Узнать причину отказа в кредите: Отказ в получении кредита в банке: как узнать причину

Отказ в получении кредита в банке: как узнать причину

В рекламе банки с такой готовностью помогают решить проблему недостатка денег на крупные покупки, что, столкнувшись с отказом в кредите, люди сильно удивляются. И даже обижаются на «плохих» банкиров.

Ни удивляться, ни обижаться на отрицательные решения кредиторов не стоит. Гораздо полезнее знать, по каким причинам банки отказывают потенциальным заемщикам и тщательней готовиться к рассмотрению заявки. Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита. 

По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ. Это может произойти с любым потенциальным заемщиком – даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован.

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика.

Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. 

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: В соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение. 

Причина отказа в кредите фиксируется в вашей кредитной истории

Получить кредитную историю

Если у вас есть регистрация на портале Госуслуги, процедура займет 2-3 минуты.

Узнав причину отказа, уже можно определиться с дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т.е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента. Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин.

 

Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

• Плохая кредитная история — довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.
• Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком — еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
• Чрезмерная долговая нагрузка — четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.
• Иные причины — последняя формулировка оснований для отказа в кредитах. В этом качестве может выступать, например, подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. отсутствие официального трудоустройства.

Как видно из перечня, любому заемщику возможно добиться улучшений и положительного решения по кредиту в будущем. Главное – соблюдать финансовую дисциплину и не допускать снижения Персонального кредитного рейтинга. Но не менее важным может оказаться знание механизма принятия банком решения о кредитовании.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

УЗНАЙТЕ СВОЙ ПКР ПРЯМО СЕЙЧАС

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

После того как вы ознакомились с кредитной историей и ПКР и удостоверились в корректности всех записей, можно начинать принимать действия по улучшению рейтинга.

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

• Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

• Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту.
  После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Основные причины отказа банков в кредите узнайте онлайн

Если банк отказал в кредите – это не повод расстраиваться и опускать руки. Это повод разобраться, почему так произошло и сделать все возможное, чтобы отказ не повторился. Мы в этом вам поможем.

Почему отказывают в кредите

Причины отказа в кредите в банке условно можно разделить на стандартные и «нестандартные». Первые зависят от самого заемщика, его кредитного поведения в прошлом, текущего финансового и картерного положения, и поддаются влиянию, вторые не зависят, и на первый взгляд могут даже казаться случайными. На них заемщик повлиять никак не может. Давайте начнем со стандартных причин отказа в выдаче кредита.

1. Наличие просроченных платежей и другой негативной информации в кредитной истории. Если вы уже, прямо сейчас, не платите по кредиту в другом банке, новый ни за что не одобрит вам кредит. Или у вас был опыт больших просрочек недавно, в кредите также откажут. Даже если вы успешно закрыли тот кредит, нужно время, чтобы просрочки 30, 60 или 90 дней и больше перестали влиять на решение о выдаче нового кредита.
2. Высокая долговая нагрузка. Новый кредит – это новые обязательства. Если прежние уже требуют от вас предельного напряжения, и вы отдаете по кредитам 40-50-60% вашего дохода, новый займ не оформят. Вам просто не из чего его отдавать. Ведь еще нужно на что-то жить, платить за квартиру, покупать продукты и одежду.
3. У вас маленький доход или вы не можете подтвердить источник дохода. Тут все просто. Чтобы бы уверенным в возврате кредита, банк должен видеть, что вы имеете стабильный и достаточно высокий для обслуживания займа доход. Не обладаете им или не можете подтвердить документально – это может стать причиной отказа в предоставлении кредита.
4. Сведения о работодателе. Также стабильность вашего дохода зависит от стабильной работы компании, в которой вы трудоустроены. Ее при обращении в банк проверяют ничуть не меньше вас самих. Если выяснится, что компания убыточная, или «подозрительная», или до ее представителей не смогут дозвониться, в кредите могут отказать.

Также по кредиту могут отказать, если вы сделали слишком много попыток получить кредит за последнее время или если допустили ошибку при заполнении банковской анкеты.

К «нестандартным» причинам отказа по кредиту можно отнести случаи, когда вы не подходите банку по «требованиям к заемщику». Когда он принимает внутреннее решение о том, что хочет работать с одной группой заемщиков, и не хочет с другой, в которую попали и вы. Ни почему особенно. Исходя из своего опыта.

Или когда банк перестает кредитовать заемщиков, занятый в целой отрасли. Это, как правило, бывает продиктовано конъюнктурой момента,  факторами развития национальной или даже мировой экономики.

И так далее. Можно даже просто проживать на той же улице, где у банка живет много проблемных клиентов и не получить кредит только по тому, что написано в графе «Регистрация» в паспорте.

Как узнать причину отказа в кредите

Причины отказа в кредите в Сбербанке и других кредитных организациях указаны в кредитной истории. С недавнего времени банки обязаны объяснять свое решение о невыдаче займа. Конечно, некоторые формулировки можно толковать по-разному. Одна из наиболее популярных «отписок» кредиторов звучит как «несоответствие кредитной политике банка». Еще более пространная формулировка «Другие причины».

Если узнать причину отказа в кредите Сбербанка (или другого кредитора) не удалось непосредственно в его офисе у кредитного специалиста, запросите кредитную историю и внимательно «прочитайте» ее. Вероятнее всего, ответ найдется именно там.

Чтобы перестать получать отказы из банков, улучшите свою кредитную историю до удовлетворительного или даже хорошего состояния. Устраните другие возможные недочеты из вашей анкеты заемщика. И тогда одобрение по новой заявке не заставит себя ждать.

Как по кредитной истории узнать причину отказа в кредите

Роман Черепков

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ, и хотя в каждом свой формат отображения кредитной истории, отличия только внешние: структура и содержание одинаковое.

Раз в год вы можете получить кредитную историю в любом бюро бесплатно.

В статье мы разбираем кредитный отчёт крупнейшего кредитного бюро — НБКИ. Другие отчёты можно читать по аналогии.

1. Смотрим сводку

Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вашим кредитам.

Титульная часть кредитного отчета НБКИ

Просроченные платежи

В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам. Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по кредитам. Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите откажут. Нужен кредит — закрывайте просрочки.

Если просрочено больше нуля, в кредите откажут

Негативные кредиты

В столбце «Счета» смотрим на строку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания. Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит.

Негативный счёт — кредит с просрочкой платежа больше трёх месяцев

Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами, но не в МФО. Пользуйтесь кредитной картой или возьмите в кредит, например, холодильник. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.

Обратите внимание на количество заявок на кредиты:

Банки негативно относятся к следующим показателям:

• Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
• Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.

Не пытайтесь взять кредит нахрапом. Мол, не дают кредит в одном банке, пойду в другой, а потом в третий и так далее. Все отказы отображаются в кредитной истории и снижают шансы на одобрение кредита.

2. Проверяем персональные данные

Персональные данные попадают в кредитную историю из заявок на кредиты. Вы заполняли такие заявки, когда пытались получить кредит в банке. Персональные данные нужно проверить на достоверность и «постоянство».

Фрагмент онлайн-анкеты, заполняемой при заявке на кредит

Достоверность

Бывает, что в кредитной истории неправильно записана фамилия, дата рождения или адрес. Ошибиться мог как сам заёмщик при заполнении заявки, так и сотрудник банка, который переносил данные с бумаги в компьютер. Например, по паспорту вы Иванов, а в кредитной истории — «Ивонов». При рассмотрении заявки кредитор сравнивает данные из документов с данными в кредитной истории. Если будут расхождения, в кредите откажут.

Проверьте кредитную историю на ошибки в персональных данных. Если найдёте, пишите заявление в бюро, в котором получили кредитную историю. Правила исправления кредитной истории в трёх крупнейших бюро доступны по ссылкам:

Постоянство

Персональная информация обновляется в кредитной истории по мере её обновления в заявках. И чем чаще меняется эта информация, тем хуже. Банки ценят постоянство. Если вы каждый год меняете адрес или телефон, банки могу счесть вас кредитным мошенником и отказать в кредите.

Чтобы убедить банк, что вы не мошенник, придите в офис и расскажите о причинах частых переездов: искали работу в разных регионах или жили у родственников.

Часть персональной информации находится в верхней части первой страницы, часть — в разделах «Идентификация заёмщика» и «Адреса»

3.

Разбираем отдельные кредиты

Информация по отдельным кредитам находится в разделе «Счета». Этот раздел легко найти по цветным квадратам:

Квадраты обозначают выполнение платёжных обязательств

Активные кредиты

Найдите активные кредиты и посмотрите на графики платежей. Активные кредиты — те, что вы выплачиваете сейчас.

Один квадрат — один месяц. Зелёные квадраты — всё в порядке, вы платите без просрочек. Серые квадраты говорят о том, что в какие-то месяцы банк не передавал сведения по платежам.

Плохо, если среди зелёных и серых квадратов встретятся квадраты других цветов. Они говорят о просрочках.

Заёмщик допустил две просрочки: одну до 30 дней (жёлтый квадрат), вторую до 60 дней (оранжевый квадрат)

Закрытые кредиты с просрочками

Банки обращают на них внимание, если нет активных просрочек. Важна глубина просрочек и дата закрытия кредита. Если вы полгода назад закрыли кредит с просрочкой больше трёх месяцев, то в новом кредите, скорее всего, откажут. С течением времени шансы на кредит будут увеличиваться.

Чем «глубже» просрочка, тем дольше она является критичной для банка

Микрозаймы

Проверьте количество микрозаймов. Банки не доверяют заёмщикам, которые регулярно «перехватывают до зарплаты». Если вы берёте микрозайм раз в полгода — это нормально. Чаще — плохо.

Отображение микрозаймов в кредитной истории

Также имейте в виду, что банки более лояльны к активным заёмщикам. Если у вас образцовая кредитная история, но последние пять лет вы не пользовались кредитами, банк может отказать. Поэтому время от времени пополняйте кредитную историю новыми данными.

4. Изучаем причины отказа

После раздела «Счета» вы встретите раздел «Информационная часть». Здесь отображаются ваши заявки на кредиты и их статусы — одобрены или отклонены. При отклонении заявки кредитор указывает причину:

У каждой отклоненной заявки пишут причину отказа

Есть пять причин отказа:

1. Кредитная политика заимодавца — самая размытая формулировка. Она означает, что в данный момент банк не кредитует заёмщиков с вашими параметрами. Это может быть возраст, образование, доход, прописка и так далее.
2. Избыточная долговая нагрузка. Банк сравнил ваши доходы с платежами по кредитам и увидел превышение уровня кредитной нагрузки. Допустимый уровень — когда платежи по кредитам (включая планируемый кредит) не превышают 35% доходов.
3. Кредитная история заёмщика. Банк изучил вашу кредитную историю и счёл её недостаточно положительной.
4. Несоответствие информации о заёмщике, указанной заёмщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор). Что делать с этой причиной, мы рассказали выше — в разделе «Проверяем персональную информацию».
5. Прочее. Кредитор не смог выбрать одну из четырёх причин.

По моим наблюдениям, самая частая причина отказа — кредитная политика заимодавца. Наверное, потому, что она самая «вместительная» и безапелляционная. Увы, эта причина не даёт конкретного направления для анализа, поэтому заёмщику придётся перебирать все возможные варианты отказа.

Чек-лист

Если вам не дают кредит, получите кредитную историю и проверьте:

• В титульной части — размер просрочки, негативные счета, количество одобренных и отклонённых заявок на кредиты.
• В разделе с персональной информацией — достоверность и «постоянство» (смену адресов и телефонов).
• В разделе «Счета» — графики платежей и количество микрозаймов.
• В «Информационной части» — причины отказа в кредитной истории.

Чего делать не нужно:

• Закидывать банки заявками на кредиты. Это испортит кредитную историю.
• «Исправлять» кредитную историю микрозаймами.
• Искать специалистов, которые «позвонят куда следует» и молниеносно исправят кредитную историю. Нарвётесь на мошенников.

Читайте также 💰

Пять главных причин, по которым банк может отказать в кредите — Российская газета

Российские банки в этом году стали лояльнее к потенциальным заемщикам. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное собирает данные по Сбербанку), в первом квартале банки одобрили выдачу кредитов по 48 процентам заявлений физлиц.

За тот же период 2017 года было одобрено на 10 процентов меньше заявок. Рост зафиксирован по всем сегментам розничного кредитования, кроме автомобильных кредитов. Однако из этих данных автоматически следует, что банки все еще отклоняют больше половины кредитных заявок. «Российская газета» подобрала несколько причин, по которым банк может отказать в кредите.

Плохая или пустая кредитная история

Кредитная история — это сведения о том, как потенциальный клиент раньше исполнял обязанности по различным долгам. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, банк запрашивает у них информацию перед одобрением кредита. Степень «испорченности» кредитной истории может быть разной — на допущенные ранее просрочки по выплатам до пяти дней банк может закрыть глаза (особенно если их было немного). Просрочки же от одного месяца и больше (особенно свыше 90 дней) уже по-настоящему портят кредитную историю — если банк и выдаст кредит, то неизбежно застрахуется от потерь и увеличит проценты по ссуде. Непогашенные обязательства, а тем более судебные взыскания и продажа залогов фактически отрезают потенциального заемщика от кредита в банке. Полное отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в кредите, поскольку банку неизвестно, как клиент будет исполнять свои обязательства. Это более справедливо в отношении крупного кредита, но здесь банк проанализирует и другие факторы — особенно, доход заемщика.

Низкий уровень дохода

По сути, ключевая причина для отказа в кредите. Банк обязательно оценит уровень потенциальной долговой нагрузки клиента. Если заемщик намерен отдавать по кредиту больше 40-60 процентов своего ежемесячного дохода, то вероятность неодобрения будет близка к 100 процентам. Внезапно, очень высокая зарплата тоже может стать поводом к отказу в кредите — не всякий банк заинтересуется очень быстрым погашением долга.

Восстание скоринг-машин

Процесс одобрения кредита в банках автоматизирован, большое количество параметров надежности клиента проверяется компьютерной программой — это и есть скоринг. Система может проверить и стаж работы, и наличие высшего образования, возможную судимость. «Скоринг-машина» анализирует также предоставленные клиентом документы. В крупных банках скоринг может проводиться и по профилям заемщика в социальных сетях. Окончательное решение о выдаче кредита примет все же сотрудник банка, но мнение компьютера о человеке значит очень много.

Внешние признаки

Этот метод оценки пока еще не подвластен компьютеру и находится под полным контролем банковского менеджера. Плохая одежда, сильно «помятый» вид, алкогольное амбре и невнятные ответы на внятные вопросы явно не помогут успешно взять кредит.

Кредит не на те цели

Обрубить доступ к кредитования может и непонимание заемщиком его цели. Обращение в банк за кредитом наличными на автомобиль, жилье или стартап — не самая лучшая идея. Использование целевой программы (автокредитование, ипотека) позволяет сделать верным хотя бы первый шаг заемщика.

почему банки отказывают в займе в 2021 году

Прежде всего, чтобы ваша заявка на получение кредита наличными была успешной, нужно соответствовать портрету заемщика, который «рисует» для себя банк. Речь идет о соответствии требованиям банка вашего возраста, трудоустройства, официального дохода, наличии справки о доходах или поручителей, залога.

Если вы только собираетесь подавать заявку на кредит, или уже получили отказ из банка и хотите узнать причину, то учтите, что в некоторых случаях даже полное соответствие заявленному «портрету» не гарантирует получение займа. Стоп-сигналами для банка при выдаче кредита могут послужить следующие обстоятельства.

Сигнал первый: претендент на кредит предоставил неправдивую информацию

Вы предоставили в банк справку о том, что работаете в крупной компании, а на самом деле перебиваетесь временными подработками? Будьте готовы к тому, что кредит вам не дадут. Конечно, если банк узнает об обмане. Однако вероятность этого достаточно высокая, ведь банки чаще всего проводят тщательную проверку кандидата на кредит, в том числе – звонки работодателю и вашим знакомым.

Потому, если вы решили получить заем «любой ценой» — еще раз подумайте. Конечно, можно просто отнести фальшивые документы в другой банк в надежде, что его сотрудники будут менее скурупулезны. Но отказ в кредите в данном случае – наименьшая неприятность, которая вас может ожидать. Даже если вам удастся обмануть банк, выплачивать кредит, имея нестабильную работу или маленький заработок, вам будет не просто.

Юридические статьи о кредитовании:

Что делать?

Если вы работаете неофициально, или ваш официальный доход недостаточен для выплаты кредита, но вы располагаете большими неофициальными поступлениями, то чтобы получить кредит лучше поискать поручителя или предоставить банку залог. Кроме этого, можно попытаться показать банку свои неофициальные доходы. В качестве их подтверждения банки могут принимать:

• документы о покупке движимого и недвижимого имущества, других крупных расходах и регулярных крупных тратах;
• выписки из других банков о наличии депозита или текущего счета и суммах на них;
• хорошая кредитная история, наличие ранее своевременно выплаченных крупных кредитов.

Сигнал второй: испорченная кредитная история

Если за вами числятся непогашенные вовремя кредиты, или займы, выплаченные с большой просрочкой, то получить новый кредит будет весьма сложно. Даже если просрочку вы допустили много лет назад. Допустив значительную просрочку по кредиту или кредитной карте, клиент может испортить свою кредитную историю и навсегда лишиться возможности получить кредит в любом из банков.

Что делать?

Выход из такой ситуации найти не просто, но возможно. Во-первых, уточните свою кредитную историю в различных кредитных бюро. Во-вторых, проверьте корректность ее отображения: если обнаружите ошибки, свяжитесь с кредитным бюро для их устранения.

Далее посмотрите, какие банки выступают участниками того бюро, в котором вы числитесь злостным неплательщиком – и обращайтесь в другие учреждения. Впрочем, и в этом случае будьте готовы к отказу – многие банки отправляют запросы в несколько, а то и сразу во все кредитные бюро.

Если же таких не оказалось, и ваша репутация оказалась подпорченной во всех базах данных – придется браться за ее исправление.

В некоторых случаях, обычно при недлительных просрочках, все же можно получить кредит в банке, предоставив подтверждение уважительной причины просрочки. Также можно попытаться оформить кредит на небольшую сумму и короткий срок.

Сигнал третий: перекредитованность кандидата

Если претендент на кредит уже выплачивает один или несколько займов, ему могут отказать в очередном кредите. Такого не произойдет, если сумма платежей по всем кредитам будет небольшой. Но если расчеты по займам превысят половину вашего подтвержденного дохода – банк скорее всего воздержится от сотрудничества с вами.

Конечно, можно попытаться скрыть наличие других займов от банка. Но скорее всего попытка обмана быстро вскроется – ведь большинство финучреждений сотрудничают с бюро кредитных историй. Кроме того, банк может получить информацию о предоставленных вами залогах в Реестре отягощений движимого имущества.

Что делать?

Здесь у потенциального заемщика не так много вариантов быстрого решения проблемы. Нужно погашать старые кредиты, временно отказавшись от нового. Подумайте: что не так с вашими личными финансами, почему приходится так много занимать у банков? Еще один вариант решения – увеличить свой доход. Правда, это тоже может занять не одну неделю или месяц.

Если кредит нужен позарез и срочно, попробуйте оформить его на кого-то из членов вашей семьи. Если конечно они согласятся, а также, если будут соответствовать «портрету» потенциального заемщика банка.

Если же вы получаете достаточный доход для погашения еще одного кредита, но не официально, то подумайте, как показать банку дополнительные источники дохода, или ищите поручителя.

Сигнал четвертый: претендент на кредит не прошел скоринг банка

Многие банки имеют собственные системы оценки кандидата на получение займа. У каждого банка есть своя кредитная политика, в которой определяются требования банка к заемщику, есть свои скоринговые системы. Поэтому несоответствие каким-либо требованиям кредитной политики либо отрицательный результат при прохождении скоринга может являться причиной отказа клиенту в выдаче кредита.

Расстроит потенциального заемщика разве что тот факт, что параметры скоринга того или иного банка обычно – тайна за семью печатями. Потому определить параметры, по которым вас будут оценивать, довольно сложно.

Что делать?

Не стоит слишком расстраиваться по этому поводу: если вы соответствуете профилю потенциального заемщика, и для вас не актуальны вышеописанные ситуации, то и скоринг вы, скорее всего, пройдете.

Если же вам отказали по данной причине, то возможно банк с подозрением отнесся к вашей профессии и роду деятельности. Безусловно, сфера деятельности клиента влияет на вероятность получения положительного решения о выдаче кредита, поскольку является одним из показателей, участвующих  в скоринге по клиенту.

Или же вы по набору характеристик оказались похожи на тех заемщиков учреждения, кто часто допускал просрочки в погашении. В таком случае претенденту на кредит ничего не остается, как обратиться с заявкой в другой банк.

Какие существуют причины отказа в кредите?

Первая, наиболее распространённая – это низкий уровень получаемой зарплаты и невозможность подтвердить дополнительные доходы.

Вторая – это предоставление ложной информации или сокрытие информации, которая была запрошена банком. Чаще всего это – сокрытие информации о наличии действующих кредитов в других банках и предоставление поддельных документов (в т.ч., справок о заработной плате). На сегодняшний день в Украине существуют различные бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй может предоставить в банк информацию о клиенте (в порядке и в соответствии с действующими нормативными актами), такую как: паспортные данные, место регистрации клиента, сумма кредита, качества погашения, размеры ежемесячных платежей и т.д. Также среди причин еще можно отметить ложную информацию о приобретаемой недвижимости, т.е. сокрытие реальной цели кредита.

Третья – это негативная кредитная история клиента. Банки не предоставляют кредиты клиентам, которые не могут погашать действующий кредит в установленные кредитным договором сроки. Такие кредиты заведомо будут приносить банкам убытки.

Четвёртая причина – недостаточная ликвидность обеспечения или если его цена не соответствует реальной рыночной стоимости. Банки не берут в обеспечение имущество, которое не может быть продано или может быть продано спустя достаточно длительный срок. Цена приобретаемой квартиры или имущества, которое предоставляется в обеспечение, должна соответствовать рыночной стоимости. Для определения рыночной стоимости банки производят оценку самостоятельно или принимают оценку независимой оценочной компании.

Пятая причина: кредиты на приобретение квартиры предоставляются на длительный срок — 15, 20 и даже 30 лет, при этом возраст клиента, как правило, на момент погашения кредита не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Таким образом, для получения кредита на 30 лет возраст на дату оформления кредита не должен быть больше 30 лет. В качестве выхода из сложившейся ситуации может помочь поручитель, возраст которого соответствует требованиям банка, или оформление кредита на более короткий срок.

Шестая причина: несоответствие предоставленных документов нормам действующего законодательства Украины. К данному фактору можно отнести правомерность и законность заключаемой сделки по приобретению квартиры или квартиры, которая будет выступать обеспечением по кредиту, т.е. документы на предлагаемую в обеспечение недвижимость должны соответствовать требованиям действующего законодательства Украины. Также банки могут проверить законность проведения операций по предыдущей покупке, дарению или мены квартиры.

Также на положительное или отрицательное решение влияют субъективные факторы, совокупность которых могут склонить чашу весов в одну или другую сторону. К таким факторам можно отнести: наличие зарплатной карты банка, в котором клиент оформляет кредит, положительная кредитная история, наличие в собственности имущества, образование, семейный статус, занимаемая должность, активный стаж работы и т.д.

Не следует забывать о том, что все банки используют различные критерии оценки клиента и подходы в принятии решений, и нет единой формулы, которая с полной уверенностью даст возможность Вам оформить кредит. Соблюдение вышеуказанных правил, принципов и факторов позволит Вам с наибольшей вероятностью оформить кредит на приобретение квартиры.

Что такое кредитная история

Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. Объясняем подробно, как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и что делать, если вам приписали чужие долги

Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы вы брали. Были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Платили ли аккуратно или задерживали платежи.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.

То есть если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Как выглядит кредитная история

Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:

1. Титульная часть
   Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
2. Основная часть
   Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.
   Основная часть также может содержать индивидуальный рейтинг заемщика. Если у вас высокий рейтинг, скорее всего, вы без проблем получите кредит в любом банке. Если низкий — вряд ли кто-то решится одолжить вам денег. Этот рейтинг бюро рассчитывают на основании собственных методик, анализируя информацию из вашей кредитной истории.

Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка отказать в кредите. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ.

3. Закрытая часть
   В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).
4. Информационная часть
   Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Кому интересна моя кредитная история?

Банкам, МФО и КПК.
Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.

Страховым компаниям.
По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.

Сервисам каршеринга.
Каршеринговые компании тоже запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.

Потенциальным работодателям.
Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода, — кандидату это только в плюс. Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами.

Хорошо, пусть банки смотрят мою кредитную историю. Зачем мне за ней следить?

• Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит/заем. Или понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам, а серьезные компании не берут на работу.
• Если вы потеряли важные документы, например паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.
• К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет (или проверить, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились).

Например, Иван полностью погасил ипотеку два года назад. Теперь он решил взять новую ипотеку — на квартиру побольше. Но банк отказывает ему в кредите. Иван недоумевает — он же аккуратно гасил предыдущий кредит, ни разу не просрочил платеж и даже закрыл ипотеку досрочно. Он же идеальный клиент! Заказав кредитную историю, Иван обнаружил, что его закрытая ипотека все еще числится активной. Оказывается, банк не передал в БКИ сведения о том, что кредит Ивана закрыт. Отсюда и отказ оформить новую ипотеку.

Что делать Ивану? Он может подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запрашивает информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор обязан либо подтвердить прежнюю информацию, либо прислать новые сведения. Если во время проверки кто-то запросит кредитную историю Ивана, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности.

Как получить кредитную историю?

Сначала ее нужно найти

Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.

В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.

Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.

Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме. В письме вам сообщат, в каких бюро хранится ваша кредитная история.

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю

• Бесплатно

  По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.

  Подать заявку можно:

  • Через сайт бюро

  Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на Портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

  • Телеграммой

  Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.

  • В офисе БКИ

  Здесь вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

  • Обычным письмом по почте

  Самый долгий и трудоемкий вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.

• За деньги.

  Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете получить ее за дополнительную плату.

  Для этого можно использовать все перечисленные выше способы: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. При этом некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.

  Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка.

  Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк. Иначе вы либо ничего не получите, либо должны будете дополнительно запрашивать информацию в других бюро.

  БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?

• Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.

• Основную часть вашей кредитной истории и ваш кредитный рейтинг может изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с вашего письменного согласия.

• Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита (займа).

У меня на попечении недееспособный родственник. Он оформляет займы, а разбираться с кредиторами приходится мне. Можно ли внести в его кредитную историю запрет на выдачу кредитов и займов?

По российским законам невозможно запретить кому-то получать кредиты и займы. А в кредитную историю нельзя вносить какие-либо запреты. Но в нее могут быть добавлены сведения о недееспособности. Например, если суд признал человека недееспособным или ограниченно дееспособным и постановил внести эту информацию в отчеты БКИ.

Кредиторы также вправе отправлять в бюро такие сведения, если у них есть документальное подтверждение. Но эта информация не является прямым запретом на выдачу кредитов или займов. Это лишь предупреждение для кредиторов.​

Я наследник. Могу ли я узнать кредитную историю умершего родственника?

Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела.

Как выглядит идеальная кредитная история?

Идеальная кредитная история — понятие относительное. Изучив кредитную историю человека, один банк может выдать ему кредит, а другой — отказать. Хотя и клиент будет тот же, и кредитная история та же самая.

В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.

Если у вас уже есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму). Но главное — реально оценивать свои силы и не брать новые кредиты, когда прежние вызывают сложности с погашением долга.

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.

Как часто кредитная история обновляется?

По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро до выходных.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию.

То есть банк или МФО не интересует, какие займы вы брали десятилетия назад. Имейте в виду, что особенно пристальное внимание они обратят на вашу кредитную активность за последние 2–3 года.

Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло?

К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины:

1. Кредитная история еще не обновилась

Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно.

2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта

За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать.

Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него

Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины, по которым банк не уведомил вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.

4. Сотрудники банка или бюро ошиблись — человеческий фактор

Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные. Или передал, а в бюро их еще не учли.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, в котором хранится кредитная история.

После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если банк или МФО подтвердят вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения бюро заявления.

Как подать заявление на оспаривание кредитной истории?

• Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить заявление на месте. Не забудьте паспорт и заранее соберите доказательства: справку о погашении задолженности от кредитора, квитанции об оплате кредита — все, что подтвердит вашу правоту.
• Если вы не можете посетить бюро, то задача усложняется: предстоит отправить обычной бумажной почтой заявление, заверенное нотариусом. Также не забудьте приложить документы от кредитора — например, справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Если с вашей стороны все прозрачно и у вас есть доказательства, то финансовая организация подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же банк, МФО или КПК не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о том, что нужно исправить ошибку. За своей кредитной историей приходится следить самому.

Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?

Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.

Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.

самые частые причины отказа банка от выдачи ипотеки

Новое исследование «Росбанк Дом», проведенное по собственной базе данных за 2010-2016 гг., выявило основные причины отказа банка от выдачи ипотечного кредита на разных этапах проверки клиента.

Новое исследование «Росбанк Дом», проведенное по собственной базе данных за 2010-2016 гг., выявило основные причины отказа банка от выдачи… Финансы

Основной «отсев»

Обычно банки не раскрывают данные о доле заявок, которые одобряются или получают отказ. Мы не станем исключением и проанализируем только сами причины, по которым клиент может не получить одобрение.  

Первая проверка клиентов проводится уже на этапе консультации. Если мы возьмем все отказы на этом этапе за 100%, то увидим, что в 59% случаев консультанты отказывают из-за несоответствия минимальным требованиям банка. «Среди этих 59% большая часть связана с тем, что клиент «не проходит» по кредитной истории. Это самая распространенная причина отказа банков – не только ипотечных, но и банков, которые занимаются другими видами кредитования», — отмечает директор ипотечного центра «Росбанк Дом» в Москве Мария Мулянова.

Вторая распространенная причина (40%) – недостаток дохода для ежемесячных платежей по ипотечному кредиту или невозможность подтвердить доход. Остальные причины в структуре отказов незначительны.

Проверка специалистами

Если отсеять отказы на этапе консультации и взять за 100% все отказы на этапе андеррайтинга (это отказы клиентам, которые «прошли первый этап» и подали документы на проверки), то 41% достается причине «предоставление клиентом недостоверной информации о себе». Андеррайтеры чаще всего отказывают из-за «хитростей» с трудовыми книжками и справками о доходе. На втором месте несоответствие клиента минимальным требованиям банка. Благодаря предварительному отсеву на этапе консультаций этот отказ набирает только 16%. На третьем месте (12%) – совокупность негативных факторов, где учитывается отказ по двум или более причинам.

Как прокомментировал руководитель кредитного департамента «Росбанк Дом» Алексей Просвирин, одна из тенденций в банковском андеррайтинге – комплексный подход к проверке клиента. «Все большую роль в нем играет кредитная история. Она может стать компенсирующим фактором и помочь клиенту, который не проходит по другому параметру, улучшить жилищные условия. Чем больше у клиента положительных опыта выплаты кредитов, тем больше шанс получить одобрение на ипотеку, если она ему нужна», — рассказал Просвирин.

Что делать, если ваша заявка на получение ссуды отклонена

Если вы недавно подавали заявку на получение ссуды, и ваша заявка была отклонена, это может показаться оскорблением. Однако в этом нет ничего личного, и для отрицания есть несколько возможных причин.

Чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения в следующий раз, важно понимать , почему вам было отказано, и как внести правильные изменения, чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения.

Понимание причин отказа в ссуде

Кредиторы отказывают в выдаче ссуды по двум основным причинам: проблемы с кредитом и проблемы с доходом.Однако в некоторых ситуациях на принятие решения могут повлиять и другие факторы.

Кредит

Ваша кредитная история и кредитный рейтинг являются основными факторами, которые кредиторы учитывают при подаче заявки на получение кредита. Если кредиторы видят какие-либо существенные отрицательные моменты в вашем кредитном отчете или другие красные флажки, они могут решить, что вы, как заемщик, слишком рискованно одобрять это сейчас.

Общие отрицательные элементы, которые могут вызвать отказ, включают:

• Банкротство
• Выкупа
• Счета инкассации
• Просроченные платежи
• Высокий остаток на кредитной карте
• Слишком много недавних запросов о кредитных операциях
• Недостаточно кредитной истории

Вы также может быть отказано, если ваш кредитный рейтинг ниже минимального требования кредитора.Чтобы этого больше не повторилось, убедитесь, что вы знаете свои кредитные рейтинги и выбираете ссуды, нацеленные на ваш кредитный диапазон.

Если вы не одобрены для получения ссуды, вы получите так называемое письмо о неблагоприятных действиях от кредитора с объяснением причин.

По закону вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета, если заявка на получение кредита отклонена. Кредитор должен предоставить инструкции в вашем письме об отклонении для запроса бесплатного отчета от кредитной компании, которую кредитор использовал для принятия своего решения.

Если вы не получили эти инструкции, вы все равно можете запросить отчет непосредственно в агентстве кредитной истории, указанном в вашем письме об отказе. Например, в Experian страница доступа к отчету предлагает мгновенный доступ к вашему отчету через безопасное зашифрованное соединение.

Доход

Если ваш кредитор отклоняет вашу заявку на получение кредита на основании дохода, вероятными виновниками являются две проблемы. Во-первых, ваш доход не соответствует минимальным требованиям кредитора.К сожалению, большинство кредиторов не публикуют эту информацию, поэтому трудно понять, достаточно ли высок ваш доход, чтобы получить одобрение ссуды.

Другая причина в том, что у вас слишком высокое отношение долга к доходу. Вы можете рассчитать это соотношение, разделив ваши ежемесячные выплаты по долгу на ваш ежемесячный валовой доход.

Например, предположим, что вы зарабатываете 5000 долларов в месяц и имеете следующие ежемесячные выплаты по долгу:

• Ипотечный кредит : 1200 долларов США
• Студенческие ссуды : 300 долларов США
• Автокредит : 350 долларов США
• Кредитные карты : $ 150

Ваш общий ежемесячный долг составляет 2000 долларов, что дает вам отношение долга к доходу 40%.Если вы подали заявку на ипотечный кредит, максимальный коэффициент для получения квалифицированной ипотеки составляет 43%, но многие кредиторы предпочитают коэффициент 36% или ниже.

Для других типов ссуд максимальное отношение долга к доходу зависит от кредитора. Но если ваша сумма слишком высока, это признак того, что кредитор считает, что вам может быть трудно справляться со всеми своими платежами.

Чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения в следующий раз, когда вы подадите заявку, поработайте над выплатой некоторых своих долгов.

Другие причины отказа

Хотя ваш кредит и доход являются основными факторами, которые принимают во внимание кредиторы, они не говорят всей истории.Таким образом, вам может быть отказано по другим причинам, таким как ваша история занятости, стабильность проживания, а также проблемы с денежным потоком или ликвидностью.

Хотя у вас может не быть непосредственного контроля над некоторыми из этих проблем, серьезно отнеситесь к причинам и подождите, пока вы не сможете подать заявку снова.

Отказ не повредит вашему кредитному рейтингу

Когда кредитор или кредитор просит кредитное бюро просмотреть кредитный отчет потребителя, запрос помещается в кредитный отчет потребителя.Кредитный запрос может быть жестким или мягким. Практически каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор будет проводить жесткую проверку кредита. Для большинства людей тщательное расследование снижает их кредитный рейтинг менее чем на пять пунктов, но это небольшое падение продлится недолго — самое большее 24 месяца.

Решения об утверждении ссуд принимаются кредиторами, а не какой-либо из трех общенациональных компаний по предоставлению кредитной отчетности: Experian, Equifax и TransUnion. Кроме того, в вашем кредитном отчете не будет указано, было ли отказано в выдаче кредита, поэтому отказ никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Получение ссуды при плохой кредитной истории

Если вам нужны деньги для финансирования крупной покупки, покрытия расходов на проживание или консолидации долга, это можно сделать с плохой кредитной историей.

В частности, некоторые кредиторы специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей и имеют менее строгие кредитные требования. Загвоздка в том, что ваша процентная ставка, как правило, будет выше, чем та, на которую вы претендуете при справедливой, хорошей или отличной кредитной истории.

Еще один способ получить займ с плохой кредитной историей — это попросить кого-то с хорошей кредитной историей подать заявление вместе с вами в качестве со-подписчика.Некоторые кредиторы позволяют соискателям повысить ваши шансы на получение одобрения. Даже если вы можете получить одобрение самостоятельно, привлечение соруководителя с хорошей кредитной историей может помочь вам получить более низкую процентную ставку.

Однако имейте в виду, что соавторы несут равную ответственность за выплату долга. Так что, если вы по умолчанию, это может повредить как вашу кредитную историю, так и их кредитную историю.

Найдите лучшие личные займы в Experian CreditMatch ^™ .

Создание кредита перед повторной подачей заявки

Хотя можно получить одобрение на получение кредита с менее чем звездным кредитом, возможно, вам лучше подождать, чтобы получить более высокие процентные ставки и сэкономить деньги.

Например, вы хотите получить личный заем на сумму 5000 долларов. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на процентную ставку 25%, в то время как кто-то с хорошей кредитной историей может получить процентную ставку в размере 15%. За три года вы заплатите 2157 долларов по процентам, а они заплатят 1240 долларов.

Если вы можете подождать, пока вы сможете улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ссуду, это может сэкономить вам на ежемесячных платежах и процентных сборах в течение срока действия ссуды.

Чтобы улучшить свой кредит, сначала сосредоточьтесь на причинах, указанных в письме об отказе.Воспользуйтесь бесплатным кредитным отчетом и проверьте, есть ли еще что-нибудь, что вам нужно решить.

Независимо от причины вашего отказа, сосредоточьтесь на правильных кредитных привычках:

• Выплачивайте ежемесячные платежи вовремя. Ваша история платежей — самый важный фактор в вашей кредитной истории, и платежи, которые просрочены на 30 дней или дольше, отображаются в вашем кредитном отчете.
• Держите остаток на кредитной карте на низком уровне. Использование кредита — общий остаток на кредитной карте, разделенный на их общий кредитный лимит — еще один важный фактор в вашем кредитном рейтинге.Если у вас высокий баланс, погасите его как можно быстрее, а затем сохраняйте низкий уровень в будущем.
• Избегайте слишком частых запросов. Если ваша заявка на получение кредита была отклонена, может возникнуть соблазн подать заявку до тех пор, пока вы не получите одобрение. Но хотя каждый сложный запрос сам по себе не оказывает большого влияния на ваш кредит, множественные за короткий период могут стать красным флагом для кредиторов.
• Проверьте свои кредитные отчеты. Регулярно просматривайте свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что они точны.Получите бесплатный кредитный отчет от Experian здесь.

Улучшение кредитной истории может занять время. Но если вы все сделаете правильно, вы сможете сэкономить сотни и более долларов в следующий раз, когда подадите заявку на ссуду.

---

Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ^™ помогает, предоставляя вам кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти выплаты не оказывали положительного влияния на вашу оценку.

Эта услуга полностью бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей.Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

Причины отказа в выдаче банковской ссуды

Если ваша заявка на получение личной ссуды, поданная в банк, будет отклонена, это может озадачить вас. Даже потребителям с хорошей кредитной историей может быть отказано в ссуде, оставив их спрашивать: «Почему мне отказали в ссуде?» *

На самом деле банки очень избирательны при одобрении заявок на получение кредита.У них обычно более низкий уровень одобрения, чем у других типов кредиторов по ряду причин, что означает, что им сложно соответствовать критериям банка для получения личных кредитов.

Нажмите ЗДЕСЬ, чтобы подать заявку на получение личного кредита в LoanMe, или позвоните сегодня по телефону (833) 643-3555.

Однако, если заявка на получение индивидуальной ссуды отклонена, потребители имеют право знать, почему. Закон о равных возможностях кредитования гласит, что кредитор по закону обязан указать точную причину отклонения заявки соискателя кредита.В законе также говорится, что кредитор должен сообщить заявителям, которым было отказано, причину отказа в течение 60 дней. Однако иногда этого не происходит, если заявитель не добьется этого.

Наиболее частые причины, по которым банки отклоняют заявки на получение кредита для физических лиц, включают:

Отказ в связи с кредитным рейтингом

Банки часто отказывают соискателям ссуды из-за плохого или даже немного ниже среднего кредитного рейтинга. В некоторых случаях банки просто устанавливают пороговые значения кредитного рейтинга, и несоблюдение этих пороговых значений может привести к немедленному отказу.В этом случае банк должен сообщить заявителю, с каким кредитным бюро проводилась консультация. Банк также обязан сообщить заявителю его или ее кредитный рейтинг. Потенциальные заемщики имеют право получить бесплатную копию своего кредитного отчета после отказа. Потребители должны изучить отчет, чтобы убедиться, что в их кредитной истории нет ложной информации. Если есть неточности, им следует связаться с кредитным бюро, подать спор и работать над исправлением ошибки.

Недостаточный доход

Претенденты на получение ссуды для физических лиц должны подтвердить свой доход, чтобы получить одобрение банка-кредитора. Это необходимо для того, чтобы у заявителей были финансовые средства для возврата заемных средств. Тем, кто не зарабатывает достаточно денег и не может задокументировать другие источники дохода, часто отказывают. Тем, кто потерял работу или даже недавно перешел на новую работу, тоже могут отказать. Кандидатов, работающих не по найму, обычно просят предоставить доказательства, подтверждающие постоянный поток бизнеса.Им также, возможно, придется доказать наличие надежных долгосрочных контрактов для обеспечения стабильного дохода. Недостатки в любом из этих сценариев могут привести к тому, что банки откажут в выдаче ссуд.

Изобилие долгов

Заявители на получение индивидуального кредита, обремененные чрезмерной задолженностью, обычно обнаруживают, что их заявки на получение кредита отклоняются традиционными кредиторами. Возможно, заявитель взял на себя недавнюю задолженность в виде автокредиты, ипотеки или студенческой ссуды. Быстрые изменения в структуре долга заявителя могут вызвать беспокойство у банков-кредиторов по поводу предоставления дополнительного кредита.В некоторых случаях повторная подача заявки в течение нескольких месяцев после первой заявки на ссуду может оказаться успешной, поскольку это дает заявителю время для подтверждения надежности.

Плохая документация

Банки обычно требуют большого количества документов при рассмотрении заявки на получение кредита. Кандидатам, не предоставившим необходимую документацию, может быть отказано. Отказ также может быть выдан, если есть несоответствия между документами, которые предоставляет заявитель, и информацией, которую подтверждает кредитор.Например, если заявитель утверждает, что он зарабатывает 75 000 долларов в год, но исследование банка показывает, что данное лицо зарабатывает 45 000 долларов, вероятно, будет отклонена заявка на получение кредита. В таком сценарии заявителю может быть предоставлена ​​возможность предоставить дополнительные доказательства для документирования его или ее требования, но в противном случае заявка на ссуду будет отклонена.

Личный заем может быть решением

После того, как в банке поступит отказ по вашей личной заявке на ссуду, заемщики могут задаться вопросом: «Куда я могу обратиться, чтобы получить ссуду?» Вместо использования собственного капитала или займов под пенсионные счета, может быть более разумным с финансовой точки зрения будет подать заявку на получение личного кредита через нетрадиционного кредитора.Персональный заем LoanMe может своевременно предоставить от 2600 до 100000 долларов. Процесс подачи заявки прост и быстр. Кандидаты узнают, одобрены ли они, всего за один день. Прежде чем получить личную ссуду LoanMe, заявители всегда будут точно знать, сколько они должны ежемесячно, чтобы они могли заранее составить бюджет.

---

* Эта статья подготовлена ​​исключительно для ознакомления. Представленная информация не является юридической, финансовой, налоговой или бухгалтерской консультацией, не должна рассматриваться как таковая и может быть изменена без предварительного уведомления.

Утверждение кредита зависит от кредитных стандартов LoanMe, и фактические условия (включая фактическую сумму кредита) могут варьироваться в зависимости от заявителя. LoanMe требует наличия определенной подтверждающей документации для каждого нового приложения. Если у вас есть какие-либо вопросы по этому поводу, позвоните нам по телефону 844-311–2274. Ссуды в Калифорнии предоставляются в соответствии с лицензией № 603K061 о кредитных организациях Департамента надзора за бизнесом штата Калифорния. LoanMe также предлагает ссуды в некоторых других штатах, которые могут иметь более высокие минимальные суммы ссуды.

Copyright © 2015 LoanMe, Inc. Все права защищены.

3 причины, по которым ваш личный заем был отклонен

Получение личного кредита может быть отличным способом рефинансирования долга под высокие проценты, оплаты ремонта дома и других расходов. Это может быть лучшим вариантом, чем использование вашей обычной кредитной карты, потому что личные ссуды могут предлагать более низкие средние процентные ставки в зависимости от вашего кредита.

Отсутствие хорошего кредитного рейтинга, наряду с другими факторами, может привести к высоким предлагаемым процентным ставкам — если вас вообще одобрили.Но понимание того, почему вам отказали и что вам нужно исправить, может повысить ваши шансы на получение одобрения в будущем.

Почему вам могли отказать в получении личного кредита

Помимо низкого кредитного рейтинга, другие причины отказа в выдаче личного кредита включают высокое соотношение долга к доходу (DTI) и просьбу занять слишком много денег. Если вам отказано в выдаче ссуды одним кредитором, вы всегда можете попробовать обратиться за помощью к другому. Каждый кредитор устанавливает свои собственные требования к кредитованию.

Если ваш запрос на получение личной ссуды продолжает отклоняться, найдите время, чтобы понять, как получить одобрение вашей ссуды. Кроме того, потратив время на то, чтобы узнать, как улучшить свой кредитный рейтинг и коэффициент DTI, вы можете обеспечить более низкую процентную ставку.

Если вы не знаете, почему вам отказали в получении личной ссуды, обратитесь к кредитору. В соответствии с Законом о равных возможностях кредита кредиторы должны объяснить вам, почему ваш кредит был отклонен, или дать вам инструкции о том, где искать причину.

Проблема: Ваш кредитный рейтинг слишком низкий

Когда кредитор просматривает вашу заявку на получение кредита, он обычно учитывает ваш кредитный рейтинг FICO среди других факторов, таких как ваш доход. Ваш кредитный рейтинг говорит кредиторам, насколько хорошо вы можете управлять деньгами. Такие факторы, как история платежей и сумма задолженности, во многом влияют на ваш кредитный рейтинг.

Поскольку личные ссуды обычно представляют собой необеспеченный долг — долг, к которому не прикреплено обеспечение, — кредиторы обычно предъявляют более строгие требования к кредитованию.

Кредиторы обычно публикуют свои минимальные кредитные требования. Если вы упадете ниже минимального уровня кредитора, вам, скорее всего, будет сложно получить от него ссуду. Даже если вы получили одобрение на получение ссуды с низким кредитным рейтингом, кредиторы будут взимать с вас более высокую ставку, чтобы компенсировать риск того, что вы не сможете погасить ссуду.

Решение: увеличьте свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку

Чтобы избежать отказа в выдаче личной ссуды из-за низкого кредитного рейтинга, лучшее, что вы можете сделать, — это создать или восстановить свой кредитный рейтинг перед подачей заявления.Вот посмотрите, как ваши кредитные привычки и задолженность учитываются в вашем кредитном рейтинге:

Вот некоторые действия, которые вы можете предпринять сейчас, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг:

• Получите копию своего кредитного отчета и оспаривайте любые ошибки.
• Настройте автоматическую оплату счетов, чтобы избежать пропущенных или просроченных платежей.
• Погасите задолженность по кредитной карте, чтобы уменьшить использование кредита.
• Обратитесь за консультацией в некоммерческую организацию по кредитованию за помощью в погашении задолженности, будь то текущая или просроченная.

Проблема: отношение долга к доходу слишком велико

Другая проблема, с которой вы можете столкнуться, — это слишком высокий коэффициент DTI. Этот коэффициент сравнивает вашу ежемесячную общую сумму долга с вашим ежемесячным валовым доходом. Например, если ваши ежемесячные выплаты по долгу составляют 3000 долларов, и вы разделите их на свой ежемесячный доход в 5000 долларов, то ваш коэффициент DTI составит 60%. Такой высокий коэффициент может сигнализировать кредиторам о том, что у вас могут возникнуть проблемы с погашением долга.

По этой причине лучше всего для стремиться к коэффициенту DTI 35% или меньше, что считается хорошим. Таким образом вы увеличите свои шансы на одобрение кредита.

Решение: ищите способы увеличить свой доход и погасить долг

Чтобы улучшить коэффициент DTI, у вас есть два варианта: увеличить свой доход или выплатить долг. Если вы будете делать и то, и другое одновременно, вы улучшите его быстрее. Однако увеличить свой доход — непростая задача, но есть и другие стратегии, которые вы можете использовать, чтобы выбраться из долгов.

Например, вы можете попробовать метод погашения долга как снежный ком.Этот метод включает в себя выплату вашей самой низкой суммы долга, прежде чем заниматься следующей по величине сальдо долга. В качестве альтернативы вы можете использовать метод долговой лавины, который предполагает выплату долга с наивысшей процентной ставкой перед выплатой следующего долга с наивысшей процентной ставкой. Хотя лавинный метод идеален, если вы хотите минимизировать процентные расходы при выплате долга, снежный ком долга может поддерживать вашу мотивацию с течением времени, предлагая короткие и быстрые выигрыши.

Используя пример из предыдущего раздела, представьте, что вы увеличиваете свой ежемесячный доход с 5000 до 6500 долларов, уменьшая при этом ежемесячные выплаты по долгу до 2000 долларов.Ваш коэффициент DTI будет чуть более 30%, что повысит ваши шансы на получение кредита.

Проблема: Вы пытались одолжить слишком много

Если вы попытаетесь взять в долг больше, чем вы можете позволить себе выплатить, кредитор может отклонить ваш запрос на личный заем. Это связано с тем, что сумма, которую одобряет кредитор, основана на вашем доходе и других долговых обязательствах. Проверив ваши финансы, кредитор может решить, что вы не имеете права на получение займа на определенную сумму.

Например, предположим, вы пытаетесь взять личный заем на 100 000 долларов, зная, что у вас недостаточно дохода, чтобы позволить себе ежемесячное погашение кредита. Поскольку вы запрашиваете нереальную сумму, кредитор наверняка откажет вам.

Решение: запросить более реалистичную сумму кредита

Решение этой проблемы — запросить более реалистичную сумму кредита. Для этого взгляните на свой бюджет и воспользуйтесь личным калькулятором ссуды, чтобы лучше понять, сколько денег вы можете позволить себе тратить каждый месяц на погашение личной ссуды.

Таким образом вы увеличите свои шансы на получение одобрения. Кроме того, вы не рискуете взять больше долга, чем вы можете обработать.

Как получить личный заем при плохой кредитной истории

Хотя создание кредита и улучшение коэффициента DTI помогут, они могут занять много времени. Если вам нужно заплатить за неотложную медицинскую помощь и вы хотите избежать получения ссуды до зарплаты, или вам нужны деньги из личной ссуды сейчас и вам не терпится заработать свой кредитный рейтинг, чтобы подать заявку снова, есть другие варианты, которые вы можете использовать. чтобы получить ссуду, когда у вас плохой кредит или нет.

Обратитесь в местный кредитный союз

Один из первых вариантов, который вам следует рассмотреть, — это проверить, предложит ли местный кредитный союз вам личную ссуду. Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые могут предложить на более конкурентоспособные личные займы , чем национальные банки. У вашего работодателя может быть кредитный союз для своих сотрудников, поэтому сначала проверьте его. Некоторые кредитные союзы позволят вам вступить, если вы являетесь членом семьи человека, который является членом определенной группы или организации.

Если у вас нет доступа к такому через вашего работодателя или члена семьи, поищите информацию о кредитных союзах для личных займов в вашем районе. Некоторые кредитные союзы потребуют от вас иметь военный опыт или быть членом определенной обслуживающей организации, чтобы получить членство.

Кроме того, если вы станете членом федерального кредитного союза, вы можете получить доступ к альтернативной ссуде до зарплаты (PAL). Эти необеспеченные ссуды были разработаны, чтобы помочь потребителям избежать высоких процентных ставок по ссудам до зарплаты — максимальная процентная ставка по ним составляет 28%.Обратной стороной является то, что сроки этих кредитов короткие — срок погашения от одного до 12 месяцев.

Изучите обеспеченные кредиты

Если у вас возникли проблемы с получением разрешения на получение необеспеченной личной ссуды, попробуйте взять обеспеченную личную ссуду. В отличие от необеспеченной ссуды, обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная залогом, таким как право собственности на автомобиль или денежный залог. Положительная сторона этого шага в том, что он может увеличить ваши шансы на получение одобрения; однако обратная сторона заключается в том, что, если вы не в состоянии произвести выплату, кредитор может принять ваше обеспечение.

Заручитесь помощью помощника

Вы также можете рассмотреть возможность получения индивидуальной ссуды у ссайнера. Наличие партнера с кредитным рейтингом от хорошего до отличного может снизить ваши шансы на отказ в выдаче личного кредита и поможет вам обеспечить лучшую процентную ставку. Если вы найдете кого-то, кто готов согласиться за вас, объясните ему, что он будет нести ответственность за выплату ссуды, если вы не сможете ее выплатить. Кроме того, сообщите им, что в случае просрочки платежа их кредитный рейтинг может пострадать.

Пройдите предварительную квалификацию у кредиторов, не повредив кредит

Один из способов оценить вашу вероятность получения разрешения на получение личной ссуды с плохой кредитной историей — это пройти предварительную квалификацию у кредиторов. В процессе предварительной квалификации кредитор определит, имеете ли вы право подать заявку на получение личного кредита, выполнив мягкий запрос кредита, который никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Хотя предварительная квалификация — отличный способ определить, получите ли вы разрешение на получение личной ссуды, нет никакой гарантии, что вы получите одобрение.Однако это хороший способ сравнить ставки различных кредиторов, поскольку некоторые из них дадут вам приблизительную годовую процентную ставку.

Вам отказали в ссуде? Вот что делать — советник Forbes

Это может быть болезненным опытом, когда кредитор отклоняет вашу заявку на ссуду — будь то ипотечная, студенческая или личная ссуда. Хотя вы можете не знать, что делать, вы можете предпринять шаги, чтобы повысить вероятность одобрения будущих заявок. Мы расскажем, что вам нужно делать после отказа и как обеспечить финансирование после того, как вам было отказано в ссуде.

Вот три немедленных шага, которые вы можете предпринять после отказа.

1. Определите, почему вам было отказано в ссуде

Прежде чем повторно подать заявку на получение ссуды, найдите время, чтобы определить, почему ваш кредитор отклонил вашу заявку. Это могло быть связано с тем, что вы не соответствовали соотношению долга к доходу (DTI) и минимальным требованиям кредитного рейтинга, в вашем кредитном отчете были указаны отрицательные элементы или вы подали заявку на слишком большую сумму. Если вы не можете определить причину самостоятельно, обратитесь к кредитору.

В соответствии с Законом о равных возможностях кредита вы имеете право спросить своего кредитора, почему он отклонил ваше заявление, если вы спросите в течение 60 дней.После того, как вы запросите объяснение, кредитор должен предоставить вам конкретную причину вашего отказа. Вы можете использовать предоставленную информацию для решения любых проблем.

2. Удалите ошибки или отрицательные замечания из кредитного отчета

После того, как вы определите причину отказа, просмотрите свой кредитный отчет. В связи с пандемией вы можете получать бесплатную копию своего отчета во всех трех кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion каждую неделю до 20 апреля 2022 года через AnnualCreditReport.com; до пандемии вы могли получать только один бесплатный отчет на бюро в год.

Если у вас есть отрицательные оценки, например, просроченные или просроченные счета, это может повредить вашему праву на получение кредита. Просматривая свой кредитный отчет, убедитесь, что все перечисленные в нем счета принадлежат вам и являются точными.

У вас есть право оспорить неточную информацию, указанную в вашем кредитном отчете, со всеми тремя кредитными бюро. Хотя вы можете заплатить компании по ремонту кредита, чтобы она оспорила отрицательные моменты за вас, вы также можете сделать это самостоятельно.Нет никакой платы за оспаривание неполной или неточной информации. Федеральная торговая комиссия (FTC) предоставляет образцы писем для оспаривания ошибок в вашем кредитном отчете.

3. Улучшение других ключевых квалификационных факторов

Помимо удаления ошибок или отрицательных замечаний из вашего кредитного отчета, вам следует подумать об улучшении двух других ключевых факторов, которые кредиторы учитывают при рассмотрении вашей заявки: ваш кредитный рейтинг и DTI.

Кредитный рейтинг

Низкий кредитный рейтинг может привести к отказу в выдаче кредита.Кредиторы используют эту оценку, чтобы оценить, какой риск вы представляете как заемщик. FICO — это распространенная модель оценки, которую используют кредиторы, с рейтингом от 300 до 850. Кандидаты с хорошими кредитными рейтингами (не менее 670) обычно имеют более высокие показатели одобрения; кандидаты с более низкими баллами не могут пройти квалификацию.

Отношение долга к доходам

Кредиторы также могут отклонить вашу заявку на получение кредита, если ваш коэффициент DTI слишком высок. Они смотрят на это число, чтобы оценить вашу способность погасить новую ссуду при обработке текущей долговой нагрузки.Кредиторы обычно предпочитают коэффициенты 36% или меньше; однако некоторые могут одобрить высококвалифицированных кандидатов с коэффициентом до 50%.

Для расчета вашего DTI кредитор делит вашу текущую ежемесячную долговую нагрузку на ваш ежемесячный валовой доход. Например, если ваша текущая ежемесячная долговая нагрузка составляет 3000 долларов, а ваш ежемесячный валовой доход составляет 4000 долларов, ваш коэффициент DTI будет 75% (3000 долларов / 4000 долларов).

Краткосрочные стратегии повышения шансов одобрения

Попробуйте эти четыре краткосрочных тактики, чтобы увеличить свои шансы на одобрение, если кредитор откажет вашей заявке на получение ссуды.

1. Предварительная квалификация у других кредиторов

Поскольку у разных кредиторов разные требования к кредитованию, попробуйте пройти предварительную квалификацию с другими кредиторами. Когда вы проходите предварительную квалификацию, кредитор должен указать, какие условия вы получите, если ваша заявка будет успешной, включая сумму вашего кредита и процентную ставку; это никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг, потому что кредиторы обычно проводят только мягкую кредитную проверку.

Если вы не можете пройти предварительную квалификацию в традиционном банке или онлайн-кредиторе, попробуйте подать заявку через местный кредитный союз.Эти некоммерческие организации, принадлежащие участникам, могут быть более склонны предоставить вам ссуду на основе вашей полной финансовой картины, а не только вашего кредитного рейтинга.

2. Предоставить залог

Предоставление залога — чего-то ценного, что обеспечивает ссуду — может повысить ваши шансы на получение ссуды; ссуда с залогом считается обеспеченной ссудой. Некоторые распространенные примеры обеспечения включают денежный депозит, право собственности на автомобиль или сберегательный счет. Поскольку кредитор может наложить арест на ваш залог, если вы не погасите ссуду, он может с большей готовностью одобрить вашу ссуду.

3. Запрос на меньшую сумму кредита

Некоторые кредиторы могут отказать в выдаче кредита, потому что вы попросили занять больше денег, чем вы можете позволить себе выплатить. В этом случае попросите кредитора утвердить вам меньшую сумму кредита.

4. Увеличьте сумму первоначального взноса

Еще один способ увеличить ваши шансы на одобрение — использовать более крупную сумму первоначального взноса, что снижает риск получения кредита для кредитора. Например, если вы подаете заявку на ипотеку, ваши шансы на одобрение могут увеличиться, если вы снизите 20% от стоимости дома вместо 10%.Кроме того, кредитор может не требовать, чтобы вы платили за страхование ипотеки.

Долгосрочные стратегии повышения шансов одобрения

Если вам не нужны деньги немедленно и вы хотите уменьшить свои шансы на отказ в выдаче ссуды в отдаленном будущем, рассмотрите эти четыре стратегии.

1. Увеличьте или увеличьте кредит

Хотя это может занять некоторое время, принятие мер по созданию или улучшению вашего кредита поможет вам выполнить минимальные требования кредитного рейтинга кредиторов.Для этого своевременно погашайте любые текущие долги, поддерживайте коэффициент использования кредита ниже 30% и удаляйте любую неточную информацию из своего кредитного отчета.

2. Увеличение дохода

Хотя об увеличении вашего дохода легче сказать, чем сделать, это может помочь вам получить больше ссуд. Увеличение дохода может привести к более низкому коэффициенту DTI, а это означает, что у вас больше шансов выполнить минимальное требование кредитора по DTI. Чтобы увеличить свой доход, подумайте о том, чтобы заняться прибыльным делом или изучить востребованный навык, чтобы повысить свой потенциал заработка.

3. Выплата долга

Вы также можете улучшить свой DTI, если погасите долг. Двумя наиболее популярными методами выплаты долга являются методы снежного кома и лавины долга. Используя метод снежного кома долга, вы сначала выплачиваете свой самый маленький долг, одновременно производя минимальные ежемесячные платежи для погашения остальной части долга. Лавинный метод аналогичен, но вместо того, чтобы сначала выплатить самый маленький долг, вы выплачиваете свой долг по самой высокой процентной ставке.

4. Увеличьте свои денежные резервы

Некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы у вас была определенная сумма денежных резервов до утверждения ссуды.Чтобы повысить ваши шансы на получение ссуды, отвечающей этому требованию, создайте долгосрочный автоматический план сбережений, чтобы увеличить свои денежные резервы.

Что произойдет, если мне откажут в ссуде во второй раз?

Если вам будет отказано в кредите во второй раз, вам нужно будет выяснить, почему это произошло снова. Попросите кредитора объяснить, почему он отказал вам в ссуде.

Перед тем, как подать заявку на другой заем, еще раз просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть, можете ли вы обнаружить какие-либо ошибки. Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть, улучшился ли он.Чтобы увеличить ваши шансы на одобрение, вам, возможно, придется подождать, пока вы выполните требования кредитора, или выбрать другого кредитора, который лучше соответствует вашему финансовому положению.

Рассматриваемые другие методы финансирования

Если вы не соответствуете требованиям для получения ссуды, рассмотрите эти другие методы финансирования.

Обеспеченные кредитные карты

Обеспеченная кредитная карта требует внесения возвращаемого гарантийного депозита при подаче заявления, который служит вашим кредитным лимитом. Как и при использовании традиционной кредитной карты, вы занимаетесь по мере необходимости.Однако, если вы не сможете погасить свой баланс, кредитор может арестовать ваш залог. Этот вариант может помочь вам увеличить свой кредит, облегчая квалификацию будущих займов.

Гранты и стипендии

Если вам нужна помощь в финансировании вашего бизнеса, поищите грантовые программы в вашем районе. Проверьте, имеет ли ваш бизнес право на получение безвозвратных ссуд в рамках Программы защиты зарплаты (PPP). Кроме того, узнайте в местном правительстве, есть ли у него фонд грантов для малого бизнеса.

Если вам нужны деньги для учебы, но вы не имеете права на получение студенческой ссуды, подумайте о подаче заявки на гранты и стипендии.

Семейные ссуды

Если вы найдете кого-то из членов вашей семьи, кто может дать вам взаймы, вы можете обойти традиционные требования по кредитованию. Кредитное соглашение между вами и членом семьи может быть неформальным, но в нем должны быть изложены условия. Однако недостатком этого варианта является то, что он может разрушить ваши отношения с членом семьи, если вы не сможете погасить ссуду.

Почему мне отказали в ссуде?

Крайне прискорбно, когда мне отказывают в ссуде, и это происходит с сотнями людей каждый день по разным причинам. Иногда это их вина. В других случаях кредитор принимает решение, которое трудно понять.

Обязательно спросите своего кредитора, почему вам отказали. В соответствии с Законом о равных возможностях кредита кредитор должен сообщить вам, почему вам было отказано, хотя он не обязан сообщать вам факторы и баллы, использованные в его системе подсчета очков.Кредиторы должны отправить вам бесплатную копию кредитного отчета, который использовался для принятия решения.

Самая частая проблема — плохой кредитный отчет

Кредитор получит ваш кредитный отчет, который обычно используется для оценки риска, который вы представляете. Различные кредитные проблемы, такие как история просроченных платежей, невыполнения обязательств по другим кредитам, высокая задолженность по кредитной карте или недавнее банкротство, могут испортить ваши шансы на получение одобрения.

Если в вашем кредитном отчете содержится много отрицательной информации и вы подаете заявку на ипотеку, у вас, вероятно, возникнут трудности.Лучше потратьте шесть месяцев на устранение проблем, прежде чем снова подавать заявку. Вы не хотите продолжать подавать заявку после того, как вам отказали без исправления кредитного отчета, потому что каждое приложение инициирует запрос, который затем включается в ваш кредитный отчет и снижает ваш кредитный рейтинг.

Как решить проблемы с кредитом

Получите копию своего кредитного отчета и попытайтесь исправить любые ошибки или отрицательную информацию, связавшись с вашими кредиторами. Если у вас есть привычка платить поздно, вам нужно будет продемонстрировать, что вы можете управлять своей кредитной ответственностью в течение шести месяцев или года, прежде чем подавать повторную заявку.Если у вас большой долг, вам нужно погасить его как можно быстрее.

Вот еще несколько причин, по которым ваша заявка на кредит может быть отклонена:

• У вас есть несоответствия с вашей информацией . Если кредитор обнаруживает несоответствия между информацией, которую вы предоставили ему в своем заявлении, и тем, что он обнаружил при собственной проверке, это может быть основанием для отказа. Например, вы указываете свой доход в 50 000 долларов, но когда он звонит в вашу компанию для подтверждения, они говорят, что вы зарабатываете 40 000 долларов.Это вызовет некоторые опасения. Вы должны быть откровенны с кредитором. Не придумывайте ничего и честно отвечайте на вопросы.
• Вы работали менее двух лет . Кредиторы хотят знать, что у вас стабильный доход. Им нравится видеть, что у вас есть работа как минимум на два года, когда вы подаете заявку на ссуду. Старайтесь не делать резких движений (например, увольняться с работы или менять карьеру), прежде чем подавать заявление.
• Вы потеряли работу .Если вы потеряете работу прямо перед тем, как закрыть ипотечный кредит, это является основанием для немедленного отказа в вашей заявке, если только ваш супруг не зарабатывает достаточно, чтобы поддерживать выплаты по ипотеке самостоятельно. Постарайтесь найти новую работу в той же сфере с аналогичной зарплатой, прежде чем подавать заявление снова, в противном случае на вас может распространяться правило о двухлетнем найме.
• Вы недавно добавили новый долг . Не покупайте новую машину или другой крупный билет до того, как подадите заявку на ссуду или после того, как подали заявку.Кредиторы не хотят, чтобы ваша финансовая картина изменилась в процессе выдачи ссуды. Если вы совершите покупку, которая серьезно изменит отношение вашего долга к доходу, вам могут отказать.
• Вы отказываетесь предоставить новую документацию . Если кредитор запрашивает дополнительную информацию, обязательно предоставьте ее. Если ваш файл неполный, вам может быть отказано в ссуде. Однако, если они будут просить у вас одну и ту же информацию снова и снова, это может быть мошенничеством. Обязательно сохраните копии всех документов, которыми вы поделились, и отправьте все заказным или заказным письмом, чтобы у вас был бумажный след за всем, что вы отправили.
• Вы испытали расовую дискриминацию . Кредиторы не могут дискриминировать вас по признаку расы, пола или возраста. Если вы чувствуете, что подверглись дискриминации, обратитесь в Бюро финансовой защиты потребителей или, в частности, по вопросам ипотеки, обратитесь в Департамент жилищного строительства и городского развития. Также позвоните в Департамент справедливого жилищного строительства вашего штата и к представителям местного муниципалитета, чтобы сообщить о своих опасениях.

Что делать, если вам отказали в ссуде

Если вам отказали в ссуде, не расстраивайтесь.Не все кредитные специалисты созданы равными. Некоторые кредиторы готовы работать с людьми, у которых есть проблемы с кредитом. Если возможно, сначала поговорите со своим банком. Если у вас плохая история с этим банком, попробуйте другого кредитора. Также свяжитесь с кредитным союзом, отделом кадров на вашей работе, с друзьями и семьей, чтобы узнать, где они получили свои ссуды.

5 причин, по которым вам могут отказать в выдаче ссуды с отличной кредитной историей

Если вы хотите получить ссуду, вы, вероятно, уже потратили немного времени и энергии, пытаясь увеличить свой кредит.Это отличный шаг, потому что ваш кредитный рейтинг является одним из основных факторов, которые учитывают банки при принятии решения о предоставлении вам ссуды. Хотя высокий кредитный рейтинг может принести вам одни из лучших процентных ставок по ссудам, кредитным картам, страховке и ипотеке, это не обязательно гарантирует, что вы будете приняты при подаче заявления. Даже с идеальным кредитным рейтингом 850 вы все равно можете получить отказ в выдаче кредитной карты или ссуды, потому что есть много других факторов. Если вы столкнулись с серьезным отказом от кредита, вот пять основных причин, почему:

1.Доходы и долг

Имейте в виду, что ваш статус занятости вместе с вашим доходом не сообщается в кредитные бюро, поэтому кредитные рейтинги не учитывают его, а кредиторы делают это. Они не только смотрят, сколько денег заявитель зарабатывает в год, но также смотрят на общую сумму долга.

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или ссуды, они попросят вас предоставить эту информацию, которая поможет им решить, продемонстрировали ли вы способность производить выплаты. Для некоторых видов кредитов могут быть даже требования к минимальной заработной плате или максимальной общей сумме долга.

Даже если у вас отличная кредитная история, работайте над наращиванием своей доходности и выплатой долга, чтобы избежать отказа в ссуде.

2. Вы «геймер»?

Вы, наверное, слышали о вводном бонусе по кредитной карте или подписались на него в какой-то момент. В конце концов, эти бонусы могут легко принести вам от 40 000 до 100 000 баллов или бонусных миль. Вознаграждения по кредитным картам могут достигать 1000 долларов и более, и хотя это отличный способ для компаний, выпускающих кредитные карты, привлечь новых клиентов, эти богатые бонусы также неблагоприятно привлекают тех, кого индустрия называет «геймерами».

Как следует из названия, «геймеры» научились играть в систему, переходя от одного бонуса за регистрацию к другому, что может стоить компаниям, выпускающим кредитные карты, больших денег. Если вы уже воспользовались несколькими бонусными предложениями в прошлом, не удивляйтесь, если вам откажут, несмотря на отличный кредитный рейтинг.

3. Отрицательное событие или ошибка в кредитном отчете

Вполне возможно, что у вас будет отличный кредитный рейтинг, но в вашем кредитном отчете все еще будет иметь место негативное событие, достаточно значительное, чтобы отпугнуть кредиторов.Это связано с тем, что даже после чего-то серьезного, например банкротства или потери права выкупа, вы все равно можете набрать свой счет в течение 18–24 месяцев, если правильно разыграете свои карты.

Из-за подобных событий у некоторых кредиторов есть правила политики, которые имеют приоритет перед оценочными категориями — например, они могут внедрить правило, которое может отклонить любого, кто ранее был банкротом. Таким образом, даже если у вас есть восстановленный кредитный рейтинг, одно негативное событие может оставаться в вашем отчете на долгие годы.

Рекомендуется следить за своими кредитными отчетами во всех трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian, TransUnion), чтобы убедиться, что все верно.Федеральный закон разрешает одну бесплатную проверку кредитного отчета каждый год на сайте AnnualCreditReport.com.

Если что-то похоже на ошибку, немедленно обратитесь в кредитное бюро. Если у вас есть точный отрицательный результат в вашем кредитном отчете, например, непогашенный остаток, который у вас может быть в компании или коллекторском агентстве, поработайте над ним и подождите, пока он не появится в вашем кредитном отчете.

4. Неправильная или неполная заявка на получение ссуды

Информация в вашей заявке на получение кредита — это то, что повышает ваше доверие, и банки и другие кредиторы примут решение одобрить или отклонить вашу заявку на основании предоставленных документов.Есть множество подходящих и достойных заявок, которые будут быстро отклонены просто потому, что важные детали отсутствуют или являются неполными.

Внимательно прочтите и заполните заявку на получение кредита. Например, если вы не предоставите копию справки о заработной плате или удостоверение личности или даже введете неправильный номер банковского счета, ваша заявка на получение кредита может быть отклонена. Отправьте все соответствующие документы и убедитесь, что у вас есть полная информация, которая будет поддерживать вашу заявку.Кредитные учреждения проверяют каждый документ и информацию, которую вы предоставляете, поэтому любые несоответствия могут стать веской причиной для отказа.

5. Нестабильность работы

Статус занятости и стабильность — еще один ключевой фактор, по которому некоторые заявки с отличным кредитным рейтингом отклоняются. Наличие стабильной работы означает, что у вас стабильный доход, что дает кредиторам больший комфорт, поскольку у вас есть возможность выплатить им долг.

Когда кредитор видит, что вы удерживаете работу в течение нескольких лет, это указывает на стабильность, но если они видят эпизодическую историю работы, этого может быть достаточно, чтобы отговорить их от ссуды вам денег.

Хотя время от времени менять работу нередко, помните, что история работы и стабильность имеют значение при рассмотрении вопроса о ссуде. Если вы планируете подавать заявку на получение кредита, постарайтесь проработать в компании хотя бы один год.

Последние мысли

Хотя отказ от ссуды — это не личная укола, это определенно может ощущаться! Получить отказ в ссуде — это не весело, но это может быть хорошей возможностью внимательно посмотреть на свое финансовое положение, чтобы исправить ситуацию.

Имейте в виду, что кредиторы, как правило, рады дать вам объяснение, почему ваша заявка на получение ссуды не была одобрена, и они также должны предоставить определенную информацию. Как только вы узнаете, почему вы не прошли квалификацию, вы окажетесь в гораздо лучшем положении, чтобы либо подать заявку снова, либо запросить повторную проверку.

Если вам отказали в ссуде, несмотря на отличную кредитоспособность, и вы не знаете, какие шаги предпринять дальше, мы предлагаем персональные ссуды и инструменты, которые помогут вам следить за своими финансами.Посетите наш Учебный центр Eloan, где вы найдете руководства и статьи по важному финансовому контенту, который поможет вам понять свое финансовое будущее.

* Проконсультируйтесь со своим юристом, финансовым консультантом / специалистом по планированию, бухгалтером и / или налоговым консультантом за советом относительно ваших конкретных обстоятельств. Информация, содержащаяся в данном документе, предназначена только для общих информационных и образовательных целей и не должна рассматриваться как профессиональная, налоговая, финансовая или юридическая консультация или юридическое заключение по конкретным фактам или обстоятельствам.Информация или мнения, содержащиеся в данном документе, не должны толковаться любым потребителем и / или потенциальным клиентом как предложение о продаже или ходатайство о предложении купить какой-либо конкретный продукт или услугу.

5 основных причин отказа в выдаче ипотечной ссуды

Хотите знать, почему вам отказали в получении ипотечной ссуды?

Получение отказа в получении ипотечной ссуды, безусловно, может быть разочарованием, особенно если учесть всю тяжелую работу, которая в первую очередь связана с подачей заявки на получение ссуды.Но вместо того, чтобы останавливаться на этом неудачном исходе, вы можете использовать его как обучающий момент.

Понимание того, почему вам отказали в получении жилищной ипотечной ссуды, может быть ценным опытом, потому что это позволяет вам распознать и определить определенные области вашей финансовой жизни, которые нуждаются в улучшении. Хорошая новость в том, что то, что вам однажды отказали, не означает, что вам будут отказывать снова и снова. А поскольку кредиторы обязаны подробно описывать причину отказа в официальном письме об отказе, вам предоставляется вся информация, необходимая для исправления вашей ситуации.

Вот 5 из наиболее распространенных причин, по которым ваша заявка на жилищный ипотечный кредит может быть отклонена:

1. Плохая кредитная история

Ваша кредитная история — отличный способ для кредитора определить, являетесь ли вы рискованным вложением средств. Кредиторы обращают внимание не только на ваш минимальный кредитный рейтинг, но и на наличие у вас значительного количества уничижительных замечаний в вашем кредитном отчете, таких как обращение взыскания или банкротство. Но если ваш кредит не в действительно плохом состоянии, вы сможете получить одобрение на получение ипотечной ссуды.Сегодня большинство кредиторов сочтут рейтинг FICO менее 620 слишком низким для получения разрешения на ипотеку.

К счастью для домовладельцев, информация о вашем кредите легко доступна, например, через федеральный веб-сайт www.annualcreditreport.com. Только когда вы поймете, почему ваш кредитный рейтинг настолько низкий, вы сможете начать исправлять его. И чаще всего время — единственное, что может помочь.

2. Недостаточная документация о доходах / активах

Кредитор может определить, можете ли вы позволить себе выплату по ипотеке, посмотрев на отношение вашего дохода к долгу.В то время как в вашей голове вы можете заработать достаточно, чтобы оплачивать свои ежемесячные счета и ипотеку, если вы не можете надлежащим образом задокументировать этот доход, вам, скорее всего, откажут в получении ипотечной ссуды.

Обязательно ведите точный учет своих финансов и активов и документируйте все свои доходы. Кроме того, будьте готовы показать налоговые декларации за последние несколько лет.

Загрузите наш Контрольный список ипотечных документов, чтобы привести свои документы в порядок.

3. Слишком маленький первоначальный взнос

Кредитор рассматривает первоначальный взнос как вложение в свой будущий дом, поэтому низкий первоначальный взнос мало что успокаивает.Поэтому больше всегда лучше, когда речь идет о первоначальном взносе для удовлетворения вашей заявки на жилищный ипотечный кредит.

Как правило, покупатели жилья должны будут вносить первоначальные взносы в размере 5–25% от общей стоимости дома, но есть определенные ипотечные ссуды с государственной поддержкой, которые не требуют внесения первоначального взноса. Не бойтесь неизбежного авансового платежа. Начни экономить сейчас.

Используйте нашу Таблицу авансовых платежей, чтобы понять, сколько вы можете с комфортом потратить.

4.Проблемы с имуществом

Отказ не всегда связан с покупателем жилья. Иногда стоимости недвижимости недостаточно для подтверждения суммы запрашиваемой ипотечной ссуды, и поэтому ей отказывают. Это не редкость, когда низкая оценка может помешать подаче заявки на ипотеку.

Как заемщик, вы имеете право запросить опровержение оценки, но это редко приводит к повышению оценочной стоимости рассматриваемого имущества. Хороший способ решить эту проблему — купить кредиторов.

Загрузите нашу бесплатную электронную книгу о том, как получить ипотечный кредит после банкротства

5. Несоответствующая история занятости

Постоянный трудовой стаж может быть очень ценной вещью при подаче заявления на жилищный ипотечный кредит. Фактически, многим кредиторам требуется два года постоянной работы, прежде чем подписать ссуду. Причина в том, что они хотят знать, что вы можете продержаться на работе достаточно долго, чтобы вернуть деньги, которые они вам дали.

Убедитесь, что у вас есть доказательства вашего трудоустройства, например квитанции о заработной плате или налоговая информация.

Если вам отказали в выдаче ипотечной ссуды, скорее всего, это произошло по одной из пяти вышеупомянутых причин. Не бойтесь: проявив немного терпения и приложив дополнительные усилия, вы сможете получить одобрение при следующей подаче заявки. После того, как вы получили свой кредит, не переставайте работать над его улучшением.