Не плачу кредит год что будет: Что будет, если не платить кредит банку: последствия просроченных платежей

Не платить кредит банку — что будет если не платить кредит, нет денег на кредит

Вопрос «как не платить кредит?» возникает в самые драматические моменты личной финансовой истории. Бывает, что клиенты могут рассчитаться с банком, но не желают так поступать. Но большинству нарушителей просто нечем платить кредит. Все написанное ниже, именно для них.

Можно ли не платить кредит, если нет денег?

Чтоб не внушать пустых надежд, сразу предупредим – законных способов не возвращать кредит нет.

Даже если нет денег на кредит, неплательщика все равно ждет давление со стороны кредитора (банка). Возможно привлечение коллекторов. А в конечном итоге будет суд, арест имущества и конфискация или удержания из зарплаты. При этом сумма конфискации и удержания будет выше первоначальных требований банка. К ним добавятся штрафы, пени, оплата издержек на взыскание и пр.

Что делать, и чего не делать, если нечем платить кредит?

Тут у неплательщика есть выгодные и невыгодные способы поведения. Начнем с того, что делать не следует, что для должника вредно или бессмысленно:

• не стоит менять адрес, телефон и прочие реквизиты, современные технологии позволяют очень быстро найти легально живущего гражданина;
• не имеет смысла скрываться, ожидая «пока все забудется», у банков не человеческая память, но оцифрованные реестры, в которых ничего, не стирается, не сгорает и не пропадает;
• не стоит переписывать имущество на родственников, суд может признать такие сделки фиктивными;
• прятать ценное и заметное имущество (например – автомобиль) тоже бессмысленно, потому что оно будет арестовано, когда неплательщик решит им воспользоваться.

Кредит «Наличными»Почта Банк, Лиц. № 650

от 4.5%

ставка в год

до 5 млн ₽

на срок до 7 лет

Подать заявку

Прямо сказать: «не плачу кредит, потому что нет денег» и больше ничего не предпринимать тоже нельзя. Но способы облегчить положения заемщика есть. Каждый из них выгоден в определенной ситуации и заслуживает отдельного рассмотрения.

Способ первый – обращение в банк для реструктуризации кредита

В большинстве случае лучше не дожидаться санкций, а самостоятельно обратиться в банк и объяснить свои обстоятельства:

• «не плачу кредит в связи с потерей работы»;
• «не могут платить из-за семейных проблем»;
• «деньги уходят на другие расходы, от которых невозможно отказаться (к примеру – на штраф)».

Свое положение следует обязательно документально подтвердить. В такой ситуации банк может согласиться на реструктуризацию кредита.

Реструктуризация кредита – это изменение условий погашения кредита, изменение срока, величины обязательных платежей и общей стоимости кредита.

Чаще всего выходом становится уменьшение обязательных выплат и увеличение срока полного расчета. Общая переплата при этом растет. Банки может разрешить отсрочку всех выплат или их части, с переносом на более поздние сроки.

Кредит «Рефинансирование»СберБанк, Лиц. № 1481

от 4%

ставка в год

до 10 млн ₽

на срок до 5 лет

Подать заявку

Способ второй – рефинансирование

Рефинансирование кредита – это выдача нового кредита на погашение старого. Все делается официально, обычно через другой банк. Деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу идут на погашение предыдущего кредита.

Условия кредита на рефинансирование для клиента удобнее, чем условия первой ссуды. При невозможности рассчитаться ищут рефинансирование с меньшими платежами и большим сроком погашения.

Способ третий – погашение по страховке

Многие банковские кредиты сопровождаются договором страхования. Иногда страхование обязательно, иногда добровольно, но совершается по инициативе банка.

Во всех случаях такое страхование защищает интересы банка в случае неплатежей. Страховым случаем, т.е. ситуацией, когда кредит погашает страховая компания, может быть:

• инвалидность и потеря трудоспособности;
• потеря работы не по собственному желанию, но в связи с сокращением штата и т.п.;
• ликвидация организации и пр.

Погашение за счет страховки процесс не быстрый, требующий документального обоснования, подтверждения страхового случая и т. д.

Быстрый кредитБанк Синара, Лиц. № 705

от 4.5%

ставка в год

до 300 тыс ₽

на срок до 5 лет

Подать заявку

Способ последний – банкротство

Из всех законных способов не платить по кредиту, банкротство – самый последний и самый тяжелый вариант. По сути банкротство это не решение проблем только с кредитом, а признание общей неплатежеспособности по всем обязательствам.

Стать банкротом не слишком легко. Для этого нужно:

• не платить по обязательствам больше 3-х месяцев;
• не иметь имущество, конфискация которого позволяет рассчитаться по долгам;
• иметь доходы, которых не хватает на расчет с кредиторами и прожиточный минимум.

Процедура банкротства не только сложная, но и строго регламентированная. От банкрота потребуется масса документов подтверждающих его честность, попытки рассчитаться и бедственное положение. На банкрота налагаются ограничения по распоряжению имуществом в период банкротства и после его завершения.

Что следует знать неплательщикам кредитов?

Тем, кто не рассчитался по кредиту в связи с его рефинансированием, реструктуризацией и в связи с наступлением страхового случая, можно не ожидать каких-то негативных последствий. Их кредитная история может не пострадать, т.е. возможность получать новые ссуды не уменьшится.

Кредит на любые цели под залог недвижимости за 2 часаМосИнвестФинанс, Лиц. № —

от 5.9%

ставка в год

до 500 млн ₽

на срок до 30 лет

Подать заявку

Тот, кто проходит процедуру банкротства, освобождается от обязательств, но брать новые кредиты таким лицам сложнее. Особенно в первое время после признания финансовой несостоятельности.

Рекомендуем еще

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Часто задаваемые вопросы

Что будет если не платить кредит?

Сначала банк начнет направлять напоминания об уплате задолженности. Если это не замотивирует клиента внести средства, то дело будет передано коллекторам. Они имеют право требовать погасить долг в течение 3 лет. Также запрос может направляться судебным приставам. Они могут не только нанести визит должнику, но и описать его имущество в счет договора или наложить запрет на выезд за границу.

Можно ли объявить себя банкротом, чтобы не платить кредит?

Профессиональные юристы, специализирующиеся на вопросе, берут значительные суммы за помощь. Банкротство физических лиц позиционируют как универсальный рецепт избавления от долгов, но это не так. Объявить себя банкротом может человек, имеющий долг свыше 500 тысяч и не производящий гашения более 3 месяцев. Статус подтверждается арбитражным судом на основании пакета документов. Суд может назначить реструктуризацию долга и реализовать все имущество должника. Это сложная процедура, сопряженная с рисками усугубить финансовую ситуацию. Кроме того, заемщику больше не дадут никаких денежных средств в долг.

Как не платить кредит, если ты поручитель?

Выход зависит от типа поручительства, прописанного договором. Существует:

• субсидиарная ответственность – поручитель выплачивает долг, если заемщик признан неспособным вносить средства по суду;
• солидарная ответственность – поручитель обязан внести платеж, если этого не сделал основной заемщик, вне зависимости от причин просрочки.

Вне зависимости от типа ответственности, поручитель имеет право отказаться от выплат, если на документах нет его подписи, основной заемщик умер или кредит был передан иному лицу без соответствующего уведомления.

Кредит наличнымиБанк «Открытие», Лиц. № 2209

от 4%

ставка в год

до 3 млн ₽

на срок до 5 лет

Подать заявку

Досрочное погашение потребительского кредита — как досрочно погасить, условия погашения кредита

Для жизни

paragraph.P» color=»brand-primary»>Малому бизнесу

С 2011 года российские банки обязаны предоставлять клиентам право досрочного погашения кредитов без дополнительных платежей или комиссий. Это позволяет заемщику быстрее закрыть долг или уменьшить переплату по кредиту. Рассказываем об особенностях, видах и ошибках досрочных погашений.

Оформить кредит

Можно ли полностью погасить кредит до окончания его срока?

Возможность досрочного погашения указана в кредитном договоре. Для закрытия долга перед банком необходимо внести на счет остаток по телу кредита и начисленные проценты. Точную сумму такого платежа можно узнать у менеджера вашего банка или в мобильном приложении. Досрочное погашение кредита снижает финансовую нагрузку за счет уменьшения суммы процентов: вы платите только за то время, что фактически пользовались деньгами.

Главное условие — в установленный договором срок предупредить банк о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно. Обычно период уведомления банка составляет 30 рабочих дней.

Преждевременное погашение кредита без уведомления возможно если:

• вы брали нецелевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 14 суток;
• вы брали целевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 30 суток.

В обоих случаях вместе с телом кредита заемщик платит проценты за дни пользования деньгами.

На практике не все банки требуют уведомлять о намерении закрыть кредит или погасить его часть. Если это не противоречит условиям договора, операцию можно выполнять с помощью дистанционных сервисов или в операционной кассе банка в день обращения, заполнив необходимые формы.

Можно ли досрочно закрыть только часть кредита?

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Такая возможность тоже существует. Это называется частичным досрочным погашением. В качестве частичного досрочного погашения может быть принята любая сумма, если не выставлены ограничения банком.

Большинство кредитных организаций никак не ограничивает сумму, которую можно положить на счет сверх обычного взноса.

При частичном досрочном погашении банк обязан скорректировать индивидуальный график платежей и сообщить об этом клиенту. В зависимости от условий кредитной программы вашего банка, корректировка может происходить по одному из двух параметров: можно сохранить срок кредита, но уменьшить сумму ежемесячных выплат, или же наоборот, оставить выплаты на прежнем уровне, уменьшив срок.

Что нужно учесть при досрочном погашении

• Комиссия при частичном погашении полностью отменена. Штрафы за досрочное закрытие кредита также не взимаются.
• Банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить свой долг досрочно. Поэтому если сотрудники банка отказываются принять у вас заявление или препятствуют вам каким-то другим способом, просите обосновать действия в письменном виде. Такой документ впоследствии поможет вам защитить свои права.
• Процентная ставка сохраняется на весь срок действия договора, даже если часть кредита погашена досрочно. В случае займов, полученных с господдержкой, применением субсидий, жилищных сертификатов или по программам льготного кредитования досрочное погашение также не ведет к повышению ставки.

Райффайзен Банк предоставляет клиентам возможность полностью или частично закрыть свой кредит досрочными погашениями. Это можно сделать через мобильное приложение Райффайзен Онлайн или в отделении банка. При досрочном погашении через приложение перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа производится автоматически на следующий день после зачисления средств на счет.

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Обратите внимание, при частично-досрочном погашении кредита очередной ежемесячный платеж не отменяется. При заключении кредитного договора устанавливается график, где оговорена дата внесения ежемесячного платежа, и если вы вносите честь средств не именно в этот день, а до него, обязательно проверьте остаток к доплате в текущем периоде. Банк доначислит ежемесячный платеж, включающий часть тела долга и проценты по нему, с учетом числа дней, оставшихся с даты досрочного погашения до даты ежемесячного платежа. Эта сумма будет отличаться от регулярного ежемесячного платежа, сформированного после пересчета графика с учетом частично-досрочного погашения: она меньше, так как взимается за неполный месяц.

Какие документы нужны?

Процедура погашения кредита максимально упрощена, дополнительных документов для этого не требуется. Чтобы закрыть долг, вам понадобится только привязанная к кредитному счету банковская карта или наличные.

В Райффайзен Банке доступно досрочное погашение кредита через мобильное приложение и личный кабинет на сайте, документы уже есть в системе, заполнять их данные не надо. При погашении долга через онлайн-каналы Райффайзен Банка ограничений по максимальному размеру платежа нет, кредит можно досрочно закрыть единым платежом. Возможность досрочных погашений предусмотрена для потребительских, автокредитов и ипотеки.

Как рассчитать примерные условия преждевременного погашения?

Чтобы рассчитать, что более выгодно — уменьшение общего срока или суммы ежемесячного платежа, можно воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения, который можно найти на онлайн-площадках, посвященных финансам. Внесите сумму и срок кредита, дату его получения, размер и вид ставки (она может быть фиксированной или изменяемой) и тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. Вы получите новый график и расчет общей суммы переплаты при разных вариантах погашения долга.

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Заемщик, который погашает кредит досрочно, получает:

• Снижение стоимости приобретаемого имущества. И при потребительском, и при целевом кредитовании процент начисляется на остаток суммы по договору в течение периода пользования деньгами. Внося часть средств до срока, вы в любом случае сокращаете общую переплату.
•  Сокращение расходов на дополнительные услуги. Некоторые кредитные программы дают возможность получить скидку от базовой ставки при заключении договора страхования имущества или жизни и здоровья заемщика. Страховка может действовать всего год или два, а значит, вам придется покупать ее снова, чтобы избежать изменений условий кредитного договора. Закроете кредит раньше — сэкономите на страховании.
•  Ускоренный переход приобретаемого на заемные средства имущества в полное распоряжение. Если кредит целевой и оформлен на машину, дом, гараж — имущество находится в залоге до полного расчета. Закрыв кредит, вы можете продать, подарить, обменять имущество без ограничений.

Но есть и риски. Так, частое оформление кредитов с их постоянным досрочным погашением может негативно отразиться на вашем кредитном рейтинге, а значит — снизить вероятность получения одобрения по новым заявкам или повлиять на ставки по вновь оформляемым займам. Например, если вы регулярно берете ипотеку и погашаете ее досрочно в короткий период, банк может увидеть в этом коммерческий умысел и отказать в кредитовании или предложить менее выгодные условия. Но если это ваш первый кредит, вы не планируете в ближайшие два-три года брать еще одну ипотеку — используйте возможности экономии так, как нужно вам.

Для потребительских кредитов ситуация такая же: возможно, новый будет оформить сложнее. Сведения обо всех кредитах передаются в бюро кредитных историй и хранятся там несколько лет. При рассмотрении заявок любое кредитно-финансовое учреждение имеет право обратиться за вашей кредитной историей, а значит, запрос в другие банки не поможет скрыть наличие нескольких быстро закрытых кредитов в прошлом. Если вы регулярно пользуетесь заемными средствами, можно оформить кредитную карту — для них не существует досрочного погашения, а закрытие долга в течение льготного периода положительно влияет на кредитную историю.

Как оформить досрочное погашение кредита — пошаговая инструкция

Если ваш банк допускает возможность онлайн-платежей и не требует личного присутствия в отделении, достаточно внести на кредитный счет нужную сумму; банк автоматически обновит график платежей, который банковское приложение формирует автоматически. При полном погашении порядок действий будет тот же. Вы также можете получить письменное подтверждение о полном закрытии кредита в отделении.

При частично-досрочном погашении в отделении банка порядок следующий:

• Минимум за 1 день до внесения досрочного платежа нужно уведомить банк, о намерении погасить кредит досрочно. Для этого нужно прийти в отделение банка и составить уведомление, в котором также нужно будет указать сумму запланированного дополнительного взноса. Срок подачи этого уведомления в разных организациях может различаться и составлять больше стандартных 30 дней — обычно эта информация прописывается в кредитном договоре или указывается в прочей документации.
• Далее вместе с менеджером вы определяете, до какой даты нужно будет внести дополнительный платеж. Обычно это делается до дня планового ежемесячного платежа, хотя отдельные банки позволяют делать внеочередные взносы в промежутках между плановыми. Вы можете внести средства на счет заранее, но списаны они будут именно в оговоренную дату.
• Если вы оплатили долг не полностью, а частично, получите новый график платежей у менеджера.

Если вы полностью закрыли свой кредит, получите подтверждающий это документ: уведомление или официальное письмо на фирменном бланке кредитной организации, где обязательно стоит подпись ответственного сотрудника и печать. Этот документ будет подтверждением того, что ваши обязательства перед банком исполнены, кредит считается погашенным и кредитная организация не имеет к вам претензий.

Самые частые ошибки досрочного погашения кредитов

Есть несколько нюансов, на которые стоит обратить внимание, чтобы досрочное погашение кредита было действительно выгодным. Вот ошибки, которые часто совершают заемщики:

• Копят деньги до «круглой суммы» и потом вносят их одним платежом. Банк начисляет проценты каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.
• Ждут дату ежемесячного платежа. Да, если оплатить кредит раньше, за эти несколько дней придется доплатить еще какую-то сумму. Это может быть не очень удобно в плане отслеживания платежа — надо убедиться, что в дату платежа на счету есть деньги. Зато вы снизите общий размер начисленных процентов, а узнать, сколько надо будет доплатить, можно в мобильном банке — через пару дней после внесения платежа будет готов расчет.
• Отдают все свободные деньги на досрочное погашение. При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на 2–3 месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.
• Не пользуются досрочным погашением. При комфортном размере ежемесячного платежа можно просто платить кредит по сроку: настроить автоплатеж, например, а свободные средства тратить на другие цели — отпуск, ремонт, покупки. Но не стоит забывать, что при большом размере кредита полный срок гашения означает максимальную переплату: посчитайте, сколько вы теряете, на что можно было потратить эти деньги, и только потом принимайте решение, стоит гасить кредит досрочно или нет.

Что сократить, срок или размер платежа?

Выбирайте с учетом своей финансовой ситуации и приоритетов:

• Уменьшение размера ежемесячного платежа при сохранении общего срока кредитования снижает финансовую нагрузку в моменте. Если у вас нет растущих доходов, снизить ежемесячный платеж может быть более правильным решением.
• Сокращение периода кредитования позволяет быстрее закрыть кредит.

Считается, что при дифференцированном графике погашения логичнее сокращать размер ежемесячного платежа, а при аннуитетном — срок кредита, поскольку при дифференцированном графике сначала гасится тело долга, а при аннуитетном погашение идет равными долями.
Ряд банков позволяет изменить и срок, и сумму ежемесячного платежа. Если вы в силах платить больше и хотите как можно скорее рассчитаться с задолженностью, используйте этот метод.

Что нужно знать о досрочном погашении: итоги

• У каждого заемщика есть право закрыть кредит досрочно или частично-досрочно.
• Это не влияет на ставку, не приводит к штрафам.
• Некоторые банки требуют писать уведомление о досрочном закрытии за 30 дней до внесения средств на счет.
• Если вы хотите закрыть кредит сразу после получения, банк можно не уведомлять. Для целевых на операцию отводится 30 дней, для потребительских — 14 дней.
• Для внесения средств до срока не обязательно ехать в банк, можно пользоваться мобильным приложением или онлайн-банкингом.
• Все платежи обрабатываются в течение одного дня, при внесении суммы, превышающей размер ежемесячного платежа, формируется новый график оплаты.
• Любая внесенная сумма сокращает общую переплату.
• Не надо ждать дату погашения, копить деньги дома или отдавать сразу все на выплату долга заранее: вносите свободные средства в комфортном режиме, не создавая финансовых трудностей семье.
• Контролируйте движение средств по счету: при досрочном погашении возможно доначисление платежа за период с учетом остатка дней до даты регулярного платежа.
• При полном досрочном закрытии необходимо получить справку об отсутствии задолженности. Это можно сделать онлайн.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

RowList.P» color=»seattle100″>© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Что произойдет, если вы досрочно погасите личный кредит?

Когда дело доходит до погашения долга, вы, возможно, слышали, что максимально быстрое погашение задолженности может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. И это часто бывает. Например, если вы полностью погасите остаток по кредитной карте, вы сэкономите на процентных платежах.

Как правило, чем дольше вы застряли в выплате кредита или другого долга, тем больше вы будете платить в виде процентов в течение всего срока кредита. Таким образом, кажется очевидным, что досрочное погашение личного кредита было бы хорошей идеей, но не так быстро.

Ниже Select объясняет, чем персональные кредиты отличаются от других видов долгов и как их досрочное погашение может повлиять на ваш кредитный рейтинг и ваши финансы.

Чем персональные кредиты отличаются от других долгов?

Существует множество финансовых продуктов, когда вам нужны деньги, чтобы заплатить за что-то. И каждый немного отличается, поэтому практически невозможно иметь универсальный подход к выплате долга. Вы захотите учитывать такие вещи, как процентные ставки, циклы выставления счетов, условия кредита и любые сборы при составлении плана.

Студенческие ссуды используются для оплаты обучения и других расходов, связанных с образованием. Автокредиты предназначены для помощи вам в покупке автомобиля. Персональные кредиты можно использовать практически на любые расходы — на свадьбу, ремонт дома, отпуск и даже на консолидацию долга. Хотя вам может потребоваться объяснить, как вы планируете использовать деньги в своем заявлении, обычно не существует жесткого и быстрого правила о том, как вы используете свой личный кредит.

Как и в случае автокредита или студенческого кредита, вы получите единовременную сумму денег, которую вам необходимо выплачивать ежемесячными платежами в течение фиксированного периода времени (известного как срок кредита) вместе с процентами.

Период погашения личного кредита может составлять от двух до пяти лет, но некоторые из них могут достигать семи лет. Автокредиты обычно выдаются в среднем на шесть лет, в то время как студенческие кредиты обычно имеют 10-летний срок, но это может занять больше времени, если вы используете план погашения, ориентированный на доход.

Потребительские кредиты отличаются от кредитных карт тем, что не существует установленного срока для погашения долга по кредитной карте, однако, чем быстрее вы погасите остаток, тем меньше процентов будет начисляться. (В идеале вы ежемесячно погашаете свой остаток вовремя и никогда не платите проценты.) Кредитные карты также имеют кредитный лимит, который обычно намного меньше по сравнению со средней суммой личного кредита, которую запрашивают заемщики.

Хотя процентная ставка по потребительским кредитам обычно намного ниже, чем по кредитным картам, на самом деле она зависит от суммы запроса и вашего кредитного рейтинга. Имейте в виду, что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более выгодными могут быть ваши условия; хороший кредитный рейтинг поможет вам получить одобрение на более низкую процентную ставку или более длительный срок кредита или и то, и другое.

Иногда потребительские кредиты сопровождаются несколькими дополнительными сборами, включая комиссию за выдачу и штраф за досрочное погашение. Вам нужно опасаться досрочного погашения.

Подробнее

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Вы можете погасить свой личный кредит досрочно, но вы можете этого не захотеть. Внесение дополнительных платежей каждый месяц или откладывание части или всей непредвиденной денежной суммы на погашение кредита может помочь вам сократить период погашения на несколько месяцев. Однако некоторые кредиторы могут взимать комиссию за досрочное погашение кредита.

Штраф за досрочное погашение может рассчитываться как процент от остатка кредита или как сумма, отражающая, сколько кредитор потеряет в виде процентов, если вы погасите остаток до окончания срока кредита. Метод расчета будет варьироваться от кредитора к кредитору, но любые штрафы за досрочное погашение будут указаны в вашем кредитном договоре.

Ряд кредиторов не взимают штраф за досрочное погашение. Например, SoFi не будет взимать комиссию за досрочное погашение кредита, а также комиссию за выдачу или просрочку платежа. Если вы предпочитаете искать однорангового кредитора, LendingClub — это еще один вариант кредита без комиссии за досрочное погашение. Как правило, вам понадобится хороший или отличный кредит, чтобы претендовать на лучшие личные кредиты с лучшими условиями.

Персональные кредиты SoFi

Подробнее

• 7.99% to 23.43% when you sign up for autopay

• Debt consolidation/refinancing, home improvement, relocation assistance or medical expenses

• $5,000 to $100,000

• 24 to 84 months

• От хорошего до отличного

• Нет

• Нет

• Нет

Применяются условия.

Как досрочное погашение личного кредита влияет на ваш кредитный рейтинг?

Когда вы выплачиваете остаток по кредитной карте, вы уменьшаете сумму задолженности по кредитной карте по отношению к вашему общему кредитному лимиту. Это означает, что ваш коэффициент использования, который составляет 30% от вашего кредитного рейтинга, снижается, и это может помочь вам немного повысить свой кредитный рейтинг. Так не должно ли то же самое быть правдой при погашении вашего личного кредита?

По данным Experian, личные кредиты не работают так же, потому что они долг в рассрочку. Задолженность по кредитной карте, с другой стороны, является возобновляемой задолженностью, что означает, что нет установленного периода погашения, и вы можете занимать больше денег до своего кредитного лимита при совершении платежей. Долг в рассрочку — это форма кредита, которая требует от вас погашения суммы регулярными равными суммами в течение фиксированного периода времени. После погашения кредита счет закрывается.

Когда вы берете личный кредит, вы увеличиваете количество открытых счетов в своем кредитном отчете. Кредит также может улучшить ваш кредитный баланс, который составляет 10% от вашего балла FICO. Но когда вы выплачиваете кредит в рассрочку, он отображается как закрытый счет в вашем кредитном отчете. Закрытые счета не так сильно взвешиваются, как открытые счета при расчете вашей оценки FICO, поэтому, как только вы погасите свой личный кредит, в вашем кредитном отчете будет меньше открытых счетов.

Если вы погасите личный кредит раньше, чем срок кредита, ваш кредитный отчет будет отражать более короткий срок действия счета. Длина вашей кредитной истории составляет 15% от вашей оценки FICO и рассчитывается как средний возраст всех ваших учетных записей. Как правило, чем дольше ваша кредитная история, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг. Поэтому, если вы досрочно погасите личный кредит, вы можете снизить среднюю продолжительность кредитной истории и свой кредитный рейтинг. Насколько изменится ваш кредитный рейтинг, зависит от вашего общего кредитного профиля.

Низкий кредитный рейтинг может поставить вас в невыгодное положение, из-за чего вам будет трудно получить квартиру, хорошие финансовые продукты и даже работу. Тем не менее, практика хороших финансовых привычек, таких как регулярные и своевременные платежи и избегание слишком большого количества новых кредитных линий одновременно, может помочь повысить ваш балл.

Узнайте, получили ли вы предварительное одобрение на предложение персонального кредита.

Практический результат

Потребительские кредиты могут быть удобным и доступным способом покрытия крупных расходов и улучшения вашей кредитной истории при ответственном использовании. Но, как и в случае с любым финансовым инструментом, вы должны тщательно обдумать, позволят ли ваши обстоятельства получить максимальную выгоду от личного кредита. Досрочное погашение кредита может поставить вас в ситуацию, когда вы должны будете заплатить штраф за досрочное погашение, что потенциально аннулирует все деньги, которые вы сэкономили на процентах, а также может повлиять на вашу кредитную историю.

Если вы считаете, что существует вероятность того, что вы захотите погасить кредит раньше, чем того требуют условия, вам следует подумать о подаче заявления кредитору, который не будет взимать штраф за досрочное погашение. Всегда изучайте и читайте условия, прежде чем подписываться на новый финансовый продукт, чтобы четко понимать, чего ожидать.

Подробнее

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Что произойдет, если вы не сможете оплатить бизнес-кредит?

Автор Insureon Staff

Обновлено: 27 февраля 2023 г.

Кредиты могут помочь предпринимателям, стартапам и малому бизнесу несколькими способами, но вернуть их не всегда легко. Если вы не можете погасить кредит, вы можете столкнуться с серьезными юридическими и финансовыми санкциями, но у вас есть несколько вариантов.

Без кредита многие малые предприятия никогда бы не сдвинулись с мертвой точки. Опрос, проведенный Shopify в 2022 году, показал, что средний владелец малого бизнеса тратит 40 000 долларов в первый полный год своей работы или 18 000 долларов, если в его бизнесе нет сотрудников, таких как независимый подрядчик или индивидуальный предприниматель.

Однако часто возникают трудности, когда приходит время возвращать кредит. Возможно, ваш бизнес работал не так хорошо, как ожидалось, или такой инцидент, как пандемия, нарушил ваши планы.

Независимо от того, брали ли вы обычный бизнес-кредит или кредит Администрации малого бизнеса (SBA), узнайте о вариантах погашения и о том, что может произойти в случае неуплаты кредита.

Содержание

• Что произойдет, если вы пропустите платежи по бизнес-кредиту?


• Что произойдет, если вы по умолчанию выберете…
• Обеспеченный кредит
• Необеспеченный кредит
• Кредит SBA

Что произойдет, если вы пропустите платеж по бизнес-кредиту?

Причин для пропуска ежемесячного платежа хватает. Ваш бизнес может быть вынужден временно закрыться или просто не будет приносить достаточный денежный поток в период затишья.

Если вы рискуете просрочить платеж, лучшее, что вы можете сделать, — это связаться со своим кредитором. Объясните ситуацию и сообщите кредитору, когда, по вашему мнению, вы сможете наверстать упущенное. Ваш кредитор может разрешить вам отсрочить кредит на месяц или два и компенсировать платежи, когда вы окажетесь в лучшем финансовом положении.

Например, представьте, что ваше офисное здание неожиданно затопило, и оборудование стоимостью 20 000 долларов было уничтожено. Возможно, вам придется приобрести новое оборудование, в результате чего у вас останется меньше денег для следующего платежа по кредиту.

В этом случае полис страхования от перерыва в работе поможет вам покрыть платежи по кредиту, пока вы снова встанете на ноги. Тем не менее, вам все равно нужно будет решить вопрос о пропущенном платеже с вашей кредитной компанией.

Некоторые кредиторы готовы работать с заемщиками, которые пропустили несколько платежей по кредиту. Но после периода постоянно отсутствующих платежей ваш кредит может оказаться под угрозой дефолта.

Дефолт по бизнес-кредиту означает, что вы не внесли платежи по кредиту вовремя в соответствии с требованиями вашего кредитного договора. Однако не существует универсального стандарта, когда кредит считается «непогашенным».

Найдите предложения по страхованию малого бизнеса от ведущих перевозчиков.

Что произойдет, если вы не выплатите бизнес-кредит?

Когда вы берете бизнес-кредит, вы намереваетесь использовать свою прибыль для его погашения. Но если ваш бизнес потерпит неудачу, у вас может не быть выбора, кроме как объявить дефолт по вашему коммерческому кредиту.

Если ваш кредит будет невозможен, ваш кредитор попытается получить деньги, которые вы должны. В отношении кредитов, переданных на взыскание, коллекторское агентство свяжется с вами по поводу просроченных платежей.

Независимо от того, какой тип кредита для малого бизнеса у вас есть, невыполнение обязательств может повлиять на ваш личный кредитный рейтинг. И хотя ваши личные финансы, как правило, отделены от финансов вашего бизнеса, ваши личные активы могут быть не защищены в случае дефолта по коммерческому кредиту.

Если ваш бизнес прекращает свою деятельность, вы должны как можно скорее уведомить своего кредитора. Вот как работает процесс по умолчанию с различными типами бизнес-кредитов.

Неисполнение обязательств по обеспеченному кредиту

В случае невыполнения обязательств по обеспеченному кредиту кредитор имеет законное право наложить арест на ваше обеспечение.

Например, если вы использовали свое торговое оборудование в качестве залога по кредиту, ваш кредитор может вступить во владение вашим бизнес-оборудованием и продать его, чтобы вернуть причитающиеся вам деньги. Если ваш залог покрывает долг плюс штрафы, вам, возможно, не придется ничего платить из своего кармана.

Дефолт по необеспеченному кредиту

Необеспеченный кредит не имеет залога, но часто имеет личную гарантию.

Личная гарантия предназначена для снижения риска кредитора, когда вы занимаете деньги. Это дает кредитору законное право собирать ваши личные активы, такие как недвижимость и сбережения на вашем банковском счете, чтобы вернуть то, что вы должны, в случае невыполнения обязательств. Чтобы получить доступ к вашим активам, кредитор может обратиться в суд и подать на вас в суд за неуплату кредита.

Дефолт по кредиту SBA

Кредиты SBA, такие как кредиты 7(a) и кредиты EIDL на COVID-19, обеспечиваются правительством США и выдаются утвержденными финансовыми учреждениями. В рамках этой программы SBA соглашается возместить кредитору часть вашего корпоративного долга, если вы не выплатите кредит.

Однако это не означает, что кредиты SBA прощаются, если вы не выполняете обязательства. По закону вы по-прежнему обязаны выплатить федеральному правительству то, что вы должны, если долг пойдет на взыскание, но процесс немного отличается.

Поскольку кредиты SBA являются гарантированными, правительство выплачивает вашему кредитору часть вашей задолженности («гарантированная» сумма). Затем вы работаете с SBA, чтобы выплатить оставшуюся сумму, которую вы должны правительству. Иногда можно договориться о меньшем погашении долга.

Из-за продолжающихся последствий пандемии SBA предлагает отсрочку и другие варианты кредитов EIDL, утвержденных в 2020, 2021 и 2022 годах, хотя проценты продолжают начисляться.

Несмотря на то, что вы не всегда можете избежать дефолта по кредиту, всегда полезно быть прозрачным и честным со своим кредитором.

Как восстановиться после дефолта по кредиту?

Невыплата бизнес-кредита — это большое дело с серьезными последствиями, даже если сумма кредита была небольшой. Тем не менее, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы восстановиться.

Поговорите со своим кредитором

Сначала поговорите со своим кредитором о ваших возможностях. Возможно, вы сможете рефинансировать кредит и получить более низкую процентную ставку или более длительный срок кредита. Если ваш кредитор не может помочь, подумайте о том, чтобы привлечь деньги от инвесторов или продать некоторые из ваших бизнес-активов, чтобы получить наличные, необходимые для его погашения.

Ознакомьтесь с программой SBA OIC

Если у вас есть кредит SBA, вы можете воспользоваться программой SBA Offer in Compromise (OIC). Если ваш бизнес закрывается и вы ликвидируете все свои бизнес-активы, программа OIC позволяет вам рассчитаться с вашим кредитором SBA для более низкой выплаты долга.

Погасить свой долг

Другой вариант – погасить свой долг. Это включает в себя переговоры с вашим кредитором для более низкой выплаты долга. Вы можете либо нанять компанию по урегулированию задолженности, которая будет вести переговоры от вашего имени, либо урегулировать задолженность самостоятельно, проведя переговоры напрямую с вашим кредитором.

Не каждый является хорошим кандидатом на погашение долга, и его следует использовать только в крайнем случае. Хотя урегулирование вашего долга может уменьшить вашу задолженность, оно также может оказать значительное влияние на ваш кредит, что повлияет на вас различными способами.

Заявление о банкротстве бизнеса

Настоящим последним средством является банкротство. Если вы не погасите коммерческий кредит, вполне возможно, что объявление о банкротстве предприятия может погасить ваш неоплаченный долг.

Банкротство не аннулирует автоматически весь ваш долг, поэтому рекомендуется поговорить с юристом по банкротству, чтобы выяснить, подходит ли вам этот вариант.

Избегайте дефолта до того, как он произойдет

Когда вы впервые берете кредит, убедитесь, что вы можете позволить себе полную сумму ежемесячных платежей, и составьте бизнес-план на случай, если наступят трудные времена.

Несмотря на то, что вы не всегда можете избежать дефолта по кредиту, всегда полезно быть прозрачным и честным со своим кредитором. Это может помочь вам избежать дефолта, даже если ваше финансовое положение изменится.

Держите вашего кредитора в курсе, если вы думаете, что пропустите платеж. Они могут временно приостановить ваши платежи, отсрочить платежи или изменить условия кредита, чтобы сделать платежи более управляемыми. Худшее, что вы можете сделать, это игнорировать сообщения вашего кредитора и напоминания об оплате.

Вам также может понравиться

Как защитить свою технологическую компанию от 6 распространенных бизнес-рисков при запуске

Каждый технологический стартап сталкивается с бизнес-рисками, от проблем с финансированием до юридических проблем.