Как инвестировать деньги правильно: Куда выгодно вложить деньги – идеи для правильных инвестиций

Содержание

Как научиться инвестировать правильно: 7 простых шагов :: Новости :: РБК Инвестиции

Многие инвесторы, открыв брокерский счет, не знают, что делать дальше. Однако, для того чтобы сделать первые шаги, не надо иметь диплом финансиста. О них вам расскажет Дмитрий Макаров, стратег по рынку акций SberCIB

В начале августа Мосбиржа сообщила, что количество физических лиц, имеющих брокерские счета на бирже, превысило 13 млн. Однако, открыв счет, не все готовы приступать к сделкам: зачастую начинающим инвесторам сложно принимать решения о выборе ценных бумаг, эмитентов, моменте для покупки и продажи. При этом научиться инвестировать — не так сложно, как кажется, сейчас для этого есть большое количество возможностей.

Главный совет, который можно дать новичку в инвестициях, — относитесь к инвестированию серьезно с самого начала. Начинайте не из любопытства, не для того, чтобы попробовать, а для того, чтобы добиться реальных результатов.

1. Освойте финансовое планирование

Для начала определитесь, какие средства вы будете вкладывать в ценные бумаги. Не стоит забывать, что

фондовый рынок  несет в себе больше рисков, чем, например, банковские депозиты, поэтому для начала рекомендую сформировать так называемую подушку безопасности, которую можно хранить в банке, и только потом приступать к покупке ценных бумаг  . Инвестируйте на бирже только те деньги, которые можете позволить себе потерять.

Как стать успешным инвестором: 5 главных психологических принципов

Часто можно услышать фразу: «У меня не хватает денег на инвестиции  ». На самом деле не обязательно начинать с миллиона долларов, ведь достаточную небольшую сумму можно накопить постепенно. Например, возьмите себе за правило ежемесячно откладывать проценты по депозиту, а после того, как соберете нужную сумму и инвестируете ее в ценные бумаги, прибыль по вкладу можно использовать уже для новых покупок на фондовом рынке. Также изучите возможности мобильного банковского приложения: наверняка там существуют программы для сбережения средств, с помощью которых каждый месяц можно откладывать определенную сумму на отдельный счет. Наконец, можно придумать свою систему накоплений — каждый вечер откладывайте столько денег, чтобы баланс карты оканчивался на три нуля: если у вас на карте ₽10.543, то отложить нужно ₽543.

2. Проходите обучение

Не ленитесь учиться, тем более что сейчас появляется все больше бесплатных ресурсов от надежных организаций. Ваш банк или брокер наверняка предлагает бесплатные обучающие ресурсы: статьи в мобильном приложении, Telegram-канал с аналитикой, e-mail рассылки и другие.

Фото: Arhelaos / Shutterstock

Большой курс для начинающих инвесторов недавно запустила Мосбиржа. Банк России публикует материалы по финансовой грамотности и инвестициям на своей образовательной площадке «Финансовая культура», а недавно запустил видеоблог, где рассказывает, как устроена экономика. Курсы по инвестированию от лучших российских и зарубежных университетов можно также найти на таких платформах, как Coursera или Openedu.

Поначалу материалы про экономику и фондовый рынок могут показаться сложными, но чем регулярнее вы будете заниматься, тем быстрее освоите азы, а затем обучение будет не трудной, а скорее увлекательной задачей. Ведь, познавая мир инвестиций, мы одновременно узнаем много нового о мире вокруг нас: о том, как устроена экономика в других странах, как работают компании в различных сферах, и даже о том, как ведут себя инвесторы в различных обстоятельствах.

3. Осваивайте инвестиции вместе с детьми

Многим сегодняшним взрослым не преподавали основы финансовой грамотности в школе, поэтому можно изучить их вместе со своими детьми — сейчас для этого создано большое количество увлекательных ресурсов. Например, можно участвовать в онлайн-олимпиадах или поиграть в финансовые настольные игры, такие как «Монополия» или «Денежный поток».

Фото: LightField Studios / Shutterstock

Кстати, брокерский счет  можно открыть по достижении 18 лет, поэтому, если начать откладывать небольшие суммы регулярно с этого возраста, то выработается привычка, и за время обучения в университете вполне можно заработать на первоначальный взнос за квартиру или машину. По данным исследования Сбера, 65% молодежи инвестируют на срок до 1 года. Это подтверждает интерес молодой аудитории к накоплениям, и в случае стойкого интереса и приобретения знаний обо всех доступных инструментах, они смогут увеличивать свои доходы.

4. Расширяйте кругозор

Инвестировать однозначно проще тем, у кого шире кругозор. Вам будет легче предугадать движение той или иной акции, воздержаться от покупок ценных бумаг компании с неблагонадежным руководством, выбрать эмитента  из сферы, которая наверняка скоро будет переживать подъем.

Куда вложить ₽100 тыс. и почему: 5 перспективных вариантов

Вклад в ваш финансовый результат принесет не только обучение инвестициям, а обучение вообще. Кстати, хочется выделить изучение иностранных языков, а особенно английского. На английском языке говорит весь мир, именно на нем публикуется огромный поток новостей, поэтому такие знания однозначно пригодятся любому инвестору.

5. Используйте все возможности финансовых мобильных приложений

Мобильные приложения могут стать вашими настоящими помощниками, не игнорируйте их полезные функции. Банковские приложения помогут вам проанализировать свои траты, начать систематически откладывать, сэкономить с помощью покупок у партнеров, а сэкономленные деньги как раз можно вложить в ценные бумаги. В инвестиционных приложениях, как правило, много полезной обучающей информации, также там много нужных функций: например, можно составить список из избранных акций и следить за их ценой, настроить уведомление о движении цен — приложение предупредит вас, когда нужное значение будет достигнуто, или выбрать облигацию  по дате погашения и так далее.

Фото: Pexels

6. Инвестируйте вместе с друзьями и семьей

Инвестировать с единомышленниками интереснее и легче. Обсудите с другом финансовые инструменты, которые пока вам не понятны, возможно, он разбирается в них лучше, чем вы. Делитесь с близкими своими стратегиями, находками, неудачами — зачастую благодаря обсуждениям бывает проще как прийти к продуктивному решению, так и избежать импульсивных поступков.

7. Внимательно отнеситесь к инвестиционной стратегии

Не инвестируйте наугад, обязательно определитесь с инвестиционной стратегией. Во-первых, поставьте перед собой конкретный временной горизонт. Инвестировать лучше на долгий срок, в краткосрочных сделках, как правило, успешны только профессиональные трейдеры. Диверсифицируйте портфель — чем более разнообразным будет его состав, тем меньше будет вероятность сильной просадки. Если же просадка все-таки случилась, не паникуйте и не спешите все продавать, акции надежных компаний имеют тенденцию восстанавливаться даже после сильных падений. Также не рекомендую инвестировать на заемные средства.

Фото: Pexels

Инвестиции — это не только потенциальный доход, но и возможность расширить кругозор, найти новых единомышленников. Подводя итог, дам еще несколько полезных советов: в погоне за доходностью не забывайте о рисках, ведь чем выше доходность, тем выше риски. И не забывайте инвестировать только с надежными участниками рынка с соответствующей лицензией: ее наличие вы можете в любой момент проверить на сайте Банка России.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Лицо, выпускающее ценные бумаги. Эмитентом может быть как физическое лицо, так и юридическое (компании, органы исполнительной власти или местного самоуправления). Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее

Как правильно инвестировать в Украину, когда вокруг произвол власти, плохие суды и российские войска. Инструкция от топ-менеджера Dragon Сapital

У Украины есть дополнительные риски. Возможное вторжение России – не единственное препятствие для инвестиций, считает Дмитренко. Традиционная проблема для инвесторов – украинская судебная система не гарантирует защиту частной собственности, а в некоторых случаях рейдером становится само государство.

Какие вызовы ждут частного инвестора в 2022 году? Forbes публикует сокращенную и отредактированную для ясности версию разговора с Андреем Дмитренко.

Каковы итоги 2021 года для частных инвесторов?

Рынки в 2021 году сработали для инвесторов очень удачно – большинство смогли заработать деньги. Благоприятные факторы – накачка экономик деньгами и положительные финансовые результаты большинства секторов экономики – перевесили, и, устанавливая в течение года рекорд за рекордом, рынок S&P вырос более чем на 25%.

Что касается 2022-го, ФРС США будет сокращать программу QE ускоренными темпами, что будет сопровождаться поднятием ставок.

Какие инструменты оправдали надежду, а какие стали разочарованием?

Относительным разочарованием для инвесторов стали инвестиции в евро и депозиты. Мудрее оказались те, кто инвестировал в государственные облигации, ОВГЗ, и заработал от 11,5% до 13% годовых. Те, кто ожидал обесценивания гривни и считал, что доллар «под матрасом» – удачная инвестиция, проиграли. Даже после девальвации под давлением эскалации конфликта с Россией гривна в конце года была на более крепких позициях, чем в начале. Гривневые ОВГЗ принесли больше доходности, чем валютные.

Разочарованием стал Bitcoin – для тех, кто ожидал роста до $100 000 уже в 2021 году. В то же время криптовалюта – высокоспекулятивный инструмент. И она дала много возможностей заработать деньги – в течение года цена удваивалась несколько раз. Заработали инвесторы, которые зашли в Bitcoin в начале года или в июне–июле, а вышли в апреле или октябре–ноябре. Агрессивным спекулянтам, покупавшим по $50 000–60 000 и ожидавшим, что цена будет $100 000+, придется подождать, чтобы вернуть свои вложения.

Достаточно волатильной была динамика цен на нефть. Рост цен на газ на европейском рынке в семь раз – вообще феномен. Можно ли было на этом заработать? Пожалуй, да. Бешеный рост произошел буквально через месяц-полтора. Интересно, что темпы роста на американском рынке были гораздо скромнее. Достигнув более $2000 за 1 куб. м, цена на европейских рынках начала падать в конце декабря, и коррекция достигла 40% благодаря ожидаемым поставкам сжиженного газа из США. А в Америке цена газа выросла всего на 48% с начала года, после коррекции четвертого квартала – на 41%.

Каковы текущие настроения инвесторов в отношении украинских активов – покупать, подождать, бежать?

Текущие настроения инвесторов, которые смотрят на Украину, – взять паузу. На первую ступеньку выходит геополитический риск. Он сдерживает не только прямые инвестиции в Украину, но портфельные инвестиции в акции и облигации. Инвесторы на первых страницах газет почти ежедневно читают об угрозе военного вторжения.

Второй риск – пандемия, новый штамм «Омикрон». Некоторые страны снова вводят локдауны и ограничивают передвижение, что привело к просадке цен на нефть и акции авиаперевозчиков, компаний по организации развлечений.

Третий риск – инфляция во всем мире. Как результат – мы видели поднятие ставки НБУ. Это отрицательная новость для владельцев ОВГЗ, потому что цены на облигации в таком случае падают. Но если держать облигации до погашения, это не отразится на фактической доходности.

Возможен ли инвестиционный бум, если исчезнет риск вторжения?

Если исчезнет риск вторжения – от границы будут отведены российские войска или их значительная часть, возможен рост спроса на украинские ценные бумаги. Для нас лакмусовой бумажкой является реакция польских инвесторов на акции «Кернел» и «Астарта», торгующиеся в Варшаве. Каждый раз, когда у нас есть военное обострение, инвесторы нервничают и продают эти акции. Мы видели падение цен на 2–5% в день. Когда была небольшая оттепель после разговора Байдена с Путиным, акции стали покупать, и цены начали расти.

Если не будет риска эскалации, Украина сможет вернуться на рынок внешних заимствований. Но для привлечения прямых инвестиций необходимо улучшить инвестиционный климат. Эскалация конфликта с РФ – не единственная причина, которая сдерживает иностранных инвесторов. У нас десятилетиями не решаются проблемы судебной системы.

Есть свежие примеры?

Очень часто не только олигархи, но и само государство выступает рейдером, как в кейсе с АО «Мотор Сич». Украина не только арестовала акции, но и заявила через СНБО, что эти акции должны быть возвращены народу Украины. Фактически это национализация, хотя китайские инвесторы заплатили деньги за акции и предоставили компании кредит.

Другим примером является недавнее решение о слиянии убыточной государственной компании с АО «Турбоатом», которое много лет было «голубой фишкой». В этой государственной компании «накачали» уставный капитал путем переоценки основных фондов почти в 15 раз и размыли долю миноритарных акционеров в 13 раз. Еще один сигнал – заявление в отношении компании «Синево» о начислении налогов на 50% выручки. В цивилизованном мире такие вещи не допустимы.

Сколько украинских активов должно быть в портфеле инвестора?

Географическая локация портфеля зависит от размера кошелька. Если у вас немного свободных средств для инвестирования (а все имеющиеся средства не стоит инвестировать) и есть значительный геополитический риск, от 25% до 50% портфеля должно быть в очень высоколиквидных инструментах – наличных, коротких ОВГЗ и депозитах. В дальнейшем, если человек принимает решение инвестировать ежемесячно небольшую сумму денег, нет смысла переводить ее за границу. Такой перевод стоит в банке 300–400 грн. Можно покупать акции или облигации в Украине.

Если мы говорим о более крупном портфеле, от $100 000, можно диверсифицировать и покупать акции за рубежом. И половину оставлять в ОВГЗ и еврооблигациях Украины, потому что они достаточно надежны и доходны. Кстати, еврооблигации заметно упали в цене, но для их покупки нужно подготовиться – иметь счет. Когда грядет деэскалация, цена может увеличиться на 5–10% в течение короткого времени. Американский рынок останется привлекательным, но будет расти медленнее, чем в 2021 году, из-за сворачивания программы QE и повышения ставок. Но мировая экономика растет значительными темпами, и технологические компании продолжат зарабатывать и приносить дивиденды.

Доллар будет доминирующей валютой, хотя в Европе ставки также будут подниматься из-за высокой инфляции. Чего, наверное, нужно избегать – это инвестирования в газ и европейские газовые активы. Скорее всего, весной будет снижение цен на газ до исторических средних.

Выбор между индексными корзинами и индивидуальными акциями зависит от возможности инвестора угадать секторы-победители и наличия свободного времени, чтобы читать много информации и разбираться. Или можно довериться профессиональному управляющему, который сформирует корзину. Это может быть комбинация из технологических, сырьевых компаний и ритейлеров, которые платят дивиденды, чтобы заработать доходы и дополнительные 5–15% на росте акций.

Как можно застраховать себя от отрицательного сценария для инвесторов на фондовом рынке?

Застраховаться от потерь можно только через самообразование. На фондовом рынке всегда есть победители и проигравшие. Новичкам точно не нужно лезть в высокорисковые вещи. Например, опционы, если не понимать математики этого инструмента. Покупая опцион, инвестор платит премию, и если стоимость актива изменится незначительно, он потеряет деньги. Или если ошибиться с направлением в фьючерсе, ущерб может быть безграничным. Также следует избегать мошенников, которых, например, много на рынке криптовалют.

В искусственный интеллект для управления активами я не очень верю, но роботизация при обработке клиентских заявок помогает инвестиционному управляющему обеспечить справедливый результат для всех клиентов. Управляющие пытаются определить тренды одних инструментов с учетом динамики других, но такой программы, чтобы можно было забросить деньги и через три года увеличить вложения в десятки раз, нет.

Как обстоят дела с украинскими акциями – ситуация улучшилась или ухудшилась?

Ситуация с украинскими акциями по сравнению с прошлым годом ухудшилась. В отношении «Укрнафты» есть планы государства по разделу компании, и условия очень непрозрачные. В ситуации с «Турбоатомом» государство вообще поиздевалось над инвесторами. Что изменилось: упростился доступ иностранных ценных бумаг на украинский рынок и очень много акций уже заведено. В 2022 году, надеюсь, будут активные соглашения с участием акций иностранных эмитентов.

Что вы думаете о корпоративных облигациях?

Корпоративные облигации в Украине размещать очень тяжело из-за существенных налоговых льгот на инвестирование в более безопасные инструменты – государственные облигации. Премия по корпоративным облигациям должна перекрыть эту льготу и риски инвестирования, но если эта премия слишком велика и доходность достигнет 25–30% годовых, я бы относился с подозрением к таким облигациям. Должна быть очень крутая история с корпоративными облигациями, чтобы инвестор выбрал их вместо государственных.

Материалы по теме

Финансы-2022: в чем хранить деньги, что покупать и на чем экономить | Личные деньги | Деньги

В 2021 году россияне начали чаще откладывать деньги «про запас» и «на старость». Если 2011 году доля копящих «про запас» граждан не превышала 29%, то в этом году таких уже 44%. «На старость» тогда откладывали 18%, а сейчас — 26%, говорится в исследовании аналитического центра НАФИ.  

Откладывать деньги — это правильно, но недостаточно. В идеале сбережения нужно приумножать, иначе их «съест» инфляция. Эксперты рассказали АиФ.ru, в чем копить деньги в 2022 году, и дали другие финансовые рекомендации.

В какой валюте копить?

Если выбирать между рублем с одной стороны и долларом или евро — с другой, то лучше хранить деньги в валюте, говорит инвестиционный консультант, эксперт по личным финансам, автор курса по финансовой психологии Эрик Розенфельд

«Если мы посмотрим на изменение курса любой из упомянутых валют к рублю на протяжении последних 10-20 лет, то увидим, что последний постоянно слабеет. И, хотя никто не может предсказать будущее, нет никаких признаков того, что рубль вдруг станет укрепляться. Для этого должны быть макроэкономические предпосылки, которых, увы, нет и не предвидится», — поясняет Розенфельд. 

Во что вкладывать деньги?

В 2022 году стоит вкладывать деньги в акции и облигации как российских, так и зарубежных компаний, рекомендует эксперт по управлению личными финансами, инвестор, эксперт Национального центра финансовой грамотности Татьяна Волкова. «Для таких инвестиций нет заградительного барьера, стоимость минимального актива 1,84 рубля. Доступно каждому. Это позволит начать формировать капитал малыми суммами, без привлечения заемных денег. Доходность таких вложений будет зависеть от выбранной стратегии», — указывает она.

«Если говорить о фондовом рынке, то перспективные направление бизнеса — это ESG (этичные инвестиции; от англ. environment, social, governance — окружающая среда, социальные факторы и корпоративное управление), кибербезопасность, искусственный интеллект и альтернативная энергетика», — добавляет Розенфельд. 

Есть перспектива роста акций компаний из технологического сектора. Также интересным вариантом для вложения средств является медицинская отрасль, подчеркивает экономист, финансовый консультант, основатель школы по финансам и инвестициям Ольга Чурилова. 

«Если рассматривать золото, которое исторически является страховкой от растущей инфляции, то не стоит забывать, что оно сейчас конкурирует с криптовалютой. Сейчас все чаще противопоставляют золото и биткоин. И, пока главная криптовалюта будет расти, привлекательность желтого металла может снижаться. Куда интереснее могут быть серебро, платина и палладий, так как их используют при создании „зеленых“ технологий», — полагает экономист.

Граждан, далеких от фондового рынка, в новом году будут радовать даже депозиты: недавно Центральный банк повысил ключевую ставку на 1 процентный пункт, до 8,5% годовых. Это значит, что доходность по вкладам вырастет. 

Помимо инвестиций в активы, Татьяна Волкова советует инвестировать в самообразование: «На мой взгляд, это лучшая инвестиция, которая имеет бесконечную окупаемость и позволяет чувствовать себя уверенно в любые времена».

Во что лучше не вкладывать деньги?

Эрик Розенфельд не рекомендует вкладывать деньги в недвижимость.

«Во-первых, потому что с ростом ключевой ставки и соответствующим ростом процента по ипотеке доступность жилищных кредитов будет падать. Это приведет к падению спроса. 

Во-вторых, реальные доходы россиян падают уже семь лет подряд, и я ожидаю большие проблемы с выплатами уже взятых ипотек, что может привести к росту предложения на рынке. Стоит помнить, что недвижимость, как и любой другой товар, подчиняется главному закону рынка: соотношению спроса и предложения. 

В-третьих, спекулятивный рост стоимости недвижимости не может продолжаться вечно. Будет обидно влезть в ипотеку на 15 лет и видеть, как на глазах дешевеет купленная квартира. А постоянно растущая инфляция только добавляет черных красок», — говорит экономист.

В свою очередь, Волкова отговаривает от инвестиций в сомнительные проекты, которые обещают быструю прибыль безо всяких усилий. «Не стоит вкладывать, если вы не продумали план А и план Б. Не стоит вкладывать, если у вас совсем нет знаний. Для того чтобы вложения не превратились в потерю денег, стоит разработать свою персональную стратегию», — подсказывает она.

Что не нужно покупать? 

В 2022 году имеет смысл покупать то, что не требует кредитования, говорят эксперты. С разгоном инфляции ставки по кредитам вырастут, а значит, любые покупки в кредит будут обходиться дороже. 

 «Удерживаясь от импульсивных покупок (особенно в кредит), мы, может, и лишим себя очередного выброса эндорфинов, зато сэкономим деньги для действительно важных для себя и своей семьи расходов.

Лайфхак: стоит просмотреть свои регулярные расходы в уходящем году. Подписки, членство в клубе, неиспользуемые сервисы и прочее. Если все это не понадобилось в уходящем году, то и не стоит эти расходы брать с собой в 2022-й. Самый простой способ экономии — экономить на том, что нам в действительности не нужно», — констатирует Розенфельд.  

Источники информации:

https://iz.ru/1267679/2021-12-22/issledovanie-pokazalo-tceli-kopiashchikh-dengi-rossiian
 

Как правильно инвестировать деньги, если у вас их нет

Иллюстрация Врена Макдональда

Когда я закончила колледж, я несколько месяцев сидела с другими такими же, как сопляками в помещении без окон и набирала тексты заседаний, которые мне диктовали по телефону. Моя смена была с 12 ночи до 6 утра. Мы кушали пиццу Dominos, которой нас кормил работодатель, медленно разрушали свои органы Red Bull и как зомби печатали тексты, которые нам надиктовывали выпускники МВА на другом конце линии.

Я интересовалась «совместными фондами» или «индексными фондами» или «депозитными счетами денежного рынка» – это всё имело ко не такое отношение как богословие к козе. Но, потом я подумала, а не превратить ли мне плохую работу в ночные занятия в бизнес-школе. Я всё больше понимала, что, как и большинство двадцатилетних, я не имела понятия что делать с деньгами. И однажды, мой кофе за $3 превратился в кофе за $30 из-за процентов по моей кредитной карте. Оказалось, что я просто «запустила» свой кредитный банковский счёт и просто перестала платить по моему сложноуправляемому студенческому кредиту.

Поэтому, я решила получить неформальное финансовое образование, которого многим из нас так не хватает, и при этом решила всё документировать в серии своих статей. Надеюсь, я научусь управлять своими деньгами; в противном случае, я, по крайней мере, выясню откуда они берутся и почему у меня их нет.

Первый вопрос, которым я решила задаться, был довольно простой: Какой самый лучший способ инвестировать $1000? Ответ был скучным и звучал так: «неоднозначного ответа нет». Так что я решила разбить ответ на группы в зависимости от того, какие риски вы готовы на себя взять.

Инвестиции без высоких рисков

Если вы погуглите «Charles Schwab Roth IRA», вы получите эту форму, заполнение которой займёт 15 минут. Вам в любом случае придётся её заполнить.

Для начала я позвонила Бену Карлсону, сертифицированному финансовому аналитику (CFA) и финансовому блоггеру, и спросила его, что мне лучше делать со своими дополнительными деньгами, которые остались у меня после выпивки и покупки сникерсов. Он сказал мне то, что я не хочу слышать: я должна взять часть своих средств и положить подальше, где я не смогу достать их в течение длительного периода времени, чёрт их бери.

Карлсон сказал, что самая безопасная возможность заработать – это создать Roth IRA аккаунт, что я могу легко сделать за 15 минут на сайте Charles Schwab, заполнив форму, или на сайте финансовой компании. Суть «IRA» или «Individual Retirement Account» (с англ. «индивидуальный счёт пенсионных накоплений») состоит в том, что вы еженедельно, ежемесячно или ежеквартально отправляете средства на счёт и на определённую дату получаете средства назад плюс проценты. При этом вам предлагается выбрать куда инвестировать свои средства.

Всё звучит великолепно, но IRA по сути не инвестиции, а скорее место для проведения инвестиций. Возможно, что ещё более важно, выход на пенсию является оооооочень длинным периодом для меня. А что если я умру от передозировки плавлеными сырками? Я обратилась к Карлсону с этим вопросом, и он попросил меня определить мои «временные горизонты».

«Я хочу купить PS4, пока солнце ещё светит», сказал я.

«Я думаю тебе подойдёт что-то вроде онлайн сберегательного счёта, где ты сможешь заработать немного больше денег», предложил он. «На сберегательном счету в банке ты можешь заработать 0,1 процент, в то время как с онлайн сберегательным счётом ты можешь заработать около 0,5 или даже 1 процент. Здесь можно заработать больше потому, что у компаний, которые работают с онлайн счетами меньше текущих расходов».

Мы также говорили о депозитных сертификатах (CD), которые можно оформить в банке. Они приносят больше процентов, чем обычные сберегательные счета, но с них нельзя снимать деньги в течение трёх, пяти или десять лет, в зависимости от сертификата.

Даже эти, казалось бы, безопасные инвестиции, не гарантируют прибыль на все 100%. Если инфляция будет выше, чем процент по инвестиции, денег в наличии будет больше, но стоимость их будет меньше, чем на начальную дату инвестиций.

Как насчёт игр на фондовом рынке? Об этом виде инвестиций я знаю из интернета и кино. Обычно этим занимаются люди в подтяжках с зачесанными назад волосами. Могу ли я быть, как эти ребята?

«Я думаю, такой вид инвестиций не для тебя, так как в таком случае надо возиться с финансовыми рынками, а они очень непредсказуемы, хотя приносят прибыль в краткосрочной перспективе», сказал мне Карлсон.

Это хороший совет, а что, если я хочу возиться с финансовыми рынками?

Инвестиции со средним риском

Раньше, для того, чтобы начать торговать на бирже, нужен был обязательно финансовый консультант. Новичкам всё ещё нужна помощь на первых порах, но это не означает, что вам постоянно нужен консультант-человек, сейчас уже есть «роботы-консультанты», которые являются дешёвой альтернативой мозгам финансового менеджера.

Майкл Батник, директор по исследованиям в RitholtzWealth Management, компании, которая специализируется на финансовом планировании, а также предлагает робото-консультативный сервис под названием Liftoff, сказал мне, что это отличный способ для молодых людей получить быструю отдачу от инвестиций и почувствовать то, как работают рынки.

«Это программное обеспечение является вполне жизнеспособной заменой человека, но с двумя оговорками», объяснил он. «Вы должны быть в состоянии эмоционально справиться с дикими колебаниями рынка и идти до конца. При этом, у вас нет потребности в финансовом планировании. Чем больше денег зарабатывает человек, или если у него есть семья, ему становится сложнее самостоятельно управлять своими финансами, и он нуждается в финансовом консультанте».

Так выглядит ваш аккаунт на Betterment до того как вы перечислите туда деньги. Вы можете автоматически отправлять часть денег каждый месяц, сервис будет автоматически класть средства на индексный фонд за небольшой процент.

Существует масса робото-консультантских сервисов и услуг, и некоторые из них не требуют даже минимального баланса или ежемесячного взноса, где я и зарегистрировалась. Всё, что вам надо сделать, чтобы зарегистрироваться на Betterment, – это зайти на их сайт, ввести свои возраст и доход, и выбрать свою цель. Вы можете выбрать цель: «выход на пенсию», «обеспечение безопасного баланса» или «общее инвестирование», и они будут вкладывать ваши деньги в индексный фонд, в который входит 12 фондов для минимизации рисков, и помогут вам достичь вашей цели инвестирования. За эту услугу они берут от 0,15 процента до 0,35 процента вашей основной суммы каждые три месяца. (Есть несколько других вариантов, и вы должны попробовать, чтобы понять, какой из них подойдёт вам больше всего).

Учитывая, что у меня уже есть аккаунт Roth IRA, я решила выбрать «обеспечение безопасного баланса», что означало, что через шесть месяцев я заработаю деньги.

Но всё же меня интересует, когда я уже смогу купить себе PS4?

«Имейте ввиду, что когда вы занимаетесь спекуляцией, и не важно что это: акции, облигации, сырьевые товары, валюта, рядом с вами работает армия высококвалифицированных, образованных и опытных CFA и докторов наук, которые хотят делать деньги на рынке», предупредил меня Батник, «они – акулы, вы – гуппи».

Инвестиции высокого уровня риска

Честно говоря, моя идея «сделать большие деньги» на бирже родилась после фильма «Поменяться местами» (Tradingplaces), где Эдди Мерфи и Дэна Акройда кричали в толпу, бросались бумагами и им удалось заработать достаточно денег, чтобы жить вместе на яхте.

Лично, я люблю и шум, и яхты, и я думаю, что этот фильм является одной из величайших комедий всех времён. Но, я видела этот фильм больше 20 раз, но не понимала, как короткие продажи фьючерсов апельсинового сока работают. И Карлсон, и Батник не очень хотели мне помочь в этом разобраться (по понятным причинам).

В книге «Разумный инвестор» ( The Intelligent Investor) 1949 года, которая считается Библией таких людей как Уоррен Баффет, экономист и инвестор Бенджамин Грэм исписал много страниц, где он объясняет разницу между «инвестированием» и «спекуляцией». То, что я хотела сделать, это «спекуляция» и это считается очень, очень глупым.

В целом, инвестирование означает вложение определённого процента дохода в различные компании и финансовые инструменты, которые приносят стабильный доход, пока вы не станете в один день очень богатым из-за скачка стоимость ваших инвестиций или они не провалятся в бездну убытков. Спекуляция же – это когда вы «бегаете» по бирже, позволяя эмоциям диктовать правила вашей игры. Грэм предупреждает, что вы никогда не должны пытаться переиграть рынок, но вместо этого должны верить, что в течение достаточно длительного периода времени, так долго, насколько вам хватит терпения, вы получите приличную отдачу.

Несмотря на всё это, я решила попробовать. Есть несколько способов как вы можете сделать тоже, что и я, но я вам не рекомендую. Вы можете зайти на сайт, как, например, TD Ameritrade, заплатить брокеру $7 за торговые операции, или использовать приложение, как такое, которое я только что загрузила, где вы можете вести торги бесплатно. Эта платформа называется Robinhood, которая может разрушить всю брокерскую индустрию.

Просто скачайте её и внесите деньги на свой счёт. Это так просто, как играть в скретч-лото, и в долгосрочной перспективе – выгодно. (В FAQ разделе приложения указано, что Robinhood планирует зарабатывать деньги на процентах денег пользователей, которые имеются на их счетах и не инвестировать).

«Выбрать акции – самое сложное, вы не просто боритесь со своими эмоциями, но вам также, следует помнить, что большинство акций – мусор», сказал мне Батник.

Это правда, большинство акций – ужасные инвестиции. Как Batnick выразился: «Начиная с 1980 года, примерно 40 процентов всех акций испытывали постоянный спад с их пикового значения 70 процентов. Кроме того, две из трёх акций отстают от индекса».

Используя приложение RobinHood, я купила две акции копании Calloway Golf, которую я выбрала наугад. Я подумала, что прикольно будет войти в мир богатства через гольф-компанию. Кроме того, акция стоила $10, а я готова был потратить на эксперимент $25.

После двух дней я «заработала» минус 2,77 процентных пункта. Это не было похоже на путь к богатству, или приближение к покупке PS4. Инвестиции в ваше финансовое будущее мало чем отличается от конспектирования чьих-то встреч – это медленный процесс, в результате которого крошечная заначка вырастает в процентные пункты, когда вы достигнете пенсионного возраста и сможете купить любую видеоигру, какую только пожелаете?

Трюк, которому научил меня Майкл Батник, – просто реинвестировать свои дивиденды каждый год, и помнить, что у вас много лет впереди, чтобы узнать больше и нарастить ваши счета.

«Проблема Миллениалс в том, что они не думают на перспективу», сказал он мне. «К сожалению, реальность такова, что время и сложные проценты являются большим активом инвестора, но так мало людей этим пользуются».

Следите за сообщениями Элли Конти на Twitter.

10 способов вложить свои деньги (инфографика)

1. Открыть депозит

Плюсы: гарантированная сохранность вложений.

Минусы: низкая прибыль.

Как приумножить деньги? «Отнести их в банк» – первое, что приходит в голову, когда речь заходит о накоплениях. Но выгодно ли такое вложение? Рассматривать депозиты как вариант инвестирования не стоит – скорее, это возможность сохранить нажитое. Всё лучше, чем хранить деньги «под матрасом». Если это ваш случай, распределяйте деньги по нескольким «корзинам» – так надёжнее. И помните, что в каждом из банков на счету должно быть не больше 10 млн тенге – именно таков размер максимальной суммы вклада, который гарантированно вернёт вам государство, если банк прогорит. Выбирайте надёжные финансовые институты. Самыми устойчивыми считаются банки с госучастием, поскольку их банкротство сведено к минимуму.

2. Купить недвижимость

Плюсы: минимальные риски, стабильный доход.

Минусы: высокая стоимость.

Недвижимость остаётся популярным инструментом инвестирования на протяжении сотен лет, хотя многие, конечно, рассматривают этот рынок скорее как возможность сохранить сбережения, нежели приумножить. Между тем и тут можно найти поле для манёвров.

Первый вариант самый прибыльный: вложить деньги в постройку на стадии «котлована». Только предварительно досконально изучите будущую инфраструктуру – практика показывает, что именно она прибавляет весомую добавочную стоимость к цене готового жилья.

Второй вариант не такой доходный, но зато и менее рискованный: купить недвижимость для сдачи в аренду. При выборе этого варианта предпочтение лучше отдавать однокомнатным квартирам. Сдача в аренду будет приносить стабильный доход на протяжении долгого времени – именно этим обычно и привлекателен такой финансовый инструмент. Один из минусов – среднестатистическому казахстанцу такой вариант явно не по карману.


Инфографика подготовлена «Открытой Азией онлайн»


3. Приобрести ценные бумаги

Плюсы: доступность, возможность самостоятельного формирования инвестпортфеля, акции крупных корпораций имеют почти абсолютную ликвидность, некоторые компании выплачивают дивиденды на количество акций независимо от дохода.

Минусы: при банкротстве компании можно потерять до 100% инвестиций, изменение стоимости акций зависит от множества экономических и политических факторов – последние предсказать почти невозможно.

Довольно сложный инструмент, ведь для того чтобы выиграть, надо быть профессионалом. Конечно, в истории достаточно примеров, когда акции тех или иных компаний за короткий промежуток времени взлетали в цене в десятки и даже сотни раз. Но происходит это не так часто, а случаев разорения предприятий гораздо больше. Только вот слышим мы о них реже, чем об успехах тех или иных брендов, оттого и складывается впечатление о крайней привлекательности этого рынка. Если вы не финансист с многолетним стажем, разбирающийся в подводных течениях фондового рынка, придётся довериться брокерам. Они будут управлять вашим инвестпортфелем, вы – получать прибыль. Но и в этом случае гарантированного дохода никто вам обещать не сможет, плюс дополнительно придётся оплачивать брокерские услуги.

4. Вложиться в драгоценные металлы

Плюсы: в долгосрочной перспективе возможно многократное приумножение капитала, «тихая гавань» во времена кризиса.

Минусы: не выгодны на коротком промежутке времени, требуется специализированное хранение (собственный сейф или арендованная сейфовая ячейка в банке) при больших объёмах, выплачивается НДС.

Вариантов инвестирования в драгметаллы несколько. Во-первых, можно купить золотые слитки. Это хороший вариант вложения средств, если вы рассматриваете золото как долгосрочное накопление – возможно, даже для передачи этого богатства будущему поколению.

Во-вторых, можно купить драгоценные монеты. Монеты из золота имеют гораздо меньший вес по сравнению со слитками, что делает их покупку менее затратной. Нацбанк продаёт монеты из золота шести видов: 0,1, 0,25, 0,5, 1,2 и 5 унций. В зависимости от стоимости унции определяется цена монет. Серебро ещё доступнее – монеты весом 1, 2, 5, 10 унций можно купить по приемлемой цене. При этом какой вариант выигрышнее с точки зрения наращивания прибыли, сказать не так просто. «Цена этих двух металлов коррелирует положительно, но в серебре доходность может получиться больше. Были периоды, когда золото выросло в цене на 50%, а серебро – в разы», – рассказали как-то в Нацбанке. 

В-третьих, популярность сегодня набирают обезличенные металлические счета – такую услугу предлагают многие казахстанские банки. ОМС – это счёт, в котором металлы выступают в качестве валюты. Реальных драгметаллов у вас на руках нет, зато есть «виртуальные», которые принесут вам доход в случае роста цен на рынке. Чем стремительнее рост, тем внушительнее прибыль. Счёт ведётся в граммах, что делает этот инвестиционный инструмент относительно доступным для широких слоёв населения.

Четвёртый вариант – купить ювелирные изделия, но работает он только в том случае, если у вас есть возможность приобретать либо лом драгметаллов, либо изделия по цене значительно ниже рыночной.

5. Вложить деньги в ПИФы

Плюсы: низкий финансовый порог для входа.

Минусы: существенные риски, нельзя отсеивать неприбыльные акции – ПИФ весь срок действия остаётся неизменным

Что такое паевой инвестиционный фонд? Это коллективные инвестиции: определённое число инвесторов скидывает свои деньги (паи) в общий котёл и покупают на них ценные бумаги или другие активы, которые должны принести доход. В рамках своего пая вы имеете некоторую долю, например, в каждой акции.

Деньгами управляет профессиональная компания. Главное, чтобы нежданно не нагрянул кризис – в этом случае сразу вернуть свои вложения хотя бы в первоначальном виде будет проблематично. После кризиса 2008 года многие ПИФы смогли отдать деньги инвесторам только через несколько лет. Понятно, что о прибыли в этом случае и говорить не приходится.

Успех во многом зависит от выбора управляющей компании и самого ПИФа. В зависимости от того, во что вкладывается фонд, предлагается разная доходность. Обычно чем она выше, тем рискованнее вложение. Так, в акциях можно найти самую высокую доходность, в тех же облигациях она гораздо ниже. Золотая середина – ПИФы смешанного типа.

6. Начать играть на Forex

Плюсы: доступность, высокая прибыль.

Минусы: высокий риск потерять большую часть или вообще все деньги.

Торговля на финансовых рынках – дело сложное, требующее много времени и предельной концентрации, поэтому обычно его доверяют профессиональным трейдерам. Говоря простым языком, вы передаёте свои деньги в управление брокерской компании, которая осуществляет за вас торговлю на валютных рынках.

Явный плюс – крайне высокая доходность – толкает в эту сферу многих инвесторов. Главный минус – колоссальные риски – заставляет задуматься о целесообразности таких вложений в условиях ограниченности средств. Никто не даст вам гарантии не только в получении прибыли, но и в сохранении ваших денег. Но риск, как известно, дело благородное. По крайней мере, если вы в это верите.


Фото с сайта baikonurinvest.ru


7. Войти в венчурный фонд

Плюсы: доступность, возможность выбора понравившегося проекта.

Минусы: высокий риск, получение прибыли через несколько лет.

Венчурные фонды занимаются тем, что вкладывают деньги в перспективные быстрорастущие предприятия, получая прирост своих инвестиций через несколько лет. Чаще всего это технологически продвинутые, наукоёмкие проекты. Не стоит и говорить, что риск у этого инструмента высок, но внушителен и возможный доход. За последние 10 лет венчурные фонды в мире дали среднегодовой прирост капитала около 16%, а самые лучшие фонды обеспечивают до 80% прибыли.

8. Начать собственное дело

Плюсы: высокая прибыль и стабильный доход в среднесрочной перспективе, статус предпринимателя.

Минусы: необходим серьёзный стартовый капитал и полная самоотдача, долгосрочность вложения.

«Если у тебя мало денег, надо делать бизнес. Если денег нет совсем, надо делать бизнес срочно! Прямо сейчас!» – уверял Джон Рокфеллер, первый долларовый миллиардер в истории человечества. Бизнес – очень высокодоходный финансовый инструмент. Самое сложное – пережить первые пять лет развития, так как в этот период прекращают свою работу более 80% стартапов. Но кто не рискует, тот не пьёт шампанского.

Открытие бизнеса не только возможность получить капитал для дальнейших инвестиций, но ещё и крайне интересное занятие, поэтому не бойтесь начать. В Казахстане сегодня существует множество инструментов поддержки малого и среднего бизнеса через Фонд развития предпринимательства «Даму» – обязательно посетите сайт этой организации, если надумаете уйти в предприниматели. Даже если не найдёте для себя подходящих программ господдержки, горы полезной информации вам обеспечены.

Если вы новичок, выбирайте уже существующий рынок и рабочую бизнес-модель. И в первом и во втором случае внедрять что-то новое довольно рискованно. Остановите свой выбор на небольшом направлении, возможность расширить вид деятельности оставьте на потом. Ну и если ваш бюджет довольно ограничен, выбирайте услуги, а не продажу или производство товаров. Сфера услуг требует меньше затрат и содержит гораздо меньше рисков.

9. Вложить деньги в искусство

Плюсы: возможна крайне высокая прибыль.

Минусы: высокая стоимость, непредсказуемое поведение арт-рынка, большая вероятность не приумножить вложения, сложность сбыта.

Если вы разбираетесь в искусстве, прибыль от такого рода инвестирования может быть колоссальной – сотни и даже тысячи процентов. Впрочем, таким же громким может быть и провал. Инвестиции в искусство одни из самых рискованных, поскольку никто не может наверняка предсказать рост цен на тот или иной товар арт-сферы. Возможно, именно поэтому подобными вложениями обычно занимаются богатые и очень богатые люди – для них не так критична потеря даже нескольких десятков или сотен тысяч долларов.

В последнее время все чаще на аукционах выставляются «доступные» предметы искусства по цене от 1000 долларов. Но если и эта сумма кажется астрономической для сомнительных в части прибыли инвестиций, попробуйте вложить деньги в антиквариат, пока ещё относительно недорогой. Вот только получения прибыли придётся ждать не год и не два, а десятки лет.

10. Инвестировать в своё развитие

Плюсы: гарантированное приумножение инвестиций.

Минусы: результат нельзя увидеть, отсутствует одномоментный эффект.

Пожалуй, один из самых беспроигрышных вариантов. Вложив деньги в себя – в образование, личностное развитие, вы всегда сможете заработать. Изучайте языки, читайте профессиональную литературу, книги о бизнесе, посещайте тренинги и семинары. В конце концов, получите второе образование или займитесь повышением своей квалификации. Инвестирование в себя не только принесёт дивиденды, но и может стать мощным катализатором в улучшении финансового положения.

Учимся богатеть на инвестициях и не работать

Хотите ли вы заставить деньги работать на себя и получать пассивный доход? Если да, то статья для вас. Для финансово грамотного человека. Для вкладчика. Для потенциального инвестора.

 

Кому и зачем нужны инвестиции

 

Инвестор — человек, который вкладывает средства в ценные бумаги, депозиты, драгоценные металлы, недвижимость, бизнес и так далее.

Инвестиции — вложения, с которых вы желаете получать регулярную прибыль и приумножать ваш капитал.

Зачем инвестировать? Если у вас есть личный капитал, то вы просто обязаны им грамотно управлять, ведь ваше благополучие в ваших интересах. Просто копить и хранить деньги под матрацем или в копилке нельзя, потому что есть инфляция.

Инфляция — общий рост цен на товары и услуги. Например, если в начале 2000-х годов можно было купить гамбургер за 15-25 сомов, сейчас они стоят 100 сомов.

Цены растут, а ваши 15 сомов под подушкой так и останутся 15 сомами. Только если 10-15 лет назад на них можно было купить гамбургер, то сейчас не хватит и на пол-литровую бутылку воды.

Поэтому ваш капитал, накопления надо приумножать, хотя бы для того, чтобы они не обесценивались. Как это работает? Если средние темпы инфляции в стране в 2018 году были в районе 3-4 процентов, то депозит в банке под 5-6 процентов годовых помог бы не только не обесценить за 12 месяцев ваши деньги, но еще и получить небольшой доход.

 

Как инвестировать, если нет опыта

Начнем с того, что люди инвестируют либо для получения пассивного дохода, либо для выигрыша на ценовой разнице. Некоторые виды вложений, например, акции или недвижимость, позволяют претендовать на оба вида дохода.

Купив квартиру, вы можете ее сдавать в аренду — это пассивный доход. А можете продать, когда цены на квартиры вырастут, — это получение дохода на ценовой разнице. Купил дешевле, продал дороже.

Разница этих двух видов доходов в том, что цены могут как подняться, так и упасть. И если вы не владеете ситуацией на рынке, можете прогореть на играх с ценами.

Если у вас нет опыта, то лучше начать с инвестиций для получения пассивного дохода. Это — депозиты и облигации.

Чтобы не прогореть, перед вложением средств стоит определить надежность банка, в случае с депозитом, или надежность компании, в облигации которой вы хотите вложиться. Сделать это просто. Каждый банк или компания, выпускающая облигации, публикуют свои финансовые отчеты в открытом доступе.

 

Вложив деньги в депозит или облигации, вы будете регулярно получать проценты или дивиденды и можете быть спокойны за личный капитал.

 

Но помните о главном правиле инвестиций — не класть все яйца в одну корзину! Это значит, что не стоит вкладывать все деньги только на депозит в одном банке. Гораздо выгоднее разместить капитал на депозитах нескольких банков, в облигациях нескольких компаний.

Все они будут приносить доход, а риск вы диверсифицируете, то есть снизите.

 

Часто люди боятся вкладывать именно потому, что боятся банкротства банка или компании, выпускающей облигации. Если ваши деньги вложены в разные банки и компании, такой риск значительно снижается. Вероятность, что обанкротятся все и сразу, крайне мала.

Вкладывайте в облигации компаний из разных отраслей, разных по клиентуре банков и избегайте рисков.

 

Инвестиции — это для богатых?

Помните, что инвестором может стать любой человек. И не обязательно иметь большие средства. Не верите? Давайте рассмотрим на простых примерах несколько вариантов вложений свободных денег.

У каждого варианта вложения средств есть своя сумма, которая нужна на первом этапе.

Например, если вы захотите открыть депозит в одном из местных коммерческих банков — в основном у вас на руках должна быть сумма в 1 или 5 тысяч сомов. Это минимальные размеры вклада на сегодня. Конечно, есть исключения, где нет минимальной суммы вклада, либо где требуют больше 10 тысяч сомов. Вариантов множество, и каждый найдет для себя что-то подходящее.

 

Если вы захотите вложиться в недвижимость, понадобятся более серьезные суммы.

Квадратный метр жилья в Бишкеке стоит около 50 тысяч сомов. При покупке квартиры, скажем, в 30 квадратных метров придется выложить как минимум 1,5 миллиона сомов.

Вложения в ценные бумаги не требуют больших сумм. Облигации стоят в среднем 1 тысячу сомов. Акции разнятся в цене от нескольких тыйынов до десятков тысяч сомов. Например, одну акцию аэропорта «Манас» можно купить за 250-350 сомов. Облигации банка KICB — за 1 тысячу — 1 тысячу 20 сомов. Информацию о торгуемых ценных бумагах, их стоимости можно найти на сайтах брокерских компаний, работающих на рынке ценных бумаг.

Чтобы начать вкладывать, достаточно иметь примерно 1 тысячу сомов.

Если можете позволить откладывать из ежемесячного дохода 1 тысячу сомов, значит, можете инвестировать каждый месяц и приумножать капитал.

 

Сколько я заработаю

А теперь давайте посчитаем. Чтобы развенчать миф о том, что минимальные инвестиции не выгодны, возьмем за основу то, что в течение трех лет вы вкладывает 1 тысячу сомов в месяц в облигации компании «А». Она предлагает доходность в 15 процентов годовых.

 

 

 

Через три года у вас будет 42 тысячи 875 сомов. Если бы вы просто копили по 1 тысяче сомов в месяц, то собрали бы 36 тысяч сомов. Получается, что от инвестирования вы заработали дополнительно почти 7 тысяч сомов. Заметьте, с каждым годом процент увеличивается в разы. И это если начать с 1 тысячи сомов.

Чем больше ваш капитал, тем быстрее он наращивается.

Инвестировать надо, и это важно. Нужно уметь управлять своими деньгами. Жить на пассивный доход возможно и реально. Каждый человек может стать инвестором, и чем раньше начнет инвестировать, тем лучше.

Материал подготовлен ИА 24.kg при поддержке финансовой компании «Сенти».

Как инвестировать деньги правильно в России?

В начале «нулевых» рынок товаров и услуг начал перенасыщаться. Ушла сверхприбыль, которая обеспечивала доходность даже при самом бездарном управлении магазином или салоном красоты. Инвестирование в куплю-продажу потеряло свою надежность. Стабилизация биржевого рынка уничтожила безумные прибыли биржевых игроков на диких колебаниях курса акций предприятий. Единственным перспективно развивающимся направлением для быстрого инвестирования оказался сетевой маркетинг с прямыми продажами продукции прямо на дому клиента. Однако довольно скоро сетевое коммивояжерство также достигло своих пределов пресыщения рынка. На текущий момент все основные потребительские направления инвестирования уже освоены. Поэтому сейчас безрассудная смелость при вложении денег неприемлема. Излишняя самоуверенность часто приводит к обнулению вложенной инвестиции в течение первого же года.

Куда можно инвестировать деньги в России

При появлении значимой суммы денег начинающий инвестор обязан определиться, куда он хочет вложить свой свободный капитал. К 2020 году созданные в экономики России условия позволяют инвестировать по следующим направлениям:

  • Инвестирование денег в собственный бизнес.
  • Вложение в чужой бизнес с обозначенной прибылью от заёмной суммы либо с процентом от дохода бизнеса.
  • Банковский вклад под проценты. Покупка облигаций, векселей.
  • Инвестирование в компактные ценные активы: золото, антиквариат.
  • Покупка акций для получения дивидендов.
  • Игра на бирже с ценными бумагами, криптовалютой и с курсами обычных валют.
  • Купля – продажа и бартер дорожающих партий сырья. Инвестиционные схемы.
  • Покупка недвижимости.
  • Инвестирование в личное образование для получения более высокооплачиваемой работы.
  • Покупка партии дорожающих потребительских товаров, лично используемых инвестором.
  • Приобретение ценных товаров в рассрочку с целью обогнать общую инфляцию рубля.

 

Научиться в сегодняшних реалиях грамотно вкладывать свободные деньги можно только досконально изучив все доступные направления инвестирования.

Виды инвестирования

Перед анализом инвестиционных направлений, стоит учесть, что инвестирование в Москве значительно отличается от инвестиционных возможностей во Владивостоке либо в Саратове. В столичных центрах любое вложение в производственную,торговую или в развлекательную сферы столкнется с жёсткой конкуренцией. Даже открытие уникального бизнеса быстро обрастет подражателями, отбивающих клиентуру и снижающих доходность. Инвестирование же в неразвитую российскую глубинку получит такие негативные факторы, как низкая покупательская способность потребителей, слабая логистическая инфраструктура и повышенная криминогенность.

Деньги в собственный бизнес

Создание своего личного доходного актива выгодно отличается от других видов инвестирования тем, что предприниматель сам контролирует хозяйственную деятельность бизнеса и напрямую распоряжается его прибылью. Однако стоит учитывать, что перенасыщение российской экономики предпринимательской активностью привело к тому, что открытие продуктового магазина либо ресторана через полгода зачастую приводит к разорению из-за низкого потребительского спроса.

На сегодняшний день наиболее перспективными для инвестирования являются следующие формы личного бизнеса:

  • Спонсирование интернет-проектов. Источником прибыли таких проектов являются платные просмотры, подписки, оплата видеохостингом за просмотр роликов пользователями и доходы от размещения рекламы.
  • Венчурный бизнес. Создание новых технологий, изобретений и компьютерных программ можно выгодно конвертировать в прибыль от контрактов или грантов.
  • Услуги комфорта. Во многих российских городах пока еще не в достаточной мере развиты услуги, снимающие с клиентов бытовую нагрузку: доставка на дом продуктов, присмотр за детьми, уборка на дому и т.д. Правильно организованный бизнес в таких городах способен занимать пустующие в экономике ниши и быстро нарабатывать клиентскую базу.
  • Дистанционное репетиторство. Современные технологии предоставили обществу такие перспективные формы репетиторства, как дистанционное обучение. Платные онлайн-курсы постепенно вытесняют с рынка кабинетное обучение.
  • Интернет-консультации. Услуги врача-диагноста, юриста, бухгалтера и аудитора зачастую удобнее осуществлять через интернет. Автомобильные пробки мегаполисов создают онлайн-консультациям огромное преимущество по сравнению с живым консультированием.
  • Мелкое производство товаров с господдержкой. Как известно, российские торговые сети предпочитают продавать россиянам иностранный товар и не жалуют отечественного производителя. Особенно они ограждают полки своих супермаркетов от продукции малого бизнеса, который не способен на подкуп топ-менеджеров или на оказание других форм давления на товарную политику торговой сети. Объявленный в России проект господдержки малого бизнеса предполагает не только денежные субсидии, но и принуждение торговых сетей брать в реализацию отечественную продукцию. Тем самым малое производство выводится из зоны рискованного инвестирования.

 

Перед тем как решить, в какой бизнес можно вложить деньги, инвестор обязан просчитать все факторы риска. Иногда выбранный вид перспективного бизнеса не сочетаются со временем и местом его осуществления.

Вложение в чужой бизнес

Подобный вид инвестирования характеризуется тем, что инвестор не контролирует хозяйственную деятельность актива, куда вложены его деньги. Возможен вариант с предоставления инвестору отчета о положении дел в проинвестированном бизнесе. Но в целом инвестор лишь предоставляет определенную сумму денег и ждет получение дохода по оговоренным условиям. Вложение в чужой бизнес принято различать на следующие категории:

Инвестиции на личном уровне. Инвестор передает деньги предпринимателю, чья личность вызывает у него доверие. Однако стоит быть осторожным – нередко наивностью граждан пользуются различные мошенники, манипулирующие восприятием человека и вынуждающие инвестировать его в сомнительные инвест-проекты.

Брендовые инвестиции. Вкладчики передают свои деньги в доверительное управление раскрученным компаниям, а те уже производят профессиональное инвестирование. В эту категорию входят различные паевые инвестиционные фонды (ПИФы), а также инвест-компании. Данная среда просто изобилует недобросовестными распорядителями чужих денег. При выборе такого вида денежных вложений инвестор обязан изучить финансовую репутацию брендовых инвест-компаний. В некоторых случаях рекламная раскрученность является приманкой для потенциальных жертв мошеничества. Нередки случаи, когда брендовый инвест-фонд ведет себя исключительно порядочно с крупными инвесторами, но абсолютно бессовестно по отношению к мелким вкладчикам.

Инвестиции под гарантии медийного лица либо представителя структуры с безупречной репутацией. Когда знаменитый певец привлекает инвесторов для открытия ресторана с его именем, то подобное предложение для многих выглядит даже более привлекательным, чем инвестирование в ресторан собственных родственников. Гарантами надежности инвестирования также могут выступать политики, авторитетные бизнесмены или просто уважаемые в обществе люди.

Вложение в чужой бизнес является одним из самых рискованных видов инвестирования. Законы слабо защищают подобные способы вложения денег. Попытка инвестора вернуть средства через суд часто разбивается о целый ряд юридических тонкостей.

Банковские вложения

Вложение денег в банковский депозит выглядит надежно для инвестирования, но при этом имеет существенный недостаток — низкую доходность. То же самое касается векселей, облигаций и государственных краткосрочных обязательств (ГКО). Банковские вклады защищены государством, а векселя с облигациями имеют приоритет к погашению в случае разорения выпустившего их эмитента. Однако проценты от подобных вложений в лучшем случае компенсируют инвестору реальную инфляцию и сохранят покупательную способность капитала.

Инвестирование в компактные ценные активы

Скупка драгоценных металлов, предметов искусства и антиквариата всегда считалась удачным инвестированием. Стоимость золота хоть и отличается заметным колебанием курса, но в долгосрочной перспективе она всегда имеет устойчивый рост. С предметами искусства несколько сложнее. Многие из них обладают переоценённой стоимостью. При попытке взять на аукционе солидную прибыль со своего вложения владелец рискует не найти нужного покупателя. Некоторые шедевры искусства годами кочуют по аукционам и не могут отбить даже половину первоначальной стоимости.

Приобретение акций ради дивидендов

Дивиденд по акции— это по сути доля с дохода какого-либо материального актива (завода, компании, холдинга). При этом особое внимание необходимо уделять всей сопроводительной информации по приобретаемой ценной бумаге. Гарантированную доходность имеют только привилегированные акции. Размер выплат дивидендов остальным дольщикам решается на общем собрании акционеров. Если контрольный пакет акций находится в руках узкого круга состоящих в сговоре лиц, то мнения рядовых акционеров не имеют никакого значения. Нередко выброс части акций после выплаты высоких дивидендов производится с целью заманить непривилегированных держателей акции и «закрыть» убыток. После этого новых акционеров месяцами держат на низких дивидендах, обесценивая акции и принуждая избавляться от них. Подешевевшие акции скупают те же крупные акционеры, что изначально и выбросили их на рынок. После такого узаконенного облапошивания владельцы контрольного пакета акций на собрании акционеров снова голосуют за повышенные выплаты дивидендов.

Игра на бирже

В отличие от акционеров, биржевые игроки скупают акции не для получения дивидендов, а ради прибыли от колебания ценового курса ценных бумаг. Одни игроки скупают ценные бумаги в момент устойчивого роста их цены. После этого они быстро перепродают их за лучшую цену, пока котировки не пошли вниз. Другие скупают ценные бумаги в момент резкого падения их стоимости в надежде, что через время цена по инерции поднимется вверх. Третий вид игроков используют математические модели купли-продажи, которые предполагают одновременно игру на повышение цены и игру на понижение этой же ценной бумаги. Те же самые схемы применяются при скупке валюты и криптовалюты. Биржевое инвестирование считается рискованным и требует кроме специализированных знаний еще неимоверной интуиции. К примеру, недавняя спекуляция с фьючерсами на нефть привела к тому, что цена на нефть в США пробила нулевое дно и ушла в минус. Многие опытные биржевые инвесторы оказались на грани разорения.

Скупка сырья и материалов

Все товары долгого хранения дорожают по отношению к деньгам, но при этом могут дешеветь по отношению к другим товарам. Этот инфляционный перекос часто используют для извлечения прибыли. Инвестор может скупить тонну дорожающего алюминия, выгодно обменять его через время (бартером) на партию нефти и после её продажи вернуть вложенные средства с хорошей прибылью. Однако сырьевое инвестирование предполагает наличие у инвестора места для хранения товара и возможности его доставки.

Покупка недвижимости

Цена на недвижимость в экономически стабильных странах имеет свойство постоянно расти. Население благополучных стран обычно увеличивается, и строительство жилья часто не успевает за этим ростом. Дефицит недвижимости в рыночной экономике порождает повышение цен. Инвестор от приобретенной недвижимости может извлечь два вида прибыли:

  • Доход от сдачи недвижимости в аренду.
  • Перепродажа по более высокой цене.

 

В последнем случае для удорожания цены инвестор может выделить сумму на ремонт и внутреннее оснащение купленной недвижимости.

Инвестирование в собственное образование

Качественное образование обеспечивает получение конкурентных преимуществ на рынке труда. Это способствует получению более высокооплачиваемой работы. Предприниматели за счет образования также могут увеличить свою прибыльность. Экономическая образованность уберегает бизнес от опрометчивых решений.

Покупка партии дорожающих потребительских товаров лично используемых инвестором

Житейски опытные граждане знают, что лучше закупить пять мешков сахара и потреблять его на протяжении пяти лет, чем покупать тот же объем порциями на протяжении того же самого времени. Подобный принцип срабатывает на всех товарах длительного хранения. Инвестирование в стратегическо-бытовые закупки позволяют сэкономить семейному бюджету до 30% расходных сумм.

Приобретение ценных товаров в рассрочку

Геополитическое давление на экономику России создало уникальные возможности для обогащения на товарах в кредит. Импортные товары из-за постоянного удешевления рубля дорожают быстрее отечественных аналогов. Купленный в рассрочку в 2014 году немецкий автомобиль в момент последнего взноса может стоить дороже выплаченной суммы. Многие автосалоны уловили эту закономерность и долго извекали дополнительную прибыль из приобретенных по дешевке партий автомобилей. Однако подобное инвестирование сейчас теряет свою актуальность. Рынок кредитования приспосабливается под колебание курса валют. Все чаще в пунктах потребительских договоров можно встретить пересмотр рублевых сумм выплаты в случае дальнейшего подорожания доллара.

Заключение

Каждый человек, желающий приумножить накопленный капитал, сам решает, как и во что инвестировать деньги. Идеальных рекомендаций не бывает. Но без базовых знаний основ инвестирования вложения всегда рискуют сгореть либо попасть в непорядочные руки.

Когда инвестор не уверен в гарантии возврата вложения – ему лучше отказаться от сомнительного финансирования. Но и лежать мертвым грузом деньги тоже не должны. Если нет перспектив приумножить накопленную сумму, то её всегда можно вложить в здоровье, внешний вид, имидж либо в улучшение жизненного пространства. Поскольку инвестиции в самого себя всегда приносят самые шикарные дивиденды.

 

Источник раскрытия информации: https://broker.ru

 

ООО «Компания БКС»

ИНН: 5406121446

ОГРН: 1025402459334

Адрес: 630099, Новосибирская область, город Новосибирск, Советская улица, 37

Лицензия № 134-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности

Уведомление о рисках:

Цель настоящего уведомления — предупредить о возможных убытках, связанных с совершением операций на финансовых рынках. На финансовом рынке существуют системные риски, которые отражают социально-политические и экономические условия развития страны и не связаны с конкретным инструментом финансового рынка.

18+

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETF
      • 401 (к)
    • Инвестирование/Трейдинг

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (ТСЛА)
      • Амазонка (АМЗН)
      • АМД (АМД)
      • Фейсбук (ФБ)
      • Нетфликс (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление капиталом
      • Бюджетирование/экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие гарантии на дом
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные кредиты
      • Лучшие студенческие кредиты
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Практика управления
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление капиталом

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Стать дневным трейдером
      • Трейдинг для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по теме

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
  • #
  • А
  • Б
  • С
  • Д
  • Е
  • Ф
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • Дж
  • К
  • л
  • М
  • Н
  • О
  • п
  • Вопрос
  • р
  • С
  • Т
  • U
  • В
  • Вт
  • Икс
  • Д
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash Meredith.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETF
      • 401 (к)
    • Инвестирование/Трейдинг

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (ТСЛА)
      • Амазонка (АМЗН)
      • АМД (АМД)
      • Фейсбук (ФБ)
      • Нетфликс (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление капиталом
      • Бюджетирование/экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие гарантии на дом
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные кредиты
      • Лучшие студенческие кредиты
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Практика управления
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление капиталом

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Стать дневным трейдером
      • Трейдинг для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по теме

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
  • #
  • А
  • Б
  • С
  • Д
  • Е
  • Ф
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • Дж
  • К
  • л
  • М
  • Н
  • О
  • п
  • Вопрос
  • р
  • С
  • Т
  • U
  • В
  • Вт
  • Икс
  • Д
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash Meredith.

10 советов по накоплению и инвестированию для всех возрастов

По сути, есть две стратегии увеличения сбережений и инвестиций: увеличить свой доход и сократить расходы.

Независимо от того, являетесь ли вы молодым человеком, готовым начать откладывать на пенсию, 50-летним, готовым выплатить ипотеку, или пожилым гражданином, живущим на фиксированный доход, эти советы помогут вам накопить сбережения, сократить долги, повысить доход и инвестировать с умом.

1. Сначала заплатите себе

Откладывайте часть своего ежемесячного дохода сразу же после его получения, вместо этого откладывая все, что осталось.

Один из способов сделать это — настроить автоматические переводы с вашего банковского счета на сберегательный или инвестиционный счет.

«Возьмите процент от вашей зарплаты или случайное число и сделайте это автоматически. Не думайте об этом. Не возвращайтесь к этому. Просто сделайте это», — говорит Ронит Рогозински, старший советник по вопросам благосостояния SlateStone Wealth в Нью-Йорке.

2. Сохраните на случай непредвиденных обстоятельств

Сберегательный счет на случай непредвиденных обстоятельств является основой надежного финансового плана. Но что такое чрезвычайная ситуация?

Настоящая чрезвычайная ситуация — это то, что вы не можете контролировать и у вас мало выбора, например, тяжелая болезнь или потеря работы.Нечастые расходы, которые вы можете предвидеть, такие как ремонт автомобиля или поездка в гости к семье, не являются чрезвычайными ситуациями, а представляют собой отдельную категорию расходов, на которую также следует откладывать деньги.

Общее эмпирическое правило состоит в том, чтобы накопить достаточно, чтобы покрыть расходы в течение трех-шести месяцев.

Если у вас есть привычка копаться в своих сбережениях, когда вы не должны, переведите эти средства на отдельные сберегательные счета, чтобы они не истощились, когда они вам понадобятся.

3. Трать меньше, откладывай больше

Экономия часто начинается с меньших расходов.Будь то дорогая парикмахерская, ежедневный кофе премиум-класса или совершенно новая одежда по розничным ценам, большинство людей могут найти то, что можно урезать из своего бюджета.

Когда вы урезаете расходы, не оставляйте сбережения в кармане, кошельке или на расчетном счете, где вы просто потратите деньги на что-то другое. Вместо этого внесите платеж в тот же день по долгу или переведите деньги на сберегательный счет, где они будут недоступны.

4. Откажитесь от привычки, сэкономьте

Если вы покупаете датский завтрак каждое утро по дороге на работу, обедаете в ресторане пять вечеров в неделю или предаетесь другим подобным привычкам, примите решение заменить его на домохозяйство и- приберегите привычку на один или два из этих дней.

«Попробуйте сократить одну привычку к расходам, которая является дискреционной, и отложите сбережения или направьте их на погашение долга», — говорит Рогожински.

Выплата долга может стать отличным способом высвободить деньги, которые можно направить на сбережения или инвестиции. Составьте список своих долгов и сначала погасите те, у которых самые высокие процентные ставки или самые маленькие остатки.

5. Проявите творческий подход, чтобы заработать больше денег

Есть два способа заработать больше денег: устроиться на работу с частичной занятостью и продавать вещи, которые вам больше не нужны.

Дополнительный рабочий день может показаться обременительным, но дополнительная работа с установленным сроком и конкретной краткосрочной целью экономии может стать разумной стратегией. На самом деле, недавнее исследование Bankrate показало, что средний подработчик зарабатывает более 8000 долларов в год.

«Посмотрите на это так: «Я собираюсь работать неполный рабочий день, пока не накопим достаточно денег, чтобы купить новую машину через два года». мне придется работать на двух работах до конца жизни», — говорит Фрэнк Баучер, владелец Boucher Financial Planning Services в Рестоне, штат Вирджиния.

Продажа того, что вам не нужно, например дополнительной машины, бывшей в употреблении дизайнерской одежды, предметов коллекционирования, музыкальных инструментов или ювелирных изделий, также может принести наличные деньги для сбережений.

6. Шагните вперед к накоплению

Если вам трудно сэкономить, начните с попытки накопить всего 100 или 500 долларов на конкретную покупку или расходы. Когда вы сэкономите и потратите эту сумму, продолжайте откладывать эту сумму или больше, чтобы вы могли оплачивать то, что вам нужно, наличными, а не кредитом.

Если вы не можете откладывать деньги на крупные покупки и долгосрочные инвестиции, значит, вы живете не по средствам.Это требует серьезных корректировок, таких как замена нового автомобиля на базовый надежный транспорт или переезд в более доступное жилье.

7. Распределите свои активы

Некоторые инвестиции относительно умеренны по шкале риска и вознаграждения, в то время как другие более изменчивы.

Вообще говоря, молодые люди должны инвестировать более агрессивно, а пожилые люди должны быть более консервативными.

Если вы начинающий инвестор, начните с корзины инвестиций, возможно, во взаимный фонд или активы, которые вы выберете сами.Цель должна заключаться в диверсификации, не делая ваш портфель слишком сложным или слишком узким.

Независимо от того, являетесь ли вы новичком или опытным инвестором, будьте осторожны с инвестициями с высоким профилем риска и вознаграждения.

«Существует прямая зависимость между доходностью и риском, поэтому, если вам обещают журавля в небе, вы можете быть уверены, что риск велик», — говорит Баучер.

8. Понимание инвестиционных затрат

Независимо от того, идет ли речь об акциях и облигациях, паевых инвестиционных фондах, брокерских комиссиях или плате за управление пенсионным планом 401(k), практически все инвестиции связаны с затратами, которые инвесторы должны понимать.

«Иногда работодатель субсидирует часть стоимости 401(k), а иногда (он) передает всю сумму работникам», — говорит Шерил Крюгер, президент Growing Fortunes Financial Partners LLC, финансового планирования. фирма в Шаумбурге, штат Иллинойс. «Подойти к (своим менеджерам) и сообщить им, что вы заметили, полезно».

Если ваш пенсионный план, основанный на работодателе, имеет исключительно высокие затраты, вы можете инвестировать ровно столько, сколько нужно, чтобы завоевать соответствие с вашим работодателем, и сделать дополнительные инвестиции вне этого плана.

9. Придерживайтесь инвестиционного плана

Падение фондового рынка может стать хорошей возможностью для постоянных инвесторов, желающих пополнить свой портфель.

«Интуитивно вы хотите убежать, — говорит Баучер, — но вам следует продолжать свою стратегию покупки акций и облигаций».

Пересматривайте свою инвестиционную стратегию один или два раза в год и не позволяйте заголовкам сбить вас с пути при распределении средств.

«Цель должна заключаться в том, чтобы это был непрерывный процесс, который нельзя было остановить или возобновить из-за новостей дня», — говорит Рогожински.

10. Не бойтесь просить о помощи

Когда дело доходит до инвестирования, некоторые могут не знать, с чего начать. Как узнать, какие акции выбрать? Как узнать, сбалансирован ли ваш портфель? Не бойтесь обратиться за помощью к лицензированному специалисту. Консультационные услуги предназначены не только для богатых; проведите исследование и найдите недорогую услугу, которая поможет вам завоевать доверие на рынке.

Как инвестировать свои сбережения для достижения краткосрочных и долгосрочных целей

Редакционная группа Select работает независимо друг от друга, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы получаем комиссию от аффилированных партнеров по многим предложениям, но не все предложения на Select исходят от аффилированных партнеров.

Если вы свободны от долгов по кредитной карте и у вас остается располагаемый доход после оплаты важных счетов, вашим следующим шагом должно стать сохранение и приумножение вашего состояния.

Но с учетом множества вариантов, доступных в современном высокотехнологичном финансовом мире, трудно точно знать, какой тип сберегательного счета вам следует использовать и когда самое подходящее время для начала инвестирования.

Также трудно понять, для чего и когда вам понадобятся ваши деньги. Вы можете подумать о покупке дома, накоплении денег на ребенка или возвращении в аспирантуру — или, может быть, о комбинации всех трех факторов, а затем и некоторых других.

«Вообще говоря, вы должны подумать о своих целях и разбить их на категории в зависимости от временных рамок», — говорит Бриджит Тодд, руководитель отдела разработки тренеров в The Financial Gym. «Оттуда вы можете определить, как лучше всего распределить свободные деньги».

Ниже, CNBC Select поговорил с Тоддом и основателем The Financial Gym Шеннон Маклей о том, как планировать свои сбережения, начиная с сегодняшнего дня и предвидя пенсионные годы.

Сбережения для жизни, которую вы хотите

Если у вас есть чрезвычайный фонд с расходами на три-шесть месяцев, и погашение вашего долга находится под контролем, вы находитесь в хорошем финансовом положении, чтобы делать гораздо больше со своими деньгами.

Прежде чем решать, сколько откладывать и какие счета использовать, нужно сначала решить, чего именно вы хотите от жизни, — говорит Маклей. Каждая веха, мечта или стремление имеют свою цену, к которой вы можете подготовиться.

«Хочешь дорожный фонд? Собираешься жениться? Хочешь купить дом через 5 или 10 лет? Хочешь татуировку?» она спрашивает.Каждая из ваших целей будет иметь разные сроки и потребует от вас по-разному думать о том, как вы экономите и инвестируете деньги.

«Татуировки — это большие расходы», — добавляет Маклей, которые часто упускают из виду миллениалы, наряду с замораживанием яиц и стоимостью владения домашним животным.

Храните деньги для достижения целей, которых вы хотите достичь в течение следующих двух лет, на счете с низким уровнем риска, например, на высокодоходном сберегательном счете, который приносит не менее 1% годовых. Вы можете открыть счет Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings или Ally Online Savings и связать его со своим текущим счетом, чтобы иметь его, когда придет время.

А для целей, запланированных более чем через два года, рассмотрите возможность инвестирования с помощью брокерского счета. Это сопряжено с большим риском, но, поскольку деньги вам не понадобятся сразу, Маклей утверждает, что стоит рискнуть.

Куда вложить сбережения

Существует множество видов сберегательных и инвестиционных фондов. В целом, фонды с более низким уровнем риска дают предсказуемый, но меньший рост. Фонды с более высоким риском предлагают потенциал для быстрого роста, но вы также можете потерять деньги, когда рынок движется вверх и вниз.

Высокодоходный сберегательный счет является наименее рискованным, потому что ваши деньги не вкладываются в фондовый рынок, но он все равно приносит в 16 раз больше процентов, чем в среднем по стране.

Когда вы будете готовы более активно приумножать свои деньги, найдите брокерскую фирму или робота-консультанта, который подходит для вашего образа жизни и личности. «Хотите ли вы быть более активным в управлении своими инвестициями, или вы хотите установить его и забыть об этом?» — спрашивает Маклей.

Простое приложение, такое как Acorns, подключается к вашему расчетному счету и автоматически вносит сдачу.Роботы-консультанты, такие как Betterment и Wealthfront, позволяют вам выбирать продолжительность ваших целей сбережений и размер риска, который вы хотите взять на себя, а затем вы можете установить сумму для инвестиций каждый месяц. Они обычно дешевле (с комиссией от 0,01% до 0,25% от вашего заработка) по сравнению с профессиональными финансовыми консультантами, которые берут не менее 1%. Другие платформы, такие как Ellevest, взимают членские взносы, а не процент от вашего заработка.

Если вы хотите взять на себя больше ответственности, вы можете открыть брокерский счет в таких фирмах, как E*Trade, Fidelity, Charles Schwab или Vanguard.

«С ними немного больше работы, — говорит Маклей.

Инвестиции для достижения краткосрочных и долгосрочных целей

При инвестировании в фонд, который содержит как акции, так и облигации, риск возрастает, если вы владеете большим процентом акций. Акции, как правило, более волатильны, в то время как рынок облигаций обычно имеет более умеренный риск.

Но вы не должны бояться риска, утверждает Маклей: «Если ваша цель превышает два года, вы можете пережить взлеты и падения рынка.»

Зная это, вы можете распределить свои деньги по разным корзинам в зависимости от того, насколько далеко находится каждая цель и какой риск вы готовы взять на себя. Инвестирование для достижения среднесрочных целей (от шести до 10 лет) должно быть менее рискованным, чем инвестирование для выхода на пенсию (более чем через 10 лет).

Тодд предлагает следующую схему в качестве руководства:

Немедленный срок (от нуля до двух лет)

Храните денежные сбережения на доступном сберегательном счете для любых приближающихся жизненных вех в ближайшие два года.Таким образом, объясняет Тодд, вы не застрянете в ожидании, пока движения фондового рынка сыграют в вашу пользу. Вы можете получить доступ к своим деньгам в любое время, не беспокоясь о дополнительных налоговых документах или о доходности рынка. Использование высокодоходного сберегательного счета с процентной ставкой около 1% не принесет вам максимально возможную прибыль, но вы должны чувствовать себя комфортно, зная, что ваши деньги находятся на стабильном счете, застрахованном FDIC.

Краткосрочные (от трех до пяти лет)

Если вы знаете, что вам понадобятся деньги через три-пять лет, подумайте об инвестировании их на фондовом рынке, но более консервативно.«Вы хотите держать не менее 40% своего портфеля в облигациях», — объясняет Тодд.

Среднесрочная перспектива (от шести до 10 лет)

«Вы все еще хотите быть несколько консервативными в инвестировании для достижения целей в этот период времени. Но вы хотите немного повысить риск, чтобы повысить доходность», — говорит Тодд. .

Тодд обычно рекомендует инвестиционный фонд, состоящий как минимум из 75% акций для достижения целей в этот период времени. Наличие портфеля с 25% в облигациях помогает немного снизить риск, но при этом помогает вам стремиться к более высокой доходности.

Долгосрочные (более 10 лет)

«Долгосрочные цели, такие как выход на пенсию, требуют агрессивного распределения, то есть не менее 90% акций», — говорит Тодд, который объясняет, что фондовый рынок исторически удваивался каждые от семи до 10 лет.

Чтобы получить максимальную отдачу от ваших долгосрочных инвестиций, вам нужно вкладывать большие средства в акции, — объясняет она. больших предметов билета может случиться между теперь и 59 с половиной.»

И важно помнить, что инвестирование может помочь вам их себе позволить.

Вы добьетесь наибольшего успеха в увеличении своего состояния, когда у вас будет сочетание счетов с высоким и низким риском, а также сочетание коротких — и долгосрочные цели, над которыми вы работаете. Счет был собран CNBC независимо и не был проверен или предоставлен банком до публикации.Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами Acorns.

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как узнать, готовы ли вы инвестировать в фондовый рынок

Редакционная группа Select работает независимо друг от друга над обзорами финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы получаем комиссию от аффилированных партнеров по многим предложениям, но не все предложения на Select исходят от аффилированных партнеров.

Кажется, что во время пандемии инвестирование стало национальным развлечением. Этой зимой повальное увлечение акциями мемов захватило наше воображение, и многие люди заработали много денег: начинающие инвесторы, купившие акции AMC и Gamestop, получали доход не менее 100% на акцию. А рост криптовалюты породил немало новых миллионеров.

Со всеми этими, казалось бы, легкодоступными деньгами, вы можете подумать, что сейчас самое время принять участие в акции.Но как узнать, действительно ли вы готовы инвестировать? И во что вы должны инвестировать?

«Вложение нескольких долларов в криптографию или последние акции — это нормально, но подведите черту», ​​— говорит Райан Макферсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию и директор по обучению и обучению в Smartpath. «Начинающие инвесторы должны сначала узнать, как инвестировать и как работают рынки».

Айвори Джонсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Delancey Wealth Management, соглашается, добавляя, что, хотя инвестиции в отдельные акции или криптовалюты могут выглядеть многообещающе, они могут быть сопряжены с огромными рисками, такими как резкое падение стоимости.

Даже если вы немного понимаете, как работает инвестирование, и вам не терпится вложить серьезные деньги, подождите. Конечно, инвестирование — неотъемлемая часть вашего общего финансового здоровья, но вы, возможно, еще не готовы к этому шагу. Хотя финансовое положение у всех разное, есть несколько явных признаков того, что кто-то не готов начать инвестировать.

1. Вы не подумали о своих приоритетах

Когда вы составляете финансовый план, найдите время, чтобы обдумать свои жизненные цели, вехи, которых вы хотите достичь, и свои приоритеты.В противном случае вы можете обнаружить, что ваши деньги используются не так, как вы стремитесь. Конечно, вы можете получить большую отдачу от инвестиций, но это бесполезно, если вы не можете получить к нему доступ и использовать его для того, что вам нужно.

Перед открытием брокерского счета найдите время, чтобы составить список своих целей и расположить их в порядке важности. Джонсон предлагает рассмотреть такие вопросы, как выход на пенсию, оплата обучения вашего ребенка в колледже, передача имущества вашим наследникам и любые краткосрочные или долгосрочные соображения.

«Список ваших целей в порядке важности поможет вам понять, каковы ваши цели на самом деле», — говорит Джонсон.

После того, как вы определились со своими целями, Макферсон рекомендует взглянуть на ваш график. Например, что вы хотите делать со своими деньгами и когда они вам нужны? Если вам нужны деньги в течение нескольких лет, например, для первоначального взноса за дом, вам нужно будет инвестировать иначе, чем если бы вам не нужны деньги до пенсионного возраста.

Тогда вам следует подумать о своей терпимости к риску — т.е.е. ваша способность сохранять спокойствие, когда дело доходит до падения рынка или ваших инвестиций. Ваша терпимость к риску поможет определить типы счетов, которые лучше всего подходят для вас.

«Спросите себя, в какой момент падение ваших инвестиций заставит вас чувствовать себя настолько некомфортно, что вы захотите внести изменения в то, как вы инвестируете?» — предлагает Макферсон.

Продумывая свои приоритеты, график достижения целей и устойчивость к риску, вы будете готовы приступить к поиску лучших видов инвестиций и брокерских счетов для открытия.

2. У вас много долгов под высокие проценты

Наличие долгов не обязательно является большой проблемой, особенно если этот долг является ипотечным кредитом с низкой процентной ставкой. Однако, если вы выплачиваете долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой или личные кредиты, вы можете отложить инвестирование.

«Инвестиции в этой ситуации — красный флаг, потому что это предполагает, что [кто-то] инвестирует в краткосрочной перспективе, что является еще одним способом описания акта спекуляции», — говорит Джонсон. «Даже если их игра окупится, история [их финансового поведения] предполагает, что они окупятся вложениями до того, как получат выгоду от сложных процентов.»

Вы можете получить большую прибыль, инвестируя в рынок, но они будут сведены на нет процентами, которые вы платите по своему долгу. Допустим, вы получаете в среднем 7% прибыли от своих инвестиций, но вы платите 18% процентов по кредитной карте. 7%, которые вы зарабатываете, не компенсируют тот факт, что вы платите почти в три раза больше процентов

Вместо этого, как правило, лучше сосредоточиться на выплате первого взноса. долг под высокие проценты как можно быстрее.Тогда вы можете использовать часть денег, которые ранее шли на эти выплаты долга, чтобы инвестировать.

Быстрее погасить долг под высокие проценты

Хотите взять под контроль долг по кредитной карте, чтобы быстрее начать инвестировать? Правильная карта перевода баланса может помочь вам сэкономить сотни на процентных платежах.

Select рекомендует карту Visa® Platinum банка США, которая предлагает 20 циклов выставления счетов с нулевой процентной ставкой при переводе остатка (после 14,74% — 24,74% переменной годовой процентной ставки; остаток должен быть переведен в течение 60 дней с момента открытия счета). Если вы ищете еще более быстрый график выплат, карта Citi® Double Cash Card имеет 18 месяцев с нулевой процентной ставкой на переводы остатка (после 14.24% — 24,24% плавающий годовых; остатки должны быть переведены в течение четырех месяцев с момента открытия счета).

Если вы решите пойти по пути перевода баланса, убедитесь, что у вас есть четкий план погашения долга, чтобы не застрять на выплате высоких процентов по окончании вводного периода.

3. У вас нет резервного фонда

Чрезвычайный фонд или резервный сберегательный счет пригодятся, когда возникнут непредвиденные обстоятельства. Если вам нужно заплатить за ремонт автомобиля, иметь наличные под рукой особенно полезно, так как вы не рискуете залезть в долги по кредитной карте.Кроме того, если пандемия Covid-19 и научила нас чему-то, так это тому, что иметь деньги для оплаты необходимых расходов крайне важно, особенно с учетом того, что миллионы людей потеряли работу и в течение многих месяцев пытались найти работу.

Подумайте об этом: что вы будете делать, если ваши деньги застряли на инвестиционном счете, а вам нужно купить продукты на неделю?

Джонсон предлагает отложить расходы за три месяца, в идеале на отдельный сберегательный счет. Если это кажется слишком большим, он предлагает для начала сэкономить один месяц, а затем расширить эту цель, чтобы сэкономить больше.

Макферсон добавляет, что у людей со стабильным доходом будут другие потребности в сбережениях, чем у тех, кто работает не по найму.

«Я рекомендую три месяца расходов на проживание, если у них есть стабильная работа, и шесть месяцев для самозанятых или тех, у кого меньше гарантий занятости», — говорит он.

4. Вы недостаточно исследовали

Несмотря на то, что все освещение в СМИ создает впечатление, что многие инвесторы получили высокую прибыль от своих инвестиций в криптовалюту или акции мемов, реальность такова, что многие также потеряли деньги, поскольку стоимость со временем резко упала.Проведение вашего исследования поможет вам понять типы рисков, связанных с инвестированием, поэтому вы сможете лучше подготовиться, прежде чем начать.

Возможно, вы не сможете предотвратить обесценивание своих инвестиций. Тем не менее, вы можете избежать высоких комиссий за инвестиционные продукты, которые со временем съедают прибыль. Использование приложений для инвестирования, таких как Robinhood и Webull — это хороший первый шаг. Обе брокерские компании предлагают торговлю акциями, опционами, ETF и криптовалютой без комиссий, при этом минимальные требования отсутствуют. Они также предоставляют инвесторам доступ к IPO и дробным акциям, а Webull даже предлагает IRA.(Подробнее см. в списке лучших приложений для инвестирования Select.)

Вы также хотите убедиться, что понимаете, какие типы инвестиций лучше всего подходят для ваших финансовых целей.

«Нет недостатка в доступных исследованиях, — говорит Джонсон. «На самом деле, он, вероятно, доступен в любом онлайн-брокерском или дисконтном агентстве». Помимо брокерских услуг, существует ряд хороших книг, обучающих основам инвестирования. Некоторые предложения включают в себя: Маленькая книга здравого смысла по инвестированию , Разоренные миллениалы берутся за инвестирование: руководство для начинающих по повышению уровня ваших денег и Случайная прогулка по Уолл-стрит .

Вы также можете обратиться за помощью к фидуциарному финансовому консультанту. Эти типы профессионалов по закону обязаны заботиться о ваших интересах — вам не будут продавать инвестиции исключительно на основе самых высоких комиссионных.

Вы можете начать поиск, запросив рекомендации у людей, которым вы доверяете, или выполнив поиск в PlannerSearch© Ассоциации финансового планирования, Garrett Planning Network, Национальной ассоциации личных финансовых консультантов (NAPFA) или в реестре Paladin.

Если вы выбираете путь «сделай сам», начните с изучения базовой инвестиционной терминологии, такой как коэффициенты расходов, плата за управление, дивиденды и волатильность. Кроме того, проведите исследование, чтобы понять различные типы инвестиционных инструментов, таких как акции, облигации, взаимные фонды и биржевые фонды (ETF).

Например, хотя взаимные фонды и ETF не обязательно столь привлекательны, как инвестиции в отдельные акции, они менее рискованны. Это потому, что оба состоят из корзины ценных бумаг — ETF или поставщик взаимных фондов владеет базовыми акциями или облигациями, и вы, инвестор, можете купить долю в этой корзине.Все это говорит о том, что вы инвестируете в различные акции и облигации, диверсифицируя свой инвестиционный портфель.

На самом деле, большинство платформ роботов-консультантов, таких как предлагаемые Charles Schwab и SoFi Invest®, будут использовать недорогие ETF для создания индивидуальных портфелей своих клиентов. Во многих случаях взаимные фонды имеют более высокие комиссионные, чем ETF — вот где исследования пригодятся.

Для тех, кто интересуется более продвинутыми стратегиями, многие брокерские конторы позволяют открыть счет симулятора фондового рынка, чтобы вы могли торговать с установленной суммой игровых денег, чтобы освоить основы.

5. Вы не инвестируете в свой план 401(k)

Лучше всего начать инвестировать через пенсионный план, спонсируемый работодателем, если вы можете, говорят как Джонсон, так и Макферсон. Отсутствие вклада в учетную запись 401 (k) может иметь серьезные недостатки.

«Вклад в ваш пенсионный план на работе — это инвестирование», — говорит Макферсон. «Если вы не вносите достаточно средств, чтобы полностью соответствовать пенсионному плану вашего работодателя, вы упускаете бесплатные деньги».Например, если ваш работодатель соответствует доллару за доллар до 6%, когда вы вносите 6% своей зарплаты каждый платежный период, они будут инвестировать еще 6% в ваш счет.

Многие провайдеры 401(k) предлагают те же типы взаимных фондов и ETF, что и другие брокерские компании, так что не думайте, что вы что-то упускаете. Но если ваша компания не предлагает никаких соответствий, вы можете внимательно изучить свои сборы 401 (k), чтобы убедиться, что вы не переплачиваете. Вместо этого вам может быть лучше создать индивидуальный пенсионный счет, такой как IRA или Roth IRA.(А еще лучше — инвестировать во все три!)

Подготовка к инвестированию

Инвестирование дает множество преимуществ, таких как получение более высокой прибыли, чем на высокодоходных сберегательных счетах, и возможность достичь финансовых целей, таких как покупка дома или наслаждение комфортная пенсия. Для тех, кто имеет много долгов под высокие проценты, не имеет сберегательного буфера и не знает своих приоритетов, лучше отложить инвестиции.

Если вы решите, что сейчас это не очень хорошая идея, вы все равно можете предпринять активные шаги, чтобы подготовиться к инвестированию в будущее.Это может включать в себя создание более агрессивного плана погашения долга, настройку автоматических взносов на специальный сберегательный счет и чтение книг по инвестированию. Таким образом, вы будете хорошо вооружены знаниями и финансовыми привычками, необходимыми для успешного инвестирования — когда будете готовы.

Чтобы узнать о тарифах и сборах карты Visa® Platinum банка США, нажмите здесь .

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Лучший способ накопить на колледж

Согласно нашему ежегодному опросу о сбережениях в колледжах, 68% респондентов уже начали откладывать деньги на обучение в колледже, используя различные типы счетов. Возможно, из-за того, что есть несколько вариантов на выбор, 44% респондентов, которые не экономят, говорят, что не начали, потому что у них нет времени на изучение вариантов.

Если вы все еще не определились, как лучше накопить на учебу в колледже, эта статья содержит информацию о шести распространенных учетных записях, которые вы можете использовать, а также основные плюсы и минусы каждой из них.

Независимо от того, как вы решите откладывать деньги на колледж, один из лучших способов, который вы можете сделать, — это откладывать деньги как можно раньше и делать это чаще. Все, что вы можете отложить сегодня, снизит бремя студенческой задолженности вашего ребенка в будущем.

Паевые инвестиционные фонды представляют собой диверсифицированные инвестиции, которыми управляет финансовый консультант или банковские специалисты по инвестициям. Популярный выбор для пенсионных планов, взаимные фонды предлагают возможность инвестировать свои деньги в несколько различных ценных бумаг, включая акции и облигации.

Прибыль зависит от результатов работы взаимного фонда и может быть получена за счет прироста капитала, дивидендов или купонных выплат по облигациям.

Плюсы:

  • Вы ​​можете потратить средства, отложенные во взаимном фонде, на что угодно: автомобили, авиабилеты, компьютеры и т. д. 
  • Сумма, которую вы можете инвестировать, не ограничена. Доступно более 10 000 взаимных фондов с широким выбором вариантов инвестирования.

Минусы:

  • Доходы взаимных фондов облагаются ежегодным подоходным налогом.
  • Любой прирост капитала облагается налогом при продаже акций.
  • Активы взаимных фондов, принадлежащие родителю, повлияют на право на получение финансовой помощи. FAFSA считает доходом деньги, перечисляемые из взаимных фондов для оплаты обучения в колледже.

Депозитный счет — это брокерский счет, открытый взрослым от имени ребенка. Средства инвестируются по-разному: в акции, облигации, взаимные фонды и т. д. Эти счета обычно принадлежат родителю, а затем переводятся ребенку, когда ему исполняется 18, 21 или 25 лет. 

Плюсы:

  • Деньги, хранящиеся на депозитарном счете, можно потратить на что угодно: автомобили, авиабилеты, компьютеры и т. д., если средства используются в пользу несовершеннолетнего.
  • Сумма, которую вы можете инвестировать, не ограничена.
  • Стоимость счета вычитается из общего имущества жертвователя.

Минусы:

  • Доходы и прибыль облагаются налогом для несовершеннолетних и облагаются «налогом на детей» — когда нетрудовой доход свыше 2300 долларов США для некоторых детей в возрасте до 23 лет облагается налогом по предельной ставке, применимой к трастам и поместьям (в 2022 г.).
  • Учащийся получит права на учетную запись, как только достигнет совершеннолетия, и сможет использовать деньги по своему усмотрению, которое может отличаться от первоначальных намерений родителя.
  • Депозитарные счета учитываются в FAFSA как студенческие активы, что означает, что они могут уменьшить пакет помощи учащемуся на 20% от стоимости счета.

Одна из самых безопасных инвестиций, сберегательные облигации США — это долговые ценные бумаги, выпускаемые Министерством финансов. Поскольку деньги гарантированы правительством США, сберегательные облигации рассматриваются как инвестиции с низким уровнем риска. Теоретически инвесторам гарантирована доходность, пусть и небольшая.

Плюсы:

  • У.Сберегательные облигации S. не облагаются налогом на федеральном уровне и не облагаются налогом штата.
  • Облигации серий
  • EE и I, приобретенные после 1989 г., могут быть погашены на федеральном уровне без уплаты налогов для оплаты соответствующих расходов на высшее образование, что для некоторых людей делает их лучшим способом накопить на обучение детей в колледже.
  • Владельцы облигаций инвестируют в процентные облигации, обеспеченные полным доверием и доверием правительства США.

Минусы:

  • Максимально допустимая сумма инвестиций составляет 10 000 долларов США (20 000 долларов США для супружеской пары) в год на одного владельца с одним типом облигаций.
  • Исключение процентов постепенно прекращается для доходов от 128 650 до 158 650 долларов США (в 2022 году) для супружеских пар, подающих совместную декларацию, или 100 800 долларов США для физических лиц.
  • Если доходы от облигаций не тратятся на обучение и сборы, полученные проценты будут включены в федеральный доход и облагаться налогом.

Roth IRA — это пенсионный счет, который позволяет вам вносить доход после уплаты налогов, чтобы получать проценты, не облагаемые налогом. Вы можете вывести средства после того, как вам исполнится 59 лет, без уплаты налогов; однако отправка их в колледж считается необлагаемым налогом доходом для бенефициара.

Плюсы:

  • Взносы могут быть отозваны в любое время по любой причине.
  • Обычный штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств с заработка не взимается, если средства тратятся на квалифицированные расходы на высшее образование.
  • Доступен широкий спектр вариантов инвестирования.
  • Стоимость пенсионных счетов не считается активом в FAFSA.

Минусы:

  • В 2022 году максимально допустимая сумма инвестиций составляет 6000 долларов США (7000 долларов США для налогоплательщиков в возрасте 50 лет и старше).
  • Только супружеские пары с доходом менее 214 000 долларов США (в 2022 году) или отдельные лица с доходом менее 144 000 долларов США могут внести максимальную сумму.
  • Супружеские пары, зарабатывающие 214 000 долларов и более, не имеют права делать взносы (144 000 долларов для физических лиц).
  • Снятие средств с IRA Roth для оплаты обучения в колледже считается доходом базового года в соответствии с FAFSA.

Сберегательный счет Coverdell Education Savings Account, ранее известный как IRA для образования до 2002 года, аналогичен плану 529 в том, что он разрешает не облагаемый налогом процентный доход и снятие средств для квалифицированных расходов на образование.К сожалению, они доступны не для каждой семьи и имеют более низкие максимальные взносы, чем другие фонды колледжей для детей.

Плюсы:

  • Сберегательные счета Coverdell Education Savings (ESA). Вы можете воспользоваться преимуществами безналогового снятия средств для оплаты расходов на квалифицированное высшее образование, а также расходов на K-12 (до 10 000 долларов в год).
  • Доступен широкий спектр вариантов инвестирования, включая возможность самостоятельного управления инвестициями.
  • Стоимость учетной записи Coverdell ESA считается родительским активом в FAFSA, независимо от того, владеет ли она родителем или зависимым учащимся.

Минусы:

  • Максимально допустимая сумма инвестиций составляет 2000 долларов США на одного бенефициара в год из всех источников.
  • Взносы должны быть сделаны до того, как получателю исполнится 18 лет, и учетная запись может использоваться только до тех пор, пока ему не исполнится 30 лет. 
  • Вносить взносы могут только супружеские пары с доходом менее 220 000 долларов США или отдельные лица с доходом менее 110 000 долларов США.

План 529 — это популярный тип сберегательного счета для образования, который предлагает как федеральные, так и некоторые налоговые льготы штата, когда средства используются для квалифицированных расходов на образование.Заработок и снятие средств полностью не облагаются налогом, когда вы используете деньги для обучения в колледже.

Плюсы:

  • Снятие средств, потраченных на квалифицированные расходы на высшее образование и до 10 000 долларов США в год на обучение в K-12, позволяет избежать федерального подоходного налога и налога на прирост капитала, а некоторые штаты предлагают дополнительные налоговые льготы штата.
  • В зависимости от того, какой план вы используете, максимальные инвестиции могут превышать 500 000 долларов США в течение срока действия учетной записи, а депозиты до 16 000 долларов США в год на человека будут претендовать на ежегодное освобождение от налога на подарки.
  • Существует также возможность рассматривать взнос в размере до 80 000 долларов США в течение одного года, как если бы он был сделан в течение пяти лет, чтобы защитить большую сумму от налогов.
  • 529 планов получают льготный режим финансовой помощи: счета, принадлежащие учащимся-иждивенцам, рассматриваются как родительские активы, и ничего не нужно сообщать в FAFSA, когда средства снимаются для оплаты обучения в колледже.

Минусы:

  • Заработок облагается подоходным налогом и штрафом в размере 10%, если изъятые средства не расходуются на квалифицированные расходы на образование.
  • Доступные инвестиционные стратегии ограничены тем, что предлагает программа.
  • Снятие средств со счетов, принадлежащих кому-либо, кроме учащегося или его родителя, должно быть добавлено обратно к доходу учащегося в соответствии с FAFSA на следующий год и может снизить право на получение помощи на целых 50% от суммы распределения.

Хотите знать, как ваш план 529 может повлиять на финансовую помощь? Используйте наш Калькулятор финансовой помощи, чтобы оценить ожидаемый семейный вклад (EFC) и ваши финансовые потребности.

Как решить, какой план выбрать

Как выбрать правильный счет для обучения в колледже вашего ребенка или внука, имея так много возможностей для сбережений в колледже? Вот несколько вопросов, которые можно задать, и соответствующие планы, которые могут подойти:

Планируете ли вы использовать средства только на расходы в колледже?

Планы

529 предлагают самые большие налоговые льготы для ваших средств; однако вам грозит штраф, если вы используете средства для чего-либо еще.

Вы предпочитаете использовать средства на другие расходы?

Если вы предполагаете, что вам потребуются расходы за пределами колледжа, например, на автомобиль или аренду, депозитарные счета и взаимные фонды позволят вам сделать это без штрафных санкций.

Планируете ли вы финансировать свое обучение в колледже за счет федеральной финансовой помощи?

Если вы зависите от финансовой помощи, вам нужно быть осторожным в отношении того, с каких счетов вы снимаете средства.Любое рассмотрение дохода студента колледжа может лишить его права на определенную финансовую помощь.

Советы по увеличению сбережений на обучение в колледже

Вы открыли несколько сберегательных счетов для образования, но все еще хотите узнать больше о том, как максимизировать накопления? Ознакомьтесь с этими советами:

  • Подать заявку на получение стипендии: Некоторые организации и школы предлагают полные стипендии для покрытия всех расходов на обучение в колледже. Но не позволяйте этому удерживать вас от подачи заявки на стипендии с более низкой стоимостью — они тоже могут складываться!
  • Работа летом: Каждая мелочь имеет значение.Вы также можете найти работу на неполный рабочий день в течение учебного года, но лето — идеальное время для работы, чтобы вы могли больше сосредоточиться на учебе в течение учебного года.
  • Получите кредиты AP: Курсы AP в средней школе помогут вам сэкономить на стоимости кредитов в колледже. Если поблизости есть общественный колледж, двойное зачисление также является отличным вариантом.

Заключение

Лучший способ накопить на колледж может выглядеть по-разному для каждой семьи, но одна истина остается неизменной: никогда не рано начать.

Независимо от того, предпочитаете ли вы инвестиционные счета с гибкими расходами или готовы использовать средства исключительно на расходы на образование, вам доступны варианты сбережений на обучение в колледже.

 

3 шага к распределению зарплаты, когда вы хотите продвинуться со своими деньгами

Импульсивные покупки в Интернете и отсутствие резервного фонда подталкивают вашу зарплату к краю пропасти? Вы получаете приличный доход, но обнаруживаете, что ваши финансы на исходе, а день зарплаты не за горами? Может быть, вы не отстаете в финансовом плане, но и не продвигаетесь вперед?

Вы не одиноки.

«По моим оценкам, более половины людей в возрасте 20 лет сталкиваются с тем или иным сочетанием импульсивных трат и недостатка сбережений», — говорит Стэнли Пурман, финансовый специалист с директором ® .

4 из 10 потребителей придерживаются бюджета. 1

3 из 10 работников признаются, что откладывают меньше, чем им нужно для выхода на пенсию. 1

Когда вы молоды и общительны, вы можете тратить большую часть своей месячной зарплаты на обеды и развлечения, по крайней мере, в обычное время.Или, может быть, путешествие — это ваш бюджетный опустошитель — выложиться по полной на выходных или в долгожданной поездке за границу.

Это все помимо типичного долгового бремени для молодых заработков: студенческие ссуды, оплата автомобиля, кредитные карты.

Расходы на образ жизни могут поддерживать кредитную карту в цикле «один шаг вперед, один шаг назад» со значительным балансом. Если вы застряли в такой схеме, может показаться невозможным добиться финансового успеха без жертв.

Но поверьте нам: есть способы найти устойчивый баланс между жизнью в настоящем и планированием на будущее.Отказ от удовольствий, ради которых вы упорно трудитесь, может и не потребоваться.

Разбивка зарплаты 50/30/20

Итак, как же выглядит этот прочный, но устойчивый баланс? И как вы это реализуете? Пурман предлагает популярное эмпирическое правило 50/30/20 для распределения зарплаты: 2

  • 50% от валовой оплаты на предметы первой необходимости, такие как счета и регулярные расходы (продукты, аренда или ипотека)
  • 30% на расходы на питание/заказ еды и развлечения
  • 20% на личные сбережения и инвестиции

Давайте разберемся: сначала самое необходимое, потом сбережения и инвестиции, а потом развлечения.

1. Оставляйте предметы первой необходимости на уровне около 50% от вашей зарплаты.

Такие расходы, как счета, арендная плата, продукты и платежи по долгам, должны составлять около 50% общей (до вычета налогов) зарплаты. Немедленно удалите эти деньги со своего основного счета, чтобы вы знали, что ваши потребности будут покрыты.

Обычно это работает, но Пурман говорит, что если вы живете в дорогом районе, таком как Чикаго или Нью-Йорк, вы, вероятно, будете платить более высокий процент за предметы первой необходимости. Отрегулируйте соответственно.

2.Посвятите 20% сбережениям и погашению долгов.

Это часть вашей зарплаты, отложенная для достижения будущих финансовых целей — долгосрочных или относительно краткосрочных.

Половину этой суммы отложите на пенсию (около 10% от вашей зарплаты).

Приоритет здесь состоит в том, чтобы внести достаточный вклад в свой пенсионный план, чтобы максимизировать совпадение с вашим работодателем (если он его предлагает) и настроить себя на достижение ваших долгосрочных целей. Пурман предлагает внести 10% вклада, а затем строить дальше.*

Другая половина — это ваша цель/деньги в долг (около 10% вашей зарплаты).

В зависимости от ваших обстоятельств то, как вы используете эти деньги, со временем может измениться.

Первоначально Пурман предлагает использовать его для создания резервного фонда, чтобы вы могли быть готовы в финансовом отношении, если жизнь подбрасывает кривую, и не полагаться на кредитную карту для покрытия непредвиденных расходов. Поставьте перед собой достижимую цель — скажем, 1000 долларов, — и когда вы ее достигнете, переходите к экономии одного месяца расходов (с целью отложить от трех до шести, что может занять несколько лет).

Достигнув цели в 1000 долларов, рассмотрите возможность разделения ваших ассигнований на 8% для кредитных карт и 2% для резервного фонда. «Продолжайте отчислять средства в чрезвычайный фонд, — говорит Пурман, — но теперь, когда месячная подушка безопасности установлена, вы можете начать решать проблемы с остатком на кредитной карте».

Чтобы избежать искушения, храните резервный фонд не в своем текущем счете. Возможно, это онлайн-банк или другое финансовое учреждение (попробуйте bankrate.com, чтобы сравнить высокодоходные сберегательные счета).Идея состоит в том, чтобы изменить свое поведение, сделав переводы более длительными, чтобы у вас не было соблазна использовать их для расточительных расходов.

3. Оставшиеся 30% используйте по своему усмотрению, но

не отслеживайте расходы.

Удивлен? Ну, это утомительно. И люди не склонны заниматься задачами, которых они боятся.

«Финансовое планирование больше зависит от поведения, чем от цифр, — говорит Пурман. Скорректируйте свои приоритеты так, чтобы сбережения были на первом месте, а расходы — на втором.

Удалите из своей зарплаты деньги, необходимые для расходов на проживание и будущих сбережений с помощью автоматизированных приложений или банковских счетов.Это может быть мысленный сдвиг, но когда вы знаете, что ваши финансовые цели достигнуты, вы можете потратить остаток своей зарплаты без чувства вины.

Если вы беспокоитесь, что переборщите, когда наконец снова сможете делать покупки и обедать лично, попробуйте положить карты на лед и вернуться к оплате только наличными. «Кредитные и дебетовые карты делают деньги абстрактными», — говорит Пурман. «Трудно получить ментальное представление о денежном потоке, когда вы никогда не видите наличные деньги».

Например, попробуйте выделить деньги на вечеринки.Поскольку с экономической точки зрения нет разницы между тратой наличных и оплатой картой, это исключительно поведенческое изменение. «Конец наличных — это жесткая остановка», — говорит Пурман. «И это помогает расставить приоритеты в вечерних мероприятиях».

Та же идея переносится в бюджет командировок, используя бюджет на день или на поездку, сохраняя эту сумму в наличных деньгах.

Что делать дальше?

  • Уверенное финансовое будущее начинается с надежного финансового плана. Ознакомьтесь с нашим простым руководством по созданию собственного.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.