Рекстуризация кредита что это: Что такое рефинансирование и реструктуризация кредита: чем отличаются, что выбрать

Содержание

Реструктуризация кредита — что это такое, как подать заявление на реструктуризацию долга

У каждого человека могут возникнуть обстоятельства, из-за которых нет возможности своевременно погашать задолженность перед банком. Любой финансовой организации важно вернуть свои деньги вместе с процентами, поэтому заёмщику могут предложить разные для этого способы. Один из них — реструктуризация кредита. Цель подобной меры — восстановить платежеспособность клиента. В статье подробно расскажем, в чем особенности реструктуризации долга, как правильно ее оформить и в каких случаях она актуальна.

Определение реструктуризации кредита

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заёмщика. Для этого применяются разные варианты послабления для клиента: уменьшение процентной ставки, увеличение срока кредитования, предоставление кредитных каникул и пр.

Чаще всего за реструктуризацией обращаются граждане, когда уже есть просрочка по платежам. Иногда банки сами предлагают заёмщику пересмотреть условия кредитования, ведь в их интересах вернуть деньги. К тому же, такой способ решения ситуации избавит от длительных судебных разбирательств.

Если у вас возникли сложности с выплатой кредита, рекомендуем сразу обратиться в банк и честно рассказать о сложившейся ситуации. Это будет намного эффективнее, чем перестать вносить платежи и игнорировать звонки от сотрудников финансового учреждения. Когда вы первым выйдете на контакт с банком, вам будут предложены варианты выхода из тяжелого положения. В большинстве случаев, это будет реструктуризация долга.


Причины для реструктуризации долга

Для инициирования процедуры реструктуризации долга по ипотечному или потребительскому кредиту, банку необходимы веские причины. К таковым относятся:

  1. Потеря постоянного источника дохода. Речь идет о сокращении, увольнении, потери бизнеса и другие ситуации.
  2. Уход в декретный отпуск по уходу за ребенком. Его можно оформлять как женщинам, так и мужчинам. 
  3. Утрата и сильное повреждение имущества. Например, у заёмщика сгорело единственное жилье и ему приходится нести дополнительные расходы по аренде.
  4. Частичная и полная потеря работоспособности. Это может произойти вследствие тяжелой болезни, травмы, несчастного случая. То есть клиент не может некоторое время работать.
  5. Снижение дохода. Имеется в виду сокращение и задержка заработной платы, смена работы с понижением уровня дохода и другие обстоятельства.
  6. Призыв на срочную военную службу.

Банку потребуется не только указать причины ухудшения финансового положения, но и предоставить документальные доказательства их наступления. При этом учтите: срок действия подтверждающих документов ограничивается 30 днями с даты их выдачи. В основном это касается различных справок.

Иногда банки сами предлагают реструктурировать долг. Например, когда они принимают решение повысить процентную ставку или стандартные меры взыскания задолженности в досудебном порядке не приносят должного результата.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Многие часто путают два этих понятия, хотя разница между ними существенная. Проще говоря: реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора, а рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения текущих задолженностей. Реструктуризация кредита может инициироваться как самим банком, так и заёмщиком. Главное, чтобы стороны смогли договориться между собой. Однако корректировка условий кредитного договора вовсе не означает, что финансовая организация спишет долг. Такая мера — своеобразный шаг навстречу клиенту.

По сути, рефинансирование — это перекредитование. Обычно в этой процедуре участвует третья сторона — новый кредитор. Он заключает с заёмщиком договор рефинансирования, по которому полностью или частично погашает прежние долги клиента. Соответственно заёмщик несет ответственность по новым обязательствам. Еще один немаловажный момент — обращаться за услугой рефинансирования можно только до наступления просрочки.

Документы для реструктуризации кредита

Перечень документов для реструктуризации задолженности может отличаться — зависит от внутренней политики банка и конкретной ситуации. В базовый пакет входит:

  • заявление установленного образца;
  • гражданский паспорт заёмщика;
  • документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение;
  • действующий кредитный договор.

Рекомендуем предварительно уточнить в службе поддержки банка о составе требуемых документов, которые необходимы именно в вашем случае.

Как составить заявление

Многие финансовые организации предоставляют клиентам возможность оформлять заявление на реструктуризацию кредита онлайн. Это удобно, ведь заполнение бланка займет пару минут. Если по вашему запросу придет положительное решение, вас пригласят в отделение для предоставления необходимых документов.

Если на сайте вашего банка нет установленного образца заявления, вы можете составить его в свободной форме. В документе следует указать следующую информацию:

  1. Фамилию, имя и отчество заявителя.
  2. Номер и дату кредитного договора.
  3. Причины, по которым дальнейшее исполнение обязательств затруднительно.
  4. Желаемые меры по реструктуризации. Например, уменьшение процентной ставки, увеличение срока кредитования, предоставление кредитных каникул.
  5. Дату заполнения заявления и подпись с расшифровкой.

В некоторых банках предусмотрено правило — заявка заполняется только по определенной форме. В этом случае рекомендуем посетить отделение вместе с пакетом необходимых документов и на месте оформить бланк. Образец заявления вам предоставит сотрудник финансовой организации.


Как производится реструктуризация

Если вы сами не обратитесь в кредитное учреждение с просьбой изменить условия действующего договора, тогда реструктуризация — крайняя мера, на которую пойдет банк по собственной инициативе. Если наблюдается длительная просрочка, финансовые организации обычно действуют по следующей схеме:

  1. Сотрудники кредитного отдела пытаются связаться с заёмщиком по телефону. Также они направляют СМС с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Информация может дублироваться и на электронную почту.
  2. Данные недобросовестного клиента передаются в отдел досудебных взысканий. Эту стадию принято называть soft или hard collection. На этом этапе сотрудники банка стараются добиться личной встречи с заёмщиком. Если это получается, клиенту подробно разъясняют последствия уклонения от обязательств и предлагают пути выхода из тяжелого финансового положения. Например, реструктуризацию долга.
  3. Банк привлекает коллекторское агентство, если предыдущие меры не принесли должного результата. Его сотрудники могут звонить, направлять СМС, назначать встречу — все должно быть в рамках законодательства.

В случае, если даже коллекторы не смогли повлиять на заёмщика, а срок действия агентского договора на их услуги подошел к концу, дело возвращается обратно в банк. В этом случае у кредитной организации есть два выхода: обратиться в суд или предложить реструктурировать задолженность.

Первый способ взыскания задолженности не выгоден банкам, поэтому они продолжают пытаться договориться с клиентом мирным путем. После оценки всех обстоятельств заёмщика, ему будут предложены индивидуальные условия корректировки кредитного договора. Они должны быть зафиксированы в письменном обращении и направлены по адресу проживания заказным письмом с уведомлением.

Учтите: банк не будет долго ждать вашего ответа, поэтому в письме обычно отражается конкретная дата, до которой действительно предложение. До ее наступления вы должны отреагировать на обращение одним из способов:

  • позвонить или лично посетить банк и согласиться на новые условия кредитования;
  • внести платеж — сумму, которую требует банк;
  • отправить в банк письменное согласие на внесение изменений в кредитный договор.

Если вы никак не отреагируете на предложение финансовой организации в течение установленного срока, банк будет вынужден обратиться в суд.

Что происходит после согласия заёмщика на реструктуризацию

Большинство заёмщиков соглашается на предложение банка изменить условия кредитования. В любом случае для них — это реальный выход из сложившегося положения, ведь долг вернуть все равно придется. Для внесения изменений финансовая организация может предложить оформить новый кредитный договор либо составить дополнительное соглашение. На основании одного из указанных документов клиент и должен будет далее исполнять свои обязательства. Сама процедура реструктуризации происходит следующим образом:

  1. С клиентом связывается представитель банка для назначения удобной даты и времени встречи. Она проводится в том отделении, где ранее был подписан кредитный договор.
  2. Заёмщик приезжает в офис в назначенный срок. С собой следует взять все необходимые документы. В число основных входит: паспорт, договор и документ, подтверждающий тяжелое материальное положение.
  3. На месте стороны оговаривают варианты решения ситуации. Если удается договориться, клиенту выдается проект нового договора или дополнительного соглашения. Документ следует внимательно изучить и, если все устраивает, подписать.

Заёмщик несет ответственность перед кредитором согласно новым условиям. Банки стараются подобрать способы погашения долга, по которым клиенту будет комфортнее вносить обязательные платежи.

Преимущества реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банку не нужно начинать длительную процедуру принудительного взыскания задолженности. И никто не гарантирует, что это принесет результат. В свою очередь клиент получает возможность:

  • снизить финансовую нагрузку за счет уменьшения размера ежемесячных платежей;
  • сохранить положительную кредитную историю или не сильно ее испортить;
  • избежать малоприятных судебных разбирательств.

Перечисленные преимущества сделали реструктуризацию кредита востребованной процедурой у физических и юридических лиц. К тому же ей можно воспользоваться после наступления просрочки. Для некоторых клиентов — это единственный простой способ рассчитаться с банком без крупных переплат.

Какая существует альтернатива реструктуризации

Одна из доступных альтернатив реструктуризации — рефинансирование кредита. Однако эта процедура подойдет, если у вас не было просрочек. Многие банки предлагают рефинансировать ранее взятые кредиты на более выгодных условиях. Чаще всего речь идет о пониженной процентной ставке. С помощью перекредитования вы можете закрыть долги сразу перед несколькими кредиторами.

Не тратьте время на поиски лучших условий рефинансирования — воспользуйтесь сервисом Кредистория! На маркетплейсе в одну базу собраны все банковские продукты и услуги, актуальные для вашего региона. Отличная возможность подобрать предложение на основании вашего кредитного рейтинга, ведь площадка принадлежит крупнейшему в России БКИ ОКБ.

Система автоматически проанализирует ваши показатели и составит список банков под запрос. Напротив каждого продукта вы увидите вероятность одобрения кредита. Так вы сможете подавать заявку в ту финансовую организацию, в которой больше шансов на получение кредита. Кредистория — ваш умный помощник по подбору финансовых услуг!

Чем отличается рефинансирование кредита от реструктуризации

Кредиты

21. 04.2022

12854

Автор:Анастасия Волкова

Рефинансирование и реструктуризация – два похожих процесса. Они оба связаны с кредитом и нацелены на одно и то же – изменение условий кредитования. Но при одинаковой цели способы ее достижения разные. Ниже мы подробно объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования.

Что такое рефинансирование кредита?

Это инструмент управления кредитом, с помощью которого можно улучшить условия выплат. Если подробнее: можно сократить процентную ставку, увеличить период выплат или скорректировать график выплат. Схема рефинансирования кредита – это: оформление нового кредита с более выгодными условиями, а затем – погашение старого долга за счет новых средств.

Рефинансирование – это, простыми словами, перекредитование. Эту операцию можно провести в том банке, где открыт кредит, а также в любом другом банке.

Рефинансирование выгодно использовать, когда:

  • обновляется ставка Центробанка РФ и на банковском рынке появляются более выгодные предложения в плане процентов;
  • когда есть несколько кредитов и кредитных карт, и из-за их количества трудно не забывать об оплате в разные дни. С помощью рефинансирования можно объединить все долги в один;
  • если есть риск невыплаты. В таком случае можно оформить кредит с более длительным сроком выплат, чтобы снизить ежемесячную кредитную нагрузку.

Что такое реструктуризация?

Это тоже инструмент управления кредита. Но в отличие от рефинансирования новый займ оформлять не нужно. Реструктуризация долга – это измененные условия выплат для текущего кредитного предложения. Никаких новых договоров.

Процесс реструктуризации придуман для того, чтобы облегчить систему выплат в кризисный момент для заемщика. Оформить ее в стороннем банке нельзя, только в том, что открыл кредит.

Реструктуризация – что это такое простыми словами? Это уменьшение кредитной нагрузки – уменьшение ставки, увеличение срока выплат или кредитные каникулы (период без оплаты основного долга). Но на такие меры банк идет только в том случае, если клиент может обосновать свою тяжелую финансовую ситуацию. Это может быть рождение ребенка и временное уменьшение дохода или, например, потеря трудоспособности. Важно иметь документальное подтверждение причины.

Банк не всегда соглашается на просьбу о реструктуризации. Но если есть просрочка и грозит еще более длительная, то кредитная организация может пойти на уступки, чтобы клиент мог взять «передышку», а затем вернул долг.

Рефинансирование и реструктуризация – в чем разница?

Главное отличие состоит в том, что рефинансирование используется для улучшения условий кредитования, а реструктуризация – для того, чтобы не ухудшить свое положение. Для наглядности все остальные отличия мы отразили в таблице.

рефинансирование

реструктуризация

В каких ситуациях можно получить одобрение банка?

в любых

при документальном подтверждении тяжелых финансовых обстоятельств

Можно ли оформить после просрочек?

нет

да

Как влияет на кредитную историю?

улучшает

ухудшает

Можно ли выбрать банк для обращения?

да

нет

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Основные преимущества:

  • улучшение условий кредитований;
  • возможность объединения нескольких кредитов в один;
  • не ухудшает кредитную историю.

Минусы:

  • нужно заключать новый договор, а это значит, что нужно снова предоставлять все необходимые документы;
  • возможны дополнительные расходы – комиссии за оформление или страхование.

Читайте также: Кредитная история – что это и как проверить?


Преимущества и недостатки реструктуризации кредита

Основные преимущества:

  • возможность не скатиться в долговую яму и не стать банкротом;
  • снижение кредитной нагрузки;
  • не нужно оформлять новый договор и тратить время на сбор документов.

Минусы:

  • реструктуризация может негативно сказаться на кредитную историю;
  • это только временная мера по снижению нагрузки;
  • необходимо четкое обоснование;
  • частые отказы от банков.

Что лучше – реструктуризация или рефинансирование?

Трудно сказать однозначно, но плюсы рефинансирования все-таки перевешивают. Нужно понимать, что эти два инструмента хоть и похожи между собой, но они предназначены для использования в разных обстоятельствах.

Рефинансирование – при отсутствии задолженности и желании улучшить условия. Реструктуризация – при текущей задолженности и желании не усугубить финансовое положение. То есть это таблетки от разных болезней. Соответственно, и принимать их нужно при разных симптомах.

Но в любом случае, лучше не доводить до ситуации, когда нужна реструктуризация. Иначе можно дойти до банкротства, испорченной кредитной истории и невозможности взять кредиты в будущем.

Перед тем, как выбрать, чем лучше воспользоваться, нужно обратиться в банк за подробной консультацией. Менеджер поможет просчитать каждый вариант. Экономические показатели должны стать решающим фактором при выборе.

Рекомендуем еще

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Часто задаваемые вопросы

Рефинансирование – выгодно ли это?

Да, это однозначно выгодная процедура. Клиент остается в плюсе. Либо сокращает расходы по кредиту за счет более выгодной процентной ставки. Либо увеличивает продолжительность выплат, и тем самым снижает нагрузку. Либо объединяет долги в один и структурирует задолженности.

Сколько кредитов можно погасить с помощью рефинансирования?

Как правило, банки разрешают объединить до 5 кредитов.

Что такое «кредитные каникулы» при реструктуризации?

Это временная отсрочка платежей. Банк сам определяет условия. Во время кредитных каникул можно не платить основную сумму долга, а только проценты. Иногда можно договориться на оплату только части процентов. В редких случаях кредитная организация может пойти на полную отмену платежей в течение фиксированного срока. Запросы на кредитные каникулы существенно повысились вместе с пандемией коронавируса.

Реструктуризация кредитов с объяснением реструктуризации кредита Значение, преимущества и принципы работы

Продление срока кредита с изменением или без изменения процентной ставки может начать процесс реструктуризации кредита. Этот метод разгружает заемщиков за счет снижения нагрузки на EMI за счет распределения основной суммы долга на более длительный период окупаемости. Преобразование всех начисленных процентов на новый кредитный счет, предложение моратория или снижение процентной ставки — еще один вариант реструктуризации кредита , который может помочь проблемному заемщику. Какой метод следует использовать для реструктуризации приемлемого долга, зависит от суждения банка-кредитора и требований заемщика?

Вы знаете?

В соответствии с директивами Резервного банка Индии (RBI) банки и другие финансовые учреждения могут устанавливать реструктуризацию кредитов для своих финансово пострадавших потребителей, оказавшихся в ловушке экономических последствий, вызванных пандемией COVID-19. План урегулирования может также разрешить дополнительные кредитные линии или 2-летний мораторий на срок реструктуризации остатка кредита.

Читайте также: Что такое кредитный договор и его требования?

Схема реструктуризации кредита

Во время экономических трудностей, вызванных Коронавирусом, шестимесячная реструктуризация кредитов дала заемщикам столь необходимую передышку. Однако 31 августа 2020 года срок его действия истек.

Министр финансов Нирмала Ситхараман поручила банкам и NBFC развернуть схему реструктуризации кредитов , чтобы помочь заемщикам, пострадавшим от пандемии COVID-19. финансово пострадал. В рамках этой программы заемщикам, отвечающим требованиям, будет предоставлено больше времени для погашения своих кредитов без классификации долга как неработающего. Согласно последнему циркуляру RBI о реструктуризации кредитов, банки могут либо ввести дополнительный мораторий на срок до 24 месяцев/двух лет, либо продлить срок погашения кредита для снижения EMI. В зависимости от платежеспособности заемщика банк переводит непогашенные проценты, начисленные в течение периода моратория, на другой кредит.

Однако, в зависимости от политики каждого банка, реструктуризация кредита будет различаться. Заемщики должны до 31 декабря 2020 года подать заявку на реструктуризацию кредита.

Руководство по реструктуризации кредита

Следующие кредиты имеют право на рефинансирование:

  • Этот план доступен только для физических лиц и компаний, осуществляющих регулярные платежи и просроченных по кредитам не более чем на 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 г.
  • Клиенты понесли финансовые убытки или сократили доход/денежный поток из-за COVID-19эпидемия.
  • Перед выдачей реструктуризации кредита банк или кредитор оценит финансовые последствия на основе предоставленной документации. Кроме того, при определении права на реструктуризацию будут учитываться история погашения задолженности клиентом и причины, указанные клиентом при подаче заявки на мораторий.

Существует множество руководств по реструктуризации кредита, в том числе:

  • Сокращение периода погашения, который часто продлевается.
  • Изменения суммы, которую заемщик должен погасить
  • Изменения ранее согласованного количества платежей
  • Изменение ранее начисленной процентной ставки
  • Дополнительные резервы по кредиту
  • В других обстоятельствах до даты расчетных платежей может пройти более трех месяцев.

Читайте также: Как найти лучший частный финансовый кредит NBFC и каковы его преимущества?

Что такое реструктуризация кредита?

Несмотря на то, что большинство кредитов имеют установленный срок погашения, заемщикам может быть трудно погасить свои кредиты и процентную ставку из-за таких условий, как текущая эпидемия. Вместо того, чтобы позволять заемщикам отказываться от своих платежей, финансовые учреждения при содействии правительства могут внедрить модификации, облегчающие выплаты.

Реструктуризация кредита означает внесение изменений в существующие условия кредита, чтобы заемщику было легче управлять погашением основной суммы кредита и процентов. Долг не следует путать с рефинансированием кредита, о котором мы поговорим далее. Значение реструктуризации кредита часто предпочтительнее, поскольку оно позволяет избежать классификации долга как неработающего актива (NPA), что влияет на прибыльность банка. Кроме того, это дешевле, чем позволить неплательщику объявить себя банкротом.

В последнем циркуляре RBI о реструктуризации кредитов предлагается единовременная реструктуризация долга, чтобы помочь заемщикам, испытывающим финансовые трудности. После того, как в августе закончился шестимесячный период эмбарго, RBI разрешил единовременную модификацию долга. RBI заявил, что потребительские ссуды будут рассматриваться для реструктуризации ссуд и стандартных ссудных счетов, которые не находились в дефолте более 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 года.

как «стандарт», что помогает им сократить неработающие активы (NPA). Раньше реструктуризация кредитов банками помогала удерживать клиентов после того, как они превратились в безнадежные активы (NPA). Кредиторы санкционировали реструктуризацию кредита только в том случае, если они были уверены, что заемщик намерен погасить долг, но ему нужно дополнительное время и гибкость. Чтобы воспользоваться планом урегулирования, вы должны сначала определить, имеет ли ваш долг право на реструктуризацию.

  • Кредиты, полученные в небанковских финансовых учреждениях, могут быть реструктурированы.
  • Коммерческие банки, малые финансовые банки, местные банки и региональные сельские банки, все первичные кооперативные банки, государственные кооперативные банки, окружные центральные кооперативные банки, небанковские финансовые компании, всеиндийские финансовые учреждения право на участие в программе реструктуризации кредита.

Преимущества реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита имеет ряд преимуществ:

  • Мораторий может помочь существующим получателям справиться с денежным кризисом, вызванным второй волной вспышки Covid-19 и локаутом, позволяя им отложить платежи EMI.
  • Реструктуризация ссуды кредитором может упростить для заемщика погашение обязательства, уменьшая общий NPA для кредитора.
  • После того, как кредитор реструктурирует кредит, новые бенефициары могут получить некоторое облегчение при выполнении своих платежей EMI.

Как работает реструктуризация кредита в банках?

Когда компания или частное лицо находятся на грани банкротства, они стремятся реструктурировать кредиты. Процедура реструктуризации долга обычно включает в себя просьбу к банкам согласиться снизить процентные ставки по кредитам или продлить период, в течение которого физическое лицо или компания должны платить. Эти действия повышают шансы отдельных лиц и компаний на погашение долгов и сохранение бизнеса.

Кредиторы прекрасно понимают, что если физическое или юридическое лицо будет вынуждено объявить себя банкротом или ликвидироваться, они получат значительно меньше денег. Поскольку компания избегает банкротства, реструктуризация кредита может быть беспроигрышной ситуацией для всех сторон. Кредиторы зарабатывают больше денег, чем если бы компания объявила о банкротстве.

Влияние реструктуризации кредита на кредитный рейтинг:

  • Хотя реструктуризация кредита может дать заемщикам столь необходимую передышку, это не все хорошие новости, поскольку кредитный рейтинг влияет на соответствие требованиям.
  • В то время как кредиторы могут оставить такие кредиты как «стандартные» (снижая свои неработающие активы или NPA), реструктуризация кредитов негативно влияет на кредитный рейтинг заемщиков.
  • Кредитор запишет все кредиты заемщика как реструктурированные, даже если заемщик подал заявку на реструктуризацию только одного кредита. Кредиторы часто считают реструктурированные долги умышленным невыполнением обязательств, потому что о них сообщается в разделе погашенных или «списанных».
  • Однако, поскольку это единственный в своем роде случай, трудно сказать, насколько это повлияет на кредитный рейтинг заемщика. Раньше реструктуризация кредитов банками разрешалась только для реструктуризации кредитов после того, как они стали неработающими активами (НПА).
  • Хотя заемщики, которые хотят реструктурировать свои кредиты, возможно, не смогут избежать ущерба для своего кредитного рейтинга, они могут попытаться улучшить свой кредитный рейтинг.

Последний циркуляр RBI о реструктуризации кредитов

Учитывая пандемию Covid-19 в Индии, RBI продлил указанную выше кредитную линию для реструктуризации кредитов без понижения классификации активов при соблюдении следующих условий:

  • Согласно бюллетеню уведомление С.О. 2119 (E) от 26 июня 2020 г., заемщик должен быть отнесен к категории микро-, малых или средних фирм по состоянию на 31 марта 2021 г.
  • Организация-заемщик регистрируется по налогу на товары и услуги при осуществлении реструктуризации кредитов. Однако это ограничение не распространяется на ММСП , которые не обязаны регистрироваться для уплаты налога на товары и услуги. Решение об этом будет принято на основании лимита освобождения, действующего на 31 марта 2021 года.
  • По состоянию на 31 марта 2021 года общий риск всех кредитных организаций перед заемщиком, включая нефондовые кредиты, не превышает ₹25 крор .
  • Реструктуризация кредитов по счету заемщика происходит в течение 90 дней с даты запроса.
  • Предположим, что заемщик еще не зарегистрирован на портале регистрации Udyam. В этом случае они должны сделать это до даты реализации плана реструктуризации, чтобы план считался эффективным.
  • После реструктуризации кредитов кредитные учреждения должны резервировать 10% оставшейся задолженности заемщика.
  • Кредитные учреждения должны внедрить утвержденную Советом директоров политику предварительной реструктуризации кредитов ММСП в соответствии с настоящими инструкциями как можно скорее, но не позднее, чем через месяц после даты выпуска этого последнего циркуляра RBI о реструктуризации кредитов.

Заключение

Реструктуризация кредита не всегда возможна и определяется в каждом конкретном случае. Однако последний циркуляр RBI о реструктуризации кредитов счел возможной разовую реорганизацию из-за экономических последствий пандемии. Прежде чем сделать этот выбор, заемщики должны тщательно обдумать свое финансовое состояние и будущие потребности. Если вы не выберете реструктуризацию кредита и не вернете непогашенную сумму кредита, вам может быть предъявлено обвинение в дефолте, о чем сообщается в бюро кредитных историй. Затем кредитор может принять меры для возмещения суммы кредита. Вариант реструктуризации кредита доступен только до 31 декабря 2020 г. Если вы не смогли погасить свои EMI из-за потери работы или дохода, вызванного Covid-19эпидемия, можно ли воспользоваться опцией реструктуризации долга? Реструктуризация кредита может повлечь за собой дополнительные сборы, и, хотя это может снизить ваши EMI, вам придется платить больше процентов из-за более длительного срока.
Подпишитесь на Khatabook , чтобы получать последние обновления, новостные блоги и статьи о микро-, малом и среднем бизнесе (ММСП), бизнес-советы, подоходный налог, налог на товары и услуги, заработную плату и бухгалтерский учет.

Отказ от ответственности:
Информация, продукты и услуги, представленные на этом веб-сайте, предоставляются на условиях «как есть» и «по мере доступности» без каких-либо явных или подразумеваемых гарантий или заявлений. Блоги Khatabook предназначены исключительно для образовательного обсуждения финансовых продуктов и услуг. Khatabook не дает гарантий, что сервис будет соответствовать вашим требованиям или что он будет бесперебойным, своевременным и безопасным, а ошибки, если таковые имеются, будут исправлены. Материалы и информация, содержащиеся здесь, предназначены только для общих информационных целей. Проконсультируйтесь со специалистом, прежде чем полагаться на информацию для принятия каких-либо юридических, финансовых или деловых решений. Используйте эту информацию строго на свой страх и риск. Khatabook не несет ответственности за любую ложную, неточную или неполную информацию, представленную на сайте. Несмотря на то, что прилагаются все усилия для обеспечения актуальности, актуальности и точности информации, содержащейся на этом веб-сайте, Khatabook не дает никаких гарантий относительно полноты, надежности, точности, пригодности или доступности в отношении веб-сайта или информации, продуктов, услуг или связанных с ними материалов. графические изображения, содержащиеся на веб-сайте, для любых целей. Khatabook не несет ответственности за временную недоступность веб-сайта из-за каких-либо технических проблем или по другим причинам, не зависящим от нее, а также за любые убытки или ущерб, понесенные в результате использования или доступа к этому веб-сайту или невозможности использования или доступа к этому веб-сайту. что угодно.

Что такое реструктуризация кредита: Руководство RBI по реструктуризации кредита

Задавали ли вы себе вопросы — что такое реструктуризация кредита или реструктурированный кредит смысл?

В этой статье мы углубимся в то, что такое реструктуризация кредитов, и чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования.

Что такое реструктуризация кредита

Хотя кредиты обычно выдаются с определенным сроком погашения, из-за таких обстоятельств, как продолжающаяся пандемия, заемщикам может быть трудно погасить кредит вместе с процентной ставкой.

В таких обстоятельствах вместо того, чтобы позволить заемщикам не выполнять свои платежи, финансовые учреждения с помощью правительства могут внести изменения, облегчающие погашение.

Реструктуризация кредита или долга просто означает внесение изменений в существующие условия кредита, чтобы помочь заемщику управлять погашением основной суммы кредита и причитающихся процентов. Это не следует путать с рефинансированием кредита, которое будет объяснено позже.

Как правило, предпочтительнее предоставление возможности реструктуризации кредита, поскольку это также предотвращает классификацию кредита в качестве NPA или неработающих активов, что снижает прибыль банков. Кроме того, это также дешевле, чем позволить неплательщику объявить о банкротстве.

Руководство и процесс реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита возможна несколькими способами, такими как:

  • Изменение срока погашения, который обычно продлевается

  • Изменение суммы к погашению

  • Изменения количества платежей, которые были ранее согласованы

  • Изменение ранее начисленной процентной ставки

  • Резерв по дополнительным кредитам

В некоторых случаях срок расчетных платежей может превышать три месяца.

Правила и нормы реструктуризации кредитов RBI

В свете пандемии COVID-19, вызвавшей потрясения в экономике во всем мире, Резервный банк Индии (RBI) объявил о правилах и положениях реструктуризации кредитов 

Это должно было помочь кредиторам реструктурировать кредиты всех заемщиков, которые могут быть не в состоянии погасить из-за пандемии.

Эта реструктуризация позволит им проявлять гибкость на основании соглашения с их банками через

  • перенос платежа

  • снижение процентных ставок

  • ограниченный отпуск по погашению кредита, т. е. пауза в погашении кредита.

Хорошей новостью является то, что реструктуризация доступна почти для всех розничных кредитов, таких как потребительские кредиты, кредиты на пополнение счета, жилищные кредиты, кредиты на образование, автокредиты и т. д. Однако это полностью зависит от усмотрения кредитора.

Кроме того, критерии приемлемости для получения реструктуризации кредита будут варьироваться в зависимости от вашей платежеспособности, полученной суммы кредита и т. д. Различные кредиторы могут устанавливать различные критерии приемлемости, поэтому, если вы хотите подать заявку на реструктуризацию вашего кредита, вам необходимо связаться с вашим кредитор.

Если вы хотите узнать больше о последнем циркуляре RBI о реструктуризации кредитов, нажмите здесь.

Отказ от ответственности: рекомендации RBI по реструктуризации кредита в основном применялись во время пандемии COVID в 2020 году. Однако на данный момент, если вам требуется реструктуризация кредита, вам придется связаться со своим кредитором, поскольку эти положения могут быть неприменимы в настоящее время.

Влияние реструктуризации кредита на кредитный рейтинг

Хотя реструктуризация кредита может обеспечить столь необходимое облегчение для заемщиков, это не очень радостные новости, так как это повлияет на кредитный рейтинг и соответствие требованиям.

Это связано с тем, что, хотя кредиторам разрешено сохранять такие кредиты как «стандартные» (что снизит их неработающие активы или NPA), реструктурированные кредиты оказывают негативное влияние на кредитные рейтинги заемщиков.

Даже если заемщик подал заявку на реструктуризацию только одного кредита, кредитор отразит все кредиты заемщика как реструктурированные. Реструктурированные кредиты обычно указываются в разделе «погашенные» или «списанные», и кредиторы иногда рассматривают их как преднамеренное невыполнение обязательств.

Однако, поскольку это уникальная ситуация, трудно оценить, насколько серьезно это повлияет на кредитный рейтинг заемщика. Ранее банкам разрешалось реструктурировать кредиты только после того, как они превратились в НПД.

Однако, хотя заемщики, желающие реструктурировать свои кредиты, могут быть не в состоянии предотвратить изменение своей кредитной истории, они могут работать над ее улучшением.

Часто термины реструктуризация кредита и рефинансирование кредита используются взаимозаменяемо, что неверно, поскольку они оба имеют разные значения.

  • В то время как реструктуризация кредита вносит изменения в существующие условия кредита, чтобы помочь заемщикам и кредиторам, рефинансирование кредита просто означает использование отдельного кредита для погашения существующего кредита.

  • Рефинансирование кредита обычно выбирается, если новый кредит предоставляется с более выгодными условиями и процентными ставками. Это также помогает заемщикам увеличить свою ликвидность, чтобы помочь им в денежном выражении

Если заемщик рефинансировал свой существующий кредит с помощью нового кредита с более низкой процентной ставкой, ежемесячные платежи EMI могут быть меньше. Тем не менее, это может прийти со своим собственным набором проблем.

Рефинансирование кредита может быть дорогостоящим, и, если им не управлять должным образом, платежи по долгам могут выйти из-под контроля. Поэтому важно рассчитать все расходы, процентные платежи и учесть сложные финансовые ситуации, такие как потеря работы, прежде чем сделать выбор в пользу этого.

Но реструктуризация кредита и рефинансирование кредита могут быть выгодны как кредиторам, так и заемщикам на согласованных условиях. Поэтому необходимо выбрать вариант, который наилучшим образом соответствует требованиям заемщика и финансовому положению.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *