Реструктуризация кредита это что: Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница, основные отличия

Содержание

Кредитные каникулы на 6 и 12 месяцев

Параметры кредитных каникул (реструктуризации)

  • Сумма кредита – без ограничений.
  • Снижение дохода – от 15%.
  • Подтверждение снижения доходов – справка от работодателя по форме банка (возможны другие документы по требованию).
  • Срок предоставления подтверждения – в течение 30 дней с подачи заявки.
  • Возможность досрочного погашения – сохраняется.
    Варианты реструктуризации:
  • 6 месяцев платить по кредиту только проценты.
  • На 12 месяцев снизить ежемесячный платеж.

Возможность выбрать вариант реструктуризации.

Вопросы и ответы

1. Что делать, если возникли финансовые трудности и мне стало тяжело платить по кредиту?
Мы идем навстречу клиентам, которые испытывают временные финансовые проблемы и не могут обслуживать кредит на прежних условиях. Если ваши доходы уменьшились, обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации кредита! Банк рассмотрит вашу ситуацию и предложит индивидуальный вариант реструктуризации.

2. Я пока не знаю, что будет с моим доходом в связи с экономической ситуацией, что мне делать?
Программы банка действуют постоянно, и обратиться за реструктуризацией вы сможете в любой момент, как поймете, что возникла такая необходимость.

3. Обязательно ли приходить в банк, чтобы получить реструктуризацию?
Вы можете позвонить в Информационный центр 8-800-250-2-777 и подать заявку на рассмотрение. Банк рассмотрит, примет решение без вашего визита и уведомит вас о нем. В дальнейшем в банк нужно будет предоставить документы, сроки предоставления уточняются с менеджером банка в зависимости от ситуации и программы.

4. Слышал, что в банке можно получить т.н. кредитные каникулы по закону?
Да, банк предоставляет реструктуризацию по кредитам по условиям законодательства. Кроме этого, банк делает условия программы реструктуризации еще доступнее для клиентов. Например, если сумма вашего кредита 270 000 ₽, или если ваш доход снизился только на 15%, а расходы выросли существенно, вы не соответствуете условиям государственной программы, и не сможете получить кредитные каникулы. Но по программам банка — это возможно.

5. Как составить заявление для обращения в банк?
Просто позвоните по телефону Информационного центра банка 8-800-250-2-777, и специалисты помогут вам подобрать программу, наиболее удобную для вас. Никаких дополнительных заявлений готовить не требуется.

6. Что такое реструктуризация кредита?
Реструктуризация кредита — это возможность изменить условия погашения задолженности путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору. Реструктуризация может быть оформлена как при наличии действующей просроченной задолженности, так и при ее отсутствии. Возможны различные варианты изменения платежей – каникулы с отсрочкой оплаты основного долга, уменьшение размера платежа на весь срок кредита с продлением срока. Эти условия предоставляются без начисления неустоек (штрафов и пеней). Например, если клиент брал кредит на 200 000 ₽ на 2 года под ставку 15% с платежем 9800 ₽, то есть следующие варианты изменения условий договора. Первый: при оформлении кредитных каникул платеж в течение 6 месяцев станет 2300 ₽, далее клиент возвращается к прежнему графику погашения, но срок кредита удлинится на 6 месяцев. Второй: при уменьшении размера платежа на весь срок кредита с продлением кредитного договора платеж будет 4780 ₽, а срок кредита продлится на 12 месяцев.

7. Как получить реструктуризацию, какие нужны документы?
Для получения реструктуризации достаточно позвонить в Информационный центр банка  8-800-250-2-777 и рассказать о своей ситуации. Заявку можно подать по телефону или обратившись в офис банка. Документы можно предоставить позднее. Банк рассматривает различные виды документов, в зависимости от обстоятельств заемщика. Например, можно предоставить справку от работодателя о снижении заработной платы; больничный лист, если его срок более месяца; справка об имущественном и финансовом положении для ИП, и другие. А если клиент получает заработную плату на карту банка, то возможно не потребуется предоставление никаких документов.

8. Если просроченная задолженность уже образовалась, есть ли вариант получить реструктуризацию кредита?
Да, это возможно, по программам банка, если просроченная задолженность есть, возможны варианты реструктуризации и рефинансирования.

9. Могут ли мне отказать в реструктуризации?
Обратитесь в банк, и специалист поможет определить, соответствуют ли ваши обстоятельства государственной программе, или предложению банка. Банк сделает все возможное, чтобы сделать выплаты по кредиту посильными и поддержать клиента!

10. Не будет ли у меня испорчена кредитная история из-за каникул?


Реструктуризация не отразится негативным образом на кредитной истории и поможет Вам сохранить статус надежного заемщика. Это может иметь важное значение при обращении за кредитом в будущем.

Оформить заявку

Реструктуризация долгов гражданина | Арбитражный суд Кемеровской области

     Реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, которая проводится в целях восстановления платежеспособности гражданина и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

     В рамках данной процедуры составляется специальный план – план реструктуризации долгов, который содержит сведения о порядке и сроках погашения долгов и процентов на сумму требований всех кредиторов. При этом срок реструктуризации не может превышать трех лет (п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве).

     Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Проект плана реструктуризации долгов подлежит направлению финансовому управляющему и последующему рассмотрению собранием кредиторов (ст.213.12 Закона о банкротстве).

     Чтобы утвердить план реструктуризации должник должен соответствовать следующим требованиям, перечисленным в ст. 213.13 Закона о банкротстве, а именно:

  • гражданин должен иметь источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
  • гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
  • план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

     План реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов гражданина.

     С согласия отдельного конкурсного кредитора и (или) уполномоченного органа план реструктуризации долгов гражданина может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица.

     После одобрения собранием кредиторов плана реструктуризации долгов, план подлежит утверждению арбитражным судом, после того как должником будут удовлетворены:

  • требования по текущим обязательствам (долги, возникшие после возбуждения дела о банкротстве должника),
  • требования перед кредиторами первой и второй очереди, которые включены в реестр требований кредиторов (в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору).

     В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.

     После утверждения судом плана реструктуризации, он подлежит исполнению должником и не может быть односторонним образом изменен кредиторами. Однако они вправе, если на то есть законные основания, предъявить иные требования в адрес гражданина отдельно. Если гражданин приходит к выводу, что не может платить по плану реструктуризации, то он обязан уведомить об этом кредиторов.

     Важно отметить, что в случае утверждения плана реструктуризации начисление процентов по долгу (например, по кредитным обязательствам) прекращается. То есть план реструктуризации, можно расценивать, как шанс для должника в течение трех лет погасить долг (без процентов) и без продажи его имущества.

     Последствия утверждения плана реструктуризации долгов:

  • требования кредиторов, могут быть предъявлены к должнику в соответствии планом реструктуризации долгов, а также с соблюдением требований Закона о банкротстве;
  • кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана;
  • прекращение денежных обязательств гражданина путем зачета встречного однородного требования не допускается, за исключением случаев, если это предусмотрено указанным планом;
  • ранее принятые судом, арбитражным судом меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина отменяются;
  • аресты на имущество гражданина и иные ограничения в части распоряжения принадлежащим гражданину имуществом могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
  • неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются, за исключением текущих платежей;
  • на сумму требований конкурсного кредитора или уполномоченного органа, включенных в план реструктуризации долгов гражданина, утвержденный арбитражным судом, начисляются проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 213.19 Закона о банкротстве;
  • гражданин обязан уведомить в письменной форме конкурсных кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного положения в течение пятнадцати дней с даты наступления такого изменения в порядке, установленном планом реструктуризации долгов гражданина. Критерии существенного изменения имущественного положения гражданина устанавливаются в плане реструктуризации его долгов; 
  • в течение срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина и пяти лет после завершения исполнения указанного плана гражданин, в отношении задолженности которого утвержден указанный план, не вправе скрывать факт осуществления им указанного плана при обращении за получением кредита, а равно и при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа.

     В случае погашения должником задолженности, предусмотренной планом реструктуризации долгов, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.  

Реструктуризация кредита

Полезные статьи

Реструктуризация кредита. Это как?


На простом примере разберем реструктуризацию кредита.

Два года назад Кристина взяла кредит на улучшение жилищных условий. К сожалению, сегодня она оказалась в затруднительном финансовом положении.

Добросовестные выплаты по кредиту, а также отсутствие текущей задолженности могут позволить ей рассчитывать на реструктуризацию кредита, не превращаясь тем самым в должника и уж тем более не подвергаться процедуре судебного взыскания долгов.

Право на реструктуризацию кредита имеют все заемщики, соблюдающие несколько правил.

Но следует оговориться, что предоставление реструктуризации кредита — это право банка, но никак не его обязанность.

Итак, благоприятные условия, которые дают возможность Кристине получить долгожданную кредитную передышку (реструктуризацию кредита):

1 На момент обращения в банк с заявлением о реструктуризации не должно быть никаких просрочек по платежам

2 Охотнее банк пойдет на реструктуризацию, если у Кристины большой остаток суммы (банк зарабатывает больше на процентах при возврате такого заемщика в прежний график платежей)

3 Подтверждение объективных причин финансовых затруднений в виде справки от работодателя или центра занятости

Гарантий, еще раз повторимся, здесь нет. Но с уверенностью можно сказать, что отсутствие просрочки по выплате, является единственным по-настоящему важным фактором при предоставлению заемщику реструктуризации

Все три условия у Кристины имеют место быть, а значит шансы для реструктуризации очень высоки.

Руководитель отдела по работе с клиентами

Юлия Лапко

Реструктуризация кредита — это… Что такое Реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам. Чаще всего заемщики обращаются в банк за реструктуризацией ипотеки. В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями. Например, такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, НБ «Траст», Юниаструм Банка.

По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.

  • Реструктуризация долга
  • Ресурсы банка

Смотреть что такое «Реструктуризация кредита» в других словарях:

  • Реструктуризация капитала — Эта статья или раздел нуждается в переработке. Пожалуйста, улучшите статью в соответствии с правилами написания статей …   Википедия

  • Реструктуризация ипотечного жилищного кредита —   это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность[1] Содержание 1 Теория реструктуризации …   Википедия

  • Реструктуризация государственного долга — У этого термина существуют и другие значения, см. Реструктуризация. Реструктуризация государственного долга  это пересмотр условий обслуживания долга (процента кредита, суммы, сроков возврата и др.). В общем смысле реструктуризация актуальна …   Википедия

  • РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ СОМНИТЕЛЬНОГО ДОЛГА — TROUBLED DEBT RESTRUCTURINGРеструктуризация долга, при к рой кредитор, учитывая фин. проблемы должника, предоставляет ему определенные уступки до истечения оговоренного срока кредита. Два основных типа реструктуризации долга включают передачу… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

  • РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — RESTRUCTURINGОперации на рынке с целью получения контроля над корпорацией и деятельность менеджеров, связанные с переходом права собственности на предприятие и серьезными организационными изменениями. Р. может принимать различные формы:… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

  • Ипотечный кризис в США (2007) — Ипотечный кризис в США (англ. subprime mortgage crisis)  финансово экономический кризис, характерными проявлениями которого стали увеличение количества невыплат по ипотечным кредитам с высоким уровнем риска, учащение случаев отчуждения… …   Википедия

  • Международная финансовая помощь — (International financial assistance) Международная финансовая помощь это помощь, которая предоставляется государствам при соблюдении определенных экономических условий Международная финансовая помощь государству предоставляется для развития… …   Энциклопедия инвестора

  • Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… …   Энциклопедия инвестора

  • Дефолт — (Default) Дефолт это невыполнение обязательств, неплатежеспособность Определение дефолта, история дефолта, виды и механизм дефолта, оценка вероятности дефолта Содержание >>>>>>>>>>> …   Энциклопедия инвестора

  • Долг — (Debt) Долг денежная сумма или материальные ценности, взятые взаймы на определенных условиях Понятие долг, внутренний и внешний долг государства и другие виды долгов, государственный долг США и России, долговые инструменты и погашение долгов… …   Энциклопедия инвестора

«90% клиентов реструктуризация кредитов помогла сохранить бизнес»

— Как в целом вы оцениваете антикризисную программу реструктуризации задолженности малого и среднего бизнеса?

— Реструктуризация была самой первой потребностью для предприятий МСП, потому что уже в марте стало ясно, что бизнес столкнется с беспрецедентными сложностями, что он не готов к таким событиям. И мы в тот момент, наблюдая за показателями бизнеса наших клиентов, уже понимали, что потребуется большое количество реструктуризаций и надо будет проводить их достаточно оперативно. Поэтому все силы мы бросили на разработку упрощенных процедур и в первую очередь оперативно запустили собственную программу «Бизнес-иммунитет». При этом программа предусматривала возможность проведения реструктуризации дистанционно: заёмщик мог удаленно подать заявку, и на ее основе мы изменяли график платежей – делали отсрочку по погашению процентов и основного долга либо на три месяца, либо на шесть, в зависимости от потребности клиентов. Многие заёмщики предпочитали изначально более короткий срок, поскольку рассчитывали, что вводимые ограничения будут носить краткосрочный характер.

— Помимо банковских программ была еще и правительственная. Что в основном выбирали клиенты?

— Да, в начале апреля был принят закон 106-ФЗ о кредитных каникулах, где вводились стандартные условия реструктуризации для физических лиц и МСП, одинаковые для всех банков. Мы, разумеется, тоже по этой программе работали, но большая часть клиентов МСП, едва ли не 99%, выбрали реструктуризацию по внутренним программам банка, которые не противоречили 106-ФЗ, но были более гибкими с точки зрения возможности выбора индивидуального графика – мы могли при необходимости отходить от стандартных условий.

— Почему банк решил разрабатывать свои программы реструктуризации, а не пошел более простым путем — воспользоваться правительственной?

— Банк проводит реструктуризации, пожалуй, с момента, когда он начал заниматься кредитованием: у заёмщика на любом этапе кредитного цикла может по тем или иным причинам возникнуть потребность в пересмотре условий текущего кредита. Вопрос в том, готов ли банк оперативно такую реструктуризацию предоставить. И как раз 106-ФЗ устанавливал определенные требования, при которых банки были обязаны пойти навстречу клиенту. В конце марта до запуска 106-ФЗ мы решили, что будем проводить упрощенные реструктуризации для всех наших клиентов из сегмента МСП, кто обратится с такой потребностью. Для заемщика в первую очередь был важен конечный результат – максимально быстро получить отсрочку по уплате процентов и основного долга и менее важно, в рамках какой программы это было реализовано.

— Каковы были стандартные условия реструктуризации?

— Мы предлагали клиентам в качестве базового варианта три месяца отсрочки погашения процентов и основного долга по кредиту. А дальше – по ситуации. Для тех клиентов, которые считали, что через три месяца у них ситуация выправится, предусматривалось возвращение после этого в график обслуживания долга. Тем же, которые считали, что им потребуется больший срок для стабилизации, сразу предлагали шесть месяцев отсрочки.

— Много ли клиентов воспользовались услугой? Больше или меньше, чем ожидалось при введении программ?

— Изначально на основе анализа распределения по отраслевым критериям мы ожидали, что 25% заёмщиков сегмента МСП обратятся с подобным запросом. По факту поступили заявления от 20% заемщиков.

— Какие предприятия в основном обращались?

— Если брать по отраслевому признаку, в значительной степени профиль деятельности компаний совпадал с правительственным списком отраслей, признанных наиболее пострадавшими от коронакризиса. Это арендный бизнес, фитнес-центры, общепит и другие виды деятельности, сильно завязанные на физическое присутствие конечных потребителей.

— Сколько из тех, кто воспользовался реструктуризацией, смогли вернуться к обслуживанию долга?

— Если смотреть на нашу статистику, 90% из тех, кто обратился за реструктуризацией, она помогла, клиенты сохранили бизнес. Также можно отметить, что из этих предприятий МСП примерно 20% – это компании, которым потребовалось проводить повторную реструктуризацию. Изначально они не в полной мере оценили возможные последствия кризиса для бизнеса. Но в целом мы смотрим на этот сегмент позитивно, потому что при проведении повторной реструктуризации видим, что у этих клиентов деятельность сохраняется, но потребуется более продолжительное время для восстановления.

— Можно сравнить эти данные с обычными результатами просрочек и невозвратов? Условно говоря, если бы не было ковида.

— Статистика в итоге несильно отличается от спокойных времен, мы предполагали, что может быть хуже.

— Вы упомянули, что всю процедуру можно было проводить онлайн. Это потребовало введения какой-то дополнительной аналитики? Как банк принимал решения об удовлетворении заявок?

— Технически все выглядело так: клиент мог через свой личный кабинет направить заявку о реструктуризации, мы принимали ее на рассмотрение и формировали решение по обращению. Затем клиент мог так же дистанционно подписать допсоглашение к кредитному договору. При этом у нас был высокий процент удовлетворения заявок. Мы не одобряли их в тех случаях, когда, по нашим данным, предприятие уже находилось на стадии ликвидации либо имело серьезные проблемы еще до пандемии.

— Вы сказали, что в конце марта стало понятно, что будут проблемы, госпрограмма появилась только в апреле. А на какой период пришелся пик обращений за реструктуризацией?

— Как раз на апрель, когда были запущены соответствующие программы. В мае уже было меньше, в июне и июле реструктуризации уже не носили массовый характер.

— С чем были связаны обращения за повторной реструктуризацией? Люди не рассчитали период карантина или его последствия?

— В первый момент было сложно спрогнозировать все возможные последствия. Может быть, были более позитивные ожидания. Для кого-то ситуация была менее критичной, если был запас ликвидности либо предприятие находилось в группе компаний, был параллельный бизнес, который не пострадал. Повторюсь, в большей степени пострадали как раз те предприятия, которые вели основную деятельность исключительно в кризисных отраслях, и у них не было возможности получать подпитку за счет других направлений. И каждый оценивал возможные негативные последствия, ориентируясь на себя. У кого-то задолженность была минимальная, они просто сократили свои расходы, а были предприятия, которые уже работали с высокой долговой нагрузкой, для них месяц или два простоя – уже достаточно критичный срок. То есть для каждого бизнеса это очень индивидуальная история.

— Помимо отсрочки, что еще хотели получить клиенты? Дополнительные средства часто требовались?

— Первое по популярности – безусловно, отсрочка. Но при этом мы параллельно запустили еще ряд антикризисных программ, направленных на снижение текущих расходов для МСП. Например, снижали комиссии по эквайрингу, отменяли комиссии по расчетно-кассовому обслуживанию, да и в принципе любые комиссии, которые создавали дополнительную нагрузку. Одновременно проводили раздачу сертификатов на юридические услуги, поскольку возникали либо судебные споры, либо споры с контрагентами, особенно в части арендного бизнеса.

— А льготное кредитование в рамках правительственных программ?

— Да, разумеется, но это позже. Были запущены две кредитные программы, в рамках правительственных решений – кредиты на зарплату под 0% и кредиты на возобновление деятельности. На сегодняшний момент это беспрецедентная и самая эффективная программа, которая была когда-либо запущена для малого бизнеса, мы стали ее активными участниками с 1 июня. Для малого бизнеса очень важно сохранить численность, потому что это сохранение бизнеса, рабочих мест, налоговых отчислений и так далее. Поэтому правительство пошло на то, чтобы этот кредит, по сути, превращался в субсидию или в грант в случае, если компания выполняла требования по сохранению численности. На сегодняшний момент мы видим, что эта программа очень эффективно сработала. И порядка 97% заемщиков из числа наших клиентов сегмента МСП смогли выполнить все требования программы, поэтому их кредиты будут погашены правительством.

— Что бы вы посоветовали предпринимателям, в какой момент нужно обращаться за реструктуризацией?

— Ответ на этот вопрос не меняется последние десятилетия. Правила всегда были одинаковые. Для того, чтобы принять конструктивное и эффективное решение, между заемщиком и банком необходим диалог. Иногда бывает так, что клиент неконтактный, с ним невозможно связаться и поговорить. И банку ничего не остается, кроме как выполнять ряд процедур, направленных на возврат кредита. Поэтому самая первая рекомендация – никогда не уходить от проблемы: если она все же возникает, связаться с банком и ее обозначить. Потому что в большинстве случаев все можно решить путем реструктуризации. В этом случае банк анализирует источники возврата, понимает, какой у клиента есть потенциал, и принимает решение, которое удобно для клиента в части обслуживания долга.

— Чем конкретно банк обычно помогает?

— Есть большой перечень мер, которые мы можем принимать. Отменяем штрафные санкции, которые предусмотрены договором, меняем графики погашения, даем отсрочки, либо снижаем суммы платежей в зависимости от графика клиента, то есть моделируем под него новые условия. В отдельных случаях это может быть предоставление дополнительного финансирования, если мы видим, что проект находится в такой стадии, что его надо поддержать, иначе будет дефолт. По сути, задача банка, как и клиента, – найти то решение, которое позволило бы вернуть кредит из категории проблемных в категорию нормально обслуживаемых.

Беседовал Петр Рушайло

Что такое реструктуризация кредита?

Что это такое и как можно грамотно облегчить налоговую нагрузку, подсказывает наш финансовый консультант – управляющий Ростовским филиалом банка «Российский капитал», депутат донского парламента Анна Александровна ШТАБНОВА:

– Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора. Они могут касаться сроков погашения кредита, уменьшения процентов, а в ряде случаев – отсрочки уплаты долга. Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, человек, взявший кредит (заемщик), получает шанс не загубить бесповоротно кредитную историю. Ведь информация в Национальное бюро кредитных историй передается даже о просрочке до 30 дней. Мало кого привлекает судебная перспектива… Да и исчезает эта перспектива судебной тяжбы с банком, которая сама по себе является тяжким ударом по кредитной истории. И, наконец, заемщику удается сохранить свое имущество от принудительного взыскания. А кредит можно будет вернуть в новый, установленный на основе обоюдной договоренности срок.

– Понятно, что для заемщика изменение условий кредитования оборачивается благом. А для банка?

– Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно идет навстречу клиенту. Здесь многое зависит и от самого заемщика. От того, как сумеет он убедить кредитора реструктурировать его заем. И, конечно, нелишне четко представлять себе цели и сам процесс реструктуризации кредита.

И хотя, как я уже отметила, банк еще надо уговорить реструктурировать долг, считать, что эта процедура для него бесполезна, нельзя. Ведь облегчая клиенту долговую нагрузку, банк тем самым уменьшает для себя риск невозврата кредита. То есть, идя навстречу клиенту в решении его проблем, обеспечивает и свои собственные интересы. Дело в том, что наличие у банка большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и даже для отзыва лицензии. 

Замечу, что в результате реструктуризации долга не столько уменьшается сама кредитная нагрузка на заемщика, сколько создаются более удобные условия возврата кредита. А это, как видим, выгодно обеим сторонам. 

– И как же поступить, когда в один далеко не прекрасный день вдруг осознаешь, что платить по кредиту тебе дальше не по силам?

– Обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно. Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться тут совершенно ни к чему. Для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – обычное дело. Пока у вас не возникла просрочка, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях значительно больше.

Бывает, что и сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора. Как правило, когда просрочка превышает два месяца. И когда ясно, что у заемщика нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга. 

Важно запомнить несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию рассматривать не станут. Прежде всего, уважительные причины заемщика должны быть подтверждены документально. Среди таких причин можно назвать резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и ряд других. Надо также подтвердить, что ранее вы не реструктурировали и не рефинансировали кредиты, не пользовались услугой «кредитные каникулы» (о ней мы еще поговорим). Важно, чтобы до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей. И еще одно обстоятельство: возраст клиента не должен превышать 70 лет. 

– Ну а если подробнее? Какие категории клиентов могут более-менее уверенно рассчитывать на реструктуризацию их кредитов?

– Среди тех, кто может быть включен в программы реструктуризации, уволенные по сокращению или из-за закрытия предприятия наемные работники, а также сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении зарплаты. В этом списке и индивидуальные предприниматели, чей бизнес понес серьезные убытки. Сюда же следует включить граждан, пострадавших в результате стихийных бедствий и крупных аварий. Не забыты обладатели валютных кредитов, по которым нанесла удар девальвация рубля (помните трехлетней давности волнения заемщиков по валютной ипотеке?).

Понятно, что принадлежность к любой из названных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам. Это 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и т. п.

– И каким должен быть алгоритм действий заемщика?

– Прежде всего, следует заполнить анкету по форме банка. Обычно там указываются данные о кредите и сведения о ежемесячных платежах. Обязательно надо отметить причину, по которой приходится обращаться за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку полную информацию о своих доходах. В доказательство представить справку 2-НДФЛ для оценки динамики денежных поступлений. А еще перечислить основные расходы и имеющееся имущество. При реструктуризации ипотечного займа представляются, кроме того, и документы на приобретенную недвижимость. Многие банки предлагают выбрать конкретный способ изменения условий кредитного договора. Так или иначе ваше мнение будет принято к сведению.

После передачи анкеты в отдел по работе с кредитными долгами происходит встреча с одним из менеджеров банка. На ней выбирается оптимальная схема реструктуризации. Только после этого можно писать заявление с приложением ряда документов. А именно: копии паспорта, кредитного договора и справок, подтверждающих падение уровня доходов. 

В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Стоит отметить, что если у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

– Какие программы реструктуризации существуют?

– Прежде всего, это пролонгация кредитного договора. Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. При наличии штрафных санкций за просрочку платежей их сумму тоже разложат по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного конкретного банка. Скажем, если потребительские кредиты там дают на срок не более пяти лет, а вы взяли на три и вскоре прекратили платежи, то договор продлят не более чем еще на два года. К слову, нередко соглашение о пролонгации сопровождается повышением процентной ставки. И к тому же клиенту придется выплатить сумму, несколько большую, чем обозначенная в прежнем кредитном договоре. Но зато долг будет погашен. И это главное.

– Вы обещали рассказать о «кредитных каникулах»…

– Это не что иное, как отсрочка уплаты основного долга – так называемого тела кредита – на определенный срок. Как правило, от одного месяца до двух лет. В течение этого срока заемщик платит только проценты. Это едва ли не самый дорогой вариант решения долговой проблемы для заемщика. Но иногда именно такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес. И в результате, что называется, выкарабкаться.

– Ну а процентная ставка? Разве ее нельзя уменьшить?

– Можно, но прибегают банки к этому способу по понятным причинам редко и неохотно. Уменьшение процента по кредитному договору возможно обычно при существенном снижении Центробанком ставки рефинансирования. И доступен такой вариант только заемщикам, впервые допустившим просрочку.

Чаще всего такое изменение условий кредитования банки предлагают ипотечникам. Им еще могут реструктурировать кредиты с использованием господдержки. Происходит это в моменты драматических потрясений в финансовой сфере. Скажем, когда случаются колебания курса национальной валюты, резко повышается ключевая ставка и приключаются прочие неприятности. Так, в два минувших года с помощью государства удалось спасти от финансового краха 22 тысячи заемщиков по ипотечным кредитам. 

Из других достаточно редких программ стоит, пожалуй, упомянуть списание неустойки. Проще говоря, это полная амнистия: прощение всех штрафов и пеней. Однако для этого придется предъявить весьма веские причины допущенной просрочки платежей по кредиту. Амнистия возможна и в случае судебного решения о признании физического лица банкротом. Если банк придет к выводу, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут предоставить такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно в случае продления кредитного договора. 

– Вы упомянули о рефинансировании кредита. Чем эта процедура отличается от реструктуризации?

– Рефинансирование – это повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. По-другому эту процедуру еще называют перекредитованием. Услугу прежде всего используют для объединения кредитов, взятых в нескольких банках. А с реструктуризацией ее роднят цели. С помощью рефинансирования тоже улучшаются условия займа, увеличивается период возврата кредита, уменьшается нагрузка на семейный бюджет и предотвращается возникновение задолженности.

– Как может реструктуризация повлиять на кредитную историю?

– Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае. Если вам удастся убедить банк изменить условия кредитного договора еще до возникновения просрочки. Вот тогда данные о возникновении у клиента проблем с доходами в Бюро кредитных историй не направляются. Там просто появляется отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита.

Во всех прочих случаях кредитная история пострадает. Но не реструктуризация тому виной, а сам факт просрочки платежей. Вот о чем следует всегда помнить. И взвесить свои возможности еще в момент возникновения мысли о кредите. Уже тогда надо четко представлять себе не только все плюсы кредитования, но и те опасности, что несет оно для финансово неграмотного человека. И целью должно стать не скатиться в долговую яму. Иными словами, взять кредит и уцелеть, решив с его помощью свои проблемы и крепче став на ноги.

Видеорепортаж Владимира Апарина

Что такое реструктуризация кредита в 2022 году

Содержание

  1. Плюсы и минусы
  2. Варианты для реструктуризации
  3. Инициативу в реструктуризации должен проявить заемщик.
  4. Какие документы нужны для реструктуризации?
  5. Какие кредиты можно реструктуризировать?
  6. Процесс в действии
  7. Отказать нельзя разрешить…
  8. Реструктуризация или рефинансирование?
  9. Плюсы рефинансирования
  10. Какая цель преследуется?
  11. Выгода для кредитора
  12. Выгода для заемщика
  13. Самые распространенные ситуации, при которых рефинансирование выгодно
  14. Последовательность действий
  15. Рефинансирование микрозаймов
  16. Причины отказа:
  17. Вместо выводов

Бывают случаи, что человек взял кредит в банке или микрофинансовой компании на достаточно длительное время с обязательством погасить его в оговоренный в договоре срок. С течением времени обстоятельства изменились и он понимает, что не сможет погасить кредит и проценты по нему вовремя. В такой ситуации выходом из положения может стать реструктуризация займа. Реструктуризацией называют изменение условий кредитования в пользу заемщика. В результате этих мер погашение кредита становится менее обременительным.

Плюсы и минусы

Основным положительным моментом является то, что в результате реструктуризации не пострадает кредитная история клиента, которая могла значительно ухудшиться при появлении просрочки. КИ хранится в Бюро кредитных историй, и в ней содержится вся информация о каких-либо займах, которые брал человек в банках или МФО. В ней указываются все просрочки, которые заемщик допускал по кредитам, их длительность и другая информация. Любой банк, прежде чем выдать новый кредит, очень тщательно изучает историю займов, и тот факт, каким дисциплинированным заемщиком является потенциальный клиент, существенно влияет на возможность выдачи кредита. Некоторые БКИ отражают только существенные задержки уплаты по кредиту, другие вносят туда даже самые незначительные просрочки. Поэтому если приближается срок уплаты, а вы понимаете, что не в состоянии погасить кредит, стоит заблаговременно уведомить об этом банк и выработать стратегию по недопущению просрочки.

Дополнительным плюсом является то, что заключение договора на новых условиях позволит решить свои трудности без судебных издержек.

Для финансовой организации реструктуризация займа выгодна тем, что позволяет вернуть назад свои деньги мирным путем без обращения в суд и сложных разбирательств, несущих значительные финансовые издержки. При этом банк или МФО сохраняет добрые отношения с клиентом.

Варианты для реструктуризации

Любое изменение условий кредитования – это компромиссный вариант, который выгоден как кредитору, так и заемщику. Выберем любой:

  1. Кредитные каникулы – это когда банк предоставляет отсрочку погашения займа. Как правило, кредитная организация предлагает сдвинуть по времени уплату самого тела кредита, уплата процента в этот период производится.
  2. Уменьшение процента. На эту меру могут рассчитывать только дисциплинированные заемщики, которые в первый раз столкнулись с трудностями возврата долга. Таким образом, снижается долговая нагрузка.
  3. Продление срока кредита. При этом погашение займа отодвигается по времени. При этом проценты продолжают начисляться, в итоге за весь срок кредита вы заплатите большую сумму процентов.
  4. Изменение валюты займа. Он актуален в ситуации, когда в стране происходит резкое подорожание валюты, и если кредит был выдан в иностранной валюте, то человеку сложно погашать такой займ, так как он получает заработную плату в рублях.
  5. Государственная помощь. Распространенный способ при ипотечном кредитовании. В этом случае государство берет часть уплаты процентов на себя.
  6. Списание долга. Это крайняя мера, она допускается в том случае, когда у человека нет возможности погасить займ по уважительной причине, в том числе банкротство.

Возможна комбинация различных мер из указанных выше.

Инициативу в реструктуризации должен проявить заемщик.

Кредитор оценит, насколько уважительна причина для изменения условий займа. Случаи бывают разные:

  • болезнь заемщика или нетрудоспособность, получение группы инвалидности;
  • внезапное увольнение или снижение заработка;
  • декретный отпуск, служба в армии, выход на пенсию;
  • резкий скачек курса валюты, в которой выдан кредит;
  • увеличение процента по кредиту.

В каждом из этих случаев кредитная организация оценивает возможность реструктуризации и предлагает заемщику тот вариант, который больше подходит в его ситуации.

Какие документы нужны для реструктуризации?

  1. Заявление на изменение условий договора. Бланк заявления у каждой финансовой организации свой, его можно получить в офисе либо скачать на официальном сайте.
  2. Паспорт заемщика
  3. Справка о доходах
  4. Трудовая книжка
  5. Согласие супруга на реструктуризацию
  6. Справка из центра занятости, если заемщик состоит там на учете.

Если банк по какой-либо причине отказал в изменении условий кредитования, лучше всего обратиться снова. Следует проявить настойчивость, тем самым вы покажете свою заинтересованность в погашении кредита.

Какие кредиты можно реструктуризировать?

Прежде всего, ипотеку. Изменение условий по ипотечному кредиту является особенно популярным в России. Это связано с тем, долговая нагрузка по этому виду займа особенно значительна. Ипотека берется на значительную сумму и очень длительный срок, во время которого финансовые возможности заемщика могут существенно измениться. При этом всегда существует реальная угроза лишиться жилья при просрочке очередных взносов. В 2015 году в РФ запущена программа государственной помощи семьям по погашению ипотеки. Программа предусматривает отсрочку платежей на 18 месяцев. Кроме этого, существует реальная возможность снизить сумму процентов.

Банки и МФО наиболее часто проводят реструктуризацию займов, выданных физическим лицам. Это связано с тем, что в современных условиях на финансовое положение среднестатистического россиянина влияет огромное количество факторов, которые не всегда возможно предусмотреть: от внезапного закрытия предприятия-работодателя до внезапного обвала доллара.

Реструктуризация займов юридического лица тоже достаточно распространена. Она практически такая же, как для физических лиц, за исключением того, что компания должна предоставить бизнес-план, который обоснует целесообразность изменений условий договора для улучшения финансового состояния предприятия.

Процесс в действии

Отправной точкой любой реструктуризации является подача заявления. Многие финансовые организации предусматривают подачу заявки онлайн. При этом не исключено продолжение процедуры в офисе для согласования деталей. Если банк заинтересован в изменении условий договора, он запрашивает документы для рассмотрения. Если будет принято положительное решение, между банком и заемщиком подписывается допсоглашение или заключается новый договор на новых условиях.

Отказать нельзя разрешить…

Финансовая организация вправе отказать в реструктуризации по различным причинам:

  1. Если клиент регулярно допускает просрочки по займам
  2. Негативная КИ в прошлом
  3. Непогашенные долги по другим займам
  4. Обращался за реструктуризацией несколько раз

Реструктуризация или рефинансирование?

Каждый человек, который испытывает трудности с погашением кредита, задумается, что будет выгодней – реструктуризация займа или его рефинансирование. Оба этих способа направлены на то, чтобы снизить долговую нагрузку.

Рефинансирование – это перекредитация, то есть вы берете новый кредит, и за счет него происходит погашение действующего. При этом возникают новые кредитные обязательства. Рефинансироваться кредит может с помощью другой финансовой организации.

При реструктуризации новый кредит не выдается, а происходит изменение условий действующего займа для облегчения его погашения. Принятие решения гораздо легче, так как банк уже изучил своего клиента и знает все обстоятельства.

Важно понимать, что все меры, направленные на улучшение условий кредита, должны быть приняты своевременно, пока не возникла просрочка. По просроченному кредиту в реструктуризации или рефинансировании наверняка будет отказано.

Плюсы рефинансирования:

С помощью этих мер можно погасить несколько займов за счет одного кредита, который вы берете на лучших условиях. Это позволит снизить сумму процентов и иметь прозрачный график погашения в будущем. Поскольку несколько займов объединяются, будет легче обслуживать кредит, имея один график ежемесячных взносов. Можно уменьшить размер регулярных взносов. Принимая решение о рефинансировании, нужно внимательно изучить предложения различных финансовых организаций, чтобы выбрать действительно выгодные условия без скрытых платежей.

Если реструктуризация направлена на улучшение ситуации при возникновении угрозы просрочки, то рефинансирование позволяет улучшить условия и сделать кредит более выгодным. Рефинансирование целесообразно, когда на кредитном рынке появляются новые более привлекательные предложения. Реструктуризацию осуществить проще по документам, но сложнее в плане одобрения. Полученный ранее кредит продолжает действовать, но нужно подкрепить необходимость более лояльных условий соответствующими документами- справкой о доходах, об утрате трудоспособности, о рождении ребенка.

Когда человек обращается в банк или МФО за перекредитацией, финансовая организация первым делом оценивает его потенциал, изучает историю кредитов, величину дохода и сумму уже имеющихся обязательств. Если клиент разрывает кредитный договор, банк может потребовать неустойку.

Кредит, выданный на рефинансирование, является целевым. То есть деньги направляются на погашение действующих кредитов и на руки не выдаются. Их невозможно направить на покупку необходимых вещей.

Какая цель преследуется?

  1. Пролонгация срока уплаты.
  2. Обслуживание в более удобной кредитной организации.
  3. Уменьшение задолженности
  4. Улучшение условий ежемесячных платежей
  5. Снижение долговой нагрузки

Рефинансирование является актуальным для потребительских кредитов, целевых займов и задолженности по карточным кредитам.

Выгода для кредитора

При несвоевременном погашении задолженности по кредитам от этого страдает не только заемщик, но и кредитор. Финансовая организация может не получить свои деньги обратно, а реализация залога дело очень трудозатратное и дорогое. Если же начать судебную тяжбу, это повлечет за собой дополнительные судебные издержки. При процедуре банкротства сумма взысканного долга распределится между всеми кредиторами. Но если пойти клиенту навстречу, банк в конечном итоге получит прибыль и сохранит клиента.

При рефинансировании кредитов других банков финансовая организация привлечет нового клиента. Это выгодно тем, что заемщик принесет банку доход как в виде процентов, так и от дальнейшего использования других услуг. Например, будет платить страховку, проводить операции по текущим счетам, размещать депозиты, пользоваться пластиковыми карточками.

Можно перекредитовать ипотечные и потребительские займы. К тому же можно рефинансировать автокредиты и задолженность по картам.

Выгода для заемщика

Следует учесть, что не во всех случаях рефинансирование выгодно. Если разница в процентных ставках менее двух процентов, то экономия ваших средств под вопросом. Если размер займа небольшой, и вы уже вернули большую часть, то низкая процентная ставка особой выгоды не принесет.

Часто реструктуризация несет дополнительные расходы: получение справок, страховка, нотариальное оформление, услуги оценщика. По итогу может выясниться, что эти деньги было бы более целесообразнее направить на уплату очередного взноса по действующему кредиту.

Следует помнить, что если вы пролонгируете кредит, то сумма процентов за весь срок пользования займом может перевесить выгоду. Тогда можно прибегнуть к рефинансированию, если сумма ежемесячного взноса чересчур велика и не позволяет вам своевременно погашать кредит.

Самые распространенные ситуации, при которых рефинансирование выгодно:

  1. Если другие банки предлагают кредит под более привлекательную ставку, а ставка по вашему действующему кредиту выше рыночной
  2. Если высока вероятность несвоевременного погашения текущего займа из-за высокой долговой нагрузки
  3. Если кредит получен недавно, и появились более интересные предложения
  4. Если есть желание уменьшить процент по займу

Последовательность действий

  • тщательное сравнение предложений различных кредитных организаций, изучение положительных и отрицательных моментов, расчет суммы переплаты с помощью кредитного калькулятора.
  • подать заявление с целью рефинансирования в выбранный банк
  • если в перекредитовании по какой-либо причине отказано, обратиться в другую кредитную организацию

Рефинансирование микрозаймов

МФО, которая выдала кредит, может решить вопрос при необходимости перекредитования. Если же ваша кредитная организация не считает нужным осуществить реструктуризацию или рефинансирование, можно обратиться в другую, предлагающую наиболее выгодные условия. Если вы располагаете движимым имуществом, которое можете предоставить в залог, это увеличит ваши шансы на получение кредита. Если вы готовы передать в качестве обеспечения своё транспортное средство, это поможет получить займ под более низкую процентную ставку. У вас появится возможность закрыть старую задолженность, и выплачивать новый кредит с меньшей долговой нагрузкой.

Многие МФО предлагают кредиты под 0% новым клиентам. Это может быть хорошим вариантом для тех, кто хочет получить передышку от уплаты процентов. Подобные займы предоставляет крупная Российская компания Быстроденьги.

Причины отказа:

  • плохая кредитная история
  • низкий уровень заработка
  • просрочки по налогам, коммунальным услугам, алиментам, штрафам
  • искажение личных данных при подаче заявления на рефинансирование
  • ранее уже проводилась перекредитация этого займа
  • пакет предоставленных документов неверный или неполный.

Наиболее сложным является рефинансирование ипотечного кредита. Наиболее легко перекредитовать потребительский заем или автокредит. Но тем не менее ипотечное перекредитование востребовано больше всего. Это связано с тем, что ставка по ипотечным займам с течением времени постепенно снижается. Важно помнить, что сменить кредитора по ипотечному займу можно в том случае, если в договоре не прописан подобный запрет.

Вместо выводов

Принимая решение, что лучше — реструктуризация или рефинансирование, важно верно проанализировать предложения на рынке. То есть высчитать общую сумму экономии по займу, оценить сопутствующие издержки. В любом случае, всегда можно получить консультацию специалиста по интересующим вас вопросам.

Обзор | Реструктуризация и кредитование

Группа реструктуризации недвижимости и кредитования Greenberg Glusker работает с владельцами, инвесторами, застройщиками, кредиторами, арендодателями и арендаторами для выявления, оценки и решения проблем и возможностей, возникающих в связи с приобретением, отчуждением, реструктуризацией, репозиционирование и восстановление проблемных объектов недвижимости.

Текущие экономические обстоятельства создают проблемы с сохранением активов и избеганием или сокращением обязательств, а также предоставляют рыночные возможности.

Используя междисциплинарный подход для решения всех аспектов проблемных активов — от приобретения до реализации — наша группа по реструктуризации недвижимости и кредитному сопровождению состоит из юристов из отдела недвижимости, землепользования, налогообложения, банкротства/неплатежеспособности, корпоративного права и судебных разбирательств. практиков, которые имеют опыт в отношении, в частности, следующих вопросов:

  • Структурирование и документирование нетрадиционного финансирования, в том числе дефицита собственного капитала, допущений по кредитам, финансирования за счет покупных денег и источников частного капитала
  • Покупка и отчуждение недвижимости REO
  • Представление интересов инвесторов, заемщиков, кредиторов, арендодателей и арендаторов в спорах о банкротстве и в суде штата, включая обращение взыскания, конкурсное управление, незаконные действия задержанных и освобождение от процедур приостановления
  • Разрешение споров между совладельцами имущества, в том числе акционерами, партнерами, участниками совместного предприятия, участниками ООО и совместными арендаторами путем переговоров или судебного разбирательства
  • Налоговое планирование, связанное со снижением стоимости активов, включая продажу активов с задолженностью, превышающей базовую, и реструктуризацию стратегий имущественного планирования
  • Реализация прав кредитора, в том числе реализация залога, взыскание по гарантиям, защита от мошеннических переводов и преференциальных исков и других требований, связанных с банкротством
  • Реструктуризация и пересмотр кредитных обязательств заемщиков, привлечение к ответственности кредитора и другие требования в соответствии с законодательством штата, а также использование средств защиты федерального закона о банкротстве для осуществления реорганизации предприятий с чрезмерным использованием заемных средств

Подходит ли должнику?

Мнения, выраженные участниками Entrepreneur , являются их собственными.

Вы читаете Entrepreneur India, международную франшизу Entrepreneur Media.

Есть известная фраза, которую мы все любим говорить: «Держите свечу надежды горящей», и именно эта надежда лежит в основе термина «реструктуризация долга». Должник, который добивается реструктуризации, в основном надеется, что денежные потоки улучшатся в будущем и что он не попадет в список неплательщиков. Точно так же, с другой стороны травы, кредитное учреждение также работает в надежде, что реструктуризация поможет ему вернуть кредит, даже если процентные ставки будут снижены или срок будет продлен.

Скрыть

Реструктуризация кредита началась с реструктуризации корпоративного долга (CDR), в рамках которой правительство Индии и Резервный банк Индии установили такие же принципы, как и в Великобритании, Таиланде, Малайзии и т. д. Инициатива заключалась в том, чтобы измерить факторы жизнеспособности и оздоровления юридических лиц и обеспечить своевременный и прозрачный механизм противодействия ситуации с безнадежной задолженностью. CDR помогает организациям, у которых были самые лучшие намерения при поиске или получении долга, но факторы, не зависящие от них, препятствовали их намерениям и затрудняли своевременное погашение кредита.

Аналогичная ситуация, когда факторы, не зависящие от человека, препятствуют осуществлению намерений, происходит как с корпорациями, так и с отдельными людьми. С 2020 года весь мир находится в напряжении из-за вируса, происхождение которого неизвестно, и который отправил мир в неопределенность, когда мы не знаем, какой вариант отправит нас под еще один домашний арест. Это было трудно как для предприятий, так и для отдельных лиц: закрытие предприятий, потеря работы и сокращение заработной платы мучают массы. Этот год особенно был тяжелым из-за всплеска смертности, многие семьи лишились кормильцев.В такой ситуации вторая часть реструктуризации кредита была облегчением, в котором у людей все еще есть надежда. Надеюсь, вы видите, это основное слово. Справляясь с мрачными реалиями и экономикой, пытающейся медленно и неуклонно оправиться от нанесенного ей удара, надежда на лучшую экономику без дефолтов — это то, на что рассчитываем даже мы, как платформа для сбора долгов.

Цели этого инструмента заключаются в том, чтобы поддерживать заемщиков в их финансовых затруднениях, поддерживать кредиторов или кредиторов и сокращать их убытки, сохранять финансовую неприкосновенность заемщика (особенно когда на него влияют независящие от него причины) и обеспечивать ликвидность и поток денежных средств, которые в конечном итоге помогает в финансовом планировании и держит в страхе неработающие активы (NPA).Мы должны знать об этих целях, и только тогда мы можем перейти к следующему шагу, который помогает нашим читателям, будь то индивидуальные или корпоративные, понять, почему мы также считаем реструктуризацию долга благоприятным вариантом для них.

Для корпорации реструктуризация является удобным инструментом для поддержания своего бизнеса и выживания в трудные времена. Инструменты помогают им высвобождать наличные деньги по мере снижения ставок и предотвращают несоответствие денежных средств на их счетах. Снижение процентных ставок может также помочь с некоторыми готовыми финансами для будущего плана.Та же сниженная процентная ставка также открывает двери для лучшей организации ваших финансов, и если вы решите объединить все кредиты в один и выбрать схему долгосрочного кредита с управляемой процентной ставкой и рассрочкой, ваше будущее станет прогрессивным. Кроме того, для организаций, неспособных платить, конвертация долга в капитал также является удобным инструментом.

Домовладельцы и отдельные должники также должны осознать преимущества, особенно тот факт, что общий мораторий, введенный RBI в прошлом году, вряд ли будет повторен, поскольку он создает огромный стресс для кредитования и возврата кредита и, следовательно, для вся экосистема.Рамочная резолюция 2.0, предоставленная RBI в продолжение единовременной реструктуризации, предложенной в прошлом году, была разработана для покрытия кредитов по кредитным картам (потребительские товары длительного пользования и дебиторская задолженность), автокредитов и личных кредитов. На усмотрение банков оставлено право по своему усмотрению расширять инструмент бенефициара или чартерный план для других кредитов, таких как жилищные кредиты, кредиты на образование и т. д. Другое усмотрение, предоставленное банкам, состоит в том, чтобы выбрать должников, которые могут получить эту льготу. Поэтому, если ваш кредит является стандартным и ниже отметки в 25 крор индийских рупий, пожалуйста, продолжайте искать инструмент.Планы могут быть изменены вашим банком, и при необходимости вам может быть предоставлен мораторий на определенный период (максимум два года) после проверки ваших потоков доходов. Если не мораторий, более низкие EMI ​​на более длительный срок и со сниженными процентными ставками могут помочь вам улучшить свой финансовый денежный поток и спланировать лучшее будущее. В будущем, если ваш доход или денежный поток укрепятся, вы можете пойти на отчуждение заложенного имущества и жить без долгов. Банк(и) также может конвертировать начисленные проценты в другую кредитную линию и, таким образом, добавляет беспроигрышной корзины.

Предполагается, что банк(и) должен(ы) принять решение о том, разрешать или нет реструктуризацию, в течение одного месяца, следовательно, нет необходимости ждать, и после утверждения план урегулирования должен быть реализован в течение 90 дней с даты инициации .

Мы в общих чертах рассмотрели преимущества для должников, но в конечном счете выгода для экономики, и для более широкой картины и для нашего собственного блага следует выбирать такие полезные инструменты, не теряя надежды на лучшие времена, в конце концов, надежда — это то, с чего мы начали. этот кусок с.

H.R.3123 — 103-й Конгресс (1993-1994): Закон о реструктуризации ссуды на электрификацию сельских районов 1993 г. | Конгресс.гов

Раздел протокола Конгресса Ежедневный дайджест Сенат Дом Расширения замечаний

Замечания участников Автор Any House MemberАдамс, Алма С.[D-NC] Адерхольт, Роберт Б. [R-AL] Агилар, Пит [D-CA] Аллен, Рик В. [R-GA] Оллред, Колин З. [D-TX] Амодеи, Марк Э. [R -NV] Армстронг, Келли [R-ND] Аррингтон, Джоди С. [R-TX] Окинклосс, Джейк [D-MA] Эксн, Синтия [D-IA] Бабин, Брайан [R-TX] Бэкон, Дон [R -NE] Бэрд, Джеймс Р. [R-IN] Балдерсон, Трой [R-OH] Бэнкс, Джим [R-IN] Барр, Энди [R-KY] Барраган, Нанетт Диаз [D-CA] Басс, Карен [ D-CA] Битти, Джойс [D-OH] Бенц, Клифф [R-OR] Бера, Ами [D-CA] Бергман, Джек [R-MI] Бейер, Дональд С.-младший [D-VA] Байс , Стефани И. [R-OK] Биггс, Энди [R-AZ] Билиракис, Гас М.[R-FL] Бишоп, Дэн [R-NC] Бишоп, Сэнфорд Д., младший [D-GA] Блюменауэр, Эрл [D-OR] Блант Рочестер, Лиза [D-DE] Боберт, Лорен [R-CO ] Бонамичи, Сюзанна [D-OR] Бост, Майк [R-IL] Бурдо, Кэролайн [D-GA] Боуман, Джамаал [D-NY] Бойл, Брендан Ф. [D-PA] Брэди, Кевин [R-TX ] Брукс, Мо [R-AL] Браун, Энтони Г. [D-MD] Браун, Шонтел М. [D-OH] Браунли, Джулия [D-CA] Бьюкенен, Верн [R-FL] Бак, Кен [R -CO] Бакшон, Ларри [R-IN] Бадд, Тед [R-NC] Берчетт, Тим [R-TN] Берджесс, Майкл С. [R-TX] Буш, Кори [D-MO] Бустос, Чери [D -ИЛ] Баттерфилд, Г.К. [D-NC] Калверт, Кен [R-CA] Каммак, Кэт [R-FL] Карбахал, Салуд О. [D-CA] Карденас, Тони [D-CA] Кэри, Майк [R-OH] Карл , Джерри Л. [R-AL] Карсон, Андре [D-IN] Картер, Эрл Л. «Бадди» [R-GA] Картер, Джон Р. [R-TX] Картер, Трой [D-LA] Картрайт, Мэтт [D-PA] Кейс, Эд [D-HI] Кастен, Шон [D-IL] Кастор, Кэти [D-FL] Кастро, Хоакин [D-TX] Коуторн, Мэдисон [R-NC] Шабо, Стив [ R-OH] Чейни, Лиз [R-WY] Черфилус-МакКормик, Шейла [D-FL] Чу, Джуди [D-CA] Чичиллин, Дэвид Н. [D-RI] Кларк, Кэтрин М. [D-MA] Кларк, Иветт Д.[D-NY] Кливер, Эмануэль [D-MO] Клайн, Бен [R-VA] Клауд, Майкл [R-TX] Клайберн, Джеймс Э. [D-SC] Клайд, Эндрю С. [R-GA] Коэн , Стив [D-TN] Коул, Том [R-OK] Комер, Джеймс [R-KY] Коннолли, Джеральд Э. [D-VA] Купер, Джим [D-TN] Корреа, Дж. Луис [D-CA ] Коста, Джим [D-CA] Кортни, Джо [D-CT] Крейг, Энджи [D-MN] Кроуфорд, Эрик А. «Рик» [R-AR] Креншоу, Дэн [R-TX] Крист, Чарли [ D-FL] Кроу, Джейсон [D-CO] Куэльяр, Генри [D-TX] Кертис, Джон Р. [R-UT] Дэвидс, Шарис [D-KS] Дэвидсон, Уоррен [R-OH] Дэвис, Дэнни К. [D-IL] Дэвис, Родни [R-IL] Дин, Мадлен [D-PA] ДеФацио, Питер А.[D-OR] ДеГетт, Диана [D-CO] ДеЛауро, Роза Л. [D-CT] ДельБене, Сьюзан К. [D-WA] Дельгадо, Антонио [D-NY] Демингс, Вэл Батлер [D-FL] ДеСолнье, Марк [D-CA] ДеЖарле, Скотт [R-TN] Дойч, Теодор Э. [D-FL] Диас-Баларт, Марио [R-FL] Дингелл, Дебби [D-MI] Доггетт, Ллойд [D- TX] Дональдс, Байрон [R-FL] Дойл, Майкл Ф. [D-PA] Дункан, Джефф [R-SC] Данн, Нил П. [R-FL] Эллзи, Джейк [R-TX] Эммер, Том [ R-MN] Эскобар, Вероника [D-TX] Эшу, Анна Г. [D-CA] Эспайлат, Адриано [D-NY] Эстес, Рон [R-KS] Эванс, Дуайт [D-PA] Фэллон, Пэт [ R-TX] Финстра, Рэнди [R-IA] Фергюсон, А.Дрю, IV [R-GA] Фишбах, Мишель [R-MN] Фицджеральд, Скотт [R-WI] Фицпатрик, Брайан К. [R-PA] Флейшманн, Чарльз Дж. «Чак» [R-TN] Флетчер, Лиззи [D-TX] Фортенберри, Джефф [R-NE] Фостер, Билл [D-IL] Фокс, Вирджиния [R-NC] Франкель, Лоис [D-FL] Франклин, К. Скотт [R-FL] Фадж, Марсия Л. [D-OH] Фулчер, Расс [R-ID] Гаетц, Мэтт [R-FL] Галлахер, Майк [R-WI] Галлего, Рубен [D-AZ] Гараменди, Джон [D-CA] Гарбарино, Эндрю Р. [R-NY] Гарсия, Хесус Г. «Чуй» [D-IL] Гарсия, Майк [R-CA] Гарсия, Сильвия Р. [D-TX] Гиббс, Боб [R-OH] Хименес, Карлос А. .[R-FL] Гомерт, Луи [R-TX] Голден, Джаред Ф. [D-ME] Гомес, Джимми [D-CA] Гонсалес, Тони [R-TX] Гонсалес, Энтони [R-OH] Гонсалес, Висенте [D-TX] Гонсалес-Колон, Дженниффер [R-PR] Гуд, Боб [R-VA] Гуден, Лэнс [R-TX] Госар, Пол А. [R-AZ] Готхаймер, Джош [D-NJ] Грейнджер , Кей [R-TX] Грейвс, Гаррет [R-LA] Грейвс, Сэм [R-MO] Грин, Эл [D-TX] Грин, Марк Э. [R-TN] Грин, Марджори Тейлор [R-GA] Гриффит, Х. Морган [R-VA] Грихальва, Рауль М. [D-AZ] Гротман, Гленн [R-WI] Гест, Майкл [R-MS] Гатри, Бретт [R-KY] Хааланд, Дебра А.[D-NM] Хагедорн, Джим [R-MN] Хардер, Джош [D-CA] Харрис, Энди [R-MD] Харшбаргер, Диана [R-TN] Харцлер, Вики [R-MO] Гастингс, Элси Л. [D-FL] Хейс, Джахана [D-CT] Херн, Кевин [R-OK] Херрелл, Иветт [R-NM] Эррера Бейтлер, Хайме [R-WA] Хайс, Джоди Б. [R-GA] Хиггинс, Брайан [D-NY] Хиггинс, Клэй [R-LA] Хилл, Дж. Френч [R-AR] Хаймс, Джеймс А. [D-CT] Хинсон, Эшли [R-IA] Холлингсворт, Трей [R-IN] Хорсфорд, Стивен [D-NV] Хулахан, Крисси [D-PA] Хойер, Стени Х. [D-MD] Хадсон, Ричард [R-NC] Хаффман, Джаред [D-CA] Хьюзенга, Билл [R-MI] Исса, Даррелл Э.[R-CA] Джексон Ли, Шейла [D-TX] Джексон, Ронни [R-TX] Джейкобс, Крис [R-NY] Джейкобс, Сара [D-CA] Джаяпал, Прамила [D-WA] Джеффрис, Хаким С. [D-NY] Джонсон, Билл [R-OH] Джонсон, Дасти [R-SD] Джонсон, Эдди Бернис [D-TX] Джонсон, Генри С. «Хэнк» младший [D-GA] Джонсон, Майк [R-LA] Джонс, Мондер [D-NY] Джордан, Джим [R-OH] Джойс, Дэвид П. [R-OH] Джойс, Джон [R-PA] Кахеле, Кайалии [D-HI] Каптур , Марси [D-OH] Катко, Джон [R-NY] Китинг, Уильям Р. [D-MA] Келлер, Фред [R-PA] Келли, Майк [R-PA] Келли, Робин Л. [D-IL ] Келли, Трент [R-MS] Ханна, Ро [D-CA] Килди, Дэниел Т.[D-MI]Килмер, Дерек [D-WA]Ким, Энди [D-NJ]Ким, Янг [R-CA]Кинд, Рон [D-WI]Кинзингер, Адам [R-IL]Киркпатрик, Энн [D -AZ] Кришнамурти, Раджа [D-IL] Кастер, Энн М. [D-NH] Кустофф, Дэвид [R-TN] ЛаХуд, Дарин [R-IL] ЛаМальфа, Дуг [R-CA] Лэмб, Конор [D -PA] Ламборн, Дуг [R-CO] Ланжевен, Джеймс Р. [D-RI] Ларсен, Рик [D-WA] Ларсон, Джон Б. [D-CT] Латта, Роберт Э. [R-OH] ЛаТернер , Джейк [R-KS] Лоуренс, Бренда Л. [D-MI] Лоусон, Эл, младший [D-FL] Ли, Барбара [D-CA] Ли, Сьюзи [D-NV] Леже Фернандес, Тереза ​​[D -NM] Леско, Дебби [R-AZ] Летлоу, Джулия [R-LA] Левин, Энди [D-MI] Левин, Майк [D-CA] Лью, Тед [D-CA] Лофгрен, Зои [D-CA] ] Лонг, Билли [R-MO] Лоудермилк, Барри [R-GA] Ловенталь, Алан С.[D-CA] Лукас, Фрэнк Д. [R-OK] Люткемейер, Блейн [R-MO] Лурия, Элейн Г. [D-VA] Линч, Стивен Ф. [D-MA] Мейс, Нэнси [R-SC ] Малиновски, Том [D-NJ] Маллиотакис, Николь [R-NY] Мэлони, Кэролин Б. [D-NY] Мэлони, Шон Патрик [D-NY] Манн, Трейси [R-KS] Мэннинг, Кэти Э. [ D-NC] Мэсси, Томас [R-KY] Маст, Брайан Дж. [R-FL] Мацуи, Дорис О. [D-CA] МакБат, Люси [D-GA] Маккарти, Кевин [R-CA] Маккол, Майкл Т. [R-TX] Макклейн, Лиза К. [R-MI] МакКлинток, Том [R-CA] МакКоллум, Бетти [D-MN] МакИчин, А. Дональд [D-VA] Макговерн, Джеймс П.[D-MA] МакГенри, Патрик Т. [R-NC] МакКинли, Дэвид Б. [R-WV] МакМоррис Роджерс, Кэти [R-WA] МакНерни, Джерри [D-CA] Микс, Грегори В. [D- Нью-Йорк] Мейер, Питер [R-MI] Менг, Грейс [D-NY] Мейзер, Дэниел [R-PA] Мфуме, Квейси [D-MD] Миллер, Кэрол Д. [R-WV] Миллер, Мэри Э. [ R-IL] Миллер-Микс, Марианнетт [R-IA] Муленаар, Джон Р. [R-MI] Муни, Александр X. [R-WV] Мур, Барри [R-AL] Мур, Блейк Д. [R- UT] Мур, Гвен [D-WI] Морелл, Джозеф Д. [D-NY] Моултон, Сет [D-MA] Мрван, Фрэнк Дж. [D-IN] Маллин, Маркуэйн [R-OK] Мерфи, Грегори [ R-NC] Мерфи, Стефани Н.[D-FL] Надлер, Джеррольд [D-NY] Наполитано, Грейс Ф. [D-CA] Нил, Ричард Э. [D-MA] Негус, Джо [D-CO] Нельс, Трой Э. [R-TX ] Ньюхаус, Дэн [R-WA] Ньюман, Мари [D-IL] Норкросс, Дональд [D-NJ] Норман, Ральф [R-SC] Нортон, Элеонора Холмс [D-DC] Нуньес, Девин [R-CA] О’Халлеран, Том [D-AZ] Обернольте, Джей [R-CA] Окасио-Кортес, Александрия [D-NY] Омар, Ильхан [D-MN] Оуэнс, Берджесс [R-UT] Палаццо, Стивен М. [ R-MS] Паллоне, Фрэнк-младший [D-NJ] Палмер, Гэри Дж. [R-AL] Панетта, Джимми [D-CA] Паппас, Крис [D-NH] Паскрелл, Билл-младший [D- Нью-Джерси] Пейн, Дональд М., младший [D-NJ] Пелоси, Нэнси [D-CA] Пенс, Грег [R-IN] Перлмуттер, Эд [D-CO] Перри, Скотт [R-PA] Питерс, Скотт Х. [D-CA] Пфлюгер, Август [R-TX] Филлипс, Дин [D-MN] Пингри, Челли [D-ME] Пласкетт, Стейси Э. [D-VI] Покан, Марк [D-WI] Портер, Кэти [D-CA] Поузи, Билл [R-FL] Прессли, Аянна [D-MA] Прайс, Дэвид Э. [D-NC] Куигли, Майк [D-IL] Радеваген, Аумуа Амата Коулман [R-AS] Раскин, Джейми [D- MD] Рид, Том [R-NY] Решенталер, Гай [R-PA] Райс, Кэтлин М. [D-NY] Райс, Том [R-SC] Ричмонд, Седрик Л. [D-LA] Роджерс, Гарольд [ R-KY] Роджерс, Майк Д.[R-AL] Роуз, Джон В. [R-TN] Розендейл-старший, Мэтью М. [R-MT] Росс, Дебора К. [D-NC] Роузер, Дэвид [R-NC] Рой, Чип [R -TX] Ройбал-Аллард, Люсиль [D-CA]Руис, Рауль [D-CA]Рупперсбергер, CA Dutch [D-MD]Раш, Бобби Л. [D-IL]Резерфорд, Джон Х. [R-FL] Райан, Тим [D-OH] Саблан, Грегорио Килили Камачо [D-MP] Салазар, Мария Эльвира [R-FL] Сан-Николас, Майкл Ф. К. [D-GU] Санчес, Линда Т. [D-CA] Сарбейнс, Джон П. [D-MD] Скализ, Стив [R-LA] Скэнлон, Мэри Гей [D-PA] Шаковски, Дженис Д. [D-IL] Шифф, Адам Б. [D-CA] Шнайдер, Брэдли Скотт [D -IL] Шредер, Курт [D-OR] Шриер, Ким [D-WA] Швайкерт, Дэвид [R-AZ] Скотт, Остин [R-GA] Скотт, Дэвид [D-GA] Скотт, Роберт С.«Бобби» [D-VA] Сешнс, Пит [R-TX] Сьюэлл, Терри А. [D-AL] Шерман, Брэд [D-CA] Шеррилл, Мики [D-NJ] Симпсон, Майкл К. [R- ID] Сиры, Альбио [D-NJ] Слоткин, Элисса [D-MI] Смит, Адам [D-WA] Смит, Адриан [R-NE] Смит, Кристофер Х. [R-NJ] Смит, Джейсон [R- MO] Смакер, Ллойд [R-PA] Сото, Даррен [D-FL] Спанбергер, Эбигейл Дэвис [D-VA] Спартц, Виктория [R-IN] Спейер, Джеки [D-CA] Стэнсбери, Мелани Энн [D- NM] Стэнтон, Грег [D-AZ] Штаубер, Пит [R-MN] Стил, Мишель [R-CA] Стефаник, Элиз М. [R-NY] Стайл, Брайан [R-WI] Штойбе, В.Грегори [R-FL] Стивенс, Хейли М. [D-MI] Стюарт, Крис [R-UT] Стиверс, Стив [R-OH] Стрикленд, Мэрилин [D-WA] Суоцци, Томас Р. [D-NY] Суолвелл, Эрик [D-CA] Такано, Марк [D-CA] Тейлор, Ван [R-TX] Тенни, Клаудия [R-NY] Томпсон, Бенни Г. [D-MS] Томпсон, Гленн [R-PA] Томпсон, Майк [D-CA] Тиффани, Томас П. [R-WI] Тиммонс, Уильям Р. IV [R-SC] Титус, Дина [D-NV] Тлайб, Рашида [D-MI] Тонко, Пол [D -NY] Торрес, Норма Дж. [D-CA] Торрес, Ричи [D-NY] Трэхан, Лори [D-MA] Троун, Дэвид Дж. [D-MD] Тернер, Майкл Р. [R-OH] Андервуд , Лорен [D-IL] Аптон, Фред [R-MI] Валадао, Дэвид Г.[R-CA] Ван Дрю, Джефферсон [R-NJ] Ван Дайн, Бет [R-TX] Варгас, Хуан [D-CA] Визи, Марк А. [D-TX] Вела, Филемон [D-TX] Веласкес , Нидия М. [D-NY] Вагнер, Энн [R-MO] Уолберг, Тим [R-MI] Валорски, Джеки [R-IN] Вальц, Майкл [R-FL] Вассерман Шульц, Дебби [D-FL] Уотерс, Максин [D-CA] Уотсон Коулман, Бонни [D-NJ] Вебер, Рэнди К. старший [R-TX] Вебстер, Дэниел [R-FL] Уэлч, Питер [D-VT] Венструп, Брэд Р. [R-OH] Вестерман, Брюс [R-AR] Векстон, Дженнифер [D-VA] Уайлд, Сьюзен [D-PA] Уильямс, Никема [D-GA] Уильямс, Роджер [R-TX] Уилсон, Фредерика С. .[D-FL] Уилсон, Джо [R-SC] Виттман, Роберт Дж. [R-VA] Вомак, Стив [R-AR] Райт, Рон [R-TX] Ярмут, Джон А. [D-KY] Янг , Дон [R-AK] Зелдин, Ли М. [R-NY] Любой член Сената Болдуин, Тэмми [D-WI] Баррассо, Джон [R-WY] Беннет, Майкл Ф. [D-CO] Блэкберн, Марша [ R-TN] Блюменталь, Ричард [D-CT] Блант, Рой [R-MO] Букер, Кори А. [D-NJ] Бузман, Джон [R-AR] Браун, Майк [R-IN] Браун, Шеррод [ D-OH] Берр, Ричард [R-NC] Кантвелл, Мария [D-WA] Капито, Шелли Мур [R-WV] Кардин, Бенджамин Л. [D-MD] Карпер, Томас Р. [D-DE] Кейси , Роберт П., младший [D-PA] Кэссиди, Билл [R-LA] Коллинз, Сьюзен М. [R-ME] Кунс, Кристофер А. [D-DE] Корнин, Джон [R-TX] Кортес Масто, Кэтрин [D -NV] Коттон, Том [R-AR] Крамер, Кевин [R-ND] Крапо, Майк [R-ID] Круз, Тед [R-TX] Дэйнс, Стив [R-MT] Дакворт, Тэмми [D-IL] ] Дурбин, Ричард Дж. [D-IL] Эрнст, Джони [R-IA] Файнштейн, Дайэнн [D-CA] Фишер, Деб [R-NE] Гиллибранд, Кирстен Э. [D-NY] Грэм, Линдси [R -SC] Грассли, Чак [R-IA] Хагерти, Билл [R-TN] Харрис, Камала Д. [D-CA] Хассан, Маргарет Вуд [D-NH] Хоули, Джош [R-MO] Генрих, Мартин [ Д-НМ] Хикенлупер, Джон У.[D-CO] Хироно, Мэйзи К. [D-HI] Хувен, Джон [R-ND] Хайд-Смит, Синди [R-MS] Инхоф, Джеймс М. [R-OK] Джонсон, Рон [R-WI ] Кейн, Тим [D-VA] Келли, Марк [D-AZ] Кеннеди, Джон [R-LA] Кинг, Ангус С.-младший [I-ME] Клобучар, Эми [D-MN] Лэнкфорд, Джеймс [ R-OK] Лихи, Патрик Дж. [D-VT] Ли, Майк [R-UT] Леффлер, Келли [R-GA] Лухан, Бен Рэй [D-NM] Ламмис, Синтия М. [R-WY] Манчин , Джо, III [D-WV] Марки, Эдвард Дж. [D-MA] Маршалл, Роджер [R-KS] МакКоннелл, Митч [R-KY] Менендес, Роберт [D-NJ] Меркли, Джефф [D-OR ] Моран, Джерри [R-KS] Мурковски, Лиза [R-AK] Мерфи, Кристофер [D-CT] Мюррей, Пэтти [D-WA] Оссофф, Джон [D-GA] Падилья, Алекс [D-CA] Пол , Рэнд [R-KY] Питерс, Гэри С.[D-MI] Портман, Роб [R-OH] Рид, Джек [D-RI] Риш, Джеймс Э. [R-ID] Ромни, Митт [R-UT] Розен, Джеки [D-NV] Раундс, Майк [R-SD] Рубио, Марко [R-FL] Сандерс, Бернард [I-VT] Сассе, Бен [R-NE] Шац, Брайан [D-HI] Шумер, Чарльз Э. [D-NY] Скотт, Рик [R-FL] Скотт, Тим [R-SC] Шахин, Жанна [D-NH] Шелби, Ричард С. [R-AL] Синема, Кирстен [D-AZ] Смит, Тина [D-MN] Стабеноу, Дебби [D-MI] Салливан, Дэн [R-AK] Тестер, Джон [D-MT] Тьюн, Джон [R-SD] Тиллис, Томас [R-NC] Туми, Патрик [R-PA] Тубервиль, Томми [R -AL] Ван Холлен, Крис [D-MD] Уорнер, Марк Р.[D-VA] Уорнок, Рафаэль Г. [D-GA] Уоррен, Элизабет [D-MA] Уайтхаус, Шелдон [D-RI] Уикер, Роджер Ф. [R-MS] Уайден, Рон [D-OR] Янг , Тодд [R-IN]

Стратегии реструктуризации долга по коммерческой недвижимости

Джонатан Скотт Горман, CPA, ABV, CGMA

Более 1 триллиона долларов долга по коммерческой недвижимости подлежит погашению в течение следующих пяти лет, при этом нет никаких признаков надежной ликвидности для рефинансирования этого долга . Во многих случаях обеспечение долга сейчас стоит меньше, а во многих случаях значительно меньше, чем долг и непогашенные проценты.При ограниченной ликвидности и стоимости залога, приближающейся к минимуму с поправкой на инфляцию, многие владельцы/операторы коммерческой недвижимости, находящиеся в бедственном положении, столкнутся с очень реальной перспективой дефолта по своим обеспеченным коммерческим долговым обязательствам.

Большинство предпринимателей, естественно, настроены оптимистично и будут лично поддерживать бизнес в течение нескольких месяцев или лет с низкими результатами, полагая, что их первоначальные инвестиции были разумными. Но когда они исчерпали свои запасы наличности и свели свой личный доход к нулю, они столкнулись с решением — вернуть имущество или найти способ заставить кредитора реструктурировать свой долг.

Как независимые финансовые консультанты, CPA могут сыграть важную роль в разработке взаимовыгодного решения для клиентов и их кредиторов. В конечном итоге у клиентов есть три варианта: игнорировать проблему; сохранить имущество с переоформленным расположением; или сдать имущество и договориться о недостатке, а также любые личные гарантии. Клиенты также должны быть осведомлены обо всех затратах, включая федеральные налоги и налоги штата, чтобы принять наиболее обоснованное решение.

Кредиторы теперь имеют больше коммерческой собственности, чем они могут разумно управлять.Высокая концентрация коммерческой недвижимости может ограничить способность банка предоставлять кредиты из-за необходимости увеличения капитала и снижения риска концентрации во время экономического спада.

В отличие от ликвидных активов, коммерческая недвижимость быстро обесценивается, если ею не управляют активно. Недвижимость, на которую обращено взыскание, может потерять до 40 процентов своей справедливой рыночной стоимости, если она не будет возвращена в действующую эксплуатацию в течение 24 месяцев. Немногие кредиторы имеют опыт управления коммерческой недвижимостью.Они часто предпочитают занять агрессивную позицию с благонамеренным предпринимателем, чем изменить принцип и получить меньшую, но надежную оплату.

Практический пример

Как и в случае со стратегиями защиты активов, стратегии реструктуризации коммерческой задолженности должны быть адаптированы к финансовому положению клиента и обязательствам, подлежащим согласованию. Следующий кейс может представлять настоящего или будущего клиента. Данные и вопросы, составляющие это исследование, не представляют какого-либо конкретного клиента, и любые сходства являются чисто случайными.

Доктор Габби Ноэ занимается частной практикой уже 30 лет и владеет зданием медицинского офиса площадью 9600 квадратных футов в округе Ориндж, штат Флорида,

.

Доктор Ноэ использует 1900 квадратных футов для своей медицинской практики. Оставшаяся площадь занята на 50 процентов при средней арендной ставке 18 долларов за квадратный фут.

Доктор Ноэ приобрел офисное здание в 2006 году за 2 миллиона долларов, вложив 20 процентов и профинансировав оставшуюся часть под 8,5 процента годовых на 15-летнем векселе. Здание было включено в отдельное от ее практики ООО (Gimli Properties, LLC).Однако д-р Ноэ подписала личную гарантию, используя свои личные и деловые активы в качестве условного залога.
Когда Gimli Properties приобрела здание, оно было занято на 100% при средней арендной плате 30 долларов за квадратный фут, и договоры аренды были подписаны до начала 2008 года. возобновить. Чтобы удержать других арендаторов, Gimli Properties снизила арендную плату до 24 долларов за квадратный фут в январе 2009 года. В 2011 году другой арендатор решил уйти, и арендная плата была снижена до 18 долларов за квадратный фут, чтобы сохранить заполняемость ее арендуемой площади на уровне 50 процентов.

В середине 2009 года по совету своего бухгалтера д-р Ноэ связалась со своим банком, чтобы узнать, не изменит ли он условия векселя, чтобы снизить процентную ставку и продлить ее срок. Она считала, что рынок в конечном итоге восстановится, и была рада, что банк был готов реструктурировать ее ставку с 8 до 5 процентов и увеличить срок ее действия до 25 лет. Кроме того, они договорились о выплате только процентов в течение пяти лет до декабря 2015 года. Эта реструктуризация уменьшила ее ежемесячный платеж по ипотеке на 10 000 долларов и позволила ей снизить арендную плату в 2009 году и снова в 2011 году.Доктор Ноэ прекратил выплаты по ипотеке в декабре 2011 года.

В апреле 2012 года д-р Ноэ обратилась к своему бухгалтеру за советом по поводу собственности. Недавно он был оценен в 1,1 миллиона долларов, и она все еще была должна банку 1,4 миллиона долларов (включая начисленные проценты и штрафы). После сборов и затрат здание, вероятно, будет продано за 1 миллион долларов, что создаст дефицит в размере 400 000 долларов. Хотя первоначальная реструктуризация долга помогла ей получить денежный поток, здание застряло на 50-процентной загрузке, и она не могла позволить себе содержать недвижимость дальше.

К доктору Ноэ обратилась коммерческая компания по реструктуризации долга, сказав, что они могут пересмотреть принцип ее долга. Она была обеспокоена тем, что это «слишком хорошо, чтобы быть правдой». Она собиралась выйти на пенсию в ближайшие несколько лет после того, как ее дочь и зять получили вид на жительство. Управление имуществом стало серьезной проблемой, но у нее не было 400 000 долларов, чтобы погасить ипотечный кредит в банке.

Вне дома ее личный капитал составлял немногим более 500 000 долларов, из которых 400 000 долларов находились на пенсионных счетах, защищенных кредиторами.У ее практики были активы, которые можно было продать за несколько тысяч долларов, и любая существенная ценность ее практики требовала периода ее сотрудничества и участия.

Ее CPA предупредил ее о фирмах, не имеющих лицензии на юридическую или бухгалтерскую практику, и согласился работать с ее адвокатом для расследования ситуации

Интерпретация

В этом случае Gimli Properties по-прежнему контролирует повседневную работу здания. Однако денежные потоки имущества не покрывают его расходов, и Др.Ноэ не желает предполагать, что все существенно улучшится. Gimli Properties по-прежнему владеет юридическим титулом, и не было идентифицируемого события, свидетельствующего об изменении законного владельца. Итак, для целей налогообложения доктор Ноэ по-прежнему считается владельцем недвижимости.

Как сообщает Gimli Properties по методу начисления, возникает технический вопрос, может ли доктор Ноэ продолжать начислять процентные расходы, налоги на недвижимость и другие расходы, которые она не платит. Если она не намерена оплачивать эти расходы в будущем, а участники заявляют о налоговых убытках по этим расходам, существует некоторый риск того, что по результатам проверки убытки могут быть отклонены, а налоговые недоимки, штрафы и пени могут быть заявлены.

Маловероятно, что банк захочет или сможет реструктурировать кредит во второй раз. Банк будет обязан реклассифицировать кредит, поместить всю сумму в резервы и отразить убыток.

Сокращение долга без полной оплаты может привести к аннулированию дохода от задолженности для целей налогообложения. Доход от списания задолженности облагается налогом по обычным ставкам, но лицо, решившее воспользоваться федеральной защитой от банкротства, не обязано признавать доход от списания задолженности в качестве налогооблагаемого дохода.Поскольку д-р Ноэ является единственным владельцем Gimli Properties, ей нужно будет лично подать заявление о банкротстве, чтобы воспользоваться защитой, доступной в соответствии с Федеральным кодексом о банкротстве. В этом случае банкротство не является благоприятным вариантом для доктора Ноэ, учитывая затраты, стигматизацию и другие возможные варианты.

Владельцы обесценившейся собственности могут заключить дружественное обращение взыскания или передать собственность, используя документ взамен. Если бы ипотека была полностью без права регресса, имущество считалось бы проданным на причитающуюся сумму (включая начисленные проценты), и партнеры признали бы прибыль или убыток по Разделу 1231 от продажи.Прибыли и убытки по разделу 1231 рассматриваются как долгосрочные приросты/убытки капитала и облагаются налогом по более низкой предельной ставке, чем обычный доход. Лишение права выкупа высвобождает приостановленные обычные пассивные убытки, которые могут создать чистую прибыль, в зависимости от ситуации.

Учитывая личную гарантию, существует возможность обращения к этой ипотеке, и д-р Ноэ может нести риск личной ответственности, чтобы либо выплатить кредитору недостающую сумму, либо договориться об урегулировании. Во избежание списания задолженности по доходам по личной гарантии Dr.Никто не должен будет продемонстрировать, что обязательство по гарантии является условным. Во многих случаях банк предоставит подтверждающую документацию в результате успешных переговоров по гарантии.

В этой ситуации у клиента есть четыре варианта:

  • Узнайте, может ли другой банк предоставить более низкую стоимость финансирования, чем текущий банк.
  • Воспользуйтесь преимуществами Федерального кодекса о банкротстве.
  • Заключить с банком акт вместо расчетов, предоставив некоторую компенсацию за выпуск личной гарантии и заверений, чтобы исключить любое последующее аннулирование дохода от задолженности.
  • Сохраняйте недвижимость в редакции 2009 года, ждите прихода невестки/зятя в фирму и надейтесь на существенные улучшения на рынке коммерческой недвижимости.

Учитывая текущие цены и прогнозы на рынке коммерческой недвижимости, вариант 1 маловероятен без значительного вклада капитала, чтобы привлечь другой банк. Подача заявления о банкротстве является дорогостоящей и излишне карательной, учитывая другие возможности клиента.

№ 3 может быть вариантом, но он требует честной и совместной работы клиента, аудитора, адвокатов и кредитора.Учитывая факты этого дела, вероятно, потребуется заплатить от 50 000 до 100 000 долларов, чтобы добиться сотрудничества с банком. Банк должен быть проинформирован о том, что клиент имеет активы, защищенные кредиторами, и понимает свои собственные расходы и проблемы, связанные с затянувшимися судебными разбирательствами или процедурами банкротства. Последний вариант — это статус-кво. Однако, учитывая уже благоприятные условия, пересмотренные CPA, это может быть лучшим вариантом, если есть разумная вероятность того, что стоимость недвижимости стабилизируется.

В конце концов, реальное решение между вариантами 3 и 4 сводится к сумме, на которую доктор Ноэ и банк урегулируют личную гарантию, и понимает ли она компромисс между риском и выгодой пребывания в своей собственности в соответствии с текущими соглашение.

Заключение

На упорядоченном рынке стоимость недвижимости и арендные ставки относительно стабильны; стандарты андеррайтинга надежны; и ликвидность свободно течет. Банки и другие кредиторы, столкнувшиеся с неплатежеспособными заемщиками, заинтересованы в том, чтобы воспользоваться своими законными правами и лишить таких заемщиков их собственности.

Нынешний рынок коммерческой недвижимости совсем не похож на упорядоченный рынок. Почти каждый рынок страдает под тяжестью сильно ослабленного рынка коммерческой недвижимости. Количество вакансий сокращается, заработная плата не меняется, а потребительский кредит остается ограниченным. Потребительское доверие хрупко, и, казалось бы, непрекращающиеся глобальные финансовые волнения сдерживают и без того слабое техническое восстановление экономики.

Города и муниципалитеты также страдают, когда стоимость кредита на коммерческую недвижимость не соответствует ее денежному потоку.Налоги на недвижимость остаются невыплаченными, арендная плата не может упасть до рыночной стоимости, а создание нового бизнеса ограничивается, когда оно больше всего необходимо. Это приводит к снижению собираемости налога на заработную плату и росту безработицы. Когда эта проблема концентрируется на субрынке, это может привести к пустующим блокам коммерческой недвижимости, которые становятся магнитом для преступности и городского упадка.

Владение коммерческой недвижимостью и управление ею не для неопытных инвесторов. Коммерческий бум в последнее десятилетие привлек многих предпринимателей к владению недвижимостью – с обещанием вычетов, прироста капитала и льготного долгового финансирования.Многие предприниматели теперь осознают, что их инвестиции могут создать значительное финансовое давление на их основной источник дохода и благосостояния, и ищут разумный способ избежать финансового бремени, которое они взяли на себя.

CPA имеют возможность помочь своим клиентам снизить эти расходы и честно оценить свои возможности. Вопреки утверждениям неэтичных фирм по реструктуризации долга, простого волшебного средства не существует. Банки готовы быть равноправными участниками переговоров о реструктуризации.Однако они стали неохотно иметь дело с нелицензированными «переговорщиками», которые предлагают копейки за доллар и не могут по-настоящему представлять кредитора.

CPA обнаружат, что банки готовы работать с ними на основе взаимного уважения, и что вдумчивое понимание вариантов, доступных обеим сторонам, в конечном итоге создаст наилучшее решение для всех участников.

Джонатан Горман имеет лицензию CPA во Флориде и Иллинойсе. Он является сертифицированным международным бухгалтером по управленческому учету и аккредитован AICPA в области оценки бизнеса.Горман был отмечен в Европе, Азии и США как эксперт по совершенствованию процессов «Шесть сигм». Он первым внедрил инструменты бережливого бизнеса для непроизводственных бизнес-процессов, от управления цепочками поставок до финансовых и административных услуг. Горман, публичный оратор, оказывает экспертную поддержку адвокатам в судебных процессах, а также обучает CPE бухгалтерских и юридических фирм.

Реструктуризация долга: положительный шаг

Это может дать вам дополнительное спокойствие сегодня и план на завтра.

Реструктуризация долга — это инструмент, который поможет вам сэкономить деньги и обеспечить финансовую помощь. При правильном использовании он перестраивает ваше долговое бремя, как правило, за счет консолидации кредита. Объединяя несколько долгов в один кредит и один платеж, вы упрощаете жизнь и упрощаете управление долгом. Это также отличный вариант, если вы накопили долг с течением времени, видели быстрый рост долга или столкнулись с негативными жизненными обстоятельствами.

Красные флажки:

  • Плохой денежный поток
  • Просроченные или пропущенные платежи по кредитам или счетам
  • Жить от зарплаты до зарплаты
  • Использование кредитных карт для повседневных расходов
  • Тратить больше денег, чем зарабатываешь

Денежные проблемы — не единственная причина реструктуризации долга; вы можете просто найти более удобный и экономичный способ погасить свои обязательства.Это включает в себя погашение дорогостоящей кредитной карты и возобновляемой задолженности.

Вы также обретаете душевное спокойствие. Например, может быть пугающе наблюдать за ежемесячным ростом платежей по кредитным картам, не видя истинной ценности или влияния каждого доллара, который вы платите. Учтите, что проценты по кредитной карте рассчитываются ежедневно на растущий баланс (и, таким образом, накапливаются быстрее). Сравните это с процентами по ипотеке с фиксированной процентной ставкой или кредиту под залог дома, где процентное бремя уменьшается по мере погашения.При разумной реструктуризации долга вы можете максимизировать свои платежи, поэтому каждый доллар используется в вашу пользу.

У вас есть варианты.

Многие потребители считают, что ипотечный кредит является их единственным вариантом для реструктуризации долга. Тем не менее, есть и другие решения для ре-пакетирования долга. Например, вы можете рассмотреть первую ипотеку, которая использует до 80% стоимости вашего дома для погашения другого долга. Существуют также специальные ипотечные продукты, которые позволяют использовать до 100% стоимости вашего дома.Через нашего партнера по ипотеке, State Financial Network, у вас есть множество вариантов, включая краткосрочные ипотечные кредиты, такие как 10- и 15-летние продукты.

Возможности и препятствия.

Существенным преимуществом реструктуризации долга является сохранение процентов в течение срока кредита. Эта экономия дополнительно подчеркивается количеством времени, в течение которого вы держите этот долг (чем дольше долг, тем больше процентов вы платите). как правило, погасить долг быстрее, чем делать минимальные платежи по кредитным картам.

Быстрая окупаемость — огромное преимущество.

Есть один недостаток, и он важный: с кредитом под залог дома или ипотекой вы налагаете залог на свою собственность. Это залоговое удержание часто в обмен на более низкую ставку и более гибкий срок. Однако вы можете подвергнуться потенциальному риску, если не сможете осуществлять платежи. Если вы не платите кредитной картой, вам может быть вынесено судебное решение. Но если вы не выплатите ипотечный кредит, ваш дом может быть лишен права выкупа.

План на будущее.

Разумная стратегия сокращения долга требует осмотрительности и предусмотрительности, а также составления реалистичного бюджета. Помните, что то, как вы обращаетесь с деньгами, и другое поведение, связанное с вашей нынешней ситуацией, является ключевым моментом. Вам не хватает дисциплины, чтобы следовать бюджету? Вы часто переплачиваете? Это некоторые из вопросов, которые следует учитывать в рамках процесса реструктуризации долга.

Также будьте осторожны при выборе неправильного продукта.

Например, ссуды или кредиты под залог дома могут разумно погасить существующую задолженность.Но если недобросовестный кредитор предлагает вариант выплаты только процентов, а ссуда не предусмотрена в бюджете и не погашена в указанные сроки, это может привести к более тяжелой ситуации.

Реструктуризация долга позволяет вам оставаться верным своему бюджету, часто с большей гибкостью, чтобы предотвратить описанную выше ситуацию. Показательный пример: если 10-летний план погашения слишком жесткий, рассмотрите вместо этого 15-летний срок, но продолжайте вносить 10-летний платеж. Позже, если вы почувствуете, что денежный поток в определенном месяце ограничен, вы можете сделать меньший платеж за 15 лет.

Вот почему важно проверить свой выбор и выбрать правильный план — с кредитором, которому вы доверяете.

Проблемы?

Если вы чувствуете себя обремененным своими финансами, свяжитесь с нами как можно скорее, особенно если вы задерживаете оплату счетов. Хотя реструктуризация долга является распространенной стратегией, мы готовы обсудить различные варианты облегчения долга.

Благодаря вашей консультации мы соберем необходимую информацию, включая ваши счета и долги, а также проверим ваш кредитный отчет и оценку.Мы также оценим ваши источники дохода, стоимость вашей собственности и обсудим ваш ежемесячный бюджет, движение денежных средств и другие приоритеты бюджета. Оттуда мы представляем решения, которые соответствуют вашей уникальной ситуации, и, при необходимости, создаем план реструктуризации долга.

Собственный капитал вашего дома — отличный ресурс, но часто неиспользуемый. Например, можно владеть домом, но погрязнуть в долгах по кредитным картам с высокими процентными ставками. Разумно реструктурируя долг, вы можете снизить свои платежи и увеличить денежный поток.И всегда приятно, когда вы можете честно обсудить свою ситуацию с экспертами, которым вы доверяете, что приведет к новой стратегии финансовой безопасности и успеха.

Свяжитесь с MCNJTFCU сегодня, чтобы получить бесплатную консультацию, или позвоните по телефону (609) 586-6669.

Назад ко всем блогам

Почему реструктуризация кредита является долгожданным шагом от RBI, и что теперь правительство должно сделать для заемщиков

Резервный банк Индии в своем последнем заявлении о политике развития и регулирования объявил о схеме единовременной реструктуризации кредитов, чтобы помочь заемщикам справиться со стрессом, вызванным пандемией Covid-19.Реструктуризация кредитов была разрешена для розничных, ММСП и корпоративных кредитов.

Цель схемы — помочь тем заемщикам, которые должны были погасить кредиты, но не могут этого сделать из-за неблагоприятного воздействия блокировки Covid-19 на их бизнес. Был введен ряд сдержек и противовесов, чтобы предотвратить повторение предыдущих эпизодов реструктуризации кредитов, которые не помогли справиться с кризисом NPA, а вместо этого привели к широко распространенной стратегии «продлить и притвориться», когда банки продолжали продлевать новые кредиты. кредиты больным компаниям, даже когда они изо всех сил пытались погасить старые долги.

Для юридических лиц схема применима только к тем счетам заемщика, которые были классифицированы как стандартные и не находились в дефолте более 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 года. Призыв к реструктуризации должен быть осуществлен до 31 декабря 2020 года. требований раскрытия информации были изложены для банков, а для крупных кредитов был создан экспертный комитет для проведения процесса проверки реструктуризации кредита.


Читайте также: Почему правительство Моди сделало хороший призыв уйти из всех нестратегических секторов


Необходимый ход

Решение объявить об однократной реструктуризации кредитов было необходимо для поддержки фирм, пострадавших от пандемии Covid-19.Ранее RBI объявил о всеобщем моратории на шесть месяцев, с 1 марта 2020 года по 31 августа 2020 года, для заемщиков.

Но банкиры в последнее время заявили, что мораторий не следует продлевать, и им следует предоставить больше свободы для пересмотра своих кредитов в случае необходимости.

Реструктуризация кредита предназначена для обеспечения гибкости банков и была необходима, поскольку существует риск увеличения NPA банков к концу года в угрожающих масштабах. Согласно отчету о финансовой стабильности RBI, NPA банков, которые до сих пор демонстрировали тенденцию к снижению, по оценкам, вырастут до 12.5 процентов к марту 2021 года. Если экономическая ситуация еще больше ухудшится, NPA, по оценкам, вырастет до 14,7 процента.

Согласно недавнему исследованию, долг в размере 3 трлн рупий рискует превратиться в NPA из-за Covid-19, если банки не реструктурируют его. Схема, которая позволит банкам не классифицировать невозврат кредитов как НПД при определенных условиях, обеспечит им облегчение.

Нефинансовые фирмы

Финансовые показатели компаний, не зарегистрированных на бирже, представляют собой тревожную картину.

Несмотря на то, что продажи нефинансовых компаний сокращаются с сентября 2019 года, масштабы сокращения выросли на 37% в квартале с апреля по июнь, что стало первым с момента введения карантина. Прибыль таких фирм после уплаты налогов снизилась до 92% в квартале с апреля по июнь, что свидетельствует о том, что блокировка негативно повлияла на их финансовые показатели.

Необходимы меры поддержки бизнеса в это непростое время, так как это не следствие решений собственников или менеджеров, а пандемия.Гарантированные кредиты для ММСП, мораторий на кредиты, а теперь и единовременная реструктуризация кредитов — это шаги, направленные на облегчение боли как кредиторов, так и заемщиков.


Читайте также: Почему Индия расширила экономические свободы в ответ на Covid, в отличие от Европы и США


Льгота для заемщиков

Схема реструктуризации кредита помогает заемщикам в той мере, в какой они могут отсрочить выплату процентов и основной суммы или погасить кредит на льготных условиях.Эти меры помогают компенсировать немедленную потерю доходов.

Однако, как отмечается в Отчете о финансовой стабильности RBI, такие секторы, как туризм, гостиничный бизнес и авиация, больше всего пострадали из-за пандемии Covid-19. Это секторы, перспективы которых зависят от дискреционных потребительских расходов.

Последний раунд опроса потребительского доверия RBI показывает, что большинство респондентов не ожидают увеличения второстепенных расходов и в следующем году.Это показывает, что перспективы восстановления этих секторов в ближайшие несколько месяцев неутешительны.

Если спрос не возрастет, их способность погашать кредиты будет снижена. Схемы реструктуризации кредита им будет недостаточно.

Сейчас правительству необходимо подготовить план решения проблемы кредитов и дефолтов в ближайшие месяцы.

Ила Патнаик — экономист и профессор Национального института государственных финансов и политики.

Радхика Пандей — консультант NIPFP.

Просмотры являются личными.


Читайте также: Как постановление правительства Моди о кооперативных банках может предотвратить мошенничество, подобное ЧВК, и защитить вкладчиков


 

Целевая группа по коммерческой аренде и реструктуризации кредитов

Целевая группа по коммерческой аренде и реструктуризации кредитов

Компания Becker стремится предоставить нашим клиентам практичные, инновационные и элегантные юридические решения для развития их бизнеса.Независимо от того, сталкиваетесь ли вы с непредвиденными проблемами глобальной пандемии или максимально используете бычий рынок, Becker всегда применяет междисциплинарный подход, чтобы предложить нашим клиентам полностью информированный взгляд на различные сложные вопросы финансирования и аренды недвижимости.

Поскольку COVID-19 продолжает негативно влиять на мировое экономическое здоровье, оказывая особенно разрушительное воздействие на отрасль коммерческой недвижимости, мы считаем, что для полной поддержки наших клиентов, сталкивающихся с трудностями, связанными с кредитами и арендой недвижимости, необходима специальная целевая группа.Рабочая группа Becker по коммерческой аренде и реструктуризации ссуд состоит из юристов из нашей практики в сфере недвижимости, финансовых услуг, корпоративного права и судебных разбирательств, которые хорошо разбираются во всех аспектах аренды и урегулирования ссуд, в том числе:

  • Руководство по реструктуризации кредита. Консультирование заемщиков и кредиторов по передовым методам реструктуризации кредитов на коммерческую недвижимость, включая соглашения о возмещении ущерба, отказы от прав и другие модификации.
  • Переговоры об аренде .Оценка договоров аренды и гарантий, содействие переговорам между арендодателями и арендаторами для выработки взаимовыгодных решений и итоговой документации, в том числе имеющей отношение к пандемии COVID.
  • Оформление аренды . Составление и обсуждение новых договоров аренды, разработанных с учетом постпандемических требований по охране труда и технике безопасности, а также положений о форс-мажорных обстоятельствах.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.