Поэтому не стоит думать, что реструктуризация выгодна для заемщика. Фактически, такая опция выгодна для банка: увеличивается срок пользования ссудой, увеличивается процент переплаты и фактическая стоимость займа.

Кредитные каникулы

Частая практика по итогу реструктуризации – это предоставление льготных каникул. Заемщику предоставляется время для решения собственных проблем. Продолжительность таких каникул не может быть более 12 месяцев. Практика крупных банков – 3-6 месяцев. За этот срок клиент не должен платить по обязательствам. Банк обязуется в течение указанного срока не начислять пеню и штрафные санкции к клиенту. Долг замораживается и не подлежит уплате.

Уменьшение процента по кредитному договору

Для клиента выгодный вариант – уменьшение процентной ставки по займу. Но следует знать: банк редко идет на такие меры. Необходимо или обращаться в суд для изменения ставки, или иметь весомую причину для этого.

Если же вы хотите реально уменьшить ставку по кредитному договору, то лучше прибегнуть не к реструктуризации, а к рефинансированию. Правда, нужно проверить: не предусматривает ли текущий договор санкций за досрочное погашение долга.

Замена валюты кредита

Для валютных ипотечников наиболее сложная ситуация. Физические и юридические лица должны договариваться с банком перевести текущий валютный долг в долг в национальной валюте. Главная особенность таких действий – чтобы валютный кредит был переведен в национальную валюту. Лучший вариант в таком случае – это признание себя банкротом.

Списание неустойки

Как только возникает просрочка по кредиту, в первый же день банк начисляет штрафные санкции плательщику. Могут быть разные виды применяемых санкций, но в большинстве случаев на просроченный кредит начисляют следующие виды санкций:

1. Штраф. Это фиксированная сумма, применяемая к должнику. Сумма этого штрафа прописывается в договоре. Штраф может начисляться один раз за просрочку или за каждую ежемесячную просрочку. Сумма штрафа не зависит от размера задолженности.
2. Пеня. Это плавающая ставка, которая устанавливается в процентном соотношении от суммы задолженности или от суммы просроченного платежа. Начисляется за каждый день просрочки.

Для должника вариант с начислением просрочки хуже, поскольку именно она значительно увеличивает сумму долга.

Но банк по своему усмотрению может по итогу реструктуризации списать с должника часть начисленной задолженности. Как правило, это осуществляется только по решению суда. Самостоятельно идти на такие уступки банк не захочет.

Совет: если в сумме задолженности весомую долю занимает именно просрочка и штраф, то лучше конфликт пытаться урегулировать в судебном порядке, в том числе и через процедуру банкротства.

Использование господдержки

Реструктуризация заемщиков может быть проведена и с государственной поддержкой. Это касается граждан, которые попали в трудные жизненные условия или взяли кредиты в иностранной валюте.

В большинстве случаев реструктуризировать долг с помощью финансирования из федерального или регионального бюджета могут исключительно ипотечники. Для этого им необходимо обратиться в Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Там подробно оценят финансовые возможности заемщика, и определят, может ли он рассчитывать на помощь государства.

Отзывы потребителей

Как показывает практика, довольных клиентов банков, которые воспользовались услугами реструктуризации долга, не так и много. Связано это с тем, что банки не готовы идти на такие меры просто так. Им необходимо доказывать свою неплатежеспособность и желание урегулировать конфликт без судебных разбирательств. Но, как правило, для этого необходимо много времени и сил.

Далее несколько отзывов заемщиков, которые пытались оформить реструктуризацию:

• Александр, 36 лет: Я являюсь постоянным клиентом по зарплатному проекту Сбербанка. На руках 2 потребительских кредита, которые нет возможности погасить. Ранее брал кредиты и погашал их без единой просрочки. На данный момент есть финансовые трудности. При подаче заявки в реструктуризации было отказано…
• Ольга, 23 года: Заявку на реструктуризацию рассматривали два месяца, после чего предложили заново подать документы. В итоге после повторной подачи был предоставлен отказ.
• Олег, 42 года: В офисе на мое заявление о реструктуризации кредита сказали, что такая услуга будет самостоятельно предложена банком после 90 дней просрочки. Но 90 дней еще не прошли, а с банка пришло угрожающее письмо о необходимости оплатить долг.

Как видно из представленных отзывов, оформить реструктуризацию очень трудно. Если же у кого-то это получается, то клиент или вынужден увеличивать переплату по кредиту, или признавать себя в судебном порядке банкротом. Очень редко банки уменьшают процент и снижают свою прибыль.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

pravodeneg.net

что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании — в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

1. Потеря работы заемщиком.
2. Снижение уровня доходов.
3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

fb.ru