Что будет если долго не платить кредит: РИА Новости

Содержание

Что будет если вообще не платить кредит?

Сейчас нет особых проблем в том, чтобы взять кредит. Банки и микрофинансовые организации предлагают разнообразие кредитных продуктов – от микрозаймов до ипотечных кредитов. В принципе, почти каждый совершеннолетний гражданин России может взять деньги в долг. Но вот вернуть, как показывает практика, точно могут не все. И тогда возникает вопрос, а что будет, если не платить кредит, какие последствия ждут на должника и каким способом можно решить проблему.

Какие последствия, если не заплатить по кредиту?

Есть разные причины, по которым человек может не уплатить долг – от банального отсутствия времени, такое тоже может быть, до отсутствия реальной финансовой возможности. Но, если честно, для самого банка абсолютно не важно, почему его клиент не внес очередной платеж. Конечно, при первой просрочке, допущенной в несколько дней, банк может пойти на встречу и просто в телефонном режиме напомнить о необходимости внесения очередного платежа.

Если клиент будет игнорировать звонки банка, скрываться от представителей компании и никоим образом не реагировать на его просьбы, то тогда наступят иные последствия.

Какие последствия могут быть и что будет, если не платить кредит:

  • штрафные санкции. Банк начислит штраф за сам факт просрочки, а также дополнительно ежедневно будет начислять пеню от неуплаченного платежа.
  • продажа долга коллекторским компаниям. Это могут сделать как с уведомлением клиента, так и без. Как правило, небольшие долги продают сторонним организациям без ведома заемщика.
  • ухудшение кредитного рейтинга. Любая просрочка влияет на кредитную историю. Конечно, задержка в несколько дней никак не отразится на рейтинге, но вот просрочка в 30 дней и более качественно его испортит. Получить новый кредит будет достаточно сложно.
  • подача иска в суд. Кредитор обратится в суд для защиты своих прав, потребует вернуть ему всю сумму долга с учетом процентов, штрафа и пени;
  • конфискация имущества по решению суда с привлечением в дело исполнительной службы и судебных приставов. Если заемщик никак не может вернуть долг, то суд может конфисковать недвижимость.

Кредиты с обеспечением и поручительством приводят еще к более сложным последствиям. В дело привлекаются собственники залогового жилья, поручители и другие лица. Дополнительно может вводиться запрет на выезд за границу, использование своих банковских счетов и т.п.

Поэтому так важно понять: оформление кредита в любом виде обязует заемщика вернуть долг. И даже при наступлении объективных финансовых сложностей никто не снимает с субъекта обязанность по погашению долга. Если же вы понимаете, что у вас нет денег внести очередной платеж, или ситуация уже усложнена просрочками и штрафами, то лучший вариант – это обратиться за квалифицированной юридической поддержкой. Только так можно решить ситуацию. Компания «Банкирро» предлагает людям пройти процедуру банкротства и получить свое законное право по списанию долга.

Как долго можно не платить кредит?

Как было уже сказано, не вся просрочка моментально отражается на кредитной истории клиента. Банк дает шанс должнику все-таки внести платеж и погасить задолженность. Так сколько же можно не платить кредит в Москве?

Единого ответа на данный вопрос нет. Все зависит от политики банка, его внутренних документов. Например, просрочка в пару дней точно ни на что не влияет. Но это при условии, что так работает само финансовое учреждение. Например, последний день платежа в пятницу, а клиент внес деньги в понедельник утром. При такой ситуации банк может простить заемщика и даже не начислить ему штраф.

Может быть и иная ситуация, когда даже два– три дня просрочки влекут за собой штрафные санкции. Но при этом такая ситуация точно не отражается на кредитном рейтинге. Качественно ухудшает кредитную историю просрочка более 30 дней. По таким долгам информация передается в бюро кредитных историй, в дело привлекается служба безопасности банка. Также такие долги влекут уже другие проблемы: постоянные звонки, письма, возможность продажи кредита коллекторам и т.д.

Практика показывает, что банки обращаются в суд при просрочке более 90 дней. Причина – за этот срок набегает приличная сума пени, сумма долга значительно возрастает и эта ситуация выгодна самому банку. Но для заемщика важно понять: не стоит ждать так долго, иначе придется возвращать огромные суммы. Как только вы понимаете, что денег нет для внесения платежа, ищите пути решения проблему. И один из них – это обращение за юридической консультацией в компанию «Банкирро» для оформления банкротства.

Когда все-таки можно не платить по кредиту

Конечно, заемщик обязан выполнить свои обязательства перед кредитором. Он подписал договор, следовательно, он обязан его выполнить. Это юридический нюанс. Но есть и другая правовая норма: человек может попасть в сложные жизненные ситуации, что позволяет ему получить отсрочку платежа, реструктуризацию, частичное списание и т.д.

Какие основания позволяют получить такие послабления:

  • потеря работы;
  • снижение по карьерной лестнице;
  • тяжелая болезнь;
  • болезнь члена семьи;
  • смерть члена семьи;
  • рождение ребенка;
  • иные обстоятельства, оказывающие воздействие на материальный статус субъекта.

Но для того, чтобы банк пошел на уступки и предоставил ту же отсрочку, необходимо каждый из указанных случаев подтвердить документально. Дополнительно необходимо обратиться в учреждение письменно, корректно и точно сформировав требования. Правда, и здесь банк может отказаться от таких льгот или предоставить клиенту не совсем подходящий вариант. И тогда единственно возможный вариант, который оставляет право физического лица при сложных жизненных обстоятельствах решить проблему с возвратом кредита, — это банкротство.

Срок исковой давности: работает или нет?

Наверное, все уже слышали о сроке исковой давности. Именно на него так надеяться проблемные заемщики. Например, если три года никто тебя не «трогал» и не обращался с иском в суд, значит все хорошо.

Чисто теоретически, да. Гражданским Кодексом РФ установлен срок исковой давности по подобным делам три года. Если в течении указанного времени кредитор не заявил о своих требованиях в суде, значит, все. Требовать взыскания долга он не может.

Но практика показывает иные факты. У банка есть некоторые законодательные лазейки, которые позволяют им продлить срок исковой давности. Например, такой долг может быть продан коллекторам. И тогда принцип срока исковой давности точно не работает. Поэтому полностью полагаться на такой принцип, стараясь скрываться три года, точно не стоит.

Ключевые ошибки должника

Когда заемщик не может вернуть долг, он почему-то не думает над тем, как решить проблему, а начинает допускать массу типичных ошибок, которые точно влекут плачевные результаты. Давайте рассмотрим самые популярные из них:

  1. Попытка скрыться и спрятаться. Наверное, наиболее грубая и распространённая ошибка. Человек не отвечает на звонки банки, игнорирует письма, сообщения и т.п. Хотя фактически крупный банк может предложить неплохой вариант решения проблемы (при условии реальных обстоятельств). Но такие действия ни к чему хорошему точно не приводят. Пока клиент скрывается, сумма долга растет, его продают коллекторам, подают иски в суд, инициируют исполнительное делопроизводство и т.д. В итоге долг придется все равно вернуть, но с колоссальными проблемами и психологическим воздействием.
  2. Погашение старого кредита новым займом. Банк предлагает оформить рефинансирование. Говорят о том, что вы выгодно измените процентную ставку, решите проблему с долгами, продлите срок погашения. Фактически, вы просто возьмете новый кредит для погашения старого долга. Никто не снимет с вас финансовую нагрузку.

Вот такие способы точно не работает. Начинать нужно с попыток реструктуризировать долг, то есть продлить срок погашения, получить кредитные каникулы. Это можно сделать как самостоятельно, если есть опыт и соответствующие знания, или с привлечением юриста. Если же у человека нет никакой возможности оплачивать кредитные счета, и он четко понимает, что в ближайшее время ничего кардинально не изменится, то лучший вариант, – это оформление банкротства.

Способ банкротства – это цивилизованный метод государственной и юридической поддержки людей, попавших в сложную ситуацию. Этот вариант поможет или выгодно реструктуризировать все имеющиеся долги сразу с привлечением компетентного управляющего, либо полностью списать задолженность. Не стоит ждать, пока проблемы нарастут снежным комом. Их нужно решать сразу по мере возникновения.

Нечем платить по кредитной карте

Кредитная карта — удобный способ совершать значимые покупки, не дожидаясь прихода зарплаты или премии. Благодаря беспроцентному периоду иногда ее получается погашать вовсе без переплат, но ситуации бывают разные. Затянувшиеся финансовые сложности, трудные жизненные обстоятельства, влияние человеческого фактора могут привести к тому, что на карточке образуется задолженность. По кредитной карте нечем платить — и человек нередко начинает нервничать, совершать необдуманные поступки, иногда в результате увеличивая сумму обязательств. Волноваться не нужно. Существует несколько путей выхода из ситуации, позволяющих избежать серьезных последствий.

Содержание статьи

Причины появления задолженностей по карте

Ошибки при расчете. В современных кредитных карточках существует так называемый грейс-период, во время которого человек может воспользоваться средствами с карты, а потом вернуть их, не заплатив никаких процентов. Это удобно, но нередко провоцирует сложности с расчетом количества оставшихся беспроцентных дней, и в результате у заемщика оказывается задолженность. Он сам может быть не в курсе ее существования и полагать, что грейс-период еще не закончился.

Переводы и снятия. Еще одна распространенная причина — необходимость перевести с кредитной карты деньги или снять наличные: на эти действия банки устанавливают большую комиссию.

Платные услуги. Человеку легко не обратить внимание на скрытые платежи, объем которых может быть довольно большим. Банки же стремятся подключить к карточке дополнительные услуги, оплата которых идет с кредитного счета. Если заемщик не увидит, что ему подключили платную услугу, он может забыть оплатить ее, и в результате получит задолженность, даже не пользуясь картой.

Что происходит при появлении задолженности

При первых просрочках банк не предпринимает категорических мер. Если человек один или несколько раз не внес минимальный платеж, организация начинает начислять ему штрафы. Санкции могут включать в себя также пени, неустойку — разнообразные дополнительные платежи, которые еще сильнее увеличивают сумму задолженности. В результате, если упустить момент, сумма обязательств в итоге вырастет до такой, которую человек уже не может выплатить. К сожалению, прийти к такой развязке легко: многие не в курсе о просрочках до момента, когда ситуация становится критичной, а некоторые поддаются эмоциям и пытаются игнорировать наличие задолженности.

Читайте также: Что делать, если нечем платить кредит?

Варианты исхода ситуации

Если просрочки затягиваются, а от заемщика нет ответа, банк поступает одним из трех распространенных способов.

  • Начинает разбирательства в судебном порядке. Если сумма небольшая, изначально организация предпочитает действовать по упрощенной схеме и обратиться к мировому судье за судебным приказом. Получение такого документа быстрее и проще, чем полноценное разбирательство в суде, однако при наличии у заемщика валидных причин он в такие же короткие сроки может его оспорить. При больших суммах, а также если клиент оспорил приказ, банк обращается к исполнительному производству.
  • Обращается за помощью коллекторских агентств, воспользовавшись агентским договором. Кредит в этом случае по-прежнему принадлежит банку, но обязательства по связи с клиентом берут на себя коллекторы.
  • Продает права на задолженность по договору цессии. Кредитором-преемником становится коллекторское агентство. Как ни странно, такой исход может быть даже более выгоден для клиента, чем предыдущие.
Помощь от ЭОС: Что писать в резюме и как получить хорошую работу?

Что может сделать заемщик

После передачи задолженности. Если банк уже принял меры, оптимальный исход — действовать соответственно ситуации. При судебном разбирательстве можно постараться добиться выгодных условий выплат, однако это будет непросто: приставы имеют право в том числе на конфискацию имущества. Договориться с коллекторским агентством, если кредит был продан по договору цессии, легче. Если агенты действуют в соответствии с законодательством и кодексом этики НАПКА, они заинтересованы в том, чтобы проблема «нет денег» у клиента не стояла. Они же подберут индивидуальные условия с гибким графиком выплат, чтобы тот смог платить так, как позволяют его финансовые возможности. Кроме того, агентство, став кредитором, имеет право списать часть задолженности.

До передачи кредита. Если разбирательство еще не инициировалось, а кредит не продан, Вы можете попробовать договориться с банком о послаблениях. В случае с кредитной картой доступны не все предложения, которые можно применить, например, с потребительским кредитом или ипотекой, но и здесь выбор довольно широк. Если до того человек был надежным плательщиком и может обосновать свою просьбу, она, скорее всего, будет удовлетворена.

Кредитные каникулы. Эта услуга позволяет на несколько месяцев заморозить платежи и подходит тем, кто испытывает временные трудности, разрешающиеся в короткий срок. После окончания каникул выплаты продолжаются, как и ранее, во время них человеку не начисляются штрафы и пени за неуплату.

Реструктуризация. Для более сложных случаев существует реструктуризация. Банк не хочет терять клиента, так что, если тот испытывает финансовые затруднения и в течение долгого срока не сможет платить по кредиту, может предложить ему такой вариант. В процессе условия кредитования меняются в более подъемную для заемщика сторону: например, уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается срок выплаты.

Консолидирование. Если у человека несколько обязательств перед разными банками, он может обратиться к этой услуге, чтобы объединить их в одно. Суммарное количество процентов, как правило, после консолидирования становится меньше, но этот вариант редко применяют с кредитными картами. Обычно речь идет о больших суммах, например, при ипотечном кредитовании.

Как не нужно поступать

Естественная реакция человека, столкнувшегося с проблемами с банками, — страх и попытка отстраниться от происходящего. С ней нужно бороться: игнорирование не устранит задолженность, а, напротив, увеличит его сумму. Зная, что делать, если нечем платить по кредитной карте, Вы можете связаться с кредитором и пояснить ему ситуацию. Обращаться к сомнительным организациям, обещающим «избавить от задолженностей», тоже не стоит: чаще всего это мошенники. Сложности могут случиться с каждым, но то, как мы их преодолеваем, определяет нашу способность с ними справиться.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

  • ШАГ

    Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

    8 800 775 02 04
  • ШАГ

    Получите консультацию специалиста

  • ШАГ

    Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Россия напала на Украину!

Россия напала на Украину!

Мы, украинцы, надеемся, что вы уже знаете об этом. Ради ваших детей и какой-либо надежды на свет в конце этого ада –  пожалуйста, дочитайте наше письмо .

Всем нам, украинцам, россиянам и всему миру правительство России врало последние два месяца. Нам говорили, что войска на границе “проходят учения”, что “Россия никого не собирается захватывать”, “их уже отводят”, а мирное население Украины “просто смотрит пропаганду”. Мы очень хотели верить вам.

Но в ночь на 24-ое февраля Россия напала на Украину, и все самые худшие предсказания  стали нашей реальностью .

Киев, ул. Кошица 7а. 25.02.2022

 Это не 1941, это сегодня. Это сейчас. 
Больше 5 000 русских солдат убито в не своей и никому не нужной войне
Более 300 мирных украинских жителей погибли
Более 2 000 мирных людей ранено

Под Киевом горит нефтебаза – утро 27 февраля, 2022.

Нам искренне больно от ваших постов в соцсетях о том, что это “все сняли заранее” и “нарисовали”, но мы, к сожалению, вас понимаем.

Неделю назад никто из нас не поверил бы, что такое может произойти в 2022.

Метро Киева, Украина — с 25 февраля по сей день

Мы вряд ли найдем хоть одного человека на Земле, которому станет от нее лучше. Три тысячи ваших солдат, чьих-то детей, уже погибли за эти три дня. Мы не хотим этих смертей, но не можем не оборонять свою страну.

И мы все еще хотим верить, что вам так же жутко от этого безумия, которое остановило всю нашу жизнь.

Нам очень нужен ваш голос и смелость, потому что сейчас эту войну можете остановить только вы. Это страшно, но единственное, что будет иметь значение после – кто остался человеком.

ул. Лобановского 6а, Киев, Украина. 26.02.2022

Это дом в центре Киева, а не фото 11-го сентября. Еще неделю назад здесь была кофейня, отделение почты и курсы английского, и люди в этом доме жили свою обычную жизнь, как живете ее вы.

P.S. К сожалению, это не “фотошоп от Пентагона”, как вам говорят. И да, в этих квартирах находились люди.

«Это не война, а только спец. операция.»

Это война.

Война – это вооруженный конфликт, цель которого – навязать свою волю: свергнуть правительство, заставить никогда не вступить в НАТО, отобрать часть территории, и другие. Обо всем этом открыто заявляет Владимир Путин в каждом своем обращении.

«Россия хочет только защитить ЛНР и ДНР.»

Это не так.

Все это время идет обстрел городов во всех областях Украины, вторые сутки украинские военные борются за Киев.

На карте Украины вы легко увидите, что Львов, Ивано-Франковск или Луцк – это больше 1,000 км от ЛНР и ДНР. Это другой конец страны. 25 февраля, 2022 – места попадания ракет

25 февраля, 2022 – места попадания ракет «Мирных жителей это не коснется.»

Уже коснулось.

Касается каждого из нас, каждую секунду. С ночи четверга никто из украинцев не может спать, потому что вокруг сирены и взрывы. Тысячи семей должны были бросить свои родные города.
Снаряды попадают в наши жилые дома.

Больше 1,200 мирных людей ранены или погибли. Среди них много детей.
Под обстрелы уже попадали в детские садики и больницы.
Мы вынуждены ночевать на станциях метро, боясь обвалов наших домов.

Наши жены рожают здесь детей. Наши питомцы пугаются взрывов.

«У российских войск нет потерь.»

Ваши соотечественники гибнут тысячами.

Нет более мотивированной армии чем та, что сражается за свою землю.
Мы на своей земле, и мы даем жесткий отпор каждому, кто приходит к нам с оружием.

«В Украине – геноцид русскоязычного народа, а Россия его спасает.»

Большинство из тех, кто сейчас пишет вам это письмо, всю жизнь говорят на русском, живя в Украине.

Говорят в семье, с друзьями и на работе. Нас никогда и никак не притесняли.

Единственное, из-за чего мы хотим перестать говорить на русском сейчас – это то, что на русском лжецы в вашем правительстве приказали разрушить и захватить нашу любимую страну.

«Украина во власти нацистов и их нужно уничтожить.»

Сейчас у власти президент, за которого проголосовало три четверти населения Украины на свободных выборах в 2019 году. Как у любой власти, у нас есть оппозиция. Но мы не избавляемся от неугодных, убивая их или пришивая им уголовные дела.

У нас нет места диктатуре, и мы показали это всему миру в 2013 году. Мы не боимся говорить вслух, и нам точно не нужна ваша помощь в этом вопросе.

Украинские семьи потеряли больше 1,377,000 родных, борясь с нацизмом во время Второй мировой. Мы никогда не выберем нацизм, фашизм или национализм, как наш путь. И нам не верится, что вы сами можете всерьез так думать.

«Украинцы это заслужили.»

Мы у себя дома, на своей земле.

Украина никогда за всю историю не нападала на Россию и не хотела вам зла. Ваши войска напали на наши мирные города. Если вы действительно считаете, что для этого есть оправдание – нам жаль.

Мы не хотим ни минуты этой войны и ни одной бессмысленной смерти. Но мы не отдадим вам наш дом и не простим молчания, с которым вы смотрите на этот ночной кошмар.

Искренне ваш, Народ Украины

Не могу платить по кредиту: что делать

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% — до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

  • отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
  • реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

— уменьшить процентную ставку вознаграждения;

— простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога. 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

— за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

— за организацию займа;

— комиссии за изменение условий предоставленного займа;

— комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;

— платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

— платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

— платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

— за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

— за частичное или полное досрочное погашение займа.  

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 — взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

— заблокировать ваши банковские счета;

— взыскать залоговое имущество;

— признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

— получаемые в виде пособий и соцвыплат;

— с накопительных депозитов;

— со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам. 

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

Банкам запретили беспокоить родных должников, если те не поручители — Российская газета

Важное, а главное своевременное решение обнародовал Верховный суд РФ. Он пересмотрел решения нижегородских судов по делу о выбивании долга с заемщика. Но на этот раз вопрос о проблемах с должником оказался куда серьезней — речь идет не о самих нерадивых клиентах финансовых организаций и не о коллекторах. Суть вопроса — о незаконном поведении банков по отношению к близким должников. Подчеркнем, речь идет именно о тех родственниках, которые к долгу клиента банка никакого отношения не имеют.

Итак, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда разъяснила для своих коллег судей и для граждан, что телефонные звонки родственникам должника с требованием возврата кредита незаконны, если абонент на другом конце провода не фигурирует в кредитном договоре и ни за что не поручался.

Проблема давления на должников для возврата денег сегодня актуальна, как никогда прежде. С действиями так называемых коллекторов все понятно — это незаконные организации, которые сегодня в стране действуют вне рамок правового поля. Напомним, закона о коллекторской деятельности пока в России нет, поэтому по закону покупать, продавать, взыскивать долги населения коллекторы не могут.

Но вот с самими банками, которые выдают деньги населению, все куда сложнее. Финансовые организации до недавнего времени вкладывали огромные средства, чтобы уговорить граждан «легко и просто» взять кредит на что угодно. При этом процентную ставку за это удовольствие многие банки скрывали, как могли. Истинных сумм, которые человеку потом придется выплачивать, также не раскрывали.

Таким образом, банкам удалось уговорить на кредиты немало граждан, которым с их доходами большие суммы взаймы прямо противопоказаны. В кризис ситуация с погашением кредитов обострилась, и должников у банков стало слишком много. Зачастую, чтобы поправить дела, целые деревни брали кредиты и отдавали деньги своим руководителям на подъем хозяйств. Итог этих шагов всем известен — сельчане остались с неподъемным долгами, а хозяева ферм, магазинчиков и кафе давно исчезли.

В этой патовой ситуации, когда возврат долгов стал проблемой, финансовые организации повели себя по-разному. Одни сами создали при себе коллекторские конторы, вроде как они тут ни при чем. Другие посторонним коллекторским конторам просто продали долги граждан. К слову, банки на передачу персональных данных своих клиентов коллекторам не имеют права. Банки неправильно трактуют закон. В каждом банковском договоре сказано, что в случае невыплат взыскание можно передать «третьим лицам». Но под ними по закону подразумеваются другие финансовые организации, а ни в коем случае не коллекторы, действующие вне закона. И, наконец, банки могут сами работать с проблемными клиентами. Но такую работу, как подчеркнул Верховный суд, надо проводить по закону.

Все началось с того, что жительница Нижнего Новгорода обратилась в районный суд с иском к крупному банку о взыскании с финансового учреждения морального вреда. Вред, который нанес женщине банк, она объяснила его поведением по отношению лично к ней. По рассказу истицы, она не имеет никакого отношения к этому банку. То есть не является ни его клиентом, ни заемщиком, ни поручителем. Соответственно, и не считается должником по кредитам, взятым в этом банке.

Но кредит в банке был взят ее взрослым сыном. У него с погашением этого кредита проблемы. Банк и его представители, нарушая личные права, звонят матери на сотовый телефон, направляют на ее адрес письма с требованиями погасить задолженность по кредиту сына. Эти бесконечные дерганья причиняют женщине нравственные страдания.

Удивительно, но местный районный суд, а затем и Нижегородский облсуд отказали женщине и дружно встали на сторону банкиров, которые превратили в ад жизнь постороннего для них человека.

Женщине пришлось обращаться в Верховный суд. Там коллегия по гражданским делам пересмотрела решения своих нижегородских коллег и посчитала, что оно неправильное. В определении Верховного суда (от 12 апреля 2016 года N 9-КГ15-21) сказано следующее:

«Сторонами обязательства являются кредитор (юридическое, физическое лицо или ИП, имеющее по отношению к должнику основанные на законе или договоре права требования просроченной задолженности) и должник (юридическое лицо, физическое лицо или ИП, имеющее перед кредитором просроченную задолженность). Под «должником» также понимаются поручители, залогодатели и иные лица, обязанные в силу закона или договора исполнить полностью или частично обязательство вместо должника либо вместе с должником».

По мнению Верховного суда, банк обязан соблюдать защищаемые законом права и интересы третьих лиц, не являющихся участниками кредитных отношений. Судебная коллегия по гражданским делам заявила, что звонки представителя банка матери должника, которая не является поручителем по кредиту сына, должны быть проверены на предмет добросовестности. Верховный суд также указал, что проверке подлежит обоснованность и законность передачи банком персональных данных родственников должника третьим лицам.

Что будет, если не платить кредит в Украине

Удобные и быстрые сервисы кредитования имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Если говорить о негативных последствиях, то они побуждают людей брать в долг без особых раздумий о последствиях. Что будет, если не платить кредит в Украине — читайте в материале

Что будет, если не платить кредит в Украине Фото: crown.org

Учитывая постоянный рост цен и низкую зарплату, кредиты являются быстрым и удобным решением проблемы нехватки денег. Кредиты в Украине можно получить в банке или в микрофинансовых организациях, на карту или наличными. Это кажется решением проблемы до тех пор, пока не приходится выплачивать кредит. Заемщики зачастую попадают в ситуации, когда у них нет возможности выплатить заем в срок. В этой статье редакция PaySpace Magazine расскажет о том, что будет, если не платить кредит в Украине.

Что будет, если не платить кредит в Украине: действия кредитора

Ставки по просроченному кредиту будут увеличиваться Фото: theatlantic.com

В основном кредиторы прибегают к одинаковым действий, когда заемщик по каким-либо причинам не выплачивает кредит. Обычно в начале представители банков и микрофинансовых организаций проводят с должником разъяснительную беседу. Они могут позвонить клиенту и в вежливой манере требовать выплаты по кредиту. Данный метод банки используют на первых этапах, когда сумма и срок задолженности не слишком велики.

Кроме того, не стоит забывать о поручителях, которые также несут ответственность перед банком. Им тоже будут поступать звонки о задолженности. Если клиент не делает что-то для погашения задолженности, то финансовые организации будут звонить не только заемщику, но и его родственникам с настоятельной просьбой вернуть кредит.

Далее банки и микрокредитные компании могут продать пул «плохих кредитов» коллекторам, которые займутся взысканием задолженности самостоятельно.

Последний вариант — подать на должника в суд. Если суд вынесет решение в пользу банка или сервиса микрокредитования, будет открыто исполнительное производство, а имущество должника будет подлежать описанию и выставится на аукцион. Необходимо отметить, что дело может рассматриваться не один месяц, а может даже целый год.

Когда сумма задолженности становится слишком большой, то клиента могут привлечь к уголовной ответственности. За особо тяжкие нарушения договора суд может приговорить его к двум годам лишения свободы. Это произойдет в том случае, если суд докажет, что долг не погашался намеренно, хотя для этого были все предпосылки и возможности.

Что будет, если не платить кредит в Украине: последствия для заемщика

Клиент—должник может испортить свою кредитную историю Фото: lendico.com.br

Рассмотрим на конкретном примере что будет, если не платить кредит в Украине. Например, заемщик взял в кредит 1000 гривен на 10 дней под акционный процент — 0,01% в сутки. Если он не успеет выплатить заем в течение 10 дней, ставка по кредиту увеличится до нескольких процентов в день и начнет начисляться пеня. В некоторых сервисов кредитования является возможность отложить платеж на несколько дней, но это уже будет считаться просрочкой платежа.

Представители кредитных служб рекомендуют внимательно изучить и соблюдать условия договора, оформляя кредит. Нарушение договора может привести к негативным финансовым последствиям, а также испортить кредитную историю. Данные о просрочке и невыплатах могут помешать взять следующий кредит в любой финансовой организации. Именно поэтому многих интересует вопрос, как взять кредит с плохой кредитной историей.

Если клиент продолжает уклоняться от выплаты долга, ему будут начисляться штрафы. В каждой организации они разные, поэтому заемщику лучше уточнить условия кредитования в каждом конкретном случае.

Кроме того, служба кредитования имеет право начать процедуру взыскания задолженности в любой момент после просрочки платежа в соответствии с законодательством Украины.

Однако Legal Collection — достаточно дорогостоящая процедура для служб кредитования. Так, в начале года ТОП—менеджеры Moneyveo рассказали редакции PaySpace Magazine, что на сегодняшний день у них всего около 170 договоров, прошедших судебное дело.

Еще один формат работы с проблемными заемщиками — продажа займов колекторам.

Сегодня в Украине достаточно высокий процент невозврата кредитов — от этого страдают не только кредитные организации, но и вся финансовая инфраструктура в целом.

ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ- Проблемный кредит: как решать конфликтные ситуации

​Ключевые 20% — Новости Сургутского района

В последний день февраля Банк России резко поднял ставку рефинансирования. Этот ключевой для финансового рынка страны показатель вырос более чем в два раза – с 9,5% до 20%. Подобные изменения происходят только во времена серьезных кризисов и глобальных перемен. В том, чем грозит изменение ключевой ставки россиянам и как это отразится на нашей жизни, разбирался корреспондент «Вестника».

Простыми словами.

Для понимания, что такое ключевая ставка Центробанка (ставка рефинансирования) нужно осознать факт – в рыночной экономике деньги это тоже товар и у них есть стоимость. И цену денег определяет главный финансовый регулятор страны – Центробанк России.

Ключевая ставка — это процентная ставка, при помощи которой ЦБ регулирует ликвидность банковского сектора. То есть, ее размер определяет процент, под который коммерческим банкам выгодно (ликвидно) выдавать кредиты нам с вами и бизнесу.

Когда человек приходит в банк и берет кредит, тот выдает ему не свои средства, а деньги, которые сам занял у Центробанка. Под тот самый процент, что определяется ключевой ставкой. Соответственно, для нас процент по кредиту еще на несколько пунктов выше.

Примерно то же самое с депозитами. Вы приносите деньги в коммерческий банк и делаете вклад. На эту сумму банк регулярно начисляет процент. Если говорить совсем упрощенно, то банк собирает деньги своих вкладчиков, «относит» их в Центробанк и кладет их там на хранение, все под тот же процент ключевой ставки. Но, так как банку нужно получать прибыль, то процент, который он устанавливает для своих клиентов всегда будет меньше ключевой ставки. На этой разнице банки и зарабатывают.

Банки всегда будут начислять своим клиентам проценты по кредитам больше ключевой ставки ЦБ, а выплачивать проценты по депозитным вкладам меньше размера этой ставки. Иначе кредитовать население и бизнес или принимать вклады банкам просто невыгодно – они будут работать в убыток.

Изменения ключевой ставки ЦБ происходят не так часто – как правило, когда обстановка на финансовом рынке кардинально меняется.

Что происходит при повышении ставки.

Размер ключевой ставки — это инструмент, при помощи которого Центробанк регулирует и контролирует ситуацию на финансовом рынке страны. Например, ЦБ повышает ставку, когда хочет снизить инфляцию. Кредиты становятся дорогими, покупательская способность населения снижается. А вслед за нею и цены становятся ниже — спрос определяет предложение. Это при условии, что нет других факторов, вроде сложной ситуации в мире и идущего за ней следом роста курса валюты.

Другой пример: Центробанк хочет снизить уровень валютных спекуляций. Если ключевая ставка низкая, коммерческие банки могут взять у ЦБ «дешёвый» кредит, накупить на него валюты и продать её подороже. Разница минус проценты по кредиту ЦБ составляет прибыль банка. Но если ставку повысить, то такое валютное «купи-продай» уже не приносит выгоды – проценты ключевой ставки превышают люфт от покупки и продажи валюты.

— Условия для российской экономики кардинально поменялись. Новые иностранные санкции привели к значительному изменению обменного курса рубля, ограничили возможность использования нами золотовалютных резервов. Это требует от нас применения широкого спектра инструментов поддержания финансовой стабильности, — так объяснила резкий рост ключевой ставки председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Но есть и негативные моменты. Повышение ключевой ставки, как правило, плохо отражается на бизнесе. Бизнесменам и предпринимателям жизненно важно иметь возможность получать «дешёвые» кредиты. При высокой ставке развивать бизнес могут только сверхприбыльные предприятия, коими редко являются представители, например, малого и среднего бизнеса.

Плюс, при высокой ставке, как мы уже говорили, снижается покупательская способность населения. Люди меньше приобретают товаров и услуг, а, следовательно, выручка бизнеса резко падает.

Повышение ставки Центробанка негативно отражается на развитии бизнеса и тормозит экономический рост страны.

Как следствие, бизнес получает меньше прибыли, переходит в режим экономии, урезает расходы, сокращает штат. В результате рост безработицы и снижение налоговых поступлений в бюджет.

Что будет при 20%.

Большинство экспертов и экономистов прогнозируют, что повышение ключевой ставки повлечет за собой удорожание кредитов и ипотеки. Что касается уже выданных кредитов, то все зависит от банка и условий договора. Например, в югорском филиале Сбербанка корреспондента «Вестника» заверили, что по ним «никаких изменений вводиться не будет». По данным РБК на 28 февраля, изменение процентных ставок обсуждают Альфа-банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, банки «Открытие», «Зенит» и «Санкт-Петербург», Абсолют Банк, Почта Банк, МТС-банк.

— Коммерческие банки встают перед выбором: либо предъявлять клиентам новые ставки, либо работать себе в убыток, что они делать не будут. Но угроза тут и для банковской сферы большая. Самая большая – сфере потребительских кредитов граждан. Доходы у граждан расти не будут, а вот расходы – да. И если встанет выбор между «накормить ребенка» и «заплатить банку», понятно, какой выбор сделают жители, — прогнозирует финансовый аналитик, кандидат экономических наук Константин Селянин.

С другой стороны, должны также увеличиться проценты, которые банки начисляют по депозитным вкладам – это поможет снизить инфляционные риски и сохранить (хотя бы частично) сбережения россиян.

Достигнет ли ЦБ поставленных целей (укрепление рубля, снижение инфляции и пресечение валютных спекуляций) — пока непонятно. Российским банкам придется жить в условиях жестких санкций, и работать в привычном режиме они не смогут.

Справка.

Резкий скачок ключевой ставки происходил в нашей стране дважды. В 2014 году Центробанк повысил её с 10 до 17%. Еще более глобальные перемены произошли в 1998 году – тогда ставка взлетела с 60% до 300%. Столь беспрецедентные меры объяснялись тогда обвалом рубля и девальвацией.

Главный вопрос: как долго рефинансирование Центробанка сохранится на отметке в 20%. И сколько ещё продлится вся эта ситуация с обострением внешнеполитической обстановки, санкциями и разрывом отношений с зарубежными партнёрами.

— Дальнейшие решения по денежно-кредитной политике мы будем принимать, исходя из изменения фактической ситуации, оценки рисков в части внешних условий. Денежно-кредитная политика будет направлена на поддержание финансовой и ценовой стабильности, — заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Сейчас высокая ставка не дает развиваться бизнесу: кредиты слишком дорогие, а своих денег зачастую не хватает, приводит слова гендиректора Центра управленческих инноваций им. Н. Д. Кондратьева Константина Бокшицкого neft.media. По его мнению, последствия будут тяжелыми если такая ситуация продлится долго.

Константин Бокшицкий считает, что у северных нефтяных регионов оснований для опасения меньше прочих – есть нефть, которую можно продавать за доллары и покупать ее будут при любых условиях.

По мнению аналитика Константина Селянина, и для нефтяных компаний в долгосрочной перспективе настанут «трудные времена».

— Санкции подразумевают и технологический удар, когда не будут поставляться необходимые компоненты для освоения месторождений, особенно в арктических зонах. США и Европа действительно обладают технологиями, которых у нас пока нет. Также Европа будет стараться уйти от покупки нефти из России. И останется один покупатель — Китай, который может выкупить весь объем, но они не слишком «щедры», — рассуждает Селянин.

По мнению эксперта, из-за введенных санкций придется менять и логистические схемы, и сворачивать какие-то работы, чего, собственно, своими санкциями западные страны и добиваются, заключил аналитик.

Ситуация осложняется тем, что под санкции попал и сам Центробанк – значительная часть его активов арестована. Вполне возможно, что в ближайшее время мы увидим новые изменения ключевой ставки, считает Константин Селянин.

— Обратите внимание, что девальвация может продолжаться и дальше – ситуация хуже, чем в 2014 году. Я не исключаю, что эта ставка будет еще расти. Допустим, 5 марта, когда возобновятся торги, — отметил экономист.

Но даже если ставка не повысится, а останется на 20% еще продолжительное время – всем нам придется потуже затянуть пояса. Большинство экспертов сходятся на том, что инфляция и цены все равно рванут вверх. Бизнес не может работать и развиваться без кредитов. Их удорожание приведет к росту себестоимости продукции. А снижение курса рубля и неблагоприятная ситуация на внешних рынках приведет к росту стоимости импорта. А значит цены взлетят, практически, на всё – от хлеба до недвижимости.

Советы экспертов.

Если у вас есть кредит или ипотека – внимательно перечитайте договор. Если там есть пункт, по которому банк может в одностороннем порядке менять условия, – ставка, скорее всего, повысится, и вам придется платить больше. Если такого пункта нет, если в документе прописано, что ставка по кредиту не привязана к ключевой ставке ЦБ – можете быть относительно спокойны.

Как бы ни складывалась дальнейшая ситуация, для своевременного решения проблем, для обеспечения собственной экономической защиты — важно быть финансово грамотным.

Редакция газеты «Вестник» с радостью станет вашим помощником в обучении. Присылайте ваши вопросы, связанные с экономическим блоком, финансами, кредитами, профилактикой мошенничества, и мы вместе с нашими экспертами объясним вам всё Простыми словами.
Пишите на почту [email protected]

обратных ипотечных кредитов | Информация для потребителей FTC

Если вам 62 года или больше, и вы хотите получить деньги для погашения ипотеки, пополнения своего дохода или оплаты расходов на здравоохранение, вы можете рассмотреть вариант обратной ипотеки. Это позволяет вам конвертировать часть капитала в вашем доме в наличные деньги без необходимости продавать свой дом или оплачивать дополнительные ежемесячные счета. Но не торопитесь: обратная ипотека может быть сложной и может не подойти вам. Обратная ипотека может израсходовать капитал в вашем доме, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников.Если вы решите искать один, просмотрите различные типы обратных ипотечных кредитов и сравнительный магазин, прежде чем выбрать конкретную компанию.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работает обратная ипотека, как получить обратную ипотеку, получить для вас лучшее предложение и как сообщить о любом мошенничестве, которое вы можете обнаружить.

Как работает обратная ипотека?

Когда у вас есть обычная ипотека , вы ежемесячно платите кредитору за покупку вашего дома с течением времени.В обратной ипотеке вы получаете кредит, в котором кредитор платит вам . Обратная ипотека берет часть собственного капитала в вашем доме и конвертирует его в выплаты вам — своего рода авансовый платеж в счет собственного капитала. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом. Как правило, вам не нужно возвращать деньги, пока вы живете в своем доме. Когда вы умрете, продадите свой дом или переедете, вы, ваш супруг или ваше имущество должны будете погасить кредит. Иногда это означает продажу дома, чтобы получить деньги для погашения кредита.

Существует три вида обратной ипотеки: одноцелевая обратная ипотека – предлагается некоторыми государственными и местными органами власти, а также некоммерческими организациями; имущественная обратная ипотека – частные ссуды; и застрахованные на федеральном уровне обратные ипотечные кредиты, также известные как ипотечные конверсионные ипотечные кредиты (HECM).

Если вы получаете обратную ипотеку любого вида, вы получаете ссуду, по которой вы берете взаймы под залог собственного дома. Вы сохраняете право собственности на свой дом. Однако вместо того, чтобы платить ежемесячные платежи по ипотеке, вы получаете аванс на часть собственного капитала.Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом и, как правило, не влияют на ваши льготы по социальному обеспечению или программе Medicare. Когда последний выживший заемщик умирает, продает дом или больше не живет в доме в качестве основного места жительства, ссуду необходимо погасить. В определенных ситуациях супруг, не взявший взаймы, может остаться в доме. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать при обратной ипотеке:

  • Есть сборы и прочие расходы . Кредиторы с обратной ипотекой обычно взимают комиссию за выдачу и другие расходы на закрытие, а также плату за обслуживание в течение срока действия ипотеки.Некоторые также взимают страховые взносы по ипотечному кредитованию (для HECM, застрахованных на федеральном уровне).
  • Со временем вы должны больше . Когда вы получаете деньги через обратную ипотеку, проценты добавляются к остатку, который вы должны каждый месяц. Это означает, что сумма, которую вы должны, растет по мере увеличения процентов по кредиту с течением времени.
  • Процентные ставки могут меняться со временем . Большинство обратных ипотечных кредитов имеют переменные ставки, которые привязаны к финансовому индексу и меняются вместе с рынком. Кредиты с переменной процентной ставкой, как правило, дают вам больше возможностей для получения денег через обратную ипотеку.Некоторые обратные ипотечные кредиты — в основном HECM — предлагают фиксированные ставки, но они, как правило, требуют, чтобы вы брали кредит единовременно при закрытии. Часто общая сумма, которую вы можете взять взаймы, меньше, чем вы могли бы получить по кредиту с плавающей процентной ставкой.
  • Годовые проценты не подлежат налогообложению . Проценты по обратной ипотеке не вычитаются из налоговой декларации до тех пор, пока кредит не будет погашен частично или полностью.
  • Вы должны оплатить другие расходы, связанные с вашим домом .При обратной ипотеке вы сохраняете право собственности на свой дом. Это означает, что вы несете ответственность за налоги на имущество, страхование, коммунальные услуги, топливо, техническое обслуживание и другие расходы. И, если вы не платите налоги на недвижимость, не сохраняете страховку домовладельца или не обслуживаете свой дом, кредитор может потребовать от вас погасить кредит. При подаче заявления на ипотеку требуется финансовая оценка. В результате ваш кредитор может потребовать «отложенную» сумму для уплаты налогов и страховки во время кредита. «Отложенный» уменьшает сумму средств, которые вы можете получить в платежах.Вы по-прежнему несете ответственность за содержание своего дома.
  • Что происходит с вашим супругом? В случае кредитов HECM, если вы подписали документы по кредиту, а ваш супруг или супруга нет, в определенных ситуациях ваш супруг может продолжать жить в доме даже после вашей смерти, если он или она платит налоги и страховку и продолжает содержать имущество. . Но ваш супруг перестанет получать деньги от HECM, так как он или она не были частью кредитного договора.
  • Что вы можете оставить своим наследникам? Обратная ипотека может привести к израсходованию капитала в вашем доме, что означает уменьшение активов для вас и ваших наследников.Большинство обратных ипотечных кредитов имеют так называемую оговорку «без права регресса». Это означает, что вы или ваше имущество не можете быть должны больше, чем стоимость вашего дома, когда наступает срок погашения кредита и дом продается. Как правило, с HECM, если вы или ваши наследники хотите погасить кредит и сохранить дом, а не продать его, вам не придется платить больше, чем оценочная стоимость дома.

Виды обратной ипотеки

Когда вы решаете, подходит ли вам обратная ипотека, также подумайте, какой из трех типов обратной ипотеки может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Одноцелевые обратные закладные являются наименее дорогим вариантом. Их предлагают некоторые государственные и местные органы власти, а также некоммерческие организации, но они доступны не везде. Эти кредиты могут быть использованы только для одной цели, которую определяет кредитор. Например, кредитор может сказать, что ссуда может быть использована только для оплаты ремонта дома, улучшений или уплаты налогов на недвижимость. Большинство домовладельцев с низким или умеренным доходом могут претендовать на эти кредиты.

Собственные обратные ипотечные кредиты — это частные кредиты, обеспеченные компаниями, которые их разрабатывают. Если у вас есть дом с более высокой стоимостью, вы можете получить более крупный аванс по кредиту от частной обратной ипотеки. Таким образом, если ваш дом имеет более высокую оценочную стоимость и у вас небольшой ипотечный кредит, вы можете претендовать на большее финансирование.

Ипотечные конверсионные ипотечные кредиты (HECM) являются обратными ипотечными кредитами, застрахованными на федеральном уровне и обеспеченными США.С. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD). Кредиты HECM можно использовать для любых целей.

HECM и частная обратная ипотека могут быть дороже, чем традиционные ипотечные кредиты, а первоначальные затраты могут быть высокими. Это важно учитывать, особенно если вы планируете остаться дома на короткое время или занять небольшую сумму. Сколько вы можете взять взаймы с помощью HECM или частной обратной ипотеки, зависит от нескольких факторов:

  • ваш возраст
  • тип выбираемой обратной ипотеки
  • оценочная стоимость вашего дома
  • текущие процентные ставки и
  • финансовая оценка вашей готовности и способности платить налоги на недвижимость и страховку домовладельца.

Как правило, чем вы старше, тем больше у вас доли в вашем доме, и чем меньше вы должны за него, тем больше денег вы можете получить.

Перед подачей заявления на получение HECM вы должны встретиться с консультантом из независимого агентства по жилищным вопросам, утвержденного правительством. Некоторым кредиторам, предлагающим обратную ипотеку, также требуется консультация.

Консультант должен объяснить стоимость кредита и финансовые последствия. Консультант также должен объяснить возможные альтернативы HECM, такие как государственные и некоммерческие программы или одноцелевая или частная обратная ипотека.Консультант также должен быть в состоянии помочь вам сравнить стоимость различных типов обратной ипотеки и рассказать вам, как различные варианты оплаты, сборы и другие расходы влияют на общую стоимость кредита с течением времени. Вы можете посетить HUD, чтобы получить список консультантов, или позвонить в агентство по телефону 1-800-569-4287. Консультационные агентства обычно взимают плату за свои услуги, часто около 125 долларов. Эта комиссия может быть оплачена из средств кредита, и вам не могут отказать, если вы не можете позволить себе эту комиссию.

Для HECM, как правило, нет конкретных требований к доходу.Тем не менее, кредиторы должны провести финансовую оценку при принятии решения об утверждении и закрытии вашего кредита. Они оценивают вашу готовность и способность выполнять свои обязательства и требования по ипотеке. Основываясь на результатах, кредитор может потребовать выделения средств из выручки по кредиту для оплаты таких вещей, как налоги на недвижимость, страхование домовладельца и страхование от наводнения (если применимо). Если это не требуется, вы все равно можете согласиться с тем, что ваш кредитор будет платить по этим пунктам. Если у вас есть «отложенный платеж» или вы согласны с тем, чтобы кредитор произвел эти платежи, эти суммы будут вычтены из суммы, которую вы получите в виде кредитных поступлений.Вы по-прежнему несете ответственность за содержание имущества.

HECM позволяет выбрать один из нескольких вариантов оплаты:

  • Единый вариант выплаты — доступен только при кредите с фиксированной процентной ставкой и обычно предлагает меньше денег, чем другие варианты HECM.
  • «срочный» вариант – фиксированные ежемесячные денежные авансы на определенное время.
  • вариант «постоянного пребывания» — фиксированные ежемесячные денежные авансы, пока вы живете в своем доме.
  • кредитная линия – это позволяет вам в любое время использовать кредитные средства в выбранной вами сумме, пока вы не израсходуете кредитную линию.Этот вариант ограничивает сумму процентов, налагаемых на ваш кредит, потому что вы должны проценты по кредиту, который вы используете.
  • сочетание ежемесячных платежей и кредитной линии.

Вы можете изменить способ оплаты за небольшую плату.

HECM обычно дают вам более крупные авансы по кредиту при более низкой общей стоимости, чем кредиты на собственность. В программе HECM заемщик обычно может жить в доме престарелых или другом медицинском учреждении до 12 месяцев подряд, прежде чем кредит должен быть погашен.Налоги и страховка по-прежнему должны быть оплачены по кредиту, и ваш дом должен содержаться в порядке.

Для HECM существует ограничение на сумму, которую вы можете снять в первый год. Ваш кредитор рассчитает, сколько вы можете занять, исходя из вашего возраста, процентной ставки, стоимости вашего дома и вашей финансовой оценки. Эта сумма называется вашим «начальным лимитом основной суммы».

Как правило, в первый год вы можете снять до 60 процентов от вашего первоначального основного лимита. Однако есть исключения.

Покупка обратной ипотеки

Если вы рассматриваете возможность обратной ипотеки, присмотритесь. Решите, какой тип обратной ипотеки может быть правильным для вас. Это может зависеть от того, что вы хотите делать с деньгами. Сравните варианты, условия и сборы от различных кредиторов. Узнайте как можно больше об обратной ипотеке, прежде чем говорить с консультантом или кредитором. И задайте много вопросов, чтобы убедиться, что обратная ипотека может работать на вас — и что вы получаете правильный вид для вас.

Вот некоторые вещи, которые следует учитывать:

  • Вам нужна обратная ипотека для оплаты ремонта дома или налогов на недвижимость? Если да, узнайте, имеете ли вы право на получение каких-либо недорогих одноцелевых кредитов в вашем районе. Сотрудники вашего местного агентства по проблемам старения могут знать о программах в вашем регионе. Найдите ближайшее агентство по вопросам пожилых людей на сайте oldcare.gov или позвоните по телефону 1-800-677-1116. Спросите о «программах ссуды или гранта на ремонт или улучшение дома», «отсрочке уплаты налога на имущество» или «отсрочке уплаты налога на имущество» и о том, как подать заявку.
  • Вы живете в более дорогом доме? Возможно, вы сможете занять больше денег с помощью реверсивной ипотеки. Но чем больше вы берете взаймы, тем выше комиссия, которую вы будете платить. Вы также можете рассмотреть кредит HECM. Консультант HECM или кредитор может помочь вам сравнить эти типы кредитов, чтобы увидеть, что вы получите и сколько это стоит.
  • Сравните сборы и затраты . Это стоит повторить: присмотритесь к ценам и сравните стоимость кредитов, доступных для вас.В то время как страховая премия по ипотеке обычно одинакова от кредитора к кредитору, большая часть затрат по кредиту, включая комиссию за выдачу, процентные ставки, затраты на закрытие и плату за обслуживание, варьируется среди кредиторов.
  • Понять общие расходы и погашение кредита . Попросите консультанта или кредитора объяснить ставки общей годовой стоимости кредита (TALC): они показывают прогнозируемую среднегодовую стоимость обратной ипотеки, включая все детализированные затраты. И независимо от того, какой тип обратной ипотеки вы рассматриваете, поймите все причины, по которым ваш кредит может потребоваться погасить до того, как вы планировали его.

Остерегайтесь рекламных предложений по обратной ипотеке

Подходит ли вам обратная ипотека? Только вы можете решить, что подходит для вашей ситуации. Вам может помочь консультант из независимого одобренного правительством консультационного агентства по вопросам жилья. Но продавец вряд ли будет лучшим помощником в том, что работает для вас. Это особенно верно, если он или она действует так, как будто обратная ипотека является решением всех ваших проблем, подталкивает вас взять кредит или у него есть идеи о том, как вы можете потратить деньги от обратной ипотеки.

Например, некоторые продавцы могут попытаться продать вам такие вещи, как услуги по благоустройству дома, но затем предложить обратную ипотеку как простой способ заплатить за них. Если вы решили, что вам нужны улучшения для дома, и вы думаете, что обратная ипотека — это способ заплатить за них, поищите вокруг, прежде чем выбрать конкретного продавца. Ваши расходы на благоустройство дома включают не только стоимость проделанной работы, но также расходы и сборы, которые вы должны заплатить, чтобы получить обратную ипотеку.

Некоторые продавцы обратной ипотеки могут предложить способы инвестирования денег по обратной ипотеке, даже заставляя вас покупать другие финансовые продукты, такие как аннуитет или страхование на случай длительного ухода.Сопротивляйтесь этому давлению. Если вы покупаете такие финансовые продукты, вы можете потерять деньги, полученные от обратной ипотеки. Вам не нужно покупать какие-либо финансовые продукты, услуги или инвестиции, чтобы получить обратную ипотеку. Фактически, в некоторых ситуациях незаконно требовать от вас покупать другие продукты, чтобы получить обратную ипотеку.

Некоторые продавцы пытаются ускорить процесс. Остановитесь и проконсультируйтесь с консультантом или кем-то, кому вы доверяете, прежде чем что-либо подписывать. Обратная ипотека может быть сложной, и с ней не следует торопиться.

Итог: если вы не понимаете стоимость или особенности обратной ипотеки, уходите. Если вы чувствуете давление или срочность в завершении сделки — уходите. Проведите небольшое исследование и найдите консультанта или компанию, с которой вы чувствуете себя комфортно.

Ваше право на отмену

В большинстве случаев обратной ипотеки у вас есть как минимум три рабочих дня после закрытия сделки, чтобы отменить сделку по любой причине без штрафных санкций. Это известно как ваше право на «расторжение договора». Чтобы отменить, вы должны уведомить кредитора в письменной форме.Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраняйте копии вашей корреспонденции и любых вложений. После того, как вы отмените, у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги, которые вы заплатили за финансирование.

Сообщить о возможном мошенничестве

Если вы подозреваете мошенничество или что кто-то, участвовавший в сделке, может нарушить закон, сообщите об этом консультанту, кредитору или кредитному специалисту. Затем подайте жалобу в Федеральную торговую комиссию, Генеральную прокуратуру вашего штата или орган банковского регулирования вашего штата.

Подойдет ли вам обратная ипотека – большой вопрос. Рассмотрите все ваши варианты. Вы можете претендовать на менее дорогостоящие альтернативы. Следующие организации имеют дополнительную информацию:

Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD)

Программа HECM

1-800-CALL-FHA (1-800-225-5342)

Бюро финансовой защиты прав потребителей

Рассмотрение обратной ипотеки?

1-855-411-CFPB (1-855-411-2372)

Фонд ААП

Образовательный проект по обратной ипотеке

1-800-209-8085

 

Что такое отсрочка по студенческому кредиту?

Что такое отсрочка по студенческому кредиту?

Отсрочка студенческого кредита позволяет вам прекратить выплаты по кредиту или уменьшить сумму, которую вы платите, на срок до трех лет, в большинстве случаев.В течение периода отсрочки проценты по кредитам, субсидируемым из федерального бюджета, не начисляются, поскольку процентные платежи забирает правительство. Но проценты по несубсидированным кредитам начисляются и добавляются к сумме, причитающейся в конце периода отсрочки.

Отсрочка считается временной мерой. Если вы предвидите, что не сможете возобновить выплаты по студенческому кредиту через три года или раньше, вам следует вместо этого рассмотреть план погашения, ориентированный на доход (IDR). Информация в этой статье основана на обычных принципах отсрочки студенческого кредита, а не на особых правилах, связанных с пандемией COVID-19.

Ключевые выводы

  • Отсрочка по студенческому кредиту позволяет вам приостановить платежи по кредиту на срок до трех лет, но не прощает кредит.
  • Вы должны подать заявление (и соответствовать требованиям) на отсрочку, если только вы не зачислены в школу хотя бы на полставки.
  • Проценты по кредитам, субсидируемым из федерального бюджета, во время отсрочки не начисляются.
  • Проценты по несубсидируемым кредитам начисляются во время отсрочки и добавляются к вашему кредиту в конце периода отсрочки.
  • Отсрочка по частным студенческим кредитам зависит от кредитора, и не все кредиторы предлагают ее.

Должны ли вы отложить выплаты по студенческому кредиту?

Принимая решение о том, следует ли воспользоваться отсрочкой по студенческому кредиту, вы должны задать себе следующие вопросы:

  • Являются ли мои кредиты субсидируемыми федеральными кредитами или кредитами Perkins? Проценты по кредитам, субсидируемым государством, и кредитам Perkins не начисляются в течение периода отсрочки. Если ваши кредиты являются несубсидированными федеральными кредитами или частными кредитами, проценты, скорее всего, будут начисляться, если вы не платите их во время отсрочки.
  • Могу ли я позволить себе уменьшить платеж по кредиту? Если вы не можете ничего заплатить, отсрочка может дать некоторую передышку, пока вы не возобновите платежи. Если вам нужен долгосрочный более низкий платеж, план IDR может иметь больше смысла.
  • Смогу ли я возобновить выплаты по студенческим кредитам в ближайшее время? Если вы можете, отсрочка может быть хорошим способом преодолеть временный финансовый кризис на дороге. Если вы не видите возможности произвести платежи в будущем, отсрочка не является хорошим вариантом.

22 декабря 2021 г. администрация Байдена объявила о продлении приостановки выплат по федеральным студенческим кредитам до 1 мая 2022 г. До объявления выплаты по кредитам должны были начаться 31 января 2022 г.

Право на получение отсрочки по студенческому кредиту

Вы не можете просто прекратить выплаты по студенческим кредитам и объявить себя отсроченными. Вы должны соответствовать требованиям, что включает в себя работу с вашей кредитной организацией или кредитором и, в большинстве случаев, подачу заявления.Ваш кредитный специалист или кредитор обработает ваше заявление, сообщит вам, если потребуется дополнительная информация, и сообщит вам, соответствуете ли вы требованиям. Важно продолжать своевременно вносить платежи по кредитам, пока вы ожидаете решения. Невыполнение этого требования может в конечном итоге привести к дефолту по кредиту и серьезному удару по вашей кредитной истории.

Отсрочка по федеральной студенческой ссуде

Большинство федеральных отсрочек по студенческим кредитам требуют подачи заявления. Один тип, известный как отсрочка в школе, является автоматическим, если вы зачислены хотя бы на полставки.Если вы считаете, что имеете право на отсрочку на основании других категорий, перечисленных ниже, вам необходимо подать заявление. Для этого перейдите на веб-сайт Федеральной формы выплаты помощи студентам Министерства образования США, нажмите «Отсрочка» и получите заявку на тот тип отсрочки, на который, по вашему мнению, вы имеете право.

Отсрочка по частному студенческому кредиту

Чтобы отложить частный студенческий кредит, вам необходимо связаться с вашим кредитором. Многие предлагают некоторую форму отсрочки или облегчения, если вы зачислены в школу, служите в армии или безработны.Некоторые также предоставляют отсрочку в связи с экономическими трудностями. Как и в случае с несубсидированными федеральными кредитами, в большинстве случаев любая отсрочка частного кредита сопровождается начислением процентов, которые будут капитализироваться в конце периода отсрочки. Вы можете избежать этого, выплачивая проценты по мере их начисления.

Терпение — еще один способ отсрочить выплаты на определенный период времени. Но, как и в случае с отсрочкой, это лишь временное решение. План погашения, основанный на доходах, может быть лучшим вариантом, если вы ожидаете, что ваши финансовые трудности продолжатся.

Типы отсрочки по федеральной студенческой ссуде

Следующие типы отсрочки применяются к федеральным студенческим кредитам. Как уже отмечалось, некоторые частные кредиторы также предлагают облегчение платежей, но типы, правила и требования зависят от кредитора.

Отсрочка обучения в школе

Это единственная автоматическая отсрочка, предлагаемая федеральным правительством, и она связана с требованием, чтобы вы посещали школу хотя бы на полставки. Если у вас есть субсидированная или несубсидированная студенческая ссуда Direct или федерального Стаффорда, или если вы являетесь аспирантом или профессиональным студентом с ссудой Direct PLUS или FFEL PLUS, ваша ссуда будет приостановлена ​​до шести месяцев после окончания учебы или окончания школы.Все остальные с кредитами PLUS должны начать погашение кредита, как только они закончат школу. Если вы не получили автоматическую отсрочку, попросите приемную комиссию вашей школы отправить информацию о зачислении вашему кредитному специалисту.

Отсрочка для родителей в школе

Если вы являетесь родителем, взявшим ссуду Direct PLUS или FFEL PLUS, и учащийся, для которого вы взяли ссуду, зачислен как минимум на полставки, вы также имеете право на отсрочку, но вы должны запросить ее. Ваша отсрочка предоставляется с тем же шестимесячным льготным периодом, который предоставляется студентам, упомянутым выше.Для любого типа отсрочки в школе нет ограничений по времени.

Отсрочка по безработице

Вы можете запросить отсрочку на срок до трех лет, если станете безработным или не сможете найти работу на полный рабочий день. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны либо получать пособие по безработице, либо искать работу на полный рабочий день, зарегистрировавшись в агентстве по трудоустройству. Вы также должны повторно подавать заявление на эту отсрочку каждые шесть месяцев.

Отсрочка по экономическим трудностям

Отсрочка по экономическим трудностям предоставляется на срок до трех лет, если вы в настоящее время получаете помощь штата или федерального уровня, в том числе в рамках Программы дополнительной продовольственной помощи (SNAP) или Временной помощи нуждающимся семьям (TANF).То же самое применимо, если ваш ежемесячный доход составляет менее 150% от нормы бедности, установленной в вашем штате. Вы должны повторно подавать заявку на эту отсрочку каждые 12 месяцев.

Отсрочка от Корпуса мира

Отсрочка до трех лет также доступна, если вы служите в Корпусе мира. Хотя служба в Корпусе мира считается экономически сложной, она не требует от вас повторной подачи заявления в течение периода отсрочки.

Военная отсрочка

Действительная военная служба в связи с войной, военной операцией или чрезвычайным положением в стране также может дать вам право на отсрочку по студенческому кредиту.Это может включать 13-месячный льготный период после окончания вашей службы или до тех пор, пока вы не вернетесь в школу хотя бы на полставки.

Отсрочка лечения рака

Если у вас рак, вы можете запросить отсрочку выплаты долга по студенческому кредиту на время лечения и в течение шести месяцев после завершения лечения.

Другие варианты отсрочки

Если вы не имеете права на один из только что перечисленных типов отсрочки, вы все равно можете претендовать на один из следующих:

  • Отсрочка получения стипендии для выпускников, если вы зачислены в утвержденную программу
  • Отсрочка на обучение по реабилитации, если вы зачислены на утвержденную программу обучения по реабилитации
  • Отсрочка по прощению кредита Perkins, если вы получили кредит Perkins и работаете над аннулированием этого кредита
  • Дополнительные/расширенные варианты отсрочки, если у вас есть ссуда до 1 июля 1993 г. по программе Direct или FFEL.Обратитесь в кредитную службу для получения подробной информации.

Американский план спасения, принятый Конгрессом и подписанный президентом Байденом в марте 2021 года, включает положение о том, что прощение студенческой ссуды, выданное в период с 1 января 2021 года по 31 декабря 2025 года, не будет облагаться налогом для получателя.

Как рассчитываются проценты по студенческому кредиту

Способ расчета процентов по студенческим кредитам немного отличается от того, как они рассчитываются по большинству других кредитов. По студенческим кредитам проценты начисляются ежедневно, но не усугубляются (добавляются к балансу).Вместо этого ваш ежемесячный платеж включает проценты за этот месяц и часть основной суммы.

Вот пример того, как это работает:

  • Общая сумма кредита = 20 000 долларов США
  • Годовая процентная ставка = 7 %
  • Ежедневная процентная ставка (годовые проценты, разделенные на 365) = 0,07 / 365 = 0,00019 или 0,019 % = 3,80 доллара США

Когда вы делаете платежи по кредиту, баланс уменьшается, как и ежедневная сумма процентов.Но когда ваш кредит находится в отсрочке, ежедневная сумма процентов остается неизменной до тех пор, пока вы не начнете выплачивать кредит, поскольку проценты не капитализируются (прибавляются к кредиту) до окончания периода отсрочки.

Стоимость отсрочки

Если у вас есть частные или несубсидированные федеральные студенческие ссуды, отсрочка может быть дорогостоящей. Это связано с тем, что, в отличие от субсидируемых кредитов, проценты по этим кредитам начисляются в течение периода отсрочки и капитализируются (добавляются к непогашенному остатку) в конце отсрочки.Это увеличивает сумму, которую вы должны после начала погашения, а также общую сумму, которую вы будете платить в течение срока действия кредита.

Скажем, например, вы берете студенческий кредит в размере 20 000 долларов и финансируете его в течение 10 лет по годовой процентной ставке 7%. В таблице ниже показаны суммы, которые вы бы заплатили, исходя из четырех различных сценариев: (1) оплата в соответствии с договоренностью; (2) субсидируется с беспроцентной отсрочкой на 36 месяцев; (3) несубсидированные с отсрочкой на 36 месяцев, но с выплатой процентов во время отсрочки; (4) несубсидированные с отсрочкой на 36 месяцев и без выплаты процентов во время отсрочки.

Выплаты по 10-летнему студенческому кредиту в размере 20 000 долларов США*
Ежемесячный платеж г. 1-3 г. 4-10 г. 11-13 Проценты Итого
(1) Оплачивается по договоренности $232 $232 $0 7 840 долл. США 27 840 долларов США
(2) Субсидированные $0 $232 $232 7 840 долл. США 27 840 долларов США
(3) Несубсидируемые/
Проценты уплаченные
116 $ $232 $232 12 016 долларов США 32 016 долларов США
(4) Несубсидируемый/
Проценты не выплачиваются
$0 281 $ 281 $ 9 559 долл. США $33 720

*Суммы округлены до ближайшего доллара для ясности.

Как показано в приведенной выше таблице, получение трехлетней отсрочки по несубсидируемому кредиту и отсутствие выплаты процентов в течение периода отсрочки (сценарий 4) приводит к тому, что к моменту погашения кредит должен быть погашен (24 161 долл. США против 20 000 долл. США). Увеличение ежемесячных платежей почти на 50 долларов плюс дополнительные проценты добавляют почти 6000 долларов к общей сумме, которую вы платите в течение срока действия кредита.

Альтернативы отсрочке

В зависимости от ваших обстоятельств, возможно, стоит рассмотреть две альтернативы отсрочке студенческого кредита:

Терпение

Если вы не имеете права на отсрочку, воздержание может быть вариантом, если вы соответствуете требованиям.Основное различие между отсрочкой и воздержанием заключается в том, что проценты всегда начисляются при воздержании и добавляются к вашему кредиту в конце периода отсрочки, если вы не платите их по мере начисления. (Сценарии 3 и 4 выше иллюстрируют, что происходит с любым кредитом в качестве воздержания.)

Погашение в зависимости от дохода (IDR)

Если вы ожидаете, что ваши финансовые проблемы продлятся более трех лет, план погашения, ориентированный на доход (IDR), может быть лучшим для вас. Планы IDR определяют ваши ежемесячные платежи в зависимости от вашего дохода и размера семьи.

Планы IDR могут предлагать платежи от 0 долларов в месяц и даже предусматривать прощение кредита, если ваш кредит не будет погашен через 20–25 лет. Многие планы, основанные на доходах, отказываются от процентов на срок до трех лет, если ваши платежи не покрывают начисленные проценты. РДЭ продлевают время, в течение которого вы будете платить по кредиту, поэтому ваши общие процентные платежи с течением времени, вероятно, будут больше, чем при отсрочке.

Одно большое предостережение: РДЭ доступны только для погашения федеральных студенческих кредитов. Это важная причина, по которой вам следует избегать объединения федеральных и частных кредитов в один консолидированный кредит.Это приведет к удалению права на РДЭ из части федерального кредита вашего совокупного долга.

Суть

Отсрочка по студенческому кредиту имеет смысл, если у вас есть субсидированные федеральные кредиты или кредиты Perkins, поскольку по ним не начисляются проценты. Отсрочку следует рассматривать только в том случае, если вы не имеете права на отсрочку. Помните, что отсрочка и воздержание предназначены для краткосрочных финансовых трудностей. Погашение на основе дохода (IDR) является лучшим вариантом, если ваши финансовые проблемы будут длиться более трех лет, и вы погашаете задолженность по федеральной студенческой ссуде.В любом случае, если у вас возникнут проблемы с выплатой студенческого кредита, немедленно свяжитесь со своим кредитным специалистом.

Когда следует досрочно погасить ипотечный кредит?

Когда у вас есть дом, мысль об ипотеке, нависшей над вашей головой в течение десятилетий, может быть пугающей. Поэтому вполне естественно хотеть погасить ипотеку как можно скорее. Прежде чем вы решите использовать наследство, доход или свои сбережения для выплаты ипотеки, важно определить, действительно ли это имеет для вас финансовый смысл.В некоторых случаях сумма, которую вы сэкономите при досрочном погашении ипотеки, может быть не больше, чем вы заработаете, если вложите эти средства в другое место. Тем не менее, душевное спокойствие, которое вы получаете, может оправдать досрочную выплату ипотеки.

Информация о банковском рейтинге

Выплата ипотечного кредита — не всегда лучшее использование неожиданного дохода, но решение зависит от того, что важнее для вас: потенциально более выгодные инвестиции или погашение долга.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Если вы планируете досрочно погасить ипотечный кредит, сначала обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающему персоналу.В зависимости от условий кредита вам может быть назначен штраф за досрочное погашение.

Сколько мне будет стоить штраф за досрочное погашение?

Как правило, в соответствии с Законом Додда-Франка ипотечным кредиторам запрещено налагать штрафы за досрочное погашение большинства ипотечных кредитов.

Если ваша ипотека является исключением из правил, штраф за досрочное погашение может начисляться только в течение первых трех лет. Он ограничен 2 процентами в первый и второй год и 1 процентом в третий год. Таким образом, если ваш непогашенный остаток по кредиту за второй год составляет 295 000 долларов США, и вы погашаете ипотечный кредит, кредитор может взимать штраф за досрочное погашение в размере до 5 900 долларов США.

Досрочное погашение ипотеки: на что обратить внимание

1. Будут ли другие инвестиции лучше, чем досрочное погашение ипотеки?

Что лучше: погасить ипотеку или инвестировать? В конечном счете, это личное решение, но инвестиции могли бы быть более разумными.

«К сожалению, математика подсказывает нам, что почти всегда лучше инвестировать в другие места, чем в ипотеку», — говорит Ричард Боуэн, дипломированный бухгалтер и владелец Bowen Accounting в Бейкерсфилде, Калифорния.

Ставки по ипотечным кредитам ниже, чем в последние годы, поэтому, если досрочное погашение ипотеки приводит к доходу, равному вашей процентной ставке, этот доход, вероятно, будет тусклым по сравнению с годовым доходом для S&P 500 — примерно 10 процентов за последние 90 лет.

Потенциально лучшее использование средств может состоять в том, чтобы взять наличные, которые вы бы использовали для выплаты ипотеки, и использовать их для покупки недвижимости с положительным денежным потоком, такой как многоквартирная недвижимость или дома на одну семью, которые имеют потенциал чтобы предложить более высокую долгосрочную прибыль, отмечает Боуэн.

Однако любой выбор сопряжен с риском. Даже после досрочного погашения ипотеки цены на недвижимость могут упасть, что может привести к потенциальным убыткам. Тщательно обдумайте, на какой риск вы готовы пойти.В конечном счете, вам может быть лучше не выплачивать ипотеку досрочно.

«Дело в том, что никто не может дать вам гарантию на инвестиции, — предостерегает Боуэн. «Вы можете вложить свои деньги в фондовый рынок и потерять их. Вы можете вложить свои деньги в недвижимость, и она не будет работать так, как вы ожидали».

2. Будут ли все ваши деньги связаны с ипотекой?

Прежде чем взять большую часть своего состояния и использовать ее для досрочного погашения ипотеки, не забудьте обратить внимание на ликвидность.Ваш дом считается неликвидным активом, потому что продажа собственности и доступ к капиталу могут занять месяцы или больше.

«Если вы начнете выплачивать ипотечный кредит слишком быстро, вы рискуете истощить свою ликвидность», — говорит Аманда Томас, CFP, консультант по работе с клиентами в Mission Wealth в Санта-Барбаре, Калифорния. «Важен и тот вид ликвидности, который у вас есть».

Один из подходов заключается в том, чтобы иметь резервный фонд, а также активы, такие как акции, взаимные фонды, казначейские облигации США, облигации и рыночные ценные бумаги, доступные на налогооблагаемом инвестиционном счете.Таким образом, в дополнение к деньгам, привязанным к пенсионным счетам с льготным налогообложением и вашему дому, у вас все еще есть наличные деньги или другие инвестиции, которые легко конвертировать в наличные в крайнем случае.

Боуэн предлагает сохранить резерв, который защитит вас как минимум на шесть месяцев, прежде чем вы решите использовать большую часть своей ликвидности для досрочного погашения ипотеки.

3. Как вы будете использовать деньги, если не погасите ипотечный кредит досрочно?

Будьте реалистичны в отношении того, что вы, вероятно, сделаете со своими деньгами, если не используете их для досрочного погашения ипотеки.После того, как ипотека будет выплачена, вы действительно будете использовать ее, чтобы продвинуться вперед?

Может иметь смысл, например, вложить деньги в досрочное погашение ипотеки, если вам трудно хранить деньги в банке. Ваш дом может стать инструментом принудительного сбережения, а дополнительные платежи по ипотеке могут сэкономить вам тысячи долларов на процентах с течением времени, а также помочь вам быстрее увеличить капитал в вашем доме.

«Правильно делать то, что ты будешь делать», — говорит Боуэн. «Все это связано с личными привычками.Если вы все равно собираетесь тратить лишние деньги, то лучше положить их в дом, чем тратить».

4. Насколько Вы цените душевное спокойствие?

Иногда дело не столько в чистой прибыли, сколько в душевном спокойствии. Если вы владеете своим свободным и чистым домом, это может принести выгоду, которую нельзя измерить строго в финансовом выражении. Для многих отказ от ежемесячного платежа по ипотеке перед выходом на пенсию может дать моральное облегчение при рассмотрении возможности жить на фиксированный доход.

«Лично я плачу свою ипотеку, — говорит Томас из Mission Wealth. «Приятно, что он окупился до выхода на пенсию. Возможно, это не всегда имеет финансовый смысл, но дает душевное спокойствие и может позволить лучше планировать бюджет».

Другим потенциальным преимуществом является возможность взять кредит под залог собственного дома. Наличие значительного капитала может позволить вам создать кредитную линию на приобретение жилья (HELOC), которая станет источником экстренного дохода, а также позволит вам улучшить дом или добиться прогресса в достижении других финансовых целей.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Плюсы

  • Отменяет ежемесячный платеж по ипотеке, высвобождая дополнительные средства для использования на пенсии
  • Потенциально сэкономит вам тысячи долларов на процентах
  • Предлагает предсказуемую норму прибыли, эквивалентную процентной ставке на остаток, который вы выплачиваете
  • Обеспечивает душевное спокойствие, зная, что вы полностью владеете своим домом
  • Позволяет использовать капитал в вашем доме, если вам понадобятся деньги в будущем

Минусы

  • Связывает большую часть вашей ликвидности и собственного капитала в вашем доме, что может затруднить доступ к нему позже
  • Больше не имеет права на федеральный налоговый вычет по процентам по ипотечным кредитам
  • Может упустить потенциально более высокую прибыль от других инвестиций
  • Возможно, вы не получите от своего дома столько, сколько рассчитывали, если рынок упадет и вам придется быстро продавать

Для кого лучше всего подходит выплата по ипотеке?

Досрочное погашение ипотеки часто является соображением для домовладельцев, желающих выйти на пенсию раньше или остаться в своих домах в течение длительного периода времени.

В конечном итоге решение зависит от личных предпочтений и от того, перевешивают ли выгоды затраты. Учитывайте любые штрафы за досрочное погашение и потенциальные налоговые последствия. Кроме того, проведите инвентаризацию своих финансов, чтобы определить, не разумнее ли использовать средства в другом месте, например, для погашения долга с высокими процентами.

Как досрочно погасить ипотеку

Если вам подходит досрочное погашение ипотеки, вот несколько способов сделать это:

  • Делайте платежи раз в две недели. Один из способов начать дополнительные платежи по ипотеке — составить двухнедельный график. Это означает внесение полного дополнительного ежемесячного платежа каждый год и может сократить время, затрачиваемое на ипотеку. Начав с платежей раз в две недели, вы сможете продвинуться вперед по ипотеке, а также продолжить работу над достижением других финансовых целей.
  • Ежегодно вносите дополнительные платежи по ипотеке. Аналогично платежам раз в две недели, вы можете просто вносить дополнительный платеж по ипотеке один раз в год или ежемесячно выплачивать дополнительную сумму (например, на 250 долларов США) сверх того, что вы уже заплатили.Обязательно согласуйте с вашим кредитором, чтобы эти дополнительные средства были выделены основному.
  • Рефинансирование в ипотеку с более коротким сроком. Если вы хотите получить более низкую процентную ставку, рефинансирование в 15-летнюю ипотеку означает, что вы погасите кредит раньше. Имейте в виду, что даже при более низкой ставке вы можете платить больше каждый месяц, поскольку ваши платежи теперь распределяются на более короткий период времени.

Альтернативы досрочному погашению ипотечного кредита

Если вы не уверены, следует ли вам погасить ипотечный кредит досрочно, рассмотрите другие варианты, чтобы получить максимальную отдачу в долларах: 

  • сумма ежемесячного платежа.
  • Инвестируйте в фондовый рынок, чтобы увеличить свой потенциальный доход.
  • Увеличивайте свои пенсионные сбережения, увеличивая взносы.
  • Финансируйте образование вашего ребенка, внося взносы в план сбережений на образование.
  • Создайте (или пополните) резервный фонд.
  • Погасите кредитные карты с высокими процентами, личные кредиты или задолженность по студенческому кредиту, чтобы сохранить пакет процентов.

Итог

При рассмотрении вопроса о досрочном погашении ипотеки важно выяснить, что лучше всего подходит для вашей ситуации и с наибольшей вероятностью поможет вам достичь краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.Иногда, при финансовом планировании, это не прямая оценка того, что лучше в цифрах. Люди хотят быть уверенными в том, куда уходят их деньги, независимо от того, что написано в электронной таблице.

У некоторых долг вызывает стресс, а досрочное погашение ипотеки может принести душевное спокойствие. Для людей, приближающихся к пенсионному возрасту, выплаченная ипотека означает, что у них будет намного больше свободного денежного потока от их фиксированного дохода, когда они перестанут работать.

«Моей жене нравится иметь деньги в банке, а я предпочитаю их инвестировать», — говорит Боуэн.«Но если деньги — это инструмент, то эти деньги покупают ей счастье, так что это работает».

Подробнее:

6 способов досрочно погасить автокредит

Зачем платить больше, чем стоит автомобиль, если можно досрочно погасить автокредит?

Около семи из 10 человек занимают деньги, чтобы купить свои машины, и автокредит является одним из самых больших финансовых обязательств, которые вы можете иметь.

Если вы один из них, у вас может быть кредит, на погашение которого у вас уйдет 60 или 72 месяца.Это пять-шесть лет! Это слишком много процентов, чтобы платить. Поэтому мы хотим помочь вам быстрее выйти из-под этого кредита и сэкономить деньги на процентах , предоставив вам 6 способов досрочно погасить автокредит.

Как досрочно погасить кредит на покупку автомобиля

1. ПЛАТИТЕ ПОЛОВИНУ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПЛАТЕЖА КАЖДЫЕ ДВЕ НЕДЕЛИ

Это может показаться обманом, но если ваш кредитор позволит вам это сделать, вы должны это сделать. При оплате каждые две недели вы в конечном итоге будете делать 26 платежей половинной суммы в год.В сумме это составляет 13 полных платежей в год, а не 12.

Если у вас есть 60-месячный кредит в размере 10 000 долларов, вы сэкономите всего около 35 долларов на процентах, но вы погасите кредит за 54 месяца, а не за 60. , Это шесть месяцев вашей жизни назад, и переход может быть более легким, если вам платят каждые две недели.

2. ОКРУГЛИТЬ ВВЕРХ

Вместо того, чтобы просто платить то, что рекомендуется, округлите свои платежи до ближайших 50 долларов, чтобы быстрее погасить автокредит.

Допустим, вы заняли 10 000 долларов США под 10% годовых на 60 месяцев, тогда ваш ежемесячный платеж составляет 212 долларов США.47. Этим платежом вы погасите свой автокредит через 60 месяцев, заплатив 2748,23 доллара в виде процентов.

Однако, если вы решите округлить и платить 250 долларов в месяц, вы погасите свой автокредит через 47 месяцев, заплатив всего 2214,69 долларов в виде процентов — сэкономив вам 533,54 долларов!

3. ВНЕСИТЕ ОДИН БОЛЬШОЙ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ПЛАТЕЖ В ГОД

Это одноразовая версия округления. Но неважно, когда вы это сделаете.

Допустим, вы берете взаймы те же 10 000 долларов на 60 месяцев под 10% годовых.Если вы сделаете дополнительный платеж в размере 500 долларов США в год, вы погасите кредит через 49 месяцев, заплатив 2 279,35 долларов США в виде процентов, то есть сэкономив 468,88 долларов США в виде процентов.

4. ВНЕСТИ ПО КРАЙНЕЙ МЕРЕ ОДИН КРУПНЫЙ ПЛАТЕЖ В ТЕЧЕНИЕ СРОКА КРЕДИТА

И экономия продолжится. Совершая хотя бы один более крупный дополнительный платеж в год, вы еще больше сэкономите на процентах. Просто помните, чем раньше вы сделаете крупный платеж, тем раньше вы погасите кредит на покупку автомобиля. Ранняя пташка получает сбережения, или как бы то ни было.

5. НИКОГДА НЕ ПРОПУСКАЙТЕ ПЛАТЕЖ

Некоторые кредиторы позволяют вам пропустить платеж один или даже два раза в год. Удержаться от соблазна. Пропуск платежей удлинит срок кредита и будет стоить вам больше процентов.

6. РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ВАШЕГО КРЕДИТА

Здесь вы берете свой кредит и договариваетесь о новом ежемесячном платеже и дате погашения. Делайте это только в том случае, если это дает вам более низкий ежемесячный платеж и / или более раннюю дату выплаты (относительно срока).

Иначе смысла в рефинансировании мало.Вы не хотите снижать ежемесячный платеж и продлевать срок кредита, потому что в конечном итоге вы будете платить ту же сумму основного долга и намного больше процентов.

НЕ ЗАБУДЬТЕ ПРОВЕРИТЬ СВОЮ СТАВКУ

Даже если непогашенный остаток вашего автокредита велик, маловероятно, что это будет ваш кредит с самой высокой процентной ставкой. Эта честь, как правило, достается кредитным картам, средняя ставка по которым примерно в три раза выше, чем средняя процентная ставка по автокредитам.

Подумайте о том, чтобы сосредоточиться на погашении кредитных карт, прежде чем сосредоточиться на кредите на покупку автомобиля, чтобы сэкономить как можно больше денег и повысить свой кредитный рейтинг.

Но если вы сосредоточены на своем автокредите, мы надеемся, что это помогло вам создать выигрышную стратегию, чтобы избавиться от долгов и даже сохранить несколько дополнительных долларов в кармане, погасив автокредит досрочно!

Участие окупается: Используете ли вы стратегию досрочного погашения кредита на покупку автомобиля или вы будете использовать какие-либо идеи, которые мы здесь перечислили?

Часто задаваемые вопросы | Выплата

Кто такой Payoff
® ?

Payoff — это компания, занимающаяся финансовым благополучием, которая применяет науку, психологию и технологии, чтобы помочь нашим Участникам пересмотреть свои отношения с деньгами и ускорить их путь к финансовому благополучию.Мы фокусируемся на пересечении личного и финансового поведения, разрабатывая продукты и услуги, которые помогают нашим Участникам достигать своих целей.

Наша команда профессионалов в области финансовых услуг, психологов-исследователей и клинических психологов, специалистов по данным, неврологов, адвокатов участников и экспертов по технологиям работает вместе, чтобы лучше понять и ускорить путь наших участников к финансовому благополучию.

Кто такие адвокаты участников?

Адвокаты участников — это люди, которые составляют нашу преданную местную команду, работающую с вами один на один, чтобы поддержать ваш личный путь к финансовому благополучию.Как компания, мы вкладываем значительные средства в успех наших Участников, и мы добиваемся успеха только тогда, когда вы делаете позитивные шаги к финансовому благополучию. Если у вас есть вопросы или вы хотите поговорить, пожалуйста, не стесняйтесь обращаться к нам.

Является ли Payoff банком?

Мы не банк. Payoff работает с проверенными кредитными партнерами для выдачи кредитов. Информацию о наших кредитных партнерах, включая их адреса, типы финансовых учреждений и/или уставы, а также ссылки на их веб-сайты и политику конфиденциальности можно найти на нашей странице кредитных партнеров.

Как Payoff защищает мою личную информацию?

Мы гордимся тем, что наша система безопасности не только соответствует отраслевым стандартам, но и превосходит их. Мы используем самые современные технологии безопасности, сертифицированные McAfee. Мы храним все конфиденциальные финансовые данные, такие как номера социального страхования и номера банковских счетов, в надежно защищенной среде с использованием 256-битного шифрования. Узнайте больше о нашей безопасности.

Будет ли Payoff продавать или публиковать мою личную информацию?

Чтобы предложить вам финансовые продукты и услуги высочайшего качества, персонализированные и отвечающие вашим интересам, мы тщательно отбираем надежных партнеров и сторонние предложения.Мы всегда уважаем вашу конфиденциальность, поэтому мы делимся информацией только с вашего разрешения. И вы можете отказаться в любой момент.

Могу ли я сотрудничать с Payoff?

Мы рады услышать от людей, компаний и блоггеров, которые заинтересованы в партнерстве с нами, чтобы помочь обеспечить финансовое благополучие. Свяжитесь с нами по адресу [email protected]

Является ли Payoff наймом?

Если вы заинтересованы в присоединении к семье Payoff, мы будем рады услышать от вас! Ознакомьтесь с нашими возможностями.

Что такое выплата кредита?

Заем под выплату — это личный заем на сумму от 5000 до 40 000 долларов США, предназначенный для ликвидации или уменьшения остатков на вашей кредитной карте.Payoff Loan предназначен для того, чтобы вы могли контролировать свои финансы и быстрее расплачиваться по кредитным картам. Это стало возможным благодаря объединению балансов ваших карт с высокими процентами в один ежемесячный платеж с фиксированной ставкой и сроком.

Повлияет ли проверка моей ставки на погашение кредита на мой кредит?

Проверка процентной ставки по кредиту не повредит вашему кредиту. Прямо перед тем, как вы завершите выплату кредита, мы проведем тщательное расследование, которое может повлиять на вашу кредитоспособность. Но хорошие новости: наши участники видят увеличение среднего балла FICO ® на 40 баллов † † .

Повсеместно ли доступен платежный кредит?

Мы прилагаем все усилия, чтобы предложить выплату кредита во всех штатах. В настоящее время Payoff Loan еще не доступен в Массачусетсе и Неваде.

Могу ли я использовать платежный кредит
для карт или долгов моего супруга?

В настоящее время мы не предлагаем совместные приложения. В настоящее время вы можете погасить только непогашенные остатки, которые можно проверить в вашем личном кредитном отчете.

Могу ли я сделать дополнительные платежи?

Да! На самом деле, мы поощряем это.Внесение дополнительных платежей всегда является хорошей идеей и может помочь вам быстрее погасить свой долг, а также свести к минимуму общую уплаченную процентную ставку.

Существуют ли какие-либо штрафы за досрочное погашение?

Нет. Штрафы за досрочное погашение кредита на погашение отсутствуют.

Как быстро Payoff сможет профинансировать мой Payoff Loan?

Большинство одобренных кредитов финансируются в течение двух-пяти рабочих дней после завершения процесса проверки.

Каковы критерии утверждения ссуды на выплату?

Мы прозрачны в отношении наших критериев утверждения, и мы рекомендуем вам ознакомиться с основными факторами утверждения здесь, прежде чем отправлять заявку.

У меня нет кредита. Могу ли я получить выплату кредита
?

Чтобы иметь право на выплату кредита , вам необходимо как минимум три года установленного кредита . Нажмите здесь, чтобы узнать больше о том, как мы определяем право на выплату кредита.

Какая дополнительная информация может потребоваться Payoff при подаче заявления?

Несколько вещей, которые вам могут понадобиться для проверки:

  • Выписка из банка или банковские реквизиты для надежной привязки вашего банковского счета
  • Водительские права, паспорт или удостоверение личности государственного образца для подтверждения вашей личности
  • Ваши две последние платежные квитанции или самая последняя налоговая декларация, если вы работаете не по найму, для подтверждения вашего дохода

Чтобы точно узнать, как подготовить документы и оформить заявку на выплату кредита, ознакомьтесь с нашим Руководством по загрузке документов.

Когда должны быть погашены мои платежи по кредиту?

Ваши платежи ежемесячно снимаются непосредственно с указанного вами расчетного счета. Дату платежа можно найти в векселе или в личном кабинете. Вы можете изменить дату один раз в 12 месяцев.

Что произойдет, если я не смогу внести свой ежемесячный платеж?

Жизнь случается, и мы это понимаем. Свяжитесь с нами, если у вас возникли трудности с ежемесячными платежами. Мы всегда здесь, чтобы помочь, и будем работать, чтобы понять вашу индивидуальную ситуацию, чтобы вы продолжали работать над своей целью погасить свои кредитные карты.

Что такое плата за отправку?

Плата за отправку — это невозмещаемый предоплаченный финансовый сбор. Плата помогает покрывать наши расходы и позволяет нам создавать продукты и предоставлять персонализированные услуги, которые помогут вам на пути к финансовой свободе.

Что мне делать, если мне не одобрили выплату кредита
?

Вы можете подать заявку в другом месте или подождать и подать повторную заявку через 30 календарных дней после отклонения заявки.

В чем разница между жестким запросом и мягким запросом?

Мягкий запрос — это когда кто-то проверяет ваш кредитный отчет по ряду причин (аренда, проверка биографических данных, предварительное одобрение и т. д.).), и это не влияет на ваш кредитный рейтинг. Когда вы проверяете свою ставку по кредиту на выплату, мы делаем мягкий запрос.

Жесткий запрос — это когда финансовое учреждение (банк, компания Payoff, кредитная карта или ипотечная компания и т. д.) проверяет ваш кредитный отчет, прежде чем выдать вам кредит. В отличие от мягких запросов, жесткие запросы могут повлиять на ваш кредитный рейтинг и оставаться в вашем кредитном отчете в течение двух лет. В целях дополнительной безопасности мы проводим тщательное расследование прямо перед тем, как вы завершаете выплату кредита, чтобы проверить наличие новых необеспеченных личных кредитов, а также банкротств и просрочек.

† † На основе исследования участников выплат в период с августа 2020 г. по февраль 2021 года. Участники выплат, которые погасили не менее 5000 долларов США с баланса кредитной карты, в среднем увеличили свой кредитный рейтинг на 40 баллов в течение четырех месяцев после получения выплаты. Заем. Результаты могут отличаться и не гарантируются.

Часто задаваемые вопросы об автокредите — Wells Fargo

После того, как мы получим ваш окончательный платеж и остаток на счете будет удовлетворен, мы разблокируем ваше право собственности в зависимости от метода выплаты, требований законодательства штата и процедур автомобильного департамента штата.Процесс выпуска титула может различаться по продолжительности и зависит от того, есть ли у вас бумажный, электронный или бумажный титул, хранящийся у клиента. Если вы не уверены, какая категория относится к вам, обратитесь в местный отдел управления транспортными средствами. Если у вас есть дополнительные вопросы, связанные с заголовком, позвоните нам по телефону 1-888-329-4856.

Название статьи поддерживается Wells Fargo Auto
Мы начинаем процесс выпуска названия примерно через 3–10 календарных дней после того, как выплаты поступят в вашу учетную запись, чтобы у вас было достаточно времени для обработки вашего платежа через ваше финансовое учреждение или в соответствии с требованиями законодательства штата.Чтобы сократить процесс выпуска названия, оплата гарантированными средствами (например, денежным переводом, кассовым чеком или банковским переводом) начнется в течение 3 календарных дней.

Обратите внимание, что это не включает время почты.

Если полученная сумма выплаты не соответствует сумме задолженности, титул не будет отправлен до тех пор, пока баланс не будет урегулирован. Если у вас есть дополнительные вопросы, связанные с заголовком, позвоните нам по телефону 1-888-329-4856.

Электронный титул, поддерживаемый вашим штатом
Для электронных прав собственности вы не получите бумажный титул от Wells Fargo Auto.Во время выпуска мы в электронном виде аннулируем наше залоговое удержание в вашем штате. После того, как залоговое удержание будет снято, ваш штат отправит ваше право собственности по почте примерно через 4–8 недель.

Обратите внимание, что в штатах Флорида и Огайо название статьи не отправляется автоматически по почте. Вам нужно будет связаться с автотранспортным отделом, чтобы получить название документа, если это необходимо.

Если вы не получили название документа от вашего штата, обратитесь в отдел автотранспортных средств. Если у вас есть дополнительные вопросы, связанные с заголовком, позвоните нам по телефону 1-888-329-4856.

Заголовок статьи поддерживается заказчиком
По запросу мы отправим освобождение от залога физическому или юридическому лицу, уполномоченному на его получение в тех штатах, где клиент сохраняет право собственности.

Часто задаваемые вопросы о

Stripe Capital | Stripe Documentation

  • Как определить, кто имеет право на предложение?

    Мы определяем право на участие, используя комбинацию факторов, включая общий объем обработки и историю на Stripe.Соответствующие требованиям американские компании с историей обработки не менее 6 месяцев получают электронное письмо и уведомление на панели инструментов, если у них есть доступное предложение.

  • Повлияет ли подача заявки на кредит через Stripe Capital на мой кредитный рейтинг?

    Нет. Мы основываем все предложения исключительно на истории транзакций и объеме обработки вашей учетной записи Stripe. Подача заявки на кредит не требует проверки кредитоспособности.

  • Могу ли я запросить другую сумму предложения?

    Когда вы входите на вкладку «Капитал» на панели управления, вы можете использовать ползунок для выбора пользовательской суммы (вплоть до максимальной суммы предложения).Комиссия по кредиту и ставка погашения корректируются в зависимости от суммы, которую вы выбираете.

  • После того, как я приму предложение, как быстро я получу свои средства?

    После того, как вы примете предложение, мы рассмотрим вашу заявку. Если вы будете одобрены, вы увидите средства на своей учетной записи Stripe, как правило, в течение 1–2 рабочих дней.

  • Что произойдет, когда срок действия моего предложения истечет?

    Ваше предложение доступно в течение 30 дней. После этого ваш бизнес автоматически переоценивается, чтобы определить, имеете ли вы право на дополнительное предложение.Если вы ищете финансирование позже, проверьте вкладку «Капитал» на панели инструментов, чтобы узнать, есть ли у вас другое предложение. Мы также отправим вам электронное письмо, если у вас есть предложение.

  • Имею ли я право на новое предложение во время погашения существующего кредита?

    Ваш счет оценивается на наличие дополнительных средств, когда вы погасите не менее 75% своего кредита. Имейте в виду, что внесение ручного платежа для погашения 75% вашего кредита не дает вам автоматического права на новое предложение.

  • Как я должен сообщать о средствах Stripe Capital по моим налогам?

    Налоговая отчетность часто зависит от вашей конкретной ситуации, поэтому мы рекомендуем вам поговорить с налоговым консультантом, чтобы обеспечить надлежащий учет. Как правило, средства через Stripe Capital не будут считаться налогооблагаемым доходом на момент получения, а суммы, удержанные для выполнения ваших обязательств, не подлежат налогообложению.

  • Как управлять своими связанными учетными записями или отключать их?

    У вас всегда есть контроль над учетными записями, которыми вы делитесь с Stripe.Вы можете отключить связанные учетные записи в любое время. Управляйте своими связанными счетами

  • Какова общая стоимость кредита?

    Общая сумма вашего долга равна сумме кредита плюс фиксированная комиссия. Вы не будете платить проценты или какие-либо другие сборы, например, пени за просрочку, комиссию за досрочный платеж или комиссию за создание.

  • Как происходит погашение?

    Мы автоматически взимаем возмещение через процент от ваших продаж Stripe, известный как ставка погашения.Это означает, что вы платите больше, когда бизнес занят, и меньше, если дела идут медленно.

  • Как рассчитывается моя комиссия?

    Мы ежедневно оцениваем ваш бизнес на предмет соответствия требованиям, включая фиксированную плату, исходя из объема обработки и истории использования Stripe. В то время как многие традиционные ссуды имеют скрытые комиссии или сложные проценты, ссуды Stripe Capital имеют единую фиксированную плату, которую вы выплачиваете в течение всего срока кредита. Вы не платите проценты с течением времени, и мы не взимаем комиссию за досрочную или просроченную оплату.

  • Когда мне нужно погасить задолженность?

    Вы будете автоматически погашать как кредит, так и комиссию в процентах от ваших продаж (ваша ставка погашения), пока не погасите общую сумму, которую вы должны. Комиссия по кредиту не взимается авансом.

  • Могу ли я погасить кредит досрочно?

    Да, вы можете в любой момент внести дополнительные платежи или выплатить всю причитающуюся сумму в полном объеме, нажав Внести платеж на вкладке «Капитал» в Личном кабинете.Мы не берем комиссию за досрочное погашение.

  • Дает ли мне досрочное погашение кредита право на новое предложение?

    После того, как вы погасите кредит, вы автоматически получите новое предложение. Досрочное погашение кредита не дает вам автоматического права на новое предложение.

  • Что произойдет, если мой доход снизится?

    Ставка погашения представляет собой фиксированный процент от объема продаж. Пока вы соответствуете минимуму, сумма, которую вы платите, корректируется в соответствии с вашими продажами.

  • Что такое минимум?

    Минимум — это сумма, которую вы должны погасить за каждый платежный период. Stripe автоматически вычитает процент от ваших продаж, ставку погашения, которая считается вашим минимумом. Если общая сумма, которую вы возвращаете за счет продаж, не соответствует минимальному, вы должны выплатить оставшуюся сумму в конце периода. Минимальную сумму можно просмотреть на вкладке «Капитал» панели управления или в кредитном договоре.

  • Почему в Stripe Capital установлены минимальные суммы?

    Минимум гарантирует, что вы погасите кредит в течение 18 месяцев в соответствии со сроком кредита.

  • Как оплатить минимум?

    Stripe автоматически вычитает процент средств (то есть ставку погашения) из ваших продаж, которая считается минимальной. Если вы не достигли минимума к концу каждого платежного периода, Stripe автоматически спишет баланс, необходимый для достижения вашего минимума, с вашего банковского счета. Процесс минимального платежа является автоматическим и не требует никаких действий с вашей стороны. Вы также можете совершать ручные платежи до минимальной суммы через панель инструментов, выбрав опцию «Внести платеж ».

  • Что произойдет, если я не уложусь в срок?

    Обратитесь в службу поддержки, и мы поможем вам выполнить ваши обязательства.

  • Что произойдет, если я пропущу свои минимальные платежи за несколько периодов оплаты?

    Мы будем работать с вами, чтобы помочь вам вернуться в нужное русло и выполнить свои кредитные обязательства. Если вы продолжаете не платить минимальные суммы, мы можем принять дополнительные меры, как указано в вашем кредитном договоре.

  • Что произойдет, если я получу свой минимум за период оплаты?

    Если вы выполнили минимум за текущий период, мы продолжим удерживать выплаты из ваших ежедневных продаж.

  • Как вы применяете выплаты к остатку кредита и моему минимуму?

    Сначала мы применяем платежи по вашему кредиту для погашения просроченного остатка, если таковой имеется, а затем для погашения вашего остатка в текущем платежном периоде. Мы не применяем суммы погашения, превышающие ваш минимум, к вашим будущим платежным периодам.

  • Вот два примера сценариев, которые помогут вам понять, как работает процесс минимального платежа.

  • Требуется ли залог для получения кредита Stripe Capital?

    Как правило, Stripe Capital не требует залога для кредитов на сумму до 150 000 долларов США или для кредитов с хорошей репутацией.Для кредитов на сумму более 150 000 долларов США или некоторых просроченных кредитов мы можем подать заявление UCC-1 в штате, где находится ваш бизнес, чтобы получить обеспечительный интерес в активах вашего бизнеса.

  • Что такое выписка UCC?

    Заявление UCC-1 представляет собой общедоступное уведомление, поданное кредитором, которое обеспечивает его интерес в определенных активах должника. Кредиторы подают отчеты UCC-1 министру штата, если бизнес-должник зарегистрирован в момент первого предоставления кредита.

  • Как мне получить отчет UCC, опубликованный после того, как Stripe Capital подала заявление UCC-1 о моем бизнесе?

    После того, как вы закончите погашение кредита, вы можете обратиться к нам с просьбой о прекращении подачи UCC-1.

  • Что делать, если меня спросили о залоге UCC, но я не узнаю обеспеченную сторону?

    Кредиторы иногда используют третье лицо для регистрации и поддержания позиции залогового удержания в качестве зарегистрированного агента кредитора.

  • Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.