Что такое депозиты в банках: Депозит: что это и в чем отличие от вклада :: Новости :: РБК Инвестиции

Содержание

РН Банк. РН Банк. О Банке. ДЕПОЗИТЫ.

Для удобства наших клиентов мы предоставляем возможность размещения свободных денежных средств в корпоративные депозиты на любой срок в рублях и иностранной валюте. Наша линейка депозитов и индивидуальный подход к клиенту позволят выбрать оптимальное решение по размещению денежных средств, диверсифицировать и сохранить сбережения.

Проведение депозитных операций осуществляется в рамках Генерального соглашения о размещении денежных средств во вклады.

Преимущества размещения денежных средств в РН Банке:

  • Надежный Банк с высоким международным рейтингом кредитоспособности: BB+/Стабильный от S&P и национальным ААА (RU)/Стабильный от АКРА;
  • Индивидуальный подход к клиенту, гибкие условия, соответствующие Вашим целям и динамике вашего бизнеса:
    • Получение гарантированного дохода;
    • Конкурентная шкала процентных ставок;
    • Дополнительные выгоды для постоянных клиентов.

Депозит «Срочный»

Без возможности внесения дополнительных взносов, без возможности частичного досрочного возврата суммы.

Преимущества:

  • Высокая процентная ставка
Сумма 3 мес 6 мес 12 мес 2 года
10-299 млн руб 6,99% 7,36% 7,58% 7,43%
≥ 300 млн руб 7,29% 7,56% 7,68% 7,53%

Текущие ставки размещения можно запросить в Казначействе АО «РН Банк».

Депозит «Пополняемый»

С возможностью внесения дополнительных взносов на условиях, установленных Генеральным Соглашением и/или Заявлением о размещении денежных средств на депозитный счет.

Преимущества:

  • депозит удобен клиентам, чей бизнес и взаимоотношения с контрагентами предполагают поступления денежных средств;
  • сумма депозита увеличивается за счет краткосрочных поступлений, при этом проценты начисляются по ставке для более длительного периода размещения;
  • индивидуальные предложения по ставкам.

Депозит «Удобный»

Клиенту предоставляется возможность вносить дополнительные взносы и осуществлять возврат части вклада в соответствии с условиями Генерального соглашения.

  • Снятие возможно до суммы неснижаемого остатка, равного сумме первоначального взноса.
  • Суммы пополнений и общий объем средств на депозитном счете устанавливаются Генеральным Соглашением и/или Заявлением о размещении денежных средств на депозитный счет.

Преимущества:

Позволяет клиенту оперативно управлять ликвидностью, а также своевременно реагировать на внешние изменения, эффективно управлять собственными вложениями и показывать доходность размещаемых денежных средств. Есть возможность пополнять и изымать денежные средства с сохранением процентной ставки.

 

 

Мы также готовы разработать для Вас индивидуальные условия размещения денежных средств в депозиты в зависимости от специфики и потребности Вашего бизнеса.

По всем вопросам, касающимся размещения денежных средств во вклады, обращайтесь в Казначейство АО «РН Банка».
Контакты:

Дмитрий Силкин
E-mail: [email protected]
Тел: +7 495 775 4068 ext 1065

Александр Голев
E-mail: [email protected]
Тел: +7 495 775 4094

 

 

1 Ставки АО «РН Банк» устанавливаются на ежедневной основе в зависимости от ситуации на денежном рынке. Информация о процентных ставках по вкладам (депозитам) юридических лиц носит информационный характер, не является офертой или публичной офертой, определяемой положениями п. 2 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не влечет возникновения никаких обязанностей

Для Дилеров Альянса на финансировании в АО «РН Банк» мы предоставляем возможность открытия расчетного счета в рублях и подключения Банк-клиента на условиях, представленных ниже. Для открытия расчетного счета Дилеру необходимо подписать и предоставить в Банк Заявление о присоединении, Заявление на открытие счета, Анкеты и документы согласно Списку ниже.

Договор банковского счета и Договор Банковского обслуживания

Cписок документов для открытия расчетного счета

Контактная информация по вопросам РКО

По всем вопросам, касающимся РКО для Дилеров обращайтесь в Отдел операционного обслуживания корпоративных клиентов АО «РН Банка».
Контакты:

E-mail: [email protected]

Тел: +7 495 775 40 10

Размещение средств в банке | Вклады и кредиты

Тарифы для юридических лиц

АО «ГУТА-БАНК» предоставляет своим клиентам возможность разместить временно свободные денежные средства на выгодных условиях, воспользовавшись линейкой депозитов, приобрести простые векселя нашего банка или в форме неснижаемого остатка по банковскому (расчетному) счету. Размещение средств можно провести в рублях.

Депозиты

АО «ГУТА-БАНК» предлагает корпоративным клиентам гибкую схему размещения депозитов в российских рублях и иностранных валютах.

  • Депозит «Срочный», на условиях возврата депозита по истечении определенного договором срока, выплатой процентов по депозиту в соответствии с периодичностью, установленной в Договоре;
  • Депозит «Пополняемый», с возможностью пополнения сумм, выплатой процентов в конце срока вклада;
  • Депозит «Срочный с досрочным изъятием средств», с возможностью частичного возврата денежных средств и процентов, начисленных на возвращаемую сумму. Окончательная выплата процентов по остатку — в конце срока вклада.
  • Депозит «Универсальный», с возможностью пополнения вклада и частичного снятия средств. Проценты начисляются в конце срока.

При депонировании значительных сумм процентная ставка определяется на индивидуальной основе.

Неснижаемые остатки по расчетным счетам

Для получения данной услуги у Вас должен быть открыт расчетный/текущий счет в АО «ГУТА – БАНК», к которому необходимо заключить дополнительное соглашение на:

  • размещение средств на расчетном/текущем счете;
  • начисление и выплату процентов по неснижаемому остатку.

Процентные ставки по размещению денежных средств устанавливаются индивидуально от срока и суммы размещения.

Более подробную информацию по размещению средств можно получить у персонального менеджера, определяемого Вам АО «ГУТА-БАНК».

Для оперативного размещения денежных средств оформите Генеральное соглашение.

Получить подробную информацию об условиях и процентных ставках размещения средств, можно в наших офисах и по телефонам, указанным в разделе «Контакты» нашего сайта.

Депозиты | Идея Банк — Оформить вклад в Банке с европейским капиталом

Депозиты от IdeaBank

Депозит — это соглашение, согласно которому банк берет у вкладчика денежную сумму и обязуется вернуть ее с процентами.

Что такое депозит

Депозит — это сбережения, которые вкладчик передает банку в расчете получить процент. Слово происходит от английского Deposit — вкладывать, помещать, сдавать в залог, хранить. Депозиты могут быть сделаны

  • В деньгах (национальной или иностранной валюте).

  • Ценных бумагах.

  • Драгоценных металлах и камнях.

  • Акциях или облигациях.

Вкладом называют разновидность депозита, внесенную в виде денежной суммы. На законодательном уровне разницы между понятиями «вклад» и «депозит» не существует. 

Суть депозита — передача в распоряжение банка определенных средств по договору. В течение срока действия соглашения банк распоряжается вкладом по собственному усмотрению, выплачивая клиенту проценты.
Существуют различные виды депозитов. По срокам действия различают срочные, действующие в течение оговоренного времени и бессрочные или депозиты до востребования. Если первые вкладчик может забрать лишь по истечение оговоренного срока, то бессрочные предполагают возможность закрытия вклада в любой момент по желанию вкладчика.
Основные виды срочных депозитов:

  • Накопительные — вклады, которые предполагают возможность пополнения счета в течение всего периода действия договора.

  • Сберегательные — вклады без возможности пополнения, но с регулярной выплатой банком дивидендов.

  • Целевые — долгосрочные вклады до наступления определенного события. Подобные депозиты открывают до совершеннолетия ребенка, свадьбы и т.д.

Депозиты, сделанные не в деньгах, различают по форме ценностей. Они могут быть с фактическим размещением ценностей или обезличенными. В первом случае вкладчик передает банку на хранения слиток драгоценного металла, драгоценные камни, акции или облигации. По истечении срока действия договора банк возвращает клиенту ценности и выплачивает проценты. 
При открытии обезличенного счета банк, по поручению клиента, приобретает драгоценные металлы, акции и т.д. без выдачи физического эквивалента ценности. Клиент знает, что у него на депозите есть драгоценный металл определенного веса. Он получает проценты исходя из рыночной стоимости приобретенного металла.

Как открыть депозит в Украине

Открытие депозита в Украине предполагает следующий алгоритм:

  • Выбор банка.

  • Выбор варианта депозита.

  • Выбор валюты вклада.

  • Подписание договора.

Выбор банка, которому вкладчик может доверить свои сбережения, важный и ответственный этап. На решение о сотрудничестве с финансовым учреждением влияют

Репутация — это характеристика поведения банка в обществе. Она складывается из мнения экспертов и отзывов клиентов.

Не менее важную роль при выборе банка играет его способность выполнять взятые на себя обязательства (надежность). Наиболее надежными считаются те финансовые учреждения, которые являются частью международных банковских групп. 
Например, IdeaBank является частью европейской финансовой группы под названием Getting Holding S.A., главный офис которой расположен на территории Польши. 
О надежности банка говорит и участие в Фонде гарантирования вкладов физических лиц.

Чем более высокие ставки предлагает банк, тем выгоднее открыть в нем депозит. Не менее важным показателем являются тарифы за банковское обслуживание, открытие счета, выпуск платежных карт и т.д.

Для открытия большинства депозитных счетов необходимо личное присутствие вкладчика в отделении банка для подписания договора. Поэтому территориальное расположение играет не последнюю роль в выборе банка.

Чем больше простых решений предлагает банк клиенту, тем лучше его репутация и больше желание вкладчика открыть депозит. Если сервисы банка позволяют получить большинство ответов в удаленном режиме (по телефону или через интернет), служба поддержки решает проблемы без необходимости обращения в отделение, банку стоит доверить свой вклад.
Выбрав надежный банк, важно выбрать тип депозита. Срочные депозиты позволяют получить больший процент от вклада, по сравнению с бессрочными. Если есть твердая уверенность в том, что в течение срока действия договора сумма, положенная на депозит, не понадобится, стоит отдать предпочтение срочному вкладу. Если есть вероятность того, что возникнут непредвиденные обстоятельства, требующие финансовых трат, лучше открыть бессрочный депозит.
Вклад банки позволяют сделать в национальной или иностранной валютах. Проценты по вкладам в различных валютах отличаются.
Выбрав банк, вид депозита и желаемую валюту вклада, стоит перейти к подписанию договора. Перед тем, как скрепить документ собственной подписью, следует обратить внимание на такие пункты:

Если договор предусматривает подобный пункт, есть вероятность того, что под влиянием рыночной конъюнктуры банк увеличит или уменьшит выплачиваемые проценты по депозиту.

Даже срочный договор можно расторгнуть в случае серьезной необходимости. При этом стоит обратить внимание на штрафные санкции, которые предусматривает договор в подобном случае.

Многие банки предлагают автоматическую пролонгацию договора, если вкладчик по истечение срока депозита не закрывает его.

Открыть депозит в IdeaBank

Идея Банк — надежное финансовое учреждение с иностранным капиталом. Депозит в нашем банке — это способ надежно, безопасно и с прибылью сохранить сбережения. Вклады сроком от одного до 18 месяцев может открыть любой гражданин Украины, достигший 18-летнего возраста.
Алгоритм открытия счета прост:

  • В депозитном калькуляторе ввести желаемую сумму вклада и срок депозита. Система подскажет оптимальный вариант.

  • Заполнить заявку на открытие вклада.

  • В ближайшем отделении подписать договор и внести средства на счет.

В Идея Банке можно сделать депозит на сумму от 1000 грн с ежемесячной выплатой процентов, возможностью досрочного закрытия и автоматической пролонгацией. 

Срочный банковский вклад (депозит)

А Армавир Амурск Ангарск

Б Бикин Благовещенск Белогорск Биробиджан

В Владивосток Ванино Вяземский Волгоград Волжский Вологда Воронеж

Д Де-Кастри

Е Екатеринбург

И Иркутск

К Казань Краснодар Красноярск Комсомольск-на-Амуре Калининград Киров

М Москва

Н Нефтекамск Новороссийск Находка Николаевск-на-Амуре Нижний Новгород Новосибирск Нижний Тагил

О Октябрьский Омск

П Петрозаводск Переяславка Пермь

Р Ростов-на-Дону Рязань

С Санкт-Петербург Стерлитамак Сегежа Сыктывкар Сочи Ставрополь Советская Гавань Солнечный Соловьевск Самара Саратов

Т Туймазы Тында Томск Тюмень

У Уфа Ухта Уссурийск

Х Хабаровск Хор

Ч Чегдомын Челябинск Чита

Ю Южно-Сахалинск

Вклады в банках Уфы

Приглашаем Вас сохранить свои сбережения в Банк ПТБ (ООО), что будет не только разумно и безопасно, но и прибыльно!

На какой срок можно положить деньги?

Депозиты в рублях в Банк ПТБ (ООО) вы можете открыть на срок от 31 дня до 1100 дней.

Депозиты в евро и долларах можно открыть на срок от 90 дней до 730 дней.

Как начисляются проценты?

Депозит, который вы открываете в Банк ПТБ (ООО), всегда приносит реальную прибыль. Чем больше ваш вклад и срок депозита, тем выше в итоге будет доход. Проценты дохода напрямую зависят как от вложенной суммы, так и от сроков депозита, и начисляются в зависимости от вида вклада ежемесячно, ежеквартально или по окончании срока действия договора. Дополнительные взносы принимаются в любой сумме.

Когда выдают деньги?

В зависимости от вида депозита, вы можете либо снимать начисленные проценты ежемесячно или ежеквартально (в зависимости от вклада), либо получить всю накопленную сумму по окончании срока депозита.

Где выдают деньги?

Получить проценты по вкладам и снять деньги по окончании его срока можно без комиссии  в офисах банка, в котором оформлен вклад.

Как открыть вклад физическим лицам?

Вы можете открыть депозит в любом отделении Банк ПТБ (ООО) всего за 15 минут. Это очень просто. Для этого вам понадобится только паспорт или любой другой документ, удостоверяющий вашу личность, и социальный номер.

Система страхования вкладов

Банк ПТБ (ООО) включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов за номером 293.

Налоги на банковские вклады

Депозиты юридических лиц. Размещение срочных средств.

Всероссийский банк развития регионов предлагает выгодные условия по размещению свободных денежных средств юридических лиц в рублях и иностранной валюте. Клиентам помогут подобрать индивидуальные условия, структурировать вложения в зависимости от целей и сроков размещения депозита.

Банк ВБРР (АО) отвечает требованиям, предъявляемых к кредитным организациям, согласно Постановления Правительства РФ от 21.12.2011 № 1080 «Об инвестировании временно свободных средств государственных корпораций, государственных компаний». Банк включен в перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям, Федерального закона «Об открытии банковских счетов и аккредитивов, о заключении договоров банковского вклада, договора на ведение реестра владельцев ценных бумаг хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Банк ВБРР (АО) входит в перечень банков, в которых допускается размещение средств компенсационных фондов саморегулируемых организаций (СРО), а также размещение пенсионных накоплений и пенсионных резервов.

  • Депозит
  • Размещение денежных средств в депозиты в Банке ВБРР (АО) предоставляет возможность получать стабильную прибыль и эффективно защищать свои финансы от инфляции. Выплата процентов производиться ежемесячно, ежеквартально или в дату окончания срока действия договора.


  • Публичный депозитный счет
  • На основании действующего законодательства Банк ВБРР (АО) открывает публичный депозитный счет нотариусам, службам судебных приставов, судам, а также иным органам или лицам, к компетенции которых в соответствии с законом, относится открытие данного счета для депонирования денежных средств

  • Неснижаемый остаток
  • Между клиентом, владельцем расчетного счета, и Банком оформляется соглашение о величине минимального неснижаемого остатка на расчетном счете и сроке хранения финансовых средств. В случае нарушения условий договор расторгается, и проценты Банком не начисляются.
    Процентные ставки по депозитам/неснижаемым остаткам зависят от сроков и суммы размещения депозита/неснижаемого остатка.

Контакты:

Королева Ольга Евгеньевна
Телефон: +7 (495) 933-03-43, доб. 29-47
E-mail: [email protected]

Корнеев Михаил Вячеславович
Телефон: +7 (495) 933-03-43, доб.2872
E-mail: [email protected]


FDIC: Ваши застрахованные депозиты

Vea esta página en español

Ваши застрахованные депозиты

Ваши застрахованные депозиты представляет собой исчерпывающее описание страхового покрытия депозитов FDIC для наиболее распространенных категорий владельцев счетов.

Справка по PDF — информация о загрузке и использовании программы для чтения PDF.

Чтобы определить страховое покрытие вашего вклада или задать любые другие конкретные вопросы по страхованию вкладов, позвоните по телефону 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).

Важная информация об этой брошюре

Ваши застрахованные депозиты представляет собой исчерпывающее описание страхового покрытия депозитов FDIC для наиболее распространенных категорий владельцев счетов. Эта брошюра не предназначена для юридического толкования законов и правил FDIC. Для получения дополнительной или более конкретной информации о страховом покрытии FDIC см. Федеральный закон о страховании депозитов (12 U.S.C.1811 и последующие) и правила FDIC, касающиеся страхового покрытия, описанные в 12 C.Ф.Р. Часть 330.

Информация в этой брошюре основана на законах FDIC и правила, действующие на момент публикации. Эти правила могут быть изменены и, следовательно, часть информации в этом брошюра может устареть. Онлайн-версия этого Брошюра, доступная на веб-сайте FDIC по адресу www.fdic.gov/deposit/deposits, будет немедленно обновлена, если изменятся правила, влияющие на FDIC. страховое покрытие сделано.

Вкладчикам следует учесть, что федеральный закон прямо ограничивает сумма страховки, которую FDIC может выплатить вкладчикам, когда застрахованный банк терпит неудачу, и никакое представление не сделано каким-либо лицом или организация может увеличить или изменить эту сумму.

Эта брошюра не предназначена для планирования недвижимости. совет. Вкладчики, нуждающиеся в такой помощи, должны обратиться в финансовый или юридический консультант.

Для простоты в этой брошюре используется термин «застрахованный банк». означает любой банк или сберегательную ассоциацию, которая застрахована FDIC. Чтобы проверить, страхует ли FDIC конкретный банк или сберегательное товарищество:

  • Позвоните в FDIC по бесплатному телефону: 1-877-275-3342
  • Используйте «Bank Find» FDIC по адресу: BankFind
  • Ищите знак FDIC, где принимаются депозиты

Что такое FDIC?

FDIC — сокращение от Федерального страхования депозитов. Корпорация — независимое агентство Соединенных Правительство штатов.FDIC защищает вкладчиков застрахованных банки, расположенные в Соединенных Штатах, против потери их депозиты в случае банкротства застрахованного банка.

Любое физическое или юридическое лицо может иметь страховое покрытие FDIC в застрахованный банк. Человек не обязательно должен быть гражданином США или резидентом, чтобы его или ее вклады были застрахованы FDIC.

Страхование FDIC подкреплено полной верой и доверием Правительство Соединенных Штатов.С тех пор как FDIC начала свою деятельность в 1934 г., ни один вкладчик не потерял ни копейки застрахованных FDIC депозиты.

Основы покрытия FDIC

Страхование FDIC покрывает счета вкладчиков в каждом застрахованном банка, доллар за долларом, включая основную сумму и любые начисленные проценты до даты закрытия застрахованного банка, до до страхового лимита.

Страхование FDIC покрывает все виды депозитов, полученных в застрахованным банком, но не покрывает инвестиции, даже если они были куплен в застрахованном банке.

Что покрывает FDIC

  • Проверка счетов
  • Оборотный ордер на снятие средств (СЕЙЧАС) счета
  • Сберегательные счета
  • Депозитные счета денежного рынка (MMDA)
  • Срочные депозиты, такие как депозитные сертификаты (CD)
  • Кассовые чеки, платежные поручения и другие официальные отправления выдан банком

Что FDIC не покрывает

  • Инвестиции в акции
  • Инвестиции в облигации
  • Паевые инвестиционные фонды
  • Полисы страхования жизни
  • Аннуитеты
  • Муниципальные ценные бумаги
  • Сейфы или их содержимое
  • У.S. Казначейские векселя, облигации или векселя*

*Эти инвестиции основаны на полном доверии и кредите правительство США.

Стандартная сумма страхования вкладов составляет 250 000 долларов США на вкладчик, по застрахованному банку, по каждому владельцу счета категория.

FDIC страхует депозиты, которые лицо держит в одном застрахованном банка отдельно от любых депозитов, которыми лицо владеет в другой отдельно зарегистрированный застрахованный банк.Например, если лицо имеет депозитный сертификат в банке А и имеет депозитный сертификат в банке B, каждая сумма будет застрахован отдельно на сумму до 250 000 долларов США. Денежные средства, размещенные в отдельных филиалы одного и того же застрахованного банка отдельно не застрахованы.

FDIC предоставляет отдельное страховое покрытие для фондов вкладчики могут иметь в различных категориях юридических право собственности.FDIC называет эти различные категории «категории собственности». Это означает, что клиент банка, который имеет несколько учетных записей, может претендовать на более чем 250 000 долларов США в страховое покрытие, если средства клиента размещены в разные категории собственности и требования к каждой категория собственности соблюдена.

Категории собственности

В этом разделе описываются следующие категории собственности FDIC. и требования, которым должен соответствовать вкладчик, чтобы претендовать на страховое покрытие свыше $250 000 в одном застрахованном банке.

Отдельные счета

Единый счет – это депозит, принадлежащий одному лицу. Этот Категория собственности включает:

  • Счет, открытый только на имя одного лица, при условии, что владелец не назначил бенефициара (бенефициаров), которые право на получение средств в случае смерти владельца счета
  • Аккаунт, созданный для одного лица агентом, доверенным лицом, опекун, попечитель или консерватор, включая Униформу Переводы на счета Закона о несовершеннолетних, счета условного депонирования и брокерские депозитные счета
  • Счет, открытый на имя предприятия, которое является единственным право собственности (например, «Ведение бизнеса как» или DBA счет)
  • Счет, созданный для или представляющий умершего средства человека — обычно известные как имущество умершего счет
  • Сохраненная доля доверителя в безотзывном доверительном управлении
  • Учетная запись, которая не может претендовать на отдельное покрытие в соответствии с другая категория собственности

Если в названии учетной записи указан только один владелец, а другой лицо имеет право снимать средства со счета (т.г., в качестве доверенности или хранителя), FDIC застрахует учетная запись как единая учетная запись владельца.

FDIC суммирует все отдельные счета, принадлежащие одному и тому же лицо в том же банке и застраховано на общую сумму до 250 000 долларов.

Примечание о бенефициарах: Принимая во внимание все требования к ведению документации для отзывной доверие в банке выполняется, если владелец одного счета назначил одного или нескольких бенефициаров, которые получат депозит, когда владелец счета умирает, счет будет быть застрахованным как отзывный трастовый счет.

Пример 1: Одиночная учетная запись

Название счета Тип депозита Баланс счета
Марси Джонс ММДА 15 000 долларов США
Марси Джонс Сбережения 20 000 долларов США
Марси Джонс CD 200 000 долларов
Воспоминания Марси (индивидуальное предприятие) Проверка 25 000 долларов США
Итого 260 000 долларов США
Страховая сумма 250 000 долларов США
Незастрахованная сумма 10 000 долларов США
Пояснение

Марси Джонс имеет четыре отдельных счета в одном и том же застрахованном банке, в том числе один счет на имя ее бизнеса, который является единоличное владение.FDIC страхует депозиты, принадлежащие единоличному право собственности как единственный счет владельца бизнеса. FDIC объединяет четыре счета, которые равны 260 000 долларов США, и страхует общий баланс до 250 000 долларов США, оставляя 10 000 долларов США незастрахованный.

Определенные пенсионные счета

Пенсионный счет застрахован в соответствии с определенным пенсионным Категория владения учетными записями, только если учетная запись квалифицируется как один из следующих:

  • Индивидуальный пенсионный счет (IRA):
    • Традиционный ИРА
    • Рот ИРА
    • Упрощенная пенсия работникам (SEP) IRA
    • Планы поощрения сбережений для сотрудников (ПРОСТОЙ) IRA
  • Счет самоуправляемого плана с установленными взносами включает
    • Самоуправляемый план 401(k)
    • Самоуправляемый SIMPLE IRA в форме 401(k) план
    • Самостоятельный план распределения прибыли с установленными взносами
  • Самоуправляемая учетная запись плана Keogh (или H.Учетная запись плана R.10) предназначен для индивидуальных предпринимателей
  • Раздел 457 счет плана отложенной компенсации, такой как приемлемый план отсроченной компенсации, предоставляемый государством и органы местного самоуправления независимо от того, является ли план самостоятельный
FDIC суммирует все перечисленные выше пенсионные счета принадлежит одному и тому же лицу в том же застрахованном банке и страхует общая сумма до 250 000 долларов.

FDIC определяет термин «самоуправляемый» как означающий, что план участники имеют право распоряжаться, как деньги инвестированы, в том числе возможность распоряжаться тем, чтобы депозиты размещены в банке, застрахованном FDIC.

FDIC будет считать счет самостоятельным, если участник пенсионной программы имеет право выбора депозитные счета конкретного банка в качестве инвестиционного варианта.Например:

  • Если план имеет депозитные счета в определенном застрахованном банке в качестве варианта инвестирования по умолчанию, то FDIC сочтет план самоуправления для целей страхового покрытия потому что своим бездействием участник направил размещение таких депозитов
  • Если план состоит только из одного работодателя/работника и работодатель устанавливает план с единовременной инвестицией возможность депозитных счетов в конкретном застрахованном банке, тогда план будет считаться самостоятельным для цели страхового покрытия

Следующие виды депозитов не относятся к категории Определенные пенсионные счета :

  • План, для которого единственным инвестиционным инструментом является депозит счета конкретного банка, чтобы у участников не было выбор инвестиций
  • Депозитные счета, открытые в соответствии со статьей 403(b) Налоговый кодекс (аннуитетные контракты на определенные работники государственных школ, освобожденных от налогов организаций и министры), которые застрахованы как План вознаграждения работникам счета
  • Депозиты плана с установленными выплатами (планы, по которым определяются заработной платой работника, лет службы и возраста), которые застрахованы в рамках Плана вознаграждения работникам счета
  • Планы с установленными взносами, не являющиеся самоуправляемыми, которые застрахованы как счета плана вознаграждений работникам
  • Образовательные сберегательные счета Coverdell (ранее известные как Образовательные IRA), Медицинские сберегательные счета или Медицинские сбережения Учетные записи (см. раздел «Уникальные ситуации владения для руководство по страхованию вкладов)

Примечание о бенефициарах: Хотя некоторые самостоятельные пенсионные счета, такие как IRA, разрешить владельцу назвать одного или нескольких бенефициаров, наличие бенефициаров не увеличивает доступные страховое покрытие.

Пример 2: некоторые пенсионные счета

Название счета Баланс счета
ИРА Боба Джонсона Рот 110 000 долларов США
ИРА Боба Джонсона 75 000 долларов
Итого 185 000 долларов США
Страховая сумма 185 000 долларов США
Незастрахованная сумма $0
Пояснение

У Боба Джонсона два разных типа пенсионных счетов. которые квалифицируются как определенные пенсионные счета одновременно застрахованный банк.FDIC суммирует депозиты в обоих счета, что равняется $185,000. Поскольку общее количество Боба во всех определенных пенсионных счетов в том же банке меньше, чем 250 000 долларов, его вклады в IRA полностью застрахованы.

Совместные счета

Совместный счет – это вклад, принадлежащий двум или более лицам. ФКСД страхование покрывает совместные счета, принадлежащие любым образом, к действующему законодательству штата, таким как совместные арендаторы с правом выживание, жильцы в целом и жильцы в общем.

Чтобы претендовать на страховое покрытие в рамках этого владения категории, должны быть выполнены все следующие требования:

  1. Все совладельцы должны быть живыми людьми. Юридические лица, такие как корпорации, трасты, поместья или товарищества не право на покрытие совместного счета.
  2. Все совладельцы должны иметь равные права на снятие вкладов со счета.Например, если один совладелец может выйти депозиты только на его или ее подписи, но другой совладелец может снимать депозиты только с подписью оба совладельца, совладельцы не были бы равными права на снятие.
  3. Все совладельцы лично подписали, что может включать электронная подпись, карта подписи депозитного счета или альтернативно, застрахованный банк имеет информацию в своем записи по депозитному счету, устанавливающие совладение Счет.Это требование не распространяется на компакт-диски или учетные записи. установленный агентом, доверенным лицом, опекуном, попечителем, исполнитель или хранитель.
При соблюдении всех этих требований доли каждого совладельца каждого совместного счета, которым он или она владеет в одном и том же застрахованном банка суммируются, и общая сумма застрахована до 250 000 долларов.

FDIC исходит из того, что доли всех совладельцев равны, если в записях депозитного счета указано иное.

Баланс совместного счета может превышать 250 000 долларов США и при этом быть полностью застрахованным. Например, если одни и те же два совладельца совместно владеть компакт-диском на 350 000 долларов и сберегательным счетом на 150 000 долларов в одном и том же застрахованном банке будут добавлены два счета вместе и застрахованы на сумму до 500 000 долларов США, обеспечивая до 250 000 долларов США страхового покрытия на каждого совладельца. Этот пример предполагает что два совладельца не имеют других совместных счетов в банк.

Для покрытия совместного счета не требуется родство. Любые два или более человека, которые совместно владеют средствами, могут претендовать на страховая защита по категории совместного владения счетом при соблюдении перечисленных выше требований.

Страховое покрытие совместных счетов не увеличивается на изменение имен владельцев или номеров социального страхования или изменение стиля их имен.Чередование использования «или», «и» или «и/или» для разделения имен совладельцев в название совместного счета также не влияет на сумму предусмотрено страховое покрытие.

Примечание о бенефициарах: Принимая во внимание все требования к ведению документации для отзывной доверие в банке выполняется, если совладельцы совместного счет, назначенный одному или нескольким бенефициарам, которые получит депозит, когда совладельцы умрут, счет будет застрахован как отзывный трастовый счет.

Пример 3: Совместные счета

Название счета Тип депозита Баланс счета Доля на владельца
Мэри и Джон Смит ММДА 230 000 долларов США 115 000 долларов США
Мэри или Джон Смит Сбережения 250 000 долларов США 125 000 долларов США
Мэри или Джон или Роберт Смит CD 270 000 долларов США 90 000 долларов
Итого 750 000 долларов

Страховое покрытие для каждого владельца рассчитывается следующим образом:

Владельцы Общее количество всех акций Страховая сумма Незастрахованная сумма
Мэри 330 000 долларов США 250 000 долларов США 80 000 долларов
Джон 330 000 долларов США 250 000 долларов США 80 000 долларов
Роберт 90 000 долларов 90 000 долларов 0
Итого 750 000 долларов 590 000 долларов США 160 000 долларов США
Пояснение
  • Общая сумма на каждом совместном счете делится на количество совладельцев.
  • Доля собственности Мэри на всех совместных счетах равна 1/2 счет MMDA (115 000 долларов США), 1/2 сберегательного счета (125 000 долларов США) и 1/3 компакт-диска (90 000 долларов США), на общую сумму 330 000 долларов. С момента ее покрытия в совместном владении счетом категория ограничена до 250 000 долларов США, 80 000 долларов США не застрахованы.
  • Доля владения Джона во всех совместных счетах такая же, как Мэри, так что 80 000 долларов вклада Джона не застрахованы.
  • Доля собственности Роберта на всех совместных счетах составляет 1/3 компакт-диск или 90 000 долларов, поэтому его доля полностью застрахована.

Отзывные трастовые счета

В этом разделе объясняется страховое покрытие FDIC для отзывных трастовые счета и не предназначены для использования в качестве совета по планированию имущества. или руководство. Вкладчики должны обратиться в юридический или финансовый консультант для помощи в планировании недвижимости.

Отзывной трастовый счет — это депозитный счет, принадлежащий одному или больше людей, который определяет одного или нескольких бенефициаров, которые будут получить вклады в случае смерти владельца (владельцев). А отзывное доверие может быть отозвано, прекращено или изменено в любое время. время на усмотрение собственника. В этом разделе термин «владелец» означает праводателя, учредителя или доверительного управляющего отзывное доверие.

При расчете страхового покрытия вкладов обозначение доверительных управляющих, соуправляющих и правопреемников попечителей не соответствующие. Они являются администраторами и не рассматриваются в расчет страхового покрытия вкладов.

Эта категория собственности включает как неформальные, так и формальные отзывные трасты:

  • Неофициальные отзывные трасты — часто называется подлежащим оплате в случае смерти, Totten Trust, в траст для или в качестве доверенное лицо для учетных записей — создаются, когда учетная запись владелец подписывает соглашение, обычно являющееся частью карточка подписи, предписывающая банку перевести средства в счет одному или нескольким поименованным бенефициарам по смерть владельца.
  • Формальные отзывные трасты — известные как живые или семейные трасты — письменные трасты, созданные для цели планирования недвижимости. Собственник контролирует депозиты и другие активы в доверительном управлении в течение его или ее жизни. В соглашении установлено, что депозиты должны быть выплачены одному или нескольким установленным бенефициарам по заявлению владельца смерть.Траст, как правило, становится безотзывным после смерть владельца.

Покрытие и требования к отзывным трастовым счетам

Как правило, владелец отзывного трастового счета застрахован до 250 000 долларов США для каждого уникального бенефициара, если все выполнены следующие требования:
  1. Название счета в банке должно указывать, что счет удерживается в соответствии с доверительными отношениями.Это правило может быть выполнены с использованием условий, подлежащих оплате в случае смерти (или POD), в доверительном управлении для (или ITF), в качестве доверительного управляющего (или ATF), живого траста, семьи доверие или любой подобный язык, в том числе просто наличие слово «доверие» в названии аккаунта. Название учетной записи включает информацию, содержащуюся в электронной записи депозитного счета.
  2. Бенефициары должны быть указаны либо в депозите, учетные записи банка (для неофициальных отзывных трастов) или указаны в официальном отзывном трастовом документе.Для официальное трастовое соглашение, траст может использовать такой язык, как «моя проблема» или другие часто используемые юридические термины для описания назначенных бенефициаров при условии, что конкретные имена и количество правомочных бенефициаров могут быть определенный.
  3. Чтобы считаться правомочным бенефициаром, бенефициар должен быть живым человеком, благотворительной или некоммерческой организацией.Если благотворительная или некоммерческая организация названа бенефициара, он должен квалифицироваться как таковой в соответствии с Налоговым управлением США. Правила обслуживания (IRS).

Учетная запись должна соответствовать всем вышеперечисленным требованиям, чтобы застрахованы по категории отзывного доверительного владения. Как правило, если какое-либо из вышеперечисленных требований не выполняется, вся сумма на счете или часть счета который не соответствует требованиям, добавляется к другому синглу владельца счета, если таковые имеются, в том же банке и застрахованы на сумму до 250 000 долларов США.Если у траста несколько совладельцев, доля каждого владельца в неквалифицированная сумма будет рассматриваться как его или ее единственная счет владения.

Расчет страхового покрытия для отзывных трастовых счетов по-разному в зависимости от количества бенефициаров, названных собственник, интересы бенефициаров и размер депозит.

Для определения страховки используются два метода расчета охват отзывных трастовых счетов: используется только один метод когда отзывный трастовый владелец имеет пять или менее уникальных бенефициары; другой метод используется только тогда, когда владелец шесть или более уникальных бенефициаров.

Если у траста более одного владельца, страховка каждого владельца покрытие рассчитывается отдельно.

Отзывное трастовое страховое покрытие — пять или меньше уникальных Бенефициары

Когда отзывный трастовый владелец называет пять или менее бенефициаров, трастовые депозиты владельца застрахованы до 250 000 долларов США для каждого уникального бенефициара.

Это правило применяется к объединенным интересам всех бенефициары, которых владелец назвал во всех формальных и неформальных отзывные трастовые счета в том же банке.Когда есть пять или меньшее количество бенефициаров, максимальное страховое покрытие вкладов для каждый трастовый владелец определяется путем умножения 250 000 долларов США количество уникальных бенефициаров, независимо от курса доллара сумма или процент, выделенный каждому уникальному бенефициару. Следовательно, отзывный траст с одним владельцем и пятью уникальными бенефициары застрахованы на сумму до 1 250 000 долларов США.

Максимальное страховое покрытие для владельца траста при наличии Пять или меньше уникальных бенефициаров:

Количество уникальных бенефициаров Максимальное страховое покрытие вкладов
1 Получатель 250 000 долларов США
2 Получатель 500 000 долларов США
3 Получатель 750 000 долларов
4 Получатель 1 000 000 долларов США
5 Получатель 1 250 000 долларов США

Пример 4. Учетные записи POD для одного владельца при наличии пяти или Меньше уникальных бенефициаров

Название счета Владелец Бенефициары Тип депозита Баланс счета
Джон Джонс POD Джон Джек, Джанет ММДА 10 000 долларов США
Джон Джонс POD Джон Джек, Джанет Сбережения 20 000 долларов США
Джон Джонс POD Джон Джек, Джанет CD 470 000 долларов США
Итого 500 000 долларов США
Страховая сумма 500 000 долларов США
Незастрахованная сумма $0
Пояснение

Джон Джонс имеет три отзывных трастовых счета одновременно застрахованный банк.Для каждого из этих счетов Джон назвал те же два уникальных бенефициара. Максимальное страховое покрытие для этих счетов рассчитывается как: один владелец умножить на два бенефициары, умноженные на 250 000 долларов, составляют 500 000 долларов. Джон Джонс полностью застрахован, потому что его общий баланс не превышает 500 000 долларов.

Пример 5: несколько отзывных трастовых счетов с пятью или Меньше уникальных бенефициаров

Номер счета Владелец(и) учетной записи Бенефициары счета Баланс счета
1 Пол и Лиза Ли (Живой фонд) Джон и Шэрон Ли 700 000 долларов
2 Лиза Ли (POD) Шэрон и Билл Ли 450 000 долларов США
Владельцы Бенефициары Доля собственника Страховая сумма Незастрахованная сумма
Пол Джон, Шэрон 350 000 долларов США 350 000 долларов США $0
Лиза Джон, Шэрон, Билл 800 000 долларов США 750 000 долларов 50 000 долларов США
Итого 1 150 000 долларов США 1 100 000 долларов США 50 000 долларов США
Пояснение

Когда отзывный трастовый владелец называет пять или менее бенефициаров, доля владельца каждого трастового счета составляет суммируются, и владелец получает до 250 000 долларов в страховое покрытие для каждого уникального бенефициара.

  • Доля Пола: 350 000 долларов (50% от счета 1)
  • Доля Лизы: 800 000 долларов (50% счета 1 и 100% счета 2)

Поскольку Пол назвал двух уникальных бенефициаров, его максимальная страховое покрытие составляет 500 000 долларов (250 000 долларов умножить на два). выгодоприобретатели). Поскольку его доля на счете 1 — 350 000 долларов — составляет менее 500 000 долларов, он полностью застрахован.

Потому что Лиза назвала трех уникальных бенефициаров между Счета 1 и 2, ее максимальное страховое покрытие составляет 750 000 долларов. (250 000 долларов США умножить на трех бенефициаров). Поскольку ее доля обоих счета — 800 000 долларов США — превышает 750 000 долларов США, она не застрахована за 50 000 долларов.

Отзывное трастовое страховое покрытие — шесть или более уникальных Бенефициары

Равные выгодоприобретатели

Когда отзывный трастовый владелец называет шесть или более уникальных бенефициары, и все бенефициары имеют равные заинтересованность в доверительном управлении (т.е., каждый бенефициар получает точно такая же сумма), страховой расчет то же, что и для отзывных трастов с пятью или менее именами бенефициары. Владелец траста получает страховое покрытие до до 250 000 долларов США для каждого уникального бенефициара. Как показано ниже, с один владелец и шесть бенефициаров с равными бенефициарами интересы, максимальное страховое покрытие владельца до 1 500 000 долларов.

Максимальное страховое покрытие для каждого отзывного владельца траста, когда есть шесть или более уникальных бенефициаров с равными Доходы:

Количество уникальных бенефициаров Максимальное страховое покрытие вкладов
6 Бенефициары с равными интересами 1 500 000 долларов США
7 Бенефициары с равными интересами 1 750 000 долларов США
8 Бенефициары с равными интересами 2 000 000 долларов
9 Бенефициары с равными интересами 2 250 000 долларов США
10+ бенефициаров с равными интересами Добавляйте до 250 000 долларов США за каждый дополнительный уникальный получатель
Неравные выгодоприобретатели

Когда отзывный владелец траста называет шесть или более бенефициаров и бенефициары не имеют равных бенефициарных интересов (я.е., получают разные суммы), отзывная задолженность владельца трастовые депозиты застрахованы на большую из следующих величин: (1) сумма фактического интереса каждого бенефициара к отзывному доверительные депозиты до 250 000 долларов США для каждого уникального бенефициара, или (2) минимальная сумма покрытия 1 250 000 долларов США.

Определение страхового покрытия отзывного траста, шесть или более уникальных бенефициаров, интересы которых не равны может быть сложным.Для получения информации о покрытии сверх минимального сумма покрытия $ 1,250,000 на владельца, пожалуйста, свяжитесь с FDIC за помощью, используя контактную информацию в конце данной брошюры.

FDIC Быстрый факт:

Владелец, который идентифицирует бенефициара как живущего имущественный интерес в формальном отзывном доверительном управлении имеет право на страховое покрытие до 250 000 долларов США для этого бенефициара.А бенефициар пожизненной наследственной массы – это бенефициар, который имеет право получать доход от траста или использовать трастовые депозиты в течение жизни бенефициара, если другие бенефициары получают оставшиеся доверительные депозиты после бенефициар пожизненной наследственной массы умирает.

Например, муж является единственным владельцем живого траста. что дает его жене пожизненную долю в доверительном управлении депозиты, а остаток достается их двум детям по факту смерти жены.Максимальное страховое покрытие для этого счет рассчитывается следующим образом: один владелец умножить на 250 000 долларов США. умноженное на трех разных бенефициаров, составляет 750 000 долларов США.

Безотзывные трастовые счета

Безотзывные трастовые счета – это депозитные счета, открытые в связь с трастом, установленным законом или письменным соглашение о доверительном управлении, в котором владелец (также именуемый праводатель, учредитель или доверительный управляющий) вносит вклады или другие имущество в доверительное управление и отказывается от всех полномочий отменить или изменить доверие.Безотзывный траст также может возникнуть существование после смерти владельца отзывного траста.

Отзывной трастовый счет, который становится безотзывным трастом счет из-за смерти доверительного собственника может оставаться застрахованы по правилам отзывных трастов. Следовательно, в В таких случаях правила в разделе отзывного траста могут быть используется для определения охвата.

Проценты бенефициара по всем депозитным счетам по безотзывный траст, учрежденный тем же учредителем и удерживаемый в одном и том же застрахованном банке суммируются и застрахованы до 250 000 долларов США, только при соблюдении всех следующих требований:
  • Траст должен быть действительным в соответствии с законодательством штата
  • Записи депозитного счета застрахованного банка должны раскрывать наличие доверительных отношений
  • Бенефициары и их интересы в доверительном управлении должны быть могут быть идентифицированы по записям депозитного счета банка или по записи доверенного лица
  • Сумма процентов каждого бенефициара не должна быть контингент в соответствии с правилами FDIC

Если владелец сохраняет долю в трасте, то сумма оставшаяся доля владельца будет добавлена ​​к другие отдельные счета, если таковые имеются, в том же застрахованном банке и общая страховая сумма до 250 000 долларов США.

Например, если доверитель безотзывного траста все еще жизни, и траст предусматривает, что трастовые активы могут быть либо используется лицом, предоставляющим право, или доверительным управляющим от имени лица, предоставляющего право, считается, что праводатель имеет сохраненную долю. Таким образом, этот безотзывный трастовый счет не будет застрахован по безотзывной трастовой категории собственности, но как единый имущественный залог дарителя.Баланс счета будет добавлено вместе с любым другим отдельным владением счета, которые лицо, предоставившее право, имеет в том же банке, и общая сумма будет быть застрахованным на сумму до 250 000 долларов США.

FDIC Быстрый факт:

Поскольку безотзывные трасты обычно содержат условия, затрагивают интересы бенефициаров или обеспечивают доверенное лицо или бенефициар с полномочиями вторгаться в основная сумма, страховое покрытие безотзывного траста счет обычно ограничен до 250 000 долларов.

Владелец или доверительный управляющий безотзывного трастового счета, который не уверены в положениях траста, должны проконсультироваться с юридический или финансовый консультант.

Счета плана вознаграждения сотрудников

Счет пенсионного плана для сотрудников является депозитом пенсии план, план с установленными выплатами или другой план вознаграждения работникам, который не является самоуправляемым.Счет застрахован по этой категории должен соответствовать определению пенсионного плана в раздел 3(3) Закона о пенсионном обеспечении работников (ERISA) 1974 г., за исключением планов, отвечающих требованиям в категории владения определенным пенсионным счетом. То FDIC не страхует сам план, а страхует депозит счетов, принадлежащих плану.

Дополнительные требования к покрытию:

  • Инвестиционные и управленческие решения, касающиеся учетная запись должна контролироваться администратором плана (не по инициативе участника).
  • Администратор плана должен вести документацию поддержка плана и бенефициарных интересов участников
  • Учетная запись должна быть правильно названа как вознаграждение работникам счет в банке
    • Когда все эти требования будут выполнены, FDIC обеспечить заинтересованность каждого участника в плане до 250 000 долларов США, отдельно от любых счетов работодателя или сотрудник может находиться в одном и том же застрахованном учреждении FDIC.FDIC часто называет это покрытие «сквозным». покрытие», потому что страховое покрытие проходит через работодатель (агент), открывший учетную запись сотрудник, который считается собственником средств.

Даже если планы имеют право на сквозное покрытие, страхование покрытие не может быть определено простым умножением числа участников на $250 000, поскольку участники плана часто имеют разные интересы в плане.

Чтобы определить максимальную сумму, которую план может иметь на депозите в единый банк и оставаться полностью застрахованным, администратор плана должен сначала определить участника, который имеет наибольшую долю активов плана, и рассчитать долю участника как процент от общих активов плана. Затем план администратор должен разделить 250 000 долларов на этот процент, чтобы достичь максимальной полностью застрахованной суммы, которую может план иметь на депозите в одном банке.

Пример 6. План льгот для сотрудников, отвечающий требованиям Сквозное покрытие

У ветеринарной клиники Happy Pet есть план распределения прибыли сотрудников
Название счета Весы
Программа льгот ветеринарной клиники Happy Pet 700 000 долларов
Участники плана Общий план Доля депозита Страховая сумма Незастрахованная сумма
Др.Тодд 35% 245 000 долларов США 245 000 долларов США $0
Доктор Джонс 30% 210 000 долларов США 210 000 долларов США $0
Тех Эванс 20% 140 000 долларов США 140 000 долларов США $0
Техник Барнс 15% 105 000 долларов США 105 000 долларов США $0
Итого по плану 100% 700 000 долларов 700 000 долларов $0
Пояснение

Депозит в размере 700 000 долл. США по этому пенсионному плану полностью погашен. застрахован.Поскольку доля доктора Тодда в депозите в размере 700 000 долларов (35% $700 000 = $245 000) меньше $250 000, и все доли других участников депозита также меньше $250 000, весь депозит застрахован.

Чтобы определить максимальную сумму, которую может депозит в одном банке и убедитесь, что все средства полностью покрыта, 250 000 долларов следует разделить на процентную долю участник плана с наибольшей заинтересованностью в плане.В в этом примере максимальный полностью застрахованный баланс для этого плана составляет 714 285 долларов. Эта сумма рассчитывается следующим образом: 250 000 долларов США. разделить на 35% или 0,35 = 714 285 долларов США.

Участники плана, которые хотят узнать больше о том, как сотрудник вклады плана льгот застрахованы, следует проконсультироваться с администратор плана.

FDIC Быстрый факт:

Депозиты в плане вознаграждений работникам, которые не соответствуют требованиям сквозное покрытие, такое как планы здравоохранения и социального обеспечения, застрахованы на сумму до 250 000 долларов США в каждом банке.Здоровье и благополучие планы обычно не подходят для сквозного покрытия потому что интересы участников не выявляемый. Участник получает выплаты от план, основанный на заявлениях, которые он или она подает независимо от любые конкретные доли участия в плане.

Счета корпорации/партнерства/некорпоративной ассоциации

Депозиты, принадлежащие корпорациям, товариществам и некорпоративные объединения, в том числе коммерческие и некоммерческие организации застрахованы по тому же категория собственности.Такие вклады страхуются отдельно от личные вклады владельцев организации, акционеров, партнеров или членов.

Объединения без образования юридического лица, обычно застрахованные по этому категория включает церкви и другие религиозные организации, общественные и общественные организации и социальные клубы.

Чтобы претендовать на страховое покрытие в рамках этого владения категория, корпорация, товарищество или некорпоративная ассоциация должна заниматься «самостоятельной деятельностью», означает, что организация эксплуатируется в основном для какой-либо цели кроме увеличения страхового покрытия депозитов.

Все депозиты принадлежат корпорации, товариществу или объединения без образования юридического лица в одном и том же банке объединяются и застрахован на сумму до 250 000 долларов.

Счета, принадлежащие одной и той же корпорации, товариществу или некорпоративная ассоциация, но предназначенная для различных цели отдельно не застрахованы.

Например, если корпорация имеет как операционный счет, и резервный счет в том же банке, FDIC добавит оба счета вместе и застраховать депозиты до 250 000 долларов США.Точно так же, если корпорация имеет подразделения или подразделения, которые не зарегистрированы отдельно, FDIC объединила бы депозитные счета этих подразделений или подразделений в любых других депозитные счета корпорации в банке и общая будет застрахован на сумму до 250 000 долларов.

Количество партнеров, членов, акционеров или счета подписанты, созданные корпорацией, товариществом или некорпоративное объединение не влияет на страховое покрытие.

Например, FDIC страхует депозиты, принадлежащие домовладельцам. объединение в одном застрахованном банке на общую сумму до 250 000 долларов США, не 250 000 долларов на каждого члена ассоциации.

FDIC Быстрый факт:

Счета, открытые на имя индивидуального предпринимателя, не застрахованы по данной категории собственности. Скорее, они застрахованы как депозиты единого счета владельца, добавлены на другие отдельные счета владельца, если таковые имеются, одновременно банк и общая страховая сумма до 250 000 долларов.

Государственные счета

Категория, известная как государственные счета (также называемая Паевые счета) включает депозитные счета, принадлежащие:

  • США, включая федеральные агентства
  • Любой штат, округ, муниципалитет (или политическая единица) любого штата, округа или муниципалитета), округ Колумбия, Пуэрто-Рико и другие государственные владения и территории
  • Племя коренных американцев

Страховое покрытие государственного счета уникально тем, что страховое покрытие распространяется на официального хранителя депозиты, принадлежащие правительству или общественной единице, а не самой государственной единице.

Счета, принадлежащие официальному хранителю государственной единицы будет застрахован следующим образом:

Счета штата:
  • До 250 000 долларов США на общую сумму за все время и сберегательные счета ( в том числе СЕЙЧАС счета )
  • До 250 000 долларов США на общую сумму всех процентный и беспроцентный вклад до востребования счета (с 21 июля 2011 года банкам разрешено выплачивать проценты по депозитным счетам до востребования)
Счета за пределами штата:
  • До 250 000 долларов США на общую сумму всех депозитов счета

FDIC Быстрый факт:

Аккаунт с оборотным ордером на снятие средств (СЕЙЧАС) является сберегательный вклад — не депозитный счет до востребования.

Чтобы узнать больше о страховании вкладов для Правительственные счета, см. информационный бюллетень FDIC – Страхование депозитов для счетов, принадлежащих правительству Вкладчики на: www.fdic.gov/deposit/deposits/factsheet.html

Собираем все вместе: использование нескольких категорий владения

FDIC предоставляет отдельное страховое покрытие для средства вкладчика в том же застрахованном банке, если вклады находящихся в разных формах собственности.Чтобы претендовать на это расширенное покрытие, требования к страховому покрытию в каждая категория собственности должна быть соблюдена.

Пример на следующей странице иллюстрирует, как муж и жена с тремя детьми может претендовать на получение до 3 500 000 долларов в Покрытие FDIC в одном застрахованном банке. Этот пример предполагает, что средства находятся в квалифицированных депозитных продуктах в застрахованном банке и это единственные счета, которые есть у семьи на момент банк.

Примечание: Этот пример предназначен исключительно для описать использование различных категорий владения учетными записями и не давать советов по планированию недвижимости.

Пример 7: Страховое покрытие для мужа и жены с Депозитные счета в категориях множественного владения

Название счета Категория владения учетной записью Владелец(и) Бенефициар(ы) Максимальная страховая сумма
Муж Единая учетная запись Муж 250 000 долларов США
Жена Единая учетная запись Жена 250 000 долларов США
Муж POD Отзывной трастовый счет Муж Жена 250 000 долларов США
Жена POD Отзывной трастовый счет Жена Муж 250 000 долларов США
Живой фонд мужа и жены Отзывной трастовый счет Муж и жена Ребенок 1
Ребенок 2
Ребенок 3
1 500 000 долларов США
Муж ИРА Определенный пенсионный счет Муж 250 000 долларов США
Жена ИРА Определенный пенсионный счет Жена 250 000 долларов США
Итого 3 500 000 долларов США
Пояснение
Категория владения одной учетной записью

FDIC объединяет все отдельные счета, принадлежащие одному и тому же лицу. в том же банке и страхует на общую сумму до 250 000 долларов.То Депозиты на одном счете мужа не превышают 250 000 долларов, поэтому его средства полностью застрахованы. Те же факты относятся и к Депозиты с единого счета жены. Оба аккаунта полностью застрахован.

Категория владения совместным счетом

Муж и жена имеют один общий счет в банке. ФКСД объединяет доли каждого совладельца всех совместных счетов на банка и страхует каждого совладельца на общую сумму до 250 000 долларов.Доля собственности мужа на всех совместных счетах в банке составляет 1/2 общего счета или 250 000 долларов, поэтому его доля полностью застрахован. Доля собственности жены во всех совместных счетах в банк равен 1/2 совместного счета или 250 000 долларов, поэтому ее доля полностью застрахована.

Категория владения отзывным трастовым счетом

Для определения страхового покрытия отзывных трастовых счетов, FDIC сначала определяет сумму депозитов траста принадлежащие каждому владельцу.В этом примере:

  • Доля мужа = 1 000 000 долларов США (100% POD мужа счет с указанием Жены в качестве бенефициара и 50% Мужа и учетная запись Wife Living Trust, идентифицирующая ребенка 1, ребенка 2, и Ребенок 3 в качестве бенефициаров)
  • Доля жены = 1 000 000 долларов США (100% учетной записи POD жены). назвав Мужа бенефициаром и 50% Мужа и Аккаунт Wife Living Trust, идентифицирующий Ребенка 1, Ребенка 2 и Ребенок 3 в качестве бенефициаров)

Во-вторых, FDIC определяет количество бенефициаров для каждый владелец.В этом примере у каждого владельца есть четыре уникальных бенефициары (супруга, ребенок 1, ребенок 2 и ребенок 3). Когда отзывный владелец траста называет пять или меньше уникальных бенефициары, владелец застрахован на сумму до 250 000 долларов США за каждого уникальный бенефициар. Доля мужа в отзывном доверительном управлении депозиты застрахованы на сумму до 1 000 000 долларов США (250 000 долларов США, умноженные на четыре бенефициары = 1 000 000 долларов США). Доля жены в отзывной доверительные депозиты застрахованы на сумму до 1 000 000 долларов США (250 000 раз четыре получателя = 1 000 000 долларов США).

Определенная категория владения пенсионными счетами

FDIC суммирует все определенные пенсионные счета, принадлежащие одним и тем же лицом в том же банке и страхует общую сумму до до 250 000 долларов. Муж и жена имеют депозит IRA в размере банк с балансом 250 000 долларов. Поскольку каждый аккаунт в пределах страхового лимита средства полностью застрахованы.

Уникальные сценарии владения

Фидуциарные счета

Что такое фидуциарные счета?

Фидуциарные счета – это депозитные счета, принадлежащие одной стороне, но находится в доверительном управлении другой стороны.доверенное лицо отношения могут включать, но не ограничиваться агентом, номинальный представитель, опекун, душеприказчик или попечитель. Общий фидуциарий учетные записи включают учетные записи Закона о единообразных переводах несовершеннолетним, счета условного депонирования, проценты по трастовым счетам юриста и депозит счета, полученные через брокера.

Каковы требования FDIC к фидуциарным счетам?

Фидуциарный характер счета должен быть раскрыт в записи о депозитном счете банка (т.г., «Джейн Доу в роли хранителя для Сьюзи Доу» или «First Real Estate Title Company, Client Депозитный счет»). Имя и доля владения каждого владелец должен быть установлен из записей депозитного счета застрахованного банка или из записей, которые ведутся агентом (или каким-либо физическим или юридическим лицом, которое согласилось поддерживать записи для агента).

Специальные правила раскрытия информации применяются к многоуровневому фидуциарному отношения.Если агент объединяет депозиты нескольких владельцев в один аккаунт, а правила раскрытия информации удовлетворены, вклады каждого владельца будут застрахованы как депозиты владельца.

Как FDIC страхует средства, депонированные доверенным лицом?

Средства, депонированные доверенным лицом от имени физического или юридического лица (собственника) застрахованы как вклады собственника, если требования раскрытия информации для фидуциарных счетов соблюдены.

Средства, депонированные доверительным лицом, застрахованным отдельно от другие депозитные счета владельца в том же банке?

Средства, депонированные доверенным лицом от имени физического или юридического лица (владелец) добавляются к любым другим депозитам, которые владелец держит в той же категории собственности в том же банке и застрахованы до применимого предела.

Например, брокер покупает компакт-диск за 250 000 долларов США от имени клиента в ABC Bank.Клиент уже имеет расчетный счет на свое имя в ABC Bank за 15000 долларов. Две учетные записи объединены и застрахованы до 250 000 долларов США в категории учетной записи с одним владельцем. С вклады клиента в единоличное владение составляют 265 000 долларов США, 15 000 долларов без страховки.

Медицинские сберегательные счета

Что такое сберегательный счет здоровья?

Медицинский сберегательный счет (HSA) — это освобожденный от налогов налогоплательщик, квалифицированный IRS. траст или кастодиальный депозит, который устанавливается с квалифицированный доверительный управляющий HSA, такой как банк, застрахованный FDIC, для оплаты или возместить вкладчику некоторые медицинские расходы.

Как FDIC страхует HSA?

HSA, как и любой другой депозит, застрахован в зависимости от того, кто владеет средств и были ли названы бенефициары. Если вкладчик открывает HSA и называет бенефициаров либо в соглашение HSA или в записях банка, FDIC застрахует депозит в соответствии с правом собственности на Отзывной трастовый счет категория. Если вкладчик открывает HSA и не называет ни одного бенефициаров, FDIC застрахует депозит по категория владения одной учетной записью.Для HSA, установленного работодателя для сотрудников, FDIC застрахует HSA в качестве Счет плана вознаграждения сотрудников.

Как следует называть HSA?

Идентификация месторождения как HSA, например, «Джон HSA Смита» достаточно для того, чтобы депозит был признан право на единую учетную запись или отзывную трастовую учетную запись охват, в зависимости от того, являются ли правомочные бенефициары названный.

Ипотечные счета обслуживания

Как застрахованы счета обслуживания ипотеки?

Счета по обслуживанию ипотечных кредитов — это счета, которые ведет агент по обслуживанию ипотечных кредитов, выполняющий функции хранителя или иного доверенного лица, которые состоят из платежей залогодателей (заемщиков) основная сумма и проценты (P&I).

Совокупный остаток, внесенный на счет залогодателями (заемщики) застрахованы, с покрытием предоставляется ипотека инвесторы, на сумму до 250 000 долларов США за залогодателя (заемщика).То расчет покрытия по каждому счету P&I осуществляется отдельно если ипотечная служба или ипотечный инвестор установили несколько счетов P&I в одном банке.

Например, ипотечная служба собирает с 1000 различных заемщики их ежемесячные платежи по ипотеке в размере 2000 долларов США (P&I) и помещает средства на счет обслуживания ипотечного кредита. Это Совокупный баланс в размере 2 000 000 долларов США на счете обслуживания ипотечного кредита застрахован?

Да, счет полностью застрахован для залогодержателей, потому что платеж каждого залогодателя в размере 2000 долларов США (P&I) застрахован отдельно до 250 000 долларов.

Хотя ипотечные службы часто взимают налог на условное депонирование и страхование (T&I), эти счета ведутся отдельно и не учитываются ипотечные счета по обслуживанию депозита целей страхования. Депозиты T&I принадлежат залогодателям в ожидании уплаты налогов на недвижимость и / или имущество страховая премия в налоговый орган или страховая Компания.Депозиты T&I застрахованы на «сквозной» основе. основание для залогодателей.

Образовательные сберегательные счета Coverdell

Как застрахован образовательный сберегательный счет Coverdell?

Образовательный сберегательный счет Coverdell застрахован как безотзывный трастовый счет. Хотя этот аккаунт часто называется IRA для образования, учетная запись не включает выхода на пенсию и, следовательно, не застрахован как самоуправляемый Пенсионный счет.Это безотзывное обязательство, созданное с целью оплаты квалифицированных расходов на обучение назначенный бенефициар.

Часто задаваемые вопросы

Банковские изменения

Что произойдет с моими вкладами, если мой банк обанкротится?

В маловероятном случае банкротства банка FDIC действует быстро защитить застрахованные депозиты, организовав продажу здоровому банка, или путем выплаты вкладчикам напрямую за их вклад счет до страхового лимита.

  • Сделка покупки и принятия: Это является предпочтительным и наиболее распространенным методом, при котором здоровый банк принимает на себя застрахованные вклады несостоятельных банк. Застрахованные вкладчики банка-банкрота немедленно становятся вкладчиками принимающего банка и имеют доступ к свои застрахованные средства. Принимающий банк также может приобрести кредиты и другие активы обанкротившегося банка.

    Владельцам аккаунтов важно помнить, что их договор вклада был заключен с банком-банкротом и считается недействительным в случае банкротства банка. Предполагаемое учреждение не имеет никаких обязательств по поддержанию несостоявшихся банковских ставок или условия договора об открытии счета. Вкладчики несостоявшейся банк, однако, имеет возможность создать новый счет в приобретающем учреждении или снятие некоторых или все их средства без штрафа.
  • Выплата депозита: Когда нет открытого банка приобретателем депозитов, FDIC заплатит вкладчику непосредственно путем проверки застрахованного остатка на каждом счете. Такие платежи обычно начинаются в течение нескольких дней после того, как банк закрытие.
Что произойдет с моей страховкой, если у меня есть депозиты в два застрахованных банка, которые сливаются?

При слиянии двух или более застрахованных банков вклады из предполагаемый банк застрахован отдельно от вкладов в принятие банка в течение как минимум шести месяцев после слияния.Этот льготный период дает вкладчику возможность реструктуризации его учетных записей, если это необходимо.

ЦД предполагаемого банка застрахованы отдельно до самая ранняя дата погашения после окончания шестимесячного льготного периода период. компакт-диски, которые созревают в течение шестимесячного периода и являются продлен на тот же срок и на ту же сумму в долларах (как с начисленными процентами, так и без них) продолжают оставаться отдельно застрахованы до первой даты погашения после шестимесячный период.Если компакт-диск созревает в течение шестимесячного льготного периода период и продлевается на любом другом основании, это будет отдельно застрахован только до окончания шестимесячного льготного периода период.

Обратите внимание, что в случае банкротства банка, когда вкладчик уже имеет депозиты в банке-эквайере, шестимесячный Описанный льготный период также будет применяться к их вкладам.

Смерть владельцев счетов и бенефициаров

Что происходит со страховым покрытием после владельца счета умирает?

FDIC страхует счета умершего лица, как если бы это лицо были еще живы в течение полугода после смерти аккаунта держатель.В течение этого льготного периода страховое покрытие учетные записи владельца не изменятся, если учетные записи не будут реструктурируется уполномоченными на это лицами. Кроме того, FDIC будет не применять этот льготный период, если это приведет к уменьшению покрытие.

Как наступает смерть бенефициара неофициального отзывного доверие (например, учетная запись POD) влияет на страховое покрытие?

Льготный период отсутствует, если бенефициар учетной записи POD умирает.В большинстве случаев страховое покрытие депозитов быть уменьшена немедленно.

Например, мать вносит 500 000 долларов на счет POD в застрахованный банк с двумя ее детьми, названными бенефициарами в учетных записях банка. Пока владелец и оба бенефициары живы, счет застрахован до $500,000 (250 000 долларов США умножить на двух бенефициаров = 500 000 долларов США). Если один бенефициар умирает, страховое покрытие POD матери счет немедленно уменьшается до 250 000 долларов (250 000 долларов умножить на один получатель = 250 000 долларов США).

Как наступает смерть бенефициара формального отзывного доверие влияет на страховое покрытие?

Как и неофициальные отзывные трасты, шестимесячный льготный период не распространяется на смерть бенефициара, указанного в официальном отзывный трастовый счет. Однако условия формального отзывной траст может предусматривать правопреемника бенефициара или некоторое другое перераспределение трастовых депозитов.В зависимости от этих условий, страховое покрытие может измениться, а может и не измениться.

Для получения дополнительной информации от FDIC

Звоните по бесплатному номеру
1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342)

Телефон для слабослышащих
1-800-925-4618

Расчет страхового покрытия
Воспользуйтесь онлайн-оценщиком электронного страхования депозитов FDIC. (ЭДИ) по адресу: https://edie.fdic.gov

Узнайте больше о страховании FDIC в Интернете по адресу:
www.fdic.gov/deposit

Просмотр часто задаваемых вопросов о страховании вкладов по телефону:
www.fdic.gov/deposit/deposits

Закажите продукты страхования депозитов FDIC онлайн по телефону:
https://catalog.fdic.gov/

Вопросы по страхованию вкладов направляйте по электронной почте
Воспользуйтесь онлайн-формой FDIC для страхования вкладов, расположенной по адресу: Центр информации и поддержки FDIC

.

Вопросы по почте
Федеральная корпорация страхования депозитов
Кому: Отдел страхования вкладов
550 17-я улица, СЗ
Вашингтон, округ Колумбия 20429

Банки увеличили депозиты на 2 триллиона долларов с тех пор, как коронавирус впервые ударил по стране

Человек на скутере проезжает мимо JPMorgan Chase & Co.отделение банка в Нью-Йорке, США, четверг, 11 июня 2020 г.

Джина Мун | Блумберг | Getty Images

Это версия банковского мира о том, как богатые становятся еще богаче.

Рекордный прилив наличных в размере 2 триллионов долларов обрушился на депозитные счета банков США с тех пор, как коронавирус впервые поразил США в январе, согласно данным FDIC.

Денежная стена, хлынувшая в банки, не имеет прецедента в истории: только за апрель депозиты выросли на $865 млрд, превысив предыдущий рекорд за весь год.

Все достижения так или иначе были обусловлены реакцией на пандемию: правительство выделило сотни миллиардов долларов на поддержку малого бизнеса и частных лиц посредством стимулирующих проверок и пособий по безработице. Федеральная резервная система начала серию усилий по поддержке финансовых рынков, включая неограниченную программу покупки облигаций. И неопределенное будущее побудило лиц, принимающих решения, от домохозяйств из двух человек до глобальных корпораций, копить наличные.

По данным FDIC, более двух третей прибыли досталось 25 крупнейшим учреждениям.И это было сосредоточено на самой вершине отрасли: JPMorgan Chase, Bank of America и Citigroup, крупнейшие банки США по размеру активов, росли намного быстрее, чем остальная часть отрасли, в первом квартале, согласно данным компании.

«Как ни посмотри, этот рост был абсолютно экстраординарным», — сказал Брайан Форан, аналитик Autonomous Research. «Банки завалены наличными, они как Скрудж Макдак купаются в деньгах».

Увеличить IconArrows, направленные наружу

Есть несколько причин, по которым американские мегабанки — пережившие последний кризис 2008 года — стали главными бенефициарами депозитного золота.Когда в марте штаты начали приостанавливать работу, корпорации, включая Boeing и Ford, сразу же получили десятки миллиардов долларов по кредитным линиям, и эти деньги изначально были размещены в банках, выдавших эти кредиты.

Крупные банки также обслуживали большую часть клиентов в рамках Программы защиты зарплаты, правительственной программы поддержки малого бизнеса стоимостью 660 миллиардов долларов. Поскольку кредиторы в основном обслуживали существующих клиентов, деньги сначала поступали на банковские счета фирм, которые способствовали выдаче кредитов.

Учреждения, известные как трастовые банки, которые являются хранителями инвестиций управляющих активами, таких как BlackRock или Fidelity, получили депозиты, когда программа покупки облигаций ФРС расхватала миллиарды долларов ценных бумаг, обеспеченных ипотекой. JPMorgan и Citigroup имеют крупные депозитарные подразделения.

И, конечно же, у мегабанков больше всего розничных клиентов в США; обычные люди, у которых мало возможностей потратить деньги, укрываясь дома. Уровень личных сбережений в апреле достиг рекордных 33%.С. Бюро экономического анализа заявил в прошлом месяце. Личный доход фактически вырос на 10,5% в этом месяце благодаря стимулирующим чекам в размере 1200 долларов и пособиям по безработице, которые в некоторых случаях превышали обычный доход рабочего.

Все эти деньги утекли на банковские счета. Генеральный директор Bank of America Брайан Мойнихан заявил CNBC в прошлом месяце, что на текущих счетах с балансом менее 5000 долларов на самом деле было на 40% больше денег, чем до пандемии.

Увеличить IconArrows, указывающие наружу

Мегабанки с их сетью филиалов от побережья до побережья полагались на обильные депозиты как на ключевое преимущество в эпоху после финансового кризиса.Они являются одним из самых дешевых источников финансирования кредитов, помогая отрасли получать рекордную прибыль даже в условиях низких процентных ставок.

Но, по словам Форана, банки, которые будут проявлять осторожность при выдаче кредитов в разгар рецессии, исчерпали возможности использования растущей горы наличных.

«Многие банки говорят: «Честно говоря, мы мало что можем с этим сделать прямо сейчас», — сказал он. «У них больше месторождений, чем они знают, что с ними делать».

Если депозитный бум является лишь одним из признаков шагов, предпринятых для уменьшения финансового ущерба от пандемии, еще неизвестно, каковы будут конечные последствия исторического разгула государственных расходов.Некоторые эксперты видят обвал доллара вкупе с ростом инфляции. Другие считают, что на фондовом рынке назревает пузырь.

Одно последствие для вкладчиков будет более непосредственным, говорит Форан: банки обязательно снизят свои и без того ничтожные процентные ставки, поскольку им больше не нужны ваши деньги.

— Нейт Раттнер из CNBC участвовал в подготовке этого отчета.

Банк случайно поместил 176 миллионов долларов на счета людей в день Рождества

ЛОНДОН — Тысячи людей получили неожиданный подарок на Рождество, когда европейский банк Santander случайно внес 130 миллионов фунтов стерлингов (176 миллионов долларов США) в ходе 75 000 транзакций.

Ошибка произошла, когда платежи с 2000 бизнес-счетов в Великобритании были обработаны дважды, а это означает, что некоторые сотрудники получили удвоенную заработную плату, а поставщики также получили больше, чем они ожидали.

В банке заявили, что дублирование платежей было вызвано «проблемой планирования», которая теперь исправлена.

В настоящее время компания пытается восстановить ошибочные платежи, многие из которых были переведены на банковские счета, управляемые конкурирующими банками.

«Мы сожалеем, что из-за технической проблемы некоторые платежи от наших корпоративных клиентов были неправильно продублированы на счетах получателей», — заявил представитель Santander CNBC.

«В результате ни один из наших клиентов не остался без денег, и мы будем усердно работать со многими банками по всей Великобритании, чтобы восстановить дублированные транзакции в ближайшие дни».

В сообщениях говорится, что этот инцидент мог испортить настроение некоторым сотрудникам отдела начисления заработной платы в Рождество и День подарков.

«Это испортило мой отпуск, потому что я думал, что выплатил сотни тысяч по ошибке — я думал, что сделал что-то не так», — как сообщается, один менеджер по заработной плате сказал Би-би-си.«Я думал, что это только я и что у меня будут проблемы на работе».

Менеджер по расчету заработной платы добавил, что Сантандер не рассказал, как компании должны объяснять второй платеж персоналу, и не предоставил никакой информации о том, как его следует погасить, согласно отчету.

Сантандер сказал, что процесс возврата средств — это отраслевой процесс, известный как «процесс восстановления после банковской ошибки». Он добавил, что начал работать с другими банками в соответствии с процессом и что эти банки будут стремиться вернуть случайные платежи со счетов своих клиентов.

Он также сказал, что имеет возможность возвращать средства напрямую со счетов людей.

Банки видят растущие депозиты, прохладные кредиты во время пандемии

Этот пост является частью серии под названием «Надзор за финансовыми учреждениями нашей страны».

Два года назад местные банки назвали доступность и стоимость финансирования своими самыми большими проблемами (PDF), согласно Национальному обзору местных банков, проведенному Конференцией органов надзора за государственными банками за 2019 год.Процентные ставки недавно выросли, что увеличило стоимость депозитов и привело к большей зависимости от оптового финансирования.

Немногим более одной трети опрошенных банкиров заявили, что стоимость средств является фактором, который, скорее всего, повлияет на будущую прибыльность, опережая спрос на кредит, операционные расходы, ставки по кредитам и расходы на регулирование. Доступность основных депозитов, обычно определяемых как потребительские сберегательные счета, потребительские и коммерческие расчетные счета и фонды денежного рынка, рассматривалась как постоянная проблема, которая будет только усугубляться распространением новых участников и технологий в банковской системе.

Затем пришел COVID-19 и наплыв депозитов. Приток в начале 2020 года можно проследить за счет компаний, использующих кредитные линии, распределения федеральных фондов экстренного стимулирования и замедления потребительских расходов. Хотя в последнее время рост депозитов замедлился, поскольку экономика улучшилась, а потребители возобновили расходы, многие банки по-прежнему полны дешевого финансирования в то время, когда спрос на кредиты остается прохладным, а доходность других инвестиционных возможностей остается низкой.

Всплеск депозитов, вызванный COVID

Поворот в росте депозитов произошел среди банков всех размеров.(См. таблицу ниже.) За год до пандемии общий объем депозитов во всех банках США увеличился на 4,7%. В 2020 году они выросли более чем на 20%. Общие депозиты могут быть разбиты на операционные счета и нетранзакционные счета. Транзакционные счета состоят в основном из расчетных счетов. Нетранзакционные счета состоят в основном из депозитных счетов денежного рынка, но также включают депозитные сертификаты (CD) и другие сберегательные депозиты.

Депозитные тренды, Коммерческие банки и сберегательные учреждения США,
дек.31, 2018-30 июня, 2021
Банковская группа 31 декабря 2018 г.-
31 декабря 2019 г.
31 декабря 2019 г.-
31 декабря 2020 г.
31 декабря 2020 г.-
30 июня 2021 г.
Все банки США % Изменение % Изменение % Изменение
Транзакционные депозиты 5.8 103,2 14,5
Нетранзакционные депозиты 4,5 6,0 1,6
Всего депозитов 4,7 23,3 5,4
Все местные банки США
Транзакционные депозиты 2.0 45,1 19,9
Нетранзакционные депозиты -0,1 3,5 -1,5
Всего депозитов 0,3 12,7 4,6
Все местные банки США на сумму менее 1 миллиарда долларов
Транзакционные депозиты -2.5 23,1 10,0
Нетранзакционные депозиты -2,1 -8,2 -1,9
Всего депозитов -2,2 1,4 2,4
ПРИМЕЧАНИЕ. Местные банки — это банки с активами менее 10 миллиардов долларов.
ИСТОЧНИК: Отчеты FFIEC о состоянии и доходах (отчеты о звонках).

Значительное увеличение общей суммы депозитов в 2020 г. во всех банках США было обусловлено в первую очередь удвоением долларов на транзакционных счетах; нетранзакционные счета выросли на более скромные 6%. В первой половине 2021 года рост депозитов значительно замедлился до 5,4%. При отсутствии некоторых очень необычных обстоятельств годовой рост в 2021 году должен быть ближе к росту 2019 года, а не 2020 года.

Динамика депозитов в местных банках (банках с активами менее 10 миллиардов долларов) следовала аналогичной схеме.Нехватка депозитов, которая беспокоила банкиров сообщества в 2019 году, нашла свое отражение в очень незначительном увеличении общей суммы депозитов в этом году на 0,3%. Транзакционные и нетранзакционные депозиты выросли в 2020 году, хотя примерно вдвое меньше, чем в целом по отрасли; рост транзакционных счетов замедлился в первой половине этого года, в то время как рост нетранзакционных депозитов снизился по сравнению с уровнем на конец 2020 года.

Самые маленькие общественные банки (с активами менее 1 миллиарда долларов) вступили в пандемию с еще более вялыми депозитными тенденциями.Общий объем депозитов сократился более чем на 4% в 2018 году и снова снизился в 2019 году. Хотя в 2020 году у этих банков был значительный рост операционных счетов, нетранзакционные депозиты сократились более чем на 8%. Но в отличие от того, что произошло с их более крупными банками сообщества, общий рост депозитов более мелких банков в первой половине 2021 года был более устойчивым, чем темпы роста в 2020 году, в первую очередь потому, что снижение нетранзакционных депозитов было менее выраженным.

Проблемы с развертыванием депозита

Хотя приток депозитов в период почти нулевых процентных ставок привел к резкому снижению стоимости финансирования банков, он также привел к ряду проблем.Спрос на кредиты не поспевает за ростом депозитов, в результате чего отношение кредитов к депозитам в отрасли упало с примерно 80% на конец 2019 года до 63% в середине 2021 года. У местных банков дела обстоят немного лучше: отношение ссуды к депозиту упало с 85% на конец 2019 года до 74% на середину 2021 года. Общинные банки обычно стремятся к соотношению ссуды к депозиту от 80% до 90%. потому что доходность по кредитам превышает доходность других активов, таких как инвестиционные ценные бумаги.

У банкиров есть способы смягчить избыток финансирования, такие как почти нулевая выплата по депозитам и покупка ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, и других краткосрочных инвестиций.Однако эти стратегии не лишены риска, включая кредитный риск, связанный с приобретенными ценными бумагами. Банки также рискуют потерять клиентов и их вклады в пользу конкурентов, если предлагаемые ставки значительно ниже, чем у других финансовых учреждений.

Когда спрос на кредит восстановится, банки захотят использовать максимально дешевое финансирование. Покупка инвестиционных ценных бумаг в такой неопределенной среде, хотя и обеспечивает доход, также может оказаться проблематичной, если банки упустят возможности кредитования, поскольку депозиты связаны.

Терпение рекомендуется

Как мы видели во время последнего финансового кризиса, увеличение дешевого финансирования может побудить некоторые учреждения направить свою избыточную ликвидность на более рискованные классы активов или на типы кредитов, которые не входят в основную область деятельности банка. Точно так же, как нехватка ликвидности представляла серьезную проблему для банков в 2019 году, не исключено, что эта проблема может возникнуть снова в будущем.

Банки, которые терпеливо оценивают новые кредитные и инвестиционные возможности и избегают ненужных рисков, скорее всего, будут жить лучше, чем те, которые гонятся за доходностью.Как всегда, надлежащее финансирование активов и обязательств и управление рисками должны стоять на первом месте перед принятием любых таких решений.

Примечания и ссылки

  1. Некоторое снижение депозитов, особенно в небольших банках, можно отнести к тому, что банки переходят на более крупные категории активов в результате внутреннего роста или слияний.

Дополнительные ресурсы

Крупнейшие банки США по общему объему депозитов (2021 г.)

Рейтинг Имя Всего депозитов
1 Дж. П. Морган Чейз Банк 2 253 482 000 долларов
2 Банк Америки 1 906 458 000 долларов
3 Уэллс Фарго Банк 1 479 499 000 долларов США
4 Ситибанк 1 282 071 000 долларов США
5 У.Национальная ассоциация банка С. 442 835 836 долларов
6 Траст Банк 395 781 000 долларов США
7 Банк PNC 5}» data-sheets-numberformat=»{"1":4,"2":"\"$\"#,##0","3":1}»> 380 920 825 долларов
8 ТД Банк 351 716 058 долларов
9 Банк Нью-Йорка Меллон 341 999 000 долларов
10 Капитал Один $303 536 222
11 Чарльз Шваб Банк 317 822 000 долларов
12 Стейт Стрит Банк и Трастовая Компания 246 456 000 долларов
13 Голдман Сакс Банк США 217 310 000 долларов
14 Пятый третий банк $165 283 948
15 Банк HSBC США $159 642 896
16 Гражданский банк $150 267 404
17 Банк Морган Стэнли 155 434 000 долларов США
18 Союзник Банк 141 689 000 долларов
19 Северная трастовая компания $146 461 603
20 Национальная ассоциация KeyBank 21 BMO Harris Bank Национальная ассоциация 7}» data-sheets-numberformat=»{"1":4,"2":"\"$\"#,##0","3":1}»> $128 932 707
22 Регионбанк 124 229 000 долларов
23 Первый республиканский банк 0}» data-sheets-numberformat=»{"1":4,"2":"\"$\"#,##0","3":1}»> 114 928 800 долларов
24 Трастовая компания производителей и трейдеров 121 149 476 долларов
25 Национальный банк American Express 101 040 948 долларов
26 МУФГ Юнион Банк $103 576 756
27 Национальный банк Хантингтона 103 619 960 долларов
28 Частный банк Морган Стэнли 107 259 000 долларов США
29 Банк Кремниевой долины 103 194 107 долларов
30 Откройте для себя банк 79 655 267 долларов
31 USAA Федеральный сберегательный банк $94 445 092
32 Capital One Bank (США) 65 941 178 долларов
33 BBVA США }» data-sheets-numberformat=»{"1":4,"2":"\"$\"#,##0","3":1}»> $86 192 862
34 Банк Запада 79 777 375 долларов
35 Сантандер Банк, Н.А. 73 722 432 $
36 Комерика Банк $74 518 000
37 UBS Банк США 85}» data-sheets-numberformat=»{"1":4,"2":"\"$\"#,##0","3":1}»> 79 289 485 долларов
38 Банк синхронизации 65 849 000 долларов
39 Банк Первый Горизонт 70 844 676 долларов
40 Zions Bancorporation, N.A. 69 653 429 долларов
41 Городской национальный банк 67 140 630 долларов
42 Банк подписи 63 322 534 $
43 Народный объединенный банк 52 500 006 долларов
44 Э*ТРЕЙД Банк $54 749 686
45 Нью-Йоркский общественный банк $32 587 906
46 Банк Китая 27 625 695 долларов
47 Banco Popular de Puerto Rico 00}» data-sheets-numberformat=»{"1":4,"2":"\"$\"#,##0","3":1}»> 49 356 000 долларов
48 Синовус Банк 47 143 911 долларов
49 КИТ Банк 44 202 948 долларов
50 Восточный Западный берег 45 344 178 долларов
51 Банк первых граждан и трастовая компания 43 503 116 долларов
52 ФТС Национальный банк $39 052 581
53 БОКФ $36 366 481
54 Дойче Банк Америкас 33 657 000 долларов США
55 CIBC Банк США 35 143 259 долларов
56 Фрост Банк $35 438 909
57 ТИАА, ФСБ 29 761 005 долларов
58 Национальный банк долины $32 065 766
59 Техас Кэпитал Банк 31 054 046 долларов
60 Южный государственный банк 30 730 056 долларов
61 Первый национальный банк Пенсильвании $29 540 721
62 Вестерн Альянс Банк 32 189 870 долларов
63 Банк Юнайтед 27 812 033 долл. США
64 Пиннакл Банк 27 989 404 долл. США
65 Банк Процветания 27 405 829 долларов
66 Банк Хэнкок Уитни 27 909 883 долл. США
67 БНЙ Меллон 28 423 000 долларов США
68 Ассоциированный банк 26 536 894 долл. США
69 УМБ Банк 27 232 240 долларов
70 Коммерческий банк 27 120 127 долларов
71 Вебстер Банк $27 644 391
72 Рэймонд Джеймс Банк 27 975 511 долларов
73 Чарльз Шваб Премьер Банк, SSB 29 176 000 долларов
74 Банк Флагстар, ФСБ 21 035 502 $
75 Салли Мэй Банк 23 204 016 долларов
76 Барклайс Банк Делавэр 22 452 000 долларов США
77 Национальный банк Стерлинг 23 307 929 долларов
78 МидФерст Банк 19 054 953 долл. США
79 Пасифик Вестерн Банк 25 066 495 долларов
80 Ампкуа Банк 24 761 618 долларов
81 ТД Банк США $25 171 724
82 Банк ОЗК 21 450 356 долларов
83 Юнайтед Банк 20 743 628 долларов
84 Банк Инвесторов $19 799 623
85 Фултон Банк $21 061 481
86 Первый национальный банк Омахи $21 211 804
87 Банк Америки Калифорния 22 334 000 долларов США
88 Первый Банк 21 966 099 долларов
89 Арвест Банк 8}» data-sheets-numberformat=»{"1":4,"2":"\"$\"#,##0","3":1}»> 20 928 248 долларов
90 BancorpSouth Bank $19 631 064
91 Старый национальный банк 17 117 211 долларов
92 Первый гавайский банк 93 Симмонс Банк 17 161 810 долларов
94 Wells Fargo National Bank West 95 Первый банк Среднего Запада 16 458 745 долларов
96 Банк Гавайев 18 278 325 долларов
97 Америс Банк 17 126 418 долларов
98 Пасифик Премьер Банк 16 331 198 долларов
99 Атлантик Юнион Банк $15 845 994
100 Банк механиков 16 346 608 долларов
101 Федеральный банк Вашингтона 14 273 225 долларов
102 Банк Катай 16 160 276 долларов
103 FirstBank Пуэрто-Рико $15 372 421
104 Каденс Банк, Н.А. 16 228 140 долларов
105 Городской национальный банк Флориды 14 960 988 долларов
106 Ледниковый берег $14 882 955
107 Банк клиентов 11 423 059 долларов
108 Объединенный общественный банк 15 521 966 долларов
109 Независимый банк 14 404 048 долларов
110 Первый Межгосударственный Банк 14 217 408 долларов
111 Банк надежды 14 354 290 долларов
112 Государственный банк Колумбии 13 883 203 долл. США
113 Знак доверия Национального банка 14 207 039 долларов
114 Весбанко Банк, Инк. $12 652 962
115 Банк Сентенниал $12 878 509
116 Apple Bank для сбережений 14 521 826 долларов
117 Восточный берег $12 910 803
118 Первый финансовый банк 12 408 670 долларов
119 Бремер Банк 13 903 648 долларов
120 Ренасант Банк 12 187 400 долларов
121 Банк баннеров 12 439 250 долларов
122 Стайфель Банк и Траст 13 550 990 долларов
123 Таун Банк $11 630 263
124 Третье федеральное ссудо-сберегательное общество Кливленда $9 388 124
125 Ситизенс Бизнес Банк 11 792 145 долларов
126 Общество сберегательного фонда Уилмингтона $12 110 273
127 Первый торговый банк $11 418 443
128 Северо-Западный банк $11 867 929
129 Общественный банк $11 507 372
130 PlainsCapital Bank 11 227 102 долл. США
131 Optum Bank, Inc. $10 717 541
132 Аксос Банк $11 667 556
133 Трастовая компания Рокленд $11 094 946
134 Провидент Банк $9 882 269
135 Беркшир Банк 10 924 105 долларов
136 Грейт Вестерн Банк $11 407 422
137 Банк Сэнди Спринг 10 094 007 долларов
138 Трастовый банк Чарльза Шваба 11 236 000 долларов
139 Банк Барода $5 100 281
140 СервисПервый Банк $9 990 409
141 Государственный банк Индии 8 132 171 $
142 БМВ Банк Северной Америки 7 751 535 долларов
143 Банк OceanFirst $9 454 666
144 Первый Банк $9 463 347
145 Иглбанк $9 218 512
146 Израиль Дисконтный банк Нью-Йорка $9 010 275
147 Первый финансовый банк 8 818 768 долларов
148 НБТ Банк $9 132 452
149 Бьюзи Банк 8 806 219 долларов
150 Международный коммерческий банк $7 589 761
151 Первый объединенный банк и трастовая компания $8 448 842
152 Популярный банк 7 771 567 долларов
153 Коменити Банк $3 647 692
154 Бостонский частный банк и трастовая компания 8 666 438 долларов
155 Долларовый банк, Федеральный сберегательный банк 7 906 363 долл. США
156 Фермеры и торговцы Лонг-Бич $7 617 626
157 Тристейт Кэпитал Банк $8 526 121
158 Вашингтонский трастовый банк 8 715 105 долларов США
159 Восточный банк 8 436 729 долларов
160 Энтерпрайз Банк и Траст 8 072 286 долларов
161 Берег реки Кросс $3 024 212
162 Федеральный сберегательный банк Капитолия $6 533 536
163 Сафра Национальный банк Нью-Йорка $7 953 603
164 Торговый банк Индианы $7 218 172
165 Национальный банк Парка $7 820 983
166 НексБанк 7 179 847 долларов
167 Первый банк Содружества 7 469 302 долл. США
168 S&T Банк 7 427 123 долл. США
169 Veritex Community Bank 6 643 316 долларов
170 Колумбийский банк 6 904 990 долларов
171 Белл Банк $7 635 296
172 Коменити Капитал Банк 6 213 149 долларов
173 Американский сберегательный банк, ФСБ 7 440 948 долларов
174 Национальный банк Приморского побережья 175 Уинтраст Банк 7 234 027 долларов
176 Национальный банк Вудфорест $7 559 763
177 БанкФёрст $7 232 212
178 Америприз Банк $7 406 894
179 Промывочная банка 6 163 490 долларов
180 Банк Калифорнии 6 223 870 долларов
181 Банковская компания Live Oak $5 725 844
182 Амерант Банк $5 791 231
183 Лейкленд Банк 6 484 982 $
184 Банк Хапоалим Б.М. 3 890 159 долларов
185 Банк округов Три 6 510 754 $
186 Банк происхождения $5 798 512
187 Интраст Банк 6 139 169 долларов
188 Банк ConnectOne 189 Мидзухо Банк (США) 3 970 404 долл. США
190 1-й исходный банк 5 946 496 долларов
191 Кирни Банк $5 360 312
192 Бил Банк США 4 778 630 долларов США
193 Первый Банк 6 289 450 долларов
194 Метабанк $6 212 712
195 Первый банк безопасности $5 542 811
196 Банк Леуми США $5 967 308
197 Банк ХоумСтрит $5 847 054
198 Сбербанк E*TRADE $5 325 736
199 Премьер Банк 6 139 003 долл. США
200 Национальный банк Амарилло 6 160 066 долларов
201 Саутсайд Банк $5 032 353
202 Либерти Банк $5 596 439
203 Банк Первого Фонда $5 923 852
204 Сбережения Лютера Бербанка 5 314 068 долларов
205 Мидленд Стейтс Банк 5 161 594 долл. США
206 Вестамерика Банк $5 690 023
207 НБХ Банк $5 778 451
208 Сберегательный банк Восточного Бостона $5 094 366
209 Банк наследия $5 621 860
210 Центральный тихоокеанский банк $5 807 188
211 Первый Банк $5 833 808
212 Банк Индии 1 872 648 долларов
213 Банк Дайм Сообщества $5 489 532
214 Байлайн Банк 4 834 829 долларов
215 Сберегательный банк Риджвуда $5 018 438
216 Банк Сенчури и трастовая компания $5 457 361
217 Юнивест Банк и Траст Ко. $5 397 136
218 Пиннакл Банк $5 368 901
219 Банк Бэнкорп $5 573 284
220 Эмиграционный банк 4 700 578 долларов
221 Уилмингтон Траст 5 525 170 долларов
222 Банк Ханми $5 292 275
223 Республиканский банк и трастовая компания 4 832 543 долл. США
224 Бангорский сберегательный банк 4 776 212 долларов
225 Банк Верности $5 005 711
226 Объединенный банк $5 344 136
227 Джонсон Банк $5 111 606
228 Банк Лейк-Форест и трастовая компания 4 665 519 долларов
229 Первый американский банк 4 557 073 долл. США
230 ТБК БАНК, SSB 4 760 288 долларов
231 Банк ТрастКо ​​ $5 037 207
232 Банк Пипак-Гладстон 233 Горизонт Банк 4 658 177 долларов
234 Банк Лейк-Сити $5 037 372
235 Банковская трастовая компания 4 692 621 долл. США
236 Юнион Банк и трастовая компания 4 918 133 долл. США
237 Сберегательный банк Мидлсекса 4 981 332 долл. США
238 Бруклин Банк 4 355 341 долл. США
239 Вашингтонская трастовая компания 4 380 626 долларов
240 Городской национальный банк Западной Вирджинии $4 673 894
241 Банк Сентир 4 660 393 долл. США
242 Банк CrossFirst 4 737 477 долларов
243 Сберегательный банк Salem Five Cents 4 176 849 долларов
244 Happy State Bank 4 774 613 долл. США
245 Банк Колорадо 4 841 830 долларов
246 Банк Сильвергейт $5 250 007
247 Банк MidWestOne 4 571 903 долл. США
248 Большой Южный Банк 4 635 635 долларов США
249 Нортфилд Банк 4 118 137 долларов
250 Трастовая компания Брин Мор 4 489 631 долл. США

Азбука банковского дела – Страхование вкладов

Азбука банковского дела

Предоставлено Департаментом банковского дела штата Коннектикут на основании информации Конференции органов надзора за банками штата (CSBS)  


Страхование вкладов

Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) является независимым агентством федерального правительства, которое страхует депозиты в коммерческих банках и сберегательных учреждениях.

Федеральное страхование депозитов является обязательным для всех зарегистрированных на федеральном уровне банков и сберегательных учреждений. Во всех штатах также требуется федеральное страхование депозитов для недавно зарегистрированных банков, которые принимают депозиты физических лиц. (Однако закон Коннектикута разрешает организацию незастрахованного банка, который принимает депозиты физических лиц).

FDIC не имеет полномочий на выдачу чартера банку и может закрыть банк только в том случае, если фрахтователь банка бездействует в чрезвычайной ситуации. FDIC зависит от фрахтователя, который объявит банку опасность банкротства, прежде чем он сможет вмешаться.Однако у него есть право отозвать страховку вкладов учреждения, что по существу вынуждает банк закрыться. Он также имеет прямые надзорные полномочия в отношении государственных банков, не являющихся членами Федеральной резервной системы, и резервные полномочия в отношении национальных банков и банков-членов ФРС.

Правление FDIC состоит из пяти членов, в том числе председателя FDIC, финансового контролера, директора Управления по надзору за сбережениями и двух представителей общественности, назначаемых Президентом и утверждаемых Сенатом.В 1996 году было добавлено положение, требующее, чтобы один член правления FDIC имел опыт надзора за государственными банками.

Как работает страхование вкладов

FDIC управляет двумя фондами страхования вкладов: Банковским страховым фондом (BIF) и Страховым фондом сберегательных ассоциаций (SAIF).

BIF страхует депозиты в коммерческих банках и сберегательных банках на сумму до 100 000 долларов США на счет. BIF не получает денег налогоплательщиков. Застрахованные банки платят за страхование депозитов за счет премий по своим внутренним депозитам.Иностранные депозиты — депозиты в отделениях местных банков за пределами Соединенных Штатов или их заморских территорий — не застрахованы и, таким образом, не облагаются взносами по страхованию депозитов.

С 1934 по 1989 год премия по страхованию вкладов для банков составляла 12 центов за 100 долларов (12 базисных пунктов) внутренних депозитов. Закон 1989 года о реформе, восстановлении и обеспечении соблюдения финансовых институтов (FIRREA) уполномочил FDIC повышать премии, если это необходимо для поддержки фонда страхования вкладов. Закон 1991 года о совершенствовании Федеральной корпорации страхования депозитов (FDICIA) расширил эти полномочия, разрешив FDIC взимать специальные и чрезвычайные взносы в дополнение к обычным премиям.

FDICIA требовала от FDIC поддерживать оценки в среднем на уровне 23 базисных пунктов до тех пор, пока Фонд банковского страхования не достигнет уровня 1,25% застрахованных депозитов, уровня, которого фонд достиг в 1995 году. FDICIA также поручила FDIC разработать систему рисков. на основе взносов по страхованию вкладов.

В 1996 году Конгресс внес несколько изменений в систему страхования вкладов. В то время, когда BIF находился на требуемом уровне, SAIF еще не достиг требуемой нормы резервирования, равной 1.25%, что приводит к несоответствию премий. Закон об экономическом росте и регулятивных послаблениях 1996 г. капитализировал SAIF за счет единовременной оценки депозитов SAIF. Законодательство также призывало к слиянию BIF и SAIF, но только при условии, что устав сбережений будет отменен. Если, как представляется вероятным, сберегательный чартер останется вариантом фрахтования, в будущем может снова возникнуть вопрос о несоответствии премий.

В случае банкротства застрахованного банка FDIC получает учреждение от его учредителя и гарантирует, что застрахованные вкладчики имеют доступ к своим счетам.FDIC может проводить этот процесс разрешения несколькими способами:

  • FDIC может ликвидировать учреждение, что означает, что она выдает чеки на все застрахованные депозиты, ликвидирует банк и продает активы банка, чтобы возместить свои убытки. Незастрахованные вкладчики почти всегда теряют деньги при ликвидации, в зависимости от того, сколько FDIC сможет возместить за счет продажи активов. Ликвидация обычно требует больших денежных затрат, чем другие методы урегулирования.
  • FDIC может осуществлять перевод застрахованных депозитов, при котором застрахованные депозиты несостоятельного банка продаются другому учреждению за определенную плату.Это похоже на ликвидацию в том смысле, что FDIC не предпринимает никаких усилий для сохранения обанкротившегося банка как учреждения; агентство продает свои активы и платит незастрахованным вкладчикам в соответствии с полученной суммой.
  • FDIC может договориться о сделке покупки и принятия (P&A), в которой здоровая организация покупает все или большую часть активов обанкротившегося банка, а также его депозиты. FDIC восстанавливает активы обанкротившегося учреждения с помощью наличных платежей или гарантий, поэтому банк-эквайер берет на себя небольшой риск.Традиционно сделки покупки и принятия защищали как незастрахованные, так и застрахованные депозиты. Однако FDICIA запретила FDIC выкупать незастрахованные депозиты после 1994 года, если только Президент, министр финансов и FDIC совместно не решат, что невыплата незастрахованных депозитов будет представлять неприемлемый риск для экономики.
  • FDIC может предложить открытую банковскую помощь (OBA) или транзакцию с поддержкой, в рамках которой она организует покупку или рекапитализацию учреждения до того, как оно фактически обанкротится.Незастрахованные вкладчики обычно защищены в этих сделках.
История

Концепция страхования вкладов возникла в штатах за много лет до того, как стала политикой федерального правительства. Нью-Йорк создал первую программу страхования в 1829 г., а до 1933 г. в 14 штатах были созданы системы страхования вкладов. Государственные страховые фонды пользовались успехом до принятия в 1863 г. национальным уставам, чтобы избежать национального налога на государственные банкноты, что государственные фонды страхования вкладов не имеют достаточно широкой базы, чтобы быть эффективными.Позднее сельскохозяйственные кризисы конца 1920-х гг. способствовали окончательному краху государственных страховых фондов, так как эти фонды не могли диверсифицировать свой риск. Основное различие между этими фондами и сегодняшним федеральным страховым фондом заключалось в том, что банки непосредственно участвовали в надзоре и капитализации своих государственных страховых фондов.

Закон о национальной банковской деятельности 1863 г., хотя и не касался напрямую вопроса страхования вкладов, был направлен на стабилизацию банковской системы путем унификации валюты и снижения вероятности банкротства банков.

Закон о Федеральной резервной системе 1913 года был принят для предотвращения изъятия банков путем вливания ликвидности на финансовые рынки, когда это необходимо для поддержания доверия вкладчиков. Однако в 1932 году, после тревожного числа банкротств банков, население начало забирать свои вклады. Это привело к большему количеству закрытий банков и большему количеству набегов, спирали паники, которая закончилась банковскими выходными в 1933 году.

Закон о национальной банковской деятельности 1933 г. создал Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC) в соответствии с Федеральным законом о страховании депозитов для обеспечения страхования всех банков.Банки-члены FDIC изначально также должны были присоединиться к Федеральной резервной системе. Закон также наделил FDIC регулирующими и контрольными функциями. С банков, участвовавших в плане страхования, взимается ежегодная плата в размере половины одного процента (50 базисных пунктов) от депозитов. Если эти сборы были недостаточными, FDIC имела право наложить дополнительные взносы. Страховое покрытие вкладов в то время составляло 2500 долларов.

Федеральный закон о страховании депозитов 1950 года требовал от FDIC возвращать 60% банковских взносов после вычета операционных расходов и страховых убытков.Этот закон был принят, потому что собственный капитал FDIC в 1946 году составлял 1 миллиард долларов, что, как считалось, было достаточно, чтобы покрыть почти любую банковскую проблему. Банки стали сильнее и посчитали, что ставка взноса слишком высока.

В соответствии с Законом о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых учреждений от 1989 г. (FIRREA) сберегательно-кредитный страховой фонд, FSLIC, был передан FDIC; он переименовал Банковский страховой фонд и создал Страховой фонд сберегательной ассоциации. FIRREA требовала, чтобы FDIC поддерживала фонд банковского страхования на уровне 1.25% застрахованных депозитов. Чтобы достичь этого уровня, он дал FDIC право повышать премии по мере необходимости до максимального уровня в 35 центов за 100 долларов. (Этот потолок был снят в 1990 году.)

Закон о совершенствовании Федеральной корпорации страхования депозитов от 1991 года значительно расширил полномочия FDIC над всеми застрахованными учреждениями. Он поручил FDIC разработать систему страховых взносов на основе риска, которую агентство ввело в действие в 1992 году и продолжает модифицировать. Он также установил систему обязательных регулятивных санкций в отношении банков с уменьшающимся капиталом, чтобы минимизировать потери для Фонда страхования банков.

Закон об экономическом росте и регулятивных послаблениях от 1996 г. капитализировал SAIF за счет единовременной оценки депозитов SAIF (примерно 65 базисных пунктов). Законодательство также призывало к слиянию BIF и SAIF, но только при условии, что устав сбережений будет отменен.

Зачем нужно страхование вкладов?

Страхование вкладов обеспечивает три важных преимущества для экономики:

  1. Он гарантирует мелким вкладчикам, что их вклады в безопасности и что их вклады будут немедленно доступны для них, если их банк обанкротится.
  2. Поддерживает общественное доверие к банковской системе, тем самым способствуя экономической стабильности. Без доверия населения банки не могли бы давать деньги взаймы, но должны были бы постоянно держать деньги вкладчиков в наличной форме.
  3. Поддерживает банковскую структуру. Страхование вкладов позволяет Соединенным Штатам иметь систему как крупных, так и мелких банков; если бы не было страхования вкладов, банковский сектор, вероятно, был бы сконцентрирован в руках очень небольшого числа огромных банков.

Аргумент против страхования вкладов заключается в том, что оно снижает «дисциплину вкладчиков», которая является средством вкладчиков контролировать банковскую деятельность. Это правда. Однако если бы банковской системой управляла только дисциплина вкладчиков, мы бы увидели значительный рост банковских изъятий, потери мелких вкладчиков и экономическую нестабильность, особенно на кредитных рынках. Трудность в поддержании успешной системы страхования депозитов заключается в том, чтобы сохранить роль дисциплины вкладчиков, не угрожая общей стабильности банковской системы.

Посетите FDIC для получения дополнительной информации о страховании вкладов.

Урок пятый: географическая структура банка

Что банки сделали с потоком вкладов?

Коммерческие банки Девятого округа столкнулись с беспрецедентным ростом депозитов и снижением спроса на кредиты с начала пандемии COVID-19. 1 Эти две силы привели к значительным изменениям в составе активов на балансах банков, чему способствовали осторожные расходы вкладчиков, а также усилия по оказанию помощи в связи с пандемией.Банки по-прежнему сталкиваются с проблемой управления избыточными депозитами, в то время как их клиенты ищут меньше кредитов. В этой статье рассматривается вклад Программы защиты зарплаты (PPP) в рост депозитов и кредитов, а также изменения в составе банковских балансов в результате. 2

Резкий рост депозита; рост кредита барахтался

Таблица загрузки 1…

*Рисунок 1 — Рост депозитов и кредитов представляет собой среднее годовое процентное изменение.Все ряды рассчитаны для коммерческих банков, физически расположенных в Девятом округе.

Рост депозитов в коммерческих банках Девятого округа значительно опережал рост кредитов с начала 2020 г. (1 кв. 2020 г.) (Рисунок 1). Усилия по оказанию помощи в связи с пандемией, начавшиеся во втором квартале 2020 года, способствовали избыточным депозитам, в то время как меры по смягчению последствий пандемии и осторожное поведение потребителей сдержали экономическую активность и снизили спрос на кредиты. За исключением кредитов ГЧП, средний годовой объем кредитов на протяжении всей пандемии практически не изменился.Программа кредитования ГЧП позволила коммерческим банкам предоставлять предприятиям льготные кредиты во время пандемии. Банки депонировали выплаты PPP непосредственно на счета клиентов. Как показано на Рисунке 1, это способствовало значительному увеличению избыточных депозитов во втором квартале 2020 года и снова в первом квартале 2021 года, когда Конгресс предоставил дополнительные кредитные средства в рамках ГЧП.

Несмотря на рост кредитов ГЧП, рост депозитов с четвертого квартала 2019 года является значительным в большинстве банков.Как поясняется в следующем разделе, медианные темпы роста депозитов продолжают расти при различных пропорциях ППС, даже несмотря на то, что объем кредитов ППС значительно снизился. Помимо кредитов PPP, другие меры по оказанию помощи, связанные с пандемией, и более осторожные привычки в отношении расходов способствовали росту депозитов.

Кредиты по программе защиты зарплаты способствуют росту депозита

Схема загрузки 2…

*Рис. 2 . Каждый ряд данных рассчитан как среднее процентное изменение депозитов с 4 кв. 2019 г. для всех коммерческих банков, физически расположенных в Девятом округе.

кредита PPP, депонированные на счета клиентов, привели к более высоким темпам роста депозитов в коммерческих банках Девятого округа (Рисунок 2). 3  Темпы роста депозитов более выражены в банках с более высоким процентом кредитов PPP в общем объеме кредитов. Банки, в которых соотношение кредитов по паритету покупательной способности к общему количеству кредитов превышает 10 процентов, сообщают о среднем темпе роста совокупных депозитов на уровне 37 процентов с четвертого квартала 2019 года по сравнению с 23-процентным ростом в банках с соотношением кредитов по паритету покупательной способности к общему количеству кредитов. в размере 5 процентов и менее.Темпы роста депозитов замедлились во втором квартале 2021 года для всех пропорций кредитов ГЧП, поскольку программа завершилась во втором квартале, а объем кредитов ГЧП снизился с примерно 30 млрд долларов США до 19 млрд долларов США в квартальном исчислении в Девятом округе (примерно 400 долларов США). миллиардов до 300 миллиардов долларов по всей стране). 4

 

Увеличение депозитов вызывает изменения в составе баланса

Схема загрузки 3…

 

*Рисунок 3 –Каждый ряд данных рассчитан для всех коммерческих банков, физически расположенных в Девятом округе, и исключает банки без изменений или с нулевыми значениями по состоянию на 4К19.

 

Сочетание усилий по оказанию помощи, изменений в расходах потребителей и предприятий, а также поиска прибыльности в условиях низких процентных ставок привело к значительным изменениям в банковских балансах округа (рис. 3). На рис. 3 показано среднее процентное изменение активов и пассивов банков с начала пандемии (4 кв. 2019 г.). Как и ожидалось, учитывая рост депозитов клиентов банков, объем наличных денег, хранящихся в банках, значительно вырос; однако в последнее время тенденция сместилась в сторону увеличения покупок инвестиционных ценных бумаг и уменьшения других заимствований (например, приобретенных федеральных средств и заимствований Федерального банка жилищного кредита).У банков меньше вариантов использования наличных денег, учитывая ограниченный спрос на кредиты со стороны их клиентов, поэтому они решили увеличить объем ценных бумаг и меньше полагаться на займы.

Для финансирования кредитов во время пандемии коммерческие банки Девятого округа использовали более ликвидные источники, такие как избыток наличности, при одновременном сокращении заимствований. Перемещение денежных средств в ценные бумаги увеличило доходы, а снижение заимствований сократило расходы. Хотя изменение активов и пассивов повысило риск ликвидности в этих банках, более ликвидные активы менее прибыльны, чем кредиты.

Резюме

Коммерческие банки Девятого округа столкнулись с беспрецедентным ростом депозитов и снижением спроса на кредиты с начала пандемии. Банки приспособились, увеличив покупки ценных бумаг и сократив заимствования, чтобы управлять своими балансами и поддерживать прибыльность. По мере роста экономической активности и ослабления пандемии регулирующие органы будут продолжать отслеживать изменения в балансах, предложениях продуктов и деятельности, а также любое связанное с этим увеличение профиля риска по мере того, как банки ищут возможности для получения прибыли.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.