Депозитные вклады в банках: Самые выгодные вклады в банках Казани

Содержание

Вклады и депозиты в банках Казани

Если несколько лет назад большинство из нас боялись нести свои сбережения в банк, и предпочитали прятать их под подушку, в шкаф и другие укромные места, то в настоящее время картина меняется. Так, все большее количество клиентов открывают вклады в Казани, чтобы найти для своего капитала надежное место хранения, а также получить гарантированный доход за счет выплаты процентов.

Ставки по вкладам в банках Казани

Рекламные объявления зачастую обещают быстрое и легкое обогащение за счет больших процентов, но на самом деле ставки по депозитам являются достаточно сложным условием любого депозита: система их расчета, а также начисления и выплаты, всегда тесно связана со всеми остальными параметрами вклада.

Так, на размер процентов по вкладам в Казани влияют:

  • сумма вклада: чем большую сумму вы готовы отдать банку на хранение, тем больше может быть ставка, а также дополнительное премиальное обслуживание в качестве бонуса;
  • срок вклада: банки предпочитают срочные депозиты в Казани, а по бессрочным вкладам предлагают самые низкие ставки;
  • условия по использованию размещенных сбережений: под высокие проценты банки отрывают депозит тем, кто готов отказаться на некоторое время от использования своего капитала.

По вкладам в банках Казани именно проценты закономерно вызывают у всех большое количество вопросов, потому что они как бы «вплетены» во все остальные условия депозита и тесно с ними связаны.

Для начала необходимо понимать, что ставки по вкладам в банках Казани устанавливают и начисляют за определенную услугу с вашей стороны. Так, вклады физических лиц в Казани подразумевают, что по условиям договора банк имеет право использовать ваши деньги как часть своего собственного капитала, т.е. выдавать на них кредиты в Казани, покрывать затраты и т.п. Именно за это и выплачиваются проценты по банковским вкладам в Казани.

В каком банке Казани лучше открыть вклад?

В 2022 году с депозитами работает абсолютно каждый банк Казани, у которого есть соответствующая лицензия: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта банк, Альфа банк и т.д.

Из-за такого большого количества предложений, чтобы открыть вклад на самых выгодных условиях в Казани, надо найти и изучить огромное количество информации.

Сделать это просто и быстро вам поможет депозитный калькулятор на этой странице:

  1. Введите ваши требования к депозиту.
  2. Нажмите на кнопку поиска.
  3. Система покажет вам полный список вкладов в банках Казани на сегодня обновленные.

После этого вы сможете все изучить, сделать правильный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку.


Дополнительная информация по вкладам в Казани

Самые выгодные проценты по вкладам на сегодня в банках России. Лучшие % по вкладам и депозитам в Казани в 2022 году — Финуслуги

В 2022 году в Казани банки предлагают различные варианты вкладов: в рублях и валюте, с возможностью управления средствами и без, краткосрочные и с длительным сроком размещения. Наиболее востребованы продукты следующих финансовых учреждений:

Название банкаАдресРежим работы
Россельхозбанкул. Оренбургский Тракт, д. 128
Банк Уралсибул. Аделя Кутуя, д. 16
Новикомбанкул. Дементьева, д. 1
Сбербанкул. Шамиля Усманова, д. 12
СМП Банкул. Юлиуса Фучика, д. 53АОбслуживание физических лиц:
пн.-пт. с 10.00 до 19.00
сб.-вс. — выходной

Прежде чем приступать к изучению конкретных условий по вкладам клиенту стоит определиться, в какой валюте он планирует размещать средства. Сегодня помимо депозитов в рублях, долларах США и евро, вкладчикам доступны продукты в китайских юанях, фунтах стерлингов, швейцарских франках.

Кроме того, некоторые банки предлагают мультивалютные вклады. В таком случае в рамках одного депозита одновременно открываются счета в нескольких валютах, клиент самостоятельно конвертирует средства и имеет возможность получить дополнительный доход за счет изменения курсов валют.

В сегменте валютных депозитов в Казани особо выделяются предложения следующих финансовых учреждений:

Название банкаНазвание продуктаПроцентная ставкаСумма вклада
Банк ЗенитВысокий доход Премиум (USD)До 10%От 200 000 $
Ак Барс БанкПросто поймать момент (EUR)До 10%От 100 до 100 000 €
Банк ЗенитВысокий доход Премиум (EUR)До 10%От 200 000 €
Банк ЗенитВысокий доход (EUR)До 10%От 1 000 €
Ак Барс БанкПросто накопить (EUR)До 10%От 100 до 100 000 €
Ак Барс БанкПросто поймать момент (USD)До 10%От 100 до 100 000 $
Банк ЗенитВысокий доход (USD)До 10%От 1 000 $

При выборе банка для оформления вклада немаловажную роль играет удобство обслуживания. Всё большее число клиентов отдают предпочтение финансовым учреждениям, которые помимо стандартного формата работы располагают набором дистанционных сервисов, например, имеют интернет-банк и мобильное приложение с возможностью открытия и расторжения вклада, терминалы самообслуживания и банкоматы для пополнения депозита в любое удобное время.

Эксперты дали прогноз, касающийся ставок по вкладам к концу года

https://ria.ru/20200724/1574830456.html

Эксперты дали прогноз, касающийся ставок по вкладам к концу года

Эксперты дали прогноз, касающийся ставок по вкладам к концу года — РИА Новости, 24.07.2020

Эксперты дали прогноз, касающийся ставок по вкладам к концу года

Российские банки в текущем году продолжат снижать ставки по рублевым вкладам: к концу года средняя максимальная ставка уже опустится до 4% и даже ниже, ожидают… РИА Новости, 24.07.2020

2020-07-24T01:52

2020-07-24T01:52

2020-07-24T04:05

экономика

россельхозбанк

втб

центральный банк рф (цб рф)

роман жуков

эльвира набиуллина

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/156201/15/1562011573_0:30:2900:1661_1920x0_80_0_0_402007ffc077e758023edd4a7a5923e1.jpg

МОСКВА, 24 июл — РИА Новости. Российские банки в текущем году продолжат снижать ставки по рублевым вкладам: к концу года средняя максимальная ставка уже опустится до 4% и даже ниже, ожидают опрошенные РИА Новости эксперты и кредитные организации.Средняя максимальная ставка по вкладам десяти российских банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, снижается с начала года. В начале января она составляла 5,93%, а уже по итогам второй декады июля упала до рекордно низких 4,55%. Это происходит во многом из-за уменьшения ключевой ставки, которая в настоящее время находится на историческом минимуме в 4,5%.Наименьшую среднюю ставку ждет руководитель рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин, по его прогнозу, она может двигаться в сторону 3% годовых. Такое существенное движение доходности вкладов вниз будет обусловлено наличием у некоторых крупных игроков депозитов со ставками ниже 4% и тем, что в условиях крайне низкой процентной маржи банки будут стремиться увеличить ее, снижая стоимость фондирования, пояснил он. Согласно прогнозу замглавы розничного блока МИнБанка Роман Жуков, средняя максимальная доходность рублевых депозитов в концу года не будет превышать 3,5%.Экономист «БКС Премьер» Антон Покатович указывает, что в ближайшие два-три месяца ставки по рублевым депозитам опустятся к уровням 4,1-4,4%. «На более дальнем горизонте до конца этого года ставки по вкладам могут опускаться к уровням 3,5-3,8% в том случае, если ЦБ сохранит тренд на дальнейшее смягчение монетарных условий», — добавил он. Максимальная средняя доходность депозитов к концу года может составить менее 4%, если Банк России продолжит снижение ключевой ставки, соглашается управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.»Вслед за снижением ключевой ставки, депозитные ставки также будут корректироваться в сторону понижения. К концу года мы вероятно увидим среднюю ставку по рублевым депозитам на уровне 4% годовых», — ожидает директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко.Директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков прогнозирует падение средней максимальной ставки еще на 0,3-0,6 процентного пункта — до 4%. В ВТБ надеются на среднюю максимальную ставку порядка 4%. Самый оптимистичный прогноз у Россельхозбанка и Московского кредитного банка, которые ждут, что средняя доходность не опустится ниже 4% годовых.Глава Банка России Эльвира Набиуллина в июне говорила, что Банк России ожидает, что ставки по вкладам в стране останутся выше инфляции, но доходность по долгосрочным депозитам будет более привлекательной, чем по краткосрочным.

https://ria.ru/20200723/1574807983.html

https://ria.ru/20200722/1574682942.html

https://ria.ru/20200720/1574573804.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/156201/15/1562011573_90:0:2821:2048_1920x0_80_0_0_65fc6d21b9410444a19ea3d15e65fa41.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, россельхозбанк, втб, центральный банк рф (цб рф), роман жуков, эльвира набиуллина

Как будут рассчитывать компенсацию на тенговые депозиты

Фото: Валерия Змейкова

Председатель правления АО «Отбасы банк» Ляззат Ибрагимова на своей странице в Facebook дала разъяснения по Программе защиты тенговых вкладов, передает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.

Напомним, 24 февраля 2022 года правительство  и Национальный банк опубликовали совместное заявление по Программе защиты тенговых вкладов, которая предусматривает выплату компенсации (премии) по депозитам физических лиц за счет средств бюджета в размере 10%. К участию в программе допускаются вклады физических лиц в тенге, открытые в одном или нескольких банках второго уровня – участниках системы гарантирования вкладов и Отбасы банке по состоянию на конец дня 23 февраля 2022 года.

Центр деловой информации Kapital.kz публикует комментарий Ляззат Ибрагимовой:

Кто участвует в программе?

В программе участвуют вкладчики — физические лица, имеющие тенговые депозиты, оформленные как срочные или сберегательные депозиты. В Отбасы банке все депозиты открываются как договоры жилищно-строительных сбережений, поэтому автоматически будут иметь право на участие в программе. В остальных банках вкладчикам надо посмотреть договор вклада. Со стороны банков участвуют все БВУ — участники системы гарантирования депозитов, в том числе Отбасы банк.

Какие депозиты не участвуют в программе компенсации?

Текущие счета, карточные счета, депозиты до востребования и условные депозиты не подпадают под компенсацию. Большинство депозитов, у которых есть возможность изъятия любой суммы в любое время, относятся к депозитам до востребования. Деньги на карточках также не относятся к депозитам. Депозиты до востребования обычно имеют ставку 0,1% годовых. 

Депозиты, которые открывались в мобильных приложениях относятся к депозитам до востребования. На самом деле большинство из них СРОЧНЫЕ ДЕПОЗИТЫ (дополнено).

Когда произведут компенсацию?

Техническое перечисление денег в виде компенсации планируется произвести в течение 7-10 дней после 24 февраля 2023 года.

Как будет рассчитана компенсация?

Компенсацию будут рассчитывать на сумму остатка депозита по состоянию на завершение операционного дня 23 февраля, то есть на утро 24 февраля 2022 года. Например, остаток на вашем депозите 1,2 млн тенге. Вы получите 120 тыс. тенге дополнительно в конце февраля 2023 года, при этом вы должны иметь минимальный остаток 1,2 млн тенге до 24 февраля 2023 года. Изъятые суммы депозитов в течение года не будут участвовать в программе.

Если у меня два депозита в Отбасы банке, на какой из них будет начисляться компенсация?

При наличии двух депозитов и более одного вкладчика начисляется компенсация на ВСЕ депозиты. В каждом отдельном банке остатки депозитов не должны превышать 20 млн тенге. Если у вас на нескольких депозитах в одном банке 24 млн тенге, вы получите максимальную компенсацию 2 млн тенге — 10% от 20 млн тенге.

Если у меня кроме Отбасы банка был срочный депозит в другом банке, на какой из них будет начисляться компенсация?

Если у вкладчика несколько депозитов в двух банках и более, получить компенсацию можно во ВСЕХ банках. Но в каждом банке вы сможете получить максимум 2 млн тенге.

Когда и где можно подать заявку на компенсацию?

Планируется, что будет заявительный характер при получении компенсации, но вопрос  обсуждается. Сейчас заявки не принимаются, поэтому никуда бежать не надо.

Отбасы банк сделает СМС-рассылку при приеме заявок, и все будет происходить онлайн. Также предлагается сделать компенсацию в автоматическом режиме, так как это улучшение условий депозитного договора.

У меня на депозите в Отбасы банке 12 млн тенге, но в прошлом году в декабре я получил промежуточный заем 24 млн тенге и купил квартиру. Смогу я рассчитывать на 1,2 млн тенге компенсации?

Скорее всего, Вам не положена компенсация, так как вы уже решили свою жилищную проблему и приобрели квартиру.

Например, при выплате компенсации в 2016-2017 году в Отбасы банке, после девальвации в Программе компенсации не участвовали депозиты, находившиеся в залоге по полученным займам: промежуточным и предварительным. По депозитам Отбасы банка будут дополнительные разъяснени, после публикации Правил.

Если срок моего депозита завершается в начале марта 2022 года, я смогу принять участие в Программе компенсации?

В Отбасы банке все депозиты продлеваются АВТОМАТИЧЕСКИ, поэтому все вкладчики примут участие в программе. Остальным банкам рекомендовано продлить сроки депозитов на условиях, не ухудшающих действующие договоры вкладов.

Я накопил в Отбасы банке 18 млн тенге на 4 депозитах своей семьи и у меня оценочный депозит ОП — 9, планировал получить промежуточный заем летом 2022 года. Могу я рассчитывать на компенсацию?

На данный вопрос точно ответить сможем после публикации Правил, разрабатываемых государственными органами. Если исходить из опыта прошлой компенсации — выплаты производились. Отбасы банк будет предлагать подход, в котором те вклады, которые были в залоге на утро 24 февраля 2022 года — НЕ КОМПЕНСИРОВАТЬ.  Депозиты, которые станут в залоге ПОСЛЕ 24 февраля 2022 года — и до зачисления компенсации в феврале 2023 года — КОМПЕНСИРОВАТЬ. Но лучше подождать официальной публикации Правил компенсации.

«Самый главный ответ правительство и Национальный банк дали очень оперативно: все, кто верил в национальную валюту и держит сбережения в тенге — получат поддержку», — резюмировала Ляззат Ибрагимова.

Финансы

93734

На тенговые вклады казахстанцев начислят 10% компенсации

Правительство и Нацбанк сделали совместное заявление

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Экономические вопросы № 9 – Защита банковских вкладов


ЭКОНОМИЧЕСКИЙ
ВЫПУСК
№. 9

Другие названия из этой серии



Защита банковских вкладов
Джиллиан Г.Гарсия 1997 Международный валютный фонд
август 1997 г.

PDF-файл (231k) также доступен. Используйте бесплатную программу Adobe Acrobat Reader для просмотра pdf-файлов.

[Предисловие]  [Защита банковских вкладов]  [Роль банков]  [Дисциплина]
[Стимулы]  [Эффективная система]  [В поисках финансовой стабильности]
[Информация об авторе]


Предисловие

Серия «Вопросы экономики» призвана сделать доступными для широкого круга читателей, не являющихся специалистами, некоторые из экономических исследований, проводимых Международным валютным фондом по актуальным вопросам.Исходный материал для этой серии взят в основном из рабочих документов МВФ, технических документов, подготовленных сотрудниками Фонда и приглашенными учеными, а также из исследовательских работ по вопросам политики. Этот материал дорабатывается для широкого круга читателей путем редактирования и частичной переработки.

Следующий документ основан на материалах, первоначально содержащихся в рабочем документе МВФ 96/83 «Страхование депозитов: получение преимуществ и избежание ловушек», подготовленном Джиллиан Гарсиа из Департамента денежно-кредитных и валютных операций МВФ.Альфред Имхофф подготовил настоящую версию. Читатели, заинтересованные в оригинальном рабочем документе, могут приобрести копию в Службе публикаций МВФ (7,00 долл. США).

Защита банковских вкладов

За последние пятнадцать лет почти три четверти стран-членов Международного валютного фонда столкнулись с кризисами в своих банковских системах. Эти кризисы побудили многие страны рассмотреть или принять страхование депозитов для защиты своих финансовых систем от последствий банкротства банков.Хотя может показаться, что особое значение банков для экономики страны делает страхование их депозитов бесспорно целесообразным, на деле все не так просто. Банки также являются предприятиями, нацеленными на получение прибыли на нестабильном рынке. Таким образом, они могут рисковать, перенапрягаться и действовать неосмотрительно. Банки необходимы для нормального функционирования экономики, но должно ли общество нести безоговорочную ответственность за принятие банковских решений, даже если они были приняты неосторожно? Следует ли вознаграждать глупость? Государственные органы должны соблюдать тонкую грань между обеспечением здоровья банковской системы и поощрением безрассудства со стороны отдельных банков путем чрезмерной защиты вкладов.Таким образом, страхование вкладов может иметь как недостатки, так и преимущества: непродуманные схемы страхования вкладов могут нанести серьезный ущерб экономике.

Роль банков

Банки имеют решающее значение для экономики страны; они служат центром денежного обмена во всей экономике. Они собирают сбережения от мелких и крупных вкладчиков, выдают кредиты, управляют платежной системой и координируют финансовые операции. В развивающихся странах они обычно являются сердцем финансового рынка, а в промышленно развитых странах со сложными финансовыми рынками они по-прежнему играют роль основных поставщиков финансовых услуг.

Неспециалисту трудно понять, устойчив ли банк в финансовом отношении. Банки могут казаться более солидными, чем они есть на самом деле. Банк, ссудивший деньги заемщику, который не в состоянии погасить его, может держать безнадежный кредит на своем балансе как можно дольше, хотя кредит может никогда не быть возвращен. Кроме того, банковские депозиты также несколько ненадежны. Банк обычно не может отказать в приеме вкладов, но если его вкладчики по каким-либо причинам теряют уверенность в надежности банка, они могут изъять свои средства не только из этого банка, но и из других вполне надежных банков.

В поисках прибыли банки предоставляют ссуды на основе депозитов своих клиентов, но не все депозиты могут быть выданы в кредит. Определенная доля должна находиться в резерве. Конкурирующие учреждения, предоставляющие финансовые услуги, находятся в иной ситуации, поскольку на них обычно не распространяются резервные и пруденциальные требования. Фирмы, продающие акции, не обещают фиксированной доходности, и ни акции, ни облигации не подлежат оплате по требованию, как и большинство банковских вкладов. Из-за ключевой роли банков и их уязвимости к необычным рискам, кажется, есть веские причины для защиты депозитов с помощью соответствующей схемы страхования и, таким образом, для защиты как банка, так и банковской системы.

Противники страхования депозитов, однако, утверждают, что нерегулируемая финансовая система лучше всего подходит для экономики страны и что страхование депозитов в долгосрочной перспективе нарушает систему, ослабляя стимулы к действиям для банковских менеджеров, вкладчиков, заемщиков, экономических политиков и политических лидеров. эффективно. Теоретически нерегулируемая банковская система могла бы функционировать без страхования вкладов и поддерживаться в стабильном состоянии исключительно за счет рыночной дисциплины. Но, вероятно, сегодня ни в одной стране нет полностью нерегулируемой банковской деятельности — хотя Новая Зеландия и Южная Африка близки к этому, — потому что даже страна, готовая терпеть случайные банкротства банков, обязана вмешиваться, чтобы избежать системного коллапса.Действительно, за последние пятьдесят лет большинство стран, даже те, в которых не было неявных или явных механизмов страхования, спасали вкладчиков, когда они сталкивались с массовыми банкротствами банков. Неявное страхование, как правило, является наихудшим из всех возможных средств защиты, потому что отсутствие хорошо продуманной системы защиты депозитов создает неопределенность для вкладчиков, что может усугубить набеги на банки, требует в конечном итоге большего покрытия, чем было бы предложено в противном случае, и застревает. правительство с законопроектом.Чтобы избежать этого, страны движутся к консенсусу в пользу системы ограниченной явной защиты.

Вопрос о стимулах имеет решающее значение в этой дискуссии. Организованная, но сдержанная система должна обеспечивать правильные стимулы для всех сторон — мелких и крупных вкладчиков, заемщиков, управляющих банками, лиц, определяющих экономическую политику, и политических лидеров, — избегая при этом стимулов для этих сторон вести себя таким образом, который может нанести ущерб банковскому делу и экономике как все.

Дисциплина

Возможность страхования депозитов может подтолкнуть заинтересованные стороны к тому, чтобы представить список желаний того, что они могли бы получить от этой защиты — от очевидного (охрана денег мелких вкладчиков) до грандиозного (попытка обеспечить финансовую стабильность, когда банковская система фундаментально нежизнеспособный).Удовлетворение всех этих расходящихся интересов привело бы к неработоспособной системе, но система страхования с тщательно продуманными стимулами может побудить заинтересованные стороны вести себя рационально и может способствовать общему экономическому благополучию страны.

Как будет выглядеть такая защита? Во-первых, это будет включать стимулы для укрепления дисциплины в банковской системе. Он будет воздерживаться от вмешательства в эффективное управление банками, рыночные стимулы для крупных вкладчиков искать надежные банки и формальные правила для защиты банковской системы.Если внимание к рыночным силам сбалансировано и если избегать чрезмерного контроля над рынком, система страхования депозитов может повысить эффективность финансовых рынков страны.

Если система страхования депозитов должна предлагать стимулирующие дисциплину и благоприятные для рынка стимулы, она должна быть (1) четко сформулирована в законе, (2) обязательной и (3) сопровождаться хорошо разработанными процедурами бухгалтерского учета, оценки ссуды, регулирование, надзор. Он также должен (4) иметь полномочия и необходимую информацию для реформирования несостоятельных банков и эффективной работы с неплатежеспособными банками.Кроме того, он должен (5) устанавливаться только после реструктуризации неустойчивых банков, (6) одинаково относиться к крупным, малым, частным и государственным банкам, (7) иметь ограниченный охват всех типов депозитов и (8) обеспечивать для быстрого возмещения в случае банкротства банка.

Стимулы

Основная цель сбалансированной системы страхования депозитов состоит в том, чтобы создать правильные стимулы для самодисциплины в банковской системе и избежать стимулов, ослабляющих дисциплину. Давайте теперь посмотрим на стимулы для каждой из основных сторон: мелких вкладчиков, крупных вкладчиков, заемщиков, банковских менеджеров, экономических политиков и политических лидеров.Затем, когда схема эффективной системы будет ясна, мы рассмотрим логические шаги по созданию и администрированию такой системы.

Мелкие вкладчики

Осознание того, что их сбережения защищены, придает мелким вкладчикам уверенность в банковской системе в целом. Если в одном банке возникнут проблемы, схема страхования вкладов заверит вкладчиков в других банках, что паники нет. Большинство стран действительно страхуют мелких вкладчиков — с лимитами от незначительных сумм в некоторых странах до 100 000 долларов в США и даже выше в Италии.Достаточно высокий лимит стимулирует индивидуальных вкладчиков и вкладчиков малого бизнеса к сбережениям и защищает систему розничных платежей. И на мелких вкладчиков оказывается давление, чтобы они пытались следить за состоянием своего банка, что, конечно же, было бы для них трудным.

Крупные вкладчики

В отличие от мелких вкладчиков, крупные вкладчики имеют ресурсы для наблюдения за состоянием своих банков и, таким образом, — если существует рыночная дисциплина — не нуждаются в неограниченной защите своих средств.Чтобы не мешать работе финансового рынка, крупных вкладчиков не следует поощрять рассчитывать на то, что система страхования выручит их, если они не будут обращать внимание на надежность своих вкладов. Таким образом, сумма, которая может быть застрахована, должна быть ограничена, и должны быть установлены условия, которые фактически ограничат страховое покрытие для крупных вкладчиков. В системе должно быть указано, будет ли предел применяться к каждому депозиту в банке-банкроте, к сумме всех отдельных счетов вкладчика в банке-банкроте или к сумме всех счетов, принадлежащих отдельному вкладчику во всех банках, которые не удается в течение определенного периода.Системе также необходимо определить, будет ли она защищать депозиты в иностранной валюте. Размер ограничения будет влиять на степень требований, предъявляемых к системе. Небольшая кепка защитит большинство частных лиц, но не корпораций, имеющих доступ к информации о состоянии банка.

Этот предел не позволит крупным вкладчикам создать неправильное впечатление, что они могут позволить себе игнорировать надежность своего банка. Если крупные вкладчики обращают слишком мало внимания на состояние проблемного банка, они вполне могут довольствоваться тем, что оставляют свои деньги в банке, что само по себе не дает менеджерам банка стимула решать проблему.Работающая система защиты должна прояснить денежный потолок и должна предупредить вкладчиков, что она будет жестко обращаться с обанкротившимся банком, налагая убытки на его владельцев и незастрахованных вкладчиков. Система страхования, позволяющая избежать высоких затрат на спасение крупных вкладчиков, также служит окончательным признаком того, что эффективная система защиты вкладов должна соответствовать рыночной дисциплине.

Заемщики

Также в соответствии с рынком стимулы для банков дисциплинировать заемщиков.Банки часто являются единственным источником денег для тех заемщиков, которые не имеют доступа к рынкам акций и облигаций. Плохо продуманное страхование вкладов может внушить заемщикам ложное чувство безопасности или даже соблазнить их воспользоваться преимуществами системы. Полагаясь на страхование, заемщики могут стать небрежными в своей личной или деловой практике или преднамеренно использовать защиту за счет страхового фонда и налогоплательщиков, которые за это платят. Чтобы предотвратить это, система должна обеспечить точную классификацию ссуд, создание адекватных резервов на возможные потери по ссудам и высокую капитализацию банков.

Банковские менеджеры и владельцы

Владельцев и менеджеров нельзя поощрять к действиям, наносящим ущерб всей банковской системе. Менеджеры и владельцы банков должны либо эффективно управлять своими банками, либо столкнуться с банкротством. Страхование вкладов предназначено для защиты банковской системы, а не плохо управляемых банков. Дело в том, что банкротство банков часто происходит по вине владельцев и менеджеров, которые не умеют управлять. Такие потери можно уменьшить, если надзорный орган закроет банк до того, как он полностью обанкротится, поскольку задержка с закрытием или продажей банка приводит к увеличению убытков и распространению их на банковскую систему в целом.

Даже без страхования вкладов менеджеры банка могут преследовать свои интересы за счет банка. А вот со страховкой проблема усугубляется. Менеджеры могут позволить себе такие излишества, как высокие зарплаты, дорогие здания и роскошная мебель. Чтобы решить эту проблему, менеджеры могли бы получить «контракт, совместимый со стимулами», чтобы привести свои интересы в соответствие с интересами владельцев. Когда банк надежен, менеджеры могут наилучшим образом защитить свою профессиональную репутацию, поддерживая ее в таком состоянии. Однако, если банк начинает терпеть крах и не существует надлежащих стимулов для защиты его капитала, менеджеры могут присоединиться к владельцам, готовым рискнуть ради восстановления, предоставляя ссуды с высоким риском или грабя или обманывая банк.В этот момент страхование вкладов может расширить их возможности для этого.

Экономические политики

Разработчики экономической политики, разрабатывающие правила для банков и несущие основную ответственность за создание системы страхования вкладов, могут руководствоваться собственными интересами и создавать неправильные стимулы. Например, по политическим причинам они могут отдать предпочтение системе защиты, призванной избежать рецессии, хотя обычно банки терпят крах только после того, как рецессия началась.Регулирующие органы могут запутаться в том, кого они представляют. В банковском деле служение общественным интересам предполагает балансирование иногда противоречащих друг другу интересов владельцев и менеджеров, вкладчиков, других кредиторов, страхового фонда и налогоплательщиков. Более того, регулирующие органы могут даже считать себя защитниками банковского сектора и учреждений, которым он кредитует, и у них может быть стимул снижать стоимость страхования депозитов для субсидирования ключевой отрасли, такой как жилищное строительство, которая зависит от банковского финансирования.

Регулирующие органы могут стремиться расположить к себе лидеров банковской отрасли, поскольку это дает им наилучшие шансы получить хорошую работу, если они откажутся от регулирования.Они считают, что их репутация у банкиров улучшится, если они будут руководить спокойной финансовой системой, и что их карьера будет разрушена, если они обнаружат проблемы, за которые они могут быть привлечены к ответственности. Таким образом, у руководителей есть стимул держать проблемы в секрете в надежде, что они смогут решить их или уйти с должности изящно, прежде чем они станут еще хуже и станут достоянием общественности. Защита депозитов, если она задерживает набеги на банки, заманивает контролирующих органов в другую ловушку: давать больше времени обанкротившимся банкам — в их собственных интересах, а не в интересах экономики.

Политические лидеры

Политические лидеры часто склонны медлить с принятием мер в отношении несостоятельных банков. Граждане-налогоплательщики, перед которыми они подотчетны, могут поначалу не осознавать ущерб, наносимый им и здоровым экономическим институтам отсроченными надзорными действиями. Негативным последствием задержки является увеличение количества сбоев и стоимости их устранения. Особенно при наличии системы страхования вкладов проблемы можно отложить, если они незаметны, потому что налогоплательщики представляют собой рассредоточенную группу и не могут эффективно лоббировать свои интересы.В то же время регулирующие органы могут опасаться, что дисциплинарные меры немедленно приведут к публичному выражению возмущения со стороны тех, кто подвергается дисциплинарным взысканиям, которые будут жаловаться на то, что надзорные меры являются преждевременными и карательными. Чтобы заставить регулирующие и надзорные органы действовать в общественных интересах, политическим лидерам необходимо принять законы, ограничивающие их свободу действий, требующие от них действовать в соответствующих обстоятельствах и раскрывающие финансовые последствия их действий. (Это было целью 1991 U.S. Закон о совершенствовании Федеральной корпорации страхования депозитов.) Короче говоря, у регулирующих органов должен быть сильный стимул немедленно закрывать или продавать проблемные банки.

К сожалению, реальность такова, что политики обычно становятся мишенью банкиров, которые в большинстве стран образуют успешную группу давления с мощными политическими связями. Политики могут ходатайствовать, чтобы добиться снисхождения для банкиров, которые ведут бизнес в их избирательном округе или вносят вклад в фонды избирательной кампании. Инертность кредиторов, вызванная страхованием, в отношении условий и деятельности банка позволяет политикам практиковать политику особых интересов, вмешиваясь в процесс дисциплины и поощряя надзорные органы выжидать перед неизбежной спасением обанкротившегося банка.Эта проблема возникает во многих странах, но ее можно решить путем реформирования системы финансирования избирательных кампаний, тщательной разработки законов, ограничивающих свободу действий регулирующих органов, требующих незамедлительных корректирующих действий и закрытия, обнародования информации о состоянии банков и поощрения независимости надзорных и страховые агентства и центральный банк.

Эффективная система

Учитывая различные стимулы для сторон, заинтересованных в банковской системе, как можно успешно реализовать защиту? В целом, правильные стимулы предполагают систему страхования депозитов, которая сведет к минимуму количество банкротств банков, урегулирует те, которые происходят быстро, с минимальной неопределенностью и расходами для банков или правительства и не будет вмешиваться в финансовый рынок или экономику в целом.Давайте представим некоторые основные шаги на пути к такой системе.

Шаг первый: создайте основу

Первым шагом является создание политической и законодательной базы для юридически закрепленной, официально структурированной системы страхования. Эта четкая система даст властям возможность избегать неправильных стимулов и внедрять правильные. (Скрытые системы — основанные на публичных заявлениях властей или прошлых действиях по защите государственных банков, гарантировании их кредитов и вмешательстве в других местах для защиты вкладчиков — общеизвестно неэффективны.) Уроки истории будут полезны для политиков, стремящихся создать основу для прочных, действующих структур для защиты месторождений.

Шаг второй: рассмотрите структуру банковского дела

Второй шаг на пути к созданию успешной системы заключается в изучении эффективности и справедливости любой предложенной схемы страхования. Экономисты и политики должны совместно рассмотреть вопрос о том, как именно банки могут лучше всего функционировать в условиях страхования. Например, во время банковского кризиса, хотя макроэкономические соображения могут подсказывать, что небольшие банки должны быть незамедлительно ликвидированы, в то время как крупным банкам должна быть предоставлена ​​послабление и, в конечном счете, оказана помощь, такой благоприятный режим для крупных банков может быть понятен, но не означает равного отношения ко всем.

Другим структурным вопросом, который необходимо рассмотреть, является собственность банка. Частные банки и государственные банки, работающие в одной и той же системе, могут снова оказаться в неравном положении. Частным банкам может быть допущено банкротство, в то время как государственным банкам, которые были ослаблены в результате кредитования в политических, а не коммерческих целях, может быть предоставлена ​​отсрочка и помощь. Кроме того, частные банки могут быть вынуждены платить (за счет более высоких страховых взносов) за политические предпочтения, которые получают государственные банки.

Владение банками промышленными фирмами или финансовыми группами может быть структурной проблемой, если банки рассматриваются их владельцами как зависимые финансисты. Тогда страхование вкладов может предоставить владельцам возможность злоупотреблять своими банками, чтобы они могли субсидировать другие интересы. Хотя правила кредитования связанных сторон и отдельных заемщиков могут быть установлены для предотвращения таких злоупотреблений, эти правила могут быть заведомо сложными в применении. В этих условиях страхование вкладов действительно может помочь недобросовестному владельцу ограбить собственный банк.

Шаг третий: создание административной структуры

После того как основные структурные вопросы банковской системы решены, третьим шагом является рассмотрение фактического состояния банковской системы, а затем создание соответствующей административной структуры. Перед запуском системы директивным органам необходимо изучить состояние капитала и кредитные портфели банковской системы в целом, а также капитал, доступный каждому банку, и состояние его индивидуального кредитного портфеля, прежде чем разрешить ему присоединиться к системе.Если капитальная база отдельных банков недостаточна, было бы разумно провести их рекапитализацию до того, как они присоединятся к системе. Кроме того, существует потребность в системе действующих правил, процедур бухгалтерского учета, оценки ссуд, аудитов, правил отчетности и надзора. Наконец, публикация информации, не являющейся частной собственностью, поможет клиентам банка защитить свои интересы и поможет установить рыночную дисциплину в банковской системе.

Шаг четвертый: обеспечить независимость

Четвертый шаг — убедиться, что государственное страховое агентство имеет прочную правовую основу и несет независимую ответственность за урегулирование банкротства банков.Он должен инвестировать свои ресурсы консервативно и иметь возможность брать кредиты, если это необходимо, в ожидании будущих доходов. Если в стране есть система, управляемая частными лицами, как это имеет место в 11 странах, может возникнуть необходимость в том, чтобы какое-либо государственное учреждение закрыло несостоятельные банки. Крайне важно, чтобы правовая основа для защиты депозитов была прочной и определенной в отношении прав собственности, закрытия обанкротившихся банков и независимости надзорного органа от центрального банка. Агентство должно быть свободно от политического вмешательства.Центральный банк, надзорное агентство и страховое агентство должны иметь достаточно согласованных полномочий, чтобы они могли действовать решительно, чтобы публиковать и обеспечивать соблюдение правил, а также принимать быстрые корректирующие меры и оперативно закрывать несостоятельные банки.

Шаг пятый: обеспечить финансирование

Пятый шаг — обеспечить достаточное финансирование и квалифицированный персонал для запуска системы. Эти первоначальные ресурсы можно получить несколькими способами: (1) установить начальный сбор исключительно с банков; (2) разделить сбор между коммерческими банками, центральным банком и казначейством; (3) возлагать ответственность только на правительство за удовлетворение первоначальных финансовых потребностей агентства; или (4) запустить систему без накопленных средств, но предоставить агентству полномочия брать займы для удовлетворения своих потребностей.

Также необходимо принять решение о том, будет ли официальное финансирование постоянным или оно должно быть погашено банками с течением времени. Если система запускается на средства, которые общественность считает недостаточными, она не завоюет их доверия и рискует оказаться неплатежеспособной. Неплатежеспособные системы склонны к терпению, дорогостоящим формам урегулирования и кризисам (как это было с Федеральной корпорацией ссудно-сберегательного страхования США в 1980-х годах).

Персонал страхового агентства может быть сначала заимствован у центрального банка, который, скорее всего, имеет резерв сотрудников с нужным опытом.Позже страховое агентство может обучить собственный персонал, который должен повзрослеть с опытом.

Шаг шестой: стандартизируйте операции

Шестой шаг — разработка методов запуска системы в обычное время. Проверенные методы страховой индустрии предполагают, что система гарантирует, контролирует и передает часть своих рисков. Он может предпринять несколько шагов, чтобы застраховать свой риск, сопоставив свои ресурсы с ожидаемыми требованиями. Он делает это, выбирая риски и тех, кто берет на себя риски, которые он готов застраховать, отказывая в покрытии другим, получая и распространяя информацию, чтобы различать хорошие риски и плохие риски, тщательно оценивая застрахованные риски, устанавливая премии, достаточные для создания фонда, который будет достаточно в большинстве ситуаций, а также получение резервных ресурсов на периоды затяжного кризиса.Есть много технических проблем, связанных с этим шагом, которые выходят за рамки этой статьи. Но давайте рассмотрим один вопрос: как банки получают право на страхование вкладов.

Хотя фирмы по стандартному страхованию жизни и имущества могут первоначально отказать в покрытии или отказать в его продлении для клиентов, которые не соответствуют установленным ими критериям, у страховщика депозитов меньше свободы действий. Хотя можно отказать в учреждении банка, который не соответствует критериям страхования вкладов, отказать в защите, когда банк уже работает, сложнее, потому что это, по сути, будет означать отзыв лицензии банка.Таким образом, ограничения на лицензирование приобретают решающее значение для выбора рисков, которые возьмет на себя страховщик. Требовательные условия должны быть выполнены до того, как банку будет предоставлена ​​какая-либо лицензия, которая сопровождается правом на защиту вкладов. В то время как многие страны выдают лицензии на неограниченный срок, другие требуют периодического повторного лицензирования для усиления контроля над качеством уже действующих банков.

Шаг седьмой: план действий на случай банковского кризиса

Седьмой шаг — составить тщательный план на случай кризиса в банковской системе.Вот где компания по страхованию вкладов расходится с другими видами страхования. Обычный застрахованный риск покрывает возможность возникновения претензии в результате редкого и единичного происшествия. Противоположное верно для банковского кризиса, во время которого неудачи часты и связаны. Если у правительства есть адекватная налоговая база, с его помощью можно избежать краха финансовой системы. Должен быть создан механизм для пополнения средств системы защиты депозитов.

В поисках финансовой стабильности

Политики и политические лидеры, планирующие предпринять эти семь шагов на пути к осуществимой системе страхования депозитов, должны помнить о необходимости укрепления и создания стимулов для сбалансированной дисциплины. Системе необходимо укреплять, а не мешать стимулам банковских менеджеров соблюдать дисциплину, поскольку надежное управление банками является главным гарантом стабильной финансовой системы. Таким образом, система должна обеспечивать стимулы для правильной рыночной дисциплины и регулирующих решений для поддержки сильных банковских менеджеров. Регулирование должно быть ограниченным, чтобы оно не душило инновации и экономический рост. Таким образом, система страхования вкладов, созданная в соответствии как с рыночной, так и с нормативной дисциплиной, усиливающая усилия менеджеров, поможет банковской системе работать эффективно.

Информация об авторе

До прихода в Департамент денежно-кредитных и валютных операций МВФ Джиллиан Гарсия девять лет работала в Конгрессе США в качестве помощника директора в Главном бухгалтерском управлении и в составе сотрудников Банковского комитета Сената. До недавнего времени она была заслуженным адъюнкт-профессором финансов в Джорджтаунском университете.


Почему банковские депозиты достигли рекордного уровня

Джозеф Мосс , международный банкир

 

С начала вспышки коронавируса банковские депозиты домохозяйств и компаний по всему миру выросли до невиданного ранее уровня.Эта ситуация резко контрастирует с столь же выраженным глобальным финансовым кризисом (МФК) в период с 2007 по 2009 год, когда уровень депозитов в банках снизился на фоне изнурительного глобального кредитного кризиса. Но сегодня, когда пандемия продолжает закрывать предприятия и накладывать ограничения на домохозяйства, депозиты в банках продолжают расти, и, возможно, больше всего беспокоит то, что это увеличение не показывает никаких признаков замедления.

«Как ни посмотри, этот рост был абсолютно экстраординарным», — сказал CNBC в июле прошлого года аналитик Autonomous Research Брайан Форан.«Банки наводнены наличными; они как Скрудж Макдак, купающийся в деньгах». Но если тогда депозиты достигли беспрецедентного уровня, то с тех пор это стало еще более тревожным.

Источник: Совет управляющих Федеральной резервной системы (США)

Согласно квартальному банковскому профилю (QBP), в котором содержится исчерпывающая сводка финансовых результатов всех учреждений США, застрахованных Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), депозиты выросли на 635,2 млрд долларов в первом квартале 2021 года и достигли колоссальных 18 долларов. .5 трлн. Это на 3,6 процента выше, чем в четвертом квартале прошлого года, и, таким образом, подчеркивает поразительные темпы роста депозитов за последние несколько кварталов. «Среди категорий вкладов больше всего выросли по сравнению с предыдущим кварталом вклады свыше 250 тысяч долларов (рост на 424,8 миллиарда долларов, или 4,7 процента) и беспроцентные депозиты (рост на 371,1 миллиарда долларов, или 8,1 процента), — также сообщается в публикации. «Депозиты в процентах от общих активов достигли рекордного уровня для QBP в 81,8 процента в первом квартале 2021 года.

Крупнейшие банки страны, такие как JPMorgan Chase и Citigroup, стали жертвой большей части этого натиска притока депозитов. Во-первых, у таких мегабанков самая большая клиентская база, и поэтому им приходится размещать больше депозитов с точки зрения размера. Но более того, в этих банках также есть крупные депозитарные учреждения, которые оказались чрезвычайно удобными для поддержки тех крупных управляющих активами, которые скупали облигации и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, в рамках программы количественного смягчения Федеральной резервной системы США.Поэтому, выступая в качестве хранителей таких компаний, как BlackRock и Fidelity, банки столкнулись с огромным притоком депозитов. И усилия правительства по стимулированию экономики, такие как Программа защиты зарплаты (PPP) для финансовой поддержки малого бизнеса, также означали, что миллиарды долларов первоначально оказались на счетах компаний, которые способствовали таким кредитам.

В конечном счете поток наличности стал настолько чрезмерным, что несколько крупнейших банков в Соединенных Штатах в последние недели посоветовали своим корпоративным клиентам выводить деньги из депозитов, а JPMorgan и Citigroup вместо этого рекомендовали фонды денежного рынка.«Многие из организаций, с которыми я разговариваю, активно изучают ценность корпоративных клиентов… какие из них с общей точки зрения более или менее прибыльны», — Джай Суклал, соруководитель финансового отдела по Северной и Южной Америке в консалтинговой компании Oliver. Вайман сказал Financial Times в начале мая. Такие кредиторы в настоящее время сталкиваются с особенно серьезными препятствиями благодаря недавней отмене временного правила эпохи COVID, которое исключало казначейские обязательства США и денежные средства из расчетов требований кредиторов к коэффициенту дополнительного кредитного плеча (SLR).Таким образом, теперь они должны быть особенно осторожны, чтобы суммы депозитов, которые они держат, не превышали нормативные пороги.

Итак, что стоит за этим массовым потоком наличных, который продолжают испытывать банки? Одним словом: Covid . Посредством интервенционных мер, таких как фискальные проверки, увеличение пособий по безработице и бизнес-кредиты, правительства всего мира вложили сотни миллиардов долларов в мировую экономику, чтобы компенсировать потери доходов домашних хозяйств и доходов малого бизнеса.Центральные банки также вмешивались, чтобы стабилизировать финансовые рынки и поощрять банковское кредитование посредством часто масштабных программ покупки активов. Но, в конечном счете, неопределенность, охватившая экономику во всем мире, подкрепила принятое большинством решение хранить свои наличные деньги в виде депозитов, при этом рост сберегательной активности стимулировался повышенной неопределенностью, связанной с пандемией и будущими экономическими перспективами. Это означает, что компании и домохозяйства значительно меньше склонны инвестировать и покупать определенные виды товаров.Ссылаясь на исследование Mody et al. (2012), ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) отметила, что изменения в уровне безработицы — показатель изменения экономической неопределенности — повышают уровень сбережений в целях предосторожности и, вероятно, сохранятся.

Благодаря мерам сдерживания, запрещающим определенные покупки домохозяйствами в то время, когда стабильность доходов была нарушена, более того, большие суммы перенаправляются на сбережения и банковские депозиты. По словам Ане Катрин Кристенсен, Алессандро Маравалле и Лукаша Равдановича из Департамента экономики ОЭСР, эти меры сдерживания, скорее всего, будут ограничивать потребление определенных дорогостоящих услуг богатыми домохозяйствами, которые, как правило, тратят более высокую долю своих доходов на такие затронутые услуги, как международные путешествия, рестораны и культурные мероприятия.

Ограничения

COVID-19, таким образом, по-видимому, мотивировали большую склонность к сбережениям, хотя это, вероятно, будет временной тенденцией, и ожидается, что в конечном итоге отмена мер сдерживания снова поддержит более высокий спрос. «Действительно, пока рост депозитов был сконцентрирован в период март-май, когда во многих странах действовал жесткий карантин», — отмечают экономисты ОЭСР. «В последующие месяцы, до недавнего повторного введения мер сдерживания, темпы роста депозитов как домашних хозяйств, так и НФК замедлились в большинстве стран, хотя и оставались выше среднего показателя за тот же период за последние пять лет.

Некоторые придерживаются мнения, что, поскольку пандемия вызвала серьезные опасения по поводу экономических потрясений и безработицы во всем мире, домохозяйства в качестве меры предосторожности увеличили суммы своих сбережений, при этом большая часть этих дополнительных сбережений перетекала на банковские депозиты. Таким образом, некоторые исследования показывают, что существует значительная корреляция между областями, регионами и странами с большей интенсивностью COVID-19 и уровнем банковских депозитов. «Учитывая хорошо задокументированные различия в уровне заражения COVID-19 в разных округах США и предполагая, что эти различия приводят к различиям в опасениях по поводу будущих доходов в разных округах, подход к сбережениям на основе предосторожности предполагает положительную связь между случаями заражения COVID-19 и банковскими депозитами в округе. уровне», согласно рабочему документу Национального бюро экономических исследований (NBER) за октябрь 2020 года.«Кроме того, увеличение местных депозитов, вызванное COVID-19, снизит процентные ставки по местным депозитам до тех пор, пока существует некоторая сегментация банковских рынков».

Кроме того, потенциальные удары по доходам побудили компании держать больше наличных денег и увеличивать буферы ликвидности в качестве мер предосторожности. Действительно, когда к концу первого квартала 2020 года по всему миру были введены карантинные меры, несколько крупных компаний начали копить наличные, снимая миллиарды со своих существующих кредитных линий и размещая эти деньги в банках.Выпуск корпоративных облигаций и спонсируемые государством кредитные программы лишь еще больше увеличили количество корпоративных депозитов в этом отношении. Как сообщила ОЭСР в декабре, размер ресурсов, предоставляемых предприятиям через спонсируемые государством кредитные программы (кредиты и гарантии), в то время составлял «более 10% от ВВП 2019 года в Канаде, Франции, Германии, Италии, Японии, Испании. и Соединенное Королевство». И хотя схемы отсрочки уплаты налогов, реализованные во время кризиса, могли помочь предприятиям и домохозяйствам повысить свою ликвидность, они также могли спровоцировать рост активности по выполнению отложенных налоговых обязательств.«Отсрочки по налогам официально оцениваются как высокие в некоторых странах, превышая, например, 13% ВВП в Италии (включая эффект моратория на выплаты частным компаниям) и приближаясь к 5% ВВП в Японии», — отмечает ОЭСР. отмечают экономисты.

Изменение тенденций в банковской отрасли во время пандемии также, скорее всего, является причиной избыточных депозитов, находящихся в настоящее время на балансах банков. «Большинство кредиторов теперь предпочитают размещать свои сбережения в старых банках, но выбрали… заимствование на более быстрых сайтах онлайн-кредитования.Цифровое кредитование находится на подъеме», — отметила в марте финансовая компания Garnet Capital Advisors. «Это привело к тому, что банки остались с избыточными депозитами, но при этом им не хватало кредитов».

Следует подчеркнуть, что во многих странах мира наблюдаются аналогичные тенденции в продолжающемся росте депозитов. Индия, например, недавно сообщила об огромном притоке депозитов за весь год до марта 2021 года. страна, которая соответствует определенным минимальным нормативным порогам, установленным RBI, поднялась на 11.19 процентов за этот период. По данным CARE Ratings, увеличение общего объема депозитов частично связано с оттоком средств из взаимных фондов акций, что свидетельствует о том, что инвесторы переключаются на более ликвидные активы в пользу менее рискованного подхода.

Но эта гора депозитов вряд ли будет оставаться проблемной чертой банковского сектора слишком долго. «У нас были рекордные нормы сбережений с начала пандемии, но этот приток депозитов не является постоянным», — недавно признал представитель FDIC.«Поскольку экономика продолжает расти из-за того, что потребители и предприятия снова начинают тратить, мы увидим значительное замедление роста». Чиновник добавил, что агентство тем временем продолжит следить за тенденциями депозитов. Это должно быть хорошей новостью для крупнейших банковских учреждений США. Тем не менее, учитывая огромный вес стимулов, которые были закачаны в мировую экономику за последние 15 месяцев или около того, есть все шансы, что избыточные депозиты могут храниться в банках на долгие годы.

 

Прямой депозит | ССА

Настройка или изменение вашего прямого перечисления пособий

Вы хотите установить или изменить прямой депозит вашей выплаты пособия? Мы постоянно расширяем и улучшаем наши онлайн-услуги, включая возможность настройки или изменения вашей информации о прямом депозите. Если вы уже получаете пособия социального обеспечения и , у вас есть банковский счет, просто войдите в систему или создайте свою личную учетную запись Social Security и защитите ее.Если вы получаете выплаты по программе Supplemental Security Income (SSI), позвоните по бесплатному номеру 1-800-772-1213 , чтобы получить помощь.

Что такое прямой депозит?

Прямой депозит — это простой, безопасный и надежный способ получения преимуществ. Если у вас нет банковского счета, на веб-сайте FDIC можно найти информацию, которая поможет вам открыть счет онлайн или в местном отделении банка. Если вам нужно, чтобы мы отправили ваш платеж на счет в банке или кредитном союзе, подготовьте всю следующую информацию при подаче заявления.

  • Номер социального страхования
  • Банк маршрутный транзитный номер
  • Тип счета (чековый или сберегательный)
  • Номер счета

Как настроить или изменить прямой перевод пособия онлайн

  1. Войдите в свою учетную запись .
  2. Войдите в систему и Выберите синюю ссылку Преимущества и платежные реквизиты в правой части экрана.
  3. Прокрутите вниз и нажмите кнопку Обновить прямой депозит и выберите, являетесь ли вы владельцем или совладельцем банковского счета.
  4. Введите информацию о своем банковском счете и выберите Далее .
  5. Просмотрите и проверьте свою банковскую информацию и выберите Отправить , затем выберите Готово .
  6. Вы также можете решить, когда ваше изменение вступит в силу, просто используя вкладку «Мой профиль» в моем профиле. Социальная защита.

У меня нет учетной записи социального обеспечения?

Создание бесплатной учетной записи my Social Security занимает менее 10 минут, позволяет настроить или изменить прямой депозит и дает доступ ко многим другим онлайн-сервисам.

Дополнительная информация, связанная с этой услугой

С 1 марта 2013 г. вы обязаны получать платежи в электронном виде.Если вы подали заявку на льготы до этой даты и не подписывались на электронные платежи в то время, мы настоятельно рекомендуем вам сделать это сейчас. Для получения дополнительной информации о переходе на электронный платеж, если у вас нет банковского счета, посетите веб-сайт Министерства финансов Go Direct или позвоните по телефону горячей линии 1-800-333-1795 .

Остались вопросы?

Если у вас есть вопросы или вам нужна помощь в понимании того, как настроить или изменить прямой депозит онлайн, позвоните в нашу по бесплатному номеру 1-800-772-1213 или посетите свой офис социального обеспечения.Если вы глухой или слабослышащий, позвоните по бесплатному номеру TTY 1-800-325-0778 с 8:00 до 17:30. С понедельника до пятницы.

Депозиты снижаются… Это все плохие новости?

Если свести к своей сути, традиционное банковское дело представляет собой простой бизнес: банк платит процентную ставку за хранение вкладов клиентов, обычно застрахованных федеральным правительством, а затем ссужает эти средства заемщикам по более высокой процентной ставке.

Но что происходит, когда потребители решают вложить свои средства в другое место, например, в акции или облигации? Если банку, особенно местным банкам и банкам в сельской местности, станет труднее привлекать депозиты, каковы будут последствия для банковского сектора и потенциальных заемщиков?

Большинство банкиров, принявших участие в ежегодном банковском опросе , проведенном fedgazette, считают, что изменение текущих стратегий финансирования наносит ущерб их прибыльности.Более половины респондентов ожидают снижения прибыльности в течение следующих двух лет, если банкам придется искать альтернативные и, предположительно, более дорогостоящие источники финансирования.

Для некоторых из этих банкиров серьезность проблемы не должна быть недооцененным. «Через пять лет нас ждет кризис или меньше», — говорит Терри Джорд, президент Государственного банка округа Таунер. в Кандо, Н.Д. Джорде сказал, что недавняя продажа известной независимой банк в Северной Дакоте отчасти был вызван устойчивым спадом в фондирование застрахованных депозитов.Джон Франклин, президент First United Банк, Сидней, Монтана, соглашается: «Где мы возьмем гамбургер? жарить?»

Но не все банкиры так убеждены в этой проблеме. Некоторые, как Чарльз Блэр из United Bankers’ Bank в Блумингтоне, штат Миннесота, указывают на рекордную прибыльность отрасли во время сокращения депозитов. Он также отмечает, что опасения по поводу финансирования застрахованных депозитов не новы, и что банки уже разработали средства, чтобы хотя бы частично смягчить падение традиционного финансирования.

Кроме того, движение денежных средств в значительной степени является благом для потребителей. В конце концов, у домохозяйств сейчас больше возможностей для инвестирования, чем когда-либо прежде. И для большинства заемщиков сокращение депозитов не должно приводить к сокращению предложения кредитов. Однако Франклин, среди прочего, выражает обеспокоенность по поводу мелких фирм и фермеров в небольших городах и сельских общинах, которые зависят от кредитов банков: необходимо, чтобы местные банки кредитовали Мейн-стрит и фермеров.Однако воздействие на эти мелкие фирмы и фермеров также можно смягчить.

В этом федеральном бюллетене исследуется проблема сокращения финансирования депозитов, особенно застрахованных депозитов, для банков и рассматриваются некоторые из его потенциальных последствий для отрасли и заемщиков.

Бытовое и банковское использование вкладов

Банки выпускают уникальный тип долга: депозиты, застрахованные федеральным правительством. (Хотя точных данных нет, по приблизительным оценкам, 75% всех банковских вкладов застрахованы.Таким образом, даже ссылки в этой статье на депозиты в целом в основном касаются застрахованных депозитов.) Никакой другой финансовый инструмент не позволяет вкладчику получить свои средства по требованию, не опасаясь, что он получит меньше, чем положил на свой счет.

Отсутствие как риска дефолта, так и ограничений доступа позволяет банкам занимать деньги по низким ставкам, недоступным практически для всех других финансовых учреждений. Действительно, сами банки платят больше за привлечение средств, когда они используют недепозитные источники (часто называемые «оптовыми фондами»).Поскольку правительство взимает с банков цену ниже рыночной, чтобы получить льготы по страхованию (около 95 процентов банков не платят страховые взносы), застрахованные депозиты являются субсидируемым источником средств (хотя размер субсидии сильно зависит от размера субсидии). дебаты недавно).

Недепозитные фонды не только дороже, но и считаются более чувствительными к финансовому состоянию банка и финансовой отдаче от других инвестиций. Потребители, которые чрезвычайно высоко ценят безопасность и доступность застрахованных депозитов, могут хранить свои деньги в банке, даже если взаимный фонд акций предлагает более высокую доходность.

Более того, застрахованных вкладчиков практически не беспокоит финансовое состояние их банка, потому что государство спасет их, когда банк обанкротится. Напротив, поставщики других средств для банка, таких как незастрахованные депозитные сертификаты, владеют гораздо менее уникальными инвестициями. Затем банк должен предложить ставки, которые более точно соответствуют более высоким ставкам, доступным на множестве сопоставимых альтернатив. Кроме того, поскольку поставщик незастрахованных средств может потерять свои деньги, если банк обанкротится, поставщик средств с большей вероятностью потребует более высокой прибыли или заберет часть своих денег, когда вероятность банкротства банка увеличится.

Поскольку застрахованные депозиты обходятся банку дешевле и являются более стабильными, аналитики и банкиры считают их предпочтительным, «основным» финансированием для банков. Таким образом, не осталось незамеченным тот факт, что домохозяйства все меньше предпочитают, а банки сократили использование застрахованных вкладов.

В 1980 г. домохозяйства держали около трети своих финансовых активов в каждой из следующих групп: (1) депозиты, (2) акции, облигации и фонды денежного рынка и (3) страхование жизни, пенсии и трасты.К 1997 году депозиты составляли лишь 14 процентов финансовых активов домохозяйств, в то время как акции, облигации и взаимные фонды денежного рынка выросли до 45 процентов. Застрахованные депозиты также сократились по сравнению с взаимными фондами и фондами денежного рынка. Взаимные фонды и фонды денежного рынка составляли около 20 процентов застрахованных банковских депозитов в 1980 году, а к 1997 году их доля возросла до 100 и более процентов депозитов.

Данные о коммерческих банках Девятого округа также свидетельствуют о постепенном отказе от финансирования застрахованных депозитов.На приведенном ниже графике представлены наиболее прямые показатели использования керновых месторождений в Девятом округе. С 1987 года небольшие банки увеличили использование оптовых фондов на 60 процентов. Банковское заимствование средств, требующих более высоких процентных ставок, чем застрахованные депозиты, такие как крупные депозитные сертификаты и фонды Федерального резерва (краткосрочные кредиты, которые банки предоставляют друг другу), увеличилось с 10 процентов от общего объема финансирования до 16 процентов.

Наибольший процент увеличения оптового финансирования пришелся на систему Федерального банка жилищного кредита (FHLB).Первоначально Конгресс создал систему FHLB для финансирования ипотечных кредитов, сделанных за счет сбережений и кредитов. Конгресс расширил полномочия системы FHLB по предоставлению ссуд коммерческим банкам в 1991 году. Федеральное правительство оказывает неявную поддержку долгу, выпущенному FHLB, что снижает затраты FHLB на привлечение денег. Это позволяет FHLB предоставлять средства банкам по субсидированным ставкам, создавая возможность для банков по-прежнему получать финансирование ниже рыночной стоимости, даже если застрахованные депозиты иссякают.*

Другой показатель показывает относительное снижение использования депозитов.Регулирующие органы и аналитики традиционно оценивают финансирование кредитов коммерческими банками, изучая отношение непогашенных кредитов банков к их депозитам (отношение кредита к депозиту или LTD). Тенденция к более высоким коэффициентам может сигнализировать о необходимости финансирования кредитования за счет недепозитных источников.

И коэффициент LTD взлетел до самого высокого уровня за 20 лет среди крупных и мелких банков округа. Годовые темпы роста банковских кредитов по сравнению с банковскими депозитами предполагают, что банки Девятого округа решили финансировать увеличение кредитов за счет денег из источников, не связанных с депозитами.Почти в каждом из последних 10 лет рост кредитов, выдаваемых мелкими банками, опережал темпы роста депозитов. За весь 10-летний период небольшие банковские кредиты выросли примерно на 50 процентов, а депозиты выросли примерно на 20 процентов. Та же картина еще более выражена для более крупных банков.

Почему снижение депозитов?

Как и многие сложные явления, не существует единого фактора, объясняющего тенденцию к снижению использования депозитов. Но есть три разумных объяснения: изменения в демографии, индивидуальные предпочтения и доступность, а также стоимость альтернативных инвестиций.

Демография. Пожилые люди, например, могут полагаться на доход от инвестиций и не хотят брать на себя большой риск или связывать свои деньги на длительный период времени. У молодых пар, начинающих отношения, могут быть схожие опасения. У обеих групп есть основания придавать большое значение застрахованным депозитам.

Напротив, население среднего возраста может стремиться к более высокой доходности при пенсионных накоплениях и иметь больше возможностей для долгосрочных инвестиций. Фактически, процент активов домохозяйств, хранящихся в виде депозитов, за последние 20 лет уменьшился, поскольку процент населения в возрасте от 35 до 65 лет увеличился.На приведенном ниже графике показано, что аналогичная отрицательная корреляция существует между депозитами и домохозяйствами среднего возраста в Девятом округе.

Демографическая тенденция сокращения численности населения также затруднит работу банков, полагающихся на местное население, для финансирования за счет застрахованных депозитов. В таблице ниже представлена ​​​​информация об уменьшении численности населения в сельских округах четырех штатов округа. Министерство сельского хозяйства США обнаружило наибольшее падение банковских депозитов в 1990-х годах в сельских округах, которые теряли общее население или где уровень смертности превышал уровень рождаемости.

Изменение численности населения в сельских округах
в районе четыре девятого Штаты
  Население на
человек Сельские округа
1980             1997
Изменение численности сельского населения, 1980–1997 годы сельских округов с убылью населения,
1980-1997
Население штата в сельских округах
1997
Миннесота

1 402 055

1 411 962

1%

58%

27%

Монтана

597 893

671 866

13  

50  

77  

Северная Дакота

418 382

365 650

-13  

92  

57  

Южная Дакота

664 901

490 113

-26  

51  

66  

Изменения в настройках. Право собственности домохозяйств на застрахованные депозиты может сократиться даже без изменений в демографической ситуации, если домохозяйства начнут придавать меньше значения уникальным свойствам застрахованных депозитов и/или придавать большее значение характеристикам других финансовых активов.

Данные свидетельствуют о том, что перераспределение активов с депозитов на акции и облигации группой людей среднего возраста является важным фактором, объясняющим падение депозитов. Эти данные подтверждают огромное количество сообщений банкиров о том, что вкладчики выступают за более высокую возможную прибыль по фондам денежного рынка, акциям и облигациям и преуменьшают безопасность и доступ к застрахованным депозитам.

Терри Джорд из Национального банка округа Таунер не думает, что это изменится. Ряд банкиров, опрошенных для этой статьи, надеются, что падение фондового рынка заставит людей вернуться в банки, но Джорд считает, что такое событие не решит проблему. Она говорит, что даже крах фондового рынка лишь на короткое время подтолкнет потребителей к наличным деньгам, а затем они вернутся на рынок. «Люди думают, что банковские вклады временны и удобны, а не на длительный срок, и это не изменится», — говорит она.«Это было не так в течение последних 50 лет». В ответ на эту тенденцию торговая ассоциация местных банков недавно начала рекламировать риски, связанные с акциями и облигациями, и достоинства застрахованных вкладов.

Более низкая стоимость и более широкий доступ к альтернативным продуктам. Развитие технологий обработки информации и телекоммуникаций, в дополнение к достижениям в области финансового инжиниринга, снизило затраты, с которыми сталкиваются домашние хозяйства, направляя свои средства в недепозитные активы.Домохозяйства, например, могут получать информацию и обслуживание своих активов во взаимных фондах 24 часа в сутки по телефону и компьютеру. Кроме того, новые типы финансовых инструментов позволили домохозяйствам инвестировать в более широкий спектр возможностей. Эти изменения предоставили экономически эффективные альтернативы застрахованному депозиту, которые не были доступны несколько лет, не говоря уже о двух десятилетиях назад.

Последствия

Были подняты вопросы о том, как снижение застрахованных депозитов повлияет на банки и их заемщиков.Снижение более дешевых застрахованных депозиты, вероятно, повысят расходы для банков, особенно банки, которые должны полагаться на более дорогое финансирование. Переход на бездепозитный финансирование также должно требовать от банков участия в более активных, сложных и дорогостоящее управление их финансовой базой, чтобы гарантировать, что они могут выполнить свои обязательства по погашению. В долгосрочной перспективе банки могут предпринять шаги, чтобы управлять, но не избегать, этого увеличения затрат и отважиться на то, что может быть незнакомой территорией.

Снижение застрахованных депозитов не должно иметь никакого эффекта для большинства заемщиков. Однако тенденция отказа от застрахованных депозитов потенциально может снизить доступность кредита для некоторых малых фирм. В целом, домохозяйства выигрывают от своей способности инвестировать в опционы, которые они считают более выгодными, чем застрахованные депозиты.

Рентабельность банка и устойчивость фонда. Увеличение доступности заменителей или изменения в демографической ситуации не обязательно должны приводить к сокращению использования банками застрахованных депозитов.Банки всегда могут решить платить более высокую ставку по депозитам, чтобы сохранить деньги, которые в противном случае могут быть направлены на другие инвестиции. Например, Чарльз Блэр из United Bankers’ Bank оплакивает потерю сберегательного счета в сберегательной книжке, по которому выплачивались сверх текущей ставки от 1 до 2 процентов. Он считает, что банки должны быть готовы поднять ставки до диапазона от 4 до 5 процентов, который был обычным явлением несколько лет назад. Банкиры говорят ему, что он сумасшедший, если предлагает им удвоить стоимость своих счетов в сберегательных книжках, но Блэр утверждает, что деньги будут потрачены не зря.

Хотя большинство банкиров могут не согласиться с идеей Блэра о сберегательной книжке, Р. Скотт Джонс, председатель Национального банка округа Гудхью в Ред-Уинге, штат Миннесота, и будущий президент Американской ассоциации банкиров, говорит, что банкиры должны быть более творческими при предложении товаров потребителям. «Это может стоить дороже, но вы можете получить ликвидность», — говорит он.

Таким образом, для многих банкиров переход от более дешевых застрахованных депозитов к более дорогим незастрахованным источникам вполне может снизить прибыльность банка (хотя банки на менее конкурентных рынках должны быть в состоянии переложить часть своих более высоких затрат).Поскольку местные банки традиционно в большей степени полагались на застрахованные депозиты, чем более крупные банки, более мелкие банки могут столкнуться с более серьезным ударом по чистой прибыли. Но решение многих банков заменить местные депозиты недепозитными или так называемыми «оптовыми» фондами указывает на то, что дополнительный доллар недепозитных фондов стоит меньше, чем дополнительный доллар застрахованных депозитов.

Есть по крайней мере две причины, по которым оптовые фонды могут быть дешевле по марже, чем застрахованные депозиты, даже если ставки, выплачиваемые по недепозитным фондам, на самом деле выше.Во-первых, непроцентные расходы, необходимые для привлечения застрахованных депозитов, такие как расходы на филиалы, персонал и технологии, могут быть выше, чем непроцентные расходы на оптовые фонды, которые банки часто могут получить с помощью телефонного звонка. Во-вторых, привлечение дополнительного доллара оптовых средств не меняет стоимости банка по его существующим депозитам. Но если банк повышает ставки для привлечения новых депозитов, это также увеличивает стоимость его существующей депозитной базы.

В будущем банки будут продолжать менять свое поведение перед лицом снижения стоимости, которую многие люди вкладывают в застрахованные фонды, чтобы они оставались прибыльными.Банки, в меньшей степени зависящие от депозитов, могут внезапно счесть экономически целесообразным сократить структуру своих филиалов или применить новые методы привлечения денег, такие как продажа кредитов малому бизнесу, которые казались слишком дорогими, когда депозиты можно было привлечь по относительно низкой цене. Некоторые из наиболее рентабельных конкурентов банков, не имеющих доступа к застрахованным депозитам, уже финансируют себя за счет все более развивающегося рынка продажи кредитов.

Но стоимость представляет собой только один из факторов, влияющих на решение банка о финансировании.Депозиты также имели преимущество в своей стабильности. Банки, переходящие к оптовому финансированию с довольно неподвижной депозитной базы, должны развить способность быстро и дешево погашать оптовиков и других, предоставляющих средства. Например, этим банкам, возможно, придется создать дополнительные источники резервных фондов на случай чрезвычайной ситуации, создать возможности для продажи активов или держать больше активов, таких как казначейские ценные бумаги, которые очень легко продать. Эти шаги должны увеличить расходы для банков, например, заставив их держать ценные бумаги с более низкой доходностью вместо кредитов с более высокой доходностью.Банкам, возможно, даже придется инвестировать в персонал, чтобы получить опыт управления этой новой средой.

Однако невыполнение этих шагов может оказаться опасным для банка. Банк со значительными кредитами и мобильным финансированием может оказаться вынужденным продавать кредиты по ценам «распродажи», чтобы расплатиться со своими спонсорами. Регулирующие органы контролируют соотношение LTD банков, среди прочего, и регулярно проверяют источники финансирования банков, чтобы убедиться, что они работают безопасным и надежным образом. Обзор коэффициента LTD и опасений регулирующих органов по поводу банковского финансирования можно найти в сопроводительной статье.

Здесь банкам также может не иметь смысла придерживаться застрахованных вкладов просто потому, что они так делали в прошлом. Действительно, банкам, возможно, пришлось бы предпринять некоторые из тех же дорогостоящих шагов, описанных выше, даже если бы они сохранили свою депозитную базу. В конце концов, потребность в привлечении оптовых средств в первую очередь возникла из-за все более нестабильной депозитной базы. Кроме того, оптовые фонды предлагают атрибуты, которые могут упростить управление фондами для банков. Некоторые поставщики оптовых средств, например, будут структурировать свои авансы таким образом, чтобы выплаты, которые банк должен произвести оптовику, отражали поступающие в банк денежные средства по кредиту.Депозиты не обеспечивают такого же уровня адаптации к потребностям банка. В целом уход от застрахованных депозитов является наиболее выгодным решением для банков, даже если это влечет за собой увеличение стоимости фондирования. Предложение, как некоторые сделали, чтобы банки пытались сохранить застрахованные депозиты, имеет ностальгическую ценность, но может быть неэффективной с точки зрения затрат стратегией.

Наличие кредита. Банки либо зарабатывают меньше денег по каждому кредиту, либо повышают цены, которые они взимают за кредит, если им приходится тратить больше на финансирование своего кредита.Инвесторы, в результате, предоставили бы меньше своего капитала банкам, или у заемщиков был бы более низкий спрос на банковские кредиты. Результатом в любом случае является сокращение банковского кредитования.

Тем не менее, это не эквивалентно сокращению общей суммы кредита, доступного в Соединенных Штатах. Домохозяйства теперь будут напрямую инвестировать часть наличных денег, которые они использовали для обеспечения банков, на рынках акций и облигаций, которые в более общем смысле называются рынками капитала. В качестве альтернативы домохозяйства будут отправлять деньги в паевые инвестиционные фонды, страховые компании или управляющим пенсионными фондами, которые будут инвестировать в рынок капитала от их имени.В любом случае, сокращение депозитов не приводит к сокращению пула инвестируемых средств и фактически отражает улучшение положения домохозяйств, у которых теперь больше возможностей для инвестирования.

Даже если общая сумма кредита не изменится, переход от банковских кредитов к инвестициям на рынке капитала может привести к изменению тех, кто получает кредит. Этот сдвиг произойдет, если заемщики из банков не будут получать кредиты от кредиторов, которые прямо или косвенно финансируют себя за счет выпуска акций или долговых обязательств на рынках капитала.Однако в случае потребительского кредита многие банки и другие кредиторы, предоставляющие ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты, уже привлекают средства через ценные бумаги на рынке капитала. Точно так же более крупные фирмы имеют прямой доступ к финансированию на рынке капитала или получают кредит через кредиторов, включая крупные банки, которые могут легко подключиться к рынку акций или облигаций.

Напротив, некоторые аналитики утверждают, что малые предприятия могут столкнуться с более высокими затратами или даже с отсутствием доступных кредитов, если сокращение депозитов приведет к уменьшению количества банковских кредитов.Экономические исследования показывают, что банки, особенно небольшие банки, которые в наибольшей степени полагаются на застрахованные депозиты, особенно подходят для предоставления кредитов небольшим фирмам. Данные показывают, что малые фирмы, как правило, больше зависят от местных банков в плане финансирования, чем от других заемщиков.

Роберт Лэрд согласился бы. Лэрд является исполнительным вице-президентом Государственного банка округа Хэнд в Миллере, Южная Дакота, и избранным президентом Независимых общественных банков Южной Дакоты, и он говорит, что продолжающееся сокращение депозитного финансирования в конечном итоге нанесет ущерб сообществу.По словам Лэрда, если на кредитоспособность банка влияет сокращение депозитов, то банку придется изыскивать средства из других источников, и в конечном итоге он станет своего рода кредитным брокером, а не кредитором. В конце концов, банк, скорее всего, будет продан или уедет из города, предупреждает он. А у маленького городка без местного банка нет светлого будущего, говорит Лэрд.

Однако неясно, в какой степени более высокие депозиты и сокращение банковского кредитования сокращают кредитование малого бизнеса. Увеличение фондов рынка капитала может в конечном итоге поддержать финансовые компании, некоторые из которых также специализируются на кредитовании малых фирм.Точно так же многие крупные банки, имеющие доступ к рынкам капитала, недавно начали ориентироваться на малый бизнес как на возможность для нового кредитования.

В более общем плане отделение местных депозитных рынков от местного кредитования не обязательно должно представлять собой неудачу для местных заемщиков. Растущая способность местных банков финансировать себя через оптовые рынки финансирования на уровне штата или страны позволяет им продолжать кредитовать даже тогда, когда местные фонды иссякают. Аналитики рассматривают аналогичную ликвидацию сегментации местного кредитного рынка на рынках ипотечного кредитования, например, как значительное повышение эффективности кредитования.

Таким образом, в то время как депозиты с более высокой стоимостью могут оставить некоторые малые предприятия в зависимости от более дорогих банковских кредитов или даже более дорогих альтернатив, таких как кредитная карта владельца, другие малые фирмы по-прежнему смогут получать конкурентоспособные ставки от кредиторов, полагающихся на недепозитные фонды.

Хайди Тейлор Аггелер, финансовый аналитик, участвовала в эта история.


Справочный центр Ally Bank: Часто задаваемые вопросы о депозитах

Могу ли я внести наличные?

№Мы не принимаем депозиты наличными. Тем не менее, есть несколько способов внести депозит на свой счет.

  • Удаленное внесение чека с помощью Ally eCheck Deposit SM
  • Онлайн-переводы и прямой депозит
  • Телеграфные переводы и почта
Было ли это полезно?
да | Нет Как добавить деньги на свой счет?

Есть несколько способов пополнения счета.Вы можете перевести деньги из другого банка или со счета Ally Bank. Мы также предлагаем Ally eCheck Deposit SM для депонирования чеков. Вы также можете отправить банковский перевод или почтовые чеки на номер:

.

Союзник Банк
ПО Ящик 13625
Филадельфия, Пенсильвания 19101-3625

Убедитесь, что на обратной стороне чеков должным образом подписаны Только для депозита и подписи всех получателей. Пожалуйста, не отправляйте наличные.

Вы также можете оформить прямой депозит у своего работодателя.Прямой депозит (PDF)

Было ли это полезно?
да | Нет Сколько депозитов я могу делать каждый месяц?

Вы можете вносить неограниченные депозиты на свои счета денежного рынка, сберегательные онлайн-счета и счета для проверки процентов.

Если вы используете Ally eCheck Deposit℠, вам разрешено вносить чеки только на общую сумму 50 000 долларов США за один день и до 250 000 долларов США каждые 30 календарных дней.Ограничений по сумме в долларах для отправляемых по почте чеков нет.

Убедитесь, что каждый чек надлежащим образом заверен подписями всех получателей платежа. Также напишите Только для мобильного депозита на обратной стороне для платежа Ally eCheck.

Чтобы депонировать чеки по почте, отправьте надлежащим образом индоссированные чеки с номером счета и надписью Только для депозита на обороте в запечатанном конверте по адресу:

Союзник Банк
ПО Ящик 13625
Филадельфия, Пенсильвания 19101-3625

Мы не принимаем наличные.

Было ли это полезно?
да | Нет Как настроить прямой депозит?

Вы можете настроить прямой депозит для таких статей, как зарплата, пенсия, социальное обеспечение или другие федеральные выплаты и регулярный ежемесячный доход, несколькими способами:

  • Заполните форму прямого депозита Ally Bank (PDF) и передайте ее компании или агентству, выпустившему средства.
  • Сообщите компании или агентству номер своего счета в Ally Bank и наш маршрутный номер (124003116).
  • Свяжитесь со своим работодателем или платежным агентством и попросите у них соответствующие формы и инструкции.
  • Посетите веб-сайт Go Direct по адресу www.godirect.org, чтобы подписаться на получение прямого депозита вашего социального обеспечения или другого федерального пособия.

Если требуется адрес Ally Bank, укажите следующий адрес:

Союзник Банк
1100 Вирджиния Др.
Форт Вашингтон, Пенсильвания 19034

Было ли это полезно?
да | Нет Застрахованы ли мои депозиты FDIC?

Да. Ally Bank является членом Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC). FDIC защищает ваши депозиты Ally Bank на сумму до 250 000 долларов США на каждого вкладчика для каждой соответствующей категории владения счетом. Узнайте больше о страховании FDIC

.
Было ли это полезно?
да | Нет Куда я могу отправить депозит?

Вы можете внести чеки по почте:

Союзник Банк
П.O. Коробка 13625
Филадельфия, Пенсильвания 19101-3625

Убедитесь, что на оборотной стороне чеков имеется надлежащая подпись «Только для депозита» и подписи всех получателей. Пожалуйста, не отправляйте наличные.

Если вы использовали все предоплаченные конверты Ally Bank с обратным адресом, включенные в ваш приветственный набор, позвоните нам по телефону 1-877-247-2559 или запросите больше онлайн — они бесплатны!

Было ли это полезно?
да | Нет Когда мои деньги станут доступны мне после внесения чека?

Следующий график доступности средств применяется к каждому чеку, который вы депонируете.

Чеки, выписанные на Ally Bank На следующий рабочий день
Казначейские чеки США, подлежащие оплате вам На следующий рабочий день
Все прочие чеки, подлежащие оплате вам, в том числе:
Чеки, выписанные на финансовые учреждения США, кроме Ally Bank; кассовые, заверенные, кассовые и дорожные чеки; федеральные, государственные или местные правительственные проверки; и ты.S. почтовые денежные переводы
  • Первые 300 долларов будут доступны на следующий рабочий день
  • До 24 700 долларов США будут доступны на второй рабочий день
  • Оставшиеся суммы свыше 25 000 долларов США будут доступны на 5-й рабочий день
Проверяет ваш депозит, если у вас есть история овердрафта Полная сумма чека обычно доступна на 5-й рабочий день.
Международные телеграфные переводы, полученные после 15:00 по восточному времени
Домашние телеграммы, полученные после 17:00 по восточному времени
На следующий рабочий день

Мы можем удержать все средства на срок до 5 рабочих дней, если мы считаем, что депонированный вами чек не будет оплачен, депонированный вами чек был возвращен неоплаченным или вы неоднократно превышали лимит на своем счете за последние 6 месяцев.Мы сообщим вам, если доступ к вашим средствам задерживается, и сообщим вам, когда ваши средства будут доступны. Обычно они будут доступны на 5-й рабочий день после дня вашего депозита.

Для получения дополнительной информации см. График наличия средств в Соглашении о банковском депозите Ally (PDF).

Было ли это полезно?
да | Нет Что такое Ally eCheck Deposit℠?

С помощью Ally eCheck Deposit вы можете отправить депозит онлайн или с помощью мобильного приложения Ally.Это просто, бесплатно и безопасно.

  • Чтобы внести депозит с помощью мобильного приложения Ally, вы можете просто сфотографировать свой подтвержденный чек в приложении
  • Чтобы внести депозит онлайн с помощью компьютера, вам потребуется доступ к сканеру для загрузки изображения вашего индоссированного чека
Было ли это полезно?
да | Нет Как работает Ally eCheck Deposit℠?

С помощью Ally eCheck Deposit вы можете вносить свои чеки онлайн или с помощью мобильного приложения Ally.Это просто, бесплатно и безопасно.

Внесение депозита

Убедитесь, что все получатели должным образом индоссировали каждый чек, подписав его на обратной стороне. Также напишите Только для мобильного депозита под подписями.

  • Мобильное приложение Ally: Войдите в систему, выберите свою учетную запись и нажмите Депозитные чеки . Сфотографируйте обе стороны подтвержденного чека, введите сумму чека и отправьте депозит.
  • Онлайн: Войдите в систему, выберите свою учетную запись, выберите Депозит , затем выберите Сделать депозит .Загрузите отсканированные изображения лицевой и оборотной сторон заверенного чека, введите сумму чека и отправьте депозит.

Наличие средств
В течение 1 рабочего дня мы отправим вам электронное письмо со статусом вашего депозита.

Время отключения
Если вы вносите чек:

  • До 19:00 по восточноевропейскому времени . Первые 300 долларов вашего депозита поступят на ваш счет на следующий рабочий день. Оставшаяся сумма до 25 000 долларов США будет доступна на 2-й рабочий день.Если сумма депозита превышает 25 000 долларов США, любая оставшаяся сумма будет доступна на 5-й рабочий день. Например, если вы внесете чек на 400 долларов США в 18:30 по восточноевропейскому времени в четверг, вы увидите 300 долларов США на своем счете в пятницу, а оставшиеся 100 долларов США — в понедельник (при условии, что четверг, пятница и понедельник являются рабочими днями, а не праздниками). ).
  • После 19:00 по восточному времени — мы начнем обработку вашего депозита на следующий рабочий день. Например, если вы внесете чек на сумму 400 долларов США в 19:30 по восточному времени в четверг, мы начнем обработку вашего депозита в пятницу.Вы увидите 300 долларов США на своем счету в понедельник, а оставшиеся 100 долларов – во вторник (при условии, что пятница, понедельник и вторник являются рабочими, а не праздничными днями).

Дополнительную информацию см. в разделе «Наличие средств» в Депозитном соглашении Ally Bank (PDF).

Было ли это полезно?
да | Нет Как начать работу с Ally eCheck Deposit℠?

Чтобы внести депозит с помощью мобильного приложения Ally : Войдите в систему, выберите свою учетную запись и нажмите Депозитные чеки .Сфотографируйте обе стороны подтвержденного чека, а затем отправьте депозит.

Для внесения депозита онлайн : Загрузите отсканированные изображения лицевой и оборотной сторон вашего заверенного чека, а затем отправьте депозит.

Было ли это полезно?
да | Нет Что мне нужно для использования Ally eCheck Deposit℠?
  • Вы можете использовать устройство Apple® (iOS) или Android™ с мобильным приложением Ally для внесения депозита
  • Вы также можете сканировать и загружать свои чеки онлайн на сайте ally.ком
Было ли это полезно?
да | Нет Почему мои средства заблокированы после того, как я пополнил счет eCheck на свой счет в Ally Bank?

Есть несколько причин, по которым мы можем заблокировать ваши средства.

  1. У нас есть основания полагать, что чек может быть возвращен.
  2. Чек на сумму более 25 000 долларов.
  3. Чек был ранее депонирован и возвращен неоплаченным.
  4. За последние шесть месяцев вы неоднократно превышали лимит своего счета.

Подробнее см. в нашем депозитном договоре. Мы сообщим вам, если по какой-либо причине заблокируем ваши средства, и сообщим, когда ваши средства будут доступны. Как правило, они будут доступны не позднее 5-го рабочего дня после внесения депозита.

Звоните нам круглосуточно и без выходных по телефону 1-877-247-2559, если у вас есть вопросы.

Было ли это полезно?
да | Нет Каковы правила подачи Ally eCheck Deposit SM ?

Мы принимаем только чеки.Убедитесь, что ваш чек:

  • Датировано в течение последних 180 дней
  • К оплате вам
  • Выписано на банк США в долларах США
  • Подписано на обороте надписью «Только для депозита» и подписями всех получателей платежа
Было ли это полезно?
да | Нет Каковы требования к чеку Ally eCheck Deposit℠ и отправке изображения?

Убедитесь, что каждый чек надлежащим образом заверен подписями всех получателей платежа.Также напишите Только для мобильного депозита на обратной стороне. Сфотографируйте или отсканируйте изображения обеих сторон подписанного чека.

Наконечники для мобильных камер:

  • Для получения наилучших результатов сделайте снимок в хорошо освещенном месте и поместите чек на темный неотражающий фон (избегайте использования столешниц из мрамора или гранита)
  • Убедитесь, что на чеке нет теней
  • Держите камеру неподвижно и убедитесь, что вы видите все края чека и четко читаете маршрут и номера счетов
  • Если вы используете устройство iOS: вам может потребоваться коснуться экрана телефона, чтобы усилить фокусировку перед съемкой изображения, или отодвинуть камеру от галочки, а затем вернуться, чтобы позволить ей перефокусироваться
  • Если вы используете устройство Android: используйте автоматическую съемку, чтобы сделать четкую фотографию

Чтобы внести депозит с помощью мобильного приложения Ally : Войдите в систему, выберите свою учетную запись и нажмите Депозитные чеки , чтобы загрузить свои снимки.

Наконечники сканера:

  • Все 4 угла чека должны быть видны — Отсоединить чек от чековой книжки
  • Все файлы должны быть преобразованы в цветные или оттенки серого
  • Размер файла не может превышать 1 МБ
  • Файл должен быть сохранен в формате JPG (не в формате PDF)
  • Минимальное разрешение 200 DPI

Чтобы внести депозит онлайн: Загрузите отсканированные изображения со своего компьютера.

Было ли это полезно?
да | Нет Что произойдет после того, как я отправлю свой депозит Ally eCheck ℠?

После отправки чека

Ваш чек пройдет ту же процедуру утверждения, что и обычный бумажный чек.В течение 1 рабочего дня мы отправим вам электронное письмо со статусом вашего депозита.

Утвержденные депозиты

Если вы вносите чек:

  • До 19:00 по восточноевропейскому времени . Первые 300 долларов вашего депозита поступят на ваш счет на следующий рабочий день. Оставшаяся сумма до 25 000 долларов США будет доступна на 2-й рабочий день. Если сумма депозита превышает 25 000 долларов США, любая оставшаяся сумма будет доступна на 5-й рабочий день. Например, если вы внесете чек на 400 долларов США в 18:30 по восточноевропейскому времени в четверг, вы увидите 300 долларов США на своем счете в пятницу, а оставшиеся 100 долларов США — в понедельник (при условии, что четверг, пятница и понедельник являются рабочими днями, а не праздниками). ).
  • После 19:00 по восточному времени — мы начнем обработку вашего депозита на следующий рабочий день. Например, если вы внесете чек на сумму 400 долларов США в 19:30 по восточному времени в четверг, мы начнем обработку вашего депозита в пятницу. Вы увидите 300 долларов США на своем счету в понедельник, а оставшиеся 100 долларов – во вторник (при условии, что пятница, понедельник и вторник являются рабочими, а не праздничными днями).
  • Как только ваш депозит будет опубликован, вы сразу же начнете получать проценты по этим средствам
  • Дополнительную информацию см. в разделе «Наличие средств» в Депозитном соглашении Ally Bank (PDF)
Было ли это полезно?
да | Нет Когда мой Ally eCheck Deposit SM будет доступен?

Ally eCheck Депозиты, которые вы отправите до 19:00 по восточному времени с понедельника по пятницу, будут отправлены в тот же вечер, и вы увидите средства на своем счете на следующий рабочий день.Например, если вы внесете чек в 18:30 по восточному времени в четверг, вы увидите его в своем аккаунте в пятницу (при условии, что четверг и пятница являются рабочими, а не праздничными днями).

Ally eCheck Депозиты, которые вы отправите после 19:00 по восточному времени с понедельника по пятницу, будут опубликованы вечером следующего рабочего дня, и вы увидите средства на своем счете на 2-й рабочий день. Например, если вы внесете чек в 19:30 по восточному времени в четверг, вы увидите его в своем аккаунте в понедельник (при условии, что пятница и понедельник являются рабочими, а не праздничными днями).

Если вы вносите чек на сумму более 300 долларов США:

  • Первые 300 долларов будут доступны на следующий рабочий день
  • До 24 700 долларов США будут доступны на второй рабочий день
  • Оставшиеся суммы свыше 25 000 долларов США будут доступны на 5-й рабочий день

Мы можем удержать все средства на срок до 5 рабочих дней, если мы считаем, что депонированный вами чек не будет оплачен, депонированный вами чек был возвращен неоплаченным или вы неоднократно превышали лимит на своем счете за последние 6 месяцев.

Более подробную информацию см. в нашем графике доступности средств в Соглашении о банковском депозите Ally (PDF).

Было ли это полезно?
да | Нет Как я могу просмотреть свою активность в Ally eCheck Deposit℠?

Вы можете просмотреть свои действия по депозиту eCheck за последние 120 дней.

Для просмотра активности в интернет-банке:

  • Войдите в союзник.com, выберите Депозиты , а затем перейдите к Активность

Для просмотра действий в мобильном приложении Ally:

  • Войдите в приложение, выберите свою учетную запись и коснитесь Просмотр запланированного действия для просмотра текущего или запланированного действия. Нажмите История и выберите Депозиты , чтобы просмотреть историю депозитов eCheck за последние 120 дней
Было ли это полезно?
да | Нет Что произойдет, если я случайно введу неправильную сумму для своего депозита Ally eCheck℠?

Мы перечислим указанную сумму на чеке.Если эта сумма отличается от суммы, которую вы ввели, мы внесем корректировку с нашей стороны.

Позвоните нам по телефону 1-877-247-2559, если у вас есть вопросы о вашем депозите.

Было ли это полезно?
да | Нет Сколько денег я могу внести с помощью Ally eCheck Deposit℠?

Вы можете вносить до 50 000 долларов США за один день и до 250 000 долларов США каждые 30 календарных дней, используя Ally eCheck Deposit.

Если вы превысили дневной или месячный лимит депозита eCheck, у вас есть возможность отправить чек по почте:

Союзник Банк
ПО Ящик 13625
Филадельфия, Пенсильвания 19101-3625

Убедитесь, что каждый чек надлежащим образом заверен подписями всех получателей платежа. Также напишите номер своего счета и Только для депозита на обороте. Не забудьте правильно запечатать конверт.

Мы не принимаем наличные.

Было ли это полезно?
да | Нет Какие счета Ally можно использовать с Ally eCheck Deposit SM ?

Вы можете делать депозиты на:

  • Расчетный счет союзников по процентам
  • Сберегательный счет Ally Online
  • Счет союзника на денежном рынке
  • Ally CD, если вы еще не пополнили его (пожалуйста, проверьте наши дневные лимиты депозита в Депозитном соглашении Ally)
Было ли это полезно?
да | Нет Чеки каких типов можно вносить с помощью Ally eCheck Deposit℠?

Вы можете депонировать чеки, подлежащие оплате в U.долларов США и выдается в любом банке США.

Вы не можете внести некоторые предметы с помощью Ally eCheck Deposit(SM), в том числе:

  • Чеки, подлежащие оплате любому физическому или юридическому лицу, кроме владельца (владельцев) депозитного счета, на который вы вносите чек на счет
  • Чеки, которые не индоссированы всеми получателями платежа
  • Чеки, содержащие изменения в любом из полей на лицевой стороне чека
  • Встречные чеки
  • Чеки, ранее депонированные в любой форме
  • Чеки старше 180 дней
  • Подменные чеки
  • Денежные переводы
  • Удаленно формируемые чеки, без подписи лица, на счет которого выписан чек
  • Необоротные инструменты, такие как векселя
  • Чеки, выписанные на любой из ваших счетов в Ally Bank

Если мы не примем ваш депозит, вы получите электронное письмо с объяснением причин и подробностями дальнейших действий.

Позвоните нам по телефону 1-877-247-2559, если у вас есть вопросы о вашем депозите.

Дополнительную информацию можно также найти в Соглашении об услугах онлайн-банкинга (PDF).

Было ли это полезно?
да | Нет Является ли сканирование моего чека безопасным?

Да, мы используем новейшие функции безопасности для безопасной передачи изображения вашего чека со сканера в Ally.Мы также даем вам советы по безопасности о том, как и как долго хранить изображение на вашем компьютере.

Чтобы получить дополнительную информацию о том, как мы защищаем вас, и ознакомиться с нашей гарантией безопасности онлайн-банкинга, посетите Ally Security Center.

Было ли это полезно?
да | Нет Могу ли я пополнить компакт-диск с помощью Ally eCheck Deposit℠?

Да, вы можете использовать Ally eCheck Deposit для финансирования нового компакт-диска.Если у вас есть несколько чеков, вы должны отправить их все до 19:00 по восточному времени в тот же рабочий день, и мы применим общую сумму к вашему новому компакт-диску.

Дополнительную информацию см. в разделе «Наличие средств» в Депозитном соглашении Ally Bank (PDF).

Было ли это полезно?
да | Нет Что такое сквозное страхование FDIC?

Сквозное страхование — это федеральное страховое покрытие депозитов, которое может применяться к средствам, которые фидуциарное лицо, например, поверенный, доверительный управляющий, опекун, душеприказчик или попечитель, хранит в интересах других лиц, называемых «бенефициарными владельцами».«Если бенефициарные владельцы имеют право на сквозное страхование, это означает, что средства на счете могут претендовать на сумму, превышающую стандартную максимальную сумму страхования депозитов (в настоящее время 250 000 долларов США на вкладчика с тем же правом собственности и тем же потенциалом). Узнайте больше о FDIC

Было ли это полезно?
да | Нет Нужно ли мне что-то делать, чтобы претендовать на сквозную страховку FDIC?

Вам не нужно ничего делать прямо сейчас, чтобы претендовать на сквозную страховку.Если вы являетесь фидуциарным лицом, например, поверенным, доверенным лицом, опекуном, исполнителем или попечителем, и держите средства для чьей-либо выгоды, от вас может потребоваться предоставить отчет об интересах бенефициарных владельцев в течение 24 часов после провал банка. (Бенефициарные владельцы — это люди, в интересах которых вы держите средства.) Вам придется делать это только в маловероятном случае банкротства банка. Если вы не являетесь фидуциарием, например поверенным, доверенным лицом, опекуном, душеприказчиком или попечителем, эти требования к вам не относятся.Узнайте больше о FDIC

Было ли это полезно?
да | Нет

Как ваши депозиты защищены на 100%

Florence Bank гарантирует средства, которые вы вносите на свои банковские счета. У нас есть цель обеспечить безопасность ваших средств от экономических бедствий, которые находятся вне вашего контроля. Мы делаем это, приобретая и распространяя страхование вкладов для наших клиентов через Федеральную корпорацию страхования вкладов (FDIC) и Фонд страхования вкладчиков (DIF).DIF — это система страхования вкладов в штате Массачусетс, предназначенная исключительно для сберегательных банков штата Массачусетс.

Ценность предложения покрытия DIF заключается в том, что мы покрываем 100% ваших депозитов, даже за пределами FDIC в размере 250 000 долларов США. Ни один вкладчик не потерял ни копейки в результате банкротства банка, застрахованного как FDIC, так и DIF. Вместе эти две гарантии предлагают резидентам нашего штата банковские услуги на таком уровне защиты, которого вы не найдете больше нигде. Мы гордимся этим отличием, поскольку банки не обязаны быть застрахованы FDIC и DIF, но мы считаем, что это важный способ обеспечить безопасность денег наших клиентов.

Вот как DIF защищает ваши финансы:

1. 100% страхование депозитов: DIF страхует все депозиты свыше установленного FDIC лимита в 250 000 долларов США в сберегательных банках штата Массачусетс.

2. Отсутствие требований к проживанию: Учитесь ли вы в школе, путешествуете или живете за границей штата, DIF все равно прикроет вас. Несмотря на то, что DIF является компанией со штаб-квартирой в Массачусетсе, вам не нужно быть резидентом штата Массачусетс, чтобы воспользоваться преимуществами страхования DIF.Вы просто должны банк с банком-членом DIF.

3. Мгновенное покрытие: Никаких форм или заявлений не требуется. Вы автоматически получаете покрытие DIF в ту минуту, когда делаете депозит.

4. Застрахованы все типы депозитов: Все типы банковских депозитных счетов застрахованы DIF, в том числе:
 
• Текущие и сберегательные счета.
• Депозиты денежного рынка.
• Депозитные сертификаты (CD).
• Совместные счета.
• Живые трастовые счета.
• Индивидуальные пенсионные счета (IRAs).
• Счета коммерческих и некоммерческих организаций.
• Государственные учреждения, такие как школьные округа, муниципалитеты, округа и штаты.

Важно отметить, что FDIC и DIF страхуют банковских депозита только . Не покрываются инвестиции, которые вы могли бы иметь в акции, облигации и взаимные фонды, даже если эти продукты также предлагаются через отдел финансовых услуг банка.

Теперь вы можете спать спокойно, зная, что вы всегда будете под защитой!

Банковские депозиты, сверки и исправления

Прицел

Настоящая официальная политика представляет собой авторитетное руководство для Университета по учету банковских депозитов, сверок и исправлений.

Причина политики

Обеспечить надлежащий учет и сверку всех денег, полученных Университетом, для снижения риска потери.

Заявление о политике

Отделы или места, которые вносят депозиты на свои соответствующие банковские счета, должны должным образом регистрировать получение всех денег, делая немедленную запись о получении. Квитанция должна соответствовать банковской квитанции и первичным документам (таким как кассовый аппарат или журнал почтовых квитанций).Каждый день касса каждого кампуса будет объединять депозиты в один банковский депозит на кампус. Департаменты также могут создавать CRR или ARR, чтобы соответствовать ожидаемым ACH или банковским платежам, полученным Университетом. Надлежащее разделение обязанностей должно сопровождаться отдельными лицами, выполняющими операции с деньгами, регистрацию депозита и внесение депозита.

Касса кампуса отвечает за сверку квитанции о банковском депозите с подлежащими депонированию средствами.Банк сообщает о несоответствии между квитанцией о банковском вкладе и денежными средствами для вклада в место, в котором находится вклад. Несоответствие корректируется дебетовым или кредитовым авизо, подготовленным банком, копия которого направляется в место депонирования. О несоответствии суммы вклада, занесенного в главную книгу, и средств по вкладам касса кампуса должна незамедлительно сообщить в подразделение, вносящее вклад. Если устранение несоответствия приведет к задержке внесения депозита в банке, разница корректируется в кассовом чеке главной бухгалтерской книги путем указания «избыточной» или «недостающей» суммы, а начальнику подразделения подается письменный отчет.

Офис системного контроллера единой системы обмена сообщениями отвечает за сопоставление и утверждение CRR и ARR, связанных с ACH и полученными переводами, а также за сверку банковских депозитов с главной бухгалтерской книгой на ежедневной и ежемесячной основе. Эта функция сопоставления должна выполняться кем-то, у кого нет доступа к наличным деньгам или функции платежей, и служит разделением обязанностей между функциями записи и ответственностью за согласование повседневной деятельности. Элементы, которые не совпадают точно, просматриваются и согласовываются вручную.Офис системного контролера единой системы обмена сообщениями проверяет каждый банковский счет и согласовывает несовпадающие элементы. Этот процесс является контролем для обеспечения точности записей в финансовых отчетах Университета, а также для того, чтобы записи о получении наличных денег были полными и своевременными.

Обо всех разногласиях при сверке ежемесячно сообщается в ответственный отдел или место для проверки. Отдел или местоположение отвечает за определение необходимых корректирующих действий и сообщение о них в офис системного контроллера единой системы обмена сообщениями.

Определения

Ответственность

Офис диспетчера системы UM:

  • Сопоставление и утверждение CRR и ARR, связанных с ACH и проводами
  • Выверка банковских депозитов с главной бухгалтерской книгой

Кассы кампуса:

  • Централизованно подготовить средства для депозита
  • Сверка банковского депозитного ордера с денежными средствами для депозита
  • Согласовать средства для депозита с главной бухгалтерской книгой

Отделы или место хранения:

  • Подготовка средств к депозиту и подготовка приходной записи в главную бухгалтерскую книгу
  • При необходимости определите корректирующие записи

Дополнительная информация

Формы

Сопутствующая информация

Политика 21302 о разделении обязанностей
Политика 25201 о денежных поступлениях
Политика 25702 о транспортировке, сопровождении и охране

История

Эта политика объединяет следующие прежние политики:

  • Руководство по учетной политике 15.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.