Россиянам все сложнее платить по кредитам
За кризисный год россияне стали хуже обслуживать банковские займы, а клиенты микрофинансовых организаций (МФО), имеющие кредитные карты, вынуждены брать займы на погашение ежемесячных платежей. По расчетам Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), доля ежемесячных доходов, которую граждане направляют на погашение просроченных долгов, не превышает 10%, в то время как до начала пандемии она составляла около 20%. При этом количество должников с просроченными потребительскими кредитами за год выросло на 8% и на конец января достигло 5,4 млн человек, тогда как в прежние годы прирост вышедших на просрочку заемщиков не превышал 4–5%.
В НАПКА подсчитали, что около 80% должников просрочили один долг, 15% – два, 3,5% заемщиков вовремя не вносили платежи по трем ссудам, а еще 1,5% – как минимум по четырем. По оценке аналитиков ассоциации, при обслуживании одной задолженности просрочка возникает в 10% случаев, двух ссуд – уже в 15%, трех – почти в 30%. Если же речь идет о четырех кредитах, то вероятность выхода на просрочку превышает 50%.
«В зоне риска оказался практически каждый второй заемщик, имеющий открытый необеспеченный кредит, – говорят в НАПКА. – Безусловно, меры поддержки позволили избежать реальных массовых дефолтов. Однако тем, кто не смог справиться с долговой нагрузкой и не подходил под требования кредитных каникул, понадобится минимум 6–7 месяцев, чтобы возобновить платежи».
Председатель комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолий Аксаков считает, что с учетом ослабления пандемии количество просрочек должно начать снижаться. «Можно надеяться, что российская экономика постепенно преодолеет негативный эффект пандемии и количество неплатежей или несвоевременных платежей по кредитным обязательствам не будет превышать нормальный уровень», – говорит он.
Иван Лонкин, начальник управления клиентских отношений СДМ-банка, тоже полагает, что, если пандемия отступит, заемщики снова продолжат платить по кредитам и сегодняшний уровень просрочки снизится. «В дальнейшем процент просрочки будет зависеть от наличия рабочих мест и уровня доходов у населения», – уверен он.
Надежда Караваева, старший аналитик банковских рейтингов Национального рейтингового агентства, одной из главных причин роста просрочек считает тот факт, что кредитные каникулы и другие послабления оказались доступны не всем заемщикам, пожелавшим на время снизить платежи по кредитам: из 3,3 млн обращений физлиц по вопросу реструктуризации задолженности (в том числе получения кредитных каникул) по 1,2 млн заявлений был получен отказ.
В то же время опрос, проведенный микрофинансовой организацией «Лайм-займ», показал, что 50% клиентов МФО, имеющих кредитные карты, в течение последних шести месяцев брали займы на обслуживание своих карт. Наиболее популярным видом трат по кредитным картам 75% респондентов назвали расходы на продукты, на 2-м месте – издержки на транспорт и бензин. Кроме того, респонденты отмечали, что с помощью кредитных карт оплачивали ремонт в доме, образовательные курсы и покупки в интернет-магазинах.
«При наступлении финансовых трудностей заемщики, вместо того чтобы рассказать о своих проблемах банку, предпочитают «перекредитоваться» в МФО, тем самым еще более усугубляя свое финансовое положение, – констатирует исполнительный директор компании Creditter Фарида Валуева. – Наша рекомендация – если есть просрочка, не надо брать еще один заем. Нужно обязательно попробовать договориться с кредитором – программы лояльности сейчас существуют в любых банках».
Вместе с тем она подчеркивает, что государство не может списать все долги, поэтому в данном случае применительно к заемщикам будет работать формула «помоги себе сам». По мнению Караваевой, поскольку МФО выдают в основном небольшие кредиты и доля МФО в розничном кредитовании составляет лишь чуть более 1% задолженности от портфеля розничных банковских кредитов, «пока нельзя говорить ни о массовости, ни о высоком риске перекредитования населения».
Прощают ли МФО долги?. ,
Интервью директора сервиса MyCredit Дмитрия Стензи
На правах спонсорства
С момента объявления карантина в Украине прошел месяц. Страна “сидит дома”, и это существенно отражается на кошельках ее жителей. По результатам социологического опроса, уже через 4 недели 57% украинцев потратят все свои сбережения. Кабмин предусмотрел для украинцев всевозможные льготы и послабления на период карантина, среди прочего – закон об отмене штрафа и пени за просрочку кредита.
Значит ли это, что можно не платить кредит, и будут ли кредиторы списывать долги?
Чтобы получить ответы на эти вопросы, мы обратились в один из лидеров рынка микрокредитования – сервис MyCredit. Директор сервиса Дмитрий Стензя прокомментировал ситуацию и рассказал, готова ли компания идти на уступки клиентам.
— Не секрет, что лишившись стабильного заработка, украинцы массово обращаются в МФО. Бизнес идет в гору?
Пожалуй, это самый популярный вопрос как от наших клиентов, так и от партнеров. То, что мы сейчас зарабатываем колоссальные деньги – миф. Реальная ситуация совершенно иная. Многие наши клиенты столкнулись с невозможностью выплатить кредит по объективным причинам. При этом они не только не могут оплатить накопившиеся проценты за услуги сервиса, но и просто вернуть ту сумму, которую мы им предоставили. Компания терпит серьезные издержки. Поэтому сейчас речь не идет о том, чтобы заработать. Я бы сказал, что речь сейчас идет исключительно о социальной ответственности каждой компании. Это прежде всего ответственность за наших сотрудников с возможностью сохранить им рабочие места и зарплаты. Равным счетом как и ответственность перед нашими клиентами – и дальше в полной мере предоставлять качественный сервис и оказывать финансовую помощь.
— Вы говорите о социальной ответственности перед клиентами. Что уникального вы предложили своим клиентам в период карантина?
На самом деле мы не сделали ничего уникального, и не считаем готовность идти навстречу клиенту поводом для гордости. Так должны поступить все социально ответственные компании, и в сложившейся ситуации — это единственно верное решение.
Сложность с выплатой кредита – вопрос не новый, и варианты его решения были предусмотрены нами задолго до карантина. Когда проблема стала особенно острой – мы усовершенствовали действующие программы и сформировали новый комплекс антикризисных мер.
Честность и открытость перед клиентами всегда были главными принципами компании, и мы продолжаем следовать этому пути. Мы стремимся не просто предоставлять качественный сервис, но и слышать наших клиентов, отвечать на их запросы и предоставлять реальные варианты выхода из любой ситуации. Вот ряд программ, которые мы предлагаем сейчас нашим клиентам:
— Как клиенты реагируют на эти меры? Они работают для всех или только в отдельных случаях?
Клиенты реагируют позитивно, и это очень важно для вас. Вот пример, как отреагировали наши подписчики на пост об антикризисных мерах в Facebook.
Безусловно, названные меры работают для всех, и никаких ограничений мы не ставим. Для нас важно сохранить спокойствие клиентов, дать им готовое решение не дожидаясь усугубления ситуации. Часто люди переживают, боятся звонить на горячую линию первыми и говорить о своих проблемах. Мы же стараемся донести всю важность и пользу сотрудничества. Только так мы сможем помочь и предложить конкретное решение, которое подойдет клиенту в зависимости от его ситуации.
— Важна ли сейчас кредитная история?
Кредитная история важна всегда. Да, в сложившихся обстоятельствах это может показаться вопросом последней степени важности, но сохранение кредитной истории сейчас – это огромный вклад в будущее. Оформляя через 10 лет ипотеку или кредит на бизнес, вы можете и не вспомнить о незакрытом много лет назад микрозайме. Но именно эта ситуация может повлечь за собой отказ и невозможность взять кредит на крупную сумму. Поэтому, если есть возможность решить вопрос просто выйдя на связь с кредитором – ей обязательно нужно воспользоваться.
Поддержание контакта с кредитором – главный шаг в решении проблемы
По итогам интервью с Дмитрием Стензей можно сделать вывод, что главный шаг в решении просроченной задолженности – это готовность заемщика идти на контакт с кредитором. Если вы обратились в надежную и проверенную компанию – вам не придется оставаться наедине со своей проблемой. Большинство микрофинансовых компаний готовы действовать в интересах заемщика, соблюдают Кодекс профессиональной этики по урегулированию просроченной задолженности, и придерживаются принципа социальной ответственности перед своими клиентами.
Председатель Всеукраинской ассоциации финансовых компаний Анна Замазеева отметила:
“Сейчас как никогда важен конструктивный диалог между кредитором и заемщиком – их взаимное осознание ответственности. Участники рынка мотивированы выстраивать лояльные долгосрочные отношения с клиентами и демонстрируют самую высокую клиентоориентированность. В случае возможного возникновения разногласий, ассоциация ВАФК бесплатно поможет потребителю наладить диалог с кредитором. При этом, важно не забывать о договорных обязательствах и помнить, что кредит необходимо возвращать. И чем быстрее заемщик обратится в компанию при возникновении проблемы, тем более приемлемое решение удасться получить совместно”.
Как оплатить покупку в кредит или рассрочку
Граждане России от 18 до 65 лет с действующим паспортом и постоянным доходом.
На сайте магазина найдите оплату в кредит. Например, там может быть кнопка Купить за 1000 ₽ в месяц (вместо 1000 ₽ на кнопке будет сумма, рассчитанная для вашего товара).
Выберите условия кредита (если есть варианты, это зависит от магазина).
Кредит может быть с процентами или без. Если есть проценты, справа от суммы указывается срок, в который можно вернуть деньги без переплаты.
Чтобы взять кредит, нужен кошелёк ЮMoney.
Если кошелёк у вас есть, войдите под своим логином. Если нет — можно сразу его создать.
Заполните кредитную анкету:
— ФИО и доход,
— данные паспорта РФ,
— ваши контакты.
Подтвердите согласие на обработку персональных данных смс-кодом.
Нажмите Дальше.
Заявка уйдёт на проверку: подождите несколько минут. На вашу почту из анкеты придет письмо со ссылкой: по ней можно будет вернуться к оплате в кредит в любой момент.
Дальше есть варианты:
- Нужны дополнительные данные. У вас попросят фотографию паспорта и, возможно, ещё какого-то документа. После этого заявка уйдёт на проверку ещё раз.
- Заявку отклонили. Этим способом заплатить не получится. Можно вернуться в магазин и выбрать другой способ оплаты.
Кредит одобрен. Всё получилось: вы видите, что кредит одобрен.
Решите, нужна ли страховка, и нажмите Дальше.
Если кредит одобрен, вы увидите полные условия и график платежей. Если вас всё устраивает, нажмите Да, подтверждаю и подтвердите оплату кодом из смс.
Заказ оплачен.
Магазин получит деньги. Вам сразу ничего платить не нужно, только вовремя пополнять кошелёк ЮMoney. Первый платёж — по графику, через месяц после покупки.
Пополняйте кошелёк ЮMoney. Деньги списываются раз в месяц, перед этим вам придёт смс с напоминанием.
Если денег в кошельке не хватит, платёж не зачтется.
Посмотреть условия можно в вашем кошельке, во вкладке Кредиты.
Там будет сумма, которую осталось выплатить, и график платежей.
Погасить досрочно можно там же — для этого:
- Нажмите Погасить досрочно в графике платежей.
- Проверьте, что в кошельке есть нужная сумма, и подтвердите погашение.
- Деньги спишутся из кошелька, и кредит закроется.
- Закрытые кредиты доступны в кошельке — можно в любой момент посмотреть, когда и сколько вы заплатили.
Что будет, если не платить кредит в Украине
Удобные и быстрые сервисы кредитования имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Если говорить о негативных последствиях, то они побуждают людей брать в долг без особых раздумий о последствиях. Что будет, если не платить кредит в Украине — читайте в материале
Что будет, если не платить кредит в Украине Фото: crown.org
Учитывая постоянный рост цен и низкую зарплату, кредиты являются быстрым и удобным решением проблемы нехватки денег. Кредиты в Украине можно получить в банке или в микрофинансовых организациях, на карту или наличными. Это кажется решением проблемы до тех пор, пока не приходится выплачивать кредит. Заемщики зачастую попадают в ситуации, когда у них нет возможности выплатить заем в срок. В этой статье редакция PaySpace Magazine расскажет о том, что будет, если не платить кредит в Украине.
Что будет, если не платить кредит в Украине: действия кредитора
Ставки по просроченному кредиту будут увеличиваться Фото: theatlantic.com
В основном кредиторы прибегают к одинаковым действий, когда заемщик по каким-либо причинам не выплачивает кредит. Обычно в начале представители банков и микрофинансовых организаций проводят с должником разъяснительную
Кроме того, не стоит забывать о поручителях, которые также несут ответственность перед банком. Им тоже будут поступать звонки о задолженности. Если клиент не делает что-то для погашения задолженности, то финансовые организации будут звонить не только заемщику, но и его родственникам с настоятельной просьбой вернуть кредит.
Далее банки и микрокредитные компании могут продать пул «плохих кредитов» коллекторам, которые займутся взысканием задолженности самостоятельно.
Последний вариант — подать на должника в суд. Если суд вынесет решение в пользу банка или сервиса микрокредитования, будет открыто исполнительное производство, а имущество должника будет подлежать описанию и выставится на аукцион. Необходимо отметить, что дело может рассматриваться не один месяц, а может даже целый год.
Когда сумма задолженности становится слишком большой, то клиента могут привлечь к уголовной ответственности. За особо тяжкие нарушения договора суд может приговорить его к двум годам лишения свободы. Это произойдет в том случае, если суд докажет, что долг не погашался намеренно, хотя для этого были все предпосылки и возможности.
Что будет, если не платить кредит в Украине: последствия для заемщикаКлиент—должник может испортить свою кредитную историю Фото: lendico.com.br
Рассмотрим на конкретном примере что будет, если не платить кредит в Украине. Например, заемщик взял в кредит 1000 гривен на 10 дней под акционный процент — 0,01% в сутки. Если он не успеет выплатить заем в течение 10 дней, ставка по кредиту увеличится до нескольких процентов в день и начнет начисляться пеня.
Представители кредитных служб рекомендуют внимательно изучить и соблюдать условия договора, оформляя кредит. Нарушение договора может привести к негативным финансовым последствиям, а также испортить кредитную историю. Данные о просрочке и невыплатах могут помешать взять следующий кредит в любой финансовой организации. Именно поэтому многих интересует вопрос, как взять кредит с плохой кредитной историей.
Если клиент продолжает уклоняться от выплаты долга, ему будут начисляться штрафы. В каждой организации они разные, поэтому заемщику лучше уточнить условия кредитования в каждом конкретном случае.
Кроме того, служба кредитования имеет право начать процедуру взыскания задолженности в любой момент после просрочки платежа в соответствии с законодательством Украины.
Однако Legal Collection — достаточно дорогостоящая процедура для служб кредитования. Так, в начале года ТОП—менеджеры Moneyveo рассказали редакции PaySpace Magazine, что на сегодняшний день у них всего около 170 договоров, прошедших судебное дело.
Еще один формат работы с проблемными заемщиками — продажа займов колекторам.
Сегодня в Украине достаточно высокий процент невозврата кредитов — от этого страдают не только кредитные организации, но и вся финансовая инфраструктура в целом.
ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ- Проблемный кредит: как решать конфликтные ситуации
Как платить кредиты из комы: советы банкиров — Финансы — Новости Санкт-Петербурга
Фото с сайта pixabay.comПоделиться«Нарушая сроки оплаты, вы нарушаете договор! Хотите узнать последствия? Не думаем». Такую СМС получила от банка молодая мама Кира Шиловская из Петербурга. Однако прочитать ее она не смогла – больше недели назад на отдыхе в Турции она впала в кому. Прочитать это послание пришлось ее матери и друзьям. «Фонтанке» они рассказали про двухмиллионные долги женщины и страховку, которая покрывает долг лишь в случае смерти и инвалидности 1 – 2-й степени. Такое пограничное состояние, как кома, страховкой не предусмотрено. «Фонтанка» спросила экспертов, как смягчить финансовые последствия, если близкий вам человек не может выплачивать долги из-за тяжелой болезни.
Что будет, если заемщик впал в кому или тяжело заболел и перестал платить?
Независимо от причины задержки выплат, ситуация будет развиваться примерно одинаково. Вначале грозные напоминания в сообщениях. Потом настойчивые, регулярные звонки. Сначала заемщику, а потом и его родственникам и другим контактным лицам, например коллегам, с требованием внести ежемесячный платеж.
Одновременно будут начисляться пени и штрафы. В виде фиксированной суммы или процента от остатка долга. А дальше все уже зависит от фантазии кредитора — может последовать судебное разбирательство, с требованием досрочной выплаты кредита, или на горизонте появятся коллекторы.
Как родным и друзьям заемщика узнать про все долги находящегося в коме человека?
В случае, если заемщик заранее не известил своих родных о наличии у него кредитов и задолженностей по кредитным картам, то оперативно узнать о них не получится. При обращении в банк или бюро кредитных историй там, скорее всего, откажутся предоставлять сведения.
Упростить задачу может найденный кредитный договор, доступ к интернет-банку должника в компьютере или смартфоне, а в идеале – нотариальная доверенность на право получать такие сведения за человека. Но кто думает о таком заранее?
Какие действия могут предпринять родные для урегулирования ситуации с банком?
Если близкие обладают информацией о кредите, скажем, из копии кредитного договора – они могут вносить очередные платежи по кредиту за заемщика, рассказал Иван Макаров, пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО. Но для этого им потребуется обратиться в банк с письменным заявлением.
Отчасти помочь может заранее оформленный автоплатеж по кредиту – например, с зарплатной карты. Родные и близкие могут вносить необходимые суммы на счет во избежание просрочек. В идеале – заблаговременно сосредоточить автоплатежи по всем своим долгам на одной карте, чтобы родным не пришлось затем ломать голову.
Поможет ли страхование?
Согласно стандартным условиям договора, например в ВСК, страховым случаем не является событие, наступившее вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного до заключения договора.
Как рассказал «Фонтанке» представитель «Тинькофф банка», кредитора впавшей в кому в Турции Киры Шиловской, у нее подключена страховка к кредиту, но она распространяется на получение группы инвалидности или летального исхода в результате несчастного случая. В случае комы страховка не работает.
А в случае нелетального исхода страховка жизни и здоровья заемщика, по словам Макарова, покрывает выплаты по кредиту только в том случае, если больничный лист оформлен на срок свыше 2 месяцев.
Как действовать родным в случае смерти заемщика?
В пресс-службе «Альфа-банка» «Фонтанке» рассказали, что в первую очередь необходимо связаться с банком – каждый случай рассматривается индивидуально.
Например, банки простили долги семьям погибших в катастрофе Ту-154 в Сочи. В более частных ситуациях срабатывает страховка. В каких-то банки идут на полное или частичное списание долга или временную его заморозку, в других – долг передается по наследству вместе с движимым и недвижимым имуществом заемщика.
Илья Казаков, «Фонтанка.ру»
Страница не найдена
- Образование
Общий
- Словарь
- Экономика
- Корпоративные финансы
- Рот ИРА
- Акции
- Паевые инвестиционные фонды
- ETFs
- 401 (к)
Инвестирование / Торговля
- Фундаментальный анализ
- Управление портфелем
- Основы трейдинга
- Технический анализ
- Управление рисками
- Рынки
Новости
- Новости компании
- Новости рынков
- Торговые новости
- Политические новости
- Тенденции
Популярные акции
- Яблоко (AAPL)
- Тесла (TSLA)
- Amazon (AMZN)
- AMD (AMD)
- Facebook (FB)
- Netflix (NFLX)
- Симулятор
- Твои деньги
Личные финансы
- Управление благосостоянием
- Бюджетирование / экономия
- Банковское дело
- Кредитные карты
- Домовладение
- Пенсионное планирование
- Налоги
- Страхование
Обзоры и рейтинги
- Лучшие онлайн-брокеры
- Лучшие сберегательные счета
- Лучшие домашние гарантии
- Лучшие кредитные карты
- Лучшие личные займы
- Лучшие студенческие ссуды
- Лучшее страхование жизни
- Лучшее автострахование
- Советники
Ваша практика
- Управление практикой
- Продолжая образование
- Карьера финансового консультанта
- Инвестопедия 100
Управление благосостоянием
- Портфолио Строительство
- Финансовое планирование
- Академия
Популярные курсы
- Инвестирование для начинающих
- Станьте дневным трейдером
- Торговля для начинающих
- Технический анализ
Курсы по темам
- Все курсы
- Курсы трейдинга
- Курсы инвестирования
- Финансовые профессиональные курсы
Представлять на рассмотрение
Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.
дом- О нас
- Условия эксплуатации
- Словарь
- Редакционная политика
- Рекламировать
- Новости
- Политика конфиденциальности
- Связаться с нами
- Карьера
- Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
- #
- А
- B
- C
- D
- E
- F
- грамм
- ЧАС
- я
- J
- K
- L
- M
- N
- О
- п
- Q
- р
- S
- Т
- U
- V
- W
- Икс
- Y
- Z
Страница не найдена
- Образование
Общий
- Словарь
- Экономика
- Корпоративные финансы
- Рот ИРА
- Акции
- Паевые инвестиционные фонды
- ETFs
- 401 (к)
Инвестирование / Торговля
- Основы инвестирования
- Фундаментальный анализ
- Управление портфелем
- Основы трейдинга
- Технический анализ
- Управление рисками
- Рынки
Новости
- Новости компании
- Новости рынков
- Торговые новости
- Политические новости
- Тенденции
Популярные акции
- Яблоко (AAPL)
- Тесла (TSLA)
- Amazon (AMZN)
- AMD (AMD)
- Facebook (FB)
- Netflix (NFLX)
- Симулятор
- Твои деньги
Личные финансы
- Управление благосостоянием
- Бюджетирование / экономия
- Банковское дело
- Кредитные карты
- Домовладение
- Пенсионное планирование
- Налоги
- Страхование
Обзоры и рейтинги
- Лучшие онлайн-брокеры
- Лучшие сберегательные счета
- Лучшие домашние гарантии
- Лучшие кредитные карты
- Лучшие личные займы
- Лучшие студенческие ссуды
- Лучшее страхование жизни
- Лучшее автострахование
- Советники
Ваша практика
- Управление практикой
- Продолжая образование
- Карьера финансового консультанта
- Инвестопедия 100
Управление благосостоянием
- Портфолио Строительство
- Финансовое планирование
- Академия
Популярные курсы
- Инвестирование для начинающих
- Станьте дневным трейдером
- Торговля для начинающих
- Технический анализ
Курсы по темам
- Все курсы
- Курсы трейдинга
- Курсы инвестирования
- Финансовые профессиональные курсы
Представлять на рассмотрение
Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.
дом- О нас
- Условия эксплуатации
- Словарь
- Редакционная политика
- Рекламировать
- Новости
- Политика конфиденциальности
- Связаться с нами
- Карьера
- Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
- #
- А
- B
- C
- D
- E
- F
- грамм
- ЧАС
- я
- J
- K
- L
- M
- N
- О
- п
- Q
- р
- S
- Т
- U
- V
- W
- Икс
- Y
- Z
Что делать, если вы не можете оплатить счета
1. Свяжитесь со своими кредиторами, ссудодателями и другими кредиторами
Если вы не можете произвести платеж сейчас, вам нужно больше времени или вы хотите обсудить варианты оплаты, обратитесь к своим кредиторам, чтобы объяснить вашу ситуацию, и проверьте их веб-сайты, чтобы увидеть если у них есть информация, которая может вам помочь. Задержка по платежам может иметь длительное влияние на ваш кредит.
CFPB и другие финансовые регулирующие органы рекомендовали финансовым учреждениям работать со своими клиентами для удовлетворения потребностей своего сообщества.Многие кредиторы объявили об активных мерах по оказанию помощи заемщикам, пострадавшим от COVID-19. Как и в случае с другими стихийными бедствиями и чрезвычайными ситуациями, они могут быть готовы предоставить:
- Терпение
- Продление ссуды
- Снижение процентных ставок
- Другие гибкие возможности погашения
Кредитные компании и кредиторы могут предложить вам ряд вариантов, которые вам помогут. Это может включать отказ от определенных сборов, таких как банкомат, овердрафты и штрафы за просрочку платежа, а также возможность откладывать, корректировать или пропускать некоторые платежи.Некоторые кредиторы также заявляют, что не будут сообщать о просроченных платежах агентствам кредитной отчетности или отказываться от штрафов за просрочку платежа для заемщиков из-за этой пандемии.
Что говорить при обращении к кредитору
При обращении к кредиторам будьте готовы объяснить:
- Ваше финансовое положение и положение с занятостью
- Сколько вы можете себе позволить заплатить
- Когда вы, вероятно, сможете возобновите регулярные платежи
- Ваши доходы, расходы и активы
Обязательно получите письменное подтверждение любых договоренностей.
Узнайте, как поговорить с компанией, выпускающей кредитную карту.
Рассмотрите возможность работы с кредитными консультантами, чтобы понять ваши возможности.
Авторитетные консультационные организации по кредитованию — это, как правило, некоммерческие организации, которые могут проконсультировать вас по вопросам денег и долгов и помочь с бюджетом. Некоторые также могут помочь вам в переговорах с кредиторами. Эти обученные специалисты предоставят консультации за небольшую плату или бесплатно, и они будут работать с вами, чтобы:
- Обсудить вашу ситуацию
- Оценить варианты
- Помочь вам провести переговоры с вашими кредиторами и обслуживающими организациями
Есть конкретные вопросы, которые можно задать, чтобы помочь вы найдете кредитную консультационную организацию, с которой сможете работать.
Предупреждение. Если вы планируете работать с компанией по урегулированию долга, чтобы решить проблему с долгами, отнеситесь скептически к любой компании, которая обещает сделать это за предоплату.
2. Держите свои деньги в безопасности
Независимо от того, испытали ли вы финансовый удар, не направляйтесь к банкомату, чтобы снять больше наличных, чем вам обычно требуется.
Ваши деньги в безопасности на вашем счете в банке или кредитном союзе. В отличие от денег, хранящихся дома, у вас, вероятно, есть федеральная защита, если деньги, которые вы положили на депозит, будут украдены незаконно и в том маловероятном случае, если ваше учреждение закроется.Вы всегда сможете получить наличные, когда они вам понадобятся. Профессионалы, пополняющие запасы банкоматов и перемещающие деньги по стране, работают и считаются основными обслуживающими работниками.
Как правило, все банковские вклады на сумму до 250 000 долларов застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов. Депозиты во всех федеральных кредитных союзах и подавляющем большинстве кредитных союзов, учрежденных штатами, также застрахованы на сумму до 250 000 долларов США Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF).
Вот еще от председателя FDIC Елены МакВильямс.
вариантов предоставления кредита во время пандемии коронавируса
Поскольку дельта-вариант вызывает новый всплеск случаев COVID-19, пандемия продолжает играть определенную роль в экономике страны, в результате чего восстановление будет более медленным, чем ожидалось. В августе в экономике было добавлено всего 235 000 рабочих мест, что является значительным замедлением по сравнению с тем, что прогнозировали эксперты.
Для некоторых американских рабочих затягивание пандемии означает сохранение финансовой неопределенности.Для тех, кто изо всех сил пытается справиться со своим долгом, есть варианты облегчения, доступные от банков, кредиторов и федерального правительства. Если вы не можете выплатить ссуду или скоро не сможете, одна из этих программ может вам помочь.
Федеральные студенческие ссуды
В августе Министерство образования США продлило паузу в выплате федеральных студенческих ссуд до 31 января 2022 года. Срок действия паузы истекал 30 сентября 2021 года, и администрация дала понять, что это это последнее расширение.В течение дополнительных четырех месяцев заемщики по федеральным студенческим займам и заемщики, по которым не выплачены ссуды по Программе Федерального займа на семейное образование (FFEL), могут воспользоваться несколькими мерами помощи. Январь 2022 г. Заемщикам не нужно предпринимать никаких действий, чтобы это исправить. Тем не менее, ежемесячно проверяйте выписки по студенческой ссуде, чтобы убедиться, что до января не начислялись проценты по вашим федеральным ссудам.
Приостановление выплат
Заемщики федеральных студенческих ссуд также получили расширенные льготы, когда речь идет о ежемесячных выплатах по студенческим ссудам. Выплаты по прямым займам, принадлежащим Министерству образования, приостанавливаются до 31 января 2022 года. Эта приостановка платежей также происходит автоматически.
Эта приостановка не приведет к исчезновению задолженности по студенческому кредиту, но позволит вам сэкономить на ежемесячных выплатах до января. Если вы работаете над прощением ссуды на государственные услуги, вы продолжите получать кредит в период приостановки, если вы работаете полный рабочий день на подходящего работодателя.
Заемщики также могут продолжать производить платежи во время этой временной отсрочки. Если вы хотите продолжить регулярные выплаты по студенческому кредиту, весь ваш платеж будет зачислен на ваш основной баланс, что поможет вам быстрее выплатить долг.
Если вы используете автоматические платежи, они могли быть автоматически приостановлены в начале периода отсрочки. Свяжитесь со своим сервисным центром, если хотите снова начать автоматические платежи.
Приостановленные действия по взысканию налогов
Действия по взысканию федеральных студенческих ссуд были приостановлены с марта 2020 года, а просроченные ссуды из Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFEL) были добавлены в список приемлемых ссуд в марте 2021 года.
Заемщикам, которые допустили дефолт по кредитам FFEL с 13 марта 2020 года, будет автоматически восстановлена их задержанная заработная плата и налоговые декларации, их счета по дефолту будут переведены в состояние хорошей репутации и будут предложены возмещения по добровольным платежам, произведенным с этой даты до 31 января, 2022.
Частные студенческие ссуды
Частные студенческие ссуды не покрываются президентским постановлением — нет никаких государственных мер защиты, требующих от частных кредиторов отказываться от процентов или отсрочки платежей для заемщиков.
Тем не менее, ваш частный кредитор может предложить программу облегчения трудностей или временное прекращение выплаты студенческой ссуды. Например, Earnest предлагает краткосрочную отсрочку выплаты студенческой ссуды правомочным заемщикам по запросу.
Если вы не можете выплатить частные студенческие ссуды, потому что пандемия повлияла на ваш доход, немедленно обратитесь к своему кредитору. Имейте в виду, что право на участие в программах помощи нуждающимся зависит от кредиторов.
Персональные ссуды
Многие банки принимают меры, чтобы отказаться от комиссий и помочь потребителям продолжать выплачивать свои ссуды, несмотря на потерю дохода.Например, Marcus by Goldman Sachs позволяет клиентам откладывать платежи по своим личным кредитам на один месяц без начисления процентов.
Если вы не уверены, предлагает ли ваш кредитор помощь по личным займам, свяжитесь с ним напрямую, чтобы спросить. Новые программы могут объявляться на регулярной основе, поэтому регулярно проверяйте, доступна ли помощь.
Ссуды под залог жилья
Домовладельцы, получившие ссуды под залог жилья, должны обратиться к своим кредиторам, если платежи не могут быть произведены вовремя. Некоторые финансовые учреждения предлагают временную отсрочку по ссуде под залог собственного капитала для тех, кто имеет на это право.
Например, Bank of America предлагает отсрочку платежа на три месяца или более, если на ваш доход повлияла пандемия коронавируса. Если вы изо всех сил пытаетесь получить максимальную сумму своего кредита на приобретение жилья, позвоните своему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах.
Список кредиторов, предоставляющих послабление ссуды
Многие кредиторы продолжают оказывать помощь по мере затягивания пандемии. Приведенный ниже список не является исчерпывающим. Свяжитесь с вашим кредитором для получения подробной информации о программах помощи в тяжелых условиях, которые он предлагает.
- Bank of America: Отсрочка платежа по жилищным кредитам предоставляется по запросу.
- Пятый третий банк: Ипотечные клиенты могут запросить отсрочку платежа на срок до 180 дней без штрафов за просрочку платежа и еще до 180 дней, используя онлайн-портал или позвонив представителю по телефону 877-366-5520.
- Marcus, Goldman Sachs: Программа помощи клиентам Marcus позволяет заемщикам использовать онлайн-форму для отсрочки платежей по кредиту на один месяц без процентов.
- PNC: Банк предлагает временное облегчение трудностей для квалифицированных клиентов с помощью автокредитов, личных ссуд, ипотечных кредитов, ссуд под залог недвижимости или кредитных линий и студенческих ссуд. Клиенты могут воспользоваться онлайн-порталом или позвонить представителю.
- TD Bank: Программа TD Cares предлагает клиентам, имеющим на это право, воздержание от предоставления ипотечных кредитов, ссуд под залог недвижимости или кредитных линий. Заемщики, принимающие участие в программе, не будут обязаны производить какие-либо платежи в течение всего срока действия плана воздержания.Клиенты могут узнать больше, позвонив представителю по телефону 800-742-2651.
- S. Bank: Физические лица с ипотекой могут иметь право на приостановление платежей на срок до 180 дней без штрафов за просрочку платежа и дополнительное 180-дневное продление, если они запрашивают это через свои онлайн-счета.
Другие шаги, которые вы можете предпринять сейчас, если не можете выплатить ссуду
Как можно скорее поговорить с кредитором — это один из наиболее эффективных способов получить немедленную помощь при выплате во время финансовых трудностей.Помимо настройки отсрочки платежа или отсрочки платежа, есть еще несколько шагов, которые вы можете предпринять, если не можете выплатить свои ссуды:
- Подать заявление на пособие по безработице: Закон о американском плане спасения от марта 2021 года увеличивает общее количество до 73 недель, в течение которых люди могут получать пособие по безработице при пандемии. Кроме того, предоставляется дополнительное еженедельное пособие в размере 300 долларов для тех, кто не имеет работы до 6 сентября.
- Сократите необязательные расходы: Проверьте все несущественные расходы, такие как питание вне дома, покупки и подписки на потоковую передачу.Найдите области, которые вы можете сократить из своего ежемесячного бюджета, чтобы высвободить деньги для выплат по кредиту.
- Рефинансируйте ссуды: Если у вас хорошая кредитоспособность, вы можете иметь право на текущие низкие процентные ставки. Рефинансирование может помочь снизить вашу процентную ставку и снизить ежемесячный платеж.
- Рассмотрим ссуду для тяжелых условий жизни : Доступные в некоторых банках и кредитных союзах ссуды для тяжелых условий жизни, связанные с коронавирусом, представляют собой краткосрочные ссуды, обычно с низкими процентами или без них.Хотя суммы ссуд не очень велики, эти ссуды предоставляются на выгодных условиях для заемщиков.
Независимо от того, с каким видом ссуды вы боретесь, есть большая вероятность, что у вашего кредитора есть варианты, которые могут частично облегчить финансовое давление. Лучше всего обратиться к своему кредитору, если вы уже знаете, что не будете вносить следующий платеж по кредиту.
Подробнее:
Что именно говорить, если вы не можете оплатить свои счета
Поскольку более 38 миллионов американцев в настоящее время не работают из-за отключения коронавируса, миллионы испытывают трудности с оплатой счетов вовремя.
Первое, что советуют многие финансовые эксперты, — это поговорить с арендодателем, кредиторами или банком о вашем финансовом положении, чтобы узнать, могут ли они предложить какие-либо послабления или план выплат. Это звучит достаточно просто — если только вы не знаете, что сказать или о чем попросить.
Вот пять сценариев, которые могут прояснить, что говорить вашим кредиторам.
1. Арендная плата
Моратории на выселение действуют на большей части территории страны, но вы все равно должны проявлять инициативу, если вы не можете полностью или частично оплатить свою арендную плату.Бюро финансовой защиты потребителей, а также эксперты по жилищным вопросам советуют как можно скорее связаться с арендодателем, чтобы попытаться вместе что-то решить.
Вам следует связаться со своим арендодателем в письменной форме, так как вы захотите получить документацию о ваших попытках и вашем конечном соглашении.
Если вы просите о снижении оплаты, вот пример того, что нужно сказать, по словам Келли Лонга, финансового планировщика и члена Американского института защитников финансового образования потребителей, работающих с клиентами.Вы можете подставить в свое личное финансовое положение и цифры.
Привет, хозяин, как вы, наверное, знаете, я сейчас не работаю. Примете ли вы в этом месяце 500 долларов вместо обычных 1000 долларов?
Подробная информация о том, как именно вы планируете платить им, когда вы устроитесь на работу или вернетесь к лучшему финансовому положению, также является хорошей идеей. «Это показывает, что вы действуете добросовестно», — говорит Лонг.
2. Ипотека
Если у вас есть ипотечный кредит, поддерживаемый государством, и вы хотите подать заявление о прекращении его действия в соответствии с Законом CARES, вам необходимо позвонить в свою ипотечную службу и объяснить, что ваши финансовые трудности связаны с пандемией Covid-19, CFPB говорит.На веб-сайте вашего обслуживающего лица должен быть список документов и информации, которые вам понадобятся, чтобы запросить отсрочку.
CFPB предлагает подготовить список вопросов, в том числе:
- Могут ли мои платежи быть временно сокращены или приостановлены?
- Как вы решаете, можно ли уменьшить или приостановить чьи-либо платежи и на какой срок?
- Какие комиссии предусмотрены?
- Каковы варианты плана погашения по окончании периода воздержания?
- Будут ли с меня начислены проценты во время отсрочки?
Если у вас есть частный заем, вы все равно можете позвонить своему обслуживающему персоналу и задать те же вопросы.Многие банки и другие финансовые учреждения разработали планы по преодолению финансовых трудностей, связанных с Covid-19.
Если вы не можете получить отсрочку, другой потенциальный вариант для домовладельцев — это связаться с вашим банком и узнать, можете ли вы подать заявку на получение ссуды от финансовых трудностей, которая поможет вам выплачивать ипотечные платежи. Когда вы звоните, спросите, есть ли у них какие-либо планы по преодолению финансовых трудностей в связи с коронавирусом.
Обязательно делайте заметки во время телефонных звонков и попросите представителя по ипотеке прислать вам письменное соглашение, чтобы у вас было все задокументировано.
3. Кредитные карты
Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, в настоящее время предлагают программы финансовых трудностей, связанные с пандемией коронавируса. Вот список того, что предлагают некоторые компании и банки, выпускающие кредитные карты. Чтобы узнать, что предлагает ваша компания, позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, или посетите их веб-сайт, чтобы получить самую свежую информацию.
Если позвонить в компанию, можно использовать «волшебное слово»: квартир , — говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт и президент Ulzheimer Group в Атланте.Вы можете сказать: Я потерял работу из-за коронавируса и не смогу полностью оплатить свой счет в этом месяце. Можете ли вы предложить мне ночлег в связи с коронавирусом?
«Размещение — это, по сути, соглашение, по которому они предоставят вам какое-то облегчение, а« облегчение »довольно расплывчато», — говорит Ульцгеймер. Это применимо к любым изменениям в вашем соглашении о потребительских платежах с эмитентом вашей кредитной карты в связи с Covid-19. Эмитент вашей кредитной карты определит, каким будет жилье, но оно может включать в себя отказ от платы за просрочку платежа, более низкую процентную ставку или возможность пропустить один или два платежа без начисления процентов.
Благодаря закону CARES, это приспособление должно оставаться на месте в течение 120 дней после официального прекращения чрезвычайного положения в связи с коронавирусом, при условии, что вы доживете до конца соглашения. В течение этого времени ваши кредиторы будут сообщать кредитным бюро о ваших платежах как о «текущих», а это не повлияет на ваш счет.
4. Студенческие ссуды
Если у вас есть федеральные ссуды, вам не нужно ничего делать, чтобы отсрочить выплаты — Министерство образования автоматически приостановило все выплаты и проценты до конца сентября.
Это немного отличается от тех, у кого есть частные студенческие ссуды, но у вас есть варианты, сказал CNBC Make It Трэвис Хорнсби, основатель Student Loan Planner. По словам Хорнсби, девять штатов и Вашингтон, округ Колумбия, недавно заключили соглашения с компаниями, предоставляющими студенческие ссуды, чтобы предложить заемщикам 90-дневную отсрочку из-за Covid-19, и компании распространяют эти предложения и на другие штаты.
Он рекомендует связаться со своим сервисным центром и запросить «90-дневную отсрочку Covid».
Если ваш кредитор не предлагает 90-дневную отсрочку Covid, попросите общую снисходительность.Проценты по-прежнему будут начисляться, но, учитывая относительно низкие процентные ставки по студенческим ссудам по сравнению с другими типами финансовых продуктов, такими как кредитные карты или ссуды до зарплаты, это, вероятно, будет иметь наибольший смысл, если вы действительно испытываете трудности.
5. Оплата автомобиля
В отличие от других пропущенных платежей, во многих штатах автокредиторы могут вернуть себе автомобиль, как только вы пропустите платеж. Это может быть уже на следующий день.
Тем не менее, большинство кредиторов предоставят вам льготный период, особенно сейчас.Вы захотите связаться с ними, как только почувствуете, что у вас возникнут трудности с оплатой. «Вы можете договориться об отсрочке платежа или пересмотренном графике платежей», — говорит Федеральная торговая комиссия. «Если вы можете прийти к соглашению об изменении исходного контракта, получите его в письменной форме, чтобы избежать вопросов позже».
Словарь терминов по ссуде | UCOP
Словарь терминов по ссуде
Приведенные ниже термины и определения предназначены для того, чтобы дать простое, неформальное значение для слов и фраз, которые вы можете увидеть на нашем веб-сайте, которые могут быть вам не знакомы.Конкретное значение термина или фразы будет зависеть от того, где и как они используются, поскольку соответствующие документы, включая подписанные соглашения, раскрытие информации о клиентах, руководства по внутренней политике Программы и отраслевое использование, будут определять значение в конкретном контексте. Приведенные ниже термины и определения не имеют обязательной силы для целей каких-либо контрактов или других транзакций с нами. Представитель жилищных программ кампуса или сотрудники Офиса кредитных программ будут рады ответить на любые ваши вопросы.
Чтобы найти определение, щелкните первую букву термина.
A | B | C | D | E | F | G | H | Я | J | K | L | M | N | O | P | Q | R | S | Т | U | V | W | X | Y | Z
ACH: (см. Автоматизированная клиринговая палата)
Амортизация: Выплаты по ссуде равными периодическими суммами, рассчитанными для погашения долга в конце фиксированного периода, включая начисленные проценты на непогашенный остаток.
Амортизированный заем: Заем, подлежащий погашению серией регулярных платежей в счет основной суммы долга и процентов, которые равны или почти равны, без каких-либо специальных дополнительных платежей до наступления срока погашения.
Годовщина : Дата, на которую должен быть произведен двенадцатый платеж. Это происходит каждый год в один и тот же календарный месяц и день по любому векселю СС.
Годовая процентная ставка (APR): Процентная ставка, которая отражает сумму начисленных или начисленных процентов.
Заявитель: Правомочное лицо, назначенное одним из десяти университетских городков, Офисом президента или LBNL как имеющее право подать заявку на получение ссуды в рамках программы жилищного кредита UC.
Контрольный список заявки: Подробный список документации, которую заемщик и университетский городок должны предоставить в Управление кредитных программ для предварительного утверждения или утверждения кредита. Также известна как форма OLP-09.
Назначенный: Лицо, которому было предложено и которое приняло должность на полный рабочий день в Калифорнийском университете.
Оценочная стоимость: Стоимость в долларах, присвоенная одноквартирному дому оценщиком, утвержденным Управлением кредитных программ.
Automated Clearinghouse (ACH): Сеть электронных денежных переводов, которая позволяет осуществлять прямые денежные переводы между участвующими банковскими счетами и кредиторами. Эта функция доступна только заемщикам, которые в настоящее время не имеют активного статуса заработной платы.
К началу
Воздушный платеж: Частичный платеж по простому векселю — обычно последний платеж для погашения долга — который значительно превышает другие частичные платежи, предусмотренные условиями векселя.
Получатель: Кредитор по векселю, обеспеченному доверительной грамотой.
Заемщик: Соответствующее лицо, как указано в оформленном Сертификате соответствия, подготовленном представителем соответствующего университетского городка, который будет нести основную ответственность за погашение ссуды по Программе.
Промежуточный заем: Временный заем, обычно менее 12 месяцев, предоставляемый заемщику, когда чистая выручка от продажи предыдущего жилья недоступна для покупки нового дома.Предполагается, что промежуточная ссуда будет выплачена за счет чистой выручки от продажи предыдущего дома.
К началу
Закрытие условного депонирования: Встреча между покупателем, продавцом и кредитором (или их агентами), на которой имущество и средства переходят из рук в руки.
Свидетельство о праве на участие: Форма, подписанная представителем университетского городка, подтверждающая, что заявитель имеет право на участие в программе, а также размер кредита.Также известна как форма OLP-30.
Общинная собственность: Имущество, приобретенное супружеской парой или одним из супругов супружеской пары во время брака, если не приобретено как отдельная собственность ни для одного другого.
Со-заемщик: Любое физическое лицо, которое возьмет на себя ответственность по ссуде, получит право собственности на недвижимость и намеревается занять ее в качестве основного места жительства.
Совместно подписывающее лицо: Любое физическое лицо, которое возьмет на себя ответственность по ссуде, но не будет приобретать права собственности на собственность или занимать ее.
Сокращение: Дополнительный платеж, произведенный для уменьшения основного остатка по ссуде.
Текущая ставка MOP: MOP Ставка, действующая в настоящее время для Программных кредитов. «Закрепленная» ставка MOP будет ставкой Программы, действующей на момент предоставления займа. Эта ставка рассчитывается с использованием последней доступной средней ставки дохода за четыре квартала Фонда краткосрочных инвестиций (STIP) Калифорнийского университета плюс компонент административного сбора, равный 0.25% с учетом действующей минимальной процентной ставки. Также известна как стандартная ставка.
К началу
Дата записи: Дата, когда договор доверительного управления официально занесен в книги регистратора округа, в котором находится собственность.
Доверительный акт : Ценный инструмент, используемый вместо ипотеки, передающий в доверительное управление третьему лицу право собственности на конкретный объект собственности. Он используется для обеспечения оплаты векселя.
По умолчанию: Невыполнение обязательства или обещания, как указано в Простом векселе и / или Доверительном соглашении.
Заем с отсроченным платежом: Заем, который позволяет заемщику отсрочить все ежемесячные платежи по основной сумме и процентам до даты погашения векселя, когда наступает срок погашения непогашенной основной суммы кредита и все начисленные проценты.
Первоначальный взнос: Разница между покупной ценой недвижимости и суммой кредита.Заемщик несет ответственность за предоставление средств для первоначального взноса.
К началу
Сотрудник: Назначенный сотрудник, который начал активно работать на своей должности полный рабочий день.
Собственный капитал: Разница между справедливой рыночной стоимостью имущества и текущей задолженностью, обеспеченной имуществом.
Escrow: Ситуация, в которой третья сторона, действующая в качестве агента для покупателя и продавца, выполняет инструкции обоих и берет на себя ответственность за обработку всех документов и выплату средств при расчетах или при закрытии.
Удержание условного депонирования: Средства, удерживаемые компанией условного депонирования после закрытия условного депонирования, до тех пор, пока не будут завершены ремонтные работы и / или требуемые работы с термитами.
Свидетельство о страховании: Письменная документация страховой компании о наличии полиса домовладельца на собственность. Как правило, это НЕ страховой полис, а обязательство страховой компании предоставить полис для определенного имущества в определенное время и размер премии
.К началу
Программа пособий при приеме на работу преподавателей: Программа Калифорнийского университета, разрешающая предоставление специальных жилищных пособий для оказания помощи в выплате первоначальных взносов, выплат по ипотеке и других связанных с жильем расходов.Помощь может выплачиваться единовременно или в течение периода, не превышающего десяти лет, равными, неравными или уменьшающимися остатками. Максимальная сумма помощи индексируется на основе увеличения заработной платы преподавателей. Приемлемыми для участия в программе являются лица, назначенные университетом на полный рабочий день, которые являются членами Академического сената или имеют эквивалентные звания и исполняют обязанности доцента. У кампусов есть возможность потребовать выплаты части жилищного пособия в случае, если получатель увольняется с работы в университете до указанной даты.(Ранее известная как Программа жилищных пособий с разницей в заработной плате).
Отчет об окончательном расчетах (или закрытии): Раскрытие финансовой информации, в которой отражены все средства, полученные и выплаченные при закрытии ссуды. Также известен как HUD 1 Closing Statement.
К началу
Ипотека с постепенными выплатами: Ипотека с постепенными выплатами (GP-MOP) — это альтернативный кредитный продукт в рамках Программы выдачи ипотеки (MOP), который приводит к первоначальной более низкой процентной ставке (ставка заемщика), чем последняя опубликованная ставка MOP (Standard Темп).Первоначальная ставка заемщика указана в процентах ниже стандартной ставки при минимальной ставке 3,25%. Заявленное снижение стандартной ставки известно как дифференциал процентной ставки. Дифференциал процентной ставки ежегодно уменьшается от 0,25% до 0,50% до тех пор, пока Ставка заемщика не станет равной Стандартной ставке.
Ежемесячный валовой доход: Сумма ежемесячной заработной платы до вычета налогов, удержаний и расходов.К началу
Страхование от рисков: Договор, по которому страховщик за премию обязуется компенсировать застрахованному лицу убытки, связанные с определенным имуществом из-за определенных опасностей.(См. Страховой полис домовладельца).
Обустройство дома: Ремонт и / или дополнения, сделанные для улучшения статуса постоянной конструкции основного места жительства.
Координатор жилищной ссуды: Лицо, назначенное канцлером каждого университетского городка и директором лаборатории в качестве координатора жилищной ссуды. Этот человек служит основным контактным лицом на уровне университетского городка для соискателей ссуды.
Ассоциация домовладельцев: Организация домовладельцев, проживающих в определенном районе, основной целью которой является поддержание и предоставление общественных объектов и услуг для общего пользования жильцами.
Страховой полис домовладельца: Страховой полис, доступный для владельцев частного жилья, который покрывает жилище и его содержимое в случае пожара, повреждения ветром, кражи и личной ответственности. Типичная политика не включает страхование от наводнений или землетрясений.
К началу
Изъятие: Та часть ежемесячных платежей залогодателя, которая удерживается кредитором для уплаты налогов на имущество или страховых взносов по мере наступления срока их погашения.Университет не взимает ни налоги на имущество, ни страховые взносы.
Отчеты осмотра: Отчеты, заказанные заемщиком для оценки качества дома. Как правило, это включает в себя отчет о термитах и осмотр «всего дома». Другие отчеты, которые можно заказать, включают проверки крыши, фундамента, геологические обследования и осмотры септических резервуаров.
Проценты: Вознаграждение в форме денег, уплачиваемых за использование денег, обычно выражаемое в процентах за год.Также право, доля или титул собственности.
Ссуда с выплатой только процентов: Неуплачиваемая ссуда, по которой кредитор получает проценты в течение срока ссуды, а основная сумма выплачивается единовременно в конце срока.
Соглашение о передаче между супругами: Соглашение между двумя состоящими в браке лицами, которое отказывается от всех или части процентов, правового титула или требования в собственности со стороны лица, предоставившего право. Также известен как Заявление о прекращении подачи иска.
IRS 1098 Отчет о процентах по ипотеке: Отчет, предоставленный кредитором заемщику, с указанием общей суммы процентов, уплаченных заемщиком за данный календарный год.
К началу
Совместное владение недвижимостью: Совместное владение двумя или более лицами, дающее каждому арендатору равные интересы и равные права в собственности, включая право наследования.
К началу
Инструкции кредитора по условному депонированию: Инструкции, подготовленные Управлением программ кредитования для компании условного депонирования или титульной компании, с подробным описанием документации и процедур, необходимых для финансирования ссуды.
Отношение ссуды к стоимости (LTV): Отношение основного остатка по ипотечной ссуде к стоимости обеспечиваемого имущества, как определено покупной ценой или оценочной стоимостью, в зависимости от того, что меньше.
Обязательство по ссуде: Письмо об обязательстве по ссуде (также известное как «одобрение ссуды»), выданное Управлением кредитных программ (OLP), обязывающее финансировать ссуду по программе для конкретного заемщика и имущества. Письмо об обязательстве по кредиту будет выпущено только после удовлетворительной проверки OLP всей документации по недвижимости (например, договора купли-продажи, оценки имущества, проверок и т. Д.), И в нем будут указаны утвержденная сумма кредита, начальная процентная ставка и срок кредита. В письме также потребуется выполнение определенных условий до предоставления ссуды.Указанная начальная процентная ставка будет ставкой Программы, действующей на момент предоставления займа. Срок действия кредитного обязательства истекает в течение 60 дней с даты выдачи.
Письмо об отказе в ссуде: Письмо из Управления кредитных программ, в котором отказано в ссуде конкретному лицу. Причины отказа могут включать кредитную историю, отсутствие поддающихся проверке ликвидных активов, недостаточный доход и т. Д.
Андеррайтинг ссуды: Анализ риска и принятие решения о выдаче ссуды потенциальному покупателю жилья на основе кредита, занятости, активов и других факторов.
Письмо об отзыве ссуды: Письмо Управления кредитных программ, подтверждающее, что заемщик больше не желает получать ссуду от Калифорнийского университета. Кредит может быть отозван из-за неудовлетворенности имуществом или желания использовать другого кредитора, среди других причин.
К началу
MOP-Calculator: Веб-калькулятор для потенциальных заявителей, позволяющий определить, соответствуют ли они минимальным требованиям для получения кредита MOP.
Программа создания ипотечных кредитов (MOP): MOP была учреждена Регентами Калифорнийского университета в 1984 году и использует средства из неограниченной части краткосрочного инвестиционного пула университета (STIP) для заключения первого договора доверительного управления с переменной процентной ставкой. ссуды на срок до 30 лет правомочным преподавателям и членам высшего руководства. Программа предоставляет ссуды на максимальные суммы от 80% до 90% от стоимости, в зависимости от размера ссуды, с начальной процентной ставкой, равной последней доступной средней ставке дохода за четыре квартала из краткосрочного инвестиционного пула Калифорнийского университета (STIP). , плюс компонент административного сбора в размере 0.25% с учетом действующей минимальной процентной ставки. Максимальная годовая корректировка процентной ставки по ссуде, в сторону увеличения или уменьшения, составляет один процент.
Залогодержатель: Кредитор или кредитор, имеющий ипотеку или доверительный договор.
Залогодатель: Заемщик, который обязан платить по ипотеке или доверительному договору.
К началу
Чистая прибыль: Месячная заработная плата, выплачиваемая заемщику после вычета любых федеральных налогов и / или налогов штата.
Уведомление о завершении: Документация, обычно предоставляемая термитной компанией, о том, что требуемый ремонт завершен. Иногда это называется «чистым» отчетом о термитах. Может также относиться к работам, выполненным подрядчиком для других работ, не связанных с термитами, выполненных на участке.
К началу
Управление кредитных программ (OLP): Управление кредитных программ, находящееся в Управлении президентского департамента стратегии капитальных активов и финансов, отвечает за разработку, реализацию и управление программами жилищной помощи для найма и удержания преподавателей и сотрудников. старшие менеджеры.
Отношение общего долга к доходу: Отношение, выраженное в процентах, которое получается, когда общий ежемесячный долг заемщика, включая предлагаемую основную сумму по ипотеке, проценты, налоги и страховку, а также все повторяющиеся ежемесячные долги (например, платежи по кредитной карте, студент кредит, ипотека и автокредит) делится на ежемесячный валовой доход. Максимально допустимый общий коэффициент для кредитов СС составляет 48%.
К началу
Участник: Термин «Участник» означает Назначенного лица, который был назначен правомочным Заявителем и Первичным заемщиком.
Предварительное одобрение: Свидетельство о предварительном одобрении, выданное Управлением кредитных программ, в котором указано, что кредит, активы и доход заемщика подтверждены и заявитель имеет право на получение ссуды по программе с указанной суммой и процентной ставкой. На момент предварительного утверждения указанная начальная процентная ставка не является «фиксированной» и, следовательно, может быть изменена до выпуска письма-обязательства по предоставлению кредита. Первоначальной процентной ставкой будет ставка Программы, действующая на момент предоставления займа.
Предварительное раскрытие информации: Общий термин, относящийся к группе форм раскрытия информации, требуемых Федеральным законом для отправки заявителю на ссуду. Эти формы включают в себя раскрытие информации об оценке ссуды, уведомление о честном кредитовании и раскрытие кредитной информации в Калифорнии.
Предварительный отчет о праве собственности: Поиск титульной компании до выдачи титульного листа или обязательства по страхованию, необходимый во время обработки ссуды.
Предоплаченные проценты: Проценты по ипотеке, которые выплачиваются с даты финансирования до конца этого календарного месяца.
Основное место жительства: Жилище, в котором человек фактически проживает и которое считается законным местом жительства для целей налогообложения доходов.
Основная сумма: Сумма долга без процентов, остающаяся по ссуде.
Отношение основной суммы долга и процентов к доходу: Отношение, выраженное в процентах, которое получается, когда предложенные заемщиком расходы на выплату основной суммы долга и процентов делятся на совокупный ежемесячный доход домохозяйства. Максимально допустимый коэффициент для кредитов СС составляет 40%.Также известен как коэффициент прибылей и убытков.
Обработка: Подготовка заявки на ипотечный кредит и сопроводительных документов к рассмотрению кредитором.
Программа: Термин «Программа» относится к любой ссуде, предоставленной в рамках программы жилищной ссуды Калифорнийского университета.
Документы по сделке покупки: Совокупный срок для независимой сторонней документации, относящейся к объекту собственности. Это включает в себя оценку собственности, отчет о проверке термитов, предварительный отчет о праве собственности, раскрытие информации о передаче недвижимости, кровельные, геологические, фундаментные, септические проверки и общий осмотр дома.
К началу
Передача права собственности на землю: Передача права собственности на землю от одного лица непосредственно предшествующему владельцу. Этот инструмент передачи обычно используется для передачи правового титула от доверительного управляющего к доверительному управляющему после полной оплаты доверительного договора.
Рефинансирование: Процесс выплаты существующей ссуды и создания новой ссуды.
Ремонт: Реставрация первичной резиденции.Как правило, это включает в себя ремонт, улучшения и дополнения к постоянной структуре основного дома.
Резервы: Ликвидные или почти ликвидные активы, доступные заемщику после закрытия ипотеки. Резервы измеряются количеством месяцев соответствующей суммы платежа по предмету ипотеки (на основе основной суммы и процентов), которую заемщик может выплатить, используя свои финансовые активы.
Право на расторжение договора: Право на расторжение договора и восстановление сторон в том же положении, которое они занимали до заключения договора.Для операции рефинансирования у заемщика есть три рабочих дня с момента подписания кредитных документов для аннулирования кредита без штрафных санкций. Право на отказ не распространяется на транзакции покупки.
К началу
Обслуживание: Сбор платежей и управление операционными процедурами, связанными с ипотечной ссудой. Все ссуды СС обслуживаются Управлением кредитных программ.
Краткосрочный инвестиционный пул (STIP): STIP был создан в 1976 финансовом году и представляет собой денежный инвестиционный пул с выплатой только процентов, в котором участвуют все группы университетских фондов, включая текущие фонды, предназначенные для выплаты заработной платы, операционных расходов и строительства в целом. кампусов и учебных больниц университета.
Стандартная ставка: Самая последняя доступная средняя ставка за четыре квартала пула краткосрочных инвестиций (STIP) Калифорнийского университета, плюс компонент административного сбора в размере 0,025% с учетом применимой минимальной процентной ставки.
Соглашение о субординации: Соглашение держателя обременения в отношении недвижимого имущества, позволяющее этому требованию занять более низкое положение по сравнению с другими обременениями в отношении собственности. Университет может по своему усмотрению отказаться от подписания Соглашения о подчинении.
К началу
Общие арендаторы: Совместное владение двумя или более лицами, дающее каждому арендатору долю и права в собственности, эти доли не обязательно должны быть равными по количеству или продолжительности.
Заголовок: Доказательство права собственности или владения имуществом.
Страхование титула: Полис, обычно выпускаемый компанией по страхованию титула, который страхует покупателя жилья и кредитора от ошибок при поиске титула.Стоимость полиса собственника обычно выражается в процентах от продажной цены, а политика кредитора — в процентах от суммы ссуды.
Доверительный управляющий: Лицо, имеющее законное право собственности на собственность в пользу другого лица или с целью обеспечения выполнения обязательства.
Cosigning A ссуды? Знайте риски!
Создают ссуду? Знайте риски!
ТРЕБОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЯ
ДАНА НЕССЕЛ
ГЕНЕРАЛЬНЫЙ АДВОКАТ
Генеральный прокурор предоставляет уведомления для потребителей, чтобы информировать общественность о несправедливых, вводящих в заблуждение или вводящих в заблуждение методах ведения бизнеса, а также предоставлять информацию и рекомендации по другим вызывающим озабоченность вопросам.Уведомления для потребителей не являются юридической консультацией, юридическим основанием или юридическим заключением, имеющим обязательную силу, от Генерального прокурора.
Создает ссуду? Знайте риски!
Когда вы подписываете ссуду для кого-то, вы помогаете этому человеку получить ссуду, которую он или она не сможет получить самостоятельно. Вы также рискуете, что профессиональный кредитор не пойдет на это. Кредитор не будет запрашивать соавтора, если заемщик соответствует критериям кредитора для предоставления ссуды.
Прежде чем пойти на этот риск и оформить ссуду, убедитесь, что вы понимаете возможные последствия:
- Вы можете нести ответственность за все кредитные обязательства.
- Нет требования, чтобы кредитор сначала пытался взыскать с заемщика, прежде чем взыскать с вас. Фактически, исследования определенных типов кредиторов показывают, что — для совместно подписанных ссуд, переходящих в дефолт, — целых трех из четырех соавторов просят погасить ссуду.
- Ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
- Если кредитор подает иск и выиграет, ваша заработная плата и имущество могут быть подвергнуты аресту или другим действиям по взысканию.
- Даже если кредит, который вы подписали, не является дефолтным, ваша ответственность по обязательству может помешать вам получить другой кредит.
- Если заемщик объявляет о банкротстве и его долг погашается судом по делам о банкротстве, вы все равно будете нести ответственность, если вы также не подадите заявление о банкротстве.
Федеральные законы и законы штата о защите прав потребителей
Из-за рисков, связанных с повторным оформлением ссуды, федеральный закон требует от кредиторов направлять потенциальным соавторам следующее уведомление:
- Вас просят гарантировать этот долг. Тщательно подумайте, прежде чем делать это. Если заемщик не выплатит долг, вам придется это сделать.Убедитесь, что вы можете позволить себе заплатить, если это необходимо, и что вы хотите принять на себя эту ответственность.
- Возможно, вам придется выплатить полную сумму долга, если заемщик не платит. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа или сборы за сбор, которые увеличивают эту сумму.
- Кредитор может взыскать с вас этот долг без предварительной попытки взыскания с заемщика. Кредитор может использовать против вас те же методы взыскания, которые могут быть использованы против заемщика, такие как предъявление иска, удержание вашей заработной платы и т. Д.Если этот долг погашен, этот факт может стать частью вашей кредитной истории.
- Это уведомление не является договором, который возлагает на вас ответственность по долгу.
Кроме того, закон штата Мичиган предлагает защиту соавтора в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту. В соответствии с законодательством штата, прежде чем кредитор сможет сообщить неблагоприятную информацию о соавторстве в агентство кредитной отчетности или предпринять какие-либо действия по взысканию с ним, кредитор должен выполнить оба следующих действия:
- Отправьте созаявителю почтой первого класса уведомление, информирующее о том, что основной заемщик просрочил или не выполнил свое обязательство, и что созайдер несет ответственность за оплату обязательства.
- Подождите не менее 30 дней с даты отправки уведомления для ответа на уведомление, уплатив причитающуюся сумму или заключив другие приемлемые платежные соглашения с кредитором. Если платеж или платежные договоренности заключены, кредитор не может сообщать неблагоприятную информацию о соавторстве в агентство кредитной отчетности.
Меры предосторожности перед вами Cosign
Несмотря на риски, могут быть случаи, когда вы решите подписать контракт. Вот несколько вещей, которые следует учитывать перед тем, как подписать:
- Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду.Если вас попросят заплатить, но вы не сможете, на вас могут подать в суд или повредить ваш кредитный рейтинг.
- Учтите, что даже если вас не просят выплатить долг, ваша ответственность по этой ссуде может помешать вам получить другой кредит, который вам может понадобиться.
- Прежде чем закладывать имущество для обеспечения ссуды, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполнит свои обязательства, вы можете потерять собственность.
- Попросите кредитора рассчитать конкретную сумму денег, которую вы можете быть должны.Кредитор не обязан этого делать, но некоторые сделают это, если попросят.
- Обсудите конкретные условия вашего обязательства. Например, вы можете захотеть ограничить свою ответственность выплатой основной суммы по ссуде, но не пени за просрочку, судебные издержки или гонорары адвоката. В этом случае попросите кредитора включить в договор такое заявление: «Соигранник будет нести ответственность только за основной баланс по этой ссуде на момент невыполнения обязательств».
- Попросите кредитора дать письменное согласие уведомить вас, если заемщик пропустит платеж.Таким образом, у вас будет время решить проблему или произвести обратный платеж, не выплачивая сразу всю сумму.
- Убедитесь, что у вас есть копии всех важных документов, таких как договор займа, Заявление о раскрытии правды и любые гарантии, если вы подписываетесь на покупку. Они могут понадобиться вам в случае спора между заемщиком и кредитором. Поскольку кредитор не обязан предоставлять вам эти документы, возможно, вам придется получить копии у заемщика.